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CLÁUSULAS Y PRÁCTICASABUSIVAS

EN LA COMERCIALIZACIÓN

Revisar la información previa, la publicidad y elcontenido de las pólizas es fundamental para

comprender estos productos tan complejos por sudiversidad y funcionamiento. Pero también para

detectar cláusulas abusivas y poder plantearacciones colectivas y de cesación que puedan

suponer una mayor protección de losconsumidores en un futuro.

En las pólizas son frecuentes las cláusulas que…

- Vinculan el contrato a la voluntad del empresario.- Limitan los derechos del consumidor.- Determinan una falta de reciprocidad.

- Imponen al consumidor garantíasdesproporcionadas o de forma indebida le

imponen la carga de la prueba.

Principales abusos y malas prácticas:

- Las condiciones generales trasladan casi siempreuna información económica mínima al

consumidor que queda en una situación deindefensión a la hora de comprender el

funcionamiento de la inversión.

- La facultad de modificación de condiciones porparte de la entidad no va unida a la posibilidad deresolución del contrato por parte del consumidor

sin coste ni penalización.

- La no aplicación de una normativa financieraespecífica y la falta de supervisión provoca casosfrecuentes de publicidad engañosa que indice a

error a los consumidores.

- El lenguaje utilizado en las pólizas es complicadoy poco claro

Antes de contratar y en caso de duda ovulneración de sus derechos acuda a AICAR-ADICAE, le ayudaremos a resolver su caso

particularmente y con ello, podrá además ayudara otros consumidores que en un futuro puedan

encontrarse con su mismo problema. D.L.: Z-1718-2016

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A LA HORA DE CONTRATAR...

VAYA SOBRE

SEGURO

CONSEJOS A LA HORA DE CONTRATAR UN SEGURO DE AHORRO

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TRIPTICO seguros AICAR-ADICAE 2016_02_Maquetación 1 27/12/2016 17:18 Página 1

Los bancos y aseguradoras están aprovechando lafalta de confianza de los consumidores en el sistemapúblico de pensiones y los bajos intereses de losdepósitos tradicionales para ofrecer todo tipo deseguros de ahorro, en ocasiones con característicaspoco convenientes para algunos perfiles deconsumidor.

Ante esta realidad, desde AICAR-ADICAE hemosconsiderado imprescindible la realización de unestudio para analizar estas pólizas de vida-ahorro,así como su publicidad y la forma en que lasentidades y aseguradoras comercializan estosproductos.

La complejidad y diversidad de estos seguros deahorro hace necesario que los consumidoresdispongan de una mayor información que lespermita contratar con garantías y hacer valer susderechos a la hora de realizar aportaciones y en elmomento del rescate.

El objeto, tanto del estudio realizado por AICAR-ADICAE como del presente tríptico, es alertar a losconsumidores sobre los posibles riesgos que puedenconllevar algunos de estos productos de ahorro,como es el caso de los Unit Linked, y de laconveniencia o no de contratarlos a efectos derentabilidad, seguridad y fiscalidad.

El fin último de las Asociaciones de Consumidorescomo AICAR-ADICAE debe ser el de informar yformar críticamente a los consumidores paraconseguir un colectivo fuerte, capaz de tomardecisiones y de plantarle cara a los bancos y grandesempresas.

Antes de contratar un seguro de ahorro es imprescindibleconocer su funcionamiento y características y valorar si re-almente nos conviene o podría resultar más interesanteacudir a otras alternativas de ahorro.

Qué debe conocer antes de contratar...

- Garantía de las aportaciones; aunque la mayoría estángarantizados por el Consorcio de Compensación de Se-guros y supervisados por la Dirección General de Segu-ros existen algunos seguros como son los Unit Linked enlos que el consumidor asume los riesgos de la inversiónal margen del Consorcio.

- Rentabilidad; interés técnico del producto (similar a laTAE, nos permite comparar entre productos similares).

- Comisiones y gastos que pueden afectar a la rentabilidad,a veces no incluidos en la póliza.

- Liquidez; posibilidad de rescate, reducción o anticipo yposibles penalizaciones.

- Fiscalidad; régimen fiscal de las aportaciones y, en sucaso, límite anual y global de las mismas. También debeconocer el tratamiento fiscal de los beneficios y de la can-tidad recuperada en el rescate, así como las posibilidadesde recatar (en forma de renta, de capital o mixta, y su con-veniencia).

Existen diferentes tipos de seguros de vida(PIAS, PPA, Unit Linked, SIALP, Rentas Vitali-cias) y cada uno de estos productos tiene unascondiciones diferentes. Los que ofrecen unamayor rentabilidad puede conllevar riesgos,por lo que mejor revisar bien las condicionesantes de contratar. En AICAR-ADICAE pode-mos ayudarle.

Tenga en cuenta que durante el contrato…

- La entidad debe informarle por escrito de las posiblesmodificaciones que no podrán ir en detrimento de sus de-rechos.

- Respecto a la participación en beneficios, la entidad deberemitirle, al menos anualmente, información sobre la si-tuación de la misma y forma de cálculo.

Y a la hora de rescatar…

- Solicite de forma previa una simulación del rescate en lasposibles formas que pudiera realizarse.

- Asegurase que el rescate no implica ninguna penalizaciónni coste, la póliza debe indicar cómo se calcula el importea percibir y, en su caso, las penalizaciones.

- Asegúrese de cual es el tratamiento fiscal de las cantida-des recuperadas y si puede serle más ventajoso recupe-rar en forma de capital, de renta o de forma mixta(siempre que el producto incluya varias posibilidades).También valore si podría ser interesante rescatar la tota-lidad en una sola vez o el varias veces.

- Si le ofrecen algún producto de ahorro-inversión tras elrescate, asegúrese de sus características y conveniencia.

No se conforme y reclame…

Si le han comercializado un producto indebidamente o unavez revisada la póliza no concuerda con la publicidad o lainformación previa, puede reclamar la cancelación delmismo ante el Servicio de Atención al Cliente de la entidady, si es necesario, en segunda instancia a la Dirección Ge-neral de Seguros. Reclame también en caso de no estarconforme con las cantidades recibidas a la hora del res-cate. Acuda a AICAR-ADICAE para que podamos ayudarle.

LOS SEGUROS DE AHORROPRODUCTOS COMPLEJOS POR SUDIVERSIDAD Y FUNCIONAMIENTO

CONSEJOS A LA HORA DE CONTRATAR UN SEGURO DE AHORRO

Y PARA EVITAR RIESGOS INNECESARIOS

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