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UNIVERSIDAD CENTRAL DEL ECUADOR
FACULTAD DE CIENCIAS ECONÓMICAS
CARRERA DE ECONOMÍA
ANÁLISIS DE LA BAJA ACEPTACIÓN DEL DINERO ELECTRÓNICO
EN EL SECTOR MICROEMPRESARIAL FRENTE A LOS
DETERMINANTES QUE MARCAN LA PREFERENCIA POR EL
DINERO FÍSICO
ALLAUCA SIMBAÑA MICHELLE ESTEFANIA
ANDACHI MICHAY ROSA CRISTINA
Quito, 23 de junio de 2018
UNIVERSIDAD CENTRAL DEL ECUADOR
FACULTAD DE CIENCIAS ECONÓMICAS
CARRERA DE ECONOMÍA
ANÁLISIS DE LA BAJA ACEPTACIÓN DEL DINERO ELECTRÓNICO
EN EL SECTOR MICROEMPRESARIAL FRENTE A LOS
DETERMINANTES QUE MARCAN LA PREFERENCIA POR EL
DINERO FÍSICO
INFORME FINAL DE INVESTIGACIÓN PRESENTADO COMO
REQUISITO
PARA OPTAR AL TÍTULO DE ECONOMISTA
ALLAUCA SIMBAÑA MICHELLE ESTEFANIA
ANDACHI MICHAY ROSA CRISTINA
TUTOR
ECON. PATRICIO MARCELINO ALMEIDA GUZMÁN
Quito, 23 de junio de 2018
iii
DERECHOS DE AUTOR
Nosotros, Allauca Simbaña Michelle Estefania y Andachi Michay Rosa Cristina,
en calidad de autoras del trabajo de investigación “Análisis de la baja aceptación
del dinero electrónico en el sector microempresarial frente a los determinantes que
marcan la preferencia por el dinero físico”, autorizamos a la Universidad Central
del Ecuador hacer uso de todos los contenidos que nos pertenecen o parte de los
que contiene esta obra, con fines estrictamente académicos o de investigación.
Los derechos que como autoras nos corresponden, con excepción de la presente
autorización, seguirán vigentes a nuestro favor, de conformidad con lo establecido
en los artículos 5, 6, 8 y 19 y demás pertinentes de la Ley de Propiedad Intelectual
y su Reglamento.
Asimismo, autorizamos a la Universidad Central del Ecuador para que realice la
digitalización y publicación de este trabajo de investigación en el repositorio vir-
tual, de conformidad a lo dispuesto en el artículo 144 de la Ley Orgánica de Edu-
cación Superior.
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FIRMA
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NOMBRES Y APELLIDOS
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NO. DE LA CÉDULA DE IDENTIDAD
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FIRMA
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NOMBRES Y APELLIDOS
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NO. DE LA CÉDULA DE IDENTIDAD
iv
DECLARACIÓN DE AUTORÍA Y AUTENTICIDAD
Nosotros, Allauca Simbaña Michelle Estefania y Andachi Michay Rosa Cristina,
declaramos que este informe final es de autoría propia.
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FIRMA
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NOMBRES Y APELLIDOS
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NO. DE LA CÉDULA DE IDENTIDAD
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FIRMA
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NOMBRES Y APELLIDOS
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NO. DE LA CÉDULA DE IDENTIDAD
v
HOJA DE APROBACIÓN DEL TUTOR
Yo, Almeida Guzmán Patricio Marcelino, en calidad de tutor del trabajo de titula-
ción “Análisis de la baja aceptación del dinero electrónico en el sector microem-
presarial frente a los determinantes que marcan la preferencia por el dinero físi-
co”, elaborado por las estudiantes Allauca Simbaña Michelle Estefania y Andachi
Michay Rosa Cristina, estudiantes de la Carrera de Economía, Facultad de Cien-
cias Económicas de la Universidad Central del Ecuador, considero que el mismo
reúne los requisitos y méritos necesarios en el campo metodológico y en el campo
epistemológico para ser sometido a la evaluación por parte del jurado examinador
que se designe, por lo que lo apruebo, a fin de que el trabajo investigativo sea
habilitado para continuar con el proceso de titulación determinado por la Univer-
sidad Central del Ecuador.
En la ciudad de Quito los 23días del mes de junio del año 2018.
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FIRMA
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NOMBRES Y APELLIDOS
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NO. DE LA CÉDULA DE CIUDADANÍA
Nota. Una vez aprobado el Informe final por el tribunal, se deberá sustituir la hoja de aprobación
del tutor por una copia de informe final por parte del tribunal.
vi
DEDICATORIA
El presente trabajo de investigación está dedicado a Dios por guiar mi camino.
A Piedad mi madre que es mi orgullo y me enseñó a ser fuerte; que gracias a su
esfuerzo y amor he podido alcanzar mis metas de vida.
A mi hermano Daniel a quien amo infinitamente y me inspira para cada día ser
mejor.
A mi abuelito Luis por ser mi padre y siempre cuidarme con esmero.
A mi abuelita Eva por ser trabajadora, cariñosa y velar siempre por mi bienestar.
A todos mis familiares que siempre me brindaron su apoyo.
A Michelle amiga con la que he compartido días de trabajo; para ver finalmente
los frutos del compañerismo y dedicación.
Y finalmente, a mis amigos Ruby, James y Darío que han sido mis compañeros y
me han brindado su ayuda, consejos y cariño incondicional.
A todos ellos, les dedico este logro profesional.
Andachi Michay Rosa Cristina
vii
DEDICATORIA
Todos mis logros los dedico a Dios el padre incondicional que vela por los suyos
y que ha puesto en mi camino las personas correctas.
A mis cuatro padres, Alberto, quien siempre tuvo las palabras sabias para re-
prender cuando erré y alentar cuando lo necesité, Loly, con su ejemplo me demos-
tró que no hay excusa para ser lo que quiera ser y cumplir mis sueños, William,
que me enseño el valor de escuchar, hablar y de esfuerzo, Mercedes, quien a pesar
de la distancia siempre estuvo cerca demostrándome que la bondad y el amor no
tiene límites, a ellos me debo y les dedico cada minuto de mi vida que me permi-
tió llegar hasta este momento.
A mis hermanos Jenny y David por el apoyo, amor y compañía durante todos es-
tos años.
A mis compañeros y amigos en especial a Cristina y Darío por hacer de mi vida
universitaria una experiencia inigualable, compartiendo momentos que se queda-
rán por siempre en mi corazón.
A todos quienes de manera directa o indirecta estuvieron conmigo e hicieron po-
sible este logro.
Allauca Simbaña Michelle Estefanía
viii
AGRADECIMIENTOS
Realizar un Proyecto de Investigación requiere de grandes conocimientos y gran-
des personas, es por ello que agradecemos en primer lugar a nuestro tutor Ec. Pa-
tricio Almeida por todos los valiosos aportes realizados al contenido de esta in-
vestigación, por su dedicación, esfuerzo y constancia lo que nos ha permitido
culminar con gran satisfacción este proyecto, así mismo, a nuestra alma mater y a
todos los profesores quienes en su momento fueron parte fundamental para nues-
tra formación académica donde adquirimos valiosos conocimientos y que pudimos
poner en práctica en este trabajo.
A nuestras familias por el apoyo incondicional durante este largo camino.
A nuestros amigos especialmente a James y Darío quienes nos extendieron su
mano cuando lo necesitamos para cumplir los objetivos de este proyecto.
A los microempresarios del Centro Comercial de Mayoristas y Negocios Andinos
por brindarnos su tiempo y permitirnos terminar este trabajo.
A todos y cada uno de ellos, nuestro sincero agradecimiento y respeto.
Allauca Michelle y Andachi Cristina
ix
CONTENIDO
DERECHOS DE AUTOR ................................................................................... iii DECLARACIÓN DE AUTORÍA Y AUTENTICIDAD ................................... iv HOJA DE APROBACIÓN DEL TUTOR .......................................................... v DEDICATORIA ................................................................................................... vi
DEDICATORIA .................................................................................................. vii AGRADECIMIENTOS ..................................................................................... viii CONTENIDO ....................................................................................................... ix
LISTA DE ECUACIONES ................................................................................. xi LISTA DE TABLAS ........................................................................................... xii LISTA DE ILUSTRACIONES ......................................................................... xiii LISTA DE FÓRMULAS ................................................................................... xiv
LISTA DE GRÁFICOS ...................................................................................... xv GLOSARIO ....................................................................................................... xvii RESUMEN ........................................................................................................ xviii ABSTRACT ........................................................................................................ xix
INTRODUCCIÓN ................................................................................................ 1 1. PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA ................................................ 3 1.1 Descripción del problema ............................................................................ 3
1.2 Formulación del problema .......................................................................... 4
1.3 Objetivos ..................................................................................................... 4
1.3.1 Objetivo general .......................................................................................... 4 1.3.2 Objetivos específicos ................................................................................... 5
1.4 Justificación ................................................................................................. 5
2. MARCO REFERENCIAL ....................................................................... 8 2.1 Marco Teórico ............................................................................................. 8
2.2 Marco Conceptual ....................................................................................... 9 2.2.1 Política monetaria ........................................................................................ 9 2.2.2 Dinero ........................................................................................................ 10 2.2.3 Funciones del dinero ................................................................................. 11
2.2.4 Medición del dinero .................................................................................. 12
2.2.5 Creación del dinero ................................................................................... 12
2.2.6 Oferta de dinero ......................................................................................... 13 2.2.7 El papel de los bancos en el sistema monetario ........................................ 13 2.2.8 Demanda de dinero .................................................................................... 14 2.2.9 Teoría cuantitativa del dinero .................................................................... 15 2.2.10 Señoreaje ................................................................................................... 15
2.2.11 Dinero electrónico ..................................................................................... 16 2.2.12 Respaldo del dinero ................................................................................... 16 2.2.13 Medios de pago ......................................................................................... 17 2.2.14 Microempresa ............................................................................................ 17 2.2.15 Microempresario ....................................................................................... 18
2.3 Marco Legal .............................................................................................. 18 2.3.1 Constitución de la República del Ecuador ................................................ 18
2.3.2 Orgánico Monetario y Financiero ............................................................. 19 2.3.3 De La Junta de Política y Regulación Monetaria y Financiera ................. 21 2.3.4 Ley de Régimen Tributario Interno ........................................................... 22
x
2.3.5 Codificación de Resoluciones Monetarias, Financieras, de Valores y
Seguros ...................................................................................................... 23 2.3.6 Disposiciones Generales ........................................................................... 24
3. RESEÑA HISTÓRICA ........................................................................... 27 3.1 Sucre .......................................................................................................... 27 3.2 Dólar .......................................................................................................... 31
3.2.1 Contexto socio-económico ........................................................................ 31 3.2.2 Dolarización .............................................................................................. 32 3.2.3 Efectos sociales de la crisis y dolarización ............................................... 34 3.2.4 Objeciones a la dolarización ..................................................................... 34 3.3 Los Medios de Pago en Ecuador ............................................................... 35
3.3.1 Período Prehispánico ................................................................................. 35 3.3.2 Colonia ...................................................................................................... 36 3.3.3 República ................................................................................................... 36
3.3.4 República Moderna ................................................................................... 36 3.4 La Liquidez ............................................................................................... 38
4. ANÁLISIS CUANTITATIVO ............................................................... 40 4.1 Metodología .............................................................................................. 40
4.1.1 Tipo de investigación ................................................................................ 40 4.1.2 Método de la investigación ....................................................................... 40
4.1.3 Técnicas de investigación .......................................................................... 40 4.1.4 Procesamiento y análisis de datos ............................................................. 41
4.1.5 Población y muestra .................................................................................. 41 4.1.6 Diseño de la encuesta: ............................................................................... 43
4.1.7 Interpretación de datos .............................................................................. 43
5. ANÁLISIS CUALITATIVO .................................................................. 71 5.1 Determinantes que marcan preferencias por el uso de dinero físico ......... 71
5.1.1 Grupos de Edad ......................................................................................... 71 5.1.2 Desconfianza en el Gobierno Central ........................................................ 73 5.1.3 El efectivo como medio de pago de fácil uso ............................................ 75
5.1.4 Calidad de Información sobre la implementación de nuevos medios
de pago ...................................................................................................... 76 5.1.5 Nivel de Educación Financiera.................................................................. 77 5.2 Ventajas y desventajas del dinero electrónico en el Ecuador .................... 77
5.3 El dinero electrónico como experiencia mundial ...................................... 79 5.4 Respuesta a la pregunta planteada ............................................................. 80
CONCLUSIONES ............................................................................................... 86 RECOMENDACIONES ..................................................................................... 89
BIBLIOGRAFÍA ................................................................................................. 91 APÉNDICE .......................................................................................................... 94 Apéndice A: Encuesta aplicada en el CCMNA .................................................... 95
xi
LISTA DE ECUACIONES
Ecuación 1. Ecuación de la Oferta Monetaria ....................................................... 13 Ecuación 2. Ecuación de la Demanda de Dinero .................................................. 14 Ecuación 3. Ecuación Cuantitativa ....................................................................... 15
xii
LISTA DE TABLAS
Tabla 1. Las medidas del dinero ........................................................................... 12 Tabla 2. Clasificación de pequeñas y medianas empresas .................................... 17
xiii
LISTA DE ILUSTRACIONES
Ilustración 1. Primer Sucre Acuñado en 1884 en la Casa Birmingham
Heaton Inglaterra ....................................................................................... 28 Ilustración 2. Billetes de 100 S. Simón Bolívar, Billete de 500 S. Eugenio
Espejo ........................................................................................................ 29
Ilustración 3. Billete de 10.000 S. Vicente Rocafuerte, Billete de 20.000 S.
Gabriel García Moreno .............................................................................. 29 Ilustración 4. Billete de 1 dólar americano ........................................................... 30
xiv
LISTA DE FÓRMULAS
Fórmula 1. Cálculo de la muestra ......................................................................... 41
xv
LISTA DE GRÁFICOS
Gráfico 1. Sexo del Encuestado ........................................................................... 43 Gráfico 2. Sexo de las personas encuestadas por grupo de edad .......................... 44 Gráfico 3. ¿Conoce usted los riesgos de utilizar dinero físico? ............................ 45 Gráfico 4. ¿Se fija usted en las condiciones del dinero en efectivo que
recibe? ....................................................................................................... 46 Gráfico 5. ¿Cómo considera las condiciones físicas del efectivo circulante
actualmente? .............................................................................................. 47
Gráfico 6. ¿Alguna vez ha sido víctima de un medio de pago falso? ................... 48 Gráfico 7. ¿Cuenta usted con un dispositivo móvil?............................................. 49 Gráfico 8. ¿Sabe usted qué es el Dinero Electrónico? .......................................... 50 Gráfico 9. ¿Cuál considera que sea el factor que le impide conocer sobre el
dinero electrónico? .................................................................................... 51 Gráfico 10. ¿Sabe usted cómo utilizar una cuenta de dinero electrónico? ............ 52 Gráfico 11. ¿Tuvo usted una cuenta de dinero electrónico? ................................. 53 Gráfico 12. ¿Cuál fue el motivo por el que usted aperturó una cuenta de
dinero electrónico? .................................................................................... 54 Gráfico 13. ¿Usted realizó alguna compra o pago con dinero electrónico?.......... 55
Gráfico 14. ¿Qué es lo que más valoró usted del dinero electrónico? .................. 56
Gráfico 15. ¿Cuál es el motivo que le impidió aperturar una cuenta de dinero
electrónico? ............................................................................................... 57 Gráfico 16. ¿Cuál es la forma de cobro que usted realiza a sus clientes? ............. 58
Gráfico 17. ¿Por quién considera usted que debe ser manejado el dinero
electrónico? ............................................................................................... 59 Gráfico 18. ¿Bajo qué medio prefiere manejar su dinero?.................................... 60
Gráfico 19. ¿Cuál es el motivo por el cual maneja su dinero bajo ese
concepto? ................................................................................................... 61
Gráfico 20. ¿Y cuáles son los motivos por los que no opta por los
mecanismos restantes? .............................................................................. 62 Gráfico 21. Frecuencia con la que acude al banco para realizar transacciones
a la semana ................................................................................................ 63
Gráfico 22. ¿Cuáles son las principales transacciones que realiza con su
medio de pago? .......................................................................................... 64 Gráfico 23. ¿Ha tenido algún problema con el medio de pago que utiliza? ......... 65 Gráfico 24. Presencia de problemas por medio de pago ....................................... 66
Gráfico 25. ¿Considera usted que el dinero electrónico puede o podría
incrementar sus ventas? ............................................................................. 67
Gráfico 26. ¿Si el costo de sus transacciones es menor utilizando el dinero
electrónico lo adquiriría? ........................................................................... 68 Gráfico 27. Se aprobó la ley para devolver el 2% del IVA a quienes utilicen
en sus transacciones el dinero electrónico y 1% para tarjetas de
crédito o débito ¿De qué medio haría uso? ............................................... 69
Gráfico 28. Si el uso del dinero electrónico le facilitaría un beneficio
tributario, ¿Lo utilizaría? ........................................................................... 70 Gráfico 29. Se aprobó la ley para devolver el 2% del IVA a quienes utilicen
en sus transacciones el SDE y 1% para tarjetas de C/D ¿De qué
medio haría uso? ........................................................................................ 72
xvi
Gráfico 30. ¿Cuál es el motivo que le impidió aperturar una cuenta de dinero
electrónico? ............................................................................................... 73 Gráfico 31. ¿Cuáles son los motivos por los que no opta por los medios de
pago diferentes del que hace uso habitualmente? ..................................... 73 Gráfico 32. ¿Por quién considera usted que debe ser manejado el dinero
electrónico? ............................................................................................... 74
Gráfico 33. ¿Cuál es el motivo por el cual maneja su dinero bajo ese
concepto? ................................................................................................... 75 Gráfico 34. ¿Cuál considera que sea el factor que le impide conocer sobre el
dinero electrónico? .................................................................................... 76
xvii
GLOSARIO
CCMNA Centro Comercial de Mayoristas y Negocios Andinos
BIMO Billetera Móvil
SDE Sistema de Dinero Electrónico
BCE Banco Central del Ecuador
PIB Producto Interno Bruto
PYMES Pequeñas y Medianas Empresas
COMYF Código Orgánico Monetario y Financiero
SRI Servicio de Rentas Internas
IVA Impuesto al Valor Agregado
USSD Servicio Suplementario de Datos no Estructurados
APP Aplicación Informática
USD Dólares de los Estados Unidos de América
PPM Plataforma de Pagos Móviles
SAP Sistemas Auxiliares de Pago
SBU Salario Básico Unificado
PIU Prestamistas de última instancia
FMI Fondo Monetario Internacional
BM Banco Mundial
BID Banco Interamericano de Desarrollo
CAF Banco de Desarrollo de América Latina
IF Instituciones Financieras
OECD Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos
xviii
RESUMEN
“ANÁLISIS DE LA BAJA ACEPTACIÓN DEL DINERO ELECTRÓNICO
EN EL SECTOR MICROEMPRESARIAL FRENTE A LOS
DETERMINANTES QUE MARCAN LA PREFERENCIA POR EL
DINERO FÍSICO”
Autoras:
Michelle Estefania Allauca Simbaña
Rosa Cristina Andachi Michay
Tutor:
Patricio Marcelino Almeida Guzmán
La presente Investigación tiene como finalidad identificar las causas que han pro-
vocado que el dinero electrónico no tenga la acogida esperada. Así entonces, el
objetivo es identificar los determinantes que marcan la preferencia por el dinero
físico y conocer si estos condicionan la aceptación del dinero electrónico. Esto se
realiza a partir de la aplicación de un cuestionario a un conjunto de microempresa-
rios del Centro Comercial de Mayoristas y Negocios Andinos (CCMNA). Con un
análisis mixto se exponen los resultados que brindan dichas preguntas para cono-
cer las preferencias y percepciones que el público tiene acerca de los medios de
pago. Los resultados evidencian que el dinero físico constituye el medio de pago
con mayor acogida por facilidad de uso y seguridad, así también, el público tiene
arraigada su confianza en este medio de pago y se muestra poco convencido en
torno a la idea de utilizar el dinero electrónico como una alternativa moderna para
realizar transacciones. En conclusión, la baja aceptación del dinero electrónico se
explica por lo establecido en la interpretación de los resultados donde los grupos
de edad, la confianza en el gobierno central, el efectivo como medio de pago de
fácil uso, la calidad de información sobre la implementación de nuevos medios de
pago y el nivel de educación financiera, son los determinantes para que el dinero
electrónico no sea una alternativa de pago atractiva de momento, los entes regula-
dores deberán fortalecer las estrategias para sobrellevar los inconvenientes que
este cambio sugiere y alcanzar la inclusión financiera.
PALABRAS CLAVES: microempresarios, medios de pago, dinero físico, di-
nero electrónico, determinantes, inclusión financiera.
xix
ABSTRACT
ANALYSIS OF THE LOW ACCEPTANCE OF ELECTRONIC MONEY IN
THE MICROENTERPRISE SECTOR AGAINST THE DETERMINANTS
THAT MARK THE PREFERENCE FOR THE PHYSICAL MONEY
Authors:
Michelle Estefanía Allauca Simbaña
Rosa Cristina Andachi Michay
Tutor:
Patricio Marcelino Almeida Guzmán Econ.
The purpose of this investigation is to identify the causes that have caused elec-
tronic money to not have the expected reception. So then, the objective is to iden-
tify the determinants that mark the preference for physical money and to know if
these condition the acceptance of electronic money. This is done from the appli-
cation of a questionnaire to a group of microentrepreneurs of the Andean Business
and Wholesale Center (ABWC). With a mixed analysis, the results provided by
these questions are exposed to know the preferences and perceptions that the pub-
lic has about the means of payment. The results show that physical money is the
means of payment with greater reception due to ease of use and security, as well
the public has a deep-rooted confidence in this means of payment and is uncon-
vinced about the idea of using electronic money as a modern alternative for trans-
actions.
In conclusion, the low acceptance of electronic money is explained by the results
interpretation where the age groups, the trust in the central government, the cash
as a means of easy payment, the quality of information for the implementation of
new ways of payment and the level of financial education, are the determinants so
electronic money is not an attractive alternative payment method at the moment,
regulatory entities should strengthen strategies to overcome the disadvantages
suggested by this change and achieve financial inclusion.
KEY WORDS: MICROENTERPRISES / PAYMENT METHODS / PHYSICAL
MONEY / ELECTRONIC MONEY / DETERMINANTS / FINANCIAL
INCLUSION
1
INTRODUCCIÓN
Se sabe que en cualquier economía es indispensable la existencia del sistema fi-
nanciero, este conjunto de instituciones proporcionan las herramientas para que el
público acceda a servicios, es decir permiten al cliente ahorrar, acceder al crédito,
proporcionan medios de pago y brindan gestión de riesgos a la sociedad. La eco-
nomía ecuatoriana se caracteriza por estar dolarizada y por tanto se asume que se
perdió el control de la política monetaria y cambiaria. Fueron varios factores los
que explican la adopción de la dolarización en Ecuador, inestabilidad macroeco-
nómica, exiguo desarrollo y control de los mercados financieros, desconfianza en
los programas de estabilización, escasa institucionalidad, entre otros factores.
El Ecuador con la adopción de la dolarización pretendió reducir los elevados nive-
les de inflación, ajustar las tasas de interés a los niveles internacionales, facilitar el
financiamiento, promover el ahorro, eliminar el riesgo cambiario, aumentar la
productividad, facilitar la toma de decisiones a largo plazo, generar disciplina fis-
cal (puesto que el Banco Central ya no puede emitir dinero). Sin embargo la dola-
rización también trajo consigo desventajas como: pérdida del señoreaje, pérdida
de flexibilidad en la política monetaria, costos en los procesos de adaptación de la
moneda nacional a extranjera (programas de computación, cajas registradoras,
máquinas vendedoras automáticas).
En resumen, la economía ecuatoriana posee un sistema monetario estricto, sin
embargo, la política monetaria puede flexibilizar esta condición y crear un código
monetario que beneficie a la sociedad. El Banco Central del Ecuador (BCE) apo-
yándose en la política pública decidió en primera instancia implementar un nuevo
medio de pago, esta alternativa es conocida como dinero electrónico con la que se
busca principalmente alcanzar la inclusión financiera por medio de la tecnología.
Este medio de pago alternativo permite realizar compras y transferencias moneta-
rias con el uso del celular como herramienta, con esto se logra reducir la necesi-
dad de utilizar dinero físico.
2
Así también, de forma complementaria y no menos importante, el dinero electró-
nico permite aumentar la velocidad de circulación del dinero, reduce los costos y
tiempos de transferencia, contribuye a disminuir el pago de señoreaje y a ver a los
teléfonos como un objeto útil, es decir como un monedero virtual. La característi-
ca que predomina de esta alternativa es que sirve de estrategia para alcanzar una
inclusión financiera, solo se necesita de un celular y un software fácil de usar. Se
involucró dentro de este sistema a las Instituciones Financieras tradicionales, a la
empresa privada y al Sector Financiero Popular y Solidario como agentes promo-
tores. Todo esto debido a que en el Ecuador acceder a una cuenta bancaria formal
es complejo (hay que cumplir con requisitos). El uso del celular facilita las
transacciones y evita al consumidor tener dinero en sus bolsillos, reduciendo el
riesgo de robo, pérdida o recibir pagos con dinero falsificado.
Pero existe otro punto de vista en cuanto a esta alternativa de pago. A pesar de
existir cuentas aperturadas de dinero electrónico, los usuarios y personas en gene-
ral no muestran afinidad o convencimiento para usarlo, por tanto con este docu-
mento se pretende conocer cuáles son los determinantes que marcan la preferencia
del dinero físico específicamente en el sector microempresarial. Conocer estos
determinantes nos permitirá analizar el porqué de la baja aceptación del dinero
electrónico. En el ámbito social esta investigación nos acercará a descubrir las
falencias de conocimientos y el nivel de información que las personas tienen sobre
el tema, académicamente representa una herramienta informativa de apoyo, pues
se reflejarán datos inherentes a un tema de relevancia en la economía ecuatoriana.
La investigación se desarrolló a partir de la implementación de una encuesta a un
grupo de microempresarios del Centro Comercial de Mayoristas y Negocios An-
dinos (CCMNA), seguido se analizó de forma cualitativa y cuantitativa los datos
obtenidos. De esta forma se obtuvo información acerca del comportamiento de las
personas ante la propuesta de optar por el dinero electrónico como medio de pago,
del mismo modo se identificó los retos a los que se enfrentan los entes de la eco-
nomía para hacer esta alternativa efectiva.
3
1. PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA
1.1 Descripción del problema
Dentro del sector financiero de la economía ecuatoriana, aperturar una cuenta
bancaria ha sido una limitante para ciertos grupos de la sociedad, además de va-
rios problemas que surgen a la hora de crear una cuenta, sea económico, de fácil
acceso a una institución financiera o ciertos requisitos específicos que se solicitan.
En este sentido el efectivo gana popularidad, puesto que no existen restrictivos
para que cualquier ciudadano lo utilice.
El uso de efectivo implica grandes consecuencias económicas y sociales, tal es el
caso de las actividades ilícitas, el efectivo al tener un portador anónimo se con-
vierte en ventaja para dichas actividades, puesto que, no se cuenta con un registro
de las transacciones realizadas. Por otro lado la evasión de impuestos es un punto
que afecta a toda la ciudadanía al incrementarse la circulación de dinero negro1.
El Banco Central del Ecuador para el año 2014 implementó un medio de pago
alternativo llamado Sistema de Dinero Electrónico (SDE), en el que se hace uso
de la tecnología a través de un dispositivo móvil, con la finalidad de reducir el uso
del dinero físico y acelerar la circulación del dinero. Al pasar en el presente año a
manos de la banca Privada cambia su denominación por Billetera Móvil (BIMO)
manteniendo el concepto del SDE.
Bajo este escenario, se hace posible para la economía contribuir al desarrollo de
un sistema que fortalezca la inclusión financiera, a través de las herramientas tec-
nológicas, de bajo costo y fácil acceso para la ciudadanía. A pesar de existir limi-
tantes para contar con una cuenta bancaria, para el caso de la telefonía móvil su-
cede todo lo contrario, ya que actualmente cerca del 90% de la población cuenta
con servicio de telefonía móvil. Además en este sistema no es necesario un telé-
1El dinero negro es todo aquel que ha evadido el pago de gravámenes fiscales. Son ganancias ob-
tenidas en actividades ilegales o legales, pero que se evita declararlas para evadir los impuestos
(Financese, 2018).
4
fono inteligente o acceso a internet, favoreciendo la implementación de este me-
dio de pago.
Hasta el año 2017 cerca del 3% de la población contó con una cuenta en el SDE
durante los cuatro años de vigencia del medio alternativo, realizándose alrededor
de mil transacciones diarias. Sin embargo, este sistema parece tener dificultades a
la hora de considerarse atractivo para las personas naturales y sobre todo para las
comerciantes, motivo por el cual, a partir del año 2018 el medio de pago alternati-
vo pasará a manos de la banca privada bajo el control del BCE.
Así entonces, este proyecto de Investigación, a través del uso de encuestas dirigi-
das al sector microempresarial, en el cual se manejan grandes cantidades de dinero
físico, busca identificar las barreras que condicionan el SDE en los mercados po-
pulares. Aun cuando la tecnología es un medio importante y de gran acogida en el
sector, resulta esencial conocer los motivos por los cuales los microempresarios se
inclinan por el uso del dinero físico; así como identificar las condiciones bajo las
cuales estarían dispuestos a optar por el nuevo SDE.
1.2 Formulación del problema
¿La aceptación del dinero electrónico está condicionada por los determi-
nantes que marcan la preferencia por el dinero físico, dentro del sector mi-
croempresarial?
1.3 Objetivos
1.3.1 Objetivo general
Identificar los determinantes que marcan la preferencia por el dinero físico, con la
finalidad de conocer si estos condicionan la aceptación del dinero electrónico.
5
1.3.2 Objetivos específicos
Para cumplir con el propósito del objetivo general, se plantean los siguientes obje-
tivos específicos:
Identificar las conceptualizaciones relacionadas al dinero físico, mediante
un enfoque teórico para entender el contexto de su implementación, evo-
lución y trascendencia hacia el dinero electrónico así como su respaldo
legal.
Describir la evolución de los medios de pago implementados en el Ecua-
dor desde el sucre hasta el dinero electrónico a través de un recuento his-
tórico, con la finalidad de conocer su trascendencia en el país.
Realizar un análisis cuantitativo haciendo el uso de encuestas dentro del
sector microempresarial específicamente en el Centro Comercial de Ma-
yoristas y Negocios Andinos, para conocer los determinantes que marcan
la preferencia por el dinero físico.
Sobre los resultados obtenidos, realizar un análisis cualitativo con la fina-
lidad de conocer si la baja aceptación del dinero electrónico está condi-
cionada a los determinantes que marcan la preferencia por el dinero físi-
co.
1.4 Justificación
En Ecuador, a finales del siglo pasado, específicamente el 8 de marzo de 1999 se
decretó el Feriado Bancario, que consistía en el congelamiento de depósitos de
millones de ciudadanos. Esto dio como resultado una severa crisis financiera en la
economía ecuatoriana, acompañada de una serie de conflictos políticos, económi-
cos y sociales. Para el año 2000, la economía ecuatoriana buscaba opciones que le
permitieran salir de la crisis financiera en la que había caído. Por tanto, en ese
momento el país decide reemplazar el sucre por el dólar, el cual constituía una
divisa estable y fuerte.
6
Con esto también se adoptó un marco de política monetaria que contribuiría a la
estabilidad de precios, crecimiento y desarrollo económico. “Sin embargo, al
adoptar el régimen de la dolarización se perdió los ingresos por señoreaje y la
libertad de manejar la política monetaria y cambiaria” (Larrea, 2004). Con la dola-
rización el Estado Ecuatoriano está obligado a pagar señoreaje a los Estados Uni-
dos, puesto que cada año el país debe renovar sus dólares físicos, esto significa,
como ya se ha mencionado, que el país pierde autonomía sobre la política moneta-
ria.
Todos estos sucesos generaron desconfianza en el sistema financiero, es así que
después de casi dieciocho años la sociedad aún piensa que su dinero está más
seguro en casa, dificultando la inserción de nuevos medios de pago en la econo-
mía. El Banco Central del Ecuador según el Código Orgánico Monetario y Finan-
ciero es el encargado de proveer de forma exclusiva moneda metálica nacional, así
como regular la gestión, implementación, monitoreo y evaluación de la moneda
electrónica, la cual estará respaldada con activos líquidos.
Para el año 2014, fue implementado un nuevo medio de pago planteado por el
BCE en el gobierno de Rafael Correa, destinado al pago de bienes y servicios, en
general cuando se realicen transacciones de compra-venta. A este sistema se le
denominó Dinero Electrónico, donde la Junta de Regulación Monetaria y Finan-
ciera le atribuye el objetivo principal de alcanzar la inclusión financiera, acelerar
la circulación del dinero, así también reducir costos por el uso del dinero físico
alargando la vida útil del mismo, ganar eficiencia y competitividad en el merca-
do.
La importancia de la presente investigación radica en la identificación y análisis
de los determinantes que han obstaculizado la aceptación por gran parte de la po-
blación del dinero electrónico, aun cuando representa una posibilidad de desarro-
llo nacional, y su preferencia por hacer uso del efectivo, por otro lado en base a la
metodología que consiste en la aplicación de encuestas se pretende conocer tam-
7
bién si los comerciantes estarían dispuestos a utilizar dinero móvil centrando el
estudio en el Centro Comercial de Mayoristas y Negocios Andinos.
Al realizar este estudio y dar respuesta a la problemática se podrá identificar las
causas de la baja aceptación del dinero electrónico, causas que pueden aportar
valiosa información para la banca privada y a los organismos de control del medio
de pago al revelar aspectos que no se tomaron en cuenta cuando el BCE tenía el
control absoluto del SDE. Adicionalmente los determinantes proporcionarán in-
formación que permitirá conocer si la problemática está en la ciudadanía o los
entes reguladores, limitando el buen funcionamiento e implementación del dinero
electrónico.
La focalización del proyecto de investigación se destina al sector microempresa-
rial en centros comerciales populares, pues comprende gran movimiento de perso-
nas y principalmente mayor circulación de dinero físico de todo tipo de denomi-
naciones. De esta manera, constituye un punto estratégico, pues el medio alterna-
tivo está destinado a la reducción del dinero físico; y, en dicho sector tiene mayor
aceptación el efectivo a diferencia de otros medios de pago.
8
2. MARCO REFERENCIAL
2.1 Marco Teórico
En la sociedad existen distintos modos de ver el dinero, Simel (1958) presentó en
su libro las ideas sobre el dinero, que el dinero es más que un medio de intercam-
bio y una medida de valor. Como resultado, examina al dinero en torno a su in-
fluencia en las relaciones humanas (intercambio, personalidad humana) y en la
cultura (posición de la mujer, libertad individual). En resumen, presenta un análi-
sis clásico de los aspectos sociales, psicológicos y filosóficos de la economía mo-
netaria.
Así también, para Zelizer (2011) el dinero tiene un significado social, puesto que
cada persona identifica, clasifica, organiza, usa, produce, diseña, guarda e incluso
decora el dinero de acuerdo a sus necesidades y vínculos sociales. También men-
ciona en su libro que el dinero a través de la historia ha ido tomando formas más
modernas, pues las personas buscan facilitar sus múltiples transacciones comer-
ciales y sobre todo mantener sus redes familiares y de negocios.
Refiriéndonos a la idea de que el dinero a través del tiempo ha tomado otras for-
mas, empecemos por conocer cuáles son los tipos de dinero que han funcionado,
después de que el trueque dejó de utilizarse como forma de intercambio. En pri-
mer lugar, surgió el dinero mercancía (oro, piedras preciosas), luego el dinero
papel (certificados respaldados por depósitos de oro o plata) y finalmente el dine-
ro fiduciario (papel moneda).
En la actualidad utilizamos el dinero fiduciario, es aquel que no tiene valor en sí
mismo, pero es aceptado de forma general como medio de pago y depósito de
valor. Los billetes y monedas pertenecen a este tipo de dinero, sin embargo, la
existencia de los billetes y monedas en los últimos años es un tema de debate,
algunos estudios han llegado a concluir que las transacciones económicas se en-
frentan al fin del dinero en efectivo como una realidad posible, misma que está
9
condicionada por la necesidad de conciliar muchos intereses, tanto personales
como económicos.
La presente investigación toma estas teorías como base para conocer cuál es el
significado social que le dan un grupo de microempresarios al dinero, descubrir
cuáles son sus conocimientos, intereses y preferencias al utilizar ciertos medios de
pago.
2.2 Marco Conceptual
2.2.1 Política monetaria
La política monetaria constituye una herramienta de la política económica, esta
política permite controlar los factores monetarios para conseguir estabilidad en los
precios y por tanto el crecimiento económico. Los bancos centrales son los encar-
gados de manejar la política monetaria mediante el control de los agregados mo-
netarios y los tipos de interés. La política monetaria puede ser expansiva2 o con-
tractiva3.
Se entiende por política monetaria aquella que dice relación con el manejo de
la oferta de medios de pago (M) o de la emisión de dinero (B), esta última
también denominada base monetaria o dinero de alto poder expansivo. Dicha
política se vincula institucionalmente con la autoridad monetaria -
generalmente el Banco Central- y con el sistema bancario, y forma parte del
conjunto de instrumentos de manejo macroeconómico de corto plazo, princi-
palmente orientados a la atenuación de los ciclos económicos (Zahler, 1986,
pág. 158).
Entre los objetivos de la política monetaria de forma más específica tenemos:
2Cuando el Banco Central lleva a cabo una política monetaria expansiva, se produce un incremento
de la oferta monetaria. Este tipo de política produce un efecto expansivo sobre el nivel de produc-
ción y empleo, ya que, provoca una disminución del tipo de interés del mercado favoreciendo la
inversión privada y consecuentemente el nivel de producción y empleo (Sánchez, 2004).
3 Del mismo modo, cuando el Banco Central lleva a cabo una política monetaria contractiva, se
produce una disminución de la oferta monetaria, produciendo, en este caso, un aumento del tipo de
interés, lo que reduce la inversión privada y por tanto el nivel de producción y empleo (Sánchez,
2004).
10
Mantener un nivel de inflación estable, utilizando políticas monetarias
contractivas o expansivas esto depende de la situación de una economía
determinada.
Reducir la situación de desempleo, mediante la política monetaria expan-
siva para impulsar la inversión y por tanto la contratación de mano de
obra.
Controlar el saldo de la balanza de pagos, es decir que las importaciones
no se encuentren demasiado elevadas con respectos a las exportaciones,
evitando mayor deuda y decrecimiento en la economía.
Para que la política monetaria actúe de mejor manera debe estar acompañada de la
política fiscal, si la primera trabaja sola podría alterar otros factores de la econo-
mía. Por ejemplo, si procedemos a aumentar la masa monetaria dentro de una
economía para contribuir con el crecimiento económico, en ocasiones el resultado
conseguido puede convertirse en solo un aumento de precios.
Para coadyuvar con el cumplimiento de estos objetivos, es necesario que la políti-
ca monetaria sea eficaz, es decir, precisa de condiciones indispensables como que
el Banco Central pueda efectivamente guiar la marcha de la oferta de dinero y que
la demanda de dinero sea una función estable.
Ante esto, es fundamental conocer qué es y qué engloban los términos dinero,
oferta de dinero y demanda de dinero.
2.2.2 Dinero
En economía, el significado del término dinero es diferente del que tiene en la
vida diaria. La gente habla a menudo de dinero cuando se refiere a la renta o a la
riqueza; por ejemplo, en este trabajo se gana mucho dinero o su familia tiene mu-
cho dinero. Sin embargo, en economía el dinero se refiere a los activos que se
utilizan y se aceptan en general para realizar pagos. Históricamente, se han utili-
zado muchos tipos de dinero, desde cuentas y conchas hasta oro y plata e incluso
cigarrillos. En las economías modernas, los tipos de dinero más conocidos son las
11
monedas y los billetes, es decir, el efectivo. Otro tipo frecuente de dinero son los
depósitos a la vista, es decir, las cuentas bancarias desde las que pueden extender-
se cheques para realizar pagos (Abel & Bernanke, 2004).
2.2.3 Funciones del dinero
El dinero desempeña tres útiles funciones en la economía como: medio de cambio,
unidad de cuenta y depósito de valor (Abel & Bernanke, 2004).
Al mencionar que es una unidad de cambio, se refiere expresamente a que el dine-
ro permite realizar transacciones sin recurrir a la innecesaria búsqueda del socio
comercial perfecto, como lo requiere el trueque.
En una economía en la que hay dinero, los productores especializados no tie-
nen ningún problema para intercambiar sus bienes o servicios por las cosas que
necesitan. Sin embargo, en una economía de trueque, la gente no tiene más re-
medio que producir la mayor parte de sus propios alimentos, ropa y alojamien-
to, debido a la dificultad para comerciar, por lo que existen muy pocas posibi-
lidades de especializarse (Abel & Bernanke, 2004, pág. 279).
El dinero también constituye una unidad de cuenta, es decir es una unidad unifor-
me de valor que permite medir los precios, salarios, deudas, valores de los activos
en una divisa específica.
Las funciones del dinero de medio de cambio y de unidad de cuenta están es-
trechamente relacionadas entre sí. Como los bienes y los servicios se intercam-
bian la mayoría de las veces por dinero (la función de medio de cambio), es ló-
gico expresar los valores económicos en términos monetarios (la función de
unidad de cuenta) (Abel & Bernanke, 2004, pág. 280).
Así también, otra función del dinero es ser depósito de valor, es decir representa
intrínsecamente riqueza. Esta riqueza tiene forma física (billete o moneda), ya sea
en efectivo o en depósito a la vista.
12
2.2.4 Medición del dinero
Los agregados monetarios permiten distinguir el grado de dinero que representa
un activo, los más utilizados son el M1 y el M2 (Tabla 1). “La gente puede utilizar
distintos activos, como el efectivo que lleva en el monedero o los depósitos que
tienen en sus cuentas corrientes, para efectuar transacciones, aunque algunos acti-
vos son más cómodos que otros” (Mankiw, 2014, pág. 153).
Entre los tipos de activos que la gente posee, el efectivo representa a la suma de
monedas metálicas y billetes en circulación; la mayoría de transacciones cotidia-
nas se realizan utilizando efectivo, otro tipo de activo son los depósitos a la vista,
estos constituyen los fondos que la gente mantiene en sus cuentas corrientes.
Tabla 1. Las medidas del dinero
Símbolo Activos incluidos
C Efectivo.
M1 Efectivo + Depósitos a la vista, cheques de viaje y otros depósitos.
M2 M1 + Saldos de los fondos de inversión en el mercado de dinero, depó-
sitos de ahorro y depósitos a corto plazo.
Fuente: Macroeconomía, Mankiw, G., 2014, p.154.
2.2.5 Creación del dinero
La creación del dinero se realiza de dos modos, mediante la creación primaria
de dinero a cargo del Banco Central, a través de la emisión de monedas y bi-
lletes y los depósitos de encaje de los bancos comerciales. La otra forma, es
mediante la creación secundaria de dinero que se refiere a la posibilidad de
los bancos comerciales de crear dinero realizando préstamos (Departamento
de Economía de la Universidad de la República, 2003). “Los bancos comer-
ciales, al recibir depósitos y conceder préstamos posibilitan que el dinero ya
existente en la economía vuelva a circular nuevamente. Es así como los ban-
cos comerciales crean dinero” (Departamento de Economía de la Universidad
de la República, 2003, pág. 181).
13
2.2.6 Oferta de dinero
La oferta de dinero es la cantidad de dinero existente dentro de una economía.
Dicha oferta monetaria es controlada por un Banco Central.
El banco central controla principalmente la oferta monetaria por medio de las
operaciones de mercado abierto, es decir, la compraventa de bonos del Estado.
Cuando el banco central quiere aumentar la oferta monetaria, utiliza parte de
los euros que tiene para comprar bonos del Estado al público. Como estos eu-
ros abandonan el banco central y pasan a manos del público, la compra eleva la
cantidad de dinero en circulación. En cambio, cuando el banco central quiere
reducir la oferta monetaria, vende algunos de sus bonos del Estado. Esta venta
de mercado abierto de bonos retira algunos euros de las manos del público y,
por lo tanto, reduce la cantidad de dinero en circulación (Mankiw, 2014, pág.
153).
Otras formas de control son: modificar el tipo de interés de referencia (el Banco
Central aumenta o disminuye el tipo de interés) e intervenir sobre la variación del
encaje legal (el porcentaje de los depósitos bancarios que deben mantener los ban-
cos en forma de reservas legales).
2.2.7 El papel de los bancos en el sistema monetario
El sistema bancario, al igual que el Banco Central, cumplen un papel importante
dentro de la oferta monetaria, bien sabemos que los bancos son el lugar donde los
hogares depositan su dinero, es fundamental por tanto presentar a que es igual la
oferta monetaria (Ecuación 1).
Ecuación 1. Ecuación de la Oferta Monetaria
𝑀 = 𝐶 + 𝐷
Donde:
M = Oferta Monetaria
C = Efectivo
D = Depósitos a la vista
14
En resumen, la oferta monetaria (M) es la cantidad de dinero que circula en una
economía, que incluye el dinero en efectivo (C) y el dinero bancario (D). La oferta
monetaria se mide a partir de los agregados monetarios (Mankiw, 2014, pág. 154).
2.2.8 Demanda de dinero
La demanda de dinero es la cantidad de efectivo que una economía (individuos y
empresas) requiere para cubrir sus necesidades. Es así que, la demanda de dinero
puede destinarse ya sea a transacciones o para mantenerla como reserva de valor.
“La demanda de dinero es la cantidad de activos monetarios, como efectivo y
cuentas corrientes, que desea tener la gente en su cartera” (Abel & Bernanke,
2004, pág. 287).
La función de demanda de dinero (Ecuación 2) está dada por la siguiente expre-
sión:
Ecuación 2. Ecuación de la Demanda de Dinero
(𝑀
𝑃)
𝑑
= 𝑘𝑌
Donde:
𝑀
𝑃 = Saldos monetarios reales
k = Constante
Y = Producción
Para que se torne fácil comprender, los saldos monetarios reales representan la
cantidad de dinero en términos de la cantidad de bienes y servicios que pueden
adquirirse con dicho dinero. “Los saldos monetarios reales miden el poder adqui-
sitivo de la cantidad de dinero” (Mankiw, 2014, pág. 177).
15
2.2.9 Teoría cuantitativa del dinero
Dentro de la teoría económica se tiene la teoría cuantitativa del dinero, misma que
sostiene que existe una relación directa entre la cantidad de dinero en circulación
y el nivel general de precios.
El punto de partida de la teoría cuantitativa del dinero es la idea de que la gente
tiene dinero para comprar bienes y servicios. Cuanto más dinero necesite para
realizar esas transacciones, más dinero tiene. Por tanto, la cantidad de dinero
de la economía está estrechamente relacionada con el número de euros inter-
cambiados en las transacciones (Mankiw, 2014, pág. 175).
Para expresar esta relación es necesario nombrar a la ecuación cuantitativa del
dinero (Ecuación 3):
Ecuación 3. Ecuación Cuantitativa
𝑀𝑥 𝑉 = 𝑃 𝑥 𝑇
Donde:
M = Dinero
V = Velocidad
P = Precio
T = Transacciones
Analizando una por una cada variable decimos que: T es el número total de
transacciones que se realizan durante un período determinado. P entonces repre-
senta el precio o el número de divisas intercambiadas dentro de la transacción. En
resumen, P x T es igual al número de divisas intercambiadas en un período.
Así también, M es la cantidad de dinero y V representa la velocidad-transacción
del dinero, de forma más sencilla V es el número de veces que una divisa cambia
de manos en un período.
2.2.10 Señoreaje
El señoreaje es una fuente de ingreso que posee un Estado debido a la fabrica-
ción de papel moneda. “Los ingresos obtenidos imprimiendo dinero es deno-
16
mina señoreaje. El término procede de seigneur, palabra francesa empleada pa-
ra designar al señor feudal. En la Edad Media, el señor tenía el derecho exclu-
sivo en su feudo para acuñar dinero. Actualmente, este derecho corresponde al
Gobierno y es su fuente de ingresos” (Mankiw, 2014, pág. 183).
2.2.11 Dinero electrónico
El dinero electrónico constituye una alternativa que permite sustituir el dinero
físico y por tanto evitar el desgaste del mismo cuando pasa de mano en mano.
“Se define como dinero electrónico al valor o producto pre-pagado, donde el
registro de los fondos o valor disponible al consumidor (que se puede utilizar
para pagos) está almacenado en dispositivos electrónicos, tales como los mo-
nederos electrónicos (tarjetas pre-pago), las computadoras y los teléfonos celu-
lares. Se utiliza como medio de pago en transacciones de bajo valor con enti-
dades diferentes al emisor del dinero electrónico” (Vega, 2013).
Se estima que el dinero electrónico puede ser visto como una innovación que pue-
de mejorar la inclusión financiera, pues acerca los servicios de pagos a las perso-
nas de bajos ingresos y que viven fuera de zonas urbanas, sin necesidad de crear
una infraestructura física de agencias. Además, las transacciones que pueden rea-
lizarse con dinero electrónico son: de persona a persona, de personas a negocio,
por compras de bienes o servicios, así también de empresas a personas (salarios),
de empresa a empresa, de gobierno a personas, de personas al gobierno. Y tam-
bién evita el pago de señoreaje al no renovar los billetes viejos.
2.2.12 Respaldo del dinero
Sabiendo que el dinero fiduciario es utilizado en la actualidad y que la forma
más común son los billetes y monedas. Además existen otras formas que dia-
riamente se utilizan como los cheques, las tarjetas de débito/crédito, dinero
electrónico. En el pasado, el papel moneda estaba respaldado por metales pre-
ciosos (oro, plata, etc.), sin embargo, el dinero fiduciario no está respaldado
por ningún activo tangible. De manera concreta, el respaldo del dinero es la
suma de los bienes y servicios de la población, es decir el Producto Interno
Bruto. Ante esto, los gobiernos deben asegurar que el agregado monetario
guarde correlación con el valor del PIB. En el caso del dinero electrónico, se
llama respaldo a la garantía donde cada unidad de dinero electrónico que hay
en circulación este se encuentre expresado en dólares en un banco y que en
cualquier momento pueda hacerse efectivo (Instituto de Economía de la USFQ,
2016).
17
2.2.13 Medios de pago
Un medio de pago es una herramienta que permite a las personas adquirir bienes,
servicios y responder a cualquier obligación, puede tomar una forma metálica,
papel, electrónica, etc.
El medio de pago más comúnmente utilizado es el dinero en efectivo (monedas
y billetes), suplido más adelante en el tiempo por fórmulas de crédito y por
medios de pago entre empresas (letras de cambio, pagarés). Posteriormente
surgen las tarjetas bancarias (de débito, de crédito o duales), junto con
las transferencias bancarias (Cosumoteca, 2016).
2.2.14 Microempresa
La microempresa es la más pequeña de las empresas y constituye un empren-
dimiento, que desarrolla actividades productivas, de servicios o de comercio.
De manera formal, son aquellas que tienen un personal ocupado de 1 a 9 tra-
bajadores, su valor de ventas brutas anuales es menor o igual a $100.000 y su
monto en activos es un valor de hasta $100.000 (Cámara de Comercio de Qui-
to, 2017).
En Ecuador, “La Superintendencia de Compañías, Valores y Seguros, mediante
resolución, acogió la clasificación de pequeñas y medianas empresas, PYMES, de
acuerdo a la normativa implantada por la Comunidad Andina en su Resolución
1260 y la legislación interna vigente” (Tabla 2) (Cámara de Comercio de Quito,
2017).
Tabla 2. Clasificación de pequeñas y medianas empresas
Variables Microempresa Pequeña Empresa Mediana Empresa Grandes Empre-
sas
Personal ocu-
pado De 1 - 9 De 10 - 49 De 50 - 199 ≥ 200
Valor bruto de
ventas anuales ≤ USD$100.000
USD$100.001 hasta
USD$750.000
USD$1´000.001
hasta
USD$5´000.000
> USD$5´000.000
Monto de
activos
Hasta
USD$100.000
De USD$100.001 hasta
USD$750.000
De USD$750.001
hasta
USD$3´999.000
≥ USD$4´000.000
Fuente: Cámara de Comercio de Quito, 2017, p. 2.
18
2.2.15 Microempresario
Un microempresario desarrolla sus actividades económicas con ayuda de fami-
liares, utilizando como lugar de trabajo su casa o un local. Además sus funcio-
nes comprenden comprar la mercadería, ordenar los estantes, atender, cobrar y
pagar. “Ser empresario es emprender por cuenta propia. Esto implica tomar de-
cisiones, enfrentar riesgos y obtener beneficios de una actividad de la cual se es
el principal responsable. A los empresarios de pequeñas empresas se les cono-
ce como microempresarios” (Cuida tu futuro, 2016).
2.3 Marco Legal
La implementación del SDE tiene su respaldo en las leyes y códigos del Ecuador
desde el año 2014, donde se determinan los entes reguladores además de su fun-
cionamiento, control y supervisión.
2.3.1 Constitución de la República del Ecuador
Como la carta magna vigente en la República del Ecuador desde el año 2008, es el
fundamento y la fuente de la autoridad jurídica que sustenta la existencia del
Ecuador y su gobierno. Por tanto, al establecer políticas económicas y monetarias
se debe garantizar el control y suministro de medios de pago seguros y estables.
Art. 261.- El Banco Central del Ecuador, persona jurídica de derecho pú-
blico con autonomía técnica y administrativa, tendrá como funciones esta-
blecer, controlar y aplicar las políticas monetaria, financiera, crediticia y
cambiaria del Estado y, como objetivo, velar por la estabilidad de la mo-
neda.
Art. 302.- Las políticas monetaria, crediticia, cambiaria y financiera ten-
drán como objetivos:
1. Suministrar los medios de pago necesarios para que el sistema econó-
mico opere con eficiencia.
2. Establecer niveles de liquidez global que garanticen adecuados már-
genes de seguridad financiera.
19
Art. 303.- La formulación de las políticas monetaria, crediticia, cambiaria
y financiera es facultad exclusiva de la Función Ejecutiva y se instrumen-
tará a través del Banco Central. La ley regulará la circulación de la mone-
da con poder liberatorio en el territorio ecuatoriano.
2.3.2 Orgánico Monetario y Financiero
Como ente regulador de la economía nacional y la política monetaria, el COMYF
implica una profunda reestructuración del sector económico y financiero en el
Ecuador, donde la implementación del nuevo SDE está respaldado bajo los si-
guientes artículos.
Artículo 14.- Funciones. La Junta tiene las siguientes funciones:
20. Normar el Sistema Nacional de Pagos;
21. Regular la gestión de los medios de pago electrónicos operados por las
entidades del sistema financiero nacional, y disponer al Banco Central
del Ecuador su control, monitoreo y evaluación; así como de la mone-
da nacional metálica, de acuerdo con lo dispuesto en este Código.
Art. 36.- Funciones. El Banco Central del Ecuador tiene las siguientes fun-
ciones:
1. Administrar el Sistema Nacional de Pagos y realizar el control de las
transacciones en medios de pago electrónicos que se realicen a través
de las plataformas del sistema financiero nacional con fines de super-
visión monetaria, para lo cual las entidades financieras brindarán ac-
ceso permanente y sin restricciones a dichas plataformas.
18. Suministrar los medios de pago necesarios para que el sistema econó-
mico opere con eficiencia, de conformidad con las normas que expida
la Junta;
20
20. Proveer de forma exclusiva moneda metálica nacional, en el marco de
la política dictada por la Junta de Política y Regulación Monetaria y
Financiera;4
Art. 94.- De la moneda en la República del Ecuador. Todas las transaccio-
nes, operaciones monetarias, financieras y sus registros contables, realiza-
dos en la República del Ecuador, se expresarán en dólares de los Estados
Unidos de América, de conformidad con este Código.
La circulación, canje, retiro y desmonetización de dólares de los Estados Unidos
de América, moneda en la República del Ecuador, corresponden exclusivamente
al Banco Central del Ecuador, de acuerdo con las disposiciones de este Código y
con la regulación que emita la Junta de Política y Regulación Monetaria y Finan-
ciera.
El Banco Central del Ecuador es la única entidad autorizada para proveer y ges-
tionar moneda metálica nacional en la República del Ecuador, equivalente y con-
vertible a dólares de los Estados Unidos de América, de acuerdo con las disposi-
ciones de este Código y con la regulación y autorización de la Junta de Política y
Regulación Monetaria y Financiera.
Con la Ley Orgánica para la Reactivación de la Economía, Fortalecimiento de la
Dolarización y Modernización de la Gestión Financiera, a través de las reformas
del Código Orgánico Monetario y Financiero para el año 2018 el Banco Central
del Ecuador deja de ser la única entidad autorizada para proveer moneda electró-
nica.5
Art. 99.- Otros medios de pago. Son medios de pago las divisas distintas
del dólar de los Estados Unidos de América, los cheques, las transferencias
4A partir del año 2018 el BCE deja de proveer de forma exclusiva la moneda electrónica según la
última reforma del COMYF en el que menciona: “Elimínese la frase 'así como moneda electrónica'
en el numeral 20”. 5Según la reforma para el 2018 se menciona que: “En el inciso tercero del Artículo 94 del Código
Orgánico Monetario y Financiero, elimínese la frase 'o electrónicas'”.
21
por medios electrónicos o digitales, las tarjetas de crédito y débito y otros
de similar naturaleza, en los términos que determine y regule la Junta de
Política y Regulación Monetaria y Financiera.
Art. 101.- Moneda electrónica. Los medios de pago electrónicos serán im-
plementados y operados por las entidades del sistema financiero nacional
de conformidad con la autorización que le otorgue el respectivo organismo
de control. Todas las transacciones realizadas con medios de pago electró-
nicos se liquidarán y de ser el caso compensarán en el Banco Central del
Ecuador de conformidad con los procedimientos que establezca la Junta de
Política y Regulación Monetaria y Financiera. Para efectos de supervisión
y control en el ámbito de sus competencias, los organismos de control res-
pectivos y el Banco Central del Ecuador, mantendrán interconexión per-
manente a las plataformas de las entidades del sistema financiero a través
de las cuales se gestionen medios de pago.6
2.3.3 De La Junta de Política y Regulación Monetaria y Financiera
Enfoca su esfuerzo en fomentar el acceso a los servicios financieros y la democra-
tización del crédito, y a su vez potenciará el rol de las actividades financieras de
forma eficiente, así entonces, a través de las resoluciones establecidas desde el
año 2014 hasta el año 2018 se ha pretendido fomentar el uso de la tecnología a
través de la implementación de medios de pago electrónicos.
Resolución No. 441-2018-M, establece:
Que la economía ecuatoriana requiere profundizar el uso de medios de
pago electrónicos y expandir el acceso al circuito de pagos a través de
una mayor inclusión financiera para incrementar la velocidad de circu-
lación del dinero e incrementar el número de transacciones y por ende
la actividad económica, a través de proveer a la ciudadanía un medio
de pago electrónico, administrado por el Banco Central del Ecuador,
6Articulo sustituido tras la reforma establecida por la Ley Orgánica para la Reactivación de la
Economía, Fortalecimiento de la Dolarización y Modernización de la Gestión Financiera del 29 de
diciembre del 2017
22
que garantice la interoperabilidad tecnológica, las transacciones en lí-
nea y el acceso a una plataforma eficiente, transparente, segura y con
costos accesibles.
Que es necesario dotar a la ciudadanía de medios de pago a través del
uso de la tecnología que facilite la transaccionalidad en la actividad
diaria de las personas.
Resolución No. 274-2016-M se aprueba las Normas para la Gestión del
Sistema de Dinero Electrónico
Art. 5.- Registro y respaldo: las cuentas de dinero electrónico se regis-
trarán como un pasivo en una cuenta en el balance del Banco Central
del Ecuador y estarán respaldadas al cien por ciento (100%) en dólares
de los Estados Unidos de América, en depósitos e inversiones interna-
cionales en dólares de los Estados Unidos de América y/o en oro de las
Reservas Internacionales del Banco Central del Ecuador.
2.3.4 Ley de Régimen Tributario Interno
Se establecen las normas bajo las cuales la recaudación de impuestos está sujeta,
así como la forma en que ésta debe ser direccionada, con la finalidad de dar aper-
tura a medios de pago electrónicos. A partir del año 2018, los incentivos por su
uso están establecidos mediante los siguientes artículos.
Art.7 (...).- Devolución del impuesto al valor agregado por uso de me-
dios electrónicos de pago.- El Servicio de Rentas Internas (SRI), en
forma directa o a través de los participantes en el sistema nacional de
pagos, debidamente autorizados por el Banco Central del Ecuador,
devolverán en dinero electrónico, de oficio, al consumidor final de
bienes o servicios gravados con tarifa 12% del IVA, un valor equiva-
lente a:
7 Ley Orgánica de Régimen Tributario Interno, Publicado en Registro Oficial Suplemento 463 de
17 de noviembre de 2014 con última modificación de 29 de abril de 2016, seguido del artículo 72
se adicionan los artículos mencionados sin numeración definitiva.
23
a) 2 puntos porcentuales del IVA pagado en transacciones confirmadas
realizadas con dinero electrónico, en la adquisición de bienes y servi-
cios, que se encuentren debidamente soportadas por comprobantes de
venta válidos emitidos a nombre del titular de la cuenta de dinero elec-
trónico. El SRI podrá establecer mecanismos de compensación directa
para la aplicación de lo dispuesto en este literal, mediante resolución.8
Art. (... ).- Beneficiarios.- Son beneficiarios de la devolución del im-
puesto al valor agregado por uso de medios electrónicos de pago las
personas naturales en sus transacciones de consumo final que manten-
gan cuentas de dinero electrónico, por la adquisición de bienes y ser-
vicios gravados con tarifa 12% de IVA, de conformidad con las espe-
cificaciones y límites previstos en el Reglamento.
2.3.5 Codificación de Resoluciones Monetarias, Financieras, de Valores y
Seguros
La presente codificación expedida por la Junta de Política y Regulación Monetaria
y Financiera fomenta la adopción de medios de pago electrónicos en los siguientes
artículos a través de beneficios económicos para las entidades del sistema finan-
ciero.
Art. 2.- El Banco Central del Ecuador subsidiará a las entidades del
sistema financiero nacional el costo de instalación de sistemas de ban-
ca móvil vía USSD (Servicio Suplementario de Datos no Estructura-
dos), Web o Aplicativos móviles (App) capaces de conectarse y reali-
zar transacciones con la Plataforma de Dinero Electrónico, bajo los si-
guientes límites:
1. En la instalación cuyo valor ascienda hasta veinticinco mil dólares de
los Estados Unidos de América (USD 25.000,00) se financiará el
100%; y
2. En la instalación cuyo valor sobrepase los veinticinco mil dólares de
los Estados Unidos de América (USD 25.000,00), se subsidiará adi-
8Reforma realizada por la Ley Orgánica para el Equilibrio de las Finanzas Públicas en el art. 1.
24
cionalmente el 50% del excedente, sin superar el subsidio máximo de
cuarenta mil dólares de los Estados Unidos de América (USD
40.000,00).
En ambos casos, únicamente se subsidiará el costo del servicio técnico para la
integración del sistema tecnológico de la entidad financiera con la Plataforma de
Dinero Electrónico; no se financiará los gastos que no se encuentren directamente
relacionados con la implementación de soluciones de banca móvil vía USSD,
Web o aplicativos móviles (App) ni otros sistemas complementarios.
Art. 8.- El Banco Central del Ecuador (BCE) autorizará a las entidades que
administren la Plataforma de Pagos Móviles (PPM) como los Sistemas
Auxiliares de Pago (SAP), que estén debidamente autorizadas como servi-
cios auxiliares del sistema financiero por la Superintendencia de Bancos o
Superintendencia de Economía Popular y Solidaria para prestar este servi-
cio.
Art. 9.- Los SAP podrán administrar la PPM previa autorización del BCE.
La autorización se solicitará por escrito adjuntando la documentación téc-
nica, operativa, financiera y legal que el BCE defina.
2.3.6 Disposiciones Generales
OCTAVA.- El Servicio de Rentas Internas podrá establecer mediante
resolución de carácter general, excepciones o exclusiones a la reten-
ción del impuesto al valor agregado (IVA) en las transacciones que se
realicen con medios de pago electrónicos, respecto de aquellos contri-
buyentes que no sobrepasen el monto de ventas anuales previsto para
microempresas, en ventas individuales menores a 0,26 salarios básicos
unificados (SBU) del trabajador en general, de conformidad con lo
que establezca el Reglamento para la aplicación Ley de Régimen Tri-
butario Interno.
DÉCIMA SEGUNDA.- Con el objeto de fomentar la bancarización y
el uso de medios alternativos de pago implementados por el sistema
financiero nacional, en el plazo de cuarenta y cinco (45) días, contados
desde la vigencia de esta disposición, la Junta de Política y Regulación
Monetaria y Financiera establecerá, mediante resolución, la reducción
del costo por concepto de los servicios que prestan las entidades fi-
nancieras así como las entidades no financieras que otorguen crédito;
25
de los gastos con terceros derivados de las operaciones activas en que
incurran los usuarios de estas entidades, así como de los costos máxi-
mos y comisiones por el uso del servicio de cobro con tarjeta de crédi-
to, débito y otros medios de similar naturaleza a los establecimientos
comerciales y usuarios financieros. La reducción de tarifas también se
establecerá para aquellos servicios derivados de la utilización de me-
dios de pago electrónicos implementados a la fecha de vigencia de es-
ta disposición (Ley Orgánica para la Reactivación de la Economía,
Fortalecimiento de la Dolarización y Modernización de la Gestión
Financiera, 2017).
Evidentemente, con estas regulaciones se impedía que cualquier iniciativa privada
se ejecute, excepto si se implementa bajo los parámetros del BCE como adminis-
trador y regulador absoluto. La principal motivación de prohibir la ejecución de
iniciativas privadas, era el análisis realizado por el equipo implementador del pro-
yecto en el Banco Central de las iniciativas y experiencias mundiales. En éstas, los
principales actores eran empresas privadas, como operadoras telefónicas, bancos
y/o tarjetas de crédito, quienes creaban dinero móvil como una estrategia de inclu-
sión financiera, sin embargo, la capacidad de emisión de dinero móvil les otorga-
ba un poder importante dentro del grupo de usuarios.
Por tanto, desde el punto de vista de política pública, se consideró que el dinero
electrónico y su emisión debe ser una función privativa del Estado, con lo cual se
garantiza y da confianza al portador de este medio de pago. Desde la perspectiva
de acceso, se analizó que el Servicio Móvil Avanzado, es la tecnología más cerca-
na a los sectores sociales populares del Ecuador, al punto que en la actualidad
existen tantas líneas activas del servicio de telefonía celular como ecuatorianos.9
Al contar con una parte legal estratégica al mando del BCE que brinda incentivos
y beneficios por el uso de nuevos medios de pago y con una población idónea para
acceder al SDE, se plantea un escenario en el que el nuevo medio de pago se desa-
rrollaría favorablemente, pues como se ha podido observar esta moneda alternati-
va cuenta con el apoyo legal y respalda su operación dentro del país. Pero, este
respaldo legal no garantiza la buena aceptación del medio de pago ni el uso del
9Directrices para la aplicación del SDE en Instituciones Financieras y populares y solidarias, Ja-
vier Félix, p. 35, 2016
26
mismo, puesto que, su utilización dependerá exclusivamente del usuario ya que no
hay ley que obligue al ciudadano a su utilización.
Así entonces, cuatro años después aun cuando la herramienta básica para el uso
del SDE es un dispositivo móvil con el que cuenta la mayor parte de ciudadanos
ecuatorianos, el proyecto parece no tener la acogida prevista, puesto que la meta
del BCE para el 2015 fue abrir 700.000 cuentas de dinero electrónico, sin embar-
go se aperturaron 53.628, es decir menos del 10% de la meta planteada para ese
año. Por lo tanto, se convierte en un reto para la banca pública y privada la incor-
poración del medio de pago, pues por varios años según el BCE en su Publicación
“Sistema de Pagos ecuatoriano” la cultura ecuatoriana ha estado inclinada al uso
de efectivo al ser un medio de pago tradicional y sobre todo de aceptación univer-
sal donde se pueda asegurar y constatar su dinero. Es así que surge la necesidad de
algo más confiable que leyes establecidas, se habla de un sistema en el que las
políticas monetarias sean impuestas por organismos justos y transparentes que
brinden la confianza y seguridad que la ciudadanía demanda por derecho.
27
3. RESEÑA HISTÓRICA
3.1 Sucre
Ecuador ha disfrutado de estabilidad económica cuando ha estado dentro de algún
patrón monetario rígido, sea el patrón oro, sea Bretton Woods o dolarización. En
1872, y sobre la base de la adopción del Sistema Decimal francés en Ecuador se
inicia la circulación regular de monedas de 1 y 2 centavos. En 1884, la Asamblea
Constituyente reunida en Quito, en respuesta a la necesidad de establecer la racio-
nalización del sistema monetario, dicta el decreto de creación de la moneda oficial
del Ecuador con el nombre de “Un Sucre”, la unidad monetaria se ha de dividir en
cien centavos; será de libre circulación en el territorio ecuatoriano y de uso obli-
gado en todas las transacciones comerciales.10
El sucre nació en 1884 en una de las tantas asambleas que se produje-
ron en el siglo XIX. La Convención Nacional dictó lo que se denomi-
nó la ‘primera ley de monedas’, aunque no fue la primera, pero para
los beneficios de ella, termina siendo la primera. Antes había
el peso dividido en ocho reales. La razón para el nombre de la moneda
ecuatoriana, propuesta por el Padre Julio Matovelle, se deriva de un
tributo post mortem al Mariscal Antonio José de Sucre, uno de los hé-
roes y precursores de las guerras independentistas que pusieron fin a
la dominación española. Esta especie monetaria con el tiempo y las
crisis económicas fue cambiando, sobre todo en su contenido de plata
y en su tamaño, más no en su morfología11, pues siempre se lo repre-
sentó de perfil mirando hacia la izquierda con cabello ensortijado y
patilla (El Comercio, 2015).
10
Publicación de Notas contenido del Banco Central del Ecuador 11
Estudio del contenido de la forma de un objeto.
28
Ilustración 1. Primer Sucre Acuñado en 1884 en la Casa Birmingham Heaton
Inglaterra
Fuente: Publicación de Notas BCE, “El Sucre”
La inestabilidad en las políticas económicas provocadas por la crisis surgida en
1929 en el sistema financiero internacional frente a la caída de la bolsa de valores
de Wall Street, dificultó la recuperación económica mundial. Eventos que com-
prometieron la economía nacional puesto que era un país dependiente de la expor-
tación de materias primas. Entre 1932 y 1935, el precio de la plata subió en el
mercado mundial de modo sorpresivo, así las monedas al superar el costo del me-
tal al valor nominal, iniciaron su desaparición debido principalmente a la imposi-
bilidad de mantener la convertibilidad del régimen de oro. Consecuente, muchas
otras naciones del mundo abandonaron paulatinamente dicho patrón, dando paso
al empleo constante de metales muy baratos.
En 1973, se ordenó la acuñación de monedas de 2 y 5 sucres en cobre-níquel, que
por razones desconocidas no fueron emitidas ni puestas en circulación (aunque se
sabe que se produjeron más de dos millones de ejemplares de monedas de dos
sucres, mismas que fueron entregadas al Banco Central del Ecuador, en Quito). En
la década de los años 70, la falta de circulante, obligó al Estado ecuatoriano a
amonedar mayores cantidades de signos monetarios y a la impresión de nuevas
emisiones de billetes.
29
Ilustración 2. Billetes de 100 S. Simón Bolívar, Billete de 500 S. Eugenio Es-
pejo
Fuente: Publicación de Notas BCE, “El Sucre”
Conforme transcurría el tiempo, el costo de bienes y servicios se incrementaron
ocasionando la desaparición de las monedas de baja fracción. Esto dio lugar a
que los billetes de baja denominación fueran sustituidos por especies moneta-
rias en metálico y a la emisión de billetes de altos valores. A este proceso se lo
conoce como Macronumerario. El primer Macronumerario se implementó en
1988 cuando se sustituyeron los billetes de 5, 10, 20, y 50 sucres por monedas
de similar valor. Además, las monedas de 50 centavos y 1 sucre, sufren una
drástica reducción del tamaño hasta salir de circulación, debido a su escaso po-
der adquisitivo (Banco Central del Ecuador, 2014). Cinco años después, se sus-
tituyen los billetes de 100, 500 y 1000 sucres, por monedas bimetálicas, y; se
emiten, paralelamente, billetes de 20.000 y 50.000 sucres.
Ilustración 3. Billete de 10.000 S. Vicente Rocafuerte, Billete de 20.000 S. Ga-
briel García Moreno
Fuente: Publicación de Notas BCE, “El Sucre”
30
A principios del año 2000 la situación económica llegó a un punto insostenible
y el gobierno del Dr. Jamil Mahuad (antes de caer derrocado) decretó la “Dola-
rización” monetaria del país a un tipo de cambio de S/. 25.000.00 por Dólar.
“Un concepto amplio de dolarización es el que se refiere a cualquier proceso
donde el dinero extranjero reemplaza al dinero doméstico en cualquiera de sus
tres funciones” (Banco Central del Ecuador, 2000, pág. 1). En primera instan-
cia esta medida causó temor y desconcierto; pero, lentamente la ciudadanía fue
aceptando y pronto los billetes de sucres empezaron a desaparecer para dar pa-
so al Dólar, que ya para el mes de mayo era el que circulaba y se utilizaba en
todas las actividades económicas del Ecuador. El 9 de septiembre, se retiró de
circulación el Sucre y se impuso de manera definitiva el Dólar (Avilés, 2014).
Ilustración 4. Billete de 1 dólar americano
Fuente: Publicación de Notas BCE (2013)
El proceso de dolarización puede tener diversos orígenes como:
Uno es por el lado de la oferta que significa la decisión autónoma y soberana
de una nación que resuelve utilizar como moneda genuina el dólar (tal es el ca-
so de Panamá). Otro origen posible; por el lado de la demanda es como conse-
cuencia de las decisiones de cartera de los individuos y empresas que pasan a
utilizar el dólar como moneda, al percibirlo como refugio ante la pérdida del
valor de la moneda doméstica en escenarios de alta inestabilidad de precios y
de tipo de cambio (Banco Central del Ecuador, 2000, pág. 1).
En el caso ecuatoriano esta decisión se deriva del segundo origen, es decir el obje-
tivo fue adoptar una nueva moneda para evitar el efecto de las devaluaciones y la
alta inflación. Otros fenómenos que explican la dolarización fueron: la inestabili-
dad macroeconómica, un mercado financiero mínimamente desarrollado, progra-
31
mas de estabilización no convincentes, una pésima institucionalidad y hasta la
globalización de la economía.
3.2 Dólar
3.2.1 Contexto socio-económico
En el 2000, el Ecuador fue el primer país Latinoamericano que cambio su mo-
neda nacional, sin embargo, es importante reconocer que esta decisión trajo
consigo repercusiones en el ámbito económico y sobre todo social. Para enten-
der el proceso que llevó al Estado ecuatoriano y autoridades de esta época a do-
larizar, es necesario mencionar que para 1982 el primer “boom petrolero” llegó
a su fin, a esto hay que sumarle que la economía ecuatoriana se tornó muy de-
pendiente de este bien, es así que durante muchos años el bienestar y las crisis
del país dependían del precio del crudo (Larrea, 2004).
Del mismo modo en 1982 el presupuesto del Estado presentó un déficit de
4.3% del PIB, debido que desde noviembre de ese año la región Costa comen-
zó a sufrir los efectos del fenómeno de “El Niño”, a causa de esto la produc-
ción, exportaciones e infraestructura de la región se vieron afectadas y repre-
sentó pérdida para las familias y gobierno.(Montalvo, 2013).
Entre 1982 y 1983 las medidas a tomar se volvieron rígidas, se resolvió reducir
subsidios, devaluar la moneda e incrementar el precio de los combustibles. Como
era de esperar la ciudadanía expresó mediante paros su inconformismo, obtenien-
do como resultado conmoción social e inestabilidad política. En años siguientes la
situación se agravó, el precio del petróleo seguía disminuyendo, se dio una fuerte
devaluación, un aumento de impuestos a la ciudadanía y otros aspectos. Para los
primeros 7 años de la década de los noventa el precio del petróleo se mantuvo
estable, sin embargo, aún era necesario recurrir a los llamados “paquetazos” y
seguir devaluando la moneda para financiar el Presupuesto General del Estado.
Adicionalmente se liberalizó el tipo de cambio, tipo de interés, desregularizó el
sistema financiero y el mercado laboral.
Entre 1998 y el 2000, nuevamente el precio del crudo cayó, bancos nacionales
quebraron y se vivió una crisis financiera mundial (CEPAL, 1998). La sociedad
había perdido sus ahorros y confianza en el ámbito político.
32
Las economías en desarrollo son altamente dependientes de la exportación de
commodities, cuyos precios son considerablemente volátiles y difíciles de pre-
decir. Más aún, generalmente, el gobierno es el encargado de la administración
del recurso, por lo tanto, cualquier boom en precios de algún commodity repre-
senta un boom de ingresos para el gobierno (Herrera I. , 2008).
Ciertamente los gobiernos ecuatorianos durante las épocas de bonanza no habían
aprovechado de esos recursos, simplemente sus acciones se resumieron en incre-
mentar el gasto fiscal y por tanto el nivel de endeudamiento, creyendo que el
boom sería permanente.
3.2.2 Dolarización
Después de haber abordado el tema de la dolarización, se manifiesta que existen
dos tipos de dolarización:
La dolarización informal
La dolarización oficial
Se entiende por dolarización informal a un proceso voluntario realizado por los
individuos de una economía, tras palpar el deterioro del poder adquisitivo de la
moneda doméstica. La dolarización informal tiene tres etapas: en primera ins-
tancia se sustituyen los activos es decir los agentes adquieren bonos extranjeros
o depositan cierta cantidad de sus ahorros en el exterior; la segunda etapa toma
el nombre de sustitución monetaria, en esta los agentes adquieren medios de
pago en moneda extranjera, en específico estos son monedas metálicas, billetes
o cuentas bancarias en dólares ; finalmente la tercera etapa es cuando en el
mercado se ofertan bienes y servicios en moneda extranjera, esto quiere decir
que los precios de los pasajes, las compras para el hogar, los precios de los al-
quileres y demás se cotizan en la nueva moneda adoptada (Banco Central del
Ecuador, 2000, pág. 2).
Ante esto es importante destacar que cuando una economía se ha dolarizado in-
formalmente, el resultado a esperar es que se dolarice de manera oficial, pues el
sistema monetario local probablemente ha perdido credibilidad y a largo plazo
resulta difícil mantenerlo.
33
Se dice que la dolarización es oficial cuando un gobierno adopta a una divisa ex-
tranjera como legal y de uso cotidiano y predominante. “Adoptar como política la
dolarización total de una economía implica una sustitución del 100% de la mone-
da local por la moneda extranjera, lo que significa que los precios, los salarios y
los contratos se fijan en dólares” (Banco Central del Ecuador, 2000, pág. 3).
Según el BCE (Banco Central del Ecuador, 2000, pág. 3), la dolarización total
descansa sobre algunos principios específicos:
La moneda única es el dólar y desaparece la moneda local. En el caso del
Ecuador se contempla que la moneda local circula solamente como mone-
da fraccionaria.
La oferta monetaria pasa a estar denominada en dólares y se alimenta del
saldo de la balanza de pagos y de un monto inicial suficiente de reservas
internacionales;
Los capitales son libres de entrar y salir sin restricciones; y,
El Banco Central reestructura sus funciones tradicionales y adquiere nue-
vas funciones.
Al mencionar de forma resumida paso a paso cómo fue el proceso de dolarización
oficial en el Ecuador tenemos siete puntos:
1. Determinar la tasa de cambio.
2. Adquirir dólares en forma de billetes por parte del Banco Central.
3. Acuñar monedas.
4. Intercambiar sucres por dólares.
5. Período de transición.
6. Estabilizar todos los pasivos del Banco Central y dolarizar sus cuentas.
7. Nuevas funciones para el Banco Central
Sin embargo, en la parte social el proceso de dolarización también tuvo influencia,
por eso recontamos estos conflictos (pobreza, desempleo y migración).
34
3.2.3 Efectos sociales de la crisis y dolarización
De forma general los efectos sociales de la crisis y dolarización se observaron
principalmente en temas de empleo, salario, migración y pobreza. Tanto el sector
urbano como rural resultó afectado. Se pueden distinguir tres fases que inician en
1998 y terminan en 2002.
La primera etapa fue la del deterioro social (1998-mayo 2000), la pobreza ascen-
dió del 35% al 68%, los salarios reales cayeron en alrededor de un 40%, el des-
empleo se incrementó del 8% al 17% y el subempleo tuvo un comportamiento
similar al desempleo. La explicación de por qué se incrementó la pobreza no solo
corresponde a una caída de los salarios sino también a la crisis financiera que dio
paso al congelamiento de los depósitos y de forma simultánea a la eliminación
temporal del crédito.
La segunda etapa fue la de recuperación (mayo 2000-diciembre 2001), se observó
una reducción de la pobreza y la indigencia así también la recuperación de los
salarios y la consiguiente caída del desempleo y subempleo, esta recuperación fue
medianamente significativa, en específico el desempleo cayó hasta el 8% y los
salarios se recuperaron al valor inicial es decir previo a la crisis.
La última etapa fue la de nivelación (2002), donde el desempleo repuntó a un
10%, la pobreza e indigencia disminuyó lentamente y los salarios reales preten-
dían alcanzar los niveles de 1998.
La migración es otro de los efectos de la crisis y dolarización, los ecuatorianos
migraron de forma masiva debido a la pérdida de empleo principalmente viaja-
ron a Estados Unidos, Italia y sobre todo España. Desde 1996 hasta el 2003, los
ecuatorianos decidieron migrar de forma significativa, de forma particular a
España por compartir la misma lengua y demandar mano de obra femenina
(Tomalá, 2016).
3.2.4 Objeciones a la dolarización
El acto de eliminar la moneda nacional y adoptar una nueva según Lawrence H.
White (2017), trae consigo por lo menos tres objeciones comunes, esto de parte de
35
aquellos que miran a la adopción de la moneda, no desde la perspectiva del indi-
viduo, sino desde la perspectiva del Gobierno Nacional.
Estas son:
La pérdida del señoreaje.
El orgullo nacional o la objeción de la pérdida de soberanía.
La esperanza de que un Banco Central nacional pueda exitosamente ajus-
tar la economía y así moderar ciclos económicos.
3.3 Los Medios de Pago en Ecuador
Los medios de pago en Ecuador han evolucionado desde la utilización de pepas de
cacao en el periodo prehispánico hasta los medios digitales en la actualidad.12
La
implementación de la tecnología en las diferentes transacciones, es sin duda una
herramienta indispensable para la integración financiera en conjunto con la socie-
dad. Así entonces, el hacer un recuento de los medios de pago utilizados en los
diferentes periodos, nos proporciona no solo la historia del Ecuador sino también
la indiscutible necesidad de ingresar al mundo globalizado con amplias posibili-
dades de crecimiento y desarrollo.
3.3.1 Período Prehispánico
En ausencia de una moneda, las sociedades aborígenes utilizaron el Collar de
Wampum, hachuelas de cobre, collares trabajados en concha spondylus, pepas de
cacao, fragmento de obsidiana, plumas de colores u hojas de coca para facilitar el
comercio.
12
Evolución de los medios de pago, tomada del Banco Central del Ecuador en su publicación No.
053, 2015
36
3.3.2 Colonia
Con la llegada de los españoles, Ecuador adopta el sistema octogesimal español,
es decir, la onza o real de a ocho como unidad monetaria, y la onza castellana o
escudo de ocho como unidad para el oro.
3.3.3 República
Las antiguas provincias españolas en América se transforman en estados libres. La
moneda será fiel testigo de ese proceso de transformación.
Sistema Monetario Octogesimal 1822
En la etapa de la Gran Colombia, cada uno de los Estados confederados adopta
una moneda diferente. En el gobierno de Gabriel García Moreno se emitieron bi-
lletes de un peso. A partir de 1862, cada banco tiene su propio billete.
El cheque 1859
El cheque comenzó a usarse en el país con el nacimiento de los primeros bancos a
finales del siglo XIX.
Sistema Monetario Decimal 1874
Ecuador adopta el sistema monetario decimal francés, con la producción de centa-
vos de peso emitidos por los Bancos particulares.
3.3.4 República Moderna
Este período abarca la fundación del BCE, la emisión de billetes con diferentes
denominaciones, los medios digitales de pago y se termina la emisión privada de
moneda.
37
Sucre 1884
La Asamblea Constituyente reunida en Quito, en respuesta a la necesidad de esta-
blecer la racionalización del sistema monetario, dicta el decreto de creación de la
moneda oficial del Ecuador con el nombre de “Un Sucre”, aunque tiempo después
éste se devalúa rápidamente frente al dólar.
Billetes en Sucres 1927
Se emiten desde 1927, cuando se funda el BCE.
Tarjetas de Crédito 1968
Inicio de operaciones de Diners Club del Ecuador, con 507 tarjetahabientes.
El dólar 2000
Después de la implementación del dólar y la desaparición del sucre, la paridad que
se estableció para la conversión fue de 25.000 sucres por 1 dólar de los Estados
Unidos.
Transferencia Electrónica 2002
En agosto del 2002, a través del Sistema de Pagos Interbancarios, se empieza a
realizar transacciones electrónicas.
Dinero Electrónico 2014
En septiembre de 2014 se realiza el primer pago con Dinero Electrónico durante la
prueba del Sistema de Dinero Electrónico, realizada en el Campus Party de Quito.
38
3.4 La Liquidez
Durante el paso de la sucretización hacia la dolarización el país perdió liquidez
además de su autonomía sobre la política monetaria, en ese entonces los bancos
centrales del mundo podían actuar como prestamistas de última instancia (PUI) de
los bancos comerciales y otras instituciones financieras, en momentos de crisis
para proporcionar la liquidez necesaria; imprimiendo dinero con el objetivo de
enfrentar la corrida de depósitos de instituciones financieras en problemas; y, en
última instancia, evitar pánico bancario de todo el sistema financiero.
La convertibilidad es muy similar a la dolarización. Ecuador perdió el recurso de
PUI al dolarizar su economía, ya que el BCE dejó de emitir sucres y no puede
imprimir dólares. En crisis de liquidez, el Gobierno podría adquirir deuda con
organismos internacionales, como el Fondo Monetario Internacional (FMI), Ban-
co Mundial (BM), Banco Internacional de Desarrollo (BID), Banco de Desarrollo
de América Latina (CAF), con sus discutidas y limitadas condiciones. Analistas
económicos ecuatorianos sugirieron la implementación de un fondo de liquidez
entre bancos nacionales o configurar una línea de crédito internacional, como un
contrato de seguro, pero ambas son limitadas y costosas. Otros sugieren atraer a la
banca internacional, para que en caso de ocurrir una corrida de depósitos, obten-
gan liquidez de su casas matrices; al respecto, Keifman (2013) reseña que en la
crisis de la convertibilidad argentina en 2001 “los bancos extranjeros solicitaron al
Gobierno la imposición de severas restricciones al retiro de depósitos, en lugar de
recurrir a sus casas matrices”, y el Gobierno argentino accedió implementando el
feriado bancario llamado “corralito” (El Telégrafo, 2017).
Una de las consecuencias de la crisis financiera mundial, ha sido la contracción
de las fuentes de liquidez y el aumento del riesgo crediticio de las Instituciones
Financieras (IF). A fin de preservar los niveles de liquidez externa observados
durante la dolarización; una de las políticas dictadas por el BCE respecto al
manejo de la liquidez del sistema financiero privado, se consideran adecuadas
al establecer niveles mínimos de reservas líquidas en función del grado de li-
quidez de los pasivos de cada entidad financiera, y niveles de calificación de
riesgo de los títulos en los que pueden ser invertidas las reservas a nivel inter-
nacional. Esto permitirá una mejor medición y supervisión de la liquidez del
39
sistema financiero para preservar su solvencia.(Instituto de Economía de la
USFQ, 2015)
Sin embargo, ninguna de las políticas adoptadas, implica que las entidades finan-
cieras se verían incentivadas a disminuir los niveles de liquidez que históricamen-
te han mantenido con la finalidad de responder a eventuales retiros de depósitos y
aumentar su exposición crediticia. No hay mejor política para el sistema financie-
ro que generar un entorno de confianza y de ampliación del horizonte de visibili-
dad económica, lo cual no se ha logrado en particular por la incierta sostenibilidad
de la política fiscal. (Ibíd.)
40
4. ANÁLISIS CUANTITATIVO
4.1 Metodología
4.1.1 Tipo de investigación
El tipo de investigación a utilizar es a nivel descriptivo, que comprende la bús-
queda de características particulares de un fenómeno de estudio o tendencias de
un grupo o población. Con este tipo de investigación se podrá responder la pre-
gunta planteada, ¿La aceptación del dinero electrónico está condicionada por los
determinantes que marcan la preferencia por el dinero físico, dentro del sector
microempresarial?.
El tipo de Investigación es apropiado, pues se busca ver la realidad a través de las
percepciones que los microempresarios tienen sobre los medios de pago, utilizan-
do como herramienta un cuestionario que permitirá medir de forma cualitativa y
cuantitativa tales opiniones.
4.1.2 Método de la investigación
El método de investigación mixto, es la combinación entre el método cuantitativo
y cualitativo, es decir, se trata de llegar a una convergencia entre los resultados
que se obtendrán con la aplicación del cuestionario junto con la información reca-
bada de las fuentes primarias y secundarias.
4.1.3 Técnicas de investigación
Técnica Cuantitativa: Después de aplicar una encuesta a un grupo de perso-
nas, se realizará un análisis estadístico. El procedimiento constituye la recolec-
ción, organización, presentación e interpretación de los datos.
41
Técnica Cualitativa: Se hace referencia a la recopilación de información necesa-
ria para la comprensión del objeto de estudio. Principalmente se buscará informa-
ción que ayude a explicar el comportamiento de la sociedad a través de las res-
puestas obtenidas en la aplicación de encuestas.
4.1.4 Procesamiento y análisis de datos
La información que se obtendrá con la aplicación del cuestionario, será procesada
a través del programa SPSS en conjunto con Microsoft Excel.
4.1.5 Población y muestra
El Centro Comercial de Mayoristas y Negocios Andinos está conformado por 9
asociaciones 2 de Octubre, Chimborazo, El Cebollar, Alianza, La Campana, Tun-
gurahua, 24 de Mayo, 12 de Febrero y 29 de Enero, integradas por 2.083 micro-
empresarios en total cada uno con su local respectivo. La principal rama de activi-
dad del centro comercial es la producción y comercialización de calzado y pren-
das de vestir o productos textiles.
Como se ha mencionado este proyecto centra su investigación en el sector micro-
empresarial, por tanto, los microempresarios del CCMNA resultan ser un grupo
estratégico para la aplicación de encuestas que permitirán obtener la información
necesaria para el fin planteado. Así entonces, los 2083 microempresarios com-
prenderán la población total de la cual a través de la siguiente fórmula obtendre-
mos nuestra muestra.
Fórmula 1. Cálculo de la muestra
𝒏 =𝒑 ∗ 𝒒 ∗ 𝒁𝟐 ∗ 𝑵
𝒆𝟐(𝑵 − 𝟏) + (𝒑 ∗ 𝒒 ∗ 𝒁𝟐)
Dónde:
n = Tamaño de la muestra
N = Población total microempresarios del CCMNA
Z = Nivel de confianza del 95% es decir 1,96
42
e = Margen de error
p = Proporción de individuos que poseen las características de estudio
q = Proporción de individuos que no poseen las características de estudio
Datos:
n =?
N = 2083
Z = 1,96
e = 5%
p = 0,5
q = 0,5
Resolución:
𝒏 =𝑝 ∗ 𝑞 ∗ 𝑍2 ∗ 𝑁
𝑒2(𝑁 − 1) + (𝑝 ∗ 𝑞 ∗ 𝑍2)
𝒏 =0,5 ∗ 0,5 ∗ 1,962 ∗ 2083
0,00252(2083 − 1) + (0,5 ∗ 0,5 ∗ 1,962)
𝒏 =0,5 ∗ 0,5 ∗ 1,962 ∗ 2083
0,00252(2083 − 1) + (0,5 ∗ 0,5 ∗ 1,962)
𝒏 =2000,5132
6,1654
𝒏 = 𝟑𝟐𝟒, 𝟒
El resultado obtenido a partir de la fórmula indica que se deben aplicar 324 en-
cuestas al considerar una población total de 2.083 microempresarios. La selección
de los microempresarios a encuestar se realiza previa observación de los locales
más grandes de las diferentes asociaciones. Posteriormente se podrá identificar si
los determinantes que marcan la preferencia por el dinero físico, condiciona la
aceptación del dinero electrónico.
43
4.1.6 Diseño de la encuesta:
Para la elaboración de la encuesta se tomó en cuenta el uso y condiciones del di-
nero físico, los medios de pago utilizados comúnmente por los microempresarios
del CCMNA, la predisposición de los encuestados para hacer uso de nuevos me-
dios de pago, principalmente electrónicos y la aceptación de los mismo tomando
en cuenta los beneficios que brindan.
4.1.7 Interpretación de datos
Con la información recopilada se procede a realizar el pertinente análisis e inter-
pretación de cada una de las preguntas del cuestionario, mismas que son parte
fundamental del presente proyecto.
Gráfico 1. Sexo del Encuestado
Elaborado por: Autoras.
Fuente: Encuesta realizada en el CCMNA.
En el gráfico 1, se observa que de un total de 324 personas encuestadas el 40,43%
son hombres; mientras que el 59,57% son mujeres.
HOMBRE MUJER
40,43%
59,57%
44
Gráfico 2. Sexo de las personas encuestadas por grupo de edad
Elaborado por: Autoras.
Fuente: Encuesta realizada en el CCMNA.
En el gráfico 2, el total de personas encuestadas están repartidas por rangos de
edad e identidad sexual, por tanto, tenemos que de 18 a 30 años el 8,64% son
hombres y el 16,67% son mujeres, de 31 a 40 años el 11,73% son hombres y el
17,59% son mujeres, de 41 a 50 años el 7,41% son hombres y el 13,27% son mu-
jeres y de más de 50 años el 12,65% son hombres y el 12,04% son mujeres. Ante
estos resultados se observa que en la mayoría de grupos de edad hay más mujeres
encuestadas que hombres.
18-30 31-40 41-50 MÁS DE 50
8,64%
11,73%
7,41%
12,65%
16,67% 17,59%
13,27%
12,04%
HOMBRE MUJER
45
Gráfico 3. ¿Conoce usted los riesgos de utilizar dinero físico?
Elaborado por: Autoras.
Fuente: Encuesta realizada en el CCMNA.
En el gráfico 3, se observa que el 86,73% conocen los riesgos de usar dinero físi-
co; sin embargo, el 13,27% no conocen los riesgos. Al mencionar la palabra ries-
gos las personas relacionan esto con el miedo a ser víctimas de robo, de recibir
billetes falsos o en mal estado; aunque existen otros riesgos conexos con la salud,
mantener contacto con monedas y billetes que van de mano en mano generan
efectos patógenos y alérgicos en las personas (Holgado Cuadrado & Mirt, 2016).
SI NO
86,73%
13,27%
46
Gráfico 4. ¿Se fija usted en las condiciones del dinero en efectivo que recibe?
Elaborado por: Autoras.
Fuente: Encuesta realizada en el CCMNA.
En el gráfico 4, se observa que el 0,93% de encuestados nunca se fijan en las
condiciones del dinero en efectivo que reciben, el 18,21% lo hacen a veces y el
80,86% se fijan siempre. La desconfianza al recibir un billete se corrobora, es
evidente que con frecuencia las personas tiendan a fijarse en las condiciones que
reciben el dinero en efectivo, principalmente para evitar ser víctimas de un billete
en mal estado o peor aún falsificado.
NUNCA A VECES SIEMPRE
0,93%
18,21%
80,86%
47
Gráfico 5. ¿Cómo considera las condiciones físicas del efectivo circulante ac-
tualmente?
Elaborado por: Autoras.
Fuente: Encuesta realizada en el CCMNA.
En el gráfico 5, se observa que el 1,85% de las personas encuestadas califican
como muy buenos a los billetes y monedas que han recibido, el 38,89% menciona
que han sido buenos, el 53,09% de personas como regulares y el 6,17% los califi-
can como malos. A pesar de que el BCE recomienda no estrujar los billetes, no
humedecerlos, no marcharlos o perforarlos, no escribir en ellos, no poner sellos,
grapas, adhesivos o pegamento, se evidencia que los billetes en su mayoría son
calificados como regulares. Así también, el BCE invita a utilizar medios electró-
nicos de pago para evitar el deterioro de los billetes (BCE, 2016).
MUY BUENA BUENA REGULAR MALA
1,85%
38,89%
53,09%
6,17%
48
Gráfico 6. ¿Alguna vez ha sido víctima de un medio de pago falso?
Elaborado por: Autoras.
Fuente: Encuesta realizada en el CCMNA.
En el gráfico 6, se observa que el 19,44% de personas no han sido víctimas de un
medio de pago falso, mientras que el 80,56% de personas si lo han sido. De mane-
ra específica mencionan que, los billetes falsificados han sido el principal proble-
ma. Existe una cadena de pautas para reconocer un billete falsificado como sentir
la textura, prestar atención a los colores, mirar el retrato, verificar si hay marca de
agua, examinar los números de serie, buscar el hilo de seguridad y hasta mirar las
fibras de color en el papel, sin embargo nada parece suficiente al observar estos
resultados (BCE, 2014).
SI NO
80,56%
19,44%
49
Gráfico 7. ¿Cuenta usted con un dispositivo móvil?
Elaborado por: Autoras.
Fuente: Encuesta realizada en el CCMNA.
En la gráfico 7, se puede observar que el 100% de las personas encuestadas cuen-
tan con un dispositivo móvil, puesto que hoy en día es una herramienta indispen-
sable para mantenerse comunicado y realizar un sinfín de actividades. Entre esas
actividades, usar el teléfono móvil como un monedero al igual que una tarjeta de
débito. Para esta actividad no hay la necesidad de tener que acceder a una cuenta
bancaria, solo se necesita contar con un celular con una línea activa (no importa si
no es un Smartphone) y no es indispensable tener saldo o internet (El Telégrafo,
2016).
SI
100%
50
Gráfico 8. ¿Sabe usted qué es el Dinero Electrónico?
Elaborado por: Autoras.
Fuente: Encuesta realizada en el CCMNA.
En la gráfico 8, se puede observar que el 44,44% del total de personas encuestadas
mencionan que saben lo que es el dinero electrónico, se puede decir que esto se
debe a que el tema dinero electrónico durante algún tiempo tomó importancia den-
tro de la economía nacional y provocó el interés del público. Sin embargo, existe
un porcentaje mayor que es del 55,56%, que afirma no conocer de este medio de
pago, en la próxima pregunta expresan los motivos.
SI NO
44,44%
55,56%
51
Gráfico 9. ¿Cuál considera que sea el factor que le impide conocer sobre el
dinero electrónico?
Elaborado por: Autoras.
Fuente: Encuesta realizada en el CCMNA.
En el gráfico 8, se observa que el 55,56% no saben qué es el dinero electrónico
(180 personas encuestadas); por tanto es necesario conocer las razones, el gráfico
9 muestra evidencia que el 58,33% opinan que existe poca información sobre el
tema, el 22,22% dicen sentir desconfianza sobre el tema y el 19,44% tienen poca
necesidad de saber sobre el mismo. Poco o nada ha servido que los medios infor-
mativos comuniquen sobre el tema.
POCA INFORMACIÓN DESCONFIANZASOBRE EL TEMA
POCA NECESIDAD
58,33%
22,22% 19,44%
52
Gráfico 10. ¿Sabe usted cómo utilizar una cuenta de dinero electrónico?
Elaborado por: Autoras.
Fuente: Encuesta realizada en el CCMNA.
De un total de 144 personas encuestadas que mencionan saber lo que es el dinero
electrónico, tenemos que el 52,08% saben utilizar una cuenta de dinero electróni-
co; mientras que, el 47,92% no saben cómo manejarla. Una vez más la informa-
ción brindada sobre este tema no crea la atención necesaria en el público.
SI NO
52,08%
47,92%
53
Gráfico 11. ¿Tuvo usted una cuenta de dinero electrónico?
Elaborado por: Autoras.
Fuente: Encuesta realizada en el CCMNA.
En el gráfico 11, se observa que el 8,33% tuvieron una cuenta de dinero electróni-
co y el 91,67% no contaron con una de estas. Es necesario saber qué motivó a ese
pequeño porcentaje a optar por una cuenta de dinero electrónico y también cono-
cer por qué razón la mayoría de personas no lo han visto como una alternativa de
medio de pago.
SI NO
8,33%
91,67%
54
Gráfico 12. ¿Cuál fue el motivo por el que usted aperturó una cuenta de di-
nero electrónico?
Elaborado por: Autoras.
Fuente: Encuesta realizada en el CCMNA.
En el gráfico 12, de un total de 27 personas que manifiestan tener una cuenta de
dinero electrónico, el 77,78% aperturó una por interés propio y el 22,22% por
obtener beneficios fiscales. Recordemos que mientras estuvo vigente el uso de
dinero electrónico, el Servicio de Rentas Internas devolvía 2 puntos del Impuesto
al Valor Agregado (SRI, 2016).
INTERES PROPIO BENEFICIOS FISCALES
77,78%
22,22%
55
Gráfico 13. ¿Usted realizó alguna compra o pago con dinero electrónico?
Elaborado por: Autoras.
Fuente: Encuesta realizada en el CCMNA.
En el gráfico 13, de un total de 27 personas encuestadas y que tienen una cuenta
de dinero electrónico, el 33,33% realizó una compra o pago con dinero electrónico
y el 66,67% no lo ha usado para realizar alguna transacción. De manera extraofi-
cial mencionaron que en su momento no existían los suficientes lugares donde
aceptaran este medio de pago, ni tampoco lugares cercanos donde se pueda recar-
gar dinero.
SI NO
33,33%
66,67%
56
Gráfico 14. ¿Qué es lo que más valoró usted del dinero electrónico?
Elaborado por: Autoras.
Fuente: Encuesta realizada en el CCMNA.
En el gráfico 14, de las 27 personas que tuvieron una cuenta de dinero electrónico,
el 55,56% manifiesta que el dinero electrónico es un medio de pago rápido y segu-
ro, el 33,33% que ofrece costos bajos de transacción y, el 11,11% valoran los
beneficios económicos y fiscales. A pesar de ofrecer estas bondades, muy pocos
se atreven a adoptarlo.
MEDIO DE PAGORÁPIDO Y SEGURO
COSTOS BAJOS BENEFICIOSECONÓMICOS Y/O
FISCALES
55,56%
33,33%
11,11%
57
Gráfico 15. ¿Cuál es el motivo que le impidió aperturar una cuenta de dinero
electrónico?
Elaborado por: Autoras.
Fuente: Encuesta realizada en el CCMNA.
En el gráfico 15, podemos observar que el 10,44% de personas encuestadas y que
no aperturaron una cuenta de dinero electrónico opinan que no lo hicieron debido
a que es un medio de pago poco práctico, el 12,46% menciona que es inseguro, el
30,64% afirma no conocer sobre el tema, el 19,19% menciona que este medio de
pago provoca desconfianza; y, el 27,27% no lo hizo debido a que no lo considera
necesario. Se puede decir que las personas no encuentran una razón suficiente
para cambiar sus billetes y monedas por dinero electrónico.
POCO PRÁCTICO INSEGURIDAD NO CONOCESOBRE EL MEDIO
DESCONFIANZA NO ES DE SUNECESIDAD
10,44% 12,46%
30,64%
19,19%
27,27%
58
Gráfico 16. ¿Cuál es la forma de cobro que usted realiza a sus clientes?
Elaborado por: Autoras.
Fuente: Encuesta realizada en el CCMNA.
En el gráfico 16, se puede observar que el 93,83% de los microempresarios en-
cuestados prefieren cobrar a sus clientes en efectivo, mientras que, el 4,63% men-
ciona hacerlo por medio de cheques, pues algunos consideran es más seguro que
el efectivo. Por otro lado el 0,62% opta por hacerlo a través de transacciones ban-
carias y el 0,93% mediante tarjetas de crédito.
EFECTIVO CHEQUES TRANSFERENCIASBANCARIAS
TARJETAS DECRÉDITO
93,83%
4,63% 0,62% 0,93%
59
Gráfico 17. ¿Por quién considera usted que debe ser manejado el dinero elec-
trónico?
Elaborado por: Autoras.
Fuente: Encuesta realizada en el CCMNA.
En el gráfico 17, se observa que la mayor parte de las personas encuestadas que
corresponde al 45,37% están de acuerdo en que el SDE en la actualidad llamado
Billetera Móvil (BIMO) debe ser manejado por los Bancos Privados, e incluso
manifestaron adquirir el servicio en cuanto se estabilice su control; las Empresas
Públicas con el 20,68% es la segunda alternativa para los usuarios quienes consi-
deran una buena opción para su manejo; seguida de las Empresas Privadas con el
14,20%; a pesar de que el 11,73% de los encuestados no están de acuerdo en que
el manejo este a cargo de las instituciones mencionadas, muchos de ellos mencio-
naron estar a favor de que su manejo y control debe estar en manos del BCE y que
hubieran adquirido el medio de no ser por la poca información y publicidad. Por
otro lado, el 8,02% considera que el dinero electrónico debe ser manejado por las
empresas telefónicas pues son quienes tienen los servicios y la confianza que los
usuarios demandan.
EMPRESAPÚBLICA
EMPRESAPRIVADA
EMPRESASTELEFÓNICAS
BANCOSPRIVADOS
OTROS
20,68%
14,20%
8,02%
45,37%
11,73%
60
Gráfico 18. ¿Bajo qué medio prefiere manejar su dinero?
Elaborado por: Autoras.
Fuente: Encuesta realizada en el CCMNA.
En el gráfico 18, observamos que el efectivo sigue siendo el medio tradicional
bajo el cual las personas prefieren manejar su dinero representado por el 74,07%
del total de los microempresarios encuestados. Los cheques y tarjetas de débito en
igual proporción con el 7,41% es la segunda alternativa para los comerciantes;
seguidas de las transferencias bancarias con el 5,86%; las tarjetas de crédito con el
4,32%; y, solo el 0,93% de los comerciantes mencionaron manejar su dinero bajo
cuentas de dinero electrónico.
EFECTIVO CHEQUES TRANSF.BANCARIAS
TARJETAS DECRÉDITO
TARJETAS DEDÉBITO
CTAS DINEROELECTRÓNICO
74,07%
7,41% 5,86% 4,32% 7,41%
0,93%
61
Gráfico 19. ¿Cuál es el motivo por el cual maneja su dinero bajo ese concep-
to?
Elaborado por: Autoras.
Fuente: Encuesta realizada en el CCMNA.
El gráfico 19 representa las características que los usuarios proporcionan al medio
de pago de su preferencia, entre ellas la seguridad con el 40,43%; de fácil manejo
con el 27,78%; y, el que otorga mayor confianza con el 20,37%; también lo pre-
fieren porque es un medio ágil con el 8.95%. El efectivo es el medio de pago con
mayor preferencia según los datos del gráfico 18, seguida de los cheques y tarjetas
de débito aunque no tengan la misma aceptación que el efectivo, por tanto, los
gráficos 18 y 19 dejan una conclusión previa, los comerciantes prefieren manejar
su dinero por medios tradicionales como el efectivo pues se considera seguro y de
fácil uso; también se visualiza que el 2,47% opta por el medio de su preferencia
puesto que obtiene un beneficio económico.
SEGURIDAD CONFIANZA FACILIDAD AGILIDAD BENEFICIOSECONÓMICOS
40,43%
20,37%
27,78%
8,95%
2,47%
62
Gráfico 20. ¿Y cuáles son los motivos por los que no opta por los mecanismos
restantes?
Elaborado por: Autoras.
Fuente: Encuesta realizada en el CCMNA.
El gráfico 20 proporciona valiosa información debido a que conjuntamente con el
gráfico 18, los cheques, las transferencias bancarias las tarjetas de débito y crédi-
to, pero principalmente el dinero electrónico son medios de pago de los cuales el
35,19% de los comerciantes dicen tener en primer lugar desconfianza, seguida por
la dificultad de manejo que éstos proporcionan al 25,62% de los encuestados. Así
también, el 17,28% de los encuestados mencionan no optar por medios diferentes
del efectivo por no conocer su funcionamiento. Por otro lado, la razón de no utili-
zar los medios de pago mencionados para el 8,33% se debe a que no obtienen nin-
gún beneficio económico, mientras que para el 13,58% de los comerciantes del
CCMNA le es indiferente utilizar cualquier otro medio de pago que no es de su
preferencia.
DESCONFIANZA DIFICULTAD DEMANEJO
NO CONOCE ELFUNCIONAMIENTO
NO OBTIENENINGUN BENEFICIO
LE ES INDIFERENTE
35,19%
25,62%
17,28%
8,33%
13,58%
63
Gráfico 21. Frecuencia con la que acude al banco para realizar transacciones
a la semana
Elaborado por: Autoras.
Fuente: Encuesta realizada en el CCMNA.
En el gráfico 21, observamos que a pesar de que los comerciantes del CCMNA
manejan cantidades de dinero considerables, el 46,60% menciona acudir al banco
a realizar sus transacciones un día a la semana, el 26,54% dice no acudir al banco
ningún día a la semana, el 17,28% por diferentes motivos acude al banco alrede-
dor de dos días por semana, mientras que el 9,57% dice acudir al banco más de
tres días a la semana.
0 DÍAS 1 DÍA 2 DÍAS MÁS DE 3 DÍAS
26,54%
46,60%
17,28%
9,57%
64
Gráfico 22. ¿Cuáles son las principales transacciones que realiza con su me-
dio de pago?
Elaborado por: Autoras.
Fuente: Encuesta realizada en el CCMNA.
Como se observa en el gráfico 22, el 62,04% representa al pago de servicios bási-
cos que es el principal tipo de transacciones que los usuarios realizan con su me-
dio de pago, recordemos que el efectivo era el medio de pago más utilizado para
los comerciantes del CCMNA13
. Las transferencias bancarias con el 17,28% es la
siguiente transacción que los encuestados mencionan realizar con su medio de
pago, el 12,04% optan por hacer giros mientras que el 8,64% utilizan su medio de
pago para realizar préstamos.
13
En el gráfico 18 se visualiza la preferencia por los diferentes medios de pago, siendo el efectivo
el de mayor aceptación, seguido de los cheques y tarjetas de débito, también se hace referencia al
uso de transferencias bancarias, las tarjetas de crédito y dinero electrónico.
PAGO DE SERVICIOS GIROS TRANSFERENCIAS PRÉSTAMOS
62,04%
12,04%
17,28%
8,64%
65
Gráfico 23. ¿Ha tenido algún problema con el medio de pago que utiliza?
Elaborado por: Autoras.
Fuente: Encuesta realizada en el CCMNA.
De los medios de pago que destacan como el efectivo, cheques y tarjetas de débito
en el gráfico 18, según el gráfico 23 el 10,19% manifiesta que alguna vez tuvieron
problemas con su medio de pago, entre ellos se menciona la entrega de billetes
falsos de las propias instituciones bancarias, la entrega de cheques sin fondo, el
robo o duplicación de tarjetas de débito/crédito e incluso se mencionó que al reali-
zar depósitos en las cuentas bancarias éstas jamás se registraron ocasionando una
pérdida del efectivo, por otro lado, el 89,81% de los comerciantes encuestados
mencionan no haber tenido ningún problema con el medio de pago que utilizan.
SI NO
10,19%
89,81%
66
Gráfico 24. Presencia de problemas por medio de pago
Elaborado por: Autoras.
Fuente: Encuesta realizada en el CCMNA.
Para una mejor comprensión del gráfico 24 se considera que los medio de pago
son utilizado por un cierto número de personas que representarán el 100%, es de-
cir que cada medio de pago tiene su propia población. Por ejemplo, del 100% de
personas que hacen uso de cheques el 11,11% menciona haber tenido alguna vez
problemas con su medio de pago mientras que el 88,89% no los ha tenido; el
33,33% ha tenido problemas en el uso de tarjetas de débito y el 66,67% manifiesta
no haber tenido problemas; el 100% de personas que utilizan tarjetas de crédito no
ha tenido problemas; el 92,77% ha tenido problemas utilizando efectivo, sucede lo
contrario con el 7,23%; el 87,50% de personas que hacen transferencias no han
tenido dificultades pero el 12,50% menciona que sí; y, no se han presentado difi-
cultades para el 100% de personas que utilizan dinero electrónico.
CHEQUE TARJETADÉBITO
TARJETACRÉDITO
EFECTIVO TRANSF DINEROELECTRÓNICO
11,11%
33,33%
0,00% 7,23%
12,50%
0,00%
88,89%
66,67%
100,00% 92,77%
87,50% 100,00%
SI
NO
67
Gráfico 25. ¿Considera usted que el dinero electrónico puede o podría incre-
mentar sus ventas?
Elaborado por: Autoras.
Fuente: Encuesta realizada en el CCMNA.
En el gráfico 25 observamos que el 48,77% de comerciantes consideran que el
dinero electrónico no ayudaría a incrementar sus ventas, mientras que para el
36,42% el uso de este medio podría incrementar poco sus ventas, ya que, no es un
medio muy utilizado; y, para el 14,81% el uso del dinero electrónico incrementa-
ría considerablemente las ventas una vez que se regularice el nuevo medio alterna-
tivo y sea aceptado por toda o gran parte de la ciudadanía.
MUCHO POCO NADA
14,81%
36,42%
48,77%
68
Gráfico 26. ¿Si el costo de sus transacciones es menor utilizando el dinero
electrónico lo adquiriría?
Elaborado por: Autoras.
Fuente: Encuesta realizada en el CCMNA.
En el gráfico 26, de las 324 personas encuestadas el 59,26% menciona que esta-
rían dispuestas a adquirir el dinero electrónico si el costo de sus transacciones es
menor, mientras que, el 40,74% no estaría dispuesto a adquirir el medio de pago
aún cuando el costo por su uso sea menor, pues prefieren mantener la seguridad
con el medio de pago de su preferencia.
SI NO
59,26%
40,74%
69
Gráfico 27. Se aprobó la ley para devolver el 2% del IVA a quienes utilicen
en sus transacciones el dinero electrónico y 1% para tarjetas de crédito o dé-
bito ¿De qué medio haría uso?
Elaborado por: Autoras.
Fuente: Encuesta realizada en el CCMNA.
Los incentivos ofrecidos por el BCE a través del SRI con la devolución de un por-
centaje del IVA (2%) en el consumo de bienes y servicios con medios de pago
electrónicos al 44,44% parece serle indiferente según los datos del gráfico 27, por
lo que no estarían dispuestos a hacer uso de tarjetas o dinero electrónico, pues en
algunos casos mencionan que para recuperar un valor porcentual del IVA en efec-
tivo es necesario un largo trámite en el SRI que prefieren no hacerlo, por tanto, se
constata el desconocimiento del dinero electrónico, puesto que, para la devolución
del IVA por su uso no es necesario realizar trámite alguno. La desconfianza es
otro de los motivos por los que no se haría uso de medios electrónicos, por otra
parte, el retorno de un porcentaje del IVA en sus transacciones demuestra ser
atractivo para el 44,14% de los microempresarios, mientras que el 11,42% de los
encuestados siguen prefiriendo el uso de tarjetas de débito o crédito.
DINEROELECTRÓNICO
TARJETAS DECRÉDITO/DÉBITO
NINGUNO
44,14%
11,42%
44,44%
70
Gráfico 28. Si el uso del dinero electrónico le facilitaría un beneficio tributa-
rio, ¿Lo utilizaría?
Elaborado por: Autoras.
Fuente: Encuesta realizada en el CCMNA.
En el gráfico 28, para el 72,22% de los microempresarios encuestados el obtener
un beneficio tributario resulta atractivo para hacer uso del dinero electrónico aun
cuando no se mencione el tipo de beneficio; mientras que, el 27,78% se mantiene
en no hacer uso del dinero electrónico. De esta manera se puede constatar que
cualquier beneficio que se mencione para incentivarlos hacia la utilización de este
medio de pago, le resulta indiferente.
SI NO
72,22%
27,78%
71
5. ANÁLISIS CUALITATIVO
El presente capítulo se centra en un análisis cualitativo; el cual consiste en identi-
ficar, conocer y describir los principales tópicos de discusión, mismos que han
sido recolectados previamente al aplicar una encuesta a los involucrados en este
tema. Este análisis será realizado de forma crítica, complementándolo con infor-
mación de fuentes primarias y secundarias. Al final de este proceso, se trata de
obtener información simplificada y oportuna que permita conocer los determinan-
tes que marcan la preferencia por el dinero físico; y, si estos condicionan la acep-
tación del dinero electrónico.
El desarrollo reciente de la tecnología permitiría a todo el mundo prescindir de las
monedas metálicas y los billetes de papel, creando monedas alternativas, pero no
resulta sencillo y es por este motivo que en la presente investigación se quiere
identificar cuáles son los determinantes que hacen que las personas prefieran el
dinero físico para posteriormente responder la pregunta planteada, si estos deter-
minantes condicionan o no la aceptación del dinero electrónico en el sector micro-
empresarial, específicamente en el Centro Comercial de Mayoristas y Negocios
Andinos.
5.1 Determinantes que marcan preferencias por el uso de dine-
ro físico
5.1.1 Grupos de Edad
Uno de los determinantes considerados para este análisis son los grupos de edad,
donde se logró evidenciar que los jóvenes de entre 18 y 30 años de edad son quie-
nes tienen mayor predisposición de hacer uso de un medio de pago electrónico,
aunque en su mayoría la falta de información sobre el tema les impide estar al
tanto del nuevo medio de pago, así mismo son quienes menos acuden a una enti-
dad bancaria y los beneficios que implica el uso del dinero electrónico les resulta
atractivo (Gráfico 29).
72
Gráfico 29. Se aprobó la ley para devolver el 2% del IVA a quienes utilicen
en sus transacciones el SDE y 1% para tarjetas de C/D ¿De qué medio haría
uso?
Elaborado por: Autoras
Fuente: Encuesta realizada en el CCMNA
En el otro extremo se encuentran las personas mayores de 50 años, las cuales ar-
gumentan no necesitar una cuenta de dinero electrónico (gráfico 30), pues siempre
se han manejado con dinero en efectivo, que de alguna manera resulta ser el me-
dio de pago más fácil de manejar, se evidencia también que los beneficios que
otorga el uso del dinero electrónico resulta ser nada atractivo para este grupo de
edad, por tanto, lo consideran innecesario.
De otro lado está el grupo de entre 31 y 50 años de edad quienes también argu-
mentan no conocer el funcionamiento del dinero electrónico, incluso este grupo de
edad se maneja además del efectivo por otros medios de pago, la desconfianza
para este grupo es principal causa de no optar por el dinero electrónico, sin em-
bargo, mencionan que posiblemente harían uso del medio de pago electrónico
siempre y cuando esté totalmente regularizado.
13,89%
3,40% 8,02%
21,60%
6,48%
21,91%
8,64%
1,54%
14,51%
DINERO ELECTRÓNICO TARJETAS DE CRÉDITO ODÉBITO
NINGUNO
18-30 31-50 MÁS DE 50
73
Gráfico 30. ¿Cuál es el motivo que le impidió aperturar una cuenta de dinero
electrónico?
Elaborado por: Autoras
Fuente: Encuesta realizada en el CCMNA
5.1.2 Desconfianza en el Gobierno Central
Una de las principales causas del rechazo del dinero electrónico que se pudo cons-
tatar es la seguridad que los usuarios sienten que brindan los diferentes medios de
pago que existen actualmente, en el que sin lugar a duda el efectivo brinda esta
cualidad con gran ventaja sobre el resto de medios de pago que no cuentan con las
características que los comerciantes mencionan (gráfico 31), así también, esta
desconfianza se ve reflejada en que los ecuatorianos prefieren mantener su dinero
en una entidad bancaria privada o cooperativas de ahorro de su preferencia.
Gráfico 31. ¿Cuáles son los motivos por los que no opta por los medios de
pago diferentes del que hace uso habitualmente?
Elaborado por: Autoras
Fuente: Encuesta realizada en el CCMNA
3,40% 4,01% 7,10% 2,78% 6,17%
4,32% 4,94%
13,27%
11,11% 9,88%
1,85% 2,47%
7,72%
3,70% 8,95%
POCO PRÁCTICO INSEGURIDAD NO CONOCESOBRE EL MEDIO
DESCONFIANZA NO ES DE SUNECESIDAD
18-30 31-50 MÁS DE 50
9,88% 7,10% 2,16% 0,93% 5,25%
17,90% 10,80%
8,95% 5,86% 6,48%
7,41% 7,72%
6,17% 1,54%
1,85%
DESCONFIANZA DIFICULTAD DEMANEJO
NO CONOCE ELFUNCIONAMIENTO
NO OBTIENENINGUN
BENEFICIO
LE ESINDIFERENTE
18-30 31-50 MÁS DE 50
74
Es necesario mencionar que al tener antecedentes cruciales como la crisis de 1999
cuando se terminó con la sucretización y se implementó la dolarización, grandes
entidades bancarias quebraron ocasionando pérdidas significativas para los usua-
rios, todo esto ocasionó desconfianza en gran parte de la población ecuatoriana,
desconfianza que hoy en día impide de alguna manera la inserción de medios de
pago alternativos modernos manejados por el BCE o del sector privado.
Este rezago en la modernización de instrumentos de pago ha facilitado la existen-
cia de la economía informal, la evasión fiscal, la corrupción y el crecimiento de
actividades ilícitas14
. Además, estas barreras para reducir el uso del dinero efecti-
vo disminuye la posibilidad de que personas que no cuentan con los requisitos
para aperturar una cuenta bancaria entren en el sistema financiero, lo que implica
que los bancos privados deberán establecer estrategias que brinden los servicios
que demandan los usuarios en cualquier condición para la implementación de una
billetera móvil, pues de alguna forma se los considera aptos para manejar el men-
cionado medio de pago a diferencia de otras entidades públicas o privadas (gráfico
32).
Gráfico 32. ¿Por quién considera usted que debe ser manejado el dinero elec-
trónico?
Elaborado por: Autoras
Fuente: Encuesta realizada en el CCMNA
14
Instituto Mexicano para la competitividad A.C., Reducción de uso de Efectivo e inclusión finan-
ciera, P5, 2016
8,02% 3,40% 1,85%
7,72% 4,32%
8,33% 7,10% 4,32%
25,93%
4,32%
4,32%
3,70% 1,85%
11,73%
3,09%
EMPRESAPÚBLICA
EMPRESAPRIVADA
EMPRESASTELEFÓNICAS
BANCOSPRIVADOS
OTROS
18-30 31-50 MÁS DE 50
75
5.1.3 El efectivo como medio de pago de fácil uso
En la encuesta aplicada se ha logrado determinar que, el efectivo es el medio de
pago que los comerciantes prefieren usar. Una de las características relevantes de
este medio de pago es su fácil uso (gráfico 33), además brinda costos bajos e in-
cluso nulos por cualquier tipo de transacción, es un medio de pago nacional que es
aceptado en cualquier establecimiento que ofrece bienes y servicios. Adicional-
mente, el usuario no debe portar una identificación o tener una clave de acceso
para hacer uso del efectivo.
Es relativamente simple verificar la autenticidad de billetes y monedas y el co-
merciante recibe de inmediato el dinero por los bienes o servicios intercambiados.
Además, los pagos en efectivo no son sujetos a comisiones por el uso de la red del
sistema financiero. Para el usuario es sencillo pagar en efectivo, ya que no tiene
que hacer uso de ningún instrumento tecnológico, códigos de seguridad u aproba-
ción de un tercero en la transacción (Instituto Mexicano para la Competitividad
A.c., 2016). En otras palabras el usuario puede hacer uso del efectivo en el mo-
mento que lo requiera sin ninguna clase de papeleo, aprobación o cobro adicional.
Gráfico 33. ¿Cuál es el motivo por el cual maneja su dinero bajo ese concep-
to?
Elaborado por: Autoras
Fuente: Encuesta realizada en el CCMNA
9,88% 2,78%
7,41% 4,32% 0,93%
21,30%
11,42%
12,96%
2,78% 1,54%
9,26%
6,17%
7,41%
1,85% 0,00%
SEGURIDAD CONFIANZA FACILIDAD AGILIDAD BENEFICIOSECONÓMICOS
18-30 31-50 MÁS DE 50
76
5.1.4 Calidad de Información sobre la implementación de nuevos medios de
pago
Un aspecto necesario a resaltar es la información que llega al usuario, como se ha
mencionado anteriormente muchos de los microempresarios encuestados habrían
aperturado una cuenta de dinero electrónico si la información sobre el funciona-
miento, aspectos legales y beneficios del medio alternativo hubiera sido comparti-
da apropiadamente (gráfico 34), pues por diferentes razones muchos de ellos no
conocían del tema e incluso se lo confundía con medios de pago que requieren del
uso de internet.
Bajo este escenario, el compartir información oportuna de fuentes confiables se
vuelve un punto importante a tomar en cuenta, debido a que, mientras el usuario
desconozca de los impulsos del gobierno por involucrar la tecnología a nuevos
medios de pago para beneficios económicos y sociales a nivel nacional, dichos
impulsos se vuelven nulos pues los ecuatorianos optarán una vez más por medios
tradicionales (dinero en efectivo) de los cuales conocen perfectamente su funcio-
namiento.
Gráfico 34. ¿Cuál considera que sea el factor que le impide conocer sobre el
dinero electrónico?
Elaborado por: Autoras
Fuente: Encuesta realizada en el CCMNA
8,95%
0,93% 4,32%
12,96%
6,17% 5,56%
10,49%
5,25% 0,93%
POCA INFORMACIÓN DESCONFIANZA SOBRE ELTEMA
POCA NECESIDAD
18-30 31-50 MÁS DE 50
77
5.1.5 Nivel de Educación Financiera
Uno de los principales obstáculos que se logra identificar para la masificación del
uso de dinero electrónico en el país, es el bajo nivel de educación financiera que
comprende “el proceso mediante el cual los individuos adquieren una mejor com-
prensión de los conceptos y productos financieros y desarrollan las habilidades
necesarias para tomar decisiones informadas, evaluar riesgos y oportunidades fi-
nancieras, y mejorar su bienestar”.15
Como se ha explicado en el primer capítulo de este proyecto, la implementación
del dinero electrónico tiene un respaldo legal que garantiza su operación más no el
uso del mismo, hecho que si bien es cierto los Gobiernos Centrales tiene la obli-
gación de informar a la ciudadanía sobre las regulaciones que se hacen a nivel
nacional, también el ciudadano tiene no solo el derecho de conocer sino también
la obligación de informarse de los aspectos que pueden beneficiarlo o perjudicarlo
dentro su estabilidad económica o social.
Así entonces, por un lado el bajo nivel de educación financiera y por otro la cali-
dad de información recibida sobre la implementación de nuevos medios electróni-
cos se convierte en una barrera difícil de destruir, lo que significa que debido a
estos factores la gente preferirá el medio de pago que mejor se acople a su nivel
de educación financiera, puesto que el dinero electrónico no es un medio conocido
por gran parte de la muestra establecida, por ello se hará uso de medios de pago
diferentes al mencionado siendo el de mayor aceptación el dinero en efectivo.
5.2 Ventajas y desventajas del dinero electrónico en el Ecuador
El dinero electrónico es un medio de pago alternativo al efectivo, el dinero elec-
trónico “toma el dinero físico y lo pasa a un contexto digital; esto es algo que ha-
cemos todos los días, por ejemplo, cuando retiramos plata del cajero automático, o
cuando nos pagan el sueldo en nuestra cuenta bancaria. Eso es dinero electrónico”
(Ministerio Coordinador de Política Económica, 2016, p. 10). En el Ecuador des-
15
OECD, Improving Financial Literacy, OECD, Paris, 2005, p. 13.
78
de finales del año 2014 hasta inicios de 2018, se implementó el SDE y se puso a
operar el uso de dinero electrónico utilizando como herramienta el teléfono celu-
lar, bajo esta forma, el dinero físico previamente es almacenado en una cuenta de
dinero electrónico y posteriormente podrá usarse para realizar transacciones.
De forma general investigaciones preliminares, llegan a la conclusión de que el
SDE en su momento tuvo ventajas como desventajas. Entre las ventajas de este
medio alternativo de pago mencionan la no presencia de las dos partes para reali-
zar una transacción, cuando se desee pagar por un bien o servicio se lo hará por el
precio exacto, no es necesario tener una cuenta en una entidad financiera, el dine-
ro físico puede ser retirado de la cuenta de dinero electrónico o acreditado en la
misma, funciona las 24 horas y además puede ser utilizado para pagar impuestos,
servicios básicos y demás rubros.
Entre las desventajas existen temas conflictivos como, cuando se recibe un pago o
acreditación no se visualiza la información de quien realiza tal acción, se teme que
el usuario no pueda hacer uso de su monedero electrónico si existe algún tipo de
fallo en el sistema, no se evidencia la aceptación de este medio de pago de parte
de la mayoría de personas (desconfianza) y es necesaria un buena estrategia para
que este medio alternativo sea aceptado.
El principal problema sería entonces la poca aceptación de este medio de pago, es
así que se resuelve en segunda instancia que dicha implementación en el Ecuador
sea una función de la banca privada, no se ha desistido de esta iniciativa porque el
fin es dejar de incurrir en los costos de importación y canje de billetes (dólar ame-
ricano), reducir la cantidad de dinero que circula en la economía y promover la
inclusión financiera.
La banca privada deberá aclarar el escenario para los usuarios, es decir educarlos
y prevenirlos de cómo será su nueva implementación y operación (costos).
Si nos referimos a la información dotada por parte de los microempresarios del
CCMNA, se encuentra que el 55,56% de los mismo no saben qué es el dinero
79
electrónico y la razón que dan es porque existe poca información sobre el tema, es
por tanto indispensable explicar al público que el dinero electrónico no representa
una moneda distinta al dólar, que su uso es fácil, que brinda ventajas y que propi-
cia la inclusión financiera. Sobre todo que será un sistema regulado y controlado
por el BCE.
5.3 El dinero electrónico como experiencia mundial
El dinero electrónico a nivel mundial ha representado un reto, sin embargo su
éxito depende de varios factores intrínsecos a la sociedad. Por ejemplo, en Di-
namarca en el año 2015 el gobierno propulsó la idea de eliminar el dinero físi-
co del país, la estrategia inicial fue prohibir el uso de dinero en efectivo en cier-
tas actividades, esta idea nace con el objetivo de fomentar la productividad en
los negocios, el gobierno danés consideraba que el dinero en efectivo represen-
taba un obstáculo y utilizó como motivación el ahorro de costos (administrati-
vos y financieros) al dejar de manejarlo. Los bancos recibieron de forma posi-
tiva la idea así también los ciudadanos y hoy en día es difícil encontrar en una
billetera monedas y billetes de papel (Herrera J. , 2016, pág. 1).
Algunos críticos mencionan que en Dinamarca prevaleció el interés general, la
opinión particular de un agente no constituyó un inconveniente.
Los beneficios que brinda un medio pago es lo que a la gente le llama la atención,
en el caso de Dinamarca el ahorro de dinero fue la motivación principal, en otros
países como Ecuador el beneficio por ahorro constituye dejar de pagar señoreaje y
para los ciudadanos evitar pérdidas por robo o deterioro.
Las experiencias de otros países representan aprendizaje e inicialmente en Dina-
marca para la gente también fue extraño plantearse la idea de no mantener el efec-
tivo como medio de pago diario. En Ecuador el reto de cambiar este hábito se tor-
nará difícil, aún más si recordamos que la desconfianza prima en la gente después
de los sucesos que produjo el feriado bancario.
Al parecer la confianza y la seguridad que ofrezca este nuevo sistema puede ser
un gran comienzo para que la gente joven y adulta decida utilizarlo, prohibir el
dinero en efectivo radicalmente en nuestra sociedad significaría exclusión, puesto
80
que algunas personas (niños, ancianos, inmigrantes, vagabundos entre otros) y
actividades no podrían estar preparadas para adaptarse. Es necesario preocuparse
por el interés particular de estos grupos.
El Gobierno ecuatoriano conjuntamente con la Banca Privada y demás entes de
control deberán respetar con las políticas públicas la opinión particular de los ciu-
dadanos, si bien este sistema pretende brindar un beneficio a la sociedad, es justo
reconocer que para todos no representa un fin común.
5.4 Respuesta a la pregunta planteada
En base a los resultados obtenidos tras la aplicación del cuestionario se ha logrado
identificar los siguientes determinantes:
Grupos de Edad,
Desconfianza en el Gobierno Central,
El efectivo como medio de pago de fácil uso,
Calidad de Información sobre la implementación de nuevos medios de pa-
go y
Nivel de Educación Financiera.
Para dar respuesta a la pregunta planteada al inicio de la presente investi-
gación, sobre si la aceptación del dinero electrónico está condicionada por
los determinantes mencionados que marcan la preferencia por el dinero fí-
sico dentro del sector microempresarial, se hará un análisis de cada uno,
para en el capítulo final establecer las conclusiones de la investigación.
Grupos de Edad
El primer determinante que ha sido considerado son los grupos de edad, la edad de
las personas constituyen un dato importante a la hora de conocer algún tipo de
información, en nuestro estudio se ha identificado que existe un patrón a la hora
de tomar decisiones o de expresar lo que piensan sobre un tema en específico y es
81
por tanto que algunos análisis se han realizado filtrando la información por grupo
de edades.
De tal modo, podemos afirmar que el determinante grupos de edad, o sea la edad,
influye de manera significativa para que las personas prefieran usar el dinero físi-
co y no se orienten a aceptar al dinero electrónico como un medio de pago coti-
diano.
Un reporte publicado por el Innovation Group de J. Walter Thompson Intelli-
gence en abril de 2018, denominado el futuro del dinero menciona que, en
EEUU el 63% de los consumidores millennials (personas que tienen entre 17 y
37 años) casi nunca usan dinero en efectivo y así mismo el 75% de ellos quie-
ren que haya mayor diversidad en productos financieros, que cumplan con sus
necesidades y estilo de vida. Además, este mismo grupo etario se muestra con
mayor predisposición que las personas de más de 55 años para hacer uso de
opciones de pago móviles y aplicaciones de pago por mensaje; los resultados
del primer grupo doblan a los del segundo (Innovation Group de J. Walter
Thompson Intelligence, 2018).
En este caso, se obtuvo información que converge a la realidad estadounidense, es
así que recalcamos que la mayoría de personas de entre 18 y 31 años si están dis-
puestas a usar dinero electrónico móvil por acceder a beneficios, sin embargo en
el rango de personas de entre 31 y 50 años la opinión está dividida entre, estar
dispuestos a hacer uso del dinero electrónico móvil y por otro lado no hacer uso
de ninguno, es decir, ni de tarjetas de crédito/débito o dinero electrónico móvil,
mientras que la mayoría de las personas de más de 50 años no harían uso de nin-
guna de estas opciones (tarjetas de crédito/débito o dinero electrónico móvil).
Desconfianza en el Gobierno Central
El siguiente determinante es la desconfianza en el Gobierno Central, ade-
más de hacer depósitos en la entidad bancaria de su preferencia, los usua-
rios están realmente depositando su confianza para el resguardo de sus in-
gresos. El BCE parece no haber sido acreedor de tal cualidad, siendo poco
positivo tomar el control absoluto del SDE al excluir del proyecto a los
Bancos Privados.
82
Otros aspectos a considerar para explicar este fracaso son, no existió una regula-
ción de uso, ni una regulación de acceso; menos aún educación financiera para la
ciudadanía. Además los estudiosos críticos de la economía manifestaban que el
sector real y el sector financiero deben interactuar para crear un sistema exitoso de
dinero electrónico, asegurar que el total del dinero electrónico emitido y en circu-
lación, sea equivalente a los fondos depositados en una institución financiera su-
pervisada o en instituciones emisoras que cuentan con fideicomisos para el efecto
(el respaldo uno a uno). También es obligatorio que la banca asegure la privacidad
y seguridad de las transacciones y de los datos personales de los usuarios.
Si revisamos nuevamente el reporte publicado por el Innovation Group de J. Wal-
ter Thompson Intelligence (2018), se observa que a nivel internacional los consu-
midores también toman precauciones a la hora de tomar decisiones financieras,
aún sienten temor debido a la crisis económica global de 2007-2008 (originaria de
la crisis de las hipotecas subprime en EEUU). Es así, que el 89% de las personas
de entre 17 y 37 años de EEUU y China priorizan la seguridad financiera a largo
plazo. El reporte también refleja que el 76% de consumidores chinos y 72% de
consumidores estadounidenses opinan que las recientes fugas de datos han hecho
disminuir su confianza en las instituciones financieras, de tal modo que el 76% de
consumidores chinos y el 65% de estadounidenses, particularmente las mujeres,
creen que el comportamiento ético es importante al momento de elegir una insti-
tución financiera (Innovation Group de J. Walter Thompson Intelligence, 2018).
En este contexto, la confianza en el Gobierno Central como administrador del
medio electrónico alternativo es un determinante que ha ocasionado la baja acep-
tación y rechazo de muchos ecuatorianos para incluir al dinero electrónico como
herramienta de uso diario para el manejo de sus ingresos, surge así la importancia
de construir un sistema financiero sólido (supervisión proactiva y preventiva) y
eliminar la incertidumbre.
83
El efectivo como medio de pago de fácil uso
El siguiente determinante es el efectivo como medio de pago de fácil uso,
en el Ecuador los billetes y monedas fueron implementados como medio
de pago desde el siglo XIX, conocido como sucre hasta finales del siglo
XX, para luego dar paso a la dolarización. El efectivo es considerado un
medio de pago histórico, las personas hasta la actualidad siempre optan
por hacer uso de éste, manteniendo así la preferencia por la liquidez, aun
cuando esta depende de ciertos factores como, el costo de oportunidad de
mantener dinero en efectivo, el nivel de carga financiera que implica a los
agentes decidir entre mantener o no su dinero en el sistema financiero, el
grado de desarrollo de los servicios bancarios que faciliten el acceso a la
liquidez, el ritmo de actividad económica, entre otros (Vera, 2007).
Así mismo Castro (2017), dio a conocer un libro llamado Proyecto F: Diagnóstico
del uso del efectivo en Colombia, en el cual se expresa de manera cualitativa la
opinión de los agentes de la economía, los resultados expresan que sobre la acep-
tación de los diferentes medios de pago, el 96% de las personas encuestadas con-
sidera que el efectivo es muy aceptado. En contraste, solo el 59% piensa que eso
es cierto para las tarjetas de débito, el 50% para las tarjetas de crédito y el 28%
para las tarjetas privadas.
La percepción de facilidad de uso del efectivo es muy alta (97%). Por su parte, la
tarjeta débito es catalogada como muy fácil de usar por el 61% de los encuestados
y, la tarjeta crédito por el 57%. El vínculo entre educación financiera y percepción
de facilidad de uso existe, pero es sutil. En materia de control de gastos, el efecti-
vo es visto como el más útil, aunque solo el 76% considera eso. El 41% considera
que una tarjeta débito es muy útil a la hora de controlar los gastos y 31% cree que
esto es cierto para las tarjetas de crédito. En conclusión, el efectivo es percibido
como de gran aceptación y fácil uso (Castro, 2017).
Ante lo expuesto anteriormente, el dinero físico sigue siendo el medio de pago
con menos complejidad de uso comparándolo con los restantes. Como se ha men-
cionado el efectivo no necesita de un instrumento adicional para efectuar una
84
compra o venta, al ser utilizado da como resultado una transacción final rápida.
Por otro lado, están los nuevos medios de pago con uso de tecnología móvil que
no demuestran tener mayor dificultad, en una transacción basta con enviar un tex-
to con el monto del bien o servicio recibido para ser efectiva.
Bajo estos dos escenarios de uso de dinero físico o a través de un dispositivo mó-
vil, la preferencia por utilizar un medio de pago fácil, rápido y de cierto modo
seguro como es considerado el efectivo, para los comerciantes sigue siendo la
mejor alternativa, por tanto el dinero electrónico es desplazado una vez más, aun
cuando el conocimiento sobre el funcionamiento del nuevo medio no sea difundi-
do en su totalidad, como lo veremos en el siguiente determinante.
Calidad de Información sobre la implementación de nuevos medios de
pago
Ahora trataremos acerca de la calidad de información sobre la implemen-
tación de nuevos medios de pago, la cual supone uno de los principales de-
terminantes de la encuesta aplicada que, en efecto muestra la importancia
de aplicar estrategias de comunicación y propagar información veraz de
fuentes confiables para que el usuario pueda sentir seguridad de lo que se
está difundiendo, pues como se ha expuesto en el gráfico 9, el 58,33% de
los encuestados mencionó que la poca información fue motivo de su des-
conocimiento sobre el SDE lo que consecuentemente ocasionó un efecto
de exclusión
Las iniciativas para la construcción de sistemas financieros inclusivos vie-
nen desde los reguladores financieros, los gobiernos y el sector bancario.
Como se resume en Sarma (2008), varios países desarrollados han imple-
mentado medidas legislativas para fomentar la inclusión financiera incluso
a través de la implementación medios de pago digitales. Estas experiencias
muestran que la inclusión financiera es un imperativo y que los países en
desarrollo deben seguir estos ejemplos y buscar vías para proveer de servi-
cios bancarios a la totalidad de la población excluida involuntariamente
(Reis, 2015).
85
Diario El Telégrafo publicó en su sección de economía el 03 de septiembre
de 2017, el titular “El dinero electrónico aún tiene poca difusión”, dando a
conocer los problemas que los usuarios tuvieron al manejar dinero electró-
nico, problemas propios de la falta de información, por ejemplo una usua-
ria relató que aunque hace dos años activó su cuenta de dinero electrónico
nunca la usó ya que olvidó su clave y desconoce los pasos a seguir (El Te-
légrafo, 2017).
Bajo todo lo expuesto, la información difundida sobre el uso y funciona-
miento de nuevos medios de pago constituye un determinante fundamental
para la aceptación del dinero electrónico, puesto que si el conocimiento
sobre el mismo no es el correcto y la información recibida es tergiversada
dará como resultado la baja aceptación del medio de pago.
Nivel de Educación Financiera
Finalmente, otro importante determinante es el nivel de educación finan-
ciera del usuario. La analista económica Rosa Matilde Guerrero (2017),
señala que el tema de dinero electrónico en el Ecuador debe alinearse y se-
guir las estrategias de otros países que han tenido éxito en su implementa-
ción. Menciona que la inclusión financiera va de la mano con la educación
financiera, por tanto el proceso debe iniciar si previamente se ha realizado
un diagnóstico a nivel internacional del nivel de conocimientos, habilida-
des, actitudes y conductas en educación financiera de la población
(Guerrero, 2017).
Se afirma entonces que el nivel de educación financiera si condiciona la
aceptación del dinero electrónico, un usuario educado financieramente po-
drá cambiar sus preferencias de medios de pago y también obtendrá una
mejor visión a la hora de elegir entre los diferentes productos, servicios fi-
nancieros y crédito que le ofrezcan las instituciones financieras.
86
CONCLUSIONES
Cuando se habla de medios de pago electrónicos se hace referencia a tarje-
tas de crédito y débito, monederos electrónicos, cajero automático, transfe-
rencias bancarias entre otros que ameriten el uso de medios electrónicos.
Cada medio de pago electrónico posee ciertas particularidades, en Ecuador
se entiende al SDE como una moneda electrónica equivalente y converti-
ble en dólares, que permite realizar transacciones de compra y venta de
bienes y servicios, donde únicamente se hace uso de un teléfono móvil bá-
sico.
La elaboración del proyecto permitió conocer la forma en que el dinero
electrónico está avalado con las leyes establecidas por los organismos de
regulación y control como consta en el marco legal, pese a que, las leyes
garantizan la operación del SDE no se puede asegurar el uso del mismo
dado que es un medio de pago alternativo más no obligatorio.
Tras la implementación del SDE, se observó a través del tiempo que no
constituyó un proyecto con buena acogida, debido a factores subjetivos
como la edad, la confianza en el Gobierno Central, la calidad de la infor-
mación receptada sobre el nuevo medio de pago, percepción de facilidad
de uso que tienen acerca de otros medios de pago y sobre todo, la educa-
ción financiera.
Los determinantes que marcan la preferencia por el dinero físico represen-
tan una desventaja para la difusión y uso del dinero electrónico, en este
sentido, existen aspectos diferentes a los legales que se deben considerar
previo a la implementación de un medio de pago nuevo como es el dinero
electrónico.
La reseña histórica de los medios de pago implementados en Ecuador
muestra de cierto modo la necesidad de una integración tanto tecnológica
87
como económica, esto se refleja en la búsqueda e implementación de me-
dios de pago cada vez más modernos, de fácil y rápido uso, siendo en la
actualidad los medios digitales los que brindan estas posibilidades; el dine-
ro electrónico en específico, objeto de estudio en esta investigación.
La crisis presentada en el año de 1999 durante el feriado bancario ocasionó
desequilibrios en la economía ecuatoriana, no solo económicos sino tam-
bién sociales, uno de ellos fue el deterioro de la confianza entre la ciuda-
danía, el sector financiero y el gobierno central; razón por la cual las per-
sonas toman decisiones precautelando su seguridad económica conside-
rando estos hechos.
En la metodología se visualizó que el efectivo encabeza la lista de medios
de pago con mayor uso en Ecuador así como en otros países, también se lo
considera como uno de los medios de pago más fáciles de usar y sobreto-
do más seguro, comparándolo con los cheques, transferencias, tarjetas y el
mismo dinero electrónico, tanto así que los determinantes mencionados en
el quinto capítulo han ocasionado que el uso del efectivo siga creciendo
mientras que, la afinidad por el dinero electrónico no se ve reflejada.
El nivel de educación bancaria ha sido uno de los principales obstáculos
con los que se ha encontrado el dinero electrónico, puesto que con la apli-
cación de la encuesta se observa que muchos de los encuestados descono-
cen los diferentes medios de pago de los que pueden hacer uso, por no sa-
ber de su funcionamiento, pero principalmente su finalidad; es así que se
vuelven infructuosos los planes del gobierno para alcanzar una inclusión
financiera con la implementación del SDE, sin antes educar a los usuarios.
La reducida aceptación del dinero electrónico no obedece a la ausencia de
la herramienta principal para el uso del dinero electrónico, pues como se
observó en el gráfico 7, el 100% de los encuestados tiene un teléfono celu-
88
lar, los motivos que revela la encuesta son la desconfianza y el desconoci-
miento como se observa en los gráficos 9 y 15 respectivamente.
Los diferentes incentivos que otorgaba el BCE a través del SRI por la uti-
lización del dinero electrónico no resultaron convincentes para muchos de
los encuestados, pues el gráfico 26 muestra que cerca de la mitad de los
encuestados no harían uso de medios electrónicos es decir tarjetas de débi-
to o crédito y dinero electrónico, como tal.
Así mismo los encuestados consideran que el manejo del dinero electróni-
co debe ser exclusivo de los bancos privados, según los datos presentados
en el gráfico 17. Así mismo se considera oportuno de parte del BCE haber
asignado el manejo del dinero electrónico a la banca privada, solo de este
modo se evidencia la predisposición del 45,37% de personas para usar di-
cho medio de pago.
89
RECOMENDACIONES
La confianza es una de las principales cualidades que los gobiernos centra-
les deben otorgar a los residentes, pues solo así se conformará una nación
sólida, donde la implementación de medidas de cambio nacional sean con-
sideradas viables y favorables por todos quienes la integran.
Las políticas públicas deberán asegurar que el uso del dinero se mantenga
de forma flexible durante el manejo de los bancos privados, pues como es
de conocimiento general la población está conformada por distintos tipos
de personas quienes no siempre tienen los implementos necesarios para in-
tegrarse al sistema financiero, tal es el caso de los niños, ancianos, mendi-
gos y personas con capacidades especiales.
La poca acogida que tiene el dinero electrónico deberá solucionarse traba-
jando sobre temas tributarios, socioeconómicos, culturales, demográficos,
educativos, informativos, tecnológicos y de gobernanza, mientras más
atractivo se escuche el uso del dinero electrónico más personas se atreve-
rán a utilizarlo.
La propagación de información sobre la implementación de nuevos medios
de pago es un punto importante a considerar pues para la correcta com-
prensión de un tema específico es necesario establecer lugares estratégicos
donde se pueda impartir charlas sobre el funcionamiento, por ejemplo, en
el caso de esta investigación habría sido vital que los microempresarios del
CCMNA sean parte de una conferencia donde se aborde temas que involu-
cren la correcta comprensión acerca del dinero electrónico y así mismo se
puedan despejar la dudas que hubieren surgido.
El correcto funcionamiento del dinero electrónico junto con una adecuada
administración del mismo podría generar resultados positivos para el país
en general, pues como se ha mencionado la reducción del dinero en efecti-
90
vo generada con la implementación del dinero electrónico, traerá consigo
la disminución de dinero negro circulante.
Es recomendable elaborar estrategias experimentales acerca del uso del di-
nero electrónico, por ejemplo iniciar realizando convenios con empresas
de transporte urbano, cooperativas de taxis, centros comerciales, super-
mercados o emprender campañas de educación financiera en los centros
educativos acerca del uso y beneficios de los medios de pago como el di-
nero electrónico, para que se amplíe la efectividad de implementar el mis-
mo.
En cuanto a la seguridad informática constituye otro reto que los agentes
deben considerar para proporcionar confianza, seguridad y convencimien-
to hacia el uso del dinero electrónico, a menudo las personas escuchan ca-
sos de fraudes que involucran el uso de tecnología lo que genera un aspec-
to negativo para el dinero electrónico, debido a que los usuarios no harán
uso de un medio de pago que ponga en riesgo sus ingresos.
91
BIBLIOGRAFÍA
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PEARSON EDUCACIÓN S.A.
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CIEPLAN.
94
APÉNDICE
95
Apéndice A: Encuesta aplicada en el CCMNA
ENCUESTA
UNIVERSIDAD CENTRAL DEL ECUADOR
FACULTAD DE CIENCIAS ECONÓMICAS
CUESTIONARIO DE ENCUESTA
PROYECTO DE INVESTIGACIÓN
Objetivo: Conocer las razones de la baja aceptación del dinero electrónico.
Dirigida a: Microempresarios del Centro Comercial de Mayoristas y Negocios Andinos.
Tiempo estimado: 2 minutos.
Género: Masculino Femenino
Edad: 18-30 31-40 41-50 Más de 50
1. ¿Conoce usted los riesgos de utilizar el dinero físico?
Si
No
2. ¿Se fija usted en las condiciones del dinero en efectivo que recibe?
Nunca
A veces
Siempre
3. ¿Cómo considera las condiciones físicas del efectivo circulante actualmente?
Muy buena
Buena
Regular
Mala
4. ¿Alguna vez ha sido víctima de un medio de pago falso?
Si Especifique el medio de pago_________________________
No
5. ¿Cuenta usted con un dispositivo móvil?
Si
No
6. ¿Sabe usted qué es el Dinero Electrónico?
Si
No
7. ¿Cuál considera que sea el factor que le impide conocer sobre el dinero electrónico?
Poca información
Desconfianza sobre el tema
Pase a la pregunta 7
96
Poca necesidad
8. ¿Sabe usted cómo utilizar una cuenta de dinero electrónico?
Si
No
9. ¿Tuvo usted una cuenta de dinero electrónico?
Si
No
10. ¿Cuál fue el motivo por el que usted aperturó una cuenta de dinero electrónico?
Interés propio
Familiares y/o amigos
Beneficios Fiscales
11. ¿Usted realizó alguna compra o pago con dinero electrónico?
Si
No
12. ¿Qué es lo que más valoró usted del dinero electrónico?
Medio de pago rápido y seguro
Costos Bajos
Beneficios económicos y/o fiscales
13. *¿Cuál es el motivo que le impidió aperturar una cuenta de dinero electrónico?
Poco práctico
Inseguridad
No conoce sobre el medio
Desconfianza
No es de su necesidad
14. ¿Cuál es la forma de cobro que usted realiza a sus clientes?
Efectivo
Cheques
Transferencias bancarias
Tarjetas de crédito
Tarjetas de débito
Dinero electrónico
15. ¿Por quién considera usted que debe ser manejado el dinero electrónico?
Empresa Pública
Empresa Privada
Empresas Telefónicas
Bancos Privados
Otros
Pase a la pregunta 12
97
16. ¿Bajo qué medio prefiere manejar su dinero?
Cheque
Tarjeta de débito
Tarjeta de crédito
Efectivo
Transferencias
Cuentas de dinero electrónico
17. ¿Cuál es el motivo por el cual maneja su dinero bajo ese concepto?
Seguridad
Confianza
Facilidad
Agilidad
Beneficios económicos
18. ¿Y cuáles son los motivos por los que no opta por los mecanismos restantes?
Desconfianza
Dificultad de manejo
No conoce el funcionamiento
No obtiene ningún beneficio
Le es indiferente
19. Frecuencia con la acude al banco para realizar transacciones a la semana.
De 0 a 3 días
De 4 a 6 días
Más de 7 días
20. ¿Cuáles son las principales transacciones que realiza con su medio de pago?
Pago servicios (agua, luz, teléfono, tv, matricula vehicular, SRI, IESS, otros)
Giros
Remesas
Transferencias
Prestamos
21. ¿Ha tenido algún problema con el medio de pago que utiliza?
Si Especifique________________________________________
No
22. ¿Considera usted que el dinero electrónico puede o podría incrementar sus ventas?
Mucho
Poco
Nada
23. ¿Si el costo de sus transacciones es menor utilizando el dinero electrónico lo adquiriría?
Si
No
98
24. Se aprobó la ley para devolver el 2% del IVA a quienes utilicen en sus transacciones el dinero
electrónico y 1% para tarjetas de crédito o débito ¿De qué medio haría uso?
Dinero electrónico
Tarjetas crédito o debito
Ninguno
25. Si el uso del dinero electrónico le facilitaría un beneficio tributario, ¿Lo utilizaría?
Si
No