uye isyeri gozunden dijital tahsilat sistemleri

Üye işyeri ödeme sistemleri tecrübeleri 1

Üye İşyeri Gözünden

Dijital Tahsilat Sistemleri19.04.2014

Satış ve Tahsilat Yönetimi ZirvesiDoubleTree by Hilton, İstanbul


1981 :

Denizli Doğumlu

2005 :

İzmir Yüksek Teknoloji Enstitüsü Bilgisayar Mühendisliği Bölümü Mezunu

2005 :

Sun Certified Java Programmer 1.4

2005 :

Danışmanlık, Java & JEE Yazılım Geliştirme

2007 :

GittiGidiyor/eBay, SOA Altyapısı, Ödeme Sistemleri

2008 – 2012 :

GittiGidiyor/eBay,Yazılım Departmanı /

Ürün Müdürü

07.2012 – 02.2014:

Limango (Otto-Group) Türkiye, IT Direktörü

@hakanerdogan

03.2014 – :

Danışman, Eğitmen, Mentor, ...

3

2007’den Bu Yana Ödeme Sistemi Tecrübeleri

Üye işyeri ödeme sistemleri tecrübeleri

Kartlı Ödeme Sistemleri :

• Asseco SEE (EST)

• Garanti Bankası GVP

• YKB Posnet

EFT / Havale / Virman :

• İnternet Bankacılığı

Entegrasyonu


Türkiye’deki Ödeme Sistemlerinin Kronolojisi

iPara 2011 yılı Kasım ayı

PaymentWall Türkiye Ofisi 2011 yılı Ekim ayı

PayU Türkiye Ofisi 2011 yılı Eylül ayı

PaytoGo 2011 yılı ortaları

PayPal Türkiye Ofisi 2011 yılı başları

Mobilexpress 2011 yılı başları

Asseco SEE 2010 yılı Temmuz ayı


Türkiye’deki Ödeme Sistemlerinin Kronolojisi

Vodafone Cep Cüzdan 2013 yılı Kasım ayı

Garanti Bankası iGaranti 2013 yılı Mayıs ayı

iyzico Türkiye Ofisi 2013 yılı Nisan ayı

DenizBank FastPay 2013 yılı Ocak ayı

İş Bankası Parakod 2012 yılı Ekim ayı

Turkcell Cüzdan 2012 yılı Ekim ayı

BKM Express 2012 yılı Haziran ayı


Türkiye’deki Ödeme Sistemlerinin Kırılımı

Türkiye’deki Ödeme Sistemlerinin Kırılımı: Alternatif Ödeme Sistemleri ve Detayları [Analiz], 13.05.2013:http://www.odemesistemleri.org/turkiyedeki-odeme-sistemlerinin-kirilimi-alternatif-odeme-sistemleri-ve-detaylari-analiz/

http://www.odemesistemleri.org/turkiyedeki-odeme-sistemlerinin-kirilimi-alternatif-odeme-sistemleri-ve-detaylari-analiz/




Kapıda Ödeme ve EFT / Havale

1.Asenkron Ödeme Sistemleri (Asynchronous Payment Systems)

a. Kapıda Ödeme (Cash on Delivery = CoD)

b. EFT / Havale (EFT / Wire Transfer)


Kapıda Ödeme ve EFT / Havale

1.Asenkron Ödeme Sistemleri (Asynchronous Payment Systems)

a. Kapıda Ödeme (Cash on Delivery = CoD)

b. EFT / Havale (EFT / Wire Transfer)

Eş zamanlı / anında gerçekleşen bir işlem değil Söze dayalı, sonradan cayılabilir Stok tutmak / ürünü rezerve etmek gerekir Mesai saatleri dışında gerçekleştirilemez Operasyonu daha zorlu


Kartlı Ödeme Sistemleri

2.Senkron Ödeme Sistemleri (Synchronous Payment Systems)

a. Kartlı Ödeme Sistemleri (Card Payment Systems)

i. Kredi Kartları (Credit Cards) * 57 milyon

ii. Banka Kartları (Debit Cards) * 101.2 milyon

iii. Ön Ödemeli Kartlar (Prepaid Cards)

* BKM Dönemsel Bilgiler, Şubat 2014: http://www.bkm.com.tr/istatistik/pos_atm_kart_sayisi.asp

http://www.bkm.com.tr/istatistik/pos_atm_kart_sayisi.asp








a. Kartlı Ödeme Sistemleri (Card Payment Systems)

i. Kredi Kartları (Credit Cards) * 57 milyon

ii. Banka Kartları (Debit Cards) * 101.2 milyon

iii. Ön Ödemeli Kartlar (Prepaid Cards)

* BKM Dönemsel Bilgiler, Şubat 2014: http://www.bkm.com.tr/istatistik/pos_atm_kart_sayisi.asp

Kişi başına 2.5 – 3 kart düşüyor %96 kredi kartı, %2 banka kartı ve ön ödemeli

kartlar, %2 alternatif ödeme sistemleri Her 3 ödemenin 2’si (%67) taksitli







Online / Dijital Cüzdanlar


b. Alternatif Ödeme Sistemleri (Alternative Payment Systems)

i. Online / Dijital Cüzdanlar (Online / Digital Wallets)

BKM Express

iPara

PayPal

…


Online / Dijital Cüzdanlar – BKM Express



i. Online / Dijital Cüzdanlar (Online / Digital Wallets)

BKM Express

iPara

PayPal

…

Kartlarınızı kaydedebildiğiniz online bir cüzdandır En az 1 adet sanal POS’unuzun bulunması gerekir Orta ve büyük ölçekli işletmelere hitap eder İşlemler sizin mevcut sanal POS’unuzda gerçekleşir Ücretsizdir SMS OTP ile ödeme işlemi kullanıcıya onaylatılır


Mobil Cüzdanlar



ii. Mobil Cüzdanlar (Mobile Wallets)

İş Bankası Parakod

Turkcell Cüzdan

TTNET & Avea Mobilexpress

iGaranti

Vodafone Cep Cüzdan

FastPay

…


Mobil Cüzdanlar – İş Bankası Parakod



ii. Mobil Cüzdanlar (Mobile Wallets)


Turkcell Cüzdan

TTNET & Avea Mobilexpress

iGaranti

Vodafone Cep Cüzdan

FastPay

…

İş Bankası kartlarınızı kaydedebildiğiniz mobil bir cüzdandır

İş Bankası sanal POS’unuzun bulunması gerekir Orta ve büyük ölçekli işletmelere hitap eder İşlem sizin İş Bankası sanal POS’unuzda gerçekleşir Ücretsizdir


SMS Bazlı Ödeme Sistemleri



iii. SMS Bazlı Ödeme Sistemleri (SMS Based Payment Systems)

Mikro Ödeme

PaytoGo

…


Altyapı Sağlayıcılar

3.Altyapı Sağlayıcılar (Infrastructure Providers)

a. PayU

b. iyzico

c. PaymentWall

d. …


API Sağlayıcılar

4.API Sağlayıcılar (API Providers & Gateways)

a. Asseco SEE (EST)

b. Garanti Bankası - GVP

c. Yapı ve Kredi Bankası - Posnet


Türkiye’deki Ödeme Sistemlerinin Kırılımı

Asenkron Ödeme Sistemleri

Kapıda Ödeme

EFT / Havale


Kredi Kartları

Banka Kartları

Ön Ödemeli Kartlar

Online Cüzdanlar

BKM Express

PayPal

iPara

…

Mobil Cüzdanlar


Turkcell Cüzdan

TTNET & Avea

Mobilexpress

iGaranti

Vodafone Cep

Cüzdan

…

SMS Bazlı Ödeme Sistemleri

Mikro Ödeme

PaytoGo

…

Altyapı Sağlayıcılar

PayU

iyzico

PaymentWall

…

API Sağlayıcılar

Asseco SEE

Garanti Bankası GVP

Yapı ve Kredi Bankası Posnet

Alternatif Ödeme Sistemleri

Senkron ÖdemeSistemleri


E-ticaret Alışveriş Adımları

SEO

Adwords

Affiliate

SEM

…

1- TRAFİK

$ $ $

Ürün Foto

Sepete Ekle

E-ticaret Sitesi

Ürün Bilgisi

4- SEPETE ATTIRMA2- KAYIT

E-posta

Ad

Soyad

Şifre

Şifre Tekrar

GSM

Cinsiyet

+90

Kayıt Formu

E K

Kayıt Ol

3- BEĞENDİRME

Arama, tarama, bulma

Gön kadın bot Ara



Adres (Teslimat/Fatura)

Seçimi

Sepet – Ürün Seçimi

Ödeme Yöntemi Seçimi

Ödeme Sonucu


Sepet Dönüşüm Oranı Nasıl Artırılır ?

Adres (Teslimat/Fatura)

Seçimi

Sepet – Ürün Seçimi

Ödeme Yöntemi Seçimi

Ödeme Sonucu

AMAÇ: Conversion’ı Artırmak

• Minimum sayfa geçişi

• Minimum click / aksiyon

• Minimum dikkat dağıtıcı unsur

• Maksimum bilgilendirme

• “Above the Fold” kavramı

BAŞARILI = CONVERSION

SHOPPING CART ABANDONMENT

%65+ *

* http://www.ritholtz.com/blog/2012/05/shopping-cart-abandonment/ * http://baymard.com/lists/cart-abandonment-rate

http://www.ritholtz.com/blog/2012/05/shopping-cart-abandonment/



http://baymard.com/lists/cart-abandonment-rate




Minimum Sayfa Geçişi ve Minimum ClickMaksimum 3 sayfa geçişi

Ad Soyad girişi, Banka ve Kart Tipi (visa, mastercard, amex) seçimi yok

Sadece 1 adet adres varsa Sepet sayfasından Ödeme sayfasına direkt geçiş

Mümkün olduğunca 3D Secure kullanılmamış

Son Kullanma Tarihi, Güvenlik Kodundan önce ve 08/17 formatında


Minimum Dikkat Dağıtıcı Unsur

Header, sadeleştirilmiş ve linklerden temizlenmiş

Menu, bannerlar, logolar, reklamlar, Sepetim öğeleri temizlenmiş

Ek bilgilendirmeler aynı sayfa içinde lightbox popup’lar ile sayfadan uzaklaştırılmadan gösteriliyor


Maksimum BilgilendirmeBreadcrumb yerleştirilmiş

Girilen karta göre kart kuruluşu ve kart ailesi belirtilmiş

Sepet ve adres özeti belirtilmiş

Tüm bankalara ait taksit seçenekleri ve girilen karta ait taksit seçenekleri belirtilmiş

Güvenlik kodu ve 3DS bilgilendirmeleri belirtilmiş


“Above the Fold” Kavramı

Ekranın görülebilir alanı



Buton ve link sayfanın altında kalıyor





Buton ve link ekranın görülebilir alanına da yerleştirilmiş


Kartlı Ödeme Sayfası Tasarımı

Syntactic ve Semantic Validasyonlar

• Uzunluk kontrolü• Nümerik alan kontrolü• 3DS desteklemeyen kart 3DS

kontrolü• Debit kart taksit kontrolü• BIN/IIN kontrolü ve sanal POS’u

olmayan kart taksit kontrolü• …

Örneğin Kart Numarası• 15 veya 16 hane, CVV/CVC 3

veya 4 hane, nümerik • Luhn Algorithm’e uygun

http://en.wikipedia.org/wiki/Luhn_algorithm




Ödeme Hatalarının Dağılımı

• Bankaya gönderilen ödeme isteklerinin % 20-25’i başarısız oluyor

• Başarısız işlemlerin kabaca üçte birini ‘limitiniz yetersiz’ hatası oluşturuyor (% 33 – 38)

• Diğer Kalan Hatalar:o Genel red (% 15 – 18)o Son kullanma tarihi geçersiz, hatalı (% 10 – 12)o CVV / CVC hatalı (% 2 – 3)o 3DS desteklemeyen kart / bankao Karta taksit yapılamazo İşlem yapılamıyor, kart işleme kapalı vso Teknik arıza, …


Önyüze Çıkarılması Gereken Mesajlar

• Kart numaranız geçerli değil, …

• Son kullanma tarihiniz geçerli değil, …

• CVV / CVC2 bilginiz geçerli değil, …

• Kredi kartınıza taksit yapılamamaktadır, …

• Banka kartları ile taksitli işlem yapılamaz, …

• Limitiniz yetersizdir, …



• Bankanız provizyon vermemiştir, …

• Kartınız/bankanız 3DS işlem desteklememektedir, …

• Sipariş numarası daha önceden kullanılmıştır, …

• Satın almak istediğiniz ürün (ler) satışa kapanmıştır, …

• Ödeme işlemi başarısızdır, …• …


Ödeme ve İade Testleri

İade Testleri

• 100 TL’lik siparişin tamamının iadesi ve iptali• 20 TL’lik siparişin tamamının kısmi iadesi• 20 TL’lik siparişin 5 TL’sinin kısmi iadesi• 20 TL’lik siparişin ikinci kez 10 TL’sinin kısmi iadesi• 100 TL’lik siparişin iadesinin iptali • …

Toplam 100 TL

20 TL

30 TL

50 TL

32 x Sanal POS x … ~ 100+ ödeme testi



• Ödeme sistemi hata kabul etmez

• 0 hata ile canlıya çıkmanız gerekir

• Yanlış bir işlem yapmaktansa hiç işlem yapamamak daha makuldür (sonradan fark etmek geç olabilir)

• 2 dakika ödeme geçmezse alarm çanları çalmaya başlar

• Kalp ve damar sağlığı için ödeme sistemi, maksimum adrenalin


Proactive Monitoring: Ödeme ve İade

• Bugün Cumartesi saat 11:00, geçen hafta Cumartesi günü saat 11:00’e kadar ve son 4 haftanın ortalamasında

o Kaç adet ödeme geçmiş ?o Cirosu nedir ?o Sanal POS ve kart ailesi bazında kırılımı nedir?o Başarılı / hatalı ödeme oranları nedir ?o Alınan hataların dağılımı nedir?o Standart sapması nedir ?o …



• Gündüz- Sanal POS Bazında

o Son 2 dakikadır geçen ödeme sayısı > 0 ?o Son 3 dakikadır geçen ödeme sayısı

> (son 4 hafta ortalaması) x 0.85 ?o Son 5 dakikadır geçen ödeme miktarı

> (son 4 hafta ortalaması) x 0.85 ?o Son 10 dakikadır alınan ödeme hatası sayısı

> (son 4 hafta ortalaması) x 0.85 ?• Gece

- Sanal POS Bazındao …



• Problemler proactive monitoring ile anında tespit edilmeli

• Öğrenen bir sistem olmalı

• Sanal POS down ise pasif yapılmalı ödemeler varsayılan POS’a yönlenecek şekilde otomatik değiştirilmeli

• Kullanıcılar bilgilendirilmelio ‘Şu anda Y bankası kartlarına taksitli işlem yapılamamaktadır’


Durum Değerlendirme

Alışveriş Adımları

Kartlı Ödeme Sayfası (minimalist yaklaşım, maksimum bilgi)

Syntactic ve Semantic Validasyonlar

Ödeme Hatalarının Tasnifi



Proactive Monitoring


Yeni Geliştirme ve 4 Kontrol Noktası

4- Ödemesi problemli mi?

1- Fraud riski var mı?

2- İadesi problemli mi?

3- Muhasebesi problemli mi?


Fraud ve Chargeback

• Fraud tespiti, fraud önleme mekanizmaları ve izlemeo Kullanıcı geçmişi ve profilio Ürün fiyatıo Online ürün / offline ürün o Ödeme yapılan Lokasyon, IP adresi & Cookieo Kullanıcının kullandığı diğer kartlaro Kart üzerindeki ad soyad vs üyelik ad soyado Teslimat adresi bilgisi vs üyelik adresi bilgisi o Kullanıcının aldığı ödeme hatalarıo Hatalı / başarılı ödeme istatistiklerio …


Fraud ve Chargeback

• Fraud tespiti, fraud önleme mekanizmaları ve izlemeo Kural setlerio Öğrenen sistemlero Geçmiş bilgiden çıkarımo Potansiyel risk algoritmaları

• Chargeback (Ters İbraz) akışlarıo Chargeback talebio İtiraz sürecio Geri döndürme


Güvenlik

• Kişisel güvenliko Güvenli sitelerden alışverişo Key-logger ve public interneto 3DSo Sanal kredi kartıo ...

• Kurumsal güvenliko Kart bilgilerinin tutulmamasıo PCI – DSSo Audito Penetrasyon testlerio …


No Response Ödemeler


Teşekkürler

@hakanerdogan

[email protected]

http://www.odemesistemleri.org

@odemesistemleri

uye isyeri gozunden dijital tahsilat sistemleri

Technology