Vấn đề tuổi tác ở Việt Namnhu cầu về lương hưu vi mô

WorldGrannyLương hưu và Mạng

lưới Phát triển

Hà Nội, tháng 3 năm 2013

Caroline van DullemenRobert Timmer

Toàn thế giới1950

> ngoài 60 tuổi= 205 triệu 2000 x3

>ngòai 60 tuổi = 606 triệu2050 x3

>ngoài 60 tuổi = 2 tỷ

Độ tuổi dân số - Những thay đổi về nhân khẩu học

Nghịch lý của sự phát triển

Mọi người sống lâu hơn kéo theo sự gia tăng chi phí đối với cả xã hội và các cá nhân

-Suy thoái kinh tế

- Tăng chi phí liên quan đến người cao tuổi

-Gánh nặng tăng ngân sách cho các nền kinh tế mới nổi

-Tăng gánh nặng cho những người sống thọ hơn

- Phụ nữ bị tác động nhiều hơn đàn ông

-Không đảm bảo quyền lợi cho những

người lao động nghèo và lao động tự do

-Sự phát triển diễn biến nhanh.

Giải pháp

1. Theo đuổi các giải pháp tài chính vi mô theo hướng mở rộng bao gồm cả tăng trưởng kinh tế xã hội

2. Tiến hành cải cách tài chính toàn diện (*)

3. Cải thiện các bảo trợ xã hội thông quy định về cả lương hưu và lương hưu vi mô

(*) Nguồn: World Economic Forum & Mercer, Transforming

Pensions and Healthcare in a Rapidly Ageing World, 2009.

Contractual savings

Ví dụ về việc sử dụng khoản vay cho doanh nghiệp nhỏ.

Tổ chức cho vay

Khoản vay nhỏ 5%

Mua 2 con gà và nuôi ở sân sau

Bán lấy tiền mặt

ngay

Trứng

Chu cấp cho gia đình

Bán ở chợ để thu lãi

Đầu tư kinh doanh Trả nợ

khoản vay

Contractual savings

Longevity risk-sharing

Tóm tắt: Tại sao người cao tuổi không thích nợ nần?

Sợ phải để lại nợ nần: Tín ngưỡng tôn giáo và quan niệm để lại khoản nợ (sau khi chết) là việc làm xấu xa

Thiếu hiểu biết về tài chính :

Dẫn đến những lo lắng ban đầu và thiếu hiểu biết

Ít hứng thú với công việc kinh doanh mới:

Sau nhiều năm lao động cật lực, lúc có tuổi không phải là thời điểm để mạo hiểm

Kỳ vọng về gia đình: Tin vào tục lệ của xã hội là người con trai sẽ phải gánh vác tiếp những nghĩa vụ của cha mẹ mình

Sự ngăn cản của gia đình

Do người thân trong gia đình là những người đáng tin cậy nhất để xin lời khuyên, sự phản đối của họ luôn có trọng lượng.

Những lần bị từ chối trước đây khi vay:

Những lần bị từ chối trước đó khiến họ lúng túng, bất an và mất niềm tin vào hệ thống

Tình trạng bấp bênh khi về già:

Nghèo đói triền miên khiến người có tuổi không an nhàn, họ phải tiếp tục vật lộn với cuộc sống hàng ngày

Contractual savings

Longevity risk-sharing

Các vấn đề dễ bị ảnh

hưởng

MFIs làm gì? Hạn chế Sản phẩm tài chính và chương trình cần thiết

Thực phẩm và sự bảo đảm về thu nhập

Tín dụng doanh nghiệp vi môChương trình lương hưuChương trình tiết kiệm

Người cao tuổi không thuộc đối tượng của hầu hết các chính sách tín dụng doanh nghiệpTổ chức tín dụng quan tâm đến những khoản vay lớnCác chương trình cho vay không phù hợp với dòng tiền và tiến trình của dân số giàLương hưu thấpKhó tiếp cận các chương trình tiết kiệm chính thức

Khoản vay nhỏ cho các sản phẩm đặc biệt dành cho hoạt động kinh doanh của người cao tuổi Khoản vay tiêu dùng gấp ngắn hạn hỗ trợ thiếu hụt lương thực khẩn cấp. Tiết kiệm theo hợp đồng dài hạnTiết kiệm ngắn hạnKhoản vay theo hợp đồng ngắn hạn cho thiếu hụt lương thực khẩn cấp

Contractual savings

Longevity risk-sharing

Các vấn đề dễ bị

ảnh hưởng

MFIs làm gì? Hạn chế Sản phẩm tài chính và chương trình cần thiết

Y tế Bảo hiểm y tế vi mô (MHI)Các khoản vay khẩn cấpChương trình tiết kiệm

MHI – Bảo hiểm Y tế Vi mô là một khái niệm khá mới và vẫn chưa được phát triển hoàn chỉnhCác khoản vay khẩn cấp không dành cho các trường hợp khẩn cấp về sức khỏe nên không linh hoạt mà chỉ đê sử dụng cho rủi ro cụ thể.Không dễ dàng tiếp cận các chương trình tiết kiệm chính thức khi …..(thiếu chữ) ….

Bảo hiểm y tế/Bảo hiểm từng phần với kế hoạch chi trả linh hoạtChương trình tiết kiệm theo hợp đồng dài hạn bắt đầu từ khi khách còn trẻ và đáo hạn khi khách về giàChương trình tiết kiệm y tế chi trả trực tiếp cho các vấn đề về sức khỏeCác khoản vay khẩn cấp theo hợp đồng ngắn hạn để giải quyết các nhu cầu cấp thiết về sức khỏe

Mô hình 5 bước của Rogoff để tạo ra chiến lược kinh doanh phù hợp cho doanh nhân sau tuổi hưu

1. Nhận diện doanh nhân sau tuổi hưu- Nguồn tài chính, như: thu nhập hiện tại và chi phí, kỹ năng, các mối quan hệ, các nguồn lực khác

2. Phát huy tiềm năng - Mục tiêu kinh doanh, như: thu nhập hiện tại và giá trị tương lai- Kế hoạch để đạt được mục tiêu- Loại hình kinh doanh và ngành nghề kinh doanh phù hợp với khả năng và mong muốn của doanh

nhân

3. Tạo mục tiêu rõ ràng, cụ thể- Phát triển chiến lược để phát triển kế hoạch bắt đầu kinh doanh hoặc mua lại một doanh nghiệp khác

4. Quyết định thời điểm kinh doanh - Xác định thời điểm kinh doanh hoặc kế hoạch kinh doanh phù hợp với nguồn lực cũng như thời gian

và các kinh nghiệm của bản thân doanh nhân

5. Xem xét lại quá trình thực hiện 4 bước trên và hành động- Tìm kiếm cơ hội hoặc kế hoạch để việc kinh doanh hiện tại không dẫn tới việc phải đánh giá lại hay

sửa đổi kế hoạch đã đề ra

Lương hưu vi mô: Cơ hội cho tài chính vi mô

Mục đích của lương hưu vi mô• Cung cấp an sinh xã hội cho người nghèo cao tuổi• Nâng cao mức sống khi về hưu• Chuyển các nguồn lực khả dụng sang hướng đầu tư• Thông qua thu nhập của mình, người cao tuổi đóng vai

trò hỗ trợ cấu trúc thu nhập trong gia đình

Phát triển sản phẩmLương hưu vi mô

Những yếu tố trong lương hưu vi mô - Độ tuổi

- Thời hạn thanh toán

- Thời gian đầu tư ngắn nhất

- Số tiền hưu nhỏ nhất

- Số tiền phí bảo hiểm lớn nhất mà 1 khách hàng có thể chi trả

- Hoạt động thông qua mô hình đại lý liên kết

WorldGrannyLương hưu vi mô

& Mạng lưới phát triểnCông đoàn Các

Trường Đại học

Tổ chứcTư vấn

Chính Phủ

Các tổ chức

Phi chínhPhủ

Ngân hàng

Giám sát

Quản lýTài sản

Tổ chức quản lý

lương hưu

Công ty bảo hiểm

Mục đích• Xây dựng cầu nối giữa các chuyên gia tài chính ở Hà Lan và tài chính vi mô ở thị trường đang phát triển(mới nổi)• Trao đổi kiến thức và kinh nghiệm.

Lương hưu vi mô & Mạng lưới phát triển

Dự án đang và sẽ triển khai của mạng lưới P&D

Guatemala, Honduras & Nicaragua

Philippines

KenyaIndia VietnamSri Lanka

Bài học kinh nghiệm:

Contractual savings

Longevity risk-sharing

• Sự già hóa dân số nảy sinh yêu cầu về lương hưu• Chính sách an sinh xã hội trong tương lai cần mở rộng cho cả khu vực tự doanh quy mô nhỏ•Hầu hết những nền kinh tế mới nổi đều thiếu chính sách an sinh cho cá nhân•Lĩnh vực bảo hiểm đang ngày càng tăng tỷ lệ thu hút đầu tư•Nhu cầu phát triển sản phẩm tiết kiệm đáng tin cậy gia tăng mạnh ở tầng lớp trung lưu, tầng lớp thu nhập thấp và người nghèo •Kiến thức về sự thay đổi hệ thống hỗ trợ gia đình truyền thống•Lão hóa toàn cầu chưa nằm trong chương trình nghị sự của các chính phủ•Lương hưu vi mô không thể đạt được kết quả một cách nhanh chóng•Lòng tin là vấn đề quan trọng nhất

Cảm ơn các bạn!

Địa chỉ liên hệ:Cvdullemen@worldgranny.nlwww.pensiondevelopment.orgTwitter: @Pension4All