velkojen selvittely - takuusaatio.fi · ole realistinen, kun neuvottelet maksuohjelmasta ja uudesta...
TRANSCRIPT
VEL
KOJE
N S
ELV
ITTE
LY
1
Velkojen selvittely - opas vankilasta
vapautuvalle
2
VEL
KOJE
N S
ELV
ITTE
Y
Sisällys
> Lukijalle 3> Etene vaiheittain ja hae apua 3> Selvitä velkatilanteesi 4
Näin pääset alkuun 4Varmista, että kaikki velat löytyvät 4Milloin maksuhäiriömerkintä tulee ja kuinka kauan se on voimassa? 7
> Velkojen järjestelykeinot 8Maksusopimus velkojan tai perimistoimiston kanssa 8Velan kohtuullistaminen eli akordi 9Velkojen yhdistäminen uudella lainalla 10Sosiaalinen luotto 10Avustus 11Toimeentulotuki 11Velkajärjestely tuomioistuimesta 11Ulosotto 13
> Velan vanhentuminen 14Yleinen velan vanhentumisaika 15Velan lopullinen vanhentuminen 15Erityinen viiden vuoden vanhentumisaika 16
> Hyödyllisiä yhteystietoja 17> Takuusäätiö auttaa taloudellisessa kriisitilanteessa olevia 18
VEL
KOJE
N S
ELV
ITTE
LY
3
> Lukijalle
Vankeuslain mukaan vankilassa tehdään vapauttamissuunnitelma hyvissä ajoin ennen vapautumista. Suunnittelu auttaa selviytymään vapaudessa ja pääsemään irti entisestä elämäntavasta. Taloudellisen tilanteen ja velka-asioiden selvittämisellä on siinä tärkeä merkitys.
Tässä oppaassa neuvotaan, miten voit itse selvitellä omia velkatietoja-si. Lisäksi kerrotaan, millaisia velkojen järjestelykeinoja on sekä perus-asiat luottotiedoista, ulosotosta ja velan vanhentumisesta.
> Etene vaiheittain ja hae apua
Velkaongelmien ratkaiseminen vaatii työtä ja vie aikaa. Se voi tuntua myös monimutkaiselta. Siksi kannattaa edetä askel kerrallaan. Velka-ongelmalle voi aina tehdä jotakin. Pieniltäkin tuntuvat asiat voivat vie-dä asioita merkittävästi eteenpäin.
Velkojen selvittäminen on ensimmäinen ja tärkein askel: mitä velkoja on ja ketkä niitä perivät. Vasta sen jälkeen on mahdollista arvioida, millä tavoin velkaongelma voidaan ratkaista. Jokaisen velallisen tilan-ne on yksilöllinen ja myös keinot velkojen hoitamiseksi ovat erilaisia.
Usein on tehtävä ensin jokin väliaikaisratkaisu. Se voi olla maksu-sopimus velkojien kanssa tai tulojen ulosmittaus. Väliaikaisratkaisut parantavat mahdollisuuksia velkajärjestelyn saamiseen. Ne antavat sinulle tilaisuuden osoittaa olevasi maksuhaluinen.
Maksa velkoja maksukykysi mukaan äläkä velkaannu lisää. Ulosot-toa ei kannata vältellä. Se on yksi tapa hoitaa velkoja. Velkajärjestelyn kannalta on tärkeää, että tulosi ja menosi vakiintuvat: saat työtä tai pääset eläkkelle ja löydät asunnon. Nämä asiat kertovat velkojille, että olet sitoutunut rikoksettomaan elämään. Tämä on tärkeää myös itsesi vuoksi. Velkajärjestelystä ei ole hyötyä, jos velkakierre alkaa uudel-leen.
4
VEL
KOJE
N S
ELV
ITTE
Y
Neuvontaa ja apua velkatilanteesi selvittämiseen saat talous- ja vel-kaneuvonnasta. Neuvonta-aika varataan puhelimitse. Kysy numeroa esimerkiksi asuinpaikkakuntasi puhelinvaihteesta. Vankilan työnteki-jä voi auttaa numeron selvittämisesta. Neuvonta ei maksa mitään. Voit myös soittaa Takuusäätiön maksuttomaan neuvotanumeroon Velkalinjaan. Numero on 0800 9 8009 ja vastaa arkisin kello 10-14.
> Selvitä velkatilanteesi
Velkatietoja ei saa selville yhdestä ainoasta paikasta. Ei ole olemassa niin sanottua ”velkarekisteriä”. Velkoja on tiedusteltava yleensä useis-ta eri paikoista.
Näin pääset alkuun
Kokoa kaikki velkojilta, perimistoimistoilta tai ulosotosta viimeksi saa-masi laskut tai maksuhuomautukset, haastehakemukset ja velkasopi-mukset. Myös pankkitiliotteilta löydät tietoja veloista. Tämä selvittely voi olla riittävä, jos kaikki velkasi ovat hoidossa tai ne ovat vasta alka-neet mennä perintään.
Varmista, että kaikki velat löytyvät
Aina ei ole selvää keille velkojille velkaa on ja mitä velkoja tai laskuja on jäänyt maksamatta. Kaikki maksamatta jääneet velat eivät löydy ulosoton listalta.
Esimerkiksi uusia velkoja ei ehkä ole ehditty vielä laittaa ulosottoon. Perimistoimisto voi pitää velkoja myös itsellään ”odottamassa”, että velallinen ottaa yhteyttä sopiakseen niiden maksamisesta tai, että hän alkaa saada ulosmitattavia tuloja. Jos sinulla on useita velkoja samalle perimistoimistolle, toimisto voi periä ensin suurempia ja vanhempia velkoja. Pienempiä ja uudempia velkoja peritään myöhemmin.
Takuu-Säätiöllä on valmiita lomakkeita, jotka voit täyttää ja postittaa velkojalle. Pyydä lomakkeet vankilan henkilökunnalta. Ne löytyvät myös nettisivuillamme: www.takuusaatio.fi.
VEL
KOJE
N S
ELV
ITTE
LY
5
Tarkempia ohjeita ja kirjemalleja velka-tietojen pyytämistä varten saat vankilan henkilökunnalta.
Voit pyytää velkatietoja myös sähköpostilla velkojan nettiasiakaspal-velusta tai soittamalla velkojalle. Katso kuitenkin lomakkeista, mitä tietoja kannattaa pyytää.
Seuraavassa listassa on paikkoja, joista voit kysyä velkatietojasi. Osoitteet löydät sivulta 17.
1. Henkilöluottotietorekisteriiin tallennetaan maksujen laiminlyöntitie-dot eli maksuhäiriömerkinnät. Luottotietorekistereitä ylläpitävät Asia-kastieto Oy ja Bisnode. Voit tilata rekisteriotteen näiltä yrityksiltä. Otteessa olevien velkatietojen perusteella saatat löytää velkoja, jotka eivät ole ulosoton tiedossa. Lain mukaan saat otteen maksutta kerran vuodessa eli 12 kuukauden välein.
2. Verovirasto toimittaa pyynnöstä verovelkatodistuksen. Siitä näet kaikkien verovelkojesi vero- ja maksuunpanovuodet. Sillä on merki-tystä, kun arvioidaan milloin verovelat vanhentuvat. Todistus on mak-suton.
3. Ulosottovirastossa on tiedot veloistasi, jotka a) ovat parhaillaan ulosotossa perittävänä ja b) on palautettu velkojille perittäviksi. Nämä tiedot näkyvät listalla, joka on nimeltään velalli-sen ulosottoasiat. Voit tilata sen ulosottovirastosta. Se on maksuton, kun pyydät sen velkajärjestelyä varten. Listalta näet ketkä velkojat perivät velkojasi ulosoton kautta nyt tai ovat joskus aiemmin perineet.
4. Oikeusrekisterikeskus perii sakkoja ja valtiolle kuulu-via korvauksia. Lisäksi se perii rikoksentekijältä niitä korvauksia, jotka Valtiokonttori on hänen puolestaan maksanut rikoksen uhrille. Oikeus-rekisterikeskukselta saat saldotodistuksen kaikista siellä olevista ve-loistasi. Sen voit tilata maksutta kerran 12 kuukaudessa.
5. Pankeilta, rahoitusyhtiöiltä ja muilta velkojilta sekä perimistoimis-toilta saat velkatietoja lähettämällä saldotietopyynnön. Eri perimistoi-mistoja on paljon. Tarkista velkatiedot ainakin suurimmista, joita ovat Lindorff, Intrum Justitia ja PRA Suomi. Jos sinulla on tallella vanhoja perintäkirjeitä muilta perimistoimistoilta tai velkojilta, kysy velkatietoja myös niiltä.
6
VEL
KOJE
N S
ELV
ITTE
Y
Huom. Sama velka voi esiintyä monessa eri velkatodistuksessa. Velkamää-räsi ei välttämättä ole niin suuri kuin ensisilmäyksellä näyttää. Ve-lat tunnistat yhdeksi ja samaksi velaksi helpoimmin käräjäoikeuden päätös- eli maksutuomiopäivämäärästä. Vertaile myös velkojen asia-numeroita tai muita tunnusnumeroita sekä velkojan tai perintätoimis-ton nimiä.
Älä hämmästy, jos velkapääomien ja erilaisten kulujen summat poik-keavat toisistaan eri velkatodistuksissa. Alkuun ei ole tärkeää tietää, mikä summa on oikea. Tärkeintä on selvittää, mitä kaikkia velkoja si-nulla on ja ketkä ovat velkojiasi. Lopullisen maksettavaksesi tulevan velkamääräsi selvittämiseen voit pyytää apua kunnan talous- ja vel-keneuvonnasta.
Kirjaa velkatiedot paperille, niin saat kokonaiskuvan tilanteestasi. Ta-kuusäätiöllä on tätä varten erityinen lomake, jota voit käyttää apuna. Saat sen vankilan henkilökunnalta. Se löytyy myös nettisivuiltamme: www.takuusaatio.fi.
Ellet pysty maksamaan velkojasi nyt vähäisten tulojen vuoksi etkä voi mennä talous- ja velkaneuvontaan, säästä silti kaikki saamasi vel-katodistukset ja listaus velkatiedoista. Tiedot vanhentuvat, mutta hankituista papereista on paljon apua, kun myöhemmin selvittelet ti-lannetta uudelleen.
VEL
KOJE
N S
ELV
ITTE
LY
7
Älä jätä maksuhäiriö-merkinnän pelossa vuokraasi maksamat-ta! Vuokrarästeistä seuraa ennen pitkää häätö.
Milloin maksuhäiriömerkintä tulee ja kuinka kauan se on voimassa?
Maksuhäiriömerkinnän voi saada aikaisintaan, kun osamaksun tai ku-lutusluoton erä on ollut maksamatta 60 päivää alkuperäisestä eräpäi-västä lukien. Tavallisesti merkinnän saaminen kestää noin puoli vuotta.
Merkintää ei voi saada tietämättään. Luottotietoja yllä-pitävä yritys, esimerkiksi Suomen Asiakastieto Oy, lä-hettää ensimmäisestä merkinnästä ns. ensirekisteröinti-ilmoituksen. Tätä ennen ainakin perimistoimisto on jo varoitellut tulevasta merkinnästä maksuvaatimuskirjeis-sään.
Maksuhäiriömerkinnät ovat voimassa tietyn ajan. Esi-merkiksi Asiakastiedolta saatavassa rekisteriotteessa on kerrottu jokaisen velan kohdalla, milloin siitä tullut
merkintä lakkaa näkymästä rekisterissä. Huomaa, että velka ei kui-tenkaan häviä tai vanhene, vaikka se poistuu maksuhäiriörekisteristä.
Maksuhäiriömerkinnän voimassaoloaika on aluksi kolme vuotta, mut-ta vähenee kahteen vuoteen, jos rekisteriin ei tule uusia merkintöjä. Uuden maksuhäiriömerkinnän saaminen puolestaan pidentää edelli-sen merkinnän voimassaoloaikaa neljään vuoteen. Jos rekisterissä on useita merkintöjä, ne säilyvät siellä tavallisimmin neljä vuotta. Maksu-häiriömerkintäaika lasketaan oikeuden päätöspäivästä.
Ulosotosta voi seurata kahdenlaisia maksuhäiriömerkintöjä luottotie-torekisteriin. Saat varattomuusmerkinnän, jos sinulla ei ole tuloja tai omaisuutta, joista voitaisiin ulosmitata velkojen maksuun. Jos taas tulojasi voidaan ulosmitata kahden vuoden aikana yhteensä 18 kuu-kautta, saat merkinnän pitkäkestoisesta ulosotosta. Merkinnät ovat voimassa niin kauan kun sinulla on velkoja ulosotossa.
Velkojen poismaksaminen ei poista merkintöjä, vaan ne säilyvät siitä huolimatta rekisterissä koko määräajan loppuun asti. Velan maksus-ta saa kuitenkin maininnan rekisteriin. Toimita rekisterinpitäjälle kuitti velan maksusta tai pyydä esimerkiksi perintätoimistoa lähettämään tieto velan maksusta rekisterinpitäjälle. Tämä kannattaa tehdä varsin-kin, jos olet hoitanut pois vanhat vuokravelat.
8
VEL
KOJE
N S
ELV
ITTE
Y
> Velkojen järjestelykeinot
Velkaongelman ratkaisemiseksi on erilaisia keinoja. Sinulle sopiva kei-no riippuu monesta asiasta: • miten paljon ja millaisia velkoja sinulla on• millaiset ovat tulosi ja menosi nyt ja tulevaisuudessa• oletko maksukyvytön väliaikaisesti tai pysyvästi. Myös riittävän pitkä rikokseton aika ja mahdollisten päihde-, peli- tai muiden ongelmien hoito ovat tärkeitä.
Ensiksi velallallisen on selvitettävä voiko hän selviytyä velois-ta neuvottelemalla, esimerkiksi sopimalla velkojien kanssa uudet maksusuunnitel mat velkoihin.
Maksusopimus velkojan tai perimistoimiston kanssa
Jos sinulla on vain yksi tai korkeintaan muutama velko ja, voit selviy-tyä velkaongelmistasi sopimalla velkojen maksusta suoraan velko jan tai perintätoimiston kanssa. Yleensä näissä neuvotteluissa velkoja on valmis pienentämään kuukausimaksua. Vähintään korot ja kulut on kuitenkin aina maksettava. Ota kuitenkin huomioon, että mitä pienem-pi kuukausierä sitä pidempi on takaisinmaksuaika.
Ole realistinen, kun neuvottelet maksuohjelmasta ja uudesta kuukausi-erästä. Mieti tarkkaan, minkä suuruisen summan pystyt kuukausittain maksamaan. Velkoja ei yleensä enää suostu uuteen maksuohjelmaan, mikäli olet jo kertaalleen laiminlyönyt sovitun maksusuunnitelman il-man hyväksyttävää syytä.
Aina ei tarvitse tehdä sopimusta kaikkien velkojien kanssa samaan aikaan. Jos sinulla on esimerkiksi useita velkoja ja velkojia, mutta et pysty maksamaan kaikkia samaan aikaan, voit tehdä maksusopimuk-sen vain yhden tai muutaman pikkuvelan maksamisesta. Kun yksi on hoidettu, sovit seuraavasta ja niin edelleen. Tämä onnistuu varsinkin silloin kun tulosi ovat niin pienet, ettei niistä voida ulosmitata. Velko-jen maksamisesta tällä tavoin on etua myöhemmin, jos haet velkajär-jestelyä, koska näin voit osoittaa maksuhaluasi ja vähentää erityisesti pikkuvelkojen lukumäärää.
VEL
KOJE
N S
ELV
ITTE
LY
9
Velan kohtuullistaminen eli akordi
Jos maksukyky ei riitä koko velkamäärän maksamiseen, velkojien kanssa voi neuvotella velan osittaisesta anteeksiantami sesta eli akordista. Akordin saaminen on yleensä todennäköisempää, jos velat ovat jo vanhoja ja niihin on kertynyt huomattavasti viivästyskorkoa. Etua on myös siitä, että velkaa on maksettu tai yritetty maksaa.
Yleensä velkoja voi luopua viivästyskoroista ja ku luista joko osaksi tai kokonaan. Joissakin tapauksissa velkoja voi antaa anteeksi jopa velan pääomasta. Elatusapu on tästä hyvä esimerkki. Jos lapsen isä ei ole pystynyt maksamaan elatusapua vaikkapa työttömyyden vuoksi, kun-ta on maksanut hänen puolestaan elatustukea lapsen äidille. Sen jäl-keen kunta perii maksamaansa elatustukea isältä. Isä voi silloin tehdä perimättäjättämishakemuksen Kelalle, jos hän pystyy osoittamaan kir-jallisesti, että oli maksukyvytön silloin, kun elatusapu jäi maksamatta.
Jos maksat yksittäisiä vanhoja pikkuvelkoja pois kerralla tai lyhyes-sä ajassa, kysy luopuisiko velkoja esimerkiksi viivästyskoroista. Jos sinulla useita velkojia ja haluat yhtenäisen, maksukykysi mukaisen maksusuunnitelman kaikkiin velkoihin, neuvottelut on syytä käydä jokaisen vel kojan kanssa samaan aikaan. Yleensä velkojat haluavat tietää toistensa saatavat ja voivat vaatia, että jokainen velkoja antaa anteeksi suhteessa yhtä paljon. Talous- ja velkaneuvojat avustavat näissä neuvotteluissa.
Älä kuitenkaan maksa velkoja muiden menojen kustannuksella. Ra-haa on jäätävä välttämättömiin menoihin kuten vuokraan ja ruokaan. Velkojen maksamisesta ei ole hyötyä, jos samaan aikaan tulee lasku-rästejä.
Maksa aina asumiskulut ensimmäisenä. Jos sinulla on vuokra-, vas-tike-, sähkö- tai vesilaskuja rästissä, sovi ensin niiden maksamisesta ja vasta sitten muista laskuista ja veloista. Vuokra rästeistä seuraa en-nen pitkää häätö ja sen myötä luottohäiriömerkintä. Tämän jälkeen uuden vuokra-asunnon saaminen on erittäin vaikeaa. Myös vanhat vuokrarästit kannattaa maksaa, vaikka olisit jo muuttanut pois tuos-ta asunnosta, sillä erityisesti vuokravelat voivat estää uuden asunnon saamisen.
10
VEL
KOJE
N S
ELV
ITTE
Y
Saadaksesi Takuusää-
tiön takauksen sinulla on
oltava riittävästi maksu-
kykyä.
Joskus veloissa on kaksi tai useampi velallinen. Velkaa kutsutaan sil-loin yhteisvastuulliseksi. Jos olet maksukykyinen, voit neuvotella vel-kojan kanssa siitä, että saisit maksuohjelman vain omalle velkaosuu-dellesi ja vapaudut lopusta velasta.
Esimerkki Jani, Pekka ja Raimo on tuomittu yhteisvastuullisesti maksamaan 18 000 euron vahingonkorvaus vakuutusyhtiölle. Yhteisvastuullisuus merkitsee sitä, että jokainen on omasta ja toisten puolesta vastuus-sa koko 18 000 euron maksamisesta vakuutusyhtiölle. Jani ja Pekka ovat ulosotossa varattomia. Raimolla on tuloja ja häneltä voidaan siis ulosmitata koko summa. Raimo neuvottelee vakuutusyhtiön kanssa velan pääluvunmukaistamisesta. Se tarkoittaa sitä, että jokaiselta ve-lalliselta peritään vain hänen osuutensa eli yksi kolmasosa, joka on 6 000 euroa. Kun Raimo on maksanut 6 000 euroa, hän vapautuu 12 000 euron loppuvelasta. Sen jälkeen vakuutusyhtiö perii Janilta 6 000 euroa ja samoin Pekalta 6 000 euroa.
Velkojen yhdistäminen uudella lainalla
Useat eri velat voidaan yhdistää, kun ne mak-setaan pois uudella lainalla. Maksukyky riittää paremmin, kun hoidettavana on yksi tai kor-keintaan muutama kohtuukorkoinen luot to.
Jos sinulla ei ole omaa vakuutta tai et saa lai-naa maksuhäiriöiden vuok si, selvitä voisitko saada Takuusäätiön taka-uksen pankista nostettavaan järjes telyluottoon. Lisätietoja takauksen ehdoista ja hakemisesta on Takuusäätiön Ta kaus-oppaassa. Oppaan voi tilata maksutta säätiöstä. Se on tulostettavissa myös nettisivuilta www.takuusaa tio.fi.
Parhaiten saat neuvoja omaan tilanteeseesi soittamalla maksutto-maan neuvontanumeroon Velkalinjaan puh. 0800 9 8009. Se päivystää arkisin kello 10-14.
Sosiaalinen luotto
Sosiaalista luottoa voidaan myöntää pie nituloisille ja vähävaraisille ih-misille velkakierteen katkaisemiseen. Sillä voidaan siis yhdistää useat eri velat yhdeksi uudeksi lainaksi samaan tapaan kuin Takuusäätiön
VEL
KOJE
N S
ELV
ITTE
LY
11
takauksella. Sosiaalista luottoa voi hakea myös välttämättömiin han-kintoihin, esimerkiksi työmatkoilla tarvittavan edullisen auton ostami-seen.
Luoton saaminen edellyttää pysyvää maksukykyä eli käytännös-sä palkka- tai eläketuloja, joilla luoton takaisin maksu onnistuu. Tällä hetkellä vain osa kunnista myön tää sosiaalista luottoa. Oman asuin-kuntasi tilanteen voit selvittää kunnan sosiaalitoimistosta tai talous- ja velkaneuvontatoimistosta.
Avustus
Kirkon diakonia voi antaa avustuksia ylivelkatilanteesta selviytymisek-si. Avustusta käytetään yleensä osaratkaisuna: osa veloista makse-taan avustuksella, osasta velkojat antavat akordin ja loppuosan ve loista velallinen maksaa itse. Voit tiedustella avustusta oman seu-rakuntasi diakoniatyöntekijältä. Velallisen ei tarvitse kuulua kirkkoon saa dakseen avustusta.
Toimeentulotuki
Ehkäisevästä toimeentulotuesta voi olla apua vaikeassa velkatilan-teessa. Sillä voidaan turvata asuminen tai helpottaa äkillisiä talousvai-keuksia. Sitä voi hakea esimerkiksi vanhojen vuokravelkojen maksa-miseen tai lääkemenoihin.
Velkajärjestely tuomioistuimesta
Tuomioistuimelta haettava yksityishenkilön velkajärjestely on viimesi-jainen velkojen järjestelykeino. Sen voi saada, kun velkaongelmaa ei pystytä ratkaisemaan millään muulla tavalla: ei neuvottelemalla vel-kojien kanssa, ei Takuusäätiön takauksella eikä sosiaalisella luotolla. Syynä voi olla pysyvästi liian pienet tulot tai liian suuret velat tai mo-lemmat.
Tuomioistuin vahvistaa velkajärjestelyssä velalliselle maksuohjelman, johon velkojien on suostuttava. Ohjelmassa otetaan huomioon kaik-ki velat ja niitä on maksettava määrättyjen ehtojen mukaisesti. Kun ohjelma on kokonaan suoritettu, velallinen vapautuu täysin lopuista veloistaan. Ne jäävät velkojille luottotappioiksi.
12
VEL
KOJE
N S
ELV
ITTE
Y
Tuomioistuin voi vahvistaa maksuohjelman myös sellaiselle velalliselle, jolla ei ole lainkaan maksukykyä. Se on silloin niin sanottu nollamak-suohjelma. Ehtona on, että maksukyvyttömyys on pysyvää tai velal-linen on esimerkiksi pitkäaikaistyötön, jolloin työttömyys on kestänyt vähintää kaksi vuotta.
Maksuohjelma kestää yleensä kolme tai viisi vuotta. Kolmen vuoden maksuohjelman voi saada, jos on velkaantunut itsestä riippu-mattomasta syystä kuten sairauden vuoksi. Nollamaksuohjelma kestää tavallisesti viisi vuotta.
Yleensä rikosperusteiset velat ovat velkajärjestelyn este. Järjestely voidaan kuitenkin myöntää esteestä huolimatta, jos elämäntilanne on selvästi muuttunut. Puoltavia seikkoja (eli niin sanottuja erityisiä vas-tasyitä) ovat velkojen maksaminen, lisävelkaantumisen päättyminen sekä rikoksettomaan elämään sitoutuminen. Edes taloudellinen rikos ei ole ehdoton este velkajärjestelylle. Velkaongelmien ei ole tarkoitus olla ylitsepääsemätön este elämäntapojen muutokselle.
Velkajärjestelyn esteitä ja puoltavia seikkoja arvioidaan muun muassa rikoksen laadun, siitä aiheutuneen velan määrän ja vahingon kärsi-neen aseman mukaan.
Velkajärjestelyn hakemisessa auttaa kunnan talous- ja velkaneuvoja. Pyydä häntä arvioimaan kannattaako sitä hakea ja missä vaiheessa.
EsimerkkiVille on velkaantunut noin kymmenen vuotta sitten ”nuoruuden hölmöilyjen” vuoksi. Velkoja on yhteensä noin 50 000 euroa, joista noin 20 000 euroa on rikosperusteisia vahingonkorvaussaatavia. Hän on suorittanut tuomionsa ja elämä on nyt järjestyksessä. Hän on run-saan parin vuoden ajan ollut työssä maksaen velkoja ulosottoon, eikä ole myöskään enää velkaantunut lisää. Villellä on useita velkojia eivätkä velat lyhene summalla, joka hänen palkastaan ulosmitataan. Hän ei myöskään voi saada Takuusäätiön takausta järjestelylainaan, koska hänen maksuvaransa ei riitä lainan maksamiseen kahdeksan vuoden enimmäislaina-ajalla. Hän ei saa parempipalkkaista työtä, eikä voi enää vähentää menojaan. Ville sai velkajärjestelyn.
Rikosperusteiset velat
ovat velkajärjestelyn
este. Silti järjestely voi-
daan esteestä huolimat-
ta myöntää, jos siihen on
erityisiä vastasyitä.
VEL
KOJE
N S
ELV
ITTE
LY
13
Ulosotto
Ulosotto voi olla hyödyllinen väliaikaisena velkajärjestelykeinona. Sitä ei kannata pelätä tai vältellä. Ulosotto selkiyttää tilannetta, kun on monta velkaa. On työlästä tehdä sopimuksia useiden eri velkojien kanssa eikä maksukyky välttämättä riitä moneen eri maksusopimuk-seen.
Ulosotossa velat kerääntyvät samaan paikkaan ja ulosotto huolehtii, että maksat velkoja lakisääteisellä summalla. Tästä on etua erilaisia velkajärjestelyitä haettaessa, sillä se kertoo asioiden hoidosta. On myös hyvä muistaa, että toimeentulotukioikeutta laskettaessa huomi-oidaan lakisääteinen velkojen ulosmittaus. Jos maksat suoraan velko-jille, sitä ei huomioida toimeentulotukilaskelmassa mitenkään.
Ulosottoperintä on maksamattoman velan pakkoperintää. Sen voi tehdä vain ulosottoviranomainen. Velkojan on ensin haettava velal-le käräjäoikeudesta maksutuomio eli ulosottoperuste, jotta hän saa velan ulosoton perittäväksi. Toisaalta on myös velkoja, jotka voidaan laittaa suoraan ulosottoon ilman maksutuomion hakemista. Sellaisia ovat niin sanotut julkisoikeudelliset saatavat kuten verot, sakot, päivä-hoito- ja sairaalamaksut. Kun velkasi on saapunut ulosottoon, ulosottomies lähettää sinulle vi-reilletuloilmoituksen ja maksukehotuksen, jossa on eräpäivä. Voit pyy-tää ulosottomieheltä lisää maksuaikaa 1–3 kuukautta. Mikäli mak sat velkasi tänä aikana, ulosotosta ei tule merkintää luottotietoihin.
Ellet pysty maksamaan velkaa ulosottomiehen anta-massa maksuajassa ja sinulla on ulosmitattavia tu-loja, aloitetaan ulosmittaus palkastasi, eläkkees täsi, työttömyyskorvauksestasi tms. toistuvaistulosta. Tuloista ulosmitataan tavallisesti kolmasosa verojen jälkeen käteen jäävästä summasta eli nettotulosta. Pikäkestoisesta ulosmittauksesta tulee luottotieto-merkintä. Katso merkinnät sivulta 7.
Sosiaaliavustuksia ja -etuuksia kuten toimeentulo- ja asumistukea tai lapsilisää ei saa ulosmitata. Sinun ja perheesi toi-meentuloa varten on aina jätettävä ulosmittaa matta niin sanottu suo-
Voit neuvotella ulosot-toviranomaisen kanssa maksuohjelmasta ja maksaa suoritukset itse ulosottoon.
14
VEL
KOJE
N S
ELV
ITTE
Y
>Velan vanhentuminen
Veloille on olemassa erilaisia vanhentumisaikoja. Niin sanotut yleiset vanhentumisajat eivät va-pauta velallista, koska velkoja voi katkaista van-hentumisen ja jatkaa sen jälkeen perintää.
Sen sijaan lopullista vanhentumisaikaa ja eriyis-tä viiden vuoden vanhentumisaikaa ei voi kat-kaista. Velan perintä päättyy määräajan jälkeen.
Vain poikkeustapauksissa perintäaikaa voidaan jatkaa, esimerkiksi jos velassa on reaalivakuus tai velallinen on selvästi vaikeuttanut velkojien mak-sunsaantia kätkemällä tai lahjoittamalla omaisuut-taan.
jaosuus. Jos tulosi on pienempi kuin suoja osuus, siitä ei ulosmitata lainkaan.
Esimerkiksi yksinasuvan velallisen suojaosuus on vuonna 2015 noin 680 euroa. Suojaosuus nousee, jos velallisella on huollettavia. Kysy vankilan työntekijältä tai Velkalinjasta paljonko ulosmittaus on, kun tu-lot ylittävät suojaosuuden. Internetissä on ulosottolaskuri, joka löytyy sivulta www.oikeus.fi > Ulosotto.
Myös omaisuuttasi voidaan ulosmitata ja muuttaa rahaksi. Tavan-omaista koti-irtaimistoa, kuten kodinkoneita ja huonekaluja, ei kui-tenkaan ulosmitata. Myös työnteon kannalta välttämätön auto, jonka arvo ei ylitä 3 000 euroa (erityisestä syystä 5 000 euroa), on suojattu ulosmittaukselta.
Ulosottomiehen kanssa voi neuvotella joistakin asioista. Esimerkiksi jos työllistyt pitkän työttömyyskauden jälkeen, voit pyytää enintään neljän kuukauden lykkäystä ulosmittauksen alkamiseen. Lykkäystä ei yleensä myönnetä, jos ulosotossa peritään elatusapua. Voit myös pyytää lupaa maksaa ulosottomaksusi suoraan ulosottovirastoon, jol-loin ulosmittaus ei mene työnantajan tietoon.
VEL
KOJE
N S
ELV
ITTE
LY
15
Velan lopullisen vanhen-tumisen määräaika on 20 vuotta, jos velkoja on yk-sityishenkilö tai saatava perustuu rikokseen.
Yleinen velan vanhentumisaika
Yleinen velan vanhentumisaika on kolme vuotta. Aika lasketaan velan erääntymispäivästä. Velkoja voi pidentää yleistä vanhentumisaikaa
kolmesta vuodesta viiteen vuoteen hakemalla velalle käräjäoikeudesta maksutuomion.
Velkoja voi katkaista kolmen tai viiden vuoden ylei-sen vanhentumisajan perimällä velkaa. Velkoja voi tehdä sen lähetettämällä velallisel le maksumuistuk-sen tai laittamalla velan ulosottoon. Vanhentuminen katkeaa myös silloin, kun velallinen maksaa velkaa. Katkeamisen jälkeen vanhentumisajan laskeminen aloitetaan uudelleen alusta.
Huom.Velan vanhentuminen katkeaa myös silloin, kun velallinen maksaa velkaa. Maksusuorituksesta alkaa kulua uusi vanhentumisaika. Velan maksamisen välttely vanhentumistarkoituksessa ei ole käytännössä mahdollista. Ellei velallinen maksa vapaaehtoisesti velkoja, voi velkoja aina laittaa ne ulosoton perittäväksi. Ulosottoperintä pitää velan voi-massa.
Velan lopullinen vanhentuminen
Kaikki velat vanhentuvat lopullisesti viimeistään 15, 20 tai 25 vuoden kuluttua. Sen jälkeen velallisen ei enää tarvitse maksaa velkaa, eikä sitä voida ”pakkoperiä” ulosotossa. Velkojalla ei siis ole oikeutta saa-da rahojaan paitsi, jos velallisella on omaisuutta. Esimerkiksi kuolinpe-säosuuden ulosmittaus pysyy voimassa, vaikka velka olisi lopullisesti vanhentunut ja kuolinpesä voidaan realisoida eli muuttaa rahaksi vielä velan vanhentumisen jälkeen.
Vanhentumisaika riippuu siitä onko velassa tuomio tai ei. Velka, jossa on tuomio, vanhenee tavallisesti 15 vuoden päästä tuomion antami-sesta, mutta kahdessa tilanteessa aika pitenee 20 vuoteen. Nämä ti-lanteet ovat seuraavat:• velkojana on yksityishenkilö• korvaussaatava perustuu rikokseen, josta velallinen on tuomittu
vankeuteen tai yhdyskuntapalvelukseen
16
VEL
KOJE
N S
ELV
ITTE
Y
Velka, jossa ei ole tuomiota, vanhenee velan erääntymispäivästä lu-kien:• 20 vuoden jälkeen, jos velkojana on yritys tai yhteisö• 25 vuoden jälkeen, jos velkojana on yksityishenkilö
Joskus velka saattaa vanhentua jo ennen yllä mainittuja 15-25 vuoden määräaikoja. Näin voi käydä, jollei velkoja ole huolehtinut velan van-hentumisen katkaisemisesta määräajassa. Yleensä velkojat huolehti-vat katkaisemisesta perimällä velkaa tai ainakin muistuttamalla siitä määräajoin.
EsimerkkiVelkoja irtisanoi lainan 7.1.2006, kun velallinen ei maksanut sitä. Velko-ja sai velalle maksutuomion kärjäoikeudesta15.8.2006. Tämän jälkeen se lähetti velan ulosottoon perittäväksi. Ulosotto päättyi 12.4.2007, koska velallinen todettiin varattomaksi. Ulosotto palauttu velan mak-samattomana takaisin velkojalle.
Jotta velka ei vanhentuisi, velkojan piti katkaista vanhentuminen vii-den vuoden kuluessa siitä kun velka palautui ulosotosta. Siksi velkoja lähetti velan uudestaan ulosottoon 12.4.2012 mennessä. Mikäli vel-koja olisi ”myöhästynyt” tästä päivämäärästä, velka olisi vanhentunut lopullisesti jo 12.4.2012. Velkoja voi pitää velan jatkossakin voimassa katkaisemalla sen vanhentumisen viiden vuoden välein. Näin se voi kuitenkin tehdä korkeintaan 15 vuoden ajan maksutuomion antami-sesta eli 15.8.2021 asti. Sen jälkeen velan vanhentumista ei voi enää katkaista perimällä velkaa.
Erityinen viiden vuoden vanhentumisaika
Osa veloista kuten julkisoikeudelliset maksut, verot ja sakot sekä Ke-lan tai kunnan perimät lapsen elatustukisaatavat vanhentu vat erityis-lain perusteella lopullisesti jo viides sä vuodessa. Nämä velat tunnistat siitä, että niille ei ole haettu maksutuomiota, koska velkoja saa laittaa ne suoraan ulosoton perittäviksi. Tämä erityinen vanhentumisaika las-ketaan yleensä maksun määräämisestä tai maksuunpanosta.
Tuomittu sakko voidaan tietyin ehdoin muuntaa vankeudeksi, ellei sitä saada perittyä rahana. Muuntorangaistus ei koske polii sin määräämiä sakkoja eikä rikesakkoa. Verot vanhentuvat lopullisesti viiden vuoden kuluttua sitä seuranneen vuoden alusta, jona vero on maksuunpantu.
VEL
KOJE
N S
ELV
ITTE
LY
17
Valtiokonttori PL 14, 00054 VALTIOKONTTORI Käyntiosoite Sörnäisten rantatie 13, HelsinkiPuhelin 029 550 2000Sähköposti [email protected] www.valtiokonttori.fi
Suomen Asiakastieto Oy PL 16, 00581 HELSINKIKäyntiosoite Työpajankatu 10A, HelsinkiPuhelin 010 270 7300Sähköposti [email protected] www.asiakastieto.fi
Lindorff Oy (ent. Contant Oy) PL 20, 20101 TURKUPuhelin (02) 2700 300Sähköposti [email protected] www.lindorff.fi
Intrum Justitia Oy PL 47, 00811 HELSINKIPuhelin (09) 229 111Sähköposti [email protected] www.intrum.fi PRA Suomi Oy PL 274, 00101 HELSINKIPuhelin 0800 96 400Sähköposti [email protected] www.pragroup.fi
> Hyödyllisiä yhteystietoja
Oikeusrekisterikeskus PL 157, 13101 HÄMEENLINNA Puhelin 029 566 5631Sähköposti [email protected] www.oikeus.fi/oikeusrekisterikeskus
18
VEL
KOJE
N S
ELV
ITTE
Y
> Takuusäätiö auttaa taloudellisessa kriisitilanteessa olevia
Takuusäätiön Velkalinja tarjoaa puhelinneuvontaa velkaon-gelmissa oleville ihmisille ja heidän läheisilleen. Voit soittaa maksutta numeroon 0800 9 8009 arkisin kello 10-14. Vel-kalinjalta voi kysyä neuvoa yksittäisiin asioihin tai keskus-tella yleisesti velkatilanteesta. Säätiö tarjoaa myös maksu-tonta chat-neuvontaa osoitteessa www.takuusaatio.fi.
Lisäksi säätiö auttaa velallisia selviytymään velkojen-sa maksamisesta myöntämällä heille takauksia pan-kista nostettaviin järjestelylainoihin. Järjestelylainal-la velallinen voi maksaa useat eri velat kerralla pois.
Takuusäätiö on perustettu vuonna 1990. Perustajajäseniä ovat A-klinikkasäätiö, Evankelisluterilaiset seurakunnat Oulussa, Tampereella ja Turussa, Kirkkohallitus, Rikosseuraamuslai-tos, Suomen Diakonialaitosten Liitto ry, Suomen Katulähetys-liitto ry, Kirkkopalvelut ja Suomen Mielenterveysseura ry.
www.takuusaatio.fi
06/2
015.
Gra
afine
n ul
koas
u: M
irkka
Hie
tane
n, t
aitt
o: E
lina
Kel
ola
VELKALINJApuh. 0800 9 8009arkisin klo 10-14
KYSY RAHASTA -CHATwww.takuusaatio.fi
Maksutonta neuvontaa velko-jen ja rästilaskujen vuoksi talousvaikeuksissa oleville
ihmisille ja heidän läheisilleen.
20
VEL
KOJE
N S
ELV
ITTE
Y
Yhteystiedot
OSOITE Takuusäätiö
Asemamiehenkatu 4 | 00520 HelsinkiPUHELIN (09) 6126 340FAKSI (09) 6126 3458
SÄHKÖPOSTI [email protected] www.takuusaatio.fi