RAPORTprivind analiza creditelor a BC Victoriabank S.A. perioada 2008-2010

Profesor: Angela Belobrov Studenta: Mitioglo Anneta Grupa: FB 29 D

Chisinau 2012

Cuprins:Introducere 1. Capitol 1 Produsele creditare a BC Victoriabank S.A. 2. Capitol 2 Analiza ativitatii de creditare 3. Concluzii si recomandari

IntroducerePRIMA BANC DIN MOLDOVA Primul Pas spre SuccesVICTORIABANK este Prima Banc Comercial din Moldova care a pus bazele procesului de dezvoltare a unui sistem bancar n Moldova nc din 22 decembrie 1989!

Victoriabank este liderul implementrii noilor tehnologii, fiind Prima Banc care a operat cu carduri bancare, fiind Prima care a adus bancomatele n Moldova, pe lng celelalte produse i servicii inovative nc neimplementate pn atunci. Toate acestea ne fac s fim cu un pas naintea celorlali concureni! Victoriabank tie ce v dorii pentru c v solicit prerea prin intermediul feedback-ului tehnologic! Victoriabank tie cum s v mplineasc dorinele i asta o confirm ritmul de atragere al clienilor, iar ca rezultat - noi suntem primii! Victoriabank un brand cu renume la nivel naional i internaional!

Capitol 1 Produsele creditare a BC Victoriabank S.A.Produse de Creditare pentru persoanele fizice:1) Credit MAGIC - 30 000 lei - pentru salariaii din cadrul ntreprinderilor de stat (bugetarii) i ntreprinderilor mari conform Listei - 20 000 lei - pentru ceilali solicitani, totodat creditul obinut poate fi de maxim 4 salarii lunare de funcie (tarifare) - Fr gaj i obligaii - pentru 1 lun E nevoie de: -A avea un loc de munc permanent; -A fi cetean al Republicii Moldova, -A avea un stagiu de 24 luni la ultimul loc de munc; -A avea un venit confirmat, adecvat sumei cerute.

2) Cu Creditul Magic METRO putei s realizai ideile dvs. BC Victoriabank SA V ofer posibilitatea s obinei credite pentru procurarea mrfurilor prin reeaua magazinelor partenerului bncii - METRO Cash & Carry Moldova. Valoarea creditului - minim 3,000 lei/maxim: - 30 000 lei - pentru salariaii din cadrul ntreprinderilor de stat (bugetarii), ntreprinderilor mari conform Listei, ct i pentru titularii de patent ce dein un termen de cel puin 1 an de deservire la Partener; - 20 000 lei - pentru ceilali solicitani, totodat creditul obinut poate fi de maxim 4 salarii lunare de funcie (tarifare). Rata dobnzii 11% annual 3)Card de Credit Pe cardul de credit avei un credit comod care v permite s achitai cu ajutorul cardului sau numerarului ridicat la orice bancomat, obiectele sau serviciile procurate att n Moldova, ct i n strintate. - Cardul de credit Magic de la VictoriaBank v ofer o linie de credit de pn la 20 000 lei. Din start obinei o informaie complet i veridic despre procentele i comisioanele reinute de banc. -Calcularea procentelor pentru credit se ncepe nu din ziua activrii liniei de credit, ci doar din momentul folosirii ei. -Rata dobnzii este calculat doar pentru suma de care v-ai folosit.

4 ) Credite OrdinareDenumirea informaiei dezvluite Credit Ordinar

1. Suma creditului 100% din costul proiectului 2. Termenul creditului Pn la 48 luni 3. Rata dobnzii achitat de client 16% precum i metoda de calculare a Momentul achitrii dobnzii: - lunar, la data din luna de gestiune valorii absolute a ratei dobnzii; corespunztoare datei semnrii contractului de credit sau - lunar, n ultima zi bancar a linii de gestiune 4. Alte pli care nu sunt incluse * Comision unic administrativ: 2 % din suma creditului acordat (pn la acordarea creditului); n rata dobnzii :

*Comision de valorificare: 1% din soldul creditului la nceputul fiecrui an de utilizare (n prima zi (care este data corespunztoare datei semnrii contractului de credit) a fiecrui an de utilizare a creditului); a) Anuitate - lunar n rate egale fixe; b) n rate egale fixe plus dobnda aferent creditului pentru luna de gestiune; c) n rate conform proiectului plus dobnda aferent creditului pentru luna de gestiune;

5. Modul i frecvena plilor;

5)Credit CASA MAGIC Denumirea informaiei dezvluite Casa Magic: procurarea sau construcia imobilului finisarea sau reparaia imobilului

Pn la 70% din costul proiectului - pn la 15 ani - pentru procurarea sau construcia bunului imobil, - pn la 10 ani - pentru finisarea sau reparaia bunului imobil, dar nu mai mult dect vrsta de pensionare a solicitantului 3. Rata dobnzii achitat de client 13% 1. Suma creditului : 2. Termenul creditului (minim / maxim); ,precum i metoda de calculare a valorii absolute a ratei dobnzii; 4. Alte pli care nu sunt incluse n rata dobnzii . Momentul achitrii dobnzii lunar, la data din luna de gestiune corespunztoare datei semnrii contractului de credit;*Comision unic administrativ: a)la momentul acordrii creditului: 1% din suma creditului aprobat (pn la acordarea creditului); b) la nceputul fiecrui an urmtor: 0.5 % din soldul creditului (la 12 luni de la data achitrii comisionului pentru perioada precedent, ncepnd cu anul al doilea);

5. Modul i frecvena plilor;

Anuitate lunar, n rate egale

6) CREDITUL "RENAISSANCE CITY"-PROMOTIE SPECIALA 1 APRILIE -30 IUNIE 2011Denumirea informaiei dezvluite RENAISSANCE CITY

1. Suma creditului (minim / maxim);

2. Termenul : 3. Rata dobnzii achitat de client precum i metoda de calculare a valorii absolute a ratei dobnzii; 4. Modul i frecvena plilor;

a) pn la 70% din costul investiiei pentru solicitanii ce au o situaie financiar evaluat la un grad nalt i dispun de venituri acceptate de Banc ca fiind solide, b) pn la 50% din costul investiiei pentru alte solicitri. Pn la 120 luni12% - solicitanii ce au o situaie financiar evaluat la un grad nalt i dispun de venituri acceptate de Banc ca fiind solide 14% - alte solicitri Momentul achitrii dobnzii lunar, la data din luna de gestiune

corespunztoare datei semnrii contractului de credit;Anuitate lunar, n rate egale

Pentru persoanele care primesc salariul pe card:1. VICTORIA OVERDRAFT - Suma creditului un salariu mediu lunar;Termenul creditului pn la 12 luni;Perioad de graie 10 luni;Achitarea creditului - lunar, n mrimea utilizrii limitei de credit.Restituirea sumei de baz i a celor restante se efectueaz n mod automat, imediat ce apar bani n Contul de card. Rata dobnzii 22 % anual;Comision unic administrativ pentru acordarea creditului 2% 2. VICTORIA CONSUM :

Suma creditului pn la 10 salarii medii lunare; Termenul creditului pn la 24 luni; Achitarea creditului lunar n rate egale de pe contul de card bancar. Restituirea sumei se efectueaz instantaneu, imediat ce apar bani n contul de card; Rata dobnzii 17 % anual; Comision unic administrativ pentru acordarea creditului 2%

3.Liniei de credit: -Creditul se elibereaz direct pe cardul Dvs. salarial; -Nimeni nu v va ntreaba despre scopul creditului; -Graficul de rambursare (plai egale lunare) v permite planificarea i ealonarea exact a cheltuielilor Dvs. -Modul de achitare a creditului v scutete de prezena fizic la Banc i de cozile de la ghiee. -Achitarea datoriei se efectueaz din banii de pe cardul salarial, la nceputul firecrei luni. -Termenul creditului v permite o repartizare optim a cheltuielilor. -Dobnda se achit doar pentru creditul utilizat.

Produse de creditare pentru personae juridice:CREDITE ELIBERATE DIN RESURSELE PROPRII ALE BNCII

1) Produsul Procurarea EchipamentelorDenumirea informaiei Condiii

Potenial debitor

Criterii de selectare a potenialilor debitori

Orice agent economic care are cel puin 1 an de activitate i nregistreaz venituri care i permit restituirea creditelor contractate i creditului solicitat. existena spaiilor de producere aflate n proprietate sau n arend (termenul arendei - cinci ani din momentul analizei). rapoarte financiare nregistrate oficial. cont curent deschis la Banc. alte criterii de eligibilitate stabilite de SIG Garantinvest SRL.

Cerine generale fa de situaia financiar a potenialului debitor:

lipsa angajamentelor restante. vnzri nete medii lunare, conform raportului de profit i pierderi pentru ultima perioad de gestiune, care constituie minimum 40 % din suma creditului solicitat. existena rezultatului financiar pozitiv pentru ultimul an de activitate i pentru ultima perioad de gestiune analizat suficient pentru deservirea i restituirea creditului solicitat. existena unui capital propriu pozitiv nu mai mic de 30 % din total valuta bilanului. 70% din costul echipamentului; 250 % din vnzrile nete medii lunare, conform raportului de profit i pierderi pentru ultima perioad de gestiune; suma maxim a garaniei SIG Garantinvest SRL nmulit la 2.

Suma maxim a unui credit:

Termenul maxim Destinaia

36 luni Finanarea proiectelor de procurare a echipamentelor de producere de la furnizori care acord garanii de deservire pentru perioada de cel puin un an, cu excepia proiectelor

Valuta Condiii de finanare: Mrimea dobnzii: Achitarea dobnzii Restituirea sumei principale

care nu corespund cerinelor SIG Garantinvest SRL, cu condiia c aceste proiecte contribuie la creterea volumului de vnzri i micorarea cheltuielilor debitorilor i cu condiia efecturii plii prin virament, n baza contractului i altor documente confirmative. lei moldoveneti. 30% - din mijloacele proprii ale debitorului 70% - din creditul acordat de Banc/ 25 % anual (flotanta) lunar lunar, n rate proporionale

1. PROIECTUL DE INVESTIII I SERVICII RURALE - RISP II:

Suma maxim a mprumutului - 150,000.00 dolari SUA sau echivalentul n MDL; Termenul de acordare - pn la 15 ani, cu perioada de graie pn la 3 ani; Direcii generale de utilizare a mprumuturilor financiar sunt:

1. investiii n gospodria agricol efectuate pentru dezvoltarea produciei agricole i horticole; 2. investiii pentru dezvoltarea prelucrrii, depozitrii, ambalrii, comercializrii i altor activiti aferente sectoarelor agriculturii; 3. investiii n alte domenii n spaiul rural; 4. completarea capitalului circulant n cazurile desfurrii activitilor economice sus-menionate (nu mai mult de 10% din suma proiectului). De aceasta linie de mprumut pot beneficia persoanele fizice si juridice care ntrunesc urmtoarele condiii: practic o activitate de antreprenoriat, inclusiv: 1. antreprenori particulari; 2. fermieri privai; 3. organizaii sau grupuri de producie n oricare form de organizare juridic, angajate n activitile de fermier (de prelucrare, de producere, de comercializare agricol); sau Rata curent a dobnzii se stabilete individual n funcie de proiect, situaia financiar i istoria creditar a clientului.

2. PROIECTUL DE INVESTIII I SERVICII RURALE - RISP II IRIGARE -Suma maxim a mprumutului - 2,000 USD sau echivalentul n MDL pentru 1 ha de teren irigat, dar nu va depi 100,000.00 USD; - Termenul de acordare - pn la 15 ani, cu perioada de graie pn la 3 ani; -----Direcia general de utilizare a mprumuturilor financiar este doar pentru finanarea investiiilor nechipament pentru irigare; De aceasta linie de mprumut pot beneficia persoanele fizice si juridice care ntrunesc urmtoarele

condiii:practic o activitate de antreprenoriat, inclusiv:

1. antreprenori particulari; 2. fermieri privai; 3. organizaii sau grupuri de producie n oricare form de organizare juridic, angajate n activitile de fermier (de prelucrare, de producere, de comercializare agricol); sau 4. alte activiti de antreprenoriat n spaiul rural (cu excepia or. Blti i or. Chiinu); Rata curent a dobnzii se stabilete individual n funcie de proiect, situaia financiar i istoria creditar a clientului. 3. PROIECTUL DE INVESTIII I SERVICII RURALE - RISP II RE-FINANARE:

Suma maxim a mprumutului - 250,000.00 USD sau echivalentul n MDL; Termenul de acordare - pn la 7 ani, cu perioada de graie pn la 3 ani; Direcii generale de utilizare a mprumuturilor financiar sunt:

1. investiii n gospodria agricol efectuate pentru dezvoltarea produciei agricole i horticole; 2. investiii pentru dezvoltarea prelucrrii, depozitrii, ambalrii, comercializrii i altor activiti aferente sectoarelor agriculturii; 3. investiii n alte domenii n spaiul rural; 4. completarea capitalului circulant n cazurile desfurrii activitilor economice sus-menionate (nu mai mult de 10% din suma proiectului).Rata curent a dobnzii se stabilete individual n funcie de proiect, situaia financiar i istoria

creditar a clientului.

4)Liniile de credit FIDA1. PROIECTUL DE FINANARE RURAL I DEZVOLTARE A NTREPRINDERILOR MICI - FIDA I (RE-FINANARE) (CU EXCEPTIA OR. BALTI SI CHISINAU):

Suma maxim a mprumutului echivalentul in MDL a 500,000.00 dolari SUA; Termenul de acordare: de la 1 pn la 15 ani.

Beneficiarii eligibili:

Sunt nregistrai i activeaz n spaiul rural (cu excepia or. Bli i Chiinu); Dispun de un numr de angajai nu mai mare de 50 persoane; Volumul anual al vnzrilor nete nu depete suma de 10 mln. lei moldoveneti; Sunt 100% privai; Asigur o contribuie proprie nu mai mic de 20% din costul total al investiiei elucidate n planul de afaceri.

mprumuturile se acord pentru:

rennoirea/plantarea viilor i livezilor; ntreprinderile rurale de prelucrare ale materiei prime agricole;

gospodriile specializate n producerea lactatelor i altor produse agricole; ntreprinderile care acord servicii mecanizate agricole (arat, semnat etc.); producerea seminelor i a rsadului, creterea legumelor n sere; centre de colectare a diferitor produse agricole; servicii de depozitare i pstrare a roadei; ateliere pentru ntreinerea i repararea tehnicii agricole i altor faciliti steti; faciliti de depozitare la rece a produselor (camere frigorifice); alte tipuri de activiti.

Rata dobnzii (stabilita semianual) - se stabilete individual n funcie de proiect, situaia financiar i istoria creditar a clientului

5. PROIECTUL DE REVITALIZARE AL AGRICULTURII (PRA) - FIDA II:

Suma maxim a mprumutului pina la 100 mii dolari SUA sau echivalentul n moned naional; Termenul de acordare:

1. pe termen mediu - pn la 7 ani 2. pe termen lung - pn la 15 ani (pentru plantaii multi-anuale), cu perioada de graie - pn la 3 ani;De acest mprumut pot beneficia agentii economici inclusi in Planul de Dezvoltare al localitii rurale n care activeaz agentul economic

Elementul de grant: 20% - din suma iniial a mprumutul pentru mprumuturile pe termen mediu; 30% - pentru mprumuturile pe termen lung; Rata dobnzii (stabilita semianual) - se stabilete individual n funcie de proiect, situaia financiar i istoria creditar a clientului

7)Programul Naional de Abilitare Economic a Tinerilor pentru anii 2008-20101.Proiectul Procurarea echipamentelor i utilajelor -Rata curent a dobnzii (flotant) se stabilete individual n funcie de proiect, situaia financiar i istoria de creditare a clientului -Suma maxim a mprumutului (cea mai mic valoare a parametrilor de baz): 70% din costul echipamentului/utilajului; 300.000 lei pentru fiecare debitor. -Componentul de grant - pn la 40% de la suma creditului. -Termenul de acordare: minim - 24 luni (excluznd perioada de graie la restituirea sumei principale) ;maxim - 60 luni. -Condiii de finanare: 30% - mijloacele proprii ale debitorului, 70% - creditul acordat de

Banc. - Perioada de graie la restituirea sumei principale: pn la 6 luni -au vrsta cuprins ntre 18-30 de ani la momentul prezentrii cererii de solicitare a creditului(asociai i administratori);

8)Proiectul de Ameliorare a Competitivitii PACFinanarea investiiilor i a majorrii capitalului circulant pentru ntreprinderile antrenate n orice sector economic cu condiia c mijloacele financiare vor fi direcionate n scopul producerii mrfurilor destinate exportului. 9)Linia de creditare Kreditanstalt fur Wiederaufbau -Finanarea pe termen mediu a programelor investiionale ale antreprenorilor, companiilor mici i mijlocii private din sectorul rural.

Capitol 2 Analiza activitatii de creditare a BC Victoriabank S.A .Tipul de creditIn lei Credit acordate agriculturii Credite acordate industriei/comertului Credite acordate industriei energetic/ combustibilului Credite acordate pt constructia drumurilor si transportare Credite acordate pt imobil Credite de consum Credite acordate Guvernului Credite acordate bancilor Alte credite Total credite 2010 50 156 12 1 60 3255 7 2 39 3582 2009 81 133 7 1 40 2661 4 0 57 2984 2008 113 340 17 4 109 20790 5 9 93 21,480 2010 16 126 0 0 7 0 0 0 13 162 Nr credite acordate In valuta straina 2009 10 109 4 1 3 0 0 0 31 158 2008 13 174 7 5 7 0 0 0 43 249

Concluzie : Analizind datele de mai sus,observam ca perioada cea mai productive a fost in perioada anului 2008,asa cum a atins maximile acordarii de credite in ultimii 3 ani.Deci creditele acordate in agricultura observam ca in 2010 au scazut de 2.26 ori,insa in valuta au fost acordate cu 3 mai multe. La fel si credite acordate industriei/comertului a scazut in 2010 de 2.17 ori si in valuta de 1.38 ori mai putine. Nr creditelor acordare industriei energetic la fel scade cu 5 ,in valuta insa in 2010 nu a fost acordat nici unul. Reconstructia drumurilor si transportate,doar in 2008 a fost sustinuta,asa cum in anul 2010 numarul lor scade pina la 1 in lei si nici unul in valuta.La fel si cele acordate pentru imobil scade dublu in lei,sir amine la acelasi nivel,de 7 credite anual in valuta straina. Creditele pentru costum atinge un nivel maxim in 2008,insa in 2010 nr acestora scade considerabil,si anume sunt de 6.39 mai putine credite in lei. Guvernului sunt acordate in 2010 cu 2 credite mai mult decit in 2008,Si numarul altor credite la fel scade

considerabil in 2010. Deci obervam ca anul 2009 a avut un decalaj considerabil ,incercind sa mareasca numarul creditelor acordate in 2010 insa oricum fiind de 6 ori mai putine credite acordate in lei.

Tipul de credit In lei Credit acordate agriculturii Credite acordate industriei/comertului Credite acordate industriei energetic/ combustibilului Credite acordate pt constructia drumurilor si transportare Credite acordate pt imobil Credite de consum Credite acordate Guvernului Credite acordate bancilor Alte credite 2010 141,589 382,504 675,145 114 2009 326,015 383,316 26,069 400

Suma creditelor acordate , mii lei In valuta 2008 305,838 683,263 36,294 23,291 2010 37,720 1,333,063 39,158 119,954 2009 18,376 861,268 3,802 11,773 2008 142,009 988,448 290,004 26,317

293,712 193,656 17,758 20,000 168,174

97,619 170,973 9,770 0 257,520

234,541 433,898 6,450 215,000 554,907

53,432 0 0 0 368,423

23,597 0 0 0 257,678

81,358 0 0 0 427,540

Concluzie:In baza datelor din tabel referitoare la suma creditelor oferite,in perioada anilor 2008-2010 in valuta si in lei putem observa ca cele mai mari sume au fost acordate ,in 2008. Si cele mai mari sume au fost acordate in domeniul industriei si comertului.Suma creditelor acordate agriculturii in 2010 a scazut considerabil, cu 184426 mii lei decit in anul precedent.Cele acordate industriei,au inregistrat cea mai mare valoare in 2008,in lie,insa in valuta in 2010,atingind valoarea de 1,333,063mii lei. Insa in 2010 cresc considerbail creditele acordate industriei energetic,si anume cu 649076 mii lei, decit in anul precedent.In valuta insa atinginc valoarea maxia in 2008. Sumele acordate pentru imobil,inregistreaza in 2009 cele mai scazute nivele,revenindu-shi in urmatorul anu,pina la nivelul ce l-a avut ,cel putin. In 2010,sumele creditele acordate Guvernului au crescut cu 11308 mii lei ca in anul 2008.Analizind si sumele pentru alte credite ,putem observa ca anul 2008 a fost cel cu cele mai mari sume,scazid acestea pina in prezent. Tipul de credit lei Tr 1 18.40 17.64 14.52 Rata medie a dobanzii 2010, % La creditele acordate In Tr 2 19.00 16.89 14.02 Tr3 17,56 16.66 19.62 Tr 4 16.53 14.64 14.10 La creditele acordate In valuta straina Tr 1 8.47 10.32 11.50 Tr 2 11.02 10.29 11.50 Tr 3 8.31 9.73 0.00 Tr 4 7.00 9.52 0.00

Credit acordate agriculturii Credite acordate industriei/comertului Credite acordate industriei energetic/ combustibilului

Credite acordate pt 0.00 0.00 18.00 0.00 0.00 11.00 0.00 0.00 constructia drumurilor si transportare Credite acordate pt 13.38 14.50 14.12 14.24 11.00 10.00 0.00 10.11 imobil Credite de consum 21.20 18.60 17.57 17.35 0.00 0.00 0.00 0.00 Credite acordate 16.96 15.37 14.02 15.56 0.00 0.00 0.00 0.00 Guvernului Credite acordate 8.00 8.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 bancilor Alte credite 20.08 13.54 15.03 12.84 10.71 10.24 10.48 9.77 Concluzie: Analizind datele de mai sus,putem observa ca ratele dobanzii a majoritatii din credite scade catre finele anului,atit in lei cit si in valuta straina,si anume a celor acordate agriculturii cu 1.87 p.p, in industrie cu 3p.p.,in industria energetic cu 0.42 p.p,credite de consum cu 3.85 p.p. au devenit mai accesibile. Insa avem si ceva majorari a ratelor privin creditele pt imobil ,cu 0.86 p.p. Creditele acordare pt constructia drumurilor si transport au fost date in trimestrul 3 al anului,in lei,cu o rata de 18%,si in valuta in trimestrul 2 cu o rata a dobanzii de 11%. Insa creditele pt imobil in valuta a scazut spre finele anului cu 0.89 p.p.

Tipul de credit

Rata medie a dobanzii 2009, % La creditele acordate In lei La creditele acordate In valuta straina Tr 1 Tr 2 Tr 3 Tr 4 15.15 13.89 12.07 14.45 14.65 14.51 13.48 12.07

Tr 1 Tr 2 Tr3 Tr 4 Credit acordate agriculturii 23.83 22.44 19.81 15.67 Credite acordate 24.03 21.46 18.45 20.86 industriei/comertului Credite acordate industriei 24.00 24.00 24.63 15.52 15.04 15.16 15.00 11.50 energetic/ combustibilului Credite acordate pt 0.00 0.00 0.00 24.00 0.00 14.00 0.00 14.00 constructia drumurilor si transportare Credite acordate pt imobil 24.29 24.24 22.20 19.72 15.00 15.00 0.00 11.00 Credite de consum 23.78 23.42 21.56 20.20 0.00 0.00 0.00 0.00 Credite acordate 23.00 22.71 23.00 21.97 0.00 0.00 0.00 0.00 Guvernului Credite acordate bancilor 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 Alte credite 24.06 19.96 17.68 18.36 14.01 14.70 11.81 12.29 Concluzie: Conform datelor din tabelul de mai sus observam o scadere a ratelor dobanzii la creditele in agricultura cu 8.16 p.p ceea ce le fac mai accesibile si atrag investitorii in domeniul dat.La fel si creditele acordate industriei cu 3.17 p.p,si respectiv cele industriei energetic 8 .48 p.p. Au devenit mai accesibil si cele acordate pentru imobil,au scazut cu 4.57p.p . La fel si cele acordate consumului cu 3.58 p.p.La fel si credite acordate in valuta spre finele anului inregistreaza o valoare a ratelor dobanzii mai scazuta,cele pt agricultura cu 0.7 p.p,acordate industriei cu 2.58 p.p,pt imobil cu 4 p.p..Iar cele acordate pt constructia drumurilor a ramas la aceeasi rata de 14%,insa au fost acordate in trimestrul 2 si 4 al anului in valuta,insa in lei doar in trimestrul 4,cu o rata de 24% annual.

Tipul de credit

Rata medie a dobanzii 2008, %

La creditele acordate In lei Tr 1 18.24 18.30 20.00 20.02 Tr 2 20.21 19.38 22.31 20.34 Tr3 21.77 22.38 23.70 20.00 Tr 4 22.58 23.19 24.00 24.00

Credit acordate agriculturii Credite acordate industriei/comertului Credite acordate industriei energetic/ combustibilului Credite acordate pt constructia drumurilor si transportare Credite acordate pt imobil Credite de consum Credite acordate Guvernului Credite acordate bancilor Alte credite

La creditele acordate In valuta straina Tr 1 Tr 2 Tr 3 Tr 4 11.32 11.79 12.53 12.95 10.71 11.41 12.37 13.58 10.54 11.01 10.59 11.40 11.11 12.49 11.70 13.50

18.30 18.99 20.00 16.00 19.20

20.94 21.44 18.00 15.23 19.65

21.07 21.85 0.00 21.33 22.91

23.25 23.92 24.85 18.00 21.35

11.71 0.00 0.00 0.00 11.06

11.45 0.00 0.00 0.00 11.20

13.98 0.00 0.00 0.00 12.55

13.00 0.00 0.00 0.00 13.92

Concluzie: Analizind datele de mai sus,pe parcursul anului 2008 observam o crestereconsiderabila a majoritatii ratelor dobanzii pentru acordarea creditelor.Cele acordate in agricultura cresc cu 4.32 p.p, cele acordate in industrie cu 4.89 p.p,in industria energetic cu 4 p.p.,pt transport si reconstructia drumurilor cu 3.98 p.p,pt imobil 4.96 p.p,pt consum 4.93 si altor banci cu 2 p.p. La fel si cele acordate in valuta straina au crescut considerabil.

Ponderea Portofoliului de Credite n total active: PPC2008= (3.501.058.613/5.418.854.564)*100%=0,646*100%=64,6% PPC2009= (3,283,504,413/5,976,907,929)*100%=0,549*100%=54,9% PPC2010= (4,027,365,569/7,047,049,693)*100%=0,571*100%=57,1%Concluzie: n urma efcturii calculelor, la VictoriabankS.A., se observ o tendin de cretere a ponderii portofoliului investiional, pe cind portofoliul de credite i a imobilizrilor n total active inregistreaza o mica scadere. Cota portofoliului investiional s-a majorat n anul 2009 fa de anul 2008de la 7,8% pn la 13,4%, ajungind in 2010 pina la 19%, Portofoliu de credite in anul 2008 secaracterizeaza prin unul calitativ si generator de venituri. Banca s-a largit reteua de filiale, fapt care a dus la cresterea posibilitatii acordarii creditelor intreprinderilor mici si mijlocii, iar ponderea sumei portofoliului de credite in total active a constituit 64,6% ceea ce corespunde cerintelor prudentiale de activitate a bancii.In anul 2009 observam o scadere a acestei pondere de la 64,6% pina la 54,9%, acest fapt se datoreaza mentinerii si gestionarii necalitative a creditelor acordate,iar in 2010 constatam o crestere neinsemnata de 2%,ceea ce denota faptul ca banca incearca o gestiune mai calitativa a creditelor.Ponderea imobiolizrilor de asemenea a crescut in 2009 fata de 2008 de la 5,2% pina la 10,2% sau cu 5puncte procentuale, pe cind in 2010 ponderea imobilizarilor inregistreaza o scadere de 2,9 puncte procentuale. O diminuare se nregistreaz la ponderea activelor monetare n total active in anul 2010,care s-a micorat de la 25,7% pn la 21,2% sau cu 4,5 puncte procentuale. Gradul global de risc de credit(K 1) asumat de banca: K 12008=(160.553.077/3.501.058.613)*100%=4,58%

K 12009=(272,891,238/3,283,504,413)*100%=8,31%

K 12010=(353,034,339/4,027,365,569)*100%=8,76% Concluzie:n urma calculelor efectuate gradul global de risc asumat de VictoriaBank S.A. n ultimiitrei ani s-a majorat de la 4,58% la 8,76%. Putem meniona c fondul de risc global al bncii se caracterizeaz printrun risc acceptabil pentru perioada 2008-2010, deoarece se ncadreaz n limita admisibil (5-10%).

Cota creditelor nefavorabile(standart,dubioase si compromise) in total credite (K 2): K 22008=(157.898.000/3.501.058.613)*100%=4,51% K 22009=(407.610.000/3,283,504,413)*100%=12,41% K 22010=(530.818.000/4,027,365,569)*100%=13,18% Concluzii:Nivelul creditelor clasificate ca nefavorabile pe parcursul unei perioade de analiza va indicatendintele negative in calitatea portofoliului de credit si aceasta ar putea avea, ca rezultat, necesitatea majorarii defalcarilor la reducerile pt pierderi la active si a provizioanelor pentru pierderi la angajamentele conditionale, astfel din rezultatele obtinute putem sa constatam ca cota creditelor nefavorabile in total credite se majoreaza din an in an,de la 4,51% in 2008 pina la 13,18% in 2010.

Cota creditelor nefavorabile in CNT:2008=(157.898.000/774.210.000)*100%=20,39% 2009=(407.610.000/841.259.000)*100%=48,45% 2010=(530.818.000/863.730.000)*100%=61,45% Concluzie:O norma curenta in RM la moment este ca daca totalul creditelor clasificate ca neperformante depasesc 50% din CNT,atunci calitatea activelor este categoric joasa,astfel in 2008,2009 cota creditelor nefavorabile in CNT este de 20,39% si respective de 48,45%, ceea ce denota faptul ca calitatea creditelor este buna,pe cind in 2010 se inregistreaza o cota de 61,45%,ceea ce duce la o calitate a activelor foarte joasa.

Captiol 3Concluzii si recomandari In anul 2010 Banca a fost predispusa spre finantarea proiectelor investitionale si activitatea curenta a agentilor economici, la fel a sustinut si acordarea de credite in scopul satisfacerii necesitatilor de consum ale populatiei, precum si in scopul imbunatatirii conditiilor de trai. La 31 decembrie 2010, soldul portofoliului de credite a consituit 4 027 366 mii lei, inregestrind in actualele conditii economice o crestere considerabila de 743 861 mii lei sau 26.65% fata de 2009. Ponderea portofoliului de credite in total active la 31 decembrie 2010 a constituit 57.15% , ceea ce corespunde cerintelor prudentiale de activitate ale Bancii . La 31 decembrie 2010, inicatorul total active a atins 7 047 050 mii lei, inregestrind o crestere de 1 070 142 mii lei sau 17.90 % . Veniturile aferente dobanzilor si comisioanele la credite in 2010 au constituit 482 277 mii lei sau cu 82 042 mii lei mai putin ca in 2009, din cauza ca banca a diminuat considerabil costurile atit pentru creditele corporative ( de la 18% pina la 15 % in MDL, si de la 11 % la 9 % in valuta straina) , cit si pentru persoanele fizice ( la creditele imobiliare de la 18 % -19% pina la 13 %, iar la creditele de consum de la 25 % pina la 16 %). Pe parcursul anului 2010, banca a majorat provizioanele pentru pierderile la activele creditare pina la 353 034 mii lei( 29.37 %) .