االقتصاد كليةاألعمال إدارة قسم

بعنوان بحث : حلقة

البحث أهمية

لها يتعرض التي المخاطر بسبب دائم قلق يعيشفي اإلنسان إنعن البحث من له بد ال كان لذلك ممتلكاته أو حياته في سواءهذه إحدى هو التأمين فكان المخاطر هذه من تحميه وسيلةالحلقة هذه في سنحاول هنا من لها اللجوء يمكن التي الوسائل

والوسائل اإلنسان تواجه التي المتنوعة المخاطر نستعرض أنالتي األخطار سنبين و لالحتماء إليها اللجوء يمكنه التي المختلفةأن يجب التي وتلك التأمين شركات لدى عليها يؤمن أن يستطيع

بنفسه وقوعها نتائج يتحمل أو لها يحتاط

النظرية الفائدة

موضوع إلى تطرقت التي والمراجع الكتب في البحث خالل منمفهوم حددت التي التعاريف اغلب أن الباحث الحظ التأمين

توفرها الواجب الشروط كافة على تشتمل لم التأميني الخطرهذه ليحدد البحث هذا ينطلق هنا من للتأمين T قابال ليكون بالخطر

ألهميتها T نظرا بوضوح الشروط

للبحث العملية الفائدة

التأمين يمكن التي األخطار ماهية تحديد في البحث سيساهمالشروط تلك فتكون للتأمين قابليتها شروط تحديد وكذلك عليها

شركات وحماية التأمين شركات استغالل من الفرد لحماية T أساساالمستفيدين نية سوء من التأمين

البحث مشكلة

نوع : اختالف يؤثر هل التالي بالسؤال البحث مشكلة صياغة يمكن؟ عليه التأمين قابلية على اإلجابة الخطر كانت فما نعم) (وإذا

؟ للتأمين T قابال ليكون بالخطر توفرها الواجب الشروط هي

1

البحث منهجية

يقوم ) ( كونه االستنتاجي االستنباطي المنهج على البحث يعتمدالسابقة الدراسات على

البحث أهداف

البحث مشكلة يؤلف الذي التساؤل عن اإلجابة هو البحث هدف

البحث مخطط

رئيسية : أقسام ثالث إلى البحث سيقسم

في األول القسم سيبحث

مختلفة أ- نظر وجهات من وتقسيماته الخطرالخطر ب- لوقوع المساعدة العواملالخطر ت- مواجهة أساليب

سيشمل الثاني والقسم

التأميني أ- للخطر تعريفاللتأمين ب- T قابال ليكون بالخطر توفرها الواجب الشروط

غير األخطار يلخص جدول بعرض سنقوم الثالث القسم في أماحسب للتأمين القابلة لألخطار ذكر إلى باإلضافة للتأمين القابلة

ريتشمان) ( دافيد

2

للبحث النظري القسم

األول القسم

الخطر أ- تعريف

النشاطات : - ممارسة في يحصل الذي االنحراف هو الخطروفي الزمن من معينة فترة خالل اإلنسان بها يقوم التي واألعمال

. ما مكان أو موقع

أو- : الدخل في المحتملة الخسارة بأنه T أيضا تعريفه ويمكنمعين . خطر وقوع نتيجة الثروة

مختلفة نظر وجهات من األخطار تقسيم

3

النتائج: نظر وجهة من التقسيم أوًال1المتحققة

النفسية – 1 األخطار

نفسي وقع لها يكون ولكن مباشرة مادية لخسارة تؤدي ال بتحققهاالخسارة , هذه وحجم محددات المتضرر الشخص على سيء

لذا سيكيولوجية أمور وتحكمها آلخر شخص من تختلف المعنوية : في تأثير له يكون الفنانين أحد وفاة ذلك مثال عليها التأمين يتم ال

به . المعجبين نفوس

المادية- 2 األخطار

واألشخاص الممتلكات تصيب مادية خسارة تحققها عن .ينتج

4

األخطار تقسيم

نظر وجهة منعليه الواقع

الخطر الشخصية

الممتلكات

المسؤوليةالمدنية

نظر وجهة منالخطر مسبب

األساسية

خاصة

نظر وجهة منالمتحققة النتائج

نفسية

مادية

األخطار من النوع نوعين :هذا يشمل

المضاربة :أ- بفعل أخطار ينشأ األخطار من النوع هذاوراءها من ليحقق األسعار تغير فرصة ينتهز حيث اإلنسان

ليس التنبؤ و مواتية غير الظروف تكون وربما معينة T أرباحاالخسارة تقع لم إذا وعليه مادية لخسارة فيؤدي محله في

ومثل , مادي مكسب يقع فقد األخطار من النوع لهذا بالنسبة. عليها التأمين يتم ال األخطار هذه

البحتة :ب- ال األخطار مادية خسارة وقوع عدم إن يعني هذاخسارة يحقق الخطر وقوع أن أي مادي ربح تحقق تعني

والبطالة والعجز الشيخوخة و المرض أخطار منها ماديةمن لألشخاص بالنسبة والموت والسرقة والحريق والوفاة

مالية خسارة تسبب أخطاء من األشخاص يرتكبه وما حولنا , خارج بفعل يقع ما T غالبا األخطار من النوع هذا الغير تصيب

معها بالتعامل التأمين شركات تقبل لذا األشخاص إرادة عنعليها والتأمين

الخطر : مسبب نظر وجهة من التقسيم ثانيا1ونتائجه

1- ) العامة ) األساسية األخطار

الطبيعية مثل وتلف الكوارث وضياع دمار من تخلفه وماليس..... األخطار هذه عن المتولدة المخاطر وهذه وخسارة

الطبيعة ظروف بسبب تحدث فهي وقوعها في دور لألشخاص

إنها بل معينة فئة أو معين شخص تخص ال المحتملة الخسائر ومحدودة غير وبخسارة عامة بصفة والممتلكات األشخاص تصيب

هذه مثل في التعامل عن تحجم التأمين شركات فمعظم لذاأن إال الحاالت هذه مثل في أكبر الدولة مسؤولية وتكون األخطارأو بعضها لتغطية التعامل من التأمين شركات بعض يمنع ال هذا

الدولة . مع بالتعاون منها جزء

5

الظروف وكذلك ببعض المرتبطة األساسية األخطار هنالكللبلد واالجتماعية واالقتصادية السياسية

السلع أسعار ارتفاع نتيجة والتضخم لألمالك المصادرة كمخاطرو الحروب ألخطار باإلضافة الدخول في تغير بدون والخدمات

تقلبات من البالد له تتعرض ما و واالضطرابات الثورات كذلكذلك يرافق وما خارجيا أو داخليا األسعار في لتغير نتيجة اقتصادية

والبطالة . كالفقر االقتصادية األحوال سوء من

عاتق على منها التخفيف مسؤولية تقع األساسية األخطار هذه كلاألخطار هذه بعض تغطية التأمين شركات بعض قبلت وإن الدولة

لكل شامل ألنه التعويضات حجم كبر نتيجة يبرز إحجامها ولكنيعرضها مما التسديد عن التأمين شركات تعجز فقد األفراد

لإلفالس .

الخاصة -2 األخطار

في تقع فخسائرها الفرد هو هنا األخطار وقوع في المتسببأو ذاتهم في األفراد تصيب وهي الفردية المسؤولية حدود

ممتلكاتهم .

- – - : تلف الحريق السرقة الشيخوخة و الموت خطر ذلك مثاللخسائر تعويض من قانونا الفرد عنه يسأل قد وما الممتلكات

ممتلكاته . أو شخصه في للغير وقعت

شركة فإن األخطار لهذه المحققة الخسائر لمحدودية ونظراخسائرها عن والتعويض عليها والتأمين معها التعامل تقبل التأمين

.

الواقع: الشيء نظر وجهة من التقسيم ثالثا1الخطر عليه

البحتة . لألخطار فقط هنا التقسيم ويتم

الشخصية- 1 األخطار

6

صحته أو حياته في مباشرة بصورة نفسه الشخص يتضرر بوقوعهاضمنها وتندرج الدخل تصيب مادية بخسارة التسبب إلى فتؤدييحدث كما الهامة الشخصيات فقدان عن الناجمة األخطار

ذوي المتميزين األعضاء على التأمين يتم حين الرياضية بالنوادي. النادرة المهارات

الممتلكات- 2 أخطار

المنقولة األشخاص ممتلكات في خسارة تحصل بوقوعها أخطار ) – - ( من ذلك فيقلل البضائع الماشية العقارات مثل الثابتة أو

زوالها . أو فيها لنقص يؤدي أو أدائها فعالية أو دخلها

المدنية- 3 المسؤولية أخطار

مادية خسارة بوقوع فيتسبب ما شخص من أخطاء وقوع عن تنتجويكون معا االثنين أو ممتلكاتهم أو ذاتهم في حوله من لألشخاص

مما الخسائر هذه عن التعويض في القانون أمام T مسؤوال الشخصالثروات . أخطار عليه نطلق قد هنا ومن ثروته في لنقص يؤدي

بالسيارة .- المارة أحد إصابة

من - للغير خطر تسبب قد والتي طائرة أو سفينة امتالك أخطار. تصادم جراء

التصرف - لسوء الطبيب أو الصيدلي عنه يسأل أن يمكن مانية) ( . حسن عن أو بسوء

الخطر - لوقوع المساعدة العوامل ب

المادية: العوامل أوًال

تلك خسارة هي وقوع احتمال من تزيد التي : الظروف تكون مثل , األمر مناسبة غير كهربائية أسالك تركيب الطرق على الصقيعمتينة غير أقفال وضع أو حريق حدوث احتمال من يزيد الذي

السرقة . حدوث احتمل من يزيد وبالتالي لألبواب

األخالقية : العوامل ثانيا

7

: إرادية عوامل إلى وتقسم

السلوك وهي أو األمانة شأنه عدم من الذي للفرد السوي غير : افتعال ذلك أمثلة ومن حدوثها تكرار أو الخسارة حجم زيادة

ادعاء تقديم أو التأمين شركة من تعويض على للحصول ما حادث . تسويقها الصعب من بضاعة حريق تعمد أو مزيف

الصعب ومن التأمين أنواع جميع في موجودة األخالقية والعواملمن ذلك تحاول حيث التأمين شركات قبل من عليها السيطرة

شروط وضع خالل ومن التأمين لطالبي دقيق بتقييم القيام خاللالخاصة . المالحق وبعض واالستثناءات معينة

إرادية : ًال وعوامل

يتعلق ما المباالة وهي عدم أو نظرا باإلهمال الخسارة لحدوث : إغالق دون السيارة ترك ذلك على األمثلة ومن التأمين لوجودإغالق عدم أو السرقة احتمال من يزيد مما بداخلها والمفاتيح

اقتحامها اللصوص على يسهل مما النوافذ أو المنازل أبوابعليها . والسطو

األخطار - مواجهة أساليب ت

التجنب .-1تقليلها ) (.-2 أو الخسارة منع الخسارة في التحكماالحتفاظ.-3من ) , -4 الوقاية العقود طريق عن التأمين بغير الخطر تحويل

األعمال , (. مؤسسات دمج السعر أخطارالتأمين .-5

باألبحاث شرحها تم فقد األساليب هذه لتفصيل نتطرق لنكمقدمة للتأمين بسيط بتعريف نقوم سوف ولكن السابقة

و التأميني الخطر عن به سنتحدث الذي الثاني للقسم بسيطةالتأمينية الشروط

8

عملية هو:التأمين وتختصر آخر إلى شخص من الخطر تحويلالممتلكات صاحب هو األول الطرف طرفين بوجود التأمين

المؤمن . أو التأمين شركة هو الثاني والطرف

سواء الحاالت من كبير عدد وجود هو األسلوب هذا يميز ما أهم إنتطبيق من يمكننا وهذا للخطر المعرضين أو المستفيدين من

المحتملة . الخسائر وتحديد الكبيرة األعداد نظرية

الثاني القسم

: - التأميني الخطر والتي أ الوقوع المحتملة الحادثة هوواحد بآن مستحيلة وغير محققة غير لكنها مادية خسارة عنها ينجم

الشروط من مجموعة يتطلب التأميني الخطر يجعل ما وهذافيه . توافرها الواجب

كل - على التأمين نستطيع ًال نحن الواقع في ب: وهي الشروط بعض احترام يجب بل األشياء

بالخطر توفرها الواجب الشروط يوضح التالي الشكل: للتأمين T قابال ليصبح

9

الخطر: احتمالية أوًال1

أمرا وقوعه يكون أن أو مؤكد أمرا الخطر وقوع يكون ال أن أيأقساطا تطلب أن التأمين لشركات بد ال التأكد حال ففي مستحيال

تحقق نتيجة ستحدث التي الخسارة قيمة األقل على تساويالشركة تضعها وعموالت مختلفة مصاريف له مضاف الخطر

دفع في سيستمر له المؤمن أن يعني فهذا مستحيال كان إذا أماالتأمين يكون الحالتين كلتا وفي يتحقق لن خطر على أقساط

مثال . : لألموال ضياعا

مستحيال .- ذلك ألن المستنقعات جفاف خطر على نؤمن ال

والنهار .- الليل توالي عدم خطر ضد التأمين

شركات - أن إال الحدوث مؤكد أنه ورغم الوفاة خطر يخص ما أماأن نجد ولذلك الوفاة تاريخ نجهل ألننا ضده بالتأمين تقبل التأمين

10

مستقبلية احتمالية الخطر

الخطر قيمة ارتفاع

الشيء عليه المؤمن

نظرية تطبيقاألعداد الكبيرة

توزع الخطر زمانيا

عدم مع التعارضالعام الصالح

مادية الخطر

امكانية اثبات وقوعه

امكانية قياسه

ال إراديته

بظاهرة وليس التاريخ بهذا مرتبط يكون الحالة هذه في التأمينالوفاة .

الخطر: مستقبلية ثانيا1

يجب بل العقد إبرام أثناء أو الماضي في وقع قد يكون ال أن يجبوهذا مؤكد أمر أنه يعني بالماضي فوقوعه بالمستقبل يقع أن

. األول المبدأ يناقض

يكون أن على تنص التأمين لقوانين صياغتها عند الدول ومعظمقد أو زال قد منه المؤمن الخطر أن تبين إذا باطال التأمين عقد

موضوع انعدام يعني وهذا العقد فيه تم الذي الوقت في تحققالتأمين .

عقد إبرام يمكن حيث البحري التأمين القاعدة هذه من يستثنى ) – ( من كان إذا السفينة البضاعة البحار مخاطر ضد التأمين

الخطر كان لو حتى العقد يبطل فال ذلك أثناء بها االتصال الصعببذلك . علم على المؤمن يكون ال أن شرط إبرامه قبل وقع قد

الخطر: إرادية ًال ثالثا1

على تساعد التي المتعمدة األخطاء بارتكاب له المؤمن يقوم ال أنويصبح الخطر احتمال عملية تنتفي الحالة فبهذه الخطر تحقيق

غير الكسب من نوع إلى التأمين يتحول وبذلك إراديا وقوعهالمشروع .

يعد بالجنون مصابا يكن ولم باالنتحار األشخاص أحد قيام مثالبتعويضه . التأمين شركات تلتزم وال باطال التأمين عقد بذلك

يخضع تحققها أن من بالرغم عليها التأمين يمكن أخطاء هناكألصحاب : المدنية المسؤولية أخطار ذلك مثل له المؤمن إلرادة

التأمين ) - - ....( من النوع هذا ألن محامين أطباء مهندسين المهنيدفع التعويض ألن التعويض من شيء على له المؤمن يحصل ال

ال لذلك المرتكب الخطر نتيجة الضرر لحقه الذي للشخص بكاملهخطأ فأي عمدا الخطأ الرتكاب له المؤمن يغري سبب يوجد

سلبا . ونشاطه سمعته سينعكسعلى له المؤمن يرتكبه

11

: 1 القياسكما إمكانية رابعا

من الخطر عن ينتج ما تقدير التأمين شركة تستطيع أن يجبالطرق استخدام أن والشك ضده بالتأمين تقوم لكي خسائر

وتقدير الخطر احتمال قياس في ساعد قد اإلحصائية و الرياضية . الوقوع محتملة الخسارة

الواجب التأمين بقسط وثيقا ارتباطا يرتبط الخطر قياس وإمكانيةقياس من التأمين شركات فتمكن له المؤمن قبل من دفعه

احتمالية زيادة مع حيث القسط هذا تحديد في يساعدها الخطربالعكس . والعكس القسط يرتفع الخطر وقوع

عملية في كبيرا دورا التأميني العمل بمجال الماضية الخبرة تلعبالمجمعة التاريخية والبيانات اإلحصائية الدراسات وكذلك القياس

لمحددات التغيير اتجاه ووضع تحديد في تساهم الخطر عناحتمالي تقدير إلى الوصول وبالتالي العام سيرها وخط الظواهر

الواقع . من جدا قريب

: دقيقة معلومات بتوفر إال احتسابه يمكن ال الوفاة احتمال مثالالوفاة معدالت احتساب من تمكننا ماضية ألعوام الوفيات عن

الحياة . جدول تركيب على تساعد والتي المختلفة لألعمار

إلى مضطرة دقيقة إحصاءاتها كانت ومهما التأمين شركات إنحيث للمفاجآت تحسبا التأمين قسط إلى معينة نسبة إضافة

أمان ) (. احتياطي المضافة النسبة هذه تسمى

الكبيرة : األعداد نظرية تطبيق إمكانية خامسا

تمكنت ومهما معين خطر عن الدقيقة اإلحصاءات توفرت مهماأن المطلوب فإن وقوعه احتمال احتساب من التأمين شركات

نظرية ألن كبيرا معين خطر على لهم المؤمن عدد يكونالكبيرة . لألعداد بالنسبة إال صحيحة تكون ال االحتماالت

الخطر : وقوع إثبات إمكانية سادسا

المتعذر أو الصعب من كان إذا خطر على التأمين قيام يمكن ال . تحققه عن الناتجة الخسائر حجم وتحديد الخطر هذا وقوع إثبات

12

كالصداع ) ( . - أعراضه تظهر ال خطر ضد التأمين يمكن ال

- ( فالكمية المنزل في النقود احتراق خطر ضد التأمين يمكن المعروفة (. غير النقود طبيعة وكذلك معروفة غير

فعليها خاصة بشروط التأمينات هذه بمثل التأمين شركة قبلت إذاستكون وإال المحققة المادية الخسائر وتحديد الخطر وقوع إثباتالمؤمن قبل من به المطالبة التعويض مبلغ كامل لدفع مضطرة

الخطر . تحقيق نتيجة له

الخطر : مادية سابعا

لكي مادية الخطر وقوع عن الناتجة الخسارة تكون أن بد الالحالة في ألنه الناتجة الخسارة قياس التأمين شركات تستطيع

فال ذلك عليها سيتعذر معنوية الخسائر تكون عندما المعاكسةعاطفية قيمة له خطر تحقق عن الناتجة الخسارة قياس يمكن

: وفاة عن الناتجة النفسية االنعكاسات قياس يمكن ال ذلك مثال

األقارب .أحد

لها أشياء على التأمين ترفض التأمين شركات أن يعني ال هذاأن بشرط العمليات تلك مثل قبول تستطيع بل عاطفية قيمة

. الخطر تحقق حال في التعويض يتحدد

في دفعه الواجب المبلغ تحديد يتم الحياة على التأمين حالة ففيالتأمين . وثيقة في الوفاة حصول حال

العام: الصالح التعارضمع عدم ثامنا

العام الصالح تعارض أخطار أي تغطية التأمين شركات تستطيع الفال عليها المحافظة يجب ومبادئ شروط هناك ألن كانت مهمابين اإلهمال يشجع أن شأنه من خطر على التأمين يجوزعدم نتيجته ستكون حيث السير مخالفات ضد كالتأمين المواطنين

والضحايا . الحوادث كثرة وبالتالي االكتراث

13

كالتأمين العامة باآلداب مخلة تكون أخطار ضد التأمين يجوز الالقمار . لعب أماكن أو الدعارة بيوت على

تصرفات من شخص يرتكبه أن يمكن ما ضد التأمين يجوز الكالتهريب . للقانون مخالفة

شرطان أيضا هناك سبق ما لكل باإلضافةيلي : بما يتمثالن إضافيان

مليون -1 عن تقل ال حدود عليها المؤمن الممتلكات مبالغ تصل أنتكون التي الصغيرة بالمواضيع التأمين شركات تنشغل ال لكي T مثال

مشجعة . غير أقساطها

األشخاص -2 على T زمانيا الخطر توزع احتماالت تكون أن يجببالتعويض التأمين شركة تضطر ال لكي عليها المؤمن والشركات

تركز : حال في ذلك مثال واحدة دفعة عليهم المؤمن جميع علىلوباء المنطقة هذه وتعرض واحدة بمنطقة التأمين شركة نشاط

. الوقت نفس في الجميع تعويض عن مسؤولة ستكون بالتالي ما

الثالث القسم

غير واألخطار للتأمين القابلة األخطار من كل سنلخص واآلن : يلي كما القابلة

للتأمين القابلة غير األخطارالسوق الفصلية- مخاطر األسعار تغيرات

الموديل- ) ( الطراز تغيراتبين- السوق في المنافسة

الشركات للسلعة- المستهلك قبول عدم

14

سياسية والثورات- مخاطر الحروبالمقبولة- غير الضرائب

التجارة- حرية على القيودالعملة- تبادل على القيود

اإلنتاج لآلالت- مخاطر االقتصادي غير التشغيلالخام- المواد موارد نضوب

المشكالت- معالجة في الفشلالفنية

معدل- ارتفاع و اإلضراباتالغياب

شخصية البطالة- مخاطرالجهل- الفقر-

الصحي- الوضع تراجع

للتأمين القابلة األخطار

ويقسمها السابقة الشروط تتضمن التي األخطار كل هيالمعاصرة : اإلدارة كتاب في وآخرون ريتشمان دافيد

المباشرة .-1 غير أو المباشرة الممتلكات مخاطرأو -2 العجز أو الوفاة عن الناتجة األشخاص مخاطر

الشيخوخة .الناتجة -3 الخسائر وتغطي الغير تجاه المدنية المسؤولية

اآلخرين – – – تشغيل المباني السيارات استخدام عنالمهنية . الممارسات

والسرقة -4 والسطو اإلجرام مخاطر الحريق مخاطرالباطلة . والشيكات

الموظفين -5 ائتمان سوء .مخاطر

15

الخاتمةعلى , التعرف من سنتمكن الحلقة هذه على االطالع خالل من

اإلنسان تواجه التي األخطار أنواع تقع , مختلف التي كاألخطارالطبيعية , كالكوارث األشخاص إرادة عن خارج وقوعها ويكونوالسياسية االجتماعية و االقتصادية بالظروف المرتبطة واألخطار

شركات تحجم ما عادة التي األخطار هذه من هنالك إلى ما و , التعويض حجم كبر بسبب وذلك معها التعامل عن التأمين

, T عاما يكون هنا فالخطر الخطر وقوع حال في تسديده المتوجبله . المعرضة الوحدات من كبير عدد يشمل و

عن التأمين شركات تحجم آخر نوع من أخطار T أيضا وهنالكغير ) نفسي Tأذى عنه ينتج الذي الخطر وهو أال أضراره تعويض

فهي( , الخسارة هذه حجم تحديد بمكان للصعوبة وذلك ماديآخر . إلى شخص من تختلف سيكيولوجية لعوامل تخضع

اإلنسان بفعل تنشأ التي األخطار هنالك سبق ما إلى باإلضافةسرقة ) , , حريق الممتلكات تصيب التي كاألخطار إلرادته وتخضع

الشيخوخة ) , , تلف .........( الموت األشخاص تصيب التي أوعليها العجز ..............( التأمين يمكننا ما عادة التي األخطار هي و

إراديته ) , , ال الخطر كمستقبلية بها التوفر واجبة بشروط ولكنالتأمين ( شركات يدفع الذي السبب و وقوعه إثبات إمكانية

نظرية تطبيق إمكانية هو األخطار من النوع هذا مثل مع للتعاملالخسائر لمحدودية باإلضافة األول بالمقام الكبيرة األعداد

وقوعها . عن المتحققة

توفرها الواجب الشروط و بأنواعها لألخطار الواضح التحديد وهذاالتأمين , شركات من كل سيساعد للتأمين T قابال ليكون بالخطر

هذه . فتكون الخدمة هذه على الحصول في الراغبين واألشخاصللفرد فيوضح االثنين كال به يهتدي كدستور المطروحة النقاط

آخر طرف على وقوعها أعباء يحمل أن بإمكانه التي األخطاربنفسه) ( لها االحتياط عليه يتوجب التي واألخطار التأمين شركة

نية . سوء من بحمايتها التأمين شركات يساعد كما نتائجها تحمل أومن مشروعة غير أرباح تحقيق إلى يسعون الذين المستفيدين

. T عمدا الخطر افتعال خالل

16

قابلية على يؤثر الخطر نوع اختالف أن القول يمكننا T وأخيراواجبة شروط مجموعة هنالك وأن T سابقا أشرنا كما عليه التأمين

بتعويض التأمين شركات تقبل لكي الخطر هذا في التحققأضراره

المراجع قائمة1-– . , والمتوسطة الصغيرة المشروعات إدارة علي خضر

االقتصاد , , كلية دمشق جامعة 2006منشوراتالجامعية, . – ,-2 الدار التأمين مبادئ الحميد عبد عادل عز

1992جامعة , . – -3 التأمين مبادئ إبراهيم علي إبراهيم ربه عبد

الجامعية , , , الدار التجارة كلية 2006اإلسكندرية4-, - جامعة, . اإلسكندرية المخاطر إدارة العال عبد طارق حماد

شمس , 2008عين5-, دمشق , . – جامعة منشورات التأمين مبادئ عادل قضماني

االقتصاد , 2008كلية

17