سم الله الرحمن الرحيمب

دانشگاه علوم و فنون مازندرانMBAرشته:

عنوان درس: مديريت بانکهاي تجاريعنوان سمينار: ساختارسيستم هاي بانکداري در سراسر دنيا

)قسمت اول(

استاد مربوطه: دکتر مستخدمين حسینی

ارائه دهنده: محمدمهدي بيگلرزاده

88-89 نيمسال دوم سال تحصيلي

فهرست مطالب

ويژگيهاي اصلي ساختار سيستم هاي بانکداري در •کشورهاي پيشرفته و بازارهاي تازه پديدآمده )اروپاي

شرقي(

ساختارکشورهاي صنعتي•

سيستم مالي بريتانيا، اياالت متحده آمريکا، ژاپن و اروپا•

ساختار سيستم بانکداري در کشورهاي صنعتي

بانک رتبه اول دنیا نداشت. هفت بانک از ده 10: ژاپن هیچ بانکی در بین 1969

بانک رتبه اول دنیا به ایاالت متحده آمریکا تعلق داشت.

بانک برتر دنیا داشت. 10: ژاپن تنها یک بانک و آمریکا دو بانک در بین 1979

بانک رتبه اول دنیا به ژاپن تعلق داشت و آمریکا هیچ 10 بانک از 9: 1988

بانکی در ده بانک برتر دنیا نداشت.

: بانک سی تی کورپ آمریکا، بانک بریتانیا، بانک شانگ های و هنگ کنگ، 1994

بانک بازرگانی و صنایع چین و بانک کردیت اگری کل در رده ده بانک برتر دنیا

بودند، اما شش رتبه اول به ژاپن اختصاص داشت.چرا یکی از دالیل رشد بانکهای غیرآمریکایی در سالهای میانی تا

، کاهش ارزش دالر نسبت به پول سایر کشورهای 1980پایان دهه صنعتی می باشد؟

(1991تحقيقات گلدبرگ و هن وک )

تغيير در درصد کل

F(Dj, Pj, CfTj, CGNPj, Ij) بانک بزرگ دنيا300 = داراييهاي

Z[[Dj کل سپرده کشور در :jامين کشور )عالمت منفي( در اول دوره

Pj نرخ تورم در هر دوره در :j سال يک جا شده – 5امين کشور )که براي

عالمت مثبت(

CfTj نرخ تغيير کل تجارت خارجي در :jامين کشور

CGNPj نرخ تغيير در توليد ناخالص ملي در :jامين کشور

Ij نرخ تغيير بهره در :j ساله(5 سال يکجا شده )مخزن 5امين کشور، ظرف

ساالنهOLSتحليل رگرسيون

( تنها متغیری بود که دارای عالمت منفی Dدر رگرسیون ساالنه کل سپرده ها )

و از نظر آماری معنی دار بود.

یعنی با افزایش میزان سپرده در یک کشور با کاهش سهم جهانی رابطه

داشت.

از دیدگاه نویسندگان یا پژوهشگران اگر کشورهایی با سیستم اقتصادی بزرگ

رشد یابند و برای سیستم بانکی دارای رشد بالقوه پایینی باشد، در آن صورت

انتظار می رود که عالمت منفی شود.

سالهOLS 5تحليل رگرسيون

سoاله مشoخص شoد کoه نoرخ تoورم بoه مقoدار زیoادی 5پس از جمoع آوری داده هoای دوره

oالهoس oکoیون یoد رگرسoاننoود. همoفی بoادی منoر زیoداoمقo هoه بoرoیر بهoرخ تغیoبت و نoمثD هoب

مقدار زیادی منفی شد.

از این رو افoزایش نoرخ تoورم بoاعث می شoود وضoع کشoور، بهبoود یابoد )دارایی هoا متoورم

می شوند(.

محاسoبه هoا نشoان داد کoه هیچ عامoل داخلی دیگoر )بoرای مثoال، نoرخ تغیoیر در تولیoد ناخoالص

ملیo، تجoارت خoارoجی( اoهمیoتی نoدارoد. پoژوهشoگران بoهo این نoتیجoه رسoیدنoد کoهo افoزایoش نoرخ

اoقoداoم بoا این oنتیoجoه oگoیری کoشoورoها oخوoاهoدo oشoد oو تoرo شoدoن وضoع وoخیoم بoهoره oمoوجoب

،oودoشo هoیoماoرoوج سoرoخ oزoا مoانoع oرهoهoبo ی oاالoبo رخoنo ازo oادهoتفoسoا بoا oدoوشoکo oمی oهoک oیoورoشoک

سازگار است.

عوامل ايجاد بحران در بانکهاي کشورهاي صنعتي

کيفيت ترديدآميز دارايي هاي بانک هاي رده باال•

دادن وام هاي سنگين به کشورهاي در حال توسعه•

دادن وام به شرکت هاي سهامي و تهيه دارايي براي آنها•

کاهش دادن نسبت هزينه سود•

به آمارهاي زير دقت کنيد

17 بانک رتبه اول و 100 درصد کل فعالیت 23، ده بانک نخست دنیا 1974در

بانک رتبه اول دنیا را انجام می دادند. این اعداد به ترتیب، 300درصد فعالیت

درصد رسید.20 درصد و 26 به 1988در

بازار منحصر به فرد اروپا می تواند منجر به تلفیق بیشتر 1993پس از سال

بانک ها درون قاره اروپا شد.

، سیر تکاملی بانک های بین المللی موید کاهش یا افت 1970بنابراین، از سال

بانک های آمریکایی شده است، بانک های ژاپن پس از یک رشد سریع، شاهد

کند شدن آهنگ رشد و بانک های اروپایی درای وضع نسبتا ثابتی بودند.

بانک های بزرگ دنيا در کجا قرار دارند؟

بلژيک•کانادا•فرانسه•آلمان غربي•ايتاليا•ژاپن•هلند•سوئد•سوئيس•انگلستان •اياالت متحده آمريکا•

(1988مقايسه بانکها؛ کامينگ و سوئيت )

تفکيک بانکهاي تجاري•

تفکيک خدمات مالي بانک ها و خدمات مالي سازمان هاي غيربانکي•

نظارت مقام هاي عالي بر سيستم بانکداري•

دسترسي به بانک مرکزي و داشتن قدرت نقدينگي•

تفکیک بانک از موئسسه بازرگانی •

رابطه بانک ها و شرکت هاي بزرگ بازرگاني

کامینگ و سوئیت بر این باورند که یافتن مواردی که بانک ها تحت تملک و

کنترل شرکت های بزرگ بازرگانی باشند بیشتر جنبه موردی و استثنایی دارد و

گاهی مشاهده می شود که به یک نمی توان آن را یک قاعده کلی دانست.

بانک از طریق ایجاد واحد تجاری اصلی )شرکت هولدینگ( مالک یک شرکت

بزرگ بازرگانی است. در انگلستان، ایتالیا و سوئیس، چیزی به نام یکپارچه

شدن سیستم بانکداری و بازرگانی مشاهده نمی شود. در کانادا قانون خاصی

وجود ندارد که مانع از یک چنین ارتباط بازرگانی می شود. در آلمان بانک ها از

طریق سرمایه گذاری در سهام شرکت ها )خریدن درصد باالیی از سهام آنها(

مالک شرکت های بزرگ بازرگانی هستند و آنها را تحت کنترل خود دارند.

142بقیه در ص

تفکيک خدمات مالي بانکی و غیر بانکی

خدمات مالی بانکی و غیر بانکی را تا چه اندازه باید از یکدیگر تفکیک کرد؟

کامینگ و سوئیت خدمات مالی بانک ها را بدینگونه تعریف کردند: دادن وام از محل سپرده ها.

اگرچه این تعریف شامل نقل و انتقال پول هم می شود.

خدمات مالی غیربانکی شامل خدماتی در زمینه اوراق بهادار )فروش، معامله، سرمایه گذاری(،

فروش بیمه نامه، فعالیت هایی در زمینه ایجاد امنیت برای پول و خدماتی در زمینه اموال می

شود.

عبارت بانکداری جهانی در اصل به سیستم آلمانی اطالق می شود. در این سیستم بانک ها در

زمینه امور بانکی و امور غیر بانکی خدماتی ارائه می کنند و از طریق تملک و مشارکت در

مدیریت بانک ها با سازمان های بازرگانی )به صورت رسمی( مرتبط می شوند.

این بانک ها در فرانسه، ایتالیا، هلند و سوئیس فعالیت می کنند. شرکت های بیمه، جدا از بانک،

فروش اوراق بهادار را تضمین می نمایند، اگرچه شرکت های بیمه و بانک ها به یکدیگر وابسته

اند.

143ص توضیح درباره کشورهای آمریکا، انگلستان، کانادا، ژاپن، بلژیک و سوئد

سيستم بانکداري بريتانيا

144ص ( 1991، )لولین 1980تخصصی بودن سیستم های مالی تا دهه :پدیده یکپارچگی نهایی، نوآوری مالی و یکپارچگی ابزارمالی1980بعد از

نتیجه:بانک ها به جای ارائه خدمات در سطح کالن اقدام به ارائه خدمت در سطح

خرد کردند.

دادن وام به19871980

بخش خصوصی32%18%

سایر موئسسه های 24%15%مالی

شرکت های سهامی33%53%

شرکت های غیر 11%14%سهامی

دالیل توجه بانک بریتانیا به ارائه خدمات در سطح خرد

سودآورتر بودن•

فعالیتهای شرکت های سهامیPI و RORباالرفتن •

افزایش درصد داراییهای مالی و بدهیها در بخش خصوصی•

افزایش فشارهای رقابتی بر بازارهای بین المللی و کاهش بهره وام شرکت •

های سهامی

سيستم بانکداري اياالت متحده آمريکا

زیاد بودن موئسسه های سپرده پذیر•سیستم متمرکز•بانکهای بازرگانی بیشترین سهم را در داراییهای بانکها دارند.• روند نزولی داشت؛ 1988 تا 1968سهم آمریکا از دارییهای بانک بزرگ از •

دالیل:روند نزولی نرخ بازده بازار و افزایش سود بقیه بانکها1.وام دادن به کشورهای در حال توسعه2.کاهش قیمت محصوالت کشاورزی، کاال و زمین و ساختمان3.

از سطوح کالن به سطوح 1985 تا 1974در آمریکا هم روند تجارت بانکها از •خرد رفت

الیحه بانکداری بین ایالتی: اجازه دایرکردن شعهبه در دیگر ایالتها•الیحه بانکداری و توسعه جامعه: دادن وام های یارانه ای در مناطق کم درآمد•قانون گالس- استیگال•

ماده گالس-استيگال

مشکل هم پوشانی فعالیت بانک های تجاری و سرمایه گذاری در آمریکا نیز وجود

داشت که با تصویب قانون گالس استیگال تا حدودی مرتفع گردید.

، معروف به قانون گالس استیگال نقطه 1933قانون بانکداری مصوب سال

عطفی در تاریخچه بانکداری سرمایه گذاری به شمار می رود. زیرا هدف آن

تفکیک عملیات بانک های تجاری )بانک های سپرده پذیر و وام ده( از عملیات

بانک های سرمایه گذار )شرکت های پذیره نویس و کارگزار( و منع مداخله آن ها

اگرچه قوانین تکمیلی بعدی (Benston, 1990, p. 22)در فعالیت های یکدیگر بود.

عمال ماهیت قانون گالس استیگال را دگرگون کرد، اما مهم بلوغ قانونی در

عرصه پولی و مالی است که در ایران فقدان آن احساس می شود.

ساختار بانکداري در ژاپن

نظارت وزارت دارایی و بانک ژاپنسیستم مالی و بانکداری ژاپن : بخش بندی زیاد و وظیفه ای

بانک تجاری•بانک صنعتی ژاپن•بانک خدمات ایمنی•صندوق مشترک سرمایه گذاری و بانک های تامین مالی•سایر سازمانهای مالی تخصصی؛ بانک توسعه ژاپن و بانک صادرات و •

وارداتبانک خارجی•سازمانهای کارگزار اوراق بهادار•

اشغال ژاپن توسط آمریکابین المللی شدن ین

1993ساختاربانکهاي اروپايي پس از

و بانکهای اروپا رابطه اتحادیه اروپا•

اهمیت بانک های منطقه ای در برابر بانک های تعاونی و صندوق مشترک •

سرمایه گذاری

سازمانهای اعتباری•

تمرکز بانک ها•

سودآوری•

مشارکت بانک ها با هم•

اروپا بازارمالي منحصر به فردرقابت در بازارهای منحصر به فرد تا چه حدی است؟

(: 1988باب فیلیپ ) عملکرد کشورهای عضو اتحادیه اروپا•اجرای ضعیف قوانین جامعه اروپا •قوانین محدود کننده•تفاوت قوانین کشورها؛ نرخ مالیات•

جامعه بانکداری بین المللی

تحقیق پیمایشی کوچک در موردپیشرفت بازار مالی منحصر به فرد توسط:1994بانک انگلستان در سال

چهار نوع مانع بر سر راه کامل شدن یک بازار منحصر به فرد:موانع قانونی•موانع مالی•موانع فنی•موانع فرهنگی و ساختاری•

قيمت گذاري خدمات بانکي در يک بازار منحصر به فردتحقيق موئسسه حسابرسي پرايس واترهاوس

استاندارحداقلحداکثرد معيار

محصولميانگين

اعتبار مصرف 63/645/6- )بلژيک(41)آلمان(136کننده

کارت اعتباري39/433/9- )فرانسه(30 )ايرلند(89

اعتبار رهني41/636/8- )هلند(6)فرانسه(118

- )آلمان، 7)فرانسه(39لوگزامبورگ،

انگلستان(

چک مسافرتي19/317/3

اعتبار اسنادي20/415/6- )آلمان(10 )اسپانيا(59

حواله ارزي65/339/4- )هلند(46)اسپانيا(196

وام تجاري18/914/6- )فرانسه(7)انگلستان(46

با تشکر از توجه شما