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2 Educación Financiera

PresentaciónLa inclusión financiera se refiere al acce-so y uso de servicios financieros formales bajo una regulación apropiada, que garan-tice esquemas de protección al consumidor y promueva la educación financiera para mejorar las capacidades financieras de to-dos los segmentos de la población.

Pero ¿Qué es Educación Financiera? La edu-cación financiera consiste en enseñar con-ceptos, lenguaje, productos financieros y estrategias útiles, con la finalidad de desa-rrollar las habilidades que se requieren en la toma de buenas decisiones, construyen-do, así, el camino del éxito en las finanzas.

Esta práctica facilita las elecciones, pues-to que genera las estructuras mentales necesarias para evaluar riesgos y c o n s i d e -rar las g a -nan-c i a s p o -t e n -ciales, vale de-cir, para saber po-ner en una balanza las condiciones positivas y negativas de una situación y decidir los pasos a seguir con bases sólidas.

Por medio de la edu-cación financiera se puede planificar el futu-ro, elegir los mejores instrumentos financieros y estar siempre al tanto de lo que ocurre en el mundo que nos rodea. De acuerdo al Banco Central de Bolivia (BCB), la educación financiera tiene como objetivo fomentar el pensamiento crítico en la po-blación, mediante el desarrollo de saberes, habilidades, actitudes y valores que ayuden a reconocer, comprender, analizar y decidir responsablemente, frente a los fenómenos

económicos y financieros presentes en la co-tidianidad.

Debido a los cambios propios de la globa-lización, la educación financiera se ha con-vertido en un verdadero pilar del desarrollo y de la cultura. Se compone de un extenso marco de posibilidades que permite la eje-cución de acciones en be-neficio de diferentes sectores de la pobla-ción, asociadas a sus necesidades y condiciones.

En Bolivia, la educación fi-

nanciera es conside-rada un pilar de la cultura

organizacional del sistema ban-cario, así como un motor para el desarrollo económico y social del país. Por esta razón, varias entidades han desarrollado sus pro-pios programas para el adecuado manejo de las finanzas personales y familiares, así como para el establecimiento de relaciones con el sistema financiero. Estos, no sólo es-

tán enfocados en sus clientes, sino en la po-blación en general.

Educación Financiera… ¿Para qué?

La educación es necesaria para la formación adecuada de las personas, es un método que aporta el éxito de un mejor futuro. Es me-diante ella que se establecen los lineamien-tos sobre qué se debe ahorrar y conducir a

las mejores decisiones, ya que son esas mismas decisiones las que repercu-

tirán en un futuro.

A decir de mucho expertos en el tema, ésta debe implemen-tarse desde la infancia para que los niños vayan formán-dose desde pequeños en que la forma en como manejen su economía o finanzas será un

ámbito importante para el des-empeño futuro.

Como bien se sabe, las personas

mejor prepa-radas son

las que mejores o p o r -t u n i -d a d e s t e n -d r á n ,

no sólo t r a - tándose de

empleo sino de existencia. Optan por el acceso a mejores condiciones de vida.

Entre tantas cosas la educa-ción financiera permite:

• Formar criterio propio so-bre lo que es bueno y lo que es malo.• Brinda herramientas para optar por diversas opciones.• Ofrece los elementos nece-sarios para tomar las decisiones

adecuadas y ver más allá en cuanto a las necesidades.

• Permite poner en contexto aquello que nos rodea.

• Obliga a realizar comparaciones para de esta manera decidir.

• Se crea una cultura financiera para obte-ner una visión propia.

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A NIVEL MUNDIAL

Continúa en la Pág. 6

En los últimos años hubo un gran avance en materia de inclusión y educación financiera. Sin embargo, todavía existen desafíos im-portantes.

La inclusión financiera es un proceso de in-tegración de los servicios financieros a las actividades económicas cotidianas de la po-blación, que puede contribuir de manera importante al crecimiento económico en la medida en que permita reducir de manera efectiva los costos de financiación, asegura-miento y manejo de los recursos, tanto para las personas como para las empresas.

De acuerdo a la información obtenida de si-tio oficial del Banco Mundial, la inclusión fi-nanciera está aumentando a nivel mundial, acelerada por los teléfonos celulares e Inter-net, pero los logros han sido dispares de un país a otro. En un nuevo informe del Banco Mundial sobre el uso de los servicios finan-cieros también se concluye que los hombres siguen teniendo más probabilidades que las mujeres de ser titulares de una cuenta.

A nivel mundial, el 69 % de los adultos —3800 millones de personas— hoy tiene cuenta en un banco o un proveedor de di-nero móvil, lo que constituye un paso crucial para escapar de la pobreza. Se trata de un incremento con respecto al 62 % y al escaso 51 % registrados en 2014 y 2011, respectiva-mente. Según la base de datos Global Fin-dex, entre 2014 y 2017 abrieron cuentas 515 millones de adultos, y 1200 millones han

hecho lo propio desde 2011. Mientras que en algunas economías el número de titula-res de cuentas ha aumentado considerable-mente, en otros lugares se han registrado progresos más lentos, a menudo limitados por grandes disparidades entre hombres y mujeres y entre ricos y pobres. En las eco-nomías en desarrollo, la diferencia entre los hombres y las mujeres se mantiene inalte-rable —en 9 puntos porcentuales— desde 2011.

La base de datos Global Findex, un amplio conjunto de datos sobre la manera en que las personas de 144 economías utilizan los servicios financieros, fue creada por el Ban-co Mundial con recursos de la Fundación Bill y Melinda Gates, y la colaboración de Gallup, Inc.

Asimismo, se ha registrado un aumento sig-nificativo en el uso de teléfonos celulares y de Internet para realizar operaciones finan-cieras. Entre 2014 y 2017, esto ha contribui-do a que aumente del 67 % al 76 % a nivel mundial, y del 57 % al 70 % en el mundo en desarrollo, la proporción de titulares de cuentas que envían o reciben pagos a través de medios digitales.

Dentro este marco, en América Latina y el Caribe, el acceso amplio a la tecnología digital podría permitir el crecimiento ace-lerado del uso de tecnología financiera: el 55 % de los adultos tiene teléfono celular y acceso a Internet, es decir, 15 puntos por-

centuales más que el promedio del mundo en desarrollo. Desde 2014, la proporción de adultos que realiza o recibe pagos digitales ha aumentado unos 8 puntos porcentuales o más en economías como las de Bolivia, Brasil, Colombia, Haití y Perú. En Argentina, Brasil y Costa Rica, alrededor del 20 % de los adultos que tienen cuenta usa el celu-lar o Internet para operar a través de una cuenta. Digitalizando los pagos de sueldos en efectivo, las empresas podrían contribuir a que hasta 30 millones de adultos no ban-carizados —de los cuales casi el 90 % tie-ne teléfono celular— sean titulares de una cuenta.

Microscopio Global 2018

El Microscopio Global de 2018, realizado por The Economist, brinda una perspectiva única de las prácticas líderes que los gobier-nos y los entes reguladores están adoptan-do para canalizar la revolución digital de los servicios financieros hacia niveles más altos de inclusión financiera. Para los propósitos del Microscopio, la inclusión financiera va más allá de la cantidad de cuentas abiertas

Puesto País Puntuación

1 Colombia 81

2 Perú 78

3 Uruguay 75

4 India 72

5 Filipinas 72

6 México 70

7 Indonesia 69

8 Chile 66

9 Argentina 64

10 Brasil 64

11 Rwanda 62

12 Sudáfrica 62

13 China 61

14 Paraguay 60

15 Tanzania 60

16 Panamá 59

17 Tailandia 59

18 Bolivia 57

19 Ecuador 56

20 Nigeria 56

21 Honduras 55

22 Pakistán 55

23 El Salvador 54

24 Jamaica 54

25 Kenia 54

Los países con mayor inclusión financiera

Fuente: Microscopio Global 2018. Lista de los primeros 25 países, de un total de 55.

La inclusión financiera avanza a paso firme


ObjetivoLos gerentes logran un mejor entendimiento de su liderazgo y su potencial de desarrollo a través del fortalecimiento de capacidades y competencias establecidas por la empresa.

BeneficiosFortalecimiento de:

• Competencias técnico gerenciales.

• Competencias de líderes.• Competencias de Coaching.• Conductas observables de las

competencias de la empresa.• Habilidades de comunicación

efectiva.• Retroalimentación.• Reflexión personal.

Dirigido a:• Gerentes de áreas• Personal estratégico de la

organización. • Gerentes de áreas comerciales

y operativas

CaracterísticasTres etapas:

1) Evaluación inicial• Assessment center.• Evaluación 360.• Test psiocotécnicos.

2) Ejecución • 8 Talleres Business Edge.• 3 Talleres de Coaching.• 5 Conversaciones Coaching

por pers.3) Impacto

• Se mide el grado de desarrollo de los líderes y su avance con relación al perfil Ideal de líder establecido por la empresa.

Certificación internacional• IFC-Banco Mundial.• D&L Group (Coaching).

A MEDIDA PARA EMPRESASPROGRAMA DE DESARROLLO DE LÍDERES

Diseñado para fortalecer a los líderes de las empresas,

desarrollando en ellos las capacidades de liderazgo y Coaching para

afrontar los retos y oportunidades de un mundo globalizado.

“Un programa de liderazgo y coaching para la empresas”

Para mayor información contactar a:(591-2) 2774270 - 2791912 - [email protected]


Viene de la Pág. 4

en las instituciones financieras. De acuerdo con la definición del Centro para la Inclu-sión Financiera en Acción (CFI), entende-mos que la inclusión financiera significa el acceso a un conjunto completo de servicios financieros de calidad, lo que garantiza que los clientes posean capacidad financie-ra y que los servicios se brinden a través de un mercado competitivo y diverso. Para lograr la inclusión financiera, las nuevas herramientas y tecnologías deben ser ac-cesibles y útiles para los clientes y deben conectarlas con un conjunto más amplio de servicios.

El Microscopio 2018 establece un modelo para un entorno propicio para la inclusión financiera en cinco dominios:

• Políticas públicas y apoyo del gobierno.• Estabilidad e integridad.• Productos y puntos de venta.• Protección del consumidor.• Infraestructura.

Desarrollado a través de consultas con un gran número de expertos, los cinco dominios del marco representan los elementos clave que deben desarrollarse para fomentar un entorno propicio para la inclusión financie-ra. El estudio evalúa los entornos regulato-rios y operativos en 55 países y los compara entre sí y con las mejores prácticas interna-cionales. El Microscopio incluye a actores clave como bancos, instituciones financieras no bancarias, emisores de dinero electróni-co y proveedores de pagos transfronterizos. También se enfoca en el papel de los segu-ros inclusivos, los agentes financieros, las empresas de tecnología financiera (fintech) y los proveedores de información crediticia. Los países que solo priorizan una o algunas de estas áreas corren el riesgo de desarro-llar desequilibrios de mercado que podrían limitar la prestación de servicios inclusivos, integrales y seguros para las poblaciones de

ingresos bajos y medianos. Los países mejor clasificados del Microscopio 2018 exhiben políticas y regulaciones equilibradas, lo que permite que diferentes tipos de institucio-nes ofrezcan servicios financieros.

Dentro este marco, este estudio destaca el liderazgo de Colombia (puntuación de 81 sobre 100) como el país de mayor inclusión financiera a nivel mundial., segundo por Perú (78 puntos) y Uruguay (75 puntos).

Los países con mejor desempeño demues-tran el apoyo de las políticas y el gobier-no para la inclusión financiera, priorizan la integridad y la estabilidad financiera, y fomentan la inclusión a través de una varie-dad de productos y puntos de venta.

Tecnología inclusiva

La tecnología se ha convertido en el vehícu-lo más importante para la democratización de cualquier servicio y/o información. El sis-tema financiero no escapa a esta realidad.

Es un elemento fundamental de la innova-ción que se está desarrollando para promo-ver la inclusión financiera.

El uso de la tecnología por parte de los pro-veedores de servicios financieros puede me-jorar enormemente la eficiencia organiza-cional. La gestión digital de las carteras y los sistemas de registro de datos, por ejemplo, mejoran la capacidad de un proveedor para medir y entender con exactitud el estado de su organización, además de informar a los entes reguladores y fuentes de financia-miento.

La tecnología también está cambiando ace-leradamente los modos de acceso de las personas a los servicios financieros y de in-teracción con los proveedores de servicios financieros. El avance de la tecnología mó-vil sentó las bases para una nueva era de servicios financieros en muchos países. Las redes de agentes y otros tipos de nego-cios que han sido posibles gracias a la tec-nología permiten que los clientes realicen muchas transacciones básicas, como pagos entre personas, pagos de servicios, depósi-tos y otros, sin tener que ir a una sucursal bancaria.

Las instituciones financieras están aprove-chando la creciente adopción de tecnolo-gías móviles e internet para entender mejor a los clientes y llevar servicios financieros a la base de la pirámide; generado una verda-dera democratización financiera.

El avance de las tecnologías en general, y de la tecnología móvil en particular en los países en vías de desarrollo y la irrupción de más empresas y startups fintech están ya de hecho revolucionando el ámbito de la inclu-sión financiera; razón por la cual, las pers-pectivas y oportunidades de negocio en el área de la inclusión financiera son cada vez más prometedoras.

6 Educación Financiera 7Educación Financiera

Banco FIE apostó por la tecnología e innovación

La entidad financiera capacitó a más de 93 mil personas a nivel na-cional.

Banco FIE, durante la gestión 2018, para la aplicación de su Programa de Educación Financiera, imple-mentó estrategias innovadoras, sustentadas en el uso de la tecno-logía, con el principal propósito de promover la inclusión financiera y social, transmitiendo nuevos cono-cimientos y habilidades.

La meta alcanzada fue de 93.712 personas capacitadas, mediante sus diferentes componentes edu-cativos, priorizando a jóvenes, mujeres y habitantes de zonas ru-rales del país.

Para Banco FIE la educación finan-ciera es transformadora, permite que las personas diseñen un plan de vida; es emprendedora, empo-dera a los jóvenes y los orienta ha-cia al cumplimiento de sus sueños y desafíos futuros; y es experien-cial, porque promueve la inclusión tecnológica, destacó Claudia San Martín, Gerente de Desempeño y Responsabilidad Social de Banco FIE.

Los principales indicadores alcan-zados en el 2018 son:

• 76% de los capacitados son jó-venes hasta 25 años.

• 57% son mujeres.• 31% habita en zonas rurales.

Estas cifras son en base a los talle-res presenciales realizados en el

Punto Activo de Educación Finan-ciera.

Lanzamiento Punto Activo de Educación Financiera

El Punto Activo de Educación Fi-nanciera lanzado el 2018, es un programa que permite a cada agencia del Banco ser gestora de educación financiera en su área de influencia mediante dos com-ponentes:

• Talleres presenciales “Despe-ga”, dirigidos a adolescentes, jóvenes y adultos, con co-bertura a nivel nacional. Los talleres de educación finan-ciera fueron diseñados con una estructura modular que le permite al participante ad-quirir nuevos conocimientos, gradualmente, y con un mayor grado de comprensión.

• Simuladores experienciales de

servicios tecnológicos, para clientes del Banco, en una primera experiencia se puso a disposición de los asistentes un simulador de cajero automáti-co con todas sus funcionalida-des; permite simular diferen-tes operaciones bancarias y a la vez brinda consejos de segu-ridad en el uso de la tarjeta de débito.

Este programa está orientado a fortalecer el vínculo de las agen-cias con su clientela y comunidad. Durante el 2018, más de 42 mil personas fueron capacitadas en sus dos componentes, informó San Martín.

Se consolida plataforma vir-tual Aprende Emprende

Durante el 2018, se consolidó la plataforma virtual de educación financiera y emprendedurismo

Aprende Emprende, la cual brinda herramientas financieras orien-tadas hacia la gestión económica de un emprendimiento propio. El programa tiene tres unidades de aprendizaje online. En la platafor-ma están materiales adicionales de lectura o audiovisuales enfoca-dos en el desarrollo de un plan de vida.

También se puso en marcha, el año pasado, el programa presen-cial “Sueña, Aprende y Empren-de”, dirigido a estudiantes de los dos últimos años de colegio. Es una experiencia interactiva, don-de se exploran conceptos y herra-mientas de educación financiera y emprendedurismo aplicados a un proyecto.

Otro programa que se apoya en el uso de tecnologías es la App DESAFIE, la primera aplicación de educación financiera que se lanzó en Bolivia el 2017. Es un juego de preguntas sobre temas financie-ros. Al finalizar la gestión 2018 se realizaron activaciones educativas para promover su uso en colegios de El Alto, tuvo la participación de influencers reconocidos entre los jóvenes.

Las estrategias que aplica Banco FIE en esta materia, le permite, no solo llegar a su público obje-tivo, sino hacerlo oportunamente y con información adecuada, per-mitiendo que las personas pueden utilizar los servicios financieros de acuerdo a sus necesidades y expec-tativas. De esta forma se profundi-za la inclusión financiera y social, desde un enfoque innovador, in-clusivo y transformador.

PROGRAMA DE EDUCACIÓN FINANCIERA


Bolivia y el desarrollo de la Educación FinancieraSITUACIÓN Y PERSPECTIVAS 2019

Durante los últimos años Bolivia vivió importantes transformaciones, en espe-cial en sector financiero. La tecnología fue convirtién-dose en el principal vehí-culo de este cambio y que permitió ir consolidando una democratización de los servicios financieros.

En general las personas enfrentamos necesidades básicas a lo largo de nues-tra vida, que nos obliga a tomar decisiones, la mayo-ría de ellas circunscritas al factor dinero. Sin embar-go, estas decisiones tienen que venir respaldadas con un conocimiento financie-ro apropiado.

Dentro este marco, la alfa-betización financiera jue-ga un rol preponderante; pues, permite un conoci-miento y habilidades in-dividuales necesarias para una administración eficien-te de los recursos financie-ros individuales. Con ello es posible asegurar un mane-jo eficiente de nuestros re-cursos y con ello asegurar un mejor porvenir.

Durante los últimos años Bolivia vivió importantes transformaciones, en espe-cial en sector financiero. La tecnología fue convirtién-dose en el principal vehí-culo de este cambio y que permitió ir consolidando una democratización de los servicios financieros. Empe-ro, todavía quedan muchas tareas pendientes, sobre todo el áreas periurbanas y rurales. Muchas familias tienen muy poco conoci-miento de los diferentes mecanismos y ventajas que ofrece el sistema financiero de nuestro país, las cuales, le permitiría gozar de una mejor calidad de vida.

Con un buen conocimiento de las variables financieras es posible a darle un movi-miento positivo a nuestro dinero. Ingreso, ahorro, gasto, etc., son algunos términos que nos pueden

asegurar un futuro marca-do por el crecimiento patri-monial.

Bolivia y las iniciativas en Educación Financiera

El “II Informe Regional: Iniciativas de Educación Fi-nanciera en América Lati-na” registra y da a conocer anualmente los empren-dimientos que se llevan a cabo en América Latina.

De acuerdo a este informe elaborado por la Federa-ción Latinoamericana de Bancos (FELABAN), el año pasado se registraron más iniciativas financieras, con respecto al 2017. En tal sentido, se reportaron y registraron los programas educativos que se estuvie-sen ejecutando para gene-rar competencias, capaci-dades y/o habilidades.

De los 145 programas edu-cativos que ejecutan las entidades financieras de América Latina y que son reportados en este infor-me, se puede destacar:

• Se trata de programas educativos presencia-les que se ejecutan en ámbito nacional y se dirigen a un público he-terogéneo; sin brindan de manera gratuita y no van dirigidos en su totalidada a clientes.

• Son ejecutados con recursos propios, en jornadas de apreciable duración, en las que se proporciona un mix de contenidos para lograr conocimientos, habilidades hábitos y herramientas financie-ras, combinándolos con actividades prácticas y con tiempo entre sesio-nes; permitiendo a los participantes deliberar, analizar, razonar y re-forzar su autocontrol.

• Emplean a diversidad de recursos educativos.

• Se ejecutan en alianzas con terceros y se esme-ran por medir los resul-tados alcanzados.

En su parte de conclusión, el informe resalta la impor-tancia de las labores que

vienen desempeñando las entidades financieras en beneficio de las personas. Una labor que se conside-ra valiosa y necesaria. Que puede adaptarse a la de-manda, escalar e incidir en las políticas públicas que tengan como preocupa-ción contribuir al desarro-llo de las habilidades esen-ciales de la vida.

De acuerdo a los resulta-dos del informe, Bolivia fi-gura en el segundo puesto entre los países de América Latina que registran ma-yor número de iniciativas reportadas en educación financiera, sitial que com-parte conjuntamente con Perú.

Argentina ocupa el primer sitial, mientras Colombia y Paraguay comparten el ter-cer lugar. Chile, El Salvador, Guatemala y República Do-minicana son las regiones que mostraron menor can-tidad de iniciativas.

El alcance de los programas educativos de las entidades

financieras tuvo un 70% de cobertura nacional y estu-vieron dirigidos más que a los clientes de las entida-des financieras, a la pobla-ción en general.

ASFI aporta a la cultura financiera

A partir de la promulga-ción de la Ley N° 393 de Servicios Financieros de 21 de agosto de 2013, la Au-toridad de Supervisión del Sistema Financiero (ASFI) emitió una normativa que coadyuva a atender las ne-cesidades de los consumi-dores financieros, a través de las reglamentaciones para créditos para vivienda de interés social, créditos al sector productivo, crédi-tos al sector forestal, entre otros. De la misma manera, emitió lineamientos para la atención de distintos secto-res, en particular algunos de los más desfavorecidos, como adultos mayores, mujeres embarazadas y personas con capacidades diferentes, con el objetivo de que sean tratados sin


Bolivia y el desarrollo de la Educación Financieraningún tipo de discrimina-ción ni restricción.

Implementó el programa denominado “ASFI junto a ti!”, con el propósito de atender consultas y du-das de los consumidores financieros, y siempre con el compromiso de impar-tir, de manera continua, educación financiera a la población.

Por otro lado, puso a dis-posición de la población la aplicación ASFI Móvil, he-rramienta tecnológica para dispositivos móviles que cuenten con sistema opera-tivo Android y que brinda atención financiera 24 horas al día y 365 días al año, pro-porcionado información de puntos de atención finan-ciera, educación financiera, reclamos y datos de contac-to de oficinas de ASFI.

Por otro lado, desde 2016, ASFI puso a disposición de los consumidores financie-ros, entidades del sistema financiero y público en ge-neral un nuevo sitio web: www.asfi.gob.bo, que prioriza al consumidor re-flejando las acciones de la institución para proteger y defender sus derechos. El sitio presenta módulos re-lacionados al consumidor financiero, intermediación financiera, servicios finan-cieros complementarios y mercado de valores. El módulo de intermediación contiene el aplicativo de series históricas que per-mite extraer información actualizada correspondien-te a la cartera de créditos

y depósitos del público a partir de la gestión 2005.

Este portal brinda la posi-bilidad de navegar a tra-vés de dispositivos móviles e incorpora aplicativos dedicados al consumidor financiero, incorporando, además, el módulo de re-clamos y consultas. Cabe destacar que el sistema fi-nanciero cuenta en todo el país con 6.024 puntos de atención financiera, entre sucursales, agencias fijas, cajeros automáticos, pun-tos promocionales, oficinas centrales, de corresponsa-lías, externas y feriales, así como puntos de atención financieros y no financie-ros.

Inclusión financiera

Asimismo, en el marco de la Ley N° 393, ASFI imple-menta y lleva adelante una serie de acciones para me-jorar las condiciones que posibiliten un mayor acce-so al crédito e incremen-tar los puntos de atención financiera, todo con el ob-jetivo de generar una ma-yor inclusión financiera en la población boliviana, en especial del área rural, de los Pueblos Indígenas Ori-ginarios Campesinos (PIOC) y los distintos productores agropecuarios, quienes an-teriormente estaban rele-gados del acceso a servicios financieros.

Esta ley determina que las entidades de interme-diación financiera deben cumplir una función social y contribuir al logro de los

objetivos del desarrollo integral del vivir bien, eli-minar la pobreza y la ex-clusión social y económica de la población, buscando promover y facilitar el ac-ceso universal de todos los servicios financieros con una atención de calidad y calidez.

Entre otros aspectos, esta reglamentación posibili-ta mayor acceso al crédito productivo que, a su vez,

podrá ser destinado a la agricultura, ganadería, caza y silvicultura favore-ciendo, principalmente, a la población que habita en el área rural del país.

Otra medida establecida por el ente supervisor es el establecimiento de ga-rantías no convencionales, permitiendo ampliar el espectro en la atención de créditos. Actualmente ya no es necesario tener una

casa, un terreno, un vehí-culo para presentar como garantía, pues ahora existe la posibilidad de ofrecer otras opciones que tienen que ser consideradas por la entidad financiera para dar créditos, sobre todo, pro-ductivos que permiten la expansión y el crecimiento del área rural, así como el uso de tecnologías crediti-cias para el acceso a finan-ciamiento a las distintas asociaciones comunitarias.


“Los programas de Educación Financiera en la región alcanzan un 70% de cobertura nacional”Nelson Villalobos, Secretario Ejecutivo de ASOBAN

En la región, se han implementado una serie de actividades en el campo que se expresan en tres líneas de acción: la in-formación, la orientación y los progra-mas educativos. La primera, se refiere a aquella que proporciona datos organiza-dos y conocimientos básicos; la segunda, ofrece asesoría, guía o consejos, que tra-tan de influir en los comportamientos y permiten desarrollar actitudes asertivas, al momento de tomar decisiones; y la ter-cera, genera conocimientos, capacidades y habilidades, en cuanto al manejo de las finanzas. Ése es el criterio de Nelson Villalobos, Secretario Ejecutivo de ASO-BAN, sobre Educación Financiera.

Lo invitamos cordialmente a acompa-ñarnos en esta entrevista con uno de los máximos representantes del sector, a partir de la cual podremos conocer la si-tuación y perspectivas de este programa en Bolivia.

¿Cuánto avanzó América Latina en materia de Educación Financiera en el último lustro?

Partiendo de los conceptos básicos, an-teriormente expuestos, y considerando la tercera línea de acción (los programas educativos implementados por las En-tidades Financieras), se observa que las iniciativas manejadas en la región se han duplicado en el último año de 86 a 145, en los quince países considerados, lo que representa un avance significativo.

Entre otros resultados salientes podemos señalar que: los programas de educación financiera en la región alcanzan a un 70% de cobertura nacional; 44.1% es-tán dirigidos a clientes de las entidades y 55.9% a no clientes; 97% son gratuitos y; el 84% no aborda información sobre pro-ductos y servicios, por correspondencia, la mayor parte están enfocados en pro-porcionar conocimientos y herramientas para generar habilidades y hábitos.

Volviendo a la tercera línea de acción, señalar que los Estados, en cinco países de la región (Brasil, Colombia, Honduras,

Paraguay y Perú), han incorporado al cu-rrículo escolar programas de educación financiera, experiencias que deben ser consideradas al momento de diseñar una estrategia similar.

Bolivia ¿Siguió en esa lógica de avance o qué problemas tuvo que afrontar?

Los Bancos implementaron y desarrollan actividades en las tres líneas de acción mencionadas y, en general, los esfuerzos muestran un comportamiento similar al de América Latina.

Es necesario resaltar que nuestro país, en el último estudio realizado por FELABAN, publicado a noviembre de 2018, ocupa el segundo lugar en cuanto al número de iniciativas implementadas. Las diferen-tes instituciones financieras, cumplieron con sus programas y alcanzaron las metas que se propusieron.

¿Cuáles son las experiencias de ma-yor éxito en nuestro país?

Existen diversos programas e iniciativas implementadas: en el campo de los pro-gramas de educación, resalta la platafor-ma DESCUBRE, un emprendimiento reali-zado por los bancos afiliados a ASOBAN. En los campos de información y orienta-ción, destacaron las siete Ferias del Crédi-to organizadas en distintos departamen-tos (Cochabamba, Oruro, Sucre, Potosí, El Alto, Tarija, Santa Cruz).

Tan sólo en la gestión 2018, durante el recorrido de “Hazlo simple… Hazlo digi-tal” la población tuvo la oportunidad de acceder e interactuar con todos los ser-vicios que brinda la banca por internet y móvil, conocer sobre los medios de pago electrónicos, las innovaciones tecnológi-cas desarrolladas y los Programas de RSE de la banca. Asistieron a las muestras fe-riales más de 69.000 visitantes.

Dentro de las actividades complementa-rias, destacaron los talleres de educación financiera (164 en total) dictados por

ejecutivos de la banca, el BCB, la ASFI y entidades especializadas en educación, en los que se abordaron diferentes te-mas relacionados al quehacer del Sector Financiero y las finanzas personales. En estas actividades se capacitaron y certifi-caron más de 22.000 personas.

¿Qué temas están pendientes en el ámbito de la Inclusión Financiera?

Bolivia ha logrado importantes avances en este campo, lo que se expresa no so-lamente en los principales indicadores, sino, también, en el crecimiento de los puntos de atención (6.599 a diciembre 2018 de los cuales 496 son oficinas en áreas rurales), el desarrollo e implemen-tación de la banca digital y sus diversas soluciones, entre otras.

Los niveles de profundización financiera muestran con relación al PIB de 2017 (úl-timo dato disponible): Cartera sobre PIB de 59%, depósitos sobre PIB de 66%, ci-fras que colocan a Bolivia en el segundo lugar después de Chile en la Región.

La cobertura de servicios financieros de acuerdo con el último reporte de inclu-sión financiera de la ASFI al 31 de diciem-bre de 2018, alcanza al 92% de la pobla-ción.

¿Qué nos depara esta gestión?

Las actividades de educación financie-ra, en los próximos doce meses, esta-rán concentradas en activaciones que permitan orientar sobre la utilización de los productos y servicios financieros ofertados por los bancos. De la misma forma, estas actividades tendrán un én-fasis en las soluciones tecnológicas y los medios de pago, entre otras de banca digital.

Se tiene previsto participar en las “Ciu-dad Digital Financiera”, evento que se desarrollará en La Paz, Cochabamba, Sucre, Tarija y Santa Cruz, en el que se pretende innovar con relación a las Fe-rias del Crédito.


Alpha Systems sinónimo de calidad

CRECIMIENTO

Alpha Systems tiene presen-

cia en la ciudad de Santa Cruz

desde el 1° de marzo de 1.986,

con la convicción de apoyar

al desarrollo tecnológico de

las empresas e instituciones

de esta ciudad. Es tan fuerte

el compromiso de la empresa

con la región, que uno de los

socios de la empresa, decidió

residir en esta capital desde el

año 2012.

La iniciativa de contar con ofi-

cinas propias surge de la con-

vicción de aportar al desarrollo

de la región, así como de con-

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modernos tanto para nuestros

clientes como para los funcio-

narios que nos apoyan día a

día. “ Son ambientes adecua-

dos para brindar un servicio de

primera calidad, que, sumado

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de marcas de clase mundial,

personal capacitado y actuali-

zado; nos compromete con el

crecimiento de las empresas e

instituciones de la región”, ma-

nifestó Carlos Hein, Director de

Alpha Systems.

Cultura de la tecnología

Alpha Systems brinda y permi-

te el acceso de tecnologías de

clase mundial y actualización

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y empresas locales; disminu-

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oferta de soluciones tanto im-

portadas como desarrolladas

localmente, mejora, evolucio-

na y transforma de nuestras

empresas.

“Contamos con un equipo co-

mercial y técnico de altísimo

nivel, con personal capacitado

y de amplia experiencia, para

llegar de mejor manera a nues-

tros clientes y no clientes”, afir-

ma Hein.


En las últimas dos décadas se ha hecho

mucho énfasis sobre la importancia de la

inclusión financiera para el desarrollo de

los países y se ha incrementado el grado

de conciencia respecto de la necesidad de

promover cambios positivos en el compor-

tamiento económico y en los niveles de

educación financiera de las personas y sus

familias. Esa conciencia es consecuencia de

varios factores, entre los que se incluyen

retos económicos y la evidencia de los ba-

jos niveles de educación financiera, junto a

los efectos negativos sobre las personas y

los hogares que ello conlleva (OECD, 2005).

No contar con conocimientos financieros

puede traer consigo graves consecuencias,

como el sobreendeudamiento, la ausencia

de ahorro o la ineficiencia en el manejo de

las finanzas personales. La educación finan-

ciera genera conocimientos, habilidades,

valores y aptitudes que permiten tomar

decisiones financieras adecuadas y respon-

sables, para afrontar retos en el uso apro-

piado del dinero.

La Corporación Andina de Fomento (CAF)

en un estudio que recoge el panorama de

América Latina en la materia indica que: “El

uso de los servicios y productos financieros

es un motor de crecimiento económico para

las economías avanzadas y

emergentes, al contribuir

con el alivio de la pobre-

za, el progreso social y el

desarrollo sostenible. Para

las economías de América

Latina la inclusión finan-

ciera es una prioridad, ya

que ésta tiene el potencial

de generar un efecto po-

EDUCACIÓN E INCLUSIÓN FINANCIERA

Una buena combinación para promover el desarrollo

sitivo sobre la desigualdad y la pobreza, así

como sobre el crecimiento económico”.

La educación financiera es uno de los me-

canismos que hoy se utiliza para lograr una

mayor inclusión financiera, al permitir a los

usuarios y las usuarias entender el sistema

económico y financiero que los rodea y,

por ende, acceder a él con conocimientos.

Quien conoce y aprende a beneficiarse del

sistema financiero, logra ahorrar, invertir,

acceder a un crédito y transferir sus riesgos,

de manera responsable, evitando caer en

las trampas de la informalidad tales como el

sobrecosto y el fraude, y, en consecuencia,

contribuye con el desarrollo y la estabilidad

económica de su familia, su comunidad y su

país.

Sin embargo, la educación financiera, como

todo proceso educativo, es gradual y per-

manente. No se adquieren conocimientos

y se toman decisiones de un día para otro.

Por ello, expertos en economía y finanzas

como Annamaria Lusardi y Kenneth Coa-

tes, entre otros, insisten en la importancia

de enseñar habilidades financieras desde

los primeros años escolares y recomiendan

complementarla a lo largo de la vida con

otras herramientas alternativas tales como:

talleres de capacitación, programas radiales

educativos, programas de educación a dis-

tancia y uso de tecnologías de la informa-

ción y comunicación TIC.

La educación financiera se debe iniciar con

nociones muy básicas, como las caracte-

rísticas y el uso de productos financieros,

para continuar con nociones más avanza-

das relacionadas con el entendimiento de

conceptos financieros o el desarrollo de

habilidades para la gestión de las finanzas

personales o de emprendimientos y nego-

cios. La educación financiera es, por tanto,

una herramienta para empoderar a las per-

sonas al permitirles administrar de mejor

manera sus recursos y utilizar en su favor

los servicios financieros.

En Bolivia, la temática está siendo impulsa-

da por la Autoridad del Sistema Financiero

(ASFI) que ha previsto en el Artículo 79 de

la Ley No.393 de Servicios Financieros la in-

corporación del Artículo 3, en el cual se de-

termina la estructura de los programas de

Educación Financiera que deben ser desa-

rrollados por las Entidades Financieras, dis-

criminando los subprogramas de educación

versus los de difusión de información finan-

ciera. Sin embargo, en enero de este año, el

Gobierno se ha propuesto el desafío de di-

señar una Estrategia Nacional de Educación

Continúa en la Pág. 14

La Educación Finan-ciera es una herra-mienta para empode-rar a las personas al permitirles adminis-trar de mejor manera sus recursos.

La Educación Financiera es una herramienta para empoderar a las personas, permitiéndoles administrar de mejor manera sus recursos.


Financiera como una Política Nacional cuya

normativa estará bajo tuición del Ministe-

rio de Economía y Finanzas y la ejecución

técnica de la Autoridad de Regulación del

Sistema Financiero (ASFI).

EDUFINA: Un innovador programa de educación financiera

Todas las familias, cualquiera sea su nivel

de ingresos, comparten las mismas aspira-

ciones. Todas buscan poder llevar alimentos

a la mesa de su hogar, educar a sus hijos,

tener una casa propia y planificar para el

futuro. Empero, contar con ingresos limi-

tados hace más difícil conseguir todas estas

metas con poco dinero al alcance, especial-

mente cuando el hogar se ve afectado por

un evento inesperado, tal como el falleci-

miento del jefe o jefa de hogar, una enfer-

medad o pérdidas causadas por desastres

naturales. Estos eventos, cuyos riesgos se

pueden transferir si conocemos los benefi-

cios de contar con un seguro, se llevan el

dinero ganado con tanto esfuerzo, y para

lograr reunirlo nuevamente, las familias

viven muchas carencias, deben gastar con

cautela y experimentar situaciones de ago-

bio económico. El objetivo de la educación

financiera entonces, debe estar centrado en

proporcionar, a personas vulnerables, las

herramientas y el conocimiento para lograr

su empoderamiento económico.

En este sentido, y con el objetivo de empo-

derar económica y tecnológicamente a mu-

jeres en situación de vulnerabilidad y contri-

buir a la reducción de la violencia de género

en Bolivia, la Cooperación Suiza, a través de

sus proyectos: Seguros inclusivos y Vida sin

violencia, implementados por la Fundación

PROFIN y Solidar Suiza han desarrollado un

innovador programa de educación financie-

ra y de seguros, que utiliza tablets (nuevas

Tecnologías de Información y Comunicación

TIC) como herramienta interactiva y lúdica

de aprendizaje.

Por diferentes factores, la mujer vive mu-

chas desigualdades en nuestra sociedad, y

creemos que con mensajes de autonomía

económica y mecanismos financieros ac-

cesibles como los microseguros, podemos

contribuir a reducir los índices de violencia

que se registran contra la mujer, entre otras

razones por dependencia económica.

Este Programa, que además es una aplica-

ción (APP) cuenta con personajes ficticios

animados y extractados de la vida cotidia-

na, quienes brindan información coloquial,

interacción lúdica y transmiten mensajes

educativos mediante seis módulos correla-

cionados. Los módulos se enfocan en temas

como: los derechos de las mujeres, los mi-

croseguros como un mecanismo de protec-

ción propia y de la familia, la importancia

de elaborar un presupuesto para planificar

el uso del dinero, el beneficio del ahorro

formal, la utilidad del crédito y los derechos

y obligaciones como consumidoras de servi-

cios financieros.

Viene de la Pág. 12

El programa se llama Educación Financie-

ra para el Empoderamiento Económico de

Mujeres a través de Tecnologías de la In-

formación y Comunicación – TIC: EDUFINA,

nombre del personaje animado principal,

representado con la figura de una llave.

Antes de su lanzamiento, se realizó una

prueba piloto exitosa, donde se capacitó

a más de 6.000 clientas de la Institución Fi-

nanciera de Desarrollo PROMUJER, en las

ciudades de El Alto, Cochabamba y Santa

Cruz. EDUFINA está dirigido principalmente

a mujeres artesanas, pequeñas comercian-

tes, gremiales, productoras del sector agro-

pecuario y todo tipo de emprendedoras del

sector informal y a quienes se les dificulta el

acceso a financiamiento.

Para este 2019 se tiene previsto que EDU-

FINA llegue a más de 30.000 mujeres prin-

cipalmente del área rural y sea sostenible

en el tiempo a partir de que actores clave

como: entidades financieras, compañías

aseguradoras, municipios, programas radia-

les, entre otros, lo apliquen y se lo apropien.

La APP se puede descargar de Play Store

como EDUFINA y puede ser utilizada sin ne-

cesidad de acceso a internet.

Ximena Jáuregui Paz

Coordinadora Técnica de Comunicación y

Educación Financiera

Fundación PROFIN

[email protected]


ETV apuesta por la Educación Financiera

CAPACITACIÓN

Los principales resultados alcanzados

por el programa de Educación Financiera

impulsado por la Empresa de Transporte

de Valores son:

• Capacitación y orientación a más de

10.000 personas en cada evento ferial

organizado por la ASFI y en los cuales

ETV participó.

• Realización anual de cursos de capa-

citación a clientes financieros y no

financieros, en el cual se difunde su

Programa de Educación Financiera a

nivel nacional.

• Difusión de material interactivo, vi-

deos educativos y cartillas educativas

en su página WEB, para una mayor

compresión de los servicios financie-

ros que otorga a nivel nacional.

“Es importante indicar que cada año

realizamos la planificación y coordina-

ción de nuestro Programa de Educación

Financiera detallando nuestras activida-

des y los medios que se utilizaran para el

logro de nuestros objetivos, razón por la

cual contamos con la conformidad de la

Autoridad de Supervisión del Sistema Fi-

nanciero, con el fin de realizar todas las

actividades de acuerdo a la normativa vi-

gente”, aseveró Fernando Peña, Gerente

General de la empresa.

A decir de Peña, esta gestión se reali-

zará una actualización de su Programa

de Educación Financiera, tarea que es

realizada año tras año. “Incrementare-

mos las capacitaciones a nivel nacional

con el fin de informar y concientizar a

cada uno de los clientes financieros y

no financieros sobre las ventajas y be-

neficios de contar con una empresa de

transporte de valores legalmente esta-

blecida, comprometida con sus clientes y

que brinda en todos sus servicios seguri-

dad en la administración y manejo de su

efectivo”, agregó.

Fernando Peña, Gerente General de ETV.

Banco Ecofuturo promueve la capacitación en buses interdepartamentales

EDUCACIÓN FINANCIERA EN MOVIMIENTO

Con más de 12.000 personas capacitadas durante el 2017 y 12.200 personas capacitadas en la gestión pasada, Banco Eco-futuro realizó su Campaña de

“Educación Financiera en Mo-vimiento”, capacitando a los viajeros que transitan entre las ciudades de La Paz, El Alto, Oru-ro, Cochabamba y Santa Cruz.

Esta campaña, fue creada con el objetivo incrementar la con-fianza en el Sistema Financie-ro a través de la capacitación en temas financieros básicos a las personas que utilizan el servicio de buses interdepar-tamentales. Para este aspecto, el Banco estableció una alian-za estratégica con las empresas de transporte público interde-partamental El Dorado y Urus, quienes coadyuvaron para rea-lizar la capacitación en sus bu-ses.

La capacitación fue realizada con el apoyo de un video di-dáctico que se transmitió en las pantallas del bus acerca del Sistema Financiero, Cajas de Ahorro, Depósitos a Plazo Fijo, Créditos, Garantías No Conven-cionales, Punto de Reclamo,

Derechos y Obligaciones, entre otros, para la toma de decisio-nes financieras adecuadas. Pos-teriormente, un facilitador ca-pacito con mayor profundidad sobre algunos aspectos y resol-vió consultas de los viajeros. Al finalizar la capacitación se les obsequio un pequeño Kit de Viaje que muestra el agradeci-miento del Banco con los pasa-jeros por la atención prestada.

La campaña surge como una iniciativa para solucionar el al-cance del público en general, de manera que la información sobre temas financieros sea im-partida en un espacio tranqui-lo, sin distracciones y la infor-mación pueda ser retenida con mayor facilidad por los capaci-tados.

2 educación financiera...2 educación financiera presentación la inclusión financiera se refiere...

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