definición de ley de instituciones de crédito
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Universidad Vizcaya de las americas
Instituciones de Crédito
Comercio internacional y aduanas
Jesús Emmanuel Aranda García
11/04/2011
Trabajo Final
Instituciones de Crédito 2011
Índice
Introducción
Definición de ley de instituciones de crédito
Naturaleza Jurídica de las Instituciones de Crédito
Evolución en México de las Instituciones de Crédito
Requisitos para la Formación de las Instituciones de Crédito
Campo de Aplicación de las Instituciones de Crédito
Ley que Regula las Instituciones de Crédito
Delitos al Respecto y Sanciones de la ley de las Instituciones de Crédito
La regulación por parte de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores
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Instituciones de Crédito 2011
Introducción
Este trabajo explica que son, como son, los requisitos y otras cosas que son
de las instituciones de crédito también habla sobre la ley de las instituciones
de crédito y la sanciones y delitos de la ley de instituciones de crédito.
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Instituciones de Crédito 2011
Definición de ley de instituciones de crédito
Instrumento jurídico que tiene por objeto regular el servicio de la banca y el
crédito; las actividades y operaciones que pueden realizar; su sano y equilibrado
desarrollo; la protección de los intereses del público; y los términos en que el
Estado ejercerá la rectoría financiera del Sistema Bancario Mexicano
Naturaleza Jurídica de las Instituciones de Crédito
Naturaleza:
Crédito público (gobierno - personas)
Crédito privado (entre personas)
Según la garantía:
Crédito directo
Con garantía real
Según el plazo:
Corto plazo (30-180 días)
Largo plazo (mayor a un año)
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Instituciones de Crédito 2011
Según el destino:
Crédito industrial
Crédito comercial
Crédito agrícola
Crédito pesquero
Evolución en México de las Instituciones de Crédito
1990 (Fobaproa)
Con el antecedente de sucesivas crisis económicas que, entre otros efectos,
llevaba a la falta de liquidez del sistema bancario, y tras el anuncio de la
desincorporación de las instituciones de crédito, el gobierno de Carlos Salinas de
Gortari instituye el Fobaproa, un fondo de contingencia para enfrentar problemas
financieros extraordinarios. Ante posibles crisis económicas que proporcionaran la
insolvencia de los bancos por el incumplimiento de los deudores con la banca y el
retiro masivo de depósitos, el Fobaproa serviría para asumir las carteras vencidas
y capitalizar a las constituciones financieras.
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Instituciones de Crédito 2011
1991 (Reprivatización de la Banca)
En el marco de la desincorporación de empresas del sector público para reducir
los gastos de la administración e involucrar a la iniciativa privada en proceso
productivo, fueron vendidos 18 bancas, Se publica la Ley de Instituciones de
Crédito que sustituye a la Ley Reglamentaria del Servicio Público de Banca y
Crédito; de esta manera queda concluido el proceso de reprivatización de la banca
comercial mexicana.
De acuerdo con el Texto La Política Económica en México, 1950-1994, de los
61,600 millones de pesos obtenidos por la venta de 409 empresas paraestatales
durante el sexenio Salinista, 37,800 millones de pesos provinieron de la venta de
bancos.
1994 (Crisis Económica)
Tras seis años de sostener una lucha contra la inflación, el tipo de cambio se
sobrevaluó y repercutió en déficit comercial, endeudamiento externo, reducción de
las reservas internacionales y especulación desmedida en el mercado de valores.
La combinación de estos factores con diversos acontecimientos políticos
provocaron una abrupta devaluación del peso y una inusitada alza en las tasas de
interés. Varias Empresas dejaron de cumplir con sus obligaciones ante los bancos
y se registraron retiros masivos de capital por la desconfianza hacia las
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Instituciones de Crédito 2011
instituciones de crédito. Los bancos dieron avisos de insolvencia y se temió el
colapso financiero.
1995 (Aplicación del Fobaproa)
A finales de 1994 tuvo lugar la crisis económica más grave de la historia
contemporánea mexicana. Entre otras reacciones, la crisis provocó el
sobreendeudamiento de las empresas y familias ante los bancos y el cese de
pagos por parte de los deudores. Una eventual quiebra de los bancos habría echo
imposible el acceso a créditos y los ahorradores no hubieran podido disponer de
sus depósitos, lo que habría colapso la infraestructura productiva, por lo que el
Gobierno Federal aplicó el Fobaproa para absorber las deudas ante los bancos,
capitalizar el sistema y garantizar el dinero de los ahorradores. Los pasivos del
Fobaproa ascendieron a 552,000 millones de dólares por concepto de cartera
vencida que canjeó por pagarés ante el Banco de México. Dicho monto equivalía
al 40% del PIB de 1997, a las dos terceras partes del Presupuesto de Egresos
para 1998 y el doble de la deuda pública interna.
Requisitos para la Formación de las Instituciones de Crédito
Servicios
Artículo 206.- Para los efectos de esta Ley, las organizaciones auxiliares de
crédito, a que se
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Instituciones de Crédito 2011
refiere el artículo 7, son las que ofrecen y prestan los siguientes servicios:
I) Tesorería y caja, incluyendo pagos y cobros, custodia y transporte de especies
monetarias y otros
valores, así como alquiler de cajas de seguridad, sin perjuicio de lo establecido en
el Art. 177 de esta Ley.
II) Guarda y custodia de mercancías en almacenes generales de depósito, sin
perjuicio de lo
establecido en el Art. 178 de esta Ley;
III) Transacción de negocios y registro de operaciones en bolsas de valores; y,
IV) Cualesquiera otros servicios que por disposición de la ley califiquen a una
empresa como
organización auxiliar de crédito.
Alcance de la Autorización
Artículo 207.- La autorización que se conceda a una organización auxiliar de
crédito, para
constituirse y operar deber referirse a las clases o ramas de operaciones
especificadas en el artículo
anterior.
CAPITULO II
REQUISITOS DE CAPITAL
Capital de fundación
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Instituciones de Crédito 2011
Artículo 208.- Las organizaciones auxiliares de crédito deberán constituirse con el
capital mínimo
correspondiente a la rama de operaciones que le haya sido autorizada, según se
determina en la siguiente
tabla:
Rama de Operaciones Capital Mínimo
(Colones)
I. Servicios de Tesorería y Caja 100,000
II. Almacenes Generales de Depósito 250,000
III. Bolsa de Valores 100,000
IV. Organizaciones Auxiliares no
especificadas 100,000
Las organizaciones auxiliares de crédito que combinen varias ramas de operación,
deberán tener
un capital igual, por lo menos, a la suma de los mínimos señalados para cada
rama.
Cuando una institución de crédito preste servicios de Tesorería y caja, no estará
sujeta a requisitos
adicionales de capital por causa de tales servicios.
El Ministerio de Economía, oída la opinión de la Junta Monetaria, podrá exigir
mínimos de capital
más altos cuando las condiciones económicas generales del país y del mercado
financiero así lo justifiquen.
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Instituciones de Crédito 2011
Fondo Operativo.
Artículo 209.- Con el objeto de asegurar constantemente las responsabilidades
que asuman en
favor de sus clientes, las organizaciones auxiliares de crédito deberán contar, en
todo tiempo, con el monto mínimo de capital pagado y reservas de capital que
para cada clase de organizaciones se establece en
esta Ley.
Depósito y Fianzas de Garantía
Artículo 210.- Cuando una organización auxiliar de crédito tuviere insuficiencia en
su fondo
operativo para realizar determinada operación, podrá subsanarla mediante
depósito de dinero o de títulos
de crédito emitidos o garantizados por el Estado, por una Municipalidad o por el
Banco Central, o bien
mediante fianza extendida por una institución de crédito o por una compañía de
seguros o fianzas,
calificada por el Banco Central.
El depósito o la fianza deberán constituirse de manera general, en favor de
cualquier persona que
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pueda tener un reclamo válido y legalmente reconocido por decisión judicial o
arbitral. La constitución del depósito o de la fianza estará sujeta a la aprobación de
la Superintendencia, y los resguardos o
instrumentos respectivos deberán mantenerse en custodia en el Banco Central.
Deficiencias del fondo operativo.
Artículo 211.- Cuando una organización auxiliar incurra en deficiencias con
respecto al monto de
capital pagado y reservas de capital, y no hubiere subsanado la deficiencia por
virtud de nuevos aportes o mediante depósito o fianza constituidos legalmente, se
procederá en la forma que prescribe el artículo
45 para el caso de deficiencias de capital de la instituciones de crédito.
CAPITULO III
SERVICIOS DE TESORERIA Y CAJA
Operaciones.
Artículo 212.- Las organizaciones auxiliares autorizadas para efectuar las
operaciones a que se
refiere el numeral I del Artículo 206, podrán encargarse, por cuenta de sus clientes
y en las condiciones
convenidas con ellos, de los siguientes servicios:
a) Pagos y cobros dentro de una misma plaza o en una distinta,
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b) Custodia o transporte de especies monetarias y otros valores; y,
c) Alquiler de cajas de seguridad.
Fondo Operativo
Artículo 213.- Las organizaciones auxiliares autorizadas para prestar servicios de
tesorería y caja
deberán mantener constantemente, un monto de capital pagado y reservas de
capital que, juntamente con depósitos o fianzas, constituidos y aprobados de
acuerdo con el artículo 210, representen, cuando menos,el dos y medio (2 1/2) por
ciento de los fondos, título o bienes que les confíen sus clientes, para pago,cobro,
custodia o traslado.
Se exceptúan de lo dispuesto en el inciso anterior los valores contenidos en cajas
de seguridad,
bajo conocimiento y control exclusivos del cliente.
Colocación del capital
Artículo 214.- Las organizaciones auxiliares a que se refiere este Capítulo podrán
invertir parte de
su capital en la instalación de sus oficinas y en la adquisición de mobiliario y
equipo, lo mismo que en cubrirsus gastos iniciales de organización y
administración.
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El resto del capital y reservas mencionadas podrán ser colocados en depósitos
bancarios o bien en
títulos de créditos emitidos o garantizados por el Estado o por el Banco Central.
CAPITULO IV
ALMACENES GENERALES DE DEPOSITO
Operaciones
Artículo 215.- Las organizaciones auxiliares autorizadas para efectuar las
operaciones a que se
refiere el numeral II del artículo 206, tendrán por objeto principal encargarse de la
guarda y conservación de mercancías depositadas a su cuidado, emitiendo
certificados de depósito y bonos de prenda sobre dichas mercancías.
También podrán realizar o vigilar, por encargo de los depositantes, operaciones de
corte, armadura,
desecación, envasamiento, transformación u otra forma de procesamiento de
mercancías, a su cuidado.-
Clase de operaciones
Artículo 216.- Las operaciones de los almacenes generales de depósito serán de
dos clases:
1.- La guarda y conservación de productos nacionales, lo mismo que de
mercancías extranjeras
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Instituciones de Crédito 2011
introducidas legalmente al país, por las cuales se han pagado impuestos de
importación, y
2.-La custodia y conservación de mercancías extranjeras que aún se encuentren
pendientes de
registro y despacho aduanero, o por las cuales se adeuden impuestos de
importación.
Las operaciones a que se refiere el numeral 2) anterior requieren autorización
regulada por ley
especial.
Instalaciones.
Artículo 217.- Las instituciones de crédito y organizaciones auxiliares autorizadas
para prestar
servicios de almacenes generales de depósito, podrán establecer las instalaciones
que necesiten, en
cualquier lugar de la República y destinarlas a distintas clases de almacenamiento.
Dichas instalaciones podrán constituir en oficinas, bodegas, silos, graneros,
tanques, frigoríficos o
cualesquiera otros recintos que ofrezcan seguridad para la custodia y
conservación de las mercancías.
Requisitos de Capital.
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Artículo 218.- Cuando una institución de crédito establezca almacenes generales
de depósito
deberá crear un departamento especial y asignarle el capital mínimo
correspondiente.
Los almacenes generales de depósito estarán obligados a mantener
constantemente un monto de
capital pagado y reservas de capital que, juntamente con depósitos o fianzas
constituidos y aprobados
conforme se dispone en el Art. 210, representen cuando menos, el dos y medio (2
1/2) por ciento del valor de las mercancías depositadas sin perjuicio del seguro a
que se refiere el Artículo 221 de esta Ley.
Colocación del Capital
Artículo 219.- Los almacenes generales de depósito podrán invertir parte de su
capital y reservas
de capital en la adquisición y dotación de las oficinas y demás instalaciones que
necesiten, lo mismo que en cubrir los gastos iniciales de organización y
administración.
El resto del capital y las reservas de capital podrá colocarse en anticipos de gastos
sobre las
mercancías que tentan en depósito, así como en depósitos bancarios, o en títulos
de crédito emitidos o
garantizados por el Estado, por una municipalidad o por el Banco Central.
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Mercancías Peligrosas.
Artículo 220.- Los almacenes de depósitos no podrán recibir o guardar
mercancías que por su
naturaleza puedan poner en peligro otros bienes depositados, salvo que lo hagan
en lugares adecuados
especialmente destinados al efecto.
Servicios a los Depositantes.
Artículo 221.- Los almacenes generales de depósito deberán asegurar contra
todo riesgo las
mercancías depositadas por medio de compañías de seguros salvadoreñas.
Podrán encargarse, por cuenta de sus clientes, de gestionar la obtención de
préstamos a través de la negociación de bonos de prenda y de prestar los
servicios necesarios para la preservación de los bienes depositados.
Podrán también hacer anticipos para el pago de fletes, seguros, tasas, impuestos
y operaciones de
procesamiento de las mercancías.
Certificados de Depósito, Bonos de Prenda y otras operaciones.
Artículo 222.- La emisión de Certificados de Depósito y bonos de prenda, y las
demás operaciones
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Instituciones de Crédito 2011
que efectúen las instituciones u organizaciones a que se refiere este Capítulo, se
regirán por el Código de Comercio.
CAPITULO V
BOLSA DE VALORES Y DE MERCANCIAS
Funciones.
Artículo 223.- Las organizaciones auxiliares autorizadas de acuerdo con el
numeral III del Art. 206
tendrán por objeto auspiciar reuniones periódicas de corredores y de otras
personas calificadas en lugares
determinados, con el fin de llevar a cabo operaciones de compra-venta de títulos o
de mercancías,
previamente inscritos para su negociación en bolsa.
Requisitos de Capital.
Artículo 224.- Las bolsas de valores o de mercancías se fundarán con el capital
mínimo a que se
refiere el Artículo 208 de esta Ley, pero no estar n sujetas a requisitos mínimos de
fondo operativo.
Requisitos Especiales.
Artículo 225.- Las organizaciones auxiliares que se propongan operar bolsas de
valores o de
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mercancías no podrán constituirse con menos de 10 socios y estarán sujetas a las
siguientes normas:
a) El ingreso de socios fundadores a la sociedad queda limitado a corredores de
comercio y otras
personas, naturales o jurídicas, que sean previamente calificadas y aprobadas por
el Banco Central;
b) El ingreso de nuevos socios queda igualmente limitado a personas naturales o
jurídicas que
reúnan los requisitos del literal anterior, siempre que sean admitidos por acuerdo
unánime de la Junta
Directiva de la bolsa;
c) Cada socio podrá adquirir solamente una acción y tendrá derecho a un solo
voto;
d) Cada socio deber rendir fianza por el monto mínimo que señale el Banco
Central; y
e) Cualquier socio podrá ser suspendido o excluido por decisión de la junta
directiva de la bolsa o
del Banco Central, cuando falte al cumplimiento de las obligaciones que le
impongan el pacto social o los reglamentos de la bolsa.
Títulos Negociables.
Artículo 226.- Solamente podrán negociarse en las bolsas de valores títulos de
crédito o títulos
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representativos de acciones o participaciones en sociedades de capital, emitidos
en series numéricas,
siempre que hayan sido previamente calificados e inscritos por la junta directiva de
la bolsa.
La calificación e inscripción de valores estará, además, sujeta a la aprobación del
Banco Central,
así como a los instructivos que éste dicte sobre el particular.
Conducción de Negociaciones.
Artículo 227.- Las reuniones públicas de la bolsa se denominarán "sesiones de
negociación" y
serán presididas por un gerente designado por la Junta Directiva, con facultad de
resolver las diferencias
que surgieren. Las decisiones del gerente serán apelables ante la junta directiva
de la bolsa.
Las ofertas, las demandas y las propuestas aceptadas se harán de viva voz y se
anotarán en
tablero o de otro modo semejante, a la vista de los corredores y demás
participantes.
Campo de Aplicación de las Instituciones de Crédito
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Para el otorgamiento de financiamientos, deberán estimar la viabilidad económica
de los proyectos de inversión respectivos, los plazos de recuperación de éstos, las
relaciones que guarden entre sí los distintos conceptos de los estados financieros
o la situación económica de los acreditados y la acreditación administrativa y
moral de estos últimos, sin perjuicio de considerar garantías que, en su caso,
fueren necesarias.
Los montos, plazos, regímenes de amortización y en su caso periodos de gracia
de los financiamientos deberán tener una relación adecuada con la naturaleza de
los proyectos de inversión y con la situación presente y previsible de los
acreditados.
La Banca múltiple ofrece, entre otros, los siguientes financiamientos:
Crédito simple o de cuenta corriente.
Las instituciones de crédito otorgarán préstamos para ser operados en cuenta
corriente, mediante disposiciones para cubrir sobregiros en cuenta de cheques o
alguna necesidad temporal de tesorería.
Es un crédito revolvente y una derivación de ésta es la tarjeta de crédito por medio
de la cual la institución de crédito se obliga a pagar por cuenta del acreditado los
bienes y servicios que éste adquiera. Recientemente se ha adoptado modalidades
que permiten documentar operaciones con el cobro de sus respectivos intereses,
así como las transferencias electrónicas de fondos a través de este crédito. Su
principal propósito es proporcionar liquidez inmediata al acreditado.
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Instituciones de Crédito 2011
Este crédito se documenta con pagarés que tienen un plazo de pago no mayor de
180 días y se amortiza al liquidarlos en uno o varios pagos.
Descuento de documentos.
Este financiamiento consiste en transferir en propiedad títulos de crédito a una
institución de crédito, quien pagará en forma anticipada el valor nominal del título
menos el importe de los intereses correspondientes entre la fecha del descuento y
la fecha de su vencimiento y una comisión por la operación. Su propósito principal
es darle a la empresa una recuperación inmediata de los documentos por cobrar
de sus clientes.
Los descuentos provienen, principalmente de operaciones de compra-venta de
mercancías, operación que se denomina descuento mercantil, pero también
pueden ser descuentos no mercantiles que se lleven a cabo con particulares.
Estas operaciones se realizan principalmente a corto plazo generalmente con un
vencimiento de 90 días, pudiendo ser hasta 180.
El descuento de documentos opera en forma revolvente, esto es, se cobran
documentos y se descuentan otros.
La tasa de interés está basada en el costo porcentual promedio de dinero (C.P.P.)
el cual es variable, más una sobretasa fijada por el banco acreditante.
Los intereses se cobran anticipadamente, descontándose de los documentos.
Préstamos quirografarios o préstamos directos sin garantías.
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La institución de crédito los otorga con base en la solvencia y moralidad del
solicitante.
Se puede disponer del crédito en forma revolvente pero deben liquidarse a su
vencimiento. Pueden requerirse de aval y generalmente los créditos son de 90
días pero pueden tener hasta un año de plazo. Cuando estos préstamos tienen
garantía se les llama préstamo con colateral, entregándose como garantías
documentos o contrarecibos de clientes, siendo la amortización del préstamo al
vencimiento de documentos.
La tasa de interés está basada en el costo porcentual promedio del dinero (C.P.P.)
el cual es variable, más una sobretasa fijada por el banco acreditante.
Los intereses se cobran anticipadamente , de modo que el cliente recibirá
únicamente el monto líquido, esto es, el monto autorizado del crédito menos los
intereses.
Préstamos de habilitación o avío.
Este crédito con garantía se otorga a corto y mediano plazo, siendo el máximo
autorizado de cinco años y generalmente de dos o tres años, y se utiliza para
financiar la producción de la actividad industrial, agrícola, ganadera como sigue:
Los créditos para la industria se destinan para adquirir materias primas,
materiales, mano de obra y los costos relacionados con la producción en proceso.
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Instituciones de Crédito 2011
Los créditos para la agricultura se destinan para la compra de semillas,
fertilizantes, insecticidas, funguicidas, así como para la compra de refacciones y
reparación de la maquinaria agrícola y costos en general para la preparación de la
tierra.
Los créditos para la ganadería se destinan para la compra de ganado de engorda
que requiere de tiempo reducido para su venta, así como para los alimentos,
compra de forrajes, cultivo de pastos, extracción d agua, vacunas, mano de obra,
y en general para financiar costos relacionados con la ganadería.
El máximo del crédito no deberá exceder el 75% de las compras o costos que se
adquieran, pudiendo financiar el 100% si se otorgan garantías adicionales para
que el crédito represente como máximo el 66% del valor total de las garantías.
La tasa de interés está basada en el costo porcentual promedio del dinero (C.P.P.)
el cual es variable, más una sobretasa fijada por el banco acreditante. Además,
como apertura de crédito podrán cobrar un porcentaje sobre el importe total de
financiamiento a la firma del contrato.
Los intereses son cobrados sobre saldos insolutos vencidos, pudiéndose amortizar
el préstamo en forma mensual, trimestral o semestral, dependiendo de las
necesidades específicas del cliente.
Las garantías se constituyen por los bienes adquiridos, así como los frutos,
productos o usufructos que se obtengan del crédito. El crédito se establece en
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contratos privados rectificándose ante el corredor público e inscribiéndose el
gravamen sobre las garantías en el Registro Público de la Propiedad.
Préstamos refaccionarios.
Este crédito con garantía se otorga a mediano o largo plazo y se emplea para
financiar principalmente activos fijos tangibles, o inversiones de mediano o largo
plazo y también para la liquidación de pasivos o adeudos fiscales relacionados con
la operación de la industria, la agricultura y la ganadería.
Los créditos para la industria se destinan para adquirir maquinaria, equipo,
instalaciones, construcciones, en general, bienes muebles e inmuebles, así como
para liquidar adeudos fiscales o pasivos relacionados con la operación.
Este crédito tiene un plazo legal de 15 años en la industria y de 5 años en el caso
de la agricultura y ganadería pero generalmente se otorga a 10 y 3 años
respectivamente, nunca superando la vida útil probable de los activos fijos
financiados.
El importe del crédito no deberá exceder del 75 % del valor de la inversión que se
ha de realizar, pudiéndose financiar el 100 % si se otorgarán garantías adicionales
para que el crédito represente como máximo el 66% del valor total de las garantías
comprobando su valor mediante su avalúo.
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Instituciones de Crédito 2011
Las garantías deben estar libres de gravámenes y se constituyen por los bienes
adquiridos, más los activos fijos tangibles adicionales que se requieren, que se
dan en prenda o hipoteca.
Las tasas de interés , la comisión por apertura de crédito y la amortización del
crédito son semejantes a los de los créditos de habilitación.
La operación se documenta con un pagaré con pago de intereses generalmente
mensuales, la amortización del capital se efectúa mediante pagos mensuales,
trimestrales, semestrales o anuales, dependiendo de las necesidades del
acreditado.
Estos créditos se establecen mediante contrato de crédito en escritura pública
inscribiéndose en el Registro Público de la Propiedad.
Ley que Regula las Instituciones de Crédito
Quien regula esto es la CNBV Comisión Nacional Bancaria y de Valores
Delitos al Respecto y Sanciones de la ley de las Instituciones de Crédito
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Instituciones de Crédito 2011
Artículo 111. Serán sancionados con prisión de cinco a quince años y
multa de quinientas a cincuenta mil veces el salario mínimo general vigente
en el Distrito Federal, las personas físicas, consejeros, funcionarios y
administradores de personas morales que realicen operaciones en
contravención a lo dispuesto por los artículos 2o. o 103 de esta ley.
Artículo 111 bis. Serán sancionados con prisión de uno a seis años las
personas que por sí o a través de otra persona o por medio de nombres
comerciales, por cualquier medio de publicidad se ostenten frente al público
como intermediario o entidad financiera, sin contar con la autorización para
constituirse, funcionar, organizarse u operar con tal carácter, según sea el
caso, emitida por la autoridad competente.
Artículo 112. Se sancionará con prisión de tres meses a dos años y multa
de treinta a dos mil días de salario cuando el monto de la operación,
quebranto o perjuicio patrimonial, según corresponda, no exceda del
equivalente a dos mil días de salario.
Cuando el monto de la operación, quebranto o perjuicio patrimonial, según
corresponda, exceda de dos mil y no de cincuenta mil días de salario; se
sancionará con prisión de dos a cinco años y multa de dos mil a cincuenta
mil días de salario.
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Instituciones de Crédito 2011
Cuando el monto de la operación, quebranto o perjuicio patrimonial según
corresponda, exceda de cincuenta mil, pero no de trescientos cincuenta mil
días de salario, se sancionará con prisión de cinco a ocho años y multa de
cincuenta mil a doscientos cincuenta mil días de salario.
Cuando el monto de la operación, quebranto o perjuicio patrimonial según
corresponda, exceda de trescientos cincuenta mil días de salario, se
sancionará con prisión de ocho a quince años y multa de doscientos
cincuenta mil a trescientos cincuenta mil días de salario.
Considerando el monto de la operación, quebranto o perjuicio patrimonial,
las sanciones previstas en este artículo se impondrán a:
1. Las personas que con el propósito de obtener un crédito,
proporcionen a una institución de crédito, datos falsos sobre el monto
de activos o pasivos de una entidad o persona física o moral, si
como consecuencia de ello resulta quebranto o perjuicio patrimonial
para la institución; Serán sancionados hasta en una mitad más de las
penas previstas en este artículo, aquéllos funcionarios, empleados o
comisionistas de terceros intermediarios o de constructoras,
desarrolladoras de inmuebles y/o agentes inmobiliarios o
comerciales, que participen en la solicitud y/o trámite para el
otorgamiento del crédito, y conozcan la falsedad de los datos sobre
los montos de los activos o pasivos de los acreditados, o que directa
o indirectamente alteren o sustituyan la información mencionada,
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Instituciones de Crédito 2011
para ocultar los datos reales sobre dichos activos o pasivos; Párrafo
adicionado DOF 06-02-2008
2. Las personas que para obtener créditos de una institución de crédito,
presenten avalúos que no correspondan a la realidad, resultando
como consecuencia de ello quebranto o perjuicio patrimonial para la
institución;
3. Los consejeros, funcionarios, empleados de la Institución de crédito
o quienes intervengan directamente en la autorización o realización
de operaciones, a sabiendas de que éstas resultarán en quebranto o
perjuicio al patrimonio de la institución.
Se consideran comprendidos dentro de lo dispuesto en el párrafo
anterior y, consecuentemente, sujetos a iguales sanciones, los
consejeros, funcionarios, empleados de instituciones o quienes
intervengan directamente en lo siguiente:
1. Que otorguen créditos a sociedades constituidas con el
propósito de obtener financiamientos de instituciones de
crédito, a sabiendas de que las mismas no han integrado el
capital que registren las actas constitutivas correspondientes;
2. Que para liberar a un deudor, otorguen créditos a una o varias
personas físicas o morales, que se encuentren en estado de
insolvencia, sustituyendo en los registros de la institución
respectiva unos activos por otros;
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Instituciones de Crédito 2011
3. Que otorguen créditos a personas físicas o morales cuyo
estado de insolvencia les sea conocido, si resulta previsible al
realizar la operación, que carecen de capacidad económica
para pagar o responder por el importe de las sumas
acreditadas, produciendo quebranto o perjuicio patrimonial a
la Institución;
4. Que renueven créditos vencidos parcial o totalmente a las
personas físicas o morales a que se refiere el inciso anterior si
resulta previsible al realizar la operación, que carecen de
capacidad económica para pagar o responder por el importe
de las sumas acreditadas, produciendo quebranto o perjuicio
patrimonial a la Institución, y Inciso reformado DOF 01-02-
2008
5. Que a sabiendas, permitan a un deudor desviar el importe del
crédito en beneficio propio o de terceros, y como
consecuencia de ello, resulte quebranto o perjuicio patrimonial
a la institución; Para efectos de lo previsto en el primer párrafo
de la presente fracción, no se considera que causen un
quebranto o perjuicio al patrimonio de la institución las
operaciones que se celebren como parte de procesos de
reestructuración de operaciones de pago que se realicen en
términos del artículo 65 de esta Ley. Párrafo adicionado DOF
01-02-2008
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Instituciones de Crédito 2011
4. Los deudores que no destinen el importe del crédito a los fines
pactados, y como consecuencia de ello resulte quebranto o perjuicio
patrimonial a la institución, y
5. Los acreditados que desvíen un crédito concedido por alguna
institución a fines distintos para los que se otorgó, si dicha finalidad
fue determinante para el otorgamiento del crédito en condiciones
preferenciales.
La regulación por parte de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores
Esta norma reduce de 50% a 25% el monto máximo del capital básico que
pueden destinar a dicho financiamiento
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