CUPRINS

CAPITOLUL ICARDUL INSTRUMENT DE PLAT FR NUMERAR..31.1. Istoricul cardului.31.2. Definirea i clasificarea cardurilor61.2.1. Definirea cardului.61.2.2. Clasificarea cardurilor.71.2.3. Tipuri de carduri n raport cu modul de stocare a caracteristicilor de securizare81.2.4. Tipuri de carduri n raport cu sursa de acoperire a cheltuielilor..91.2.5. Tipuri de carduri n raport cu calitatea emitentului...101.2.6. Tipuri de carduri n funcie de momentul nregistrrii tranzaciei..13

CAPITOLUL IISISTEME MONDIALE MAJORE CARE ASIGUR PROMOVAREA I GLOBALIZAREA PLILOR PRIN CARDURI.142.1. VISA International...142.2. Europay International.182.3. American Express....21

CAPITOLUL IIIOPERAIUNI CU CARDURI..223.1. Emiterea cardurilor.223.1.1. Fluxul operaional al activitii de emitere carduri ctre clieni253.1.2. Sistem informatic pentru emiterea de carduri.263.1.3. Profitabilitatea bancar obinut prin operaiuni de emitere carduri..263.2. Acceptarea cardurilor..273.2.1. Fluxul operaional al activitii de acceptare la plat a cardurilor.293.2.2. Sistemul informatic pentru operaiunile de acceptare carduri..303.2.3. Profitabilitatea bancar din operaiuni de decontare a tranzaciilor prin carduri...31

CAPITOLUL IVACTIVITI BANCARE CU CARDURI N ROMNIA.334.1. Stadiul organizrii pieei bancare de carduri n Romnia...334.2. Romcard centru de autorizare i decontare a tranzaciilor cu carduri n Romnia.354.3. Perspectivele tranzaciilor cu carduri n Romnia...35

CAPITOLUL V SMART CARDUL...375.1. Conceptul de Smart card..375.2. Credit si debit-cardurile bazate pe tehnologia smart...415.3. Elemente cheie n definirea unui program de portofel electronic425.4. Caracteristici de operare.455.5. Componente i elemente de securitate ntr-un sistem de portofel electronic..46

CAPITOLUL VIANALIZA UTILIZRII CARDURILOR LA B.R.D. GROUPE SOCIETE GENERALE SUCURSALA CRAIOVA6.1. Rentabilitatea bancar a programului de emitere de cri de plat internaionale i naionale..496.2. Studiul rentabilitii privind programul de acceptare la B.R.D. Groupe Societe Generale a tranzaciilor cu carduri.576.3. Reflectarea in contabilitate a operaiilor realizate cu cri de plat (carduri)CONCLUZII I PROPUNERI.61BIBLIOGRAFIE65

CAPITOLUL ICARDUL INSTRUMENT DE PLAT FR NUMERAR

1.1 Istoricul cardului

n ultimul deceniu se afirm tot mai puternic n economiile de pia avansate specializarea: pli fr numerar. Progresul tehnologiilor informatice i de telecomunicaii a permis globalizarea tranzaciilor i creterea fiduciaritii n comerul de servicii. Serviciile financiare au devenit un factor de cretere a eficienei tranzaciilor, dar i a independenelor ntre partenerii de afaceri. Plaile sunt astzi critice, iar riscul generat de comportamentul n timp al resurselor de creditare are la dispoziie formule revoluionare de management. Datorit performanei n transferul i deconectarea banilor, devin posibile noi produse n ntreaga economie fiduciar, deocamdat doar prin materializarea unei singure ramuri de opiune tehnologic: instrumentul multifuncional i personalizat de economisire, credit i plat. Este desigur, o certitudine c puini specialiti din domeniul financiar ar fi putut ghici cu mai bine de 40 de ani n urm impactul pe care urma s-l aib cardul bancar asupra ntregii viei economice i sociale, c acest produs urma s devin cel mai profitabil i des utilizat dintre produsele financiare oferite consumatorilor. n anul 1946, John C. Biggins creeaz premisele apariiei cardului bancar. Lucrnd ca specialist n domeniul creditelor de consum la Flatbush National Bank din Brooklyn, Biggins s-a gndit s lanseze un nou plan de creditare denumit Charge-it care s utilizeze bonurile valorice n schimbul crora se puteau face achiziii de la comerciani la acest nou plan de creditare. Principiul care sttea la baza acestui plan era relativ simplu: comercianii depuneau aceste bonuri valorice obinute n urma vnzrilor efectuate (n general de mic valoare) ntr-un cont bancar, iar banca factura cumprtorii pentru contravaloarea lor. De la acest plan de creditare i pna la apariia efectiv a primului credit-card modern nu mai era dect un singur pas, iar n 1951 acest pas este fcut de Franklin National Bank din New York. Cam n aceeai perioad, n 1950, Dinners Club introducea primul card pentru cltorii i consum (Travel&Entertainment Card). Acest nou card a strnit interesul bncilor de a lua n considerare o nou form de acordare de credite pentru consum pe baza unui card de plastic care funciona ntr-un mod similar cu bonurile valorice introduse de J. C. Biggins. Ideea de creditare pe baza cardurilor de plastic s-a transformat ntr-un instrument propriu-zis abia n 1960, cnd Bank of America a lansat BankAmericard (n prezent denumit VISA International). Persoanele care au conceput acest nou instrument i sistem-suport, se ateptau de la bun nceput ca produsul s fie rapid absorbit de consumatori. Ceea ce nu au sesizat a fost ca acest nou instrument bancar, n doar civa ani de la lansarea sa, va revoluiona definitiv modul de achiziionare de bunuri i servicii pentru milioane de consumatori de pretutindeni. BankAmericard, emis de Bank of America, a fost utilizat la nceput de foarte puini consumatori, pentru ca apoi, n numai zece ani, statisticile s indice existena a peste 20 milioane de deintori de carduri.Odata cu succesul nemaintlnit al cardului BankAmericard, un grup de 17 bancheri din diferite instituii financiare s-au decis sa-i creeze propria reea, prin care sa-i accepte reciproc credit-cardurile locale. Astfel, n 1966 aceste 17 banci nfiineaza Asociaia Interbancara de carduri (Master Charge), care se ocup cu procedurile de autorizare, clearing i decontare. Odat cu dezvoltarea pe plan internaional a acestei organizaii, n 1979 aceasta i-a schimbat denumirea n Master Card. Astfel, aceast organizaie, a cunoscut, ca i BankAmericard (VISA International), o dezvoltare rapid, ajungnd ca n 1990 s aib peste 90 milioane de carduri MasterCard n circulaie. Piaa cardului a evoluat ascendent, aceasta ntruct, cu toate reticenele, acest instrument rmne pentru consumatorul de baza, turist sau om de afaceri, o modalitate practica de reglementare. Alergia manifestat de anumite categorii de utilizatori poteniali fa de acest produs (riscurile de fraud, furt sau pierdere, la care se adaug incitarea spre consum) nu a mpiedicat extinderea lor. Motivele pentru care acest nou instrument de plat, cardul, a cunoscut o dezvoltare fenomenal ntr-o perioad att de scurt pot fi analizate din urmtoarele puncte de vedere: al deintorilor de carduri, al comercianilor i al bncilor. Noiunea de card provine din limba englez deoarece acest instrument a aprut pentru prima dat n S.U.A. i ulterior a aprut i s-a dezvoltat n alte pri, prelund denumirea generic consacrat pe piaa american.

A. Deintorii de carduri.La nceput, instituiile financiare emitente de credit-carduri s-au confruntat cu o problem deosebit de important. Bancherii nu tiau ce segment de pia s abordeze cu prioritate n emiterea cardurilor: cel al comercianilor (astfel nct deinatorii s poat utiliza cardul n multe locuri) sau cel al deintorilor (astfel nct comercianii s poat utiliza carduri). Multe bnci au atacat ambele segmente n egal msur, dar s-a dovedit ulterior c tactica cea mai bun era atragerea comercianilor n acceptarea cardurilor. Astfel, consumatorii (potenialii deintori de carduri) puteau observa din ce n ce mai mute locuri unde i puteau folosi cardurile.Reelele hoteliere de lux, companiile petroliere sau marile magazine au adoptat imediat cardurile de plat pentru a obine fidelitatea din partea clienilor.Uurina n utilizare a cardurilor a asigurat succesul acestora. Bncile au promovat ideea uurinei n utilizare, atrgnd atenia asupra faptului c nu mai era nevoie ca deintorii de carduri s poarte asupra lor sume nsemnate de numerar, numai apreau probleme ivite n utilizarea cecurilor, nu exista nici o dificultate n achiziionarea de bunuri i servicii, iar cardurile erau acceptate de foarte muli comerciani.Costurule referitoare la gestiunea cecurilor au determinat bancile s ncurajeze plile prin intermediul cardurilor. Afirmaia cu privire la eliminarea progresiva a cecurilor i nlocuirea lor cu carduri este exagerata: cele dou instrumente vor coexista, completndu-se n unele funcii.Cardul bancar asigur obinerea instantanee de credite. Acest aspect este foarte convenabil pentru acei consumatori care nu dispun de sumele necesare sau nu doresc s achiziioneze anumite produse din fondurile proprii. Creditele obinute automat prin utilizarea cardului puteau fi rambursate ntr-o singur rat, la scaden, sau n rate lunare flexibile. Pentru prima dat n istoria bancar, clienii bncilor puteau obine credite fr s mai completeze cereri de credite, chiar dac se aflau n alt localitate.Deintorilor de carduri le covenea s utilizeze cardul deoarece obligaia de a achita efectiv bunurile i serviciile achiziionate era amnat cu aproape o lun. Pn n ziua de astzi, peste 70% din deintorii de carduri nu pltesc n ntregime soldul din conturile lor i utilizeaz creditul tip revolving.Pe scurt, deintorii de carduri sunt atrai de uurina de utilizare a credit-cardurilor. Se poate obine credit imediat, iar sumele cheltuite pot fi urmrite cu uurin la sfritul lunii i astfel se poate verifica extrasul de cont trimis de banc.

B. ComercianiiDin punct de vedere al comercianilor, cardurile reprezentau anumite avantaje:n primul rnd, vnzrile se puteau autoriza cu uurin. Procedura a fost i este relativ simpl: dac numrul de card nu aprea pe lista neagr a comerciantului i valoarea tranzaciei se ncadra sub limita de autorizare stabilit, atunci achiziia deintorului de card era considerat valid. n cazul n care valoarea tranzaciei depea limita de autorizare stabilita de banc, comerciantul lua legtura telefonic cu centrul de autorizare al bancii pentru a valida tranzacia. Prin aceast procedur, comercianii nu erau expui riscurilor inexistenei de fonduri sau a invaliditii cardurilor, iar contravaloarea achiziiilor clienilor le era pltit de ctre banc n momentul n care acetia depuneau la banc chitanele n original.n al doilea rnd, prin utilizarea cardurilor, crete volumul vnzrilor comercianilor, bncile i asociaiile naionale emitente de carduri au cheltuit sume nsemnate de bani pentru publicitate si direcionarea posesorilor de carduri ctre punctele de vnzare ce afiau autocolante cu nsemnele bncii- marc. Astfel, cu ct erau emise mai multe carduri, cu att erau frecventai mai mult aceti comerciani. Comercianii alegeau cardurile i pentru faptul c deintorii acestora fceau achiziii de valori mult mai mari dect ar fi fcut cu numerar.n al treilea rnd, gestionarea achiziiilor efectuate pe credit era aproape imposibil pentru micii comerciani. Odat cu apariia MasterCarInternational, comercianii au putut s vnd pe credit. Rezultatul imediat a fost sporirea numrului deintorilor de carduri, a valorii i volumului vnzrilor la comerciant.Singurul aspect care i-a mpiedicat pe unii comerciani s accepte carduri a fost plata comisionului bancar pentru serviciile oferite n momentul acceptrii cardurilor, ntruct acest comision reprezenta un anumit procent din valoarea achiziiilor.

C. Bncilei pentru bncile care ofereau carduri clienilor lor existau anumite avantaje. La nceput, ceea ce atrgea, era linia de credit revolving asociat cardurilor. Prin linia de credit revolving, clientul putea mprumuta far a fi nevoit s mearg la banc pentru a completa o cerere de mprumut, atta timp ct suma mprumutat nu depsea plafonul de creditare stabilit i rambursa sumele la scadene lunare. Veniturile bncii sporeau cu dobnda ncasat de la toi clienii care mprumutau bani i care i rambursau n trane lunare la scaden.n timp ce clienii furnizau noi surse de venit bncilor n urma utilizrii cardurilor, acelai lucru se ntmpla i cu comercianii, acetia pltind comisioane bncii pentru prestarea serviciilor de prelucrare i decontare a tranzaciilor cu carduri.Pe lng veniturile din comisioane, comercianii mai aduceau i depozite suplimentare bncii. Lista cu chitane a comerciantului era considerat drept un depozit. Deci, banii obinui din achiziiile clienilor cu ajutorul cardului generau noi depozite pentru banc, iar aceste sume, la rndul lor, deveneau noi sume de creditare.Se poate observa, astfel, crearea unei relaii ciclice de interdependen ntre cele trei pri participante la acest nou fenomen, i anume cardul. Tocmai aceast relaie unic a dus la dezvoltarea rapid a acestui nou produs nc de la lansarea sa pe pia.

1.2. Definirea i clasificarea cardurilor1.2.1. Definirea carduluiCardul este un instrument de decontare care asigur posesorului autorizat achiziionarea de bunuri sau servicii fr prezena efectiv a numerarului. Cu alte cuvinte, cardul, care faciliteaz legtura financiar intrinsec ntre comerciani i consumatori, este o simpl cheie de acces ntr-un cont bancar.Cardul este un suport de informaie standardizat, securizat i individualizat, care semnaleaz c deintorul su ar putea avea acces la dreptul de a-l folosi pentru plat.Un card este acceptabil de ctre comerciant ca mijloc pentru plat de ctre deintor a obligaiilor asumate de ctre utilizator la procurarea de mrfuri, consumul de servicii sau obinerea de avansuri n numerar de la comerciat, n termenele i condiiile legii, a obligaiilor reciproce i a altor reglementri aplicabile.Un card va fi acceptat ca mijloc de plat conform condiiilor n care a fost emis, stipulate prin obligaiile reciproce.n vedera prevenirii riscurilor de neplat, cardul va fi acceptat ca mijloc pentru plat astfel nct s permit un sistem de transfer de fonduri:a) transferul obligaiilor create de instruciunile de a plti sau a face s se plteasc, date sau autorizate de pltitor, colectate la banca beneficiarului plii ctre banca pltitorului n vederea debitrii contului acestuia, procedur denumit, conform practicii internaionale, debit transfer; saub) prelucrarea unuia sau mai multor ordine de plat ncepnd cu cel al iniiatorului, date n scopul de a pune fonduri la dispoziia beneficiarului, procedur care va fi denumit, conform practicii internaionale, credit transfer.Avnd caracteristicile universale ale unui instrument de plat, cardul asigur, pe lng finciunile prezentate, i obinerea necondiionat de numerar, nlturndu-se astfel orice barier funcional de utilizare.ncepnd cu anul 1992, cardurile au fost dotate progresiv cu microprocesoare ncorporate (chips, puces). Aceste instrumente, standardizate pe plan internaional, integreaza date informatice susceptibile unei lecturi optice n cadrul operaiilor de distribuie bilete, facilitndu-se astfel evidena i verificarea ordinelor primite de la clienti. De asemenea, se economisesc hrtia i timpul pentru verificarea autenticitii semnturilor. Emitentul cardului este o banc, fie c este proprietatea mrcii distinctive sub care este emis cardul, fie c are cu proprietarul mrcii obligaii reciproce care i permit s emit cardul.Proprietarul mrcii (credit-card company) este o persoan juridic ce, conform obligaiilor reciproce n care este semnatar, poate furniza i servicii de marketing, prelucrare de informaii, precum i alte servicii persoanelor crora le acord permisiunea de a folosi marca respectiv.Cardurile pot deschide foarte multe ui celor care tiu s le foloseasc. n afar de funciile de plat i retragere de bani n toat lumea, cardurile pot crea condiii deosebite cu ocazia deplasrilor n strintate. Astfel, pe lng toat gama de asigurri, cardurile cuprind o serie de servicii de asisten medical (pentru posesor i membrii de familie), garanii pentru locaii auto, reduceri la hotelurile i restaurantele de lux i rezervri de locuri n cadrul acxestora, selectarea voiajelor cu preuri mai atractive, transmiterea de mesaje urgente. Gama acestor prestaii variaz mereu datorit concurenei ntre emiteni. Beneficiaz cu adevrat persoanele care cltoresc mult n stintate; cei ce se deplaseaz doar o dat pe an, cu ocazia concediilor, nu vor reui niciodat s epuizeze avantajele, pe ct de discrete, pe att de numeroase, oferite de cardurile de prestigiu.Prin ngemnarea tuturor caracteristicilor mai sus amintite, cardul este n prezent un instrument de plat universal aplicabil i global acceptabil.

1.2.2. Clasificarea cardurilorCardurile, indiferent de funciile ndeplinite, au o serie de trsturi comune care confer uniformitate tehnologic i recognoscibilitate universal.Aceste trsturi comune sunt: fabricarea din material plastic cu aceleai dimensiuni indiferent de emitent (86mm x 54mm x 0,54mm). S se prezinte pe partea din fa (recto) urmtoarele:a)elemente destinate folosirii impriterului pentru luarea unei amprente clare i distincte cel puin pentru evidenele deintorului, care vor include:- numrul cardului, putnd avea maximum de caractere prevzut n obligaiile reciproce;- numele, prenumele i orice alte elemente care s permit evitarea confuziilor referitoare la identitatea deintorului, ntr-o redactare cu caractere latine i fonturi conforme obligaiilor reciproce;- data cronologic a expirrii valabilitii cardului (LL/AA), conform calendarului gregorian, cu precizarea n obligaiile reciproce a timpului convenional n care este stabilit ora expirrii n evidenele emitentului;b)elemente destinate informrii prin recunoatere vizual, cel puin la comerciant:- denumirea i sigla emitentului aplicate conform reglementrilor n vigoare astfel nct s nu induc n eroare comerciantul i s nu furnizeze informaie fals despre emitent;- o hologram vizibil la lumina natural.Toate aceste nscrisuri se vor face prin gravare laser (recomandat) sau embosare.S prezinte pe partea din spate (verso) urmtoarele:a) o band magnetic care permite citirea urmtoarelor date: numrul de cont, numrul de cod confidenial, fondurile disponibile;b) un panel de semntur cu fundal de culoare deschis, rezistent la uzur i avnd elemente de siguran n desen care s ngrdeasc posibilitatea tergerii sau modificrii semnturii.Cardurile pot fi clasificate n funcie de o serie de criterii, esenial rmnnd gruparea acestora dup modul de stocare a caracteristicilor de securizare, funciile ndeplinite i calitatea emitentului.

1.2.3. Tipuri de carduri n raport cu modul de stocare a caracteristicilor de securizareNevoia crescnd de securizare a acestui instrument de decontare, precum i dezvoltrile tehnologice actuale au condus la existena i funcionarea a dou tipuri eseniale de carduri, respectiv:a) carduri cu band magnetic;b)carduri cu microprocesor.

a) Cardul cu band magnetic asigur pe trei piste distincte ncriptarea i securizarea unor informaii despre utilizatorul cardului, emitentul acestuia, precum i algoritmului unic de codare/ decodare a datelor de verificare a validitii acestui instrument de plat.Cardurile cu band magnetic se utilizeaz pentru aparatele automate de distribuit bilete din bnci, case de schimb sau la magazinele ce dispun de terminal n legtur direct cu banca (on-line) sau fr legtur cu aceasta (off-line).n primul caz terminalul este racordat la un conector cu ac magnetic care transmite ordinatorului bncii datele primite. Pentru autenticitatea ordinului de plat, clientul trebuie s formeze numrul codului su secret, prescurtat conform practicii internaionale prin termenul PIN.Codul personal de identificare (PIN) este un cod personal atribuit biunivoc de ctre emitent unui deintor de card, cod pe care utilizatorul poate fi pus n situaia de a-l reproduce n vederea verificrii identitii deintorului la o plat cu card deservit de un automat programabil sau de un alt mijloc apt s preia i s recunoasc cardul pentru comerciant, precum i s protejeze, cel puin fa de acesta din urm, coinutul respectivului PIN.Acolo unde plata cu card se poate face prin transfer electronic de date, PIN poate fi considerat ca echivalentul electronic al semnturii deintorului cardului.n absena legturii instantanee ntre banc i furnizor, verificarea fondurilor clientului nu se poate face imediat. Date cum sunt: debitul clientului, creditul acordat de furnizor se conserv n memorie, fiind ulterior reportate pe ordinatorul din banc. Verificarea codului se face n terminal. Acest sistem implic un schimb periodic de informaii ntre banc i furnizorii de mrfuri i servicii, care se realizeaz prin suporturi magnetice sau teletransmisiuni.

b) La cardurile cu microprocesor (chip) smart-carduri chip-ul ataat pe avers asigur stocarea informaiilor de securitate direct n acest chip i pot, opional, asigur alimentarea i golirea financiar (transfer efectiv de fonduri). n acest ultim caz, cardurile cu chip funcioneaz pe principiul unui portofel electronic.Cardul cu microprocesor stocheaz i verific toate datele. Aceste carduri sunt adevrate bnci de date, care ndeplinesc funcia de acceptare, respingere i identificare a codului secret comandat. Transmiterea operaiunilor de la comerciant la banc se face on-line. Extinderea acestui tip de carduri a determinat o reducere substanial a fraudelor.Din 1998 marii operatori ai acestui instrument de decontare (VISA International, MASTERCARD, AMEX etc.) promoveaz pe scar larg chip-ul, ncercndu-se astfel nlocuirea tehnologiei de securizare pe band magnetic cu cea pe microprocesor.

1.2.4. Tipuri de carduri n raport cu sursa de acoperire a cheltuielilorn raport raport cu sursele de acoperire a cheltuielilor, cardurile pot mbrca urmtoarele forme:a) debit cardurib) credit carduri

a) Cardurile de debit asigur utilizatorului achiziionarea de bunuri sau servicii, sau retrageri de numerar fr prezena efectiv a nsemnelor monetare. Condiia esenial de funcionare a acestui tip de card o reprezint prerezervarea unor fonduri ntr-un cont de card i efectuarea de cheltuieli n limita soldului disponibil.Toate plile efectuate prin intermediul unui astfel de card se gsesc n grupa debitorilor contului ataat cardului. Un card de debit poate funciona printr-un cont curent de operaiuni sau printr-un cont dedicat tranzaciilor cu carduri.Un card multifuncional este orice debit-card care are i alte funcii care l pot face recunoscut ca mijloc de plat, precum: Cartela de numerar, denumit conform practicii internaionale cash card, care este un card utilizabil exclusiv pentru automate programabile care pot distribui numerar; sau Cartela de garantare a emiterii cecurilor, denumit conform practicii internaionale cheque guaranteed card, care este un card emis ca parte a unui sistem de garantare care permite, la prezentarea de ctre utilizatorii unui astfel de card valid, alturi de cecul scris i semnat, ca acesta s fie garantat, pn la o sum specificat, de ctre banca emitent a cardului i tras prin cec.Unele carduri de debit sunt on-line, ceea ce nseamn c ele merg direct n computerul bncii pentru a extrage banii. Altele intr ntr-un sistem de ateptare, unde detaliile cardului de debit sunt nregistrate i ateapt pn la sfritul zilei de lucru, cnd irul de informaii este alimentat n computer pentru a debita contul deintorului debit-cardului i pentru a credita contul comerciantului.Dei cardul de debit se apropie cel mai mult de ideea lichiditilor financiare fizice (cheltuielile se fac n limita disponibilului existent), practica mondial actual demonstrez o reluctan evident pentru produse debit. O societate bancar orientat pe gestionarea profitabil a unor produse retail (produse i servicii bancare pentru populaie) nu este interesat de ncadrarea consumului n limitele disponibilitilor proprii, ci de stimulare prudenial a cheltuielilor pe credit.

b) Cardurile de credit asigur utilizatorului achiziionarea de bunuri i servicii sau retrageri de numerar; iar plile se efectueaz dintr-un credit sau o linie de credit acordate pe numele posesorului de card.Un credit-card este un mprumut bancar automat, care are programate pe o band magnetic detaliile aranjamentelor ntre deintorul cardului i banc.Deintorul cardului are cardul asupra sa i l poate folosi pentru a scoate bani din mainile automate de plat sau pentru a cumpra n orice magazin care accept cardul ca plat. Vnztorul sau automatele de plat restituie o chitan ca dovad a tranzaciei, iar duplicatul acesteia se folosete pentru a informa banca n legtur cu folosirea cardului de credit.Cardurile de credit pot mbrca dou forme eseniale, lund n considerare gradul de expunere al bncii fa de creditul potenial, i anume: Pentru utilizatorii fr o credibilitate bancar considerabil sau n lipsa cunoaterii unor comportamente bancare anterioare, cardul de credit pus la dispoziie este de tip charge, caz n care posesorul este obligat ca ntr-un anumit termen (maxim o lun) s acopere depirea de sold nregistrat (credit de overdraft) sau creditul temporar acordat. Pentru utilizatorii cu punctaje de credit rezonabile, banca pune la dispoziie cardul de credit cu funciuni depline, cheltuielile fiind acoperite dintr-un plafon sau linie de mprumut negociat anterior.Practica mondial demonstraz c acest tip de card, respectiv cardul de credit, este cel mai avantajos, att pentru utilizatori, ct i pentru bnci. Nu trebuie, ns ignorate, avantajele comercianilor.Orice cheltuial efectuat de utilizator genereaz instantaneu venituri bancare i surse de profit comercianilor. Dobnda la credit asigur n timp real funcionarea surselor bancare, iar utilizatorii si pot satisface oricnd dorinele, chiar dac temporar nu dispun de sumele necesare. Aceast corelaie asigur promovarea perpetu a cardului i desigur universalitatea plilor prin carduri.

1.2.5. Tipuri de carduri n raport cu calitatea emitentuluiDin punct de vedereal emitentului, cardurile pot fi grupate dup cum urmeaz:- carduri emise de bnci;- carduri emise de societi non-bancare;- carduri emise de comerciani.

A. Carduri emise prin bnciDezvoltarea fr precedent a sectorului bancar mondial, creterea ncrederii n utilizarea instrumentelor bancare pentru fructificarea oricror surse de venit au generat preocupri multiple pentru identificarea i lansarea pe piaa de consum a unor instrumente de plat atractive, utile, uor de obinut, sigure i profitabile.Sistemul american a reuit ntr-un termen scurt lansarea banilor de plastic pe piaa instrumentelor de plat mondial. Astfel, cardurile n variant debit sau credit au devenit realitate, sigla i holograma de securitate asigurnd globalizarea plilor prin carduri, dinamizarea comerului internaional, atragerea valorilor moderate i chiar modeste n circuitul schimburilor internaionale, precum i eliminarea barierelor de incompatibilitate a valutelor mondiale.Cardurile bancare sunt caracterizate printr-o mare diversitate n cadrul unei game unice comune tuturor bncilor care se asociaz. Aceast gam are patru nivele distinctive n funcie de posibilitile de utilizare:- carduri pentru retrageri de numerar;- carduri naionale;- carduri internaionale;- carduri internaionale de prestigiu.Cardurile pentru retrageri de numerar sunt emise contra cost n limita unui plafon variabil n funcie de banca emitent. Aceste carduri dau posibilitatea deintorilor s cunoasc soldul contului i ultimele operaiuni efectuate.

Cardurile nationale sunt administrate prin acorduri interbancare, supunndu-se unor dispoziii comune. Cu ajutorul lor se pot efectua retrageri de numerar prin distribuitoarele aflate pe teritoriul naional, n baza unui plafon variabil. Totodat, aceste carduri permit i reglarea plilor n cazul achiziiei de bunuri de la comercianii afiliai.

Cardurile internaionale prezint importan asemntoare cu cele naionale, dar folosirea lor este extins i n strintate pentru efectuarea de pli. Acestea sunt grupate n dou reele, VISA i Eurocard/ MasterCard, fiind utilizate ca i cardurile naionale pentru pli i retrageri de numerar pe plan naional i internaional. Acest gen de carduri asigur i servicii precum: asigurarea contra pierderii sau furtului, asigurarea n caz de accident de cltorie, de invaliditate i deces. Sunt carduri personale i profesionale.n cadrul cardurilor internaionale se disting cardurile bancare internaionale de prestigiu care sunt carduri de gam nalt definite prin acordurile internaionale. Ele ofer servicii multiple, precum: retrageri de numerar n ar i strintate, asigurarea automat a cltoriei, servicii de rezervare asigurate, nchirieri de maini fr garanie, protecie juridic i alte garanii i asigurri nsoite de indemnizaii mai ridicate.Deintorii cardurilor internaionale de prestigiu (ex.: Premier sau Gold pentru VISA) sunt selectai pe criteriul venitului fix anual realizat. Fiecare din aceste carduri este marcat prin caracteristicile fiecrei reele i vizeaz clientela de gam nalt.

B. Cardurile emise de societi non-bancareLund exemplul cardurilor bancare, societile non-bancare, precum: lanuri de magazine, cluburi private etc., au lansat propriile carduri care, pe lng recunoaterea calitii de membru, asigur posibilitatea efecturii de cheltuieli n timp real, fr a mai fi pus problema dimensiunii disponibilitilor proprii.

C. Cardurile emise de comercianiCardurile emise de comerciani sunt aa-numitele carduri private emise de ntreprinderi comerciale pentru a facilita plile emise cumprtorilor din magazine i, eventual, de a oferi faciliti de credite. Creditul este uneori acordat gratuit cu ocazia anumitor operaii de promovare. Aceste cri sunt livrate de marile magazine, de supermagazine, societi de distribuie a carburantului, precum i de firme ce vnd prin coresponden. Fiecare carte este emis de o filial a bncii comerciantului. Ca efect, fiecare credit este asociat utilizrii unei cri sau, dac aceasta este utilizat mai mult ntr-unul din magazinele comerciantului considerat, emitorul trebuie obligatoriu s fie un stabiliment de credit.Cardurile private presupun n general dou opiuni de reglement:- opiunea la termen care permite purttorului s plteasc o dat pe lun cantitatea de cumprturi recepionate conform facturii. Plata se face prin cec sau prin autorizaie, emitorul crii neavnd acces direct la contul purttorului crii. Aceast opiune corespunde unui credit gratuit mai mult de 30 de zile. -opiunea credit care permite purttorului s se elibereze de datoriile sale prin mai multe vrsminte, la taxe precizate la semnarea contractului. Suplimentar, anumite carduri permit retragerile din distribuitoarele deschise de ctre emitorii lor n marile magazine. Este vorba de retrageri de credit efectuate asupra contului (fivtiv) al purttorului, dup cum un card de credit este debitat la orice retragere. Alte funcii ale cardurilor private, n afar de plat i retragere, dau dreptul la servicii financiare sau la produse de asigurare. Ele sunt dedicate unui comerciant particular i dau dreptul de acces la o reea de distribuie de bani. Crile private ale comerului au aprut din necesitatea cunoaterii mai bune a clientelei i din dorina de a mpri riscurile i informaiile legate de un sistem multicomer. n acest scop distribuitorii s-au asociat cu societi financiare pentru a crea propriul lor sistem de carduri. Prin urmare, emitenii acestora sunt marii distribuitori. Ele sunt emise i de ali comerciani de talie mai mic. Acest card este acceptat de un comerciant sau de un grup de comerciani, iar obiectivul su este fidelitatea clientelei, n timp ce scopul l constituie stabilirea unei legturi constante ntre card i magazinul care l-a emis, inclusiv activitatea utilizrii sale. Cartea funcioneaz pe un singur cont i ofer diferite avantaje titularilor: plata imediat, credit revolving, dinamizarea vnzrilor care justific apelarea la credite, oferirea unor servicii mai bune, stimularea cumprtorilor, administrarea mai bun a serviciilor, conferirea unei imagini moderne, .a. Sistemul de carduri private aduce comercianilor o mai bun rentabilitate a ncasrilor, evitndu-se costurile legate de manipularea cecurilor sau a numerarului, ca i riscurile legate de pstrarea numerarului. Cardurile private ofer, n principal, urmtoarele avantaje: plata din disponibilitile clientului; creditul; retrageri de numerar; servicii anexe multiple.Cardurile de voiaj i plcere sunt specifice emitorilor ce beneficiaz de o anumit vechime (ex. Dinners Club, American Express). Aceste cri au aceleai funcii ca i cardurile bancare, acceptul fiind pus pe utilizarea internaional. Sunt acceptate de ctre comerciani din mai multe ri i dau dreptul la un ansamblu de servicii anexe, cum ar fi: asigurare, reduceri n animite hoteluri etc.. Ele necesit deschiderea unui cont, purttorul reglnd cumprrile sale ca i n cazul unei cri private.Chiar dac plata cardurilor s-a maturizat ntr-un termen uluitor de scurt, trebuie amintit faptul c implementarea acestui instrument de plat s-a efectuat pe un terenfertil cu grad nalt de contin bancar. Rtcirile evazioniste sau de utilizare frauduloas au fost estompate de aciunea riguroas a comportamentului bancar modern. Nici un produs card nu ar fi primit aureola globalizrii dac utilizatorii nu ar fi acionat n cadrul unor reguli stricte de respect bancar fa de termene, domenii de aplicabilitate sau elemente de securizare ale produsului. Cu siguran tendina producerii i utilizrii frauduloase a cardurilor reprezint un fenomen negativ care genereaz multiple pierderi sistemului bancar mondial. Tendina general, tehnologia modern i comportamentul riguros bancar al utilizatorului modern asigur, ns, acoperirea efectelor negative de fraud, precum i ncrederea deplin n funciile acestui nou instrument de plat.

1.2.6. Tipuri de carduri n funcie de momentul nregistrrii tranzacieiCardurile pot fi clasificate i dup alte criterii, dar cel mai important criteriu pentru activitatea bancar este sistemul de decontare cruia i aparin. Astfel, n funcie de momentul nregistrrii tranzaciei n contul deintorului de card, exist trei sisteme de decontare:Sistemul pay later: deintorul de card i regleaz datoriile fa de banc la anumite intervale de timp stabilite de comun acord cu aceasta, dup ce tranzacia dintre el i comerciant a avut loc. Acesta este singurul sistem care a fost folosit pn acum n tranzaciile internaionale, iar la baza lui stau aa numitele cri de credit, cnd banca crediteaz deintorul de card pn la data convenit pentru reglarea cheltuielilor. Exist dou tipuri de cri de credit: credit-card- posesorul de card are deschis permanent o linie de credit, avnd obligaia reglrii periodice a soldului contului i charge-card- posesorul de card are obligaia caq la sfritul fiecrei luni s-i regleze cheltuielile. Sistemul pay befor: deintorul de card pltete serviciile pe care le faciliteaz cardul nainte de a beneficia de ele (n momentul n care i se elibereaz cardul); este cazul cardurilor de acces la metrou, al cardurilor pentru telefon.Sistemul pay now: deintorul de card pltete bunurile cumprate sau serviciile de care beneficiaz n momentul derulrii tranzaciei prin debitarea automat a contului. Sistemul presupune utilizarea debit-card-ului. n concluzie, precizm c analiza tipologiei cardurilor n funcie de diferite criterii demonstreaz c piaa internaional a acestora s-a dezvoltat continuu, iar de la apariia lor i pn n prezent cardurile au ctigat un loc important n rndul instrumentelor de decontare.

CAPITOLUL IISISTEME MONDIALE MAJORE CARE ASIGUR PROMOVAREA I GLOBALIZAREA PLILOR PRIN CARDURI

Dintre sistemele mondiale majore care asigur cu succes globalizarea plilor prin carduri se pot aminti: VISA International, Europay International, American Express, Dinners Club, JCB etc.. Aceste sisteme mondiale sau regionale au asigurat, sub forma unor organizaii non-profit, generarea unui compartiment de pli uniform, excluznd orice barier naional, moned tradiional sau comportament financiar particular. Indiferent de interesele regionale, fr a denatura rolul sau importana euromonedelor, a monedelor transnaionale sau global acceptabile, sistemele mondiale majore amintite mai sus realizeaz internaionalizarea neconvenional a plilor, precum i uniformitatea comportamental n domeniul fluxurilor de numerar sub forma unei monede unice i anume, banul de plastic.

2.1. VISA InternationalVISA International este o organizaie non-profit, proprietate a membrilor ei, nfiinat i subvenionat prin intermediul taxelor i a costurilor de participare. Societatea VISA International este alctuit din organisme financiare cum ar fi: bnci comerciale, case de economi etc.. VISA este o societate cu marc nregistrat; aceast marc, incluznd faimoasele benzi colorate n albastru, alb i galben, autorizeaz membri n decontarea tranzaciilor internaionale. VISA International ofer o mare varietate de instrumente de plat orientate spre satisfacerea diferitelor necesiti ale fiecrui client-membru VISA. VISA este cel mai mare sistem mondial de plat, cu peste 850 milioane de carduri ce poart simbolul VISA n ntreaga lume. Mai exact, cardurile VISA sunt acceptate n peste 17 milioane de locaii care au afiat simbolul unic VISA, uor de recunoscut i, n peste 550 mii de automate bancare. VISA a fost nfiinat la nceputul anilor 70 prin asocierea unor bnci americane care aveau un el comun, i anume: crearea pentru clienii proprii a unui sistem de plat universal acceptat. Conceptul bncilor de a-i uni eforturile n beneficiul clienilor lor s-a dovedit att de prolific, nct numrul instituiilor bancare asociate VISA a crescut rapid. Pe lng faptul c VISA are cele mai multe carduri n circulaie n ntreaga lume i cea mai mare reea de acceptare dintre toate sistemele de plat, cardul VISA este folosit de clieni foarte frecvent n cursul unui an, iar valoarea tranzaciilor este mai mare dect a oricrui alt sistem de carduri. Preferina utilizatorilor de carduri VISA este motivat de excelena i unicitatea mrcii la punctul de vnzare. Aceast preferin a utilizatorilor este foarte important pentru bncile membre VISA, ntruct volumul mare de tranzacii este o surs de venit considerabil. Preocupat de depirea cu succes a dificultailor cauzate de anul 2000, VISA este pionierul industriei de introducere a tehnologiilor de programare pe baz de chip sau smart-card-uri, cqare sunt mult mai sigure i mai uor de folosit att de ctre bnci, ct i de ctre utilizatori. Aceste carduri ofer utilizatorilor i posibilitatea de a achiziiona bunuri i servicii prin Internet n secolul XXI. VISA are deja n circulaie peste 23 milioane de smart-card-uri n 17 ri din lume.

Cardurile de tip VISA ClassicManipularea numerarului i a cecurilor reduce profitabilitatea unei bnci. Unele studii au estimat c aproximativ 40% din costurile unei bnci sunt reprezentate de costurile de procesare a numerarului i a cecurilor. Automatizarea prin intermediul unui program de carduri mbuntete viteza i eficiena i poate reduce n mod semnificativ costurile. Nu toi clienii unei bnci ndeplinesc condiiile pentru a primi un credit-card, iar debit-card-urile pot fi acceptate numai ntr-un mediu electronic on-line i pot limita oportunitile de folosire potenial profitabile. Un debit-card care opereaz n toate mediile de acceptare, on-line, nseamn creterea oportunitilor de folosire, creterea volumului i a veniturilor. Statisticile VISA arat c, n medie, debit-card-urile autorizate n toate mediile sunt folosite de patru ori mai mult la punctele de vnzare dect cardurile de debit care funcioneaz numai on-line. n plus, pe lng reducerea costului pentru banc, acestea asigur noi surse poteniale de venituri pentru emitent. Cu un debit-card VISA Classic, clienii pot avea acces convenabil, controlabil i global la fondurile lor. Acest card poate fi autorizat prin intermediul unui EFT POS (terminalul pentru transferul electronic de fonduri) sau ATM (ghieu automat de banc). Acolo unde se folosesc sisteme manuale, sumele tranzacionate trebuie s fie autorizate vocal atunci cnd valoarea tranzaciei depete plafonul limit stabilit de VISA pentru tipurile specifice de comerciani. Faptul c se solicit autorizarea tranzaciilor atunci cnd se depete o anumit limit, asigur un nivel de gestiune a riscului mai ridicat dect n cazul cardului de credit. De aceea, selectarea i evaluarea bonitii clienilor sunt importante. Serviciile suplimentare oferite de emitent contra-cost, specifice acestui tip de card, sunt:- nlocuirea cardurilor n situaii excepionale (furt, pierderi etc.);- eliberarea de numerar cu maxim operativitate.Procesarea cererilor personale de mprumut, de obicei nseamn interviuri, verificarea referinelor, garanii, costnd timp i bani. Un credit-card, cu o linie de credit aprobat anterior, poate fi o alternativ viabil. n acelai timp, emitenii pot extinde creditul ntr-un mod practic i profitabil. Metodele flexibile de autorizare ajut emitentul s menin controlul asupra limitelor aprobate anterior. n sistemul on-line, cardul poate fi folosit la EFT POS-uri. n sistemele off-line, autorizarea telefonic prin voce ajut la minimizarea folosirii greite a cardului i a fraudelor. n oricare dion aceste situaii, deintorii de carduri se bucur la maximum de oportunitile de a face cumprturi i de a opine numerar la un mare numr de bnci, comerciani i ATM-uri.

Cardul de tip VISA BusinessCardul de tip VISA Business este un produs destinat a fi utilizat de persoane ce cltoresc i ntrein n mod regulat afaceri i au un potenial financiar ridicat, cum sunt firmele, personalul angajat al societilor comerciale, patronii, familiile bine situate. Utilizarea acestui tip de card este asemntoare cu cea a cardului VISA Classic, utilizndu-se pentru achitarea cltoriilor de afaceri, a cazrii, nchirierii de autoturisme, a vacanelor etc.. Emitentul trebuie s se preocupe s ofere contra-cost servicii suplimentare. Pentru cardul de tip VISA Business serviciile sunt:- servicii speciale de asisten medical i juridic n cazurile fortuite;- asigurri pentru evitarea pierderilor n caz de ntrzieri pe timpul trasportului, pierderea bagajelor;- nlocuirea cardurilor n cazuri excepionale; - servicii de rezervri (hoteluri, manifestri culturale, autoturisme etc).

Cardul de tip Gold Card/PremierEmitenii doresc s foloseasc un program de gold card pentru a ntri relaiile cu clienii importani. Cardul VISA Gold domin piaa n acest moment. Acesta ofer clienilor cu venituri mari, acces la fondurile proprii i la faciliti de creditare prin intermediul celei mai extinse reele de ATM-uri i comerciani din lume. Serviciile oferite de programul VISA Gold Card include:- o limit de cheltuial de cel puin 5000 USD sau echivalentul n moned local, pentru fiecare ciclu de facturare;- limit zilnic de retragere de numerar de la ATM de cel puin 200 USD sau echivalentul n moneda local. Emitenii pot ridica aceast limit pentru anumii clieni; - nlocuirea de urgen a cardului i avans de numerar pentru clienii al cror card a fost furat n ar sau n strintate. VISA ofer acest serviciu fr taxe suplimentare pentru emitent;- asigurarea asistenei medicale i juridice de urgen pentru deintorii aflai n strintate, oferite centralizat de ctre VISA.Emitenii pot potrivi programele n scopul satisfacerii nevoilor clienilor i ale pieei prin adugarea de alte servicii, obinute de la furnizori recomandai de VISA. Aceste servicii pot include telephone-banking, rate de mprumut speciale, asigurare, tarife privilegiate pentru cltorie, hotel i inchirieri de maini, acces la saloanele business din aeroporturi etc..

Cardul de tip VISA Electronn mod tradiional, bncile au gestionat riscul asociat clienilor noi sau clienilor care nu au mai avut un cont bancar-studeni i elevi, de exemplu, solicitndu-se s retrag numerar de la o sucursal unde sunt cunoscui. Acest lucru este ineficient pentru bnci i neconvenabil pentru clieni. VISA Electron este un produs de debit integral on-line, care permite autorizarea fiecrei tranzacii efectuate de o gam larg de clieni. VISA Electron este folosit att pentru extragerea de numerar din automatele bancare, ct i pentru efectuarea cumprturilor. Acest tip de card este un produs tip electronic i este n special desemnat clienilor care prezint un grad ridicat de risc n utilizare, cum sunt studenii i elevii. Ori de cte ori un electron card este folosit, trebuie obinut autorizarea, adic emitentul decide dac tranzacia se face sau nu. Principala funcie a acestui card este nlocuirea numerarului. Prin utilizarea electron-card-ului se poate nlocui circulaia numerarului, acest lucru fiind posibil prin distribuirea debit-card-urilor clienilor din categoria menionat mai sus, dndu-se astfel posibilitatea de a avea acces n reeaua dispozitivelor de eliberare automat a numerarului.

Cardul de tip VISA CashVISA a lansat un puternic program de cercetare pentru prototipuri de smart-card-uri, terminale i echipamente aferente.Cardul VISA cu valoare nglobat VISA Cash opereaz ntr-un sistem deschis i poate fi folosit pentru cumprturi de valoare mic n locurile n care, n mod tradiional, se folosesc bancnotele i moneda metalic. Un astfel de card, care arat identic cu un card bancar, este dotat cu un microprocesor care conine i proceseaz bani sub form de date electronice. n momentul folosirii, suma exact de bani este dedus din chip i pe display-ul terminalului apare suma de bani rmas n card. Microprocesoarele nglobate ntr-un asemenea card pot stoca, n mod curent, aproximativ de 80 ori mai mult informaie dect banda magnetic. Capacitatea de procesare a microprocesorului mbuntete semnificativ securitatea i permite plasarea de aplicaii suplimentare pe acelai card laolalt cu funciile deja existente. VISA i-a extins sistemul VISA Net pentru a sprijini compensarea i decontarea tranzaciilor efectuate cu cardul VISA Cash. Exist trei tipuri de carduri: De unic folosin. Cardurile sunt cumprate la o valoare prestabilit i dup ce valoarea este consumat sunt aruncate sau pstrate ca suvenir. Rencrcabile. Cardurile se cumpr cu sold zero i se ncarc cu valoare electronic. Atunci cnd valoarea este consumat, cardul se poate rencrca cu ajutorul dispozitivelor speciale sau a unor ATM-uri upgradate. Multifuncionale. Cum sunt cardurile de debit sau de credit care conin aplicaia VISA Cash. Acesta este primul pas ctre oferirea de servicii complete prin smart-card.Sistemul VISA Cash este bazat pe specificaiile comune ale industriei financiare, fapt care asigur compatibilitatea cu alte produse pe baz de chip. De asemenea, sistemul este proiectat pentru a asigura simplitatea i operarea cu costuri sczute, astfel nct ofer o alternativ practic numnerarului i monedei metalice. Avantajele particulare oferite de produsul VISA Cash sunt:- clienii vor avea posibilitatea s efectueze tranzaciile mai rapid;- clienii vor avea la dispoziie un produs convenabil, uor de folosit, n condiiile n care nu vor mai fi nevoii s poarte asupra lor numerar, n special n tranzaciile zilnice de rutin, unde sunt necesare sume fixe de bani;- comercianii se vor confrunta cu mai puine probleme de securitate, mnuind mai puin numerar;- comercianii i vor micora costurile de manipulare a numerarului;- cu timpul, un astfel de card emis ntr-o ar va putea fi folosit i n alt ar.

Afinity CardVISA Afinity Card este un produs rezultat n urma unui acord ntre VISA i alte organizaii sau grupuri care nu pot fi membre VISA, cum ar fi autocluburi, societi profitabile pe nchirieri auto, organizaii profesionale sau de caritate.

VISA Travellers ChequesCecurile de cltorie sunt destinate acoperirii cheltuielilor pe perioada vacanelor i a cltoriilor de afaceri, iar reeaua cerat de VISA, este n prezent cea mai dezvoltat reea de astfel de cecuri n ntreaga lume, acestea emindu-se n 14 valute.

2.2. Europay InternationalEuropay International este o organizaie non-profit, proprietate a membrilor ei, nfiinat i subvenionat prin intermediul taxelor i a costurilor de participare. Europay International cuprinde societatea MasterCard International cu sediul n S.U.A. i Eurocard cu sediul n Belgia, cele dou societi acordnd reciproc dreptul de emitere i acceptare a crilor de plat MasterCard i Eurocard pe teritoriul naional al membrului. Ca rezultat al acestei structuri, bncile membre Europay pot emite i accepta att crile de plat Eurocard (care reunesc siglele eurocard i Mastercard), ct i MasterCard (care nu poart i sigla Eurocard). Att sigla Eurocard/MasterCard, ct i sigla MasterCard sunt mrci nregistrate, utilizarea lor fiind condiionat de calitatea de membru Europay. Europay International a creat o gam larg de produse pentru diverse categorii de clieni atrai.

Cardul de tip Eurocard/MasterCard ClassicEurocard/MasterCard clasic card este un card tip debit-card sau credit-card care se adreseaz tuturor categoriilor de utilizatori prezentnd un anumit grad de siguran. El poate fi folosit n ntreaga lume att pentru tranzacii comerciale, ct i pentru obinerea de numerar, prin intermediul echipamentelor electronice (ATM, POS) sau cu preluarea manual a datelor operaionale.

Cardul de tip CirrusCirrus este un card tip debit-card care se adreseaz categoriilor de utilizatori cu grad nalt de risc, putnd fi folosit n ntreaga lume pentru retragerea de numerar prin intermediul echipamentelor electronice (ATM). EurochequeEurocheque este un cec de cltorie acceptat numai n Europa, adresat persoanelor care cltoresc frecvent i nu dein conturi n banc.

Cardul de tip EdcEdc este un card tip debit-card care se adreseaz categoriilor de utilizatori cu grad nalt de risc, putnd fi folosit numai n Europa pentru tranzacii comerciale prin intermediul echipamentelor electronice (POS).

Cardul de tip Maestro Maestro este un card tip debit-card care se adreseaz categoriilor de utilizatori cu grad nalt de risc, putnd fi folosit n ntreaga lume pentru tranzacii comerciale prin intermediul echipamentelor electronice (POS). Fiecare membru Europay decide asupra condiiilor de furnizare a serviciilor Europay clienilor si. Ei aleg produsele care se potrivesc cel mai bine necesitilor pieelor interne i a serviciilor oferite mpreun cu produsele Europay; au, de asemenea, libertatea de a vinde produsele i serviciile Europay n orice mod doresc. Sistemul de operare a tranzaciilor Eurocard/MasterCard i desfurarea tranzaciilor sunt identice cu cele ale societii VISA Intrnational.

Europay CLIPProdusul CLIP combin avantajele numerarului cu uurina n folosire, securitatea absolut i capacitatea unic de folosire oriunde n lume. Deintorul cardului folosete una din metodele de ncrcare cu moned sau valute la alegere, dup care este liber s foloseasc cardul n ara sa, fie n strintate. CLIP este singurul produs de plat de acest tip proiectat s opereze fie la nivel local, fie la nivel internaional. Abilitatea produsului de a stoca diferite valute n acelai timp este apreciat n mod egal att de clieni ct i de companii. Valoarea nglobat n card este stocat n chip, sumele pltite deducndu-se n momentul efecturii unei tranzacii, astfel nct nu este necesar conectarea on-line sau un cod personal de identificare (PIN). Deoarece valoarea cardului este limitat la suma stocat, riscurile rezultate din pierdere sau furt sunt limitate. Utilizarea CLIP este la fel de uoar ca i utilizarea numerarului, mai ales n situaia n care este necesar folosrea unor valute nefamiliare. Produsul CLIP este realmente avantajos atunci cnd se fac pli de valuare mic sau atunci cnd se solicit sume fixe. De aceea, acest produs este ideal pentru folosirea n magazine cu rulaj ridicat cum ar fi fast-food-uri sau la dispozitive de parcare, automate de vnzare etc.. Avantajele acestui produs sunt:Pentru clienii privai:- dispun oricnd de suma potrivit de numerar atunci cnd doresc, unde doresc, local sau n strintate;- tranzacii rapide, fr probleme de schimb valutar, fr PIN sau semntur, fr grija de furt sau pierdere.Pentru companii: - avantajos pentru angajaii companiilor care cltoresc frecvent n strintate, deoarece au posibilitatea de a efectua pli de mic valuare n orice moment i n orice ar, fr a fi nevoie s aib asupra lor mai multe valute. Companiile pot oferii angajailor care efectueaz o cltorie de afaceri n strintate un CLIP pre-ncrcat i s recupereze orice valoare rezidual rmas pe card la sfritul cltoriei. Pentru comerciani:Comercianii acoper o mare varietate de tipuri: de la cafenele la transportul public, de la parcri la staii de benzin, lanuri de restaurante, fast-food, super-market-uri etc.. Pentru toi acetia, importante sunt viteza i securitatea banilor. Cu ct au capacitatea de ai servi mai repede clienii, cu att afacerea crete, iar profitul devine mai mare. Faptul c nu mai este necesar ca acetia s manevreze numerar i s dea rest la cumprturi face ca tranzaciile cu cardul de tip CLIP s fie garantate 100%, s fie precise i s dureze practic cteva secunde. Modalitatea de plat prin CLIP este excelent pentru creterea profitabilitii i securitii n cazul plilor de taxe auto, a taxelor de parcare i la automatele de vnzare. Cardul de tip Europay CLIP poate, de asemenea, s creasc profitabilitatea, permind clienilor s efectueze pli chiar i atunci cnd se solicit bani potrivii serviciu apreciat n particular de turiti i de cei care sunt n cltorii de afaceri. Pentru bnci:Aspectul care intereseaz cel mai mult profesiunea bancar este securitatea excepional a produsului CLIP, toate sumele fiind ncrcate on-line i controlate permanent de bnci. Valoarea unui card furat sau pierdut este strict limitat la valoarea pe care acesta o conine, neputnd fi folosit peste suma stocat n chip sau ncrcat fr un PIN corect. Alte beneficii pentru emitent include valoarea adugat de CLIP produselor existente prin extinderea plilor electronice la pli de mic valoare i pli internaionale.Cercetarea fcut n Europa a evideniat faptul c cea mai cerut combinaie de servicii este CLIP asociat unui card de debit. Cardul CLIP conine o multitudine de portofele, fiecare fiind capabil s poarte o valut diferit. Cardurile CLIP pot fi ncrcate n diferite modaliti, i anume:a) ncrcare din contul curent Deintorul i ncarc cardul direct din contul su bancar sau din contul de debit sau credit-card. Aceasta se poate face la ghieul bncii sau utiliznd terminalele on-line de ncasare, care n mod normal pot fi ATM-uri adaptate le sistemele CLIP sau dispozitive de ncrcare instalate de banc i operate prin introducerea unui PIN. ncrcarea poate implica una sau mai multe valute, iar contul va fi debitat cu suma corespunztoare cursului de schimb fixat de banca emitent. b) ncrcare cu numerarCardul poate fi, de asemenea, ncrcat prin utilizarea numerarului la o banc sau cas de schimb valutar avnd terminalul necesar i legtur on-line cu banca emitent. Existena legturii on-line cu banca emitent permite acesteia gestiunea float-ului. ncrcarea prin utilizarea numerarului poate fi o paret dintr-o tranzacie de schimb valutar. c) ncrcarea iniial de cardn momentul n care un card aflat n procedura de efectuare a tranzaciei nu conine n ntregime suma necesar a fi pltit, cardul nsui va detecta acest lucru i n mod automat va iniia o secven de ncrcare ca parte a tranzaciei. Dac deintorul cardului dorete ca acesta s fie ncrcat cu mai muli bani, cardul poate fi ncrcat cu o sum care a fost prestabilit cu banca emitent. n acest fel se elimin posibilitatea inexistenei de bani n card, iar clientul evit punerea intr-o situaie jenant. d) ncrcarea card - to cardAceast facilitate deschide o varietate de posibiliti noi. n cazul acestui tip de ncrcare trebuie s existe un card cheie care poate fi folosit pentru a ncrca alte carduri. Acest mod de lucru permite celui care deine cardul cheie s ofere celorlali membri ai familiei sale sume fixe de bani i i asigur totodat supravegherea cheltuielilor totale. Sumele de bani pot fi transferate de pe un card CLIP pe un altul, cu condiia ca ambele s fie emise de aceeai banc i sub o conectare on-line cu banca. Descrcarea cardului poate avea loc atunci cnd, dup o cltorie n strintate, deintorul poate dori s transforme n numerar valorile reziduale din portofele sau s transfere valoarea echivalent n compartimentul de moned local a portofelului. ntreaga sum, sau numai o parte, poate fi creditat n cadrul deintorului sau transferat ntr-un portofel deja deschis n card.

2.3.American ExpressAmerican Express este un sistem global de pli prin carduri promovate de banca american American Express. Prelund modelul creat de organizaiile non-profit Eurocard sau MasterCard, banca American Express a impus pe piaa american i apoi treptat a globalizat sistemul de pli de cri sub sigla American Express. Cardurile n variant debit sau credit American Expres, destinate n special agenilor economici sau persoanelor fizice cu potenial financiar ridicat, mbrac n prezent urmtoarele forme: Business Card, Gold Card i Classic Card.

Cardul de tip American Express BusinessCardul Business Card AMEX este orientat, n general, ctre acea categorie de clieni care cltoresc foarte mult n interes de serviciu i ntrein n mod regulat relaii de afaceri i ctre acei clieni care au un potenial financiar personal foarte ridicat. Cu alte cuvinte, acest produs este oferit i agreat ndeosebi de firme, personal angajat al societilor comerciale, patronii i familiile nstrite.

Cardul de tip Gold Card American ExpressAcest produs a fost creat pentru categoria de clieni cu un potenial financiar foarte mare. Se impun anumite condiii speciale la eliberarea produsului.

Cardul Classic Card American ExpressCardul Classic AMEX se poate elibera oricrei categorii de clieni persoane fizice. Este un produs cu o larg utilizare internaional i este destinat satisfacerii necesitilor de consum ale clienilor obinuii ai bncilor. Existena diferitelor categorii de carduri bancare, unele utilizate mai mult pe plan naional, altele cu vocaie internaional, permit, deci, retragerea de numerar din bnci i distribuitoare automate, obinerea de credit i ofer deintorului o gam de servicii anexe. Aceste servicii, obinute contra unei tarifri majorate constau n: asigurri pentru ntrzierea avionului sau bagajelor, asisten medical, repatriere, accidente, decese, invalidate, servicii hoteliere/restaurant i auto etc..

CAPITOLUL IIIOPERAIUNI CU CARDURI

n acest capitol se va aborda problema emiterii i acceptrii de carduri, deoarece prin aceti doi termeni se cuprinde ntreaga structur logistic a legturii bncilor cu deintorii de carduri i cu comercianii. Deasemenea, se vor avea n vedere strategiile, fluxurile i sistemele utilizate n emiterea i acceptarea cardurilor.Orice banc preocupat de creterea veniturilor proprii, de diversitatea produselor i serviciilor oferite clienilor si, trebuie s se preocupe i de lansarea i promovarea produselor card, att sub aspectul emiterii acestor instrumente moderne de plat, ct i sub aspectul acceptrii la decontare a tranzaciilor derulate cu ajutorul cardurilor.

3.1 Emiterea cardurilorn Regulamentul nr.1 privindprincipiile i organizarea avizriitehnice a sistemelor de pli i decontri fr numerar, publicat n Monitorul Oficial nr.75 din 26.04.1995, la art.4 se prevede c nici un instrument de plat fr numerar nu poate fi utilizat de ctre o banc, dect dac, ct timp i n forma n care are aprobat n prealabil de ctre Autoritatea de Avizare Tehnic o documentaie specific, expres i la zi. Documentaia va cuprinde urmtoarele documente:a) cererea de autorizare a circulaiei i de luare n eviden a tirajului, cuprinznd: date privind producerea, volumul i numerotarea specimenului i multiplilor, formatul cardului, dimensiunile, nscrisurile i elementele de desen. De asemenea, se va ataa o mostr a materialului din care urmeaz a fi confecionat cardul. Angajamentul formal i pe proprie rspundere al bncii c multipli produi sunt identici cu specimenul, mai puin seria i numrul, precum i inscripia specimensau o alt modalitate de a individualiza specimenul confecionat ca atare prin scoaterea definitiv a unui multiplu din circulaie prin anulare individual (perforare, operare de inscripii lmuritoare ale faptului etc.); Acordul cu efectuarea de ctre Autoritatea de avizare Tehnic n contul bncii solicitate, de cheltuieli de verificare n conformitate cu prevederile reglementrilor n vigoare a datelor i elementelor communicate n cerere i materializate n specimenul remis Autoritii de Avizare Tehnic.b) cinci exemplare martor ale specimenului numerotate distinct care nu vor fi restituite de ctre Autoritatea de Avizare Tehnic;c) o copie intergral a studiului de fezabilitate aprobat de acionarii sau de conducerea emitentului, care va cuprinde: prezentarea general a instrumentului; procedura de emitere; aria de utilizatori; operaiunile de decontare realizabile cu ajutorul cardului; modaliti de evaluare a riscului i de asigurare a securitii prin caracteristicile cardului; fraude estimate de emitent; alte informaii pe care emitentul le consider relevante pentru lansarea i succesul pe pia al cardului.Bncile puse n faa problemei emiterii de carduri vor apela la diferite strategii de atragere a potenialilor deintori de carduri. Pna a se stabili, ns, legtura direct ntre banca emitent i clientul potenial deintor de carduri, sectorul specific care se ocup cu promovarea cardurilor din cadrul bncii, va parcurge mai multe etape pentru a-i stabili anumite coordonate.Emitentul va organiza activitatea i evidenele astfel nct s poat gestiona distinct cel puin dou faze ale plii cu card, i anume:1.O faz non- bancar care cuprinde emiterea cardului, iniierea i schimbul de informaie pentru autorizarea cererii comerciantului de a-l accepta ca mijloc pentru plat, precum i circuitul i evidena informaiei convenite n obligaiile reciproce pentru finalitatea decontrii plilor cu card.2.O faz bancar care cuprinde, dup incheierea fazei non-bancare, operarea de nscrieri n evidene, inclusiv n conturi deschise la bnci, ageni participani sau instituii de decontare, n msura n care acestea sunt bnci pentru finalitatea decontrii plilor cu card.Dobndirea calitii de emitent de card se face dup dobndirea autorizrii cardului ca instrument de plat de Banca Naional a Romniei.n scopul obinerii autorizaiei, emitentul va prezenta la B.N.R. la Direcia General de Pli i Urmrirea Riscurilor Bancare urmtoarele documente: Cererea de autorizare nsoit de 5 specimene ale cardului; Toate normele interne legate de carduri, aprobate de Consiliul de Administraie al emitentului; n cazul n care emitentul nu este proprietar de marc, se vor prezenta toate certificrile primite de la proprietar cu privire la designul i condiiile tehnice de executare a cardului, a softului utilizat, precum i a aparaturii montate la comerciant; n cazul n care cardul este cu circulaie internaional i emitentul nu este proprietar de marc, se vor prezenta i certificrile proprietarului de marc cu privire la integrarea n sistemul de autorizare i decontare al acestuia; n situaia n care emitentul solicit autorizare pentru smart-card, cererea va fi nsoit de o scrisoare de certificare din partea VISA International sau Europay International, din care s rezulte c productorul cardurilor respect la fabricarea cardurilor specificaiile Europay MasterCard VISA, ultima condiie valabil la data cererii; Un business plan, care va cuprinde: informaii despre emitent, informaii despre card, informaii despre aria de utilizare a cardului, obiectivele bncii i o estimare pe durata de 3 ani a veniturilor i cheltuielilor legate de carduri i utilizarea acestora.Procesul de emitere este un proces care se adreseaz ndeosebi persoanelor fizice, deci este necesar elaborarea unui sistem specific pentru fiecare categorie-int de persoane fizice, pentru a putea promova produsul card.Modalitatea general utilizat n abordarea problemei emiterii cardurilor de ctre bnci este aceea a stabilirii obiectivelor pe termen scurt i lung.Aceste obiective se refer la: Numrul de carduri ce vor fi emise; Modul de efectuare a analizei de solvabilitate n cazul credit- cardurilor; Estimarea numrului de tranzacii anuale; Data la care se intenioneaz nceperea emiterii cardului respectiv; Canalele de distribuie (la ghieu, sucursale, prin pot etc.); Tipul de hardware ce urmeaz a fi folosit; Strategia de promovare a produsului, modul de organizare a campaniei publicitare etc.Strategia de emitere se va determina pe baza studiilor de marketing referitoare la poziia cardului n cadrul segmentelor de pia. Odat stabilit capacitatea de atragere a unui segment de pia de ctre produsul- card, se va trece la definerea clar a produsului i a segmentelor- int ale pieei.O banc comercial care se angajeaz n dezvoltarea produselor- card, poate lansa pe piaa instrumentelor de plat bancare trei produse principale, respectiv: carduri de debit, carduri de credit i carduri cu faciliti de descoperire de cont (charge-card cu capacitate de overdraft). Pornind de la aceste produse principale, fiecare banc poate emite diferite variante ale cardurilor amintite, care nu reprezint altceva dect funciuni suplimentare ale cardurilor standard puse n circulaie n strns concordan cu nevoile de moment ale clienilor tradiionali ai bncii.n urma studierii documentaiei prezentate Bncii Naionale a Romniei de ctre banca ce dorete s devin emitent de carduri, B.N.R. va emite n curs de 30 de zile de la data primirii documentaiei o autorizaie provizorie, valabil 90 de zile, perioad n care emitentul se va afla sub monitorizarea unei echipe specializate din cadrul B.N.R.Obiectivele urmrite n perioada de monitorizare sunt: Derularea zilnic a operaiunilor; Extragerea i analizarea sptmnal a statisticilor rezultate din utilizarea cardurilor, n scopul prevenirii unor poteniale probleme; Analiza desfurrii activitii serviciului de gestiune a riscului (dac exist) sau a celui responsabil de aceast activitate; Analiza modului de decontare a operaiunilor; Elaborarea de rapoarte sptmnale de monitorizare.n situaia n care rezultatele obinute n perioada de monitorizare sunt satisfctoare, B.N.R. va emite autorizaia pentru tipul de card solicitat a fi pus n circulaie.Implicarea autorizrii cardurilor asupra activitii bancare se regsete doar n domeniul proiectrii, autorizrii i decontrii tranzaciilor. Performanele scontate pot fi atinse, ns, numai cu condiia emiterii unor produse ce se subordoneaz nevoilor pieii, ce acioneaz n deplin siguran i ofer posibiliti multiple de finanare.

3.1.1. Fluxul operaional al activitii de emitere de carduri ctre clieniOrice program de emitere de carduri presupune patru etape principale, i anume: Proiectarea i lansarea produselor card; Analiza i aprobarea cererilor de emitere; Producerea i predarea cardurilor; Autorizarea i decontarea tranzaciilor derulate prin intermediul cardurilor.Fiecare din obiectivele etapelor enumerate mai sus trebuie atent programate i urmrite n evoluie pentru a se asigura succesul i meninerea produsului pe pia.Pentru proiectarea i lansarea unui produs card este indicat urmrirea obiectivelor bancare n ceea ce privete emiterea cardurilor. Cu siguran c de clarviziunea proiectului de emitere i de adptarea programului propus la necesitile pieei, depinde n mare msur succesul produsului ce se intenioneaz a se lansa.Emiterea cardului se face la cererea persoanei care dorete s dobndeasc calitatea de deintor i care va depune n prealabil o cerere scris de emitere a cardului, n forma i n condiiile hotrte de emitent.Acordarea calitii de deintor este un drept descreionar al emitentului, i nu un drept al clientului unei bnci, emitentul asumndu-i obligaia s verifice, pn la eliminarea oricrui motiv de dubiu, datele cerute persoanei care dorete s devin deintor i pe care aceasta le-a furnizat. n acest scop, banca emitent are obligaia s verifice cel puin identitatea, autenticitatea documentelor prezentate i a veridicitii i actualitii informaiei pe care acestea o conin, precum i a oricror date i elemente de performan economico-financiar i conformitate administrativ pe care emitentul le-ar putea considera necesare pentru evaluarea activitii i faptelor clientului care ar putea genera riscuri n plata cu card.n urma acestei analize, emitentul aprob cererea solicitantului i l informeaz pe acesta c va deveni posesorul cardului solicitat. n acelai timp, banca va da comanda de producere a cardului respectiv i va cere un nou fiier n baza de date card.Pe baza cererilor aprobate, banca va ncheia i semna un acord reciproc cu deintorul, acest acord avnd prevederi exprese privind drepturile i obligaiile prilor la plata cu card.Dup ncheierea acordului reciproc, reprezentantul autorizat al bncii emitente va elibera deintorului un card personalizat confecionat prin procedee tehnologice specifice, astfel nct s asigure ncadrarea n standardele internaionale ISO 7810 i ISO 7813 i s cuprind n card cel puin numele i prenumele deintorului, o codificare care s reflecte unicitatea n circulaie a respectivului card, data expirrii valabilitii i alte elemente de siguran, identificare i funcionalitate. n cadrul pregtirii pentru livrarea cardului mpreun cu codul PIN se recomand un flux automatizat cu o implicare uman ct mai redus.Autorizarea tranzaciilor presupune verificarea disponibilitilor proprii ale clientului ca proces anterior efecturii actului de comer (predarea unui bun sau serviciu). Autorizarea tranzaciilor presupune existena unui sistem informatic performant n banc, care s asigure n timp real informaii despre nivelul disponibilitilor proprii ale deintorului de card. Decontarea tranzaciilor efectuate prin intermediul cardurilor urmrete aceleai principii de plat aferente oricrui act bancar tradiional.

3.1.2. Sistemul informatic pentru emiterea de carduriun sistem bancar integrat n emiterea de carduri presupune existena a dou componente principale care prin interconexiune permanent asigur pe de o parte fluentizarea fluxurilor informaionale de pli, iar pe de alt parte securizarea activitilor de autorizare i decontare a tranzaciilor. Aceste componente sunt: Subsistemul de autorizare i decontare tranzacii, aici integrndu-se i logistica bancar care asigur servicii de consultan i asisten clienilor. Subsistemul informatic ce reprezint componenta esenial a programului de susinere a operaiunilor cu carduri. Acest sistem asigur meninerea bazei de date a cardurilor emise, actualizarea n timp real a conturilor de carduri i autorizarea direct i pe deplin securizat a tranzaciilor n derulare.Companii prestigioase de soft au dezvoltat aplicaii impresionante n domeniul operaiunilor cu carduri.Indiferent de structura logic a programelor, productorii, fie c editeaz sub sigla IBM sau ARKANSAS, DIGITAL, RS/2 etc., nu sunt preocupai dect de dou elemente eseniale, respectiv autorizarea tranzaciilor n condiii de deplin siguran i decontarea n timp real a tuturor tranzaciilor efectuate.Tendina actual n domeniul softului pentru asisten programe pe carduri o reprezint punerea n oper a unor aplicaii deosebit de performante care s asigure desfurarea tuturor operaiunilor din domeniul afacerilor bancare cu carduri cu o implicare redus a factorului uman. n acest domeniu, tendina de supercomputerizare a avut loc ca o necesitate stringent de securizare a tranzaciilor, ntruct din experiena pieei s-a constatat o nevoie crescnd de mrire a vitezei de rspuns a cererilor de autorizare pentru tranzaciile cu carduri aflate n derulare n orice punct de pe mapamond.

3.1.3. Profitabilitatea bancar obinut din operaiuni de emitere de carduriOrice proiect bancar trebuie subordonat ideii de profitabilitate, indiferent dac se refer la un domeniu consacrat (creditare, spre exemplu) sau la unul de dat mai recent (emisiune de carduri). n acelai mod se pune problema i n cazul programelor de carduri ale unei bnci comerciale, chiar dac cardul are o istorie de numai 40 de ani n cadrul instrumentelor bancare de plat fr numerar.n domeniul plilor cu card, problema esenial o reprezint determinarea programului primordial care s asigure profitabilitatea unei activiti bancare constante i eficiente, respectiv emisiunea de carduri urmat de acceptarea la comerciani sau invers.Succesul unui program de carduri este direct condiionat de eficiena unui proiect de emitere a acestui instrument modern de plat, un astfel de proiect bazndu-se pe o analiz care este structurat pe patru etape i conine urmtoarele elemente: Produsul; Valorile parametrilor care intervin n calculul studiului de fezabilitate al produsului, n care se include: numrul de carduri emise; cheltuieli cu producerea plasticului din care urmeaz a se confeciona cardul; numrul de operaiuni anuale cu card; taxe pltite proprietarului de marc (VISA, Europay, AmericanExpress); taxe de rambursare ntre membri; taxe pltite de ctre purttorul de card etc.

valoarea costurilor implicate n emiterea i funcionarea unui program de emitere;venituri previzionate;rezultatul financiar obinut;numrul de carduri presupus a fi emise.Dincolo de rezultatele relevante care indic profitabilitatea evident a unui program de emitere de carduri, trebuie inut cont de faptul c numai anumite venituri asigur valorificarea integral a efortului bancar. Din analiza veniturilor rezult faptul c profitul bancar se obine n mod indubitabil din comisioanele ncasate ca urmare a utilizrii acestui instrument de plat. Astfel, se poate concluziona c o reorientare a activitii bancare ctre domeniile de servicii, respectiv venituri din comisioane, nu poategenera dect profitabilitatea ridicat, constant i perpetu. Dac lum n considerare faptul c o banc poate promova simultan emiterea unor carduri cu faciliti multiple i c, printr-o preocupare frecvent, poate achiziiona n portofoliul valorilor sale contracte de procesare tranzacii cu carduri, se poate identifica cu uurin ansa actual a bncilor comerciale de a obine profituri substaniale din programe de carduri.Rezult c dac, dintr-un program de emitere debit-carduri, beneficiile bncii constau n comisioane substaniale i surse bancare ieftine (depozit de cont curent), n cazul unui produs credit sau overdraft, aceeai banc poate beneficia de venituri din dobnzi, dar i de fructificarea sigur a surselor sale temporar disponibile. Nu mai trebuie insistat asupra reducerii expunerii bncilor la fenomenul de nerambursare a creditelor, ntru-ct riscul se disperseaz ctre un numr ridicat de utilizatori egal cu cel al cardurilor lansate. Dac se mai adaug i comisioanele de procesare a tranzaciilor depuse la ncasare de comerciant, putem obine cea de-a treia surs de venit din acelai produs-program.Iata cum, dintr-o iniiativa bancar judicios elaborat, se pot genera venituri nsemnate, asigurndu-se valorificarea fondurilor temporar disponibile din economie, n acelai timp avnd loc crearea acelor comportamente numite benefic bancare care asigur disciplinarea liber consimit a mediului de pli.

3.2.Acceptarea cardurilor Acceptarea la decontare a tranzaciilor derulate prin intermediul cardurilor la comercianii care au ncheiat cu o banc comercial contracte de procesare a acestui tip de operaiuni reprezint cea de-a doua verig esenial a unui program integrat de afaceri bancare cu carduri. Pe plan internaional, acest proces este denumit generic acquiring system (din englez: acquiring = acceptare, achiziie).Comerciantul este o persoan juridic sau un automat programabil asupra cruia aceasta are constituit i poate prelua rspunderea material i care accept cardurile ca mijloc pentru plat ca parte a unui sistem de prevenire i mprire a riscului, la care, n termenele i condiiile obligaiilor reciproce, este parte i asupra cruia poate cere s fie instruit.Programul de acceptare presupune n primul rnd ncheierea unor contracte de procesare a tranzaciilor cu carduri ntre banc i un comerciant, prin contractul de acceptare comerciantul declarnd disponibilitatea sa de a accepta la plat cardul.Banca emitent a cardului va ncheia i semna obligaii reciproce cu comercianii n scopul promovrii cardului su pentru a fi acceptat ca mijloc pentru plat, fr ca obligaiile reciproce s aduc atingere dreptului comerciantului de a-i asuma riscuri, a refuza discreionar sau a se informa, dup caz, n termenii i condiiile prevzute pentru autorizare, asupra opiniei emitentului n legtur cu bonitatea deinatorului cardului acceptabil ca mijloc de plat, la momentul tranzaciei la comerciant, precum i asupra oricrui element care, n opinia comerciantului, poate sprijini finalitatea decontrii.Decontarea este descrcarea de o obligaie ntre dou sau mai multe pri, inclusiv ntre acelea avnd calitatea de participant la decontare n vederea finalizrii transferului de fonduri i trecerii acestora n mod necondiionat i irevocabil n proprietatea beneficiarului, printr-o form de finalitate a plii.n cazul decontrilor fr numerar, prile reflect descrcarea de obligaii prin nscrieri n evidene, inclusiv n conturi deinute la cel puin o banc i/ sau la un agent de decontare desemnat prin obligaii reciproce ca parte a unui sistem interbancar de transfer de fonduri. O decontare ntre dou pri este considerat final n cazul i la momentul cnd un transfer irevocabil al creditului se produce n conturile deschise de ctre agenii de decontare ai celor dou pri la o instituie de decontare (banc) definit.Instituia de decontare, de obicei banca de emisiune, i asigur obligaia de punere la dispoziia participantului la decontare primitor, n mod definitiv i irevocabil, fondurile pe care le-a primit de la participantul la decontare expeditor; momentul descrcrii de obligaie coincide cu momentul hotrt de pri pentru nregistrarea n evidenele instituiei de decontare, inclusiv n conturi, fie imediat, fie n aceeai zi, fie n ziua urmtoare, fie n alt moment n timp, conform practicii internaionale, aceast finalitate a plii fiind definit finalitatea decontrii.n virtutea contractului ncheiat, comerciantul are obligaia afirii la loc vizibil, mai precis pe ua principal i n zona caselor de marcat, a siglei (VISA, EuroCars, MasterCardetc.) indicndu-se astfel disponibilitatea vnztorului de a accepta un card emis sub sigla afiat, ct i tipurile de carduri ce opereaz n mediul comercial respectiv.n virtutea aceluiai contract ncheiat, banca pune la dispoziia comerciantului att servicii de decontare, ct i servicii de autorizare carduri. Prin aceast din urm facilitate, operatorul bancar asigur vnztorul ntr-un interval de maxim 15 secunde c instrumentul de plat propus pentru plat este perfect valabil i c deintorul acestuia se afl n posesia fondurilor care s acopere tranzacia dorit.Dac obligaiile reciproce cu emitentul nu prevd altfel, ori de cte ori un comerciant a acceptat cardul ca mijloc pentru plat, el va realiza o eviden i cel puin o copie sub forma chitanei, facturii sau a oricrei alte forme scrise pe baza creia utilizatorul, prin contrasemnare pe loc, s poat recunoate ulterior transferarea de ctre comerciant a proprietii asupra bunurilor i/ sau consumul de servicii. Comerciantul are totodat obligaia ca la prima cerere i fr amnare s pun definitiv la dispoziia utilizatorului o copie a unei astfel de evidene.n cazul tranzaciilor, comerciantul poate fi i un automat programabil. Automatul programabil este un dispozitiv ale crui date de ieire depind de datele de intrare i de logica programului intern prin care, cu ajutorul unui card compatibil, sunt iniiate i pot fi efectuate operaii n numele i pe contul unui comerciant care are constituit i poate prelua rspunderea material asupra automatului programabil, inclusiv asupra:a)distribuitorului automat de numerar, denumit conform practicii internaionale cash dispenser, care este un dispozitiv electro-mecanic ce permite unui utilizator de card accesul la dreptul deintorului de a retrage disponibil din contul su, sub forma bancnotelor i uneori i sub forma monedelor metalice;b)ghieul automat de banc, denumit prescurtat, conform practicii internaionale, ATM, care este un dispozitiv electro-mecanic ce permite unui utilizator de card accesul la dreptul deintorului de a retrage disponibil din contul su sub forma numerarului i/ sau s aib acces la diferite servicii de informare asupra situaiei unor conturi, asupra transferurilor de fonduri sau asupra acceptrii de depozite.c)terminalul pentru transferul electronic de fonduri de la punctul de vnzare, denumit prescurtat, conform practicii internaionale, EFT POS, care este un dispozitiv ce permite preluarea, captarea i, n unele cazuri, transmiterea de informaie asupra plii cu card prin mijloace electronice de la puncte de vnzare, de obicei cu amnuntul, ale comerciantului.Fluxul operaional, n cazul acceptrii la plat a tranzaciilor cu carduri la comerciani, presupune parcurgerea unui segment de program prezentat n continuare.

3.2.1. Fluxul operaional al activitii de acceptare la plat a cardurilorTranzacia se deruleaz n mediu electronic, adic legtura ntre comerciant i banca emitent este asigurat n timp real prin echipamente electronice i softuri specializate i n condiii de deplin siguran. Avnd n vedere c legtura dintre comerciant, banca acceptatoare, centrul de autorizare i procesare i banca emitent este asigurat de un soft proprietar, imixtiunea factorului uman este limitat doar de sarcini strict precizate, cum ar fi: comunicarea autorizrii, ntreinerea sistemului la parametrii optimi.n cadrul unei tranzacii, deintorul cardului solicit comerciantului achiziionarea unui bun sau serviciu, prezentnd la plat cardul. Comerciantul solicit autorizarea tranzaciei centrului de autorizare care, la rndul su, transmite cererea de autorizare bncii emitente a cardului. Banca emitent va verifica contul deintorului de card n sensul existenei disponibilului pentru plat; dac exist disponibil suficient, banca va autoriza tranzacia. Centru de autorizare va transmite codul de autorizare comerciantului care va accepta cardul deintorului pentru plat i va preda bunul sau va presta serviciul solicitat de clientul su deintor de card. Toat aceast schem logic a operaiunii de acceptare la plat a tranzaciilor cu carduri se realizeaz n maxim 15 secunde.Rezultatul autorizrii poate conine unul din urmtoarele tipuri de mesaj referitor la card: acceptarea pentru toat suma plii; solicitarea de instruciuni suplimentare la o adres ntr-un interval de timp i prin proceduri cunoscute de pli din obligaiile reciproce; neacceptare ca mijloc pentru plat; neacceptare ca mijloc pentru plat, cu solicitarea comerciantului de a confisca respectivul card. Acest mesaj se prezint n cazul n care cardul respectiv a fost declarat furat de catre adevratul posesor al cardului.Emitentul va identifica activitatea suspect cu carduri la comerciant prin compararea tranzaciilor decontate cu datele care reflect autorizrile cerute i acordate comerciantului i cu nivelele de risc adoptate de emitent, notificnd comerciantului i altor persoane interesate informaia i orice alt document care le-ar putea fundamenta decizii de prevenire a riscurilor de neplat, de limitare sau mprire a efectelor acestuia, dup caz.Emitentul are obligaia s defineasc activitatea frauduloas a deintorului i s se informeze n legtur cu aceasta din orice surs pentru evitarea riscurilor de neplat.activitatea frauduloas presupune existena urmtoarelor elemente: obinerea unui card de ctre un deintor care se dovedete ulterior c nu era ndreptit s l obin sau s mai beneficieze de drepturile pe care i le confer; obinerea unui card de ctre un deintor se dovedete c a fost fcut pe baza furnizrii de ctre acesta a unor date false privind bonitatea sa.Emitentul va identifica activitatea neobinuit la comerciant i deintor, care prin desfurarea i consecinele ei depete anumite limite, fie din punct de vedere al acumulrii, fie din punct de vedere al apariiei unui exces de tranzacii pe credit ale comerciantului, fie din punct de vedere al apariiei unui ritm accelerat de cretere a depozitelor bancare ale deintorului de carduri, fie din orice alte motive pe care consider oportun s le urmreasc pentru evitarea riscurilor de neplat, notificnd comerciantului, deintorului, precum i altor persoane i autoriti relevante informaia i orice document care le-ar putea fundamenta decizii pentru prevenirea, limitarea sau mprirea, dup caz, a riscurilor de neplat.n concluzie, autorizarea plii cu card este un ansamblu de metode i proceduri prevzute n obligaii reciproce prin care, inclusiv prin intermediul unui automat programabil, comerciantul transmite informaia referitoare la un card pentru care dorete s minimizeze riscul de a-l prezenta ca mijloc de plat, informaie pe baza creia cere i primete un rspuns care reflect opinia bncii emitente a cardului respectiv.3.2.2. Sistemul informatic pentru operaiunile de acceptare carduriAa cum s-a afirmat, nevoia stringent de securizare a tranzaciilor i a decontrii operaiunii n timp real a generat preocuparea elaborrii unor aplicaii informatice care s asigure ndeplinirea, n condiii optime, a dezideratelor bancare. Pentru aceasta, firme prestigioase de soft, precum ARKANSAS, CARDTECH, RS/2 etc., au proiectat i pus n practic sisteme solide care asigur autorizarea tranzaciilor, compensarea i decontarea acestora, reglementarea conturilor comercianilor i ale deintorilor de card.Perfecionrile tehnologice au asigurat asemenea performane, nct funciunile bancare (att de front-office, ct i de back-office) sunt preluate i duse la ndeplinire de aceste aplicaii, nregistrndu-se astfel reduceri considerabile ale efortului uman i crendu-se disponibiliti evidente pentru mbuntirea afacerii n sine i realizarea de studii aprofundate pe pia.

3.2.3. Profitabilitatea bancar din operaiuni de decontare a tranzaciilor prin carduri.Orice activitate de acceptare a tranzaciilor cu carduri are cel puin dou surse de profitabilitate, i anume: un procent din valoarea tranzaciilor derulate la comerciani i, venituri din decontri interbancare oferite de banca emitent a cardului prin care au fost efectuate tranzaciile.Cauza care a generat dilema fundamental a programelor bancare de carduri poate fi identificat n venituri substaniale ce se ncaseaz din operaiunile de acceptare i procesare a tranzaciilor, n condiiile n care investiia iniial de infrastructur poate fi amortizat ntr-un interval foarte scurt. n aceast situaie, se pune ntrebarea dac o banc nu ar putea nregistra venituri suficiente fr dezvoltarea unui program de emitere de carduri, cu tot apanajul pe care l implic producerea cardului, eliberarea produsului, administrarea bazei de date privind deintorii de carduri, urmrirea debitorilor, decontarea operaiunilor n conturi individuale etc.. Experiena de pia a dovedit ns c numai o dezvoltare paralel a celor dou programe de carduri poate asigura succesul operaiunilor de retail bancar (promovare produse i servicii bancare pentru persoane fizice); fr existena cardurilor pe pia, programele de acceptare nu-i au rostul, dar nici inexistena punctelor comerciale, n care se accept la plat cardul, nu stimuleaz utilizarea cardurilor emise. Lund n considerare aceste realiti, proiectarea unui sistem de acceptare de acrduri pe baze realiste i n deplin concordan cu necesitile de moment ale pieei nu poate genera dect profituri bancare n continu cretere. n cadrul analizei rentabilitii privind programul de acceptare a tranzaciilor cu carduri, o banc ia n considerare urmtoarele: categoriile de comerciani, acestea fiind: hoteluri, restaurante, companii aeriene, agenii de nchirieri auto, agenii de turism, staii de benzin, magazine; unitile de eliberri numerar ale bncii. Banca ia n calcul urmtoarele elemente: structura eliberrilor de numerar pe zone, valoarea medie a unei tranzacii la comerciani, taxe de decontare a tranzaciilor, taxe pe volumul brut al vnzrilor comerciantului, comisionul pltit ctre emitent, taxe pltite la Romcard, numr de operaiuni anulate i costul unei anulri, numrul operaiunilor returnate, numrul total de tranzacii la diferite categorii de comerciani, numrul eliberrilor de numerar i numrul de refuzuri; costurile estimate referitoare la: taxe de acces n band, taxe de decontare, taxe pe volumul vnzrilor, costuri de transmitere, taxe de expediere fotocopii, microfilm, comisioane ctre banca emitent i ctre Romcard, plata abonamentelor ctre Romcard, cheltuieli de afiliere la proprietarii de marc i de participare la nfiintarea Romcard, cheltuieli cu mijloace materiale; venituri estimate a se obine din comisionul perceput de la comerciani i din comisionul perceput de la emitent pentru eliberri de numerar.Comparnd cheltuielile fcute cu venituri realizate, se obine rezultatul bncii care poate fi profit sau pierdere. Este de ateptat ca n primul an, datorit investiiei solicitate de punere n aplicare a programului de acceptare, s se obin un rezultat financiar nefavorabil. Acest rezultat va fi acoperit n anii urmtori.Bncile comerciale pot obine rezultate financiare considerabile din administrarea tranzaciilor de comer en-detail fr eforturi bancare nsemnate. Proiecia veniturilor i a cheltuielilor proiectului de acceptare a tranzaciilor cu carduri nu face dect s ntreasc afirmaiile anterioare. CAPITOLUL IVACTIVITI BANCARE CU CARDURI N ROMNIA

Preocupate n permanen de diversificarea produselor i serviciilor oferite clienilor lor, precum i de adoptarea activitii de specialitate la nivelul standardelor internaionale, principalele bnci comerciale din Romnia s-au lansat n proiectarea i dezvoltarea unor programe ambiioase de carduri.Considerentele pentru care bncile din Romnia au introdus sistemul de plat bazat pe carduri sunt reprezentate n primul rnd de avantajele pe termen mediu i lung oferite, i anume: diminuarea numerarului n circulaie, creterea corespunztoare a plilor prin virament i a plilor prin conturi, avantaje ce sunt deopotriv valabile pentru agenii economici i pentru bnci. Bncile au astfel posibilitatea de a-i diversifica serviciile oferite, astfel nct s vin ct mai mult n ntmpinarea dorinelor clienilor. Cerina orientrii de ctre bnci i ctre alte tipuri de servicii a devenit imperioas, ntruct se pare c, n momentul de fa, principalul serviciu al bncilor, creditele bancare, se afl ntr-o perioad de stabilizare.

4.1. Stadiul organizrii pieei bancare de carduri n RomniaAnul 1992 poate fi considerat anul debutului programelor de carduri bancare n Romnia.Tranzaciile cu carduri, respectiv acceptarea la decontare a cardurilor emise de sistemul bancar internaional, au fost derulate n Romnia nc din 1972, dar acest serviciu, gestionat de Organizaia Naional de Turism, reprezenta un privilegiu numai pentru persoanele fizice nerezidente.Din anul 1992, bnci comerciale romneti, cum ar fi: Banca Agricol, Banca Comercial Romn, Banca Romn pentru Dezvoltare, Banca Romn de Comer Exterior, Banca Romn Ion iriac, iar ulterior, din 1995 i Banc Post, au pus bazele programelor de carduri n Romnia, angajndu-se att n emiterea cardurilor, ct i n crearea condiiilor pentru acceptarea acestor instrumente de plat cxa mijloc de decontare n mediul economic romnesc. Inteniile bncilor sus menionate au fost materializate n prim faz prin aderarea lor la sistemele mondiale VISA I