chuyen de 1- tong quan

Ti liu QTKD NHTM Chuyn Tng quan v Xu th pht trin ca NHTM

Trung tm Bi dng v T vn v Ngn hng - Ti chnh, i hc KTQD 1

Mc lc

1.1 Tng quan v hot ng ca ngn hng thng mi.......... 2

1.1.1. Gii thiu chung...................................................................................................................... 2

1.1.2. Cc dch v truyn thng ca ngn hng.......................................................................... 4

1.1.3. Nhng dch v ngn hng mi pht trin gn y......................................................... 10

1.2 Qu trnh pht trin ca h thng NHTM trn th gii . 14

1.2.1. S xut hin ca ngn hng hin i................................................................................ 14

1.2.2. Qu trnh pht trin ca cc NHTM hin i................................................................ 16

1.3. Xu th pht trin ca cc ngn hng ........................................... 18

1..3.1. S gia tng nhanh chng trong danh mc dch v........................................................ 19

1.3.2. S gia tng cnh tranh.......................................................................................................... 19

1.3.3. nh hng ca s bin ng li sut, t gi v cc iu kin kinh t - x hi

khc..................................................................................................................................................... 19

1.3.4. Cch mng trong cng ngh ngn hng........................................................................... 21

1.3.5. Qu trnh ton cu ho ngn hng.................................................................................... 21

1.4. Kinh nghim ca mt s quc gia trong qu trnh hi

nhp ngn hng........................................................................................................... 22

1.4.1 Trung Quc............................................................................................................................. 22

1.4.2 Hn Quc. ............................................................................................................................... 24

1.4.3 Thi Lan. ................................................................................................................................. 24

1.4.4 Nht Bn................................................................................................................................. 25

1.4.5 Kinh nghim ca mt s ngn hng tt nht th gii. ................................................... 27

1.4.6. Cc bi hc kinh nghim cho Vit nam............................................................................ 28

1.5 Xu th i mi ca h thng NHTM VN trong tin trnh

hi nhp hin nay....................................................................................................... 31

1.5.1 nh hng pht trin cc NHTM VN n 2010. .......................................................... 31

1.5.2. Gii php cho cc NHTM Vit Nam hin nay trong tin trnh hi nhp ................. 42

1.6. Bi tp ......................................................................................................................... 50



1.1 Tng quan v hot ng ca ngn hng thng mi

1.1.1. Gii thiu chung

Ngn hng l mt trong nhng t chc ti chnh quan trng nht ca nn kinh t.

Ngn hng l ngi cho vay ch yu i vi hng triu h tiu dng (c nhn, h

gia nh) v vi hu ht cc c quan Chnh quyn a phng (thnh ph, tnh...).

Hn na, i vi cc doanh nghip nh a phng, t ngi bn rau qu cho ti

ngi kinh doanh t, ngn hng l t chc cung cp tn dng c bn phc v cho

vic mua hng ho d tr hoc mua t trng by. Khi doanh nghip v ngi tiu

dng phi thanh ton cho cc khon mua hng ho v dch v, h thng s dng

sc, th tn dng hay ti khon in t. V khi cn thng tin ti chnh hay cn lp k

hoch ti chnh, h thng tm n ngn hng nhn c li t vn.

Trn ton th gii, ngn hng l loi hnh t chc trung gian ti chnh cung cp cc

khon tn dng tr gp cho ngi tiu dng vi quy m ln nht. Trong mi thi k,

ngn hng l mt trong nhng thnh vin quan trng nht trn th trng tn phiu

v tri phiu do chnh quyn a phng pht hnh ti tr cho cc cng trnh

cng cng, t nhng hi trng, sn bng cho n sn bay v ng cao tc.

Ngn hng cng l mt trong nhng t chc ti chnh cung cp vn lu ng quan

trng nht cho cc doanh nghip. V trong nhng nm gn y, ngn hng tng

cng m rng cho vay di hn i vi cc doanh nghip h tr vic xy dng

nh my mi hay mua sm my mc thit b mi. Ti sn do cc ngn hng M

nm gi chim khong 1/3 tng ti sn ca tt c cc t chc ti chnh ng tr s

ti M. cc nc khc, nh Nht Bn, cc ngn hng nm gi phn ln ti sn ca

h thng cc t chc ti chnh. Hn na, d tr ngn hng l mt knh quan trng

trong chnh sch kinh t v m ca Chnh ph. Vi tt c nhng l do v hn th

na, ngn hng l mt trong nhng t chc trung gian ti chnh quan trng nht ca

x hi. Do vy, chng ta cn phi nghin cu v hiu mt cch thu o v loi

hnh t chc ny.



S 1-1. Nhng chc nng c bn ca ngn hng a nng ngy nay.

Cc dch v ngn hng

Ngn hng l loi hnh t chc chuyn nghip trong lnh vc to lp v cung cp

cc dch v qun l qu cho cng chng, ng thi n cng thc hin nhiu vai tr

khc trong nn kinh t (xem bng 1-1). Thnh cng ca ngn hng hon ton ph

thuc vo nng lc trong vic xc nh cc dch v ti chnh m x hi c nhu cu,

thc hin cc dch v mt cch c hiu qu v bn chng ti mt mc gi cnh

tranh. Vy ngy nay x hi i hi nhng dch v g t pha cc ngn hng? Trong

phn ny, chng ti s gii thiu tng quan v danh mc dch v m ngn hng

cung cp.

Chc nng u thc

Chc nng tn dng

Chc nng qun l

tin mt

Ngn hng hin i Chc nng thanh ton

Chc nng mi gii

Chc nng lp k hoch u t

Chc nng bo him

Chc nng ngn hng u t v bo

lnh

Chc nng tit km



Bng 1-1. Vai tr ca ngn hng trong nn kinh t

Trong khi nhiu ngi tin rng cc ngn hng ch ng mt vai tr rt nh trong nn

kinh t - nhn tin gi v cho vay - th trn thc t ngn hng hin phi thc hin

nhiu vai tr mi c th duy tr kh nng cnh tranh v p ng nhu cu ca x

hi. Cc ngn hng ngy nay c nhng vai tr c bn sau:

Vai tr trung gian: Chuyn cc khon tit kim, ch yu t h gia nh, thnh

cc khon tn dng cho cc t chc kinh doanh v cc thnh phn khc u t

vo nh ca, thit b v cc ti sn khc.

Vai tr thanh ton: Thay mt khch hng thc hin thanh ton cho vic mua

hng ho v dch v (nh bng cch pht hnh v b tr sc, cung cp mng li

thanh ton in t, kt ni cc qu v phn phi tin giy v tin c).

Vai tr ngi bo lnh: Cam kt tr n cho khch hng khi khch hng mt kh

nng thanh ton (chng hn pht hnh th tn dng).

Vai tr i l: Thay mt khch hng qun l v bo v ti sn ca h, pht hnh

hoc chuc li chng khon (thng c thc hin ti Phng u thc).

Vai tr thc hin chnh sch: Thc hin cc chnh sch kinh t ca Chnh ph, gp

phn iu tit s tng trng kinh t v theo ui cc mc tiu x hi.

1.1.2. Cc dch v truyn thng ca ngn hng

Thc hin trao i ngoi t. Lch s cho thy rng mt trong nhng dch v ngn

hng u tin c thc hin l trao i ngoi t - mt nh ngn hng ng ra mua,

bn mt loi tin ny, chng hn USD ly mt loi tin khc, chng hn Franc hay

Pesos v hng ph dch v. S trao i l rt quan trng i vi khch du lch v

h s cm thy thun tin v thoi mi hn khi c trong tay ng bn t ca quc

gia hay thnh ph m h n. Trong th trng ti chnh ngy nay, mua bn ngoi t

thng ch do cc ngn hng ln nht thc hin bi v nhng giao dch nh vy c

mc ri ro cao, ng thi yu cu phi c trnh chuyn mn cao.

Chit khu thng phiu v cho vay thng mi. Ngay thi k u, cc ngn

hng chit khu thng phiu m thc t l cho vay i vi cc doanh nhn a



phng, nhng ngi bn cc khon n (khon phi thu) ca cc khch hng cho

ngn hng ly tin mt. l bc chuyn tip t chit khu thng phiu sang

cho vay trc tip i vi cc khch hng, gip h c vn mua hng d tr hoc xy

dng vn phng v thit b sn xut.

Nhn tin gi. Cho vay c coi l hot ng sinh li cao, do cc ngn hng

tm kim mi cch huy ng ngun vn cho vay. Mt trong nhng ngun vn

quan trng l cc khon tin gi tit kim ca khch hng - mt qu sinh li c

gi ti ngn hng trong khong thi gian nhiu tun, nhiu thng, nhiu nm, i

khi c hng mc li sut tng i cao. Trong lch s c nhng k lc v li

sut, chng hn cc ngn hng Hy Lp tr li sut 16% mt nm thu ht cc

khon tit kim nhm mc ch cho vay i vi cc ch tu a Trung Hi vi li

sut gp i hay gp ba li sut tit kim.

Bo qun vt c gi. Ngay t thi Trung C, cc ngn hng bt u thc hin

vic lu gi vng v cc vt c gi khc cho khch hng trong kho bo qun. Mt

iu hp dn l cc giy chng nhn do ngn hng k pht cho khch hng (ghi

nhn v cc ti sn ang c lu gi) c th c lu hnh nh tin - l hnh

thc u tin ca sc v th tn dng. Ngy nay, nghip v bo qun vt c gi cho

khch hng thng do phng "Bo qun" ca ngn hng thc hin.

Ti tr cc hot ng ca Chnh ph. Trong thi k Trung C v vo nhng nm

u cch mng Cng nghip, kh nng huy ng v cho vay vi khi lng ln ca

ngn hng tr thnh trng tm ch ca cc Chnh ph u-M. Thng thng,

ngn hng c cp giy php thnh lp vi iu kin l h phi mua tri phiu

Chnh ph theo mt t l nht nh trn tng lng tin gi m ngn hng huy ng

c. Cc ngn hng cam kt cho Chnh ph M vay trong thi k chin tranh.

Ngn hng Bank of North America c Quc hi cho php thnh lp nm 1781,

ngn hng ny c thnh lp ti tr cho cuc u tranh xo b s h ca

nc Anh v a M tr thnh quc gia c ch quyn. Cng nh vy, trong thi k

ni chin, Quc hi lp ra mt h thng ngn hng lin bang mi, chp nhn cc

ngn hng quc gia mi tiu bang min l cc ngn hng ny phi lp Qu phc

v chin tranh.



Cung cp cc ti khon giao dch. Cuc cch mng cng nghip Chu u v

Chu M nh du s ra i nhng hot ng v dch v ngn hng mi. Mt

dch v mi, quan trng nht c pht trin trong thi k ny l ti khon tin gi

giao dch (demand deposit) - mt ti khon tin gi cho php ngi gi tin vit sc

thanh ton cho vic mua hng ho v dch v. Vic a ra loi ti khon tin gi

mi ny c xem l mt trong nhng bc i quan trng nht trong cng nghip

ngn hng bi v n ci thin ng k hiu qu ca qu trnh thanh ton, lm cho

cc giao dch kinh doanh tr nn d dng hn, nhanh chng hn v an ton hn.

Cung cp dch v u thc. T nhiu nm nay, cc ngn hng thc hin vic

qun l ti sn v qun l hot ng ti chnh cho c nhn v doanh nghip thng

mi. Theo , ngn hng s thu ph trn c s gi tr ca ti sn hay quy m vn h

qun l. Chc nng qun l ti sn ny c gi l dch u thc (trust services).

Hu ht cc ngn hng u cung cp c hai loi: dch v u thc thng thng cho

c nhn, h gia nh; v u thc thng mi cho cc doanh nghip.

Thng qua phng U thc c nhn, cc khch hng c th tit kim cc khon tin

cho con i hc. Ngn hng s qun l v u t khon tin cho n khi khch

hng cn. Thm ch ph bin hn, cc ngn hng ng vai tr l ngi c u thc

trong di chc, qun l ti sn cho khch hng qua i bng cch cng b ti sn,

bo qun cc ti sn c gi, u t c hiu qu, v m bo cho ngi tha k hp

php vic nhn c khon tha k. Trong phng u thc thng mi, ngn hng

qun l danh mc u t chng khon v k hoch tin lng cho cc cng ty kinh

doanh. Ngn hng ng vai tr nh nhng ngi i l cho cc cng ty trong hot

ng pht hnh c phiu, tri phiu. iu ny i hi phng u thc phi tr li

hoc c tc cho chng khon ca cng ty, thu hi cc chng khon khi n hn

bng cch thanh ton ton b cho nhng ngi nm gi chng khon.



Vai tr ca ngn hng trn l thuyt

Nh chng ta bit, ngn hng l mt t chc trung gian ti chnh tng t nh cc hip hi tn dng, cc cng ty bo him v cc t chc kinh doanh dch v ti

chnh khc. Thut ng "trung gian ti chnh" n gin l mt khi nim dng

ch nhng cng vic kinh doanh i hi s tip xc vi hai loi c nhn v t chc

trong nn kinh t: (1) cc c nhn v t chc thm ht chi tiu, tc l chi tiu cho

tiu dng v u t vt qu thu nhp v v th h l nhng ngi cn b sung vn t bn ngoi thng qua vic vay mn; v (2) cc c nhn v t chc thng d trong chi tiu, tc l thu nhp hin ti ca h ln hn cc khon chi tiu cho hng

ho, dch v v do vy h c tin tit kim. Cc ngn hng thc hin nhim v

khng th thiu l lm trung gian gia hai nhm nu trn, cung cp nhng dch v

ti chnh thun li cho nhm "thng d " thu ht vn v cho vay s vn i vi nhm "thm ht".

Hot ng trung gian ca cc ngn hng s din ra: (a) nu c mt mc chnh

lch dng gia thu nhp d tnh t cc khon tn dng i vi nhm "thm ht" v li sut d tnh (chi ph) trn cc khon vn vay t nhm "thng d" v (b) nu c mt tng quan dng gia thu nhp trn khon tn dng v li sut phi tr cho cc khon tin gi v cc ngun vn vay khc t nhm "thng d". Nu quan h gia li sut cho vay v chi ph i vay l tng quan dng, n s lm gim tnh bt trc ca li nhun d tnh, khuyn khch ngn hng tip tc huy ng vn

cho vay.

Vn tip tc c nhng tranh lun trong l thuyt kinh t - ti chnh v vn ti

sao ngn hng li tn ti. Ngn hng cung cp cho cc doanh nghip v c nhn

nhng dch v thit yu g m chnh bn thn h khng th t p ng c?

Cu hi ny c chng minh l rt kh tr li. Cc bng chng nghin cu c tch lu qua nhiu nm cho thy rng h thng ti chnh v th trng ti chnh ca chng ta hon ton c hiu qu. Vn v thng tin lun c chu chuyn gia c ngi vay v cho vay. Gi c ca cc khon vay v chng khon dng nh c xc nh trong nhng th trng cnh tranh mnh m. Vi mt mi trng cnh tranh hon ho, mi thnh vin u c kh nng tip cn nh nhau i vi th trng ti chnh, c th cho vay, vay vn vi mt mc li sut nh nhau v vi mt chi ph giao dch khng ng k. ng thi mi thnh vin u c th

nhn c cc thng tin tc ng ti tr gi cc khon cho vay, tr gi c phiu nh nhau vi chi ph khng ng k. V tt c cc khon cho vay, chng khon



u c thc hin mi mc gi m bt c ai cng c th tho mn.

Hu ht cc l thuyt hin i u gii thch s tn ti ca ngn hng bng cch

ch ra s khng hon ho trong h thng ti chnh ca chng ta. Chng hn cc

khon tn dng v chng khon khng th chia thnh nhng n v nh m mi

ngi u c th mua. Hy ly mt v d ni ting, tn phiu kho bc M, c th l loi chng khon ngn hn ph bin nht trn th gii c n v nh nht l

10.000 USD. iu r rng nm ngoi tm kh nng ca hu ht nhng ngi tit kim nh. Ngn hng cung cp mt dch v c gi tr trong vic chia chng khon

thnh cc chng khon nh hn (di dng tin gi) phc v cho hng triu ngi. Trong v d ny, h thng ti chnh km hon ho to ra vai tr cho cc ngn hng trong vic phc v nhng ngi tit kim.

Mt ng gp khc ca ngn hng l h sn sng chp nhn cc khon cho vay

nhiu ri ro trong khi li pht hnh cc chng khon t ri ro cho ngi gi tin. Thc t cc ngn hng tham gia vo "kinh doanh ri ro acbit" trn th trng ti chnh.

Ngn hng cng tho mn nhu cu thanh khon ca nhiu khch hng. Cc cng

c ti chnh c coi l thanh khon nu chng c th c bn mt cch nhanh chng vi ri ro tn tht thp. V d, nhiu h gia nh v hng kinh doanh c nhu

cu ln v cc qu d phng nhm cn bng thanh khon p ng nhu cu tin

mt d tnh trong tng lai cng nh cc nhu cu tin mt khn cp. Ngn hng tho mn nhu cu bng cch cung cp cc khon tin gi v cc khon cho vay

c tnh thanh khon cao, cho php ngi i vay c ngun vn thanh khon khi h cn.

Mt l do na lm cho ngn hng pht trin v thnh vng l kh nng thm nh thng tin. Cc d liu ng n v u t, ti chnh bao gi cng va t i, va t. Tuy nhin, mt s ngi cho vay v i vay bit nhiu thng tin hn nhng ngi khc; mt s c nhn v t chc c cc thng tin bn trong v iu ny cho php h la chn c nhng hot ng u t mang li nhun cao v trnh cc hot ng c mc sinh li thp. S phn b khng u thng tin v nng lc phn

tch thng tin c gi l tnh trng "thng tin khng cn xng". S khng cn xng lm gim tnh hiu qu ca th trng nhng to ra mt kh nng sinh li cho ngn hng, ni c chuyn mn v kinh nghim nh gi cc cng c ti chnh

v c kh nng la chn nhng cng c vi cc yu t ri ro-li nhun hp dn

nht.

Hn na, kh nng tp hp v phn tch thng tin ti chnh ca ngn hng to



ra mt cch nhn khc v vn ti sao ngn hng li tn ti trong x hi hin i

- L thuyt qun l u thc. Hu ht ngi vay tin v ngi gi tin u mun gi b mt tnh trng ti chnh ca h, c bit l trc cc i th cnh tranh. L thuyt ny gi rng cc ngn hng c th thu ht ngi i vay bi v h cam kt gi b mt. Thm ch ngay c nhng ngi gi tin cng khng c c quyn c bit tnh trng ti chnh ca ngi vay tin. Ngi gi tin thng khng c thi gian cng nh khng c k nng trong vic thm nh ngi vay vn. Do , h chuyn qu trnh kim tra, thm nh n cc ngn hng, ni u t nhn ti v vt lc vo qu trnh ny. Do , ngn hng hnh ng nh l mt i l ca ngi gi tin, kim tra iu kin ti chnh ca khch hng xin vay m bo cho vic ngi gi tin s thu hi vn v li. p li iu ny, ngi gi tin phi tr mt khon ph cho ngn hng, c th nh hn chi ph m h phi b

ra nu h t thm nh ngi vay vn.

Bng cch cho vay vi s lng ln, cc ngn hng vi t cch l nhng ngi c u thc kim tra c th a dng ho v gim ri ro tn tht v kt qu l lm tng tnh an ton cho ngi gi tin. Hn na, khi mt khch hng vay vn nhn c s chp thun ca ngn hng, khch hng s nhn c vn vay mt cch d dng v tn t chi ph hn vic huy ng vn bt k ngun no khc. iu

ny thng bo cho th trng rng ngi vay tin l hon ton ng tin cy v chc chn h s hon tr ton b khon vay. Tc dng thng bo ny trong vic

cho vay ca ngn hng l rt quan trng, khng ch khi ngn hng tin hnh cho

vay ln u tin i vi mt khch hng mi m c khi ngn hng gia hn khon

vay cho khch hng.



1.1.3. Nhng dch v ngn hng mi pht trin gn y

Cho vay tiu dng. Trong lch s, hu ht cc ngn hng khng tch cc cho vay

i vi c nhn v h gia nh bi v h tin rng cc khon cho vay tiu dng ni

chung c quy m rt nh vi ri ro v n tng i cao v do lm cho chng tr

nn c mc sinh li thp. u th k ny, cc ngn hng bt u da nhiu hn vo

tin gi ca khch hng ti tr cho nhng mn vay thng mi ln. V ri, s

cnh tranh khc lit trong vic ginh git tin gi v cho vay buc cc ngn hng

phi hng ti ngi tiu dng nh l mt khch hng trung thnh tim nng. Cho

ti nhng nm 1920 v 1930, nhiu ngn hng ln do Citicorp v Bank of America

dn u thnh lp nhng phng tn dng tiu dng ln mnh. Sau chin tranh th

gii ln th hai, tn dng tiu dng tr thnh mt trong nhng loi hnh tn dng

cao mc tng trng nhanh nht. Mc du vy, tc tng trng ny gn y

chm li do cnh tranh v tn dng tiu dng ngy cng tr nn gay gt trong khi

nn kinh t pht trin chm li. Tuy nhin, ngi tiu dng vn tip tc l ngun

vn ch yu ca ngn hng v to ra mt trong s nhng ngun thu quan trng

nht.

T vn ti chnh. Cc ngn hng t lu c khch hng yu cu thc hin hot

ng t vn ti chnh, c bit l v tit kim v u t. Ngn hng ngy nay cung

cp nhiu dch v t vn ti chnh a dng, t chun b v thu v k hoch ti

chnh cho cc c nhn n t vn v cc c hi th trng trong nc v ngoi nc

cho cc khch hng kinh doanh ca h.

Qun l tin mt. Qua nhiu nm, cc ngn hng pht hin ra rng mt s dch

v m h lm cho bn thn mnh cng c ch i vi cc khch hng. Mt trong

nhng v d ni bt nht l dch v qun l tin mt, trong ngn hng ng

qun l vic thu v chi cho mt cng ty kinh doanh v tin hnh u t phn thng

d tin mt tm thi vo cc chng khon sinh li v tn dng ngn hn cho n khi

khch hng cn tin mt thanh ton.

Trong khi cc ngn hng c khuynh hng chuyn mn ho vo dch v qun l

tin mt cho cc t chc, hin nay c mt xu hng ang gia tng v vic cung cp

cc dch v tng t cho ngi tiu dng. S d khuynh hng ny ang lan rng l

do cc cng ty mi gii chng khon, cc tp on ti chnh khc cung cp cho



ngi tiu dng ti khon mi gii vi hng lot dch v ti chnh lin quan. Mt v

d l ti khon qun l tin mt ca Merrill Lynch, cho php khch hng ca n

mua v bn chng khon, di chuyn vn trong nhiu qu tng h, vit sc, v s

dng th tn dng cho khon vay tc thi.

Dch v thu mua thit b. Rt nhiu ngn hng tch cc cho khch hng kinh

doanh quyn la chn mua cc thit b, my mc cn thit thng qua hp ng thu

mua, trong ngn hng mua thit b v cho khch hng thu. Ban u cc qui nh

yu cu khch hng s dng dch v thu mua thit b phi tr tin thu (m cui

cng s trang tri chi ph mua thit b) ng thi phi chu chi ph sa cha v

thu. Nm 1987, quc hi M b phiu cho php ngn hng quc gia s hu t

nht mt s ti sn cho thu sau khi hp ng thu mua ht hn. iu c li

cho cc ngn hng cng nh khch hng bi v vi t cch l mt ngi ch thc s

ca ti sn cho thu, ngn hng c th khu hao chng nhm lm tng li ch v

thu.

Cho vay ti tr d n. Cc ngn hng ngy cng tr nn nng ng trong vic ti

tr cho chi ph xy dng nh my mi c bit l trong cc ngnh cng ngh cao.

Do ri ro trong loi hnh tn dng ny ni chung l cao nn chng thng c thc

hin qua mt cng ty u t, l thnh vin ca cng ty s hu ngn hng, cng vi

s tham gia ca cc nh u t khc chia s ri ro.

Bn cc dch v bo him. T nhiu nm nay, cc ngn hng bn bo him tn

dng cho khch hng, iu bo m vic hon tr trong trng hp khch hng

vay vn b cht hay b tn ph. Trong khi cc quy nh M cm ngn hng thng

mi trc tip bn cc dch v bo him, nhiu ngn hng hi vng c th a ra cc

hp ng bo him c nhn thng thng v hp ng bo him tn tht ti sn nh

t hay nh ca trong tng lai. Hin nay, ngn hng thng bo him cho khch

hng thng qua cc lin doanh hoc cc tho thun i l kinh doanh c quyn

theo mt cng ty bo him ng t mt vn phng i l ti hnh lang ca

ngn hng v ngn hng s nhn mt phn thu nhp t cc dch v . Nhng

ngn hng hot ng trn ton quc nu c php s c th cung cp cc dch v

v bo him thng qua cc chi nhnh ring bit, nhng quy m u t ca n ch

c gii hn mc 10% tng s vn ch s hu.



Cung cp cc k hoch hu tr. Phng u thc ca ngn hng rt nng ng trong

vic qun l k hoch hu tr m hu ht cc doanh nghip lp cho ngi lao ng,

u t vn v pht lng hu cho nhng ngi ngh hu hoc tn ph. Ngn

hng cng bn cc k hoch tin gi hu tr (c bit nh IRAS v Keogle) cho

cc c nhn v gi ngun tin gi cho n khi ngi s hu cc k hoch ny cn

n.

Cung cp dch v mi gii u t chng khon. Trn th trng ti chnh hin

nay, nhiu ngn hng ang phn u tr thnh mt "bch ho ti chnh" thc s,

cung cp cc dch v ti chnh cho php khch hng tho mn mi nhu cu ti

mt a im. y l mt trong nhng l do chnh khin cc ngn hng bt u bn

cc dch v mi gii chng khon, cung cp cho khch hng c hi mua c phiu,

tri phiu v cc chng khon khc m khng phi nh n ngi kinh doanh

chng khon. Trong mt vi trng hp, cc ngn hng mua li mt cng ty mi

gii ang hot ng (v d Bank of America mua Robertson Stephens Co.) hoc

thnh lp cc lin doanh vi mt cng ty mi gii.

Cung cp dch v qu tng h v tr cp. Do ngn hng cung cp cc ti khon

tin gi truyn thng vi li sut qu thp, nhiu khch hng hng ti vic s

dng ci gi l sn phm u t (investment products) c bit l cc ti khon ca

qu tng h v hp ng tr cp, nhng loi hnh cung cp trin vng thu nhp

cao hn ti khon tin gi nhng cng km theo nhiu ri ro hn. Hp ng tr cp

bao gm cc k hoch tit kim di hn cam kt thanh ton mt khon tin mt

hng nm cho khch hng bt u t mt ngy nht nh trong tng lai (chng hn

ngy ngh hu). Ngc li, qu tng h bao gm cc chng trnh u t c

qun l mt cch chuyn nghip nhm vo vic mua c phiu, tri phiu v cc

chng khon ph hp vi mc tiu ca qu (v d: Ti a ho thu nhp hay t

c s tng gi tr vn). Trong khi qu trnh pht trin ca cc k hoch tr cp

din ra kh chm do nhng v kin tng bi cc i th cnh tranh chng li s m

rng ca ngn hng sang lnh vc dch v mi ny th vic cung cp c phiu trong

qu tng tr ca cc ngn hng M t c mc tng trng rt ngon mc

theo ngun vn ngn hng qun l chim ti 15% tng gi tr ti sn ca qu

tng h trong nhng nm 90. Mt vi ngn hng t chc nhng chi nhnh c



bit thc hin nhim v ny (v d: Citicorp's Investment Services) hoc lin

doanh vi cc nh kinh doanh v mi gii chng khon. Gn y, hot ng cung

cp nghip v qu tng h ca ngn hng c nhiu gim st do mc thu nhp

khng cn cao nh trc, do nhng qui nh nghim ngt hn v ng thi do s

thay i trong quan im u t ca cng chng.

Cung cp dch v ngn hng u t v ngn hng bn bun. Ngn hng ngy

nay ang theo chn cc t chc ti chnh hng u trong vic cung cp dch v ngn

hng u t v dch v ngn hng bn bun cho cc tp on ln. Nhng dch v

ny bao gm xc nh mc tiu hp nht, ti tr mua li Cng ty, mua bn chng

khon cho khch hng (v d: bo lnh pht hnh chng khon), cung cp cng c

Marketing chin lc, cc dch v hn ch ri ro bo v khch hng. Cc ngn

hng cng dn su vo th trng bo m, h tr cc khon n do chnh ph v

cng ty pht hnh nhng khch hng ny c th vay vn vi chi ph thp nht t

th trng t do hay t cc t chc cho vay khc.

M, cc dch v ngn hng u t (nh bo lnh pht hnh chng khon) lin

quan ti vic mua bn c phiu mi v n do ngn hng thng mi thc hin thay

mt cho cc cng ty b cm sau khi Quc hi thng qua o lut Glass-Steagall

nm 1933. Tuy nhin, trc p lc ln t cc cng ty ngn hng trong nc hng

u, v do thnh cng ca cc i th cnh tranh nc ngoi, vo nhng nm 80

Cc d tr lin bang bt u ni lng cc quy nh i vi vic ngn hng kinh

doanh chng khon do khch hng ca chng pht hnh. Thng qua nghip v bo

lnh pht hnh, ngn hng to cho cc cng ty mt knh huy ng vn mi bn

cnh hnh thc cho vay vn truyn thng. Nhiu cng ty nh gi rt cao nghip

v ny ca ngn hng, hn c hnh thc cho vay truyn thng bi v n cung cp

cho h mt ngun vn di hn vi chi ph thp hn. Cho ti cui nhng nm 90,

Cc d tr Lin bang M cp cho hn 40 ngn hng c quyn cung cp dch v

bo lnh pht hnh chng khon. Trn thc t, iu ny cho php nhn vin tn

dng ngn hng cng tc cht ch vi gii kinh doanh chng khon trong qu trnh

tm ngun ti tr cho khch hng. Nm 1996, Cc qun l tin t M ra quy nh

mi cho php cc ngn hng c giy php hot ng trn ton quc c th cung cp

dch v bo lnh pht hnh nu nh dch v ny c thc hin thng qua cc cng



ty con, vi iu kin ngn hng khng c u t qu 10% vn c phn vo mt

cng ty. Mt s ni lng hn na trong lnh vc kinh doanh chng khon c

thc hin l ngn hng thng mi c quyn mua cc cng ty kinh doanh chng

khon v nh vy, ngn hng c th cung cp ton b cc dch v ti tr v t vn

qun l i vi hot ng kinh doanh chng khon. Mt v d gn y l s kin

ngn hng NationBank mua Mortgetary Security Inc., Bank America mua cng ty

Robertson Stephens v ngn hng Banker Trust of New York mua cng ty Alex

Brow.

Tng hp tt c cc dch v ngn hng. R rng l khng phi tt c mi ngn

hng u cung cp nhiu dch v ti chnh nh danh mc dch v m chng ti

miu t trn, nhng qu tht danh mc dch v ngn hng ang tng ln nhanh

chng. Nhiu loi hnh tn dng v ti khon tin gi mi ang c pht trin, cc

loi dch v mi nh giao dch qua Internet v th thng minh (Smart) ang c

m rng v cc dch v mi (nh bo him v kinh doanh chng khon) c tung

ra hng nm. Nhn chung, danh mc cc dch v y n tng do ngn hng cung

cp to ra mt s thun li rt ln hn cho khch hng. Khch hng c th hon

ton tho mn tt c cc nhu cu dch v ti chnh ca mnh thng qua mt ngn

hng v ti mt a im. Thc s ngn hng tr thnh "bch ho ti chnh" k

nguyn hin i, cng vic hp nht cc dch v ngn hng, bo him, mi gii

chng khon... di mt mi nh chnh l xu hng m ngi ta thng gi l

Universal Banking M, Canada v Anh, l Allginanz c, v l Bancassurance

Php.

1.2 Qu trnh pht trin ca h thng NHTM trn th

gii

1.2.1. S xut hin ca ngn hng hin i

Ngn hng u tin xut hin t khi no? Cc nh s hc v ngn ng hc a

ra mt cu chuyn hp dn v ngun gc ngn hng. C ting Php c Banque v

ting Banca c s dng t nhiu th k trc ch "ci gh di" hay "bn

ca ngi i tin". iu miu t kh r nhng g m gii s hc quan st v

nhng ngn hng u tin xut hin hn 2000 nm trc y. H l nhng ngi



i tin, thng ngi bn hoc mt ca hiu nh trong trung tm thng mi,

gip cc nh du lch n thnh ph i ngoi t ly bn t v chit khu thng

phiu gip cc nh bun c vn kinh doanh.

Cc ngn hng u tin c th dng vn t c ti tr cho hot ng ca h,

nhng iu khng ko di trc khi tng v vic thu ht tin gi v cho vay

ngn hn i vi nhng khch hng giu c tr thnh mt ni dung quan trng ca

hot ng ngn hng. Cc khon cho vay c cp cho nh bun, ch tu, lnh

cha vi li sut thp, khong 6% nm v khong 48% thng cho nhng d n mo

him nht! Hu ht cc ngn hng u tin xut hin Hy Lp.

Cng nghip ngn hng dn dn lan rng t nn vn minh c i Hy lp v La

m sang vn minh Bc u v Ty u. Hot ng ngn hng gp phi nhng

chng i ca tn gio trong sut thi Trung C, ch yu l do cc khon cho vay

v i vi ngi ngho thng c li sut rt cao. Tuy vy, khi thi k Trung C

qua i, thi k Phc Hng bt u Chu u, cc khon cho vay v tin gi phn

ln lin quan ti nhng khch hng tng i giu c. iu ny lm gim s chng

i ca tn gio i vi hot ng ngn hng.

S pht trin ca nhng con ng thng mi xuyn lc a mi v nhng bin

chuyn trong ngnh hng hi vo cc th k 15, 16, 17 dn chuyn trung tm

thng mi ca th gii t a Trung Hi sang Chu u v qun o Anh, ni

ngn hng tr thnh ngnh cng nghip hng u. Chnh giai on ny gieo

mm cho cuc cch mng cng nghip vi yu cu v mt h thng ti chnh pht

trin. C th, vic ng dng phng thc sn xut ln i hi mt s m rng

tng ng trong thng mi ton cu tiu th cc sn phm cng nghip, i

hi phi pht trin cc phng thc thanh ton v tn dng mi. H thng ngn

hng nhanh chng pht trin thm nhiu nghip v p ng nhu cu ngy

cng cao. Trong s cc ngn hng ng u phi k ti l Ngn hng Medici

(Medici Bank) Italia v ngn hng Hochstettek (Hochstettek Bank) c.

Nhng nghip v u tin m cc ngn hng Chu u thc hin l lu gi bo m

cc vt c gi (nh ti sn bng vng, bc) bi v trong giai on ny cng chng

rt lo ngi v tnh trng mt mt ti sn do an ninh hoc chin tranh. Nhng nh

bun thng cm thy an ton khi ti sn ca h ti ngn hng hn l mang theo



bn mnh trn nhng chuyn i bin. nc Anh, di thi k vua Henry VIII v

Charles I, Chnh ph thc hin chnh sch tch thu cc ti sn bng vng, bc v kt

qu l cng chng tin hnh gi ti sn ca h ti cc ca hng th vng v c

chng nhn bng cc chng ch ca ca hng. Sau , cc chng ch ny c lu

thng nh tin bi v s dng chng ch trong thc t thun tin hn v t ri ro hn

vic s dng vng trc tip. Nhng nh th vng cng cung cp cc giy chng

nhn gi tr (certificate of value) - hin nay c gi l giy nh gi tr gi ti

sn. Khch hng thng mang ti sn bng vng, bc, trang sc ti cc chuyn

gia xc nhn gi tr ca n, chng minh n khng phi l gi - mt nghip v

m ngy nay ngn hng vn thc hin.

1.2.2. Qu trnh pht trin ca cc NHTM hin i

H thng Ngn hng thng mi t lu c tha nhn l loi hnh trung gian ti

chnh quan trng nht, ng vai tr l b cho s pht trin ca nn kinh t.

Trong iu kin ngy nay khi m qu trnh ton cu ho nn kinh t th gii ang

din ra nh v bo, khi m mc v cng ca qu trnh chu chuyn vn trong

ni a mt nn kinh t, qu trnh chu chuyn vn gia cc quc gia c xem nh

l mt trong nhng yu t quyt nh i vi tim nng v kh nng pht trin ca

mi quc gia th vai tr b ca h thng Ngn hng thng mi cng c

chng t r rng hn bao gi ht. c c mt v tr nh hin nay, h thng

Ngn hng thng mi phi tri qua mt qu trnh pht trin khng ngng .

S pht trin ca NHTM trn th gii bao gm bn giai on nh sau:

- Ti th k 15: Hnh thc u tin ca Ngn hng thng mi l ngn hng-th

vng hoc NH cho vay nng li trong nhng ngi th vng/ngi cho

vay nng li bng uy tn ca mnh ng ra thc hin hot ng i tin, nhn

bo qun tin gi v sau pht trin thm hot ng thanh ton h, cho vay.

Cc ngn hng-th vng ny xut hin trong thi k Vn minh La M.

- Giai on t th k 15 n th k 18: Cc ngn hng th vng c pht trin

theo hng chuyn mn ho thnh cc t chc kinh doanh tin t thc th. Cc

nghip v ngn hng trong giai on ny ni chung bao gm hu ht cc

nghip v m chng ta thng thy cc ngn hng ng i. Tuy nhin,



im khc bit ca cc ngn hng trc y so vi hin nay l cc ngn hng

u c quyn pht hnh vo lu thng giy bc ca ring ngn hng mnh.

(Ti Anh, trc nm 1708, mi NH u c quyn pht hnh tin, Ti Php, trc

1800)

Mt s NH pht trin mang phong thi ca hot ng NH hin i ngy nay nh:

NH Banco di Bazs Cone (1401), Banco di Sacencia (1409) (Ty Ban nha), Banco di

Realto (1587) (Vniz)

NH hin i c thnh lp trong th k 17: Nh amsterdam (1609); NH Hmbuc

(1619), Nh Anh quc (1694)

- Giai on cui th k 18 n cui th k19: u th k XVIII, nn sn xut ti

cc quc gia ln Chu u t c nhiu bc tin ln, lu thng hng ho

c m rng ng k c v quy m ln phm vi a l. Trong iu kin nh

vy, vic tn ti mt s lng ln cc loi tin giy khc nhau gy ra nhiu

tc ng tiu cc ti nn kinh t. Do vy, Chnh ph can thip vo h thng

NH thng qua cc o lut v vic hn ch s lng cc ngn hng pht hnh.

H thng Ngn hng theo c chia thnh hai loi: NH pht hnh v NH

hot ng. Ch c mt s Nh ln mi c pht hnh giy bc. Tuy nhin, u

th k 20, mi nc ch c 1 NH c pht hnh, v vn ch yu l cc Nh t

nhn.

Cc ngn hng c chc nng pht hnh tin gi l cc Ngn hng pht hnh. Trong

th k XVIII - XIX, vic pht hnh tin mt s nc Chu u c giao cho 1 s

ngn hng ln thc hin. Tuy nhin cho ti u th k XX, cc Chnh ph u ng

lot ch cho php mt ngn hng duy nht pht hnh tin. Ti Anh, trc nm 1708

mi ngn hng u c th pht hnh tin. Sau Chnh ph quy nh ch c ngn

hng c t 6 thnh vin tr ln mi c pht hnh tin. Cho ti nm 1844, quy

nh ny b bi b, o lut mi ban hnh ch cho php duy nht ngn hng Anh

(Bank of England) pht hnh tin. Ti Php, Ngn hng Php thnh lp nm 1800

(Banque de France), l mt ngn hng c phn t nhn. Nm 1803, ngn hng ny

c c quyn pht hnh tin ti Pari v ti nm 1948, ngn hng ny c giao

quyn pht hnh tin trn ton Php sau khi 9 ngn hng pht hnh hp nht...

- Giai on t u th k 20 ti nay:



Mc d n cui th k XIX, phn ln cc nc pht trin u thc hin ch mt

ngn hng pht hnh nhng cc ngn hng ny vn thuc quyn s hu t nhn. Do

vy Chnh ph khng th can thip trc tip vo cc hot ng iu hnh v qun l

tin t. Cuc khng hong 1929-1933 buc Chnh ph phi tng cng hn na

cng tc qun l nn kinh t m c bit trong lnh vc ti chnh-tin t. Sau cuc

khng hong, hu ht cc quc gia u tin hnh quc hu ho cc ngn hng pht

hnh, hoc iu hnh cht ch NH pht hnh. (Canada quc hu ho Ngn hng

pht hnh vo nm 1938, c thc hin nm 1939 v ln lt l cc nc Php vo

nm 1945, Anh nm 1946, Nht Bn v M theo m hnh 2... Ti Anh v Php,

chnh ph thc hin quc hu ho bng cch mua c phn ti cc Ngn hng pht

hnh. Ti cc nc khc, tuy Chnh ph khng hon ton s hu Ngn hng pht

hnh nhng cc ngn hng ny vn chu s iu hnh cht ch ca Chnh ph. Tiu

biu cho m hnh ny l trng hp ca Nht Bn, Ngn hng trung ng Nht Bn

l ngn hng c phn trong Chnh ph s hu 55% c phn, hi ng qun tr

gm 7 ngi do Chnh ph b nhim. H thng Ngn hng D tr lin bang M

gm 12 ngn hng t nhn nhng hi ng thng c gm 7 ngi do Tng thng

c v thng ngh vin b nhim. Ngn hng Trung ng ra i thay th cho

ngn hng pht hnh gi chc nng qun l Nh nc v tin t, chu s kim sot

cht ch ca chnh ph. Cc NH ny c th thuc s hu nh nc hoc t nhn,

nhng ch yu l NH nh nc. Cc Ngn hng thng mi v cc t chc trung

gian ti chnh khc nh ngn hng u t, qu u t, cng ty ti chnh... c gi

l h thng cc trung gian ti chnh gi chc nng thc hin cc nghip v kinh

doanh tin t. Cng vi s pht trin ca nn kinh t, cc t chc trung gian ti

chnh ngy cng m rng phm vi v loi hnh nghip v khin cho quan im v

Ngn hng thng mi khng cn c hon ton thng nht gia cc quc gia nh

trc y.

1.3. Xu th pht trin ca cc ngn hng

Kt qu ca mt s cuc iu tra v dch v ngn hng gi rng cc ngn hng

ang tri qua nhng thay i mnh m trong chc nng v hnh thc. Thc t nhng

thay i nh hng ti hot ng kinh doanh ngn hng ngy nay quan trng n

ni rt nhiu nh phn tch coi l mt cuc "Cch mng ngn hng". iu c th



lm cc th h cho ngn hng tip theo s khc rt nhiu so vi cc ngn hng ngy

nay.

Vy nhng khuynh hng no ngy nay lm thay i ngn hng?

1..3.1. S gia tng nhanh chng trong danh mc dch v

Nh chng ta thy phn trc, cc ngn hng ang m rng danh mc dch v

ti chnh m h cung cp cho khch hng. Qu trnh m rng danh mc dch v

tng tc trong nhng nm gn y di p lc cnh tranh gia tng t cc t chc ti

chnh khc, t s hiu bit v i hi cao hn ca khch hng, v t s thay i

cng ngh. N cng lm tng chi ph ca ngn hng v dn n ri ro ph sn cao

hn. Cc dch v mi c nh hng tt n ngnh cng nghip ny thng qua

vic to ra nhng ngun thu mi cho ngn hng - cc khon l ph ca dch v

khng phi li, mt b phn c xu hng tng trng nhanh hn so vi cc ngun

thu truyn thng t li cho vay.

1.3.2. S gia tng cnh tranh.

S cnh tranh trong lnh vc dch v ti chnh ang ngy cng tr ln quyt lit khi

ngn hng v cc i th cnh tranh m rng danh mc dch v. Cc ngn hng a

phng cung cp tn dng, k hoch tit kim, k hoch hu tr, dch v t vn ti

chnh cho cc doanh nghip v ngi tiu dng. y l nhng dch v ang phi i

mt vi s cnh tranh trc tip t cc ngn hng khc, cc hip hi tn dng, cc

cng ty kinh doanh chng khon nh Merrill Lynch, cc cng ty ti chnh nh GE

Capital v cc t chc bo him nh Prudential. p lc cnh tranh ng vai tr nh

mt lc y to ra s pht trin dch v cho tng lai.

1.3.3. nh hng ca s bin ng li sut, t gi v cc iu kin kinh t - x hi

khc

Cc qui nh ca Chnh ph i vi cng nghip ngn hng to cho khch hng kh

nng nhn c mc thu nhp cao hn t tin gi, nhng ch c cng chng mi

lm cho cc c hi tr thnh hin thc. V cng chng lm vic . Hng t

USD trc y c gi trong cc ti khon tit kim thu nhp thp v cc ti

khon giao dch khng sinh li kiu c c chuyn sang cc ti khon c mc

thu nhp cao hn, nhng ti khon c t l thu nhp thay i theo iu kin th



trng. Ngn hng pht hin ra rng h ang phi i mt vi nhng khch hng

c gio dc hn, nhy cm vi li sut hn. Cc khon tin gi "trung thnh" ca

h c th d dng b li ko bi cc i th cnh tranh mnh m. Do , ngn hng

phi phn u tng cng kh nng cnh tranh trn phng din thu nhp tr cho

cng chng gi tin v phi nhy cm hn vi thch thay i ca x hi v vn

phn phi cc khon tit kim. S bin ng ca li sut v t gi trn th trng

chu nh hng ca rt nhiu nhn t chnh tr - x hi, v iu tc ng trc tip

ti chi ph ngun vn v thu nhp ca ngn hng. Trong khi , tro lu t do ho

li sut v gim s can thip ca Chnh ph i vi t gi tr nn mnh m hn bao

gi ht. Cnh tranh v qu trnh m rng dch v ngn hng c thc y bi s

ni lng cc quy nh - gim bt sc mnh kim sot ca Chnh ph. iu ny bt

u t hai thp k trc M v lan rng trn phm vi ton cu. Xu hng ni

lng cc quy nh c bt u vi vic Chnh ph nng li sut trn i vi tin

gi tit kim nhm c gng gip cng chng mt mc thu nhp kh hn t khon

tit kim ca mnh. Cng lc , nhiu loi ti khon tin gi mi c pht trin

gip cho cng chng c th hng li trn cc ti khon giao dch. Gn nh ng

thi, cc dch v m nhng i th chnh ca ngn hng nh hip hi tn dng v

cho vay cng c m rng nhanh chng v do kh nng cnh tranh vi ngn

hng ca nhng t chc ny cng c cng c. Cc quc gia hng u nh

Australia, Canada, Anh quc v Nht Bn gn y tham gia vo tro lu phi

qun l ho, ni rng gii hn php l cho ngn hng, cho ngi kinh doanh chng

khon v cho cc cng ty dch v ti chnh khc. Chi ph v ri ro tn tht theo

cng tng ln. S ni lng lut l kt hp vi s gia tng cnh tranh lm tng chi ph

trung bnh thc t ca ti khon tin gi - ngun vn c bn ca ngn hng. Vi s

ni lng cc lut l, ngn hng buc phi tr li sut do th trng cnh tranh quyt

nh cho phn ln tin gi. ng thi, Chnh ph yu cu cc ngn hng phi s

dng vn s hu nhiu hn - mt ngun vn t - ti tr cho cc ti sn ca

mnh. iu buc h phi tm cch ct gim cc chi ph hot ng khc nh gim

s nhn cng, thay th cc thit b li thi bng h thng x l in t hin i. Cc

ngn hng cng buc phi tm cc ngun vn mi nh chng khon ho mt s ti

sn, theo mt s khon cho vay ca ngn hng c tp hp li v a ra khi

bng cn i k ton; cc chng khon c m bo bng cc mn vay c bn



trn th trng m nhm huy ng vn mi mt cch r hn v ng tin cy hn.

Hot ng ny cng c th to ra mt khon thu ph khng nh cho ngn hng, ln

hn so vi cc ngun vn truyn thng (nh tin gi).

1.3.4. Cch mng trong cng ngh ngn hng.

i mt vi chi ph hot ng cao hn, t nhiu nm gn y cc ngn hng v

ang chuyn sang s dng h thng hot ng t ng v in t thay th cho h

thng da trn lao ng th cng, c bit l trong vic nhn tin gi, thanh ton b

tr v cp tn dng. Nhng v d ni bt nht bao gm cc my rt tin t ng

ATM, M c hn 100.000 chic, cho php khch hng truy nhp ti khon tin

gi ca h 24/24 gi; My thanh ton tin POS c lp t cc bch ho v

trung tm bn hng thay th cho cc phng tin thanh ton hng ho dch v bng

giy; v h thng my vi tnh hin i x l hng ngn giao dch mt cch nhanh

chng trn ton th gii.

Do , ngn hng ang tr thnh ngnh s dng nhiu vn v chi ph c nh; s

dng t lao ng v chi ph bin i. Nhiu chuyn gia tin rng cc to nh ngn

hng v cc cuc mt tinh gp mt trc tip gia cc nh ngn hng v khch hng

cui cng s tr thnh nhng di tch ca qu kh v b thay th bi cc cuc lin lc

v giao tip in t. Sn xut v cung cp dch v s hon ton t ng. Nhng

bc i s gim ng k chi ph i vi nhng khu vc c khi lng giao dch

ln, nhng chng s to ra qu trnh phi nhn cng ho ngn hng v gy ra tnh

trng mt vic lm khi my mc thay th ngi lao ng. Tuy nhin, nhng kinh

nghim gn y gi rng mt ngnh ngn hng hon ton t ng c th vn cn

l iu xa vi. Mt t l ln khch hng vn a chung cc dch v ca con ngi

v nhng c hi nhn c s t vn c nhn v cc vn ti chnh.

1.3.5. Qu trnh ton cu ho ngn hng.

S bnh trng a l v hp nht cc ngn hng vt ra khi ranh gii lnh th

mt quc gia n l v lan rng ra vi quy m ton cu. Ngy nay, cc ngn hng

ln nht trn th gii cnh tranh vi nhau trn tt c cc lc a. Vo nhng nm 80,

cc ngn hng Nht, dn u l Dai-I Chi Kangyo Bank v Fuji Bank pht trin

nhanh hn hu ht cc i th cnh tranh trn khp th gii. Cc ngn hng ln t

tr s ti Php (dn u l Caisse Nationale de Credit Agricole), ti c (dn u l



Deutsche Bank) v ti Anh (dn u l Barclays PLC) cng tr thnh nhng i th

nng k trn th trng cho vay Chnh ph v cho vay cng ty. Qu trnh phi qun

l ho gip tt c cc t chc ny cnh tranh hiu qu hn so vi cc ngn hng

M v nm c th phn ngy cng tng trn th trng ton cu v dch v ngn

hng. Ngay nay, Canada, M v Mexico thc hin Hip c mu dch t do Bc

M (NAFTA) iu m cho php ngn hng nhng nc ny s hu v qun l cc

chi nhnh ngn hng nc kia v sc mnh dch v ca cc chi nhnh loi ny

hon ton so snh c vi nhng chi nhnh s hu bi cc ngn hng trong nc.

Hin nay ngn hng ang tm mi cch t c s a dng ho v ngn hng

khng cn mun duy tr m hnh ngn hng c in v nhn mnh vai tr ca n

nh l cc t chc ti chnh nng ng, i mi v hng v khch hng.Vi s

pht trin ca t ng ho, ngy cng nhiu ngn hng m chi nhnh nhng vng

xa vi cc thit b vin thng v my rt tin t ng - mt phng php m rng

qui m th trng hn l xy dng cc c s vt cht mi. Trong nhiu trng hp,

h thng thit b v tinh cung cp dch v hu hn s thay th cc vn phng chi

nhnh a nng ca ngn hng.

1.4. Kinh nghim ca mt s quc gia trong qu trnh

hi nhp ngn hng

1.4.1 Trung Quc.

Trung Quc bt u ci cch h thng ngn hng theo hng gia tng cnh

tranh v hi nhp k t nm 1984 khi chuyn i ngn hng mt cp sang ngn

hng 2 cp, tch bit gia hot ng ca NHTW v hot ng ca NHTM.

H thng ngn hng thng mi ca Trung Quc c a dng ho vi s

tham gia ca ngn hng thng mi Nh nc (NHTM NN), cc hp tc xc tn

dng, cc ngn hng hp tc, cc cng ty ti chnh v cc nh ch ti chnh nc

ngoi cng c php gia nhp th trng.

thc hin s chuyn cc NHTM NN sang hot ng theo c ch th trng,

Trung Quc thnh lp cc ngn hng chnh sch tip nhn cc khon cho vay

chnh sch do cc NHTM NN chuyn doanh thc hin. Tnh n nay, Trung Quc

thc hin xong qu trnh t do ho li sut v tng bc t do ho hot ng



ngoi hi. Hot ng ca cc ngn hng nc ngoi ti Trung Quc vn chu s

kim sot cht ch vi nhng hn ch nht nh v vic m rng chi nhnh, thnh

lp lin doanh cng nh phm vi kinh doanh.

K t nm 1998, Trung Quc bt u chng trnh nng cao kh nng cnh

tranh ca h thng ngn hng thng mi thng qua vic xo b cc chi nhnh ca

cc NHTM NN lm n thua l, cho php thnh lp cc ngn hng thng mi c

phn (NHTMCP) v ngn hng thng mi a phng cc thnh ph. c bit,

tin hnh phn loi n theo chun mc quc t cng nh lnh mnh ho ti

chnh cho cc ngn hng, Trung Quc tin hnh bn cc doanh nghip Nh nc

(DNNN) nh v a cc khon n xu ca cc DNNN trong cc NHTM NN ra khi

bng tng kt ti sn ca cc ngn hng.

Khi gia nhp WTO, Trung Quc c nhng cam kt lin quan n kinh

doanh ngn hng nh sau:

* Ngn hng:

- 5 nm sau khi gia nhp, s xo b mi hn ch v a l v khch hng.

- Vic cp php ch da trn nhng tiu ch mang tnh thn trng. Trong vng

5 nm sau khi gia nhp WTO, mi bin php khng thn trng mang tnh hn ch

quyn s hu, phng thc hot ng v hnh thc php l, k c i vi cc chi

nhnh v cp php ni a ca cc ngn hng nc ngoi s c xo b;

- Cc ngn hng nc ngoi cng c php cung cp dch v thu mua ti

chnh khi cc ngn hng trong nc c php;

- thnh lp cng ty con ti Trung Quc, cc ngn hng nc ngoi phi c

tng ti sn trn 10 t USD;

- m chi nhnh, ngn hng nc ngoi phi c tng ti sn hn 10 t USD.

* Kinh doanh ni t.

- Sau khi gia nhp 5 nm, xo b cc hn ch v a l trong kinh doanh ni

t.

- Trong vng 2 nm sau khi gia nhp, cc ngn hng nc ngoi c th kinh

doanh ni t vi cc cng ty trong nc.



- Trong vng 5 nm sau khi gia nhp, cc ngn hng nc ngoi c th kinh

doanh ni t vi cc th nhn trong nc;

- c giy php kinh doanh ni t, ngn hng nc ngoi phi c t nht 3

nm hot ng Trung Quc v c li trong 2 nm cui.

1.4.2 Hn Quc.

Hn Quc bt u qu trnh t do ho kinh doanh ngn hng t nhng nm

u thp nin 80 bng vic t hu ho cc ngn hng thng mi, tng bc xo b

hn ch v li sut v t gi.

n cui thp nin 80, Hn Quc cho php cc ngn hng nc ngoi c

tham gia rng ri hn trong hot ng cung cp dch v ngn hng ti Hn Quc v

vo cui thp nin 90, cc ngn hng nc ngoi c hng s i x nh cc

ngn hng trong nc v cc gii hn hot ng, phm vi kinh doanh nhng vn

cn b nhng gii hn nht nh trong vic tip cn vi ng bn t. Tuy nhin,

Hn Quc vn p dng mt s bin php hn ch tr hnh ngn cn s thm nhp

ca cc ngn hng nc ngoi vo kinh doanh ngn hng trong nc nh yu cu

vn ti thiu thnh lp chi nhnh ngn hng nc ngoi mc cao hoc i x

cc chi nhnh ngn hng nc ngoi nh nhng cng ty con.

gip cc ngn hng thng mi gia tng cnh tranh v hi nhp, k t 1990

Hn Quc bt u ni lng, gim bt s kim sot ca NHTW, trao quyn t ch

cho cc ngn hng trong vic iu hnh cng vic kinh doanh ca mnh. Mt khc,

cc ngn hng thng mi cng c php m rng phm vi hot ng nhm cung

cp nhiu dch v ngn hng hn cho th trng. Sau khng hong tin t Chu

nm 1997, Hn Quc y mnh vic m ca dch v ti chnh cho cc ngn hng

nc ngoi tham gia cnh tranh nhm thc y vic ti c cu v ti t chc li h

thng ngn hng trong nc. Ngoi ra, Hn Quc cng thc y qu trnh hp nht

v st nhp cc ngn hng cng vi vic bn cc ngn hng cho khu vc kinh t t

nhn nhm lnh mnh ho lnh vc ngn hng.

1.4.3 Thi Lan.

Thi Lan l quc gia tin hnh qu trnh hi nhp ngn hng t u nhng

nm 1970 thng qua qu trnh ci cch li sut nhng khng thnh cng do tc



ng xu ca kinh t th gii. K t nm 1990, Thi Lan bt u thc hin li qu

trnh ny thng qua cc chng trnh:

(i). Th ni li sut; th ni vic qun l cc giao dch ngoi hi v m rng

phm vi kinh doanh cho cc ngn hng thng mi qua cho php cc ngn hng

thc hin nhiu hot ng kinh doanh lin quan n dch v ngn hng hn nh t

vn ti chnh; pht hnh chng khon v cc cng n; bo lnh v kinh doanh; qun

l cc qu u t.

(ii). Hon thin khun kh php l v gim st hot ng ca cc ngn hng,

cc yu cu mang tnh lut nh v t l an ton vn theo tiu chun BALSE hoc

cc quy nh v s c ng, t l nm gi quyn kim sot; thc hin vic phn loi

v trch lp ri ro theo thng l quc t thnh lp c quan xp hng tn nhim.

(iii). Hon thin c s h tng cho hot ng thanh ton thng qua th trng

lin ngn hng.

K t sau khng hong tin t Chu 1997, s tham gia ca cc chi nhnh

ngn hng nc ngoi ti Thi Lan c ni rng hn so vi trc y nhm

thc y cho qu trnh ti c cu li h thng ngn hng ca Thi Lan.

V c bn, cc ngn hng nc ngoi c tham gia kinh doanh tt c cc

hot ng nh cc ngn hng trong nc tr vic m thm chi nhnh. Tuy nhin,

to iu kin cho cc ngn hng trong nc chun b cnh tranh v hi nhp, Thi

Lan cng s dng mt s bin php nht nh v yu cu vn t c, d tr, s nhn

vin hn ch s xm nhp qu nhanh ca cc chi nhnh ngn hng nc ngoi vo

h thng ngn hng trong nc.

Sau cuc khng hong nm 1997, Thi Lan ng ca hoc sp nhp

khong 70 ngn hng thnh 6 nhm ti chnh ch yu. Ngoi ra, Thi Lan cng cho

php ngi nc ngoi c quyn s hu 100% c phiu ca cc ngn hng Thi

Lan.

1.4.4 Nht Bn.

T gia thp nin 70 tr v trc, Nht Bn kim ch cht ch hot ng ca

cc ngn hng thng qua vic ngn hng Nht Bn (Bank of Japan - NHTW) quy

nh trn li sut cho vay theo qu v kim sot cht ch hot ng cnh tranh ca



cc ngn hng thng mi bng cch phn chia lnh vc hot ng mt cch

nghim ngt. c bit, trong tng lnh vc cng kim sot cht ch vic m cc chi

nhnh mi.

n gia thp nin 70, Nht Bn bt u qu trnh ni lng kim sot i vi

cc h thng ngn hng. T do ho li sut i vi cc khon tin gi c thi hn

c tin hnh t nm 1986 n 1993 v c khon tin gi khng k hn c tin

hnh n 1994 th hon thnh. S phn chia lnh vc kinh doanh ca cc ngn hng

v gia cc ngn hng vi cng ty chng khon, bo him c g b tng bc p

lc ca cc ngn hng k t nm 1970 bng vic xm nhp vo lnh vc kinh doanh

ca nhau.

n nm 1993, Nht Bn cho php cc ngn hng c quyn s hu cc

cng ty chng khon, cng ty bo him v cc ngn hng tn thc. Cc ngn hng

thng mi nc ngoi c hng cc i ng thm ch cn cao hn cc ngn

hng thng mi trong nc nhm thu ht s tham gia ca cc ngn hng nc

ngoi vo th trng Nht Bn.

nng cao nng lc cnh tranh ca h thng ngn hng thng mi, k t

nhng nm 1996, Nht Bn bt u thc hin qu trnh ci t vi cc cng vic

chnh nh: (i) tng cng s c lp ca NHTW; (ii) t do ho ngoi hi; (iii) cho

php cc ngn hng bo lnh pht hnh, bun bn chng khon v kinh doanh bo

him; (iv) cho php cc cng ty chng khon m cc ti khon cho khch hng t

nm 1997.

Nht Bn hnh thnh nhng tp on ti chnh - ngn hng khng l nh

Mizuho Financial Group, Mitsubishi Tokyo Financial Group nhm tng cng nng

lc lnh mnh ho ti chnh ca h thng ngn hng cng nh tng cng kh

nng cnh tranh trn phm vi ton cu ca h thng ngn hng Nht Bn.

Ngoi ra, trong k hoch t do ho ca mnh, Nht Bn cng cho php cc

nh ch phi ti chnh nh Sony, Corp, Ito - Yakado thnh lp mi cc ngn hng.

Mt khc, Nht Bn cng cho php cc ngn hng c bn cc sn phm bo him

phi nhn th cng nh cho php lin kt kinh doanh rng ri trong cc lnh vc

khc nh mi gii chng khon v qun l qu u t.



1.4.5 Kinh nghim ca mt s ngn hng tt nht th gii.

Hng nm, cc tp ch ti chnh - ngn hng hng u t th gii nh The

Banker, Global Finance la chn ra nhng ngn hng xp hng "nht" trn th

gii v ti sn, v s an ton... da trn c s cc tiu ch nh tnh v nh lng

phc ho bc tranh ton cnh v cc t chc cung cp dch v ti chnh - ngn hng

hng u th gii.

Cc yu t nh lng bao gm mc tng trng ti sn, kh nng sinh li

mng li kinh doanh ton cu, quan h chin lc, pht trin kinh doanh mi v i

mi sn phm.

Cc yu t nh tnh bao gm cc nhn nh, phn tch, nh gi ca cc nh

phn tch chng khon, phn tch xp hng tn nhim, t vn kinh doanh ngn hng

v cc ch th khc c lin quan n ngnh ngn hng.

cc NHTM Vit Nam tham kho, vn dng kinh nghim ca cc ngn

hng hng u th gii, chng ti ch chn nghin cu qu trnh hnh thnh v pht

trin ca nhng ngn hng tt nht th gii v ca cc quc gia chn lc trong khu

vc Chu nm 2003 vi in hnh l Citobank v HSBC.

* Citibank.

Nm 2002, 2003, Citibank l ngn hng tt nht trong hot ng phc v cho

cc doanh nghip trn th gii. Hin nay, Citibank c mng li hot ng ti trn

100 quc gia, vng lnh th. Qu trnh m rng mng li ca Citibank ra nc

ngoi bt u t nm 1916.

Citibank c nh gi l ngn hng lun trung thnh vi khch hng trong

nhng giai on thng trm cng nh pht trin ca khch hng. Ngoi ra, to cc

nc ang pht trin, Citibank cn l ngn hng hng u trong vic to ra hng

lot cc sn phm mi v mang tnh sng to cho khch hng ca mnh.

iu c bit m khch hng lun tha nhn l bt k khi s dng dch v no

h u c nhng chuyn gia v chuyn vin gii nht phc v.

* Hongkong Shanghai Banking Corporation (HSBC).

Nm 2003, HSCB vn ln v tr dn u trong phc v cc khch hng



tiu dng vi khu hiu mi "The World's local bank". HSBC cung cp dch v

khch hng cho ngi tiu dng thng qua mng li hn 9.500 vn phng ti 79

quc gia v vng lnh th.

Hin nay, HSBC ang tp trung vo khch hng tiu dng v xem y l mt

phn quan trng tng lai ca HSBC.

K t nm 1991, HSBC bt u tin hnh hng lot cc v mua li nhng

ngn hng chnh ti nhiu nc trn th gii nh Brazil, Argentina, France v

Mexico. HSBC c nh gi nh ngi tin phong trong kinh doanh ngn hng

ca th k XXI.

* C s cho thnh cng ca Citibank v HSBC.

- Duy tr v pht trin: kh nng linh hot, thch nghi v sng to cnh

tranh thnh cng trong mi trng kinh doanh thng xuyn thay i.

- p ng cc thch thc trong iu kin kinh doanh ton cu cn phi m

bo: c nng lc v ti chnh (vn t c), kim sot cht ch chi ph v xy dng

quan h khch hng.

- Gia tng li nhun thng qua cc chin lc sp nhp, hp nht v mua li.

- Xy dng quy ch hot ng v iu hnh cht ch, hiu qu.

1.4.6. Cc bi hc kinh nghim cho Vit nam..

a. i vi Nh nc.

Vit Nam c th vn dng mt s bi hc kinh nghim thng qua vic phn

tch cc bc hi nhp quc t v ngn hng c cc quc gia trn th gii nh

sau:

- Thc hin t do ho hot ng kinh doanh ngn hng i vi cc ngn hng

v nh ch ti chnh trong nc ri mi m ca cho cc t chc nc ngoi. Vic

t do ho ny th hin qua vic Nh nc trao quyn ch ng nhiu hn cho cc

ngn hng trong qu trnh iu hnh hot ng kinh doanh thay v can thip trc

tip. Ngoi ra, Nh nc cn cho php cc NHTM c quyn thnh lp hoc mua

li cc nh ch ti chnh phi ngn hng m rng phm vi kinh doanh v to iu

kin nng cao nng lc cnh tranh ca cc ngn hng.



- T do ho hot ng u t trc tip ri mi n t do ho hot ng u t

gin tip nhm thu ht cc lung vn u t n nh vo trong nc trc khi cho

php dng vn u t gin tip - d bin ng v h thng tho chy khi quc gia.

- Bi b vic kim sot li sut huy ng trc khi p dng cho li sut cho

vay nhm gip cc NHTM ch ng trong vic quyt nh li sut u vo v u

ra ca tng ngn hng.

- Thc hin t do ho li sut cho vay v huy ng bng ni t trc khi tin

hnh t do ho li sut huy ng v cho vay bng ngoi t nhm thc hin chnh

sch qun l ngoi hi cht ch, trnh tnh trng khng kim sot c dng vn

ngoi t vo v khi quc gia.

- Thc hin vic t do ho kinh doanh ngoi t trc khi t do ho kinh doanh

ni t i vi cc nh cung cp dch v ti chnh - ngn hng nc ngoi nhm to

thi gian cho cc ngn hng trong nc lm quen vi s hin din ca cc nh cung

cp nc ngoi. Vic hn ch trong kinh doanh ng ni t i vi cc nh cung

cp dch v nc ngoi cn m bo cho Nh nc thc hin c chnh sch ti

chnh - tin t ca mnh trong thi gian u ca qu trnh hi nhp ti chnh - ngn

hng vi th gii.

- Thnh lp khuyn khch vic hnh thnh cc tp on ti chnh - ngn hng

thng qua hot ng c cu, ti sp xp li nhm nng cao nng lc ti chnh, nng

lc cnh tranh cng nh to iu kin cho cc ngn hng trong nc c th tn ti

trong qu trnh cnh tranh cc nh cung cp dch v ti chnh nc ngoi ngay

trong nc hoc ngoi bin gii quc gia.

- Tin hnh c phn ho cc NHTM thuc s hu Nh nc nhm to ng

lc cho cc ngn hng trong qu trnh nng cao hiu qu hot ng cng nh

tng nng lc ti chnh v kh nng cnh tranh trong v ngoi nc.

- Tch v chuyn cc hot ng ti chnh - ngn hng mang tnh chnh sch

cc NHTM thuc s hu Nh nc sang cho cc ngn hng chnh sch thc s

chuyn cc NHTM thnh cc t chc kinh doanh thun tu trn nn tng ca cc

yu t th trng. Thng qua qu trnh ny, cc NHTM Nh nc buc phi xo b

cc chi nhnh lm n thua l, hon thin b my, ct gim chi ph - y l nhng



iu kh thc hin trc y.

- p dng cc chun mc quc t trong phn loi n, trch lp d phng v cc

quy nh v qun l kinh doanh ngn hng hin ang ph bin nh Hip c

BASEL v qun l kinh doanh ngn hng hoc cc chun mc v k ton - kim

ton quc t.

- p dng cc bin php kim sot s xm nhp qu nhanh ca cc ngn hng

nc ngoi vo h thng ngn hng trong nc nh cc hn ch v a l v khch

hng i vi cc nh cung cp dch v ti chnh - ngn hng nc ngoi. Tuy nhin,

cc quc gia c chng trnh c th ni lng cc bin php kim sot v hn ch

ny.

b. i vi cc ngn hng thng mi Vit Nam.

Mt s bi hc cho cc NHTM Vit Nam t vic nghin cu cc ngn hng

tt nht th gii trong cc lnh vc khc nhau ca kinh doanh ngn hng v cc

ngn hng tt nht ca mt s quc gia trong qu trnh cnh tranh v hi nhp vi

khu vc v quc t:

- Ly khch hng l trung tm trong vic xy dng chin lc kinh doanh v

phc v khch hng. Xem vic tho mn khch hng l tiu ch cao nht thc

hin cung cp cc sn phm, dch v ti chnh - ngn hng.

- Xy dng chin lc kinh doanh di hn trong xc nh r cc mc tiu,

chnh sch v cc bin php c th t c cc mc tiu .

- M rng mng li hot ng khi phm vi bin gii quc gia thng qua

hot ng lin doanh, mua li, thnh lp mi hoc m vn phng i din ti cc

khu vc khc nhau a dng ho phm vi a l v khch hng cung cp vn v s

dng vn.

- a dng ho hot ng kinh doanh trn c s chuyn mn ho cao v vn

tp trung vo nhng lnh vc m mnh c li th.

- p dng khoa hc k thut tin tin, hin i phc v cho qu trnh tho mn

nh cu ca khch hng cng nh nng cao cht lng qun l, iu hnh ni b

ca cc ngn hng.



- Hnh thnh cc tp on ti chnh - ngn hng cung cp ton din tt c cc

sn phm, dch v ti chnh c x hi yu cu thng qua vic sp nhp, hp nht,

mua li, lin doanh, lin kt.

- Ban hnh v thc hin chnh sch ngun nhn lc mt cch c hiu qu

tng cng nng sut, cht lng trong qu trnh tho mn nhu cu ca khch hng.

1.5 Xu th i mi ca h thng NHTM VN trong tin

trnh hi nhp hin nay

1.5.1 nh hng pht trin cc NHTM VN n 2010.

Trn thc t, Vit Nam v ang trong qu trnh hi nhp kinh t quc t

thng qua vic tham gia cc tho thun song phng v a phng nh Hip nh

thng mi Vit Nam - Hoa K, hip nh khung v khu vc u t ASEAN, Hip

nh t do xc tin v bo h u t Vit Nam - Nht Bn, v 47 hip nh khuyn

khch v bo h u t vi cc quc gia v vng lnh th.1 Ngoi ra, Vit Nam

ang trong qu trnh m phn gia nhp WTO.

tn ti v pht trin trong tnh hnh mi, cc NHTM Vit Nam phi:

- Nhn thc y cc c hi v thch thc ca qu trnh hi nhp vi khu

vc v th gii, m trc mt l vic thc hin Hip nh thng mi Vit Nam -

Hoa k trong lnh vc kinh doanh ngn hng c nhng chin lc ph hp cng

vi cc chng trnh hnh ng c th i ph, khc phc nhng hn ch hin

ti ca cc TCTD Vit Nam.

- Tng cng hp tc ca cc NHTM Vit Nam thng qua Hip hi Ngn

hng nhm m bo cnh tranh pht trin trn c s hp tc cht ch nhm bo

v li ch quc gia trong lnh vc ti chnh - ngn hng, gip m bo an ninh ti

chnh ca t nc nh phi hp trong cho vay hp vn, thit h thng thanh ton

in t, h thng mng li ATM... v nng cao trnh cng ngh ngn hng ln

ngang bng vi khu vc v th gii.

- Phn nh r quyn v ngha v trong hot ng qun tr ca cc ngn hng,

nht l cc NHTM NN, trn c s xc nh chnh xc vn s hu;

1 Tnh n ngy 31/12/2003.



- Nng cao nng lc ti chnh ca NHTM thng qua vic tng vn t c, nng

cao cht lng tn dng, gim thiu cc khon u t, cho vay khng sinh li.

- p dng v ban hnh cc chun mc, quy trnh hot ng an ton cho ngn

hng trn c s hc hi kinh nghim ca th gii v iu kin ca Vit Nam trong

cng tc qun l, thanh tra v gim st ni b nhm hn ch nhng sai lm trong

qu trnh qun tr, iu hnh cc TCTD.

- Pht trin thm cc sn phm ti chnh, ngn hng hin i thay v ch tp

trung vo cc nghip v truyn thng dn n hiu qu kinh doanh, nng lc ti

chnh thp trong khi cc t l v chi ph nghip v cao.

- Pht trin cc chin lc m rng kinh doanh ra phm vi khu vc v th

gii v tng cng hp tc vi cc TCTD hng u th gii hc hi kinh

nghim qun tr, iu hnh cng nh phc v cho cc doanh nghip Vit Nam

trong qu trnh m rng kinh doanh ra phm vi khu vc v ton cu.

- Nng cao trnh cn b kinh doanh ngn hng thng qua qu trnh o to

v o to li trong nc hoc nc ngoi cng nh c c, bit phi cc cn b

gii thm nhp vo i ng qun tr ca cc TCTD hng u th gii hc hi

kinh nghim. Thc hin thu ht nhn ti thng qua cc chnh sch hp l v o

to, lng, thng...

- Ban hnh cc quy trnh nghip v, cc chun mc v o c trong lnh vc

kinh doanh tin t v dch v ngn hng gp phn phng nga tnh trng thoi

ho, bin cht gy ra nhiu v tiu cc, vi phm php lut v lm tn tht rt ln v

ti chnh cho t nc, cho nhn dn v lm xu i hnh nh ca h thng ngn

hng Vit Nam trn trng quc t.

a. Mc ch chin lc ca h thng NHTM Vit Nam n nm 2010.

- Hnh thnh mi trng minh bch, lnh mnh v bnh ng cho hot ng

tin t, ngn hng, ng dng cng ngh thng tin, m rng nhanh cc hnh thc

thanh ton khng dng tin mt v thanh ton qua ngn hng. a dng ho cc hnh

thc huy ng vn, cho vay, cung ng cc dch v v tin ch ngn hng thun li

v thng thong n mi doanh nghip v dn c, p ng kp thi nhu cu vn tn

dng cho sn xut, kinh doanh v i sng, ch trng nng nghip, nng thn.



- Hnh thnh ng b khun kh php l, p dng y hn cc thit ch v

chun mc quc t v an ton trong kinh doanh tin t - ngn hng. Gii quyt n

tn ng i i vi tng cng nhng ch nh php l, kinh t v hnh ch v ngha

v tr n ca ngi i vay v bo v thu n hp php ca ngi cho vay.

Tng cng nng lc t kim tra ca cc t chc tn dng v cng tc thanh tra,

gim st ca cc c quan chc nng, khng xy ra v tn dng.

- C cu li h thng ngn hng. Phn bit chc nng ca ngn hng Nh nc

v ngn hng thng mi Nh nc, chc nng cho vay ca ngn hng chnh sch

vi chc nng kinh doanh tin t ca ngn hng thng mi. Bo m quyn t ch

v t chu trch nhim ca ngn hng thng mi trong kinh doanh. Gip v

thc y cc t chc tn dng trong nc nng cao nng lc qun l v trnh

nghip v, c kh nng cnh tranh vi cc chi nhnh ngn hng nc ngoi. Bo

m quyn kinh doanh ca cc ngn hng v cc t chc ti chnh nc ngoi theo

cc cam kt ca Vit Nam vi quc t. Gn ci cch ngn hng vi ci cch doanh

nghip Nh nc. Sp xp li cc ngn hng thng mi c phn, x l cc ngn

hng yu km.

b. Cc yu cu v xy dng h thng NHTM Vit Nam n nm 1010.

Mt h thng NHTM mnh v sc cnh tranh vi cc i th cnh tranh t

cc quc gia khc phi tho mn mt s yu cu sau:

* vn [vn ch s hu/vn t c v coi nh t c].

y l yu t quan trng ca ngun gc sn sinh ra sc cnh tranh ca cc

NHTM v hin nay di gc lut php hay th trng ti chnh cng ang c xu

hng yu cu cc NHTM phi c mc vn cao hn so vi trc y v phi m

bo cc chun mc v mc vn ti thiu nhm m bo an ton cho hot ng ca

ngn hng cng nh ngi gi tin vo ngn hng.

Theo chng ti, NHNN cn ngh Chnh ph tng mc vn php nh ca

cc t chc tn dng, c bit NHTM ln ngang tm vi khu vc v th gii.

Mt NHTM c xem l vn khi vn ch s hu tho mn cc yu cu



sau:

- m bo kh nng b p ri ro, chng ri vo tnh trng v n cho ch s

hu ca ngn hng.

- Bo m an ton cho vic chi tr cho ngi gi tin khi c tnh hung xu

xy ra.

- Gim thiu ti a d h tr t ngn sch Nh nc khi gp nhng ri ro

mang tnh bn ca hot ng kinh doanh tin t v hot ng ngn hng.

- m bo p ng cho nhu cu hot ng ca ngn hng nh m rng

mng li chi nhnh, lp t h thng ATM... v s dng thnh qu ca Cng ngh

thng tin vo hot ng ngn hng.

- Tho mn nhu cu s dng n by ti chnh nng cao sut sinh li ca

vn ch s hu.

- m bo cc yu cu mang tnh lut nh lin quan n vn ch s hu nh

(i) cc quy nh v t l s dng vn t c mua sm ti sn c nh ; (ii) quy m

cho vay, bn lnh ti a i vi mt khch hng; (iii) quy m mua c phn, gp vn

vo cc t chc khc...

Nhng NHTM vn s c kh nng tn ti qua nhng ri ro, nhng thi k

suy thoi; m rng kh nng cung cp, p ng cc nhu cu ngy cng gia tng ca

khch hng c v quy m, khu vc a l ln tnh a dng ca sn phm, dch v;

duy tr c lng tin ca cng chng vo hot ng ca ngn hng.

* Cht lng ti sn cao.

Cc NHTM c cht lng ti sn thp th t l n khng sinh li trn tng ti

sn chim t l cao, do chc chn khng th cnh tranh thnh cng vi cc ngn

hng c cht lng ti sn cao hn v cc NHTM c cht lng ti sn thp phi tp

trung cc ngun lc ti chnh v nhn lc vo vic x l, ti c cu nhng khon ti

sn yu km. Ni mt cch khc, cht lng ti sn thp ng ngha vi kh nng

sinh li ca ngn hng s thp, ri ro cao, kh nng cnh tranh v tn ti cng thp.

* C nng lc cnh tranh.

NHTM c nng lc cnh tranh l ngn hng c kh nng i mi v cung cp



khng ngng sn phm, dch v ti chnh p ng nhu cu ca khch hng cng

nh gi m cc nhu cu ca khch hng cung cp cc sn phm, dch v mi

trn c s ca tnh tin ch ngy cng gia tng nh:

- Xy dng mng li chi nhnh rng khp v thun li trong tip cn.

- S dng cc dch v ngn hng 7/7 v 24/24 nhng chi ph c duy tr

mc thp so vi mc bnh qun ca ngnh.

* a dng ho v s hu.

khai thc ti a nhng u im ca m hnh nh ch a s hu trong vic

ch ti ln nhau khi thc hin qu trnh kinh doanh theo nguyn tc phn quyn, c

s tch bch r rng gia ch s hu v ngi iu hnh kinh doanh trc tip cng

nh c th huy ng nhiu hn cc ngun lc ti chnh trong nn kinh t nhm

nng cao nng lc v vn cng nh nng lc cnh tranh.

Cc NHTM Vit Nam cn pht trin theo hng c phn ho ton b cc

NHTM v chi gi li c phn khng ch ca Nh nc nu cn.

* C nng lc qun tr.

y l yu t c tnh quyt nh n s thnh cng hay tht bi ca hot ng

kinh doanh ngn hng nhm m bo NHTM c iu hnh an ton v c hiu

qu.

* C i ng cn b, nhn vin vi cht lng cao.

Trong iu kin mc cnh tranh gia cc NHTM vi nhau v vi cc ch

th khc cng cung cp cc dch v ti chnh - ngn hng ngy cng gia tng,

ngun nhn lc c cht lng cao l yu t quan trng nht cc NHTM tn ti v

pht trin. Vi ngun nhn lc c cht lng cao, cc NHTM s c kh nng pht

hin v khai thc nhng c hi trn th trng tm li nhun v ngn nga ri ro

c th xy ra.

Do , cc NHTM Vit Nam cn phi y mnh cng tc o to i ng cn

b c nng lc, trnh , tinh thng nghip v ngn hng v c th ng dng cc

thnh tu cng ngh thng tin trong hot ng kinh doanh ca ngn hng. Mt

khc, h cng phi l nhng ngi thnh tho ngoi ng, c tc phong cng nghip



v k lut cao, gp phn nng cao hiu sut lao ng trong ngnh ngn hng.

* p dng cng ngh hin i v kinh doanh ngn hng.

Cng ngh hin i s gip cc NHTM nng cao cht lng sn phm, dch v

cng nh c iu kin cung cp cho khch hng nhng sn phm, dch v ngy

cng thun tin v p ng tt hn nhu cu ca khch hng.

Ngoi ra, cng ngh hin i cng c s dng trong ni b ca ngn hng

nng cao hiu qu kinh doanh v c iu kin nm ton din hn cc thng

tin ti chnh cn thit trong hot ng ca ngn hng nhm a ra cc quyt nh

cn thit hn ch nhng ri ro c th ca kinh doanh ngn hng.

* Xy dng vn ho kinh doanh ngn hng.

thay i nhng thi quen, t duy theo c ch hot ng phi th trng, cn

thay i vn ho kinh doanh ngn hng theo hng cng khai ho, ci thin h

thng nh ri ro tn dng, quan tm hn n dng ngn lu ca khch hng thay v

qu t nng vn th chp cng nh yu cu cc chi nhnh phi c trch nhim

cao hn v c th hn i vi hiu qu kinh doanh ca mnh da trn c s minh

bch thay v tin tng mang tnh c nhn.

c. C cu li h thng ngn hng thng mi Vit Nam.

* C cu li h thng NHTMNN.

H thng NHTMNN vn ang chim mt t trng ln trong ngnh ngn hng

Vit Nam nhng tnh bn vng ca tnh trng ny khng cao trong iu kin m

rng ca v hi nhp ngn hng hin nay. Cc NHTMNN cng bc l r nhng

yu km ca mnh trong qu trnh hot ng nn vic c cu li h thng NHTM

NN tr nn ngy cng cp bch v cn thit hn.

Theo chng ti, vic c cu li h thng NHTM NN c th thc hin theo

hng (i) m bo kim sot ca Nh nc trong lnh vc kinh doanh ngn hng

trong nc; (ii) nng cao hiu qu hot ng v nng lc cnh tranh ca NHTM NN

trong khu vc v th gii. Tuy nhin, Nh nc khng cn duy tr quyn kim sot

100% nh hin nay m cn a dng ho c cu s hu ca cc NHTM NN huy

ng nhiu vn hn cho cc NHTM NN cng nh to c ch c nhiu ch th



hn cng qun l hot ng ca cc NHTM NN.

Vic c cu li h thng NHTM NN cn tp trung vo mt s ni dung sau:

- Lnh mnh ho ti chnh: c thc hin thng qua vic (i) lm sch bng

cn i k ton khi cc khon cho vay xu, kh i bng vic a cc khon tn

dng xu ra khi bng cn i k ton ca ngn hng v b p bng cc ngun

khc ca Nh nc nu do thc hin theo ch o dn n n xu; (ii) tng vn ch

s hu cho cc NHTM NN bng cc bin php nh cp thm vn t ngn sch, cho

php huy ng bng pht hnh c phiu, tri phiu.

- Nng cao quyn t ch trong hot ng kinh doanh, to c ch c lp cho

cc NHTM NN khi ra quyt nh lin quan n vic thnh lp c s cung cp dch

v, cp tn dng v cc dch v khc. c bit, cc NHTM NN cn c t ch hn

v mt ti chnh ch ng chi tiu nhm ti a ho gi tr ca mnh.

- Chuyn ton b hot ng ngn hng mang tnh chnh sch sang cc nh

ch hot ng chnh sch.

- Nng cao nng lc qun tr ca cc NHTM NN bng vic nng cao kh nng

qun l v vn, ri ro, kinh doanh, dch v c th cung cp hiu qu cc sn

phm, dch v cho th trng trong v ngoi nc.

- i mi m hnh t chc ca cc NHTM NN theo hng hnh thnh cc b

phn kinh doanh c lp, gim bt tnh bao cp, da trn hiu qu kinh t quyt

nh s ra i v tn ti ca cc ngn hng, cc chi nhnh v phng giao dch.

- Xy dng vn ho kinh doanh ngn hng theo nguyn tc th trng.

- Xy dng chin lc nhn s - o to - i ng thch hp duy tr v pht

trin i ng nhn vin c trnh cao v c o c ph hp.

d. L trnh xy dng h thng NHTM Vit Nam n nm 20102.

* Giai on 2004-2005.

- Thit lp mi trng php l cho hot ng ngn hng theo chun mc quc

t v cc quy nh v cnh tranh, chng c quyn v nhng hnh vi cnh tranh

2 Ngun: Ngn hng Nh nc Vit Nam, "Chin lc pht trin ngnh ngn hng Vit Nam n nm 2010", H ni, thng 7/2004; Quyt nh s 663/Q-NHNN v k hoch hi nhp kinh t ngnh ngn hng, 26/3/2003.



khng lnh mnh trong hot ng kinh doanh ngn hng ti Vit Nam.

- Nhanh chng ban hnh cc quy nh v chng ra tin cng nh cc bin

php ch ti nhm m bo an ninh ti chnh trong qu trnh m ca hot ng

ngn hng, trnh tnh trng tr thnh ni ra tin ca cc t chc ti phm trn th

gii v sau tin "sch" li c chuyn khi Vit Nam nhanh chng lm tn tht

cho nn kinh t.

-Bo m quyn kinh doanh ca cc nh ch ti chnh nc ngoi theo cc

cam kt v s tham gia theo hng to sn chi bnh ng gia cc NHTM Vit

Nam vi cc nh cung cp dch v ti chnh ngn hng thuc cc quc gia khc;

- y nhanh tin ci cch DNNN lm lnh mnh ho ti chnh nhng

hch hng ch yu ca cc NHTM NN hin nay theo hng nu DNNN no cn

thit phi duy tr s c cp vn hot ng cn cc DN cn phi c th thc

hin cc phng thc nh c phn ho, giao hon, khon, bn, gii th, ph sn...

m bo cho vic vn Nh nc c s dng c hiu qu v ng mc ch.

- NHNN nhanh chng pht trin, hon thin cc cng c gin tip thc hin

chnh sch tin t bng cc cng c nh li sut, t gi, nghip v th trng m v

cc cng c khc nh t l d tr bt buc...

- NHNN tng bc p dng c ch qun l ngoi hi m, ni rng dn cc

hot ng can thip trc tip vo th trng ngoi hi v ch can thip bng cc

cng c gin tip cng nh tng bc c cc bin php cht ch hn trong vic

kim sot tnh trng la ho kinh t m bo n nm 2005 phi gim ng k

t l la ho hin nay.

- Tng bc hon thin h thng th trng lin ngn hng k c quy ch cng

nh pht trin thm cc cng c phng trnh ri ro li sut, t gi cc NHTM c

c hi lm quen v thc nghim trc khi m rng hot ng ca mnh ra nc

ngoi c bit l phi c s tng ng vi cc chun mc ang s dng ph bin

trn th gii.

- Hon thin h thng thanh ton in t ca NHNN v h thng thng tin

qun l ca NHNN c th thc y trnh cng ngh ngn hng Vit Nam pht

trin cng vi vic to iu kin cho cc NHTM sng to, pht trin cc sn phm,



dch v mi trn c s cng ngh hin i v cho php NHNN c th gim st hot

ng ca cc NHTM theo phng thc trc tuyn m bo s iu tit nhanh

chng, kp thi v hiu qu ca NHNN nhm bo v tnh an ton ca h thng cng

nh can thip vo nhng NHTM c vn .

- m o hot ng ca cc NHTM c tin hnh trn c s thng mi nh

vic tch bit r hn v chc nng ca NHTM v NHTM cng nh tch bit chc

nng cho vay ca ngn hng chnh sch v chc nng ca NHTM;

- Xy dng n c phn ho ton b cc NHTM NN theo hng nh nc

ch gi li quyn ph quyt thay v nm gi 100% vn nh hin nay thc y cc

NHTM NN nng cao hiu qu hot ng cng nh tng tnh ch ng trong qu

trnh kinh doanh trong v ngoi nc ca mnh.

- Bc u, th im vic a cc c phiu ca mt s NHTMCP chn lc ln

nim yt trn TTCK nh NHTMCP Chu, NHTMCP Si gn Thng tn,

NHTMCP ng .

- Ti c cu li h thng ngn hng c bit i vi cc NHTMCP tng quy

m v hiu sut hot ng, m bo kh nng huy ng cc ngun vn trong v

ngoi nc phc v cho nhu cu tng trng kinh t ca t nc thng qua vic

buc gii th, sp nhp, hp nht cc NHTMCP yu km, thiu kh nng thanh

ton, cht lng tn dng v kh nng sinh li thp, trnh v nng lc qun l

khng p ng c yu cu kinh doanh trong giai on mi.

- Ni lng th tc cp php cho ngn hng nc ngoi m chi nhnh ti Vit

Nam v cc gii hn v vn, s dng vn, an ton vn v cc gii hn khc nhm

tng bc thc hin y cc tho thun v s cam kt v ti chnh - ngn hng

khi tham gia APEC, WTO cng nh cc Hip nh thng mi song phng v a

phng khc.

- nhanh chng nng cao trnh kinh doanh ngn hng trong nc cng

nh to iu kin cc NHTM cung cp nhiu dch v hn, hot ng c hiu qu

v NHNN c th qun l nn ti chnh tin t tt hn, NHNN v NHTM phi cng

nhau pht trin, khuyn khch cng chng s dng cc hnh thc thanh ton khng

dng tin mt, k c vic ban hnh cc vn bn quy nh v vic s dng cc cng



c thanh ton tin mt theo hng n gin, tin dng v tit kim chi ph, thi gian

cho ngi s dng.

- Bc u NHNN v NHTM r sot v bi b nhng ro cn v th tc hnh

chnh i vi s tip cn ca cng chng khi s dng dch v ngn hng nhm thu

ht khch hng n vi ngn hng v cc tin tch cho ngn hng cung cp;

- NHNN phi hp cng vi B Ti chnh, cc NHTM v cc c quan hu quan

tng bc nng cao nng lc ti chnh ca ti chnh ngn hng thng qua vic:

(i) cp thm vn, nh gi li gi tr ti sn, tng t l li nhun li tng vn,

x l cc khon n mang tnh chnh sch hin ang trong tnh trng khng sinh li

i vi cc ngn hng thng mi Nh nc; (ii) khuyn khch cc NHTMCP hp

nht, sp nhp vi nhau thnh cc t chc ti chnh c quy m ln vi mc vn ch

s hu khong 200 triu USD [#3.000t] - mc trung bnh trong khu vc chu .

- Xy dng mng thng tin chung cho ngnh ngn hng c th pht trin,

m rng cc sn phm, dch v ngn hng hin i, gp phn gim thanh ton tin

mt v khng qua h thng ngn hng cng nh thit k cc sn phm, tin ch km

theo nh ebanking, homebanking, Internet banking, telephonebanking...;

- Xy dng h thng ATM dng chung trn ton quc cho cc ngn hng,

cng ty pht hnh th, cho php khch hng c th s dng chung mt ATM cho

nhiu loi th c nhiu ngn hng khc nhau pht hnh nhm m bo tnh h

thng v tit kim trong u t ca cc ngn hng.

- Hip hi ngn hng phi hp vi cc NHTM v NHNN cng nh tham kho

cc quc gia, cc t chc ti chnh quc t khc nhau ban hnh quy nh v "o

c ngh nghip trong kinh doanh ngn hng" nhm xy dng chun mc o c

trong hot ng kinh doanh ngn hng trnh nhng ri ro cho cc NHTM trong

iu kin mi trng hot ng ca cc NHTM ngy cng phc tp v kh kim

sot hn.

- H thng NHTM vi s tr gip ca NHNN v cc c quan c lin quan xy

dng cc chun mc trong iu hnh, qun l kinh doanh ngn hng trn c s

tham kho thng l quc t nh BASEL v cc quc gia pht trin v lnh vc ngn

hng nh Hoa K, Anh Quc, c;



- Cc NHTM cn a dng ho cc hnh thc cho vay, huy ng v cc tin ch

khc khai thc tt hn th trng Vit Nam - vn c nh gi l th trng cn

non tr v y tim nng pht trin.

- m bo c th cnh tranh v hi nhp thnh cng, cc NHTM cn c

bin php tng cng nng lc qun tr ca cc TCTD thng qua vic c ngi i

o to, tp hun nc ngoi hoc mi nhng chuyn gia c trnh cao ti cc

trng i hc, Vin nghin cu chuyn v ti chnh, ngn hng c trnh qun

l, nghip v v ngoi ng tham gia vo i ng lnh o ca cc NHTM;

- Xy dng m hnh t chc NHTM theo tiu chun kinh doanh quc t vi

y cc th ch ni b, a nng hnh thnh cc tp on ti chnh c kh nng

hot ng xuyn quc gia;

- Cc NHTM vi s h tr ca NHTM v cc B, ngnh c lin quan tng

bc m rng s hin din nc ngoi thng qua vic thit lp cc Vn phng i

din, cc lin doanh v thnh lp mt s cc chi nhnh ca cc NHTM Vit Nam

nc ngoi;

* Giai on 2006-2010.

n cui nhng nm trong giai on 2006-2010, th trng dch v ngn hng

ca Vit Nam gn nh m ca hon ton vi cc t chc ti chnh Hoa K v th

gii nu Vit Nam c chp nhn lm thnh vin ca WTO vo nm 2003. Do

cn phi thc hin mt s cng vic sau;

- Hon thin khun kh php l c th qun l v kim sot hot ng ca

cc t chc ti chnh, ngn hng t Hoa K, t cc nc ASEAN v quc gia khc

cng nh bi b cc hn ch mang tnh hnh chnh v s lng, phm vi h thng...

ca cc t chc cung cp dch v ti chnh - ngn hng nc ngoi ti Vit Nam

theo ng cam kt trong cc tho thun song phng v a phng.

Tng cng hp tc vi cc NHTW cc nc v cc c quan, t chc gim st

hot ng ti chnh ngn hng ca cc quc gia c ngn hng, t chc cung cp

dch v ti chnh - ngn hng ti Vit Nam nhanh chng pht hin v x l

nhng trng hp c nguy c nh hng xu n s an ton ca hot ng kinh

doanh ngn hng ti Vit Nam.



- Hon thin b my t chc ca NHNN v nng cao nng lc ca i ng cn

b ca NHNN theo hng tuyn dng nhng bn b, chuyn vin gii v chuyn

mn, nghip v, ngoi ng... t cc NHTM, t cc Trng i hc, Vin nghin

cu chuyn ngnh vi ch i ng, o to ph hp c th thc hin chc

nng qun l Nh nc i vi hot ng kinh doanh ngn hng ngy cng phc tp

v a dng;

- c th kim sot th trng ti chnh - ngn hng trong nc cng nh

xm nhp thnh cng vo th trng khu vc v th gii cc NHTM phi hp tc

hoc vi s h tr ca Nh nc hnh thnh cc tp on ti chnh - ngn hng vi

s vn t c ln n hng t USD.

- M rng hot ng c cc NHTM ra phm vi quc t hnh thnh nn c

ch 2 chiu trong hot ng ti chnh - ngn hng khi cc NHTM Vit Nam c th

d dng huy ng vn t cc th trng khc v chuyn v u t, cp tn dng cho

nhu cu vn cho u t pht trin v kinh doanh trong nc. ng thi qu trnh

m rng mng li hot ng ca cc NHTM Vit Nam s c kh nng a dng

ho ri ro cng nh c iu kin thu thp c nhng thng tin cn thit cho qu

trnh kinh doanh ca mnh.

1.5.2. Gii php cho cc NHTM Vit Nam hin nay trong tin trnh hi nhp

a. Chnh sch cng khai ho thng tin.

Chc nng c bn ca cc ngn hng thng mi - trung gian ti chnh - l

gii quyt cc vn v thng tin nhm phn b ngun vn khan him cho nhng

d n tt v gim st nhm m bo vn c s dng hp l v c hiu qu. Tuy

nhin thng tin lun khng hon ho nn phi c s tham gia ca Chnh ph vo

vic thc y v hn ch nhng u v nhc ca vn thng tin trong nn kinh t.

thc hin cc cam kt trong qu trnh hi nhp ngn hng, Vit Nam cn

nhanh chng ban hnh quy nh v vic thc hin ch bo co ti chnh bt buc

v cng khai i vi cc NHTM. Vic cng khai ho thng tin kinh t - ti chnh

cng cn p dng cho mi doanh nghip thuc mi thnh phn kinh t, khng ch

p dng cho ring cc TCTD. Ngoi ra, NHNN cng cn xy dng v hon thin

ch cng khai ho cc vn bn quy phm php lut ca ngnh ngn hng, thng



tin tn dng trn c s cng ngh thng tin hin i bng vic cho ra i mt trang

web ca ngnh phc v cho vic cp nht thng tin ca cc NHTM, cc nh u

t nc ngoi, cc doanh nghip trong nc v cng chng c quan tm n lnh

vc ti chnh, ngn hng ti Vit Nam. Nu thc hin tt iu ny c th gip trnh

c tnh trng xo trn trong nn kinh t khi Nh nc quyt nh a nhng loi

tin mi ra lu thng nh thi gian va qua.

gii quyt vn thiu thng tin trong qu trnh ra cc quyt nh ca cc

ch th trong nn kinh t, Nh nc cn khuyn khch vic thnh lp v pht trin

cc cng ty kinh doanh chuyn thu thp, x l v bn cc thng tin kinh t, ti

chnh cho cc nh u t, ngn hng, c ng, ngi gi tin.

Tuy nhin, vic cng khai ho thng tin, i vi cc NHTM cng cn phi

c thc hin tng bc v theo kho st ca IMF cng b vo thng 03/2003 cho

thy cc quc gia vn cha thc s cng khai cc thng tin v s lnh mnh ca h

thng ti chnh - ngn hng ngay c i vi cc nc pht trin. V d, 70% cc

quc gia c h thng qun l cht lng ISO nhm m bo cc sn phm, dch v

do ngn hng cung cp tho mn c nhu cu ca khch hng.

b. Hon thin chc nng qun tr ti chnh.

Qun tr ti chnh c hiu bao gm cc cng vic nhm ti a ho gi tr

ca ngn hng c xc nh bng kh nng sinh li v mc ri ro v hot ng

ch yu ca qun tr ti chnh l qun tr ri ro. Qun tr ti chnh c vai tr trung

tm trong vic xc nh, lng ho, kim sot v hoch nh qun tr ri ro c hiu

qu.

Cc NHTM cn phi thnh lp b my qun tr ri ro gm Hi ng tn dng

Hi ng qun l ti sn n - ti sn c (ALCO hoc ALMC) nhm m bo ngn

hng phn ng hiu qu nhm t nhng mc tiu qun tr ti chnh.

tng cng chc nng qun tr ti chnh, cc NHTM cn phi:

- Pht trin khun kh mnh bch v nhn thc ton din v qun tr ti chnh

thng qua cc chnh sch vi mc tiu c th, r rng v li nhun/vn v li

nhun/ ti sn, ci thin qu trnh hoch nh, thc hin k hoch v bo co qun

tr, gii hn mc chp nhn cc ri ro ti chnh.



- To ra cc d liu qun tr ti chnh c th s dng trong phn tch v kim

sot cc yu t ri ro ti chnh v h tr chc nng bo co qun tr.

- Pht trin nng lc tnh ton tc ng ca nhng thay i iu kin kinh

doanh n danh mc ri ro ca ngn hng.

Trong hot ng, cc ngn hng cn to ra s phi hp cht ch trong qu

trnh qun tr v ra quyt nh v mi hot ng ca cc phng ban v ngn hng u

phi tun theo nhng gii hn v ri ro ti chnh ca ngn hng, cc quyt nh ca

ngn hng phi da vo cc phn tch ti chnh cht ch.

Ngoi ALCO, hot ng c hiu qu hn trong kinh doanh mi, cc ngn

hng cn xem xt n vic p dng chc danh Gim c ti chnh nhm ti a ho

gi tr ca ngn hng qua nng cao kh nng sinh li v qun l mc ri ro ca

ngn hng thng qua cc cng c c bn nh qu trnh hoch nh, qu trnh

ALCO, chc nng ngun vn v cc bo co ti chnh.

Qun tr ti chnh c hiu qu s ci thin kt qu hot ng ca ngn hng

qua vic cung cp thng tin qun tr tt hn cho cng tc hoch nh, ra quyt nh

cng nh nng cao kim sot ri ro ti chnh v h tr phn tch cc nhn t sinh li

cho ngn hng trong iu kin kinh doanh khc nhau.

c. Thit lp c ch chng ra tin trong ni b cc ngn hng thng mi.

Cc NHTM c th ngn chn cc hot ng ra tin bng vic:

* Ban hnh v p dng cc bin php khuyn khch nhn vin ngn hng pht

hin khch hng v cc giao dch c nghi vn;

* Thc hin vic o to nhn vin v cch phng nga v pht hin cc giao

dch c du hiu ra tin;

* Thc hin vic ph bin mt s nguyn tc o c ngh nghip trong kinh

doanh ngn hng trnh tnh trng nhn vin ngn hng thng ng vi cc c nhn

v t chc c hnh vi ty ra tin.

* B nhim hoc phn cng mt qun tr vin chu trch nhim c th v vic

m bo cc chnh sch v quy trnh hot ng ca ngn hng tun th ng quy

nh ca php lut v chng ra tin.


Trung

chuyen de 1- tong quan

Documents