deposit insurance ประกันเงินฝาก

การประก�นเงินฝาก

Deposit Insurance

Outline•การประก�นเงินฝากคื ออะไร•วั�ตถุ�ประสงิคื�ของิการประก�นเงินฝาก•ทำ�าไมต�องิม�สถุาบั�นประก�นเงินฝาก•ร�ปแบับัของิการประก�นเงินฝาก•ประโยชน�และผลทำ�$อาจจะเกดข'(น•แบับัแผนการจ�ดเก)บัคื*าธรรมเน�ยม•ประวั�ตคืวัามเป,นมาของิการประก�นเงินฝาก•การคื��มคืรองิเงินฝากในประเทำศต*างิๆ•การคื��มคืรองิเงินฝากในประเทำศไทำย

การประก�นเงินฝากคื ออะไร•การประก�นเงินฝาก คื อ ระบับัการจ*ายคื นเงินให้�ผ��

ฝากในวังิเงินทำ�$ก�าห้นดไวั� เม $อสถุาบั�นการเงินทำ�$อย�*ภายใต�ระบับัประก�นเงินฝากถุ�กป3ดกจการ โดยผ��ฝากจะได�ร�บัเงินฝากของิตนคื นอย*างิรวัดเร)วัในเวัลาทำ�$ก�าห้นดไวั� โดย ไม*ต�องิรอขอร�บัช�าระห้น�(จากการช�าระบั�ญช�ทำร�พย�สนของิสถุาบั�นการเงินทำ�$ป3ด กจการ ซึ่'$งิเป,นการป7องิก�นการต $นตระห้นกถุอนเงินของิผ��ฝาก เม $อสถุาบั�นการเงินม�ป8ญห้าอ�นอาจทำ�าให้�เกดป8ญห้าล�กลามกระทำบัคืวัามม�$นคืงิของิ ระบับัสถุาบั�นการเงินโดยรวัมได�

การประก�นเงินฝากคื ออะไร

วั�ตถุ�ประสงิคื�ของิการประก�นเงินฝากจ�ดม�*งิห้มายของิการจ�ดต�(งิสถุาบั�นประก�นเงินฝาก โดยห้ล�กสากล

แล�วัจะม�*งิเน�น 2 จ�ด 1. การคื��มคืรองิผ��ฝากเงิน 2. การเสรมสร�างิคืวัามม�$นคืงิในระบับัสถุาบั�นการเงิน

•สถุาบั�นประก�นเงินฝากจะช*วัยลดผลกระทำบัต*อผ��ฝากเงินโดยเฉพาะผ��ฝากรายย*อยไม*ให้�ได�ร�บัผลกระทำบัจากการทำ�$ป3ดสถุาบั�นการเงิน

•สถุาบั�นประก�นเงินฝากจะช*วัยลดคืวัามต $นตระห้นกของิผ��ฝากเงิน ไม*ให้�เงินไห้ลออกจากสถุาบั�นการเงินทำ�$ม�ป8ญห้าแต*สามารถุจ�ดการได� ซึ่'$งิห้ากไม*ม�สถุาบั�นประก�นเงินฝากแล�วั จะย$งิเร*งิให้�เงินไห้ลออกอย*างิร�นแรงิส*งิผลให้�จ�าเป,นต�องิป3ดสถุาบั�นการเงินทำ�$ไม*จ�าเป,นและจะส*งิผลให้�เสถุ�ยรภาพของิระบับัการเงินส�$นคืลอน

ทำ�าไมต�องิม�สถุาบั�นประก�นเงินฝาก•ระบับัคื��มคืรองิเงินฝากเป,นองิคื�ประกอบัพ (นฐานทำ�$ส�าคื�ญของิ

ตาข*ายคืวัามม�$นคืงิทำางิการเงิน •ตาข*ายคืวัามม�$นคืงิทำางิการเงิน (Financial Safety Net)

▫ช*วัยเสรมสร�างิเสถุ�ยรภาพและคืวัามม�$นคืงิของิระบับัสถุาบั�นการเงิน

ประกอบัด�วัย ธนาคืารกลางิ(ธนาคืารแห้*งิประเทำศไทำย )กระทำรวังิการคืล�งิสถุาบั�นคื��มคืรองิเงินฝาก

ผู้��ฝาก สถุาบั�นการเงิน

ฝากเงิน ผู้��ก��

ปล*อยก��ถุอน

เงินเร�ยกคื น

ภาคืการธนาคืาร

ภาคืเศรษฐกจอ %นๆ

สถุาบั�นการเงิน A

สถุาบั�นการเงิน B

สถุาบั�นการเงิน C

ทำ�าไมจ(งิต�องิม�การประก�นเงินฝาก ?

ผู้��ฝาก สถุาบั�นการเงิน

ฝากเงิน ผู้��ก��

ปล*อยก��ถุอน

เงินเร�ยกคื น

การประก�นเงินฝาก

ทำ�าไมจ(งิต�องิม�การประก�นเงินฝาก ?

ร�ปแบับัของิการประก�นเงินฝาก1 . การร�บัประก�นเงินฝากแบับัไม*ช�ดเจน (Implicit

Deposit Insurance) ไม*ม�การก�าห้นดเป,นกฎห้มาย ไม*ม�การก�าห้นดกฎ

เกณฑ์� ขอบัเขตทำ�$แน*นอน ในการประก�น ไม*ม�การต�(งิกองิทำ�นในการประก�น

ร�ปแบับัของิการประก�น , กฎเกณฑ์�ของิการประก�นและขอบัเขตของิการประก�นน�(นจะข'(นอย�*ก�บัการต�ดสนใจของิร�ฐบัาล

ทำ�$จะน�ามาใช�ในการประก�นเงินฝากน�(นจะน�ามาจากงิบัประมาณของิร�ฐบัาลห้ร อไม*ก)จากธนาคืารกลางิ

ร�ปแบับัของิการประก�นเงินฝาก

1. การร�บัประก�นเงินฝากแบับัไม*ช�ดเจน (Implicit DepositInsurance)

วัธ�ทำ�$จะแก�ป8ญห้าได� 3 วัธ�พ (นฐาน ร�ฐบัาลจะเข�ามาจ*ายเงินให้�ก�บัผ��ฝากเงินโดยตรงิห้ร อไม*ก)น�าผ��

ฝากเงินจากธนาคืารทำ�$ล�มละลายโอนไปให้�ก�บัธนาคืารอ $น ร�ฐบัาลทำ�าการคืวับัรวัมธนาคืารทำ�$ม�ป8ญห้าก�บัธนาคืารทำ�$ม�สถุานะ

ทำ�$ด�ซึ่'$งิวัธ�น�(จะเป,นการป7องิก�นธนาคืารล�มละลายและเป,นการป7องิก�นผ��ฝากเงินทำ�กคืนด�วัย

ร�ฐบัาลป7องิก�นธนาคืารล�มละลายโดยการฟื้?( นฟื้�ธนาคืารด�งิกล*าวัโดยในการฟื้?( นฟื้�น�(นทำ�าโดยการฉ�ดเงินทำ�นเข�าไปในธนาคืารห้ร อไม*ก)ให้�ร�ฐบัาลเข�าไปร�บัห้น�(สนทำ�(งิห้มดห้ร อบัางิส*วันของิธนาคืารไวั�โดยวัธ�น�(จะทำ�าให้�ฐานะทำางิการเงินของิธนาคืารด�ข'(น

ร�ปแบับัของิการประก�นเงินฝาก

2. การร�บัประก�นเงินฝากแบับัช�ดเจน (Ex plicit DepositInsurance)

ระบับัน�(จะม�การออกกฎห้มายเก�$ยวัก�บับัทำบัาทำ ห้น�าทำ�$ ล�กษณะของิสถุาบั�น ขอบัเขตของิการประก�น ร�ปแบับัการจ�ดการ การเป,นสมาชก กฎและคืวัามร�บัผดชอบัของิสมาชกและผ��เก�$ยวัข�องิ รวัมไปถุ'งิการจ�ดการกองิทำ�น

ในระบับั Ex plicit น�(ม�อย�* 3 ล�กษณะพ (นฐาน Limited Coverage คื��มคืรองิผ��ฝากเงินจ�านวันไม*

มากภายใต�ระบับัน�(บั�ญช�เงินฝากจะถุ�กประก�นในวังิเงินทำ�$จ�าก�ด ผ��ประก�นจะไม*ม�อ�านาจในการฟื้?( นฟื้�ธนาคืารห้ร อทำ�าการคืวับัรวัมธนาคืาร

ร�ปแบับัของิการประก�นเงินฝาก 2. การร�บัประก�นเงินฝากแบับัช�ดเจน (Ex plicit Deposit

Insurance) 100% Coverage ผ��ฝากเงินจะได�ร�บัประก�นเงินฝากทำ�(งิห้มด

และผ��ประก�นก)สามารถุทำ�$จะแก�ป8ญห้าธนาคืารได�ไม*วั*าจะเป,นการฟื้?( นฟื้�ห้ร อคืวับัรวัม

Discretionary Coverage ม�การประก�นทำ�กบั�ญช�ในจ�านวันทำ�$ก�าห้นดไวั� ผ��ประก�นจะม�อ�านาจในการทำ�$จะคื��มคืรองิผ��ทำ�$ไม*ได�ทำ�าการประก�นด�วัยอ�นมาจากเห้ต�ผลทำ�$วั*าเพ $อป7องิก�นการขาดคืวัามเช $อม�$นในระบับัการเงินของิประชาชนอ�นจะน�ามาส�*การเกดBank Runs สร�ปแล�วัจะม�ล�กษณะคืล�าย Limited Coverage เม $อระบับัธนาคืารไม*ได�เกดป8ญห้าอะไรแต*จะเปล�$ยนมาใช�ระบับั 100% Coverage เม $อม�การคื�กคืามทำางิระบับัการเงิน

Type of System

Nature of Protection Offered

Modality of Operation

Small Depositors

Large Depositors

Liquidation

Rehabilitation

No Intervention None None No No

Implicit System

Discretionary

Discretionary

Possible Likely

Explicit System

Limited Coverage

Guaranteed None Yes No

100% Coverage

Guaranteed

Guaranteed

Possible Likely

Discretionary Coverage

Guaranteed

Discretionary

Possible Likely

Explicit Vs Implicit •ระบับั Explicit ม�กระบัวันการในการบัรห้ารทำ�$จะจ�ดการก�บั

ธนาคืารทำ�$ล�มละลายรวัมถุ'งิการคื��มคืรองิผ��ฝากเงินได�อย*างิรวัดเร)วัและน�*มนวัลกวั*าระบับั Implicit อย*างิไรก)ตามระบับั Implicit ทำ�$ใช�การพจารณาในการแก�ป8ญห้าจะม�คืวัามอสระก�บัการออกแบับัระบับัประก�นเงินฝากทำ�(งิจ�านวันทำ�$คื��มคืรองิรวัมไปถุ'งิระยะเวัลาในการคื��มคืรองิ

•ระบับั DISs ด�จะม�ประสทำธภาพในการคื��มคืรองิผ��ฝากเงินรายย*อยมากกวั*าระบับั Implicit จากการทำ�$ม�กฎห้มายรองิร�บั

• ในแงิ*ของิคืวัามย�ตธรรมถุ�าเกดป8ญห้าข'(นมากองิทำ�นของิระบับั Implicit น�(นจะมาจากทำางิร�ฐบัาลห้ร อไม*ก)ธนาคืารซึ่'$งิเป,นเงินภาษ�ของิประชาชนทำ�าให้�ด�ไม*เป,นธรรมเม $อเทำ�ยบัก�บัระบับั Explicit ทำ�$กองิทำ�นบัางิส*วันน�(นได�มาจากธนาคืาร

ประโยชน�และผู้ลทำ�%อาจจะเกดข(/นจากการประก�นเงินฝาก ประโยชน�•ช*วัยเสรมสร�างิคืวัามม�$นคืงิและเสถุ�ยรภาพของิระบับัการ

เงินโดยรวัม เพราะเป,นการสร�างิคืวัามเช $อม�$นให้�ก�บัผ��ฝากเงิน

•ประชาชนม�คืวัามเช $อม�$นต*อระบับัสถุาบั�นการเงิน•ช*วัยลดผลกระทำบัต*อผ��ฝากเงินโดยเฉพาะผ��ฝากรายย*อย

ไม*ให้�ได�ร�บัผลกระทำบัจากการทำ�$ป3ดสถุาบั�นการเงิน•ภาคืร�ฐไม*จ�าเป,นต�องิร�บัภาระในการชดเชยคืวัามเส�ยห้าย

ของิสถุาบั�นการเงินทำ�$ประสบัป8ญห้า •ระบับัเศรษฐกจเตบัโตอย*างิม�เสถุ�ยรภาพ

ประโยชน�และผู้ลทำ�%อาจจะเกดข(/น ผู้ลทำ�%อาจเกดข(/น

สถุาบั�นการเงิน• เกดการแข*งิข�นด�านอ�ตราดอกเบั�(ยระห้วั*างิธนาคืารขนาดให้ญ*ก�บั

ธนาคืารขนาดเล)ก เน $องิจากผ��ฝากเงินรายให้ญ*จากธนาคืารขนาดเล)กอาจจะโยกย�ายเงินฝากไปย�งิธนาคืารขนาดให้ญ* เพราะม�คืวัามได�เปร�ยบัในเร $องิของิบัรการและสาขาทำ�$คืรอบัคืล�ม รวัมถุ'งิม�ฐานะทำางิการเงินแข)งิแกร*งิ

•อาจม�การโยกย�ายเงินฝากไปช*องิทำางิการลงิทำ�นอ $นๆ ส*งิผลให้�ธนาคืารพาณชย�ต�องิพ�ฒนาผลตภ�ณฑ์�ทำางิการเงินให้ม*ๆ ให้�สอดคืล�องิก�บัคืวัามต�องิการของิผ��ฝาก อาทำ การจ�ดต�(งิกองิทำ�นส*วันบั�คืคืล (Wealth Management) กองิทำ�นรวัม

ทำ�$มา : SPECIAL REPORT ฝBายวัจ�ย ธนาคืารกร�งิเทำพ จ�าก�ด (มห้าชน)


ผู้��ฝาก•ผ��ฝากเงินจะต�องิเร�ยนร� �ระห้วั*างิอ�ตราผลตอบัแทำนและคืวัาม

เส�$ยงิ เพราะวั*าทำางิการไม*ได�คื�(าประก�นเงินฝาก 100% อ�กต*อไป ทำ�าให้�ผ��ฝากเงินต�องิเร�ยนร� �ถุ'งิช*องิทำางิการลงิทำ�นในร�ปแบับัอ $นๆ รวัมถุ'งิต�องิม�การตดตามผลการด�าเนนงิานของิสถุาบั�นการเงิน เพ $อให้�สามารถุประเมนคืวัามเส�$ยงิของิสถุาบั�นการเงินในเบั (องิต�นได� นอกเห้น อจากการพจารณาถุ'งิอ�ตราผลตอบัแทำนแต*เพ�ยงิอย*างิเด�ยวั ซึ่'$งิในอนาคืตห้ากม�การจ�ดต�(งิเรทำต(งิแก*สถุาบั�นการเงิน ก)จะเพ$มคืวัามสะดวักให้�แก*ผ��ฝากเงินอ�กทำางิห้น'$งิ



ตลาดเงินและตลาดทำ�น•การจ�ดต�(งิสถุาบั�นประก�นเงินฝากจะส*งิผลให้�ผ��ฝากรายให้ญ*โยกย�ายเงิน

ฝากไปย�งิแห้ล*งิการลงิทำ�นอ $น อาทำ ต�Cวัเงินคืล�งิ พ�นธบั�ตร ห้��นก� � ตลาดห้ล�กทำร�พย� กองิทำ�นรวัม ซึ่'$งิจะเพ$มอ�ปสงิคื�และอ�ปทำานของิตลาดเงินและตราสารทำ�น ส*งิผลให้�ระบับัการเงินของิไทำย ซึ่'$งิประกอบัด�วัย ตลาดเงิน ตลาดทำ�น และตลาดตราสารห้น�( ม�การพ�ฒนาทำ�$สมด�ลมากข'(น ภาคืร�ฐ

•ลดภาระของิประชาชนผ��เส�ยภาษ� เน $องิจากการจ�ดต�(งิสถุาบั�นประก�นเงินฝากจะช*วัย

จ�าก�ดคืวัามเส�ยห้ายทำ�$เกดข'(น เพราะจะร�บัผดชอบัต*อผ��ฝากเงินรายย*อยเทำ*าน�(น



1. ป0ญหา Moral Hazard•การทำ�$ม�ระบับัประก�นเงินฝากจะทำ�าให้�เกดม�แรงิจ�งิใจให้�ก�บัทำ�(งิผ��ฝาก

เงินและสถุาบั�นการเงินไม*ได�ใช�คืวัามรอบัคือบัในการฝากเงินห้ร อให้�สนเช $อ

•ผ��ฝากเงินจะไม*พจารณาในการเล อกฝากเงินก�บัสถุาบั�นการเงินอย*างิรอบัคือบั เน $องิจากเงินฝากจะได�ร�บัคืวัามคื��มคืรองิ จ'งิสนใจเพ $อผลตอบัแทำนจากอ�ตราดอกเบั�(ยทำ�$ส�งิเพ�ยงิอย*างิเด�ยวั โดยไม*ได�ด�วั*าสถุาบั�นการเงินด�งิกล*าวัม�คืวัามเข�มแข)งิและน*าเช $อถุ อ ห้ร อห้ากธนาคืารม�ป8ญห้าขาดสภาพคืล*องิจากการด�าเนนงิานทำ�$ผดพลาด ก)สามารถุระดมเงินฝากจากประชาชนโดยให้�ผลตอบัแทำนทำ�$ส�งิข'(นได�

ประโยชน�และผู้ลทำ�%อาจจะเกดข(/น

ผู้ลทำ�%อาจเกดข(/น 1. ป0ญหา Moral Hazard

•ส*วันสถุาบั�นการเงินซึ่'$งิน�าเอาเงินฝากไปลงิทำ�นห้ร อให้�สนเช $อต*อก)จะน�าไปแสวังิห้าผลตอบัแทำนทำ�$ส�งิซึ่'$งิม�คืวัามเส�$ยงิทำ�$ส�งิด�วัย ส*งิผลให้�คื�ณสภาพสนทำร�พย�ของิธนาคืารอย�*ในระด�บัต�$า


2. ป0ญหา Adverse selection• เน $องิจากธนาคืารขนาดให้ญ*ทำ�$ม�คืวัามเข�มแข)งิไม*เห้)นคืวัามจ�าเป,นต*อ

การเข�าร*วัมในสถุาบั�นประก�นเงินฝากทำ�าให้�เห้ล อเพ�ยงิธนาคืารขนาดเล)กทำ�$ม�คืวัามเส�$ยงิส�งิกวั*ากวั*าเข�าร*วัมในระบับัประก�นเงินฝาก ทำ�าให้�สถุาบั�นประก�นเงินฝากม�แต*ธนาคืารทำ�$ม�คืวัามเส�$ยงิส�งิเพ�ยงิอย*างิเด�ยวั เป,นการเพ$มป8ญห้า Moral Hazard ให้�เกดข'(นต*อไปอ�ก

•ถุ�าธนาคืารทำ�$ม�ฐานะแข)งิแรงิม�คืวัามเส�$ยงิต�$าต�องิจ*ายคื*าเบั�(ยประก�นในอ�ตราคืงิทำ�$ (flat premium rates) ธนาคืารน�(นก)จะออกจากโคืรงิการไปถุ�าเป,นโคืรงิการทำ�$สมาชกเข�าร*วัมโดยคืวัามสม�คืรใจ เพราะไม*ได�ร�บัคืวัามเป,นธรรมเน $องิจากม�คืวัามเส�$ยงิทำ�$ต�$ากวั*าแต*ต�องิจ*ายคื*าเบั�(ยประก�นเทำ*าก�บัธนาคืารเล)กๆ


3. ป0ญหา - Principal Agent problem•ซึ่'$งิจะเกดข'(นจากการทำ�$ผ��ทำ�าห้น�าทำ�$ด�แลผลประโยชน�

(Agent) ให้�เจ�าของิ (Principal) ซึ่'$งิต�องิทำ�าห้น�าทำ�$ด�แลและร�กษาผลประโยชน�ให้�เจ�าของิ ไม*ได�ทำ�าห้น�าทำ�$ปกป7องิประโยชน�ให้� ในกรณ�สถุาบั�นประก�นเงินฝากม�ป8ญห้าการเข�าแทำรกแซึ่งิการด�าเนนงิานจากทำางิการเม องิห้ร อกล�*มผลประโยชน�อ $นๆ ทำ�าให้�สถุาบั�นประก�นเงินฝากไม*สามารถุปกป7องิผลประโยชน�ของิผ��ฝากเงินได�อย*างิเต)มทำ�$ โดยอาจจะเกดข'(นได� 3 กรณ�


3. ป8ญห้า - Principal Agent problem•การเม องิแทำรกแซึ่งิทำ�าให้�สถุาบั�นประก�นเงินฝากไม*ได�ทำ�าห้น�าทำ�$

ปกป7องิผลประโยชน�ผ��ฝากเงิน•สถุาบั�นประก�นเงินฝากซึ่'$งิม�ห้น�าทำ�$ด�แลผลประโยชน�ให้�แก*ผ��ฝาก

เงิน ม�*งิทำ�$จะช*วัยเห้ล อสถุาบั�นการเงินมากกวั*าปกป7องิผลประโยชน�ผ��ฝากเงินและผ��เส�ยภาษ� โดยเฉพาะกรณ�ทำ�$ม�ผ��แทำนจากสถุาบั�นการเงินม�อ�านาจคืวับัคื�มการบัรห้ารสถุาบั�นประก�นเงินฝาก

•จากคืวัามข�ดแย�งิภายในระห้วั*างิสถุาบั�นประก�นเงินฝากและผ��ก�าก�บัด�แลสถุาบั�นการเงินอาจจะทำ�าให้�ไม*ม�การเล อกเปล�$ยนข�อม�ลซึ่'$งิก�นและก�น อาจจะทำ�าให้�เกดการทำ�างิานทำ�$ผดพลาดข'(นได�

Principal - Agent problem

แบับัแผู้นการจ�ดเก4บัคื5าธรรมเน�ยมการประก�นเงินฝาก ของิกองิทำ�น

ป8จจ�บั�นระบับัการจ�ดเก)บัคื*าธรรมเน�ยมประก�นเงินฝาก แบั*งิออกเป,น 3 ประเภทำด�งิน�(

1.ทำางิร�ฐบัาลจะตดตาม สถุาบั�นการเงินทำ�$ประสบัป8ญห้าล�มละลาย แล�วัน�ามาวัเคืราะห้�ห้าแนวัทำางิในการจ�ดเก)บั โดยเร�ยก

แนวัทำางิน�(วั*า ex post system2.ก�าห้นดให้�คื*าธรรมเน�ยมในการทำ�าประก�นเงินฝาก เป,นส*วัน

ห้น'$งิในกองิทำ�นการประก�นเงินฝาก เร�ยกแนวัทำางิน�(วั*า ex ante system

3.ร�ฐบัาลสามารถุทำ�$จะต�(งิกองิทำ�นทำางิสถุาบั�นการเงินโดยตรงิ ต*อทำางิ ธนาคืารกลางิและกระทำรวังิการคืล�งิ

แบับัแผู้นการจ�ดเก4บัคื5าธรรมเน�ยมการประก�นเงินฝาก ของิกองิทำ�นEx post system•จ�ดเก)บัคื*าธรรมเน�ยมจากส�ดส*วันเงินฝากของิแต*ละสถุาบั�นในภายห้ล�งิ•ปรมาณเงินทำ�$สะสมไวั�น�(น จะถุ�กชดเชยแก*ผ��ม�เงินฝากในสถุาบั�นการเงิน

ทำ�$ประสบัป8ญห้าล�มละลาย โดยขนาดการคื��มคืรองิน�(นจะด�จากคืวัามเส�ยห้ายทำ�$เกดข'(นพร�อมก�บัขนาดของิสถุาบั�นการเงินทำ�$ประสบัป8ญห้าล�มละลาย

•ข�อด�ของิระบับัน�(คื อ ม�นไม*จ�าเป,นต�องิม�กองิทำ�นส�ารองิเพ$มเตม•ข�อเส�ยของิระบับัน�( คื อ เม $อสถุาบั�นการเงินประสบัป8ญห้าล�มละลายแล�วั

เกดเห้ต�การณ�ทำ�$เงินในกองิทำ�นประก�นเงินฝากไม*เพ�ยงิพอในการชดเชยให้�แก*ผ��ฝากเงิน

•แต*ข�อเส�ยน�(สามารถุแก�ไขได�ด�วัยการทำ�$ให้�ร�ฐบัาลม�การคืวับัคื�ม ด�แล กองิทำ�นการประก�นเงินฝากให้�ม�สภาพคืล*องิมากข'(น

แบับัแผู้นการจ�ดเก4บัคื5าธรรมเน�ยมการประก�นเงินฝาก ของิกองิทำ�นEx ante system• แห้ล*งิเงินทำ�นของิสถุาบั�นเงินฝากอาจจะระดมทำ�น

ก*อนก*อต�(งิสถุาบั�นเงินฝากจากสถุาบั�นการเงินทำ�$เป,นสมาชก• สถุาบั�นการเงินจะได�ร�บัผลด�จากการทำ�$ได�ร�บัการประก�น

การคื��มคืรองิในกรณ�ทำ�$สถุาบั�นการเงินน�(นประสบัป8ญห้า เน $องิจากวั*าระบับัน�(จะม�การเก)บัคื*าธรรมเน�ยมจากสถุาบั�นการเงินเพ $อน�าไปต�(งิเป,นกองิทำ�นประก�นเงินฝาก ด�งิน�(นระบับัน�(จะทำ�าให้�สถุาบั�นการเงินม�คืวัามน*าเช $อถุ อแก*ผ��ฝากเงินและม�สภาพคืล*องิทำ�$ส�งิกวั*าด�วัย

การเร�ยกเก4บัเบั�/ยประก�นจากสถุาบั�นการเงิน•การเก)บัคื*าธรรมเน�ยมในอ�ตราคืงิทำ�$ (F lat rate)

•ระบับัน�(จะด�จากเงินทำ�$น�ามาฝากโดยทำ�$ทำางิสถุาบั�นการเงินทำ�กสถุาบั�นจะม�การจ*ายคื*าธรรมเน�ยมในอ�ตราเด�ยวัก�นและเป,นอ�ตราทำ�$คืงิทำ�$เสมอ

•จะทำ�าให้�เกดป8ญห้า Adverse Se lection ได� เพราะสถุาบั�นการเงินทำ�$ม�คืวัามเส�$ยงิต�$ากวั*าก)ต�องิจ*ายคื*าธรรมเน�ยมในอ�ตราเด�ยวัก�บัสถุาบั�นการเงินทำ�$ม�คืวัามเส�$ยงิส�งิ จ'งิทำ�าให้�สถุาบั�นการเงินทำ�$ม�คืวัามเส�$ยงิต�$าไม*เข�าร*วัม

•จะทำ�าให้�เกดป8ญห้า Moral Hazard ได� เพราะธนาคืารไม*จ�าเป,นต�องิคื�าน'งิถุ'งิคืวัามเส�$ยงิในการด�าเนนธ�รกจ เพราะย�งิไงิก)ได�ร�บัการประก�นเงินฝากอย�*แล�วัในอ�ตราคืงิทำ�$ จ'งิห้�นไปประกอบักจการทำ�$ม�คืวัามเส�$ยงิทำ�$ส�งิข'(นและไม*ม�คืวัามระม�ดระวั�งิในการด�าเนนงิาน

การเร�ยกเก4บัเบั�/ยประก�นจากสถุาบั�นการเงิน•การเก)บัคื*าธรรมเน�ยมแบับัตามคืวัามเส�$ยงิ -(Risk

adjusted rate)•สถุาบั�นการเงินทำ�$ม�ระด�บัการประกอบักจการทำ�$อ�ตราเส�$ยงิส�งิ

แล�วัคื*าธรรมเน�ยมในการทำ�าประก�นเงินฝากก)จะส�งิตามไปด�วัย ซึ่'$งิวัธ�การน�(จะทำ�าให้�สถุาบั�นการเงินม�คืวัามระม�ดระวั�งิมากข'(นในการประกอบักจการ และม�การตรวัจสอบัคืวับัคื�มนโยบัาย มาตรการทำ�$น�ามาใช�ให้�เกดประสทำธภาพมากทำ�$ส�ดเพ $อลดภาวัะคืวัามเส�$ยงิทำ�$จะเกดข'(น แต*ข�อเส�ยทำ�$เกดข'(นจากวัธ�น�(คื อ ระด�บัอ�ตราคืวัามเส�$ยงิทำ�$น�ามาใช�เป,นบัรรทำ�ดฐานในการคืดคื*าธรรมเน�ยมน�(นในป8จจ�บั�นย�งิไม*ได�ม�การปร�บัปร�งิให้�ม�คืวัามทำ�นสม�ย และระบับัน�(ม�คืวัามย�*งิยากในการน�ามาใช�

ประวั�ตคืวัามเป6นมาของิการประก�นเงินฝาก• เร$มม�การต�(งิสถุาบั�นเงินฝากอย*างิเป,นทำางิการคืร�(งิแรกใน

ปE 1933 ทำ�$สห้ร�ฐฯ โดยม�ช $อวั*า Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC ) และ Federal Saving and Loan Insurance Corporation (FSLIC)

•ผลจากการต�(งิสถุาบั�นเงินฝาก▫สร�างิคืวัามเช $อม�$นในระบับัการเงิน▫ส*งิเสรมการแข*งิข�นในระบับักาเงิน▫ให้�คืวัามเป,นธรรมก�บัผ��ฝากรายย*อย

ป7 จ�านวันทำ�%ป8ด เฉล�%ย/ป7 จ�านวันธนาคืารทำ�%เป8ดในช5วังิ

แรก-1920

1929

5 ,882 588 3090,9

-1930

1933

9 ,106 2277, 2427,3

-1934

1939

400 67 1414

4

-1940

1949

115 12 1344,2

-1950

1959

46 5 1344,6

ประวั�ตคืวัามเป6นมาของิการประก�นเงินฝาก

ประเทำศป7ก5อต�/งิ ช %อ

ต�รก� 1960 Bank Liquidation Fund (BLF)

อนเด�ย 1962 Deposit Insurance & Credit Guarantee Corp.

ฟื้3ลปป3นส� 1963 Philippines Deposit Insurance Corp.

เยอรม�นตะวั�นตก 1966 Deposit Security Fund

1969 Saving Bank Security Fund

1976 Credit Corporation Security Scheme

แคืนาดา 1967 Canada Deposit Insurance Corp.

1967 Quebec Deposit Insurance Board

เลบัานอน 1967 National Deposit Guarantee Company

ญ�$ป�Bน 1971 Deposit Insurance Corp.

อ�งิกฤษ 1980 Deposit Protection Fund

สเปน 1977 Deposit Guarantee Fund

อาร�เจนตนา 1979 Deposit Insurance Scheme

เนเธอร�แลนด� 1979 Robobank Insurance Scheme

•คื.ศ - 19601980น�/นประเทำศต5างิๆได�จ�ดต�/งิสถุาบั�นเงินฝากข(/นมาเป6นจ�านวันมาก

ประวั�ตคืวัามเป6นมาของิการประก�นเงินฝาก•ร�ปแบับัของิสถุาบั�นประก�นเงินฝากในประเทำศต*างิๆ

สามารถุสร�ปได�วั*า▫สมาชกภาพส*วันให้ญ*จะใช�วัธ�บั�งิคื�บั▫การประก�นเงินฝากส*วันให้ญ*จะก�าห้นดวังิเงินประก�นส�งิส�ด

ไวั�ตายต�วั▫การประก�นเงินฝากส*วันให้ญ*จะเป,นห้น�าทำ�$ของิร�ฐบัาล▫การประก�นเงินฝากส*วันให้ญ*ใช�วัธ�ระดมทำ�นจากการเก)บัเบั�(ย

ประก�นมาสะสมไวั�เป,นกองิทำ�น▫การก�าก�บัและการตรวัจสอบัสมาชกส*วันให้ญ*เป,นห้น�าทำ�$ของิ

สถุาบั�นประก�นเงินฝากเองิ

ประวั�ตคืวัามเป6นมาของิการประก�นเงินฝาก•ต*อมาในปE 2002ได�เกด International Association

of Deposit Insurers(IADI ) ซึ่'$งิเป,นองิคื�กรทำ�$ไม*แสวังิห้าก�าไรจ�ดต�(งิข'(นเพ $อ▫แลกเปล�$ยนประสบัการณ�เก�$ยวัก�บัการประก�นเงินฝาก▫วัางิแนวัทำางิ พ�ฒนา และยกระด�บัระบับัประก�นเงินฝากให้�ม�

ประสทำธภาพ▫สน�บัสน�นให้�ม�ระบับัประก�นเงินฝากเพ $อคืวัามม�$นคืงิทำางิระบับัการเงิน

• ในป8จจ�บั�นประเทำศทำ�$ม�สถุาบั�นประก�นเงินฝากม�จ�านวันถุ'งิ 95

ประเทำศ และม�ประเทำศทำ�$ก�าล�งิอย�*ในระห้วั*างิด�าเนนการอย�*อ�ก 23 ประเทำศ

•ซึ่'$งิประเทำศไทำยรวัมอย�*ในน�(ด�วัย

สหร�ฐฯ•สถุาบั�นประก�นเงินฝากม�ช $อวั*า Federal Deposit

Insurance Corporation (FDIC ) จ�ดต�(งิข'(นในป� 1934

•แห้ล*งิทำ�นในการจ�ดต�(งิมาจากร�ฐและเอกชน•การบัรห้ารงิานด�าเนนการโดยร�ฐ•การคื��มคืรองิเป,นแบับัต*อบั�ญช�•วังิเงินคื��มคืรองิส�งิส�ด $ 100,000•การจ5ายเงินสมทำบั เก)บัตามคืวัามเส�$ยงิของิสถุาบั�นการเงินแต*ละแห้*งิ (riskbased)

อ�งิกฤษ• สถุาบั�นประก�นเงินฝากม�ช %อวั5า Deposit Protection

Fund (DIF )จ�ดต�/งิข(/นในป7 1982• แหล5งิทำ�นในการจ�ดต�/งิมาจากเอกชน• การบัรหารงิานด�าเนนการโดยร�ฐ• การคื��มคืรองิเป6นแบับัต5อคืน• วังิเงินทำ�%คื��มคืรองิ

▫ระห้วั*างิปE -19822001 จะคื��มคืรองิไม*ถุ'งิ 100% เช*น 9 0 %

ของิ £ 20,000▫ห้ล�งิจากปE 2001 ม�ล�กษณะการคื��มคืรองิด�งิน�(

o£ 1- £ 2,000 ได�ร�บัการคื��มคืรองิ100% o £ 2,000 - £ 33,000 ได�ร�บัการคื��มคืรองิ 90%

อาร�เจนตนา•สถุาบั�นประก�นเงินฝากม�ช $อวั*า Deposit Insurance

Scheme (DIS) จ�ดต�(งิข'(นในปE 1979•แห้ล*งิทำ�นในการจ�ดต�(งิมาจากเอกชน•การบัรห้ารงิานด�าเนนการโดยเอกชน•การคื��มคืรองิเป,นแบับัต*อบั�ญช�•วังิเงินทำ�$คื��มคืรองิ Arg $ 30,000

ฟิ8ลปป8นส�•สถุาบั�นประก�นเงินฝากม�ช $อวั*า Philippines Deposit

Insurance Corp.(PDIC) จ�ดต�(งิข'(นในปE 1963•แห้ล*งิทำ�นในการจ�ดต�(งิมาจากร�ฐและเอกชน•การบัรห้ารงิานด�าเนนการโดยร�ฐ•การคื��มคืรองิเป,นแบับัต*อคืน•วังิเงินทำ�$คื��มคืรองิ pesos 100,000• เก)บัเบั�(ยประก�นจากสมาชกในอ�ตราเด�ยวัร�อยละ 0.20 ต*อปE

ญ�%ป�>น•ระบับัสถุาบั�นประก�นเงินฝากม� 2 ระบับั คื อ

▫เก�$ยวัก�บัสถุาบั�นการเงินและธนาคืารพาณชย� (Deposit Insurance Corp.)

▫เก�$ยวัก�บัสห้กรณ�การเกษตรและการประมงิ•สถุาบั�นประก�นเงินฝากม�ช $อวั*า Deposit Insurance

Corp.(DIC ) จ�ดต�(งิข'(นในปE 1971•แห้ล*งิทำ�นในการจ�ดต�(งิมาจากร�ฐและเอกชน•การบัรห้ารงิานด�าเนนการโดยร�ฐและเอกชน•การคื��มคืรองิเป,นแบับัต*อคืน•วังิเงินทำ�$คื��มคืรองิ Yen 10,000,000

มาเลเซี�ย •จ�ดต�(งิ Perbadanan Insurance Deposit

Malaysia: PIDM ในปE 2548•ทำ�าห้น�าทำ�$คื��มคืรองิเงินฝากทำ�$วัไปและเงินฝากอสลาม •วังิเงินทำ�$คื��มคืรองิ60,000 รงิกตต*อรายผ��ฝากต*อสถุาบั�น

การเงิน •แห้ล*งิเงินทำ�$ส�าคื�ญ 2 ส*วัน คื อ

▫คื*าธรรมเน�ยมแรกเข�าเป,นสมาชกรายละ 250,000 รงิกต (ประมาณ 2.5 ล�านบัาทำ )

▫อ�ตราเบั�(ยประก�นเงินฝากจากสมาชกเป,นรายปE โดยในช*วังิ 2 ปEแรก เร�ยกเก)บัในอ�ตราคืงิทำ�$ร�อยละ 0.06 ต*อปEของิ เงินฝากทำ�$ประก�น และต�(งิแต*ปE 2551 เป,นต�นไป จ�ดเก)บัเบั�(ยประก�นแตกต*างิก�นตามคืวัามเส�$ยงิ (Risk-based) ของิฐานะการด�าเนนงิานของิสถุาบั�นการเงิน

การคื��มคืรองิเงินฝากในประเทำศไทำย •2522 เร$มม�แนวัคืดในการก*อต�(งิสถุาบั�นคื��มคืรองิเงิน

ฝากในประเทำศไทำย ป8ญห้าของิระบับัสถุาบั�นการเงิน บัรษ�ทำเงินทำ�นราชาเงินทำ�นประสบัป8ญห้าอย*างิร�นแรงิ

บัรษ�ทำเงินทำ�นขนาดกลางิและขนาดเล)กห้ลายแห้*งิประสบัป8ญห้าจากการแห้*ถุอนเงินของิผ��ฝากเงิน ช*วังิเวัลาเด�ยวัก�นได�ม�การแก�ไขกฎห้มายวั*าด�วัยการธนาคืารพาณชย�ทำ�าให้�แนวัคืดในเร $องิน�(ย�ตไป

การคื��มคืรองิเงินฝากในประเทำศไทำย •2526 ได�เกดวักฤตการณ�ทำางิการเงินอ�กคืร�(งิห้น'$งิ

สถุาบั�นการเงินม�ป8ญห้าห้น�(ส�ญ ขาดสภาพคืล*องิ และ ป8ญห้าคืวัามพอเพ�ยงิของิเงินกองิทำ�น ผ��ฝากขาดคืวัามไม*

เช $อม�$นต*อระบับัสถุาบั�นการเงิน จ'งิได�ม�เสนอร*างิกฎห้มาย สถุาบั�นประก�นเงินฝากต*อร�ฐสภา แต*ก)ม�การถุอนร*างิพระ

ราชบั�ญญ�ตประก�นเงินฝาก• เพราะได�ม�การแก�ไขพระราชบั�ญญ�ตธนาคืารแห้*งิ

ประเทำศไทำยเพ $อจ�ดต�(งิกองิทำ�นเพ $อการฟื้?( นฟื้�และพ�ฒนาระบับัสถุาบั�น การเงิน (FIDF) ข'(นมาในปE 2528 เพ $อด�าเนนมาตรการให้�คืวัามช*วัยเห้ล อทำางิการเงินและพ�ฒนา

ระบับัสถุาบั�นการเงินเม $อเกดวักฤตการณ�ทำางิการเงินและต*อมา

การคื��มคืรองิเงินฝากในประเทำศไทำย •2540 เกด“ ” วักฤตการณ�ต�มย�าก��งิ สถุาบั�นการเงินห้ร อเจ�า

ห้น�(ต*างิประเทำศได�เร�ยกห้น�(คื น ส*งิผลให้�ผ��ก��ซึ่'$งิรวัมถุ'งิสถุาบั�น การเงินในประเทำศประสบัป8ญห้าสภาพคืล*องิอย*างิร�นแรงิ

•ส*งิผลให้�ร�ฐบัาลโดยคืณะร�ฐมนตร�ในขณะน�(นต�องิประกาศร�บัประก�นผ��ฝากเงินและเจ�าห้น�(ในสถุาบั�นการเงินอย*างิเต)ม

จ�านวัน เม $อวั�นทำ�$ 5 สงิห้าคืม พ.ศ. 2540 • เพ $อเร�ยกคืวัามเช $อม�$นต*อระบับัสถุาบั�นการเงินกล�บัคื นมา

จากคืวัามต $นตระห้นกของิผ��ฝากเงินและเจ�าห้น�(ในช*วังิเวัลา น�(น

•ห้ล�งิวักฤตการณ�ทำางิการเงินในปE 2540 กระทำรวังิการคืล�งิได�เล)งิเห้)นถุ'งิคืวัามส�าคื�ญทำ�$จะน�าระบับัคื��มคืรองิเงินฝากมาใช�ก�บัประเทำศไทำย จ'งิได�ม�การศ'กษาและยกร*างิกฎห้มายสถุาบั�นคื��มคืรองิเงินฝากข'(นมาในทำ�$ส�ด!!!

พระราชบั�ญญ�ตสถุาบั�นคื��มคืรองิเงินฝาก •ม�ผลใช�บั�งิคื�บัในวั�นทำ�$ 11 สงิห้าคืม พ.ศ .2 5 5 1•สถุาบั�นคื��มคืรองิเงินฝาก เป,นห้น*วัยงิานของิร�ฐทำ�$เป,นนตบั�คืคืล และไม*

เป,นส*วันราชการและร�ฐวัสาห้กจตามกฎห้มายวั*าด�วัยวัธ�การงิบัประมาณและกฎห้มายอ $น

•ทำ�าห้น�าทำ�$ห้ล�กคื อคื��มคืรองิผ��ฝากเงิน ห้ากสถุาบั�นการเงินถุ�กส�$งิป3ดกจการ ผ��ฝากเงินทำ�กรายจะได�ร�บัการจ*ายเงินคื นโดยเร)วั ตามจ�านวันทำ�$คื��มคืรองิ โดยไม*ต�องิรอการช�าระบั�ญช�

•สถุาบั�นการเงินต�องิน�าส*งิเงินเข�ากองิทำ�นตามอ�ตราทำ�$ก�าห้นดโดย พระราชกฤษฎ�กา ซึ่'$งิไม*เกน 1% ต*อปEของิยอดเงินฝาก ถุ�วัเฉล�$ยของิบั�ญช�ทำ�$ได�ร�บัการคื��มคืรองิ เงินกองิทำ�นจะน�าออกใช�เพ $อจ*ายคื นให้�ผ��ฝากเงินเม $อสถุาบั�นการเงินถุ�กเพกถุอนใบัอน�ญาต

•ก�าห้นดอ�ตราเงินน�าส*งิเข�ากองิทำ�นคืร�(งิแรกให้� ก�าห้นดอ�ตราเงินน�าส*งิเข�ากองิทำ�นเป,นอ�ตราเด�ยวั ส�าห้ร�บัคืร�(งิต*อไปจะก�าห้นดอ�ตราให้�แตกต*างิตามประเภทำห้ร อฐานะการด�าเนนงิานของิ สถุาบั�นการเงินก)ได�

พระราชบั�ญญ�ตสถุาบั�นคื��มคืรองิเงินฝาก •ม�ผลใช�บั�งิคื�บัในวั�นทำ�$ 11 สงิห้าคืม พ.ศ . 2551• เงินฝากทำ�$ได�ร�บัการคื��มคืรองิ

▫1.เงินฝากทำ�กประเภทำทำ�$เป,นเงินบัาทำในบั�ญช�เงินฝากภายในประเทำศ และไม*ใช*เงินฝากในบั�ญช�ประเภทำเงินบัาทำของิบั�คืคืลทำ�$ม�ถุ$นทำ�$อย�*นอกประเทำศตามกฎห้มายวั*าด�วัยการคืวับัคื�มการแลกเปล�$ยนเงิน

▫2.ดอกเบั�(ยคื�างิจ*ายของิเงินฝากจนถุ'งิวั�นทำ�$สถุาบั�นการเงินถุ�กเพกถุอนใบัอน�ญาต

•สถุาบั�นการเงินภายใต�กฎห้มายคื��มคืรองิเงินฝาก ▫1 . ธนาคืารพาณชย� (รวัมสาขาธนาคืารต*างิประเทำศ ) จ�านวัน 34

ธนาคืาร ▫2 . บัรษ�ทำเงินทำ�น จ�านวัน 5 บัรษ�ทำ ▫3 . บัรษ�ทำเคืรดตฟื้องิซึ่เอร� จ�านวัน 3 บัรษ�ทำ

พระราชบั�ญญ�ตสถุาบั�นคื��มคืรองิเงินฝาก •จ�านวันเงินฝากทำ�$คื��มคืรองิต*อรายต*อสถุาบั�นการเงินแต*ละ

แห้*งิตามจ�านวันทำ�$ฝากไวั� •วังิเงินคื��มคืรองิก�าห้นดไวั�ทำ�$ 1 ล�านบัาทำ

▫1.เพ $อให้�คืรอบัคืล�มผ��ฝากรายย*อย ซึ่'$งิเป,นผ��ฝาก ส*วันให้ญ*ในระบับั ห้ร อประมาณ 98.6% ของิผ��ฝากทำ�(งิห้มด

▫2.เงินฝากส*วันทำ�$เกน 1 ล�านบัาทำ สามารถุขอเฉล�$ย คื นจากทำร�พย�สนของิสถุาบั�นการเงินตามกระบัวันการช�าระบั�ญช�

วังิเงินคื��มคืรองิ1 ล�านบัาทำ เพ�ยงิพอหร อไม5•วังิเงินคื��มคืรองิจะคื��มคืรองิผ��ฝากได�ถุ'งิร�อยละ

98827. ของิจ�านวันบั�ญช�เงินฝากทำ�(งิระบับัซึ่'$งิคืรอบัคืล�มผ��ฝากรายย*อยทำ�(งิห้มดและเป,นผ��ฝากส*วันให้ญ*ของิระบับั

•ประมาณ 8 เทำ*าของิผลตภ�ณฑ์�มวัลรวัมในประเทำศต*อห้�วั (GDP per Capita)

ตารางิเปร�ยบัเทำ�ยบัร�ปแบับัสถุาบั�นคื��มคืรองิเงินฝากของิไทำยก�บัประเทำศอ %นๆ

deposit insurance ประกันเงินฝาก

Documents