Pénzügyi kéziköny Útmutató mindennapi pénzügyeidhez
www.magyarmagnas.ro
2
Előszó
Bizonyára ismered a három kismalac meséjét: az első szalmából
építette a házát, a második deszkából, a harmadik pedig téglából.
Amikor jött a farkas, szétverte a szalmaházat, a malac elmenekült.
A deszkaház sem tudott ellenálni a farkasnak, a malacnak
menekülnie kellett. A téglaházzal azonban nem tudott elbánni a
fenevad, mert nagyon jól meg volt építve.
A fabula rendkívül egyszerű, és arra tanít, hogy minden, ami szilárd
alapon áll és kemény, kitartó munkával épült, az maradandó és a
nehéz helyzetekben megállja a helyét. Ez az igazság érvényes a
személyes pénzügyeinkre is. Ha alaposan felkészültél, jöhet akár
gazdasági válság is, nem kell félned tőle.
Ez a Pénzügyi Kézikönyv pontosan ezzel a céllal íródott: segítséget
nyújtani a pénzügyeink helyes kezelésében. Csakis rajtunk múlik
boldogulásunk, sikerünk. Mi magyarok mindig is elismertek
voltunk alapos munkánkért, jó szakemberekként tartanak számon
bennünket világszerte, akik képesek jól dolgozni és pénzt keresni.
A kérdés viszont az, hogy mit kezdünk a pénzzel? Mire költjük el?
Autóra, TV-re, nyaralásra? Vagy inkább befektetjük? A befektetés
szükségszerűségét már fiatalon hangsúlyozni kell, mint a
biztonságos jövő zálogát.
Fiataljaink gyerekvállalási kedve nagyon alacsony, erre a
leggyakoribb érvként az anyagi bizonytalanságot szokták felhozni.
Azonban ha a gyerekek már kiskorban megtanulják a pénzkezelés
titkait, és korán kezdik az anyagi háttér megteremtését, akkor a
későbbiekben nem okoz nekik gondot a családalapítás és a
gyerekvállalás.
A gyerekáldás örömét nem kell majd korlátozni az anyagiak hiánya
miatt, és sokkal többen megismerhetik a nagycsalád leírhatatlan
varázsát, szépségét.
Fel kell ismerni ugyanakkor, hogy a pénz nem lehet cél, csupán
eszköz a kezeinkben céljaink elérése érdekében. A 21. századra
sajnos csak a pénzhajsza a jellemző, meg a karrier, és emiatt
háttérbe kerülnek olyan értékek, melyek hiánya a társadalom
www.magyarmagnas.ro
3
szétbomlásához vezetnek: megértés, család, összetartás, közösség,
szeretet és hazaszeretet. Fontos felismerni, hogy egymás nélkül
elveszünk. Ha magyar a magyarnak nem képes kezet nyújtani, a
világ összes pénze sem ment meg bennünket a beolvadástól,
megsemmisüléstől. Ha azonban van összefogás, akkor a pénz erős
eszköz lehet közös egyéni és nemzeti érdekeink elérésében.
Tartsunk hát össze, higyjünk Istenben és teremtsük meg magunknak
a szükséges eszközöket a bolgoduláshoz, fennmaradáshoz,
gyarapodáshoz!
Bitai László
Kolozsvár, 2010 február
Tartalom
Fizess magadnak először! ...............................................................4
Megtakarítani jó, megtakarítani kell ...............................................6 Használd a kamatos kamat erejét ................................................. 11
Én és a hitel ................................................................................. 15 A hitelkártyákról .......................................................................... 18
4 kérdés és válasz a költségvetésedről .......................................... 21 Ne siess fizetni! ............................................................................ 26
Mi a befektetés? ........................................................................... 27 Mibe fektessünk? .......................................................................... 31
A részvényekről ............................................................................ 38 Hogyan indítsd el a vállalkozásod? .............................................. 43
Vállalkozásod legfontosabb része: az eladás ................................ 48 A család és nagycsalád ................................................................. 51
Miként nevelj pénzügyekben jártas gyerekeket? ............................ 56 Pénzügyi jótanácsok ..................................................................... 60
www.magyarmagnas.ro
4
Fizess magadnak először!
A pénzügyeink annyira meghatározzák a mindennapjainkat, hogy
bizony sokszor a döntéseinket kizárólag a pénzügyi vetület alapján
hozzuk. Spórolni akarsz, hogy jusson erre is meg arra is, de
mindenre úgysem fog. Folyamatosan mókuskerékben élsz, amint
jön egy kis pénz, úgy el is megy. Újra dolgoznod kell, újra a pénz
után loholni, hogy a hónap végén a számlákat kifizesd – és mindezt
egy életen át, anélkül, hogy választásod lenne.
Vajon tényleg nincsen választás? Ez lenne mindenkinek megírva?
Nem lehet valahogy mégis egyről a kettőre jutni, és a
mókuskerékből kiszabadulni? Mégis, a gazdagok hogyan lettek
gazdagok?
A kérdések jogosak, és előbb utóbb mindenkiben felmerülnek. A
válasz pedig egyszerű: van választás. Igenis, ki lehet jutni a
mókuskerékből, csak akarni kell. Ehhez adunk most tanácsot, amit a
gazdagok legtöbbje is követ: fizess magadnak először!
Hogy mit jelent ez? Hát egyszerűen azt, hogy amint megkapod a
fizetésed, először saját magadnak tegyél félre pénzt – mondjuk
10%-ot. Ez lesz a te kis pénzed, amit hosszú távú céljaidra szánsz.
Ehhez a pénzhez pedig semmilyen körülmény között nem nyúlsz,
csakis akkor, amikor befektetésre kerül a sor. Elköltheted
részvényekre, kötvényekre, ingatlanra, aranyra vagy más
befektetésre, ami pénzt termel neked – de semmi másra.
Tulajdonképpen úgy kell erre gondolni, mint a jövődre és a
családod jövőjére, amit szép lassan építgetsz. A hangyához
hasonlóan ezt a műveletet minden hónapban elvégzed,
rendszeresen.
Jó jó, de mi lesz a számlákkal? – kérdezheti valaki. Semmi. A
számlákat is kifizeted, de csak miután magadnak fizettél. Miért
érdemelne elsőbbséget a telefonszolgáltató a családod jövőjével
szemben? Talán a jövőd nem fontosabb, mint az, hogy a kábel TV
ki legyen fizetve? Különben is, ott van még a jövedelmed maradék
www.magyarmagnas.ro
5
90%-a, amit bármire felhasználhatsz, így számlák kifizetésére is.
Sokan azt a kifogást találják ki ilyenkor, hogy még a 100% sem
elég a mindennapi költségekre. Nos, ezzel nem értek egyet. Ha
ugyanis valaki 1000 lejből él meg havonta, akkor meg tud élni 900
lejből is, és 100 lejt nyugodtan félretehet befektetésre. Lehet, hogy
nehéznek tűnik először 10%-ot félretenni, de akkor tegyél félre 5%-
ot. Vagy ha ez is soknak tűnik, akkor kezdd el szépen 1%-al, majd
fokozatosan növeljed azt, hónapról hónapra. A lényeg, hogy
megszokjad és rendszeressé váljon a gondolat, a megtakarítás.
A dolog nyitja az önfegyelem. A félretett pénzt csak befektetésre
költsd el, ami majd biztosítja később a családod és egyben saját
jóléted. Így és csakis így szabadulhatsz ki a mókuskerékből. Illetve
bocsánat, van még egy mód erre: nyerni a lottón.
www.magyarmagnas.ro
6
Megtakarítani jó, megtakarítani kell
Nagyon sokat változott a világ az utóbbi években. Az ember már
csak azt nem tud megvásárolni a boltokban, amit éppen nem akar.
A legújabb TV, számítógép, divatos ruhák, autók és számtalan más
termék megvásárolható. Sőt, majdnem kötelező a megvásárlásuk,
hiszen ha a szomszédnak is van, nekem miért ne lenne?
Sajnos ez a mindenáron való vásárlási láz jelen van a társadalom
minden rétegében, a maga formájában. De felmerült már valaha a
kérdés benned, hogy egyáltalán szükséged van-e erre a sok cuccra?
Érdemes ezekre az összes pénzed elkölteni, vagy akár hitelhez
folyamodni? Mert ugye szép dolog az Adrián nyaralni, de ha ezt
csak hitelből tudod fizetni, akkor évekig törlesztheted az egyheti
élmények árát.
Ilyen csábító körülmények között a pénz nagyon könnyen kicsúszik
a zsebünkből mindenre, és hajlamosak vagyunk elfelejteni, hogy ez
hosszú távon nem tartható fenn. Nem lehet a végtelenségig többet
költeni, mint amennyi pénzünk van. Ha 1000 lej a havi
jövedelmem, nem élhetek úgy, mint aki havonta 1500 lejt keres.
Hiába az újabb és újabb hitel, azokat is előbb-utóbb törleszteni kell.
Ha pedig nyakig eladósodok, akkor életem végéig fizethetek
mindent, kamatostól.
Jó, de ha 1000 lej jövedelmem van, akkor milyen életmódot
folytassak?
Hát erre a kérdésre sokan hajlamosak azt válaszolni, hogy
természetesen olyan életmódot, amit az 1000 lejből megengedek
magamnak. Ez egy téves válasz. Miért?
Gondolj bele, ha mindig, minden hónapban, elköltöd a teljes 1000
lejt, mi történik ha egyszer csak munka nélkül maradsz? Miből élsz
meg? Hiszen nincsen semmi tartalékod, eddig minden pénzed
elköltötted. Igaz, adósságod sincs, mert nem vettél fel hitelt. Vigyük
www.magyarmagnas.ro
7
tovább a gondolatot: mi marad öreg korodra, mikor már nem tudsz
dolgozni? A híg állami nyugdíj, ha addig össze nem omlik teljesen
az állami nyugdíjpénztár.
Tehát akkor jöjjön újra a kérdés: 1000 lej jövedelemmel milyen
életmódot folytassak? A válasz pedig: olyan életmódot, mintha a
jövedelmem nem 1000 hanem például 850 lej lenne. De mi történik
a maradék 150 lejjel? Elveszi valaki?
Nem, nem veszi el senki, hanem azt félreteszem, megtakarítom. Az
enyém marad, de nem nyúlok hozzá. Ezt te is megteheted.
Tulajdonképpen arról van szó, hogy kevesebbet költsél minden
hónapban, mint amennyit megkeresel. Nem is olyan nehéz ez, mint
amilyennek elsőre tűnik. Egy kicsit jobban oda kell figyelni az
igényeidre, a kiadásokra, a szükségletekre. A megtakarítás
mindennapivá kell váljon, ami hosszú távon biztonságérzetet teremt
a családban. Ha van félretett pénzed, akkor a nehezebb,
munkanélküli időszakot is könnyebben vészeled át.
Praktikus lépések a megtakarítás elősegítésére:
1. Megtakarítási célok kitűzése: a rövid távú célok esetében
ez könnyű, pl. akarsz vásárolni egy új öltönyt. A hosszú
távú célok esetében azonban gondosabb odafigyelésre és
számolásra van szükség, mint pl. a nyugdíjra való
megtakarítás. Azon is kell gondolkozni, hogy a
megtakarított pénzt mibe fektessed, hogy a legjobban
segítsen a cél elérésében. A célokat mindig fontos leírni
(nem csak gondolatban emlegetni őket), és időhöz kötni: pl.
10 év múlva szeretnék vásárolni egy lakást a lányomnak.
2. Számítsd ki mennyit fogsz megtakarítani hetente,
havonta, vagy minden fizetéskor. Minden cél érdekében
javasolt a megtakarítás egyenletes eloszlása, azaz minden
alkalommal ugyanannyit tegyél félre. Ezt a
pénzmennyiséget természetesen nagyban meghatározza a
cél elérésére kitűzött idő. Próbálj reális célokat kitűzni,
hiszen ha 1000 lejes fizetésből havi 600 lejt akarsz
megtakarítani 3 éven át, valószínű, hogy nem fog sikerülni.
www.magyarmagnas.ro
8
3. Kövesd kiadásaidat és csökkentsd őket. A megtakarításod
a jövedelmed és a kiadásaid közötti különbség. Mivel
kiadásaid fölött nagyobb a befolyásod, bölcs lenne
odafigyelni rájuk. Jegyezd le minden kiadásod részletesen,
egy hónapon át, egy füzetbe. Ezután ülj le és hosszasan,
kritikusan nézd át a kiadásokat. Néhány kiadás csökkentése
egyértelmű lesz és könnyű, de nehéz döntéseket is kell
hoznod majd. Ilyenkor mindig jusson eszedbe a célod, amit
magadnak tűztél ki.
4. Fizess magadnak először. A megtakarítási cél elsődleges
kell legyen számodra, ezért ne elégedj meg azzal, hogy
annyit takarítasz meg, amennyi megmarad a hónap végén.
Ezért nagyon fontos, hogy a megtakarítandó összeget tedd
félre a malackába vagy bankba azonnal amint a
jövedelmed(fizetésed) megkapod.
5. Tedd félre a váratlan pénzt. Mindenki életében vannak
pillanatok, amikor váratlanul pénz köszönt a házhoz
(öröklés, régi adósságot visszaadnak, ajándék stb). Ilyenkor
az ember hajlamos rögtön az első boltba beszaladni, és
elkölteni az egészet, 2-3 napig a mennyországban érezve
magát. Mivel azonban váratlan pénzről van szó, amire nincs
szükséged a mindennapi megélhetésedhez, nyugodtan
félreteheted az összeg legalább 50%-át anélkül, hogy
megéreznéd hiányát. Sőt, az erős akaratúak az egészet félre
tudják tenni.
6. Fektesd be a pénzt a célnak megfelelően. A megtakarított
pénzt ajánlott befektetni, mert csak így tud gyarapodni és
segít a célok gyorsabb elérésében. Ha hosszú távú céljaid
vannak, akkor érdemesebb hosszú távra befektetni, pl.
részvényekbe. A rövid távú célok esetében inkább ajánlott a
bankbetét, kötvény – ezek rövid lejáratú befektetések.
www.magyarmagnas.ro
9
Lakástakarékpénztár: a megtakarítás egyik formája
Jelenleg Erdélyben 2 bank nyújtja ezt a szolgáltatást: a BCR és a
Raiffeisen. A válság előtti időben nem örvendett nagy sikernek,
azonban az elmúlt 1-2 évben egyre inkább nagyobb figyelmet kap,
mert már nehezebb a klasszikus hitelhez jutni. Hogyan működik ez
a termék?
Lényege az, hogy általa az állam megpróbálja elősegíteni a
takarékoskodást hitelfelvétel előtt, vagy csak egyszerűen a
takarékoskodást. Tehát bárkinek lehetősége van egy ilyen számlát
nyitni, ahova rendszeresen beteszi a megtakarított pénzét, az állam
pedig megjutalmazza ezért úgy, hogy a betett összeget még
megtoldja 25%-kal (Magyarországon 30%). Ezenkívül a bank is ad
2-3% kamatot a pénzedre, bár ebből még az adót levonják.
Tehát ha egy év alatt beteszel mondjuk 1000 lejt, akkor az év végén
lesz neked kb. 1000 + 250 + 30 = 1280 lejed (feltételezve, hogy a
3%-ot a teljes összegre számítjuk, mintha az egész mindjárt a
legelején került volna a számlára, és az adótól eltekintünk).
Ha ezt a takarékoskodást folytatod 4 vagy 5 évig (a megkötött
szerződés függvényében), akkor jogosult vagy egy hitelt felvenni
viszonylag kedvező kamatlábbal, ami ráadásul rögzítve van a hitel
teljes futamideje alatt(általában 5-6%). Ugyanakkor ha nem
szeretnél hitelt felvenni, akkor a szerződés végén – de nem
hamarabb – kiveheted a teljes összeget és kedved szerint
felhasználhatod.
Lássunk egy számítási példát a BCR honlapjáról („Locuinta
PLUS”):
Megtakarítás: 5 év 60 hónap x 221 lej= 13.260 lej
Banktól kapott kamat (2%), adózva: 624 lej
Állami támogatás: 3.415 lej
5 év után jogosult vagy 5%-os hitelre(THM 7%): 23.509 lej
A hitelt 5 éven belül fizetheted vissza, vagy hamarabb és összesen
27.708 lejt adsz vissza. Tehát ha élsz a hitelfelvétellel, akkor
rendelkezni fogsz a megtakarított összeggel + banki kamattal +
www.magyarmagnas.ro
10
állami támogatással + hitellel, ez majdnem 40.000 lej, amit
lakásvásárlásra vagy lakásújításra használhatsz fel. Amennyiben
nem akarsz hitelt, akkor megkapod a megtakarított pénzed + kamat
+ támogatás, és bármire elköltheted.
Hasonlítsuk össze ezt egy klasszikus bankbetéttel, mely évi 7%-ot
fizet, alkalmazva a kamatos kamat elvét, évi 2.652 lejes félretett
összegre(12 x 221 lej). Ez esetben az 5 év alatt kapott teljes kamat
3.059 lej, ami adózás után 2.570 lejre zsugorodik. Ez kb. 36%-kal
kevesebb, mint a lakástakarékpénztár esetében.
Tehát valamivel jobban megéri az állami támogatásos megtakarítási
programot választani, igaz, cserébe le kell mondanunk 5 évig a
pénzünkről, hisz csak ennyi idő után jutunk hozzá.
Ezen program keretében a gyerekeink számára is lehet
takarékoskodni (úgy láttam csak a Raiffeisen banknak van ez az
ajánlata), és amikor megnőnek, megkapják a pénzt, amit akár
egyetemi oktatásra is használhatnak. Ebben az esetben a
takarékossági idő akár 18 év is lehet és szintén jár az évi 25%-os
állami támogatás. Nem szabad elfelejteni, hogy az egyetemi oktatás
egyre drágább, és egy ilyen hosszútávú spórolással biztosíthatjuk
gyerekeink jövőjét.
Tehát a program előnyei:
Ösztönzi a lakossági takarékoskodást
Kedvező és rögzített kamatozású hitelhez lehet jutni
A megtakarított összeget bármire fel lehet használni a
szerződési idő leteltével, amenyiben nem kell a hitel
Akár a gyereked számára is takarékoskodhatsz
Figyelembe kell venni ugyanakkor, hogy az állami támogatás
minden esetben legfeljebb évi 250 EUR vagy ennek megfelelő lej
lehet.
Egy nemzet anyagi jólétének egyik legjobb mutatója a
megtakarítások aránya, a másik pedig a befektetések mértéke.
www.magyarmagnas.ro
11
Használd a kamatos kamat erejét
"A világ legnagyobb matematikai felfedezése a kamatos kamat" –
mondta Albert Einstein.
Elgondolkodtál már miért van az, hogy egyesek annyira
meggazdagodnak, míg mások alig élnek egyik napról a másikra?
Miért van, hogy egyesek, akik keresete aránylag szerény,
ugyanakkor látszólag képesek egy biztonságos, nyugalmas életet
élni és megtakarítani, míg mások, akik jóval többet keresnek,
mindig pénztelenek?
Valószínű, hogy sokszor elmélkedtél már ezen te is, anélkül, hogy
választ találtál volna. Pedig egyszerű: egyes emberek jártasabbak a
pénzügyekben, és jól ismerik a pénzügyi eszközöket, amiket
folyamatosan a maguk javára használnak ki. A gazdag emberek
jobban ismerik a pénz világát, míg a szegények nemcsak, hogy nem
ismerik azt, de nem is akarják megismerni azokat az eszközöket,
amelyek a meggazdagodáshoz vezetnek. Az egyik legerősebb ilyen
eszköz a kamatos kamat, valamint a 72-es szabály.
A kamatos kamat egy olyan valami, ami dolgozhat érted, de
ellened is. Eme eszköz valós erejét akkor lehet igazán meglátni, ha
alkalmazod a személyes pénzügyi terveidben. A jobb megértés
érdekében nézzünk 2 példát.
Az alábbi ábra megmutatja a kamatos kamat erejét, azaz mi történik
5.000 lej befektetéssel 30 év alatt, különböző hozamok mellett. A
feltétel az, hogy minden év végén a teljes összeget (eredeti összeg +
kamat) visszafektetjük.
Vajon a kamatos kamat elve érvényesül az ingatlanok esetében
is? Az ingatlanbefektetésnél mi a "kamat"? Hát a részvények
esetében?
www.magyarmagnas.ro
12
Míg 10 év után a hozamok közötti különbség nem szembeötlő, 30
év után óriási különbségeket észlelhetünk. 30 év után, az eredeti
5.000 lejed 6%-os hozammal kb. 30.000 lejre nő meg, viszont 12%-
os hozam mellett az eredeti befektetés majdnem 150.000 lejre
duzzad. Te melyiket választanád a nyugdíjadra? A 30.000-et vagy a
150.000-et? A hozam mértéke óriási különbséget jelent. A kamatos
kamat ereje jobban segít elérni pénzügyi céljaid mint gondolnád.
Lássunk egy másik példát, ahol a kamatos kamat ereje látható.
Szeretnél 33.500 lejt 4.000.000 lejjé változtatni? Amikor gyereked
születik, nyissál neki egy befektési számlát, évi 500 lej
hozzájárulással (kevesebb, mint havi 50 lej), amit 67 évig
rendszeresen fizetsz (ami összesen 33.500 lejt tesz ki), 10%-os
hozam mellett. Ebben az esetben mire a gyereked nyugdíjba
menne(67 évesen), a befektetés értéke megközelíti a 4 milliót. Ha
viszont csak akkor kezdenéd el amikor a gyereked 21 éves lesz, a
befektetés értéke csupán 700.000 lej lenne!
A 10%-os hozamot a példa kedvéért vettük, hosszú távon reálisabb
6-8%-os hozammal számolni. Ennek ellenére, a számok aránya és a
működési elvek ugyanazok, függetlenül a hozam mértékétől.
Alapvető tehát tudni, hogy miként működik a pénz, a kamatos
kamat pedig létfontosságú a személyes pénzügyi terved
megalkotásához, és ahhoz, hogy a pénzügyi terved kielégítse a
www.magyarmagnas.ro
13
jövőbeni szükségleteid. Neked milyen a jelenlegi pénzügyi terved?
Elegendő lesz a gyerekek oktatására? Nyugodt életet biztosít majd?
Ne felejts feltenni magadnak ilyen és hasonló kérdéseket amikor a
pénzügyi tervedet készíted.
Elsőrendű fontosságot adsz a mai megtakarításoknak, amelyek majd
a jővőd biztosítják? A halogatás többe kerül, mint gondolnád. A
pénzügyi terv és a kamatos kamat ereje megmutatja majd, hogy
minél később kezdesz megtakarítani, annál többet kell
megtakarítani, hogy céljaid elérhesd. Készen állsz elindulni az
anyagi jólét útján, amely biztosítja saját és családod pénzügyi
sikerét? A legjobb ha már ma gondoskodsz a gyerekeid jővőjéről,
és nem halogatod ezt addig, amíg megnőnek.
Tartsd szem előtt az alábbiakat:
A kamatos kamat gyorsabban nő, mint az egyszerű kamat
Kezdj el korán megtakarítani, hogy a kamatos kamatot
kihasználd
Minél gyakoribb a kamatos kamat számolása (pl. naponta),
annál jobb
A kamatos kamatot lehet számolni évente, havonta vagy naponta is.
Minél gyakrabban számolják, annál gyorsabban nő a pénz. Tegyük
fel, hogy beteszel 5.000 lejt egy olyan számlára, amely 10%-os
kamatot fizet. Amennyiben nem fektetsz be újabb összeget, a
számlád a következőképpen fog kinézni 10 év elteltével:
12.968 lej, évente számítva a kamatos kamatot
13.535 lej, havonta számítva a kamatos kamatot
13.589 lej, naponta számítva a kamatos kamatot
Mi a 72-es szabály?
Ez egy egyszerű, mindenki által érthető szabály, amely a következő
2 kérdésre ad gyors választ:
1.Mennyi idő alatt kétszereződik meg a befektetésed egy adott
hozam mellett?
www.magyarmagnas.ro
14
2.Mekkora hozam szükséges ahhoz, hogy adott időn belül
megkétszereződjön a befektetésed?
Számítási példa 1:
Befektetek 1000 lejt, és szeretném, ha 3 év alatt megkettőzödne.
Milyen évi hozammal kell befektessem?
Válasz: 72 / 3 = 24%
Számítási példa 2:
Befektetek évi 15%-al 1000 lejt. Hány év alatt kettőzödik meg?
Válasz: 72 / 15 = 4.8 év
A 72-es szabály, ugyanúgy mint a kamatos kamat, hasznos eszköz
lehet e kezedben a pénzügyeid irányítására.
Húszonévesek: tudom, hogy a nyugdíj még messzinek tűnik, és
inkább a hitelek törlesztése érdekel, de jegyezd meg ezt, mert
fontos: erőltesd meg magad, és fektess be az öregkorodra! Egy
kicsit fog fájni az elején, de nem sokáig. Miután megszokod, már
magától fog menni, a hangsúly pedig nem az összegen van, hanem
a rendszerességen. Ha most elkezded, és évi 500 lejt teszel félre,
nyugodt életed lesz a későbbiekben, és a családvállalás sem jelent
majd gondot.
Soha ne próbáld meggyőzni magad, hogy a mulasztást bepótolhatod
későbbi megtakarításokkal, mert nem leszel képes rá. Lassacskán
olyan életvitelt alakítasz ki, amely felemészti a teljes jövedelmed,
és egyre nehezebben fogsz tudni megtakarítani. Ne éld fel a
jövődet, mert az túl fontos számodra. A megtakarítást kezdd korán,
kezdd azonnal!
www.magyarmagnas.ro
15
Én és a hitel
Kedves olvasó, nem tudom észrevetted-e, hogy az elmúlt néhány
évben – főként a 2008-as gazdasági nehézségek beköszönte után –
egyre többen panaszkodnak a nehéz anyagi körülményeikről.
Csökkenő jövedelemről, növekvő költségekről beszélnek. Sokan
veszítették el a lakásukat is, és állami segítségre szorulnak, mert
nincs ahol lakjanak.
Sajnos nagyon sokszor a nehéz anyagi helyzet mögött egy
valamikori rosszul meghozott hitelkérelmi döntés áll. Sokaknak
keseríti meg az életét egy olyan hitel, amit akkor vettek fel a
banktól, amikor minden szép volt és jó, ráadásul olyasmire, amire
nem kellett volna.
Pénzügyi szempontból nagy hibának tekinthetők az új autó
vásárlására, valamint nyaralásra felvett hitelek. Az új autó nagyon
hamar sokat veszít az értékéből, és egyre inkább elértéktelenedik,
míg a felvett hitelt hónapról hónapra fizetni kell, kamatostul. Nem
ritka az az eset, mikor az autó néhány év múlva alig ér valamit, de a
hitelből még jócskán van mit fizetni.
A hitelből való nyaralásról pedig röviden csak annyit, hogy talán jó
lenne elgondolkodni a következő kérdésen: vajon tényleg megéri 2
hétig jól érezzük magunkat, majd pedig évekig fizetni az árát -
kamatostul? Ez a kérdés különben más fogyasztási célból (TV,
számítógép) felvett hitel esetében is megállja a helyét.
Mindezek alapján talán nyilvánvalóvá válik, hogy nagyon fontos
tisztázni a hitelhez való viszonyunkat.
Az első lépés talán ott kezdődik, hogy tisztázzuk, mit tudunk
megengedni magunknak, és mit nem. Egyesek hajlamosak ugyanis
megvenni hitelből mindazt, amit egyébként nem tudnának. Ilyenkor
a legegyszerűbb feltenni magadnak a kérdést: ha a bank nem adna
semmiféle hitelt, megvenném-e magamnak ezt a dolgot?
www.magyarmagnas.ro
16
A másik, amit tisztázni kell, az a vásárlás indítéka. Csak azért, mert
a szomszédnak, barátnak, rokonomnak is van egy fekete BMW-
je/plazma TV-je még nem elég indok arra, hogy én is vegyek egyet
magamnak. Vásárláskor el kell kerülni a hiúságot és praktikusnak
kell lenni. Csak olyasmit szabad megvásárolni, amire tényleg
szükség van, és ha lehet, azt sem hitelből.
Jöhet a kérdés: akkor van-e egyáltalán olyan eset, amikor indokolt a
hitel felvétele? A válasz természetesen igen, bár nincs túl sok ilyen
eset. Lássuk őket alább.
Lakásvásárlás – egy fiatal párnak laknia kell valahol, ezért
ilyenkor talán nem a pénzügyi, hanem a családalapítási szempontok
az elsődlegesek. Amennyiben a megspórolt pénz (ennek
mindenképpen lennie kell) nem elég, lakáshitelhez lehet
folyamodni.
Vészhelyzet – pl. beszakadt a ház teteje, és ázik a lakás. Vagy
hirtelen beüt egy betegség, műtét, baleset, stb. Bár javasolt ilyen
jellegű kiadást a vésztartalékodból fizetni, amennyiben ilyen nincs,
marad a banki hitel (mindenképpen kerüld az uzsorásokat!).
Ha van egy jól kiforrott üzleti terved - a hangsúly itt a “jól
kiforrott”-on van. Feltétlenül tudnod kell, hogy mit csinálsz, és nem
amolyan kísérletezős vállalkozásról kell szó legyen. Tehát ha
vállalkozni akarsz, ismered jól az üzleti modellt (láttad már,
dolgoztál a szakmában, jártas vagy benne), segíthet egy hitel a
beinduláshoz.
A fenti három eseten kívül nem tudom ajánlani a hitelt senkinek.
Még a tanulmányi hitellel kapcsolatban is vannak fenntartásaim, és
csak utolsó megoldásként ajánlom a tanulmányköltségek
fedezéséhez. Az USA-ban például sokan annyira eladósódtak
egyetemi éveik alatt, hogy sok évvel az egyetem után sem tudtak
zöld ágra vergődni. Szerintem elsősorban a szülő feladata a
tanulmányokat fizetni. Ha ez nem lehetséges, akkor egyetem
elkezdése előtt inkább dolgozzon a fiatal 1-2 évet, hogy gyűjtsön
pénzt a várható kiadásokra. Nem biztos, hogy elég, de annyival
kevesebb diákhitelre lesz szüksége.
www.magyarmagnas.ro
17
Ha már hitelhez folyamodsz, lehetőleg kövesd az alábbi tanácsokat:
Olyan pénznemben kérd a hitelt, amilyenben a jövedelmed
is kapod. Ezáltal elkerülöd az árfolyamkockázatot, amivel
hosszú távon mindenképp komolyan számolni kell
Ne hitelezd agyon magad! Ez azt jelenti, hogy ne haladd
meg a biztonságos hitelterhelési szintet, ami a nettó
jövedelmed 30%-a. E fölé menni kockázatos, ne feledd,
hogy még élni is kell valamiből
Ha lehetőséged van, próbálj meg előtörleszteni, akármilyen
kis összeget is. Hosszú távú hiteleknél sok kamatköltséget
megspórolsz így, amit később kifizetnél.
Talán jó lenne tisztázni, hogy legyen-e megtakarított pénzed amíg
hiteled van, vagy inkább minden félretett pénzt használj
előtörlesztésre? Nos, arra kell gondolj, a hiteled teljes visszafizetése
évekbe is telhet, ezalatt pedig különböző nem várt kiadásokkal is
szembesülhetsz.
Ha olyankor nincs félretett pénzed(mert mindent a hitel
előtörlesztésére fordítottál), akkor újabb gyors kölcsönre lesz
szükséged, mégpedig gyorsan. A gyors hitelek általában drágák,
ezért a legjobb, ha rendelkezel megtakarított pénzzel, hogy az ilyet
elkerüld. Hogy mennyi legyen a megtakarított pénzed? Annyi, hogy
legalább 2-3 havi kiadásod fedezésére legyen elegendő.
Mit tegyél, ha már nem tudod fizetni a hitelrészleteket?
Megeshet, hogy az anyagi helyzetedben romlás következett be
amióta a hitelt felvetted(pl. megszűnt a munkahelyed), és gondjaid
adódnak a törlesztéssel. Ilyen esetben az ajánlott tennivalók:
- Rögtön felülvizsgálni az összes kiadást, csökkenteni ahol
lehet
- Azonnal felhívni a bankot, elmagyarázni a helyzetet. Ha
szükség, átütemezést kell kérni. A bankot folyamatosan
tájékoztatni kell a helyzetről, mert így megértőbbek és
www.magyarmagnas.ro
18
jobban próbálnak segíteni. Nekik sem érdekük a jelzálogba
tett lakást elvenni, hanem inkább az, hogy az ügyfél
valahogy fizesse vissza a hitelt, még ha átütemezve is
- Új jövedelemforrások után kell nézni. Ha a régi szakmádban
nem találsz munkát, fontold meg egy új szakma
megtanulását. Olyan nincs, hogy „az én koromban már hova
tanuljak” vagy „úgysem fog ez menni” – egyszerűen nem
szabad a negatív gondolatokkal foglalkozni, hanem
határozottan cselekedni kell.
A hitelkártyákról
A hitelkártya elterjedése aránylag gyorsan történt a magyarság
körében(is). A gyors pénz lehetősége nagyon csábító, és kevesen
tudnak neki ellenállni – legyen szó bármilyen kiadásról: hétvégi
bevásárlás, külföldi nyaralás vagy ház felújítása. Egy dolgot
azonban minden hitelkártyát igénylő hajlamos szem elől téveszteni:
a pénzt vissza is kell majd adni, méghozzá kamatostul.
A legtöbb hitelkártya ajánlata csábító. Mivel a bankok tudják, hogy
az emberek sehogy nem mennének bele egy évi 25-30%-os hitelbe,
érdekes megfogalmazásokhoz folyamodnak. Azt mondják, hogy
nem kell kamatot fizetni, ha pl. 1 hónapon belül visszafizeted az
elhasznált pénzt. Erre pedig az ügyfélnek mi jut az eszébe?
„Használom ingyen a bank pénzét 1 hónapig, a hónap végén pedig
szépen visszafizetem és kész.”
Ha viszont elbeszélgetünk a hitelkártya tulajdonosaival, rájövünk,
hogy a legtöbben nem tudják visszaadni a hónap végén a pénzt, és
kénytelenek a magas kamatot is fizetni az elhasznált összegre.
www.magyarmagnas.ro
19
Hitelkártya vagy betéti kártya?
A különbség a kettő között az, hogy az elsővel a bank pénzét
költöd(hitelt kapsz a banktól), míg a másodikkal a saját, meglévő
pénzedhez férhetsz hozzá (tehát ha nincs pénz a számládon, nem
költesz).
Egyre nyilvánvalóbb, hogy nem ugyanazzal az érzéssel költjük a
bank pénzét, mint a saját pénzünket. Igaz ez még akkor is, ha a
bank pénze természetesen a mi pénzünk, hiszen a hitelt törleszteni
kell, a mi pénzünkből. Mindezek mellett kialakult az igény nálunk
is arra, hogy váratlan, az előre nem tervezett, nagyobb összegű
kiadásainkat gyorsan, könnyen hitellel fedezzük, és erre a
hitelkártya kiválóan alkalmas.
Kérdés: miként oldjam meg be nem tervezett költségeim, ha nincs
hitelkártyám?
Válasz: Mindig legyen vésztartalékod, kimondottan vészhelyzetekre.
A vésztartalékot nem egyből (így nehéz), hanem idővel hozd létre,
havonta félretéve egy bizonyos összeget – pl.30 lejt.
Hitelkártyát nem csak magánszemélyeknek, hanem cégeknek is
szoktak kibocsátani a bankok. A kártyakibocsátók általában
szigorúbban ellenőrzik a hitelkártya kibocsátását, mint az egyéb
bankkártyákét, hiszen az előbbi esetben körültekintően kell
vizsgálni a kártyaigénylő hitelképességét. A vizsgálat a bekért
okmányok alapján, objektív kritériumok alapján történik.
Miért kínálnak hitelkártyatermékeket a bankok?
A bankok alapvetően természetesen a kamatból származó
profitszerzés érdekében bocsátanak ki hitelkártyát. Nem
elhanyagolható szempont az ügyfélkör bővítése sem, illetve a
magas minőségi követelményeket kielégítő, presztízsértékű
termékek iránti igény kielégítése.
Például majdnem minden bank ajánl a magas jövedelmű
ügyfeleinek “Arany”,“Platina” vagy más hasonló nevű hitelkártyát,
www.magyarmagnas.ro
20
ami a kiváltságosság érzését hivatott elhitetni az ügyféllel. Az ilyen
kártyákhoz általában különféle beépített szolgáltatások járnak, mint
például élet- és egészségügyi biztosítás a külföldi utazások alatt,
külföldi reptereken található fogadócsarnokokban való tartozkodás
és ingyenes fogyasztás, bizonyos szállodaláncoknál elérhető
kedvezmények, kereskedelmi diszkontok és hasonló
kedvezmények. Ezek jól hangzanak, de mint említettem, csak
magas jövedelmű ügyfelek számára bocsátják ki őket (minimum
havi 1000 euró) és az ilyen kártyákért évi 300-400 lejes fentartási
költséget kell fizetni a banknak, a használattól függetlenül. Igaz,
akinek sok pénze van, annak vonzóak lehetnek ezek a termékek. Az
ő esetükben státusszimbólum is lehet egy ilyen drága kártya.
A hitelkártya egyik előnye az, hogy sok külföldi helyen csak
hitelkártyával lehet fizetni (pl. szállodákban), betéti kártyával nem.
A másik előnye pedig, hogy boltban vásárolt dolgok fizetésekor
könnyedén használható, díjmentesen. Ilyenkor is van illeték, viszont
azt a bolt/áruház fizeti ki a banknak, így a vásárlónak nem kell
semmilyen illetéket fizetnie.
A hitelkártyák viszonylag kockázatos terméknek számítanak a
bankok számára, hiszen fedezet nélkül adnak hitelt az ügyfélnek.
Ezt a kockázatot úgy próbálják csökkenteni, hogy az igénylés
elbírálása szigorú és következetes adósminősítési rendszer alapján
zajlik. Ezenkívül naprakészen figyelik a kártyahasználatot, és a
tartozás alakulását – ez lehetővé teszi a gyors beavatkozást, ha
szükséges. Tehát akinek hitelkártyája van és használja, azt a bank
állandóan figyeli: egyrészt, hogy igényeit kielégítse, másrészt azért,
hogy a hiteltartozás visszaszerzése soha ne legyen kétséges.
Mekkora hitelt ad a bank a hitelkártyánkra?
A jövedelmünk alapján a bank megítél számunkra egy
hitelkeretet,ez általában a havi nettó keresetünk két-háromszorosa.
Ha megbíznak az ügyfélben, akkor még ennél is többet adhatnak.
Az összeget kamatmentesen használhatjuk vásárlásra, ha a
következő hónapban visszafizetjünk (pl. következő hónap 25.-ig).
Ezért reklámozzák úgy a hitelkártyát, hogy akár 55 napig
kamatmentesen használhatjuk a bank pénzét.
www.magyarmagnas.ro
21
Mire kell vigyázni a hitelkártyáknál?
A vásárlás teljes összege abban a pillanatban kamatkötelessé válik,
ha csak egy napot is késünk a teljes visszafizetéssel, vagy akár 1
lejjel is kevesebbet fizetünk vissza, mint a teljes összeg. Ekkor a
teljes összeg (nem csak az elmaradt összeg!) a vásárlás napjától
(nem a fizetési határidő napjától!) elkezd kamatos kölcsönné válni.
Az a "kis kamat" kb.2,5-3% havonta, ami éves szinten rendkívül
magas, akár 30-36%-os kamatot jelent.
Egész addig, amíg csak 5 lej elmaradásunk is van, ezt a nagy terhet
róják ránk, a teljes tartozásunkra, illetve a vásárlásainkra is, ha
számlazárás után nem tudjuk a teljes tartozást egy összegben
rendezni. Hitelkártyánál a készpénzfelvétel díja 0,5% - 2% között
szokott mozogni, ami szintén nem megvetendő.
Sokaknál a hitelkártya a biztonsági hitelkeret szerepét tölti be. Ha te
is így szeretnéd használni, talán jobb megközelítés lenne, hogy te
képezz saját magadnak egy vésztartalékot, amit elhelyezel a
bankba, és kamatot kapsz rá, nem pedig te fizetsz kamatot érte.
Egyszóval óvatosan bánj a hitelkártyával, mert adott esetben
nagyon drága mulatság tudd lenni. Akinek rendszeresen szüksége
van a hitelkártyáján levő hitelre, annak inkább ajánlott egy normális
hosszútávú hitelt felvenni, mert jóval kisebb a kamata. Amennyiben
hitelkártya- és más hiteltartozásod is van egyidőben, előbb mindig a
hitelkártyát törleszd, mert az a drágább.
Van hitelkártyád? Mire költötted el róla a pénzt? Mikor fogod
visszafizetni? Van terved rá?
www.magyarmagnas.ro
22
4 kérdés és válasz a költségvetésedről
Bár a költségvetésről van akinek csupán a negatív dolgok jutnak
eszébe, csodákat képes művelni a pénzügyeid terén, és aránylag
egyszerű elkészíteni. Ha jól belegondolunk, te vagy a saját életed
gazdasági igazgatója, akinek az a dolga, hogy a saját céged
(családod) pénzügyei felügyelve és rendben legyenek. A
továbbiakban a költségvetés mentén felmerülő gyakori kérdésekre
keresünk választ.
1. Mennyit kell félretegyek befektetés céljából?
Amikor erre a kérdésre kell válaszolnod, több tényezőt kell
figyelembe venni, mint pl. a korod, elkölthető jövedelmed, és a
likviditási igényeid.
A korod segít eldönteni nem csupán a befektetett eszközeid
arányát (a fiatal befektetők nagyobb arányban kellene
részvényekbe fektessenek mint az idősek), hanem azt is,
hogy mennyit kell félretenni a meglévő célokra, mint
lakásvásárlás és nyugdíj. A fiatalok, mivel kevesebb
jövedelemmel rendelkeznek, kevesebbet tudnak havonta
félretenni, mint az ötvenes éveiket taposók.
Az elkölthető jövedelem függ a megélhetési költségeidtől.
Elköltheted játékokra vagy félreteheted befektetésekre. Az
elkölthető jövedelem mértéke meghatározza, hogy mennyit
szórakozol most, és mennyi szórakozást tudsz betervezni
magadnak az életed hátralevő részére.
A likviditás mértéke azt jelenti, hogy az eszközeidet,
befektetéseidet milyen gyorsan válthatod pénzzé. A
likviditás szintje általában meghatározza, mennyi kamatot
fogsz kapni a pénzedre, és milyen gyorsan férhetsz hozzá
befektetéseidhez. Ha egy olyan helyre teszed a pénzed,
ahonnan minden pénzfelvételkor fizetned kell, vagy csak
meghatározott idő után férhetsz hozzá, akkor a helyzeted
www.magyarmagnas.ro
23
likviditása alacsony. Mielőtt befektetsz, el kell döntened
milyen likviditási szintet részesítesz előnyben.
Hogy konkrétan mennyi is legyen a félretett összeg? Nincs tuti
recept erre, de már egy jó úton haladsz, ha képes vagy a havi
jövedelmed 10%-át félretenni. Sőt, már az is dicséretes, ha ez az
összeg 2-3%-ra rúg. Fontos, hogy a befektetésre félretett összeg
szabad(hozzáférhető) legyen, és ne terhelje valamiféle adó vagy
teher. Jó ötlet a pénzt egy megtakarítási számlán vagy akár
bankbetétekben tartani.
Ugyanakkor ajánlott, hogy csak akkor tegyél félre pénzt befektetés
céljából, amikor már van vésztartalékod. Tehát az első dolog egy
biztonsági alap létrehozása kell legyen, ami védőháló szerepét
játsza majd az életedben. A védőháló megléte után következzen a
befektetés.
2. Mennyit fizessek havonta hitelkártyára és más hitelekre?
Néhány hitelnek megvan az előre megtervezett visszafizetési üteme,
havi részlete. Ilyen például a lizingelt autó vagy a hitelre vásárolt
lakás. Vannak ugyanakkor állandó jellegű hitelek is, amelyeknek
nem feltétlenül van egy meghatározott törlesztésük, és ez nagy
mértékben függ az egyén hozzáállásától. Ilyen jellegű hitel a
hitelkártya is. Általános szabályként elmondható, hogy ne fektesd
be a pénzed addig, amíg hitelkártyaadósságod van.
Miért? Azért, mert a a hitelkártya nagyon drága hitelt jelent, a
kamat akár az évi 30%-ot is elérheti, és az átlagbefektető ritkán
tudja pénzét ilyen magas hozamú eszközökbe fektetni (főleg ha
számolunk azzal, hogy a befektetéseket meg is szokták adózni).
Ezért ajánlatos előbb a hitelkártyáról felvett pénzt visszafizetni,
majd azután befektetni. Ha így teszel, pénzt spórolsz meg, amit
egyébként a kamatok fizetésére fordítanál. Jótanács: ha lehet, kerüld
a hitelkártya használatát!
Ami a fix havi törlesztésű hiteleket illeti, egyeseket lehet és megéri
előtörleszeteni, másokat nem. Egyes hitelezők beleegyeznek a
gyorsított törlesztésbe, ha kéred ezt. Ha meg tudod növelni a havi
www.magyarmagnas.ro
24
részleted úgy, hogy beférjen a költségvetésedbe, akkor tedd meg
hiszen így hamarabb tudod törleszteni a hitelt, és rövidebb idő alatt
kevesebb összkamatot fizetsz. Figyelj oda az esetleges
büntetőkamatra előtörlesztés esetén, ami ellentételezheti az említett
kamatnyereséged.
3. Hogyan vezessem és frissítsem a költségvetésem?
A kezdeti hónapokban fontos rendszeresen átnézni a sorokat és
látni, hogy pontosan mire mennyi pénz ment el, és hol vannak a
legnagyobb kiadások. Ezeket a kiadásokat össze kell hasonlítani az
általad kitűzött kiadási kerettel, és módosítanod kell a
költségvetésed, hogy tükrözze az élet valóságát. Ez a legegyszerűbb
módja annak, hogy a költségvetésed mindig naprakész és hasznos
eszköze legyen a pénzügyeidnek.
Minden bizonnyal lesznek egyszeri, meg nem ismétlődő kiadásaid
is, amelyeket inkább éves szinten kell szemlélni és összeadni, nem
pedig havonta. Például a hűtőszekrényed beadja a kulcsot és 200
lejbe kerül a javítása. Ez egy természetes háztartási kiadás, de nem
lenne helyénvaló, hogy be legyen tervezve minden havi
költségvetésbe. Inkább ajánlott az ilyen és hasonló költségeket
összeadni, és megnézni, hogy egy évben mekkora összegre rúgnak.
Ne felejtsd azonban, hogy ha túl szigorú a költségvetésed és kevés a
hely a szórakozásra, akkor nem leszel képes betartani azt. Ha nem
akarsz kimaradni a haveri társaság kirándulásaiból vagy meg
szeretnéd nézni a legújabb filmet a moziban, gondold újra a
költségvetésed, hogy a céljaidnak megfeleljen. Ha ez nem tükrözi a
mindennapi életed szükségleteit, akkor nem leszel képes követni és
betartani azt, átadva magad a mindennapi élvezeteknek. Nem olyan
bonyolult, és egyszerre mindkettő a tied lehet: felelős pénzügyi
magatartás és szórakozás.
4. Miért vannak mindig olyan kiadásaim, amelyek kilógnak a
költségvetésemből?
Egyik oka annak, hogy sokan abbahagyják a költségvetés
használatát az, hogy sok olyan költségük van, amit nem tudnak
www.magyarmagnas.ro
25
belehelyezni a szokásos keretekbe. Ez várható, és könnyű kezelni.
Minden jó költségvetésnek van egy “Egyéb” kategoriája olyan
kiadásokra, amiket nem lehet előre látni. Hogy mekkora összegre
számítsunk havonta ebben a kategoriában? A legegyszerűbb az, ha
megnézzük az elmúlt hónapok összegeit, és egy számtani átlagot
számolunk. Mit kellett megjavítani, megvenni vagy kölcsönözni?
Be lehet ezeket foglalni valamelyik másik fejezetbe? Ha nem, akkor
tedd be őket az “Egyéb”-hez, és számíts rájuk minden hónapban.
A dolog nyitja eldönteni, hogy mely költségek állandóak (nem lehet
csökkenteni őket és minden hónapban ki kell fizetni) és melyek
változóak (változik hónapról hónapra, a kedvedtől függően). A
lakbér egy állandó költség. A fitnesz-terem bérleted, bármilyen
állandó havi összeg is legyen, bármikor csökkenthető azáltal, hogy
nem újítod fel – ezáltal változó költséggé alakul. Amint képes vagy
a költségeid ilyenképpen felosztani, megtetted a sikerhez vezető út
felét.
Néha egyszerűbb ez a művelet, mint gondolnád. Elég
áttanulmányozni a régi költségvetésed és megtalálni a hiányzó
fejezetek helyét, vagy esetleg azokat a fejezeteket, amelyeket
hajlamos vagy alábecsülni. Az utazásnak és ajándékvásárlásnak is
helye kell legyen, ugyanúgy mint a szórakozásnak vagy egy könyv
megvásárlásának. Ha ez nem így van, folyton azon találod magad,
hogy átléped a költségvetésed kereteit, és emiatt elbátortalanodsz,
elriadsz a használatától. Idővel rájösz azonban, hogy minél
őszintébb vagy magaddal szemben, annál jobban tükrözi majd
költségvetésed a mindennapi életed.
Tehát…
A jó költségvetés készítése nehéznek és megszorítónak tűnhet,
azonban nagy kőt vesz le a szívedről, ha nyitott a hozzáállásod és
belefoglalod a céljaid is. A költségvetés célja segíteni abban, hogy a
legtöbbet költhess biztonságos körülmények között a
szükségleteidre, és ugyanakkor egy erős pénzügyi alapot építhess
magadnak. A kitűzött keretek követése segít csökkenteni az
adósságot, pénzt félretenni befektetésekre és csökkenteni a
pénzügyi bizonytalanságból fakadó nyugtalanságot.
www.magyarmagnas.ro
26
Ne siess fizetni!
Amint megtetszik valami, megvesszük. Egy új cipő, pulóver, játék
vagy bármi. Meglátni, megszeretni, megvenni – talán így is össze
lehet foglalni ezt a borzasztóan hibás szokást, amely majdnem
mindenkinél fellelhető. A modern ember betegségének is lehet
nevezni, mert főleg az utóbbi évtizedben lett jellemző tájainkon ez a
magatartás (nyugaton már régen az volt). Az online vásárlás újabb
magaslatokra emelte a meggondolatlan és impulzív vásárlást. Ki se
kell mozdulond a házból, csak klikk és máris a tied az áru.
Ha viszont azt akarod, hogy pénzügyeid rendben legyenek, te legyél
más mint a többiek! Ne hozzál gyors vásárlási döntéseket, és jól
gondold át mire adod ki a pénzt. Ne vedd ki könnyen a pénzt a
zsebedből, engedve a boltok csábításának. Amennyiben vásárolni
akarsz valamit, fontold meg azt és halaszd el a kiadást, amennyire
csak lehet. Minél jobban kitolod a fizetési határidőt, annál tovább
használhatod a pénzed.
Persze ez nem azt jelenti, hogy késve fizesd ki a számlákat. Csupán
azt, hogy adj magadnak minden vásárlás előtt gondolkodási időt.
Gondolkodj, tényleg szükséged van egy pár új cipőre. Ha még 2 hét
után is igen a válasz, akkor tervezd be a költségvetésedbe, és vedd
meg a következő hónapban. Ez igaz bármilyen más termékre is. Ha
elnapolod a vásárlást, egyre inkább tisztává válik számodra, hogy
mire van tényleg szükséged, és mire nincs.
Az élelmiszerekre is igaz ez: ne vásárolj üres hassal(minden meg
akarsz majd venni, mert éhes vagy), illetve kiadós ebéd után
(semmit sem kivánsz már, és hajlamos vagy az alapszükségleteken
túl gondolkodni). Érdemes lista alapján vásárolni, amit otthon,
nyugodtan készítesz el, így elkerülheted a meggondolatlan
kiadásokat.
Ha sikerül minden kiadást megfontolnod, akkor nagyon sok pénzt
takarítasz meg magadnak, és több hely lesz a lakásodban is, mivel
nem lesz tele minden sarok számodra használhatatlan tárggyal.
www.magyarmagnas.ro
27
Mi a befektetés?
Elgondolkoztál már azon, hogyan szerezték a vagyonukat a
gazdagok és azután hogyan növelték azt?Álmodtál már arról, hogy
korán visszavonulsz és élvezed az életet?
Tudod, hogy félre kellene tegyél egy kis pénzt és be kellene
fektetned , de nem tudod hol kezdjed? Lássunk csak néhány választ
ezekre a kérdésekre.
A pénz világa nagyon bonyolultnak tűnhet, de amint elsajátítasz
néhány alapfogalmat és elvet, a bonyolult világ lassan kitárul és
világossá válik mindenki előtt. Természetesen előtted is kitárulhat.
Mindenek előtt ki kell azonban jelenteni, hogy a befektetés nem
egy gyors meggazdagodási módszer. Ahhoz, hogy úrrá legyél a
pénzügyeiden, sok munkára és még több tanulásra van szükség.
Viszont az eredmény messze felülmúlja majd az erőfeszitéseket. A
közhiedelemmel ellentétben, nem kell átadnod pénzügyeid
irányitását bankoknak, főnöködnek vagy befektetési szakértőknek,
hiszen te tudod a legjobban mi jó neked és a pénzednek.
Befektetés meghatározása – az a folyamat, amely során tőkét vagy
pénzt kötünk le, azért, hogy plusz jövedelemre vagy profitra
tegyünk szert.
Tulajdonképpen elég egyszerű: a befektetéssel a pénz fog dolgozni
értünk/nekünk. Lényegében, a pénzkeresés egy másik formája,
eltérő megközelítése. Míg kicsik voltunk, legtöbbünknek azt
tanították, hogy a munkahely és a munka az egyetlen mód a
jövedelemszerzésre. Ez pontosan az, amit a legtöbbünk tesz is.
Ezzel viszont van egy hatalmas gond: ha több pénzt akarsz, többet
kell dolgoznod. Viszont az egy nap alatt ledolgozható órák száma
véges, nem beszélve arról, hogy semmi értelme a sok pénznek, ha
nincs időd elkölteni és élvezni.
Nem tudsz egy másolatot készíteni magadról, hogy megnöveld a
www.magyarmagnas.ro
28
munkaidőd, úgyhogy a legjobb amit tehetsz: elküldöd a pénzed
dolgozni magad helyett. Íly módon, miközben robotolsz a
munkahelyeden, vagy sportolsz, olvasol, vagy akár sörözöl a
barátokkal, pénzt keresel. A pénzed keresi a pénzt. Tehát a pénzed
munkája megnöveli (sőt, végtelenül megnagyítja ) a pénzkereseti
lehetőséged, függetlenül attól, hogy fizetésemelést kapsz vagy
túlórázol vagy jobban fizető állás után nézel.
Sok különböző módon fektethetsz be: vásárolhatsz részvényeket,
kötvényeket, kincstárjegyeket, ingatlant, aranyat, saját vállalkozást
indíthatsz, vagy akár befektetési alapba is beteheted a pénzed.
Minden ilyen befektetési lehetőségnek megvannak az előnyei és
hátrányai, ezért érdemes jobban megismerni mindegyiket.
Mi nem a befektetés?
A befektetés nem hazárdjáték. Aki szerencsejátékozik, az a pénzét
egy valószínűtlen kimenetelű eseményre teszi, remélvén, hogy
szerencséje lesz és pénzt fog nyerni.
A befektetés és a szerencsejáték tévesztése részben annak
köszönhető, hogy egyesek miként “fektetnek” be. Például ha valaki
azért vásárol egy bizonyos részvényt mert hallott egy “tuti” tippet a
parkolóban, az tulajdonképpen nem befektet, hanem spekulál.
Valódi befektetés nem létezik egy kis saját erőfeszítés nélkül. A
valódi befektető nem dobálja ide-oda a pénzét, hanem mielőtt
pénzét valahová tenné, komoly elemzést végez és csak akkor köti le
a tőkéjét, ha a profit valószínűsége nagy. Igen, így is létezik
kockázat, és nincs garancia semmire, de a befektetés nem csupán a
szerencse várása.
Miért fektessél be?
Értelemszerűen mindenki több pénzt akar. Egyszerű megérteni,
hogy az emberek azért fektetnek be, mert növelni akarják
szabadságukat, biztonságérzetüket és el akarják érni, hogy bizonyos
dolgokat megengedjenek/megvehessenek maguknak, illetve jobb
életszínvonalon éljenek.
www.magyarmagnas.ro
29
Napjainkban a befektetés mindinkább szükségszerűvé válik.
Elmúltak már azok az idők, amikor mindenki ugyanazon a
munkahelyen dolgozott 30 évig majd egy nagy nyugdíjjal
visszavonult. Az átlagember számára manapság a befektetés az
egyetlen módja annak, hogy visszavonulhasson és megtarthassa
ugyanazt az életszínvonalat.
Az utóbbi időben a mindenkori kormány egyre inkább áthárítja
szociális feladatait a lakosságra és szűkítik az ilyen jellegű
kiadásaikat. Magyarország lakossága, illetve a magyarság egésze
(itt Erdélyben is különösen tapasztalható) egyre inkább öregedik, és
az idősek nehezen jutnak munkához, jövedelmük lényegesen
megcsappan. A kormánynak pedig egyre nagyobb gondjai vannak a
rengeteg idős ember eltartásával, a nyugdíjak kifizetésével. Ennek
értelmében a nyugdíj tervezésének felelőssége akarva-akaratlan
áthárul az államról az egyénre – rád.
Ha még mindig bizonytalan vagy, gondolj csak bele, hogy az állami
nyugdíjból élők nagy része milyen életszínvonalt engedhet meg
magának. Ha emellett figyelembe vesszük azt, hogy ez csak
romlani fog (az államnak egyre kevesebb pénzt kell szétosztani
egyre több ember között), egyértelművé válik, hogy mindenki
csakis saját magára számíthat.
Amikor befektetsz, mindig tartsd szem előtt, hogy a kamatos kamat
meggyorsítja a növekedést. Hosszú távon az ereje hatalmas, jóval
nagyobb mint a megtakarítási vagy munkabíró képességed, ezért
érdemes minél korábban nekivágni.
Bár minden befektető pénzt akar keresni, mindenki egy más
környezetből jön és különbözőek a szükségletei. Ebből következik,
hogy mindenkinek más befektetési stílus és módszer fekszik
jobban. Sok tényező létezik, amely befolyásolja a befektető stílusát,
ám ezek közül talán a legfontosabbak: a befektető célja és
személyisége.
www.magyarmagnas.ro
30
A célokat illetően..
…elmondhatjuk, hogy a befektetők csak néhány tényezőt vesznek
figyelembe, amikor befektetési lehetőségek után kutatnak. A tőke
biztonsága, a jelenlegi jövedelem és a tőkegyarapodás mértéke
fogja többnyire befolyásolni a befektetési döntést. Ezenkívül a
befektető kora is nagy befolyással van: az öregek kevesebb
kockázatot vállalnak, biztonságra vágynak. Nem engedhetik meg
maguknak, hogy elveszítsék pénzüket, mert nem lesz miből
megéljenek. A fiatalok ellenben bátrabbak, mert ha el is buknak,
még van idejük és energiájuk lábra állni.
Általános szabály, hogy minél rövidebb az időtáv, annál
konzervatívabb legyen a befektetés. Például, ha a nyugdíjas
időkre gyűjtesz és még a 20-as éveid taposod, van elég időd
esetleges veszteségeken túllábalni. Ezenkívül, ha fiatalon kezded,
nem muszáj hatalmas összegeket félretenned minden hónapban a
fizetésedből, hiszen a kamatos kamat ereje az oldaladon áll.
Ellenben ha idős leszel és visszavonulsz, nagyon fontos megőrizni
vagy esetleg kicsit gyarapítani az addig összegyűjtött pénzed. Mivel
nemsokára hozzá fogsz nyúlni a befektetésedhez az öreg napjaid
tengetése céljából, nem szeretnéd kitenni az összes pénzed az
elvesztés veszélyének – például azáltal, hogy az összes pénzt egy
spekulatív részvénybe fekteted, aminek ára lezuhanhat.
Személyiség
Milyen a stílusod? Kedveled a gyors autókat, az extrém sportokat és
a kockázat izgalmát? Vagy szívesebben olvasol a kényelmes
foteledben, élvezve a nyugalmat és a biztonságot?
Sokak szerint az elsődleges szerv a befektetésekhez a gyomor és
nem az agy. Más szóval, ismerned kell a saját kockázati toleranciád
szintjét. Ezt saját magadnak kell kitanulmányoznod és nincs
tudományos módszer rá. Van viszont némi igazság egy régi
befektetési mondásban: túl sokat kockáztattál ha nem tudsz éjjel
aludni a befektetéseid miatt.
www.magyarmagnas.ro
31
Egy másik személyiségi jellemző a befektetési információk kutatása
iránti hajlam. Egyesek semmit sem szeretnek jobban, mint pénzügyi
jelentéseket bújjanak és számigáljanak. Valóságos könyvmolyok.
Másoknak viszont egyáltalán nem érdekes a mérlegek vagy
részvényelemzések sokaságát bámulni. Olyanok is vannak, akiknek
nincs idejük ilyesmivel foglalkozni. Ha ilyen vagy, talán jobb egy
tanácsadóhoz fordulni, aki érti a dolgát.
Remélhetőleg a fentiek alapján el tudod dönteni, hogy milyen a
személyiséged, melyek a céljaid, mekkora a kockázati toleranciád
– ezek a legfontosabbak, amiket tudnod kell mielőtt befektetsz.
Célok kitűzése...
Húnyd be a szemed...és álmodozz! Képzeld el, hogy nincsenek
korlátok, és bármit elérhetsz. Így kezdődik a célok kitűzése.
A célt mindig írd le papírra!! Az álom úgy válik céllá, hogy
leírjuk és kezdünk gondolkozni rajta.
A jó cél tulajdonságai a következők:
Konkrét, egyértelmű (nem homályos)
Mérhető (ha nem mérhető, nem tudod mikor éred el)
Elérhető (vedd figyelembe képességeid)
Valós (pl. valószínűtlen, hogy 1 hét alatt államelnök
leszel – tehát ez nem lehet cél)
Időhöz van kötve – ha nincs határidő, sosem lesz meg
Pl. jó cél: 35 éves koromig évente 1000 lejt takarítok meg, amit
a tőzsdén befektetek stabil cégek részvényeibe.
Ne feledd! A pénz ne legyen életed célja, csupán eszköz az igazi
céljaid elérésében (mint pl. család alapítása, gyerekek nevelése
stb.)
www.magyarmagnas.ro
32
Mibe fektessünk?
Köztudott, hogy a pénz befektetésének több módja van. Ahhoz,
hogy el tudd dönteni mibe szeretnél fektetni, ismerned kell a
befektetési lehetőségeket és tisztáznod kell befektetési céljaid.
Kötvények
Ezek az értékpapírok stabil (fix) jövedelmet biztositó befektetési
formák közé tartoznak. Amikor kötvényeket vásárolsz,
tulajdonképpen meghitelezed a kibocsájtó céget vagy intézményt a
pénzeddel. A cég cserébe kamatot fog fizetni és a kötvény
lejártakor visszavásárolja azt.
A kötvények előnye a viszonylagos biztonságuk. Amennyiben a
kötvényt egy stabil cégtől(vagy önkormányzattól) vásárolod,
befektetésed majdnem garantált, azaz kockázatmentes. A
biztonságnak azonban ára van. Mivel a kockázat szintje alacsony, a
befektetés megtérülése is hasonló, ezért a kötvények hozama
általában kisebb, mint a többi értékpapiré.
Részvények
Amikor részvényeket vásárolsz, az illető vállalkozás
résztulajdonosa leszel. Ez szavazati jogot biztosít a részvényesek
gyűlésén és jogot ad részt az osztalék egy részéhez.
Míg a kötvények egy állandó stabil jövedelmet jelentenek, a
részvények ingadozóak ilyen tekintetben, hiszen változik az áruk
napról napra. Amikor részvényt vásárolsz, nincs semmi szavatolva.
Sok részvény nem is hoz osztalékot a házhoz, ez esetben az
egyetlen mód a befektetés gyarapodására az értéknövekedés – ami
nem biztos, hogy bekövetkezik.
A kötvényekkel összehasonlítva, a részvények viszonylag nagy
hozamot biztosítanak. Persze ennek ára van: kell vállalni a
befektetés részleges vagy teljes elvesztésének kockázatát.
www.magyarmagnas.ro
33
Az ingatlan
Sokan úgy tekintenek az ingatlanokra, mint a legbiztonságosabb
befektetésekre. Sok tekintetben igazuk van, de ne feledjuk a 2008-
as válságot, amikor az ingatlanárak nagyont zuhantak a világ sok
országában (ingatlan lufi). Ettől eltekintve hosszú távon az
ingatlanok megbízhatóak és állandó készpénzt tudnak termelni
bérbeadásuk által, hiszen az emberek mindig kell lakjanak valahol.
Más befektetési lehetőségek: opciós- és határidős ügyletek, forex,
arany, műkincsek.
A jó hír viszont az, hogy a befektetői karriered kezdetén
valószínűleg nem kell ezekkel a bonyolult befektetésekkel
foglalkoznod. Ezek általában magas kockázatú és magas hozamot
ígérő eszközök – általában spekulatív jellegűek. Valóban megadják
a lehetőséget nagy profit elérésére, de nagy szaktudast igényelnek.
Ha viszont nem tudod mivel játszol, nagy gondjaid is
keletkezhetnek, könnyen megégeted magad.
Általánosan elterjedt vélemény, hogy a kezdő befektetők kerüljék a
spekulatív befektetéseket, mert könnyen pórul járhatnak.
Befektetési alapok
Egy befektetési alap különböző befektetések gyűjteménye,
sokasága. Amikor valaki befektetési alapba fektet, közösbe teszi a
pénzét más befektetőkkel, ami lehetőséget ad arra, hogy csoportként
együtt megfizessenek egy szakértőt, aki majd szakértően választja
ki az egyes eszközöket. A befektetési alapoknak külön
meghatározott stratégiájuk van, és jóformán bármi lehet a céljuk:
aggresszív növekedés, vagyonmegőrzés, mérsékelt
vagyongyarapodás, és a céljaiknak megfelelően választják ki a
befektetett eszközöket (pl. részvények, állami kincstárjegyek,
kötvények, ezek egyvelege stb.).
Az alapok elsődleges előnye, hogy befektetheted a pénzed anélkül,
hogy meglegyen a szükséges tudásod, időd vagy tapasztalatod.
Elméletileg, jobb hozamot kéne kapjál ha egy szakemberre bízod a
pénzed mintha te magad választanád ki tudatlanul a befektetéseid.
www.magyarmagnas.ro
34
Azonban mielőtt döntenél, van néhány dolog amit a befektetési
alapokról illik tudni, mint például a befektetési politikájuk vagy a
kezelési költségeik mértéke. Sokféle alap létezik ugyanis, és nem
minden alap való mindenkinek.
Részvényalapok
Ezek olyan alapok, amelyek a befektetőktől kapott pénz döntő
többségét részvényekbe fektetik. Azonban az alap kihirdetett
céljától függően az alapkezelők különböző típusú cégek részvényeit
válogatják a portfoliójukba: kis és növekedésre hajlamos cégek,
érett és osztalékot rendszeresen fizető cégek, tehnológiai iparágban
levő cégek, stb. Ezért, mielőtt alapot választanál, olvasd el
figyelmesen a befektetési filozófiájukat.
A részvényalapoknak egyik fő előnye az egyes részvényekkel
szemben a kockázat szétterítése. Gondolj csak bele, mi lenne ha az
összes pénzed egyetlen részvénybe fektetnéd, és fél évre rá az
árfolyama 40%-ot esik. Mivel minden befektetett pénzed benne
volt, te is 40%-os veszteséget szenvedsz el.
Azonban ha egyetlen részvény helyett mondjuk 10 részvény között
osztottad volna el a tőkédet egyenlő arányban, akkor hiába esett
volna egyik részvény árfolyama 40%-ot, mert a pénzednek csak
10%-a volt benne, a többi 90% pedig ellensúlyozhatja ezt a
veszteséget.
Tulajdonképpen ezt teszik a részvényalapok is: szétterítik a
kockázatot azáltal, hogy több (akár tíznél is több) részvénybe
fektetik a pénzt. Persze még így is fennáll a kockázata annak, hogy
amikor a részvénypiac egésze esik, akkor ez hatással lesz a
részvényalap minden részvényére is.
Mint minden alap esetében, a részvényalapok kiválasztásánál is
nem elég csupán a befektetési filozófiájuk alapján választani,
hanem figyelni kell a költségekre is. Az alapok a szolgáltatásukért
éves kezelési díjat számolnak fel, ennek mértéke 1-2% körül
szokott mozogni. Nem ritka, ha a profitból is részt kérnek.
www.magyarmagnas.ro
35
Ime néhány az Erdélyben jelenleg elérhető részvényalapok közül:
Alap neve Alapkezelő
BT Maxim BT Asset Management
KD Maximus KD Investments
Raiffeisen Prosper Raiffeisen Asset Management
Certinvest BET Index Certinvest
BRD Index Europa Regional BRD Asset Management
Omninvest SIRA
Active Dinamic Swiss Capital Asset Management
BCR Expert Erste Asset Management
OTP AvantisRO OTP Asset Management
iFond Actiuni Intercapital Investment Management
Kötvényalapok
Míg a részvényalapok részvényekbe fektetnek, addig a
kötvényalapok kötvényekbe. Tudniillik sokféle kötvény létezik –
minden cég bocsáthat ki ilyet, de nemcsak cégek, hanem helyi
önkormányzatok, megyék és államok is. Természetesen a
kibocsátótól függően kötvény és kötvény között különbség van,
ugyanakkor a lejáratuk is más lehet. Pl. míg a Németország
(biztonságos) által kibocsátott 1 éves lejáratú kötvény 0 és 1%
közötti hozamot fizet, a Spanyolország (kevésbé biztonságos) által
ugyanarra az időre kibocsátott kötvény 3% körüli hozamot biztosít.
Ahogy emelkedik az időtartam, nő az elvárt hozam is.
Egyszóval sokféle kötvény létezik, különböző hozamokkal és
kockázatokkal. A kötvényalapok szerepe az, hogy a kötvényekben
rejlő kockázatot szétterítsék, ezért többféle kötvénybe (külföldi
vagy belföldi, vagy mindkettő, és más fix jövedelmű eszközökbe,
pl. bankbetétekbe) fektetik a befektetők pénzét. Úgyanúgy, mint
minden alap, ők is eves díjat számolnak fel a szolgáltatásaikért.
Előnyük az, hogy kis pénzű befektetők is hozzáférhetnek a nagy
névértékű kötvényekhez úgy, hogy akár csak pár száj lejt fektetnek
be. Pl. a román állam által kibocsátott kötvények névértéke legalább
10.000 lej szokott lenni, ami sokaknak túl magas összeget jelent.
www.magyarmagnas.ro
36
Talán feltevődhet a kérdés, hogy miként osszuk meg a pénzünket a
részvények(részvényalapok) és kötvények(kötvényalapok) között?
Egyáltalán érdemes-e megosztani a pénzünket?
Nos, nyilvánvalóan pár száj lejt semmi értelme elaprózni, azonban
ahogy a befektetett tőkénk gyarapszik és elér egy bizonyos összeget
(ez mindenkinél más értéket jelenthet), akkor érdemes
elgondolkozni a kockázatcsökkentésen. A kockázatot alapvetően
kétféleképpen lehet csökkenteni:
a) rengeteget olvasunk, tanulunk, tanulmányozzuk a piacot és
pontosan tudjuk, mit csinálunk és mibe fektetünk
b) diverzifikálunk, azaz szétterítjük a kockázatot úgy, hogy
különböző eszközöket vásárolunk
A két módszer különben nem kell feltétlenül kizárja egymást. Ami
a megosztási arányokat illeti, mindenki maga kell eldöntse, hogy mi
a neki megfelelő portfoliószerkezet. Itt talán segít Benjamin
Graham tanácsa, aki minden idők egyik legnagyobb befektetője
volt, ami úgy szól, hogy az óvatos befektető portfoliójában soha ne
csökkentse 25% alá sem a kötvénybefektetéseit, sem a
részvénybefektetéseit. Ily módon bármi is történjék, valamennyire
védve van a nagy veszteségektől az illető.
Ime néhány az Erdélyben jelenleg elérhető kötvényalapok közül:
Alap neve Alapkezelő
ING INTERNATIONAL ROMANIAN BOND
ING Asset Management B.V. The Netherlands
Carpatica Obligatiuni Carpatica Asset Management
BCR Obligatiuni Erste Asset Management
BRD Obligatiuni (Concerto) BRD Asset Management
BT Obligatiuni BT Asset Management
Stabilo Pioneer Asset Management
OTP Obligatiuni OTP Asset Management
Certinvest Obligatiuni Certinvest
Vanguard Protector Vanguard Asset Manag.
www.magyarmagnas.ro
37
Talán nem ártana tudni, hogy a a befektetéseid után milyen
hozamokra számíthatsz. A kötvények és kötvényalapok esetében a
várható hozam évi 5-7%. Ezek előnye, hogy nem (vagy csak ritkán)
lehet negatív hozamod – tehát veszteséged elméletileg nincs. Igaz, a
hozamod sem magas.
A részvények esetében az elvárható hozam függ a részvény
típusától, de általában 10-12%-kal szoktak számolni. Figyelembe
kell venni, hogy a részvényekhez nagyobb kockázat is társul, ezért
könnyen megtörténhet, hogy az elvárt 10%-os profit helyett
ugyanakkor vagy nagyobb veszteség keletkezik.
Ne felejtsd, hogy ezek az említett értékek nominális hozamok,
amelyeket csökkenteni kell az infláció mértékével. Például ha a
részvényeid 10% profitot termeltek, viszont az infláció 3%, akkor a
valós hozamod csupán 7% volt.
A bukaresti (és budapesti) tőzsdén jegyzett cégek részvényének
árfolyama nagyban befolyásolva van a nemzetközi piacokon
uralkodó hangulattól. Mivel helyi, kis tőzsdéről van szó, nagy
hatással van rá a külföldi befektetők kedélyállapota. Képzeld el,
hogy egy amerikai befektetőnek, akinek mondjuk 20 millió EUR
értékű román részvénye van, pesszimisták az előrejelzései és
elkezdi eladni a bukaresti részvényeit, szabadulni akar tőlük.
Mivel egy átlagos napon a bukaresti tőzsdén lebonyolított teljes
forgalom ritkán haladja meg az 9-10 millió eurós értéket, egy ilyen
eladási hullám alapjaiban megmozgathatja az egész tőzsdét – tehát
a te részvényeidet is. Ezzel számolni kell, ezért nem árt figyelni a
külföldi eseményeket.
“…s akkor én mibe fektessek?”
Nos, ha fiatal vagy és nincs sok pénzed, akkor elsősorban magadba.
Tanulj, szerezd meg a kellő tudást, ismerd meg a lehetőségeket,
tanulmányozd a piacokat, olvass szaklapokat, könyveket, fejleszd
személyiséged, ismerd meg önmagad. Mindezek után sokkal
könnyebben el tudod dönteni, hogy melyik befektetés való neked. A
legjobb befektetés mindenkinek mást jelent, hiszen nem vagyunk
egyformák.
www.magyarmagnas.ro
38
A részvényekről
Az elmúlt néhány évben az átlagember figyelme exponenciálisan
nőtt a tőzsde iránt. Ami egykor a gazdagok játékszere volt,
manapság a vagyonépítés egyik módjává vált, mindenki számára.
Manapság, a modern tőzsdék segítségével, mindenki hozzáférhet a
részvénypiachoz, a világ bármelyik pontjáról.
Népszerűségük ellenére sokan nem értik meg teljesen a
részvényeket. Valószínű, hogy hallottál már ilyeneket a
munkatársaidtól, ismerőseidtől: “Pistike unokatestvére hatalmasat
kaszált az xy részvényekkel, és most is van egy tuti tippje” vagy
“vigyázz a tőzsdével – még az inged is elveszíted pár nap alatt.” Ez
a félreinformálás mai napig is folyik és valószínű folytatódni fog
ezután is. Persze a 2008-as hitelválság sokakat meglepett, főleg
azokat, akik azt hitték, hogy a részvények a gyors meggazdagodás
egyik módja. A részvények igenis nagy vagyonokat hozhatnak létre,
de nem kockázatmentesek.
A kockázat kezelésének egyetlen módja a tanulás. A tőzsdén
leselkedő veszélyek elkerülésének kulcsa az, hogy megértsük mibe
fektetjük pénzünket és folyamatosan tanuljunk.
Szóval mi is az a részvény?
Egyszerűen mondva: a részvény egy adott vállalkozás
tulajdonrésze. A részvény a vállalkozás javai fölötti résztulajdont
jelent, valamint jogot ad a nyereség egy részéhez is. Tehát aki
részvénytulajdonos, az birtokolja a vállalat javainak egy részét.
Részvényt birtokolni azt jelenti, hogy egyike vagy a sok
tulajdonosnak (részvényesnek), és ezért birtokolod egy részét
mindennek, ami a cég tulajdona. Igen, ez elméletileg azt jelenti,
hogy a tiéd egy kis rész minden bútorból, minden épületből, minden
szerződésből. Tulajdonosként, jogod van a cég profitjának neked
járó részéhez, valamint szavazati jogod is van.
www.magyarmagnas.ro
39
A részvényt egy nyomtatvány képviseli. Ez a bizonyos darab papír
bizonyítja a tulajdonjogodat. A mai modern világban, amikor már
minden számítógépen keresztül történik, már nem fogsz a kezedbe
kapni egy ilyen papírt, mivel a brókercégek elektronikus
formátumban tárolják az efféle adatokat, ezáltal megkönnyítve a
kereskedést.
Ha valaki részvénytulajdonos, az még nem azt jelenti, hogy
beleszólhat az illető cég vezetésébe és mindennapi tevékenységébe.
A cég életébe való beleszólás jogát és mértékét a szavazati jog adja
meg, részvényenként általában 1 szavazati jog jár. Például ha MOL
részvényeket birtokolsz, nem jelenti azt, hogy felhívhatod a
vezérigazgatót és elmondhatod hogyan kéne a benzint előállítani.
A cég vezetőségének dolga az, hogy megnövelje a cég értékét a
részvényesek számára. Ha ez nem így történik akkor a
részvényesek leszavazhatják a vezetőséget. Elméletileg.
Gyakorlatilag, az egyéni befektetők ritkán birtokolnak elég
részvényt ahhoz, hogy befolyásolják az ilyesmit. Tulajdonképpen a
nagykutyák fognak mindig dönteni, úgy mint a befektetési alapok,
vagy a multimilliomos befektetők.
A mindennapi részvénytulajdonosokat általában nem zavarja, hogy
nem szólhatnak bele a cég vezetésébe. Hiszen végül is
legtöbbjüknek az a céljuk, hogy passzív jövedelmük legyen míg
végzik a saját dolgaikat. A fontos az, hogy részvényesként jogod
van a cég profitjának egy részéhez és résztulajdonosa vagy a cég
javainak. Néha a profitot osztalék formájában osztják szét. Minél
több a részvényed, annál nagyobb részt kapsz az osztalékból.
Annak a ténynek, hogy résztulajdonosa vagy a cég javainak csak a
cég csődjének esetében van jelentősége. Felszámolás esetén ugyanis
részt fogsz kapni abból, ami a a tartozások kifizetése után maradt.
Ezen tulajdonjog nélkül a részvény semmit sem érne.
A részvény egy másik nagyon fontos tulajdonsága a korlátozott
felelősség, ami azt jelenti, hogy részvénytulajdonosként nem vagy
felelős ha a cég nem tudja kifizetni adósságait. A részvénybirtoklás
azt jelenti, hogy legfeljebb annyit veszíthetsz, amennyit befektettél;
a saját személyes javaid nem veszítheted el.
www.magyarmagnas.ro
40
A kockázat
Ki kell hangsúlyozni, hogy a nincs semmiféle biztosíték a
részvényeket illetően. Van cég, amely ad osztalékot, de sok cég
nem fizet. Ráadásul azok sem kötelesek fizetni, amelyek
hagyományosan szoktak. Osztalékot nem kapván, a befektető csak
úgy tud a befektetésén nyerni, ha megnő az illető részvény
árfolyama. Ugyanakkor elméletileg bármely cég csődbe mehet,
ilyenformán elveszítve a teljes befektetést.
Bár a kockázat nagyon ijesztően hangzik, van egy jó oldala is.
Nagyobb kockázatot vállalva nagyobb hozamokat lehet elérni. Ez
az oka annak, hogy az idők során a részvények hozama meghaladta
a kötvények vagy a bankbetétek hozamát. Hosszú távon egy
részvénybe való befektetés átlagosan évi 10-12%-os évi hozamot
termelhet.
A részvényekkel való kereskedés
A legtöbb részvényt a tőzsdén keresztül lehet adni-venni. A tőzsde
az a hely, ahol az eladók és a vevők találkoznak, és megegyeznek
egy árban. A legtöbb tőzsde egy fizikai hely, ahol a kereskedések
lezajlanak. A másik kereskedési módozat a virtuális kereskedés,
ami hálózatba kötött számítógépeken keresztül folyik.
A részvények árfolyama minden nap változik a piaci tényezők
hatására. Ez alatt tulajdonképpen azt értjük, hogy a változás oka a
kereslet és kínálat viszonya. Ha több a vásárló(kereslet) mint az
eladó (kínálat), az árfolyam megnő. Ha a fordított igaz, akkor az
árfolyam esni fog.
A kereslet és kínálat elméletét könnyű megérteni. Amit nehezebb
megérteni: miért kedvelik az emberek jobban egyes részvényeket
másoknál? Ennek oka a hírekben van, amelyekről el kell dönteni,
hogy jó vagy rossz hatással vannak az illető részvényre. Ebben a
kérdésben sok válasz létezik, és ha megkérdezed a befektetőket,
mindegyiknek megvan a maga elmélete és stratégiája.
Összességében elmondhatjuk, hogy az árfolyam mozgása tükrözi a
befektetők véleményét és bizalmát az illető cégben.
www.magyarmagnas.ro
41
A nyereségesség a legfontosabb tényező, ami befolyásolja a cég
értékét. A nyereségesség a cég által termelt profitot jelenti, és nincs
olyan cég amely hosszú távon meg tudna lenni enélkül. Ez
valahogy egyértelmű, hiszen ha a cég nem tud pénzt termelni,
csődbe fog menni. A tőzsdén jelenlevő cégek kötelesek jelenteni a
nyereségüket. A nyereségek jelentésekor minden befektető nagyon
figyelmes, és az eredményeknek megfelelően fog cselekedni: ha a
jelentett nyereség meglepően jó, a részvények árfolyama megugrik;
ha az eredmény meglepően rossz, az árfolyam esni fog.
Milyen részvényeket vásároljál?
Elsősorban azt tudjuk ajánlani, hogy ne spekulálj, mert könnyen
veszíthetsz. A spekuláció az, amikor egyik nap veszel, és várod
hogy megnőjön az ára, hogy másnap eladhass. Általában a kapzsik
szeretnek spekulálni, és napi 50%-100%-os profitokról
álmodoznak.
Ehelyett, amikor részvényekbe fektetsz, hosszú távon (min.5-10 év)
gondolkodj. Elemezd alaposan azt a céget, amelyben részvényes
leszel. Ha nem érted pontosan, hogy a cég miből csinál pénzt,
inkább kerüld el. Ha nem vagy kapzsi, és megelégszel évi 10%-os
hozammal, akkor hosszú távon komoly vagyont halmozhatsz fel,
amit a gyerekeidre is hagyhatsz.
Fontos, hogy ne lépj a piacra, amíg nem vagy felkészülve rá. Nem
kell félned, hogy lekésed a vonatot, mert 5 perc múlva úgy is jön
egy másik. Addig is tanulj, olvass, elemezz, mert ez a siker titka.
Cégelemzésről a www.magyarmagnas.ro honlapon is találsz
információkat.
Hogyan vásárolj részvényeket?
- Nyissál számlát egy alkuszirodánál (bróker). Szükséged van
erre, mivel csak nekik van hozzáférésük a tőzsdére, és te
csak rajtuk keresztül kereskedhetsz, ezért cserébe jutalékot
fizetsz nekik
- Miután a számlát megnyitottad, töltsd fel pénzzel. Általában
van egy minimális összeg(1000-1500 lej), ami szükséges
www.magyarmagnas.ro
42
a számlanyitáshoz. Ez a pénz nem vesztődik el, hanem
befektetheted a tőzsdén. Ha ezen felül akarsz még
befektetni, folyamatosan pénzt kell tegyél a számládra
(átutalod a bankszámládról)
- Ha van pénz a számládon, felhívod az alkuszod, és
megmondod neki, hogy milyen részvényből hány darabot
vegyen. Legtöbb alkuszcégnek van interentes kereskedési
felülete is, ami azt jelenti, hogy egy internetkapcsolattal
rendelkező számítógépről temagad is vásárolhatsz/adhatsz el
részvényt és nem kell felhívnod az alkuszt.
- Akár már havi 50 lejjel is vásárolhatsz részvényt! Miután a
számlád meg van nyitva, nincs minimális összeg, amivel fel
kell töltened. Ha akarod, csupán havi 30-50 lejt is tehetsz rá,
és fektethetsz be. Sőt, az se baj, ha hónapokig nem teszel
semmit. Tehát mint láthatod, a tőzsde nagyon elérhető
távolságra van mindenki számára.
Az alkusziroda kiválasztásánál oda kell figyelni néhány dologra:
- Mekkora kereskedési jutalékot számolnak fel? Ha több, mint
1% ügyletenként, akkor már sok, tehát ez legyen a felső
határ
- Vannak-e fix költségek? Tehát ha nem adok/veszek semmit,
felszámolnak-e egy fix havi illetéket? Az a jó, ha ilyen
költség nincs
- Van-e internetes kereskedési felület, díjmentesen?
Manapság ez már elég elterjedt, és sokkal kényelmesebb,
mint folyton hívni az alkuszt ha bajunk van.
www.magyarmagnas.ro
43
Hogyan indítsd el a vállalkozásod?
A vállalkozásokat különböző háttérrel rendelkező emberek indítják,
különféle célokkal. Egyesek csak jövedelemkiegészítés céljából
kezdenek bele, mások önállóságot szeretnének, de vannak olyanok
is, akik kényszerből vállalkoznak (nincs munkahelyük). Bármi is
legyen az indíték, a cél általában ugyanaz minden esetben: a minél
nagyobb nyereség elérése.
Nagyon sokan elkövetik azt a hibát, hogy nem gondolják végig,
mivel foglalkozzon a vállalkozásuk. Csak azt tudják, hogy
vállalkozni szeretnének, megalapítják a céget, és a tevékenységi
körbe mindent beleírnak, amit csak lehet. Azután pedig vakarják a
fejüket, hogy mi legyen.
Tedd fel magadnak a következő kérdéseket, mielőtt
egy részvényt kiválasztanál:
Megértem pontosan, hogy mivel foglalkozik a cég?
Milyen rég működik a cég?
Milyen jövője van annak az ágazatnak, amiben a cég is
működik?
Milyenek az eddigi eredményei? Megnézni legalább a
visszamenő 3 évre az eredményeket, főleg a pénzügyi
eredményeket.
Miket ír a cégről a sajtó? Kötődnek a céghez perek,
botrányok?
Elolvastam az éves jelentést? Miket ír benne a cég
vezetősége?
www.magyarmagnas.ro
44
Te ne így járj el, hanem légy határozott! Először gondold végig,
hogy mivel foglalkozz – milyen terméket vagy szolgáltatást árulj –,
ezt követően vizsgáld a megvalósíthatósági feltételeket.
Amennyiben minden rendben van, csak ezt követően jön az a lépés,
hogy alapos körültekintés után kiválasztod a neked legmegfelelőbb
vállalkozási formát.
Azzal foglalkozzon az induló vállalkozásod, amely számodra a
legmegfelelőbb. Tehát azzal, amit ismersz, vagy amiben éveket
dolgoztál, vagy amit már hosszabb-rövidebb ideje hobbi szinten
űzöl. Fontos olyan területet választani, amelyet szeretsz. Miért?
Azért, mert ha valamit szívesen végzel, akkor nem jelent számodra
tehert, és könnyen esik a munka. Ha ellenben valamit csak a pénzért
választasz, de nem szereted, előbb-utóbb belefásulsz, tele leszel
feszültséggel, amely negatív hatással lesz a vállalkozásod sikerére.
Miután kiválasztottad tevékenységed területét, nézzél alaposan
körül. Elemezd a leendő versenytársaidat, tehát azokat a
vállalkozásokat, akik ugyanazon a területen dolgoznak mint te.
Milyen minőségű terméket vagy szolgáltatást kínálnak? Kiknek
adják el? Hol reklámoztatják magukat?
Gondold át, hogy miként tudnád magad megkülönböztetni tőlük.
Nagyon fontos, hogy el tudd különíteni magad a többi
vállalkozástól úgy, hogy ez a vevőid számára is nyilvánvaló legyen.
Tudasd mindenkivel (reklámok, hirdetések, ismerősök
segítségével), hogy más vagy mint a versenytársaid, és pontosan
határozd meg a különbségeket.
Határozd meg pontosan a célpiacot – azokat, akiknek el akarod
majd adni termékedet, szolgáltatásod. Az a legjobb, ha sikerül olyan
piaci rést találni, ahol alig van vetélytárs, mert olyankor egyedül te
fogod kielégíteni annak a piacnak az igényeit.
Törekedj arra, hogy csak egy-két dologgal foglalkozz. Ha például
azzal reklámozod magad, hogy kozmetikai cikkeket forgalmazol,
építőanyagokat is árulsz és ugyanott pénzügyi tanácsadással is
foglalkozol, akkor nem leszel hiteles. Nem lehetsz jó mindenben,
ezért összpontosítsál csupán egy valamire, és abban te legyél a
legjobb.
www.magyarmagnas.ro
45
Számolj azzal, hogy egy vállalkozás indítása elég kockázatos dolog.
Ezért, ha lehetőséged van rá, akkor úgy kezdjél hozzá, hogy
legyenek tartalékaid. Ha munkahellyel rendelkezel, akkor tartsd
meg még egy ideig, hiszen egy biztos jövedelem, különösen
kezdetben nagyon jól jöhet. Egy kezdő vállalkozás akár hónapokig
is veszteséges lehet, tehát nem hoz annyi pénzt, amelyből
biztonságosan meg tudsz élni.
GYELV-elemzés (gyengeségek, erősségek, lehetőségek,
veszélyek)
Az elemzés(mely angolul SWOT elemzés néven ismert)
eredményeként egy olyan táblázatot kapsz, mely segít neked
vállalkozásod helyzetének értékelésében.
Lényege, hogy táblázatban sorakoztatja fel a vállalkozás erős és
gyenge pontjait, valamint azt, hogy milyen lehetőségekkel és
milyen veszélyekkel kell számolni.
A GYELV elemzés első két területe – tehát az erősségek és a
gyengeségek – a vállalkozásod belső tulajdonságaira kérdeznek rá,
míg a második kettő – azaz a lehetőségek és a veszélyek – a
vállalkozásodat körülvevő környezetet vizsgálják. Erősséged és
gyengeséged belső tényezők, ezért befolyásolni tudod őket,
azonban a lehetőségek és a veszélyek olyan külső tényezőket
foglalnak magukba, amelyeket ritkán lehet irányítani.
Fontos, hogy egy tényező nem kerülhet fel két terület alá, tehát
minden tényezőről el kell dönteni, hogy a vállalkozásod melyik
fejezetéhez tartozik.
GYELV elemzés
Gyengeségek: Azok a belső tényezők, amelyek a vállalkozásnak
hátrányt jelentenek.
Erősségek: Azok a belső tényezők, amelyekből a vállalkozásnak
előnye lesz a versenytársakkal szemben.
Lehetőségek: Azok a külső tényezők, amelyek pozitív hatást
www.magyarmagnas.ro
46
gyakorolnak a vállalkozásra.
Veszélyek: Azok a külső tényezők, amelyek negatív hatással
lehetnek a vállalkozásra.
A talált tényezőket elemzed, ami segít levonni a megfelelő
következtetést a vállalkozás megvalósíthatóságáról, esélyeiről. A
siker titka, hogy minden területet alaposan és kritikusan vizsgálj
meg, minden tényezőt gondolj végig konkrét tevékenységekre
levezetve. Vajon az erősségek megfelelően ellensúlyozzák-e a
gyengeségeket? A lehetőségek ellensúlyozzák-e a vállalkozás
veszélyeit?
Ezek után célpiacot kell meghatároznod. El kell döntsed, hogy a
terméked pontosan kinek akarod eladni. Időseknek? Fiataloknak?
Lányoknak? Fiúknak? Értelmiségieknek? Autótulajdonosoknak?
Miután ezt eldöntötted, gondolkozz azon, hogy melyek a vevők
igényei. Mit várnak el tőled? Hogyan tudod őket könnyen elérni?
A piac felmérésekor ne csak a fogyasztói igényeket, hanem a
versenytársak tevékenységét, a közvéleményt, az általános politikai,
gazdasági környezetet is ajánlott megvizsgálni.
Az üzleti terv
Legelőször el kell eldöntened az induló vállalkozásod céljait.
Tudnod kell, hogy merre akarsz menni, hova szeretnél eljutni, mert
erre kell felépüljön a teljes üzleti terv.
Pár kérdés, amely segít neked abban, hogy céljaidat meghatározd:
Mennyi időt tudsz dolgozni naponta a vállalkozáson? Hajlandó
vagy hosszú ideig feláldozni a szabadidődet annak tudatában, hogy
esetleg hónapokig a bevételeid nem fedezik a kiadásaidat? Mennyi
lesz a bevételed egy év múlva, öt év múlva? Mi lesz az eladási
stratégiád? Hány alkalmazottad lesz, ők konkrétan mit fognak
dolgozni?
A vállalkozás általános céljai után a pénzügyi kérdések tisztázása
következik. Mennyi indulótőkére van szükséged? Kérdezd meg
www.magyarmagnas.ro
47
magadtól, hogy milyen típusú finanszírozásra lehet szükséged, és
hajlandó vagy-e hitelhez folyamodni? Számítsd ki, hogy a hitelre
mennyi kamatot kellene fizetni, és tudod-e fedezni a vállalkozásból.
Néhány kisegítő kérdés: Mekkora befektetést igényel az elindítandó
vállalkozás? Van-e ennyi pénzed vagy kérned kell – banktól,
szülöktől, rokonoktól stb.? Mennyi időn belül térül meg a
befektetés? Van-e védőhálóm a kudarc esetére?
Írd le az üzleti tervet!Az üzleti tervedet nem elég kigondolni,
hanem muszáj le is írni. Miért? Azért, mert leírva a terv
rendszerezettebb és átláthatóbb. Az üzleti terv pontos tartalma
nagyban függ attól, hogy milyen célból, kinek, és hova készíted. Az
egyes részek megírásánál törekedj arra, hogy azok egymásra
épüljenek, ne legyenek benne ellentmondások. Az üzleti terv
fejezetei:
1.A vállalkozás és általános bemutatása
üzleti koncepció, cég filozófiája, célok
milyenek az ágazat kilátásai, miért tetszik ez az ágazat
versenytársak, üzleti környezet
2.Termék részletes leírása
mutasd be termékedet, szolgáltatásodat, és jellemzőit
a terméked mivel kínál jobbat, többet, gyorsabban a
vásárlónak?
miért vásárolnának tőled?
milyen engedélyek beszerzése szükséges a termékhez?
milyen árban adod a terméket? Hogyan állapítod meg az
árat?
3.Marketing terv
célpiac meghatározása
versenytársak elemzése – cégméret, árak, termékek,
ismertség, elhelyezkedés
miben vagy jobb, mint a versenytársak?
hogyan fogod eladni az árud? milyen reklámot használsz
majd?
www.magyarmagnas.ro
48
4.Személyzeti politika és stratégia
hány alkalmazottad lesz? Mi alapján választod ki őket?
mi lesz a konkrét feladatuk? Mennyi lesz a bérezésük?
lesz-e munkaerőképzés a vállalkozásodnál?
5.Pénzügyi terv
induló költségek felsorolása részletesen
tervezett működő költségek felsorolása részletesen
tervezett havi és évi eredménykimutatás, készpénzáramlás,
mérleg
6.Rövid összefoglalás
Mindezek után (vállalkozás leírása, GYELV elemzés, üzleti terv) a
további lépések számodra az ötleted ellenőrzése, a vállalkozás
nevének kiválasztása, valamint, hogy mindezt milyen vállalkozási
formában végezzed.
A sikerhez megfelelő előkészítés szükséges, ezért a fenti lépések
kritikusak és a minimumot jelentik ahhoz, hogy indulás után ne
fogjad a fejed. Ugyanakkor ne feledd, hogy a sikeres vállalkozó
mindig fel van készülve kezelni a nem várt eseményeket.
Bármennyit és bármilyen alaposan is terveznél, mindig lesznek
ilyenek.
Sikeres vállalkozást!
Vállalkozásod legfontosabb része: az eladás
Az eladás minden vállalkozás legfontosabb tevékenysége.
Ez a kijelentés nem tetszik sok olyan vállalkozónak, akik egy
termelő-orientált háttérrel rendelkeznek. Egy mérnök például, aki
egy érdekes “bigyuszt” tervezett, inkább arra fogja fordítani idejét
és energiáját, hogy ezt a terméket tovább fejlessze és javítsa,
majdnem teljesen megfeledkezve az eladásról. Viszont eladás
nélkül nincs pénz folyamatos fejlesztésre, ezért, hacsak nem
www.magyarmagnas.ro
49
végtelenek az anyagi források, a vállalkozás a csőd felé fog
közeledni.
Mikor kell elkezdeni az eladást? Rögtön az első napon. Hogy miért
ilyen sürgős? Azért, mert a cégnek szüksége van pénzre, amit fel
lehet majd használni fejlesztésekre. De az eladás soha nem kerülhet
háttérbe a fejlesztések vagy egyéb befektetések miatt. Ha azt
gondolod, hogy az újabb termék növelni fogja az eladásokat, akkor
előbb próbáld ki, add el a javított terméket, és mérjed az
eredményt. Ha az eredmény jó, akkor teljes erővel a fejlesztésre kell
átállni.
Sok cég azt vallja, hogy a termék jobbítása önmagában pozitívan
fog hatni az eladásokra. Gyakran tévednek, ugyanis ha egy termék
jobb mint elődje(legalábbis a gyártó szerint), még nem jelenti
feltétlenül azt, hogy képes több profitot termelni. Nem egy cég
bukott már óriási összegeket azon a feltételezésen, hogy a
termékeik eladják magukat, nem fordítva elég hangsúlyt a
marketingre és az eladásra.
Minden kezdő vállalkozást megelőz néhány számítás, amelyeket az
ember sokszor csak fejben végez el, esetleg egy darabka papíron.
Ezekbe a számításokba mindig bele kell foglalni a leendő termék
piacát. A legjobban eladható termékek azok, amelyekhez hasonlóak
már léteznek, és amelyeknek már van piacuk. Hiába próbálsz meg
valami forradalmian újat eladni, mert elég nagy a valószínűsége a
bukásnak, főleg ha nem egyértelmű a termék iránti igény.
A legegyszerűbb módja a piacfelmérésnek az, hogy nézz körül
mások mit adnak el, és ami még fontosabb, tudnak-e abból profitot
termelni vagy sem. Ha beazonosítottad azt a terméket, ami iránt van
kereslet, akkor a legegyszerűbb ugyanazt eladni, egy kicsit jobban,
egy kicsit olcsóbban, egy kicsit másként mint a vetélytársak.
Egyértelmű, hogy a profittermeléshez önmagában nem elegendő a
megfelelő üzletágban lenni, és a megfelelő terméket eladni.
Rengeteg példa van a nem megfelelően vezetett vállalkozásra, és
könnyen találsz csőd szélén levő, valamint sikeres vállalkozásokat
ugyanabban az ágazatban. Egyiknek jól megy, a másik pedig a
www.magyarmagnas.ro
50
létéért küzd, pedig ugyanabban az iparágban vannak. A különbség
köztük az, hogy másként vannak vezetve, igazgatva. Egyiknek
sikerül jobban eladni ugyanazt a valamit , mint a másiknak.
Sok mód van arra, hogy megkülönböztesd a vállalkozásod a
versenytársaktól, de a tanulság az egészből az, hogy bár
mindenkinek szüksége van élelemre, még nem biztos, hogy a
vendéglőd sikeres lesz. Elméletileg óriási piacod van, hiszen
mindenki eszik naponta, de ez még nem azt jelenti, hogy a te
vendéglődben fognak nyüzsögni. Ahhoz, hogy ezt elérd, komoly
eladási és reklámozási tehnikákat is alkalmaznod kell. Az eladás
ritkán megy magától, ezért rá kell segíteni ahogy csak lehet.
Sokkal többre van szükség, mint a kezdeti befektetésre és
fohászkodásra ahhoz, hogy vállalkozásod sikeres legyen. Amint
megértetted a piacot, amit kiszolgálsz, már fél sikert jelent. A
siker másik fele onnan fog jönni, hogy az információidnak
megfelelően jársz el, és minden megteszel a vevőid kiszolgálásara.
Ez a legfontosabb, mert eladások nélkül nem lesz hosszú élete a
vállalkozásodnak, erre mérget vehetsz.
www.magyarmagnas.ro
51
A család és nagycsalád
Az élet nem csak pénzről szól, és nem szabad a pénz rabjaivá
váljunk. Fel kell ismerni, hogy a pénz csupán egy eszköz ami
segíthet a számunkra valóban fontos dolgokban. A kellemes családi
hangulatot és gyereknevetést nem lehet helyettesíteni a világ összes
kincsével sem.
Kizárólag a karrier hajszolása nem hozza meg életünkbe a
szükséges egyensúlyt, lelki megnyugvást, erre csak a család és a
gyerekek képesek. Ideje felfogni, hogy a gyerekvállalás nem
egyenlő a szegénységgel, és igenis lehetünk nagycsaládosok ma is,
ebben a szűkösnek mondott világban.Viszont ha jól belegondolunk,
a történelmünk folyamán nem volt még ilyen jólét, mint a mai:
nincs éhínség, nem dúl a török, tatár vagy orosz, nincs járvány és
háború. Ideje hát a siránkozás helyett az életet, a jövőt választani,
ahogy eleink is tették évezredeken át.
Az alábbi kérdések e-mailen voltak elküldve a nagycsaládosokhoz, illetve a fiatal
kismamákhoz. A válaszok közül néhányat összeválogattunk, és alább idézzük.
Lehet-e a mostani anyagi körülmények között több gyermeket
vállalni, mint kettő? Ha igen, mi a feltétele ennek?
Szerintem lehet, mi is ketten voltunk testvérek, de a szüleim
befogadták az öcsém egyik osztálytársát (6 évig lakott
nálunk), "ahol két gyereknek jut kaja, ott háromnak is jut"
alapon, a többi gond meg mindig megoldódik valahogy
(ruhák, egyebek).
Ez is, mint sok minden, hozzáállás kérdése, mindig meg
lehet találni a gazdaságos megoldásokat, és nem kell
feltétlenül mindenből a legújabbat és a legdrágábbat
vásárolni.
Nem anyagi, de fontos feltétel: ha nagycsaládot akarsz,
időben láss hozzá!
www.magyarmagnas.ro
52
Édesanyámék 5-en vannak testvérek, és nem lehet leírni,
milyen, amikor a család összegyűl (5 testvér, 8 unoka, 9
dédunoka és a csatolt részek) de ennek ellenére, nem
hinném, hogy bevállalnék, több mint 4 gyermeket.
Egy másik szempont, hogy mikor kezded el a
gyermekprodukálást. Én pillanatnyilag 28 vagyok és csak
első gyermeket szültem meg, ha 1,5-2 évet hagynék a
gyerkőcök között, akkor kb. 34 évesen állhatnék megint
vissza dolgozni, nekem ez például nagy hátrány lenne.
Lehet, de legalább a szülők egyikének folyamatos, magas
jövedelme kell legyen. Amíg kicsi a harmadik gyermek, sok
mindent örökölhet nagyobb testvéreitől ( kiságy, babakocsi,
ruhák stb.) tehát nem kell erre költeni, ellenben előfordulhat,
hogy lakáskibővítésre/felújításra van szükség,ami viszont
komoly kiadás. A pelenka nem kevés pénzbe kerül. Később
bejönnek az óvodai, iskolai költségek, a nagyobb
gyermeknek ruhát, cipőt kell vásárolni. A számlákat ki kell
fizetni, az élelem is sokba kerül, jól be kell osztani a pénzt,
felesleges dolgokra nem szabad költeni.
A mostani anyagi körülmények között még a két gyermeket
is egyre kevesebben bírjak vállalni. Szerintem nagyon sok
függ a családtól: miről képesek lemondani, milyen segítség
érkezik a nagyszülőktől (itt nem gondolok feltétlenül anyagi
támogatásra, hanem háztartásbeli segítségre,
gyermekfelügyeletre - ami máskülönben drága és nem
biztos, hogy megfelelő). Nagyon fontos szempont a fiatal
szülők felkészítése a gyermekvállalásra. Sajnos már nincs
meg a példa otthonról, hiszen a szülők dolgoznak, fáradtak,
nincs idő semmire. Fontos a pár hozzáállása. A férfiak nem
minden esetben hajlandók lemondani a kényelmükről,
segíteni a háztartásban. Jó lenne, ha a nők vállalhatnának
otthon munkát. Vagy, ha a munkáltatók rugalmasabb
munkaidőt engednének meg.
Természetes lehet a mostani anyagi körülmények között is
vállalni gyermeket. Ez függ a szülők mentalitásától, az
anyagi helyzettől, lakástól, egészségi állapottól és nem
www.magyarmagnas.ro
53
utolsó sorban egyre több helyt botlom bele abba, hogy nem
mindegy, hogy a "nagyszülők" vagyis a szülők szülei
milyen anyagi háttérrel rendelkeznek. Sok esetben segítség a
családnak, hogy a nagyszülőknek van egy kis talpalattnyi
földjük, amibe ültethetnek egy picikét, eladnak egy
földterületet, a fiataloknak odaadják, akik felhasználják a
pénzt. Sajnos ennek a hiányát én is nagyon érzem. Sok
esetben a nagyszülők segítenek a gyermeknevelésben is. Ej
de nagy áldás, ha van, aki kivigye a játszótérre a csemetét.
Talán nincsen feltétele annak, hogy hány gyermeket vállal
egy fiatal család. Ha a család gyermekcentrikus, akkor is
vállal, ha nincs lakása, vagy pénze. Mi is öt gyermekre
tippeltünk, de az első születésénél történt egy baleset, és le
kellett mondjunk. Én nem mondtam le, és a második
születésénél az orvos összeszidott és azt mondta, hogy ha fel
akarom nevelni ezeket az apróságokat, 5-6 évig felejtsem el
a terhességet. Nem volt lakásunk, albérletből albérletbe
költöztünk, 6-szor, (amit már nagyon meguntam), de akkor
is vállaltam volna a többit is, és most is vállalnék még kettőt
is, hogy hova férnének el, nem tudom, de nem is érdekel. Az
a jövő dolga lenne.
Lehet. Feltétel, hogy jó szervezőkészséggel legyen
megáldva a fiatal pár, hogy a felmerülő nehézségeket meg
tudják oldani, mind anyagi, mind egyéb téren. Jól tudjanak a
kevésből is gazdálkodni.
Írjatok pozitív és negatív tapasztalatot ami a nagycsaládban
való éléssel jár.
Pozitív: Volt az életemben egy élményem, amikor mind a
négy gyermekem ugyanazon a színpadon ugyanabban a
pillanatban: székelyruhában rophatta a néptáncot.
Negatív: embert próbáló feladat volt, mind a négyet
felöltöztetni és arra is ügyelni, hogy a rendezvény
kezdésekor mind a négy még tiszta legyen.
Pozitív: az összes karneváli rendezvényről valamilyen díjjal
mentünk haza. Annyian voltunk és annyira szárnyalt a
www.magyarmagnas.ro
54
fantázia, hogy örökké nyertünk.
A negatívum az volt, hogy mindig minden alkalommal
négyszer kellett pótolni, hogyha valamilyen iskolai akcióba
beszálltunk, soha nem volt kedvezmény.
Pozitívum, hogy a rokonságunk, a szüleink, a testvéreink,
barátaink szeretettel álltak mellénk, segítettek, soha nem
vontak felelősségre a sok gyerek miatt.
Negatívum, hogy volt, aki megszólt és úgy gondolta, hogy
miattunk vannak a szociális problémák. Egy hazai
agglegény és egy magyarországi úr sajnált le.
Kitartónak kell lenned a következetes nevelésben!
Mindig történik valami váratlan, ezért rugalmasnak kell
lenned. (Legyen mindig napi terv, heti terv és havi terv is,
ami aztán majdnem mindig borul, mert váratlan esemény
jön közbe.)
Pozitív: Egymáshoz tartozás megélése, alkalmazkodás más
családtag igényeihez, egymáson való segítés, közös
élmények.
Pozitív: A második kérdésre pedig azt válaszolhatom, hogy
az egyik nagymamám és nagytatám is nagycsaládból
származik. Sajnos már egyikük sem él, de megtapasztaltam
az összetartást, a szeretetet, ami halálig kísérte őket. A
szeretet és az összetartás hihetetlen erőt tud adni egy
családnak, számomra ez a legfontosabb. Örömmel
tapasztalom mostani nagycsaládosoknál is ezt.
Pozitív:
1. Önállóbbak lesznek a gyermekek, mert nincs a szülőnek
ideje bíbelődni mindegyik csemetével.
2. Több szeretetet kapnak egymástól, mert többen vannak a
házban.
3. Nem igazán ismeri a gyermek azt az érzést, hogy milyen,
amikor bezárnak a szülők több órára, mert nincs, kire
hagyjanak. Ha többen vannak, nem érzik annyira, hogy
egyedül vannak bezárva egy lakásba. (tapasztalatból
beszélek)
www.magyarmagnas.ro
55
Negatív:
1. A csendes, befele forduló gyermeknek nehezen van
lehetősége kibontakozni, kitárni a lelki bajait, mert nem
hagyja a többi. (ezt megint tapasztalatból írom)
2. Az anyagiak sajnos közbeszólnak. Nincs pénze a
szülőnek, hogy minden gyermekének fizesse a 7-8 millió
lejes egyetemre való befizetést. És ne mondjam tovább,
hogy mennyibe kerül, ha fizetésesre jut be, mert nem
agykoponya a gyermeke.
Pozitív: Amit a nagycsaládosoknál megéltem, az önállóság
volt. Minden gyermek végezte a maga dolgát, mert nem volt
ott anyuka, hogy tegye, vegye, könyörögjön mindegyiknek
külön-külön.
Erre törekszem én is, a saját családomban, aránylag sikerül,
de nem olyan, mint egy nagycsaládosnál.
A második pedig, amit éreztem a nagycsaládosoknál, hogy
minél több gyermek volt egy családban, annál
kiegyensúlyozottabb volt a kisebbik. Ő sokkal több
szeretetet kapott, mint a többiek. Valahogy úgy éreztem,
hogy oszlik és szaporodik a szeretet egy nagycsaládnál.
Hiszem, hogy adatik bölcsesség a szülőknek, hogy a napi
egy csésze tejadagot hogyan osszák el a sok gyermek között,
miből vegyenek kenyeret stb.
Pozitív: Nagycsaládban nőttem fel, s bár nem voltak túl jó
anyagi körülmények, nem nélkülöztünk, és nagyon jó, hogy
most van két testvérem, aki mellettem áll jóban, rosszban.
Szeretném, ha a gyerekeimnek is lesz majd legalább két
játszópajtása, majd két megbízható támasza, amikor mi már
nem tudunk segíteni.
Tehát...
...a gyerekvállalás nem anyagi kérdés, és aki ezt vallja, az
tulajdonképpen téved. Pontosan ezért a nagycsalád alapításában a
pénz nem lehet döntő szempont(kifogás), annál is inkább, mert
megvannak az eszközök az anyagiak megoldására.
Hosszú távon gondolkozzatok, rendszeresen takarékoskodjatok,
fektessetek be, és nem lesz gond.
www.magyarmagnas.ro
56
Miként nevelj pénzügyekben jártas gyerekeket?
Mivel az iskolák csupán a “alaptantárgyakra” összpontosítanak,
nem sok idő jut a pénzügyi műveltség tanítására. Sőt, mondhatni
egyáltalán nem foglalkoznak az iskolákban ezzel.
A mai világban a gyerekeknek nagy szüksége van arra, hogy
alapvető nevelést kapjanak a pénzügyekkel kapcsolatban. Ha a
mindennapi életből indulunk ki, ahol a pénz ural majdnem mindent,
és sokszor ráteszi bélyegét döntéseinkre is, könnyen megértjük
miért jó, ha a gyerekek már kicsi korukban megtanulják kezelni a
pénzt. A szülőnek kötelessége rendszeresen beszélni gyerekével a
pénzügyekről és gazdasági kérdésekről, oktatva őt.
Minket magyarokat mindig is dolgos, szorgalmas embernek ismert
a világ, és munkánk elismert szerte a világon. A szorgalmas ember
képes pénzt keresni, de ami a pénz elköltését, befektetését illeti, azt
nem tanítják nekünk sehol. Ideje tehát ezen a téren is előrelépni, és
a legjobb ezt a gyerekeinkkel kezdeni, velük együtt pedig mi is
tanulhatunk.
Az első felismerés: hitelt hitelre halmozva nem lehet gyarapodni –
márpedig a hitel manapság olyan elterjedt köreinkben, hogy alig
van olyan, akinek ne lenne: személyes hitel, autóhitel, lakáshitel,
hitelkártya és mások. Még nyaralni is hitelből megy sok magyar, és
a legtöbben a „mának élünk” elvet követik, elköltve minden
pénzüket. Ez az életmód nagymértékben önző és felelőtlen, nem
számol a következő nemzedékkel.
A pénzügyi válság nagymértékben ráirányította a figyelmet a
takarékoskodás, az öngondoskodás fontosságára, és nem árt a
gyerekeinket is megtanítani erre. Ha a gyerekeinknek kiskorukban
megtanítunk alapvető pénzügyi fogalmakat, ez pozitív hatással lesz
későbbi életükre, hiszen jobb anyagi hátteret tudnak majd teremteni
maguknak és családjuknak. Ennek ellenére az iskolában a hangsúly
az elméleti tantárgyakon van, amelyekből a gyereknek kevés
www.magyarmagnas.ro
57
gyakorlati haszna van élete során. Az iskolai oktatás hiányát
felismerve, a szülőnek kell ellátnia gyerekét a szükséges pénzügyi
“alapcsomaggal”.
Az alábbiakban feltüntetünk néhány követendő lépést, ami segíthet
megtanítani a gyereket a pénzügyek helyes kezelésére.
Ösztönözni kell a munkát, és hangsúlyozni kell a munka
fontosságát. Fontos, hogy a gyerek elsajátítsa a munka erkölcsét
már kiskorában. Erre több módszer van, segíthetünk odafigyelni
neki az iskolai házi feladatra, és segíteni neki, ha elakad. Az iskolán
kívüli tevékenységek is fontosak, amennyiben nem terhelik túl a
gyereket, mert általuk a gyerek megtanul másokkal együttműködni,
és egy közösség részeként tevékenykedni. Ha már elég nagyok,
akkor részidős munka vállalására is lehet őket bíztatni.
Ez a hozzáállás segít megértetni a gyerekkel, hogy amit ő tesz, az
fontos, és elősegíti, hogy felelősséget vállaljon tetteiért, sikereiért,
és a kudarcokért is. Aki ezeket gyerekkorában megtanulja, felnőtt
korában képes lesz ellátni magát és felelősen élni.
Tisztázd a pénzhez való viszonyod. Ez azt jelenti, hogy mindenek
előtt el kell döntsed, hogy miként viszonyulsz a pénzhez, és ezt
tudatosítsd magadban. Szülőként folyton tanítod a gyereked a
pénzügyi dolgokról azáltal, hogy ő folyton látja a pénzügyi
szokásaid. Ezért szülőként fontos tisztázni, hogy mit jelent a pénz
számodra érzelmileg és mentálisan. Félsz beszélni a pénzről? A
pénzt az élet mércéjének tartod? Jó, ha ezt tisztázod magadban,
mert a gyerekedre is kihatással lesz.
Lehet, hogy nem szeretnéd, ha a pénz ugyanazt jelentene a
gyerekednek is, mint amit neked. Ha egy olyan családban nőttél fel,
ahol rendszeresen nem volt pénz és szüleid többször a csőd szélén
álltak, vagy az egyik szülő elkártyázta a házat, a pénz számodra egy
félelmekkel teli témakört jelenthet. Ha ez így van, akkor el akarod
majd kerülni, hogy ugyanazt jelentse a gyereked számára is.
Figyelj a zsebpénzre és bátorítsd a gondolkodást. Azt javasoljuk,
hogy használd a zsebpénzt mint eszközt arra, hogy tanítsd a
gyereked a pénzügyekről. A zsebpénz nem kell kötve legyen a
www.magyarmagnas.ro
58
házimunkához, hogy a gyerek tudatosítsa: akkor is kell segítenie a
háztartásban, ha nem kap zsebpénzt.
Amikor a gyerekednek zsebpénzt adsz, add meg neki a lehetőséget,
hogy elgondolkozzon a pénz elköltésének következményein.
“Boldog vagyok azzal, amit vásároltam? Most már nincs elég pénz
megvenni ezt a másik dolgot, amiről így le kell mondanom.” Ilyen
jellegű kérdések segítenek nekik gyakorlatot szerezni a
döntéshozatalban, és felelősséget érezni a döntésekért.
A gyerekek természetesen hajlamosak ösztönösen cselekedni,
anélkül, hogy felmérnék a következményeket. “Eljárhattam volna
másként is? Ha igen, milyen következményei lettek volna?” Ami a
pénzügyeket illeti, a cél megtanítani a gyereket figyelembe venni a
lehetőségeket és következményeket. Ezt már nagyon korán, akár 3-
4 éves korban is lehet már kezdeni, és egész életükben hasznukra
lesz. A zsebpénzt eszközként használhatod fel ehhez.
Adományozz. Ajánlott rendszeresen adományozni közösségi
célokra, vagy hátrányos helyzetű embertársaink megsegítésére.
Érdemes a jótékonykodást családként megtenni, mert ez segít a
gyerekeknek megérteni, hogy a pénzzel mást is lehet kezdeni, mint
magunknak ezt-azt vásárolni. Ebből a célból lehet javasolni, hogy a
gyerek minden kapott pénz 5-10%-át tegye félre jótékonykodásra.
Tanítsd a pénzügyi műveltséget. Ez mindent jelent, zsebpénztől
elkezdve a hitelekig, hitelkártyáig, befektetésekig. Nem árt nekik
bemutatni a hitelkártyát is, nem azért mert a hitelkártya olyan jó
dolog, hanem azért, hogy idejében felismerjék a vele járó
veszélyeket, és ha lehet, elkerüljék azokat.
Ugyanakkor beszélni kell nekik a befektetések fontosságáról, és
arról, hogy mindig hosszú távon gondolkodjanak (jó, ha ezt már
kicsi kortól megszokják).
Figyelj oda szokásaidra. A kommunikáció nagy része nem
verbális, hanem a szokásokon és testbeszéden alapul, a gyerekek
pedig hajlamosak utánozni a szüleiket. Szülőként sok pénzt költesz?
Folyton a legújabb cuccokat vásárolod? Vigyázz a mindennapi
viselkedésedre. A pénzköltési szokásaid befolyásolva vannak az
www.magyarmagnas.ro
59
értékrended által. Sok pénzt költesz ruhákra? Évente cseréled az
autód? Jótékonykodsz? Rendszeresen befektetsz? Mindezek
összessége alkotja az általad helyesnek tartott értékrendet, amit a
gyerekek is hajlamosak követni, utánozni. Ha például a gyereked
látja és tudja, hogy rendszeresen teszel félre pénzt befektetésekre,
akkor ő is hajlamos lesz később erre.
Kerüld a szélsőségeket a pénzügyekkel kapcsolatban. Egyes
szülők hetente mennek vásárolni, hitelkártyával, valósággal
tesztelve, hogy mennyi cucc fér a kosárba – olyan dolgok,
amelyekre tulajdonképpen nincs is szükségük. A legrosszabb az, ha
ilyenkor még a gyereket is magukkal viszik a kis körútjukra.
A másik szélsőség a túlzott takarékosság – ez sem egészséges,
mivel a gyerek megvonva érezhet magától bizonyos dolgokat.
Tévhit: sokan azt hiszik, hogy a sok gyerek vállalása egyenlő a
szegénységgel, pedig ez távolról sem igaz! Azok, akik mindig
megfelelően kezelik pénzügyeiket, és már fiatalon rendszeresen
megtakarítanak és befektetnek, jó anyagi háttérrel fognak
rendelkezni és képesek 3-4 gyereket gond nélkül felnevelni.
Ugyanakkor sokan vannak, akiknek egy szem gyerekük van,
mégsem jutnak anyagilag egyről a kettőre életük során.
www.magyarmagnas.ro
60
Pénzügyi jótanácsok
A gazdagok nem véletlenül gazdagok. Azok, akik anyagi jólétben
élnek (még ha nem is milliomosok), bizonyos elveket követnek nap
mint nap a pénzügyeikkel kapcsolatban. Természetesen ha te is
követed ezeket az elveket, akkor te is meg tudod alapozni az életed
anyagi hátterét. Lehet, hogy nem leszel gazdag, de az anyagi jólét
nem jelent feltétlenül nagy vagyont. Íme néhány jótanács a
pénzügyeidhez:
A költségvetés vezetése elengedhetetlen. Legyen minden hónapra
költségvetésed, amelyben nyilvántartásra kerülnek a kiadások és
bevételek. Meghökkentő dolgokat tudhatsz meg, ha néhány hónapig
leírod az összes kiadást. Például a napi 2 lejes kávé évente 730 lejt
jelent – sokaknak ez egy fizetéssel egyenlő. Ugyanez igaz a napi
csomag szivarra vagy a rendszeresen fogyasztott üditőre is. A
költségvetés nagyon hasznos eszköz, mely segít neked abban, hogy
ura legyél a pénzügyeidnek.
Tervezd meg a pénzügyeid. A legtöbben mindenféle terv, vagy cél
nélkül élik a mindennapjaikat, nem tudva, mit fognak tenni a héten,
vagy 1 év múlva. Ezért nem sikeres a legtöbb ember, mert nem
tudja, hová tart.
“Ignoranti, quem portum petat, nullus suus ventus est.” azaz
“Semmilyen szél sem kedvező annak, aki nem tudja, milyen kikötőbe
tart.”
Fontos meghatározni a célokat, tehát a saját kikötőidet. Érdemes
felkészülni az előre látható életállomásokra anyagi területen is, mint
például a lakásvásárlás, a gyermek iskoláztatása, vagy a nyugdíjas
kor.
Takarítsd meg havi bevételed (fizetés vagy más) 10%-át,
rendszeresen, úgy, hogy tedd félre elsõként, mielőtt bármi másra
www.magyarmagnas.ro
61
költenél. Miért kell elsőként félretenni? Azért, mert ha a
maradékból akarod eltenni hónap végén, abból soha nem lesz
semmi. Meg fogsz lepődni, hogy képes vagy kijönni a maradék
90%-ból is. Ha soknak tűnik egyből a 10%, akkor kezdd 5%-al, és
havonta emeld 1%-al az összeget. A hangsúly a rendszerességen
van. Az így megtakarított összeget soha semmilyen körülmény
között ne éld fel, és kizárólag befektetésre használd.
Bánj óvatosan a hitellel. Manapság mindenki hitelből vesz
magának lakást, autót, nyaralást – ami pénzügyileg helytelen. A
hitel tulajdonképpen a jövő bevételeinek előre eladása,
nyomasztóan magas kamat mellett. Amit ma megveszel hitelből, azt
a következő bevételeidből kell visszaadnod, kamatostul. Kerüld a
hitelt, mert veszélyes. Mi történik, ha néhány hónap múlva
megszűnik a munkahelyed?
Nem lesz a világ vége, ha néhány évig nem nyaralsz külföldön, nem
fogsz új autóval járni, vagy a régi számítógépeden internetezel.
Megtakarítasz magadnak rengeteg fejfájást és anyagi nehézséget.
Élj a lehetőségeid határain belül, és fejlődj a megtakarításaidból.
Amikor bevételeid növekszenek, ne növeld párhuzamosan
kiadásaid is. A legtöbb ember azért nem ér el soha semmit
anyagilag, mert amint többet keres, azonnal többet is költ. Nagyobb
autó, nagyobb ház, plazma TV. Mindezek azonnal állandó havi
többletkiadást is jelentenek a fenntartási költségek növekedései
miatt, ezért nem tud tőkét gyűjteni, ami az alapja lenne annak, hogy
előre juthasson.Gyakorlatilag nincs türelmük megtakarítani a
nagyobb jövedelemből, és egyszerre akarják habzsolni az élet
élvezeteit, nem gondolva a jövőre.
Használd fel a kamatos kamat erejét. A ma, 25 évesen elköltött
1000 lej 40 év múlva (nyugdíjba vonuláskor) kb. 3000 lejt jelentene
mai értéken(!), ha infláció felett csupán 3%-os hozammal
számolunk. Ez azt jelenti, hogy ha az 1000 lejt befektetnéd éves 8%
hozammal, és az éves infláció 5%, akkor a befektetésed
valós(inflációval javított) értéke 3000 lej lenne, mire nyugdíjba
www.magyarmagnas.ro
62
vonulsz.
Legyen tartalék pénzed. Mindenképpen tegyél félre legalább hat
havi kiadásnak megfelelő összeget, könnyen hozzáférhető
formában. Bármikor előfordulhat, hogy átmenetileg elveszted
munkahelyed, vagy a munkaképességed (betegség). Ez az összeg
semmilyen más célra ne legyen lefoglalva. Teljesen más az ember
lelki nyugalma, ha tudja, hogy el tudja tartani családját jó ideig,
még ha munka nélkül is marad. Ilyen tartalék magabiztosságot ad a
következő munka keresésekor is (nincs kiszolgáltatva a
munkaadónak amiatt, hogy égetően ki kell valamiből fizetni a
számlákat).
Ha a vállalkozásodból élsz, legyen gondod arra, hogy képezzél
pénzügyi tartalékot a vállalkozás mellett. Sokan visszafektetik az
összes pénzt a vállalkozásba, mert úgy gondolják, ott több hasznot
hoz. Ez lehet igaz, de ha beüt egy válság a cég életébe, és az
tönkremegy, akár a házad is elveszítheted, ha a cég miatt jelzálog
volt rajta. A nehézségek történhetnek külső okok miatt is (a
jelenlegi hitelválság nyomán rengeteg dúsgazdag cég került
hónapok alatt a teljes csődbe a túlzott hitelek miatt), belső okok
miatt (egy tolvaj alkalmazott, vagy üzlettárs miatt), esetleg
beperelik a céget nagy kártérítést kérve egy rosszul végzett munka,
vagy bármi egyéb ok miatt.
Ha autód van, gondold meg, hogy hova mész vele. Az autó zabálja
a benzint, gumit kell cserélni, időnként pedig alkatrészeket. Ha
városban laksz, lehet, hogy olcsóbb a tömegközlekedést igénybe
venni, ha nem kell valami nagyot cipelni. Ha ingázol a
munkahelyedre, számolj utána, hogy autóval mennyibe kerül, és a
helyi buszra mennyibe kerül a bérlet. Tehát az autó pénzt vesz ki a
zsebedből, ezért érdemes megfontolni, hogy mikor van rá szükség.
Ne légy büszke, ez talán az egyik legfontosabb tanács. A büszkeség
gátolja meg az embereket abban, hogy segítséget kérjenek, vagy
hogy levágjanak olyan költségekből, amelyekből faragni lehetne. A
www.magyarmagnas.ro
63
büszkeségnek megvan a maga helye és ideje, de ha lehet, ez ne a
pénzügyeidkor jöjjön elő. A pénzügyeid rendezésekor légy
praktikus.
Tanulj. A tanulás a legfontosabb dolog, hogy előre juss az életben.
Új képességek megszerzésével tudod csak megalapozni azt, hogy a
fejlődésed folyamatos és előre mutató legyen. Rendszeresen olvass
pénzügyi újságot, rovatot, fejleszd pénzügyi intelligenciád.
Ismerkedj meg a befektetési lehetőségekkel, és tanítsd gyerekeid is
befektetni. Oszd meg gondolataid a befektetésekben jártas
barátaiddal, mondjátok el egymásnak a szerzett tapasztalatokat.
Vége.
Vagy csak a kezdet?
Olvasd el ezt a kézikönyvet minél
többször. Miután elolvastad, add tovább,
hogy másnak is hasznára váljon.