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Planifique el futuro que desea.

Para participantes en el plan de jubilación Volumen 14, edición 2, 2012

Educated

miretirement.com

cambioCómo hacer que el

funcione para ustedEn la última edición de Educated Investor, presentamos cuatro opciones para administrar los ahorros para su jubilación cuando deje de trabajar. También explicamos por qué la decisión que usted tome puede ser crucial para su seguridad financiera a largo plazo.

En esta edición de Educated Investor, analizamos formas de hacer que el cambio funcione para usted. Específicamente, compartimos consejos y estrategias que pueden ayudarle a explorar las oportunidades y los desafíos del cambio en el lugar de trabajo. Independientemente de si está progresando o no en su carrera, BMO Retirement Services está aquí para facilitarle a hacer que los ahorros para su jubilación funcionen para usted.

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Según un estudio reciente, la jubilación pendiente de 80 millones de baby boomers (personas nacidas entre 1946 y 1963) puede representar buenas noticias para la generación más joven de trabajadores estadounidenses de la actualidad, los llamados generación del milenio, generación Y (nacidos entre 1980 y 1995). De hecho, muchos de los gerentes que contratan esperan que la generación del milenio ocupe puestos de liderazgo a una edad más temprana y que sus carreras avancen por la vía rápida como no sucedió anteriormente con ninguna generación.1 ¿De qué forma puede prepararse usted para el próximo paso en su carrera? Tenga en cuenta los siguientes consejos prácticos:

1. Realice una autoevaluación sincera de sus habilidades profesionales.Piense en sus puntos fuertes y débiles. Luego, determine lo que disfruta y lo que no disfruta en su trabajo. ¿Qué brechas respecto a sus habilidades debe salvar para alcanzar el próximo objetivo de su carrera? Y, con la misma importancia, ¿qué puede hacer para salvarlas? Sea cual sea el paso que decida dar (educación, entrenamiento o capacitación en el trabajo), elabore un plan específico para obtener lo que necesita.

2. Esté atento a las oportunidades de crecimiento.Manténgase al tanto de las oportunidades que le rodean, comenzando desde su propio departamento. Busque formas de mejorar o, incluso, expandir su puesto actual de manera tal que amplíe su nivel de responsabilidad. Hacer un esfuerzo adicional en su empleo puede otorgarle reconocimiento como participante de un equipo.

3. Aprenda a trabajar de forma independiente.En un entorno donde los trabajadores enfrentan el desafío de hacer más con menos, tome la iniciativa con respecto a la forma en que aborda su trabajo. Ser una persona emprendedora le

ayudará a aprender y crecer, y permitirá que su jefe se ocupe de otros asuntos. Sin embargo, recuerde informar a su supervisor qué está haciendo y cómo lo está haciendo.

4. Genere un impacto.¿Tiene ideas que pueden beneficiar a su compañía? No sea tímido ni sienta vergüenza de compartirlas. Elija algunos proyectos que se consideren un desafío para su nivel y luego trabaje arduamente para concretarlos. Busque oportunidades para relacionarse con el personal sénior que le rodea. Si busca orientación y ayuda, logrará posicionarse como alguien que se preocupa por ascender por el escalafón corporativo.

5. Concéntrese en el futuro.No se conforme con el lugar que ocupa ahora, al menos, no durante mucho tiempo. Tómese tiempo para determinar cómo quiere que crezca su trabajo y comparta esos planes con su jefe. Cuanto más apoyo consiga, mayores posibilidades habrá de que su jefe lo apoye cuando llegue el momento de lograr un ascenso en la organización.

Cómo comenzarEl ascenso: cinco consejos para prepararse para el próximo escalón en su carrera

1Alexandra Levitt and Dr. Sanja Licina. How the Recession Shaped Millennial and Hiring Manager Attitudes About Millennials’ Future Careers. (De qué forma la recesión determinó las actitudes de los gerentes de contratación y de la generación del milenio respecto a las futuras carreras de la generación del milenio). Por encargo del Consejo Asesor Profesional. 2011.2Reality Has Reshaped Young Professionals’ Career Focus. (La recesión redeterminó el enfoque laboral de los profesionales jóvenes). Consejo Asesor Profesional. 22 de marzo de 2011.

Corrección de conceptos erróneosEn una encuesta reciente, el 30% de la generación del milenio identificó el empleo significativo como la única medición más importante de una carrera exitosa. Sin embargo, solo el 11% de los gerentes encargados de contratar expresaron esta misma percepción.2

¿Cómo salvar la brecha de la comunicación? Los expertos sugieren que la generación del milenio se enfoque en el desarrollo de habilidades interpersonales, como el establecimiento de relaciones y la comunicación eficaz, para hacerse escuchar y tomar la iniciativa.

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Reducciones corporativas, cierres de compañías, subcontratación y reducción de personal: independientemente de lo que suceda, enfrentar un cambio en su condición laboral puede ser desalentador. No obstante, poder hacerlo es fundamental para su futuro. A continuación, le presentamos cinco pasos que puede dar para lograr que su carrera retome el rumbo.

1. No haga nada. Encontrar un trabajo nuevo generalmente es la principal prioridad después de perder el empleo. Tiene sentido: pagar los gastos mensuales es una preocupación fundamental para la mayoría de las personas. Sin embargo, inmediatamente después de dejar un puesto, rara vez surge la posibilidad de reflexionar sobre aquello que más le apasiona. Una vez que sepa qué es lo que quiere en el futuro para su carrera, elabore un plan para encontrar y conseguir ese trabajo.

2. Analice sus finanzas. Este paso esencial implica revisar todo paquete de indemnización por despido al que tenga derecho, evaluar sus beneficios de desempleo y examinar su fondo de emergencia para determinar el tiempo que le durará su dinero.

Si tiene un presupuesto, revíselo para determinar qué recortes puede hacer para ahorrar en gastos. Si no tiene un presupuesto, elabore uno ahora para que pueda ver claramente hacia dónde va su dinero cada mes. El objetivo es mantener bajo control sus finanzas mientras busca trabajo.

3. Contrate un seguro de salud. Antes de dejar su empleo, pregúntele al departamento de Beneficios cuánto tiempo le queda hasta que finalicen sus beneficios de salud. Solicite, además, un certificado de cobertura acreditable. Este documento incluye las fechas de comienzo y finalización de su seguro de salud, y demuestra que tuvo cobertura durante ese período. Lo necesitará para solicitar otros planes de seguro de salud.

De ser posible, inscríbase en el plan patrocinado por el empleador de su cónyuge. Pero esté atento a las fechas. Debe solicitar una inscripción especial en el plan dentro de los 30 días posteriores a haber perdido sus beneficios de salud anteriores.

Si es soltero o no puede obtener la cobertura en virtud del plan de su cónyuge, suscríbase para obtener una extensión conforme a la Ley Ómnibus Consolidada de Reconciliación Presupuestaria (Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act, o COBRA). En virtud de COBRA, es posible que tenga derecho a obtener una extensión de hasta 18 meses, como máximo, después de dejar su trabajo. Sin embargo, tenga en cuenta que una vez que reciba la notificación del proveedor del seguro de salud respecto a sus derechos, conforme a COBRA, solo cuenta con 60 días para inscribirse en el plan.

4. Aproveche sus conexiones. Aproveche todo servicio de reinserción laboral que le ofrezca su compañía. Luego, comience a establecer relaciones. Su red de contactos, tanto dentro como fuera de su ámbito, puede cumplir una función valiosa. Sus contactos pueden compartir con usted sus propias experiencias con respecto a la búsqueda laboral, avisarle sobre nuevas oportunidades y ofrecerle inserciones y referencias fundamentales.

5. Vea el panorama general. Por supuesto, perder un empleo es difícil. Sin embargo, mantener una actitud positiva puede ayudarle a lidiar con las incertidumbres del cambio. En vez de pensar en lo que podría haber hecho de otra manera, concéntrese en cómo puede aprovechar sus habilidades existentes, dar un paso nuevo y mejor en su carrera.

Cómo mantener el rumboDejar el trabajo: cinco pasos para retomar el rumbo

Donde sea que esté Donde quiera que vaya

Cómo prepararse para el cambioSi bien a veces es posible sentir que el mundo está cambiando constantemente, la forma en que percibimos el cambio es lo que marca la diferencia en cómo lo exploramos. Esta edición de Educated Investor analiza maneras de adaptarse a los cambios en el lugar de trabajo.

Independientemente del momento profesional que esté atravesando—ya sea que recién comience, esté planificando la próxima etapa de su recorrido o relajándose hasta la jubilación—, el cambio se producirá. Puede prepararse para este momento al concentrarse en las oportunidades y contar con un plan para seguir adelante.

Mantener en rumbo los ahorros para la jubilación, independientemente del momento profesional que esté atravesando, debe formar parte de ese plan. Comience pronto y mantenga el compromiso de prepararse para el futuro que desea. Una parte fundamental para lograrlo es el plan de jubilación de su empleador. Es una excelente forma de hacer que sus ahorros funcionen para usted.

Donde sea que se encuentre, donde sea que vaya, su plan de jubilación le ayudará a llegar allí.

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Transferir los ahorros para la jubilación a una cuenta de jubilación individual (Individual Retirement Account, o IRA) es una de las primeras sugerencias que se hacen cuando se deja un trabajo. Pero si tiene 55 años de edad o más y se ha desvinculado del servicio por alguna razón, puede que sea una mejor idea dejar los ahorros para su jubilación donde están: con su empleador anterior. Estos son los motivos.

En términos generales, si usa el plan patrocinado por su empleador antes de los 59 años y medio de edad, quedará sujeto tanto a impuestos habituales sobre la renta como a una multa del 10% por retiro anticipado del Servicio de Impuestos Internos (Internal Revenue Service, o IRS). No obstante, si deja su trabajo y tiene 55 años o más, la mayor parte de los planes patrocinados por el empleador le permiten acceder a sus fondos sin multas (igualmente tendrá una deuda de los impuestos actuales sobre el retiro). Para los empleados calificados del área de seguridad pública (como bomberos u oficiales de policía) que reciben una distribución de un plan de beneficios definido por el gobierno, esta excepción rige a partir de los 50 años.

Esta llamada “excepción por desvinculación del servicio” se encuentra disponible solo si deja su empleo en el año en que cumple 55 años de edad o posteriormente.

No rige para personas que dejaron su trabajo antes de cumplir 55 años y que desean retirar dinero a esa edad.

No crea que debe retirar todos los ahorros para su jubilación. Es posible que el plan de su empleador le permita retirar parte o la totalidad de sus ahorros y no hay requisito que exija recibir más distribuciones. La posibilidad de usar solo parte de su cuenta puede representar una ventaja si desea conservar los ahorros para su jubilación, pero tiene la necesidad a corto plazo de dinero en efectivo para mantenerse hasta encontrar otro trabajo.

En cuanto a la excepción por desvinculación del servicio, es importante comprender que: no rige para los fondos de una cuenta de transferencia IRA, incluso cuando la IRA está formada íntegramente por activos transferidos de un plan patrocinado por el empleador. Todo retiro realizado de una cuenta de transferencia IRA está sujeto a una multa del 10% por retiro anticipado y a los impuestos actuales sobre la renta. Esta es la razón por la que debe pensar con cuidado en sus opciones antes de tomar cualquier decisión sobre los activos de su plan de jubilación cuando deje un trabajo, especialmente cuando tiene 55 años de edad o más.

Cuando se acerca la jubilación¿Tiene 55 años de edad o más? ¿Por qué transferir sus ahorros a una cuenta IRA quizás no sea lo mejor para usted?

Ahorros para la jubilación: una nueva forma de sumar¿Cómo sabe si está ahorrando lo suficiente como para lograr el futuro que desea?

La nueva calculadora de ingresos mensuales para la jubilación de BMO Retirement Services le ayuda ya que le indica:

• el ingreso estimado de su primer mes de jubilación, según los ahorros actuales en su plan, frente a

• el ingreso estimado requerido

Si se encuentra disponible conforme a su plan, a partir del 10 de septiembre del 2012, cuando inicie sesión en miretirement.com, visualizará una ventana emergente que muestra los resultados del cálculo. Esta herramienta nueva remplazará la calculadora de análisis de ahorros para la jubilación. Puede acceder a la calculadora en cualquier momento en la ficha “Resources” (Recursos).

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¿Cuándo debe solicitar el Seguro Social? La edad a la que comienza a recibir beneficios puede generar un impacto importante en el flujo de efectivo que tendrá durante sus años dorados. En general, puede solicitar el Seguro Social en cualquier momento desde los 62 hasta los 70 años de edad. No obstante, cuanto más espere (hasta los 70 ), mayor será el importe de su cheque mensual. Para obtener información sobre cómo se verían afectados sus beneficios a diferentes edades, visite ssa.gov/retire2/ y haga clic en “Discover Your Retirement Options” (Descubra sus opciones de jubilación) para acceder a la útil calculadora de beneficios de jubilación de la Administración del Seguro Social (Social Security Administration, SSA).

A primera vista, parece que todos deberían esperar hasta tener 70 años de edad, pero esto no es necesariamente así.

El mejor momento para comenzar a solicitar los beneficios del Seguro Social depende de diversos factores, entre los que se incluyen el momento en que deja de trabajar, cuánto dinero tiene en

sus ahorros, si es saludable, si está soltero o casado y si su cónyuge gana más o menos que usted. Para decidir cuándo inscribirse en el Seguro Social, considere cinco preguntas claves:

1. ¿Está trabajando? Si está trabajando, probablemente no debería solicitar los beneficios de jubilación de manera anticipada, a menos que realmente necesite el dinero para pagar los gastos actuales. Esto se debe a que, hasta que alcance la edad justa de jubilación, por cada $2 que gane por encima de los $14,640 en el 2012, perderá $1 en los beneficios.

Si cumple 66 años de edad en el 2012, puede ganar $38,880 en los meses previos a cumplir 66 años de edad sin perder los beneficios. No obstante, por cada $3 que gane por encima de ese límite, perderá $1 en beneficios. Después de los 66, los beneficios no se reducen, independientemente de cuánto gane. La SSA ofrece una calculadora en línea en ssa.gov/OACT/COLA/RTeffect.html, que le permite determinar si, al trabajar, se reducirán los beneficios de su jubilación.

Disfrute de la jubilaciónLa llegada de la tercera edad: cuándo solicitar el Seguro Social

Últimos informes de investigación ahora disponibles en miretirement.comEn su recorrido hacia la jubilación, hay determinados puntos que debe saber y realizar para respaldar el estilo de vida que elija para su jubilación.El Instituto de Jubilación de BMO (The BMO Retirement Institute) ofrece recursos a quienes se encuentran planificando su jubilación y a quienes ya la disfrutan con informes sobre todos los temas, desde las nuevas tendencias en la planificación patrimonial hasta los desafíos que enfrentan los jubilados solteros.Independientemente de cuál sea su situación jubilatoria, use la información y los aportes realizados por el Instituto de Jubilación de BMO como ayuda para planificar y vivir esta parte emocionante del sendero de la vida.Visite el “Learning Center” (Centro de aprendizaje) en miretirement.com y haga clic en “Resource Library” (Biblioteca de recursos) para leer los últimos informes.

El Instituto de Jubilación de BMO

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BMO Retirement Services publica Educated Investor periódicamente y lo distribuye de forma gratuita como servicio para nuestros clientes. Aunque los datos se verifican detenidamente, no se garantiza su precisión ni plenitud. Ni BMO Retirement Services ni sus afiliadas se hacen responsables de la pérdida directa o indirecta en la que se incurra como consecuencia del uso de la información que aparece en esta publicación. Consulte a su asesor fiscal y financiero.BMO usa el término “Educated Investor” conforme a un acuerdo de coexistencia con Precision Information, LLC (PI). El contenido de la presente publicación no está conectado, afiliado, relacionado, ni aprobado por PI, y tampoco está vinculado de ninguna manera con los derechos de PI en relación con su propiedad de los registros de marca federal y marca de servicios de “Educated Investor”.BMO Retirement Services forma parte de BMO Global Asset Management y es una división de Marshall & Ilsley Trust Company N.A., que ofrece productos y servicios a través de diversas compañías afiliadas de BMO Financial Group. Los productos de inversión: NO ESTÁN ASEGURADOS POR LA FDIC – NO TIENEN GARANTÍA BANCARIA – Y PUEDEN PERDER VALOR. Encuesta de planes de aportes definidos de la revista PLANSPONSOR®, edición de noviembre de 2011. ©2012 BMO Financial Corp. 12-325-154 (07/12)

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En BMO, estamos listos para ayudarle, sean cuales sean sus necesidades financieras.

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Comuníquese con un especialista en distribuciones y planificación para la jubilación de BMO al 1-800-770-5741 para obtener asistencia en la planificación financiera o transferencias.

2. ¿Cuál es su estado de salud?Si ha sido lo suficientemente afortunado como para mantenerse sano con el paso del tiempo, quizás valga la pena esperar hasta, por lo menos, la edad justa de jubilación para comenzar a recibir los beneficios del Seguro Social. Esto le permitirá maximizar sus beneficios mensuales. Sin embargo, si tiene alguna razón para creer que tendrá un período de vida más corto que sus compañeros (a causa de antecedentes familiares, enfermedades previas u otras razones), quizás no tenga sentido retrasar la solicitud de beneficios. Para consultar sobre su expectativa de vida, visite socialsecurity.gov/OACT/population/longevity.html.

3. ¿Está casado? Si lo está, cuando solicite los beneficios, será elegible para acceder a lo que usted mismo ganó o hasta la mitad del beneficio de jubilación completo de su cónyuge con vida, lo que sea mayor. No obstante, aquí es donde puede complicarse decidir cuándo solicitar los beneficios.

Dado que las parejas casadas generalmente combinan sus ingresos, pueden calcular su expectativa de vida y adoptar estrategias

respecto de la mejor edad para que cada uno se inscriba para recibir el Seguro Social. Esto puede permitirle maximizar sus beneficios como pareja o para el cónyuge sobreviviente. Por ejemplo, si usted es el cónyuge que más gana, quizás tenga sentido que usted espere más tiempo, al menos, hasta la edad justa de jubilación para solicitar los beneficios. De esa forma, si usted fallece primero, su cónyuge puede solicitar el beneficio completo.

4. ¿Necesita el dinero ahora?

La solicitud de los beneficios de manera anticipada puede tener sentido si necesita el dinero para ayudar a cubrir gastos esenciales. Sin embargo, no solicite el Seguro Social de manera anticipada, a menos que esté seguro de necesitarlo. Una vez que solicita los beneficios, solo dispone de 12 meses para cambiar de opinión.

5. ¿Tiene dependientes? Si los tiene, los beneficios de los dependientes y sobrevivientes pueden verse reducidos si solicita los beneficios de jubilación de forma anticipada.

Solicitar los beneficios del Seguro Social en diferentes momentos tiene sus ventajas y desventajas. Por este motivo, es importante analizar íntegramente todas sus opciones.

¡Se está asociando con un ganador!¡BMO Retirement Services clasificó en primer lugar como proveedor de planes de jubilación por quinto año consecutivo! Estamos orgullosos de compartir los resultados de una encuesta independiente que se llevó a cabo con más de 40 proveedores de plan de jubilación líderes del país. Cada año, la revista PLANSPONSOR® realiza una encuesta directa con los clientes para solicitarles que clasifiquen a su proveedor de planes de jubilación en 23 categorías diferentes de servicios, desde programas educativos, herramientas y servicios en línea y asistencia para la inscripción, hasta conocimientos y experiencia y precisión en la declaración.

Una vez más, BMO recibió la mayoría de los premios “Mejor de su clase” otorgado a los proveedores que clasifican en el cuartil superior. Por quinto año consecutivo, BMO superó a toda competencia al ganar 78 premios, 35 más que el competidor más cercano.

Estamos orgullosos de ser reconocidos por nuestros clientes de esta manera y continuamos con nuestro compromiso de ofrecerle los mejores servicios en todo lo que hacemos.

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Insteel Industries es el fabricante más grande del país de productos de refuerzo de alambre de acero para aplicaciones de construcción con concreto. Insteel fabrica y comercializa refuerzos electrosoldados de alambre y cordones para concreto pretensado, que incluyen malla estructural de ingeniería, refuerzo para tubos de concreto y refuerzos electrosoldados de alambre estándar. Los productos de Insteel se venden principalmente a fabricantes de productos de concreto que se usan en la construcción no residencial. Con sede

central en Mount Airy, NC, Insteel opera nueve fábricas ubicadas en los Estados Unidos. Durante más de 15 años, Insteel se ha desempeñado exitosamente como socio de BMO Retirement Services para ofrecerles a los empleados el plan de jubilación mejor de su clase, servicios educativos para empleados y de administración de planes.

Socio de BMO: Insteel Industries, Inc.

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