Elektronsko bankarstvoJovana Brankovic

Pojam elektronskog bankarstva

• Elektronsko bankarstvo definiše skup raznovrsnih načina izvođenja finansijskih transakcija upotrebom informacione i telekomunikacione tehnologije.

• Elektronsko bankarstvo je brz, efikasan i pouzdan sistem koji omogućava da se putem Interneta pristupi banci nezavisno od vremena rada banke 24 časa dnevno, sedam dana u nedelji.

Oblici pojavljivanja • Banke su krenule najpre samo sa informacijama, zatim na

dvosmernu komunikaciju, a u trećem koraku i na transakcije.• Informativno predstavljanje je jednosmerna komunikacija gde

se banke preko Interneta samo predstavljaju svojim – postojećim ili novim, potencijalnim korisnicima. Uglavnom ima reklamni karakter.

• Dvosmerna komunikacija korisnika i banke – putem e-maila ili interaktivnim pristupom nekom servisu. Ovo su takođe podaci marketinškog karaktera, ali postoji mogućnost, uz korisnikovu identifikaciju i autentifikaciju, da mu banka stavi na raspolaganje i dodatne informacije, servise.

• Bankarske transakcije na Internetu su najviši nivo komunikacije banke i komitenta

Sredstva placanja• Elektronski ili digitalni novac - može se efikasno koristiti za

elektronsku trgovinu samo ako postoji infrastruktura visokog tehničkog nivoa. Velika brzina prenosa podataka je osnovni preduslov za istovremeni prenos informacija o proizvodima potencijalnim klijentima. Pristup mora biti jednostavan i ekonomičan.

• Elektronski čekovi - Elektronski dokument, digitalno potpisan, analogno potpisanom papirnom dokumentu, kojim se nalaže banci potpisnika da isplati iznos novca sa potpisnikovog računa u određenom roku.

• Kreditne kartice - Kreditne kartice ubrzavaju kompletan proces kupovine kontrole naših sredstava na računu i omogućuju smanjenje papirologije koja je ranije bila slučaj pri kupovini. U zavisnosti kakav je tip kartice odredjuje i neke pogodnosti ili pravila korišćenja pa stoga kartice delimo. Postoje razne vrste kartica, kao što su: Platna kartica, Debitna kartica (Debit Card), Kreditna kartica (Credit Card), Kobrending kartica (Cobranding Card), Kartica lojalnosti (Loyality Card),Online kartica (Net Card).

Nacini placanja • Kombinacija telefon – kartica

• Placanje pouzecem - korisnik na Internetu nalazi traženu robu

• Placanje preko žiro racuna - korisnik sa sajta dobija cenu i broj ziro-racuna na koji treba da uplati novcanu sumu

• Placanje karticama – Faza informisanja sa elektronskog kataloga

• Elektronskim cekovima

• Elektronskim nalogom

Sistemi placanja

• Na Internetu je definisano više od 150 razlicitih sistema placanja, ali evo nekih koji najvise su zastupljeni:

- Placanje obicnim karticama

- Placanje smart karticama

- Mikroplacanja: Ovi sistemi, kako sam naziv kaže, se koriste za mala placanja.

Modeli placanja • Postoje cetiri modela:

• Keš orijentisani model - Transakcija se započinje tako što na osnovu zahteva korisnika banka izdaje novčanicu koju korisnik prosleđuje do trgovca a ovaj

dostavlja banci gde se ona zatim poništava. • Ček orijentisani model - Kupac šalje digitalni ček trgovcu i istovremeno

obaveštava banku o tome. Trgovac prihvata digitalni ček od kupca, prosleđuje

ga banci i traži isplatu. • Model plaćanja sa platnim karticama - Korisnik platne kartice vrši direktno

plačanje trgovcu, trgovac traži isplatu od banke. Banka vrši isplatu i o datoj

transakciji obaveštava kupca, odnosno korisnika platne kartice. • Model plaćanja platnim nalogom  - Ovo je sistem koji je najčešće

primenjen u e-banking sistemima. Korisnik ima instaliran softver na svom računaru i smart karticu koja ima sertifikate i digitalni potpis. U kombinaciji sa Pin brojem korisnik pokreće transakciju dajući nalog banci da sa njegovog računa izvrši plaćanje.

Rizici elektronskog bankarstvaUopšteno rizike elektronskog bankarstva možemo grupisati na sledeći način:

Operativni rizici (pouzdanost i integritet)  sigurnost (neautorizovan pristup)

  krađu od strane zaposlenih falsifikovanje

Rizici gubljenja ugleda i reputacije             manjkavost sistema deficit

postojanje greške            prodor u sistem            greške u sličnim sistemima

Zakonski rizici              narušavanje zakona-dvosmislenost, legalne sankcije             pranje novca             neadekvatno razotkrivanje             narušavanje privatnosti

Cilj elektronskog bankarstvaCilj elektronskog bankarstva je uspostavljanje novog odnosa klijent-banka tako što se bančin šalter “seli” na radno mesto korisnika i kod njegove kuće. Ovakav “šalter” je otvoren 24 sata dnevno, svih sedam dana u nedelji i 365 dana u godini, čak i kada se procesiraju podaci ili se radi na održavanju sistema. Prenos podataka između korisnika i elektronske banke je veoma brz i pouzdan. Sigurnost i zaštita poverljivih finansijskih podataka obezbeđena je na nekoliko nivoa. Elektronsko bankarstvo pruža apsolutni uvid u stanje računa i tokove novca. E-banking uspostavlja blisku povezanost klijenta i banke.