penge .dk september 2015 P e n g e & P r i v a t ø k o n o m i 67

Drømmen om en tryg pensionstilværelse blev revet væk under Susanne Brøgger, da hendes mand uden forvarsel gik bort i 2006. De havde ellers lagt planer for pensionsalderen. De inkluderede masser af rejser, mens parret også havde investeret i en bolig til alder­

dommen. Pludselig stod hun alene med to boliger.»På det tidspunkt stod jeg uden mand, job eller penge

hver måned. Jeg kunne simpelthen ikke overskue at se så langt ud i fremtiden. Men jeg har hele tiden vidst, at jeg måtte få styr på min pension på et tidspunkt og finde den tryghed, det er at vide, at der er nok penge efter arbejds­livet. Jeg vil meget gerne gå tidligt på pension, når jeg fylder 66 år,« siger Susanne Brøgger, der i dag er 60 år.

Hendes ønske kræver, at hun har styr på tre ting:

• Hvor meget har hun økonomisk brug for i dag?• Hvor meget har hun brug for som pensionist?• Og hvornår falder hendes private udbetalinger i for­

hold til udbetalingerne fra den offentlige folkepension?

Pensionsekspert Anders Valdemar Juhl fra Uvildigraad har set Susanne Brøggers økonomi efter i sømmene.

»Nedsparing er et overset emne i pensionsselskabernes rådgivning. Der er snarere en tendens til blot at fokusere på opsparingen, hvor selskaberne tjener deres penge. Hvis du endelig får set det igennem af en pensions­rådgiver, handler det ofte mere om, hvor du skal investere pensionen, så den vokser mest muligt,« siger han.

Tjek dit rådighedsbeløbPension er basalt en byttehandel mellem forbrug nu eller senere i livet. Du behøver i den forbindelse ikke være tæt på pensionsalderen for at optimere nedsparingen. Jo før du får set på det, jo større er gevinsten. Efteråret op til års­skiftet er et ideelt tidspunkt at lave manøvren.

Som selvstændig konsulent, der arbejder med at indrette hoteller, har Susanne Brøgger en svingende indkomst og store faste udgifter i øjeblikket til to huse. Hun har derfor ikke fået sparet så meget op som de fleste andre danskere. Samtidig har hun primært sparet op, mens hun har været ansat med en pensionsordning og ikke som selvstændig.

Tekst: Carsten VitoftFoto: Søren Osgood

Knap 25.000 danskere bliver folkepensionister i 2015. Ligesom Susanne Brøgger bør de optimere deres pension inden årsskiftet – hun kan for eksempel hente 500.000 kroner med et par nedsparingstricks.

p e n s i o n

66 P e n g e & P r i v a t ø k o n o m i september 2015 penge .dk

Den gennemsnitlige friværdi for en 67-årig boligejer er ifølge en tidligere undersøgelse fra BRFKredit omkring 1,3 millioner kroner. Som 67-årig pensionist vil du med en sådan friværdi kunne opnå en ekstra udbetaling på omtrent 7.500 kroner resten af livet, hvis du lever, til du fylder 84 år.

Venter du med at veksle formuen, til du bliver 72 år, stiger den månedlige skatte-frie udbetaling til cirka 10.000 kroner. Udskyder du udbetalingen, til du bliver 77 år, stiger beløbet til hele 15.000 kroner ifølge ATP.

Optimér din friværdi Og pensiOn

vo r e s

Anders VAldemAr Juhl Ejer af Uvildigraad

ekspert

nedsparing: få Over 100.000 kr. ekstra til dig selv

p e n s i o n

penge .dk september 2015 P e n g e & P r i v a t ø k o n o m i 6968 P e n g e & P r i v a t ø k o n o m i september 2015 penge .dk

»Med samme afkast i begge ordninger vil hun opnå en større opsparing ved valg af indeksforvaltning på cirka 88.000 kroner efter seks år blot ved omkost­ningsbesparelsen på 1,5 procent,« siger han.

I beregningen tager eksperten naturligvis udgangs­punkt i, at omkostningerne falder, mens afkastet for­bliver det samme, hvilket der ikke er nogen garanti for. Men et overvældende antal undersøgelser på området viser, at den passive indeksforvaltning som oftest slår den aktive forvaltning i investerings­foreningerne. Denne manøvre alene vil give Susanne Brøgger 13.000 kroner ekstra udbetalt om året i de første 10 år af sin pension. Samtidig vil hun få en bedre risikospredning.

2. fase: tidspunktet for pension Næste punkt på dagsordenen er at få Susanne B røggers udbetalinger til at falde på de rigtige tids­punkter, så hun ikke går glip af offentlige ydelser. Hun har i dag ratepensioner med løbende ud­betalinger, som netop modregnes i folke pensionen. Her lyder rådet fra eksperten, at hun skal spare 50.000 kroner op samlet om året. Ud af pengene skal hun indbetale de tilladte 28.600 kroner om året på aldersopsparingen, hvor der ikke er modregning. Resten skal hun spare op i sin virksomhed.

Manøvren giver hende en kontant gevinst i ekstra offentlige ydelser på 127.000 kroner over de første

I Susanne Brøggers alder burde pensionen være på cirka det dobbelte af de 800.000 kroner, som hun har sparet sammen i dag. Hun ønsker sig en årlig indkomst på 240.000 kroner i bruttoindtægt om året de første 10 år af sin pension. De følgende 10 år skal den være på 150.000 kroner. Men størrelsen på hendes nuværende opsparing og ønsket om at gå på pension om seks år matcher ikke hendes forestilling om indkomsten som pensionist. Det er den første udfordring for eksperten.

»Jeg sidder stadig tilbage med to boliger, der blev købt på toppen af boligboblen, og jeg kan ikke få mig selv til at sælge med et stort tab. Det ene hus er lejet ud, så det hviler økono­misk i sig selv, og derfor venter jeg med at sælge, til jeg kan komme ud uden tab. Uden friværdi kunne man næsten kalde mig teknisk insolvent,« siger Susanne Brøgger.

Friværdi kan forsøde forbruget i alder dommen eller fylde huller i de år, hvor pensionsudbetalingerne ikke matcher det ønskede forbrug. Men det kan være svært at nedspare i sin bolig som pensionist. Bankerne er blevet skrappere med kravene til din løbende indtægt, hvis de skal give lån i huset. Din indtægt som pensionist vil alt andet lige være mindre, end hvis du er i arbejde, og bankernes velvilje rykker sig ikke synderligt, selv om du har en stor friværdi. Løsningen kan være, at du tager nedsparingslånet, før du går på pension. Altså at du får kortlagt tidligt, hvilke år dine indtægter ikke stemmer overens med dit ønskede forbrug og belåner fri­værdien, før du trækker stikket til arbejdsmarkedet.

Denne manøvre er ikke aktuel for Susanne Brøgger, da der ikke er en friværdi at tage af lige nu. Men det viser sig, at der er masser af penge at hente alligevel. I tre faser – men det betyder også, at Susanne Brøgger skal lægge flere penge til side nu, for at regnestykket går op.

1. fase: før pensionSusanne Brøgger har lidt pensioner i Nordea Bank, lidt i PFA, lidt gammel LD­opsparing og den største del i Nordnet.

»Du skal sørge for at få pengene forvaltet bedst og billigst muligt. Det betyder blandt andet at samle pensionerne for at spare i gebyrer. Og så er det en god idé for hende at spare op i aldersopsparing i stedet for ratepension for at undgå at blive modregnet i folkepensionen,« siger Anders Valdemar Juhl.

Det med aldersopsparingen vender eksperten tilbage til. Først skal pensionsopspareren have gevinsten ved at spare de dyre pensionsselskaber og banker væk. I hendes nuværende setup med bankernes investeringsforeninger har hun årlige omkostninger på to procent. Vælger hun en indeksfond, kan hun få de årlige omkostninger ned til cirka 0,5 procent.

Susanne Brøgger har fået lidt af en øjenåbner på sin pension efter ekspertens tjek.

10 år af hendes pensionsalder. Gevinsten frem­kommer ved, at hun strækker udbetalingerne af pen­sionen over lidt længere tid, så den årlige indtægt bliver mindre. Og dermed giver mindre modregning.

3. fase: efter pensioneringNår du går på pension, er størrelsen af din pensions­formue på sit højeste. Derfor bør du takke nej til blot at sætte pengene på en konto i banken til en lav rente. Investér dem. Her vrider Anders Valdemar Juhl 255.800 kroner ekstra ud af Susanne Brøggers pensioner de første 10 år af hendes pension.

Vigtigheden ved Anders Valdemar Juhls pointe bliver tydelig, hvis Susanne Brøggers pension havde haft en mere normal størrelse for hendes alder på to millioner kroner. Gevinsten ved et afkast på 5 procent havde så været 458.500 kroner i stedet for 0,5 procent på en bank­konto.

»Med de samlede tiltag kan hun forvente at have en samlet indtægt efter skat pr. måned på cirka 20.000 kroner de første 10 år og dernæst cirka 12.500 kroner resten af livet,« siger eksperten.

Udgangspunktet inden ekspertens øjne var 12.500 kroner i hele Susanne Brøggers pensionsalder.

»Havde jeg ikke fået de her råd, havde jeg nok fort­sat som altid og sparet 50.000 kroner ekstra op på mine eksisterende ordninger. Det er jo tydeligt, at det skal jeg ikke gøre,« siger hun.

Havde jeg ikke fået de Her råd, Havde jeg nok fortsat som altid.Susanne Brøgger, privat pensionsopsparer. Blå BOg

Navn: Susanne Brøgger

Alder: 60 år

Civil Status: Single og to voksne børn

Job: Selv stændig konsulent i hotelbranchen og selvstændig rejsearrangør

Bopæl: Gilleleje

Pension: Lidt over 800.000 kroner

Årlig opsparing: Ingenting - planlægger 50.000 kroner årligt

Her kan du se, hvilke konkrete ting Susanne Brøgger skal gøre for at få en gevinst på 127.000 kroner ved at time sine udbetalinger rigtigt i forhold til de offentlige ydelser.

pensiOnsOpsparerens

Handlingsplan

• Susanne Brøgger kan gå på pension som 61-årig fra august, og hun skal derfor begynde udbetalingen af sine pensioner fra Nordnet allerede her. Udbetalingen kan strækkes ud over 25 år.

Mulig gevinst 1 7.0 0 0 k r.• Hun skal skubbe begyndelsen af sin LD-opsparing frem til de maksimale 70 år. Det er om godt ni år for Susanne Brøgger.

Mulig gevinst 1 .0 0 0 k r.• Aldersopsparingen hos Nordea flyttes til Nordnet og udskydes til hun er 70 år.

Mulig gevinst 3 .0 0 0 k r .

• Susanne Brøgger skal forhøje udbetalings perioden for sine forskellige ratepensioner i blandt andet Nordea og PFA fra 10 til 19 år.

Mulig gevinst 1 0 1 .0 0 0 k r. • Fremadrettet skal hun spare op i en nyoprettet aldersopsparing hos Nordnet. Her lægger hun 28.600 kroner, mens resten bliver sat ind i hendes virksomhed.

Mulig gevinst: 5 .0 0 0 k r .

SamLet gevinSt: 1 2 7.0 0 0 k r.

p e n s i O n : Optimér din

firmapension penge.dk/

firmapension

Som abonnent kan du på penge.dk under

P&P ExcluSivE læse tidligere artikler: