1. PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA

El Uso de tarjetas de créditos en la población estudiantil de segundo semestre en la universi-

dad estatal de Guayaquil carrera comercio exterior periodo 2015, es insuficiente ya sea por

desconocimiento, desconfianza por inseguridad, falta de estabilidad económica, entre otros;

pero las tarjetas de crédito tienen un sinnúmero de beneficios y un uso adecuado es una buena

ayuda para el mejoramiento de las finanzas personales.

2. FORMULACION Y SISTEMATIZACION DEL PROBLEMA

2.1 Formulación del Problema

¿Qué impacto tiene el uso de las tarjetas de crédito en los estudiantes de comercio exterior de

la Universidad Estatal de Guayaquil periodo 2015 al 2016?

2.2 Sistematización del Problema

¿Que tiempos y tasas de interés se manejan con mayor regularidad en las tarjetas de crédito?

¿Cual es la financiación y que compras son más usuales con las tarjetas de crédito y a que

tiempos se pacta?

¿Cual es la morosidad que se maneja el financiamiento de tarjetas de crédito?

3. OBJETIVOS DE LA INVESTIGACION

3.1 Objetivo General

Evaluar el comportamiento del uso de las tarjetas de crédito en los estudiantes de comercio

exterior de la Universidad Estatal de Guayaquil periodo 2015 al 2016.

1

3.2 Objetivos Específicos

- Identificar en que rango de edades se encuentra el uso de las tarjetas de crédito.

- Analizar si resulta rentable para los estudiantes en su economía el uso de las tarjetas de cré-

dito.

- Identificar y evaluar los tiempos de financiación y las compras mas usuales realizadas con

tarjetas de créditos.

4. JUSTIFICACION DEL PROYECTO

Se considera necesaria la investigación del tema porque nos ayuda en nuestro interés personal para conocer más sobre el “dinero plástico” (requisitos, tiempo, interés, mora financia -ción e importancia) ya que es conveniente estar familiarizado con el desarrollo de los medios de pago y su uso adecuado.

Por otro lado este proyecto nos ayuda con nuestro perfil profesional y con esta información podríamos asesorar de manera adecuada y oportuna a las personas que tienen la necesidad de llevar una hoja de vida financiera intachable.

5. MARCO DE REFERENCIA

5.1 Marco Teórico

El emisor del dinero plástico cobra al establecimiento comercial por el uso del documento una

comisión del 4,02% más IVA del valor total del consumo realizado por el tarjetahabiente, el

cual, según la SBS, no debe ser trasladado al ciudadano.

Redacción Economía

Hasta junio del presente año se registraron 3’151.887 tarjetas de crédito, entre principales y

adicionales, según datos de la Superintendencia de Bancos y Seguros (SBS).

Daniel Torresano Melo, director nacional de Estudios e Información de la SBS, informó que

en Ecuador hay 20 entidades financieras operadoras y administradoras de diferentes tarjetas

de crédito.

2

“A junio de este año hay 1’900.000 tarjetahabientes, es decir un promedio de 1.6 tarjetas de

crédito por cada uno, lo que suma 3’000.000 de tarjetas en el mercado. El 85% son tarjetas

principales y el restante adicionales”, manifestó.

Los emisores de este dinero plástico cobran a los establecimientos comerciales por el uso del

documento una comisión del 4,02% más el Impuesto al Valor Agregado (IVA) del valor total

del consumo realizado por el tarjetahabiente. Este valor, según la SBS, no debe ser trasladado

al ciudadano.

Al respecto, la Junta Bancaria emitió una resolución en junio de 2012, la cual establece: la

“Obligatoriedad del establecimiento de que el precio para el pago con tarjeta de crédito será el

mismo que al contado...”. Además se dispuso que el cliente que paga con tarjeta de crédito

también accede a las ofertas, descuentos y ventajas que tienen quienes pagan al contado.

Sin embargo, algunas personas aseguran que estos valores son asumidos todavía por ellos y

cobrados por las casas comerciales en donde adquieren un producto.

Tal es el caso de Mauricio Tinoco, un cliente que compró con su tarjeta de crédito un par de

zapatos en un local comercial del Centro Histórico de Quito: “Hay locales en donde aumentan

$ 10 al precio final de un producto, y se justifican diciendo que ellos te cobran más porque

eso les cobra la entidad financiera a ellos. Y aparte debes pagar lo que te cobra el banco de

acuerdo al plazo fijado de la compra”, aseguró.

Al respecto, Torresano aclaró que la SBS lo que hace es regular y controlar al sistema finan-

ciero en general y no al sector comercial.

Explicó que la entidad regula ciertos tipos de servicios financieros, particularmente uno que

se llama “sujeto tarifa máxima” y que consiste en comisiones por afiliación a establecimien-

tos.

“Actualmente la comisión es del 4,02% por el consumo total. El momento en que una persona

va a un establecimiento comercial, este le tiene que pagar a la emisora de tarjeta de crédito

por dicho consumo”, acotó.

Agregó que cuando se realiza una compra con tarjeta de crédito no se puede observar en el

voucher las recargas adicionales que se hacen.

3

Ventas a crédito

Las ventas a crédito directo efectuadas por las compañías mercantiles están controladas por la

Superintendencia de Compañías (SC).

Estos controles se realizan mediante resoluciones que la entidad emite cada seis meses.

El incumplimiento de estas resoluciones puede ser sancionado con multas a los representantes

legales, intervención o disolución y liquidación de las compañías. Las multas se fundamentan

en lo dispuesto en el artículo 457 de la Ley de Compañías, en las que dependiendo de la gra-

vedad podrán imponerse hasta doce salarios mínimos vitales.

Con la intervención se logra que la compañía corrija las irregularidades e incumplimientos a

las normas, pero de persistir, con la disolución y liquidación, la compañía dejará de operar.

Sin embargo, otros usuarios aseguraron que hay casas comerciales que cobran el precio fijo de

un producto, sin hacer recargos adicionales por utilizar una tarjeta de crédito.

Durante un recorrido realizado por este diario en centros comerciales del norte de Guayaquil,

se constató que locales como, De Pratti, D’Pisar, 4Love&Care, no cobran un recargo adicio-

nal por el uso de tarjetas de crédito o de débito. Asimismo, dependientes de estos almacenes

señalaron que otros negocios lo siguen haciendo.

“Hay locales que cobran el 5% más por cada consumo y para maquillar este valor le dicen por

ejemplo: en efectivo tal producto vale $ 12, pero si va a pagar con tarjeta debe pagar el IVA”,

subrayó una dependiente de un local del Policentro.

Emisoras tienen ganancias por $ 18,5 millones

Las dos emisoras de tarjetas de crédito de Ecuador, Interdin y PacifiCard, en once meses de

este año obtuvieron ganancias por $18’529.086.

Interdin logró utilidades por $10’221.066 (55,16%) y PacifiCard por $ 8’308.020 (44,84%).

En comparación con el mismo período de 2012, cuando fueron de $ 17’518.036, las ganancias

subieron el 5,4%. Ambas empresas acumularon hasta agosto un patrimonio de $ 115’857.068

y activos por $ 363’163.058.

PacifiCard reportó una cartera bruta de $ 192’160.098, mientras que las cifras de Interdin no

constan en el informe de la Superintendencia de Bancos y Seguros (SBS).

4

Según las empresas que emiten las tarjetas, estas resoluciones disminuyeron sus ingresos. Pa-

cifiCard espera facturar este año, a través de sus distintas tarjetas de crédito, alrededor de $

1.600 millones, $ 100 millones más que en el año 2012.

La relación entre los locales comerciales y los emisores de tarjetas de crédito se establece me-

diante un contrato. En este se definen los procedimientos que debe cumplir un establecimiento

para vender con ese instrumento, además de comisiones y tipos de pago. De acuerdo con el

gerente nacional de Tarjetas de Crédito de Banco Pichincha, Luis Alberto Aguirre, para que

un establecimiento pueda operar con la tarjeta de crédito se establecen varios requisitos: estar

legalmente establecidos, tener un RUC y sus propietarios no pueden tener una calificación

baja en la central de riesgos. Además, los locales deben registrar una cuenta corriente o de

ahorros para que el banco emisor deposite los pagos realizados con tarjeta por el cliente. Por

este servicio se cobra una comisión que no puede superar el 4,5% de la venta realizada, sea

bajo la modalidad de crédito corriente, de acuerdo con la resolución No. JB-2011-1950 que

rige entre julio y septiembre de este año. Cuando las ventas se realizan en crédito diferido, sin

intereses, las comisiones pueden ser más altas, señala Almeida. Pero en las ventas que sí in-

cluyen intereses, la comisión se mantiene en el 4,5%. Sin embargo, este porcentaje puede ba-

jar de acuerdo con la inmediatez del pago que realice el banco emisor al local comercial. La

comisión será mayor si el pago se realiza 48 horas después de la compra, y será menor si se da

en los 15 días siguientes. Actualmente, los pagos con tarjeta se registran mediante un sistema

electrónico de la operadora Datafast que aglutina las bases de datos de todas la tarjetas. Para

acceder a este sistema los locales pueden alquilar la máquina o terminal que registra la com-

pra con un pago mensual o adquirirla. Las comisiones, tipos de pago y procedimientos que ri-

gen la relación de un local comercial y el emisor de la tarjeta de crédito Requisitos para nego-

cios. Para que los locales puedan vender con tarjeta de crédito deben presentar al banco emi-

sor o a la operadora (como Datafast) la cédula de identidad del propietario, el RUC, una cuen-

ta corriente o de ahorros, y datos sobre el negocio que evidencien su solvencia y rentabilidad.

Visita de verificación. Luego de presentar los requisitos, personal de las operadoras visita el

local para comprobar la regularidad de las ventas, además de su ubicación y el tipo de merca-

dería que ofertan al cliente. También verifican que el precio de los productos que comercializa

esté entre los USD 30 y USD 35, monto que justificaría el pago con tarjeta de crédito, según

locales consultados. Trabajar con operadoras. El propietario puede alquilar la terminal (má-

quina donde se registra la compra con tarjeta) por un costo mensual de USD 16. El local ebe

5

cumplir con una cantidad mínima de ventas al mes, caso contrario deberá pagar USD 12 de

multa, según locales comerciales consultados. Además, el propietario deberá entregar una ga-

rantía por el equipo que oscila entre USD 200 y USD 300. Compra de la terminal. Otra de las

opciones que tiene el comerciante es comprar la máquina terminal, cuyo costo aproximado es

de USD 600. Con esta adquisición no tiene que cumplir una cuota mínima de ventas al mes,

según los locales comerciales consultados. Trabajo con los bancos. Los almacenes puede tra-

bajar sin necesidad de máquinas electrónicas, pero eso implica registrar manualmente las

compras. Para aprobar una transacción se debe pedir una autorización por teléfono, lo que res-

ta dinamismo a la transacción, por lo que ha quedado en desuso. Seguridades del negocio. El

comerciante está obligado a verificar que el comprador sea el legítimo propietario de la tarjeta

, para lo cual debe pedir la cédula de identidad. Además debe verificar que las firmas de la

tarjeta, la cédula y del comprobante coincidan a fin de evitar fraudes. Las comisiones para el

local. Cuando un local comercial hace una venta con tarjeta de crédito el emisor le cobra una

comisión no mayor al 4,5% de la venta, cuando es en crédito corriente o diferido con intere-

ses, según la normativa vigente. Cuando la compra es diferida sin intereses la comisión puede

llegar al 15%. Los costos de la comisión. La comisión que combran los emisores de tarjetas a

los locales comerciales incluyen los costos del mantenimiento del sistema que aglutina las ba-

ses de datos de las tarjetas de crédito, además de servicios para los comercios como alertas

contra fraudes. Entrega de dinero al local. Si la venta es en crédito corriente, el emisor de la

tarjeta depositará en la cuenta del comerciante , en un plazo de entre 2 y 15 días, el valor de la

compra menos la comisión. Ello queda a elección del propietario del local. El pago también se

pueden dar en partes, cuando el crédito es diferido. Los reportes de los locales. Al final del

cada día, los locales comerciales envían un reporte electrónico a los emisores para que les

acrediten las ventas. Pagos en diferido. Si la venta se hizo con pagos en diferido, el local co-

mercial puede pedir que el pago total se le entregue de manera inmediata. En ese caso, sin em-

bargo, el costo de la comisión del emisor será mayor. El local también puede acceder a un sis-

tema de pagos diferido con el cual la comisión del emisor será más baja. Recargos adiciona-

les. Algunos locales aumentan sus precios hasta en el 10% a las personas que compran con

tarjeta para que asuman la comisión del emisor. Pero la normativa establece que esa comisión

no debe trasladarse al cliente, según Luis Aguirre, de Banco Pichincha . La normativa vigente.

La reglamentación que rige a los establecimientos comerciales y las tarjetas está establecida

en el Libro I, Título I, Capítulo V, de Normas Generales Para La Aplicación De La Ley Gene-

6

ral De Instituciones Del Sistema Financiero, y las resoluciones de la Junta Bancaria del Ecua-

dor. QUE NO LE SUCEDA A USTED Fanny Valencia. Contadora jubilada Compras indebi-

das Al revisar mi estado de cuenta comprobé que con mi tarjeta se habían comprado pasajes

para viajar al exterior. Estas adquisiciones se realizaron los días 7 y 8 de diciembre del 2010

por USD 3 02 1, 62. Frente a esto, el 15 de diciembre me acerqué a la agencia en un centro

comercial para realizar la denuncia. El 24 de diciembre la tarjeta de crédito me depositó la

suma de USD 2 067,29 , pero me devolvieron los USD 949,80 restantes de la compra ilícita

de los boletos. La institución adujo que no me devolvió el dinero restante porque en la tran-

sacción estuvo presente la tarjeta y también se validó con el código de seguridad. Pero este

plástico nunca ha dejado de estar en mi poder. Además, las compras que he realizado con la

tarjeta han sido pocas y de forma personal. Yo no salgo mucho porque soy de la tercera edad.

CONSEJO Fíjese dónde bota los recibos Revise constantemente las transacciones realizadas

con la tarjeta de crédito y reporte de forma inmediata si observa alguna irregularidad. Guarde

los recibos de las tarjetas, nunca los bote en lugares públicos. Al finalizar una compra ponga

los recibos en su cartera, no en la bolsa de la compras. Angélica Jaramillo. Secretaria de juz-

gado Tarjeta robada Cuando me dirigía a dejar a mi hijo en su jardín de infantes me robaron la

cartera con todos mis documentos, entre los cuales estaba mi tarjeta de crédito. Enseguida lla-

mé al 'call center' para denunciar el robo, pero no me contestaron, por lo que me dirigí a la

agencia que queda en la avenida Colón. Ahí esperé hasta las 08:30, hora en la que abre el ban-

co. Inmediatamente, en el departamento de atención al cliente, bloquearon mi tarjeta y me di-

jeron que no se realizó ningún consumo hasta ese momento. Pero a finales de ese mes, al reci-

bir mi estado de cuenta, me encontré con la sorpresa de que tengo que pagar USD 1 148. Lla-

mé al banco y me dijeron que el día del robo realizaron cinco avances por cajero de USD 900

cada uno. Después de reclamar me dijeron que pague el valor de un avance, más los consu-

mos del mes y los intereses por mora. CONSEJO Denuncie rápido para evitar cargos Al mo-

mento de salir de casa no lleve todas sus tarjetas de crédito, no las ubique en la billetera, sino

en un compartimiento o estuche aparte. En el momento de realizar una compra verifique si al-

guien sospechoso está cerca. Si le roban su cartera llame a la entidad emisora inmediatamente.

Las tarjetas de crédito en el Ecuador se iniciaron en la década de los 70, durante el boom pre-

trolero del país el cual genero una economía de consumo. Esta economía de consumo incenti-

vo la demanda de la población ecuatoriana de obtener los beneficios del crédito instantáneo

7

para sus consumos. Según Fernanda Martinez y Ximena Merchan, Diners Club del Ecuador

emitió la primera tarjeta de crédito en el país, con servicio nacional e internacional.

Diners Club del Ecuador, fue constituida en 1968 como compañía limitada, y se convirtió en

Sociedad Financier a en 1997. Sus actividades principales actuales son la de emitir, adminis-

trar y promocionar la franquicia de Diners Club Internacional Ltda. Para el año 2005, la em-

presa ya gozaba de aproximadamente 120000 socios, yños, varios inversionista mas e 15000

establecimientos comerciales afiliados.

Según información historixa de la empresa Pacificard S.A., hace 32 años, varios inversionis-

tas conjuntamente con el Banco del Pacifico crearon la primera empresa emisora y adminis-

trador de tarjetas de crédito en el Ecuador. Para el año 2003, la empresa adopto también la tar-

jeta de crédito Visa, y actualizo su imagen con el nombre de Pacificard S.A. Actualmente en

el país circulan mas de 350000 tarjetas con la marca Pacificard, y durante los últimos 8 años,

las tarjetas han generado compras y retiros 4.200 millones de dólares, en mas de 20000 esta-

blecimientos comerciales en el Ecuador. Cabe recalcar que según el Banco Internacional, fue

la primera institución en emitir la primera tarjeta Visa en el Ecuador en el año 2000, para

otorgar todas las facilidades de credito a sus usuarios.

Las tarjetas de crédito en el Ecuador se iniciaron en la década de los 70, durante el boom pre-

trolero del país el cual genero una economía de consumo. Esta economía de consumo incenti-

vo la demanda de la población ecuatoriana de obtener los beneficios del crédito instantáneo

para sus consumos. Según Fernanda Martinez y Ximena Merchan, Diners Club del Ecuador

emitió la primera tarjeta de crédito en el país, con servicio nacional e internacional.

Diners Club del Ecuador, fue constituida en 1968 como compañía limitada, y se convirtió en

Sociedad Financier a en 1997. Sus actividades principales actuales son la de emitir, adminis-

trar y promocionar la franquicia de Diners Club Internacional Ltda. Para el año 2005, la em-

presa ya gozaba de aproximadamente 120000 socios, yños, varios inversionista mas e 15000

establecimientos comerciales afiliados.

8

Según información historixa de la empresa Pacificard S.A., hace 32 años, varios inversionis-

tas conjuntamente con el Banco del Pacifico crearon la primera empresa emisora y adminis-

trador de tarjetas de crédito en el Ecuador. Para el año 2003, la empresa adopto también la tar-

jeta de crédito Visa, y actualizo su imagen con el nombre de Pacificard S.A. Actualmente en

el país circulan mas de 350000 tarjetas con la marca Pacificard, y durante los últimos 8 años,

las tarjetas han generado compras y retiros 4.200 millones de dólares, en mas de 20000 esta-

blecimientos comerciales en el Ecuador. Cabe recalcar que según el Banco Internacional, fue

la primera institución en emitir la primera tarjeta Visa en el Ecuador en el año 2000, para

otorgar todas las facilidades de credito a sus usuarios.

5.2 Marco Conceptual

Crédito, Emisión, Banco, Población, Instituciones, Financiero, Análisis, Tasa de interés, Ban-

cario, Hipótesis, Análisis, Hipótesis, Calculo, Método, Promedio.

6. ASPECTOS METODOLOGICOS

6.1 Tipo de la Investigación

La investigación se considera de tipo Explicativa y Descriptiva

6.1.1. Explicativa

Las tarjetas de crédito son de uso común hoy en dia, pero no todos los adquisidores pueden

pagarles con el fin de evaluar el uso propuesto de estas, se buscara explicar el pensamiento de

sus usuarios.

6.1.2 Descriptiva

Se encuentra en medir y analizar con la amyor precisión posible algunos conceptos y varia-

bles, tales como el uso de las tarjetas por usuarios y su adquisición sin un presupuesto previo.

6.2 Población y Muestra

9

* Muestra: 50 estudiantes de la Facultad de Ciencias Administrativas, Carrera Ingenieria en

Comercio Exterior.

6.3 Técnicas e instrumento para recolección de datos

Analisis Documental

Análisis de Contenido

Encuesta

Cuestionario de Encuesta

6.4 Tabulación de datos

Tabla # 1

Masculino Femenino

24% 26%

Tabla # 2

17 a 22 años 14%

23 a 28 años 18%

10

29 o mas 6%

Tabla # 3

Dispone de alguna tarjeta de crédito

Si 40

No 10

Tabla # 4

Cuantas tarjetas de crédito dispone actualmente

1 a 2 3 a 5 Más de 5

26 9 15

11

Tabla # 5

¿Cuál fue la razón por la que decidió contratar una tarjeta de crédito?

Necesidad 30

Moda 10

Otra 10

Tabla # 6

¿Con quién tiene contratadas estas tarjetas?

Entidades Financieras 26

Establecimientos comerciales 10

12

Ambos 14

Tabla # 7

¿Cuál es el límite de crédito que posee usted en sus tarjetas?

0 - 500 500 - 1000 1000 - 1500 1500 o mas

10 19 12 9

Tabla # 8

¿Con que frecuencia utiliza usted su tarjeta de crédito?

13

1 a 2 veces a la quincena 18

1 a 2 veces al mes 20

1ª 2 veces al año 12

Tabla # 9

Resulta rentable para su economía cubrir gastos con su tarjeta de crédito

Si 10

Algunas veces 28

No 5

No lo he considerado 7

14

Tabla # 10

Sabe usted que tasa de interés le generan los gastos que usted realiza con su tarjeta

Si 33

No 27

Tabla # 11

¿Existe alguna razón por la que cancelaría su tarjeta de crédito?

Si 30

No 20

15

7 ANALISIS DE LOS RESULTADOS

Con los datos presentados anteriormente podemos analizar que el 26% de las personas encuesta-

das eran de sexo femenino el 18% de las personas encuestadas tenían de 23 a 28 años, mientras

el 6% tenía de 29 años en adelante, así mismo el resultado de la encuesta se puede observar que el

40% de las personas poseía algún tipo de tarjeta de crédito, la pregunta numero 3 decía cuantas

tarjetas de crédito poseen, y estas respondieron de la siguiente manera 26 personas respondieron

que en su poder tenían de una a 2 tarjetas de crédito, mientras que 15 personas poseen más de 5

tarjetas de crédito, una de las principales razones por las que poseen tarjetas de crédito es por ne-

cesidad, por esa razón la mayoría de las personas tiene contratadas sus tarjetas con entidades fi-

nancieras, y otras con casas comerciales, el cupo disponible de las personas según lo encuestados

desde 500 a 1000, y la frecuencia con las que estas personas utilizan sus tarjetas va de 1 a 2 veces

al mes, en los resultados obtenidos por la encuesta realizada 18 personas dijeron que las tarjetas

de crédito les resulta rentable para cubrir sus gastos, mientras que otros dijeron que solo algunas

veces, así mismo la gran mayoría sabía cuál era la tasa de interés por la utilización de las tarjetas

de crédito mientras que las otras personas no sabía cuál era el interés generado por la utilización

de las mismas, una de las principales razones por las que cancelarían sus tarjetas de crédito es por

los interés que generan las mismas.

8 CONCLUSIONES

Las tarjetas de crédito pueden ayudar en un momento de emergencia, pero así mismo los intereses

que generan las mismas, o los cobros adicionales que realizan las entidades pueden ser demasiado

excesivos, que pueden generar que las personas que utilizan las tarjetas de crédito las cancelen.

9 RECOMENDACIONES

Antes de solicitar una tarjeta de crédito, establecer un parámetro del dinero que se dispone para gastar libremente sin entrar en deuda.

16

Asegurarse de usar correctamente las tarjetas de crédito

En caso de incurrir gastos mas allá del presupuesto establecido, tener una cuenta de res-paldo o dinero extra para satisfacer la deuda

Si no cuenta con los ingresos necesarios para el pago de una tarjeta de crédito no dejarse influenciar por los medios de comunicación o por los grupos sociales.

BIBLIOGRAFIA

http://www.telegrafo.com.ec/economia/item/3-151-887-tarjetas-de-credito-hay-en-ecuador.html

http://www.elcomercio.com/actualidad/negocios/establecimientos-reglas-locales-y-tarjetas.html

http://ecuadorinmediato.com/index.php?module=Noticias&func=news_user_view&id=2818772380

https://www.interdin.com.ec/wps/portal/phome/pEstablecimientos/ptasasdeinteres/!ut/p/c5/04_SB8K8xLLM9MSSzPy8xBz9CP0os3gTdz9LXyMLA1cLc3dHA0_PsFBXAx8vIwNHY6B8pFm8s7ujh4m5j4GBv1GYgYGRn2lwoEFosLGBpzEB3eEg-3CrCDaAyOMzHyRvgAM4Guj7eeTnpuoX5EYYZAakKwIAI6D70g!!/dl3/d3/L2dBISEvZ0FBIS9nQSEh/#no-back-button

ANEXOS

17

18

19