Slide 1

Otkrijte rizike kojima ste izloeni u turistikoj djelatnosti i prebacite ihna partnera u poslu - osigurateljaKvarner Vienna Insurance Group d.d.Martina TokiDirektor sektora neivotnih osiguranja Profitabilnost i stabilnost poslovanja trebali bi biti osnov poslovanja svakog gospodarskog subjekta, a to je mogue postii pravilnim upravljanjem rizicima (Risk Management).

Svaki subjekt mora si postaviti pitanja:

- Kojim rizicima i u kolikoj mjeri je izloeno moje poslovanje? - Koliki su mogui financijski gubitci kod nastanka pojedinih rizika? - Da li te gubitke moe subjekt podnjeti samostalno ili bi isti ugrozili daljnje poslovanje? - Kako determinirane rizike maksimalno umanjiti i/ili sprijeiti? - Kako se adekvatno zatititi?

Rizike svakog poslovanja moemo podijeliti u 3 osnovne skupine:

- osnovni (prirodne katastrofe / elementarne nepogode), - isti (imovinski rizici, financijski rizici, odgovornost i nezgoda) i- katastrofalni rizici (npr. rat, terorizam).

Elementarne nepogode

Elementarna nepogoda smatra se iznenadna velika nesrea koja prekida normalno odvijanje ivota, uzrokuje rtve, tetu veeg opsega na imovini i/ili njen gubitak, te tetu na infrastrukturi i/ili okoliu, u mjeri koja prelazi normalnu sposobnost zajednice da ih sama otkloni bez pomoi. Elementarnu nepogodu uzrokuju prirodni, tehniki, tehnoloki ili bioloki dogaaji.

Svakodnevno poslovanje teko moemo zatititi od osnovnih rizika ukoliko poprime obime elementarne nepogode ; potres, olujni i orkanski vjetar, poar, poplava, tua, snijeg, snijeni nanos, lavina, odron zemljita, zagaenost zemljita, vode i zraka...

Elementarne nepogode

Svaki poslovni subjekat morao bi se zatiti od:

- elementarnih nepogoda koje mogu otetiti ili unititi njegovu imovinu (imovinska osiguranja)

- elementarnih nepogoda koje mogu dovesti do prekida poslovanja (financijski gubitci)

- elementarnih nepogoda koje sam moe prouzroiti (osiguranja od odgovornosti)

Elementarne nepogode koje mogu otetiti ili unititi imovinu poslovnog subjekta (imovinska osiguranja) i dovesti do prekida poslovanja (financijski gubitci)

Elementarne nepogode koje poslovni subjekat (hotel/restoran) sam moe prouzroiti (osiguranja od odgovornosti)

Osiguranje za ekoloke tete (Pollution) nadoknauje materijalne i nematerijalne tete uzrokovane zagaenjem tla, vode i zraka (naruavanje zdravlja), ukljuujui i tete na tlu i vodi, odnosno sanacija zagaenja. Temeljem EU Direktive 2004/35/CE osiguranje e postati obvezno ulaskom RH u EU

Iz hotela u sreditu Mljeta iscurilo lo ulje?Mljet, 06.06.2012., 16:14U noi s 2. na 3. svibnja u Pomeni u sreditu Nacionalnog parka Mljet dogodio se ekoloki incident. Iz spremnika jednog hotela u more je navodno iscurila vea koliina lo ulja.

09.06.2012. u 12:50EKOLOKI INCIDENTHotelu Odisej optuni prijedlog zbog izlijevanja lo ulja unutar NP Mljet

Iz Uprave vodnog gospodarstva Ministarstva poljoprivrede RH izvijestili su kako e Dravna vodopravna inspekcija nakon sanacije terena podnijeti optuni prijedlog protiv mljetskog hotela "Odisej" iz ije je kotlovnice prolog vikenda iscurilo 6000 litara lo ulja i oneistilo okoli u obuhvatu Nacionalnog parka Mljet

NAKON EKOOLOKOG INCIDENTA U NP MLJET Inspekcije utvrdile zagaenje - Lukiev ALH snosit e sankcije11.06.2012.Poplave u Republici Hrvatskoj

Procjene materijalne tete?100-ak privatnih kua10-ak gospodarskih objekata3 crkvepoljoprivredne povrine, ivotinjemotorna vozila

SVE EKSTREMNIJA KLIMAPoplave u Hrvatskoj bit e sve ee i jae06.11.2012.Iako obilne kie, visoki vodostaji i poplave nisu rijetkost za ovo doba godine, mnogi znanstvenici koji se bave klimatskim promjenama smatraju da e vremenske nepogode s globalnim zagrijavanjem postajati sve intenzivnije kako u svijetu, tako i u naoj zemlji, upozorila je proelnica geofizikog odsjeka PMF-a u Zagrebu, prof. dr. sc. Zvjezdana Benceti Klai08.11.2012.Olujno nevrijeme nanijelo tete u PuliSinonje olujno nevrijeme nanijelo je tete i na podruju Pule. More je dizalo velike valove koje je potopilo manje brodice. Na dijelu rive na kojem su u tijeku radovi na obalnom kolektoru kia je do vrha napunila kanale.Na Danteovom trgu u noi je snano jugo odlomilo ogromnu granu sa stabla koja je pala na parkirani Renault i otetila ga. Iz pulske Javne vatrogasne postrojbe doznajemo da su na Danteovom trgu intervenirali oko 3.45 sati.Snaan vjetar i veliki valovi tijekom noi su na Verudeli, posebno kod havajske plae napravili cijeli dar-mar...

Pijavice i olujni vjetrovi upali stabla, valovi potapali brodoveU nedjelju naveer orkansko nevrijeme pogodilo je Novigrad, Umag i Buje. Tua veliine oraha padala je u Umagu. U Zadru su veliki valovi nanosili kamenje po cestiPonedjeljak, 27. 8. 2012.Nevrijeme koje je u nedjelju neto prije podneva zahvatilo Istru prouzroilo je stanovnicima probleme. Zbog udara groma izbilo je nekoliko manjih poara. Zabiljeeno je nekoliko manjih poara na Uki, zatim u selu verki kod Umaga gdje su se zapalile bale sijena i u Rogoviima kod Porea gdje je grom udario u stablo. Zbog iskrenja elektrinog stupa, na potezu od Vodnjana prema alveli, izgorjelo je oko 500 etvornih metara trave. Udar groma izazvao je manji poar u selu Glavica kod Sv. Petra, a u Lindaru je izgorjelo oko 10 hektara raslinja. Osiguranje ostalih (istih) rizika

Kod istih rizika svaki subjekt mora poduzeti osnovne mjere zatite u duhu dobrog gospodarstvenika, kao npr. provoenje protupoarnih i protuprovalnih mjera, redovno odravanje graevinskog objekta, postrojenja i posebno elektro i plinskih instalacija i sl.

Pitanje je da li su te mjere dovoljne?

Kojim je to rizicima izloena turistika djelatnost?

Obvezna osiguranja u turistikoj djelatnosti u Republici Hrvatskoj?

to nam donosi Europska Unija?

Osiguranjem imovine titi se imovina (nekretnine i pokretnine) od rizika:- elementarnih nepogoda, - udara groma (direktnog i indirektnog)- manifestacija, demonstracija, trajkova- loma strojeva i postrojenja (kao sastavni dio objekata ili kao zasebne jedinice)- loma stakala, staklo-keramike, reklamnih panoa- provalne krae i razbojstva, vandalizma- izljevanja vode iz vodovodnih i kanalizacijskih cijevi (puknue cijevi) - lekae tekuina iz cjevovoda i spremnikaOsiguranje imovine (Property Damage)

Osiguravaju se kao predmet osiguranja:- graevinski objekti, - oprema i strojevi, - zalihe, - stakla, staklo-keramika, reklamni panoi, - gotov novac i ostala sredstva plaanja, - umjetnine, plemeniti metali i dr. - hortikultura- stvari gostiju

Osiguranje prekida poslovanja / oma (Business Interruption) Osiguravaju se fiksni trokovi (bruto plae zaposlenika, amortizacija, obveze po kreditnim i leasing ugovorima, ugovorima o najmu ili zakupu i dr.) kod prekida poslovanja osiguranika uslijed nastanka materijalne tete uzrokovane nekim od ugovorenih rizika osiguranja imovine. Najee se ugovara za prekid poslovanja uslijed rizika poara, poplave, potresa ili loma stroja.Iznimno je mogue ugovoriti i pokrie za izgubljenu bruto dobit.

Osiguranje od odgovornosti

- Osiguranje od ope odgovornosti iz djelatnosti prema treim osobama pokriva sve materijalne i/ili nematerijalne tete treih osoba, a nastale na povrinama osiguranika ili kao posljedica djelatnosti ili iz vlasnitva osiguranika (npr. pad crijepa s krova objekta vlasnika na motorno vozilo sluajnog prolaznika, lom noge u poslovnom prostoru osiguranika radi mokrog poda i sl.)- Osiguranje od odgovornosti prema vlastitim djelatnicima pokriva ozljede vlastitih djelatnika za vrijeme rada (npr. pad djelatnika sa skele, ozljeda na stroju i sl.), a za to postoji odgovornost poslodavca

- Osiguranje od odgovornosti iz uporabe proizvoda za tete koje proizvod moe prouzroiti krajnjem korisniku (npr. naruavanje zdravlja gosta hotela/restorana).

- Osiguranje od odgovornosti menadera (D&O policy) za tete koje fizika osoba u smislu lana uprave i zamjenika, lana upravnog odbora i izvrnog direktora ili lana nadzornog odbora moe nanjeti Tvtki zbog svog skrivljenog ponaanja (svaki propust, greka, nemar ili krenje dunosti menadera nastao uslijed neurednog i nesavjesnog ponaanja gospodarstvenika, ili unato primijenjene pozornosti urednog i savjesnog gospodarstvenika)

- Osiguranje od profesionalnih odgovornosti kojim se prua zatita od profesionalnih propusta u odreenoj, specifinoj djelatnosti.

Zakon o pruanju usluga u turizmu, NN 66/07, 88/10 lanak 14.(1) Turistika agencija koja organizira putovanja (paket-aranman i izlet) ili prua uslugu prijevoza putnika duna je koristiti prijevozna sredstva u kojima su putnici osigurani od posljedica nesretnog sluaja i prtljaga od gubitka i oteenja, kao i ugostiteljske objekte u kojima su korisnici usluga osigurani od posljedica nesretnog sluaja.(2) Smatra se da turistika agencija ispunjava obvezu iz stavka 1. ovoga lanka ukoliko ima sklopljen ugovor s osiguravateljem o osiguranju od odgovornosti koji obuhvaa rizike navedene u stavku 1. ovoga lanka.

Primjenjuje se na turistike agencije i seoski turizam (l.49.)

Obvezno osiguranje od profesionalne odgovornosti u turizmu je odgovornost touroperatora za tetu koju prouzroi putniku neispunjenjem, djelominim ispunjenjem ili neurednim ispunjenjem obveza koje se odnose na paket-aranman. (Zakon o pruanju usluga u turizmu, NN 66/07, 88/10; l. 19.)

Turistika agencija koja organizira putovanje duna je za svaki paket-aranman osigurati i jamevinu kod banke ili osiguravajueg drutva radi naknade putniku: - plaene cijene putovanja, ako zbog platne nemogunosti ili steaja turistike agencije izostanu usluge putovanja - trokova, koji su nastali zbog platne nemogunosti ili steaja putnike agencije za povratak putnika u mjesto polaska. (Zakon o pruanju usluga u turizmu, NN 66/07, 88/10; l. 18.) Novana kazna za subjekte koji nemaju sklopljenu policu/police osiguranja prema djelatnostima iznosi od 8.000 do 100.000 kn! (Zakon o pruanju usluga u turizmu, NN 66/07, 88/10; l. 62.)

Ostali dobrovoljni oblici profesionalnih odgovornosti preporuljivi za ugovaranje uz poslovanje / pruanje usluga:

- wellness, kozmetikih i frizerskih - instrukcija/kola ronjenja, jedrenja, skijanja i dr.- portski animatoriza pokria naruavanja zdravlja ili smrti korisnika usluga

Obvezno osiguranje nezode gostiju hotela i apartmana (Zakon o ugostiteljskoj djelatnosti)

Ostali dobrovoljni oblici osiguranja od nezgode preporuljivi za ugovaranje uz turistiku djelatnost i izvan:

- Osiguranje turista i izletnika od posljedica nezgode s ukljuenjem odgovornosti ugovaratelja osiguranja (organizatora)koji ine grupne izlete u pojedina mjesta i to posredstvom ugovaratelja koji je utvren u polici.Osiguranje obuhvaa nesretne sluajeve koji se dogode izletniku za vrijeme ekanja na izlet na za to odreenom zbornom mjestu, kao i neposredno po dolasku s izleta dok se izletnik ne udalji s mjesta odreenog za rasputanje grupe izletnika ili turista.Uz osiguranje turista i izletnika moe se ukljuiti i osiguranje odgovornosti ugovaratelja (organizatora) prema osiguranim izletnicima i turistima zbog tjelesnih ozljeda i oteenja, odnosno nestanka njihovih stvari do iznosa utvrenog u polici.- osiguranje od posljedica nezgode za djelatnike

Osiguranje odgovornosti iz djelatnosti operatora luka nautikog turizma (marine, suhe marine, privezita, sidrita) za tete na plovilu tijekom uvanja i izvoenja bilo kakvih radova na podruju LNT za tete na treim osobama (smrt, ozljeda tijela, naruavanje zdravlja) za oteenje ili za unitenje stvari tree osobe za oneienje okolia za tete vezane uz uporabu i manipulacije sa gorivom za parkiralite za motorna vozilaOdgovornost iz djelatnosti arter agencija (arter posrednika, organizatora putovanja i kole jedrenja)

Obvezno osiguranje odgovornosti brodica Obvezno osiguranje putnika na brodicama/jahtama od opasnosti nesretnog sluajaDodatna dobrovoljna osiguranja od odgovornostiKasko osiguranje brodica/jahtiProirenje za sluaj sjenica (trokovi dezinfekcije, prekid rada)Proirenje za pogonske teteOsiguranja skipera

Ugovaranjem police osiguranja svi navedeni rizici transferiraju se s gospodarskog subjekta na osiguratelja te je stoga od iznimne vanosti dobro procjeniti sve rizike poslovanja kako bi osigurateljna zatita bila adekvatna kada do tete doe.

veina poduzetnika (kao i fizikih osoba) i dalje zadrava cjelokupan rizik neizvjesnih buduih dogaaja s najeim promatranjem istog na nain tako neto se meni ne moe dogoditi

polica osiguranja ugovara se najee kao posljedica neophodnog dokumenta prilikom podizanja kredita ili leasinga (osnovna imovinska pokria), ostvarivanja izvoznog plasmana na trita EU i Svijeta (produktna odgovornost), stranim investicijama ili kupovinom udjela poslovanja (kompletna osiguranja)

PROSJEAN BROJ POLICA IMOVINE PO JEDNOM OSIGURANIKU: 10 PROSJEAN BROJ POLICA ODGOVORNOSTI PO JEDNOM OSIGURANIKU: 1,5OKVIRAN POSTOTAK OBRTNIKA I PRAVNIH OSOBA S UGOVORENIM IMOVINSKIM OSIGURANJEM< 20% OD EGA OKVIRAN % OBRNIKA I SME < 10%POSTOTAK OBRTNIKA I PRAVNIH OSOBA S UGOVORENIM OSIGURANJEM FINANCIJSKIH RIZIKA / PREKIDA RADA13,0% OD EGA OKVIRAN % DOMAIH PRAVNIH OSOBA