miksi pankki kysyy henkilökohtaisia kysymyksiä ja mihin tietoja käytetään?

Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■

Miksi pankki kysyy henkilökohtaisia kysymyksiä ja mihin tietoja käytetään?Lakimies Maarit Pihkala ja toimistopäällikkö Markku Koponen

16.2.2016 Mediatilaisuus


Esityksen sisältö

■ Miksi pankki kysyy?■ Mitä tietoja pankki voi kysyä?■ Kuka kysymykset laatii?■ Miksi tiedot tulee säännöllisesti

päivittää?■ Voiko asiakas kieltäytyä

vastaamasta?■ Miten tietoja käytetään ja kenelle

tietoja voi antaa? ■ Voiko asiakas vaikuttaa tietojen

käyttöön?■ Mikä on Finanssivalvonnan rooli?

16.2.2016 1Mediatilaisuus


Miksi pankki kysyy? Koska laki sanoo niin.


Kansainvälinen sääntely ja ohjeistus

EU-säännökset

Kansallinen lainsäädäntö

FATFin (OECD:n Financial Action Task Force) 40 suositusta

YK:n turvallisuusneuvoston tai EU:n neuvoston asetukset pakotteista

IMF, World Bank, Baselin komitea, Wolfsberg Group

EU:n direktiivi 2015/849 rahoitusjärjestelmän käytön estämisestä rahapesuun ja terrorismin rahoittamiseen

EU:n asetus 2015/847 varainsiirtojen mukana toimitettavista tiedoista

EU:n valvontaviranomaisten rahanpesukomitean ohjeistukset

Laki rahanpesun ja terrorismin rahoittamisen estämisestä ja selvittämisestä (2008/503)

Luottolaitoslaki (2014/610) Laki varojen jäädyttämisestä terrorismin torjumiseksi (2013/325)


Mitä on rahanpesu? Miten suuresta asiasta on kyse?

■ Rahanpesu = rikoksella hankitun rahan alkuperä pyritään häivyttämään ja saamaan se näyttämään lailliselta

■ IMF:n arvio: 2–5 % maailman bkt:stä■ YK:n huumausaine- ja rikosasioiden

toimiston (UNODC) arvio: 1,6 biljoonaa dollaria tai 2,7 % maailman bkt:stä

■ Noin prosentti rahanpesuun päätyvistä varoista takavarikoidaan tai jäädytetään



Terrorismin rahoittaminen

■ Terrorismin rahoittaminen = varojen antaminen tai kerääminen joko suoraan tai välillisesti terrorismin rahoittamiseen tai tietoisena siitä, että niillä rahoitetaan terrorismia

■ Teon suunnittelun kustannukset voivat sisältää vain tekijöiden värväyksen ja koulutuksen sekä materiaalit– Lontoo 2005: noin 10 000 euroa– Madrid 2004 junaiskut: noin 8 000

euroa



Pankki portinvartijana


Pankki

Rahanpesun estäminen→ Selvitettävä, että rahat eivät ole

peräisin rikollisesta toiminnasta

Terrorismin rahoituksen estäminen→ Selvitettävä, että rahat eivät päädy

terrorismin rahoittamiseen


Rahanpesuilmoitukset

Ilmoittajataho 2013* 2014* 2015**

Pankki 1 204 1 125 1 586

Sijoituspalveluyhtiö 5 8 n/a

Muu luotto- ja rahoituslaitos 522 367 22 243

Vakuutusyhtiö 133 156 33

Kiinteistönvälittäjä 2 10 8

Rahapelitoiminta 13 446 9 100 9 343

Yleistä maksujen välitystä tarjoava (sisältää valuutanvaihdon)

12 645 12 092 4 245

Kirjanpitotoimisto 6 11 5

Tilintarkastusyhteisö 10 4 n/a

Lakimiehet 16 4 5

Arvotavarakauppias 86 89 103

Panttilainaamo 1 3 n/a

Omaisuudenhoito- ja yrityspalvelujen tuottaja 1 2 n/a

Kotimainen poliisiviranomainen 8 2 n/a

Kotimainen muu viranomainen 69 82 70

Muu tietolähde 10 7 35

Yhteensä 28 164 23 062 n/a


Lähde: * Keskusrikospoliisin Rahanpesun selvittelykeskuksen vuosikertomus 2014, ** esitys Sijoitusakatemiassa 10.2.2016.


Varojen jäädytykset

Rahamäärä 2012 2013 2014Yhteissumma, milj. euroa 9,8 11 11,5Haltuun jäänyt, milj. euroa 3,8 10,7 10,5Jäädytysten lukumäärä vastaanottajittainPankki 10 5 9Tulli 4 1 0Sijoituspalvelut 0 2 0Ulosotto 0 0 0Ulkomainen viranomainen 0 0 0Kotimainen viranomainen (poliisi) 0 0 0Valuutansiirtopalvelu 0 1 1Yhteensä 14 9 10


Lähde: Rahanpesun selvittelykeskus


Näistä pankki voi kysyä, laajuus voi vaihdella

■ Asiakkaan toiminta■ Liiketoiminnan laatu ja laajuus■ Perusteet palvelun ja tuotteen käyttämiselle ■ Asiakkaan edustajat■ Tosiasialliset edunsaajat■ Omistussuhteet■ Taloudellinen asema■ Varojen alkuperä■ Merkittävä julkinen tehtävä

■ Riittävien tietojen hankkiminen – mahdollistaa tavanomaisesta poikkeavien liiketoimien havaitsemisen– tukee selonotto- ja ilmoitusvelvollisuuden noudattamista



Kuka kysymykset laatii?

■ Pankki laatii kysymykset ja sisäiset ohjeensa itse lakien ja omien riskiarvioidensa mukaisesti

■ Finanssivalvonta ei laadi pankeille riskiarvioita eikä sisäisiä ohjeita asiakkaan tuntemismenettelyistä



Miksi tiedot tulee päivittää säännöllisesti?

■ Henkilöllisyyden todentaminen sekä tuntemiseksi hankitut tiedotpitää dokumentoida ja säilyttää siten, että tuntemisvelvollinen pystyy jälkeenpäin osoittamaan viranomaisille – miten kukin asiakas tunnistettu – mihin asiakirjaan tai tietoihin tunnistaminen perustunut – kuka asiakkaan tunnistanut

■ Säilytysvelvollisuus: tiedot asiakkaan toiminnan laadusta, oikeushenkilön varsinaisesta toimialasta, toiminnan laajuudesta sekä tietoja valvottavan tarjoamista palveluista ja niiden käytöstä

■ Henkilötietoja saa käyttää tarkoitukseen, joka ilmoitettu rekisteriselosteessa, ei muuhun

■ Henkilötietolaki asettaa vaatimukset tietojen tarpeellisuudesta ja virheettömyydestä (HenkilötietoL 9 §)

– Pankit eivät saa kysyä asiakkaalta asioita turhaan – Pankin tiedot asiakkaasta oltava oikein ja ajantasaiset



Voiko asiakas kieltäytyä vastaamasta?

■ Kyllä. Kieltäytymisestä voi kuitenkin viime kädessä seurata asiakassuhteen irtisanominen.– Pankin kieltäydyttävä avaamasta

asiakassuhdetta tai suorittamasta liiketointa, jos tuntemistoimia ei pystytä syystä tai toisesta suorittamaan.



Miten tietoja käytetään ja kenelle pankki voi tietoja antaa?

■ Pankkisalaisuussääntely velvoittaa pitämään asiakkaan tiedot salassa

■ Pankki hyödyntää hankkimiaan tietoja asiakassuhteen jatkuvassa seurannassa

■ Jatkuvan seurannan pitää olla toiminnan laajuuteen ja asiakassuhteiden riskeihin nähden järjestelmällistä ja kattavaa

■ Jatkuvan seurannan tarpeet ja menetelmät vaihtelevat



Miten tietoja käytetään ja kenelle pankki voi tietoja antaa?

■ Pankilla oikeus luovuttaa asiakastietoja konsernin sisällä– Asiakaspalvelu ja muu asiakassuhteen hoitaminen – Markkinointi– Riskienhallinta

■ FATCA-sopimus, voimaanpanolait ja Verohallinnon päätös– Menettelyt, joilla finanssilaitoksen tutkittava ja tunnistettava asiakkaansa

ja ilmoitettava raportoitavat tilit Verohallinnolle vuosi-ilmoituksella. ■ Syyttäjä- ja esitutkintaviranomaiset sekä muut viranomaiset, joilla

lain mukaan oikeus saada tietoja, esim. valvojat



Voiko asiakas vaikuttaa tietojen käyttöön?

■ Asiakkaalla oikeus henkilötietolain nojalla kieltää tietojensa käytön suoramarkkinointiin

■ Asiakkaalla henkilötietolain mukainen tarkastusoikeus omiin tietoihinsa pankin rekistereissä

■ Tietosuojavaltuutetun tarkastusoikeus tietoihin, jotka pankki tallettanut epäilyttävän liiketoimen yhteydessä



Mikä on Finanssivalvonnan rooli?


Lainsäätäjä

Ulosotto-viranomainen

Pakotteiden täytäntöönpano, varojen jäädytys

FinanssivalvontaValvoo pankkien

menettelytapoja ja riskienhallintaan liittyviä

prosesseja

VerohallintoVerotukseen liittyvä raportointi

Rahanpesun selvittelykeskus

Tutkii ilmoitukset epäilyttävistä liiketoimista

Pankki

Tietosuoja-valtuutettu

Henkilötietolaki


Lopuksi

■ Asiakkaan tuntemisen tarkoituksena estää finanssijärjestelmän väärinkäyttöä ja auttaa viranomaisia selvittämään havaittuja rikkomuksia

■ Pankkien ja muiden finanssitoimijoiden toiminnalla iso merkitys portinvartijana

■ Pankeilla omat riskienhallintaperiaatteet, tunnistamiskäytännöt eroavat■ Laki määrää pankit kysymään, asiakkaan velvollisuus vastata?■ Pankkien pitää selkeästi kertoa asiakastapaamisissaan, mistä kyse,

kun asiakastietoja hankitaan tai niitä päivitetään


miksi pankki kysyy henkilökohtaisia kysymyksiä ja mihin tietoja käytetään?

Economy & Finance