Pasivní obchody bank

Doc.Ing. Jaroslav Slepecký, PhD

Bankovníctvo a finančníctvo

Definice :

Pasivní obchody bank patří mezi primární obchody,

protože bez získaných zdrojů není možné zabezpečit

základní funkci banky – úvěrovaní subjektů.

V rozvaze pasivmí obchody najdeme na straně pasiv v

položce cizí zdroje.

Cizí zdroje :

- primární zdroje

- Sekundární zdroje

Primární zdroje

Zdroje získané od obyvatelstva, podnikatelů, firem, obcí a měst,

státu a jiných organizací. Každá banka se stará o dostatečnou

výšku těchto zdrojů, protože kromě jiného slouží pro výpočet

povinných minimálních rezerv (PMR), které musí každá banka

bezúročně držet na účtu centrální banky.

Sekundární zdroje

Zdroje, získané od jiné finanční instituce – banky, která je

„nakoupila“ od klientů – primární zdroje, a není je schopna

optimálně zhodnotit v rámci úvěrových obchodů.

Proto je nabízí za určitou cenu jiným bankám.

Termíny: Evropa … vklad

USA … deposit

jsou to z našeho pohledu synonyma

Druhy vkladů v rámci pasivních produktů

1. Vklady na viděnou ( na požádání)

Klasický „ běžný účet“ – podstatou je okamžitá splatnost.

Představuje nejvyšší stupeň likvidity pro klienta, kterou

banka nemůže omezit.

Úročení je velmi nízké, někdy nulové, ale vzhledem k účelu

použití ( bezhotovostní platební styk, mzdy apod. ) je velmi

oblíbený a široce používaný.

Význam pro banky

významný finanční zdroj banky

zdroje klienta slouží k dalším obchodům

- koupě cenných papírů

- koupě jiných produktů banky

Druhy bankovních klientů

• obyvatelstvo• podnikatelé, firmy• obce, města, samosprávný kraj• banky• ostatní – kombinace produktů, zvýhodněné skupiny – studenti,důchodci,

firmy…

2. Termínované vklady

V rámci termínovaného vkladu musí klient respektovat určenou

dobu vázanosti , kdy nemůže disponovat se svými finančními

prostředky. Za to očekává vyšší úrok.

Vklady mohou být vázané na :

- pevně stanovenou dobu

( bez možnosti předčasného výběru)

- s výpovědní lhůtou

3. Úsporné vklady

Úsporný vklad má podobu písemného dokladu, tzn. vystupuje v

materiální podobě – vkladní knížky - na jméno, na majitele ?!

Historicky je svázaný s fungováním spořitelen před rokem 1989.

V současnosti se využívá méně, zejména staršími klienty, kteří si

nezvykli na novější produkty.

V období finančních krizí – např. v ČR a SR na jaře 1997,

nefunguje základní princip, že čím delší vázanost, tím větší úrok.

V té době, při devalvaci obou měn vystoupily krátkodobé

(jednodenní) sazby až na 500 %-ČR, resp. 250 % - SR.

Dlouhodobé sazby zůstaly neměnné.

4. Depozitní certifikátyPatří více do cenných papírů než ke klasickým

bankovním produktům.

Synonymem je pojem vkladové listy

Depozitní certifikáty jsou listinné cenné papíry,

vydávané bankami, kdy majitel má právo na nominální

hodnotu vkladu v přesně stanovené době s příslušným

výnosem, úrokem.

Banky je emitují jako marketingovou náhražku

termínovaných vkladů, s tím, že objem emise se na

rozdíl od termínovaných vkladů nezapočítává do objemu

na výpočet povinných minimálních rezerv.

Úrok bývá výhodnější od term.vkladů, min. o sazbu

odvodu PMR. ( PMR – od 0,5% - 4-5% v různých

zemích.)

Zvláštní formou depozitního certifikátu je pokladniční

poukázka.

Emitují je banky na doplnění svých peněžních zdrojů.

Podstatou je písemný závazek banky vyplatit v stanoveném

termínu, stanovenou sumu.

Další forma – bankovní vlastní směnka . Výhody vyplývají z

podstaty směnky – možnost vystavení na libovolný počet dní,

libovolnou částku, obchodovatelnost, velká likvidita…

5. Devizové vklady

Vklad je realizován v devizách a klient je

vystavený možným změnám kurzu koruny vůči

zahr. měně.

Banky v současnosti umožňují svým klientům

používat cizí měnu, řídit svoje rizika v rámci

soukromých investic nebo v rámci zahraničního

platebního styku.

6. Bankovní obligace

Výhody pro banky:

- Jednoduchá obchodovatelnost

- Likvidita

- Relativní bezpečnost a malé riziko pro klienty

- Z hlediska nákladů emise nepodléhá tvorbě PMR

- Stabilizace středně a dlouhodobých zdrojů banky

Definícia

Obligácia alebo dlhopis je podľa zákona o

dlhopisoch definovaná ako ”cenný papier, s ktorým je

spojené právo majiteľa požadovať splácanie dlhovanej

čiastky v nominálnych hodnotách a vyplácanie výnosov

z nej k určitému dátumu a povinnosť osoby oprávnenej

vydávať dlhopisy tieto záväzky splniť”

Zákon č.530/1990 Z.z. o dlhopisoch v znení neskorších predpisov

Zvláštní formou obligací jsou

Hypoteční zástavní listy

Definice:

Jsou to pevně úročené cenné papíry, které jsou

kryty zástavním právem k nemovitostem a v jejich

textu emitent stvrzuje, že jejich krytí je jištěné

formou hypotekárních nebo podobných

pohledávek.

7. Stavební spoření

Zvláštní forma úsporného vkladu, kterého účelem

je zainteresovat obyvatelstvo na tvorbě

soukromého majetku a zabezpečit relativní

stabilitu stavebnictví.

Specializované instituce - v SR První stavební

spořitelna a Wunstenrot

Podstatou stavebního spoření je naspoření

určité sumy podle smluvních pravidel,

účelově vázané na koupi nebo rekonstrukci

domu nebo bytu. Stát většinou potom

pomáhá státním příspěvkem.

- Přátelští spořitelé

Smlouva o stavebním spoření má vždy dlouhodobý

charakter s různými variantami spoření a získání úvěru,

resp. splácení poskytnutého úvěru.

8. Životní pojištění

Životní pojištění představuje portfolio různých

druhů pojištění podobných konstrukcí s kombinací

dvou možností:

• pro případ smrti, na plnění má právo osoba

určená pojištěným subjektem

• pro případ dožití, v tomto případě se vyplácí

aktuální hodnota fondu v přesně určeném termínu.

Některé pojišťovny připisují klientovi speciální

bonus, který je stanovený v pojistné smlouvě.

Životní pojištění má několik podob:

- Kapitálové životní pojištění.

- Variabilní životní pojištění.

- Investiční životní pojištění.

- Rizikové životní pojištění.

- Důchodové pojištění.

9. Úvěry od ostatních bank

Banky jsou nuceny mezi sebou aktivně obchodovat

prostřednictvím mezibankovního trhu.

. umísťování krátkodobých přebytků

- krátkodobé doplňování nedostatku peněz ( plnění

PMR ).

Banky mají své stabilní a prověřené partnery, s kterými

mají sjednané smlouvy - úvěrové linky

Formy úvěrů mezi bankami

• reeskont směnek• bankovní směnky• sjednané vklady

Reeskont směnky

Klasická forma na vyrovnávání platební rovnováhy banky.

Banka má možnost prodat směnku, kterou vlastní před

termínem splatnosti jiné obchodní bance nebo centrální bance.

Kupující finanční instituce „účtuje“ diskont ve výšce platných

úrokových sazeb v dané zemi.

Úvěry od centrální banky

Pomocí úvěrů centrální banka reguluje množství

peněz v oběhu a její funkce je nezastupitelná

Celková bilanční rovnováha v národním bankovním

systému zahrnuje i zdroje a úvěry centrální banky.

Úvěrové produkty centrální banky

• reeskontní úvěr - opětovný odkup směnek

• eskontní úvěr - odkup vlastní směnky vystavené bankou

• lombardní úvěr - banka nemá kvalitní směnky, úvěr je ručený zástavou

movitých věcí • repo operace - odkup prvotřídních cenných papírů od banky

• nouzový úvěr - vynímečně a jen v případě problémů banky, kterou

centrální banka prodává zahr. zájemci

Cvičení