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消費者金融の動向

しゃけ @pggm

+目次

背景

各社の状況

今後

+背景

多重債務者の自己破産が社会問題化（ 2000 年代前半）

　⬇

貸金業法の改正（ 2006 年 12 月〜 2010 年 6 月まで段階施行） 総量規制

年収の 1/3 以上の借り入れは不可 上限金利の引き下げ

29.2% 　➡　 15 〜 20 ％

　⬇

消費者金融業のビジネスモデルの変化

+（参考）自己破産の件数

+（参考）２社の直近 10 年の株価

財務省から業務停止命令

貸金法改正が決定

+消費者金融の事業

ローン事業 いわゆる「金貸し」

「むじんくん」などが有名

信用保証事業 金融機関が消費者の窓口となって金を貸し、消費者金融は与信情報

を提供 銀行のカードローンが該当

金融機関（銀行）

消費者金融

消費者 ④ 金貸出し

① 金貸し依頼

② 与信審査依頼

③ 審査結果を連絡

+信用保証事業の台頭

SMBC コンシューマファイナンスの 2013 年度の決算報告より引用

+（参考）銀行のカードローンは総量規制の対象外

産経ニュースより引用

+保証事業の事例

SMBC コンシューマファイナンスのプレスリリース

横浜銀行の Web サイト

ポイント 銀行側のサイトでは、消費者金融が裏にいることが分からない

+各社の状況

親会社 営業収益

営業利益

保証残高

社名の由来

アイフル

- 623 120 416 Affection （愛情や優しさ）・ Improvement （努力や進歩）・ Faithfulness （忠実や信頼）・ Unity （結束）・Liveliness （活気良い）のイニシャルを繋げたもの

アコム 三菱 UFJ

銀行1930

209 5865 「 Affection （愛情）・ Confidence （信頼）・Moderation （節度）」の頭文字をとったもの

レイク 新生銀行

2920？

従来店舗ごとにそれぞれの店舗名を持っていた店舗を統合した際に、その各店舗を「川」と捉え、統合により それが湖（レイク）になったと解釈した

プロミス

三井住友銀行

1870

493 6596 顧客とプロミスが、お互いに約束（プロミス： promise) を守ることによって、対等で明るい取り引きをしようという、ポリシーの象徴として命名

武富士 2012 年に消滅単位：億円

+各社の戦略

イメージキャラクター ターゲッティングしている消費者層

いとうあさこ お笑い好き

永作博美 40 〜 50 代

菜々緒 20 〜 30 代　女性向け

相武紗季 20 〜 30 代　男性向け

+消費者金融の顧客層タイプ 特長 備考

生活維持借入 ・収入が減ったこともあり、生活を維持するために数社から比較的多額の借入れを行っているが、きちんと返済している。・ 30 代の既婚女性で、家族構成は、夫と子供。・収入は不安定で、貯蓄比率も低いが、持ち家比率は高い。

36%

一次借入 ・ショッピングやレジャーのために、 1 社から比較的多額の金額を一時的に借入れている。・ 30 〜 40 代の既婚女性で、家族構成は、夫と子供。・収入は安定しており、貯蓄比率・持ち家比率とも高い。

20%

趣味・娯楽 ・複数の借入先から自身の趣味や遊興費のために、比較的多額の金額を借入れているが、滞納等はない。・ 40 代の既婚男性で、共働きの妻と子供がいる。・社会的なステータスが高く、収入も安定しており、貯蓄比率・持ち家比率も高い

16%

多重借入 ・他の借入金を返すために、 5 社以上からかなり高額の借入れを行っている。・計画を立てておらず、返済は滞りがちで 1ヶ月以上滞納したこともある。・ 40 代男性で相対的に結婚していない人が多い。・収入は安定しているものの低く、貯蓄比率・持ち家比率ともに低い。

22%

ヤミ金に流れる傾向あり

少額借入 ・おこづかいの補てんのために、 1 社から小額の借入れがあるものの、きちんと返済している。・ 20 〜 30 代の既婚男性で、専業主婦の妻と子供がいる。・収入は安定して高く、貯蓄比率・持ち家比率も高い。

6%NTT データ経営研究所の調査結果を引用

+（参考）借りたお金の使途は生計費に限られる

SMBC コンシューマファイナンスのローン申し込み画面

+はこびる「無利息」の文字

+ソーシャルゲームの「無料」と同様の手法

+消費者金融の今後

保証事業の上向き プラス要素

カードローンを導入する銀行が増加中 不安要素

パチンコ業界の衰退 パチンコ中毒者が主要顧客のため、パチンコ業界が衰退すると売り上げ低下が予想される

海外事業が上向き 中国事業が拡大中

+借金はほどほどに