2

МИНИСТЕРСТВО ВЫСШЕГО И СРЕДНЕ-СПЕЦИАЛЬНОГО

ОБРАЗОВАНИЯ РЕСПУБЛИКИ УЗБЕКИСТАН

ТАШКЕНТСКИЙ ФИНАНСОВЫЙ ИНСТИТУТ

ОТДЕЛ МАГИСТРАТУРЫ

На правах рукописи

ВАИСОВ МАКСУДБЕК РАЖАББАЕВИЧ

КРЕДИТЫ НАСЕЛЕНИЮ И ИХ СОВРЕМЕННОЕ

РАЗВИТИЕ

Специальность: 5А 230701 «Банковское дело (по видам деятельности)»

ДИССЕРТАЦИЯ

на соискание академической степени магистра

Научный руководитель:

д.э.н., проф. Ш.З. Абдуллаева

ТАШКЕНТ-2013

3

ОГЛАВЛЕНИЕ

Введение…………………………………………………………………… 3

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ

НАСЕЛЕНИЯ КОММЕРЧЕСКИМИ БАНКАМИ…………………

7

1.1.Основные схемы кредитования населения………………………….. 7

1.2. Опыт зарубежных стран в области кредитования

населения……………………………………………………………………

14

ГЛАВА 2. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ БАНКОВСККОГО

КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ В УЗБЕКИСТАНЕ

20

2.1. Нормативно-правовые основы кредитования населения………….. 20

2.2. Структура и динамика кредитов коммерческих банков,

предоставленные населения……………………………………………….

37

ГЛАВА 3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИТОВАНИЯ

НАСЕЛЕНИЯ В УЗБЕКИСТАНЕ……………………………………

45

3.1. Проблемы, связанные с развитием кредитования

населения……….

45

3.2. Пути развития кредитования населения…………………………….. 49

Заключение……………………………………………………………….. 55

Список использованной литературы………………………………….. 58

4

Введение

Актуальность темы исследования. Кредитование населения

является важным источником финансирования социальных и

экономических нужд населения. За счет ипотечных кредитов

обеспечивается создание эффективно работающей системы обеспечения

доступным по стоимости жильём населения со средними доходами,

основанной на рыночных принципах приобретения жилья на свободном от

монополизма жилищном рынке за счет собственных средств граждан и

долгосрочных ипотечных кредитов.

А потребительские кредиты способствует улучшению условий жизни

населения, особенно молодых семей.

Как подчеркнул Президент Республики Узбекистан И.А.Каримов,

«надо всем нам твердо усвоить, что строительство на селе жилья по

улучшенным современным проектам и комплексная застройка сельских

населенных пунктов – это долгосрочная Государственная программа по

качественному обустройству и улучшению жизни сельского населения,

преследующая далеко идущие цели по кардинальному преобразованию

уклада жизни менталитета наших людей»1. А решение данного вопроса

зависит от эффективности ипотечного кредитования Кишлок курилиш

банка.

Однако, имеются определенные проблемы, связанные с развитием

кредитования населения. В частности, определенная часть населения не

имеют высоколиквидные объекты залога для банковских кредитов. Кроме

того, имеются несоответствие между доходами населения и суммой

ипотечных кредитов. Также, в банках наблюдается нехватка долгосрочных

ресурсов.

В целом, наличие актуальных проблем, связанные с развитием

кредитования населения и необходимость разработке научных

1 Каримов И.А. Наша главная цель – решительно следовать по пути широкомасштабных реформ и модернизации страны. – Ташкент: Узбекистон, 2013. - С. 54.

5

предложений и практических рекомендаций, направленных на решение

данных проблем, предопределяет актуальность выбранной темы.

Степень изученности проблемы. Отдельные теоретические и

практические вопросы кредитования населения коммерческими банками

исследованы в научных трудах таких зарубежных ученых-экономистов,

как В.Усоскин, Е. Жарковская, И.Ларионова, И.Носкова, Д. МакНотон,

О.Лаврушин, Э. Рид, Н.Валенцева, Л. Миллер, Х.Сото1.

Из отечественных ученых-экономистов И.Алимардонов, З.Туйчиев,

Ш.Абдуллаева, Д.Саидов, О.Абдусаломова, Т. Каралиев, С.Норкобилов,

У.Ортиков исследованли отдельные вопросы кредитования населения2.

Цель и задачи исследования. Целью исследования является

разработка научных предложений и практических рекомендаций,

направленных на развитие банковского кредитования населения в

Узбекистане.

Задачи исследования:

- изучить теоретические основы кредитования населения;

- изучить и обобщить опыт зарубежных стран в области кредитования

населения;

- анализировать современное состояние банковского кредитования в

Узбекистане;

- разработать научные предложения и практические рекомендации,

направленных на развитие банковского кредитования населения.

1 Ларионова И.В. Управление активами и пассивами в коммерческом банке. - Москва: Консалтбанкир, 2003. -272с.; Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования: Финансовая академия при правительстве РФ. -4-е изд., стереотип. -М.: КноРус, 2008. -264 с.; Жарковская Е.П. Банковское дело. – М.: “Омега-Л”, 2008.-476 с.; Банковские риски. под ред. Лаврушина О.И, Валенцевой Н.И. Финансовая академия при Правительстве РФ. -2-е изд. -М.: КноРус, 2008. -232 с.; Миллер Л.Р. Современные деньги и банковское дело. – М.: Инфра-М, 2000. - 856с.; Селищев А.С. Деньги. Кредит. Банки. - Спб.: Питер, 2007. - 432с.; 1 Носкова И.Я. Валютные и финансовые операции. – М.:ЮНИТИ, 2003. – 204 с.; Сото Х.У. Деньги, банковский кредит и экономические циклы. Пер. с англ. – М.: Социум, 2008. – 663 с.; Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. – М.: Антидар, 1998. - 320с. 2 Абдуллаева Ш.З. Пул, кредит ва банклар. - Тошкент: Молия, 2000. -312 б.; Саидов Д.А. Тижорат банкларининг қисқа муддатли кредитлаш амалиёти ва уни такомиллаштириш йўллари. Иқ. ф.н. илм. даражасини олиш учун дисс. – Тошкент: БМА, 2008. – 133 б.

6

Объектом исследования является кредитная практика отдельных

крупных банков Республики Узбекистан.

Предметом исследования является финансовые отношения,

возникающих в процессе кредитования населения.

Теоретической и методологической основой исследования

является научные труды Президента Республики Узбекистан И.А.

Каримова, зарубежных и отечественных ученых-экономистов.

Методы исследования. При написании диссертации использованы

методы финансового анализа и статистические методы.

Научная новизна исследования:

- обоснованы необходимость снижения процентных ставок

жилищных кредитов;

- аргументированы необходимость предоставления банковских

кредитов по пластиковым картам;

- предложено снижение риска, связанный с невозвратом кредита

путем обеспечения прозрачности информации о кредитоспособности

заемщика и его кредитной истории.

- обоснованы необходимость укрепления долгосрочной ресурсной

базы отечественных коммерческих банков.

Теоретическая и практическая значимость результатов

исследования. Результаты исследования могут быть использованы при

преподавании учебных курсов «Деньги, кредит и банки», «Банковское

дело» и при разработке мер, направленных на развитие банковского

кредитования населения в Узбекистане.

Структура диссертации. Диссертация состоит из введения, трех глав,

заключения и список использованной литературы.

Во введении обоснованы актуальность выбранной темы,

сформулированы цель, задачи, объект и предмет исследования.

В первой главе изучены теоретические аспекты банковского

кредитования населения.

7

Во второй главе анализированы современное состояние

кредитования населения в Узбекистане.

В третьей главе работы выявлены основные проблемы, связанных с

развитием кредитования населения и разработаны научные предложения и

практические рекомендации, направленных на решение этих проблем.

В заключении отражены краткое содержании сформулированных

выводов и разработанных предложений-рекомендаций.

8

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ

НАСЕЛЕНИЯ КОММЕРЧЕСКИМИ БАНКАМИ

1.1.Основные схемы кредитования населения

В международной банковской практике широко применяется три

схемы ипотечного кредитования населения.

Во-первых, схема кредитования с оформлением договора залога. В

данном случае клиент заключает с банком кредитный договор и договор

залога жилья на условиях банка. При полном погашении кредита договор

залога прекращает своё действие, жильё остаётся в собственности клиента.

При невозврате кредита клиентом банк после решения суда погашает

сумму кредита путём продажи жилья с публичных торгов либо с согласия

залогодателя (не доводя до суда) реализует жильё через риэлторскую

фирму по цене, сложившейся на рынке.

Во-вторых, схема кредитования с оформлением договора купли-

продажи и трёхстороннего договора с участием банка, клиента и

риэлторской фирмы. Эта схема является наиболее реалистичной по отзыву

специалистов банков. Банк выдаёт кредит риэлторской фирме на

основании заключения с ней кредитного договора. Риэлторская фирма за

счёт этого кредита приобретает жильё по договору купли-продажи с

клиентом и заключает договор залога с банком на данное жильё.

Риэлторская фирма за счёт средств клиента возвращает банку кредит и

причитающиеся за него проценты. При полном погашении кредита

утрачивает силу договор залога, затем - договор купли-продажи, и клиент

становится собственником жилья. Если клиент не возвратит кредит, то

риэлторская фирма реализует жильё на рынке недвижимости и за счёт этих

средств и возвращает кредит банку. По этой схеме может иметь место

второй вариант, когда банк выдаёт кредит не риэлторской фирме, а

непосредственно клиенту - физическому лицу с заключением кредитного

договора. При этом одновременно заключается договор купли-продажи

9

жилья между клиентом и риэлторской фирмой, которая выступает

залогодателем по договору залога в обеспечение кредитного договора.

Клиент возвращает кредит и проценты за него самому банку. При полном

погашении кредита утрачивает силу договор залога, затем договор купли-

продажи и клиент заёмщика становится собственником жилья.

В-третьих, схема ипотечного кредитования через выпуск банками

ипотечных облигаций. Физическое лицо - заёмщик получает в банке

ипотечный кредит и закладывает в обеспечение кредита недвижимость с

оформлением закладной, которая переходит к банку. Банк выпускает

ипотечные облигации, которые продаются на вторичном рынке. На

вырученные от реализации облигаций средства банк может выдать

очередной ипотечный кредит и т.д. Заёмщик погашает кредит банку, а

банк погашает соответствующую облигацию её нынешнему держателю.

Ипотечные облигации в случае банкротства банка – эмитента не

включаются в конкурсную массу, а недвижимость передаётся в

собственность инвесторов (обладателей облигаций) либо её собственнику

при полном погашении облигаций.

В зависимости от объекта кредитования, своей кредитной политики и

организационной структуры каждый коммерческий банк сам определяет

технологию ипотечного кредитования.

При многовариантности различных элементов организации процесса

ипотечного жилищного кредитования можно констатировать во всех

банках наличие следующих пяти основных этапов технологии выдачи и

погашения ипотечного кредита.

Первый этап – предварительное рассмотрение заявки на кредит и

беседа с предполагаемым заёмщиком. На этом этапе банк разъясняет

заёмщику условия выдачи ипотечного кредита и предлагает ему заполнить

детальное заявление, которое, по существу, можно рассматривать как

анкету, содержащую сведения, представляющие интерес для банка с точки

зрения минимизации рисков, связанных с кредитованием. При

10

положительном решении вопроса о выдаче заёмщику кредита кредитный

работник информирует его о том, какие документы и сведения

необходимы банку для дальнейшего рассмотрения кредитной заявки.

Конкретно банку должны быть предоставлены заёмщиком следующие

документы:

- заявление-анкета;

- паспорт заёмщика (созаёмщиков), поручителей;

- документы, подтверждающие величину доходов и размер удержаний

заёмщика (ссудозаёмщиков) и поручителей за последние, например, шесть

месяцев;

- специальные документы в зависимости от цели кредита. Например,

при оформлении кредита на приобретение объекта недвижимости (проект

договора купли-продажи; предварительный договор купли-продажи;

договор купли-продажи и т.п.); свидетельство о регистрации права

собственности продавца на объект недвижимости; документ, являющийся

основанием возникновения права собственности продавца на объект

недвижимости (договор купли-продажи, мены, дарения, свидетельство о

приватизации).

Второй этап - определение потенциальной возможности заёмщика

вернуть кредит и оценка степени его обеспечения.

На третьем этапе принимается решение о выдаче ипотечного

жилищного кредита. Кредитный комитет рассматривает материалы,

полученные в процессе оценки кредитоспособности заёмщика и

обеспечительных обязательств, изучает их, после чего принимает решение

о выдаче кредита или об отказе в его предоставлении. При положительном

решении кредитным комитетом вопроса о выдаче кредита кредитный

инспектор составляет для клиента примерную смету расходов, связанных с

оформлением ипотечного кредита. В смете могут быть предусмотрены

следующие статьи:

11

- комиссионные риэлторам, расходы по оценке залога, нотариальный

сбор за регистрацию договора купли-продажи и за регистрацию договора о

залоге;

- страхование предмета залога и страхование жизни залогодателя.

На четвертом этапе банк заключает с заёмщиком договор для

получения ипотечного жилищного кредита. В кредитном договоре

указываются:

- сумма кредита и размер банковского процента за кредит;

- порядок и сроки его выдачи;

- порядок и сроки его погашения, описание обеспечения и его

стоимостная оценка, предусматриваемая в договоре залога;

- размер санкций, уплачиваемых стороной, нарушившей условия

договора.

При определении суммы кредита, подлежащего выдаче, банки

используют различные методики. Как правило, сумма кредита зависит от

платёжеспособности заёмщика (созаёмщиков), но она должна составлять,

обычно, 70-90% стоимости объекта недвижимости.

Пятый этап – выдача кредита, его сопровождение и контроль за

исполнением кредитного договора, а именно: контроль за целевым

использованием кредита, за соблюдением сроков возврата кредита и

начисленных процентов. Только при чётком взаимодействии структурных

подразделений банка и при качественном выполнении поставленных перед

каждым подразделением задач возможны более тщательная оценка

кредитоспособности потенциального заёмщика и мониторинг после

выдачи кредита, что позволит банку снизить кредитные риски.

Иногда коммерческие банки переоформляют населению ипотечные

кредиты на новые сроки и под более низкие процентные ставки, чем было

предусмотрено кредитным договором с первым банком-кредитором. В

отдельных случаях банк, занимающийся рефинансированием, может

предоставить заёмщику новый кредит на сумму превышающую остаток

12

задолженности по ранее полученному кредиту, а также поменять валюту

кредитного договора по ипотечному кредиту.

Рефинансирование ипотечного кредита позволяет заёмщику снизить

объем платежей по возврату кредита.

Также коммерческие банки предоставляют населению

потребительские кредиты. Важно отметить, что покупка товаров с

рассрочкой платежа является самым популярным видом потребительского

кредита. Товарные кредиты предоставляются населению - покупателям

товаров, реализуемых розничными торговыми организациями. Это

кредиты на покупку товаров длительного пользования, отличающихся по

цене, доступности и степени риска для банка. Система выдачи таких

кредитов привязана к сетям розничной торговли бытовой техникой,

компьютерами, мебелью. Отличительная черта этих кредитов -

зависимость получаемых банками финансовых результатов от связей с

торговыми организациями – партнёрами: чем с большим числом торговых

сетей заключены партнёрские соглашения, тем выше доходность

банковского бизнеса по потребительскому товарному кредиту. Другими

условиями успешного продвижения таких программ кредитования

являются наличие большого числа пунктов приёма платежей по кредиту

(от почтовых отделений до филиалов и дополнительных офисов различных

банков, с которыми банк-кредитор заключает соответствующие

соглашения) и быстрота анализа кредитных заявок (7-10 минут). С целью

привлечения к кредитованию граждан с невысоким доходом банки

снижают процентные ставки за кредит, сумму первоначального взноса (в

зависимости от стоимости товара, спроса на него и других факторов) или

совсем не требуют первоначального взноса.

Механизм кредитования таких товаров упрощён и заключается в

следующем. Покупатель подбирает в торговой сети необходимый ему

товар, выписывает чек на его оплату, предъявляет его представителю

коммерческого банка, находящемуся в торговом зале (причём таких

13

представителей может быть несколько от разных банков). Каждый банк

заключает специальное соглашение с торговой организацией о выдаче

кредита на приобретение товара в данной торговой организации с

последующим погашением покупателем ссудной задолженности банку.

Покупатель, он же ссудозаёмщик, может выбрать любой банк с целью

получения кредита для оплаты чека за выбранный товар.

Представитель банка заполняет собственноручно на компьютере

анкету, в которой указывает персональные данные ссудозаёмщика:

- фамилию, имя и отчество, дату и место рождения;

- пол, семейный статус, образование;

- номер документа, удостоверяющего личность заёмщика, его адрес и

контактные телефоны;

- размер ежемесячного дохода по месту постоянной занятости с

указанием социального статуса;

- отрасль, в которой трудится заёмщик, адрес места работы;

- дополнительный доход с указанием источника его получения;

наличие собственности (автомобиля, недвижимости);

- название кредитуемого товара; срок кредита.

Данные анкеты передаются по электронной почте (через Интернет) в

кредитный отдел головного банка, где по системе (кредитскоринг»

определяется кредитоспособность ссудозаёмщика, на основании чего

сотрудник головного банка принимает либо положительное решение о

кредитовании, либо об отказе в кредите. Эта информация по электронной

почте доводится до сведения представителя банка в торговой организации,

и если решение положительное, то заключается кредитный договор, в

котором указывается сумма кредита, срок, на который выдаётся кредит,

процентная ставка, ежемесячный платёж в погашение кредита. Для

погашения кредита представитель банка, оформляющий выдачу кредита,

выдаёт заёмщику бланки квитанций на электронный перевод, который

можно осуществить через несколько пунктов приёма платежей, в том

14

числе через почтовые отделения; обслуживающий заёмщика банк (при

наличии у него в нём счёта); через другие коммерческие банки; через

работодателя заёмщика за счёт его зарплаты; через платёжную интернет-

систему «Яндекс-деньги» банка-кредитора или через интернет-кошелек,

пополненный любым удобным способом.

Автокредит - это кредит, выдаваемый банками на приобретение новых

транспортных средств иностранного и отечественного производства. В

настоящее время он является одним из самым распространённых видов

потребительского кредита. Автокредитованием занимаются как

коммерческие банки, так и торговые организации. Основными факторами

успеха автокредитования является наличие договорённостей с

официальными автодилерами, быстрота оформления и анализа кредитных

заявок, а также условия предоставления кредитов.

В качестве обеспечения возврата автокредита банки принимают в

залог приобретаемое транспортное средство, которое должно быть

обязательно застраховано заёмщиком от рисков утраты, угона и ущерба на

сумму не менее оценочной стоимости транспортного средства в пользу

банка, а также требуют страхования жизни и трудоспособности заёмщика.

В обеспечение кредита может быть также принято поручительство

третьего лица (супруги, супруга).

Кредитование банками неотложных нужд населения. Так называемые

ссуды на неотложные нужды коммерческие банки предоставляют

населению на личное потребление. Эти ссуды не привязаны к какой-либо

конкретной коммерческой сделке, но, как правило, используются для

приобретения потребительских товаров, транспортных средств, гаражей,

дорогостоящих предметов домашнего обихода (мебели, бытовой техники и

др.), хозяйственное обзаведение, оплату медицинских услуг, приобретение

туристических и санаторных путёвок, организацию праздничных торжеств.

Заёмщик, получив кредит в банке, может по своему усмотрению выбирать

необходимый товар, услуги, а также продавца. Кредит на неотложные

15

нужды относится к среднесрочным кредитам и предоставляется на срок до

5 лет в денежной форме (как наличными деньгами, так и безналичными

перечислениями) заёищикам, имеющим самостоятельный источник

дохода.

Кредит, обычно, предоставляется по дифференцированной

процентной ставке в зависимости от наличия или отсутствия обеспечения,

а также от суммы кредита.

Максимальная сумма кредита зависит от платёжеспособности

заёмщика и предоставленного обеспечения по возврату кредита.

Погашение кредита осуществляется в порядке внесения ежемесячных

взносов.

Кроме перечисленных потребительских кредитов, коммерческие

банки могут предоставлять и другие их виды. К ним можно отнести:

кредиты на образование; молодым семьям; кредиты физическим лицам,

ведущим подсобное хозяйство; кредиты под залог ценных бумаг, а также в

виде овердрафта по текущему или карточному счёту.

1.2. Опыт зарубежных стран в области кредитования населения

США. Ссуды индивидуальным заёмщикам связаны главным образом

с приобретением недвижимости (квартир, жилых домов и т.п.), покупкой

товаров длительного пользования, получением ссуд на неотложные

нужды. В США свыше 80% новых домов покупается в кредит. Средний

срок таких кредитов – 27 лет, ссуда покрывает в среднем ¾ цены дома (а

остальную четверть покупатель оплачивает наличными в виде

первоначального взноса в момент покупки). Основная форма кредита под

недвижимость – полностью амортизируемая закладная с фиксированным

процентом. Обеспечением кредита служит покупаемая недвижимость;

сумма долга погашается равными взносами на протяжении всего срока

действия ссуды; процент, установленный банком, не меняется. Большое

16

распространение в США получил потребительский кредит. Известны две

основные формы:

- ссуды с погашением в рассрочку;

- возобновляемые ссуды (банковские кредитные карточки, овердрафт).

Великобритания. К числу наиболее популярных форм кредитования

частных лиц относятся:

- персональные ссуды;

- бюджетные счета;

- ссуды на покупку домов.

Персональная ссуда связана с открытием ссудного счета для

индивидуального заемщика. Она, как правило, выдается для

финансирования покупок в рассрочку потребительских товаров

длительного пользования (автомашины, телевизоры, мебель) или на

особые виды расходов – путешествия, свадьбы, ремонт жилья и т.д. При

выдаче персональной ссуды банк обычно проявляет повышенную

осторожность, ибо в Великобритании эта форма кредита не дает банку

права распоряжения покупаемыми товарами в отличие от ссуд на

недвижимость, где владение объектом передается банку по закладной.

Бюджетные счета. При этой форме заемщик обязуется вносить на счет

определенные суммы, а банк оплачивает регулярные платежи,

предоставляя в случае необходимости кредит. Лимит кредитования

зависит от величины взноса: обычно лимит в 30 раз превышает сумму

взноса.

Кредит на покупку домов введен в практику английских банков

относительно недавно. ранее потребность в этих кредитах удовлетворяли

специальные институты – строительные общества и некоторые другие

финансовые учреждения. Сумма кредита может достигать 95% величины

экспертной оценки. Большинство ссуд на покупку домов погашается

методом капитальных выплат. В платеж включается как погашение

основной суммы, так и уплата процентов. Соответственно в первые годы

17

доля процентов в ежемесячных взносах будет выше, чем погашение долга,

но в последующем, с уменьшением суммы долга, эта доля будет

прогрессивно сокращаться. Применяется также метод единовременного

погашения, когда долг выплачивается целиком по окончании срока за счет

средств страхового полиса, который был куплен заемщиком специально

для этих целей.

Франция. Кредиты индивидуальным заемщикам во Франции

предоставляются в следующих формах:

- кассовые кредиты;

- ссуды под ценные бумаги;

- персональные ссуды;

- потребительский кредит;

- ссуды под недвижимость.

Кассовые кредиты реализуются в форме разрешенного овердрафта в

пределах утвержденного лимита; кредиты под ценные бумаги по существу

представляют разновидность овердрафта с залогом ценных бумаг.

Персональный кредит – это возобновляемая ссуда частному лицу на срок

от 3-х месяцев до 3-х лет в размере не более ¼ годового дохода лица.

Потребительские ссуды аналогичны по условиям персональным ссудам, но

ставки процента по ним ниже. Они выдаются для погашения счетов на

приобретение товаров в магазинах, охватываемых системой

потребительского кредита («Сетелем», «Кофинога» и т.д.). Ссуды под

недвижимость предоставляются банками на срок от 2 до 15-20 лет и

погашаются ежемесячными или квартальными взносами, величина

которых фиксирована или же изменяется с течением времени.

Россия. В России широко применяется ипотечное жилищное

кредитование населения. Ипотечное жилищное кредитование - это

кредитование населения под залог недвижимости, т.е. кредитование с

использованием ипотеки в качестве обеспечения возвратности кредитных

18

средств. При кредитовании под залог недвижимости, как правило, банк

принимает в залог кредитуемые объекты недвижимости.

Ипотечные жилищные кредиты предоставляются коммерческими

банками на следующие цели:

- приобретение готовой квартиры или индивидуального дома для

постоянного проживания;

- приобретение, строительство с участием кредитных средств банка

жилья;

- реконструкцию, ремонт жилой недвижимости;

- приобретение земельного участка под индивидуальную застройку.

Особенности ипотечного жилищного кредита:

- обязательность обеспечения кредита залогом, в том числе и той

недвижимостью, для покупки которой берётся ипотечный кредит;

- длительность срока предоставления кредита (ипотечные жилищные

кредиты предоставляются на срок от 5 до 20-25 лет);

- относительно низкий уровень кредитного риска.

Обязательным условием ипотечного кредитования является

заключение между банком и заёмщиком договора об ипотеке. В договоре

об ипотеке должны быть указаны предмет ипотеки, его оценка, существо,

размер и срок исполнения обязательства, обеспеченного ипотекой.

Договор об ипотеке должен быть нотариально удостоверен и подлежит

государственной регистрации, расходы по которой несёт залогодатель.

Причем залогодатель сохраняет право пользования имуществом,

заложенным по договору об ипотеке.

Согласно ГК РФ, кредитный договор является разновидностью

договора займа. В соответствии со ст. 819 ГК РФ, «по кредитному

договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются

предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на

условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить

полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё». Кредитный

19

договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение

письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ). Разделы кредитного

договора должны быть составлены в соответствии с положениями о ЦБ

РФ. Например, третий раздел кредитного договора, в котором находит свое

отражение принцип платности кредита, составляется банком в

соответствии с Положением ЦБ РФ № 39-П «О порядке начисления

процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением

денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам

бухгалтерского учета» от 26.06.1998 г. и Методическими рекомендациями

к нему. В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным,

если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным

условиям договора. Если в договоре об ипотеке или кредитном договоре,

включающем соглашение об ипотеке, указано, что права залогодержателя

(т.е. банка) удостоверяются закладной, то нотариусу представляется и

закладная. Нотариус делает на закладной отметку о времени и месте

нотариального удостоверения договора об ипотеке.

Закладная является ценной бумагой, которая удостоверяет права ее

законного владельца, а именно: право на получение исполнения по

денежному обязательству, а именно: право на получение исполнения по

денежному обязательству, обеспеченному ипотекой имущества,

указанного в договоре об ипотеке, а также право залога на указанное в

договоре об ипотеке имущество.

В РФ ипотечное кредитование применяется как с использованием

закладной (около 50%), так и без нее. В основном закладную используют

мелкие или средние банки.

На российском рынке ипотечного кредитования с 2006 г. некоторые

коммерческие банки (например, «Альфа-Банк») стали осуществлять

рефинансирование ипотечных кредитов, выданных ранее гражданами

другими коммерческими банками. Эти коммерческие банки

20

переоформляют гражданам ипотечные кредиты на новые сроки и под

более низкие процентные ставки, чем было предусмотрено кредитным

договором с первым банком-кредитором. В отдельных случаях банк,

занимающийся рефинансированием, может предоставить заёмщику новый

кредит на сумму превышающую остаток задолженности по ранее

полученному кредиту, а также поменять валюту кредитного договора по

ипотечному кредиту.

Рефинансирование ипотечного кредита позволяет заёмщику снизить

объем платежей по возврату кредита. Например, при сумме долга в $50

тыс. и разнице в процентной ставке в 3% экономия заёмщика за 10 лет

может составить до $10 тыс. По данным Ассоциации банков Северо-

Западного региона, основными клиентами на рынке ипотечного

кредитования являются лица с высшим образованием, в возрасте от 25 до

37 лет, имеющие ежемесячный доход от $1500 до $2500 и совокупный

семейный доход на уровне $2100 - $4000. Это свидетельствует о том, что

клиентами ипотечного кредитования, как правило, являются,

обеспеченные люди, имеющие не одну квартиру в собственности.

21

ГЛАВА 2. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ БАНКОВСККОГО

КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ В УЗБЕКИСТАНЕ

2.1. Нормативно-правовые основы кредитования населения

В Узбекистане удалось создать достаточную нормативно-правовую

базу кредитования населения со со стороны коммерческих банков.

На основе Закона Республики Узбекистан «Об ипотеке», Указа

Президента Респуб-лики Узбекистан «О дополнительных мерах по

материальной и моральной поддержке молодых семей» от 18 мая 2007 года

№ УП-3878, «Положения об ипотечном кредитовании жилищного

строительства, реконструкции и приобретения жилья», «О

дополнительных мерах по обеспечению социальной поддержки молодых

семей», утвержденных постановлениями Кабинета Министров Республики

Узбекистан от 3 января 2007 года № 2 и от 30 апреля 2012 года № 124,

«Положения о порядке выдачи коммерческими банками кредитов на

льготной основе молодым семьям» (рег. № 1697 от 18 июля 2007 года),

«Положения о порядке выдачи ипотечных кредитов для покупки

построенного или реконструированного жилья для широких слоев

населения, в том числе молодых семей» (рег. № 1835 от 12 июля 2008

года), а также исходя из внутренней кредитной политики коммерческих

банков, коммерческие банки Узбекистана выдают ипотечные кредиты

молодым семьям для жилищного строительства, реконструкции и

приобретения жилья.

В соответствии с пунктом 3 Указа Президента Республики

Узбекистан от 18 мая 2007 года № УП-3878, к категории молодой семьи

относятся впервые вступившие в зарегистрированный брак супруги,

возраст каждого из которых не превышает 30 лет. А в рамках «Положения

о порядке выдачи коммерческими банками кредитов на льготной основе

молодым семьям» (рег. № 1697 от 18 июля 2007 года), ипотечные кредиты

молодым семьям выдаются на возведение и реконструкцию

22

индивидуального жилого дома с соблюдением установленных норм и

правил строительства на основе индивидуального и типового проекта,

согласованного в установленном законодательством порядке, и

приобретение индивидуального жилого дома или квартиры в жилом

многоквартирном доме.

Ипотечные кредиты, выдаваемые коммерческими банками молодым

семьям, независимо от источников кредитных ресурсов, выдаются в

размере для строительства и приобретения индивидуального жилого дома -

до 3000-кратного размера минимальной заработной платы, установленной

законодательством, для реконструкции индивидуального жилого дома, а

также приобретения квартиры в многоквартирном доме - до 2500-кратного

размера минимальной заработной платы, установленной

законодательством.

«Положение о порядке выдачи ипотечных кредитов для покупки

построенного или реконструированного жилья для широких слоев

населения, в том числе молодых семей» (рег. № 1835 от 12 июля 2008 года)

определяет, что ипотечный кредит молодым семьям выделяется сроком на

15 лет с 3-летним льготным периодом за счет собственных средств банка и

других привлеченных средств. При этом годовая процентная ставка по

ипотечным кредитам устанавливается в размере не выше действующей

ставки рефинансирования Центрального банка на период заключения

кредитного договора. Однако сумма ипотечного кредита, выдаваемого за

счет собственных и привлеченных средств коммерческих банков, не может

превышать 75% стоимости воздвигаемого, реконструируемого или

приобретаемого жилья, этот пункт отмечен в Положении, утвержденном

постановлением Кабинета Министров Республики Узбекистан от 3 января

2007 года № 2.

Действует еще одно важное условие при выдаче ипотечных

кредитов: заявитель должен иметь собственные денежные средства

(первичный взнос) в размере не менее 25% стоимости воздвигаемого,

23

покупаемого жилья или квартиры в многоэтажном жилом доме или

реконструируемого жилья. Эти средства могут быть в национальной или

иностранной валюте на счете сберегательного вклада, который открыт в

банке на имя заявителя, или в виде строительных материалов,

приобретенных за счет собственных средств (первичный взнос) заявителя,

на сумму не менее 25% стоимости сметы на жилье или реконструкцию.

Часть предварительного взноса или вся сумма может быть

перечислена юридическим лицом-работодателем, членом молодой семьи

или Советом Министров Республики Каракалпакстан, хокимиятами

областей и г. Ташкента в соответствии с постановлением Кабинета

Министров Республики Узбекистан от 30 апреля 2012 года № 124 «О

дополнительных мерах по обеспечению социальной поддержки молодых

семей» на счет целевого сберегательного вклада, открытого на имя

данного члена семьи - получателя ипотечного кредита.

В соответствии с Положением, утвержденным постановлением

Кабинета Министров Республики Узбекистан от 3 января 2007 года № 2,

после обращения заемщика в банк на получение ипотечного кредита банк

ознакомляет заемщика с видами приблизительных расходов в процессе

получения ипотечного кредита.

При получении ипотечного кредита заемщик должен произвести

следующие расходы:

- государственную пошлину за нотариальное удостоверение

договора об ипотеке;

- расходы, связанные со страхованием заложенного недвижимого

имущества;

- оплату услуг оценочной организации по определению стоимости

имущества;

- плату за регистрацию договора об ипотеке.

Согласно требованиям настоящего Положения, для получения

кредита на строительство индивидуального жилого дома заявителем в

24

коммерческий банк вместе с заявкой на получение кредита с указанием

суммы запрашиваемого кредита предоставляются следующие документы:

- нотариально удостоверенная копия документа, подтверждающего

право заявителя на земельный участок (постоянного пользования,

пожизненного наследуемого владения, собственности) для

индивидуального жилищного строительства в установленном

законодательством порядке;

- справки о доходах заявителя и совместно проживающих с ним

членов семьи, выданные по месту постоянной работы за последние 12

месяцев (при наличии постоянного места работы), или копии деклараций о

доходах заявителя и членов его семьи за последние 12 месяцев,

подтвержденных органом государственной налоговой службы по месту их

жительства;

- копия проекта на строительство индивидуального жилого дома,

согласованного в установленном законодательством порядке и

утвержденного заемщиком;

- справка банка о размещении денежных средств на сберегательном

вкладном счете, открытом на имя заявителя, и/или предварительный

расчет по оценке стоимости строительных материалов, приобретенных

заемщиком, и/или выполненных строительно-монтажных работ.

Совокупная сумма денежных средств, размещенных на сберегательном

вкладном счете в коммерческом банке, и стоимости указанных

строительных материалов и/или выполненных строительно-монтажных

работ не может быть менее 25% стоимости воздвигаемого жилья;

- справка с места жительства о составе семьи и копия паспорта

заявителя.

Для получения кредита на реконструкцию индивидуального жилого

дома заявителем в коммерческий банк вместе с заявкой на получение

кредита предоставляются следующие документы:

25

- нотариально удостоверенные копии документов, подтверждающих

права на реконструируемый индивидуальный жилой дом;

- справки о доходах заявителя и совместно проживающих с ним

членов семьи, выданные по месту постоянной работы за последние 12

месяцев (при наличии постоянного места работы), или копии деклараций о

доходах заявителя и членов его семьи за последние 12 месяцев,

подтвержденных органом государственной налоговой службы по месту их

жительства;

- копия проекта на реконструкцию индивидуального жилого дома,

согласованного в установленном законодательством порядке и

утвержденного заемщиком;

- справка банка о размещении денежных средств на сберегательном

вкладном счете, открытом на имя заявителя, и/или предварительный

расчет по оценке стоимости строительных материалов, приобретенных за

счет собственных средств заявителя. Совокупная сумма денежных средств,

размещенных на депозитном счете в коммерческом банке, и стоимости

указанных строительных материалов и/или выполненных строительно-

монтажных работ не может быть менее 25% стоимости реконструируемого

индивидуального жилого дома;

- справка с места жительства о составе семьи и копия паспорта

заявителя.

Для получения ипотечного кредита на приобретение

индивидуального жилого дома или квартиры в многоквартирном доме

заявителем в коммерческий банк вместе с заявкой на получение кредита с

указанием суммы запрашиваемого кредита предоставляются следующие

документы:

- предварительный договор о купле-продаже индивидуального

жилого дома или квартиры в многоквартирном доме с указанием

согласованной стоимости реализуемого индивидуального жилого дома или

26

квартиры, с приложением копии документа, подтверждающего право

собственности на жилой дом или квартиру;

- справки о доходах заявителя и совместно проживающих с ним

членов семьи, выданные по месту постоянной работы за последние 12

месяцев (при наличии постоянного места работы), или копии деклараций о

доходах заявителя и членов его семьи за последние 12 месяцев,

подтвержденных органом государственной налоговой службы по месту их

жительства;

- справка банка о размещении денежных средств на вкладном счете,

открытом на имя заемщика, в сумме не менее 25% стоимости реализуемого

индивидуального жилого дома или квартиры в многоквартирном доме;

- справка с места жительства о составе семьи и копия паспорта

заявителя.

После принятия работниками банка заявки на получение кредита и

всех необходимых вышеуказанных документов, в недельный срок

осуществляется их изучение и проверка достоверности указанных в них

данных.

Оценка заложенного имущества осуществляется по соглашению

между заемщиком (ипотекодателем) и банком (ипотекодержателем) по

рыночной стоимости.

Согласно Положению «О порядке льготного ипотечного

кредитования Акционерным коммерческим банком «Кишлок курилиш

банк» индивидуального жилищного строительства по утвержденным

типовым проектам» №148 от 25 мая 2009 года ипотечные кредиты

выдаются на цели строительства жилого дома в сельской местности с

соблюдением установленных норм и правил строительства на основе

типового проекта.

В случае, если супруг (супруга), близкий родственник заемщика или

иное физическое лицо изъявит желание участвовать в погашении кредита и

начисленных по нему процентов в качестве заемщика, тогда они будут

27

являться созаемщиками, а заемщик — основным заемщиком. При этом

кредитный договор заключается с основным заемщиком и созаемщиками.

Ипотечные кредиты предоставляются на срок до 15 лет с

одногодичным льготным периодом.

Размер ипотечного кредита устанавливается в размере, не

превышающем 1000-кратного размера минимальной заработной платы,

установленной законодательством. За пользование ипотечным кредитом

банком взимаются проценты в размере 7 процентов годовых.

В соответствии с требованиям данного Положения, ипотечные

кредиты выдаются на договорной основе и на условиях возвратности,

платности, обеспеченности, целевого использования и срочности

заемщикам (созаемщикам), отвечающим следующим требованиям:

- гражданам Республики Узбекистан, проживающим в сельской

местности, которым исполнилось на день обращения за получением

ипотечного кредита 18 лет;

- имеющим в течение последних 12 месяцев постоянное место

работы, постоянный доход от личного подсобного или дехканского

хозяйства или от индивидуальной предпринимательской деятельности, а

также иной источник доходов, не запрещенный законодательством,

достаточный для ежемесячной уплаты начисленных процентов по

ипотечному кредиту и погашения основного долга согласно графику

платежей;

имеющим средства для первоначального взноса в размере не менее 25

процентов от сметной стоимости возводимого жилого дома и/или

выполненный объем строительно-монтажных работ и/или строительные

материалы на сумму не менее 25 процентов от сметной стоимости

возводимого жилого дома;

- не имеющим просроченной задолженности по кредитам перед

кредитными организациями.

28

Заемщик для внесения первоначального взноса по ипотечному

кредиту должен располагать собственными средствами.

При этом часть суммы первоначального взноса или вся его сумма

может быть перечислена юридическим лицом, являющимся работодателем

заемщика, на сберегательный вкладной счет в банке, открытый на имя

заемщика в установленном законодательством порядке.

Внесение денежных средств на сберегательный вкладной счет

оформляется договором банковского вклада на основании заявления на

открытие сберегательного вкладного счета.

На средства, зачисленные на строительно-жилищный

сберегательный вклад на строительство жилого дома сроком свыше одного

года, начисляются проценты в размере не менее действующей ставки

рефинансирования Центрального банка Республики Узбекистан, которые

ежемесячно капитализируются.

Порядок открытия сберегательного вкладного счета и осуществления

операций по нему определяется внутренними правилами банка.

Обеспечением обязательств заемщика (созаемщиков) по погашению

ипотечного кредита является ипотека возводимого жилого дома вместе с

земельным участком.

На основании решения кредитной комиссии (комитета) банка в

качестве дополнительного обеспечения ипотечного кредита может быть

принята также другая недвижимость, имеющаяся в собственности

заемщика (созаемщиков), и/или поручительство юридических и

физических лиц.

Необходимо отметить, что ипотечные кредиты выдаются банком в

национальной валюте Республики Узбекистан.

Размер выдаваемого ипотечного кредита определяется исходя из

расчета оценки платежеспособности заемщика (созаемщиков) и сметной

стоимости возводимого жилого дома и не может превышать 1000-кратного

29

размера минимальной заработной платы, а также 75 процентов от сметной

стоимости возводимого жилого дома.

Для получения ипотечного кредита клиент обращается в районный

(городской) филиал банка по месту своего жительства, а в случае

отсутствия такового, в ближайший филиал банка.

После обращения в банк на получение ипотечного кредита работник

банка разъясняет клиенту все условия ипотечного кредитования,

представляет список всех требуемых документов для оформления заявки

на выдачу ипотечного кредита и извещает о видах приблизительных

расходов в процессе получения ипотечного кредита.

При получении ипотечного кредита заемщик должен произвести

следующие расходы:

государственная пошлина за нотариальное удостоверение договора

об ипотеке;

расходы, связанные со страхованием заложенного недвижимого

имущества;

оплата услуг оценочной организации по определению стоимости

имущества (при оценке оценочной организацией);

-плата за госрегистрацию договора об ипотеке.

Для получения ипотечного кредита заемщиком (созаемщиками)

представляются следующие документы:

1) заявка на получение ипотечного кредита с указанием цели,

обеспечения, срока и суммы кредита;

2) копия паспорта заемщика (созаемщиков);

3) справка с места жительства о составе семьи;

4) документы, подтверждающие финансовое состояние заемщика

(созаемщиков);

5) справка о размещении денежных средств на сберегательном

вкладном счете, открытом на имя заемщика, и (или) отчет об оценке

стоимости строительных материалов, приобретенных заемщиком

30

(созаемщиками), и (или) выполненных строительно-монтажных работ.

Совокупная сумма денежных средств, размещенных на сберегательном

вкладном счете в банке, и стоимости указанных строительных материалов

и (или) выполненных строительно-монтажных работ не может быть менее

25 процентов от сметной стоимости возводимого жилого дома;

6) копия типового проекта на строительство жилого дома,

согласованного и утвержденного в установленном законодательством

порядке;

7) копия решения хокима района о предоставлении земельного

участка для индивидуального жилищного строительства;

8) копия договора подряда (предъявляется при осуществлении

строительства подрядчиком).

Документами, подтверждающими финансовое состояние заемщика

(созаемщиков) являются:

1) для имеющих постоянное место работы:

справка о доходах работника за последние 12 месяцев, выданная

предприятием (учреждением) по установленной форме, на котором

работают заемщик (созаемщики) и члены семьи;

выписка с индивидуального накопительного пенсионного счета

(ИНПС), открытого в филиале Государственно-коммерческого Народного

банка Республики Узбекистан (если участвуют в накопительной

пенсионной системе в обязательном порядке) — предъявляется по

требованию банка;

2) для граждан, имеющих иной источник доходов, не запрещенный

законодательством, — копии деклараций о доходах за последние 12

месяцев, подтвержденных органом государственной налоговой службы по

месту их жительства.

Граждане, являющиеся главами дехканских / фермерских хозяйств

или занимающиеся предпринимательской деятельностью без образования

юридического лица, кроме декларации о доходах за последние 12 месяцев

31

представляют также копии свидетельства о государственной регистрации и

лицензии на право занятия отдельными видами деятельности, если

осуществляемые ими виды деятельности подлежат лицензированию в

соответствии с законодательством.

После принятия заявки на получение ипотечного кредита и всех

необходимых документов, указанных в пунктах 18-19 настоящего

Положения, работник кредитного отдела филиала банка изучает

представленные документы и осуществляет проверку достоверности

указанных в них данных.

Оценка заложенного имущества осуществляется по соглашению

между заемщиком и банком и оформляется актом согласования стоимости

заложенного недвижимого имущества.

При наличии строительных материалов, приобретенных заемщиком

для строительства жилого дома, оценка стоимости строительных

материалов осуществляется оценочной организацией.

По результатам изучения и проверки документов, работником

кредитного отдела филиала банка, ответственным за рассмотрение заявки

на получение ипотечного кредита, в кредитную комиссию (кредитный

комитет) филиала банка вносится обоснованное заключение о

целесообразности выдачи ипотечного кредита.

Кредитная комиссия (кредитный комитет) филиала банка,

рассмотрев кредитную заявку и все приложенные к ней документы, а

также заключение кредитного отдела филиала банка по данной кредитной

заявке, принимает решение о предоставлении или об отказе в

предоставлении ипотечного кредита. Срок рассмотрения заявки на

получение ипотечного кредита не должен превышать 15 банковских дней

со дня представления заявки на получение кредита и всех необходимых

документов.

25. В случае одобрения кредитной комиссией (кредитным

комитетом) филиала банка заявки на получение ипотечного кредита и

32

отсутствия при этом целевых средств филиал банка в тот же день

направляет в региональный филиал банка и в головной банк заявку на

выделение целевых средств.

На основании заявки филиала банка головной банк выделяет

запрашиваемую сумму за счет целевых средств не позднее следующего

дня после получения заявки.

В случае временного отсутствия целевых средств филиал банка

после получения сообщения о временном отсутствии целевых средств

извещает об этом заявителей в срок не позднее следующего дня после

получения этой информации. Одновременно филиалом банка составляется

список всех заявителей, заявки которых одобрены кредитной комиссией

(кредитным комитетом) филиала банка в порядке календарной

очередности, исходя из даты одобрения их кредитных заявок кредитной

комиссией (кредитным комитетом) филиала банка. При этом заемщикам,

накопленный первоначальный взнос которых находится в строительно-

жилищном сберегательном вкладе более одного года, ипотечный кредит

выдается вне очереди.

Филиалом банка составляется список очередников на получение

ипотечного кредита и вывешивается для всеобщего ознакомления в

операционном зале (фронт офисе) на видном месте.

После поступления целевых средств выдача ипотечных кредитов за счет

этих средств производится в строгом соответствии с датой поступления

заявки на получение ипотечного кредита за счет целевых средств и

согласно списку календарной очередности.

После принятия кредитной комиссией (кредитным комитетом)

положительного решения о предоставлении ипотечного кредита

заключается кредитный договор в следующей последовательности:

а) банк в трехдневный срок письменно уведомляет заявителя и

приглашает его для заключения кредитного договора;

б) банк заключает с заемщиком (созаемщиками) кредитный договор;

33

в) заемщик обязан за свой счет и в сроки, оговоренные в кредитном

договоре, заключить со страховой организацией договор страхования

предмета ипотеки от рисков;

г) банк заключает с заемщиком (созаемщиками) договор об ипотеке

подлежащий в соответствии с Законом Республики Узбекистан «Об

ипотеке» нотариальному удостоверению и государственной регистрации.

Обязательство банка по выдаче ипотечного кредита возникает после

представления заемщиком в банк договора страхования предмета ипотеки

от рисков утраты и повреждения и страхового полиса, а также нотариально

заверенного и зарегистрированного договора об ипотеке. Настоящее

условие должно быть оговорено в кредитном договоре.

В случае принятия кредитной комиссией (кредитным комитетом)

филиала банка решения об отказе в предоставлении ипотечного кредита

филиал банка в трехдневный срок со дня принятия решения направляет

заемщику (созаемщикам) заключение в письменной форме с указанием

причин отказа в предоставлении ипотечного кредита.

Заемщик вправе после устранения указанных в заключении банка

недостатков вновь обратиться в банк с просьбой о выделении ипотечного

кредита.

После завершения строительства жилого дома заемщик в недельный

срок обращается в приемочную комиссию, создаваемую хокимом района, с

заявлением о приемке жилого дома в эксплуатацию. После составления

приемочной комиссией акта приемки жилого дома в эксплуатацию и его

утверждения решением хокима района заемщик в месячный срок обязан:

а) представить банку копию решения хокима района об утверждении

акта приемки жилого дома в эксплуатацию;

б) обеспечить государственную регистрацию в органах

Госкомземгеодезкадастра Республики Узбекистан права собственности на

построенный жилой дом, после чего представить в банк копию документа

о зарегистрированном праве собственности на жилой дом;

34

в) застраховать жилой дом от рисков утраты и повреждения на срок

действия кредитного договора, после чего представить в банк договор

страхования и страховой полис. При этом договором страхования может

быть предусмотрена выплата страховой премии ежегодными платежами;

г) заключить с банком договор об ипотеке жилого дома, нотариально

заверить и зарегистрировать его, после чего представить в банк.

Предоставление ипотечного кредита осуществляется в течение

одного банковского дня с момента получения банком письменного

поручения заемщика.

Выдача ипотечного кредита осуществляется путем открытия

отдельного ссудного счета заемщику и перечислением денежных средств в

безналичной форме с этого счета мемориальным ордером, на основании

письменного поручения заемщика, с приложением указанных в кредитном

договоре документов: на приобретение строительных материалов — на

депозитный счет до востребования торговых организаций, предприятий-

производителей и индивидуальных предпринимателей, занимающихся

изготовлением отдельных строительных материалов, а за выполненные

строительно-монтажные работы — на депозитный счет до востребования

подрядчика, на условиях и в сроки, установленные в договоре подряда.

При строительстве жилого дома собственными силами заемщика со

ссудного счета выдаются наличными деньгами до 20 процентов от суммы

ипотечного кредита, оговоренной в кредитном договоре, а также средства

заемщика, накопленные на сберегательном вкладе в виде первоначального

взноса.

Выдача ипотечных кредитов филиалом банка может быть

осуществлена и путем перечисления средств со ссудного счета на

банковские пластиковые карточки заемщика. При этом банковская

пластиковая карточка выдается на имя заемщика путем оформления

отдельного договора. В договоре должно быть оговорено, что средства с

этой банковской пластиковой карточки могут быть использованы только

35

на приобретение строительных материалов для строительства жилого

дома. Не допускается выдача наличных денег с этих банковских

пластиковых карточек.

Заемщик ежемесячно должен представлять филиалу банка отчет о

совершенных операциях с банковской пластиковой карточки. К отчету

прилагаются чеки терминалов с обязательным приложением к ним счетов,

квитанций, накладных и других документов, выданных торговыми

организациями, предприятиями-производителями или индивидуальными

предпринимателями на приобретенные товары, и иные документы,

предусмотренные законодательством.

При выявлении банком в процессе анализа документов,

приложенных к отчету, нецелевого использования ипотечного кредита при

расчетах посредством банковской пластиковой карточки договор о выдаче

банковской пластиковой карточки аннулируется, счет банковской

пластиковой карточки закрывается и банковская пластиковая карточка

изымается. За использованную не по целевому назначению часть средств

ипотечного кредита налагается штраф в размере, оговоренном в кредитном

договоре, и они подлежат досрочному взысканию.

При осуществлении строительства на основании договора подряда

между заемщиком и подрядчиком с условием сдачи заемщику жилого

дома «под ключ» оплата стоимости работ осуществляется поэтапно, в

соответствии с графиками финансирования и производства строительно-

монтажных работ, в следующем порядке:

а) авансовый платеж в размере до 50 процентов общей суммы

ипотечного кредита;

б) текущее финансирование в размере до 40 процентов общей суммы

ипотечного кредита — после проверки работниками банка целевого

использования авансового платежа с выездом на место и составления акта

целевого использования;

36

в) окончательный платеж в размере оставшихся 10 процентов общей

суммы ипотечного кредита — по истечении 12 месяцев после завершения

строительства и приемки жилого дома приемочной комиссией в

установленном порядке, а также проверки работниками банка целевого

использования всех предыдущих платежей с выездом на место (с

составлением акта целевого использования). В случае выявления скрытых

дефектов строительно-монтажных работ и отказе подрядчика от

исправления выявленных дефектов указанные средства могут быть

направлены заемщиком на их исправление.

Средства первоначального взноса, накопленные заемщиком в

сберегательном вкладе, направляются на финансирование строительства

жилого дома в первую очередь.

После использования накопленных средств на строительно-

жилищном сберегательном вкладе филиалом банка начинается выделение

ипотечных кредитов со ссудного счета, по письменному поручению

заемщика.

Проценты на выданный ипотечный кредит начисляются ежедневно

на остаток ипотечного кредита и взыскиваются один раз в месяц.

Погашение основного долга осуществляется заемщиком ежемесячно

в течение всего срока ипотечного кредита после истечения льготного

периода.

Порядок погашения основного долга по ипотечному кредиту и

уплаты процентов по нему определяется кредитным договором. При этом

начисленные проценты и основной долг по ипотечному кредиту

взыскиваются в соответствии с графиком платежей, прилагаемым к

кредитному договору.

Уплата процентов и погашение ипотечного кредита заемщиком

(созаемщиками) может осуществляться за счет следующих источников

путем:

37

а) перечисления средств в безналичной форме за счет заработной

платы и приравненных к ней платежей, пенсий, гонораров, дивидендов,

процентов и других доходов, получаемых по ценным бумагам;

б) внесения наличных денег;

в) перечисления денежных средств в безналичной форме со счетов

по вкладам заемщика (созаемщиков) в банке;

г) безналичной оплаты с банковских пластиковых карт;

д) перечисления денежных средств в безналичной форме

работодателем заемщика (созаемщиков) за счет материальной помощи и

других средств, выделенных для погашения ипотечного кредита;

е) перечисления денежных средств за счет доходов фермерских

хозяйств, переходящих в личное распоряжение главы фермерского

хозяйства по итогам года, в случае, если он выступает заемщиком или

созаемщиком;

ж) за счет других источников, не запрещенных законодательством.

Заемщики (созаемщики) вправе осуществить погашение основного

долга и уплату начисленных процентов досрочно — до наступления или

окончания срока погашения, установленного в кредитном договоре, без

внесения комиссионного платежа за досрочное погашение кредита.

Кишлок курилиш банк осуществляет постоянный мониторинг на

протяжении всего периода пользования ипотечным кредитом. В процессе

мониторинга банк осуществляет контроль за соблюдением графиков

строительства жилого дома и целевого использования ипотечного кредита,

погашения основного долга и процентов по нему, правил использования и

содержания заложенного имущества, недопущением незаконного

отчуждения предмета ипотеки.

В процессе мониторинга работник банка изучает целевое

использование выданного ипотечного кредита с непосредственным

выездом на место строительства жилого дома, а также, при

необходимости, проводит контрольные обмеры выполненных за счет

38

кредитных средств работ по строительству жилого дома. В случае

выявления по результатам мониторинга нецелевого использования

выданного ипотечного кредита или невыполнения строительно-монтажных

работ в объемах, указанных в отчетах, банк принимает меры по взысканию

кредитов, использованных в иных целях.

2.2. Структура и динамика кредитов коммерческих банков,

предоставленные населения

На рынке ипотечного кредитования Узбекистана доминирует

Ипотекабанк и Кишлок курилиш банк. Поэтому мы ниже рассмотрим

кредитования населения со стороны вышеназванных банков.

3,7 3,5

7,4

10,2

21

0

5

10

15

20

25

2008 г. 2009 г. 2010 г. 2011 г. 2012 г.

Рис. 2.2.1. Потребительские кредиты Ипотекабанка,

предоставленные населению1, млрд. сум

Как видно из приведенных данных рис. 2.2.1, в 2009-2012 гг. объем

ипотечных кредитов имел тенденцию роста, что является положительным

фактором, влияющие на процесс кредитования населения. Однако, уровень

потребительского кредитования Ипотекабанка остается низким (всего 21

млрд. сум).

1 Рисунок составлен автором на основе отчетных данных Ипотекабанка.

39

36,0

58,4

94,2

119,8

143,7

0,0

20,0

40,0

60,0

80,0

100,0

120,0

140,0

160,0

2008 г. 2009 г. 2010 г. 2011 г. 2012 г.

Рис. 2.2.2. Ипотечные кредиты Ипотекабанка, предоставленные населению1

, млрд. сум

Как видно из приведенных данных рис. 2.2.2, в 2008-2012 гг. объем

ипотечных кредитов имел тенденцию роста, что является положительным

фактором, влияющие на процесс кредитования населения.

31,5

256,2

368

0 50 100 150 200 250 300 350 400

2009 г.

2010 г.

2011 г.

Рис. 2.2.3. Сумма ипотечных жилищных кредитов Кишлок курилиш

банка1, млрд. сумм

1 Рисунок составлен автором на основе отчетных данных Ипотекабанка.

40

Приведенные данные показывают, что льготные ипотечные

жилищные кредиты Кишлок курилиш банка в 2009-2012 годах имел

тенденцию роста. Это объясняются следующими причинами:

- рост стоимости жилья;

- укрепление ресурсной базы банка.

Увеличение стоимости жилья является одним из главных факторов,

определяющий увеличение объема жилищных кредитов. На 2013 год

предусмотрено увеличить строительства новых индивидульных жилых

домов в сельской местности с 8,5 до 10 тысяч.

Ниже мы рассмотрим изменение депозитной базы и регулятивного

капитала банка.

Таблица 2.2.1

Депозитная база Кишлок курилиш банка2

2007 г. 2008 г. 2009 г 2010 г. 2011 г.

Изменение в 2011 году по сравнению с 2007 г.

Сумма депозитов, млрд сум 36,9 60,7 199,3 312,4 402,2 10,9 раза Доля депозитов в общем объеме пассивов, % 32,6 34,5 55,8 43,3 33,2 0,6 п.п.

Как видно из приведенных данных, в 2007-2011 годах объем

депозитов Кишлок курилиш банка имел тенденцию роста. В 2011 году

темп роста депозитов по сравнению с 2007 г. составил 10,9 раза. Это

свидетельствует об укрепление депозитной базы банка. Однако, в 2011

году доля депозитов в общем объеме пассивов Кишлок курилиш банка

существенно снизилась по сравнению с 2010 годом. Это объясняется

повышением доли капитала в общем объеме пассивов.

1 Рисунок составлен автором на основе отчетных данных Кишлок курилиш банка. 2 Таблица составлена автором на основе отчетных данных Кишлок курилиш банка.

41

Определяющим фактором при установлении размера процентной

ставки по срочным вкладам является срок, на который размещены

средства: чем длиннее срок, тем выше уровень процента. Существенным

фактором является и частота выплаты дохода: чем реже осуществляются

выплаты, тем выше уровень процентной ставки.

Для повышения заинтересованности вкладчиков в размещении своих

средств банком используются различные способы исчисления и выплаты

процентов. Традиционным видом исчисления дохода являются простые

проценты, когда в качестве базы для расчета используется фактический

остаток вклада и расчет производят исходя из предусмотренной договором

процентной ставки.

Другим видом расчета дохода являются сложные проценты

(начисление процента на процент). В этом случае по истечении расчетного

периода на сумму вклада начисляется процент и полученная величина

присоединяется к сумме вклада. Таким образом, в следующем расчетном

периоде процентная ставка применяется к новой базе, возросшей На сумму

начисленного ранее дохода. Сложные проценты целесообразно

использовать в том случае, если фактическая выплата дохода

осуществляется по окончании срока действия вклада. Разумно

спланированная процентная политика позволяет коммерческому банку

увеличивать свои ресурсы без значительного увеличения расходов при

получении максимальной прибыли.

Одним из способов увеличения объема привлекаемых ресурсов

является разнообразие вкладов для различных слоев населения в

зависимости от социального уровня, а также суммы и срока хранения

вклада. При этом банки должны учитывать требования и возможности

различных категорий вкладчиков — от пенсионеров и студентов до

бизнесменов и людей среднего достатка. Для достижения этой цели

кредитные организации предлагают такие виды вкладов, как пенсионные,

студенческие и т.д., по которым банки предлагают льготные повышенные

42

проценты. Немаловажными факторами в процессе привлечения депозитов

являются скорость и простота оформления вклада (заключение договора,

открытие счета). Договоры банковских вкладов могут быть как

стандартной формы, так и индивидуальными в зависимости от категории

клиента, суммы и срока вносимого депозита.

Собственный капитал банка – неотъемлемая часть его финансовых

ресурсов, образующая финансовую базу развития банка. Однако, по

сравнению с другими сферами предпринимательской деятельности,

собственный капитал коммерческого банка занимает небольшой удельный

вес в совокупном капитале, приблизительно 8-10%, тогда как в

промышленных предприятиях 40-60%, к тому же он имеет назначение,

отличное от других сфер предпринимательства. Если назначение капитала

предприятий – это обеспечение платежеспособности и выполнение

большинства оперативных функций, то собственный капитал

коммерческого банка прежде всего служит для страхования интересов

вкладчиков и в меньшей мере - для финансового обеспечения своей

оперативной деятельности.

31,8 35,7

73,6

180,4

208,8

0

50

100

150

200

250

2007 г. 2008 г. 2009 г. 2010 г. 2011 г.

Рис. 2.2.4. Регулятивный капитал Кишлок курилиш банка, млрд. сум1.

1 Рисунок составлен автором на основе отчетных данных Кишлок курилиш банка.

43

Как видно из приведенных данных, регулятивный капитал банка в

течение анализируемого периода имел тенденцию роста, что является

положительным фактором, влияющий на процесс жилищного

кредитования.

Основным источником привлечения капитала за счет внутренних

резервов является прибыль, не выплаченная участникам и акционерам, а

оставленная в банке нераспределенной. Преимущество такого способа

привлечения капитала заключается в независимости от финансового риска

и в снижении затрат. Привлечение капитала за счет внутренних

источников не только является более дешевым, но и не несет в себе угрозы

потери контроля существующими акционерами (участниками).

Недостатком этого способа является то, что такой капитал

налогооблагается, и банк не имеет возможности прямо управлять им.

Опора на рост чистой прибыли в удовлетворении своих

потребностей в дополнительном капитале означает, что решение должно

концентрироваться на том, какая часть текущей прибыли должна

оставаться нераспределенной, а какая - выплачиваться акционерам

(участникам).

На наш взгляд, факторами высоких темпов роста величины

депозитов коммерческих банков республики являются следующие:

* годовой уровень инфляции удерживается в пределах заданных

параметров

* Согласно Постановлению Президента Республики Узбекистан

№1166 от 28 июля 2009 года ставке обязательных резервов Центрального

банка дифференцированы в зависимости от сроков привлечения:

– по депозитам сроком от 1 года до 3 лет – в размере 80% от

общеустановленных норм;

– по депозитам сроком свыше 3 лет – 70% от общеустановленных

норм.

44

* в 2009 году реальные доходы населения увеличились на 26,5 %,

средняя зарплата – 40%;

* Указом Президента Республики Узбекистан вклады граждан в

банках республики полностью гарантирован государством без

ограничения их размеров.

* юридические лица сроком на пять лет освобождены от

налогообложения по процентным доходам, полученным от размещения на

депозиты и в долговые ценные бумаги коммерческих банков на срок

свыше 1 года;

* депозитам юридических лиц сроком более 6 месяцев

выплачиваются проценты в размере не менее 75% от действующей ставки

рефинансирования Центрального банка; депозитам населения сроком

более 1 года выплачиваются проценты в размере не менее 150% от

действующей ставки рефинансирования Центрального банка.

Принимаемые Правительством и Центральным банком Узбекистана

следующие меры способствуют к повышению уровня капитализации

коммерческих банков:

1. Осуществляется политика государственной поддержки

капитализации банковской системы, в частности, только в 2009 году на

пополнение уставных капиталов ведущих банков государством

дополнительно выделено 500 млрд. сумов.

2. До 1 января 2012 года АКБ «Кишлок курилиш банк» освобождены

от уплаты налога на прибыль и налога на имущество, а также таможенных

платежей (кроме сборов за таможенное оформление) за ввозимые

банковское оборудование и технику, с целевым направлением

высвобождаемых средств на увеличение доли Министерства финансов

Республики Узбекистан в уставном капитале банка.

Национальный банк подвергается повышенному кредитному риску,

что, в частности, связано с практикой директивного кредитования

отраслей, которые государство считает нужным поддерживать. Кроме

45

того, кредитный портфель НБУ отличается высокой концентрацией на

отдельных субъектах кредитования: по состоянию на 1 июля 2010 г. на

долю 20 крупнейших заемщиков приходилось 56% общего объема

выданных кредитов. Впрочем, государство предоставляет гарантии по

кредитам, что несколько смягчает эти риски. Мы учитываем то, что

государственные гарантии покрывают около половины всех кредитов

НБУ, большинство из которых выданы государственным предприятиям

транспорта, промышленности и связи. По данным отчетности НБУ на 1

июля 2010 г., доля кредитов, просроченных более чем на 90 дней, не

превышала 1% валовых кредитов, однако реструктурированные и

проблемные кредиты составляли 6,7% (в конце 2009 г. их доля была - 9%).

НБУ подвергается невысокому риску рефинансирования. По

состоянию на 1 июля 2010 г. банк имел довольно высокий уровень

иностранных заимствований - 24% его совокупных обязательств. Однако

этот долг был связан в основном с межгосударственным кредитованием,

отличающимся согласованностью сроков погашения и процентных ставок.

Кроме того, 92% долговых обязательств НБУ перед иностранными

кредиторами обеспечено государственными гарантиями. Треть

обязательств банка составляют средства, предоставленные государством в

рамках централизованного кредитования целевых отраслей экономики, -

такие источники фондирования мало «чувствительны» к фактору доверия

(имеются в виду уязвимость ресурсной базы и ее зависимость от

клиентов).

46

ГЛАВА 3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИТОВАНИЯ

НАСЕЛЕНИЯ В УЗБЕКИСТАНЕ

3.1. Проблемы, связанные с развитием кредитования населения

Проведенные нами анализов показали, что в Узбекистане имеются

определенные проблемы, связанные с кредитованием населения со

стороны коммерческих банков. В частности, в крупных банках республики

наблюдается нехватка долгосрочных ресурсов, что серьезно препятствует

увеличению объемов жилищных ипотечных кредитов.

В зарубежной банковской практике основная часть ипотечных

кредитов предоставляются за счет ресурсов, привлеченные путем продажи

долгосрочных ценных бумаг. Но чтобы обеспечить инвестиционную

привлекательность ипотечных ценных бумаг, они гарантируются

государством. Но в Узбекистане отсутствует ипотечные ценные бумаги.

Также, имеются другие проблемы:

- наличие преимущественно краткосрочной структуры банковских

пассивов, что не позволяет в полной мере развивать долгосрочное

кредитование населения;

- трудности оценки кредитоспособности заёмщиков, связанные с

наличием так называемых «серых» и «чёрных» доходов физических лиц –

потенциальных заёмщиков. Это не позволяет, с одной стороны, банкам с

полной уверенностью судить о реальном финансовом состоянии

потенциальных клиентов, а с другой - самим физическим лицам в полной

мере удовлетворять имеющиеся у них потребности за счёт

потребительских кредитов в связи с невозможностью документального

подтверждения своего реального финансового состояния;

- относительно высокий уровень процентных ставок, применяемых

банками (из-за высокого уровня инфляции и кредитного риска), что делает

заведомо невыгодным использование потребительских кредитов

потенциальными клиентами со средним достатком и др.

47

В том случае, если заемщик регулярно задерживает выплаты по

кредиту, банк может выдвинуть требование по досрочному погашению

всей суммы задолженности. Если заемщик не имеет средств для погашения

кредита, ему предлагается вариант продажи недвижимости, заложенной

под ипотеку, или передачи ее для проведения продажи банком. В такой

ситуации, безусловно, лучше чтобы заемщик добровольно согласился на

продажу недвижимости, поскольку в противном случае вопрос будет

решать в судебном порядке.

Самым сложным для заемщика в данной ситуации является продажа

недвижимости. В данном случае, квартиру (либо иную заложенную

недвижимость) необходимо продать по такой цене, чтобы полученной в

результате сделки суммы хватило на погашение как ипотечного кредита

перед банком, так и всех штрафов и пени, начисленных кредитным

учреждением. В противном случае, даже после продажи недвижимости,

заемщик останется должен банку. Если заемщик уклоняется от выплат

банку, банк взыскивает с заемщика платежи через суд. Суд выдает

исполнительные листы, на основании которых описывается иное

имущество заемщика, так же исполнительные листы направляются по

месту работы должника. Необходимо помнить, что в случае злостного

уклонения от уплаты долга, в отношении заемщика могут возбуждаться

уголовные дела.

В случае, если у заемщика возникают финансовые проблемы с

выплатой кредита, обязательно стоит искать приемлемые пути выхода из

сложившейся ситуации. И, конечно же, совершенно неправильным

является поведение заемщика, при котором он не уплачивает банку

ежемесячные платежи, не делает попыток изменить свое финансовое

положение – то есть пускает дела на самотек, и, к тому же, никак не

реагирует на соответствующие уведомления о задолжностях от

коммерческого банка. Хотя выселение – это достаточно редкая процедура,

производимая при долгах по ипотечным кредитам, тем не менее, она имеет

48

место быть. Выселение заемщика из заложенной квартиры возможно в том

случае, если банк произвел его уведомление не позднее, чем за месяц до

предполагаемой даты выселения. За это время заемщик должен либо найти

денежные средства для погашения долга, либо новое место жительства.

Кроме того, затраты на строительство жилого дома тоже невозможно

определить заранее. В ходе строительства всегда возникают так

называемые непредвиденные работы и затраты, которые действительно

невозможно предвидеть. Например, в одном из строящихся жилых домов

прорвало водопровод на складированный в квартире цемент. За выходные

квартира превратилась в очень крепкий бетонный куб. Можно себе

представить, какое количество непредвиденных работ и затрат вызвало это

событие.

Из-за этих особенностей кредитующие банки никогда не могут быть

уверены в том, что здание будет достроено вовремя и в пределах бюджета,

а жилье будет успешно реализовано. Соответственно, банки никогда не

могут быть уверены в том, что у застройщика будет возможность погасить

кредит, выданный на строительство. В связи с этим зарубежные банки,

предоставляя кредиты на строительство многоквартирных жилых домов,

традиционно применяют специальную схему, при которой большая часть

рисков перекладывается на другие организации. Выглядит эта схема

приблизительно следующим образом.

Проблемы, связанные с совершенствованием процентной политики

коммерческих банков.

Суть данной проблемы заключается в том, что банки, предоставляя

кредит физическим лицам, устанавливают одинаковые процентные ставки

по кредитам для всех. В результате заемщик несвоевременно или

некачественно исполнивший свои обязательства, может обратиться в

другой банк и получить кредит на общих условиях. В связи с этим

хорошим заемщикам приходится платить повышенную премию за риск, а

плохие, в свою очередь, платят заниженную.

49

Недобросовестные заемщики всегда стараются получить кредит на

любых условиях, поскольку знают, что вряд ли вернут кредит, поэтому

снижается эффективность распределения кредитных ресурсов.

Процентные ставки повышаются, что заставляет лучших заемщиков уйти с

рынка. Следствием этого становится снижение объемов и установление

высоких процентных ставок кредитования. Поэтому банкам остается либо

проводить рискованную кредитную политику, при этом возникает угроза

финансовой состоятельности самих кредиторов, либо банки стремятся

максимально ограничить выдачу ссуд, несмотря на наличие на рынке

надежных заемщиков. Это опять же негативно отражается как на

состоянии реального сектора, так и финансового рынка.

Денежные сбережения возникают в связи с превышением доходов

над расходами. Храня средства на счетах, население передает их во

временное пользование банку, который использует их как ссудный

капитал.

Если у экономического субъекта есть потребность в денежных

средствах, она может удовлетворяться за счет получения кредита, а,

следовательно, временно свободные денежные средства не остаются

неиспользованными, а вовлекаются в полезный хозяйственный оборот, что

ускоряет темпы воспроизводства и способствует наиболее рациональному

расходованию всех денежных фондов. С ростом экономики и развитием

хозяйства увеличивается и размер кредитных ресурсов.

Для укрепления финансовой дисциплины и снижения кредитных

рисков Национальным институтом кредитной информации разработана

концепция формирования понятия кредитной дисциплины у заемщиков.

При подходе к формированию данной концепции необходимо было

определить факторы, стимулирующие заемщиков для поддержания своей

хорошей кредитной дисциплины. Основным стимулом является конечно

же цена кредита (процентная ставка), другими факторами являются

длительность кредита, соотношение размера кредита и стоимости

50

обеспечения, также финансовая репутация заемщика, т.к. в условиях

современной экономики ущерб для финансовой репутации является

значительным наказанием.

Концепция строится на трех принципах:

Первый принцип – стимулирование заемщиков своевременно

исполнять свои обязательства по кредиту путем предоставления

информации коммерческим банкам о кредитной дисциплине заемщика

Национальным институтом кредитной информации.

Кредитная дисциплина – это полное и своевременное исполнение

заемщиком своих обязательств по кредитам и выданным поручительствам.

Предоставление сведений о кредитной дисциплине позволит банкам

отличить надежного заемщика от рискованного, и отказать рискованному

заемщику в кредите или же установить более высокую процентную ставку.

Поэтому процентные ставки практически обязательно будут снижены для

надежных заемщиков, которые составляют большинство.

При получении такой информации коммерческие банки, возможно,

увеличат объемы кредитования, и будут выдавать надежным заемщикам

кредиты с более высоким показателем соотношения размера кредита и

стоимости предмета залога или с более низкими требованиями к размеру

обеспечения или гарантий, отчего выиграют потребители продукции. Т.е.

надежные заемщики будут обладать большими конкурентными

преимуществами.

3.2. Пути развития кредитования населения

Нами разработаны следующие научные предложения и практические

рекомендации, направленных на развитие банковского кредитования

населения в Узбекистане.

1. Необходимо снизить процентные ставки жилищных кредитов.

51

Как показал результаты анализа, только Кишлок курилиш банк

предоставляет льготные ипотечные кредиты. Другие банки предоставляют

жилищные кредиты в очень высоких ставках. Например, в Ипотекабанке

процентная ставка ипотечных кредитов достигает до 19% годовых.

Рыночная цена кредита - это та его цена, которая складывается на

рынке в данный момент, исходя из спроса и предложения, по различным

видам банковских ссуд. В условиях сильной инфляции - это довольно

подвижная цена, имеющая тенденцию к повышению. Ссуды с повышенной

процентной ставкой, как правило, возникают в связи с большим риском

кредитования клиента, нарушением им условий кредитования, прогнозом

увеличения стоимости кредитных ресурсов.

2. Необходимо предоставить банковские кредиты населению по

пластиковым картам

Следуя мировым тенденциям развития потребительского

кредитования, в нашей стране банковское розничное направление должен

трансформироваться в три основных направления:

- кредитование на пластиковые карты;

- автокредитование;

- ипотечное кредитование.

Для развития данных программ банкам необходимо:

- снижение процентных ставок, как фактор повышения спроса;

- страхование финансовых рисков под возможные потери;

- развитие технологии банковской инфраструктуры.

Рассматривая работу с частными клиентами как основной источник

формирования ресурсной базы и комиссионных доходов и учитывая

перспективы роста рынка кредитования физических лиц, банк стремится

сохранить лидирующую роль на рынке банковских продуктов и услуг для

физических лиц. Принимая во внимание обострение конкуренции на рынке

розничных банковских услуг для частных клиентов, повышение

требований граждан к стандартам качества и технологиям, банк

52

рассматривает задачу повышения качества банковского сервиса и

обеспечения каждого клиента широким спектром банковских услуг как

приоритетную, стремясь стать «домашним» банком для частных клиентов

всех социальных и возрастных групп. Выполнение данной задачи

обеспечит существенный рост объемов продаж банковских продуктов и

услуг, повысит привлекательность Сбербанка для клиентов, обеспечит

дальнейший рост рентабельности.

Также для более успешного кредитования населения необходимо

усиление мер со стороны государства по выявлению организаций и

работодателей, осуществляющих оплату труда работников в белых

конвертах. Банк принимает во внимание только подтвержденные

документами доходы для расчета платежеспособности заемщика. Поэтому

заниженные официальные заработки приводят либо к значительному

снижению суммы возможного кредита либо к невозможности его

получения.

3. Необходимо снизить риск, связанный с невозвратом кредитов,

предоставленные населению, путем обеспечения прозрачности

информации о кредитоспособности заемщика и его кредитной истории.

Необходимо стимулировать коммерческих банков к более

избирательному подходу при выборе заемщика путем классификации

кредитов имеющих повышенные риски невозврата, предоставляемая

Национальным институтом кредитной информации в виде рекомендаций

по классификации кредитов имеющих повышенный риск невозврата, т.к.

при неблагоприятном выборе коммерческим банкам придется отвлекать

средства на формирование дополнительных резервов.

Предоставление сведений о кредитной дисциплине позволит банкам

отличить надежного заемщика от рискованного, и отказать рискованному

заемщику в кредите или же установить более высокую процентную ставку.

Уровень процентных ставок снижается, в результате обострения

конкурентной борьбы за надежных заемщиков с хорошей кредитной

53

дисциплиной, по мере отсеивания ненадежных заемщиков и снижения

числа случаев непогашения кредита, либо кредиторы получают

компенсацию непосредственно за счет заемщиков с высоким уровнем

риска. Поэтому процентные ставки практически обязательно будут

снижены для надежных заемщиков, которые составляют большинство.

При получении такой информации коммерческие банки, возможно,

увеличат объемы кредитования, и будут выдавать надежным заемщикам

кредиты с более высоким показателем соотношения размера кредита и

стоимости предмета залога или с более низкими требованиями к размеру

обеспечения или гарантий, отчего выиграют потребители продукции. Т.е.

надежные заемщики будут обладать большими конкурентными

преимуществами.

Наличие у коммерческих банков сведений о кредитной дисциплине

стимулирует заемщиков погашать кредиты, поскольку в противном случае

они рискуют в будущем не получить кредит в другой кредитной

организации. Наличие стимулов к выплате кредита также будет являться

важным фактором поддержания стабильности банковской системы.

Картотека кредитной информации не является документом. Она

представляет собой хронологическую внутреннюю регистрацию

взаимоотношений между банком и его клиентами. Такая картотека

необходима для определения степени рискованности или рентабельности

состояния всего комплекса взаимоотношений. Содержание картотеки

включает в себя копии всего документооборота между клиентом и банком,

копии всех письменных кредитных анализов и утверждение ссуд, всех

договоров и соглашений, анализ прибыльности, которые входят в сферу их

взаимоотношений.

Президент страны И.А.Каримов подчеркивая важность снижения

уровня уязвимости кредитных портфелей коммерческих банков сказал:

«Получив начало с провалов и несостоятельности ипотечного

кредитования в США, кризис нашел свою масштабное отражение в

54

кризисе ликвидности важнейших банков и финансовых структур…»1. Тут

подчеркивается важность и необходимость снижения уровня кредитного

риска как обязательное условие обеспечения стабильного уровня

доходности ссудных операций коммерческих банков.

4. Необходимо укрепить долгосрочной ресурсной базы отечественных

коммерческих банков путем увеличения выпуска долгосрочных ценных

бумаг банков и уменьшением размера обязательных резервных требований

Центрального банка.

Ипотечное кредитование предполагает выдачу кредитов на

достаточно продолжительный промежуток, достигающий иногда 30 и

более лет. Коммерческие банки Узбекистана из-за нехватки денежных

средств далеко не всегда в состоянии позволять себе подобные

долгосрочные кредиты и поэтому производят выдачу средств по

ипотечным программам на более короткий период. Большее количество

людей, которые нуждаются в улучшении жилья, не имеют возможности за

небольшой промежуток погашать кредит, соизмеримый с 70% от цены

покупаемой недвижимости, вместе с процентами за пользование им.

Данные трудности приводят к тому, что ипотечное кредитование в

республики не возможно причислить к массовому явлению.

Традиционным способом привлечения средств на финансирование

ипотечных займов, например, в Германии есть ипотечная облигация.

В Японии, Канаде, Швеции политика обязательных резервов не

используется как инструмент монетарной политики. Но в странах с переходной

экономикой, в том числе в Узбекистане политика обязательных резервов является

основным традиционным инструментом монетарной политики.

В настоящее время, средняя ставка обязательных резервов Центрального

банка Узбекистана составляет 12,5%. Для сравнения: с 1 апреля 2011 года средняя

ставка обязательных резервов Центрального банка России составляет 4,75% (7).

1Ислам Каримов. Мировой финансово-экономический кризис, пути и меры по его преодолению в условиях Узбекистана. – Ташкент: Узбекистан, 2009. – С.4.

55

5. Необходимо повысить привлекательности ипотечного жилищного

кредитования для населения за счет снижения высоких транзакционных

издержек (отмена обязательного нотариального удостоверения договоров

ипотеки, совершенствования процедур государственного учета и снижение

оплаты за регистрацию прав на рынке жилья), внедрения и

совершенствования механизмов страхования в ипотечном кредитовании,

введения льгот по налогообложению.

56

Заключение

Нами сформулированы следующие выводы:

1. Коммерческие банки традиционно играют роль стержневого,

базового звена кредитной системы. А потребительский кредит играет

большую роль в социально- экономической жизни страны:

- развитие потребительского кредита способствует расширению

покупательного спроса на товары длительного пользования, ускоряя

реализацию товаров, что в конечном счете отражается на увеличение

доходной части федерального бюджета;

- способствует решению жилищной проблемы;

- государство имеет возможность определять реальную социальную

политику (доступность более высокого качества жизни для широких слоёв

населения, повышение культурно-образовательного уровня населения,

помощь молодым семьям и др.).

2. Проводя анализ развития потребительского кредитования в

Узбекистане можно выделить положительные и отрицательные черты. К

положительным можно отнести:

- получение банками стабильно высокой прибыли;

- увеличение объема продаж торговыми организациями и

автосалонами;

- увеличение покупательской платежеспособности;

- увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых

организаций.

К отрицательным:

- повышенные риски невозвратности денежных средств для банков;

- значительные переплаты за товар, который покупает клиент.

На сегодняшний день потребительское кредитование охватило всю

территорию нашей страны. Что говорит о том, что розничный банковский

сегмент развивается не локально, а охватывает масштабы всей страны.

57

Тем не менее, комплексная реализация программ потребительского

кредитования несет для экономики страны больше положительных

тенденций, нежели отрицательных. Однако, сохранение потребительского

кредитования в тех формах, которые оно носит сейчас весьма

проблематично.

3. Следующим этапом станет нецелевое кредитование при помощи

пластиковых карт. Сейчас формы подобного кредитования в Узбекистане

существуют, однако не пользуются большой популярностью. В первую

очередь это связано с неразвитостью инфрастуктуры принятия

пластиковых карт к оплате. А во-вторых, для получения подобных

кредитов банки требуют с заемщиков дополнительные подтверждения

платежеспособности. Однако, уже в ближайшем будущем, следуя

мировым тенденциям развития потребительского кредитования, в нашей

стране банковское розничное направление трансформируется в три

основных направления:

- кредитование на пластиковые карты;

- автокредитование;

- ипотечное кредитование.

4. В 2009-2012 гг. объем ипотечных кредитов Ипотекабанка имел

тенденцию роста, что является положительным фактором, влияющие на

процесс кредитования населения. Однако, уровень потребительского

кредитования Ипотекабанка остается низким.

В 2008-2012 гг. объем ипотечных кредитов имел тенденцию роста, что

является положительным фактором, влияющие на процесс кредитования

населения.

5. Льготные ипотечные жилищные кредиты Кишлок курилиш

банка в 2009-2012 годах имел тенденцию роста. Это объясняются

следующими причинами:

- рост стоимости жилья;

- укрепление ресурсной базы банка.

58

Увеличение стоимости жилья является одним из главных факторов,

определяющий увеличение объема жилищных кредитов.

6. В 2007-2011 годах объем депозитов Кишлок курилиш банка имел

тенденцию роста. Это свидетельствует об укрепление депозитной базы

банка. Однако, в 2011 году доля депозитов в общем объеме пассивов

Кишлок курилиш банка существенно снизилась по сравнению с 2010

годом. Это объясняется повышением доли капитала в общем объеме

пассивов.

Нами разработаны следующие научные предложения и практические

рекомендации, направленных на развитие банковского кредитования

населения в Узбекистане.

1. Необходимо снизить процентные ставки жилищных кредитов.

2. Необходимо предоставить банковские кредиты населению по

пластиковым картам

3. Необходимо снизить риск, связанный с невозвратом кредитов,

предоставленные населению, путем обеспечения прозрачности

информации о кредитоспособности заемщиков – физических лиц и его

кредитной истории.

4. Необходимо укрепить долгосрочной ресурсной базы отечественных

коммерческих банков путем увеличения выпуска долгосрочных ценных

бумаг банков и уменьшением размера обязательных резервных требований

Центрального банка.

5. Необходимо повысить привлекательности ипотечного жилищного

кредитования для населения за счет снижения высоких транзакционных

издержек (отмена обязательного нотариального удостоверения договоров

ипотеки, совершенствования процедур государственного учета и снижение

оплаты за регистрацию прав на рынке жилья), внедрения и

совершенствования механизмов страхования в ипотечном кредитовании,

введения льгот по налогообложению.

59

Список использованной литературы

Законы Республики Узбекистан, Указы и постановления

Президента Республики Узбекистан, Постановления Кабинета

Министров Республики Узбекистан

1 Закон Республики Узбекистан «О валютном регулировании» (в новой

редакции). / Финансовое законодательство Республики Узбекистан. – Т.:

2004. № I - 3. – С. 23-47.

2. Закон Республики Узбекистан «О Центральном банке Республики

Узбекистан» от 21 декабря 1995 г., с изменениями и дополнениями - законом

№ 681-I от 29.08.98 г., главой X закона РУ № 772-I от 15.04.99 г., с п.12

Закона РУз № 175-II от 15.12.2000 г., раздела VIII Закона РУз № 447-II от

13.12.2002 г., п.32 раздела I Закона РУз от 03.12.2004 г., п.1 статьи 1 Закона

РУз от 20.09.2006 г. за № ЗРУ-54, статьей 2 Закона РУз от 28.12.2007 г. за

№ЗРУ-138.

3. Закон Республики Узбекистан «О банках и банковской

деятельности» от 25.04.1996 г. с изменениями и дополнениями от 27.12.

1996г. №357 – 1, от 30.08.1997 г. №485 – 1, от 20.08. 1999 г. №832 – 1,.

4. Законодательные акты Республики Узбекистан по регулированию

днежного обращения. –Т.: «Ўзбекистон», 2007.-120c.

5. Постановление правления Центрального банка от 26.11.2005 г. №

26/5 "Об утверждении Положения о проведении операций на

межбанковском электронном рынке денежных ресурсов"

(Зарегистрировано МЮ 11.01.2006 г. N 1535).

6. Указ Президента Республики Узбекистан “О Программе мер по

поддержке предприятий реального сектора экономики, обеспечению их

стабильной работы и увеличению экспортного потенциала” 28 ноября 2008

г. УП №-4058.

7. Указ Президента Республики Узбекистан “О дополнительных мерах

по обеспечению гарантий защиты вкладов граждан в коммерческих банках

Республики Узбекистан” 28 ноября 2008 г., УП-№ 4057.

60

8. Указ Президента Республики Узбекистан “О мерах по дальнейшему

повышению финансовой устойчивости предприятий реального сектора

экономики” от 18 ноября 2008 года № УП- 4053.

9. Указ Президента Республики Узбекистан “О мерах по дальнейшему

расширению деятельности акционерного коммерческого банка

«Микрокредитбанк» по поддержке субъектов предпринимательства” 10

ноября 2008 года УП-4051.

10. Указ Президента Республики Узбекистан «О дополнительных

мерах по либерализации условий и обеспечению гарантий вкладов

населения в коммерческие банки» 20 февраля 2008 года УП №3968.

11. Постановление Президента Республики Узбекистан «О

дополнительных мерах по стимулированию увеличения доли

долгосрочных кредитов коммерческих банков, направляемых на

финансирование инвестиционных проектов» от 28 июля 2009 г. № ПП-

1166.

12. Постановление Президента Республики Узбекистан «О

дополнительных мерах по дальнейшему стимулированию привлечения

свободных средств населения и хозяйствующих субъектов на депозиты в

коммерческие банки» от 6 апреля 2009 г. № ПП-1090.

13. Постановление Президента Республики Узбекистан «Об

образовании акционерного коммерческого банка “Агробанк”» 30 марта

2009 г. № ПП-1084.

14. Постановление Президента Республики Узбекистан “О создании

акционерного коммерческого банка “Кишлок курилиш банк» от 30 марта

2009 г. №ПП-1083.

15. Постановление Президента Республики Узбекистан ПП-1438 от 26

ноября 2010 года «О приоритетных направлениях дальнейшего

реформирования и повышения устойчивости финансово-банковской

системы республики в 2011-2015 годах и достижения высоких

международных рейтинговых показателей».

61

16. «Об утверждении Положения о порядке льготного ипотечного

кредитования Акционерным коммерческим банком «Кишлок курилиш

банк» индивидуального жилищного строительства по утвержденным

типовым проектам» от 25 мая 2009 г. № 148

17. О внесении изменений в Постановление Кабинета Министров от

15 января 1999 г. № 24 «О мерах по дальнейшему реформированию

банковской системы» (Постановление Президента Республики Узбекистан

от 8 октября 2008 г. № пп-975 «О мерах по дальнейшему повышению

инвестиционной активности акционерно-коммерческих банков «Пахта-

банк» и «Галла-банк») 20 ноября 2008 г., № 253

18. О переименовании акционерного банка «АБН АМРО банк нб

Узбекистан А.О.» в ЗАО «Royal bank Of SCotland O’zbekiston MB» 13

ноября 2008 г., № 246

Научные труды Президента Республики Узбекистан.

19. Каримов И.А. Наша главная цель - решительно следовать по пути

широкомасштабных реформ и модернизации страны. – Ташкент:

Узбекистон, 2013. - С. 39.

20. Каримов И.А. Узбекистан на пороге достижения независимости. –

Ташкент: Узбекистон, 2011. – 383 с.

21. Ислам Каримов. Мировой финансово-экономический кризис, пути

и меры по его преодолению в Условиях Узбекистана. – Ташкент:

Узбекистан, 2009. – 48 с.

22. Каримов И.А. Гарантия нашей благополучной жизни -

построение демократического правового государства, либеральной

экономики и основ гражданского общества: сборник – Т.: «Узбекистан»,

2007 – 64с.

23. Каримов И.А. Узбекистан, устремленный в XXI век. – Т.:

«Узбекистан», 1999. – 48 с.

62

24. Каримов И.А. Прогресс страны и повышение уровня жизни

нашего народа - конечная цель всех демократических обновлений и

экономических реформ: сборник – Т.: «Узбекистан», 2007. – 168с.

25. Каримов И.А. За процветание Родины – каждый из нас в ответе.

Сборник сочинений. Т.9 – Т.: «Узбекистан», 2001. – 270 с.

26. Каримов И.А. Банк тизими, пул муомаласи, кредит, инвестиция ва

молиявий баркарорлик тўғрисида. – Т.: «Узбекистан», 2005.– 528 б.

Книги и серийные издания

27. Абдуллаева Ш.З. Банк иши: Ўқув қўлл./ Ш.З.Абдуллаева, - Т.:

«Тошкент молия ин-ти», 2000.-145 с.

28. Азрилиян А.Н. Большой экономический словарь. – М.: «Институт

новой экономики», 2007. – 1376 с.

29. Банки и Банковское дело. Учебник. Под редакцией Балабанова

И.Т.- СПб: «Питер», 2005. - 304 с.

30. Банковская система России. Настольная книга банкира. В 3-х

томах Под редакцией Грязновой А.Г., Лаврушина О.И. – М.: «Юнити»,

2005 – 1099с.

31. Банковское дело: управление и технологии. Под редакцией

Тавасиева А.М.– М.: «Юнити-Дана», 2007. –863c.

32. Березина М.П., Крупнов Ю.С. Межбанковские расчеты. - М.: АО

«Финстатинформ», 2001. – 148c.

33. Вахобов А.В. Молиявий тахлил : Дарслик/ А. Ваћобов - Т.: «Тошкент

молия ин-ти», 2002.-224 с.

34. Вахобов А.В. Халқаро молия муносабатлари. Олий ва ўрта махсус

таълим вазирлиги томонидан дарслик сифатида тавсия этган/ А.Ваћобов,

Н.Жумаев, У.Бурханов – Т.: «Шарк», 2003.-400 с

35. Галанов В.А. Основы банковского дела. – М.: «Инфра-М», 2008 –

285с.

36. Гусаков Н.П., Белова И.Н., Стренина М.А. Международные

валютно-кредитные отношения. Учебник – М.: «Инфра-М», 2008 – 314с.

63

37. Деньги, кредит, банки. Под редакцией Белоглазовой Г. Н. – М.:

«Юрайт-Издат», 2007. - 158 с.

38. Деньги, кредит, банки. Учебник. Под редакцией Лаврушина О.И.

– М.: «Кнорус», 2008. – 436 с.

39. Деньги, кредит, банки. Учебник. Под редакцией Лаврушина О.И –

М.: «Кнорус», 2007 – 568с.

40. Джозеф Синки. Финансовый менеджмент в коммерческом банке и в

индустрии финансовых услуг. - М. : «Альпина Бизнес Букс», 2007. - 1017 с.

41. Джумаев Н.Х., Кудайбергенов Ж.Ш. Международные финансовые

отношения. Валютные курсы и пути их регулирования. –Т.: «Iqtisod-

Moliya», 2006. – 132 c.

42. Жарковская Е.П. Современные банковские технологии:

теоретические основы и практика. – М.: Финансы и статистика, 2005 –

287с.

43. Лаврушин О.И., Мамонова И.Д., Валенцева Н.И. и др. Банковское

дело: Учебник. – М.: «Высшая школа», 2007 – 557с.

44. Махачева З.К. Развитие межбанковских расчетов и

межбанковского кредитования. – М.: «Юнити», 1999. – 280 с.

45. Миллер Р.Л., Дэвид Д. Ван-Хуз. Современные деньги и банковское

дело. – М: И «Инфра-М», 2000. – 856 с.

46. Михайлов Д.М. Международные контракты и расчеты. 2-е издание

– М.: «Юрайт», 2008. – 641с.

47. Мишкин С. Фредерик. Экономическая теория денег, банковского

дела и финансовых рынков. 7-ое издание – М: «Вильямс», 2006. – 880c.

48. Муллажанов Ф.М. Банковская система Узбекистана в годы

независимости. – Т: «Узбекистан», 1996. – 205 с.

49. Муллажанов Ф.М. Ўзбекистон Республикаси банк тизими:

Ўзбекистон Республикаси мустақиллигининг ўн йиллигига бағишланади. –

Т.: «Узбекистан», 2001. – 296 б.

64

50. Печникова А.В. Банковские операции. Учебник. –М.:

ФОРМ:ИНФРА-М, 2003. -368с.

51. Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка.

–М.: 2001. -319 с.

52. Роуз П.С. Банковский менеджмент. Пер. с англ./ П.С. Роуз. –

Москва.: Дело, 1997. - 768с.

53. Селищев А.С. Денги. Кредит. Банки./ А. С. Селищев. - Спб.: Питер,

2007. - 432с.

54. Миллер Р.Л., Ван-Хуз Д. Д.Современные деньги и банковское дело:

Перевод с английского изд. Москва.: Инфра- М, 2000.-856с.

Интернет сайты

55. http://www.review.uz

56. http://www.uba.uz/

57. http://www.cbu.uz/

58. http://www.gov.uz/

59. http://www.imf.org

60. http://www.bahkir.ru

61. http://www.nbu.com

65

66

67

68

69

70

71

72

73

74

75

76

77

78

79

80

81

82

83

84

85

86

87

88

89

90

91

92

93

94

95

96

97

98

99

100

101

102

103

104

105

106

107

108

109

110

111

112

113

114

115

116

117

118

119

120

121

122

123

124

125

126

127

128

129

130