26

11–17 grudnia 2015 r.

pożyczki gotówkowe

Jarosław ChęcińskiUstawa Prawo Bankowe z 29 sierpnia 1997 r. stanowi, iż bank jest osobą prawną utwo-rzoną zgodnie z  przepisami ustaw, działa-jącą na podsta-wie zezwoleń

uprawniających do wykonywania czynności bankowych obciążają-cych ryzykiem środki powierzone pod jakimkolwiek tytułem zwrot-nym. (Dz.U. z  2002  r. nr  72, poz. 665, z późn. zm.).

Pożyczka to nie kredyt, firma pożyczkowa to nie bankAby wziąć kredyt w  banku trzeba być osobą pełnoletnią zdolną do wy-konywania czynności prawnych, mieszkać w Polsce oraz posiadać stałe zatrudnienie. Często spełnienie wła-śnie tego ostatniego kryterium spra-wia klientom największe trudności. Bank zawsze szczegółowo sprawdza zdolność i historię kredytową klienta. Ważne będzie dla niego również źró-dło, z którego dana osoba uzyskuje dochód –  stosowanie tego kryte-rium powoduje często wykluczenie wnioskodawców, którzy uzyskują dochód ze stosowanych często tzw. umów śmieciowych (umowa zlece-

nie i umowa o dzieło). Kryteria za-twierdzania wniosku pożyczkowego w  pozabankowej instytucji pożycz-kowej są zazwyczaj dużo łagodniej-sze. Badania rynku finansowego pokazały, że osoby które szukają go-tówki w firmach z sektora pozaban-kowego zwracają uwagę na szybkość udzielenia pożyczki i właśnie na jej ła-twą dostępność. Banki natomiast wy-bierają ci, dla których ostatecznym kryterium wyboru jest koszt uzyska-nia finansowania. Co ciekawe, koszt zobowiązania finansowego jest kry-terium drugorzędnym dla klientów firm pożyczkowych. Popyt na po-życzki pozabankowe wiąże się niero-zerwalnie z dostępnością produktów bankowych –  zasadami, na jakich banki obliczają zdolność kredytową klientów i ryzyko związane z poży-czaniem im pieniędzy. Dla wielu osób kredyt i pożyczka to wciąż to samo. Podstawowa różnica między tymi pojęciami leży w  ich umocowaniu prawnym. Kredyty są udzielane wyłącznie przez banki na mocy ustawy Prawo bankowe. Na gruncie tej samej ustawy firmy po-zabankowe są skategoryzowane jako

instytucje finansowe. Jaka jest tu różnica dla klienta? Banki są zobo-wiązane do przestrzegania rekomen-dacji wydawanych przez Komisję Nadzoru Finansowego – instytucje finansowe tejże nie podlegają. Re-komendacje nakładają na instytucje bankowe konieczność stosowania określonych minimalnych wymo-gów scoringowych. Poza samymi kryteriami udzielania kredytu, banki często uzależniają jego przy-znanie od celu, na który zaciągane jest zobowiązanie – takiej zasady nie stosuje natomiast prawie żadna po-zabankowa firma pożyczkowa.

Sprawdź instytucję, w której się zapożyczasz, uniknij przykrych konsekwencjiPomimo tego, że obfitujący w firmy pożyczkowe rynek jest już w Polsce całkiem dobrze uregulowany, a dzia-łalność większości instytucji finanso-wych monitoruje KNF, publikujący ostrzeżenie w przypadku zidentyfi-kowania zagrożenia, tak jak w przy-padku każdego innego sektora usług, konsument powinien szczegółowo przeanalizować ofertę produktową,

przed podjęciem decyzji o podpisa-niu umowy. Należy też zawsze do-kładnie sprawdzać firmę, do której zwracamy się po pożyczkę. Ważna jest renoma instytucji, którą można oszacować poprzez sprawdzenie okresu przez jaki działa na rynku fi-nansowym, przejrzystości oferty oraz pracowników ją reprezentu-jących. Mimo licznych obostrzeń prawnych, wciąż pojawiają się firmy stosujące nielegalne praktyki i wyko-rzystujące naiwność klientów. Sto-sują one w swoich umowach zapisy, oddziałujące w skrajnie negatywny sposób na interes klienta – przykła-dem mogą być zapisy już w samym wniosku, na podstawie których kon-sument ponosi koszty przygotowaw-cze jeszcze przed podjęciem decyzji kredytowej. Finalnie i  tak nie do-staje pożyczki ze względu na brak zdolności kredytowej lub brak moż-liwości dostarczenia odpowiednich zabezpieczeń. Warto bardzo do-kładnie czytać zawierane umowy i  wyjaśniać na bieżąco wszelkie pojawiające się niejasności.

Autor jest dyrektorem wykonawczym Profi Credit Polska S.A.

Warto czytać zawierane umowyBanki już dawno przestały być jedynymi instytucjami z sektora gospodarczego oferującymi pomoc finansową. Osoby szukające finansowania coraz częściej sięgają po oferty firm pożyczkowych. Przemawiają za tym m.in. ograniczone do minimum formalności – w odróżnieniu od banków firmy pożyczkowe często nie wymagają dostarczenia stosu dokumentów potwierdzających zatrudnienie i wysokość osiąganych dochodów. Najważniejszym kryterium wyboru produktu danej firmy pozabankowej jest wysokość miesięcznej raty.

27

11–17 grudnia 2015 r.

BIZNES RAPORTpożyczki gotówkowe

Jarosław RybaW  ubiegłym roku przeciętna polska rodzina planowała wy-dać na urządze-nie świąt 1 280 zł – wynika z bada-nia przeprowa-dzonego przez firmę doradczą Deloitte. We-

dług badania TNS OBOP łącznie Polacy wydali na ten cel 23 mld zł, z  czego zdecydowana większość tej sumy pochodziła z oszczędności.

Większe wydatki, więcej kredytobiorcówŚrednia wartość mikropożyczki na święta jest o 14 proc. wyższa niż na przestrzeni całego roku i  wynosi 650  zł, a  internetowej pożyczki ra-talnej wynosi średnio 2215  zł, wy-

nika z danych na podstawie analizy 5 tys. wniosków pożyczkowych. Co ciekawe, w okresie przedświątecznym zdecydowana większość wniosków pochodzi od kobiet. Panie odpowia-dają za 63 proc. wszystkich aplikacji pożyczkowych.

Kto pożycza najczęściej?Grupą wiekową, która składa aż 45 proc. wniosków są osoby w prze-dziale wiekowym 25-34. Drugą naj-liczniejszą pod względem wieku są osoby najmłodsze, do 24. roku życia, które odpowiadają za 21 proc. wnio-sków. Seniorzy, którzy ukończyli 55 lat i  starsi nadal nie są przekonani do internetu i  złożyli tylko 6 proc. wniosków uwzględnionych w bada-niu. Pod względem dochodów osób aplikujących o pożyczki widać prze-wagę osób z zarobkami poniżej śred-niej. 39 proc. aplikacji pochodzi od osób o dochodach na rękę poniżej

2 000 zł, a kolejne 37 proc. od osób, które netto zarabiają w  przedziale 2 000 do 3 000 zł. Osoby o wyższych dochodach wnioskują o  świąteczne pożyczki najrzadziej i odpowiadają za pozostałe 24 proc. aplikacji.

Ruch na rynku pożyczkowymOkres świąteczny to też najwięk-szy napływ nowych klientów do firm pożyczkowych. O  ile w pozo-stałych okresach roku napływ apli-kacji od nowych klientów stanowi średnio 8 proc., to w okresie przed-świątecznym baza nowych klientów przeciętnej firmy pożyczkowej może

wzrosnąć nawet o 20 proc. Wobec średnio wyższej kwoty pożyczki, sza-cuje się, że sprzedaż pożyczek w okre-sie świątecznym jest o jedną czwartą większa niż w miesiącach pozostałych. Rynek rośnie również rok do roku, co może w tym roku przynieść wzrost akcji kredytowej w firmach pożycz-kowych o 24 proc. w  stosunku do analogicznego okresu roku poprzed-niego (wynik z  prognozy Związku Firm Pożyczkowych).

Internetowa alternatywaJak obliczyli w  badaniu ankie-towym analitycy na przestrzeni

ostatnich lat szybko rośnie zainte-resowanie pożyczkami interneto-wymi. Już w 2013 r. zainteresowanie pozyskaniem dodakowych środków przed świętami było o 4 proc. wyż-sze niż w 2012 r., rok później róż-nica wynosiła 8  proc. względem 2013. W  bieżącym roku liczba wnioskujących o pożyczki jest już o 10 proc. wyższa w porównaniu do okresu analogicznego w 2014. Ten-dencja ta wskazuje, że internetowe pożyczki stały się korzystną alter-natywą dla kredytów bankowych, również w  okresie przedświątecz-nym, gdy nie ma czasu na czeka-nie w kolejkach i wypełnianie stosu papierowych dokumentów z wnio-skiem o pożyczkę. Z punktu widzenia domowego bu-dżetu jest to okres charakteryzujący się zwiększonymi wydatkami, ale też z  reguły możliwością otrzyma-nia premii końcoworocznej, którą można uregulować zobowiązanie za-ciągnięte przed świętami. Jak zawsze najważniejsze przy tym jest, aby kre-dyt lub pożyczkę zaciągać świadomie, w firmie, która ma dobrą renomę na rynku i oferuje najkorzystniejsze wa-runki przyznania kredytu i jego spłaty.

Autor jest prezesem zarządu Związku Firm Pożyczkowych

Sezon na świąteczne pożyczki na stałe w kalendarzachZ raportu Google wynika, że w październiku i listopadzie aż 30 proc. Polaków ogranicza swoje wydatki z myślą o świętach. Niemniej jednak coraz liczniejszą grupę stanowią osoby, które przed świętami chcą wesprzeć domowy budżet kredytem lub szybką pożyczką. Szczególnie pożyczki pozabankowe, ze względu na uproszczoną procedurę przyznawania i przejrzyste zasady spłaty, cieszą się coraz większą popularnością.

Bartłomiej WodzickiŚwięta sprzy-jają wydatkom, a  w  sytuacji, kiedy w  port-felu zabraknie pieniędzy, szu-kamy sposobu na szybki za-strzyk gotówki. Sięgamy wtedy po pożyczkę,

czy to od rodziny, czy firmy po-życzkowej. W przypadku tej dru-giej zdarza się, że podejmujemy decyzję pod wpływem chwili, co tylko pozornie rozwiązuje pro-blem. Nieprzemyślany wybór oferty może także okazać się bar-dzo kosztowny. Jak tego uniknąć?

Przede wszystkim należy zacho-wać spokój. Kiedy już zdecydu-jemy się na zaciągnięcie pożyczki, podejdźmy do tego na chłodno, bez emocji. Wybierając przypad-kową kwotę i ofertę tylko dlatego, że widnieje przy niej świąteczne magiczne „za 0”, lub w prezencie jest jakiś gadżet z bombką, nie roz-

wiążemy problemu. Bardzo szybko może okazać się, że sprzęt stanie się niepotrzebny, a darmowa świą-teczna pożyczka okaże się być taką tylko z nazwy. Dlatego najważniej-sze, żeby nie działać w pośpiechu i  na spokojnie dokonać wyboru konkretnej oferty.

Pomyśl, ile potrzebujeszPożyczka świąteczna powinna przede wszystkim odpowiadać naszym potrzebom, ale i  możli-wościom jej spłaty. Kiedy myślimy o zapożyczeniu się, żeby spędzić piękne święta, nie zapominajmy o tym, że już za chwilę nowy rok, ferie zimowe, a co za tym idzie, ko-lejne wydatki. Jeżeli dodatkowe pięćset, czy tysiąc  złotych jest kwotą, która uzupełni nam świą-teczny budżet, to weźmy dokład-nie tyle, ile potrzebujemy.

Przeczytaj umowęUmowa stanowi podstawę wszelkich zobowiązań ze strony zarówno firmy, jak i klienta. Dla-tego przed jej podpisaniem, dla swojego bezpieczeństwa, należy

ją spokojnie i bardzo dokładnie przeczytać. To ten dokument in-formuje nas o wszystkich możli-wych opłatach towarzyszących pożyczce, a  także o  warun-kach spłacania i  ewentualnych skutkach w  przypadku opóź-nienia, czy też odmowy spłaty. Jeśli coś w umowie jest niezro-zumiałe, prośmy o  wyjaśnienie. Zawiły język i zadziwiająco duża liczba stron powinny dodat-kowo wzbudzić naszą czujność. W  przypadku wątpliwości, nie bójmy się dopytać o  szczegóły przedstawiciela firmy. Pamię-tajmy, że dokładne przeczytanie umowy może uchronić nas przed bardzo poważnymi konsekwen-cjami w przyszłości.

Pamiętajmy, że konsument ma prawo, bez podania przyczyny,

odstąpić od umowy pożyczki konsumenckiej w  terminie 14 dni od dnia zawarcia umowy. W  takiej sytuacji konsument będzie musiał zwrócić pożycz-kodawcy tylko kwotę pożyczki, jednak bez ponoszenia dodat-kowych kosztów z  wyjątkiem odsetek za okres od dnia wy-płaty pożyczki do dnia spłaty pożyczki.

Pamiętaj, że pożyczkę trzeba spłacićJeżeli bierzemy pożyczkę, to naturalną koleją rzeczy jest jej spłacenie. Przyjrzyjmy się więc dokładnie swojemu budżetowi i  nie wybierajmy pochopnie kwoty pożyczki. Oprócz zapla-nowania konkretnej sumy pie-niędzy, określmy również czas, w jakim możemy sobie pozwo-

lić na dodatkowe zobowiązania. W przypadku braku oszczędno-ści i  dużych bieżących wydat-kach, dodatkowa comiesięczna kwota obciążająca nasz portfel może okazać się zbyt dużym dla nas wyzwaniem. Jeśli bierzemy krótkoterminową pożyczkę na miesiąc lub dwa to zastanówmy się, czy uda nam się w tym cza-sie zebrać kwotę niezbędną do spłaty pożyczki.

Niektóre firmy pożyczkowe umożliwiają zamrożenie lub za-wieszenie spłaty pożyczki na ja-kiś okres w  przypadku trudnej sytuacji losowej. Jeżeli uznamy, że takie rozwiązanie pomoże nam w  realizacji planu, warto wziąć je pod uwagę.

Reasumując, zawsze należy za-chować czujność przy wybo-rze oferty oraz podpisywaniu umowy. Takie okazje jak Boże Narodzenie sprzyjają decyzjom podjętym pod wpływem emo-cji. Jeżeli dostosujemy swoje możliwości do potrzeb, to uzu-pełnimy budżet potrzebną kwotą i  zorganizujemy święta, po których zostaną tylko dobre wspomnienia.

Autor jest dyrektorem Departamentu Prawnego w Provident Polska.

Zasady bezpiecznego pożyczania. Jak uchronić się przed kłopotami ze spłatą zadłużenia?Bożonarodzeniowa gorączka to czas żniw dla handlowców. Do tego, łatwość w dostępie do wirtualnych pieniędzy może nadwyrężyć nasz domowy budżet. Pamiętając o kilku zasadach uda się jednak rozsądnie pożyczać na święta, bez późniejszych kłopotów ze spłatą zadłużenia

Jeśli coś w umowie jest niezrozumiałe, prośmy o wyjaśnienie. Zawiły język i zadziwiająco duża liczba stron powinny dodatkowo wzbudzić naszą czujność. W przypadku wątpliwości, nie bójmy się dopytać o szczegóły przedstawiciela firmy. Pamiętajmy, że dokładne przeczytanie umowy może uchronić nas przed bardzo poważnymi konsekwencjami w przyszłości

28

11–17 grudnia 2015 r.

BIZNES RAPORTpożyczki gotówkowe

Piotr KaczmarskiZaletą mikro-pożyczek udzie-lanych przez sektor poza-bankowy jest o s zczędność czasu i wygoda. Formalności ogran iczone są do mini-mum, więc po-

trzebna kwota może znaleźć się na koncie klienta już w ciągu 15 minut. Takie produkty mają za zadanie za-bezpieczyć drobne potrzeby poprzez uzupełnienie budżetu domowego niewielkimi sumami, np. 500, 1000 czy 1500  zł, które udzielane są na okres od kilku do kilkudziesięciu dni.

Pożyczam tyle, ile realnie potrzebujęKlient instytucji pożyczkowej ma możliwość dokładnie określić kwotę, jaką chciałby uzyskać, nie zaokrą-glając jej, a tym samym nie powięk-

szając niepotrzebnie zobowiązania. Nie musi on pożyczać 5000 zł, tak jak byłoby to w banku, jeśli potrze-buje tylko 1000 zł. Nawet biorąc pod uwagę, że w firmie pożyczkowej od-setki są nieco wyższe niż w banku, nominalna kwota do zwrotu jest dla konsumenta dużo bardziej komfor-towa, ponieważ kwota zobowiązania jest niższa. Banki nie oferują pożyczek na bardzo krótkie, kilku- lub kilku-nastodniowe okresy spłaty. Nie prze-widują również kredytów w bardzo niskich kwotach. O  przewadze in-stytucji pożyczkowych decyduje siła internetu. Firmy działające w  sieci mogą zachować rentowność, udzie-lając drobnych, krótkookresowych pożyczek przy niskiej prowizji, po-nieważ nie inwestują w oddziały w ca-łym kraju.

Równy poziom bezpieczeństwaBezpieczeństwo w  przypadku ko-rzystania z usług instytucji pożycz-kowej i  banku jest identyczne. Po pierwsze, uczciwa firma dostarcza

środki bezpośrednio na konto ban-kowe klienta, zapewniając w  ten sposób transparentność, jeśli chodzi o usługę, którą realizuje. Pożyczko-biorca jest zabezpieczony zarówno od strony formalnej, jak i informa-cyjnej. Warto zwrócić uwagę na udo-godnienia dla klienta. W przypadku mikropożyczki i  instytucji poza-bankowej, klient może odstąpić od umowy w ciągu 14 dni od jej zawar-cia, nie ponosząc z tego tytułu żad-nych kosztów. Jest to wymóg ustawy o kredycie konsumenckim. Wydaje się to szczególnie ważne, kiedy po-dejmujemy decyzje pod wpływem emocji czy impulsu.

Przemyślana decyzja i celowość pożyczkiPowyższe zalety dotyczą mikropoży-czek, których udzielają sprawdzone, odpowiedzialne firmy. Istotne, by klient potrafił zweryfikować, która firma zasługuje na zaufanie. Po pierw-sze, nie należy korzystać z usług tych podmiotów, które udzielają pożyczek bez weryfikacji klienta w Biurze In-formacji Kredytowej (BIK) oraz Biu-rze Informacji Gospodarczej (BIG) lub takich, które ogłaszają się wyłącz-nie na plakatach czy ulotkach. Po-dejmując ryzyko udzielenia kredytu osobie potencjalnie niezdolnej do spłaty, narażają one swoich pozosta-łych klientów na partycypację w kosz-tach takich nieudanych transakcji. Należy się tego obawiać.

Po drugie, przy wyborze firmy po-życzkowej trzeba zwrócić uwagę na to, czy w umowie nie pojawiają się ukryte treści, oznaczenia, „gwiazdki” i odnośniki. To duże niebezpieczeń-stwo. Jeśli dokument wydaje się nie-jasny, klient powinien doprecyzować jego treść, dzwoniąc do firmy po-życzkowej. Może w ten sposób także przekonać się o  tym, czy kontakt z wybraną przez niego instytucją nie jest utrudniony oraz czy konsultant będzie potrafił wyczerpująco odpo-wiedzieć na pytania. Jeśli potencjalny pożyczkobiorca nie uzyskuje połącze-nia, albo pracownik infolinii udziela zdawkowych informacji, jest nieprzy-gotowany do rozmowy, nie należy w takiej firmie brać pożyczki. Kolejnym zagrożeniem w przypadku nieuczciwych firm są ukryte opłaty. Godna zaufania firma musi jasno określić całkowite koszty do spłaty – wymaga tego prawo. Zdarzają się oszuści, którzy próbują ukryć rzeczy-wisty koszt pożyczki, używając okre-śleń: ubezpieczenie, „opłata inicjująca pożyczkę”, czy „opłata za odebranie gotówki”. Należy się tego wystrzegać, dokładnie czytając treść umowy.W  przypadku korzystania z  poży-czek od rzetelnych sprawdzonych firm, konsument jest bezpieczny. Możemy jednak mówić o  zagroże-niu, jeśli klient źle zaplanuje swój bu-dżet i traktuje pożyczkę jako produkt, który służy do stałego reperowania zbyt małego budżetu domowego.

Konieczna jest odpowiedzialność ze strony pożyczkobiorcy w momencie podejmowania decyzji o  zaciągnię-ciu zobowiązania. W przeciwnym ra-zie może pojawić się zagrożenie, że klient wprowadzi się np. w pętlę za-dłużenia. Kwestię korzystania z kre-dytów i pożyczek obrazuje analogia do jazdy samochodem. Auto jest dla każdego, jednak konieczny jest roz-sądek i znajomość zasad ruchu dro-gowego. Podobnie pożyczka – jest to produkt dla wszystkich, jednak bez-pieczeństwo w przypadku poruszania się po rynku finansowym uzależnione jest od przemyślanego działania i re-spektowania reguł prawa i rynku.

Autor jest chief operating officer Net Credit Sp. z o.o.

Aleksandra ObarskaW  telewi-zji czy prasie o  rynku oko-łobankowym usłyszeć można jedynie w kon-tekście nieuczci-wych zachowań względem klien-tów. To spra-wia, że firmy

pożyczkowe wkraczając na nasz ry-nek w swoich pierwszych komunika-tach robią wszystko, aby przedstawić się jako wiarygodna instytucja finan-sowa, która stawia jasne warunki udzielenia pożyczki.

Wiarygodność przekazu Pamiętać jednak należy, że wizeru-nek ukazany opinii publicznej musi

być realnym odzwierciedleniem dzia-łalności firmy. Znacząca jest również naturalność przekazu, gdyż wszystko co sztuczne od razu zostanie zauwa-żone. Fałszywe działania doprowa-dzić mogą do tego, że firma straci coś najważniejszego w  branży finanso-wej, czyli powszechne zaufanie. Kto chciałby wziąć pożyczkę w  instytu-cji, która w komunikatach zapewnia o profesjonalizmie i uczciwości, nato-miast swoim działaniem w żaden spo-sób tego nie potwierdza?

Kręgosłup wizerunkuWażne jest, aby jeszcze przed rozpo-częciem pracy nad wizerunkiem zo-stała ustalona fundamentalna dla tego elementu kwestia, a więc misja firmy. W  tym momencie pozwolę sobie na refleksyjną uwagę, która odbiega nieco od samego problemu tworze-

nia wizerunku, odwołam się bowiem do podstawy, o której nie wolno za-pomnieć. Misja firmy powinna być tożsama z polityką firmy, sposobem jej działania, a nie tylko pustym slo-ganem wymyślonym przez dział PR czy marketingu, przekazem, za któ-rym nic się nie kryje. Osoby zarzą-dzające, managerowie muszą mieć

świadomość, że wizerunku nie można stworzyć z niczego, musi on wynikać z  codziennych praktyk prowadzo-nych przez przedsiębiorstwo.

Systematyczność działańZarządzanie wizerunkiem to re-gularne i  sprawne przekazy-wanie zgodnych z  prawdą

informacji o działalności firmy, za-równo w  chwilach sukcesów, jak i w  sytuacjach kryzysowych. Nie-zwykle ważne jest przygotowanie bycie na każdą ewentualność, dla-tego warto opracować plan działań w  sytuacji kryzysowych. Ustale-nie drogi przekazu komunikatów jest kluczowym elementem w do-starczaniu jasnych, precyzyjnych, a  zarazem spójnych informacji. W  ramach kampanii wizerunko-wych warto edukować swoich klien-tów, pokazywać im kiedy bez obaw można skorzystać ze świadczonych przez nas usług, oraz w jakich sytu-acjach należy uważać, aby nie wpaść w finansowe zawirowania.Instytucje rynku okołobankowego powinny szczególnie dbać o sposób postrzegania ich działalności przez konsumentów. Wiarygodny wize-runek budowany poprzez klarowne i  prawdziwe przekazy pozwoli fir-mom pożyczkowym zwalczyć ste-reotypowe postrzeganie tej branży przez Polaków.

Autorka jest specjalistą ds. marketingu Pozyczkaportal.pl

Autentyczność przekazu, czyli jak budować i zarządzać wizerunkiem firm pożyczkowych na polskim rynkuWizerunek firmy promowany w mediach powinien odzwierciedlać działalność przedsiębiorstwa. Poprzez jego tworzenie firma z jednej strony ukazuje swoje indywidualne cechy, coś co ją wyróżnia na tle konkurencji, z drugiej strony wizerunek poszczególnych firm pożyczkowych wpływa na całościowe postrzeganie branży przez konsumentów.

Pożyczki online – plusy i zagrożeniaNa rynku mamy szeroki wachlarz produktów finansowych oferowanych przez banki i instytucje pozabankowe. Pożyczki, szczególnie te udzielane za pośrednictwem internetu, czyli tzw. chwilówki, coraz częściej stają się źródłem pozyskania dodatkowej gotówki, pozwalającej na zaspokojenie bieżących wydatków i potrzeb konsumpcyjnych. Pożyczki online instytucji pozabankowych, zaciągane na drobne kwoty, udzielane na stosunkowo krótki okres spłaty wypełniają lukę pozostawioną przez banki, zaspokajając odczuwalny na rynku popyt na drobne, szybkie pożyczki.

Godna zaufania firma musi jasno określić całkowite koszty do spłaty – wymaga tego prawo. Zdarzają się jednak oszuści, którzy próbują ukryć rzeczywisty koszt pożyczki, używając określeń: ubezpieczenie, „opłata inicjująca pożyczkę”

37

11–17 grudnia 2015 r.

BIZNES RAPORTpożyczki gotówkowe

Remigiusz StupnickiPrzede wszyst-kim przed wy-braniem się do banku czy biura pośrednictwa fi-nansowego mu-simy przemyśleć dwie kwestie. Po pierwsze, jakiej kwoty dokładnie potrzebujemy,

żeby zrealizować marzenia nasze i bli-skich. Warto zrobić listę zakupów – pomoże nam to zarówno przy wy-borze prezentów, jak i  odpowied-niego kredytu. Po drugie – musimy zastanowić się na jaką wysokość raty możemy sobie pozwolić.

Zanim wybierzesz bankPamiętajmy, że za świąteczne sza-leństwo finansowane z kredytu bę-dziemy musieli płacić przez jeszcze jakiś czas w nowym roku. Przyjętą regułą jest, że kwota zobowiązania nie powinna przekraczać 65 proc. naszych miesięcznych zarobków. Kalkulując jednak musimy pa-miętać o wydatkach stałych, takich jak: czynsz, opłaty za benzynę i je-dzenie, abonament za telefony ko-mórkowe oraz inne zobowiązania. Dopiero po tych obliczeniach mo-

żemy podpisać umowę, wiedząc na jakie maksymalne obciążenie mo-żemy sobie faktycznie pozwolić.

Na jaki kredyt się zdecydować?Wybór kredytu zależy rzecz jasna od naszych indywidualnych wymagań,

ale warto pamiętać o kilku podsta-wowych zasadach. Bezpieczniej na przykład wziąć kredyt na dłuższy okres, płacąc nawet większe odsetki, lecz niższe miesięczne raty. Krótszy okres pozwoli nam szybciej pozbyć się zobowiązania, ale jest obar-czony jednocześnie ryzykiem opóź-nienia w regulowaniu wysokich rat albo niespłacenia kredytu, gdy na-sza sytuacja finansowa się pogorszy. Kolejnym ułatwieniem, które po-winniśmy stosować za każdym ra-zem, gdy chcemy wziąć kredyt jest skorzystanie z firmy pośrednictwa finansowego. Dzięki temu specjali-sta mający dostęp do wielu ofert po-może nam przeanalizować szeroką ofertę świątecznych ofert banków

i wybrać najlepsze rozwiązanie, pod kątem naszych oczekiwań i możli-wości finansowych. Taki pośrednik spośród gąszczu ofert pomoże nam wybrać kilka, które rzeczywiście będą okazyjne. Jednocześnie korzy-stanie z usług eksperta pomaga za-oszczędzić nasz czas.

Obliczanie całkowitych kosztów kredytuPrzy dokonywaniu decyzji powin-niśmy zwrócić uwagę nie tylko na oprocentowanie nominalne, lecz także na rzeczywistą roczną stopę oprocentowania – tzw. RRSO. Ilu-struje ona całkowity roczny koszt kredytu, na który składają się: kwota kredytu, oprocentowanie

i dodatkowe opłaty, takie jak ubez-pieczenie czy prowizja bankowa. Dzięki temu narzędziu sumujemy wszystkie czynniki wpływające na realny koszt w jedną liczbę i znacz-nie łatwiej będzie nam porównać różne oferty i znaleźć tę najtańszą.Czasem jednak takie wnikliwe po-szukiwania nie kończą się sukcesem. Nie zadowala nas np. zbyt wysoka prowizja banku. Dobrze wiedzieć, że zawsze mamy prawo negocjowa-nia oferty – im więcej chcemy po-życzyć i  lepsza jest nasza zdolność kredytowa, tym dogodniejsza jest nasza pozycja negocjacyjna. Ubie-gając się o stosunkowo niski kredyt na święta mamy mniejsze możli-wości niż np. w przypadku kredytu hipotecznego, ale warto spróbować. Takie starania możemy poprzeć propozycją przeniesienia konta do danego banku czy skorzystania z in-nych usług, np. karty kredytowej.

Przedświąteczny pośpiechNie wszystkie instytucje udziela-jące kredytów to banki. Na rynku funkcjonują również firmy oferu-jące szybkie pożyczki, w  tym tzw. chwilówki. Większość z  nich to sprawdzone firmy, gdzie dodatkowe środki mogą uzyskać osoby, dla któ-rych kredyt w banku może być nie-osiągalny np. z  racji braku stałego zatrudnienia. Często udają się tam klienci, którym wyjątkowo się śpie-szy. W  świątecznej gorączce warto pamiętać, że decyzji o pożyczce nie warto podejmować w  pośpiechu. To, czy dana organizacja jest godna zaufania można łatwo zweryfiko-wać na stronie internetowej Komi-sji Nadzoru Finansowego.

Autor jest ekspertem ds. kredytów i pożyczek gotówkowych w IdeaExpres

Piotr MonkiewiczWzrost wolu-menów sprze-daży w okresie świątecznym nie dziwi. Przy-gotowania do Bożego Naro-dzenia obcią-żają domowe budżety bar-dziej, niż jakie-

kolwiek z  innych świąt w polskim kalendarzu. Wydłużający się okres przedświątecznych promocji, kilka lat temu rozpoczynający się w oko-licach 6 grudnia, a dziś startujący na samym początku listopada – dodat-

kowo sprzyja wzrostowi konsump-cji, a tym samym rynkowi kredytów gotówkowych. Z badań prowadzo-nych przez Santander Consumer Bank wśród polskich internautów wynika, że tylko na zakup prezentów świątecznych wydajemy przeciętnie ok. 500 zł. Przy ograniczonych za-sobach wolnej gotówki, wspomaga-nie się zewnętrznym finansowaniem w formie kredytu konsumenckiego, jest naturalnym wyborem.

Coraz większe potrzeby PolakówZa ogólny wzrost wartości rynku kredytów gotówkowych nie odpo-wiada wyłącznie wzmożony popyt w końcówce roku. Niezależnie od

okresów świątecznych oraz innych cyklicznych skoków sprzedażowych obserwujemy systematyczny wzrost rynku kredytów gotówkowych, przy czym od pewnego czasu rośnie śred-nia kwota pożyczana przez klien-tów, a spada liczba umów. Obecnie, wyłączając podmioty operujące na rynku nieregulowanym, kredyty gotówkowe o wartości przekracza-jącej 15 tys.  zł mogą stanowić na-wet 70 proc. sprzedaży. Głównymi czynnikami wzrostu są rosnące po-trzeby konsumpcyjne Polaków oraz niskie stopy procentowe przekłada-jące się na atrakcyjny koszt kredytu. Obecnie rozpiętość oprocentowania kredytów oferowanych na rynku jest zdecydowanie mniejsza niż jeszcze trzy lata temu, co przyczyniło się do spłaszczenia ofert kredytów i wzro-stu konkurencji. Istotne znaczenie ma również zwiększenie dostępno-

ści kredytów poprzez wykorzystanie nowych technologii. Banki opty-malizują tradycyjną sieć dystrybucji i coraz większą rolę odgrywa sprze-daż w Internecie.

Kredyt na zakup samochoduJak pokazują dane Głównego Urzędu Statystycznego, wydatki nadal mają bardzo wysoki udział w dochodzie rozporządzalnym Po-laków. W zależności od grupy spo-łecznej sięga on od 70 do ponad 90 procent. Przy tej skali obciążeń zdolność do oszczędzania jest ogra-niczona– jak pokazała tegoroczna Diagnoza Społeczna, posiadanie oszczędności deklaruje 45  proc. gospodarstw domowych. Stąd też w finansowanie większych lub nie-przewidzianych wydatków muszą zostać zaangażowane środki z  ze-wnętrznego źródła, co potwierdzają

badania prowadzone wśród grupy klientów korzystających z kredytów gotówkowych. Remont, zakup dóbr trwałego użytku oraz finansowanie bieżących wydatków to najczęściej wskazywane cele kredytowania. Charakterystyczne dla polskiego rynku jest przeznaczanie kre-dytu gotówkowego na zakup auta, w szczególności używanego – aż je-den na pięciu respondentów prze-znacza kredyt gotówkowy na ten cel.

W  kolejnych kwartałach spodzie-wamy się utrzymania obowiązujących trendów. Potrzeby konsumpcyjne klientów będą rosły, a wraz z nimi średnie kwoty udzielanych kredytów, przy czym zjawisko to może się nasi-lić jeśli nastąpią kolejne spadki stóp procentowych.

Autor jest dyrektorem Departamentu Pożyczek Gotówkowych w Santander Consumer Banku S.A.

Promocyjne kredyty gotówkowe na święta – czy warto z nich korzystać?Święta Bożego Narodzenia to wyjątkowy czas. Spędzamy radosne chwile z rodziną, wypoczywamy po kolejnym trudnym roku. Ale jest to również okres gorączkowych przygotowań, które obciążają nasz domowy budżet. Co roku Polacy coraz więcej pieniędzy przeznaczają na świąteczne zakupy – według specjalistów z Deloitte w tym roku średnia kwota wydana na organizację Gwiazdki wyniesie ok. 1 300 zł. Wielu Polaków rozważy wzięcie niewielkiego kredytu konsumpcyjnego. Przy wyborze takiego rozwiązania nie możemy zapomnieć, aby decyzję poprzedzić analizą swoich finansów. O czym warto pamiętać?

Rynek kredytów gotówkowych stale rośnieListopad i grudzień to tradycyjnie okres wzmożonego zainteresowania kredytami gotówkowymi. Polacy ruszają do banków w poszukiwaniu najlepszych ofert, a instytucje finansowe intensyfikują działania reklamowe.