ËÞÒÛ 2016 Доступность финансовых услуг для ... · 60 ¡ ËÞÒÛ...

60

НАУЧНЫЕ ПУБЛИКАЦИИ

Банкаўскі веснік, ЛЮТЫ 2016

БанкИТ

60

Банкаўскі веснік, СНЕЖАНЬ 2015

АНАЛИЗ

60


Доступность финансовых услуг для населения Республики Беларусь:

состояние, проблемы, перспективы (Результаты эмпирических исследований)

росту эффективности реального экономического сектора за счет повышения мощности и емкости финансового рынка страны.

Особенно актуальна проблема участия граждан в процессах, про-текающих на финансовых рынках, для стран с переходной экономи-кой, в том числе и для Респуб- лики Беларусь, находящейся в стадии становления и требующей значительных финансовых вложе-ний для поддержания и развития экономической сферы. В этих условиях использование средств населения как внутреннего инве-стиционного ресурса представляет собой достаточно сильный потен-циальный источник поддержания финансово-экономической ста-бильности государства, эффектив-ный механизм предотвращения социальной напряженности.

Социологические исследова-ния направлены на выявление проблемных точек в отношении доступа населения к финансовым продуктам и услугам. Информа-ция, полученная в ходе таких ис-следований, может быть исполь-зована при совершенствовании финансовой политики государ-ства, для выработки мер по повы-шению финансовой грамотности, а также вовлеченности граждан в финансовые рынки. В конечном итоге, это будет способствовать росту благосостояния и стабиль-ности как отдельных граждан, так и государства в целом.

Чтобы исследовать доступ белорусов к финансам, Инсти-тут социологии НАН Беларуси по заказу Национального банка Республики Беларусь в сентябре 2015 г. в рамках международной технической помощи «Содействие региональному сотрудничеству в области обеспечения доступа к финансам в Восточной Европе и СНГ», финансируемой Альянсом

за финансовую доступность, про-вел опрос населения страны.

М е т о д и к а и с с л е д о в а н и яВ опросе принимали участие

жители Беларуси в возрасте от 18 лет и старше.

Опрос проводился по нацио-нальной репрезентативной вы-борке. Общий объем выборочной совокупности составил 2500 ре-спондентов. Для достижения це-лей исследования использовалась республиканская многоступенча-тая стратифицированная выбор-ка. Критерием стратификации выступала численность жителей населенного пункта. В процессе построения выборки городские населенные пункты были разде-лены на пять зон. Первая зона включала города с населением бо-лее 250 тысяч жителей, вторая – от 100 до 250 тысяч, третья – от 50 до 100 тысяч, четвертая – от 10 до 50 тысяч, пятая – менее 10 тысяч жителей. Шестая зона охватывала сельские населенные пункты. Выборка была построена таким образом, чтобы отбор сель-ского населения осуществлялся соответственно зоне городского населения, что обеспечило ре-презентативность полученных данных. Исследование охватило все шесть областей Республики Беларусь: Брестскую, Витебскую, Гомельскую, Гродненскую, Мин-скую и Могилевскую. Статистиче-ская ошибка не превысила 5%.

Для отбора респондентов ис-пользовалась случайная маршрут-ная выборка с контролем квот. В качестве контролируемых при-знаков выступали пол, возраст и образование. Квотное задание бы-ло построено таким образом, что оно репрезентировало население страны по указанным параметрам. Маршрутные ограничения опреде-

В последние несколько деся-тилетий специалисты много гово-рят о необходимости повышения участия граждан в процессах, протекающих на финансовых рынках. С одной стороны, более широкое использование населе-нием услуг и продуктов, предла-гаемых финансовыми рынками страны, будет способствовать реа-лизации прав и расширению воз-можностей граждан в финансовой сфере, поскольку поможет акти-визировать их экономическую деятельность, усовершенствовать навыки управления собственными ресурсами, позволит более эффек-тивно использовать накопления, планировать расходы, оценивать финансовые риски и выгоды и, в конечном итоге, повысит их финансовую безопасность, стаби-лизирует уровень благосостояния. С другой стороны, привлечение средств населения в экономи-ку страны будет способствовать

Заведующая сектором методики и практики прикладных социологических исследований Института социологии НАН Беларуси

Светлана КРОЙТОР

61



БанкИТ

61


АНАЛИЗ

61


лялись типом населенного пункта и касались ограничений по количе-ству опрошенных респондентов на одной улице (не более 10 человек в больших городах, 5 – в малых городах и сельской местности), в одном доме (не более 5 человек в больших городах, не более 3 – в малых городах, не более 2 – в сель-ской местности), в одном подъезде (не более 2 человек в больших и малых городах, не более 1 – в сель-ской местности), в одной квартире (не более 1 человека для всех типов населенных пунктов).

Сбор данных осуществлялся методом личного интервью по ме-сту жительства опрашиваемых.

Инструментарий исследования состоял из вопросов, направлен-ных на выяснение того, какими финансовыми продуктами и услу-гами, доступными на финансовом рынке страны и предлагаемыми всеми типами финансово-кре-дитных учреждений, пользуется респондент и члены его семьи. Вопросы, касающиеся использо-вания финансовых услуг, были объединены в следующие группы: о расчетно-кассовых услугах, о кредитах, о страховании, о сбере-жениях и инвестициях. Сбор ин- формации об использовании рес- пондентом и членами его семьи финансовых услуг осуществлялся

при помощи набора идентичных вопросов. Опросный лист также включал блок социально-демогра-фических вопросов (пол, возраст, образование, семейное положе-ние, состав семьи, социальный статус, занятость, уровень дохода и т. д.).

Контроль качества работы со-трудников опросной сети осущест-влялся в несколько этапов. На первом этапе был выполнен визу-альный контроль полноты запол-нения интервьюерами инструмен-тария. На втором этапе – прове-ден телефонный контроль марш-рутных листов с целью проверки факта участия людей в опросе, а

Структура пользования финансовыми услугами Пользуетесь ли Вы в настоящее время либо пользовались ли за последние 12 месяцев

какими-либо из следующих услуг? (% от общего числа опрошенных)

Рисунок 1

Текущий счет

Дебетовая карта

Интернет-банкинг

Страхование автотранспортных средств

Страхование собственности

Мобильный банк

Сберегательный счет

Потребительское кредитование

Денежные переводы по Республике Беларусь

Страхование жизни

Медицинское страхование

Страхование поездок

Кредитная карта

Прочие финансовые продукты и услуги

Международные денежные переводы

Овердрафт по банковской карте

Срочный депозит

Кредит на ремонт жилого помещения

92,096,9

82,893,4

46,332,9

30,4

26,837,0

29,219,4

24,7

27,4

21,1

20,6

15,811,3

11,1

10,9

10,55,6

8,4

7,312,1

6,38,8

3,75,2

11,2

17,5

14,8

13,7

17,9

15,6

20,0

53,0

Экспресс-кредит

Ипотека

Акции

Кредит на приобретение автотранспортного средства

Займы кредитных кооперативов

Образовательный кредит

Депозитный сертификат

Кредит на сельскохозяйственные нужды

Размещение средств в кредитном кооперативе

Займы небанковских учреждений

3,2

2,84,5

4,5

4,2

5,0

2,5

1,50,7

0,60,8

0,50,7

0,51,1

0,70,4

1,5

2,4

2,5

Индивиды Домохозяйства

62



БанкИТ

62


АНАЛИЗ

62


также выяснения соответствия указанных в маршрутных ли-стах социально-демографических характеристик респондентов их реальным социально-демографи-ческим характеристикам и про-верка соблюдения интервьюерами методики проведения опроса. На третьем этапе осуществлена ком-пьютерная проверка базы данных исследования, направленная на поиск анкет, заполненных одина-ково или практически одинаково (85–95% совпадений в ответах), с их последующим визуальным сопоставлением и дополнительной телефонной проверкой.

До начала республиканского исследования был проведен пи-лотажный опрос на микровыбор-ке. По его итогам апробирован инструментарий исследования, уточнены формулировки вопро-сов и вариантов ответов, внесены изменения в анкету.

О с н о в н ы е р е з ул ьт а т ы и с с л е д о в а н и яРаспространенность финан-

совых услуг. Результаты иссле-дования свидетельствуют о том, что Беларусь характеризуется относительно низкой степенью распространенности финансовых услуг (рисунок 1).

Большинство граждан пользу-ется лишь базовыми финансовы-ми услугами.

Наиболее популярными среди белорусов финансовыми услугами являются текущий банковский счет и дебетовая карта: 92% инди-видов и почти 97% домохозяйств имеют текущий счет и постоянно им пользуются, около 83% инди-видов и почти 95% домохозяйств пользуются дебетовой карточкой. В группу наиболее востребован-ных финансовых услуг вошли интернет-банкинг (этой услугой пользуется около трети опрошен-ных индивидов и почти полови-на домохозяйств) и страхование автотранспортных средств (каж-дый третий респондент и каждое второе домохозяйство). Услугой страхования собственности пользу-ется примерно каждый четвертый респондент и каждое третье домо-хозяйство. Мобильным банкингом, сберегательным счетом и потре-бительским кредитом пользуется каждый пятый респондент и ка-ждое четвертое домохозяйство. Об

Пользование индивидами финансовыми продуктами и услугами

(% от общего числа респондентов, пользующихся услугами каждого вида)

● Текущий счет● Дебетовая карта● Интернет-банкинг● Мобильный банк● Денежные переводы по Республике Беларусь● Кредитная карта● Международные денежные переводы● Овердрафт по банковской карте

● Сберегательный счет● Срочный депозит● Акции● Депозитный сертификат● Размещение средств в кредитном кооперативе

● Страхование автотранспортных средств● Страхование собственности● Страхование жизни● Медицинское страхование● Страхование поездок

Рисунок 2

7,4

12,2

30,7

4,03,12,7

5,8

34,1

● Потребительское кредитование● Ипотека● Экспресс-кредит● Кредит на ремонт жилого помещения● Кредит на приобретение автотранспортного средства● Образовательный кредит● Кредит на сельскохозяйственные нужды● Займы небанковских учреждений● Займы кредитных кооперативов

11,1

9,7

8,4

4,5

7,3

54,1

1,52,11,2

12,1

11,9

14,7

28,7

32,6

21,5

8,6

66,1

2,0 1,8

Расчетно-кассовые

Сбережения и инвестиции

Кредитование

Страхование

использовании внутриреспубли-канских денежных переводов со-общили около 15% респондентов и примерно 20% домохозяйств. Так-же примерно 15% респондентов и 20% домохозяйств воспользова-лись услугой страхования жизни. Такими финансовыми инстру-ментами, как медицинское стра-хование, страхование поездок и кредитная карта, пользуется чуть более 10% опрошенных и около 15% домохозяйств. Примерно по 8% опрошенных ответили, что ре-гулярно осуществляют денежные переводы за пределы республики и пользуются овердрафтом по бан-

ковской карте; каждый из этих показателей для домохозяйств составляет около 12%. Срочным депозитом воспользовалось чуть более 6% опрошенных белорусов и около 9% домохозяйств. Чуть более 5% домохозяйств на момент опроса пользовались кредитом на ремонт жилого помещения либо обращались за таким кредитом в недавнем прошлом. К наименее популярным у белорусов можно отнести такие финансовые услуги и продукты, как экспресс-кре-дит, ипотека, акции, кредит на приобретение автотранспортно-го средства, займы кредитных

63



БанкИТ

63


АНАЛИЗ

63


кооперативов, образовательный кредит, депозитный сертификат, кредит на сельскохозяйственные нужды, размещение средств в кредитном кооперативе и займы небанковских учреждений. Ими пользуется менее 5% опрошенных индивидов и домохозяйств1.

Распространенность финан- совых услуг разных видов. Наи-более распространенными рас-четно-кассовыми услугами среди жителей являются текущий счет и дебетовая карта – каждой из них пользуется примерно треть ре-спондентов, использующих расчет-но-кассовые услуги, и примерно по 30% домохозяйств. Также до-вольно популярен среди белорусов интернет-банкинг – им пользуется примерно 12% индивидов и 14% домохозяйств (рисунки 2, 3).

Среди услуг кредитования ли-дируют кредиты на потребитель-ские нужды: за ними обращалось около 55% опрошенных, из числа пользующихся кредитными услу-гами, и домохозяйств; около 10% респондентов брали экспресс-кре-дит либо кредит на ремонт жило-го помещения.

Респонденты, предпочитающие делать сбережения или инвестиро-вать свои деньги, чаще всего поль-зуются сберегательными счетами (66,1% от числа положительно от-ветивших на вопрос о сбережениях и 62,3% домохозяйств) и срочны-ми депозитами (21,5% и 22,2% со-ответственно). Среди опрошенных, пользующихся услугами страховых компаний, наиболее популярны такие финансовые инструменты, как страхование собственности и страхование транспортных средств: каждой из названных услуг поль-зуется примерно треть от общего числа респондентов, прибегающих к услугам страхования. Значения данных показателей для домохо-зяйств составили соответственно 26,2% и 37,5%.

Анализ мер центральной тенденции, минимальное и мак-симальное значение исследуемого признака. Максимальное число финансовых услуг, используемых одним индивидом, составило 26 (т. е. в выборке присутствовали респонденты, которые пользуются почти всеми услугами из предло-женного перечня), одним домохо-

Пользование домохозяйствами финансовыми продуктами и услугами

(% от общего числа домохозяйств, пользующихся услугами каждого вида)

● Текущий счет● Дебетовая карта● Интернет-банкинг● Мобильный банк● Денежные переводы по Республике Беларусь● Кредитная карта● Овердрафт по банковской карте● Международные денежные переводы

● Сберегательный счет● Срочный депозит● Акции● Размещение средств в кредитном кооперативе● Депозитный сертификат

● Страхование автотранспортных средств● Страхование собственности● Страхование жизни● Медицинское страхование● Страхование поездок

Рисунок 3

8,9

14,1

28,5

5,33,7 3,4

6,429,6

● Потребительское кредитование● Кредит на ремонт жилого помещения● Кредит на приобретение автотранспортного средства● Ипотека● Экспресс-кредит● Займы кредитных кооперативов● Образовательный кредит● Кредит на сельскохозяйственные нужды● Займы небанковских учреждений

8,7

9,6

9,9

4,9

8,6

52,7

1,42,8 1,4

11,2

10,5

14,6

26,2

37,5

22,2

10,7

62,3

2,8 2,0

Расчетно-кассовые


Кредитование


1 Ответ на данный вопрос давал возможность выбора нескольких вариантов ответа, поэтому общая сумма частот по всем позициям превышает 100%.

зяйством – также 26. Максималь-ное количество видов финансовых услуг (расчетно-кассовых, кредит- ных, сберегательных, страховых), используемых индивидами и до-мохозяйствами, – 4 (т. е. все виды услуг, предлагаемые на финан-совом рынке). Анализ мер цен-тральной тенденции показал, что индивиды в среднем пользуются 3,86 услуги из 27 услуг, представ-ленных в списке, и 1,82 вида фи-нансовых услуг из предложенных четырех, домашние хозяйства –

соответственно 5,63 услуги и 2,40 вида услуг. Медианные значения показателя количества используе-мых услуг составили соответствен-но 4 – для подвыборки граждан и 5 – для подвыборки домохозяйств. В свою очередь, медиана, вы-численная на основе переменной «количество видов используемых услуг», оказалась равной двум по обеим исследуемым подвыборкам. Это значит, что значение данного признака для 50% единиц обеих выборочных совокупностей пре-

64



БанкИТ

64


АНАЛИЗ

64


Уровень использования финансовых услуг индивидами и домохозяйствами

(% от общего числа респондентов и домохозяйств)

● 0 (услуги не используются)● 1 (базовый уровень)● 2 (активное использование)● 3 (продвинутый уровень)● 4 (широкое использование)

Рисунок 4

19,5

43,8

4,49,7

22,6

33,5

11,0

39,414,7

1,4


2 В качестве материалов для сравнения используются данные опроса населения РБ по теме: «Оценка и анализ доступа населения к финансам в Республике Беларусь», проведенного в январе 2012 г. Для исследований 2012 г. и 2015 г. использовался аналогичный инструментарий, методика построения выборки и метод опроса. Это позволило получить сопоставимые массивы данных, которые могут использоваться для сравнения ситуации в сфере использования финансовых услуг гражданами страны, а также для анализа тенденций ее изменения.

вышает указанную величину, для остальных 50% – принимает мень-шие значения.

Расчет и анализ индексов финансовой доступности. В ходе аналитической работы с получен-ным массивом данных был рас-считан общий индекс финансовой доступности (TFI-I) для граждан и домохозяйств. При этом приме-нялась следующая градация уров-ней использования финансовых инструментов: 0 (ноль) потребля-емых услуг – услуги не использу-ются; потребление 1–2 продуктов и услуг – базовый уровень; 3–5 – активное использование; 6–8 – продвинутый уровень; 9 и более – широкое использование.

Анализ данного индекса пока-зал, что в настоящее время доля населения, полностью либо прак-тически полностью исключенная из финансового рынка страны, достаточно велика. Так, 9,7% граждан не используют финан-совые услуги, 22,6% являются пользователями базового уровня (рисунок 4).

Соответствующие показате-ли для домохозяйств составили 1,4% и 11%. Однако в последние несколько лет сложилась положи-тельная тенденция к росту вовле-ченности как отдельных граждан, так и домохозяйств в финансовые рынки страны2. Об этом свиде- тельствует снижение доли индиви-дов и домохозяйств, не потреб- ляющих финансовые продукты и услуги либо потребляющие их лишь на базовом уровне, и рост доли граждан и семей, исполь-зующих финансовые инструмен-ты активно и регулярно. Так, например, доля индивидов, не использующих финансовые услу-ги, снизилась с 14,2% до 9,7%, домохозяйств – с 4,9% до 1,4% (рисунок 5).

За указанный период доля пользователей базового уровня среди граждан снизилась пример-но на 15% (с 38,6% до 22,6%), домохозяйств – более чем вдвое (с 27,7% до 11%). С другой сто-роны, доля индивидов и домохо-зяйств, являющихся активными и продвинутыми участниками финансового рынка, существен-

но выросла. Число респондентов и домохозяйств, использующих финансовые услуги на активном и продвинутом уровне, за последние три года почти удвоилось.

Общий уровень охвата финан-совыми услугами (общий индекс финансовой доступности TFI-I, или доля вовлеченных в финансо-вый рынок страны респондентов и домохозяйств) составил для инди-видов 90,3%, для домохозяйств – 98,6% и по сравнению с 2012 г.

вырос на несколько процентных пунктов.

Общие индексы финансовой доступности по видам услуг (TFI-II). Для расчета этих индек-сов были вычислены доли населе-ния, использующего финансовые услуги каждого вида (расчет-но-кассовые, кредитные, сберега-тельные, страховые).

В результате, доля респонден-тов, охваченных расчетно-кассо-выми услугами, составила более

Уровень использования финансовых услуг индивидами и домохозяйствами в 2012 г. и 2015 г.


Рисунок 5

Индивиды 2012 г. Индивиды 2015 г.

Домохозяйства 2012 г. Домохозяйства 2015 г.

0 (услуги не используются)

1 (базовый уровень)

2 (активное использование)

3 (продвинутый уровень)

4 (широкое использование)

14,29,7

38,622,6

34,2

10,019,5

3,04,4

43,8

0 (услуги не используются)

1 (базовый уровень)

2 (активное использование)

3 (продвинутый уровень)

4 (широкое использование)

4,91,4

8,8

40,039,4

27,711,0

33,518,6

14,7

65



БанкИТ

65


АНАЛИЗ

65


Охват расчетно-кассовыми услугами индивидов и домохозяйств


● Не охвачены● Охвачены

Рисунок 6

85,2

14,8

3,5

96,5

Расчетно-кассовые услуги —индивиды

Расчетно-кассовые услуги —домохозяйства

85% в подвыборке индивидов и более 95% в подвыборке домохо-зяйств (рисунок 6).

За последние три года значение этого показателя заметно повыси-лось в обеих анализируемых под-выборках (рисунок 7).

Услугами кредитования охва-чен примерно каждый четвертый респондент и около 40% домохо-зяйств (рисунок 8).

Наблюдается рост этого по-казателя по сравнению с 2012 г. Доля индивидов, пользующихся кредитами, за этот период пони-зилась примерно на 9%, а доля домохозяйств, которые в момент опроса или в недавнем прошлом пользовались услугами организа-ций, предоставляющих кредиты, сократилась на 12% (рисунок 9).

Финансовые инструменты, позволяющие делать сбережения и инвестировать деньги, нельзя назвать распространенными сре-ди белорусов. В данный сегмент финансового рынка вовлечены лишь каждый пятый респондент

Охват расчетно-кассовыми услугами индивидов и домохозяйств в 2012 г. и 2015 г.


Рисунок 7

Охвачены Охвачены

Не охвачены Не охвачены30,5

69,585,2

14,816,3

83,796,5

3,5

2012 г. – Домохозяйства2012 г. – Индивиды

2015 г. – Индивиды 2015 г. – Домохозяйства

Охват кредитными услугами индивидов и домохозяйств (% от общего числа респондентов и домохозяйств)


Рисунок 8

75,4

24,6

60,4

Кредитные услуги — индивиды

Кредитные услуги — домохозяйства

39,6

Охват сбережениями и инвестициями индивидов

и домохозяйств (% от общего числа

респондентов и домохозяйств)


Рисунок 10

78,5

21,5

Сбережения и инвестиции — индивиды

Сбережения и инвестиции — домохозяйства

68,3

31,7

Охват кредитными услугами индивидов и домохозяйств в 2012 г. и 2015 г.


Рисунок 9

Охвачены Охвачены

Не охвачены Не охвачены



66,3

33,724,6

75,448,4

51,6

60,4

39,6

66



БанкИТ

66


АНАЛИЗ

66


Охват финансовыми услугами по видам услуг (% респондентов и домохозяйств, охваченных каждым видом услуг)

Рисунок 12

Охват страховыми услугами индивидов и домохозяйств



Рисунок 11

51,448,6

Страхование — индивиды

Страхование — домохозяйства

26,7

73,3

и каждое третье домохозяйство (рисунок 10).

Изменение числа пользующих-ся сберегательными и инвестици-онными услугами по сравнению с 2012 г. нельзя назвать значимым, поскольку его величина не превы-сила ошибку выборки (5%).

Услуги, предоставляемые страховыми компаниями, в свою очередь, являются достаточно востребованными среди граждан страны. Примерно каждый вто-рой индивид и 3/4 домохозяйств пользовались страховкой на мо-мент опроса либо прекратили пользоваться данной услугой в течение года до участия в иссле-довании (рисунок 11).

Итак, согласно полученным данным, в наибольшей степени жители нашей страны охвачены расчетно-кассовыми услугами. Второе место по распространен-ности занимают услуги страхова-ния. На третьем месте находятся кредитные услуги. В наименьшей степени белорусы охвачены услу-гами, позволяющими делать сбере-жения и инвестиции (рисунок 12).

Аналогичным образом выгля-дит и рейтинг распространенности услуг по подвыборке домохозяйств.

Таким образом, общие индек-сы финансовой доступности TFI-II по итогам исследования 2015 г. имеют следующие значения:

для граждан: TFI-II

расчетно-кассовые услуги = 85,2%;

TFI-IIкредитные услуги

= 24,6%;

TFI-IIсберегательные услуги

= 21,5%;

TFI-IIстраховые услуги

= 51,4%;

для домохозяйств: TFI-II

расчетно-кассовые услуги = 96,5%;

TFI-IIкредитные услуги

= 39,6%;

TFI-IIсберегательные услуги

= 31,7%;

TFI-IIстраховые услуги

= 73,3%.

Охват несколькими услугами. Согласно полученным данным, поч-

ти 70% индивидов и около 90% до-машних хозяйств пользуются дву-мя и более услугами (рисунок 13).

Кроме того, на момент опроса выявлено существенное повышение доли индивидов и домохозяйств, использующих сразу несколько финансовых продуктов и услуг, по сравнению с 2012 г. (рисунок 14).

Это увеличение составило поч-ти 20% в подвыборке граждан (с 47,2% до 67,7%) и домашних хозяйств (с 67,4% до 87,5%).

Значит, индекс охвата несколь-кими видами финансовых продук-тов и услуг в 2015 г. составил:

для граждан: TFI-II

несколько видов услуг = 67,7%;

для домохозяйств: TFI-II

несколько видов услуг = 87,5%.

Структура использования населением финансовых инстру-ментов. Для исследования струк-туры использования финансовых инструментов были построены перекрестные таблицы для всех

Расчетно-кассовые услуги

Кредитные услуги



96,5

85,2

24,6 21,5

51,4

73,3

39,631,7


Охват индивидов и домохозяйств несколькими услугами (% от общего числа респондентов и домохозяйств)

● Услуги не используются либо используется одна услуга● Используется 2 и более услуг

32,3

67,7


12,5

87,5

Рисунок 13

67



БанкИТ

67


АНАЛИЗ

67


возможных пар финансовых ус-луг разных видов (расчетно-кассо-вые услуги, кредиты, сбережения и инвестиции, страхование). Для каждой перекрестной таблицы проводилась проверка по крите-рию статистической значимости Хи-квадрат. Результаты пере-крестного табулирования, по которым данный критерий превы-сил допустимые значения, не яв-ляются статистически значимы-ми, не подлежат интерпретации, и потому исключены из анализа.

Расчетно-кассовыми услугами и кредитами одновременно поль-зуется около 25% индивидов и примерно 40% домохозяйств. Рас-четно-кассовые и сберегательные услуги одновременно используют примерно каждый пятый индивид и каждое третье домохозяйство. Около половины опрошенных индивидов и примерно 70% до-мохозяйств в одно и то же время прибегают к пользованию рас-четно-кассовыми и страховыми услугами. Кредитные и страховые услуги востребованы среди почти 16% индивидов и примерно вдвое большим числом домохозяйств. Сберегательными и страховыми услугами одновременно пользу-ется около 13% граждан и 25% домохозяйств.

Итак, наиболее популярными парами услуг являются расчет-но-кассовые и страховые услуги, расчетно-кассовые услуги и креди-ты, а также расчетно-кассовые и сберегательные услуги. Иначе го-воря, чаще всего белорусы пользу-ются расчетно-кассовыми услугами в сочетании с услугами страхового, кредитного и сберегательного сег-ментов финансового рынка.

* * *Анализ данных опроса насе-

ления, проведенного в 2015 г, а также сравнительный анализ

данных исследований 2012 г. и 2015 г. позволяют сделать следу-ющие выводы.

Республика Беларусь харак-теризуется относительно низкой степенью распространенности финансовых услуг. Большинство граждан страны является потре-бителями лишь базовых финансо-вых услуг, отказаться от исполь-зования которых нельзя. Так, например, именно обязательный характер использования услуги является для значительной части белорусского населения основной причиной пользования текущим счетом, на который начисляется заработная плата и социальные выплаты; дебетовой карточкой, которая в обязательном порядке прилагается к текущему счету; обязательным страхованием авто-транспортного средства либо, в некоторых случаях, имущества (например, обязательное страхо-вание жилых и хозяйственных построек в сельской местности).

Уровень использования фи-нансовых услуг в целом. Наибо-лее популярными финансовыми услугами среди белорусов явля-ются текущий банковский счет и дебетовая карта. Данными услугами пользуется подавляю-щее большинство респондентов (свыше 85%). В группу наиболее востребованных среди жителей РБ финансовых услуг также во-шли интернет-банкинг (около трети опрошенных индивидов и почти половина домохозяйств) и страхование автотранспортных средств (каждый третий респон-дент и каждое второе домохозяй-ство). К наименее популярным можно отнести такие финансовые услуги и продукты, как экс-пресс-кредит, ипотека, акции, кредит на приобретение авто-транспортного средства, займы

Охват индивидов и домохозяйств несколькими услугами в 2012 г. и 2015 г.


Используется 2 и более услуг

Используется 2 и более услуг

Услуги не используются либо используется

одна услуга

Услуги не используются либо используется

одна услуга



47,2

32,352,8

67,7 87,567,4

12,532,6

Рисунок 14

кредитных кооперативов, обра-зовательный кредит, депозитный сертификат, кредит на сельскохо-зяйственные нужды, размещение средств в кредитном кооперативе и займы небанковских учрежде-ний. Ими пользуется менее 5% опрошенных индивидов и домо-хозяйств.

Уровень использования фи-нансовых услуг по видам услуг (расчетно-кассовые, кредитные, сберегательные и инвестицион-ные, страховые услуги). Наибо-лее распространенными среди жителей и домохозяйств страны расчетно-кассовыми услугами являются текущий счет и дебе-товая карта. Также достаточ-но популярен среди белорусов интернет-банкинг. Среди услуг кредитования лидируют креди-ты на потребительские нужды. Белорусы (граждане и домохо-зяйства), предпочитающие делать сбережения или инвестировать свои деньги, чаще всего для это-го пользуются сберегательными счетами и срочными депозитами. Среди опрошенных и домашних хозяйств, пользующихся услуга-ми страховых компаний, наибо-лее популярны такие финансовые инструменты, как страхование собственности и страхование транспортных средств.

Охват населения финансо-выми продуктами и услугами. Общий уровень охвата финан-совыми услугами составил для индивидов 90,3%, для домохо-зяйств – 98,6% и по сравнению с 2012 г. вырос на несколько процентных пунктов. Вместе с тем в настоящее время доля на-селения, полностью либо прак-тически полностью исключенная из финансового рынка страны, достаточно велика. Так, каждый десятый опрошенный не исполь-зует финансовые услуги, каждый пятый является пользователем базового уровня.

Охват населения финансовы-ми продуктами и услугами по видам услуг (расчетно-кассовые, кредитные, сберегательные и ин-вестиционные, страховые услуги). Анализ уровня использования финансовых услуг отдельно для каждого вида финансовых ин-струментов дал следующие ре-зультаты. В наибольшей степени жители нашей страны охвачены расчетно-кассовыми услугами.

68



БанкИТ

68


АНАЛИЗ

68


Второе место по распространен-ности занимают услуги страхова-ния. На третьем месте находятся кредитные услуги. В наименьшей степени белорусы вовлечены в сегмент финансового рынка, пре-доставляющий сберегательные и инвестиционные услуги. Анало-гично выглядит и рейтинг распро-страненности услуг по подвыбор-ке домохозяйств.

Структура использования фи-нансовых инструментов. Наиболее популярными парами исполь-зуемых услуг являются расчет-но-кассовые и страховые услуги, расчетно-кассовые услуги и кре-диты, а также расчетно-кассовые и сберегательные услуги. Иначе говоря, чаще всего жители РБ пользуются расчетно-кассовыми услугами в сочетании с услугами страхового, кредитного и сберега-

тельного сегментов финансового рынка.

Для Беларуси на современном этапе ее развития перспективным способом повышения благосо-стояния является привлечение сбережений населения в нацио-нальную экономику и использо-вание их как инвестиционного потенциала. Для этого необходи-мо, во-первых, повышать уровень доверия граждан к финансовым институтам. Во-вторых, следует расширять перечень финансовых продуктов и услуг, которыми граждане могли бы пользоваться на выгодных для них условиях. В-третьих, сегодня существует потребность в повышении уровня финансовой грамотности насе-ления. Это позволит гражданам самостоятельно оценивать фи-нансовые риски, сопоставлять

их с потенциальной выгодой от использования того или иного финансового инструмента и при-нимать разумные и обоснованные решения, управляя собственным капиталом, инвестируя и при-умножая его. Особое внимание следует уделить представителям уязвимых социальных групп, об-ладающих более низким, по срав-нению с остальными гражданами, уровнем компетенции в вопросах управления личными финансами. В-четвертых, требуется дальней-шее совершенствование законода-тельства, направленного на защи-ту прав потребителей финансовых продуктов и услуг. В-пятых, име-ет смысл продолжать работу по популяризации информационных ресурсов в области финансовой грамотности и защиты прав по-требителей финансовых услуг.

ËÞÒÛ 2016 Доступность финансовых услуг для ... · 60 ¡ ËÞÒÛ...

Documents