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３６５日記式

家 計 簿每天看得到餘額！簡易上手！容易持續！

信用卡與現金一併計入家計預算起點。記錄欄很充裕，費用只分成食費、日用雜費與其他三大項。是365天的個人理財百寶箱。

恆兆文化

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序/ 我的家計，自己奢華

一想到金錢的事，會不會心情就黯淡起來？

偶而在媒體上看到幾萬元一餐的豪華派對、幾千萬一顆的鑽戒，心裡忽然閃過「如果我也要那樣過日子，得要有多

少錢？」的人應該不少吧!而接著下來你可能會想:「我到底還能怎麼努力，才可以得到我要的幸福呢？」

生活周圍當然不乏那種一夕致富、投資致富、好運致富、好命致富的例子，不過，99.9999%的人都是跟你跟我一樣，

有個差不多薪水的收入、有個差不多程度的生活負擔、生命中也總還有幾個差不多都有點距離的理想還沒實現。

不要懷疑，你再怎麼儲蓄也不會變王永慶，你再怎麼節省也不會變彼爾．蓋茲。所以，讓我們就把焦點放在如何有

富足的心靈生活吧!

別去跟別人相比較，是豐富心靈過生活的第一步

首先，停止與周圍人家的生活水準做比較。任何人在相比較的過程中，精神上的幸福感根本不會靠近自己。

下一步是把自己對家庭的夢想寫下來，愈多愈好。再從寫下來的夢想中，找出那幾項，是以你目前的生活水準而

言，只要再花一點功夫就可以讓這個夢想實現的，而且努力去實現這個夢想吧。

另外一方面，放棄那些要超越自己能力相當多以上才能實現的東西，例如想送小孩出國留學，雖然親戚們大都如

此做，但不符合現實的夢想勉強放進生活來會相當辛苦。你得有自己的主見與魄力。

因應金融趨勢的「金錢常識」你非知道不可

不知道你有沒有那種上個月明明帳戶還有很多錢，但這個月帳戶餘額就不足了的經

驗？

因應現在複雜的金融環境，你該改採「年記式」的家計方法，而不要用「月記式」的家

計方法。因為那會讓你的家計一會兒鬆一會兒緊，沒有善用好理財工具的話，口袋裡的錢就

等於天天跟花花世界拔河一樣。家計簿出版五年了，從第一年開始我們就建議讀者

不要用記流水帳的心情填寫，因為表格設計得再完美讓你一元不差的把帳記下，

但數字還是那個數字，它從來也不會因記帳而「長大」。這就像全世界最好的理財

大師也不能為你家理財一樣，外人之於你的家計而言，唯一可以派得上用場的就是

提供正確的資訊與好用的工具，而這也是這本家計簿一直受歡迎的重點，因為我們

提供了一套簡單卻完整的看家計問題的工具，從長期（２０年）、中期（一年）、短期

（一個月）到你現在口袋裡的錢，只要填寫，你就是自己最好的理財大師。

想好好的經營家計，還是搞不清楚從何下手嗎?建議你別忙著節約，先從

「隱藏的赤字」下手。如果你疑問「隱藏的赤字在那裡」，花３０分鐘填完一遍

就清楚了。

恆兆文化　編輯部

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３６５日記式家計簿...........記錄要點

　總整理簿 ．年度收支

．保險費

．信用卡

．儲蓄

．貸款速查

20年moneyplan

掌握全家年齡、就學、就業情況，找出長、中、短期家庭財務經營重點。

009．長期金錢規畫建議子女/購屋/養老/準備金

012．20年家計預算規畫表(範例)

013．20年家計預算規畫表

今年moneyplan

首創「年記式」記帳法，未來一整年大筆支出、大筆收入一覽無遺。

015．年度金錢規畫黃金比例/六種家計的經營方向

017．年度特別收入/支出(範例)

019．年度特別收入/支出預估表

021．年度特別收入/支出實支記錄表

月初３６５日記式家計簿

時間帳本

每天都看得到餘額，輕鬆掌握收入與支出。

利用時間帳本，以一天能多悠閒�小時為目標吧!

．時間管理

．時間帳本(範列)

．時間帳本

分期償還記錄表........004 我̇家資產負債表........004˙家計簿(範例)..........006

書名/家計簿--365日記式 ． EAN:471-217645-002-7 ． 定價/250元 ． 特價/199元 (歡迎公司行號大宗訂購)

發行所/恆兆文化有限公司www.book2000.com.tw ． 發行人/張正 ． 總編輯/鄭花束

地址/110台北市信義區吳興街118巷25弄2號2樓 ． 電話/02-27369882 ． 傳真/02-27338407 ． service@book2000.com.tw

劃撥帳號/19329140 ． 銀行轉帳/中華商業銀行/仁愛分行/032-01-001129-1-00 ． 戶名/恆兆文化有限公司

總經銷/農學社/02-29178022

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▼　分期償還記錄表

▼ 我家資產負債表

家庭資產 負債 memo

不

動

產

房子 長

期

負

債

房貸

土地 車貸

動

產

定存

短

期

負

債

小額信貸

活期存款 親友借款

現金 現用卡未繳

儲蓄保險 現金卡預借

汽車

投

資

基金

其

他

股票

債券 資產-負債 (A-B)

合計　A 合計　B

項目 消費日 內容̇ 利率 金額 扣繳日分期

次數

分月扣繳記錄繳清日期

1月 2月 3月 4月 5月 6月 7月 8月 9月 10月 11月 12月

例／房貸 ９２ 12 8 上好福份銀行房貸 5̇.2% ２５０萬 ８ ８４ ３６１１０ ３６１１３ ３６１１４ ３６１２５ ３６１２５ ３６１２４ ３６１２７ ３６１４５ ３６１４５ ３６１４５ ３６１４５ ３６１４８ ９９ １２ ８

合計

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項目 消費日 內容̇ 利率 金額 扣繳日分期

次數

分月扣繳記錄繳清日期

1月 2月 3月 4月 5月 6月 7月 8月 9月 10月 11月 12月

例／房貸 ９２ 12 8 上好福份銀行房貸 5̇.2% ２５０萬 ８ ８４ ３６１１０ ３６１１３ ３６１１４ ３６１２５ ３６１２５ ３６１２４ ３６１２７ ３６１４５ ３６１４５ ３６１４５ ３６１４５ ３６１４８ ９９ １２ ８

合計

資產

儲蓄和投資的總和是多少?貸款

還剩下多少?還清的日子記錄一下。

房子的估價就以左鄰右舍交易的

價格捉個大概，動產如股票、基金、車

子就以現值計算。因為動產與不動產

價格會一直波動，半年自己重估一次是

差不多，最遲別超過一年。目的是提醒

自己檢查一下資產組合是否合理，需不

需要把現金拿來購屋或股票賣掉還貸

款之類的。

分期償還

房貸一般都是分期，但別忘了信用

卡購物、小額信貸等這種零碎的分期。

每月分期總額應在月收入的３成以內，

集合寫在一張的好處是若數一數每月

快超過收入３成了，一些不必要的短期

分期消費就該踩剎車。

另外，要提前償還貸款的話，分期

還比一口氣還有利。比方說一次還３０

萬與每次還１０萬分三期還相比，是後

者比較有利的，因為越早還利息就越

輕，但要留意提前還款的條件。

利率

貸款有分變動利率與固定利率，

很多新的外商銀行還有五花八門的

「理財型」、「循環型」陷阱不少。如

果是固定利率還好，如果是變動利率

一開始很低幾個月之後就調高的一定

要隨時檢查，必要的時候就把貸款「搬

家」，尤其是長期貸款如房貸，利率高

低所付出錢相差很多。整合負債就由這

個地方著手。如果有貸款需求，可參照

本書末的本息攤還表。

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範例 主角：莉莉

月初

1.掌握收入 2.必要支出

收入是指扣掉勞健保、稅

等，實際匯入薪資存摺的

數字。其他收入應該是已

經到手的錢才算數。

跑不掉帳單像房貸、水電

等。大分為「自動轉帳」與

「現金」。月初若有些支

出金額還不清楚，就根據

經驗或上個月帳單預估。

3.循環信用 4.特支基金

如有用循環利息你準備繳

多少就依實繳金額寫下。

特別支出基金請參考第

１７的說明。

5.生活費 6.預算起點

收入減去家中跑不掉的支

出就是「生活費」。但如

果你是高度用卡族，月初

這樣計算就會發現手上的

「生活費」只剩一點點，

因為本月收入有一大部份

是拿去付上個月的卡費

了。所以，這個數字正確的

說明法應該是「生活費中

現金部份」。

莉莉現金生活費剩下90�7

元，她粗估一下每月刷卡

額大約�,000元，兩者相

加等於１５,０２７，這就是

本月生活費安排的起點。

刷卡與現金各計畫消費多

少，就在每周下面略計一

下，不一定要很詳細，只要

寫個大概就可以，太過仔

細計較反而不易持續。

自動轉帳

自動轉帳的部份每月檢查一次是必

要的，它常常是造成家計赤字的來

源。尤其像是不知不覺的分期購物、

信用卡公司為了業績要你設定刷卡買

基金買意外險之類的，請回頭檢視一

下，是否真的有必要。還有像是行動

電話，自動轉帳雖然方便，可是會不

會因為沒有看到現金就失去戒心呢?

信用卡的情形也是如此。

藍色標示

主婦零用錢

有些人沒有零用錢的概念，自己經手

全家經濟，結果就把所有的錢都當

成自己的零用錢般的使用。這是常讓

家計很難控制的一個原因，因此，建

議寫家計簿的人一定要每月發給自己

固定零用錢，用途不需記帳也不用在

意，愛怎麼花就怎麼花，讓家計「公

私分明」，效率就會提高很多。

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３６５ 日記式

家計簿記錄方法

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365日記帳式的記錄方法，簡單的說就是月初算好這個月生活費可以用多少錢(包括信用卡)，由這個總數開始每天把用掉的

錢扣掉，餘額就寫在隔天的收入欄。等於每天你都可以掌握自己生活費的餘額，是十分清楚的記帳方法。

每日

1.日期&預算 2.分項記錄

開始記帳了嗎?不妨先逐

一把���天的日期填好。右

上角的空白就寫下本周預

算或提醒之類的。

分類這裡只分「食費」、

「日用雜費」、「其他」，

要細分你可以自行設定，

只要方便並統一就可以。

3.每日餘額 4.單項管理

收入有兩列，上一列是前

一天的餘額;下一列是不

定期的零碎收入。以上班

族莉莉為例，這一列是記

錄她網拍的不定時收入。

它與月初的「固定收入」

不同。

很在意的項目就把它寫在

同一列方便在整週小計

時做計算。莉莉一直覺得

她在美容方面好像花太多

錢，所以，日用雜費最末一

列定義為個人美容費，什

麼買保養品啦、洗頭啦就

固定列在這裡特別管理。

5.刷卡記錄 6.每日決算

刷卡或是分期消費請用紅

筆或括號寫。每周可在ｍ

ｅｍｏ欄隨手記下總額。

每天支出小計一下，把收

入減去支出就是當天的餘

額，它要轉到隔天的收入

繼續使用。

綠色標示

儲蓄＝帳單

儲蓄雖然不是「帳單」，但有計畫的儲

蓄是每個家庭的「基本功」，就當它是

「帳單」處理也很好，因為誰也難保

永遠不失業、永遠業績長紅。以莉莉為

例，因為她沒有時間理財又愛花錢，所

以，利用自動轉帳從帳戶每月自動扣繳

一個儲蓄保險與定期定額，雖然金額

不大，但卻是強迫儲蓄的一個方法。

刷卡必殺技

試著把刷卡地點固定下來!這是很簡

單的管理信用卡方法，但卻能有效而

無痛苦的管理信用卡。比方說你只固

定一家百貨公司使用信用卡，到其他百

貨公司或臨時看到什麼想買也要告訴

自己「這不是你刷卡的地方」，很有效

哦。

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月底

1.卡費管理

信用卡不管是否每月悉數繳清，一定要

做記錄。前期餘額指的是動用循環信用

部份。本月新增是這個月的刷卡額。

2.卡友優惠

信用卡公司幾乎每個月會有不同的優惠

活動，在收到帳單的同時隨手把可能有

用的資訊記錄下來，別讓你的用卡權益

睡著了。

3.實支記錄

月初填的只是粗估的生活費支出，月底

了就照實際消費情形整理分項整理。可

參考黃金比例（第１５頁）進一步掌握各

項消費比例是否有檢討的地方。

4.月底決算

總收入 減 總支出就是「本月餘額」，

但這個數字只是帳面上的，如果要算出

月底手邊的實際現金，要把這個數字加

本月刷卡總額;若要算單月收支結餘就

要把「本月餘額」加這個月所繳的總卡

費，以本例來講就是:

-�09�+����=�0�7

入帳原則

現代消費常會碰到信用卡、分期付款或

預付卡（如公車卡、ｉ－ｃａｓｈ卡），記

帳時只要掌握是什麼時候在使用那項消

費就記在那個月份就對了，比方說你買

了１０００元的ｉ－ｃａｓｈ卡，但並沒有

實際的購買商品，就只要記下來但不算

當月的支出，等到真的有消費商品或服

務時再記帳。相對的，信用卡刷了雖然

不用付出現金，但實際上你已經買了商

品了，就該算是當天的帳。

另外，像醫療費應該把前往醫療院所的

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看看我的家計比例如何？

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交通費也算進去（而且掛號費、診察

費等相關費用都要保留收據，因為５

月份申報所得稅時可以扣抵。）休閒

費要獨立列帳的話，與其相關的交

通、外食都算是休閒費。