Особенности страхования экологических рисков

Особенности страхования

экологических рисков

Москва, 10 апреля 2014 г.

Юрий Маркин

Руководитель отдела страхования гражданской ответственности ЗАО «АИГ»

2

Содержание

Классификация экологических рисков

Страхование экологических рисков: объем страхового

покрытия в различных полисах страхования

Страховые продукты комплексного экологического

страхования и объем страхового покрытия

Андеррайтинговые аппетиты

Примеры страховых случаев

Тенденции на страховом рынке

3


Экологические риски

Критерий: характер загрязнения

Внезапное и непредвиденное Постепенное

Причина: как правило, экологические

катастрофы

Вред третьим лицам (жизнь,

здоровье, имущество) очевиден,

практически, сразу

Экологический ущерб требует

принятие оперативных мер по

эффективной минимизации и

восстановлению

Протечки подземных резервуаров

Неэффективная практика технического обслуживания и ремонта

Протечки наземных хранилищ и трубопроводов

Регулярные протечки на производственных территориях, складских и погрузочных площадках

Утечки ливневых вод на базах материально-технического снабжения и территорий хранения отходов

4



Внезапное и непредвиденное Постепенное

5



Критерий: объект причинения вреда

Третьи лица Страхователь

Экологический вред частным (физическим и юридическим) лицам: жизни, здоровью и имуществу в результате загрязнения

Экологический вред государственному имуществу:

Загрязнение государственных

земельных участков, грунтовых и поверхностных вод

Ущерб биоразнообразию

Загрязнение производственной территории страхователя

Последствия экологических рисков

Расходы на защиту

Расходы на восстановление (Расходы на расчистку, мониторинг и т.п.)

Вред жизни, здоровью и имуществу третьих лиц на территории

Вред жизни, здоровью и имуществу третьих лиц на внепроизводственной территории

Расходы на расчистку. Ремонтно-восстановительные расходы

Ущерб биоразнообразию

Жилой фонд/Коммерческая недвижимость

Природная зона

Санаторий

Перерыв в производстве

X

7

Полис страхования

общей гражданской ответственности: Покрываются ли экологические риски?

В результате тушения пожара на территории компании истца пена для огнетушения и химсредства попали в каналы местных водоемов

Агентство по охране окружающей среды предприняло мероприятия по очистке каналов от загрязнения, а затем направило счет за работы компании истцу (£770,000)

Судебное дело Bartoline Ltd. vs. Royal & Sun Alliance Insurance plc (2006)

Страховая компания истца отказала в страховой выплате по полису общей гражданской ответственности

Истец подал иск против страховой компании и страхового брокера за нарушение условий договора и небрежность

Решение суда:

Основания ответственности по возмещению расходов Агентства и по

компенсации убытков в рамках деликтных правоотношений по своей юридической природе разные

Понятие «убытки» (закрепленная законом денежная компенсация на случай совершения одним лицом в отношении другого гражданского правонарушения) не может включать в себя понесенные Агентством расходы на расчистку и установленную законом задолженность

8

Экологический ущерб Эффективность института «небрежности»?

Иск против субъекта, причинившего экологический ущерб

Институт небрежности носит исключительно компенсационный характер

Традиционные полисы страхования гражданской ответственности покрывают обязательства из причинения вреда в рамках правового

института небрежности/халатности

Истец должен доказать вину ответчика

Обязательный элемент – ущерб

Причинно-следственная связь между поведением ответчика и ущербом

Как правило, ответчик должен был предвидеть соответствующий ущерб

или причинение жизни и здоровью

Строгая (абсолютная) ответственность

9

Полис страхования

общей гражданской ответственности: Покрываются ли экологические риски?

Оговорка об исключении

ответственности в результате загрязнения

….Однако в отношении Вреда жизни и здоровью или Вреда Имуществу

настоящее исключение не применяется, если Загрязнение

удовлетворяет всем пяти нижеследующим условиям:

• Загрязнение не должно быть ожидаемым, намеренным или

совершенным с ведома Застрахованных лиц, и

• Начало Загрязнения должно произойти в Период страхования, и

• Загрязнение должно стать очевидным для Застрахованных лиц

или иных лиц не позднее, чем через 72 часа с момента начала

Загрязнения, и

• первоначальный Вред жизни и здоровью или Вред Имуществу в

результате Загрязнения, должен быть причинен в течение 72 часов

с момента начала Загрязнения, и….

10

Полис страхования имущества: Покрываются ли экологические риски?

Оговорка об исключении заражения и/или загрязнения

Не является страховым случаем

Ущерб имуществу:

любые убытки, возникшие в результате заражения и/или

загрязнения, но исключая ущерб и/или разрушение

застрахованного имущества вызванного:

• Загрязнением и/или заражением в результате наступления

Страхового случая;

• Страховым случаем, который явился результатом заражения

и/или загрязнения;

Оговорка о расходах на расчистку

Страховщик покрывает следующие необходимые и

согласованные со Страховщиком расходы Страхователя по:

• уборке мусора,

• разборке и/или уничтожению,

• крепежу или другому усилению конструкции,

• очистке от загрязнения и засорений дренажной

системы и канализации,

возникшие как последствия разрушений или повреждений

застрахованного имущества в результате пожара или

другого страхового случая.

11

Полис страхования имущества: Покрываются ли экологические риски?

ВОЗМОЖНО НЕТ

Расходы на расчистку производственной территории страхователя

Убытки в результе перерыва в

производстве страхователя

Внезапное и непредвиденное

загрязнение

Постепенное загрязнение

Вред окружающей природной среде в отсутствие загрязнения

Расходы на расчистку территорий

третьих лиц

Расходы на юридическую защиту

12

Иные виды страхования Покрываются ли экологические риски?

Оговорка об исключении

ответственности в результате загрязнения

Не покрывается требование:

которое возникает, основывается или напрямую

относится к фактическому, заявленному или

потенциальному выбросу, рассеиванию, выпуску или

утечке загрязняющих веществ; либо любому указанию

или запросу об испытании, надзоре, очистке, удалении,

хранении, обработке, обезвреживании или

нейтрализации загрязняющих веществ; при том условии,

что настоящее исключение не применяется к:

• расходам на защиту; либо

• любому требованию против застрахованного лица

со стороны акционера компании, предъявленному

прямо или опосредованно, в котором заявляется об

убытках, понесенных такой компанией или ее

акционерами из-за нарушения обязанностей

застрахованного лица.

Полис страхования ответственности директоров и служащих

Полис страхования грузов

Оговорка о расходах на расчистку

Данное страхование также покрывает расходы на

расчистку и/или утилизацию мусора, связанного с

застрахованным имуществом в результате убытков,

вызванных поименованными рисками, при условии,

что ответственность страховщика (ов) не может

превышать …

Несмотря на положения страхового полиса,

страхование не распространяется на расходы на

расчистку, за которые на страхователя может

быть возложена ответственность в рамках

законодательства об охране окружающей

природной среды.

13

Внезапное и непредвиденное загрязнение – претензии третьих лиц

Восстановление загрязненных вод, рекультивация земель, восстановление популяций животного мира

Постепенное загрязнение – претензии третьих лиц

Территория предприятия –расходы на расчистку

Территория предприятия – Расходы по минимизации ущерба

Страхование экологических рисков

14

Страховые продукты

• Покрывает операционную стадию

эксплуатации объекта

• На базе «заявленного требования»

• Возможные расширения в объеме

покрытия:

i. Загрязнение в ходе

транспортировки грузов

ii. Покрытие арендованных

локаций

iii. Покрытие перерывов в

производстве Страхователя

iv. Историческое загрязнение

POLLUTION LEGAL LIABILITY CONTRACTOR’S POLLUTION LIABILITY

• Покрывает ответственность, связанную с

выполнением застрахованных работ

• На базе «заявленного требования» или

«причинения вреда»

• Возможные расширения в объеме

покрытия:

i. Покрытие расходов на расчистку в

результате использования

асбеста, свинца, диоксида

кремния

ii. Отдельный проект vs. полис на

годовой основе

iii. Ответственность за выполненные

работы

iv. Покрытие рисков в ходе

транспортировки

v. Покрытие ущерба имуществу

заказчика

15


POLLUTION LEGAL LIABILITY

CONTRACTOR’S POLLUTION LIABILITY

• Промышленные предприятия (производство, энергетика, утилизация отходов

т.д.)

• Коммерческая недвижимость (бизнес центры, склады и т.д.)

• Объекты под государственным контролем (полигоны промышленных отходов,

заводы по сжиганию опасных отходов, объекты по утилизации отходов,

очистные сооружения и т.д.)

• Финансовые учреждения (ответственность кредитных учреждений)

• Как правило, обусловлена требованиями договора

• Подрядчики в сфере нефти и газа (как на суше, так и на шельфе)

• Сервисные подрядчики в различных отраслях промышленности

• Подрядчики, работы которых связаны с опасными материалами, веществами

16

Риски исторического загрязнения

Историческое загрязнение может быть покрыто страхованием при следующих

условиях:

Страховое покрытие может распространяться на ответственность за

предшествующее (дате начала срока страхования) загрязнение без

ретроактивной даты

Страхователь не должен знать о предшествующем загрязнении в момент

приобретения страхового полиса

Как правило, предшествующее загрязнение это:

a. Загрязнение, которое не было обнаружено в ходе проведения обоснованного

экологического сюрвея/аудита

b. Экологический ущерб, который присутствовал на территории приобретенного

имущества; при этом новый собственник не догадывался о наличии этого ущерба в

момент заключения сделки

Наличие или предположение о наличии исторического загрязнения может затруднить

оценку возможного загрязнения в ходе обычной деятельности страхователя, если их

сложно разделить.

Как правило, страховщики отказывают в страховании исторического загрязнения производствам с длительной историей высокорисковых видов деятельности, если не проведена тщательная экологическая

экспертиза предприятия

17

Основные ограничения

Морские буровые платформы (как отдельный класс)

Работы в шахтах и карьерах

Аэропорты

Газо- и нефтепроводы

Нефтяные и газовые скважины

Полигоны отходов и свалки

18

Андеррайтинговые решения

Добыча полезных ископаемых

Объекты Решения

Подземные шахты

Карьеры

Лимит ответственности – до 25 млн. долл. США по случаю/ в агрегате

Заброшенные шахты/Временно закрытые шахты

Максимальный лимит ответственности за ущерб биоразнообразию - 5 млн. долл. США

Как правило, франшиза – не менее 500 тыс. долл. США по случаю

Как правило,

исключается покрытие расходов на расчистку производственной территории и

не предоставляется покрытие перерыва в производстве

Особое внимание

Станции очистки сточных вод

Хранение отходов производства

Хвостохранилища, пруды-накопители

Месторасположение объекта

19


Нефть и газ


Трубопроводы

Нефтеперерабатывающие заводы


Нефтеналивные терминалы

Как правило, не предоставляется покрытие ответственности за накопленный экологический ущерб (историческое загрязнение)


Возможно,

Покрытие только на базе внезапного и непредвиденного загрязнения

Расходы на расчистку производственной территории – только при наличии требования компетентных органов


Точное определение перечня застрахованного имущества

Трубопроводы: Коррозия

Возраст

Техническое обслуживание, мониторинг

Вероятность стихийных бедствий, месторасположение

Нефтеперерабатывающие заводы:

Сброс сточных вод

Местонахождение

Перерыв в производстве третьих лиц

Нефтеналивные терминалы: Утечки

Погрузочно-разгрузочные работы

Хранение

Клепаные резервуары

20


Нефтяные и газовые скважины


Операторы скважин

Владельцы земельных участков, имеющих скважины




Исключается ответственность в отношении морских скважин

Исключаются, либо вводятся существенные ограничения в отношении скважин, где используется гидравлический разрыв пласта

Покрывается только внезапное и непредвиденное загрязнение

Исключаются скважины, в отношении которых проведена консервация, ликвидация


Точный перечень застрахованного имущества

Объем ответственности страхователя

Процедуры организации и сбора

отходов

Наличие должных процедур оценки рисков

Трансграничный экологический ущерб

21


Электроэнергетика

Решения


Как правило, франшиза – не менее 250 тыс. долл. США по случаю (угольная электростанция) и не менее 200 тыс. долл. США по случаю (газовая электростанция)


Покрывается только внезапное и непредвиденное загрязнение

Исключается покрытие расходов на расчистку производственной территории

Cублимит в отношение ущерба биоразнообразию

Исключение ответственности на случай проведения модернизации/реконструкции

Исключение ответственности за накопленный экологический ущерб (историческое загрязнение)


Модернизация/реконструкция

Система сброса воды

Хранение отходов (золовые остатки, продукты сгорания угля)

22

Дополнительные преимущества

Оперативный доступ к услугам

профессиональных специалистов

Комплексные ответные меры с учетом

характера инцидента и хозяйственной

деятельности

Минимизация размера расходов,

связанных с ликвидацией загрязнения,

рекультивацией и дополнительными

обязательствами

Обширная сеть офисов

Способствует восстановлению режима

обычной хозяйственной деятельности

PIER Europe Служба реагирования

23

PIER Europe Консалтинговые компании – Карта офисов

24

PIER Europe Как сообщить об инциденте?

25

Управление кризисными ситуациями

Дополнение к полису экологического

страхования

Существенный перерыв в деятельности

Покрытие расходов на консалтинговые

компании в сфере управления

кризисными ситуациями

Согласованный список консалтинговых

компаний

Рекомендации по минимизации

репутационных рисков

Помощь в восстановление обычной

хозяйственной деятельности

26

Примеры страховых

случаев

27

Источники загрязнения: статистика

Источник: http://www.cedre.fr/en/spill/annual-analysis-inland.php

28


POLLUTION LEGAL LIABILITY

Отрасли с высоким процентом убыточности

• Сельское хозяйство

• Химическая промышленность

• Телекоммуникации

• Строительство

• Инженерные работы, услуги

• Производство

• Здравоохранение

• Добыча полезных ископаемых

• Нефть и газ

• Трубопроводы

• Недвижимость

• Грузоперевозки

• Энергетика

• Оптовая торговля

Высокий риск

1. Нефть и газ

2. Трубопроводы

3. Химическая промышленность

4. Добыча полезных ископаемых

5. Сельское хозяйство

1. Здравоохранение

2. Недвижимость

Низкий риск

29

Разрыв трубопровода

На территории природной охраняемой зоны произошел разрыв нефтепровода, принадлежащий страхователю. В заповедной зоне обитало несколько редких видов птиц, рептилий и насекомых. Наиболее вероятной причиной разлива более 4000 куб.м. нефти считается трещина, вызванная усталостью металла. Претензии третьих лиц связаны с загрязнением системы водоснабжения близлежащих городов, приостановлением работы нефтеперерабатывающего завода по причине недостаточных объемов нефти, повреждением и перерывом в работе трех других нефтепроводов в том же районе. Среди заинтересованных лиц по делу выступает компетентный орган государственной власти. Претензии госорганов и третьих лиц также связаны с причинением вреда биоразнообразию природной зоны. Заявленный убыток: 20.000.000 € Свыше 10.000.000 € выплачено на сегодняшний день

30

Утечка смазочных масел

В собственности страхователя находится оборудование системы электроснабжения в Португалии. Смазочные масла хранились в открытых канавах. В конце 2013 г. прошли сильные ливни, в результате чего масла с ливневой водой попали в реку, оказав негативное воздействие, в том числе, на прилежащий заповедный парк. Компетентные органы и муниципальные власти обязали страхователя произвести очистку пострадавших земельных участков, реки и восстановить экосистему на земельном участке парка. Расходы на расчитску включают в себя удаление почвенного слоя в четырех зонах, включая парк.

31

Утечка бензина

Страхователь владеет несколькими бензохранилищами в Италии. В конце 2012 года из просверленных правонарушителями отверстий произошла утечка 12 000 литров дизельного топлива. Пострадали как территория страхователя, так и 2,5 км реки. Были предприняты аварийные меры по минимизации экологических последствий и меры по расчитке внепроизводственной территорий (боновые заграждения/абсорбирующие материалы/сбор топлива). Страхователь вынужден выполнить требования компетентных органов, включая расчистку почв собственной территории.

32

Разрыв магистрального трубопровода

Под люком, где был проложен телефонный кабель, обнаружили нефтяные пятна. Недалеко от данного места оказались расположены резервуары хранения нефти. Результаты расследования показали, что загрязнение носило постепенный характер и накопилось в течение длительного времени вследствие поврежденных соединений отводов вдоль магистрального трубопровода страхователя между портом в Марселе (Франция) и резервуаром для хранения нефти. Утечку 200 м3 нефти не удалось обнаружить ранее, поскольку количественные изменения, в целом, оставались в допустимых пределах. Нефть попала на территорию третьих лиц. Была произведена очистка почвы и воды, включая откачку и очистку грунтовых вод в течение 6 месяцев. Основанием для предъявления претензий со стороны третьих лиц стал ущерб покрытию трубопроводов. Мониторинг ликвидации последствий аварии осуществлялся под контролем государственных органов. Размер фактических убытков: 1 200 000 евро

33

Загрязнение после тушения пожара

Страхователь владеет и управляет предприятием по переработке металла. На предприятии произошли пожары. Результаты анализа образцов вредных веществ, изъятых в ходе экспертизы на соответствие государственным стандартам, выявили значительные превышения уровня загрязнения. Результаты дальнейшего расследования показали, что вода и использованные химические вещества в ходе тушения пожаров попали в очистные сооружения на предприятии страхователя. В расследование аварии были вовлечены государственные органы, поскольку воздействию подверглись флора и фауна соседнего болота, находившегося под защитой экологов. Размер возможных убытков: 500 000 евро

34

Экологическая катастрофа на реке

Блата, Чехия

В июле 2012 на территории сельскохозяйственного общества произошел разрыв резервуара, в котором хранился навоз. В результате инцидента удобрения попали в канализацию и реку Блата. Резервуар с навозом прорвало из-за жары: асфальт, удерживающий дно хранилища, расплавился, и 400 кубометров навоза попали в канализацию. В результате погибло 8 видов рыб. Работы по восстановлению биоразнообразия в реке займут по меньшей мере 3 года. На полное восстановление экосистемы уйдет около 10 лет.

35

Утечка химикатов из шламохранилища

На предприятии по производству химикатов произошла утечка технической воды и загрязнение плодородного слоя почвы на земельном участке сельскохозяйственного назначения. В результате утечки пострадало свыше 1,5 гектаров сельхозугодий. Размер расходов на расчистку территории третьих лиц составил около 250,000 долл. США.

36

Новая застройка промышленного района

Муниципалитет города провел инспекцию места застройки жилого квартала. До 2005 года на территории находился газоперерабатывающий завод, который был продан несколькими годами ранее девелоперу. В ходе проверки были выявлены следы загрязнения, и установлено, что мероприятия по очистке исторического загрязнения были проведены некачественно: не было никаких гарантий безопасного проживания на этой территории, были зафиксированы следы наличия канцерогенов. Девелопер вынужден был продолжить проведение мероприятий по очистке, несмотря на то, что строительство жилого квартала было почти завершено. Итог: 15 зданий снесли и построили заново. Компания понесла расходы на удаление почвенных слоев, фильтрацию грунтовых вод, установку бентонитовых барьеров и т.д.), сроки сдачи квартала в эксплуатацию были перенесены.

37

Авария на топливохранилище

Утром 23 октября 2009 года танкер осуществлял загрузку одного из топливохранилищ компании Caribbean Petroleum в порту Сан-Хуан, Пуэрто-Рико. Произошла утечка или переполнение резервуара, что привело к формированию огромного парообразного облака, которое моментально сдетонировало. Произошел взрыв, повлекший за собой цепную реакцию, в результате чего пожар быстро перекинулся на все 30 резервуаров с дизельным топливом, авиационным керосином, сырой нефтью. Агентство по охране окружающей среды США потребовало компанию CAPECO возобновить мероприятия по очистке загрязнения после взрыва и пожара. Подрядчики, нанятые оператором для проведения таких работ, не справились со своей задачей и вынуждены были прекратить договор подряда. Двухдневный пожар и загрязнение нефтью причинило огромный экологический ущерб водным ресурсам и прилегающим болотным угодьям.

38

Загрязнение производственной территории

Итальянское правительство объявило, что на промышленной зоне, где осуществлялось хранение нефтепродуктов, необходимо провести мероприятия по очистке от загрязнения «в публичных интересах». Компетентные органы возложили ответственность за очистку на действующих собственников. Собственники подали в суд, ссылаясь на неправомерность такого решения. Суд первой инстанции принял сторону собственников. Однако в апелляции суд постановил, что Директива об экологической ответственности устанавливает строгую ответственность, и, таким образом, действующие собственники, получая прибыль от эксплуатации промзоны, используют загрязненную инфраструктуру в своих коммерческих целях: следовательно, и расходы они должны нести. Таким образом, собственники будут нести ответственность независимо от времени и характера загрязнения.

39

Тенденции на страховом рынке

Ужесточение экологического законодательства

Рассмотрение возможности покрытия новых рисков

(например, электромагнитные поля, плесень/грибки)

Экологический ущерб, не связанный с загрязнением

окружающей природной среде

Сокращение срока страхования

Тщательная экологическая экспертиза территорий с

длительной промышленной историей

Рост количества убытков

Особенности страхования экологических рисков

Environment