第三章国际保险通行的运作方式

第三章国际保险通行的运作方式

第一节国际保险分类的一般原则第二节国际保险经营惯例第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法

第三章国际保险通行的运作方式第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法一 , 火灾保险二 , 营业中断险三 , 汽车保险四 , 建筑和安装工程一切险五 , 机器损坏保险六 , 农业保险七 , 海上保险八 , 陆上货物运输保险与航空货物运输保险九 , 航空保险十 , 责任保险十一 , 保证 , 信用与投资保险十二 , 人身保险

第一节国际保险分类的一般原则保险历经 660 多年保险费规模达 32470 多亿美元。险种数以千计，并已深入社会的各个领域，但至今世界无统一的分类标准。保险分类由历史沿革和各国的习惯形成1 、世界上最基本的分类是就保险标的的不同性质和运用技术的不同分为寿险和非寿险用以国际比较最为合适2 、按实施的方式分为 : 强制保险和自愿保险3 、按经营方式分为：政策性保险和商业性保险

第一节国际保险分类的一般原则 4 、按承保危险分为：单一保险和综合保险5 、按技术分为：原保险、再保险、重复保险和共同保险6 、从便利交易和管理需要分为：财产保险责任保险人身保险信用保险再细分险种（有的是按照标的名称区分。如：汽车保险，船舶保险；有的按领域区分。如：航空保险，海上保险；还有的按照灾害区分。如：火灾保险，地震保险。）

第二节国际保险经营惯例一，分业经营和混业趋势1 ，分业状况世界各国普遍实行分业经营美国人寿和健康保险财产和责任保险健康和意外伤害保险日本损害保险人寿保险英国普通保险长期保险简易人身保险

第二节国际保险经营惯例中国财产保险（财产损失保险、责任保险、信用保证保险）人身保险（人寿保险、健康保险、意外伤害保险）德国寿险、私营健康险、财产保险、意外事故险和责任险水险

2 、分业经营的原由分析

标的性质期限长短风险概率涉及的关系复杂程度不同

第二节国际保险经营惯例

3 ，混业趋势

欧洲从 20 世纪 80 年代起，掀起了银保合作的浪潮，法国是创始国，西班牙是银保合作发展最快的国家，即使是代理人为营销传统的德国以及以经纪人经营为特色的英国银保合作发展也相当快。美国从 1999年 11 月起也实行了现代金融服务法案，允许银行保险证券混业经营。我国从 1996 年起也开展了银保合作。

第二节国际保险经营惯例二 , 多种营销方式并举

1 ，直接营销营业部展业人员，超市专柜，网上销售，电话直销，邮寄，电视广告。

2 ，间接营销经纪人，代理人制度

Contents

保险营销渠道的种类1

各类渠道取得的保费收入贡献2

保险营销创新3

保险营销渠道的种类

各类渠道取得的保费收入贡献

46. 99%

1. 89%

2. 24%

28. 24%

20. 63%

营销员经纪公司代理公司兼业代理其他

资料来源：保监会《 2006年保险中介市场发展报告》

个人代理制

形成与发展1992 年由友邦保险引入2006 年 12 月底，全国保险营销员总人数创下新高，首次超过 155 万人

与保险公司为委托代理关系代表保险公司的利益受保险公司监管

核心素质要求：专业诚信

专业代理公司

专属代理公司只代理某一家保险公司或某一保险集团的保险业务，没有终止和续保的权力，多用于寿险

独立代理公司同时代理多家保险公司的产品，有终止和续保的权力，多用于财产保险和责任保险

2006 年底，保险代理机构 1563 家

专业经纪公司

代表投保人的利益

发展现状保险经纪机构 303 家长时间内惨淡经营， 2006 年首年扭亏为盈

兼业代理

•银行

•邮政

•车行

2006 年，以上三类兼业代理机构数量占兼业代理机构总数的77% ，实现保费收入占兼业代理总保费的 81% 。

电话

保险超市理财

顾问

网络

电视

新型保险营销模式

保险营销创新

网络营销

未来 5年内，将有 15%以上的寿险新业务和 30%以上商业保险交易将通过互联网实现。

韩国的网络汽车保险市场份额

0.36

2.29

4.56

7.22

10.2

15

25

0

5

10

15

20

25%

2001 2002 2003 2004 2005 2007:Q1 2010

资料来源：中国保险报 2007年 3月 12日

电话营销

电话营销

行业收入年龄性别

金融、 IT、教育科研行业的消费者对电话营销的了解和接受程度排在前三位。

月收入 5000元以上的家庭占到了保险电话营销消费者中的55％

25～ 45岁的消费者更容易接受保险电话营销

男性在保险电话营销的消费者中达到了 65％。

资料来源：赛迪呼叫《北京地区保险电话营销策略咨询报

告

》

电视营销

优点优点自主选择性高手续简易且不受时间、地点限制产品带动品牌宣传

借鉴借鉴韩国保险电视直销从 2003 年起步，至 2005年的 3 年期间，保费收入快速成长了 23． 8倍，且增长势头强劲，成为了保险营销的重要渠道。

实践实践2006年 4 月美亚广州分公司首推电视保险 2007年 2 月太平洋人寿通过境内外卫星电视频道进行中国保险史上第一次全国性电视营销

保险超市省时

省力

省钱

通常 e 家保险的保险价格比市场价优惠10%-20%左右。

在 e 家购买，所有的手续 e 家客服人员会帮您办理，并且免费送单上门。

在 e 家购买保险，若发生变更或者理赔， e 家会帮您代办变更或索赔手续，对长期性保单， e 家会及时通知你各种权益。

货比三家

全程服务

渠道类别优势劣势保险公司业务员 1 、保险公司控制力强

2 、业务员的展业欲望较强1 、人员流失率高，人员素质参差不齐2 、由于利益驱动，保单质量有时会存在问题，甚至会产生欺诈行为

专业保险代理公司 1 、保险公司前期投入少2 、业务员不当行为由专业代理公司负责，可以减少纠纷

1 、保险公司控制力较差2 、合作关系不稳固，易与其他公司签约3 、承保质量相对较差

保险经纪公司 1 、可以获得一些较大的团体客户2 、专业水平相对较高

1 、佣金较高，保险公司获利较少2 、消费者对经纪公司了解不够，对其实力不认同

银行 1 、网点多，较高效率地覆盖市场2 、银行诚信度高，易取得客户的信任

1 、手续费较高2 、售后服务跟不上3 、缺乏专业咨询服务

邮局 1 、网点多，覆盖面最广2 、手续费比银行低

中低收入客户比重大，只能出售一些设计简单、比较容易解释且单件利润较低的产品

网络营销大大缩减经营和管理成本 1 、缺乏人性化的服务2 、仅局限于一些金额小，普通型的险种3 、消费者对于网络保险的认同度还不高

电话销售具有成本优势 1 、一部分消费者对电话营销有抵触心理2 、只适合简单易懂的险种

保险超市 1 、“一站式购物”，消费者可以货比三家2 、节省佣金

保险超市的服务仅停留在咨询的层面，一旦发生法律纠纷，保险超市不负有任何法律责任，因而难以获得消费者的认可

理财顾问财务规划过程 VS 具体产

品推介

专业理财需要催生注册理财规划师（ CFP ）

保险产品金融化

目标客户：高端的个人消费者

第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法

一、火灾保险（ Fire Insurance ） 1 ，内涵：以存放于固定场所并处于相对静止状态的财产物资作为保险标的。保险人对于保险标的因火灾所导致的损失负责赔偿责任的一种财产保险。说明：早期的火灾保险仅承保单一的火灾风险，承保的对象亦局限于不动产。随着社会经济的发展，物质财富不仅种类日益繁杂，而且面临的其他风险亦日渐扩大。因此火灾保险也不断发展。

现在的火灾保险承保的范围已经扩展到火灾及其其他各种自然灾害，乃至意外事故损失。承保的标的亦扩展到各种不动产和动产。承保的形式也分为主险和附加险。


2 ，运行程序：火灾保险的运行可以概括为几大环节展业承保防灾防损再保险查勘理赔图示如下：


3 ，主体：投保人、被保险人、受益人往往为同一人但作为投保人必须在投保时对投保标的具有可保利益，依法订立合同后直接转化为被保险人，而当保险标的损失后，享受保险赔款的受益人也就是被保险人。

4 ，合同注意事项：要约承诺反要约接受保险单上要列出被保险人及其法定代理人投保人是否有可保利益要接受保险公司审核“对人合同” 尽管标的是“物”


5, 客体：只能是存放于固定场所并处于相对静止状态下的各种财产物资。这一限制实际上将处于流动状态的货物、运输工具、生产期的农作物养殖对象排除在外。因为这些标的分属于货物运输保险、运输工具保险、农业保险的标的。从而明确火灾保险标的为各种指定场所内的固定资产、流动资产和生活资料。

注意事项：保险财产建筑结构、屋顶种类、占用性质、与消防队距离、城市消防级别、抵押财产的可保利益都是参考因素 ,约定地点范围内的标的，不能写错地址。保险标的较为复杂的，要列出细目，分别确定保险金额特殊难以确定价值的标的一般声明不保，也可特约保险。


6 ，保险责任：保险人主要承担以“火”为近因的保险标的损失。“火”三方面定义：第一，快速燃烧的火，有火焰；第二，蔓延的火，烧了不该烧的财产，离开了正常燃火的地方，属于“恶意”之火；第三，意外之火，而非故意行为。扩展责任：主险 + 附加险一般还包括：爆炸、雷电、暴风、暴雨、泥石流、海啸、冰雹、冰凌、崖崩、滑坡等自然灾害。地震风险可作为附加险投保。有关意外事故，诸如飞行物体及空中运行物体坠落，包括飞行器、人造卫星、陨石、吊车、行车在运行时发生坠落事故。国际上一般以附加险承担责任。施救费用说明，只要是被保险人及其代理人自救，采取必要的合理的施救措施，以及整理所支付的合理费用，也由保险人负责。

英美日财产保险简况

英国英国

美国美国

日本日本

火灾保险诞生、发展新险种不断产生

相互保险组织保险监管巨灾

控制外资产寿险兼营

中国产险发展简况

整顿

改造

制定方针

未及落

实停办

……

恢复

发展

49-56 50-58 59-79 80 至今

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财产保险合同凭证的形式

财产保险合同凭证的形式

投保单

暂保单

保险单

批单

保险凭证

预约保险合同

10万 10万

实际价值保险金额

全损：实际价值部分损失：实际

损失金额赔偿

足额保险

10万8万

实际价值

保险金额

全损：实际价值部分损失：实际

损失金额赔偿

超额保险

10万12万


全损：保险金额部分损失：按

比例赔付

不足额保险

比例补偿方式

8万元

10万元


共保条款

75%-80%

实际损失

保险金额保险利益

火灾保险的发展

比较内容早期后来目前

保险标的不动产不动产、动产

不动产、动产及相关利

益承保风险单一火灾造

成的直接损失

与火灾相关的爆炸、闪

电及雷击

各种自然灾害和意外事故、直接和间接损失

赔偿范围保险标的的损失

包括施救费用

保单形式自制保单标准保单

美国火灾保险的基本方式

火灾雷电

搬迁财产损失

标准火险单

扩展责任范围

普通财产保险

营业中断保险

租金价值保险

租赁利益保险

同直接损失有关的附属保单和批单

同间接损失有关的附属保单和批单

住宅附属保单

标准火险单

• 保险合同的内容• 对赔偿的限制• 保险责任范围• 弃权条款• 受押人的利益与义务

– 上海个人抵押住房综合保险条款

同直接损失有关的附属保单和批单

• 扩展保险责任范围批单• 住宅附属保单

– 与屋主保险单的区别–租金价值条款

• 普通财产附属保单– 共同保险条款（商业建筑物）

• 预防通货膨胀批单

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om

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比较内容（基本险）

96版 05版

责任范围 1.火灾2.雷击3.爆炸4.飞行物体及其他空中运行物体坠落造成的标的损失

5.拥有产权的自用的“三供”设备“三停”造成的直接损失。

6. 为避免损失扩大而造成的标的损失

7.施救费用

1.火灾2.爆炸3. 为避免损失扩大而造成的标的损失

4.施救费用

责任免除保险金额与保险价值

1. 固定资产——重置价值2. 流动资产——账面余额

重置价值、账面余额市场价值、其他价值

赔偿处理1. “两个保险金额”——可能

得不偿失2.区分固定资产和流动资产3. 部分损失赔偿后保险金额减少

1. 得要偿失2.区分是否足额投

保3. 部分损失赔偿后

保险金额减少

2005版财险的附加险• 扩展类

–洪水扩展条款– 地震扩展条款–盗窃抢劫扩展条款– 85%扩展条款

• 限制类附加条款–台风、飓风除外

• 规范类附加条款– 72小时条款–抵押权条款


*美国标准火险保单承保责任为：

由火、雷击直接导致的保险标的损失，以及遭遇灾害后为减少损失而从危险场所搬迁出的财产所遭受的损失。扩展责任由批单形式承担，包含 7 种风险：暴风、雹灾、爆炸、暴乱、政治动乱、飞行物坠落、汽车碰撞以及某种烟雾导致的损失。

这种由主附条款构成的单一保单扩展责任的特点：第一，获取这些保障支出的费用少于独立投保；第二，将难以确定承保原因所导致的损失降低到最低限度。


4 种可选择的附加险：

爆炸，爆炸和暴乱，爆炸、暴乱及打砸抢，机动车、飞行器导致的损失。优点在于：投保人完全可选择适合其自身需要的险种，保费支出更经济。住宅附加险可附加于标准火灾保单上，可以采取批单扩展责任、建筑物及内存财产一般保单、住宅建筑特别保单形式。


美国标准火险终止承保条件如下：

第一，被保险人对危险因素增加知情；第二，房屋连续空置或无人居住 60天以上；

（房屋空置是指被保险人或其财产不在其房屋内；无人居住是指人虽走了，但物品还在房内。）如果上述情况结束，保险合同恢复效力。

美国的屋主保险

• 财产保险 + 责任保险• 额外的生活费用• 合理的房租损失• 医疗费用支出


*日本地震保险的承保最为典型。日本是多地震国，其家庭财产地震保险是由民间保险公司和政府作为承保人共同参与其中而形成的再保险体系。日本政府对家庭财产的地震风险是以超额赔款再保险方式承保的。目前具体做法是：750 亿日元以下的损失 ----------------民间保险公司承担750 亿日元— 8186 亿日元的损失 -------民间保险公司 50%政府承担 50%8186 亿日元— 41000 亿日元损失 --------民间保险公司 5%政府承担 95%其中 41000 亿日元标准的确定是参照 1995 年阪神那样的大地震损失


承保原则：较小的巨灾损失由民营保险公司承担大的巨灾损失由民营保险和政府共同承担特大的巨灾损失主要由政府承担

承保金额：作为附加险，以限额承保方式承担，一般以火灾家庭财产保险金额的 30%--50% 为限。


责任范围：

直接损坏：地震所造成保险财产的直接损坏；

埋没损失：地震发生时由于建筑物倒塌等原因所造成的保险财产损失；


火灾损失：由地震引起的火灾（包括连锁性火灾）所造成的保险财产损失；

冲毁损失：由地震引起的堤坝破裂、决口等使保险财产被冲毁所造成的损失

赔偿方式：依损失程度分成全损、半损和局部损失三大类。参见 81页


7 ，承保方式：一般以不定值方式承保，特约保险部分采用定值方式。 8 ，保险费率：纯费率：根据地震特点，参考长期积累的有关数据，听取地震学、地震工学专家意见基础上计算不同区域不同建筑物地震风险大小，并参考过去 502 年间发生的 372次有损地震的基础数据 -----估算预想损失额 / 年数 = 年平均损失额 / 现有保险金额 = 平均纯费率


保险公司经营成本 + 查损、定损费用附加费率 = ------------------------------------------------- 现有保险金额注：地震保险属非商业性质保险，费率不包括预期利润率。家庭财产地震保险的费率水平要考虑居民家庭和政府财政的承受能力两个因素，相对较低些。通常以千元保额或百元保额为计算单位。


费率确定要综合考虑：建筑物结构及建筑等级；占用性质（仓库存放物品的性质）；承保责任的范围；地理位置；防灾设备或防灾措施。企业财产和家庭财产火灾保险费率不同。火灾保险费率通常以一年期费率为标准费率，短期费率为一年期费率的一定百分比。


9 ，保险金额：企业保险金额分固定资产和流动资产两大类，固定资产需按建筑厂房、机器设备分项确定保险金额；流动资产则不再分项确定。家庭财产分房屋及其附属设施、家用电器、其他家庭用品。固定资产可按账面原值确定保险金额，也可按重置价值，或者可以按公估行估价确定。流动资产可以按照最近账面12 个月的平均余额确定保险金额，也可以由被保险人自行确定。


10 ，赔偿方式：

尽管一张保险单只有一个总的保险金额，但在赔偿时需要根据受损财产的具体价值来计算赔款，并受该项财产的实际价值或保险金额的制约。保险赔偿有实物和货币两种形式，保险公司有选择权。保险人必须在收到损失证明书的 60天内赔偿损失，即在不超过损失发生后的合理时间内以相似材料和质量标准修理或支付置换财产所需的费用金额。


* 企业财产发生损失按比例赔偿方式，即保险金额÷实际价值 × 损失金额

*家庭财产赔偿按第一危险赔偿方式

*说明：保险期间，保险标的可能发生一次全损或多次部分损失。一次全损保险标的灭失，保险人履行赔偿职责后，保险合同自然终止；如若发生多次部分损失，保险人的责任一般有两种情况：一是保险人在赔付部分损失后，仅对保险金额扣减赔偿金额的余额继续承担保险责任，如要恢复原定保险金额，需补充相应保险费；二是保额自动恢复原定保险金额，而无需另付保费。此种权利的获得早在相应费率的测定中就已考虑在内。


二、营业中断险 Business Interruption Insurance美国保险市场上称营业中断险，英国保险市场上称灾后损失险Consequential loss Insurance 或利润损失险。

1, 内涵：该险种承担由于火灾等自然灾害或意外事故使被保险人在一定时期内停产、停业或营业受到影响所造成的间接损失，包括利润损失或灾后营业中断期间仍需开支的必要费用（董事费、基本人员工资、日常维持费用）等损失。


2, 承保方式：一般是作为火灾保险或其他财产保险的附加险，依附于基本保单上的一种扩展责任保险。大企业往往采用自保方式弥补这类损失，中小企业对营业中断险迫切需要。 3, 责任范围：由于营业中断险和基本险所承保的标的是一致的，并且只有在有形财产遭受保险事故发生物质损失，而这种物质损失已经或可以获得保险赔偿的情况下，营业中断险承保人才负责赔偿该事故所造成的利润损失。


值得一提的是，损失必须发生在被保险人所占有或指定的场所。限制条件：参见教材第 85页赔偿期指受灾 -----恢复到灾前正常运营水平为止但需要考虑行业特点、受灾程度、重置重建有关建筑物设备和发挥经济功能的时间因素，一般 6—12 个月。赔偿期一般要扣除 3—10天为自负天数。


4, 保险金额及赔付：保险金额一般以上年度会计账目企业毛利润为基准，确定时需考虑价格水平、营业费用和销售趋势变化，可作相应调整。 5, 特别条款： •当指定的损失原因使邻近保险场所财产遭受损失，而有关当局命令禁止进入保险场所，在不超过两周的时间内，保险责任可扩展到被保险人由此遭受的实际损失。 -----扩展责任条款


•当指定的损失原因损坏了电子数据处理设备，保险公司对超过 30天以后的营业中断损失不予赔偿。不过，要是保险场所内的其他财产也遭受了损失，需要 30天以上时间重建、修理或置换，那么上述 30天时间限制也就不存在了。 ----- 限制电子数据处理设备损失保险责任条款


6 ，特殊除外责任：

•实施地方关于建筑、修理或拆除法令。如受损建筑物原需要 6 个月时间重建，但因实施拆除法令，重建需要 10 个月时间，则赔偿期限仍应该为 6 个月。另外 4 个月损失要使用特殊批单承保。

•保险场所内发生罢工造成的中断。如受损建筑物原需要 4 个月时间重建，但由于木工罢工，重建需要 6 个月时间，这延长的 2 个月中断属除外责任。但如果因材料供应商处发生罢工，这全部 6 个月的中断都属保险责任。


•租约、许可证合同或订单的中止、失效或撤消。除非这些中止、失效或撤消是直接因营业中断所造成的，否则都不予赔偿。


•租金或租赁价值保险。 Rent or rental Value Insurance

该保险条款与营业中断保险相似。损失赔偿限于租金价值的减少，并扣除不可出租时期内不需要继续开支的费用。如公寓火灾，租户搬出，租金中止支付 4个月，则租金损失 200 美元 ×4=800 美元。租赁价值则包括预计从租户处取得的全部租金收入、租约解除后原由租户承担的全部管理费用、被保险人占用部分合理租金价值。如果火灾损毁了闲置房间，只要证明它本来将被占用，仍会赔偿租金损失。有时在建工程也需附加租金或租赁价值保险。如果完工期原定 7 月 1 日，而且预先签定了多份租约，然而在 4 月份发生了火灾，使完工期推迟到 11 月，这样业主就失去 4 个月的租金收入。


* 租赁利润利益保险 Leasehold Profit Interest Insurance 该险种承担了转租利润损失。一商业建筑物的租户按一份长期租约规定每年支付 2 万美元租金，每年支付 3 万美元建筑物管理费用。该租户再把建筑物出租给几个租户，每年收取租金总额为 7.4万美元 , 一年可获利润 2.4万美元。其与建筑物所有人签订租约中规定，在火灾或其他原因造成建筑物损失达到一定程度时解除租约。现假定在租约满期前发生了火灾，建筑物所有人解除了租约。那么该租户将损失其余 2 年租赁利润 4.8万美元。此风险可通过这一险种转嫁。


* 租赁价值利益保险 Leasehold Value Interest Insurance 一份长期租约规定每月租金为 3000 美元，在 3 年租期中不再增加租金。租约签订 1 年后市场上类似建筑物月租金已上涨到 5000 美元。这样该租户在后 2 年每月就有 2000 美元甚至更多的租赁价值利益。而一旦建筑物损毁，该租赁价值利益也就丧失，此风险也可保险。


三、汽车保险（ Automobile Insurance ） 1 ，发展概况：交通肇事是当今世界各国面临的共同难题。

至 2007 年底，我国的汽车保有量为 159777589辆 , 有效驾驶执照持有人163887372 。根据近年统计数据，由于汽车的拥有量成倍增加，交通肇事也呈上升势头。全国每年死亡 13万人，平均每天 380 人死于车祸，受伤的则更多。 2005 年全国共发生交通事故 450254 起，造成 98738 人死亡； 469911 人受伤，直接财产损失 18.8 亿元。与 2004 相比事故起数减少 67635 起，死亡人数减少 8339 人，受伤人数减少 10953 人，直接财产损失减少 5.1 亿元。但是交通事故造成的损失仍相当可观。因此汽车保险始终是重要险种。 2007 年交通事故 327209 起，死亡 81649 人，伤 380442 人。

汽车保险是财产保险的一大支柱险种。当今世界非寿险保费的 60% 以上为汽车保费。


汽车保险在我国称为机动车辆保险。机动车辆保险已形成一整套险种体系，其中主险为车辆损失险，其承保车辆本身因约定的各种自然灾害、碰撞及其他意外事故所造成的损失以及施救费用。机动车辆第三者责任险承保被保险车辆因意外事故造成第三者人身伤害或财产损失，依法应由被保险人承担经济赔偿责任的风险。世界上许多国家都采用强制保险的方式来保障车祸受害人。绝对强制保险更为普遍。注：赔付率 =赔付支出 / 保费收入平均费率 = 保费收入 / 保险金额


主险之外可选择的附加险有：盗抢险、车上人员责任险、车载货物损失险、自燃损失险、无过失责任险、不计免赔特约险、不明原因火灾险、非常损失险（刮损）、玻璃破碎险、交通事故精神损害赔偿责任特约险、车上特殊损失险、租赁汽车人与车失踪险、车辆意外事故污染险。近期有保险公司推出“酒后驾车肇事险”。


2 ，主体：凡所有权人或与机动车辆有经济利害关系人都可作为投保人，且投保人与被保险人往往合二为一。

3 ，客体：合法取得、占有，并经过验审具备合格行驶证，配备有效驾驶执照人员的机动车。机动车辆是作为一个整体构成保险标的的，包括发动机、底盘、车身、轮胎及车上必备的零件和装备（随车工具、备用胎、空调设备、收音机等）。


4 ，标的分类：

国际上分为：家庭汽车保险企业汽车保险汽车商保险

我国分为 : 机关单位用车企业用车私人用车营业用车


5 ，保险金额和责任限额：新车保险金额的确定可根据同类型车的购置价已使用车以实际价格为保险金额

第三者责任险最高责任限额现行设置 6 个档次可供选择：5 万、 10万、 20万、 50万、 100万以及 100万以上。选择时考虑营业与非营业性质、车载吨位、座位数区别对待


6 ，保险费：基本保险费 + 保险金额×费率从 2003年 1 月 1 日起车险费率率先实现市场化，各公司费率制定更趋向细致化，更贴近消费者。有的保险公司费率制定上采用了 8 个系数，其中从人因素占 5 个：驾车者性别、年龄、驾龄、是否固定驾驶人、有无赔款记录从车因素 3 个：团体投保、行驶里程、车龄根据不同驾车人的安全因素、安全行驶情况、行驶里程、历年用车情况分别计算保费。


* 专人驾驶保费可优惠 15% * 专人女性驾驶还可再优惠 10% * 如若是 3 年以上驾龄的女性进一步优惠 10%,总体上私车客户最多可以优惠 45% ，最高的可以浮动 3 倍。 * 团车超过 20辆，可以优惠 20% 。团车客户最多可以优惠 50% ，最高可以浮动 2.5倍。* 无赔款续保客户优惠根据年限，年限越长优惠越多，一般可获 10%--30%的优惠。


7 ，赔付方式：•如若发生全损，按保险金额计算赔款。如保险金额高于实际价值的，以不超过出险当时的实际价值计算赔款。

值得探讨的是：汽车保险以不定值方式投保，而车价呈下降趋势，保险金额和实际价值有不一致的情况。


•部分损失，如果保险金额按投保时新车购置价确定的，则赔偿以实际修复费用为准；否则按照保险金额与投保时新车购置价的比例，计算赔偿修复费用、零件新旧差额赔付。

•华泰保险公司制定车龄系数，各种车辆只要符合其车龄系数按实际价值投保，都属足额投保。发生部分损失按足额投保实际损失价值赔付，消费者得到更多实惠。


8 ，主险责任范围：

车辆损失险主要对被保险车辆因碰撞原因（两车相撞或与其他物体碰撞）和非碰撞原因（自然灾害、意外事故）等引起的损失负责。具体责任如下：•碰撞、倾覆（车身倾斜倒地、车体触地、失去正常状态和行驶能力，不抢救不能恢复行驶）

•火灾、爆炸


•外界物体倒塌、空中运行物体坠落、行驶中平行坠落

•雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡

•载运保险车辆的渡船遭受自然灾害（只限于有驾驶人员随车照料者）

•施救合理费用


除外责任：* 自然磨损、朽蚀、故障、轮胎爆裂 * 地震、人工直接供油自燃、高温烘烤所造成的损失 * 受本车所载货物撞击的损失 * 遭受保险责任范围内损失后，未经必要修理继续使用而致损失扩大部分 * 玻璃单独破碎 * 保险车辆在淹及排气筒的水中启动或被水淹后操作不当，致使发动机损坏


第三者责任险承保责任： * 被保险人允许的合格驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照合同约定给予赔偿。 * 但事故发生后的善后工作及费用，由被保险人自理。


探讨：依“法”，此“法”为何“法”？案例一：行人违反交通法规，不走地下人行通道，出租车刹车不及。行人不省人事，送长征医院抢救，最后花费了 48万多元，仍不幸死亡。当时经黄浦区交巡警支队认定：该行人违反交通法规，乱穿马路造成事故，应负主要责任承担 70%过错，即 48万中的 31万。驾驶员车速偏快，负次要责任承担 30% ，即 48万中的 14万。死者家属则认为死者已经以“生命的代价”抵去了应负的责任，而不愿承担 31万。最后法庭公开审理，强生公司胜诉。


案例二： 1999年 10月 20日在吴兴路口北向南横穿车流不息的肇嘉浜路。行人穿过小汽车和混凝土搅拌车，发现红灯翻绿，外车道有大客车驶来，急速后退，已经起步的混凝土搅拌车反应不及，该行人被碾压致死。当时根据《中华人民共和国道路交通事故处理办法》第 44条规定：机动车与非机动车、行人发生交通事故，造成对方人员伤亡或者重伤，机动车一方无过错的，应当分担对方 10% 的经济损失。但按照 10% 计算，赔偿额超过交通事故发生地 10 个月平均生活费用，按 10 个月平均生活费支付。在上海赔付 5 千多元。 2002 年参照上海市统计数据，平均生活费达到 10464元，丧葬费 5000 元水准。

第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法案例三：


发生事故后，麦克先生向蓓特丽太太的汽车保险公司提出索赔。请思考：蓓特丽太太的死亡事件麦克先生是否要负责？麦克先生向蓓特丽太太的汽车保险公司索赔是否有道理？ 2003年 10月 28日新的《道路交通安全法》获得通过。


新规定： * 第 17条 “ 国家实行机动车第三者责任强制保险制度。”第 11条“驾驶机动车辆上道路行驶，应当放置保险标志。”第 98条“机动车辆未投保第三者责任强制保险的，由公安机关交通管理部门扣留机动车辆至投保后，并处以交纳保费的两倍罚款。” -------正式成为“法定保险” * 改变以往采用过错责任为主、以无过错责任为补充的原则。以往机动车一方无过错的只需分担对方 10% 的经济损失。


而新的《道路交通安全法》采用过错推定责任，体现对弱势群体的保护和高度的人文关怀。第 76条规定：“机动车与非机动车驾驶人、行人之间发生交通事故的，由机动车一方承担责任；但是有证据证明非机动车驾驶人、行人违反道路交通安全法律、法规，机动车驾驶人已经采取必要处置措施的，减轻机动车一方的责任。交通事故损失是由非机动车驾驶人、行人故意造成的，机动车一方不承担责任。” -------这一归责原则表明，即使机动车驾驶人没有任何过错，也不会被免责。除非是故意制造的交通事故。


* 责任赔付标准大大提高新规定对于交通事故死亡方面的赔偿金额由过去赔偿一般是 10 年，各个城市标准有些差异，原先全额死亡赔偿金 11万元现提高到 20 年共计 27万元。北京 2000 年死亡赔偿金为 84935 元，而新规定同样情况下全额死亡赔偿金为 20.7万元。


假设一客户投保机动车第三者责任险后，又投保了不计免赔险。在保险期间，该车主撞伤了一位月薪 5000 元的白领女士。经裁定车主要承担主要责任，三个月后受伤女士痊愈出院。根据新规定，车主需要赔偿医疗费和误工费。其中医疗费 1 万元，误工费 5000×3=15000 元，共计 25000 元。以前误工费最高不能超过事故发生地区平均生活费的 3 倍，不超过 8000 元。


* 新规定强调医疗机构不得因抢救费用未及时支付而拖延对受伤人员的救治；肇事车辆第三者责任险的保险公司要在限额内支付抢救费用；超过限额部分的抢救费用、或肇事者逃逸的，由道路交通事故社会救助基金先行垫付，而后再追偿。


实施难题探讨： * 强制第三者责任险的推行由谁执行？保监会不够权威，最好由财政部牵头是否可行？ * 发生事故后，保险公司无权干涉交通管理部门，如何与医疗机构交涉及时抢救事宜？如何确保法院、仲裁机关时效性、准确性？ * 死亡赔偿金标准自 2004年 5 月 1 日提高，保险公司的费率如何厘定？如何统一？目前保险公司就已经处于微利及亏损状态。


第三者责任险除外责任： * 被保险人所有或代管的财产 * 私有、个人承包车辆的被保险人及其家庭成员，以及他们所有或代管的财产 * 本车上的一切人员和财产（正常下车后，除驾驶员外都可视为第三者）


* 拖带未保险车辆或其他拖带物所造成的损失 * 保险车辆发生意外事故致使被保险人或第三者停业、停驶、停电、停水、停气、停产、中断通讯以及其他各种间接损失；被保险人及其驾驶人员的故意行为；以及其他不属于保险责任范围的损失和费用 * 凡是由于战争、军事冲突、暴乱、扣押、罚没、竞赛、测试、进厂修理；饮酒、吸毒、药物麻醉，无有效驾驶证造成的损失。


分析：

一辆满载钢材的四吨货车，由于天雨路滑路基损坏，而陷入泥潭中。为摆脱困境，司机加大油门猛力倒车。结果车辆大轴扭曲，车上所载钢材碰击车辆档板，车身受损。同时车上一根钢材也因倒车过猛冲击车厢，碰倒后面的骑车人。经测算该车损失 3500 元，受伤者医疗费用 6500 元，保险公司是否应承担责任？


9 ，附加险相关问题探讨：

* 车上人员责任险保障车辆所有人或相关责任人的利益，保障车上人员的人身利益。一辆个体中巴车正常行驶在 105 国道上，因避让一老人突然横穿，不慎侧翻于路边水沟，造成严重车辆损失和 6 名乘客（其中一名为 5 岁小孩）不同程度受伤。案发后，车主便向其所投保的保险公司索赔。经查该车按规定核定座位 12座，全部投保了车上人员责任险，每座责任限额 2 万元。保单、行车证、驾驶证均有效。乘客方某及怀抱中的女儿同时受伤，方某医药费为8000 元，其女儿因颅内受伤医药费为 23000 元。现在有争议的是免费乘车的小孩与监护人，同一座位两人共赔付 2 万元，还是各 2 万元？


附加险投保说明：* 投保汽车第三者责任险 ---- 就可投保交通事故精神损害赔偿责任特约险（对交通事故中受害方的精神损害赔偿）和车上特殊损失险（因他人抢劫或因交通事故致车上人员随身财物直接损失、因车辆颠簸、紧急刹车他人犯罪所致车上人员的人身伤亡损失）。


* 投保了车辆损失险和第三者责任险 ----- 就可投保非常损失险（车辆被人刮破等原因造成损失）和意外事故污染险（有毒化学品运输发生事故后所导致的污染责任赔付）。 * 投保了车辆损失险和全车盗抢险 ---- 就可投保租赁汽车人车失踪险。


讨论：

2003 年酒后驾车险以“非常事故损失特约险条款”名称问世。该条款规定：“投保人只有投保汽车碰撞险、自然灾害险、第三者人身伤害责任险、第三者财产损失责任险和车上人员伤害责任险，才可投保非常事故损失特约险。”每次事故损失责任限额为人民币 25万元。


争论：保障谁的利益？酒后驾车明显违反交通法规，开办该险种，有何社会意义？该险种会产生逆选择，因为不喝酒者不会投保，喝了酒能控制不开车人也不会投保，只有喝酒后常常开车出事人才会购买，显然不符合大数法则。


主张开办者强调本条款注重保障受害人利益，不至于因酒后肇事人经济承担能力有限，而不能获取应该获得的权益。完善方法：加拿大通过对驾驶员的呼吸或血液样本测试，如果发现 100毫升血液中有 80毫克以上的酒精，即为酒后驾驶，应受到相应惩罚。要延长吊销驾照的时间，屡教不改者逐出驾驶员队伍。


美国酒后肇事作为个人车险责任一部分，统一费率购买符合大数法则。然后加大对酒后肇事者的制约，让酒后驾车人愧对大多数遵守交通法规者。利用互联网、报纸、电视、广播等媒体力量，将酒后驾车者名单定期公布于众，让他们直接面对大多数遵守交通法规的驾驶员。


在酒后驾车保险争议的同时，中国太平洋财产保险股份有限公司从 2004年 8 月 28日起在北京市推出“ 酒后代驾”服务。凡是投保了车辆损失险和第三者责任险的客户（仅限 6 座以下的车辆），遇到无法拒绝喝酒的情况，需要这方面的服务，可提前 30 分钟拨打 95500 服务热线，太保可以按照标准价格 8 折的优惠，提供代驾服务。


10 ，车险理赔社会化我国保险公司有指定的汽车修理厂，可以控制修理费用，但客户认为不方便，且由保险公司说了算，有失公允。日本实现理赔社会化，设立一家专业损害调查机构，从业人员1600 名，其中 800 名技术理算人员专门负责对车辆损失程度进行评估， 250 多名事故调查员专门负责对人进行调查，以防欺诈。


损害查定公司设有若干个查定中心，它们分布于全国各地，并与保险公司理赔中心密切配合。不论在什么地方发生事故，距离事故现场最近的查定中心都能迅速赶到现场，立即展开调查。理算人员可以到汽车修理厂实地调查，也可以由修理厂提供影象，以查清事实，确定车辆受损情况。查定中心与修理厂协商修理方案、修理费用，对事故车辆修理费作出报价。最后根据调查结果向理赔中心提交调查报告书，为理赔中心作出赔偿结论提供必要信息。既节省时间，又能迅速支付保险金

第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法从 2006年 7 月 1 号起 ,我国实行机动车交通事故责任强制保险，至此与第三者责任保险做一比较。


四、建筑和安装工程一切险（ Contraction and Erection All Risk Insurance ）1 ，内涵：建筑过程与安装工程往往相衔接，土木和钢筋水泥工程完工后，需安装各类设备。建筑和安装工程保险适用于各种民用、工业用和公共事业用的建筑工程，如厂房商场、医院学校、旅馆酒店、办公大楼、民居公寓、道路桥梁、机场体育馆以及市政工程项目等。为这些标的提供财产以及相关第三者责任险。


2 ，意义：保护建筑主或项目所有人的利益，有利于完善工程承包责任制，并能有效协调各方经济利益。当事人各方可能因事故责任而导致的纠纷会由于保险而化解。因此建筑工程和安装工程保险通常构成现代建设合同的必要内容。


3 ，特点：第一，承保风险责任广泛而又集中。建筑工程和安装工程保险通常采用一切险的方式承保。不仅承担火灾保险的风险，也承担工程建设本身所具有的各种风险，还承担相关责任风险，具有综合性特点。

第二，涉及多方利益关系人。保险标的涉及多方利益关系人，所有人、承包人、技术顾问甚至贷款银行和供货商。各方均对保险标的具有可保利益，从而使保险关系较其它财产保险更为复杂化，保险人对此需要采取交叉责任条款来进行规范与制约。（建筑工程险利益最密切者是工程所有人；机器损坏险、员工意外伤害和第三者责任险利益最密切者是工程承包人）


第三，工程保险承担的主要是技术风险。现代工程建设技术含量很高，专业性极强，因此对于一般自然风险通常具备相应的抵御能力。许多工程事故的发生往往是技术不良或未按照规程操作所导致。第四，工程风险分布具有明显的阶段性。建筑建设前期和后期风险阶段性明显，安装工程试车、考核和保证阶段风险最集中，造成损失可能性更大。


4 ，主体：工程项目所有人、施工承包商和分包商、参与工程设计咨询或监督的技术顾问、贷款银行，经各方协商，办理投保手续人常为第一被保险人作为代表。安装工程中负责提供机械设备的制造商或供应商，负责机械安装的承建商和承包商，新建工厂以及机械安装后的买主或业主，相关技术顾问都可投保，一般由工程承包人或业主投保。


5 ，客体：包括建筑物主体、建筑物内设备、配套道路、水电设施、业主提供的物料及项目、机器设备安装工程、建筑用机器装置及设备、工地内现有的建筑物、业主或承包人在工地上的其他财产、清除残骸费用及专业费用。


6 ，保险责任：建筑标的物遭遇风暴、水灾、暴雨、地陷、冰雹、雷电、火灾、爆炸、盗窃所导致的损失及第三者相关赔偿责任。安装工程在安装期间因自然灾害或意外事故造成的物质损失及有关法律赔偿责任。地震、海啸和洪水属于特种危险，需特约保险，保险赔偿责任也限定在保险金额的 80% 。第三者责任险一般要约定每次保险事故赔偿限额和累计赔偿限额。


7 ，除外责任：区分为一般除外责任和特定除外责任见教材 93页


8 ，保险金额：由于承保动态作业中的标的，保险价值逐步增大，直至竣工验收交付工程所有人为止。建筑工程保险金额按照工程预算中建筑完成时的总价值，包括设计费、原材料费用、设备费用、建造费、安装费、运输费和保险费、关税、其他税项和场地清理费，以及由工程所有人提供的原材料和设备费用。当工程结束，保险期限届满后 3 个月内，保险公司根据最终的工程总造价调整。注意：保险工程建造期超过 3 年的，必须从保险单生效日起每隔 12 个月向保险公司申报当时的工程实际投入金额及调整后的工程总造价。


9 ，保险费率参见教材 92页制订费率参考依据：第一，工程性质及基本情况体育馆、飞机场第二，地理位置、地质水文条件考虑特种巨灾风险区域第三，周边环境、地下管道线路、通讯设施第四，工期长短考虑主要灾害周期性出现第五，施工工程队以及工程设计专业资质及管理状况


上海奉贤贝港桥 1995年 10 月竣工 1995年 12月 26日坍塌。该桥主桥长52.54米，宽 16米，由上海城市建设设计院设计，上海市古华市政建设公司承包施工。事故原由：甲级资质的原设计单位将部分设计任务分包给只有乙级且无桥梁设计资质的奉贤建筑勘察设计所。本身只有三级资质的施工单位又将部分工程分包给没有资质的浙江萧山某包工队。分包设计单位未经原设计单位同意更改了原设计；分包施工单位质量低劣。四川綦江彩虹桥教训深刻， 1996年 2 月投入使用 ---1998年 1 月 4 日坍塌。全国震动，建筑法此后出台。


第六，同类工程以往的损失记录以往灾害事故显示工程风险概率及损失率大小第七，免赔率高低项目免赔额和特种危险免赔额均为每次事故绝对免赔额。通常项目免赔率为项目金额的 0.5%-2%; 机器设备项目免赔率为保险金额的5%; 免赔也可按损失金额的 15%--20%测算。免赔往往与导致损失的原因联系在一起，有的保险合同约定自然灾害致损免赔率和人为疏忽过失致损免赔率。


2004年 5 月 25日法国戴高乐机场第二侯机厅通道坍塌事故，造成 4 人死亡、多人受伤。据美国芝加哥商业保险杂志 2004年 7 月 12日报道：经过详细调查， 2E 机场通道仅使用 1 年就发生坍塌事故，究其原因是有形实体物质退化所致。该机场是一座不同材料组合而成的分层管形建筑，外层是玻璃，内层是金属支架，增力后刺破内层，导致顶层退化坍塌。材料供应商声明其材料产品全部符合法国国家标准。法国安盛承保 15 亿欧元机场责任险，每人 10万欧元。


10 ，工程保险发展趋势：最近几年国外出现工程保险新趋势，从投保单一险种到投保综合险，从各承包商分别投保到业主统一投保。同时还开办了新险种，其中 CIP 是典型代表，即Controlled Insurance Programs 也可称为 Managed Insurance Programs （受控保险计划）。 CIP 分为业主控制的保险计划 OCIP Owner Controlled Insurance Programs 和承包人控制的保险计划 CCIP Contractor Controlled Insurance Programs


该险种基本运行机制和特点：由业主或承包商统一购买“一揽子保险”，保障范围覆盖业主、承包商以及所有分包商，涵盖劳工赔偿险、雇主责任险、一般责任险、建筑工程一切险、安装工程一切险。 ----- 综合性特点工程项目保险人在工程现场设置安全管理顾问，指导项目的风险管理，并向承包商、分包商提供包括风险管理程序与 CIP 表格的指南手册。业主、承包商和分包商需制定相关的防损计划和事故报告程序，并在安全管理顾问的监督下严格贯彻实施。 -----控制性特点


优势：CIP提供一种机制，使保险人可以在更深的程度上和工程项目动态进展的全过程参与到项目的风险管理中去，从而使保险人专业化的风险管理技能和经验充分发挥效能；以最优价格提供最佳保障范围，整个工程统筹安排并由一个投保人统一购买保险，既节省交易成本、谈判成本，又可争取优惠费率；可降低事故发生率、赔付率；避免诉讼、便于索赔。单一承保人避免相互推卸责任，统一的损失控制和索赔控制计划管理保证了及时索赔。


我国水利水电建设工程项目的工程保险还比较滞后。 2004年 8 月 29日由新华保险经纪公司牵头组织召开的首届中国水利水电建设工程风险研讨会，透露出信息：我国水能资源蕴藏量为 6.76 亿千瓦 , 其中可开发量为 3.78 亿千瓦 , 年发电量 19200 亿千瓦时 , 占全世界可开发水能资源总量的 16.7% ，居世界第一位。我国现在已是水利水电建设项目的大国，而且也积累了大量已建工程的动态风险资料和操作经验，但这类建设工程保险开展的难度仍然比较大。


重要原因在于：第一、缺乏必要的数据和评估技术，限制了建设工程保险领域的发展。第二、工程业主存在侥幸心理，不愿意投保。第三、很多工程风险管理水平低，整个工程建设过程风险比较大，使得保险公司不敢承保。第四、保险公司的服务水平还比较低。


我国核工程创建于 1955 年， 80 年代以后以核电建设为重点的核能和平利用得到较快发展。中国自主设计的第一座核电站于 1991 年建成投产，结束了中国大陆无核电的历史。 1994 年建成投产的大亚湾核电站开创了中外合作建设核电站的成功范例。 1996 年开始，中国又自主设计了秦山二期核电站；与国外合作建设了岭澳核电站、秦山三期核电站和田湾核电站。截止 2004年 7月共有 9 台核电机组投入运行，总装机容量 701万千瓦；建设中的田湾核电站 2005 年将全部建成投运，届时核电总装机容量达 913万千瓦。另有浙江三门项目已获批准、广东阳江项目正在报批，将通过国际招标，选定国际合作者，建造更加先进的核电站。


相关的核电站工程保险：核物质损失险，其中火灾占 23% ，机械故障占 23% ，核事故 10% ，电气损坏 24% ，其他 20% 。

核电站火灾引起的损失发生的主要区域：气轮机房 23% ，反应堆厂房 12% ，仓库 11% ，开关站 9% ，控制厂房 6% ，办公楼 6% ，循环水和重要厂用水4% ，放射性废物 3% ，其他 21% 。


损失额与电厂年龄关系： 0-5年 60%， 5-10年 21%， 10-15年13%， 15-20年 3%， 20 年以上 3% 。

核工程师现场检验、风险评估后所提出的建议分类：主发动机 50% ，主气轮机 20% ，大泵 1% ，主回路 1% ，维护程序 5% ，管理运行程序 11% ，应急柴油机 1% ，大型电机 5% ，开关站 1% ，其他5% 。


五，机器损坏险（ Machinery Breakdown Insurance ）

1 ，客体：各类安装完毕并转入正常运行的机器设备（动力机械、控制设备、生产机械、施工机械、锅炉和传送设备。 2 ，责任范围：各类机器设备因人为过失（设计错误、材料缺陷、铸造工艺不良，或安装欠妥、操作失误、经验不足疏忽，以及非被保险人的恶意行为）和不可预料的故障（电器短路、超电压、绝缘不良、非因化学反应造成的爆炸损失，但不包括战争）而导致的损失、抢修费用，以及相关的财产、人身伤害赔偿责任和法律费用。

3 ，除外责任 : 参见教材 94页


分析：1989年 1 月 6 日 23： 40 浦东地区供电网发生了上海历史上罕见的大面积突然停电事故。某大型外资企业因突然断电，使昼夜运转的整个生产线顿时陷于全面瘫痪，主生产燃油系统、机械设备、仪表、供氮、供氢、空压、循环冷却等一系列生产配套系统相继失控，全线停产。整个厂区漆黑一片，巨额外汇进口的生产线处在十分危急状态中。现场人员紧急启动柴油发动机组，柴油循环冷却水泵、储备供氮供氢系统备用设备，千方百计保护生产主系统，并组织力量迅速解除传送系统的负荷。 10小时后，电网恢复正常供电。


由于这次事故来得突然，生产线失控时间过长，恢复正常生产碰到许多困难。几经努力，直到停电后的第四天凌晨，整个生产线正常运转才得以恢复。该企业损失产值 180万人民币，部分进口设备器件损坏、燃油消耗增加、精锡大量氧化等损失累计 62万元。此外因突然断电导致生产线内在质量的损害、使用寿命缩短、检修周期提前、生产线最初恢复正常运转的产品合格率降低，紧急抢险和恢复设备运转所耗大量人工费用等损失。企业虽然投保了财产基本险，但一般只有约定的自然灾害，以及自有供电、供气、供水设备故障引起的损失才予以负责。由供电网停电原因引起的一系列损失均不属保险责任范围。企业如果投保了机器损坏险，能否获赔偿？


4 ，承保方式：第一、被保障的标的需详细列表机器项目数量制造年份制造商姓名容量速度负荷输出功率电器电压电流量蒸汽燃料压力温度第二、分类确立保险金额说明当前各种容量或能量新材料市场价机器的重置价第三、说明投保标的最近三年运转情况受损情况修理情况特殊危险 5 ，费率及赔付：见教材第 95页第三段和第四段


六、海上保险（ Marine Insurance ）（一）海上保险概述 1 ，特点第一、海上保险是最成熟的险种历史最悠久是其他险种的渊源承保范围广综合性强保障面全（货物、船舶、运费、碰撞责任、海上石油勘探、海上污染保险）齐全的险种结构和标准条款主险附加险（一般、特别、特殊）英国伦敦保险协会条款


第二、海上保险具有国际性承保的标的具有流动性：海上运输中的货物及运输工具跨国运输保险关系具有国际涉及有关利益人是不同国度从事国际贸易的买方、卖方以及承运


人途经领海、公海涉及国际法规和惯例如海牙规则、海牙维斯比和汉堡规则；国际避碰、共同海损、海上救助等承保的风险涉及海陆性质：搁浅、沉没陆上倾覆、途中仓储

第三、属于海商法管辖的范围海上保险专门为海上贸易和海上运输提供风险保障


2 ，分类货物运输保险船舶保险运费保险舶碰撞责任保险海上石油勘探保险保障与赔偿保险


（二）海洋货物运输保险 1 ，承保的风险责任以海洋为背景承保海上性质的自然灾害、意外事故以及外来风险恶劣气候：一般海域遭遇 8 级以上风浪，风速每秒 17米以上；至于有的海域经常有 9 级风浪，更高级别的风浪才可作为不可抗力的风险。一般情况下每小时雨量达 50毫米以上才作为暴雨。搁浅：不同于檫浅和座浅船舶要搁置于暗礁或其他水底障碍物之上维持一段时间


碰撞：原则上指船舶与船舶之间的碰撞，船舶与其他船的鱼网触碰不属于碰撞，但与他船锚链相碰属于碰撞。船舶与准备打捞的沉船撞击属于碰撞，如与不准备打捞的沉船碰击属于触礁。20 世纪 80 年代以后，英国伦敦保险协会新条款扩展责任，货物保险纳入“与水以外的任何外在物体的碰撞或接触”。


沉没：因不可抗力的自然灾害或其他偶然事故所致的船舶丧失浮力，船体三分之二沉于海里。偷窃、提货不着、短量、玷污、碰损破碎、渗漏、锈损、受潮受热、串味损失都属于一般外来风险交货不到、拒收等损失属于特别外来风险战争、罢工属于特殊外来风险


2, 除外责任见教材 102页最后一段适航、适运规定性包括船舶、货物、人员祥见 103页第二段3, 保险期限：海洋货物运输保险经常采用航程保险（ Voyage Policy ）和混合保险即以一定时间和航程为限制条件的“仓至仓”保险 (Mixed Policy ）


注意：*以正常运输的航程为主 +60天的时间期限南昌 ----香港 -----吉达*如果货物发生转运、分配、分派，仍有部分到达原目的港以该行为开始时责任终止*如若中途出险，在出险地拍卖，以货物交有关拍卖方责任终止；如果要继续运往原目的港，要报告保险人，在 60天可以继续有效；如果转运至其他港口，该行为开始时责任终止。


案例一 :

某公司 2000年 6 月 11日从国外进口 2 万吨散装化肥，货物如期运抵广州港。 6 月 12日，该公司根据市场情况与广州港务局签订灌包协议，要求其灌包后运到铁路口，直接运往内地。 6 月22日广州港务局已将 1 万吨散装化肥灌装完毕，并按照规定运到铁路口。 7 月 1 日余下的 1 万吨仍在港务局仓库中的化肥遭遇暴雨损失。请分析事故发生是否在保险有效期内？为什么？


案例二：上海某外贸公司出口一批罐头到奥斯陆，另有一批羊毛绒玩具出口到伦敦。其中 850箱罐头装载于一个集装箱内，羊毛绒玩具装于另一集装箱。两批货物由承运人装箱，并都要在香港中转。不幸，两个集装箱在香港中转装卸时落入海中，尽管承运人设法打捞上来，但已不可避免地遭遇了损失。此时离目的港还路途遥远，货主是否还愿意接受已经受损的货物？经征询买方的意见，再运往目的地已无意义，只得在损失地处理受损的货物。


如若该批货物在香港当地拍卖，保险责任如何界定？保险人应如何赔付？现卖方认为自己是有名望的公司，该批玩具是定牌商标，如果将从水中打捞上来的耷拉着脑袋的羊毛绒玩具展示在国际城市香港，有损于公司形象。因此卖方要求将货物整理后运往其他地方，那么保险责任又如何界定？而最终卖方决定将货物运回上海，是否需征得保险人同意？如果经保险人同意了，保险责任该如何确定？


4, 保单种类：定值保单 Valued Policy 流动保单 Floating Policy预约保单 Open Cover 流动保单：由保险人和被保险人共同约定在一定期限内连续有效的保险单。保险单上主要列明货物类别、投保险别、航行区域及保险总金额等，并按平均保险费率先行交付一笔总括保险费。


在约定的保险期限内，被保险人分批起运的货物均属保险范围，但被保险人在每批货物起运后，都必须向保险人申报运输货物的详情，保险人从约定的保险总金额中逐批扣除起运货物的保险金额。直至扣完，该保险单责任即告终止。对于预交的保险费应按分批起运货物的实际情况，多退少补。


该保单优点：保险双方通过一次签约，在约定期限内，不必逐笔投保，能简化手续，节约人力、物力。预约保险单（开口保单）：由保险人与被保险人约定保险总范围的一种长期性保险合同。预约保险的保险期限可以是定期的，也可以是不定期的，由签约双方中的一方事先通知另一方，才能终止合同。


预约保险单一般不规定保险总金额，被保险人在每批货物起运时，必须向保险人申报起运通知书，将保险标的货名、数量、保险金额、船名、运输线路、开航日期等通知保险人，由保险人签发保险凭证，到一定时间按所签发的保险凭证结算保险费。如被保险人漏报起运通知书，即使货物已经发生损失，仍可补报，保险人仍负赔偿责任。如补报时，保险货物已经安全抵达收货人仓库，被保险人也应如数交付保险费。


预约保险单与流动保险单的不同点：预约保险单没有保险总金额，为外贸进出口公司投保提供了方便。国际保险市场上外贸公司投保人较多采用。

流动保险单则有保险总金额的限制，当逐批起运货物的保险金额总和达到保险总金额时，保险责任即告终止。


5 ，海洋货物运输保险主险责任范围： # 平安险（ Free from Particular Average ）平安险简称 F． P． A ，我国保险界长期使用这一名称。该险原意是“单独海损不赔”，只赔全损。有人把平安险称之为 Total Loss Only 。经过国际保险界对平安险条款的不断修订，现在该险种的责任范围已不是只赔全部损失，对某些原因所造成的部分损失，也负赔偿责任。


我国平安险保险条款的责任范围是：（ 1 ）被保险货物在运输途中由于恶劣气候、雷电、海啸、地震、洪水、自然灾害造成整批货物的全部损失或推定全损。（ 2) 由于运输工具遭受搁浅、触礁、沉没、互撞、与流冰或其他物体碰撞以及失火、爆炸意外事故造成货物的全部或部分损失。（ 3 ）在运输工具已经发生搁浅、触礁、沉没、焚毁意外事故的情况下，货物在此前后又在海上遭受恶劣气候、雷电、海啸等自然灾害所造成的部分损失。（ 4 ）在装卸或转运时由于一件或数件整件货物落海造成的全部或部分损失。


（ 5 ）被保险人对遭受承保责任内危险的货物采取抢救、防止或减少货损的措施而支付的合理费用，但以不超过该批被救货物的保险金额为限。（ 6) 运输工具遭遇海难后，在避难港由于卸货所引起的损失以及在中途港、避难港由于卸货、存仓以及运送货物所产生的特别费用。（ 7 ）共同海损的牺牲、分摊和救助费用。（ 8 ）运输契约订有“船舶互撞责任”条款，根据该条款规定应由货方偿还船方的损失。


推定全损 : 虽未达到完全灭失的程度 , 但实际全损将无法避免，或修理费、整理费、续运费、施救费、赎回费用超过获救后保险标的价值。施救费用（ Sue and Labour Expense ）救助费用（ Salvage Charge ）无效果无报酬（ No cure no pay ）


# 水渍险 (With Particular Average) 水渍险简称 W.A, 也是我国长期使用的一种名称。按原文意思是“对单独海损也负赔偿责任”，即水渍险对平安险不负责的部分也承担赔偿责任。我国海洋运输货物保险条款规定：水渍险除包括上列平安险的各项责任外，本保险还负责被保险货物由于海上恶劣气候、雷电、海啸、地震、洪水自然灾害所造成的部分损失。


# 一切险（ All Risks ）一切险简称 A.R. ，原文意思与我国的名称是一致的。我国条款规定：一切险除包括上列平安险和水渍险的各项责任外，本保险还负责被保险货物在运输途中由于外来原因所致的全部或部分损失（即包括附加的 11 种一般附加险）。


６，除外责任（ Exclusions ）我国海洋运输货物保险条款的除外责任主要有 5 条：（ 1 ）被保险人的故意行为或过失所造成的损失；（ 2 ）属于发货人责任所引起的损失；（ 3 ）在保险责任开始前，被保险货物已存在的品质不良或数量短差所造成的损失；（ 4 ）被保险货物的自然损耗、本质缺陷、特性以及市价跌落、运输延迟所引起的损失或费用；（ 5 ）海洋运输货物战争险条款和货物运输罢工险条款规定的责任范围和除外责任。


案例一：芝罘轮装载聚丙烯、机械设备从南京开航到上海吴淞口主机连接带折断落流压控制下冲向正常锚泊的法利亚克轮切开大口子 9 分钟沉没 2500吨 --------2888吨总载重 2760吨净载重实际载重前吃水 5.75米技术指标满载吃水 5.35米后吃水 6.1米淡水区宽限 0.064米


国际载重线　印度洋含盐度低浮力小夏季海洋线　受热膨胀冬季海洋线　收缩浮力增大北大西洋冬季线浮力最大左舵 18 度前进三结果右舵 20 度舵失效


案例二 : 荷兰商人从印度进口一批工业用皮手套，从加尔格达到鹿特丹，向劳合社投保海洋运输货物保险。货到目的港发现有霉点、污点，货主提出索赔。双方一致认为货物受损，是由于集装箱顶部凝结的水滴下来所造成的，但对于集装箱顶部的水来自何方有争议，货主认为是外部气候变化造成的，而保险人则认为是货物本身水分太多，被吸到集装箱顶部再滴下来所造成的。请分析不同的原因会产生什么后果？


7 ，附加险（ Additional Risk ）（ 1 ）一般附加险（ General Additional Risk ） *偷窃提货不着险（ Theft， Pilferage and Non-delivery ）保险货物由于偷窃行为整件提货不着所造成的损失 *淡水雨淋险（ Fresh Water Rain Damage ）保险货物由于淡水、雨水及冰雪融化所造成的损失


*短量险（ Risk of Shortage ）保险货物发生数量短少和重量短缺的损失 *混杂玷污险（ Risk of Intermixture and Contamination ）保险货物由于混进杂质或与其他物质相接触而被玷污的损失 *渗漏险（ Risk of Leakage ）流质、半流质、油类货物由于容器损坏而引起的损失


* 碰损破碎险（ Risk of Clash and Breakage ）受外来震动、碰撞、受压造成的损失碰损主要对金属、金属制品、漆木制品破碎主要是对易碎货物（玻璃及其制品、陶瓷品） *串味险（ Risk of Odour / Change of Flavour ）受其他带有异味物品的影响而导致串味


*受潮受热险（ Damage Caused by Sweating and Heating ）因气温突然变化或船上通风设备失灵使船舱内水气凝结，引起受潮受热损失 *钩损险（ Risk of Hook Damage ） *锈损险（ Risk of Rusting ） * 包装破裂险（ Loss for Damage Caused by Breakage of Packing ）


（ 2 ）特别附加险（ Special Additional Risk ） *舱面险（ On Deck ）承保体积大、有毒性、有污染、易燃易爆货物在舱面上被抛弃或风浪冲击落水损失 *进口关税险（ Import Duty ）货到目的港后，因遭受保险责任范围内的损失却仍须按完好货物交纳进口关税所造成的损失


*黄曲霉素险（ Aflatoxin ）保险货物在进口港经卫生当局检验证明含有黄曲霉素而被拒绝进口的损失 *拒收险（ Rejection Risk ）保险货物在进口港被进口国的政府或有关当局拒绝进口或没收损失，由保险人承担。但对于市价跌落、商标或标记错误、被保险货物记载错误、贸易契约或其他文件错误或遗漏所引起的损失为除外责任。


*出口货物到香港（包括九龙）或澳门存仓火险扩展条款（ Fire risk extension clause for storage of cargo At destination Hongkong， including kowloon， or Macao ）专门适用于货物到港澳且在我港澳银行办理押汇的出口运输货物 *交货不到险（ Failure to Deliver ）货物从装上船舶时起算，满 6 个月仍未运抵原定目的地交货，不论任何原因均按全损赔付。


（ 3 ）特殊附加险（ Specific Additional Risk ） * 罢工险（ Strikes Risk ）由于罢工、工潮、暴动、民众斗争，或罢工期间的恶意行为造成保险标的直接损失。 *战争险（ War Risk ）由于战争、敌对行为、武装冲突以及因此而引起的拘留、捕获、禁制或扣押所造成保险货物的直接损失。注意：附加险也有除外责任。


案例一：标的 1450箱冻虾仁价值 8.59万美元卖方中国某贸易公司 CIF 冷藏货物一切险战争险拒收险买方美国通用贸易公司 8 月双方签定不可撤消信用证中国商检局检验符合 FDA 标准适合人类消费需要 10月 10日修改合同删除 FDA 标准加上不得转船货物必须装在 -18*c冷冻集装箱内 10月 17日装船驶离上海日本中转


11月 5 日抵达旧金山卸离海轮放入冷冻仓库买方立即向美国 FDA 申请通关入境 11月 25日 FDA取样检验 12月 24日检验报告称：不同程度腐化不能入境限期离境买方慎重又报请保险公司当地代理同意请美国斯坦福大学实验室重新取样检验结论相同


卖方： CIF买卖风险责任以“装运港越过船舷”为界卖方备货办保险按信用证规定单据备齐经银行确认收妥货款责任已尽买方：货物必须装在 -18*c冷冻集装箱内但发货人未在海运提单上写上这些关键词不能转船卖方违反运期延长卖方有错鉴于保险保险赔付保险人：中国食品检验标准计量单位毫克美国微克两者相差甚远标准不同拒收免责买方无足够证据证明货物变质是在运输途中产生


此险被保险人保证：保险货物的生产、质量、包装和商品检验必须符合产地国和进口国的有关规定；对被保险货物备有一切必需的有效进口特许证或许可证。通融 3.06万美元货损 1160 美元检验费由卖方与买方合作共同处理退货事宜买方要求卖方转卖拒绝压仓三个月之久全部腐烂变质被迫销毁


案例二 :

意大利商人 320箱纱布上海 ---萨莱诺一切险通州号轮 ---马拉松号制单人错误 1 年后仍未收到货物保险人是否赔偿 ?


可保利益及投保问题探讨： FCA. FOB .CFR .CPT.条件达成的贸易，风险转移以装运港越过船舷、或出口国发货地、或启运地货交承运人为界。显然货物在越过船舷或在出口国货交承运人风险转移之前，仅卖方具有保险利益，而买方并无保险利益。但保险人视买方有预期保险利益而允于投保。 FCA free carrier (---named place) ---指定地货交承运人买方订运输合同办保险适用各种运输方式，包括多式联运


FOB free on board (---named port of shipment)---指定装运港船上交货适用海运买方派船买保险 CFR cost and freight (---named port of destination) 货交指定目的港卖方租船订舱买方办保险适用海运内河运输 CPT carriage paid to (---named place of destination) 运费付至 ---指定目的地卖方将货物交至第一承运人风险转移买方办保险适用各种运输方式


8, 保险条款劳合社标准条款 S.G 1779年 1 月 12日大会通过 1795 年取代所有其他海上保险单 -----直至 1982 年其中 1784 年增加“放弃条款”； 1850 年增加“证明条款”； 1899 年英国政府确定海上标准保险单； 1906 年海上保险法将 S.G 保单列入第一附件


1912 年伦敦海上保险市场汇编、整理，推出一套适用于海上运输货物的条款“协会条款”， 1963 年又作修改，但仍依附于 S.G 保险单上（ Free from Particular Average ;With Particular Average; All Risks ）S.G 保险单作为船舶与货物通用保险单，英国具体做法是：承保船舶保险加贴伦敦协会船舶保险条款，使其成为船舶保险标准格式保单；承保货物时加贴伦敦协会货物保险条款


1978 年联合国贸易发展会议要求修订条款， 1982 年对劳合社 S.G 保险单作重大改革。 1983 年后 S.G 保单不再使用，但新保单与新条款是在 S.G 基础上演变改进而来的，保持了基本精神。新保险单与新条款必须同时使用才能构成一份完整的保险合同。新条款祥见教材 104---106页特点 : A条款采用一切险减除外责任的方式；除外责任进行分类：一般除外责任、不适宜不适航除外、战争和罢工除外责任；默示保证明示化。 B条款和 C 条款都采用列明风险方式；体现现代运输方式的特点；表达更为明确。


（三）船舶保险 1 ，主体：船舶所有权人船东 2 ，客体：海上航行的商船（油船、集装箱船、杂货船、散装船）商业营运船综合体（船壳、机器属具、燃料） 3,条件：（ 1 ）注册登记有专门管理港口的船（ 2 ）船级证书船舶的性能和技术质量要求符合安全保证船舶合乎一定标准航行可靠性


A ． B级双层钢板加固，遇冰冲击无妨，可航行 15 年 C 级可航行 10 年失去船级不得航行世界现有船级社 : 英国劳氏船级社、法国巴黎国际船级社、德国劳氏船级社、日本海事协会、意大利船级社、挪威船级社、中国船舶检验局（ 3 ）适航证书船体机器、导航设备完好；备料充足、齐全；船员足额、够格、守职；装载、配载、积载合理恰当。（ 4 ）国籍证书表明归属哪国法律管辖


4 ，特点整体服从法律（产权转让、保险委付、法定继承）适用不动产法律拟人化特点（船名、国籍、船籍港、船龄、吨位、专业用途、入级、检验、修理记录） 5 ，责任范围参见第 106页碰撞责任：保险标的与其他物体碰撞并造成对方损失，且依法应由被保险人承担经济赔偿责任的风险非碰撞责任：自然灾害、火灾、爆炸、共同海损分摊、施救和救助费用


除外责任：战争、军事行动、政府征用；不具备航行条件；被保险人及代理人故意行为；正常维修；因保险事故导致停航、停止的间接损失；超载、浪损。 6, 保险金额一张保单确定一个保险金额，所承保船舶本身的损失、碰撞责任、费用损失上述三项损失均分别以船舶保险的保险金额为最高赔偿限额。


7, 船舶保险保证条款英国伦敦保险协会定期船舶条款（ Institute Time Clause Hull ）协会保证条款（ Institute Warranties ） *规定被保险人应当保证被保险船舶不驶入或在一定时期内不驶入以下


5 个区域：（ 1 ）北美大西洋和太平洋沿岸水域或港口，包括格陵兰、美加两国边境上的大湖区等；（ 2 ）波罗的海北部海域或港口；（ 3 ）挪威附近的海域或港口；（ 4 ）白令海、西伯利亚地区的沿岸；（ 5 ）南美智利南端的水域和港口。 *要求被保险船舶不准在每年 12月 15日至翌年 4 月 15日当地冰冻季节，驶入北纬 59 度以北的波罗的海斯德哥尔摩至塔林一线的港口和水域。


*被保险船舶在每年的 3 月 1 日至 6 月 30日期间不得将印度煤作为货物装载于船上（印度气候湿热，极易自燃）；保证在每年的 7 月 1 日至 9 月 30日期间不从印度装煤去亚洲以外的地方，在亚洲地区装运煤也只能限于一定范围，即往西不能过亚丁港，向东不能过新加坡。（此期间印度煤自燃风险减小，但航程一长，自燃风险又会增大）。


1912 年泰坦尼克号游轮首航纽约途中，在波罗的海北部水域被冰山撞沉。 1500 人葬身，震惊世界惨案。劳合社 80 人承保，一共支付 140万英镑。 1994年 9 月 28日爱沙尼亚号定期班轮 15500吨客船， 776 名乘客和 188名船员遇难。芬兰、瑞典、丹麦派 18架直升机、 2 架飞机、 10艘船搜寻，营救 126 人。教训：船舶所设救生艇数要达到足以能承载船上所有人员的数量；防范要仔细 , 不能大意。


8, 保险费率：综合考虑船舶的种类、结构、新旧程度、航行区域、吨位、使用性质等因素，同时参照历史损失记录和国际船舶保险界的费率标准。航行水域是相当重要的因素。


9, 保险赔偿 *要严格审核事故性质，区分保险责任与除外责任； * 碰撞事故责任的划分需细致，双方过错还是多方责任或单方过错，责任大小，按责论处； *对船舶本身损失、碰撞责任的赔偿以保险金额为最高限额，分别计算赔款； *对有关费用则需要根据情况在保险人与被保险人之间或有关各方之间进行分摊。


七，责任保险

（一）概述 *责任保险涉及面相当广泛，凡可能承担民事赔偿责任人都可向保险公司转嫁这类风险，成为被保险人。（包括过错责任和法律规定要承担的责任）

*独立投保的责任保险险种：公众责任险、雇主责任险、职业责任保险、产品责任保险（各险种又细分出具体险种）


*通常民事赔偿责任是基于法律义务而产生的，而法律规范必定是针对社会经济生活中带有普遍意义的现象所作出的规范，因此责任保险产生较晚，同时责任保险也是衡量一国保险业发达程度的标志。


（二）公众责任险

1 ，渊源：

个人公众责任和企业公众责任几乎同时产生于二十世纪初期。个人公众责任：源于谢斯通太太不留意走下人行道，后面摩托车驾驶人来不及刹车，车后座上的人受伤。状告谢斯通太太，赔付 2.85万英镑。企业公众责任：源于瑞根太太在饭店滑倒摔伤，股骨骨折，饭店负有赔偿责任。


2 ，特点：*涉及面相当广市政建设单位、企业（市政工地、拆除旧房、废弃电线）影剧院、娱乐中心（娱乐器具故障、缆车超载、蹦极跳）商场、饭店、旅馆（自动升降扶梯、安全购物休闲环境、容易出险的地方应该有告示） *事先难以确定致害对象和致害程度德国总领事受伤事件成功经验医疗费用按中国标准合理期限 *与法律规定直接关联，并制约赔偿金额保险公司的理赔以受害人向被保险人提出的有效索赔，并为法律认可为前提、以赔偿限额为保险人承担责任的最高限额。深入细致的调查和及时的处理至关重要。


3 ，保险责任：人身伤害包括有形伤害、脑力伤害、致病及丧失工作能力财产损失包括物质损毁、丧失使用价值诉讼费用合理费用

4, 保险费率人身标的和财产标的分别确定费率根据被保险人的业务性质其管理情况可能发生的危险类型以往损害赔偿资料记录


（三）产品责任险 1 ，渊源：二十世纪初期产生，至 80 年代发达国家发展普及。产品制造商、销售商或维修商提供的产品质量缺陷，在产品安全性上有过失，或者使用说明书上有不详不明之处，误使人们错误使用，造成消费者或其他第三人生命、身体健康、自由和财产受到侵害，应承担赔偿责任。同样因销售、修理服务或试验任何有缺陷的产品，而导致第三者遭受人身伤亡或财产损失的，也需承担一定的法律责任。这已成为世界共识。发达国家普遍采用严格责任制（美国、英国、意大利、希腊、丹麦、德国、日本）受害者无需举证产品瑕疵过失。


2 ，特点： *这种责任是大量的、经常性，并随着市场的扩展而延伸现代化生产成批产品国内市场和国际市场

*产品责任风险的变化生命周期压力锅 8 年使用期通用汽车公司 85 年设计的油箱位置不当三菱帕杰罗 V33V31刹车装置故障


*随着技术发展、认识能力提高会发现新的责任问题疯牛病石棉感冒药 PPA 杜邦“特富龙”不粘锅 PFOA全氟辛酸铵的简称，是特富龙加工过程中的一种化学助剂、表面活性剂曾安全使用 50 年。有专家认为 PFOA 有害


3 ，承保方式：*注意产品特性销售市场范围实际销售额 * 确定每一事故伤亡赔付限额、财产赔付限额 *划清责任界限连年投保或醒目标记区分已投保与未投保产品 * 确定赔付方式期内发生制（要求责任人在发生损害时提供保险赔偿，即使索赔发生在保单期满 25后，事故受害者仍可获赔偿，人称长尾索赔）与期内索赔制（只有第一次向保险人索赔发生在保险期间，且引起索赔的事故发生在保单追溯日之后，才能要求保险人赔偿。追溯日双方磋商确定并注明于合同）一个承包商工程结束，虽履行合同完毕，但仍要购买几年责任保险，以应付对完工工程提出的诉讼。


*费率采用同业公会或管理机构统一制定的费率，以便保证经营的稳定 4 ，产品责任构成条件：见教材第 114页产品不合格不仅包含实物缺陷，而且还包含使用说明书的不实、不祥之处；损害结果不仅包括造成被保险人人身伤害，而且还包括其财产损坏及相应责任。


( 四 ) 雇主责任保险 1 ，渊源：1880 年产生于英国。许多国家列为法定保险。依据劳工法和雇佣合同应由雇主承担的责任，可以通过该险转嫁。有关法律规定：雇主应该提供安全的工作场所；雇请适合岗位的雇员；危险区域要有明显的警示标志；给予安全的操作工具；制定严谨安全操作的规章制度。


2 ，责任范围： *雇员在受雇期间从事雇主所下达的工作指令，完成业务活动时，发生意外伤残、死亡或染上职业疾病所需承担的经济赔偿责任。保险人承担雇主过失行为所致的损害赔偿，或者无过失、但法律规定应承担的伤害赔偿责任。 *注意受雇期间与雇佣合同的差异雇员在执行公务时因疏忽行为造成第三者伤害雇主的责任 * 职业伤害与职业病是雇主责任的基本内容，必须与雇员所从事的工作直接相关，职业病与职业性质之间必须有因果关系。 * 职业病认定三条件：见教材第 115页


3 ，费率与赔偿限额：

*不同行业、不同工种不同费率，但同一行业基本适用一种费率 *最高赔偿限额以该雇员受伤害，不能工作的月工资收入为测算依据。死亡或永久丧失全部工作能力的，按保单规定的最高赔偿限额计赔；永久丧失部分工作能力的，则按比例赔付；暂时丧失工作能力的，酌情赔偿。


（五）职业责任保险 1 ，渊源与含义 1885 年诞生职业责任保险，最先产生的是医师、药剂师职业责任保险。以各种专业技术人员在从事职业技术工作时，因疏忽或过失造成服务对象人身伤害和财产损失所导致的经济赔偿责任为标的的保险。


2 ，承保方式第一，职业责任保险涉及专业技术领域越来越广，诸如医师、药剂师、美容师、律师、会计师、建筑工程师、董事、经纪人等行业。一般情况下如若发生职业服务过失，会影响到技术人员的声誉，因此国际上保险人在履行赔付责任时，需征得被保险人签名同意，确认过失责任，谨慎从事。第二，职业责任保险通常采用两种方式。一种以事故发生于保险有效期内为基础，凡是在保险期间发生的职业责任事故都可以向保险公司索赔；另一种以索赔发生于保险期内为基础，附带连续投保以及事故发生的时间限定条件，而且受害人需在保险期内向被保险人提出索赔，事故追溯期一般为 3年。


3 ，我国发展现状*我国职业责任保险已有很大发展，潜力也相当大。经济发达地区该险种处于领先地位，上海已开办了多种职业责任保险。如徐汇区区域内 30 多家医院，中山医院、市六医院、龙华医院、国际妇婴保健医院、徐汇区中心医院 4000 多名医师以及近 7000 名护士、医技、卫技人员在2002年 9 月与中国人民保险公司签约投保了医疗事故责任保险。徐汇区另外有 70 多家民营和个体医疗机构也参保了责任保险。这一保险可以规范医院和医务人员的医疗行为，使医院可基本摆脱医疗纠纷带来的不利影响。一旦发生纠纷善后事宜由保险公司负责处理，这样就可充分保障医患双方的合法权益，降低患者、医生和国家三方面损失，医疗风险由医院、医务人员和保险业共同承担。


*律师执业险由平安保险公司在上海、北京和杭州等地统保。律师在为委托人提供法律服务过程中，因过失违反《中华人民共和国律师法》或委托合同的相关规定，致使委托人受到经济损失，依法应由律师或律师事务所承担的赔偿责任，可以通过此险转嫁。平安保险承担的年度总赔偿限额为人民币 1 亿元，其中每个律师的累计赔偿限额为人民币 1500万元，每次事故赔偿限额为人民币 600万元。杭州合作制及合伙制律师事务所 77 家，在册执业律师 900 多人都投保了律师执业险。


案例：内蒙古主治医师脾脏误切肝脏致人死亡两小孩调错心脏与扁桃体手术胃部分切除术，漏接小肠胃 ---12指肠 ---小肠 ---大肠美容师增加疤痕美容减肥照相馆遗失结婚照底片


八、保证、信用与投资保险（ Bond， Credit Insurance and Investment Insurance ）（一）保证保险 1 ，渊源及含义： 1702 年产生于英国。保证保险分为忠诚保证保险和确实保证保险。忠诚保证保险是由保险公司充当保证人，对于被保证人不忠诚（偷窃、贪污、非法侵占、伪造票据文件、故意挪用、误用、卷款而逃等不法行为）侵害权利人利益所造成的损失给予赔偿。


确实保证保险是指因权利关系一方无力或不愿履行规定的义务，导致权利人权益遭受损失时，由保险人承担赔偿责任。最终保险公司要向不实行为人追偿。


2 ，承保方式：

*忠诚保证保险可以采用对特定个人、特定职位（工资核算员、房地产经营收款人）或总体人员（所有在编人员新雇员自动纳入保证范围）投保。


*忠诚保证保险往往成为一种连续性保险关系，一旦成立非经注销则继续有效。虽然保险单签发是一年期的，但保险期限届满的延长则以批单的形式表示，并在保险单上注明保险期间的连续性，将整个保险期间（从第一年起保至嗣后各年延长期所构成的连续期间）视为完整的一个保险期间。


*特殊之处：规定发现期、保证对象个人最高限额、追溯期忠诚保证保险实施非累积责任制。虽然此险期限很长，在此期间某员工可能连续多次作案导致多次损失，但保险公司不承担累积责任，即不得将各个年份的保险金额累加，而是以该员工在保险单上约定的最后期间的保险金额为限。被保险人对于其聘雇的任何一个被保证员工在整个保险期间的不诚实损失，只能提出一次赔偿请求。


根据国际惯例，忠诚保证保险损失发现期为自损失发生之日起算 2 年，金融业定为 3 年。如若该保证保险关系终止了，则发现期确定为自终止之日起算的6 个月内（金融业为 1 年），并仍然受追溯期制约，即自损失发生之日起至发现之日止的 2 年时效（金融业为 3 年）制约。


案例说明：某公司于 1998年 1 月 15日向保险公司投保忠诚保证保险，采用职位承保方式，以财务人员李某作为被保证人，并商定保险金额为 30万元。结果该被保证人在 1998年 3 月侵占公款 18万元；以后在 1999年 2 月又挪用公司款项32万元。直到 2000年 4 月，该被保证人的不诚实行为所导致的损失才被发现。投保人向保险公司提出索赔，保险公司受理此案。首先要说明，尽管该保险期限已跨越 2 年又 3 个月，但保险金额最高为 30万元，不做累加。


其次，由于该被保证人第一次犯罪行为损失距离发现期已逾 2 年，保险公司对此损失可不予赔付。而第二次则属于保险责任范围，保险公司在保单约定的保险金额内赔付 30万元。如若该保证保险关系于 1999年 5 月终止了，则该被保险人直至 2000年 4 月才发现损失。由于保险责任终止后发现期超过规定的 6 个月，保险公司也就不再承担赔付责任。


*忠诚保证保险的费率依不同职业性质、不同岗位人员而分别确定，保险公司按事先约定的每个人员或每个岗位的最高保险金额赔付，相关权益人还需协助保险人向不法雇员追偿。 * 确实保证保险中的合同保证保险，具体包括供应保证、投标保证、履约保证、预付款保证和维修保证。主要承担不履约所产生的损失，不涉及不可抗力的原因致损，保险公司必须对被保证人的信誉、资格、履约能力和财力状况做详细调查，掌握翔实资料，并要对工程项目的政策许可以及施工设备配套作全面调查，以便控制责任。司法保证和特许保证见教材第 117页


( 二）出口信用保险 1 ，渊源与含义19 世纪初在英国诞生，现在世界上 50 多个国家和地区都开办有出口信用保险。它是各国政府以国家财政为后盾，由专业保险公司为企业在出口贸易、对外投资等经济活动中提供风险保障的一项特殊的政策性保险。

卖方信贷保险买方

（进口商）卖方

（出口商）

借款银行卖方银行 /贷款行 2 贷款协议

1 买卖合同

出口信用保险机构

5

投保

14

索赔

2

申请保函

3 开立保函

4 传递保函

6

风险评估

6

风险评估

7

承保

8

信贷协议、转让权益


2 ，责任范围其一：商业信用风险 ---买方破产或无力偿付货款或收货后拖欠货款，以及买方拒付货款而引起的损失；　其二：政治风险 ---买方国家实行外汇管制、进口管制，或发生战争、暴动、骚乱以及重大灾害事故致使买方无法如期履约而引起的出口方损失。


3 ，承保方式

*规定赔付最高限额共保比例 *规定有等待期督促出口企业催讨货款 *风险取决于买方信誉和财力状况受付款期长短和金额大小制约 *买方国家基本情况影响风险程度美国对相关国家进行划分分为 A 、 B、 C 、 D 四类 *英国与美国保单类型参见教材第 119页第 3 段


（三）投资保险 1 ，渊源与含义国际间的资本流动越来越频繁，跨国投资的规模日趋增大，各国经济的依存度日益加深，然而在这一经济活动中必然隐含着投资风险。由于投资所在国的政治、经济、法律原因，诸如其政局变动、财政困难、外汇管制、贸易限制等因素导致投资者利益损失事件难以避免。而各国政府为了鼓励国际资本的合理流动，保障国际投资者的合法权益， 1948 年美国最早开始实行投资保险，二战之后不少国家也先后建立了海外投资保险制度。


2, 类型与险别美国的投资保险制度是以资本输入国与其订有双边投资保证协定为条件的，称双边海外投资保险制度；日本采取单边保险制度，不要求以双边投资保护协定为法定前提，日本的自然人、法人在国外的投资都可以申请保险。


投资保险具体分为：*外汇险：主要保障投资人在投资所在国因发生禁止汇兑风险而产生的合法收入损失。日本规定：因东道国政府实行外汇管制或禁止外汇汇出，或东道国发生战争、革命、内乱而无法进行外汇交易，或东道国实行外汇冻结、取消汇出许可或没收各项所得均属外汇风险。


*征用险：主要保障投资人因投资所在国政府或地方政府采取征收，或国有化行为而产生的利益损失。但不包括投资者因自身违约或故意违约而引起的征用没收损失。 *战争险：因投资所在国发生战争、革命、内乱而导致的投资标的损失、丧失、被剥夺或留置损失，由保险人承担。战争险只负责常规战争责任，排除原子核武器造成的损失。


3 ，承保方式*规定限制条件控制风险责任投资保险要求是合格的投资者，必须是真正的法人代表，在合格的东道国（美国划定东道国类别有具体名单）实施合格的投资项目。见教材第 121页


*严格限定承保范围谨慎确定保险费率投资保险严格限定于政治风险范围，保险费率按照承保行业、险别、东道国类别及投资规模而作区别。 *约定分担责任实行追偿制度投资保险都规定有共担责任的比例，一旦发生风险，保险公司一般承担 85%-90% 的责任，投保方承担 10%-15% 的责任。由于投资保险由政府财政作为理赔的后盾，因此往往要以国家名义实行追偿。


九，人身保险（ Life Insurance ）1 ，渊源与含义：作为具有科学技术支撑的人身保险诞生于 16 世纪，以后随着经济和社会的发展，人身保险越益普及，险种开发日益丰富。人身保险是以人的身体机能和生命作为标的的保险。当今世界人身保险在向深度和广度进军中，显示出一些共同特点。见教材第 122页2 ，险种结构：人身保险可细分为：人寿保险、意外伤害保险和健康保险。


（一）人寿保险 1 ，死亡保险 # 定期寿险通常以特定年数表示，约定一定年期期内死亡为给付条件特点： *保险费较低潜伏着逆选择体质差的投保多 *可转换成终身寿险或其他等额寿险无需提供可保证明但有年龄限制 *定期寿险大多不具有储蓄成分，保费主要用以保障因素和最低限度的附加费开支，不计利息


# 终身寿险特点： *不定期死亡保险保险单签发后除非失效、解约，被保险人在任何时候死亡，必定可获保险金。 *终身寿险长期性明显含有储蓄成分二年后有现金价值 *生命表以 100岁为人的寿命极限， 100岁发贺岁金表示合同届满 *不同缴费方式终身缴费限缴保费趸缴保费


2 ，生存保险以特定年限期满为给付保险金为条件的保险特点：*保费可趸缴可分期交付保险金可一次领取，也可分期领取以年金方式领取即为年金保险保证领取一定年限*有幸人更有利，不幸者更不利


3 ，两全保险生死合险期内死亡和期满生存都可获得保险保障特点：*保障全保费高 *内含储蓄成分且占主要地位低度保障偏好者更适应


( 二 ) 投资连结保险世界发展概况见教材第 124页 -125页定期寿险 + 独立帐户只与保险公司投资收益挂钩实行利益共享风险共担*平安保险公司推出的“世纪理财”投资连结保险定期保障以份销售


第一年保费全部用于费用及保险保障第二年保费 20%进投资帐户第三年起 88%进入投资帐户管理费每月最高不超过 0.2%投资帐户中投资单位价格分为买入价和卖出价但买入价不超过卖出价的1.0526倍


客户可以提取投资帐户中的部分资金 ,可在第 2\4\6\8 个保单周年日时加保，客户也可随时追加保险费，并享有投资帐户选择转换权稳健型—追求受益型今年加息后，这种与资本市场相连结的新型保险产品，可避免受固定预定利率的限制，一旦银行利率上调，保险公司可以通过灵活的投资帐户回馈客户。平安最近还将推出保底帐户的万能寿险。


* 中宏人寿保险公司推出的“投资管家”险种采用定期附加险形式第一年保费的 25%进入投资帐户第二年 75%进入投资帐户第三年起保费 100%进入投资帐户资产管理费每年为每个投资帐户现金价值的 1.2% 投资单位卖出价为买入价的 95% 2004年 7 月新一代投资连结险出台，更侧重长期投资选择，有更大的灵活性，兼顾储蓄和保险保障功能，但没有保底收益。


（三 ) 万能寿险 *太平洋保险公司推出的万能寿险是定期寿险 + 个人帐户规定有最低保证利率为同期二年期银行定期存款利率如若综合投资回报率超过 5 年期银行定期存款利率，就将超过部分按 80% 比例计入个人帐户投保人缴费以及改变保险金额都有灵活性又有投资功能 *友邦保险“智尊宝”万能寿险产品在 2003年 10 月推出当时，公布的结算年利率为 2.35% , 时至 2004年 8月结算年利率上升为 2.9% 。而最新公布的 10 月结算利率将再度上升至 3.2% 。


( 四 ) 分红保险 *友邦保险“节节高”分红保险两全保险加分红承保年龄范围广 ---出生 60天到 65周岁保障时间长—保障至被保险人 88周岁缴费方式灵活—包括趸缴、 5 年、 10 年、 15 年、 20 年、 25 年缴清或缴至 54、 59周岁供选择保障全 ---包括身故保障、生存给付（每 5 年生存现金给付保额的 15% ）、满期给付享受增值红利加息是利好


红利来源：死差益 --- 实际死亡率低于预定死亡率的收益即在营业年度内收入的保险费总额大于当年实际给付的保险金额的结余部分利差益 --- 投资收益大于预定收益率的差额既包括将保险基金存入银行所得的利息高于预定利率计算的差额，也包括其他投资的回报率高于预定收益部分


不动产增值：即其资产的现实价值超过其账面价值部分，通胀导致不动产自然增值合同依现金解约价格所付出的金额低于解约时的责任准备金的差额，即中途解约时，一部分因合同解除退给被保险人，另一部分扣留给保险人，构成保险公司的解约收益。


费差益 ---附加保费超过实际经营与偶然风险的差额按一般规律，投资收益率应高于通胀率，而预定利率却往往低于通胀率，所以保险公司应将其投资收益的一部分以红利形式返还给被保险人，充分体现当事人双方的公平对等关系。意外伤害保险费率制订主要依据事故概率，没有死差益。大多数短期保险为应付随时可能发生的给付需求，这部分资金必须处于流动状态，不能用于长期存款，更不能用于投资，所以没有利差益。


*面对利率波动应对利差损建议开发“变动预定利率寿险”讨论：所谓变动预定利率寿险，就是在寿险产品的积累期和给付期，保单承诺的利率是随着市场利率的变动而上下变动的。

保险公司向投保人承诺一个“首期保证利率”和在整个保险期间的“最低保证利率”。首期保证利率一般规定是 1 年，在首期保证利率时限届满之前一个季度，公布“续期保证利率”。依据市场利率的走势和公司经营业绩，以及保险商品的种类与特色、促销策略等因素来确定。


“最低保证利率”在于保证被保险人在投资收益不理想时，保险人对被保险人一种最低保障承诺。

如果市场利率低于此下限，保险公司需用资本、赢余甚至增资或借款来弥补。最低保证利率也需要根据市场利率变化和保险公司的实际情况变动。


*优势分析：对于保险公司：第一，在市场利率走低和投资收益不理想的环境中，能较好地规避利差损的风险；第二，在经济高涨和通货膨胀时期，不至于因为保单签定时的低预定利率而使保户流失或因为被保险人的大量保单贷款，给保险公司造成资产损失甚至支付危机；第三，便于保险公司灵活确定和改变营销策略；第四，精算相对简单而且准确。


对于被保险人：将投资风险转嫁给保险人；续期利率大致与市场利率走势一致，无论市场利率走高或走低，利益不会受到大的影响，在很大程度上可以抵御币值下跌的风险，比固定利率寿险产品优越得多；有最低利率保证，比银行存款等投资工具优越，缓和稳健型消费者对长期经济变动的忧虑心理；对于延期年金产品来说，保证利率的变动和“最低保证利率”的设定，不仅在积累期适用，还可以持续到清偿期，这就使被保险人在进入给付期以后也能获得利益保证。


( 五 ) 意外伤害保险1 ，“意外”含义外来的、不可预见的作用力导致保险标的残废、伤亡结果死亡分生理死亡和推定死亡意外事故后失踪下落不明 2 年通过法律程序登报如若日后生还要归还保险金


2 ，保险期限与责任期限保险双方要预先约定责任期限一般期满 90天或 180天如若保险事故发生在保险期限，受伤治疗需要一段时间，而且伤残程度往往要过一定时期才能下结论，为此需约定责任期限，并以此为界。伤残程度在责任期限结束时，尚不能确定最终结论的，只能以该时点确定的残废程度给付保险金。以后不论实际结果是轻是重，保险人不返还也不追加保险金。


3 ，承保方式：既可以独立投保，也可以融入其他险种之中。独立的意外伤害保险：团体人身意外伤害保险、旅游意外伤害保险、航空意外伤害保险等。独立意外伤害保险一般都是短期的。而融入终身寿险、两全保险中的意外伤害保险则是长期的。


( 六 ) 健康保险健康保险分为医疗保险和残废保险。 1 ，医疗保险*分类：医疗保险可细分为手术保险、大病或特种疾病保险、住院保险等 *内涵：对被保险人因为疾病医治所发生的医疗费用支出和由此引起的其他费用损失实施补偿。


*特点：一般为 1 年合同，可续保。续保时保险人有选择权，可拒保也可更新费率。但有些保险公司开发新险种，拓展长期医疗保险。2004年 5 月 27日中荷合资的海康人寿在上海首推可单独购买的终身医疗住院补贴保险，投保年龄 1—60岁，可选择 10 年、 15 年、 20 年缴费期，享有终身相当于每日住院津贴基数的 2500倍医疗帐户，用以支付医疗、看护、出院疗养等的医疗费用，用完为止。如果被保险人身故未用完，余额返还给受益人。* 确定有免赔率和等待期，用以排除投保前已存在的疾病免赔额以上比例给付条款累进比例（超过 1 万元免赔 20%， 2 万元以上免赔 10%， 3 万元以上免赔 5% 。


* 医疗保险赔付方式分为两种；一种是费用型保险保险公司根据合同规定比例，按照投保人在医疗中所有费用单据上的总额进行赔付。另一种是补贴型保险，又称定额给付型保险，与实际医疗费用无关。理赔时无须提供发票，保险公司按照合同规定的补贴标准，对投保人被保险人进行赔付。如某人购买医疗保险，保单中规定：年度自付额为 1000 元 20% 共保比例5000 元止损条款


保险期间被保险人先后两次住院医疗，分别支出医疗费用 2000 元和 30000元。被保险人第一次负担： 1000元 + （ 2000-1000 ） *20%=1200 元第二次负担 5000元 -1200元=3800 元被保险人 1 年内最高承担 5000 元，超出部分由保险公司承担。如若无止损条款，则被保险人第二次还需承担 30000 元 *20%=6000 元


2 ，残废保险*内涵：对因病及意外致残、丧失肌体功能而引起的收入减少，予以补偿保障。 *特点：区分长期和短期对于短期暂时丧失肌体功能的，补偿身体恢复前不能工作的收入损失。一般 1—2 年。对于长期丧失肌体功能的，保险金给付到 60岁或退休年龄，甚至给付到被保险人死亡为止。


3 ，健康险调整概况由于近年来医疗费用的上升和利息波动的影响，原来推出的投资型健康险以及广范围覆盖 581 种疾病的生命绿荫停售了。各家公司纷纷引入国外成熟健康险的相关条款，推动业务顺利发展。 *引入不可抗辩条款保单生效一定时期后，保险公司不能因被保险人投保时不实告知而解除合同。 *引入免缴保费条款在缴费期间若被保险人残废，可以免缴以后应缴的保险费。


*引入体检条款和免赔额条款。 *引入协调给付条款规定优先给付计划和第二给付计划，对那些享有几份医疗保险者可避免额外利益，又使被保险人得到完全医疗费用补偿。 * 设立惯常合理费用 --- 保险公司认可的在某一时期某一地区治疗某种疾病的正常费用。一般是根据医疗机构的收费情况、保险公司积累的有关数据通过定性分析和定量计算的方法确定。


如患大叶肺炎、浸润性肺结核、急性肾小球肾炎的治疗费用一般为 5000 元，即以此作为这几种疾病的惯常合理费用，超出部分自理。惯常合理费用经常根据统计数据修正，其设置在于为被保险人提供充分保障的同时避免滥用医疗资源。 *既存状况条款规定保险公司对被保险人的既存状况（保单签发之前已经存在未在投保单披露的残疾或疾病或保单生效前三个月内就医的某种情况）不负给付责任。除非被保险人已持续接受一定时期的保障（一般为 12 个月）。我国目前约有近百个健康保险险种，其中三分之一亏损，个别险种赔付率高达500% ，不得不停办。


*止损条款规定当被保险人所付的自付额和共担额达到规定限额后，保险公司补偿被保险人发生的所有剩余合理费用。


如某人购买医疗费用保单中规定：

年度自付额为 1000 元， 20% 共保条款

5000 元止损条款

保险期间被保险人先后两次住院治疗，分别支出医疗费用 2000 元和 30000元，被保险人 1 年内最高承担 5000 元，超出部分由保险公司承担。


人生理财

在人生五个阶段要实行理财金三角框架 --在每年的财务收入中拿出 10%购买保险 , 用于风险管理 ;30%左右用于投资理财 ,包括置产 ,子女规划等 ;60%左右用于日常生活费用 .


第一张保单 , 年轻时 ------------ 为父母 (寿险 , 意外险 )第二张保单 ,结婚时 ------------ 为双方 (健康险为主 )第三张保单 ,贷款购房时 -------- 为家庭 (寿险为主 )第四张保单 ,生 baby时 ---------- 为子女 (教育险 ,医疗险为主 )第五张保单 ,40岁时 ------------ 为养老 (养老险 , 投资险为主 )第六张保单 ,55岁时 ------------ 为遗产 (投资险 ,两全险为主 )

巨灾保险

巨灾的含义、特点1

巨灾风险的分担机制2

巨灾保险运作机制3

国际巨灾风险管理实践4

巨灾的含义• 美国保险服务局（ ISO）财产理赔部按照 1998 年价格将巨灾风险定义为“导致财产直接保险损失超过 2500万美元并影响到大范围保险人和被保险人的事件”。

• 瑞士再保险公司将巨灾风险分为自然灾害和人为灾祸– 自然灾害主要指如地震、飓风、洪水、风暴等自然发生的并引起巨大经济损失的自然事件。

– 人为灾祸主要是指人类活动造成的巨大损失时间，如核泄漏、航天飞机失事、恐怖主义活动、沉船、爆炸等。

巨灾风险的特点

• 巨灾是低概率事件 ,具有突发性特点

• 巨灾事件造成的财产损失和人员伤亡重大

• 损失程度和损失频率大幅上升

1970 － 2006 年全球灾害保险损失

资料来源： Sigma， 2007 年第 2 期资料来源： Sigma， 2007 年第 2 期

1970 － 2006 年全球灾害遇难人数

资料来源： Sigma， 2007 年第 2 期资料来源： Sigma， 2007 年第 2 期

1970-2006 年世界上自然灾害与人为灾害发生的次数

0

50

100

150

200

250

300

1970

1972

1974

1976

1978

1980

1982

1984

1986

1988

1990

1992

1994

1996

1998

2000

2002

2004

2006

自然灾害人为灾害

1970-2005世界上保险损失最大的 11个巨灾事件

$6.4 $6.6 $6.6 $7.2 $7.8 $8.0$11.0

$15.9

$20.0 $21.5

$40.0

$0

$5

$10

$15

$20

$25

$30

$35

$40

$45

Hurricane

Hugo (1989)

Windstorm

Lothar

(1999)

Windstorm

Daria

(1990)

Hurricane

Wilma

(2005)*

Typhoon

Mireille

(1991)

Hurricane

Charley

(2004)

Hurricane

Ivan (2004)

Northridge

Earthquake

(1994)

Sept. 11

Terror

Attack

(2001)

Hurricane

Andrew

(1992)

Hurricane

Katrina

(2005)*

$ B

illio

ns

巨灾风险的分担机制

• 巨灾保险• 政府巨灾补偿• 救灾捐助

巨灾保险运作机制

• 多角盈利，提高保险商巨灾保险承保和偿付能力• 巨灾再保险，增加巨灾风险承受主体• 借力资本市场，实现巨灾风险证券化

( $60. 00)

( $40. 00)

( $20. 00)

$0. 00

$20. 00

$40. 00

$60. 00

75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 00 01 02 03 04年份

金额（十亿美元）

/投保收益损失投资收益

美国 1975-2004 年投资收益与承保损益对照图

投资者保险业务分出公司巨灾债券发行人

短期投资

信托基金

分出再保险

再保险赔款

投资回报

购买债券

信托合同

利息支出

巨灾保险债券的运作模式

国际巨灾风险管理实践

• 美国的巨灾风险管理– 美国的全国洪水保险计划– 美国加州地震局的住宅地震保险项目– 佛罗里达州飓风保险供给– 美国的恐怖主义袭击保险

• 英国的巨灾风险管理– 英国的洪水保险– 英国的恐怖袭击再保险

• 日本的地震风险管理• 土耳其的巨灾风险管理• 中国的巨灾风险管理

第三章 国际保险通行的运作方式

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第三章国际保险通行的运作方式