บทที่ 6 มาตรฐานการก ากับดูแล ... · 2020-05-15 ·...

บทท 6 มาตรฐานการก ากบดแลธรกจประกนภย

ก าหนดโดยสมาคมผควบคมธรกจประกนภยนานาชาตและการเปนนายหนาประกนภยนตบคคล

บทบาทของนายหนาประกนภยตอสงคม

อาจารยปองภพ ทฤษฎคณ อาจารยทศน ดวงรตน

ลขสทธของ ส�ำนกงำนคณะกรรมกำรก�ำกบและสงเสรมกำรประกอบธรกจประกนภย

หามน�าไปใชในการแสวงหาก�าไรทางการคา

��3_edit NT_328page.indd 265 2/28/2563 BE 8:32 PM

6-2 คมอปฏบตงานส าหรบนายหนาประกนวนาศภย

บทท 6 มาตรฐานการก ากบดแลธรกจประกนภย ก าหนดโดยสมาคม นว. 2 ผควบคมธรกจประกนภยนานาชาตและการเปนนายหนา (1 ชวโมง) ประกนภยนตบคคล บทบาทของนายหนาประกนภยตอสงคม เรองท

6.1 ความเปนมา หลกการและวตถประสงคของการจดท ามาตรฐานการก ากบดแลธรกจประกนภย 6.2 องคประกอบและขอบเขตของมาตรฐานการก ากบดแลธรกจประกนภย 6.3 มาตรฐานการก ากบดแลธรกจประกนภยทเกยวของกบคนกลางประกนภย 6.4 การเปนนายหนาประกนภยนตบคคล และบทบาทของนายหนาประกนภยตอสงคม

แนวคด

1. ธรกจประกนภยเปนธรกจบรการสาขาหนงของการบรการภาคการเงน ในปจจบนไดมการด าเนนธรกจทงในรปแบบขามชาตและขามสาขา รวมทงเกดการเชอมตอของภาคการเงนทงระบบทวโลก จงมความจ าเปนทจะตองมมาตรฐานการก ากบดแลธรกจประกนภยสากลขน ซงบคลากรในภาคอตส าหกรรมประกนภยจะตองมมมมองในภาพรวมของการก ากบดแลระดบสากล เพอเกดความเขาใจและเปนพนฐานในการปฏบตตามกฎหมาย ระเบยบและขอบงคบของหนวยงานก ากบดแลธรกจประกนภยในประเทศของตน

2. ความเขาใจในมาตรฐานการก ากบดแลธรกจประกนภย จะท าใหบคลากรในภาคธรกจประกนภย มความเขาใจในหลกการและเหตผลของกฎหมาย ระเบยบและขอบงคบของหนวยงานก ากบดแลธรกจประกนภยซงเกยวของกบตนเอง สงผลชวยใหเกดแนวความคดในการพฒนาการปฏบตในธรกจประกนภย และการใหบรการแกผเอาประกนภยไดอยางมประสทธภาพและมคณภาพยงขน มาตรฐานการก ากบดแลธรกจประกนภยแตละขอมองคประกอบ 3 สวนคอ หลกการ มาตรฐาน และแนวทางปฏบต

3. มาตรฐานการก ากบดแลธรกจประกนภย เกยวของกบคนกลางประกนภยทงตวแทนและนายหนาประกนภยโดยตรง แสดงใหเหนถงเหตผลและแนวทางการก ากบดแลทมตอคนกลางประกนภยในดาน ตางๆ ซงการมความรและเขาใจในมาตรฐานสากลดงกลาว จะท าใหคนกลางประกนภยทราบถงแนวทางปฏบตทดและสามารถพฒนาตนเองใหดยงขน

4. นตบคคลทตองการจะด าเนนธรกจนายหนาประกนภยจะตองปฏบตตามกฎหมายและกฎระเบยบทเกยวของ พรอมทงด าเนนธรกจตามบทบาทของนายหนาประกนภยในฐานะผมความรทงดานผลตภณฑประกนภยและความคมครองของกรมธรรมประกนภย อตราเบยประกนภยและความเสยงภย ซงจะชวยใหทงภาคธรกจประกนภย และสงคมไดรบการพฒนาและมคณภาพทด สงผลใหระบบเศรษฐกจมความมนคงและขยายตวมากขน

มาตรฐานการก ากบดแลธรกจประกนภย ก าหนดโดยสมาคมผควบคมธรกจประกนภยนานาชาต 6-3 และการเปนนายหนาประกนภยนตบคคล บทบาทของนายหนาประกนภยตอสงคม

วตถประสงค เมอศกษาบทท 6 จบแลว ผศกษาสามารถ 1. อธบายความเปนมา หลกการและวตถประสงคของการจดท ามาตรฐานการก ากบดแลธรกจประกนภยได 2. อธบายองคประกอบและขอบเขตของมาตรฐานการก ากบดแลธรกจประกนภยได 3. อธบายมาตรฐานการก ากบดแลธรกจประกนภยทเกยวของกบคนกลางประกนภยได 4. อธบายการด าเนนการเปนนายหนาประกนภยนตบคคลและบทบาทของนายหนาประกนภยตอสงคมได

3





บทท 6 มาตรฐานการก ากบดแลธรกจประกนภย ก าหนดโดยสมาคม นว. 2 ผควบคมธรกจประกนภยนานาชาตและการเปนนายหนา (1 ชวโมง) ประกนภยนตบคคล บทบาทของนายหนาประกนภยตอสงคม เรองท

6.1 ความเปนมา หลกการและวตถประสงคของการจดท ามาตรฐานการก ากบดแลธรกจประกนภย 6.2 องคประกอบและขอบเขตของมาตรฐานการก ากบดแลธรกจประกนภย 6.3 มาตรฐานการก ากบดแลธรกจประกนภยทเกยวของกบคนกลางประกนภย 6.4 การเปนนายหนาประกนภยนตบคคล และบทบาทของนายหนาประกนภยตอสงคม

แนวคด

1. ธรกจประกนภยเปนธรกจบรการสาขาหนงของการบรการภาคการเงน ในปจจบนไดมการด าเนนธรกจทงในรปแบบขามชาตและขามสาขา รวมทงเกดการเชอมตอของภาคการเงนทงระบบทวโลก จงมความจ าเปนทจะตองมมาตรฐานการก ากบดแลธรกจประกนภยสากลขน ซงบคลากรในภาคอตส าหกรรมประกนภยจะตองมมมมองในภาพรวมของการก ากบดแลระดบสากล เพอเกดความเขาใจและเปนพนฐานในการปฏบตตามกฎหมาย ระเบยบและขอบงคบของหนวยงานก ากบดแลธรกจประกนภยในประเทศของตน

2. ความเขาใจในมาตรฐานการก ากบดแลธรกจประกนภย จะท าใหบคลากรในภาคธรกจประกนภย มความเขาใจในหลกการและเหตผลของกฎหมาย ระเบยบและขอบงคบของหนวยงานก ากบดแลธรกจประกนภยซงเกยวของกบตนเอง สงผลชวยใหเกดแนวความคดในการพฒนาการปฏบตในธรกจประกนภย และการใหบรการแกผเอาประกนภยไดอยางมประสทธภาพและมคณภาพยงขน มาตรฐานการก ากบดแลธรกจประกนภยแตละขอมองคประกอบ 3 สวนคอ หลกการ มาตรฐาน และแนวทางปฏบต

3. มาตรฐานการก ากบดแลธรกจประกนภย เกยวของกบคนกลางประกนภยทงตวแทนและนายหนาประกนภยโดยตรง แสดงใหเหนถงเหตผลและแนวทางการก ากบดแลทมตอคนกลางประกนภยในดาน ตางๆ ซงการมความรและเขาใจในมาตรฐานสากลดงกลาว จะท าใหคนกลางประกนภยทราบถงแนวทางปฏบตทดและสามารถพฒนาตนเองใหดยงขน

4. นตบคคลทตองการจะด าเนนธรกจนายหนาประกนภยจะตองปฏบตตามกฎหมายและกฎระเบยบทเกยวของ พรอมทงด าเนนธรกจตามบทบาทของนายหนาประกนภยในฐานะผมความรทงดานผลตภณฑประกนภยและความคมครองของกรมธรรมประกนภย อตราเบยประกนภยและความเสยงภย ซงจะชวยใหทงภาคธรกจประกนภย และสงคมไดรบการพฒนาและมคณภาพทด สงผลใหระบบเศรษฐกจมความมนคงและขยายตวมากขน


วตถประสงค เมอศกษาบทท 6 จบแลว ผศกษาสามารถ 1. อธบายความเปนมา หลกการและวตถประสงคของการจดท ามาตรฐานการก ากบดแลธรกจประกนภยได 2. อธบายองคประกอบและขอบเขตของมาตรฐานการก ากบดแลธรกจประกนภยได 3. อธบายมาตรฐานการก ากบดแลธรกจประกนภยทเกยวของกบคนกลางประกนภยได 4. อธบายการด าเนนการเปนนายหนาประกนภยนตบคคลและบทบาทของนายหนาประกนภยตอสงคมได





เรองท 6.1 ความเปนมา หลกการและวตถประสงคของการจดท ามาตรฐาน การก ากบดแลธรกจประกนภย

ธรกจประกนภยเปนธรกจบรการสาขาหนงของภาคการเงน ทมความส าคญตอระบบการเงน การพฒนา

เศรษฐกจของประเทศและความมนคงทางสงคมเปนอยางมาก โดยเปนธรกจทสามารถระดมเงนออมทงในระยะสนและระยะยาว เปนเครองมอในการบรรเทาความเสยหายทางการเงนทเปนผลกระทบจากอบตเหตหรอเหตการณทไมคาดวาจะเกดขน แตเนองจากการบรการดานการประกนภยยงมลกษณะพเศษหลายประการ เชน กรมธรรมประกนภยหรอผลตภณฑประกนภยเปนสนคาทยากตอความเขาใจและเปนสญญาทมภาระผกพนระหวางผเอาประกนภยและผรบประกนภย (บรษทประกนภย) ซงการจายเบยประกนภยของผเอาประกนภยแกบรษทประกนภยเพอท าสญญาประกนภย ท าใหผเอาประกนภยเผชญกบความเสยงในการทบรษทประกนภยเกดปญหาทางดานการเงนหรอดานการด าเนนธรกจในระหวางทสญญาประกนภยยงมผลบงคบใช ในสวนของบรษทประกนภยนน การรบประกนภยเปนการรบความเสยงภยทอาจเกดขนในอนาคตซงบรษทจ าเปนจะตองมความมนคงทางดานการเงนทเพยงพอตอภาระผกพนและหนสนทเกดขนจากการรบประกนภย จากเหตผลดงกลาวท าใหภาครฐจะตองเขามามบทบาทในการก ากบดแลธรกจประกนภยใหมความมนคงทางการเงน และก ากบดแลใหบรษทประกนภยและผทเกยวของในธรกจประกนภยมการด าเนนธรกจอยางถกตอง ยตธรรมและมความนาความเชอถอ การก ากบดแลธรกจประกนภยจะตองมแนวทางทถกตอง มประสทธภาพเพยงพอและเหมาะสมตอสภาพธรกจประกนภย จงจ าเปนตองมการจดท ามาตรฐานการก ากบดแลธรกจประกนภยขน เพอใหเปนมาตรฐานและแนวทางในการก ากบดแลทถกตองส าหรบหนวยงานก ากบดแลธรกจประกนภยในการน าไปปฏบต 1. ความเปนมาของการจดท ามาตรฐานการก ากบดแลธรกจประกนภย มาตรฐานการก ากบดแลธรกจประกนภย (Insurance Core Principles: ICPs) ก าหนดขนโดยสมาคม ผก ากบดแลธรกจประกนภยนานาชาต (International Association of Insurance Supervisors: IAIS) ซงเปนหนวยงานทก าหนดมาตรฐานและแนวปฏบตดานการก ากบดแลธรกจประกนภยทเปนสากลส าหรบหนวยงานทก ากบดแลธรกจประกนภย กอตงขนในป พ.ศ. 2537 ในปจจบนประกอบดวยสมาชกทเปนหนวยงานก ากบดแลธรกจประกนภยประมาณ 200 หนวยงาน จากประเทศตางๆ ประมาณ 140 ประเทศจากทวโลก (บางประเทศมหนวยงานก ากบดแลธรกจประกนภยมากกวา 1 หนวยงาน เชน ประเทศสหรฐอเมรกา) โดยประเทศไทยเขารวมเปนสมาชกตามมตของคณะรฐมนตรในป พ.ศ. 2537 ซงในขณะนน กรมการประกนภย กระทรวงพาณชยท าหนาทก ากบดแลธรกจประกนภยของประเทศไทย หลงจากไดมการจดตงสมาคมผก ากบดแลธรกจประกนภยนานาชาตหรอ IAIS ขน ไดมการจดท าหลกการส าคญดานการก ากบดแลธรกจประกนภย (Insurance Supervisory Principles) ขนมาในป พ.ศ. 2540 ตอมาสมาคมฯ ไดทบทวนหลกการส าคญดงกลาว โดยไดมการเปรยบเทยบกบมาตรฐานการก ากบดแลธนาคาร-


พาณชยและการก ากบดแลธรกจหลกทรพย จงไดจดท ามาตรฐานการก ากบดแลธรกจประกนภยขนในป พ.ศ. 2543 จากพนฐานของหลกการส าคญดงกลาว โดยใชชอวา Insurance Core Principles and Methodology (ICPs) ขน ซงอาจกลาวไดวา เอกสารฉบบนเปนมาตรฐานการก ากบดแลธรกจประกนภยฉบบแรก โดย IAIS มเปาหมายทจะมการพจารณาทบทวนและปรบปรงมาตรฐานการก ากบดแลธรกจประกนภยอยางสม าเสมอ เพอใหมาตรฐานดงกลาวสอดคลองกบสภาพธรกจประกนภยในปจจบน

IAIS ไดด าเนนการทบทวนมาตรฐานการก ากบดแลธรกจประกนภย และไดจดท ามาตรฐานฯ ฉบบตลาคม 2546 ขน โดยใชชอวา Insurance Core Principles and Methodology (ICPs) October 2003 มาตรฐานฯ น ถกน ามาใชโดยประเทศสมาชกอยางแพรหลาย ประมาณ 4-5 ป จงไดมการทบทวนและปรบปรงมาตรฐานการก ากบดแลธรกจประกนภยอกครง เพอใหสอดคลองกบสภาพตลาดประกนภยและระบบการเงนในปจจบนซงมการเปลยนแปลงและพฒนาไปอยางรวดเรว รวมทงการเกดวกฤตการณทางการเงนในชวงเวลาดงกลาวซงสงผลกระทบตอระบบการเงนทงระบบทวโลก โดยการประชมประจ าปของ IAIS ครงท 18 เดอนตลาคม 2554 ณ กรงโซล ประเทศเกาหลใต ประเทศสมาชกไดมมตเหนชอบมาตรฐานการก ากบดแลธรกจประกนภยฉบบใหมแทนฉบบเดม โดยใชชอ Insurance Core Principles, Standards, Guidance and Assessment Methodology (ICPs) 1 October 2011 ประกอบไปดวย 26 ICPs ซงเปนมาตรฐานการก ากบดแลธรกจประกนภย ฉบบเดอนตลาคม 2554 อยางไรกตาม มาตรฐานฉบบดงกลาวยงไดรบการทบทวนและปรบปรงในบางสวนอกครง โดยในป 2555 ไดมการปรบปรง มาตรฐาน ICP 9 การตรวจสอบและการรายงาน ป 2556 ปรบปรง มาตรฐาน ICP 22 การตอตานการฟอกเงนและการตอตานการใหเงนอดหนนตอการกอการราย และป 2558 ไดมการปรบปรง มาตรฐาน ICP 4 การใหใบอนญาตประกอบธรกจ ICP 5 ความเหมาะสมของบคลากร ICP 7 บรรษทภบาล ICP 8 การบรหารความเสยงและการควบคมภายใน ICP 23 การก ากบดแลธรกจแบบรวมกลม และ ICP 25 ความรวมมอและการประสานงานดานการก ากบดแล โดยไดมการประกาศใชเปนฉบบเดอนพฤศจกายน 2558 ซงเปนฉบบปรบปรงลาสดในปจจบน

2. หลกการของการจดท ามาตรฐานการก ากบดแลธรกจประกนภย หลกการส าคญในการจดท ามาตรฐานการก ากบดแลธรกจประกนภยคอ เพอใหเกดระบบการก ากบดแลท ด ซงเปนสงทจ าเปน เพอใหเกดความยตธรรม (Fair) ปลอดภย (Safe) และมนคง (Stable) ในภาคธรกจประกนภย ซงจะสงผลใหเกดประโยชนและการคมครองสทธประโยชนของผเอาประกนภย (Policyholders) ผรบประโยชน (Beneficiaries) และผเรยกรองคาสนไหมทดแทน (Claimants) เนองจากธรกจประกนภยนนเปลยนแปลงอยตลอดเวลาไปตามสภาพสงคม เทคโนโลย และแรงขบเคลอนทางเศรษฐกจโลก ดงนน ระบบการก ากบดแลและแนวทางปฏบตจะตองไดรบการปรบปรงอยางตอเนองเพอรองรบการเปลยนแปลงดงกลาว หนวยงานก ากบดแลธรกจประกนภยและสาขาอนในภาคการเงน จะตองเขาใจในสงทเกยวของตอความมนคงทางการเงนและทางระบบโดยรวมซงเกดจากความเชอมโยงระหวางกนในภาคการเงน นอกจากนน ระบบการก ากบดแลธรกจประกนภยจะตองใหความส าคญตอการเพมขนของกลมธรกจประกนภย และกลมธรกจการเงน รวมถงการรวมตวกนในภาคการเงน ปจจบนความส าคญของสาขาประกนภยตอความมนคงในภาคการเงนไดเพมมากขน ซงท าใหหนวยงานก ากบดแลธรกจประกนภยจะตองเพมความระมดระวง





ความเสยงทมอย หนวยงานก ากบดแลธรกจประกนภยทงในระดบประเทศและนานาประเทศตองรวมมอกน เพอท าใหมนใจวาธรกจประกนภยไดรบการก ากบดแลอยางมประสทธภาพ สงผลใหผถอกรมธรรมประกนภยไดรบความคมครองและตลาดการเงนคงไวซงความมนคง รวมทงเพอลดการแพรกระจายของความเสยงจากสาขาการเงนหนงไปสสาขาการเงนอน หรอจากประเทศหนงไปสประเทศอน และเพอลดชองวางความแตกตางของการก ากบดแลธรกจประกนภยทมอย 3. วตถประสงคของการจดท ามาตรฐานการก ากบดแลธรกจประกนภย นอกจากหลกการส าคญเพอใหเกดระบบการก ากบดแลธรกจประกนภยทดแลว การจดท ามาตรฐานการก ากบดแลธรกจประกนภยยงมวตถประสงคทส าคญ ดงน 1) เพอใหเปนพนฐานโครงสรางของการก ากบดแลธรกจประกนภยซงเปนทยอมรบในระดบสากล 2) เพอใชเปนมาตรฐานก าหนดบทบาทและหนาทของผก ากบดแลธรกจประกนภย 3) เพอใชเปนมาตรฐานเปรยบเทยบในการปรบปรงการก ากบดแลธรกจประกนภย 4) เพอใชเปนมาตรฐานส าหรบการประเมนดานการก ากบดแล เชน การประเมนภาคการเงนตามมาตรฐาน สากล (Financial Sector Assessment Program: FSAP) ซงเปนการประเมนความมนคงของระบบการเงน และความเสยงทอาจจะสงผลใหเกดวกฤตการณทางการเงนของประเทศทเขารวมโครงการ การประเมนความตองการในการพฒนาโครงสรางพนฐานของระบบการเงนและตลาดการเงนของประเทศ รวมทงประเมนการปฏบตตามมาตรฐานและแนวทางปฏบตสากลภาคการเงนของประเทศ ทงน FSAP เปนการด าเนนการโดยกองทนการเงนระหวางประเทศ (IMF) และธนาคารโลก (World Bank)


เรองท 6.2 องคประกอบและขอบเขตของมาตรฐานการก ากบดแล ธรกจประกนภย

มาตรฐานการก ากบดแลธรกจประกนภยรจกกนในนามของ ICPs ไดรบการทบทวนและปรบปรงอยางสม าเสมอ เพอใหเปนปจจบนสอดคลองกบสถานการณ และระดบการพฒนาของธรกจประกนภยและระบบการเงน โดยมาตรฐานการก ากบดแลธรกจประกนภยฉบบปจจบน ซงไดรบความเหนชอบจากสมาชก IAIS เมอเดอนตลาคม 2554 มจ านวนทงสน 26 ขอ โดยโครงสรางของแตละ ICPs มองคประกอบและขอบเขต ดงน 1. องคประกอบของมาตรฐานการก ากบดแลธรกจประกนภย มาตรฐานการก ากบดแลธรกจประกนภย (ICPs) ฉบบเดอนตลาคม 2554 เปนกรอบการก ากบดแลธรกจประกนภยทจดท าขนซงเปนทยอมรบทวโลก โดย ICPs แตละขอมองคประกอบแบงออกเปน 3 สวน ดงน 1) หลกการ (ICP Statement) คอ หลกการสงสดของมาตรฐาน ICPs ซงอธบายถงหลกการส าคญและสงจ าเปนในการก ากบดแลธรกจประกนภย เพอใหภาคธรกจประกนภยมความมนคงดานการเงน และผถอกรมธรรมประกนภยไดรบความคมครองอยางเพยงพอ และเหมาะสม 2) มาตรฐาน (Standards) คอ สวนประกอบระดบถดลงมาของโครงสราง ICPs ซงเปนขอก าหนดทส าคญในการด าเนนการตามหลกการของ ICP นนๆ 3) แนวทางปฏบต (Guidance Material) คอ สวนประกอบสดทายในโครงสราง ICPs เปนแนวทางปฏบตโดยละเอยดในการด าเนนการตามหลกการและมาตรฐาน (ICP Statement/ Standards) โดยเปนสวนทอธบายรายละเอยด รวมทงยกตวอยางวธการในการด าเนนการ





3) การก ากบดแลธรกจประกนภยในประเทศซงมผรบผดชอบมากกวาหนงหนวยงาน เชน หนวยงานทท าหนาทก าหนดกฎหมาย ขอบงคบ ในการก ากบดแลธรกจประกนภยอาจแตกตางจากหนวยงานทท าหนาทด าเนนการ ICPs ทถกน าไปใชในประเทศนนจะตองใชโดยทง 2 หนวยงานตามหนาทความรบผดชอบของแตละหนวยงาน อยางไรกตามจะตองสรางความรวมมอระหวางหนวยงานเพอใหการด าเนนการตาม ICPs ของทงสองหนวยงาน (หรอหลายหนวยงาน) มโครงสรางทสอดคลองกน 4) หนวยงานทก ากบดแลจะตองด าเนนการในลกษณะทโปรงใสสามารถตรวจสอบได ซงมความจ าเปนทจะตองมอ านาจเพยงพอตามกฎหมายส าหรบการด าเนนการตามหนาทของตน อยางไรกตาม การมอ านาจตามกฎหมายเพยงอยางเดยวยงไมเพยงพอส าหรบการด าเนนการตาม ICPs หนวยงานก ากบดแลฯ จะตองมความสามารถในการด าเนนการตามอ านาจทมอย และจะตองท าใหแนใจวาไดมการปฏบตตามขอก าหนดทางกฎหมายเหลานน นอกจากนน หนวยงานก ากบดแลฯ จะตองมทรพยากรและความสามารถทจ าเปนเพยงพอ เพอใหการด าเนนการตามอ านาจหนาทเปนไปอยางมประสทธภาพ




ตวอยาง รปแบบโครงสรางเนอหาของมาตรฐานการก ากบดแลธรกจประกนภย (ICPs)

ICP 1 …………………………………………………………………. หลกการ (ICP Statement)…………………………………………………………………………………………………..………….. ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………. บทน าหรอแนวทางปฏบตเบองตน (บาง ICPs อาจมการกลาวถงขอมลพนฐานตางๆ ทเกยวของในบทน า) ................................................................................................................................................. ................................... 1.1) มาตรฐาน (Standards)……………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………….……………………………………………………………………………. 1.1.1 แนวทางปฏบต (Guidance Material)……………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………. 1.1.2 แนวทางปฏบต (Guidance Material)……………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………. 1.2) มาตรฐาน (Standards)……………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………….……………………………………………………………………………. 1.2.1 แนวทางปฏบต (Guidance Material)……………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………. 1.2.2 แนวทางปฏบต (Guidance Material)……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………….

2. ขอบเขตของมาตรฐานการก ากบดแลธรกจประกนภย 1) ICPs สามารถน าไปใชไดกบทกประเทศ/ภมภาค โดยไมตองค านงถงระดบการพฒนาของตลาดประกนภย และชนดของผลตภณฑหรอการบรการดานประกนภย หนวยงานก ากบดแลฯ จะตองน าขอก าหนดและการด าเนนการในการก ากบดแลธรกจประกนภยมาปรบใชใหสอดคลองกบลกษณะ ขนาด ความซบซอนของแตละบรษทซงมความเสยงแตกตางกน เพอใหสามารถบรรลวตถประสงคทมในการก ากบดแลธรกจประกนภย 2) ICPs สามารถน าไปใชไดกบทกบรษทประกนภย ไมวาจะมรฐบาลควบคมหรอถอห น หรอเปนของภาคเอกชนโดยสมบรณ เมอไรกตามทมการด าเนนธรกจประกนภย รวมถงการด าเนนธรกจประกนภยในรปแบบ e-Commerce



เรองท 6.3 มาตรฐานการก ากบดแลธรกจประกนภยทเกยวของ กบคนกลางประกนภย

สมาคมผก ากบดแลธรกจประกนภยนานาชาต (IAIS) จดท ามาตรฐานการก ากบดแลธรกจประกนภย (Insurance Core Principles: ICPs) ทงฉบบเดอนตลาคม 2554 และฉบบปรบปรงเดอน พฤศจกายน 2558 ขน โดยคณะท างานทประกอบดวยผเชยวชาญดานตางๆ จากหนวยงานก ากบดแลธรกจประกนภยจากประเทศสมาชกทม การพฒนาแตกตางกนออกไป เพอใหเกดความคดเหนทหลากหลายและใหมาตรฐานฉบบปจจบนสามารถน าไปใชไดอยางทวถง ซงประกอบไปดวยมาตรฐานทงสน 26 ขอ ดงน

ICP 1 วตถประสงค อ านาจและหนาทรบผดชอบของหนวยงานทก ากบดแล (Objectives, Powers and Responsibilities of the Supervisor)

ICP 2 หนวยงานทก ากบดแล (Supervisor) ICP 3 การแลกเปลยนขอมลและขอก าหนดในเรองการรกษาความลบ (Information Exchange and

Confidentiality Requirements) ICP 4 การใหใบอนญาตประกอบธรกจ (Licensing) ICP 5 ความเหมาะสมของบคลากร (Suitability of Persons) ICP 6 การเปลยนแปลงอ านาจการบรหารและการถายโอนธรกจ (Changes in Control and Portfolio

Transfers) ICP 7 บรรษทภบาล (Corporate Governance) ICP 8 การบรหารความเสยงและการควบคมภายใน (Risk Management and Internal Controls) ICP 9 การตรวจสอบและการรายงาน (Supervisory Review and Reporting) ICP 10 มาตรการส าหรบการปองกนและแกไขสถานการณ (Preventive and Corrective Measures) ICP 11 การปฏบตตามกฎหมาย (Enforcement) ICP 12 การเลกกจการและออกจากตลาด (Winding-up and Exit from the Market) ICP 13 การประกนภยตอและการถายโอนความเสยงรปแบบอนๆ (Reinsurance and Other Forms of

Risk Transfer) ICP 14 การประเมนมลคา (Valuation) ICP 15 การลงทน (Investment) ICP 16 การบรหารจดการความเสยงแบบองครวมเพอความมนคงทางการเงน (Enterprise Risk Manage-

ment for Solvency Purposes) ICP 17 ความเพยงพอของเงนกองทน (Capital Adequacy)


ICP 18 คนกลางประกนภย (Intermediaries) ICP 19 พฤตกรรมการด าเนนธรกจ (Conduct of Business) ICP 20 การเปดเผยขอมล (Public Disclosure) ICP 21 การตอตานการฉอฉลในการประกนภย (Countering Fraud in Insurance) ICP 22 การตอตานการฟอกเงนและการตอตานการใหเงนอดหนนตอการกอการราย (Anti-Money Laundering and Combating the Financing of Terrorism) ICP 23 การก ากบดแลธรกจแบบรวมกลม (Group-wide Supervision) ICP 24 การดแลเสถยรภาพระดบมหภาคและการก ากบดแลธรกจประกนภย (Macroprudential Surveil-lance and Insurance Supervision) ICP 25 ความรวมมอและการประสานงานดานการก ากบดแล (Supervisory Cooperation and Coordi-nation) ICP 26 ความรวมมอขามพรมแดนและการประสานงานดานการบรหารจดการในภาวะวกฤต (Cross-border Cooperation and Coordination on Crisis Management) มาตรฐานการก ากบดแลธรกจประกนภย (ICPs) ทง 26 ICPs มสวนเกยวของกบคนกลางประกนภย ทงสน 4 ICPs คอ 1. ICP 18 คนกลางประกนภย (Intermediaries) 2. ICP 19 พฤตกรรมการด าเนนธรกจ (Conduct of Business) 3. ICP 21 การตอตานการฉอฉลในการประกนภย (Countering Fraud in Insurance) 4. ICP 22 การตอตานการฟอกเงนและการตอตานการใหเงนอดหนนตอการกอการราย (Anti-Money Laundering and Combating the Financing of Terrorism) รายละเอยดเกยวกบ ICPs ทเกยวของกบคนกลางประกนภยมดงน 1. มาตรฐาน ICP 18 คนกลางประกนภย มาตรฐาน ICP 18 คนกลางประกนภย (Intermediaries) มหลกการส าคญคอ หนวยงานทก ากบดแลก าหนดและบงคบใชขอบงคบส าหรบพฤตกรรมทางธรกจของคนกลางประกนภย เพอใหแนใจวาด าเนนธรกจอยางเปน มออาชพและมความโปรงใส ซง ICP 18 ประกอบดวย แนวคดเบองตน และมาตรฐาน ทงสน 7 ขอ ซงภายใตมาตรฐานทงหมดมแนวทางปฏบตและค าอธบายรายละเอยดทเกยวของกบแตละมาตรฐาน โดยมสาระส าคญดงน





บางประเภทมความซบซอนและความเสยงสงกวาประเภทอนๆ จงจ าเปนตองมสอกลางทมความสามารถและประสบ-การณมากกวา ดวยเหตดงกลาวหนวยงานทก ากบดแลอาจตองระบในใบอนญาตเกยวกบประเภทของการประกนภยทคนกลางประกนภยไดรบอนญาตใหเปนสอกลาง โดยค านงถงความเชยวชาญของคนกลางประกนภย หนวยงานทก ากบดแลอาจตองพจารณาการออกใบอนญาตแบบตออายเปนชวงๆ ซงมขอดคอสามารถประเมนการปฏบตตามกฎระเบยบขอบงคบของคนกลางประกนภยเปนระยะๆ กอนทจะออกใบอนญาตใหแกคนกลางประกนภย หนวยงานทก ากบดแลควรก าหนดใหมการสงใบสมคร รวมถงขอมลตางๆ ทส าคญ อาท ขอมลสวนตวของผสมคร ประวต หากเปนรปบรษท (Incorporated) จะตองสงขอมลเกยวกบการจดตงบรษท เชน หนงสอรบรองการจดทะเบยนบรษท ขอมลการเปนเจาของ ขอเสนอเกยวกบวธการหาเงนทน เปนตน

มาตรฐาน 18.2 หนวยงานทก ากบดแลตองก าหนดใหคนกลางประกนภยทไดรบใบอนญาตในประเทศ ไดรบการก ากบดแลอยางตอเนอง หนวยงานทก ากบดแลควรตรวจสอบอยางตอเนองวา คนกลางประกนภยมการปฏบตตามกฎระเบยบขอบงคบภายหลงการออกใบอนญาต ซงการก ากบดแลอยางตอเนองอาจรวมถงการก าหนดใหคนกลางรายงานตอหนวยงานทก ากบดแล (Off-site Monitoring) โดยอาจก าหนดขอมลทตองการ เชน งบการเงน หรอหนงสอทรบรองความมนคงทางการเงนของคนกลางประกนภย หนงสอรบรองจากผตรวจสอบบญช (ถาม) ขอมลแหลงทตงของธรกจ ส าหรบการตรวจสอบ ณ ทท าการธรกจ (On-site Inspection) ซงอาจพจารณาตามความจ าเปน เชน ตรวจสอบการควบคมภายใน แฟมขอมลลกคา เรองรองเรยน การเปดเผยขอมลตอลกคา เปนตน นอกเหนอจากการตรวจสอบ การวเคราะหเรองรองเรยนบรษทประกนภยและคนกลางประกนภยยงเปนแหลงขอมลส าคญในการประเมนการด าเนนธรกจทมปญหาในดานคนกลางประกนภย

นอกเหนอจากการตรวจสอบแลว หนวยงานทก ากบดแลอาจมการประชมหารอรวมกบคนกลางประกนภยเปนประจ า และอาจใชการตรวจสอบอน เชน การตรวจสอบโดยไมเปดเผยตว (Mystery Shopping) เพอประเมนวานโยบายคนกลางประกนภยและขนตอนตางๆ เปนธรรมตอลกคา วธการก ากบดแลในบางประเทศ อาจใชการก ากบดแลคนกลางประกนภยทางออมผานการก ากบดแลของบรษทประกนภย ในบางประเทศอาจมการจดต งองคกรก ากบดแลตวเอง (Self-Regulatory Organization: SRO) เปนองคกรนอกภาครฐทท าการก ากบดแลอตสาหกรรมหรอวชาชพในระดบหนง การก ากบดแลของ SRO สามารถสนบสนนการก ากบดแลคนกลางประกนภยผานกฎระเบยบของสมาชกและขอบงคบตามมาตรฐานวชาชพ ซงหนวยงานทก ากบดแลควรแนใจวา SRO มมาตรฐานทเหมาะสม และเขาแทรกแซงเมอเกดขอบกพรอง

มาตรฐาน 18.3 หนวยงานทก ากบดแลควรก าหนดใหคนกลางประกนภยมระดบความรและประสบการณ รวมถงคณธรรมและประสทธภาพ บคคลทเปนคนกลางประกนภยควรมความรและประสบการณทางวชาชพ ความรทางวชาชพสามารถไดมาโดยประสบการณ การศกษา และการฝกอบรม หนวยงานทก ากบดแลธรกจประกนภยควรแนใจวาคนกลางประกนภยมคณสมบตทางวชาชพทเกยวของ มความเหมาะสมส าหรบธรกจหรอผลตภณฑทเปนสอกลาง คณสมบตและประสบการณควรเหมาะสมกบประเภทของสอกลางทด าเนนงานวาเปนตวแทนส าหรบบรษทประกนภยหรอนายหนา




แนวคดเบองตน แนวคดเบองตนกลาวถงขอมลพนฐานทเกยวของกบคนกลางประกนภ ย ซงเปนบคคลหรอนตบคคลทใหบรการเปนสอกลางส าหรบลกคาในการท าสญญาประกนภยหรอประกนภยตอ โดยการเปนตวประสานระหวางบรษทประกนภยและผเอาประกนภย เชน ตวแทน นายหนา นายหนานตบคคล เปนตน คนกลางประกนภยสามารถปฏบตหนาทนอกเหนอจากการเปนสอกลาง ซงอาจรวมถงการรบประกนภย การจดเกบเบยประกนภย การบรหารจดการ และการบรหารการจายคาสนไหมทดแทนอกดวย ระบบคนกลางประกนภยและการปฏบตงานของคนกลางประกนภยมสวนเกยวของอยางมากกบวฒนธรรม ประเพณ กฎหมาย และพฒนาการของตลาดประกนภยของแตละประเทศ ดวยเหตน มาตรการในการก ากบคนกลางประกนภยจงมความหลากหลาย และมความแตกตางจากกนใน แตละตลาดประกนภยของแตละประเทศ หนวยงานก ากบดแลธรกจประกนภยควรพจารณาใชมาตรฐานนกบทกองคกรทท าหนาทหรอด าเนนธรกจคนกลางประกนภย โดยค านงถงลกษณะ ขนาด และความซบซอนของธรกจ เพอใหเกดผลลพธทเปนธรรมตอผถอกรมธรรมประกนภยและลกคา โดยทวไปคนกลางประกนภยแบงออกเปน 2 ประเภท คอ 1) ปฏบตหนาทในนามของลกคา ซงเปนอสระจากบรษทประกนภยทคนกลางประกนภยน าเสนอผลตภณฑให คนกลางประกนภยนจะเรยกวา “นายหนา” (Broker/ Independent Financial Adviser) และ 2) ปฏบตหนาทในนามของบรษทประกนภย เรยกวา “ตวแทน” (Agent/ Producer) ซงคนกลางประกนภยสามารถปฏบตหนาทในนามของบรษทประกนภยหนงแหงหรอหลายแหง นอกจากน บรษทประกนภยอาจใชชองทางการจ าหนายหลายชองทาง เพอท าการตลาดและขายผลตภณฑประกนภย รวมไปถงประกนภยผานธนาคาร (Bancassurance) ซงเปนความรวมมอระหวางธนาคารกบบรษทประกนภย โดยใชธนาคารเปนชองทางการจ าหนายผลตภณฑประกนภย นอกจากน คนกลางประกนภยยงมบทบาททส าคญในการสงเสรมความเชอมนและความมนใจในภาคธรกจประกนภย รวมถงสงเสรมความรทางการเงนและการประกนภยโดยการใหค าแนะน าผบรโภคเพอใหสามารถตดสนใจเลอกผลตภณฑทตรงตามความตองการ สามารถเขาใจสทธประโยชน ลกษณะ และราคาของผลตภณฑ การทลกคาเขาใจถงเงอนไขและผลประโยชนทจะไดจากผลตภณฑประกนภย อาจสงผลใหมการรองเรยนคนกลางประกนภยหรอบรษทประกนภยนอยลง การสงเสรมความรทางประกนภยและการเงนอยางมออาชพของคนกลางประกนภยนน เปนการใหบรการแกประชาชนและลกคา และชวยสงเสรมชอเสยงของคนกลางประกนภยและภาคธรกจประกนภยโดยรวม

มาตรฐาน 18.1 หนวยงานทก ากบดแลตองก าหนดใหคนกลางประกนภยมใบอนญาต มาตรฐานในขอนประกอบดวยแนวทางปฏบตและรายละเอยดตางๆ ทก าหนดใหหนวยงานก ากบดแลธรกจประกนภยตองก าหนดหรอบงคบใหคนกลางประกนภยมใบอนญาต ซงในแตละประเทศอาจเรยกกระบวนการดงกลาวแตกตางกนไป เชน “การออกใบอนญาต” (Licensing) “การอนญาต” (Authorization) หรอ “การลงทะเบยน” (Registration) โดยหนวยงานทก ากบดแลสามารถเลอกทจะออกใบอนญาตใหคนกลางประกนภยในระดบองคกร หรอระดบบคคล หรอทงสองอยาง หนวยงานก ากบดแลจะตองมขนตอนเพอใหแนใจวาบคคลทเปนสอกลางประกนภยนนมคณสมบตตามมาตรฐานวชาชพ และมประสทธภาพเพยงพอและเหมาะสมอยเสมอ นอกจากน ธรกจประกนภย



ด าเนนงานในนามของลกคา และเมอไดรบคณสมบตทางวชาชพแลวคนกลางประกนภยควรเพมพนความรทางวชาชพอยเสมอ หนวยงานทก ากบดแลควรท าใหแนใจวาคนกลางประกนภยอยภายใตมาตรฐานจรยธรรมทางวชาชพ ซงเปนสงส าคญอยางยง โดยอาจก าหนดและเผยแพรจรรยาบรรณทางธรกจทคนกลางประกนภยตองปฏบตตาม จรรยาบรรณทางธรกจควรสอดคลองกบกฎหมายและอาจครอบคลมถงการเจรจาระหวางคนกลางประกนภยและลกคา โดย คนกลางประกนภยควรปฏบตทางธรกจอยางเปนธรรมและมมาตรฐานทางจรยธรรมสง ซงควรมคณสมบตสวนบคคล เชน มความซอสตยและโปรงใส มความนาเชอถอ เปนตน

มาตรฐาน 18.4 หนวยงานทก ากบดแลควรก าหนดใหคนกลางประกนภยมบรรษทภบาลทเหมาะสม ส าหรบคนกลางประกนภยทเปนรปแบบองคกร ควรอยภายใตกฎบรรษทภบาลขนต า ซงอาจแตกตางกนไป โดยขนอยกบลกษณะและขนาดของสอกลาง และความซบซอนของธรกจ รวมถงกฎระเบยบของบรษท อยางไรกตาม กฎบรรษทภบาลขนต าส าหรบแตละสอกลางควรเพยงพอเพอใหสามารถบรหารธรกจไดอยางมนคง และสามารถปกปองผลประโยชนของผมสวนไดสวนเสย บรรษทภบาลทดสามารถไดรบการสงเสรมจากหนวยงานทก ากบดแล รวมถงหนวยงานและองคกรทออกแนวทางปฏบตตางๆ เชน หลกเกณฑการปฏบตส าหรบคนกลางประกนภยเกยวกบหนาทดานบรรษทภบาล ซงอาจประกอบดวย การรกษามาตรฐานเรองความเหมาะสมของบคลากร การรกษามาตรฐานทเหมาะสมส าหรบพฤตกรรมทางธรกจ การมระดบการควบคมภายในทเหมาะสม การเกบรกษาแฟมและบนทกตางๆ เพอสามารถตรวจสอบได และการปฏบตตามกฎหมายทเกยวของ เปนตน อยางไรกตาม ในการก าหนดกฎบรรษทภบาล หนวยงานทก ากบดแลอาจตองพจารณาถงการใชกฎดงกลาวกบกจการทมเจาของคนเดยว และองคกรขนาดเลกทด าเนนธรกจคนกลางประกนภย เนองจากธรกจทมขนาดเลกอาจสงผลใหกจการเหลานไมสามารถปฏบตตามกฎบรรษทภบาลเดยวกนกบบรษทขนาดใหญได

มาตรฐาน 18.5 หนวยงานทก ากบดแลควรก าหนดใหคนกลางประกนภยเปดเผยขอมลตอไปนตอลกคา 1) เงอนไขทางธรกจระหวางคนกลางประกนภยและลกคา 2) ความสมพนธกบบรษทประกนภยทท างานดวย 3) ขอมลเกยวกบคาตอบแทนในกรณทมผลประโยชนทบซอน

มาตรฐานขอนระบเกยวกบการเปดเผยขอมลทเกยวของกบคนกลางประกนภย ซงในการก าหนดกฎระเบยบการเปดเผยขอมล หนวยงานทก ากบดแลอาจตองค านงถงปจจยตางๆ ไดแก ลกษณะของผลตภณฑประกนภยทแตกตางกน ระดบความรของลกคาทแตกตางกน การท าธรกรรมของประเภทการประกนภยทแตกตางกน (เชน ความแตกตางระหวางการประกนภยเพอการพาณชยและการประกนภยสวนบคคล) ซงปจจยเหลานอาจมอทธพลตอลกษณะและเวลาในการเปดเผยขอมล ขอมลทส าคญทหนวยงานก ากบดแลควรก าหนดใหเปดเผย ไดแก

1) เงอนไขทางธรกจ คนกลางประกนภยควรใหขอมลเกยวกบเงอนไขทางธรกจแกลกคากอนการท าสญญาประกนภย การน าเสนอขอมลอาจท าโดยวาจาและจดสงขอมลทเปนลายลกษณอกษรใหลกคาในภายหลง ซงเอกสารดงกลาวอาจประกอบไปดวย คนกลางประกนภยเปนตวแทนหรอนายหนา หนวยงานทใหใบอนญาตและก ากบดแล บรการทน าเสนอ (น าเสนอผลตภณฑจากทกบรษท บางบรษท หรอบรษทเดยว) สทธในการยกเลกและการรองเรยน การบรหารจดการเงนของลกคา เปนตน


2) ความสมพนธกบบรษทประกนภยทท างานดวย สถานะของคนกลางประกนภยตอบรษทประกนภยสามารถบงบอกถงขอบเขตของผลตภณฑทแนะน าตอลกคา เชน ในกรณทคนกลางประกนภยสามารถเลอกน าเสนอผลตภณฑจากบรษทเดยวหรอจากไมกบรษท ลกคาอาจตองท าการศกษาเพอคนหาเงอนไขหรอผลตภณฑอนในตลาด ทดหรอเหมาะสมส าหรบตนมากกวา 3) ขอมลเกยวกบคาตอบแทน โดยทวไป คนกลางประกนภยไดรบคาตอบแทนจากคาธรรมเนยมและ คานายหนาในรปแบบตางๆ ในบางประเทศทธรกจประกนภยมความกาวหนาและผลตภณฑมความซบซอน หนวยงานทก ากบดแลอาจก าหนดใหคนกลางประกนภยตองแจงขอมลเกยวกบคาธรรมเนยมและคานายหนาเมอมการรองขอจากลกคา หรอใหลกคารบทราบถงสทธในการรองขอขอมลเกยวกบคาธรรมเนยมและคานายหนา โดยวธการสอสารควรมความชดเจนและไมชกน าในทางทผด ในกรณของผลตภณฑประกนภยทมองคประกอบของการลงทน หนวยงานทก ากบดแลอาจก าหนดใหมการเปดเผยขอมลดงกลาวตอลกคากอนการซอขายกรมธรรม นอกจากน คาตอบแทนบางประเภทของคนกลางประกนภยอาจสงผลใหเกดความขดแยงทางผลประโยชน ในกรณนคนกลางประกนภยอาจพยายามน าเสนอผลตภณฑทไดคาธรรมเนยมหรอคานายหนามากกวาแกลกคาโดยไมค านงถงความตองการของลกคา ดงนน หนวยงานทก ากบดแลควรมขนตอนทเขมงวดในการแกไขปญหาความขดแยงทางผลประโยชนเพอใหลกคาได ผลประโยชนอยางเตมท อยางไรกตาม หนวยงานก ากบดแลอาจพจารณาถงความเหมาะสมและจ าเปนส าหรบการก าหนดขอบงคบในเรองของคาตอบแทนใหมความสอดคลองกบระดบการพฒนาของตลาดประกนภยของตน

มาตรฐาน 18.6 หนวยงานทก ากบดแลควรก าหนดใหคนกลางประกนภยทบรหารจดการเงนของลกคามมาตรการรกษาความปลอดภยทดเพอปกปองเงนดงกลาว ในการด าเนนธรกจประกนภย คนกลางประกนภยอาจตองรบเงนคาเบยประกนภยจากลกคาหรอรบเงนจากบรษทประกนภยเพอจายคาสนไหมทดแทนหรอคนคาเบยประกนภยแกลกคา ในบางประเทศอาจมขอบงคบทางกฎหมายเกยวกบกระแสเงนทถายโอนจากลกคาผานคนกลางประกนภยไปยงบรษทประกนภยและในทางกลบกน ดงนน คนกลางประกนภยควรมนโยบายและขนตอนทมประสทธภาพ เพ อปกปองเงนของลกคาดงกลาว เพอผลประโยชนของลกคา ในการก าหนดขอบงคบส าหรบคนกลางประกนภยในการปกปองเงนของลกคา หนวยงานทก ากบดแลอาจตองแนะน าใหมนโยบายและขนตอนตางๆ เชน มการแยกบญชของลกคาจากบญชสวนตวของคนกลางประกนภย มระบบการเงนและการควบคมการเงนทมประสทธภาพ มการเกบรกษาสมดคฝาก ประวต และการตรวจสอบ เปนตน

มาตรฐาน 18.7 หนวยงานทก ากบดแลควรมมาตรการในการก ากบดแลทเหมาะสมกบคนกลางประกนภย และมอ านาจในการด าเนนการกบบคคลหรอองคกรทเปนสอกลางโดยไมมใบอนญาต หนวยงานทก ากบดแลจะตองด าเนนการกบคนกลางประกนภยตามความเหมาะสม เชน ในกรณทคนกลางประกนภยไมปฏบตตามใบอนญาตหรอขอบงคบ หรอท าใหลกคามความเสยง เชน ไมใหขอมลทจ าเปนตอลกคา นโยบายและขนตอนไมชดเจน ระบบการควบคมภายในและการจดเกบขอมลหรอเอกสารไมมประสทธภาพ ไมมการจดการกบความขดแยงทางผลประโยชน และมปญหาเกยวกบความตอเนองทางธรกจ เปนตน โดยการด าเนนการของหนวยงานทก ากบดแลควรใชกบคนกลางระดบองคกรหรอรายบคคลตามความเหมาะสม ซงอาจเปนการแกไขหรอม







การลงโทษเขามาเกยวของ ซงอาจรวมถงมาตรการตางๆ เชน การจ ากดการด าเนนงานทางธรกจ การพกงานหรอยกเวนบคคลจากการด าเนนธรกจคนกลางประกนภย และการถอดถอนหรอไมตอใบอนญาต เปนตน การด าเนนการก ากบดแล อาจรวมถงการด าเนนการตอบรษทประกนภยในกรณของการขายตรง หรอในกรณทบรษทประกนภยรวมมอกบคนกลางประกนภยในการฝาฝนกฎระเบยบขอบงคบของหนวยงานทก ากบดแล การด าเนนการเพอแกไขปญหาหรอการลงโทษตองเหมาะสมกบขอบกพรอง การฝาฝนกฎเพยงเลกนอยอาจจดการไดโดยการวากลาวทางวาจาหรอลายลกษณอกษรโดยผบรหาร และมการตดตามประเมนผล ในขณะทขอผดพลาดทรายแรงซงกอใหเกดความเสยงตอลกคาอาจตองใชมาตรการทรายแรงกวา อยางไรกตาม หนวยงานทก ากบดแลตองแนใจวามกระบวนการทถกตองส าหรบคนกลางหรอบรษทประกนภยในการอทธรณตอมาตรการการลงโทษของหนวยงานทก ากบดแล กฎหมาย ระเบยบและขอบงคบของประเทศไทยทเกยวของกบการก ากบดแลคนกลางประกนภย ส าหรบประเทศไทยนน ไดมการออกกฎหมาย ระเบยบและขอบงคบตางๆ เพอก าหนดและก ากบดแลคนกลางประกนภยใหตองมใบอนญาต มคณสมบตทเหมาะสมตลอดเวลาในการปฏบตหนาท เชน มความร ประสบการณ รวมถงจรรยาบรรณในการใหบรการ รวมทงใหบรการลกคาอยางมมาตรฐาน และมความเปนมออาชพ ซงกฎหมาย กฎระเบยบทส าคญ เชน

กฎหมาย ระเบยบและขอบงคบ ตวอยางมาตราหรอเรองทเกยวของกบ ICP 18 พระราชบญญตประกนวนาศภย พ.ศ. 2535, ฉบบท 2 พ.ศ. 2551 และฉบบท 3 พ.ศ. 2558

- มาตรา 4 ค าจ ากดความนายหนาประกนวนาศภย - มาตรา 63 ใบอนญาตนายหนาประกนวนาศภย - มาตรา 66 การรบเงนหรอเบยประกนวนาศภย

ประกาศ คปภ. เรอง หลกเกณฑและเงอนไขในการ ออกใบอนญาตใหนตบคคลเปนนายหนาประกน วนาศภย พ.ศ. 2552

- หมวดท 1 ประเภทใบอนญาต - หมวดท 2 หลกเกณฑ และเงอนไขทจะขอรบใบอนญาต - หมวดท 4 การประกอบธรกจนายหนาประกนวนาศภยนตบคคล

ประกาศ คปภ. เรอง หลกเกณฑ และเงอนไขในการ ออกใบอนญาต และการตออายใบอนญาตใหนต- บคคลเปนนายหนาประกนวนาศภย พ.ศ. 2554

- หมวดท 1 หลกเกณฑ และเงอนไขทจะขอรบใบอนญาต - หมวดท 3 หลกเกณฑ และเงอนไขในการประกอบธรกจนายหนา ประกนวนาศภยนตบคคล - หมวดท 4 การตออายใบอนญาต

ประกาศ คปภ. เรอง ก าหนดหลกเกณฑ วธการออก การเสนอขายกรมธรรมประกนภย และการปฏบต หนาทของตวแทนประกนวนาศภย นายหนาประกน วนาศภย และธนาคาร พ.ศ. 2552 และฉบบท 2 พ.ศ. 2554

- หมวดท 2 การออกกรมธรรม - หมวดท 3 การเสนอขายกรมธรรม


กฎหมาย ระเบยบและขอบงคบ ตวอยางมาตราหรอเรองทเกยวของกบ ICP 18 ประกาศ คปภ. เรองอตราคาจาง หรอคาบ าเหนจ ส าหรบตวแทนประกนวนาศภยและนายหนาประกน วนาศภย พ.ศ. 2551

- ขอ 4 อตราคาจางหรอคาบ าเนจ

ประกาศ ส านกงาน คปภ. เรอง ก าหนดหลกสตรและวธการ การอบรมความรเกยวกบการประกนวนาศภย ส าหรบผขอรบและขอตออายใบอนญาตเปนตวแทนประกนวนาศภยและนายหนาประกนวนาศภย พ.ศ. 2556 และ ฉบบท 2 พ.ศ. 2557

- หมวดท 1 หลกสตรการอบรม - หมวดท 2 สถาบนทจดอบรมและวธการอบรม - หมวดท 3 หนงสอรบรองการอบรม

ค าสงนายทะเบยนท 7/2556 เรอง ใหนตบคคลทประกอบธรกจนายหนาประกนวนาศภยยนรายงานเกยวกบผลของการประกอบธรกจ

- รายงานทจะตองยนตอนายทะเบยน

เมอพจารณาจากมาตรฐานสากลในเรองคนกลางประกนภย กฎหมาย ระเบยบและขอบงคบทเกยวของกบตวแทนและนายหนาประกนภยของประเทศไทยทกลาวมานน จะเหนไดวาตวแทนและนายหนาประกนภยจะตองมหนาทปฏบตตามกฎหมาย และควรด าเนนธรกจสอดคลองกบขอพงปฏบตทด รวมทงมบทบาทในการพฒนาธรกจประกนภยและสรางความเชอมนใหแกลกคา โดยมหนาทส าคญทจ าเปนจะตองปฏบตตามและแนวทางทควรปฏบต เชน (1) ไดรบใบอนญาตจากนายทะเบยน โดยการสอบใบอนญาตและตออายใบอนญาตตามทกฎหมายก าหนด รวมทงจะตองแสดงใบอนญาตทกครงทมการชกชวนใหลกคาท าสญญาประกนภย (2) รกษาคณสมบตทเหมาะสมกบการเปนตวแทนและนายหนาประกนภย และเขารบการอบรมความรตามระเบยบขอบงคบ เพอใหมคณสมบตและความรทเพยงพอเหมาะสมตลอดการประกอบอาชพการเปนตวแทนและนายหนาประกนภย (3) ด าเนนธรกจอยางมคณธรรมและสอดคลองกบจรรยาบรรณของตวแทนและนายหนาประกนภย รวมทงควรมการบรหารจดการทด มความซอสตยและโปรงใส สรางความนาเชอถอตอลกคาซงเปนสงทส าคญอยางยง (4) เมอปฏบตหนาทการเปนตวแทนและนายหนาประกนภยจะตองใหขอมลทจ าเปนตอลกคา โดยจะตองไมแจงขอมลเทจหรอปกปดขอมลทควรแจง ซงอาจสงผลใหผเอาประกนภยหรอผ ทเกยวของเสยสทธประโยชนทควรไดรบ (5) ออกเอกสารหลกฐานแสดงการรบเงนคาเบยประกนภยทกครง และมการบรหารจดการเงนของลกคาอยางมมาตรฐานและเปนไปตามระเบยบขอบงคบอยางเครงครด





การลงโทษเขามาเกยวของ ซงอาจรวมถงมาตรการตางๆ เชน การจ ากดการด าเนนงานทางธรกจ การพกงานหรอยกเวนบคคลจากการด าเนนธรกจคนกลางประกนภย และการถอดถอนหรอไมตอใบอนญาต เปนตน การด าเนนการก ากบดแล อาจรวมถงการด าเนนการตอบรษทประกนภยในกรณของการขายตรง หรอในกรณทบรษทประกนภยรวมมอกบคนกลางประกนภยในการฝาฝนกฎระเบยบขอบงคบของหนวยงานทก ากบดแล การด าเนนการเพอแกไขปญหาหรอการลงโทษตองเหมาะสมกบขอบกพรอง การฝาฝนกฎเพยงเลกนอยอาจจดการไดโดยการวากลาวทางวาจาหรอลายลกษณอกษรโดยผบรหาร และมการตดตามประเมนผล ในขณะทขอผดพลาดทรายแรงซงกอใหเกดความเสยงตอลกคาอาจตองใชมาตรการทรายแรงกวา อยางไรกตาม หนวยงานทก ากบดแลตองแนใจวามกระบวนการทถกตองส าหรบคนกลางหรอบรษทประกนภยในการอทธรณตอมาตรการการลงโทษของหนวยงานทก ากบดแล กฎหมาย ระเบยบและขอบงคบของประเทศไทยทเกยวของกบการก ากบดแลคนกลางประกนภย ส าหรบประเทศไทยนน ไดมการออกกฎหมาย ระเบยบและขอบงคบตางๆ เพอก าหนดและก ากบดแลคนกลางประกนภยใหตองมใบอนญาต มคณสมบตทเหมาะสมตลอดเวลาในการปฏบตหนาท เชน มความร ประสบการณ รวมถงจรรยาบรรณในการใหบรการ รวมทงใหบรการลกคาอยางมมาตรฐาน และมความเปนมออาชพ ซงกฎหมาย กฎระเบยบทส าคญ เชน


- มาตรา 4 ค าจ ากดความนายหนาประกนวนาศภย - มาตรา 63 ใบอนญาตนายหนาประกนวนาศภย - มาตรา 66 การรบเงนหรอเบยประกนวนาศภย

ประกาศ คปภ. เรอง หลกเกณฑและเงอนไขในการ ออกใบอนญาตใหนตบคคลเปนนายหนาประกน วนาศภย พ.ศ. 2552

- หมวดท 1 ประเภทใบอนญาต - หมวดท 2 หลกเกณฑ และเงอนไขทจะขอรบใบอนญาต - หมวดท 4 การประกอบธรกจนายหนาประกนวนาศภยนตบคคล

ประกาศ คปภ. เรอง หลกเกณฑ และเงอนไขในการ ออกใบอนญาต และการตออายใบอนญาตใหนต- บคคลเปนนายหนาประกนวนาศภย พ.ศ. 2554

- หมวดท 1 หลกเกณฑ และเงอนไขทจะขอรบใบอนญาต - หมวดท 3 หลกเกณฑ และเงอนไขในการประกอบธรกจนายหนา ประกนวนาศภยนตบคคล - หมวดท 4 การตออายใบอนญาต




กฎหมาย ระเบยบและขอบงคบ ตวอยางมาตราหรอเรองทเกยวของกบ ICP 18 ประกาศ คปภ. เรองอตราคาจาง หรอคาบ าเหนจ ส าหรบตวแทนประกนวนาศภยและนายหนาประกน วนาศภย พ.ศ. 2551

- ขอ 4 อตราคาจางหรอคาบ าเนจ

ประกาศ ส านกงาน คปภ. เรอง ก าหนดหลกสตรและวธการ การอบรมความรเกยวกบการประกนวนาศภย ส าหรบผขอรบและขอตออายใบอนญาตเปนตวแทนประกนวนาศภยและนายหนาประกนวนาศภย พ.ศ. 2556 และ ฉบบท 2 พ.ศ. 2557

- หมวดท 1 หลกสตรการอบรม - หมวดท 2 สถาบนทจดอบรมและวธการอบรม - หมวดท 3 หนงสอรบรองการอบรม

ค าสงนายทะเบยนท 7/2556 เรอง ใหนตบคคลทประกอบธรกจนายหนาประกนวนาศภยยนรายงานเกยวกบผลของการประกอบธรกจ

- รายงานทจะตองยนตอนายทะเบยน

เมอพจารณาจากมาตรฐานสากลในเรองคนกลางประกนภย กฎหมาย ระเบยบและขอบงคบทเกยวของกบตวแทนและนายหนาประกนภยของประเทศไทยทกลาวมานน จะเหนไดวาตวแทนและนายหนาประกนภยจะตองมหนาทปฏบตตามกฎหมาย และควรด าเนนธรกจสอดคลองกบขอพงปฏบตทด รวมทงมบทบาทในการพฒนาธรกจประกนภยและสรางความเชอมนใหแกลกคา โดยมหนาทส าคญทจ าเปนจะตองปฏบตตามและแนวทางทควรปฏบต เชน (1) ไดรบใบอนญาตจากนายทะเบยน โดยการสอบใบอนญาตและตออายใบอนญาตตามทกฎหมายก าหนด รวมทงจะตองแสดงใบอนญาตทกครงทมการชกชวนใหลกคาท าสญญาประกนภย (2) รกษาคณสมบตทเหมาะสมกบการเปนตวแทนและนายหนาประกนภย และเขารบการอบรมความรตามระเบยบขอบงคบ เพอใหมคณสมบตและความรทเพยงพอเหมาะสมตลอดการประกอบอาชพการเปนตวแทนและนายหนาประกนภย (3) ด าเนนธรกจอยางมคณธรรมและสอดคลองกบจรรยาบรรณของตวแทนและนายหนาประกนภย รวมทงควรมการบรหารจดการทด มความซอสตยและโปรงใส สรางความนาเชอถอตอลกคาซงเปนสงทส าคญอยางยง (4) เมอปฏบตหนาทการเปนตวแทนและนายหนาประกนภยจะตองใหขอมลทจ าเปนตอลกคา โดยจะตองไมแจงขอมลเทจหรอปกปดขอมลทควรแจง ซงอาจสงผลใหผเอาประกนภยหรอผ ทเกยวของเสยสทธประโยชนทควรไดรบ (5) ออกเอกสารหลกฐานแสดงการรบเงนคาเบยประกนภยทกครง และมการบรหารจดการเงนของลกคาอยางมมาตรฐานและเปนไปตามระเบยบขอบงคบอยางเครงครด



มาตรฐาน 19.2 หนวยงานทก ากบดแลควรก าหนดใหบรษทและคนกลางประกนภยจดท าและปฏบตตามนโยบายและขนตอนเกยวกบการปฏบตตอลกคาอยางเปนธรรม หนวยงานทก ากบดแลควรท าใหแนใจวาบรษทและคนกลางประกนภยมนโยบายและขนตอนทเหมาะสมในการปฏบตตอลกคาอยางเปนธรรม และตรวจสอบวานโยบายและขนตอนดงกลาวไดรบการปฏบตตามหรอไม การปฏบตตอลกคาอยางเปนธรรมประกอบดวยการปฏบตทส าคญ ดงตอไปน

(1) พฒนาผลตภณฑและท าการตลาดโดยค านงถงผลประโยชนของลกคา (2) ใหขอมลทชดเจนตอลกคากอนและหลงการขาย (3) ลดความเสยงจากการขายผลตภณฑทไมเหมาะกบความตองการของลกคา (4) ใหแนใจวาค าแนะน าทใหลกคามคณภาพ (5) จดการกบเรองรองเรยนและขอพพาทของลกคาอยางเปนธรรม (6) ปกปองขอมลทไดรบจากลกคา (7) ปฏบตตามความคาดหวงของลกคา

ขอบงคบในการปฏบตอยางเปนธรรมตอลกคาอาจแตกตางกนขนอยกบกรอบกฎหมายของแตละประเทศ ซงผลลพธทตองการคอใหเกดการปฏบตตอลกคาอยางเปนธรรม ซงการจะบรรลเปาหมายดงกลาว บรษทและคนกลางประกนภยมสวนส าคญอยางยง โดยจะตองท าใหการปฏบตตอลกคาอยางเปนธรรมเปนสวนส าคญของวฒนธรรมองคกร และมนโยบายและขนตอนเพอสนบสนนวตถประสงคดงกลาว ใหเกดการบงคบใชในองคกร ในบางประเทศนโยบายและขนตอนของบรษทและคนกลางประกนภยทเกยวกบการปฏบตตอลกคาอยางเปนธรรมควรจดสงใหหนวยงานทก ากบดแลพจารณา โดยหนวยงานทก ากบดแลอาจสนบสนนใหบรษทและคนกลางประกนภยเผยแพรนโยบายและขนตอนทเกยวของตอสาธารณชน โดยเฉพาะนโยบายและขนตอนทเกยวกบการจายคาสนไหมทดแทน การจดการเรองรองเรยน และการไกลเกลยขอพพาท

2.2 ดานกระบวนการกอนการขาย มาตรฐาน 19.3 หนวยงานทก ากบดแลควรก าหนดใหบรษทประกนภยค านงถงความตองการของลกคา

แตละประเภทในการพฒนาและท าการตลาดผลตภณฑประกนภย ในบางประเทศ การด าเนนการดงกลาวสามารถท าไดผานวธการใหการเหนชอบผลตภณฑ โดยหนวยงานทก ากบดแลจะพจารณาผลตภณฑประกนภยใหเปนไปตามกฎหมาย ซงรวมถงมาตรฐานทางคณตศาสตรประกนภยและกฎระเบยบในการคมครองลกคา ในบางประเทศคณะกรรมการและผบรหารระดบสงของบรษทประกนภยตองมหนาทรบผดชอบการพฒนาและท าการตลาดของผลตภณฑประกนภย เพอใหไดผลลพธตามทระบไวในหลกการ ในกรณทหนวยงานทก ากบดแลมอ านาจในการใหการเหนชอบเงอนไขสญญาหรออตราเบยประกนภย กระบวนการใหการเหนชอบควรมความสมดลระหวางการใหความคมครองลกคากบผลประโยชนของลกคาในดานนวตกรรมและการเลอกผลตภณฑประกนภย การใหความเหนชอบเงอนไขสญญาหรออตราเบยประกนภยอาจเหมาะกบบางกรณ โดยขนอยกบลกษณะและความซบซอนของผลตภณฑ ในบางประเทศหนวยงานทก ากบดแลอาจออกหลกการหรอแนวทางเพอใหบรษทประกนภยปฏบตตาม เชน การพฒนาผลตภณฑและการท าการตลาดควรมการพจารณาถงความตองการของลกคา ควรมการประเมนลกษณะของผลตภณฑใหมและเอกสารทเผยแพร โดยกอนท า




2. มาตรฐาน ICP 19 พฤตกรรมการด าเนนธรกจ มาตรฐาน ICP 19 พฤตกรรมการด าเนนธรกจ (Conduct of Business) มหลกการส าคญ คอ หนวยงานทก ากบดแลตองก าหนดพฤตกรรมการด าเนนธรกจประกนภย เพอใหแนใจวาลกคาไดรบความเปนธรรม ทงกอนการท าสญญาจนกระทงไดปฏบตตามขอผกพนทกขอภายใตสญญา โดยมาตรฐานนระบใหหนวยงานก ากบดแลธรกจประกนภยตองด าเนนการก ากบดแลการด าเนนธรกจในตลาดของบรษทประกนภยและคนกลางประกนภย โดยการก าหนดกฎหมาย ระเบยบ ขอบงคบและแนวทางปฏบตตางๆ ทเกยวของ โดย ICP 19 นประกอบดวย แนวคดเบองตน มาตรฐานทงสน 13 ขอ และแนวทางปฏบตตางๆ ภายใตมาตรฐานแตละขอ โดยมสาระส าคญดงน

แนวคดเบองตน ขอบงคบทางพฤตกรรมการด าเนนธรกจมสวนชวยสรางความเชอมนของประชาชนและลกคาในภาคธรกจประกนภย ลดความเสยงของบรษทประกนภย ชวยสนบสนนกรอบการบรหารความเสยง และความมนคงทางการเงนโดยรวม และสนบสนนใหภาคธรกจประกนภยมความมนคงแขงแรง โดยการสรางความเทาเทยมกนในการแขงขนโดยคงไวซงการด าเนนธรกจอยางเปนธรรม พฤตกรรมการด าเนนธรกจ มความสมพนธกนอยางใกลชดกบวฒนธรรม ประเพณ กฎหมาย และพฒนาการของภาคธรกจประกนภยของแตละประเทศ ดวยเหตน จงมกมมาตรการในการก ากบดแลพฤตกรรมการด าเนนธรกจทหลากหลาย ความแตกตางดงกลาวควรน ามาพจารณาเมอปฏบตตาม ICP ขอน เพอใหสามารถไดผลลพธคอการปฏบตตอลกคาอยางเปนธรรม ซงการปฏบตตอลกคาอยางเปนธรรมประกอบดวยการปฏบตตามหลกการทางจรยธรรม การกระท าการโดยสจรต และการหลกเลยงการกระท าทผดกฎหมาย เพอใหมความชดเจนยงขน ภายใต ICP19 ไดแบงมาตรฐานทงหมด ออกเปน 3 ดาน คอ 1) ดานการปฏบตการอยางเปนธรรมตอลกคา 2) ดานกระบวนการกอนการขาย และ 3) ดานการใหบรการตามกรมธรรมประกนภย รายละเอยดมดงน

2.1 ดานการปฏบตอยางเปนธรรมตอลกคา

มาตรฐาน 19.1 หนวยงานทก ากบดแลควรก าหนดใหบรษทประกนภยและคนกลางประกนภยปฏบตหนาทตอลกคาดวยความเชยวชาญ และความระมดระวง หลกการของการปฏบตหนาทดวยความเชยวชาญและความระมดระวงมนยส าคญ คอ บรษทประกนภยและคนกลางประกนภยควรปฏบตหนาทเยยงบคคลทมความรอบคอบ รวมทงควรมนโยบายและขนตอนทเหมาะสม เพอใหไดผลลพธดงกลาว บรษทประกนภยควรมมาตรการทเหมาะสมเพอใหมนใจวาพนกงานและตวแทนประกนภยมมาตรฐานทางจรยธรรมและความเปนธรรมทด



การตลาดผลตภณฑหรอบรการ บรษทประกนภยควรท าการพจารณาผลตภณฑในดานรปแบบ กฎระเบยบทเกยวของ และวธการบรหารความเสยง ซงสงเหลานจะท าใหบรษทประกนภยสามารถน าเสนอผลตภณฑไดอยางมประสทธภาพ เขาถงกลมเปาหมายทเหมาะสม สามารถประเมนความเสยงจากผลตภณฑ และท าใหมนใจวาชองทางการจดจ าหนายเหมาะสมกบผลตภณฑ ทงนบรษทประกนภยควรใหความชวยเหลอคนกลางประกนภย เพอใหมนใจวาคนกลางประกนภยเขาใจตลาดเปาหมายและลดความเสยงในการเสนอขายผดกลมเปาหมาย

มาตรฐาน 19.4 หนวยงานทก ากบดแลควรก าหนดใหบรษทและคนกลางประกนภยสงเสรมผลตภณฑและบรการดวยความชดเจน เปนธรรม และไมชกน าในทางทผด กอนท าการสงเสรมผลตภณฑประกนภย บรษทและคนกลางประกนภยควรมนใจวาขอมลทจะน าเสนอนนถกตอง ชดเจน และไมมการชกน าในทางทผด ขนตอนการตรวจสอบทดควรมการพจารณาจากผตรวจสอบอสระ ส าหรบการโฆษณาและสอตางๆ ขอมลทน าเสนอควรจะเขาใจงาย ระบอยางชดเจนเกยวกบผลประโยชนทาง คาสนไหมทดแทน และขอจ ากดอนๆ โดยไมมการตดหรอลดขอมล หรอค าเตอนทส าคญ ในกรณทบรษทและคนกลางประกนภยตระหนกวาขอมลทน าเสนอไมถกตองและชดเจน หรอชกน าในทางทผด บรษทและคนกลางประกนภยควรยกเลกขอมลและแจงบคคลทเกยวของเกยวกบขอมลดงกลาวอยางเรวทสดเทาทจะท าได

มาตรฐาน 19.5 หนวยงานทก ากบดแลควรก าหนดขอบงคบส าหรบบรษทและคนกลางประกนภยในเรองของเวลาในการใหขอมล และเนอหาของขอมลทน าเสนอตอลกคาระหวางการขาย บรษทประกนภยหรอคนกลางประกนภยควรมนใจวาลกคาไดรบขอมลทเหมาะสมเกยวกบกรมธรรมในเวลาทถกตอง และในรปแบบทเขาใจงาย เพอใหลกคาสามารถตดสนใจไดอยางถกตองทงกอนและระหวางการขาย ซงขอมลดงกลาวควรเปนประโยชนตอการตดสนใจของลกคากอนท าสญญา ควรมการน าเสนอขอมลอยางชดเจน เปนธรรม และไมชกน าในทางทผด โดยควรพยายามใชภาษาซงลกคาสามารถเขาใจไดงาย และขอมลผลตภณฑควรเปนลาย -ลกษณอกษรหรอสออนๆ ทมความทนทาน ควรมงเนนในเรองของคณภาพของขอมลมากกวาปรมาณซงอาจท าใหลกคาไมอานขอมล ทงนหนวยงานทก ากบดแลควรสนบสนนใหบรษทประกนภยและคนกลางประกนภยมหลกฐานการรบทราบขอมลจากลกคาวาไดรบทราบและเขาใจขอมลทน าเสนอ เนอหาของขอมลทน าเสนอควรท าใหลกคาเขาใจลกษณะของผลตภณฑ และชวยใหเขาใจวาท าไมผลตภณฑนนจงตรงตามความตองการของตน ทงนลกษณะของขอมลทจ าเปนตองน าเสนอตอลกคา ขนอยกบปจจยตางๆ เชน ความรและประสบการณของลกคาในกรมธรรมทเกยวของ ขอตกลงและเงอนไขรวมถงผลประโยชนหลก ขอยกเวน ขอจ ากด ความซบซอนของกรมธรรม เปนตน แมวาขอมลทตองน าเสนออาจแตกตางกนออกไปส าหรบลกคาแตละราย แตควรมการน าเสนอขอมลหลกทจ าเปน เชน ชอบรษทประกนภย ประเภทของสญญาประกนภยทน าเสนอรวมถงผลประโยชนของกรมธรรม ระดบของเบยประกนภย วนครบก าหนดการจายเบยประกนภย วนเรมความคมครองและสนสดความคมครอง ค าอธบายความเสยงทรบประกนในสญญาและขอยกเวน เปนตน

การเปดเผยขอมลเกยวกบสทธและหนาท ซงสวนใหญแลวลกคารายบคคลจะมความรเกยวกบสทธตามกฎหมายและหนาทตอสญญาประกนภยคอนขางนอย ดงนน กอนการท าสญญาประกนภย บรษทหรอคนกลางประกนภยควรแจงใหลกคารายบคคลทราบเกยวกบเรองสทธทส าคญ เชน บทบญญตทวไป หนาทในการเปดเผย


ขอเทจจรงของลกคา หนาทภายหลงการท าสญญารวมถงบทลงโทษทางกฎหมายในกรณทไมปฏบตตาม หนาทในการตรวจสอบความคมครอง สทธในการยกเลก สทธในการเรยกรองคาสนไหมทดแทน สทธในการรองเรยน เปนตน

มาตรฐาน 19.6 หนวยงานทก ากบดแลควรก าหนดใหบรษทและคนกลางประกนภยมนใจวาลกคาไดรบค าแนะน ากอนการท าสญญาประกนภย และค าแนะน าดงกลาวมความเหมาะสม โดยค านงถงขอมลทลกคาเปดเผย บรษทและคนกลางประกนภยควรถามขอมลจากลกคาเพอใหสามารถประเมนความตองการของลกคากอนใหค าแนะน าหรอท าสญญา ขอมลดงกลาวอาจแตกตางกนขนอยกบประเภทของผลตภณฑและลกษณะของลกคา เชน ความรและประสบการณทางการเงน ความตองการและสภาวะแวดลอม ความสามารถในการซอผลตภณฑ และประวตความเสยง เปนตน นอกจากนน ควรมการเกบขอมลการใหค าแนะน าโดยเฉพาะในกรณของผลตภณฑทมความซบซอนและผลตภณฑทมองคประกอบของการลงทน โดยควรจดท าเปนลายลกษณอกษรหรอสออนๆ ทมความทนทาน และจดเกบไวในแฟมประวตลกคา บรษทและคนกลางประกนภยควรรบผดชอบการใหค าแนะน าทมคณภาพ และควรจดการฝกอบรมเพอใหบคคลทตองใหค าแนะน าสามารถทราบแนวโนมตลาด สภาพเศรษฐกจ อตสาหกรรมประกนภย นวตกรรมและการเปลยนแปลงปรบปรงผลตภณฑและบรการ รวมถงลกษณะและความเสยงของผลตภณฑและบรการ เพอใหทราบกฎหมายและขอบงคบทเกยวของ และคนเคยกบเอกสารเกยวกบผลตภณฑและบรการเปนอยางด มาตรฐาน 19.7 หนวยงานทก ากบดแลควรก าหนดใหบรษทและคนกลางประกนภยมนใจวาในกรณทมการใหค าแนะน ากอนการท าสญญา ตองมการจดการกบผลประโยชนทบซอน (Conflicts of Interest) อยางเหมาะสม ในการตดตอกบลกคา บรษทและคนกลางประกนภยอาจตองเผชญกบผลประโยชนทบซอน ซงอาจเกดขนเมอฝายหนงมผลประโยชนทางหนาท การงานและสวนตว ซงรวมถงการเรยกรองหรอรบสงจงใจและท าใหเกดความขดแยงระหวางหนาทของบรษทหรอคนกลางประกนภยทมตอลกคา สงจงใจสามารถเปนผลประโยชนทเสนอใหบรษทหรอคนกลางประกนภยหรอบคคลทท าหนาทในนามของบรษท เพอใหบรษท/บคคลนนด าเนนการบางอยาง สงจงใจอาจรวมถง เงนสด สงของ และการใหบรการตางๆ ในกรณทคนกลางประกนภยไดรบสงจงใจจากบรษทประกนภย อาจกอใหเกดผลประโยชนทบซอนทมผลกระทบตอการใหค าแนะน าได อยางไรกตาม การใหหรอรบสงจงใจหรอผลประโยชนอนๆ อาจไมถอเปนปญหาหากเปนไปตามเงอนไขบางอยาง เชน การจายหรอรบเงนเปนไปเพอพฒนาคณภาพการบรการเพอผลประโยชนสงสดของลกคา และการจายหรอรบเงนมการเปดเผยตอลกคากอนการใหบรการ คนกลางประกนภยมแนวโนมทจะเผชญกบผลประโยชนทบซอนมากกวาบรษทประกนภย กรณทอาจเกดผลประโยชนทบซอน ตวยางเชน

(1) กรณทคนกลางประกนภยมหนาทตอลกคาหนงหรอสองรายขนไป คนกลางประกนภยอาจไมสามารถปฏบตหนาทเพอผลประโยชนของลกคารายหนงโดยไมสงผลกระทบตอผลประโยชนของลกคารายอนๆ

(2) กรณทมความสมพนธกบฝายอนนอกเหนอจากลกคามอทธพลตอค าแนะน าตอลกคา (3) กรณทคนกลางประกนภยมแนวโนมวาจะไดประโยชนทางการเงน หรอหลกเลยงการเสย

ผลประโยชนทางการเงน บนความเดอดรอนของลกคา





(4) กรณทคนกลางประกนภยมผลประโยชนจากการใหบรการหรอการตดสนใจของลกคาทแตกตางจากผลประโยชนของลกคา

(5) กรณทคนกลางประกนภยไดรบสงจงใจเพอใหบรการลกคาทนอกเหนอจากคาธรรมเนยมหรอคานายหนาจากการบรการ

เพอใหมนใจวาบรษทประกนภยและคนกลางประกนภยปฏบตหนาทโดยค านงถงผลประโยชนสงสดของลกคา หนวยงานทก ากบดแลควรก าหนดใหมขนตอนในการจดการกบผลประโยชนทบซอนผานนโยบายและขนตอนทเหมาะสม ผลประโยชนทบซอนสามารถจดการไดหลายวธขนอยกบสถานการณ ตวอยางเชน ผานการเปดเผยขอมลทเหมาะสมและการยนยอมจากลกคา หนวยงานทก ากบดแลอาจพจารณาการก าหนดทางเลอกอนเพอใหบรษทและ คนกลางประกนภยจดการกบผลประโยชนทบซอน เชน ในบางประเทศหามรบผลประโยชนทางการเงนบางประเภท เปนตน

2.3 ดานการใหบรการตามกรมธรรมประกนภย มาตรฐาน 19.8 หนวยงานทก ากบดแลควรก าหนดใหบรษทประกนภย 1) ใหบรการตามกรมธรรมอยางเหมาะสมจนกวาจะบรรลหนาททก าหนดภายใตกรมธรรมประกนภย 2) เปดเผยขอมลเกยวกบการเปลยนแปลงในสญญาระหวางทสญญายงไมหมดอาย ตอผเอาประกนภย 3) เปดเผยขอมลอนๆ ทเกยวของกบผลตภณฑประกนภยตอผเอาประกนภย การก ากบดแลธรกจประกนภยควรรวมถงการตรวจสอบพฤตกรรมการด าเนนธรกจของบรษทประกนภยในดานการใหบรการตามกรมธรรมประกนภย โดยเฉพาะในเรองการใหขอมลผเอาประกนภยอยางตอเนอง การจดการการจายคาสนไหมทดแทนตอผเอาประกนภย และการจดการเรองรองเรยนของผเอาประกนภย ขอมลเกยวกบบรษทประกนภยเปนขอมลทส าคญทตองเปดเผย ซงอาจประกอบดวย การเปลยนชอบรษทประกนภย สถานะทางกฎหมาย หรอทอยของบรษทแม การควบรวมโดยบรษทอนทสงผลใหมการเปลยนแปลงในองคกรเทาทลกคาควรทราบ ขอมลเกยวกบขอตกลงและเงอนไขซงบรษทประกนภยควรใหหลกฐานความคมครอง (ประกอบดวย ความคมครองและขอยกเวนในกรมธรรม) ทนทภายหลงการขายกรมธรรมประกนภย โดยจะตองใหขอมลแกลกคาอยางตอเนอง ซงรวมถงการเปลยนแปลงขอตกลงและเงอนไขในกรมธรรมประกนภย อาจครอบคลมเนอหาตางๆ เชน

(1) ผลประโยชนหลก โดยเฉพาะรายละเอยดเกยวกบลกษณะ ขอบเขต และก าหนดการจายผล ประโยชนโดยบรษทประกนภย

(2) ระยะเวลาของสญญา ขอตกลงและเงอนไขส าหรบการยกเลกสญญากอนเวลาทก าหนด และผลของการยกเลก

(3) วธการจายคาเบยประกนภยและระยะเวลาการจาย (4) ขอมลเกยวกบการตออายสญญา

มาตรฐาน 19.9 หนวยงานทก ากบดแลควรก าหนดใหบรษทประกนภยมนโยบายและกระบวนการเพอจดการการจายคาสนไหมทดแทนอยางรวดเรวและเปนธรรม


หนวยงานทก ากบดแลควรก าหนดใหบรษทประกนภยมการจายคาสนไหมทดแทนและขนตอนการไกลเกลยขอพพาททโปรงใสทชดเจนเปนลายลกษณอกษร ซงรวมขนตอนทกขนตอนตงแตการเรยกรองคาสนไหมทดแทนจนถงการจายสนไหมทดแทน เอกสารดงกลาวอาจรวมถงระยะเวลาส าหรบแตละขนตอน ซงอาจขยายระยะเวลาไดเปนกรณไป โดยผเรยกรองคาสนไหมทดแทนควรไดรบแจงเกยวกบขนตอน วธการ และระยะเวลาส าหรบการจายคาสนไหมทดแทน รวมทงขอมลเกยวกบสถานะของเรองรองเรยนอยางรวดเรวและเปนธรรม ปจจยในการค านวณคาสนไหมทดแทน เชน การเสอมมลคา หรอสวนลด ควรไดรบการอธบายเปนภาษาทเขาใจงาย เชนเดยวกนกบกรณทปฏเสธการจายคาสนไหมทดแทน บรษทและคนกลางประกนภยทมสวนรวมในขนตอนการจายคาสนไหมทดแทนจะตองมการด าเนนการอยางมประสทธภาพ และมการอบรมพนกงานทเกยวของอยางตอเนอง หากเกดขอพพาทในการจายคาสนไหมทดแทน พนกงานทจดการขอพพาทในการจายคาสนไหมทดแทนควรมประสบการณในการจายคาสนไหมทดแทนและมคณสมบตทเหมาะสม ขนตอนการไกลเกลยขอพพาทควรเปนไปตามวธการทมความสมดล โดยค านงถงผลประโยชนของทกฝายทเกยวของ ขนตอนดงกลาวตองไมซบซอน การตดสนใจตองมเหตผลอธบายไดชดเจน ซงหนวยงานทก ากบดแลอาจตรวจสอบบรษทประกนภยเพอใหมนใจวาม การจดการ ขอพพาททเปนธรรม มาตรฐาน 19.10 หนวยงานทก ากบดแลควรก าหนดใหบรษทประกนภยและคนกลางประกนภยมนโยบายและกระบวนการเพอจดการเรองรองเรยนอยางรวดเรวและเปนธรรม เรองรองเรยน คอ การแสดงความไมพอใจเกยวกบการใหบรการของบรษทประกนภยหรอคนกลางประกนภย ซงอาจรวมถงการเรยกรองคาเสยหายทางการเงน แตไมรวมถงการรองขอขอมล การสะสมของเรองรองเรยนบรษทประกนภยหรอคนกลางประกนภยแสดงใหเหนวาอาจมเรองไมนาพอใจในบางดาน ดงนน หนวยงานก ากบดแลธรกจประกนภยควรมการวเคราะหเรองรองเรยนของผเอาประกนภยอยางตอเนอง ซงสามารถแสดงใหเหนถงคณภาพของพฤตกรรมการด าเนนธรกจของบรษทหรอคนกลางประกนภย หนวยงานทก ากบดแลควรมระบบตรวจสอบเรองรองเรยนเอง เพอใหไดประโยชนจากเรองรองเรยนจากผเอาประกนภย และควรรวมมอกบหนวยงานก ากบดแลอนๆ ทเกยวของในกรณของเรองรองเรยนขามพรมแดน รวมทงตองก าหนดใหบรษทและคนกลางประกนภยมนโยบายและขนตอนทเหมาะสมในการจดเกบเรองรองเรยนและมาตรการในการไกลเกลยขอพพาท ส าหรบกลไกในการไกลเกลยขอพพาทระหวางบรษทและคนกลางประกนภย กบผเอาประกนภยนน ควรมกลไกทงาย สามารถเขาถงงาย และเปนอสระจากบรษทและคนกลางประกนภย เพอไกลเกลยขอพพาททไมสามารถสรปไดโดยบรษทหรอคนกลางประกนภย นอกเหนอจากหนวยงานก ากบดแลธรกจประกนภยแลวกลไกดงกลาวอาจเรยกไดวา Independent Dispute Resolution (IDR) ซงอาจแตกตางกนในแตละประเทศ และอาจรวมถงหนวยงานอสระ หรอผตรวจการของรฐ (Ombudsman) ซงเปนกลไกการไกลเกลยขอพพาทนอกศาล โดยสวนใหญกลไกการไกลเกลยขอพพาทจะใชกบผเอาประกนภยทไมเกยวของทางการคา และบางครงจะไมคดคาใชจายส าหรบผเอาประกนภยดงกลาว โดยผบรโภคยงสามารถทจะรองเรยนตอศาลไดหากไมพอใจกบการไกล -เกลยขอพพาท โดยผทท าหนาทไกลเกลยจะตองมมาตรฐานความร ความเปนธรรม และความสามารถสง ยกตวอยางเชน มความรดานกฎหมายประกนภยเปนอยางด และหนวยงานทชวยไกลเกลยจะตองเปนอสระจากบรษทและ คนกลางประกนภย





มาตรฐาน 19.11 กฎหมายมการก าหนดบทบญญตเกยวกบการคมครองสทธสวนบคคล ซงบรษทและ คนกลางประกนภยมสทธในการจดเกบ ใช หรอสอสารขอมลสวนบคคลของลกคาไปยงบคคลทสาม โดยปกต ขอมลสวนบคคล หมายถง ขอมลทบคคลหรอหนวยงานจดเกบ ใช หรอสอสารไปยงบคคลทสามระหวางการด าเนนธรกจ ขอมลสวนบคคลถอเปนขอมลสวนบคคลไมวาจะอยในลกษณะไหน สอสารผานอะไร อยในรปแบบไหน และไมวาจะเปนลายลกษณอกษร หรออเลกทรอนกส ฯลฯ ในธรกจประกนภย การรกษาขอมลเปน สงส าคญ เนองจากการจดเกบและใชขอมลเกยวของกบขอมลทางการเงน การแพทย และขอมลสวนบคคล การรกษาขอมลสวนบคคลและขอมลทางการเงนเปนความรบผดชอบหลกของอตสาหกรรมบรการทางการเงน แมวาการคมครองลกคาจะมบทบญญตทางกฎหมายและกฎระเบยบเรองสทธสวนบคคลแตกตางกนระหวางแตละประเทศ บรษทและคนกลางประกนภยมหนาททชดเจนในการใหความมนใจกบลกคาเกยวกบการเปดเผยขอมลและการรกษาขอมลสวนบคคล โดยขอมลทลกคาตองการใหเปนความลบควรถอเปนความลบ ลกคาควรไดรบแจงวาขอมลใดอาจจะตองมการเปดเผย และตอใคร มาตรฐาน 19.12 หนวยงานทก ากบดแลควรก าหนดใหบรษทและคนกลางประกนภยมนโยบายและขนตอนส าหรบการรกษาขอมลสทธสวนบคคลของลกคา หนวยงานทก ากบดแลควรก าหนดใหบรษทหรอคนกลางประกนภยมมาตรการทเหมาะสม เพอปองกนการสอสารขอมลสวนบคคลในระบบอยางไมเหมาะสม ดวยความส าคญและความละเอยดออนของขอมลสวนบคคล บรษทและคนกลางประกนภยควรมมาตรการตางๆ เชน

(1) จดท านโยบายและขนตอนเกยวกบการรกษาสทธสวนบคคล เพอใหมนใจวามการปฏบตตามบทบญญตทางกฎหมายและหลกการปฏบตทดของอตสาหกรรม

(2) มการจดการฝกอบรมส าหรบพนกงานในทกระดบขององคกร เพอสงเสรมการตระหนกถงขอบงคบเรองการรกษาสทธสวนบคคล

(3) ใชกลไกการควบคมภายในทตรงตามวตถประสงคของการรกษาสทธสวนบคคล (4) มนใจวามเทคโนโลยทเหมาะสม เพอบรหารขอมลทางการเงน การแพทย และขอมลสวนบคคลของ

ลกคาทบรษทประกนภยจดเกบไว (5) ใชนโยบายและขนตอนเกยวกบการรกษาสทธสวนบคคล เพอบรหารความเสยงตอการละเม ด

กฎหมาย การละเมดกฎหมายควรมการแจงผรบผดชอบโดยทนท หนวยงานทก ากบดแลควรมมาตรการเพอปองกนและแกไขปญหาเกยวกบการรกษาขอมลสวนบคคล และสามารถเขาแทรกแซงบรษทหรอคนกลางประกนภยทจดเกบ ใช หรอสอสารขอมลสวนบคคลของลกคาอยางไมถกตอง ยกตวอยางเชน มาตรการปองกน หรอการท าผดเลกๆ นอยๆ อาจมการจดการโดยการวากลาวทางวาจาหรอลาย-ลกษณอกษรตอผบรหาร และตดตามผลในกรณทมความผดรายแรงทกอเกดความเสยงตอลกคา อาจตองมการตกเตอนทนทหรอมการลงโทษทหนกขน มาตรฐาน 19.13 หนวยงานทก ากบดแลควรเปดเผยขอมลทสนบสนนการปฏบตตอลกคาอยางเปนธรรม หนวยงานทก ากบดแลควรเผยแพรมาตรการคมครองผเอาประกนภยส าหรบบรษทประกนภยทอยภายใตการก ากบดแล และยนยนสถานะของผเอาประกนภยทเปนลกคาบรษทและคนกลางประกนภยทไมไดอยภายใตการก ากบ




ดแล รวมทงควรออกค าเตอนใหลกคาในกรณทจ าเปนเพอหลกเลยงธรกรรมกบบรษททไมไดอยภายใตการก ากบดแล เชน การใหขอมลตอสาธารณะวากฎหมายภายในประเทศสามารถใชกบการขายประกนภยขามพรมแดนหรอไมอยางไร รวมทงกรณการขายผาน e-Commerce

กฎหมาย ระเบยบและขอบงคบของประเทศไทยทเกยวของกบการก ากบดแลพฤตกรรมการด าเนนธรกจของบรษทประกนภยและคนกลางประกนภย ส าหรบประเทศไทยนน ไดมการออกกฎหมาย ระเบยบและขอบงคบตางๆ เพอก ากบดแลการด าเนนธรกจของบรษทประกนภยและคนกลางประกนภย ใหปฏบตอยางเปนธรรมตอลกคาทงกอนการขายและหลงการท าสญญา สงเสรมใหเกดการปฏบตตามหลกการทางจรยธรรมและสจรต สงผลใหเกดการแขงขนอยางเทาเทยมกนและสรางความเชอมนของประชาชนและลกคาในภาคธรกจประกนภย โดยม กฎหมาย และกฎระเบยบทส าคญ เชน


มาตรา 29 กรมธรรมประกนภยตองไดรบการเหนชอบจากนาย ทะเบยน มาตรา 30 อตราเบยประกนภยตองไดรบการเหนชอบจากนาย ทะเบยน มาตรา 31 หามมใหบรษทกระท าการในเรองตางๆ มาตรา 36 หามมใหบรษทประวงการจายคาสนไหมทดแทนหรอ ประวงการคนเบยประกนภย



ประกาศ คปภ. ก าหนดหลกเกณฑและเงอนไขในการ เสนอขายกรมธรรมประกนภยผานทางสอโฆษณา ตามกฎหมายวาดวยการประกนวนาศภย พ.ศ. 2556

- เรองหลกเกณฑและเงอนไข รวมทงขอหามตางๆ ในการเสนอขาย กรมธรรมประกนภยผานทางสอโฆษณา

ประกาศ คปภ. เรอง ก าหนดหลกเกณฑ วธการเสนอ ขายกรมธรรมประกนภยผานทางโทรศพท พ.ศ. 2552

- เรองหลกเกณฑและเงอนไข รวมทงขอหามตางๆ ในการเสนอขาย กรมธรรมประกนภยผานทางโทรศพท

ประกาศกระทรวง หลกเกณฑ วธการและระยะเวลาท ถอวาเปนการประวงการจายคาสนไหมทดแทนหรอ ประวงการคนเบยประกนภยของบรษทประกนวนาศ- ภย พ.ศ. 2549

- การกระท าหรอการปฏบตของบรษทประกนภยทถอวาเปนการ ประวงการจายคาสนไหมทดแทน
















มาตรฐาน 19.11 กฎหมายมการก าหนดบทบญญตเกยวกบการคมครองสทธสวนบคคล ซงบรษทและ คนกลางประกนภยมสทธในการจดเกบ ใช หรอสอสารขอมลสวนบคคลของลกคาไปยงบคคลทสาม โดยปกต ขอมลสวนบคคล หมายถง ขอมลทบคคลหรอหนวยงานจดเกบ ใช หรอสอสารไปยงบคคลทสามระหวางการด าเนนธรกจ ขอมลสวนบคคลถอเปนขอมลสวนบคคลไมวาจะอยในลกษณะไหน สอสารผานอะไร อยในรปแบบไหน และไมวาจะเปนลายลกษณอกษร หรออเลกทรอนกส ฯลฯ ในธรกจประกนภย การรกษาขอมลเปน สงส าคญ เนองจากการจดเกบและใชขอมลเกยวของกบขอมลทางการเงน การแพทย และขอมลสวนบคคล การรกษาขอมลสวนบคคลและขอมลทางการเงนเปนความรบผดชอบหลกของอตสาหกรรมบรการทางการเงน แมวาการคมครองลกคาจะมบทบญญตทางกฎหมายและกฎระเบยบเรองสทธสวนบคคลแตกตางกนระหวางแตละประเทศ บรษทและคนกลางประกนภยมหนาททชดเจนในการใหความมนใจกบลกคาเกยวกบการเปดเผยขอมลและการรกษาขอมลสวนบคคล โดยขอมลทลกคาตองการใหเปนความลบควรถอเปนความลบ ลกคาควรไดรบแจงวาขอมลใดอาจจะตองมการเปดเผย และตอใคร มาตรฐาน 19.12 หนวยงานทก ากบดแลควรก าหนดใหบรษทและคนกลางประกนภยมนโยบายและขนตอนส าหรบการรกษาขอมลสทธสวนบคคลของลกคา หนวยงานทก ากบดแลควรก าหนดใหบรษทหรอคนกลางประกนภยมมาตรการทเหมาะสม เพอปองกนการสอสารขอมลสวนบคคลในระบบอยางไมเหมาะสม ดวยความส าคญและความละเอยดออนของขอมลสวนบคคล บรษทและคนกลางประกนภยควรมมาตรการตางๆ เชน

(1) จดท านโยบายและขนตอนเกยวกบการรกษาสทธสวนบคคล เพอใหมนใจวามการปฏบตตามบทบญญตทางกฎหมายและหลกการปฏบตทดของอตสาหกรรม

(2) มการจดการฝกอบรมส าหรบพนกงานในทกระดบขององคกร เพอสงเสรมการตระหนกถงขอบงคบเรองการรกษาสทธสวนบคคล

(3) ใชกลไกการควบคมภายในทตรงตามวตถประสงคของการรกษาสทธสวนบคคล (4) มนใจวามเทคโนโลยทเหมาะสม เพอบรหารขอมลทางการเงน การแพทย และขอมลสวนบคคลของ

ลกคาทบรษทประกนภยจดเกบไว (5) ใชนโยบายและขนตอนเกยวกบการรกษาสทธสวนบคคล เพอบรหารความเสยงตอการละเม ด

กฎหมาย การละเมดกฎหมายควรมการแจงผรบผดชอบโดยทนท หนวยงานทก ากบดแลควรมมาตรการเพอปองกนและแกไขปญหาเกยวกบการรกษาขอมลสวนบคคล และสามารถเขาแทรกแซงบรษทหรอคนกลางประกนภยทจดเกบ ใช หรอสอสารขอมลสวนบคคลของลกคาอยางไมถกตอง ยกตวอยางเชน มาตรการปองกน หรอการท าผดเลกๆ นอยๆ อาจมการจดการโดยการวากลาวทางวาจาหรอลาย-ลกษณอกษรตอผบรหาร และตดตามผลในกรณทมความผดรายแรงทกอเกดความเสยงตอลกคา อาจตองมการตกเตอนทนทหรอมการลงโทษทหนกขน มาตรฐาน 19.13 หนวยงานทก ากบดแลควรเปดเผยขอมลทสนบสนนการปฏบตตอลกคาอยางเปนธรรม หนวยงานทก ากบดแลควรเผยแพรมาตรการคมครองผเอาประกนภยส าหรบบรษทประกนภยทอยภายใตการก ากบดแล และยนยนสถานะของผเอาประกนภยทเปนลกคาบรษทและคนกลางประกนภยทไมไดอยภายใตการก ากบ

































กฎหมาย ระเบยบและขอบงคบ ตวอยางมาตราหรอเรองทเกยวของกบ ICP 19 ประกาศ ส านกงาน คปภ. เรอง แนวปฏบต โครงสราง คณสมบต และขอพงปฏบตทดของ กรรมการบรษทประกนชวตและบรษทประกนวนาศ- ภย พ.ศ. 2557

- ขอก าหนดตางๆ เกยวกบกรรมการบรษทเพอการก ากบดแล กจการทดของบรษทประกนภย

ประกาศ คปภ. เรอง หลกเกณฑ วธการออก กรมธรรมประกนภย การเสนอขายกรมธรรม ประกนภย และการชดใชเงน หรอคาสนไหมทดแทน ตามสญญาประกนภย โดยใชวธการทาง อเลกทรอนกส พ.ศ. 2560

ขอก าหนด การปฏบตและขอหามในการเสนอขายกรมธรรม ประกนภยผาน จนถงการจายคาสนไหมทดแทนทางอเลกทรอนกส

การด าเนนธรกจตวแทนและนายหนาประกนภยตามกฎหมาย ระเบยบและขอบงคบ และสอดคลองกบมาตรฐานดานการด าเนนธรกจประกนภยนน มความส าคญอยางยง เนองจากเปนการปฏบตตอลกคา ผเอาประกนภย และผทเกยวของโดยตรง โดยการด าเนนธรกจและใหบรการทดทงกอนและหลงการขายจะมผลตอความเชอมนของประชาชนและการพฒนาระบบประกนภยอยางยงยน ซงตวแทนและนายหนาประกนภยจะตองปฏบตตามกฎหมายและแนวทางปฏบตทส าคญ เชน

(1) ด าเนนธรกจและปฏบตตอลกคาอยางเปนธรรม ดวยความเชยวชาญและความรทม ตลอดกระบวนการธรกจทเกยวของ และชวยสงเสรมใหเกดเปนวฒนธรรมทดในภาคธรกจประกนภย

(2) เสนอขายกรมธรรมประกนภย โดยการใหขอมลทถกตองไมก ากวมหรอเกนความจรง ขอมลทใหแกลกคาจะตองมความชดเจนสามารถเขาใจงายไมกอใหเกดความเขาใจผดในสาระส าคญของสญญาประกนภยและสทธประโยชนตางๆ

(3) เสนอขอมลผลตภณฑประกนภยอยางเหมาะสมตามความตองการของลกคา เพอใหลกคาสามารถตดสนใจเลอกท าประกนภยใหตรงตามความตองการทแทจรง โดยไมค านงถงผลประโยชนทตนจะไดรบเปนอยางแรก

(4) ควรใหการบรการทดหลงการท าสญญาประกนภย โดยการแจงขอมลตางๆ ทเกยวของหรอมการเปลยน-แปลงตางๆ ทอาจสงผลกระทบตอลกคา

(5) ใหขอมลและอ านวยความสะดวกแกลกคาหรอผเอาประกนภยในเรองทเกยวของกบการเรยกรอง คาสนไหมทดแทนและสทธประโยชนทลกคาจะตองไดรบ เพอใหเกดความเปนธรรมสงสด

(6) จะตองเกบรกษาขอมลของลกคาอยางปลอดภยและหากจ าเปนตองน าไปใชอยางเปนระบบ ซงการเกบรกษาขอมลสวนบคคลนนเปนเรองส าคญอยางยงในภาคธรกจประกนภย ตวแทนและนายหนาประกนภยจงตองปฏบตตามกฎหมายทเกยวของอยางเครงครด

(7) ใหความรวมมอกบหนวยงานก ากบดแลธรกจประกนภยหรอหนวยงานภาครฐอนๆ และสมาคมภาคธรกจทเกยวของเมอจ าเปนตองไดรบการตรวจสอบหรอน าสงรายงานตางๆ ตามระเบยบและขอบงคบ รวมถงการรวมมอ ในการพฒนาธรกจประกนภยใหเตบโตอยางมนคง


3. มาตรฐาน ICP 21 การตอตานการฉอฉลในการประกนภย มาตรฐาน ICP 21 การตอตานการฉอฉลในการประกนภย (Countering Fraud in Insurance) มหลกการส าคญคอ หนวยงานทก ากบดแลก าหนดใหบรษทประกนภยและคนกลางประกนภยตองด าเนนมาตรการทมประสทธภาพเพอยบยง ปองกน ตรวจสอบ รายงานและแกไขการฉอฉลในการประกนภย ซงในมาตรฐาน ICP 21 ประกอบไปดวย แนวคดเบองตน มาตรฐานจ านวน 5 ขอ และแนวทางปฏบตพรอมค าอธบายภายใตมาตรฐานแตละมาตรฐาน โดยมสาระส าคญ ดงน

แนวคดเบองตน การฉอฉลในการประกนภย (รวมทงการประกนภยตอ) คอการกระท าหรอละเวนการกระท าอนเปนการหลอกลวงซงมเจตนาเพอหาผลประโยชนส าหรบฝายทกระท าการฉอฉล (ผ ฉอฉล) หรอส าหรบบคคลอน ประเทศ สวนใหญมกฎหมายหามการฉอฉลในภาคประกนภยและในหลายประเทศการฉอฉลถอเปนอาชญากรรม การฉอฉลในการประกนภยอาจเกดขนไดหลายรปแบบและกระท าโดยผทมสวนเกยวของในการประกนภย เชน บรษทประกนภย ผจดการและพนกงานของบรษทประกนภย คนกลางประกนภย นกบญช ผสอบบญช ทปรกษา ผเจรจาตกลงคาสนไหม-ทดแทน บคคลทสาม และผถอกรมธรรมประกนภย การฉอฉลเปนความเสยงรายแรงตอภาคการเงนทงหมด การฉอฉลในการประกนภยท าใหเกดความเสยหายตอชอเสยง ความเสยหายทางการเงน และท าใหเกดตนทนทางสงคมและเศรษฐกจในอตสาหกรรมประกนภย ทงบรษทประกนภยและผถอกรมธรรมตองเปนผรบตนทนเหลานน ความสญเสยทเกดจากการฉอฉลสงผลกระทบตอก าไรของบรษทประกนภยและอาจรวมถงความมนคงทางการเงนดวย เพอชดเชยความเสยหาย บรษทประกนภยจงตองเพมคาเบยประกนภยซงจะสงผลใหผถอกรมธรรมมคาใชจายเพมขน นอกจากนการฉอฉลยงอาจท าใหผถอกรมธรรมประกนภยพบวาตนเองไมไดรบความคมครองจากความเสยงทเชอวาไดรบความคมครอง ซงอาจมผลกระทบอยางมนยส าคญตอทงลกคาและธรกจ ดวยเหตผลดงกลาวจงนบไดวาการฉอฉลอาจลดความเชอมนของผบรโภคและผถอหน สามารถกระทบชอเสยงของบรษทประกนภยแตละราย กลมบรษทประกนภย ภาคการประกนภยและอาจรวมถงความมนคงทางเศรษฐกจในวงกวางดวย ตามหลกแลว การตอตานการฉอฉลมความเกยวของกบบรษทประกนภยและคนกลางประกนภย โดยบรษทประกนภยและคนกลางประกนภยจ าเปนตองเขาใจและด าเนนขนตอนตางๆ เพอลดความเสยงตอการฉอฉล หนวยงานทก ากบดแลเปนหนงในหนวยงานทมหนาท และอ านาจตามกฎหมายซงมบทบาทส าคญในการตอตานการฉอฉลในการ ประกนภยในประเทศของตน โดยการยบยง ปองกน ตรวจสอบ รายงานและแกไขการฉอฉลในการประกนภย หนวยงานทก ากบดแลควรจะตองตรวจสอบวาบรษทประกนภยและคนกลางประกนภยมนโยบาย ขนตอนการปฏบตและการควบคมทเพยงพอและมประสทธภาพเพอยบยง ปองกน ตรวจสอบ รายงานและแกไขการฉอฉลในการประกนภยหรอไม นอกจากนน การรวมตวกนของตลาดการเงนและจ านวนบรษทประกนภยและคนกลางประกนภยทด าเนนการขามชาตทเพมขน ท าใหการฉอฉลและผลกระทบในระดบโลกของการฉอฉลเปนปญหาส าคญทจะตองไดรบการแกไขในระดบสากล ฉะนนหนวยงานทก ากบดแลจงจ าเปนตองสอสารกนเพอแกไขปญหาการฉอฉลขามประเทศ



มาตรฐาน 21.1 กฎหมายตองมการระบในเรองการฉอฉลในการประกนภยโดยระบการแทรกแซงและบทลงโทษส าหรบการกระท าการฉอฉลดงกลาว และการกระท าใดๆ อนจะเปนการขดขวางการสบสวนการฉอฉล กฎหมายควรประกอบดวยการกระท าผดและบทลงโทษส าหรบการฉอฉลและการขดขวาง การสบสวนการฉอฉล นอกจากนยงควรก าหนดใหหนวยงานทก ากบดแลสามารถ

(1) ขอเอกสารและขอมล รวมทงถอยค าของบคคลทเกยวของ เพอวตถประสงคในการรวบรวมขอมลและการสอบสวน และเพอเปดเผยขอมลตอหนวยงานทมอ านาจ

(2) ควบคมทรพยสนซงเปนหรอเชอวาเปนผลทเกดจากการฉอฉล และ (3) ยดทรพยสนซงเปนหรอเชอวาเปนผลทเกดจากการฉอฉล

มาตรฐาน 21.2 หนวยงานทก ากบดแลมความเขาใจอยางลกซงและรอบดานเกยวกบประเภทของความเสยงในการฉอฉลทบรษทประกนภยและคนกลางประกนภยตองพบ หนวยงานทก ากบดแลตองประเมนความเสยงดานการฉอฉลทอาจจะเกดขนในภาคการประกนภยอยางสม าเสมอและก าหนดใหบรษทประกนภยและคนกลางประกนภยด าเนนมาตรการทมประสทธภาพเพอแกไขความเสยงเหลาน หนวยงานทก ากบดแลควรพจารณาความเสยงดานการฉอฉลทอาจเกดขนไดรวมกบการประเมนความเสยง อนๆ (รวมทงการบรหารจดการและการปฏบตในตลาด) และควรระบจดลอแหลมทส าคญในประเทศของตน โดยน าผลการประเมนความเสยงทเกยวของมาพจารณา และจดการแกไขตามความเหมาะสม ทงน หนวยงานทก ากบดแลควรมความเขาใจอยางลกซงและรอบดานเกยวกบกจกรรมทปฏบตในภาคธรกจ ผลตภณฑและบรการทเสนอโดยบรษทประกนภยและคนกลางประกนภย การฉอฉลภายในบรษท การฉอฉลของผถอกรมธรรมประกนภย การฉอฉลเกยวกบการเรยกรองคาสนไหมทดแทนและการฉอฉลโดยคนกลางประกนภย มาตรฐาน 21.3 หนวยงานทก ากบดแลมกรอบการท างานดานการก ากบดแลทมประสทธภาพในการตดตามและบงคบใหบรษทประกนภยและคนกลางประกนภยปฏบตตามขอก าหนดในการตอตานการฉอฉลในการประกนภย หนวยงานทก ากบดแลควรออกแนวทางปฏบตและขอบงคบในการตอตานการฉอฉล โดยอาจออกเปนระเบยบ ค าสงหรอเอกสารหรอกลไกอนๆ ทมผลบงคบใชในทางกฎหมาย พรอมทงมบทลงโทษหากไมปฏบตตามขอบงคบดงกลาว ใหแกบรษทประกนภยและคนกลางประกนภยเพอชวยใหสามารถปองกนการฉอฉลไดอยางมประสทธภาพ และสามารถปฏบตตามขอบงคบทหนวยงานทก ากบดแลก าหนด หนวยงานทก ากบดแลควรมทรพยากรทางการเงน บคลากรและเทคนคเพอตอตานการฉอฉลอยางเพยงพอ โดยเจาหนาทของหนวยงานทก ากบดแลทมสวนรวมในการตอตานการฉอฉลควรมทกษะความช านาญทเหมาะสมและไดรบการอบรมทเกยวของและอยางเพยงพอเกยวกบ กฎหมายวาดวยการฉอฉล ประเภทของการฉอฉล เทคนคตางๆ และการออกและบงคบใชการแทรกแซงและบทลงโทษ ในท านองเดยวกนบรษทประกนภยและคนกลางประกนภยควรจดใหมการอบรมเกยวกบมาตรการตอตานการฉอฉลแกกรรมการ ผจดการอาวโสและพนกงานอนๆ ของตนตามความเหมาะสม หนวยงานทก ากบดแลควรประเมนวาบรษทประกนภยและคนกลางประกนภยมระบบจดการความเสยงดานการฉอฉลทเพยงพอและท าการทบทวนอยางสม าเสมอ โดยใชทงการตรวจสอบนอกทท าการบรษท (Off-site


Monitoring) และการตรวจสอบ ณ ทท าการบรษทประกนภย (On-site Inspection) เพอประเมนประสทธภาพของระบบควบคมภายในของบรษทประกนภยและคนกลางประกนภยในการจดการความเสยงดานการฉอฉล และแนะน าหรอก าหนดใหด าเนนการแกไขเยยวยาทเหมาะสมหากระบบควบคมภายในออนแอ และตดตามผลการด าเนนมาตรการแกไขเยยวยาดงกลาว มาตรฐาน 21.4 หนวยงานทก ากบดแลทบทวนประสทธภาพอยางสม าเสมอของมาตรการทบรษทประกนภยและคนกลางประกนภย รวมทงหนวยงานทก ากบดแลเองด าเนนการเพอยบยง ปองกน ตรวจหา รายงานและแกไขการฉอฉล และตองด าเนนการทจ าเปนเพอปรบปรงประสทธภาพ การทบทวนประสทธภาพควรพจารณาความเสยง และประเมนวาระเบยบและแนวทางการปฏบตในการก ากบดแลทก าหนดขนถกบงคบใชหรอไม การทบทวนดงกลาวควรครอบคลมประเดนตางๆ เชน ความเสยงของการ ฉอฉลในภาคการประกนภย และแนวทางการก ากบดแลบนพนฐานของความเสยงของหนวยงานทก ากบดแลสามารถจดการความเสยงเหลานไดอยางเพยงพอหรอไม ความเพยงพอของทรพยากรและการอบรมเจาหนาทของหนวยงานทก ากบดแล การตรวจสอบบรษทเกยวกบมาตรการตอตานการฉอฉลเพยงพอหรอไม รวมทงขอมลทไดจากหนวยงาน อนๆ ทมความรบผดชอบในการตอตานการฉอฉล เชน ขอมลเกยวกบการด าเนนคดและการตดสนเกยวกบการฉอฉล หนวยงานก ากบดแลควรพจารณาสนบสนนการด าเนนการตอตานการฉอฉล และการแลกเปลยนขอมลทเกยวของรวมกนระหวางบรษทประกนภย คนกลางประกนภย ภาคธรกจอนๆ ทเกยวของ และภาครฐ รวมทงการเพมความตระหนกของผบรโภค/ผถอกรมธรรมประกนภยเกยวกบการฉอฉล และผลกระทบของการฉอฉลดวยการใหความรและการประชาสมพนธทางสออยางมประสทธภาพ มาตรฐาน 21.5 หนวยงานทก ากบดแลมกลไกทมประสทธภาพ ซงชวยใหสามารถรวมมอ ประสานงานและแลกเปลยนขอมลกบหนวยงานทมอ านาจอนๆ เชน หนวยงานบงคบใชกฎหมาย รวมทงหนวยงานทก ากบดแลอนๆ เกยวกบการพฒนาและการใชนโยบายและกจกรรมเพอยบยง ปองกน ตรวจหา รายงานและแกไขการฉอฉลในการประกนภย หากหนวยงานทก ากบดแลระบกจกรรมทตองสงสยวาเปนการฉอฉลในบรษทประกนภยหรอคนกลางประกนภย กควรท าใหแนใจวาไดสงขอมลทเกยวของไปใหหนวยงานบงคบใชกฎหมายทเหมาะสม รวมทงหนวยงานก ากบดแลอนๆ ทเกยวของ และด าเนนการตามขนตอนทจ าเปนเพอรวมมอกบหนวยงานทเกยวของ ในอนทจะตรวจสอบขอเทจจรงเกยวกบความกงวลของตนเองและความกงวลใดๆ ทไดรบจากบรษทประกนภยและคนกลางประกนภย ตามปกตกลไกความรวมมอและการประสานงานควรประกอบดวย

(1) ความรวมมอในการปฏบต และหากเหมาะสมควรรวมถงการประสานงานระหวางหนวยงานทก ากบดแลและหนวยงานอนๆ ทมอ านาจหนาทในการตอตานการฉอฉล และ

(2) ความรวมมอระดบนโยบาย และหากเหมาะสมควรรวมถงการประสานงานระหวางหนวยงานอนๆ ทงหมดทมอ านาจหนาทในการตอตานการฉอฉล

กฎหมาย ระเบยบและขอบงคบของประเทศไทยทเกยวของกบการตอตานการฉอฉลในธรกจประกนภย ส าหรบประเทศไทยนน มการก ากบดแลใหใหบรษทประกนภยและคนกลางประกนภยมการตรวจสอบ ปองกน และยบยง รวมทงรายงานการฉอฉลในธรกจประกนภย รวมทงมกฎหมายทก าหนดอ านาจใหหนวยงานก ากบ







ดแลธรกจประกนภยสามารถตรวจสอบ และลงโทษผทท าการฉอฉลในธรกจประกนภย โดยมกฎหมายและกฎระเบยบทส าคญ เชน


หมวด 2 การควบคมบรษทในการด าเนนการตางๆ หมวด 3 การเพกถอนใบอนญาตประกอบธรกจประกนภย หมวด 4 บทก าหนดโทษ

ประกาศ ส านกงาน คปภ.เรอง แนวปฏบต โครงสราง คณสมบต และขอพงปฏบตทดของ กรรมการบรษทประกนชวตและบรษทประกน วนาศภย พ.ศ. 2557

- ขอก าหนดตางๆ เกยวกบกรรมการบรษทเพอการก ากบดแล กจการทดของบรษทประกนภย สามารถตรวจสอบได และเกด ความเชอมนในภาคธรกจประกนภย

ในเรองของการตอตานการฉอฉลในธรกจประกนภยนน นอกจากบรษทประกนภยแลว ตวแทนและนายหนาประกนภยกมสวนส าคญในเรองดงกลาว การปฏบตตามมาตรฐานการก ากบดแลและกฎหมายทเกยวของจะชวยใหสามารถปองกนการฉอฉลในธรกจประกนภยได โดยตวแทนและนายหนามหนาททควรปฏบต เชน

(1) ตวแทนและนายหนาประกนภยควรศกษาหาความรเรองความเสยงดานการฉอฉลในภาคธรกจประกนภย ในทกขบวนการของการรบประกนภยจนถงการเรยกรองและชดใชคาสนไหมทดแทน ซงจะชวยใหสามารถทราบความเสยงทอาจจะเกดการฉอฉลหรอพบในธรกจประกนภยได และสามารถปองกนแกไขไดอยางทนทวงท

(2) ศกษาหาความร และตดตามขอมลขาวสารทเกยวของกบการฉอฉลดานการประกนภย ซงจะชวยใหสามารถวเคราะหสถานการณและรถงลกษณะของการฉอฉลในธรกจประกนภยได

(3) ใหความรวมมอกบหนวยงานก ากบดแลธรกจประกนภยและหนวยงานภาครฐอนๆ รวมถงสมาคมภาคธรกจทเกยวของในการยบยง ปองกน และตรวจสอบการฉอฉลในธรกจประกนภย โดยอาจแจงขอมลทนาสงสยใหหนวยงานก ากบดแลธรกจประกนภยทราบ

(4) นายหนาประกนภยนตบคคลควรมมาตรการหรอระบบทมประสทธภาพในการตรวจสอบภายใน ซงรวมไปถงการตรวจสอบการฉอฉลดานการประกนภย

(5) ตวแทนและนายหนาประกนภยควรยดมนตอจรรยาบรรณการเปนตวแทนนายหนา และปฏบตตามแนวทางปฏบตทดของตวแทนและนายหนาอยางเครงครด เพอใหการด าเนนธรกจมความซอสตยสจรตและโปรงใสและไมด าเนนการใดๆ ทเปนการฉอฉล 4. มาตรฐาน ICP 22 การตอตานการฟอกเงนและการตอตานการใหเงนอดหนนตอการกอการราย ICP 22 การตอตานการฟอกเงนและการตอตานการใหเงนอดหนนตอการกอการราย (Anti-Money Laundering and Combating the Financing of Terrorism (AML/CFT) มหลกการส าคญคอ หนวยงานทก ากบดแลก าหนดใหบรษทประกนภยและคนกลางประกนภยด าเนนมาตรการทมประสทธภาพ เพอตอตานการฟอกเงนและ


การใหเงนอดหนนตอการกอการราย นอกจากนหนวยงานทก ากบดแลตองด าเนนมาตรการทมประสทธภาพเพอตอตานการฟอกเงนและการใหเงนอดหนนตอการกอการราย ประกอบดวยสวนตางๆ ไดแก แนวคดเบองตน มาตรฐาน 7 ขอ และแนวทางปฏบตและรายละเอยดภายใตมาตรฐาน โดยมสาระส าคญดงน

แนวคดเบองตน การฟอกเงนเปนกระบวนการปดบงแหลงทมาของเงนทไดจากการกระท าทผดกฎหมาย สวนการใหเงนอดหนนตอการกอการรายจะเกยวของกบการใหหรอการจดหาโดยเตมใจซงเงนทนโดยวธใดกตาม ไมวาจะโดยทางตรงหรอทางออม ดวยเจตนาในการน าเงนทนดงกลาวไปใชในทางทผดกฎหมาย หรอโดยทราบวาเงนทนทงหมดหรอบางสวนดงกลาวก าลงจะถกน าไปใช (1) เพอท าการกอการราย (2) โดยองคกรกอการราย หรอ (3) โดยผกอการราย ภาคอตสาหกรรมประกนภยและภาคบรการทางการเงนอนๆ มความเสยงทจะถกน าไปใชทงโดยรตวหรอ ไมรตว เพอการฟอกเงน (Money Laundering: ML) และการใหเงนอดหนนตอการกอการราย (Financing of Terrorism: FT) ซงกอใหเกดความเสยงในดานตางๆ เชน ดานกฎหมาย การด าเนนงานและชอเสยง ภายใต ICP น และมาตรฐานและแนวทางการปฏบตทเกยวของกบการตอตานการฟอกเงน และการตอตานการใหเงนอดหนนการกอการราย น ามาใชกบการก ากบดแลบรษทประกนภยและคนกลางประกนภยทพจารณารบประกนภยหรอออกกรมธรรมประกนชวตและการประกนภยควบการลงทนอนๆ คณะท างานเฉพาะกจเพอด าเนนมาตรการทางการเงน (The Financial Action Task Force: FATF) เปนองคกรระหวางรฐบาลซงกอตงขนเพอก าหนดมาตรฐานสากลวาดวยการตอตานการฟอกเงนและการตอตานการใหเงนอดหนนตอการกอการราย (AML/CFT) ทงน FATF ไดจดท าขอเสนอแนะเกยวกบ AML/CFT (เรยกวา “FATF Recommendations”) ซงขอเสนอแนะบางขอบงคบใชกบภาคการประกนภย บงคบใชกบการรบประกนภยและการขายประกนชวตและการประกนภยควบการลงทนเปนอยางนอย นอกจากนหากภาคการประกนวนาศภยหรอสวนหนงของภาคธรกจดงกลาว ไดรบการประเมนโดยประเทศหนงวามความเสยงดาน ML/FT แลว มาตรฐาน FATF ก าหนดใหประเทศดงกลาวพจารณาบงคบใชมาตรฐาน FATF กบภาคธรกจนน FATF ก าหนดใหประเทศตองระบหนวยงานทมอ านาจหนวยงานหนงหรอมากกวาใหมหนาทตรวจสอบวาสถาบนการเงน (รวมทงบรษทประกนภยและคนกลางประกนภย) ปฏบตตามค าแนะน าของ FATF ในการตอตานการฟอกเงนและการใหเงนอดหนนตอการกอการราย (AML/CFT) ซงหนวยงานทก ากบดแลการประกนภยไมจ าเปนตองไดรบมอบหมายใหเปนหนวยงานทมหนาทในการตอตานการฟอกเงนและการใหเงนอดหนนการกอการรายในประเทศเสมอไป หนวยงานอนทอาจไดรบมอบหมาย ไดแก หนวยงานบงคบใชกฎหมาย และหนวยงานขาวกรองทางการเงน (FIU) ซงท าหนาทเปนหนวยงานกลางของประเทศในการรบและวเคราะหขอมล (เชน รายงานธรกรรมทนาสงสย) และเผยแพรขอมลเกยวกบการฟอกเงนและการใหเงนอดหนนตอการกอการราย (ML/FT) ทอาจเกดขน อยางไรกตามแมวาหนวยงานทก ากบดแลการประกนภยอาจไมไดรบมอบหมายใหเปนหนวยงานทมอ านาจหนาท แตนนกไมไดเปนขออาง



(7) ผลตภณฑทอนญาตใหมการกเงนจากกรมธรรม (โดยเฉพาะอยางยงถาสามารถไดเงนกและ/หรอช าระเงนกโดยเงนสดบอยๆ)

(8) ผลตภณฑทเปนเงนสดมลคาสง (9) ผลตภณฑทยอมใหช าระเงนเปนกอนในจ านวนมาก และมลกษณะสภาพคลอง (10) ผลตภณฑทมขอสญญาระบใหคสญญาสามารถพนจากพนธะหนาทไดโดยไมตองเสยคาปรบ

(Cooling off Provision) โดยมการรองขอใหสงเงนคาเบยประกนภยทบรษทจายคนไปใหบคคลภายนอกทไมเกยวของ สถาบนการเงนตางประเทศ หรอบรษททตงอยในประเทศทมความเสยงสง

(11) ผลตภณฑทอนญาตใหมการโอนสทธโดยทไมจ าเปนตองแจงใหบรษทประกนภยทราบวาผรบผลประโยชนของสญญาไดเปลยนไปแลวจนกระทงถงเวลาทท าการเรยกรองคาสนไหมทดแทน

(12) ขอบเขตและลกษณะของกจกรรมทด าเนนการขามพรหมแดน (Cross-border Activities) หนวยงานทก ากบดแลควรใชขอมลทมอยเพอประเมนจดลอแหลมและความเสยงดาน ML/FT ทส าคญๆ ตอภาคธรกจการประกนภยในประเทศของตน และท าการแกไขอยางเหมาะสม การประเมนความเสยงควรพจารณาความเสยงทอาจเกดขนจากธรกรรมขามพรมแดน การประเมนเชนนจะไมคงทแตจะเปลยนแปลงไปตามเวลาขนอยกบสถานการณทเปลยนไป ดวยเหตผลนจงควรท าการประเมนความเสยงอยางสม าเสมอ มาตรฐาน 22.2 หนวยงานทก ากบดแล

1) ออกกฎระเบยบดานการบงคบใชกฎหมายเกยวกบ AML/CFT ทสอดคลองกบขอเสนอแนะของ FATF ใหบรษทประกนภยและคนกลางประกนภยปฏบตตาม ส าหรบเรองทไมไดระบในกฎหมาย

2) จดท าแนวทางการปฏบตเพอชวยใหบรษทประกนภยและคนกลางประกนภยสามารถบรรลและด าเนนการใหเปนไปตามขอก าหนดวาดวย AML/CFT ทเกยวของกบตนเอง และ

3) ใหความเหนและขอเสนอแนะแกบรษทประกนภยและคนกลางประกนภยอยางเพยงพอและเหมาะสม เพอสงเสรมการปฏบตตาม AML/CFT กฎระเบยบดานการบงคบใชกฎหมายอาจเปนเอกสารหรอกลไกเพอใหมการปฏบตตามขอก าหนดดาน AML/CFT ซงออกโดยหนวยงานก ากบดแลเพอใหสามารถแทรกแซงบรษททไมปฏบตตามกฎหมายดาน AML/CFT โดยจะตองก าหนดใหบรษทประกนภยและคนกลางประกนภยมกระบวนการทเหมาะสมเพยงพอในการประเมนและเขาใจความเสยงดาน ML/FT ของตนเอง และสามารถจดการกบความเสยงทพบได นอกเหนอจากนน หนวยงานทก ากบดแลควรจดใหมแนวทางการปฏบตซงใหความชวยเหลอในประเดนทอยในขอเสนอแนะของ FATF ซงอยางนอยตองประกอบดวย เทคนคและวธการทสามารถใชในการตอตาน ML/FT และมาตรการเพมเตมใดๆ ทบรษทประกนภยและคนกลางประกนภยสามารถด าเนนการเพอใหมนใจวามาตรการ AML/CFT ของตนมประสทธภาพ แนวทางการปฏบตดงกลาวอาจไมจ าเปนตองมผลบงคบใชตามกฎหมาย แตจะชวยใหบรษทประกนภยและคนกลางประกนภยสามารถปฏบตใหเปนไปตามขอก าหนดดาน AML/CFT ตวอยางของการใหความเหนและขอเสนอแนะทเหมาะสม โดยหนวยงานทก ากบดแลควรประกอบดวยขอมลเกยวกบเทคนค วธการและแนวโนม ตวอยางกรณศกษา ML/FT ทเกดขนจรง และตวอยางความลมเหลวหรอจดออนในระบบของบรษทประกนภยและคนกลางประกนภย




วาหนวยงานทก ากบดแลการประกนภยไมจ าเปนตองเขาใจความเสยงดานการฟอกเงนและการใหเงนอดหนนตอการกอการราย (ML/FT) ในการประกนภยและด าเนนขนตอนในการชวยตอตาน ML/FT ฉะนนมาตรฐานและแนวทางการปฏบตทเกยวของกบหลกการนสามารถแบงออกเปนสองสวน โดยสวนแรกจะบงคบใชในกรณทหนวยงานทก ากบดแลธรกจประกนภยไดรบแตงตงใหเปนหนวยงานทมหนาทในการตอตานการฟอกเงนและการใหเงนอดหนนการกอการราย สวนทสองจะบงคบใชเมอหนวยงานทก ากบดแลธรกจประกนภยไมไดรบแตงตงเปนหนวยงานทมหนาทในการตอตานการฟอกเงนและการใหเงนอดหนนการกอการรายส าหรบภาคการประกนภย เพอใหเปนไปตาม ICP ฉบบน หนวยงานทก ากบดแลตองผานขอก าหนดของมาตรฐานทงในสวนแรกและสวนทสองตามสถานการณของประเทศ

ส าหรบประเทศไทยนน หนวยงานทก ากบดแลดานการตอตานการฟอกเงนและการใหเงนอดหนนการกอการราย คอ ส านกงานปองกนและปราบปรามการฟอกเงน (ปปง.) โดยส านกงานคณะกรรมการก ากบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย ซงหนวยงานทก ากบดแลธรกจประกนภยไมไดรบแตงตงเปนหนวยงานทมหนา ทในการตอตานการฟอกเงนและการใหเงนอดหนนการกอการราย จงมสวนเกยวของกบ ICP ในสวนทสองเทานน อยางไรกตามการศกษา ICP น ทกมาตรฐานจะชวยใหเกดความเขาใจลกษณะความเสยงดาน ML/FT มากยงขน สวนทหนง กรณทหากหนวยงานทก ากบดแลการประกนภยไดรบแตงตงเปนหนวยงานทมอ านาจหนาทในการตอตานการฟอกเงนและการใหเงนอดหนนการกอการราย (Designated AML/CFT Competent Authority) มาตรฐาน 22.1 หนวยงานทก ากบดแลมความเขาใจอยางละเอยดและครอบคลมเกยวกบความเสยงดาน ML/FT ทบรษทประกนภยและคนกลางประกนภยตองเผชญ และใชขอมลทมอยเพอประเมนความเสยงดาน ML/FT ตอภาคการประกนภยในประเทศของตนอยางสม าเสมอ หนวยงานทก ากบดแลควรมความเขาใจอยางละเอยดและครอบคลมเกยวกบความเสยงดาน ML/FT ทบรษทประกนภยและคนกลางประกนภยตองเผชญ ซงเกดจากกจกรรมทปฏบต และผลตภณฑและการบรการทเสนอขายโดยบรษทประกนภยและคนกลางประกนภย ซงสงตอไปนอาจเพมระดบความเสยงดาน ML/FT ของผลตภณฑ/การบรการดานประกนภย

(1) การรบช าระเงนหรอการรบเงนจากบคคลภายนอก (2) การรบการช าระเงนเปนมลคาสงมากหรอไมจ ากดมลคา หรอการรบเงนมลคานอยกวาแตจ านวน

หลายครง (3) การรบช าระเงนในรปเงนสด ธนาณตหรอแคชเชยรเชค (4) การรบช าระเงนบอยครงนอกตารางการช าระคาเบยประกนภยปกตหรอคาใชจายอนๆ (5) การอนญาตใหถอนเมอไรกไดโดยคดคาธรรมเนยมจ ากด (6) การยอมรบใหใชหลกทรพยค าประกนส าหรบเงนก และ/หรอการใหสนเชออนทมความเสยงสง



มาตรฐาน 22.3 หนวยงานทก ากบดแลมกรอบการท างานในการก ากบดแลทมประสทธภาพในการตดตามและบงคบใหบรษทประกนภยและคนกลางประกนภยปฏบตตามขอก าหนดในการตอตานการฟอกเงน/การตอตานการใหเงนอดหนนตอการกอการราย (AML/CFT) หนวยงานทก ากบดแลควรพจารณาความเสยงดาน ML/FT ในแตละขนของกระบวนการก ากบดแล ซงหากเหมาะสมอาจรวมถงขนตอนการออกใบอนญาตดวย หนวยงานทก ากบดแลควรด าเนนการตรวจสอบการปฏบตตามขอก าหนดดาน AML/CFT ของบรษทประกนภยหรอคนกลางประกนภยบนพนฐานของขอมลทเกดจากการตรวจสอบดงกลาวและขอมลอนใดทไดรบ เพอท าการประเมนความเสยงดาน ML/FT และก าหนดความถและความเขมขนของการตรวจสอบบรษทประกนภยหรอคนกลางประกนภยตามความเสยงทประเมนได และควรก าหนดใหบรษทประกนภยและคนกลางประกนภยประเมนความเสยงดาน ML/FT ของลกคา รวมทงประเมนความเสยงของชองทาง การจ าหนาย ผลตภณฑและการใหบรการตางๆ นอกจากน หนวยงานทก ากบดแลควรมอ านาจในการจดการและแกไขอยางเพยงพอเมอบรษทและคนกลางประกนภยไมด าเนนการตามขอบงคบดาน AML/CFT อยางมประสทธภาพ มาตรฐาน 22.4 หนวยงานทก ากบดแลทบทวนประสทธภาพของมาตรการทบรษทประกนภยและ คนกลางประกนภย รวมทงหนวยงานทก ากบดแลเอง ด าเนนการเกยวกบการตอตานการฟอกเงน/การตอตานการใหเงนอดหนนตอการกอการราย (AML/CFT) โดยหนวยงานทก ากบดแลจะตองด าเนนการทจ าเปนใดๆ เพอ เพมประสทธภาพ

การทบทวนดงกลาวควรครอบคลมประเดนตางๆ เชน (1) ความเสยงของการฟอกเงนและการใหเงนอดหนนการกอการรายในภาคธรกจประกนภย และ

แนวทางการปฏบตทตงอยบนพนฐานของความเสยง ซงหนวยงานทก ากบดแลสามารถจดการความเสยงเหลานไดอยางเพยงพอหรอไม

(2) ความเพยงพอของทรพยากรและการอบรมความรของหนวยงานทก ากบดแล (3) จ านวนและความละเอยดของการตรวจสอบ ณ ทท าการประกนภยเกยวกบมาตรการ AML/CFT

เพยงพอหรอไม (4) การก ากบดแลทเกยวกบมาตรการ AML/CFT เพยงพอหรอไม (5) ขอคนพบจากการตรวจสอบ ณ ทท าการประกนภย ซงรวมทงประสทธภาพของการอบรมและการ

น ามาตรการ AML/CFT ไปด าเนนการโดยบรษทประกนภยและคนกลางประกนภย (6) การด าเนนการของหนวยงานทก ากบดแลตอบรษทประกนภยและคนกลางประกนภย (7) ขอมลทไดรบจากหนวยงานอนๆ ทมความเกยวของกบภาคธรกจประกนภย เชน รายงานเกยวกบ

จ านวนและรปแบบของธรกรรมทนาสงสยซงจดท าโดยบรษทประกนภยและคนกลางประกนภย และการด าเนนคดและการลงโทษขอหาฟอกเงนและการใหเงนอดหนนตอการกอการรายในภาคธรกจประกนภย

(8) จ านวนและลกษณะของการรองขอขอมลจากหนวยงานอนๆ เกยวกบประเดนดาน AML/CFT (9) ความเพยงพอของขอบงคบ แนวทางปฏบตและขอมลอนๆ ทหนวยงานทก ากบดแลจดใหมส าหรบ

ภาคการประกนภย


มาตรฐาน 22.5 หนวยงานทก ากบดแลมกลไกทมประสทธภาพ ซงชวยใหสามารถรวมมอ ประสานงานและแลกเปลยนขอมลกบหนวยงานทมอ านาจอนๆ ในประเทศ เชน หนวยขาวกรองทางการเงน รวมทงกบหนวยงานก ากบดแลในประเทศอนเพอวตถประสงคดาน AML/CFT โดยทวไป กลไกความรวมมอ การประสานงาน และการแลกเปลยนขอมล จะเกยวของกบความรวมมอดานการปฏบตการและความรวมมอระดบนโยบาย และหากเหนวาเหมาะสมอาจรวมถงการประสานงานระหวางหนวยขาวกรองทางการเงน (The Financial Intelligence Unit: FIU) หนวยงานบงคบใชกฎหมาย และหนวยงานทก ากบดแลอนๆ ซงความรวมมออยางใกลชดดงกลาวจะชวยใหการปองกน ML/FT มประสทธภาพมากขน สวนทสอง ในกรณหากหนวยงานทก ากบดแลการประกนภยไมไดถกแตงตงเปนหนวยงานทมอ านาจหนาทในการตอตานการฟอกเงนและการใหเงนอดหนนตอการกอการราย (AML/CFT) กรณนเปนลกษณะของประเทศไทย ซงหนวยงานก ากบดแลธรกจประกนภยควรด าเนนการตามมาตรฐานตอไปน มาตรฐาน 22.6 หนวยงานทก ากบดแลตระหนกและมความเขาใจเกยวกบความเสยงดาน ML/FT ทบรษทประกนภยและคนกลางประกนภยตองเผชญ โดยจะตองตดตอประสานงานและพยายามขอขอมลจากหนวยงานทไดรบมอบหมายในสวนทเกยวกบการตอตานการฟอกเงนและการใหเงนอดหนนตอการกอการราย (AML/CFT) โดยบรษทประกนภยและคนกลางประกนภย หากหนวยงานอนเปนหนวยงานทไดรบมอบหมายใหดแลดาน AML/CFT หนวยงานทก ากบดแลควรพจารณาวามผลกระทบอยางไรตอความสามารถของตนในการท าใหแนใจวาบรษทประกนภยและคนกลางประกนภยปฏบตตามขอก าหนดดานการก ากบดแล โดยหนวยงานทก ากบดแลธรกจประกนภยควรเขาใจความเสยงดาน ML/FT ทบรษทประกนภยและคนกลางประกนภยตองเผชญ ซงเกดจากกจกรรมทปฏบตและผลตภณฑและการบรการทเสนอขายโดยบรษทประกนภยและคนกลางประกนภย หนวยงานทก ากบดแลสามารถท าการประเมนและตดสนใจเกยวกบความมนคงของบรษทประกนภยและ คนกลางประกนภยไดอยางมประสทธภาพมากยงขน โดยการรบขอมลจากหนวยงานทไดรบมอบหมายใหดแลงานดาน AML/CFT ทงนขอมลดงกลาวอาจเกยวของกบระดบความเสยงของบรษทประกนภยและคนกลางประกนภย หรอความมประสทธภาพในการจดการความเสยงโดยบรษทประกนภยและคนกลางประกนภย นอกจากนน ขอมลเกยวกบการละเมดขอก าหนดวาดวย AML/CFT ซงหนวยงานทก ากบดแลธรกจประกนภยควรพจารณาในระหวางการด าเนนกจกรรมการก ากบดแลของตนเอง เชน เมอประเมนความเหมาะสมของคณะกรรมการ ผบรหารอาวโสและบคลากรทมอ านาจควบคม รวมทงเมอท าการตรวจสอบการขอใบอนญาต มาตรฐาน 22.7 หนวยงานทก ากบดแลมกลไกทมประสทธภาพ ซงชวยใหสามารถรวมมอ ประสานงานและแลกเปลยนขอมลกบหนวยงานทมอ านาจอนๆ ในประเทศ เชน หนวยขาวกรองทางการเงน รวมทงกบหนวยงานก ากบดแลในประเทศอน เพอวตถประสงคดาน AML/CFT ตามปกตกลไกความรวมมอ การประสานงานและการแลกเปลยนขอมลเปนความรวมมอดานการปฏบตงาน และหากเหนวาเหมาะสม อาจรวมถงการประสานงานระหวางหนวยขาวกรองทางการเงน (The Financial





กฎหมาย ระเบยบและขอบงคบ ตวอยางมาตราหรอเรองทเกยวของกบ ICP 22 พระราชบญญตคณะกรรมการก ากบและสงเสรม การประกอบธรกจประกนภย พ.ศ. 2550

มาตรา 20 ส านกงาน คปภ. มอ านาจในการก ากบดแลธรกจ ประกนภย และรวมมอกบหนวยงานอนๆ ซงรวมไปถงการปองกน และปราบปรามการฟอกเงน

พระราชบญญตปองกนและปราบปรามการสนบสนน ทางการเงนแกการกอการรายและการแพรขยายอาวธ ทมอานภาพท าลายลางสง พ.ศ. 2559

ก าหนดเรองของการกอการราย ก าหนดผทมหนาทตองรายงาน และการปฏบตตามกฎหมายในการปองกนการกอการราย

พระราชบญญตปองกนและปราบปรามการฟอกเงน พ.ศ. 2542

มาตรา 3 ระบในเรองธรกรรมทมเหตอนควรสงสย สถาบนการเงน ทอยภายใตอ านาจ พรบ. มาตรา 5 และมาตรา 6 เรองการกระท าทเขาขายการฟอกเงน มาตรา 13 ธรกรรมทสถาบนการเงนตองรายงาน ส านกงาน ปปง.

จากมาตรฐานการก ากบดแลและกฎหมายทเกยวของกบการตอตานการฟอกเงนและการใหเงนอดหนนการกอการราย จะเหนไดวาตวแทนและนายหนาประกนภยนน มบทบาทและหนาทในการปองกนและตอตานการฟอกเงนและการใหเงนอดหนนการกอการรายในธรกจประกนภย เชน (1) ตองศกษาหาความรในเรองความเสยงดานการฟอกเงนและการสนบสนนทางการเงนแกการกอการรายในธรกจประกนภย เพอทจะสามารถวเคราะหตรวจสอบความเสยงทอาจเกดขนได และสามารถด าเนนการตางๆ ในการปองกนและยบยงความเสยงดงกลาว โดยตวแทนและนายหนาอาจศกษาไดจากการอบรมความรททางภาครฐหรอสมาคมภาคเอกชนจดขน รวมถงศกษาจากเอกสารวชาการตางๆ (2) การจดใหลกคาแสดงตวตน (Know Your Customer) และการเกบรวบรวมเอกสารทเกยวของกอนการท าธรกรรม และพสจนทราบขอมลการแสดงตวตนเพอใหมนใจวาลกคามตวตนอยจรง ตามระเบยบและแนวทางปฏบตดานการตอตานการฟอกเงนและการสนบสนนทางการเงนแกการกอการราย (3) การตรวจสอบเพอทราบขอเทจจรง (Customer Due Diligence) เพอตรวจสอบความเสยงในดานการฟอกเงนและการใหเงนอดหนนการกอการราย โดยจะตองมแนวทางทชดเจนในการรบหรอปฏเสธการรบประกนภยหากเหนวามความเสยงในระดบทสง (4) ใหความรวมมอกบบรษทประกนภย ในการรายงานธรกรรมและแจงขอมลตอส านกงานปองกนและปราบปรามการฟอกเงน ตามกฎหมายทก าหนด รวมทงแจงขอมลทนาสงสยตอหนวยงานก ากบดแลธรกจประกนภย หรอบรษทประกนภยและสมาคมภาคธรกจประกนภยทเกยวของ (5) ปฏบตตามกฎหมายทเกยวของอยางเครงครด และใหความรวมมอกบหนวยงานภาครฐในการประเมนและตรวจสอบดานการฟอกเงนและการสนบสนนทางการเงนแกการกอการราย












intelligence Unit: FIU) หนวยงานบงคบใชกฎหมาย และหนวยงานทก ากบดแลอนๆ ความรวมมออยางใกลชดระหวางหนวยงานเหลานนและบรษทประกนภยและคนกลางประกนภย ชวยใหการปองกน ML/FT มประสทธภาพมากขน ในระหวางการปฏบตหนาทในการก ากบดแลของตน หากหนวยงานทก ากบดแลทราบขอมลเกยวกบความเสยงดาน ML/FT พบกจกรรมทตองสงสยวาเปนอาชญากรรมในบรษทประกนภยหรอคนกลางประกนภย ควรใหขอมลทเกยวของแกหนวยงานทไดรบการแตงตงดาน AML/CFT หรอหนวยงานบงคบใชกฎหมายทเหมาะสม และหนวยงานก ากบดแลอนๆ ทเกยวของ อยางไรกตาม การแลกเปลยนขอมลตองมการพจารณาดานการรกษาความลบ

กฎหมาย ระเบยบและขอบงคบของประเทศไทยทเกยวของกบการตอตานการฟอกเงนและการใหเงนอดหนนการกอการราย ในธรกจประกนภย ส าหรบประเทศไทยนน ส านกงานปองกนและปราบปรามการฟอกเงน (ปปง.) มหนาทรบผดชอบโดยตรงในเรอง การตอตานการฟอกเงนและการใหเงนอดหนนการกอการราย โดยมกฏหมายทส าคญ ไดแก พระราชบญญตปองกนและปราบปรามการฟอกเงน และพระราชบญญตปองกนและปราบปรามการสนบสนนทางการเงนแกการกอการราย อยางไรกตามมกฎหมายทก าหนดอ านาจใหหนวยงานก ากบดแลธรกจประกนภยสามารถตรวจสอบ และแลกเปลยนขอมลตางๆ ทเกยวของกบการฟอกเงนและการใหเงนอดหนนตอการกอการราย เชน


หมวดท 2 การควบคมบรษท เชน การหามมใหบรษทกระท าการ ตางๆ ในเรองการรบและจายเงน การก าหนดใหบรษทจดท าบญช รายงานทางการเงนเพอการตรวจสอบ หมวดท 4 ตวแทนและนายหนาประกนวนาศภยตองท าสมดทะเบยน สมดบญช หรอเอกสารการประกอบธรกจเพอการตรวจสอบ
















ทงน สามารถศกษารายละเอยดเพมเตม เรอง แนวทางปฏบตตามพระราชบญญตปองกนและปราบปราม การฟอกเงน พ.ศ. 2542 และพระราชบญญตปองกนและปราบปรามการสนบสนนทางการเงนแกการกอการรายและการแพรขยายอาวธทมอานภาพท าลายลางสง พ.ศ. 2559 ส าหรบบรษทประกนวนาศภย ไดจากเวบไซตของสมาคมประกนวนาศภยไทย (www.tgia.org)


เรองท 6.4 การเปนนายหนาประกนภยนตบคคล และบทบาทของนายหนาประกนภยตอสงคม ตามมาตรฐานการการก ากบดแลธรกจประกนภย ICPs 18 เกยวกบคนกลางประกนภย (Intermediaries) ทก าหนดขนโดยสมาคมผควบคมธรกจประภยนานาชาต (International Association of Insurance Supervisors: IAIS) ก าหนดใหคนกลางประกนภยสามารถท าหนาทใหบรการเปนสอกลางระหวางลกคาในการท าสญญาประกนภยหรอประกนภยตอ คนกลางประกนภยแบงเปน 2 ประเภท คอ 1) ปฏบตหนาทในนามของลกคา ซงเปนอสระจากบรษทประกนภยทคนกลางประกนภยน าเสนอผลตภณฑประกนวนาศภย คนกลางประกนภยนเรยกวา “นายหนา” (Broker/Independent Financial Adviser) และปฏบตหนาท ในนามของบรษทประกนภย เรยกวา “ตวแทน” (Agent/Producer) ตามพระราชบญญตประกนวนาศภย พ.ศ. 2535 (แกไขเพมเตม พ.ศ. 2551) นายหนาประกนวนาศภยม 2 ประเภท คอ ประเภทบคคลธรรมดา (ตองไมเปนตวแทนประกนวนาศภย) และประเภทนตบคคล ซงในทนจะกลาวถงเพยงนายหนาประกนวนาศภยประเภทนตบคคลเทานน 1. การด าเนนการเปนนายหนาประกนวนาศภยภย ประเภทนตบคคล ตองปฏบตตามประกาศ เรอง หลกเกณฑและเงอนไขในการออกใบอนญาต และการตออายใบอนญาตให นตบคคลเปนนายหนาประกนวนาศภย พ.ศ. 2554 และปฏบตงานภายใตจรรยาบรรณมาตรฐานวชาชพ และมความโปรงใสในการด าเนนธรกจ 1.1 การจดตงนายหนานตบคคล ตามพระราชบญญตประกนวนาศภย 2535 แกไขเพมเตมโดย (ฉบบท 2) พ.ศ. 2551 ใหอ านาจนายทะเบยนในการก าหนด หลกเกณฑ วธการ เงอนไข ในการออกใบอนญาต และการตออายใบอนญาตใหนตบคคลเปนนายหนาประกนวนาศภย พ.ศ. 2554 ประกอบดวย 5 หมวด และบทเฉพาะกาล โดยปรากฏหมวดตางๆ ดงน หมวดท 1 เรอง หลกเกณฑและเงอนไขของนตบคลทจะขอรบใบอนญาตเปนนายหนาประกนวนาศภย หมวดท 2 เรอง การขอรบใบอนญาต หมวดท 3 เรอง หลกเกณฑและเงอนไขทวไปในการประกอบธรกจของนตบคลทไดรบใบอนญาตเปน นายหนาประกนวนาศภย หมวดท 4 เรอง การตออายใบอนญาต หมวดท 5 เรอง การเลกประกอบธรกจนายหนาประกนวนาศภย





ทงน นตบคคลทประสงคจะขอรบใบอนญาตเปนนายหนาประกนวนาศภยได ตองป ฏบตมาตรา 67 แหงพระราชบญญตประกนวนาศภย 2535 แกไขเพมเตมโดย พระราชบญญตประกนวนาศภย (ฉบบท 2) พ.ศ. 2551 คอ 1) มส านกงานใหญในประเทศไทย 2) มวตถประสงคทจะประกอบธรกจนายหนาประกนวนาศภย 3) มพนกงาน หรอลกจางทไดรบใบอนญาตเปนนายหนาประกนวนาศภยเปนผกระท าการแทนนต -บคคลดงกลาว 4) นตบคคลตองไมเคยถกเพกถอนใบอนญาตเปนนายหนาประกนวนาศภยในระยะเวลา 5 ป กอนวนขอรบใบอนญาต นตบคคลตองด ารงไวซงเงนกองทนตลอดเวลาทไดรบใบอนญาตเปนนายหนาประกนวนาศภยไมนอยกวา รอยละศนยจดสองหาของรายไดจากคาบ าเหนจสทธส าหรบรอบปบญชทผานมา แตตองไมนอยกวาจ านวน ดงตอไปน (1) หนงลานบาท ส าหรบนตบคคลทเปนนายหนาประกนวนาศภยโดยตรง (2) หนงลานบาท ส าหรบนตบคคลทเปนนายหนาวนาศภยตอ (3) หนงลานหาแสนบาท ส าหรบนตบคคลทเปนนายหนาประกนวนาศภยโดยตรงและนายหนาประกนวนาศภยตอ นอกจากน นตบคลทไดรบใบอนญาตเปนนายหนาประกนวนาศภยแลวตองปฏบตตามนโยบาย แผนงาน ระบบงาน และเงอนไขตางๆ โดยศกษาไดจากเวบไซต คปภ. http://www.oic.or.th/sites/default/files/ intermediaries-file/1185-3075.pdf 1.2 การปฏบตตามหลก ICP 18 คนกลางประกนภยและกฎหมายทเกยวของ 1.2.1 การตรวจสอบการปฏบตหนาทของนายหนานตบคคล ทงน ตามพระราชบญญตประกนวนาศภย 2535 แกไขเพมเตม (ฉบบท 2) พ.ศ. 2551 ใหอ านาจนายทะเบยนในการก าหนด หลกเกณฑ วธการ เงอนไข อนเปนประโยชนตอการตรวจสอบการด าเนนการในการควบคมภายใน การเกบรกษาเบยประกนภย การสงรายงาน การเกบรกษาขอมล และการจดการเรองรองเรยน เปนตน โดยมค าสงทเกยวของในการเขาตรวจสอบ ดงน 1) ค าสงนายทะเบยนท 7/2556 ใหนตบคคลทประกอบธรกจประกนวนาศภย ยนรายงานเกยวกบการประกอบธรกจ 2) ประกาศคณะกรรมการก ากบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย เรองก าหนดแบบและ รายการในสมดทะเบยนเกยวกบธรกจของนายหนาประกนวนาศภย พ.ศ. 2551 รวมถงการรายงานตอหนวยงานทก ากบดแล (Off-site Monitoring) และการตรวจสอบ ณ ทท าการธรกจ (On-site Inspection) ตามความจ าเปน ขอมลเพมเตมรวมถงขอมลทตองรายงานเปนประจ า หรอเปนกรณพเศษ ยกตวอยางเชน งบการเงน หรอประกาศทรบรองความมนคงทางการเงน หนงสอรบรองจากผตรวจสอบบญช ถาม การรบรองความคมครองความรบผดทางวชาชพ หรอการรบรองอนทใกลเคยง ขอมลแหลงและทตงของธรกจ สรปการเคลอนไหวของบญชลกคาถาม การเปลยนแปลงในต าแหนงทส าคญและเจาของ การตรวจสอบ ณ ทท าการธรกจ เชน การด าเนนการเปนบรรษทภบาลและมการควบคมภายใน การตรวจสอบบญชลกคาถาม การตรวจสอบแฟมขอมลลกคาถาม การตรวจสอบเรองรองเรยน การตรวจสอบการเปดเผยขอมลตอลกคาและขอตกลงทางธรกจ (Terms of Business Agreements: TOBAs) การตรวจสอบเอกสารค าแนะน าและเหตผลทใหค าแนะน าดงกลาว


นอกจากนหนวยงานทก ากบดแลอาจมการประชมรวมกบคนกลางประกนภยเปนประจ า เพมเตมจากการท า Off-site และ On-site Inspection และหนวยงานทก ากบดแลอาจใชการทดสอบโดยไมเปดเผยตว (Mystery Shopping) เพอประเมนวานโยบายคนกลางประกนภยและขนตอนตางๆ เปนธรรมตอลกคาหรอไม นายหนาประกนวนาศภยนตบคคล ตองมความร ความเขาใจในกฎหมาย ระเบยบ และขอบงคบอนๆ ทเกยวของเพอใหสามารถปฏบตตามและด ารงคณสมบตในการเปนนายหนาประกนวนาศภยใหครบถวนอยเสมอ เรอง ก าหนดหลกเกณฑ วธการออก การเสนอขายกรมธรรมประกนภย และการปฏบตหนาทของตวแทนประกนชวต นายหนาประกนชวต และธนาคาร พ.ศ. 2551 ทงน การขายประกนภยผานธนาคาร (Bancassurance) เปนชองทางการจดจ าหนายผลตภณฑประกนวนาศภยทเปนนายหนาประกนวนาศภย เชนกน 1.2.2 การปฏบตอยางเปนธรรมกบลกคา ตามมาตรฐานการการก ากบดแลธรกจประกนภย ICP 19 ก าหนดใหการด าเนนธรกจประกนภยตองใหลกคาไดรบความเปนธรรม ทงกอนการท าสญญาและตลอดสญญา ตองเปดเผยสทธและหนาทของลกคา ควรน าเสนอขอมลทถกตองและชดเจน หรอไมชกน าในทางทผดเพอผลประโยชน ทบซอนในการขาย ทงนเพอชวยสรางความเชอมนใหกบประชาชนและลกคา โดยการปฏบตตอลกคาอยางเปนธรรมประกอบดวยการปฏบตตามหลกการทางจรยธรรม โดยสจรต และหลกเลยงการท าผดกฎหมาย การปฏบตตอลกคาอยางเปนธรรมประกอบดวยการปฏบตดงตอไปน 1) พฒนาและท าการตลาดใหกบผลตภณฑประกนวนาศภยโดยค านงถงผลประโยชนของลกคา 2) ใหขอมลทชดเจนตอลกคากอนและหลงการขาย 3) ลดความเสยงจากการขายผลตภณฑประกนวนาศภยทไมเหมาะกบความตองการของลกคา 4) ใหแนใจวาค าแนะน าทใหลกคามคณภาพ 5) จดการกบเรองรองเรยนและขอพพาทของลกคาอยางเปนธรรม 6) ปกปองขอมลทไดรบจากลกคา 7) ปฏบตตามความคาดหวงของลกคา ขอมลทน าเสนอควรจะเขาใจงาย มผลลพธทสอดคลองส าหรบลกคาสวนใหญของผลตภณฑประกนวนาศภย ตองระบอยางชดเจนเกยวกบผลประโยชนทางคาสนไหมทดแทน และขอจ ากดอนๆ ไมมการแอบหรอลดขอมลทส าคญหรอค าเตอนตางๆ 1.2.3 การตอตานการฉอฉล ตามมาตรฐานการการก ากบดแลธรกจประกนภย ICP 21 การกระท า ทมเจตนาหาผลประโยชนในทางมชอบ ในบางประเทศการฉอฉลถอเปนอาชญากรรม การฉอฉลเปนความเสยงรายแรงตอภาคการเงนทงหมด กอใหเกดความเสยหายตอผเอาประกนภย และภาคธรกจประกนภยท เกยวของ นายหนาประกนวนาศภยควรจดใหมความรเกยวกบรปแบบหรอวธการในการฉอฉล เพอปองการทจรตทจะสงผลกระทบใหการด าเนนธรกจนายหนาประกนวนาศภยอาจหยดชะงกได 1.2.4 การตอตานการฟอกเงน (Anti-Money Laundering: AML) และการตอตานการใหเงนอดหนนตอการกอการราย (Combating the Financing of Terrorism: CFT) ตามมาตรฐานการการก ากบดแลธรกจประกนภย ICP 22 การฟอกเงนเปนกระบวนการปดบงแหลงทมาของเงนทไดจากการกระท าทผดกฎหมาย สวนการใหเงนอดหนนการกอการรายจะเกยวของกบการใหหรอการจดหาโดยเตมใจ ซงเงนทนโดยวธใดกตาม ไมวาจะโดย





ทางตรงหรอทางออม ดวยเจตนาในการน าเงนทนดงกลาวไปใชในทางทผดกฎหมาย หรอโดยทราบวาเงนทนทงหมดหรอบางสวน ภาคอตสาหกรรมประกนภยและภาคบรการทางการเงนอนๆ มความเสยงทจะถกน าไปใช ทงโดยรตวหรอไมรตว เพอการฟอกเงน (Money Laundering: ML) และการใหเงนอดหนนตอการกอการราย (Financing of Terrorism: FT) ซงกอใหเกดความเสยงในดานตางๆ เชน ดานกฎหมาย การด าเนนงานและชอเสยง นายหนาประกนวนาศภยขายกรมธรรมประกนภยตองเขาใจเรอง หนาทในการจดใหลกคาแสดงตนและการเกบรกษาขอมลการแสดงตนของลกคา และจะตองสามารถตดตอขอขอมลจากลกคาได ในกรณทบรษทประกนภยตองการขอมลเพมเตม เพอพจารณาตรวจสอบขอมล และเพอการรายงานธรกรรมทมเหตอนควรสงสยตอส านกงาน คณะกรรมการก ากบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย (คปภ.) รวมทงมหนาทตองเกบรกษาขอมลการแสดงตนของลกคาแทนบรษทประกนภยและตองรบผดชอบกรณทบรษทประกนภยเกดความเสยหาย หรอรบโทษ อนเปน ผลมาจากการทตวแทนประกนวนาศภยหรอนายหนาประกนวนาศภยขายกรมธรรมประกนภยไมเกบรกษาขอมล การแสดงตนของลกคาตามระยะเวลาทกฎหมายก าหนด 2. บทบาทของนายหนาประกนวนาศภยตอสงคม ในการสงเสรมบทบาทของนายหนาประกนวนาศภยประเภทนตบคคล เรมจากผบรหารซงจะไดรบมอบหมายจากคณะกรรมการบรษท ในการวางกลยทธองคกร ก าหนดนโยบาย เปาหมาย แกไขปญหาและอปสรรคตางๆ และเพอใหมการพฒนาธรกจประกนภยใหมความมนคงและกาวหนายงๆ ขน ในฐานะทนายหนาประกนวนาศภยเปนสวนหนงของอตสาหกรรมประกนภยจงเปนสงจ าเปนในการพจารณาสรางมาตรฐานการท างาน มาตรฐานการตรวจสอบ ความโปรงใส เพอใหสอดคลองกบนโยบายของภาครฐ อนเปน การเสรมแรงผลกดนใหสงคมไทยกาวตอไปขางหนาอยางมประสทธภาพ โดยค านงมาตรฐานจรยธรรม (Ethics) จรรยาบรรณในอาชพ (Code of Conduct) และรกษาผลประโยชนของผเอาประกนภยเปนหลก รวมทงสรางใหสงคมเกดการยอมรบธรกจนายหนาประกนวนาศภย สมาคมนายหนาประกนภยไทยมหนาทใหการสนบสนนและสงเสรมและพฒนาธรกจประกนภยรวมกบภาครฐ ซงตรงกบมาตรฐาน ICP 19 เกยวกบ พฤตกรรมของการด าเนนธรกจ (Conduct of Business) โดยการปฏบตกบลกคาอยางเปนธรรม ดวยหลกการทางจรยธรรม กระท าการโดยสจรต และหลกเลยงการท าผดกฎหมาย สมาคมนายหนาประกนภยไทย จงก าหนดบทบาทหนาทความรบผดชอบทมตอสงคม (Corporate Social Responsibility) ไวดงน 1) นายหนาประกนวนาศภยจะตองมความรบผดชอบตอผเอาประกนภยและผเกยวของในธรกจประกนภย ไมสรางปญหาความเสยงภยหรออนตรายเพมขนใหกบสงคม 2) นายหนาประกนวนาศภยจะตองด าเนนธรกจดวยความเปนธรรมเพอกอใหเกดความเชอมนกบประชาชนและผเกยวของ อนจะสงผลดตอวชาชพนายหนาประกนวนาศภยโดยไมเหนแกประโยชนอนทไมถกตองตามกฎหมายและจารตประเพณ 3) นายหนาประกนวนาศภยจะตองมการก ากบดแลกจการทด มความโปรงใส สามารถตรวจสอบไดอยางมประสทธภาพเพอความเชอมนกบผเกยวของ 4) นายหนาประกนวนาศภยจะตองใหความรวมมอกบประชาสงคมในการดแลรกษาสงแวดลอม และปรบปรงคณภาพการใชทรพยากรธรรมชาตอยางมประสทธภาพตอระบบธรกจและคณภาพชวต


5) นายหนาประกนวนาศภยจะตองใหการสงเสรม และสนบสนนองคกรทเกยวของกบธรกจประกนภยในการพฒนาความรบผดชอบตอสงคม 3. ประโยชนจากบทบาทของนายหนาประกนวนาศภยตอสงคม นายหนาประกนวนาศภยในฐานะทมความรอบรเรองการประกนวนาศภยเปนอยางด เชน ความคมครอง ตางๆ ในกรมธรรมประกนภย อตราเบยประกนภย บรษทประกนวนาศภย และความเสยงภยตางๆ ทผเอาประกนภยจ าเปนตองไดรบความคมครองจากการประกนภยใหเหมาะสมกบสภาพความเสยงภย และยงมบทบาททส าคญอยางยงทงตอภาคธรกจประกนวนาศภย สงคมและระบบเศรษฐกจภายในประเทศ การมสวนชวยใหเกดความมนคงทางเศรษฐกจจะสามารถสงผลใหเกดการพฒนาคณภาพทางสงคมไปในทางทดเชนกน โดยมปจจยหลายอยางทนตบคคลนายหนาประกนวนาศภยมบทบาทในสงคมและมสวนชวยใหเกดขน มดงน 1) ชวยสงเสรมการตลาดแบบสรางสรรค มบทบาทในการท าใหประชาชนรวมทงผประกอบการตระหนกถงประโยชนของการประกนภยและความหลากหลายของความคมครองทมในกรมธรรมประกนภยรวมทง วธการในการเลอกซอความคมครองตางๆ ทตองการในตลาดประกนภย 2) ชวยสงเสรมการเผยแพรขอมลไปยงผบรโภค การจดหาขอมลทส าคญใหแกผ เอาประกนภยเพอประกอบการตดสนใจ เชน ความคมครองใดทจ าเปนตองมการประกนภย เงอนไขและทางเลอกตางๆ ทม และอตราเบยประกนภย เมอผเอาประกนภยไดรบขอมลครบถวนยอมท าใหบรษทประกนวนาศภยตองเสนอเงอนไขและความคมครองทเปนประโยชนสงสดใหแกผเอาประกนภยในราคาทยตธรรม 3) ชวยสงเสรมการเผยแพรขอมลไปยงตลาดประกนภย การท าหนาทรวบรวมและประเมนขอมลตางๆ เชน การจดหาสญญาประกนวนาศภย อตราเบยประกนภย และประสบการณการเรยกรองคาสนไหมทดแทน การใหค าแนะน าแกผเอาประกนภยในการเลอกซอความคมครองทเหมาะสมจากบรษทประกนวนาศภย ซงบทบาทดงกลาวนชวยกระตนใหเกดการขยายตวของธรกจประกนวนาศภยทงภายในประเทศและตางประเทศ ดวยการออกแบบผลตภณฑประกนวนาศภยใหมๆ ใหมความหลากหลายสอดคลองกบความตองการของลกคาตลอดเวลา 4) ชวยสงเสรมการแขงขนทด การใหความรแกผเอาประกนภยและประชาชนเพมมากขน ในทสดกจะสงผลใหเกดความตองการซอกรมธรรมประกนภยมากขน เมอมการท าประกนภยเพมมากขนกจะสงผลใหเกดผลตภณฑประกนวนาศภยใหมๆ และการบรการตางๆ ตามมา ท าใหเกดการบรหารความเสยงภยทมประสทธภาพและน าไป สการประหยดของงบประมาณ เกดบรรยากาศของการแขงขนในเชงสรางสรรค เกดการจางงานเพม มสงเสรมการพฒนาเศรษฐกจและสงคมของประเทศ 5) ชวยใหความรวมมอ/จดหา เพอการกระจายความเสยงของบรษทประกนภย คณภาพของธรกจเปน สงทส าคญส าหรบธรกจในหลายประเดนรวมถงการท าก าไร การปฏบตตามขอบงคบของกฎหมาย เพอการอยรอดของธรกจ บรษทประกนวนาศภยจะตองแนใจวาความเสยงภยทรบประกนภยไวมการกระจายความเสยงภยทเหมาะสม ไมมการกระจกตวในทใดทหนงมากเกนไปจนอาจเกดความเสยหายแบบมหนตภยได นายหนาประกนวนาศภยสามารถชวยบรษทประกนภยในการกระจายความเสยงส าหรบการรบเสยงภยทบรษทรบมาเนองจากนายหนาประกนวนาศภยมการตดตอกบบรษทประกนภยหลายบรษท มลกคาหลายประเภทซงอยในภมภาคตางๆ ปจจยดงกลาวชวยในการ





กระจายความเสยงภยโดยแยกตามประเภทของอตสาหกรรม ภมศาสตร ปรมาณ ประเภทของการประกนภยและอนๆ การกระจายภยทรบเสยงยอมจะชวยลดการกระจกตวในภมภาคใดภมภาคหนง หรอประเภทความเสยงใดโดยเฉพาะ ท าใหบรษทประกนวนาศภยสามารถบรหารเงนไดอยางมประสทธภาพ 6) ชวยสงเสรมใหลดตนทน (Reducing Cost) การทนายหนาประกนวนาศภยสามารถลดตนทนใหกบบรษทประกนวนาศภยกยอมลดตนทนใหกบผเอาประกนภยทเปนผประกอบธรกจทวไปในประเทศ เพราะการประกนภยเปนคาใชจายทจ าเปนในการด าเนนธรกจ การจดหาบรษทประกนวนาศภย การเจรจาเพอราคาของเบยประกนวนาศภย และการใหค าแนะน าในการท าประกนวนาศภยทเหมาะสม เพอชวยใหเกดการสามารถลดตนทนในการท าประกนวนาศภย เชน การลดการใชเอกสารในบางขนตอนการขาย การบรการสนไหม เปนตน เนองจากปจจบนมการน าเทคโนโลยดานการสอสารออนไลนเขามาใชอยางแพรหลาย

4. บทบาทหนาทของการเปนนตบคคลนายหนาประกนวนาศภยตามก าหนดของสมาคมนายหนา ประกนภยไทย บทบาทหนาทของการเปนนตบคคลนายหนาประกนวนาศภยทสมาคมนายหนาประกนภยไทย (Thai Insurance Brokers Association) ไดก าหนดไวมดงน 4.1 หนาทตอผเอาประกนภย นายหนาประกนวนาศภยจะตองมความรบผดชอบในการปฏบตหนาทในฐานะทเปนตวแทนของผเอาประกนภย สอดคลองกบตาม ICP 19 ดานการปฏบตอยางเปนธรรมตอลกคา ดงตอไปน 1) ปฏบตหนาทแทนผเอาประกนภยในการด าเนนการบรหารจดการเกยวกบประกนภ ยดวยความซอสตยสจรตอยางยง 2) ปฏบตหนาทเพอรกษาผลประโยชนของผเอาประกนภย 3) ปฏบตหนาทอยางซอตรงโดยไมเหนแกประโยชนของตนเองเพยงอยางเดยว และเคารพกฎหมายจารตประเพณ 4) เปดเผยขอความจรงใหผเอาประกนภยรบทราบโดยทนท ในกรณทการปฏบตหนาทแทนผเอาประกนภยอาจมผลประโยชนทบซอนได 5) คดสรรและน าเสนอกรมธรรมประกนภยจากบรษทประกนภยทหลากหลาย 6) แจงใหผเอาประกนภยทราบถงเงอนไข ความคมครอง ขอยกเวนของกรมธรรมประกนภย อยางถกตอง ตรงไปตรงมา โดยเสนอจ านวนเงนเอาประกนภยทเหมาะสมกบมลคาทรพยสนของผเอาประกนภย 7) ท าการดแลขอมลและเกบรกษาความลบของผเอาประกนภย 8) รบผดชอบตอฐานขอมลของผเอาประกนภย โดยเกบรกษาเปนความลบและไมน าไปแสวงหาประโยชนโดยทไมไดรบความเหนชอบจากผเอาประกนภย 9) ปฏบตหนาทภายใตกรอบของกฎหมายทเกยวกบธรกจประกนวนาศภย การฟอกเงน และค าสงของนายทะเบยนประกนภย 10) ด าเนนการใหค าแนะน าเกยวกบสภาพความเสยงภยและจดการประกนภยใหผเอาประกนภยอยางเหมาะสมกบความเสยงภยและขดความสามารถในการช าระเบยประกนภยโดยไมมงหวงแตเพยงผลประโยชนทตนจะไดรบเทานน


11) ปฏบตหนาทในการตรวจสอบความถกตองของเอกสาร กรมธรรมประกนภย เอกสารสลกหลง และเอกสารอนๆ ทเกยวกบการประกนภย เพอปองกนมใหผเอาประกนภยไดรบความเสยหายจากความผดพลาดของเอกสารตางๆ ทเกยวกบการประกนภย 12) สงมอบเอกสาร กรมธรรมประกนภย เอกสารสลกหลง ใบเสรจรบเงน และหลกฐานอนๆ ทเกยวของกบการเอาประกนภย การช าระเบยประกนภย ใหกบผเอาประกนภยไวเปนหลกฐาน 13) ผเอาประกนภยสามารถทจะเขาถง สอบถาม ตดตอ นายหนาประกนวนาศภยภายในเวลาท าการมาตรฐานเปนอยางนอย ไมวาจะเปนการสอบถามขอมล หรอรบความชวยเหลอเกยวกบการท าประกนภย ทงกอนและหลงการท าประกนภยกบนายหนาประกนวนาศภย 14) ใหค าแนะน าและปฏบตหนาทในการด าเนนการเรยกรองคาสนไหมทดแทนใหกบผเอาประกนภย รวมถงการแกไขปญหาขอโตแยงระหวางผเอาประกนภยและบรษทรบประกนภยหรอองคกรธรกจอนทเกยวของ 15) ใหการสนบสนนสงเสรมบคลากรในองคกรของนายหนาประกนวนาศภยใหมความรและทกษะเพมขนอยางตอเนองสม าเสมอเพอใหการปฏบตหนาทรบผดชอบในการใหบรการกบผเอาประกนภยมประสทธภาพสมบรณ 16) ไมกระท าการโฆษณาชวนเชอเกนความจรง หรอท าใหเกดความเขาใจผด ใหกบผตองการเอาประกนภยหรอสาธารณะชนไดรบความเสยหายหรอไมเชอถอในวชาชพนายหนาประกนวนาศภย 17) จดท าระบบบญชและการเงนอยางถกตองตามทกฎหมายก าหนดและโปรงใสตรวจสอบได 18) จดใหมการประกนภยความรบผดตามกฎหมายเกยวกบการปฏบตวชาชพนายหนาประกนวนาศภย 4.2 หนาทตอบรษทประกนวนาศภย มดงน 1) นายหนาประกนวนาศภยจะตองใหขอมลเกยวกบผเอาประกนภยดวยความซอสตย และตามทกฎหมายก าหนด 2) นายหนาประกนวนาศภยจะตองไมรวมมอกบผเอาประกนภยในการปกปดหรอบดเบอนขอมลทส าคญในการพจารณารบประกนภยเพยงเพอมใหบรษทประกนวนาศภยปฏเสธการรบประกนภย 3) นายหนาประกนวนาศภยจะตองใหความรวมมอกบบรษทประกนวนาศภยในการลดความเสยงภยของผเอาประกนภย และจดการเอาประกนภยตามความประสงคของผเอาประกนภยในอตราเบยประกนภยทเหมาะสมเปนธรรม 4) นายหนาประกนวนาศภยจะตองใหขอมลทอาจมผลน าไปสการเรยกรองคาสนไหมทดแทนใหบรษทรบประกนภยทราบ 5) นายหนาประกนวนาศภยจะตองรวมกบบรษทประกนวนาศภยในการเสรมสรางและพฒนาความรความเขาใจเกยวกบการประกนวนาศภยใหกบผเอาประกนภย 6) นายหนาประกนวนาศภยจะตองไมเรยกรองคาตอบแทนอนๆ หรอรบผลประโยชนอนจากบรษทประกนวนาศภยนอกเหนอจากคานายหนาทนายทะเบยนประกนภยก าหนดโดยไมค านงถงผลเสยทจะเกดขนกบผเอาประกนภย





7) นายหนาประกนวนาศภยจะตองน าสงคาเบยประกนภยทไดรบช าระจากผเอาประกนภยใหกบบรษทรบประกนภยตามก าหนดเวลาทไดมการตกลง 8) นายหนาประกนวนาศภยจะตองใหความรวมมอกบบรษทประกนวนาศภยและบรษทตรวจสอบความเสยหาย ทไดรบการแตงตงจากบรษทประกนวนาศภยในการด าเนนการส ารวจตรวจสอบและพจารณาคาสนไหมทดแทน 9) นตบคคลนายหนาประกนวนาศภย ตองรวมรบผดตอความเสยหายทนายหนาบคคลธรรมดาในสงกดไดกอขน 10) นายหนาประกนวนาศภยควรท าหนาททไดรบอนญาตเปนนายหนาประกนวนาศภยในปรมาณทเหมาะสม 4.3 หนาทในการเสรมสรางธรรมาภบาลในองคกร นายหนาประกนวนาศภยจะตองมหลกธรรมาภบาล(Corporate Governance) ด าเนนการบรหารดวยความโปรงใส มความรบผดชอบตอการบรหารองคกรตนเอง ดงตวอยางตอไปน 1) จดใหมสวสดการใหเพยงพอตอพนกงาน หรอขนต าตามทกฎหมายก าหนด 2) ควรหมนใหความรแกตนเองและพนกงาน อยางสม าเสมอทงในดานการประกนวนาศภยและความรทวไปเพอเพมความสามารถขององคกร 3) ควรจดใหมบคลากรเพยงพอกบปรมาณงานเพอใหบรการอยางเหมาะสม 4) ควรมการจดท าระบบการตรวจสอบขนตอนการท างาน ภายในองคกร 5) ควรมการจดเกบเอกสาร และขอมลอยางเปนระเบยบ และสามารถเรยกตรวจสอบไดตลอดเวลา 6) มการจดระเบยบทดเกยวกบใบอนญาต ทะเบยนบรษท และขอมลของพนกงาน พงระวงเกยวกบขอกฎหมายทเกยวของ เชน กฎหมายการฟอกเงน การทจรต คอรรปชน ฯลฯ 7) ควรมการจดท าระบบบญชทเปนมาตรฐานและมการลงบญชอยางถกตอง โปรงใส มการรบรองโดย ผตรวจสอบบญชทมใบอนญาตถกตอง และสามารถตรวจสอบไดจากหนวยงานภายนอก 8) มการเสยภาษอยางถกตอง การยนรายงานตางๆ ตามเวลาทหนวยราชการก าหนด 9) หามเรยกรองผลประโยชนตามกรมธรรมประกนภยโดยทจรต หรอแสดงหลกฐานอนเปนเทจในการเรยกรองคาสนไหมทดแทน 10) หามมใหกรรมการหรอผมอ านาจในการจดการ พนกงาน ลกจางหรอบคคลทไดรบมอบหมายจากบรษทขอใหหรอขอรบวาจะใหทรพยสนหรอประโยชนอนใด เพอจงใจใหด าเนนการชดใชค าสนไหมทดแทน หรอจายเงนผลประโยชนตามกรมธรรมประกนภยทมควรไดโดยชอบดวยกฎหมาย ทงนการเสรมสรางธรรมภบาลทดในองคกรขางตนนน ขนอยกบขนาดและปรมาณงานของธกจซงควรใหมความสมพนธกน

บรรณานกรม





ชชวาลย วยมหสวรรณ. (2554). บทบาทของคนกลางประกนภย. วารสารประกนภย, ปท 4, เลมท 3, ฉบบท 15, กรงเทพฯ:ส านกงานคณะกรรมการก ากบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย.

สมาคมนายหนาประกนภยไทย. (2557). เอกสาร: มาตรฐานจรยธรรมนายหนาประกนภย (ปรบปรง). กรงเทพฯ. International Association of Insurance Supervisors (IAIS). About the IAIS. สบคนเมอ 9 มนาคม 2560, จาก http://

iaisweb.org Insurance Core Principles and Methodology. (2003). Insurance Core Principles, Standards, Guidance and Assessment Methodology. (2011). Insurance Core Principles, Standards, Guidance and Assessment Methodology. (updated November 2015).








บทท 7 จรรยาบรรณและแนวทางปฏบตทด ในการใหบรการพรอมทงกรณศกษา

อาจารยววฒนชย อมรกล อาจารยงามตา เขมะจโต


บทที่ 6 มาตรฐานการก ากับดูแล ... · 2020-05-15 ·...

Documents