chapter 1 insurance tamil

1

காப்படீ்டுச் சந்ைத

எவ்வாறு ெசயல்படுகிறது

உள்ளடக்கம் பாடத்திட்டத்தின் பலன்கள் கற்பதற்கான குறிக்ேகாள்கள்

முன் ைர

முக்கியமான வார்த்ைதகள்

ஏ) காப்படீு என்றால் என்ன? 1.1 பி) நிதி நிறுவனங்கள் மற்றும் காப்படீுகளின் பங்கு

1.1

சி) ெதாழில் சார்ந்த காப்படீ்டுச் சந்ைதயினால் ஏற்படும் நன்ைமகள்

1.2

டி) காப்படீின் வரலாறு 1.3

ஈ) காப்படீ்டுக் கழகங்கள் மற்றும் அவற்றின் பங்குகள்

1.3, 1.6

எப்) காப்படீுகளின் பங்கீடு 1.4

ஜி) காப்படீ்டு பாலிசிகள் 1.5 எச்) ஒரு முகவ ன் பங்கு மற்றும் ெசயல்பாடு

1.7

முக்கியக் குறிப்புகள் வினா விைடகள் தன் ஆர்வத் ேதர்வு வினாக்கள்

கற்பதற்கான குறிக்ேகாள்கள்

இந்த அத்தியாயத்ைத படித்து முடித்தவுடன் நங்கள்:

• காப்படீிற்கான ேதைவகைளப் பற்றி விளக்குவதற்கும்;

• காப்படீு எவ்வாறு ெசயல்படுகிறது என்று விவ ப்பதற்கும்;

• நிதி ேசைவகளின் பங்ைக விளக்குவது மட்டுமல்லாமல் நம் நாட்டின்

ெபாருளாதாரத்ைத நிைலநாட்டுவதில் காப்படீ்டுத் துைறயின் பங்குகைளப் பற்றி

விளக்குவதற்கும்;

• ெதாழில் சார்ந்த காப்படீ்டுச் சந்ைதயினால் ஏற்படும் நன்ைமகைளப் பற்றி

விளக்குவதற்கும்;

• இந்தியாவின் காப்படீ்டு வரலாைறயும் காப்படீ்டுத் துைறயில் அண்ைமயில்

ஏற்பட்டிருக்கும் முன்ேனற்றங்கைளப் பற்றியும் ருக்கமாக கூறுவதற்கும்;

• காப்படீ்டுச் சந்ைதயின் வடிவைமப்ைபப் பற்றியும் பலவைகயான காப்படீ்டுக்

நிறுவனங்கள் மற்றும் காப்படீ்டுத் துைறயில் அவற்றின் பங்குகள் பற்றி

விவ ப்பதற்கும்;

• காப்படீ்டுப் ெபாருட்கள் எவ்வாறு பகிர்ந்தளிக்கப்படுகின்றன என்று விளக்குவதற்கும்;

• சந்ைதயில் கிைடக்கக்கூடிய பலவைகயான காப்படீ்டுப் பாலிசிகைளப் பற்றி

ருக்கமாகக் கூறுவதற்கும்;

• காப்படீ்டுப் முகவ ன் பங்கிைனப் பற்றியும் அவ ன் ெசயல்பாடுகள் பற்றி

விளக்குவதற்கும் கற்றுக்ெகாண்டிருக்க ேவண்டும்.

ஐசி-33/2011 ஆயுள் காப்படீு

முன் ைர

உங்கைள,  ஒரு ெதாழில் சார்ந்த ெவற்றிகரமான ஆயுள் காப்படீடுப் முகவராக

உருவாக்குவதற்காக உதவி பு கின்ற ேநாக்கத்தின் முதல் கட்டமாக, நாம் ஆயுள் காப்படீு பற்றி

ருக்கமாக ெத ந்துெகாள்ேவாம் - என்ன மற்றும் எதற்காகத் ேதைவப்படுகிறது என்பது பற்றி.

இந்த அத்தியாயத்தில் நாம் இந்தியாவின் காப்படீ்டுச் சந்ைத பற்றி கற்றுக்ெகாள்ளப்ேபாகிேறாம். 

அது மட்டுமில்லாது ஆயுள் காப்படீில் காணப்படுகின்ற சில முக்கியமான எண்ணங்கைளயும்

கருத்துக்கைளயும் அறிமுகப்படுத்தத் துவங்குேவாம். பின்வரும் பாடப் பி வுகளிலும், 

இதைனத் ெதாடர்ந்து, நங்கள் உங்க ைடய வாடிக்ைகயாளருக்கு விற்கக்கூடிய ெபாருட்கைளப்

பற்றி விளக்கி, அவர்கள் விரும்புகின்ற ெபாருட்கைள விற்பதற்குத் ேதைவயான தகவல்கைள

உங்க க்கு நாங்கள் தருகிேறாம்.

ஆயுள் காப்படீ்டின் ெசயல்பாட்ைடப் பற்றித் ெத ந்து ெகாள்வதற்கு நாம் காப்படீ்டுச்

சந்ைதையப் பற்றி முழுைமயாகத் ெத ந்து ெகாள்ளேவண்டும் - மனித உயிருக்கு

மட்டுமல்லாது ேவறு பல விஷயங்க க்கும் காப்படீு இருக்கின்றது;  ஆனால் நாம்

முழுைமயாக ஆயுள் காப்படீ்ைடப் பற்றித் தான் ெத ந்துெகாள்ளப் ேபாகிேறாம். 

இந்த முதல் பகுதியில், துவக்கமாக, காப்படீு என்றால் என்ன என்றும், அது எதற்கானது மற்றும்

மக்கள் ஏன் அைத நாடுகிறார்கள் என்பைதயும் கண்டு ெகாள் ேவாம். 

முக்கியமான வார்த்ைதகள்  

இந்த பாடப் பி வில்,  பின்வரும் வார்த்ைதகள் மற்றும் குறிப்புக க்கான விளக்கங்கள்

அடங்கும்: 

காப்படீு அபாயத்ைதக் ைக மாற்றுதல்(risk transfer)

அபாயத்ைத ைவத்திருத்தல்(risk retention)

மறு காப்படீு(reinsurance) 

தளர்த்துதல்(liberalisation) ஆயுள் காப்படீு ஆயுளில்லாத/ெபாது காப்படீு(Non‐life insurance)

காப்படீு மத்தியஸ்தர்கள் 

ஈ-விற்பைன வங்கி காப்புறுதி(Bancassurance)

காப்படீு தரகர்  ேநரடி விற்பைன 

மைறமுக விற்பைன(Non‐direct marketing)

காப்படீ்டு ஏற்பாளர்(Underwriter) 

காப்படீ்டுக் கணிப்பாளர்கள்(Actuaties)

ன்றாம் நிர்வாகிகள் (டிபிஏக்கள்) 

சீர்படுத்துபவர்/ஒழுங்குபடுத்துபவர் (The Regulator) 

தனிப்பட்ட முகவர்கள்(Individual agents)

காலவைர காப்படீு(term insurance)

எண்ேடாெமன்ட் காப்படீு(Endowment insurance) 

பணமட்சி காப்படீு(Money‐back insurance)

பி வு( னிட்)-இைணக்கப்பட்ட காப்படீ்டுத் திட்டம் ( எல்ஐபி)

ஓய் தியத் திட்டங்கள்

குறிப்பு 

பாடத்திற்குள் அைமந்திருக்கும் வினாக்க க்கான விைடகைள அத்தியாயத்தின் இறுதியில்

கண்டுெகாள்ளலாம். 

ஏ) காப்படீு என்றால் என்ன? 

காப்பைீட நாம் பின்வருமாறு வி வாக்கலாம்: 

காப்படீு என்பது காப்படீ்டு நிறுவனத்திற்கும் (இன்சூரர்) பாலிசிதாரருக்கும் (இன்சூர்ட்) இைடேய

ஆன ஒரு ஒப்பந்தமாகும். ஒரு குறிப்பிடட சம்பவத்திற்குப் பிறகு, குறிப்பிடப்பட்டத் ெதாைகைய

ஈடிற்கு (ப் மியம்) பதிலாக பாலிசிதாரருக்குத் தருவதாக,  காப்படீ்டு நிறுவனம்

உறுதியளிக்கிறது.  

அெதல்லாம் ச . அதற்கு என்ன அர்த்தம்? இந்த வினாவிற்கு விைடயளிப்பதற்கு முன்னதாக, 

காப்படீு எதற்காகத் ேதைவப்படுகிறது என்பைதப் பு ந்துெகாள்ளேவண்டும். 

அத்தியாயம் 1 காப்படீ்டுச் சந்ைத எப்படி ெசயல்படுகிறது 

ஏ1) காப்படீ்டின் ேதைவ 

காப்படீிற்கானத் ேதைவையப் பற்றி பு ந்து ெகாள்வதற்கு பின்வரும் நிைல ஆய்ைவ கருதவும். 

நிைல ஆய்வு 

35 வயது அஜய் ஒரு 'மல்டி ேநஷனல் நிறுவனத்தில்'  (MNC) ேவைல ெசய்கிறார். அவருக்கு

விஜய் என்ற பத்து வயது மகன் இருக்கிறான். மகன் மருத்துவராக வரேவண்டும் என்பது

தந்ைதயின் கனவு. அஜயின் மைனவி ஒரு குடும்பத் தைலவி மற்றும் அவருைடய

ெபற்ேறார்கள் ஓய்வு ெபற்று அவைர சார்ந்து இருக்கின்றனர்.  வட்டிற்கான கடைன

அைடத்துக்ெகாண்டிருக்கும் அஜய், மகனின் ேமற்படிப்பிற்கும், திருமணத்திற்கும் மற்றும் ெசாந்த

ஓய்வு காலத்திற்கும் மாதந்ேதாறும் முதலடு ெசய்து ெகாண்டிருக்கிறார். விஜய்க்கு கிைடப்பது

எல்லாேம நல்லதாக இருக்கேவண்டும் என்பது அஜயின் ஆைச. தன் ைடய ெபற்ேறார்கைளப்

ேபால ஓய்வு காலங்களில் மகைன சார்ந்து இருக்கக்கூடாது என்று நிைனத்தார். இதுவைர

அஜயின் கணக்கு கூட்டல்கள் ச யாக நடந்துெகாண்டிருந்தன. ஆனால், பின்வரும்

நிைலைமயில் என்ன நடக்கும் என்று சிந்தித்துப் பார்க்கவும். 

ஒரு நாள், அலுவலகத்திலிருந்து வடு திரும்பிக்ெகாண்டிருந்த அஜைய ஒரு விபத்து ெகான்றது.

இப்ேபாது என்ன நடக்கும்?  அவருைடய குடும்பத்ைத,  மக ைடய படிப்ைப,  திருமணத்ைத, 

வட்டுக் கடைன யார்  பார்த்துக்ெகாள்வார்கள்?  அவருைடய மைறவில் குடும்பத்ைதப்

பார்த்துக்ெகாள்வதற்கு, அவருக்கு என்ன விருப்பத் ேதர்வுகள் (options) இருக்கின்றன? 

அஜயின் நிைலயிலிருந்து இந்தக் காட்சிைய எப்படி எதிர்ெகாள்வது என்று சிந்தித்துப்

பார்க்கவும். நங்கள் என்ன ெசய்வர்கள்?  பதட்டப்படாதர்கள்! எங்க ைடய ேநாக்கம் உங்கைள

பயமுறுத்துவதல்ல. இந்த நிைல ஆய்வின் லம், அஜயின் குடும்பத்ைத இந்த சூழ்நிைலயில்

காப்பாற்றக்கூடிய காப்படீின் முக்கியத்துவத்ைத உங்க க்கு பு ய ைவக்க விரும்புகிேறாம்.

ஆகேவ, இந்த நிைலைமயில் காப்படீு எவ்வாறு உதவுகிறது என்று பார்ப்ேபாம். 

குடும்பத் தைலவனின் மைறவில் குடும்பத்ைதக் காப்பாற்றுவது ஆயுள் காப்படீு ஒன்ேற.

அஜயிற்கு ேதைவயான ஆயுள் காப்படீு இருந்திருந்தால்,  அவருைடய மைறவில் ஆயுள்

காப்படீ்டு நிறுவனம் லம் கிைடக்கும் காப்படீ்டுத் ெதாைக குடும்பத்ைதக்

காப்பாற்றியிருக்கும். வட்டுச் ெசலவுகள்,  விஜயின் படிப்பு மற்றும் திருமணம்,  வட்டுக் கடன்

எல்லாவற்றுக்கும் அந்தத் ெதாைக உதவியாக இருந்திருக்கும்.  

ேமேல ெகாடுத்த நிைலைமயில், காப்படீு அதாவது ஆயுள் காப்படீு, எதிர்பாராத சம்பவங்கைள

எதிர்ெகாள்வதற்கு எவ்வாறு உதவுகிறது என்பைத அறிந்துெகாள்ளலாம். 

ேயாசைன ெசய்யவும்... 

ஒரு குடும்பத் தைலவனாக உங்கைள ஆட்படுத்தக்கூடிய அபாயங்கள் என்ன?  நங்கள்

பாதுகாக்க நிைனக்கும் நிதி இலக்கங்கள் இருக்கின்றனவா? 

ஏ2) காப்படீு எவ்வாறு ெசயல்படுகிறது? 

காப்படீின் ேதைவையப் பு ந்துெகாண்ட நங்கள்,  அது எவ்வாறு ெசயல்படுகிறது என்றும்

அறிந்துெகாள் ங்கள். 

அஜையப் பற்றிய நிைல ஆய்ைவேய எடுத்துக்ெகாள்ேவாம். ேமேல குறிப்பிட்ட மரணம் ஒரு

அபாய கட்டம்தான். அவர்  ேமலும் பல வைகயான அபாயங்கைள எதிர்ெகாள்ளலாம் -

உதாரணத்திற்கு சில ேநரங்களில் மருத்துவ உதவி ேதைவப்படலாம்,  வட்டில் த விபத்து

ஏற்படலாம். இதுேபான்ற அபாயங்கைள அஜய் பல்ேவறு வைககளில் ைகயாளக்கூடும். 

• அபாயத்ைத ைவத்திருத்தல்: இதுேபான்ற அபாயங்கைள எதிர்ெகாள்வதற்கான ஒரு

எளிய வழி,  அவற்ைற ைவத்திருப்பதாகும்,  அதாவது அஜய் இவற்ைற வருவதுேபால

தனியாகேவ ஏற்றுக்ெகாள் தல். நல்ல காலத்தில் எந்த இடர் அல்லது அபாயங்க ம்

ஏற்படவில்ைலெயன்றால், அஜய் சந்ேதாஷமாக இருக்கலாம். ஆனால் ஏதாவது ஒன்று

நடந்துவிட்டால்,  அஜய் பிரச்சைனயில் அகப்பட்டுவிடுவார்.  ஆைகயால் தனியாக

அவற்ைற ஏற்றுக்ெகாள் தல் புத்திசாலித்தனமல்ல. 

• அபாயத்ைதக் ைக மாற்றுதல்: இந்த இடர்கைள ைகயாள்வதற்கான மற்ெறாரு வழி, 

அைத நல்ல முைறயில் ைகயா ம் ஒருவ டம் ஒப்பைடப்பதாகும். எளிைமயான

வார்த்ைதகளில்,  இடர்கைளத் தாங்கக்கூடிய சக்தியில்லாத ஒருவ டமிருந்து தாங்கும்

சக்தியுள்ள ஒருவருக்கு இடர்கைளக் ைகமாறுதல்,  இதுதான் காப்படீு என்று

அைழக்கப்படுகிறது. 

இந்த தருணத்தில், காப்பைீடப் பற்றித் திரும்ப விவ த்தால் உதவியாக இருக்கும்: 

காப்படீு என்பது காப்படீ்டு நிறுவனத்திற்கும் (இன்சூரர்) பாலிசிதாரருக்கும் (இன்சூர்ட்) இைடேய

ஆன ஒரு ஒப்பந்தமாகும். ஒரு குறிப்பிட்ட சம்பவத்திற்குப் பிறகு, குறிப்பிடப்பட்டத் ெதாைகைய

ஈடிற்கு (ப் மியம்) பதிலாக பாலிசிதாரருக்கு தருவதாக, காப்படீ்டு நிறுவனம் உறுதியளிக்கிறது.  

காப்படீு என்பது காப்படீு எடுக்கும் நப ன் அபாயக்கட்டங்கைள ஒரளவிற்கு நிதியளித்து

(ப் மியம்) காப்படீ்டு நிறுவனத்திற்கு ைகமாற்றும் ெசயலைமப்பாகும். ஆைகயால் அஜய்

காப்படீு எடுத்து, ப் மியம் ெசலுத்தி அவருைடய அபாயங்கைள காப்படீ்டு நிறுவனத்திற்கு ைக

மாற்றிவிடலாம். 

காப்படீு என்பது அபாயத்ைத  

ைக மாற்றும் ெசயலைமப்பாகும் 

அஜையப் ேபான்றவர்களிடமிருந்து காப்படீ்டு நிறுவனங்கள் ப் மியங்கைள ெபற்றுக்ெகாண்டு,

அதாவது இதுேபான்ற அபாயங்கள் ஏற்படக்கூடிய அத்தைன ேப டமிருந்தும் ெபற்றுக்ெகாண்டு,

அந்த நிதிைய அபாயச் ேசர்மத்தில்(risk pool) ைவக்கும். ஒேர ேநரத்தில் எல்ேலாருக்கும் இடர்கள்

ஏற்பட வாய்ப்பில்ைல,  ஆைகயால் இடர்கள் ஏற்படுபவருக்கு அபாயச் ேசர்மத்திலிருந்து

நிதியளிக்கப்படும். 

ஆைகயால் ேமேல கூறிய விளக்கங்களின்படி காப்படீு என்பது: 

• உ ைமயாள டமிருந்து (இன்சூர் ெசய்யப்பட்ட நபர்) அபாயத்ைத ைக மாற்றி; 

• அபாயத்ைத தாங்கக்கூடிய ேவெறாரு நபருக்கு (இன்சூரர்) அளித்தல்; 

• ஒரு ெதாைகக்கு(ப் மியம்) பதிலாக. 

காப்படீு வியாபாரம், ெசாத்துக்களின் மதிப்ைப பாதுகாப்பேதாடு சம்பந்தப்பட்டதாகும்.

ெசாத்துக்கள் உ ைமயாளர்க க்கு நன்ைமகள் அளிப்பதால்,  அைவ மதிப்பு மிக்கைவயாக

இருக்கின்றன. அளிக்கப்படும் நன்ைம வருவாயாகேவா (காைர வாடைகக்கு விடுவது) அல்லது

வசதியாகேவா (ெசாந்த பயனத்திற்கு காைரப் பயன்படுத்துதல்) இருக்கலாம். 

வருவாைய உண்டாக்குவதால் மனிதர்க ம் ெசாத்துக்கள்தான். எல்ேலாருைடய மரணமும்

நிச்சயிக்கப்பட்டதுதான், ஆனால் மரண ேநரம் நிச்சயிக்கப்பட்டதல்ல. ஒரு சம்பாதிக்கும் நபர் 

எதிர்பாராமல் இளைமயிேலேய இறந்துவிட்டால்,  அந்தக் குடும்பத்தின் வருவாய்

குைறந்துவிடுகிறது. அந்தக் குைறைவ நிைறவாக்குவதற்குத்தான் காப்படீு ெசயல்படுகிறது.

மரணம் எப்ேபாது ேவண்டுமானாலும் ஏற்படலாம் என்பதால் பிற்காலத்தின் வருவாைய

பாதுகாப்பதற்காக ஒவ்ெவாருவருக்கும் சிறிய வயதிேலேய காப்படீு ேதைவப்படுகிறது. 

ஆயுள் காப்படீால்,  ஒரு நப ன் மரணத்தால் ஏற்படுகின்ற பணக்க டத்திலிருந்து அந்தக்

குடும்பத்ைதக் காப்பாற்ற முடியும். 

உணரவும் 

காப்படீால் அபாயம் ஏற்படுவைதத் தடுக்கமுடியாது. அபாயத்தால் ஏற்படுகின்ற இழப்ைப

ஈடுகட்டத்தான் முடியும். 

வினா 1.1 

எது ச ? காப்பைீட வாங்குவது என்பது: 

ஏ) அபாயத்ைத ைக மாற்றுவதா; அல்லது 

பி) அபாயத்ைத ைவத்திருப்பதா? 

கூறப்பட்ட ெசயல்(suggested activity) 

காப்படீு வாங்கியுள்ள உங்க ைடய குடும்பத்தினைரேயா அல்லது நண்பைரேயா ேகட்டு, அைத

அவர்கள் வாங்குவதற்கான காரணங்கைளப் பற்றி ெத ந்துெகாள் ங்கள். 

ச   இப்ேபாது காப்படீு எவ்வாறு ெசயல்படுகிறது என்று நாம் ெத ந்துெகாண்ேடாம். அபாய

கட்டத்தில் அது அளிக்கும் பாதுகாப்ைபப் பற்றியும் அறிந்ேதாம். ஆயி ம், இதில் காப்படீிற்கும்

காப்படீ்டு நிறுவனத்திற்கும் சில லாபங்கள் கிைடக்கின்றன, பின்வரும் பகுதிகளில் அவற்ைறப்

பற்றி ெத ந்துெகாள்ேவாம். 

பி) நிதி நிறுவனங்கள் மற்றும் காப்படீுகளின் பங்கு 

காப்படீு மக்கைள 

நிதி ெநருக்கடியிலிருந்து பாதுகாக்கும் 

ஒரு உ ைமயாளராகவும் லாபத்ைத உருவாக்குபவராகவும் முதலடுக க்காக

நிதியளிப்பவராகவும்,  நிதி நிறுவனத்துைற நாட்டின் ெபாருளாதாரத்தில் ெபரும் பங்கு

வகிக்கிறது. குறிப்பாக காப்படீு,  ெபாருளாதார ரீதியிலும் ச க ரீதியிலும் சமுதாயத்திற்கு

நன்ைமயளிக்கிறது. ச க ரீதியில்,  ேபரழிவினால் ஏற்படும் பணக்க டங்களிலிருந்து

பாதுகாக்கும்,  உதாரணத்திற்கு குடும்பத்தைலவைன இழந்ததால் ஏற்படும்

பணக்க டங்களிலிருந்தும் குழந்ைதகளின் ேமற்படிப்பு பாதிக்காமல் இருந்திடவும்

காப்பாற்றுகிறது. மற்றும் ெபாருளாதார ரீதியில், ேவைல வாய்ப்பும் அளிக்கிறது. இது இந்தத்

துைறயின் ேநரடி ேவைல வாய்ப்பு மட்டுமல்ல, ேப ழப்பு ஏற்படும் வைர பணத்ைத ைகயில்

ைவத்திருக்காமல், வியாபாரங்களில் முதலடும் ெசய்கிறது. 

அரசின் ெபாருளாதார பங்கு மிகவும் முக்கியமானது ஏெனன்றால்,  தற்ேபாதுள்ள விகிதத்தில்

இந்தியா வளர்வதற்கு நிைறய நிதி ேதைவப்படுகிறது. ஏற்கனேவ,  அரசின் ெசலவுகள்

வரவுகைளவிட அதிகமாக இருப்பதால், இந்த நிைலைய ஈடு கட்டுவதற்கு நிைறய தனியார் 

நிறுவனங்க ம், காப்படீு நிறுவனங்க ம் உதவி ெசய்கின்றன. ப் மியத்திலிருந்து

ெபறப்படுகின்ற பணம், இந்தியாவின் ேவறு பல ேதைவகளான பாசனம், வட்டு வசதி, தண்ணர், 

வடிகால் மற்றும் காதாரம் ஆகியவற்றின் முன்ேனற்றத்திற்காக முதலடு ெசய்யப்படுகிறது.

ஆைகயால் காப்படீு, உ ைமயாளர்க க்கு மட்டுமில்லாது ெமாத்த சமுதாயத்திற்கும் நன்ைம

அளிக்கிறது. 

ஆயுள் காப்படீு என்பது காப்படீு ெசய்யப்பட்டவ ன் (பாலிசிதார ன்) நண்ட-கால ெபாறுப்பாகும்,

நண்ட காலத்திற்கு வருடந்ேதாறும் ப் மியம் ெசலுத்த ேவண்டும். இந்த நண்ட நாள் ெதாடர்பு

லம் உருவாகும் நிதி, விமான நிைலயங்கள்,  சாைலகள்,  பாலங்கள், துைறமுகங்கள் மற்றும்

'பவர்  பிளான்டுகள்' ேபான்ற கட்டைமப்புகைள உருவாக்குவதற்கான ெசலவுகைள

சந்திப்பதற்குத் ேதைவயான சக்திைய காப்படீ்டுத் ெதாழில் அளிக்கிறது. 

இதன் லம் நாம் அறிந்துெகாள்வது என்னெவன்றால்,  நன்கு வளர்ந்த காப்படீ்டுப் பி வுகள், 

நாட்டின் ெபாருளாதார வளர்ச்சிக்கு நன்ைமயளிப்பது மட்டுமில்லாமல் அபாயத்ைத

எதிர்ெகாள் ம் சக்திையயும் அதிகப்படுத்துகிறது.  

தனிப்பட்ட அளவிலும், காப்படீு அதிகமான பங்ைக வகிக்கிறது. பாலிசிதாரர்கள்  ெபறும் சில

பயன்கள் கீேழ ெகாடுக்கப்பட்டுள்ளன: 

முதலட்டு விருப்பங்கள்(investment options) காப்படீ்டுப் பாலிசிகள்;  மிகவும் நல்ல முதலட்டு விருப்பங்களாகும். இதன் லம் பாலிசி உ ைமயாளர்  காப்படீு மட்டுமில்லாது, 

அவர்கள் ெசய்த முதலட்டிற்கு,  அபாய அளவிற்கு ஏற்ப பதில் ெதாைகையயும் ெபறுவர்.  

நிதி பாதுகாப்ைப ஆத த்தல் காப்படீ்டு நிறுவனங்கள்,  பாலிசிதாரருக்ேகா அவருைடய ெசாத்திற்ேகா இழப்பு ஏற்படுமாயின்,  அதற்கான ெதாைகைய காப்படீின் நிபந்தைனக க்கு ஏற்ப அளிக்கும். ஆயுள் காப்படீு,  குடும்பத் தைலவனின் இழப்பிற்கு ஈடாக,  குடும்பத்தின் ேதைவக க்கு,  குழந்ைதகளின் படிப்பிற்கு மற்றும் திருமணத்திற்கு உதவியளிக்கும். இதனால் இழப்பின் பாதிப்பு குைறக்கப்படுகிறது.  

வ ச் சலுைககள் காப்படீு,  வருமான வ த் துைறயின் சட்டத்திற்கு ஏற்ப வ ச் சலுைககள் அளிக்கிறது. சட்டப் பி வு 80சியின் கீழ் . 1,00,000 ப் மியம் ெசலுத்தும் நபர்க க்கு, 

குைறவு ெசய்யப்படுகிறது. பாலிசி உ ைமயாள ன் நியமனம் ெபற்ற நபருக்கு அளிக்கப்படுகின்ற இழப்பு நிதி அல்லது முதிர்வு ெதாைகயிலும் சட்டப்பி வு 10  (10டி) கீழ் வ ‐விடுவிக்கப்படுகிறது,  இது, தற்ேபாைதய சட்டங்க க்ேகற்ப ஆண்டுக்கு

.1,00,000 வைர ப் மியம் அளித்தவர்க க்குத் தரப்படுகிறது.  

வாழ் நாளின் ேதைவக க்காக திட்டமிடுதல் காப்படீு நிறுவனங்களால் அளிக்கப்படுகின்ற பாலிசிகள்,  பல்ேவறு வயதினர்களின் ேதைவக்ேகற்ப வடிவைமக்கப்படுகிறது. இது, 

பல்ேவறு ேதைவக க்ேகற்ப,  காப்படீு பாலிசிகளில் முதலடு ெசய்வதற்கு உதவியளிக்கிறது. 

உதாரணம் 

• சமபத்தில் ேவைலயில் ேசர்ந்துள்ள ஒரு இைளஞன்,  முழு பாதுகாப்பிற்காக 'ெடர்ம்'

இன்சூரன்ஸ் திட்டத்ைத அல்லது எல்ஐபி திட்டத்ைத ( னிட்-லிங்க்ட் இன்சூரன்ஸ்

திட்டம்) ெபறலாம். இதில் அபாய அளவிற்ேகற்ப அதிக லாபம் கிைடக்கிறது. 

• 25‐30 வயதுள்ள ஒரு தனி நபர், அவருைடய குடும்பத்தின் எதிர்காலத்திற்கு அதாவது

குழந்ைதயின் படிப்பு அல்லது திருமணத்திற்கு முதலடு ெசய்ய விரும்பினால், 

எதிர்ெகாள்ளக்கூடிய அபாயங்க க்ேகற்ப பல்ேவறு 'ைசல்டு எல்ஐபி'  (child  ULIP)

அல்லது 'என்ேடாெமன்ட்' திட்டங்கைளப் ெபறலாம். 

• ஓய்வு காலத்தில் வருமானம் ெபற விரும்புபவர் 'ெபன்சன்' திட்டத்ைதப் ெபறலாம். 

• வாழ்நாள் முழுவதும் முதலடு ெசய்ய விரும்புபவர்  'ேஹால்(whole) ைலப்' பாலிசிையப்

ெபறலாம். 

ேசமிக்கும் பழக்கத்ைத வளர்க்கும்  காப்படீிற்கான ப் மியத்ைத ெசலுத்துவதன் லம் வருவாயிலிருந்து சிறிய ெதாைக

ேசமிக்கப்படுகிறது. இதனால் ேசமிக்கும் பழக்கம் வளர்கிறது. 

காப்படீு பாலிசியின் மது கடன்  பாலிசியின் பயன்கைள பாதிக்காமல், 

நிபந்தைனகைள ஏற்று காப்படீு பாலிசியிலிருந்து கடைனப் ெபறலாம். 

முதல் மற்றும் நிருவாகத்ைத விடுதைலப்படுத்தும்(releases capital and management) 

நிறுவனத்தின் அபாயங்கைள,  காப்படீு ஈடு ெசய்யும் என்றால்,  நிருவாகம்,  அதற்ெகன்று தனி நிதிைய ஒதுக்கி ைவப்பைதத் தவிர்க்கலாம். அவர்க ைடய வியாபாரத்தில் மட்டும் கவனம் ெசலுத்தி அைதப் ெபருக்கலாம். இது நிறுவனத்தின் முன்ேனற்றத்ைத மட்டுமில்லாது ெமாத்த நாட்டின் ெபாருளாதாரத்ைதயும் முன்ேனற்றும். 

ஆயி ம்,  தங்க க்கு விற்கப்படும் பாலிசி தங்கள் ேதைவகைள ர்த்தி ெசய்யும் என்றும்

ஏேத ம் சம்பவம் நடக்கும்ேபாது ந டஈடு தருெமன்றும் மக்கள் நம்பிக்ைக ைவக்கும்

தருணத்தில்,  காப்படீுகள் ச கத்திற்கு நன்ைமேய ெசய்கின்றன. இந்த நம்பிக்ைக

ஏற்படாவிட்டால் காப்படீுகள் வாங்கப்பட மாட்டாது மற்றும் நன்ைமகள் கிைடக்காமேல

ேபாய்விடும். ஆைகயால்,  காப்படீு நிறுவனங்களின் ேசைவ ெதாழில் ரீதியில்

ெசய்யப்படேவண்டும். 

சி) ெதாழில் ரீதியில் ெசயல்படும் காப்படீ்டுச் சந்ைதயினால் ஏற்படும் நன்ைமகள் 

ஒரு ெதாழில் ரீதியான காப்படீ்டுச் சந்ைத என்பது ெவளிப்பைடயான மற்றும் ேநர்ைமயான

நடவடிக்ைககைளயும் ெசய்து,  வாடிக்ைகயாளர்களின் ேதைவக க்கு முன் ைம அளித்துச்

ெசயல்படுகின்ற சந்ைதயாகும். இதுேபான்ற ெதாழில் சார்ந்த ேந டலினால் ஏற்படும்

நன்ைமகள் பல. இங்ேக அவற்ைறக் காண்ேபாம். 

ெதாழில் ரீதியான  

சந்ைத ெவளிப்பைடயானது மற்றும் 

ேநர்ைமயானது. 

ேதைவகள்-சார்ந்த விற்பைன 

ஒரு ெதாழில் ரீதியில் ெசயல்படும் சந்ைத,  தாங்கள் நிைனப்பைத விற்காமல்

வாடிக்ைகயாளர்கள் விரும்புவைத விற்பதில் உறுதியாக இருக்கிறது. இதற்கு   'ேதைவகள்-

சார்ந்த விற்பைன' என்று கூறப்படுகிறது.  ேதைவக்ேகற்ற பாலிசிதான் விற்கப்படுகிறது என்ற

நம்பிக்ைகயுள்ள வாடிக்ைகயாளர், மண்டும் மண்டும் வாங்கக்கூடியவராகவும் மற்றவர்களிடம்

ப ந்துைர ெசய்பவராகவும் இருக்கிறார்.  காப்படீ்டு ஒழுங்கு மற்றும் ேமம்பாட்டு ஆைணயம் 

(ஐஆர்டிஏ),  ேதைவகைள ர்த்தி ெசய்யாத பாலிசிகள்,  விற்பைன ெசய்யப்படுவைதப் பற்றிய

கருத்துக்கைள முைனப்புடன் விளக்கியது. இதுேபான்ற நிகழ்வுகளால் மக்கள் காப்படீின்

மதிப்ைபப் பற்றி எச்ச க்ைகயாக இருக்கிறார்கள் மற்றும் அேத சமயத்தில் குைற

கூறிக்ெகாண்டும் இருக்கிறார்கள். 

ெவளியடீு 

அேதேபால,  ஒரு ெதாழில் சார்ந்த சந்ைத ெவளிப்பைடயான நடவடிக்ைககைளக் ெகாண்டது:

ேதைவயான எல்லா தகவல்கைளப் பற்றியும் ெதளிவான ெவளியடீுகைள ைவத்திருக்கிறது.

உதாரணத்திற்கு,  னிட்-லிங்க்ட் இன்சூரன்ஸ் திட்டத்துடன் ( எல்ஐபிக்கள்) ப் மியத்தின்

(எல்லா கட்டணங்கள் உட்பட) கூறுகைளப் பற்றி பாலிசியில் ெகாடுக்கப்பட்டுள்ளது. ஒரு

பாலிசிைய விற்பதால் முகவர்க க்குக் கிைடக்கக்கூடிய கமிஷைனப் பற்றி, பாலிசி பயன்கள்

விளக்க ஆவணத்தில் ெவளிப்படுத்துவைத, காப்படீு ெரகுேலட்டர்,  கட்டாயமாக

ைவத்திருக்கிறது. இந்தப் பழக்கத்தினால் எவ்வளவு பணம் ஈடிற்கும், முதலடிற்கும் மற்றும்

மற்ற ெசலவுக க்கும் ெசல்கிறது என்று வாடிக்ைகயாளர்  ெத ந்துெகாள்வதற்கு உதவும் -

அவர்கள் அறிந்துெகாள்ள ேவண்டிய விஷயங்கள்.  

ெதாழில் சார்ந்த ரீதியில் ெசயல்படும் காப்படீ்டுச் சந்ைத, தனக்கும் தன் வாடிக்ைகயாளருக்கும்,

ச கத்திற்கும் மற்றும் பரவலான ெபாருளாதாரத்திற்கும் நன்ைமகள் பயக்கும் : 

பாலிசிதாரர்களிடம் இருக்கும் அதிகமான ெதாழில் ரீதியில் காப்படீு விற்பைனயுடன்

நம்பிக்ைக  (ேதைவயானவற்ைற விற்குதல் மற்றும் ெவளிப்பைடயாக இருத்தல்) ஒழுங்குபடுத்துதல், குைறபாடுகைளத் தர்க்கும் முைற, 'ஓம்பட்ஸ்ேமன்கள்' மற்றும் 'ஐஆர்டிஏ' ேகா க்ைக அைழப்பு ைமயம்(IRDA  grievance  call centre) (பி வு டி4ைய பார்க்கவும்) ேபான்ற பல்ேவறு முைறகைளக் ெகாண்டிருக்கும் அ கலுக்கு மக்கள் மத்தியில் நல்ல நம்பிக்ைக கிைடத்திருக்கிறது. ெரகுேலட்டர் ஆதரவு அளிக்கும் என்று நம்பும் மக்க க்கு, சட்டப்படியான அக்கைற அளிக்கப்படும் என்று உறுதியளிக்கப்படுகிறது. ஆைகயால் காப்பைீட அவர்களின் ேதைவகைளப் ர்த்தி ெசய்யும் ஒரு வழியாக நிைனக்கிறார்கள். 

அதிகமான காப்படீு ஊடுருவல்   மக்கள் ெதாைகயில் இரண்டாவது இடத்ைத பிடித்த இந்தியா, ெப ய காப்படீ்டுச் சந்ைதயிலும் இரண்டாவது இடத்ைத பிடிக்கக்கூடிய சக்திைய ெகாண்டிருக்கிறது. இந்தச் சந்ைத மிகப்ெப யதாக இருப்பதால், ஒவ்ெவாரு 'இன்சூரருக்கும்' தனித்தனி புதிய வாடிக்ைகயாளர்கள் இருக்கின்றனர். இதனால் காப்படீின் ஊடுருவல் அதிகமாக இருக்கிறது, ஆனால் மக்கள் மத்தியில், காப்படீின் லம் அவர்களின் ேதைவகள் ர்த்தியாகின்றன என்ற நம்பிக்ைக வந்தால் மட்டுேம இது சாத்தியமாகும். 

ச க நன்ைமகள்  நிைறய மக்கள் காப்பைீட பாதுகாப்பாகவும் மற்றும் மதிப்புள்ளதாகவும் நிைனப்பதால், இந்தியாவின் எல்லா தரப்பின டத்தும் அது அதிகமாக பரவுகிறது. இதனால் சிலர் மட்டுேம இழப்பினால் ஏற்படும் பணக்க டத்தால் பாதிக்கப்படுகின்றனர். 

ேவைல வாய்ப்பு உருவாக்கம்  காப்படீுகளின் ஊடுருவல் அதிகமாகும்ேபாது ேவைல வாய்ப்பும் அதிகமாகிறது. பாலிசிகைள விற்பதற்காக நிைறய ேவைலயாட்கைளயும் முகவர்கைளயும், காப்படீ்டு நிறுவனங்கள் ெதாடர்ந்து நியமித்து வருகின்றன. இந்த ஆற்றல் மிகுந்த சந்ைதயில் ெதாழில் வல்லுனர்கள், புதிய வாய்ப்புகைள எதிர்ப்பார்க்கலாம். ெதாழில் சார்ந்த துைறயில், நற்ெபயர் ெபற்ற காப்படீ்டுச் சந்ைத நல்ல தரமான பணியாளர்கைள வரேவற்கும். சந்ைதைய

ெதாழில் ரீதியில் முன்ேனற்றுவதற்கும் இது உதவிபு யும். 

காப்படீ்டு நிறுவனத்தின் லாப அதிக ப்பு  ெதாழில் ரீதியான அ கலால், மக்களின் நம்பிக்ைகையப் ெபற்ற நிறுவனத்தால் அதிகமான காப்படீுகைள விற்க முடியும். இந்த நம்பிக்ைக பரவி புதிய வாடிக்ைகயாளர்கைள ெகாண்டு வந்து ேசர்க்கும். இதனால் காப்படீு நிறுவனத்தின் லாபம் அதிக க்கும். 

பி பி வில் விவாதித்தைதப் ேபால, ெதாழில் ரீதியான காப்படீ்டுச் சந்ைதயின் நன்ைமகள்,

ெமாத்த ெபாருளாதாரத்ைதயும் அதிக க்கும். நிைறய லாபமுள்ள நிறுவனங்கள், நிைறய

ேவைல வாய்ப்புகள், தனிைம மற்றும் கூட்டாண்ைம இருவிதத்திலும் குைறவான பண

ெநருக்கடிகள் ஆகிய எல்லாம் ேசர்ந்து இந்தியாவின் ெபாருளாதாரத்ைத அதிக க்கும். இதன்

காரணமாக நிைறய நிதிகள் முதலடுக க்கும் வியாபாரங்க க்கும் மற்றும்

கட்டைமப்புக க்கும் ெவளியிடப்படும்.  

காப்படீு, தனி நபருக்கு மட்டுமில்லாது ஒட்டு ெமாத்த ச கத்திற்கும் எவ்வாறு

நன்ைமயளிக்கிறது என்று பார்த்ேதாம். இப்ேபாது இருக்கும் இடத்திற்கு எப்படி வந்ேதாம் என்று

சற்று சிந்தித்துப் பார்ப்ேபாம். காப்படீ்டுச் சந்ைத இந்த மாறுதல் நிைலைய எட்டுவதற்கு

எத்தைன வருடங்கள் மற்றும் எப்படி முன்ேனறியது என்று அடுத்த பகுதியில் பார்ப்ேபாம். 

டி) காப்படீின் வரலாறு 

காப்படீின் வரலாறு மிகவும் ஆழமானது. ஆரம்பக் காலத்தில் காப்படீுகள் ேவறு முைறயாக

நடத்தப்பட்டன. இந்தியாவில் காப்படீுத்துைற ெமதுவாகவும் பல ஆண்டுகளாகவும்

முன்ேனறியது. ேவற்று நாடுகளின் கருத்துக்கைள பின்பற்றியது- குறிப்பாக இங்கிலாந்து.

இந்திய காப்படீின் வரலாறு ன்று கட்டங்களாக பி க்கலாம் : 

வைரபடம் 1.1 

கட்டம் 1 – தளர்த்துவதற்கு முன்னால்(Pre‐liberalisation) 

கட்டம் 2 – தளர்த்துதல்(liberalisation) 

கட்டம் 3 – தளர்த்தியதற்குப் பின்னால்(post‐liberalisation) 

டி 1) கட்டம் 1 – தளர்த்துவதற்கு முன்னால் 

1818-1829  முதல் காப்படீு நிறுவனம்: 1818ல் ெகால்கத்தாவில் (அப்ேபாது கல்கத்தா) ெதாடங்கப்பட்ட ஓ யன்டல் ைலப் இன்சூரன்ஸ் நிறுவனம்தான் முதல் காப்படீு நிறுவனம். ஆனால் அந்த நிறுவனம் 1834ல் ேதால்வியைடந்தது. 1829ல் மட்ராஸ் பிரஸிடன்ஸியில் 'மட்ராஸ் ஈக்விடபிள்' ஆயுள் காப்படீு ப மாற்ற வியாபாரத்ைதத் துவங்கியது. 

1870  'பி ட்டி இன்சூரன்ஸ் ஆக்ட் 1870' சட்டத்ைதத் ெதாடர்ந்து,  பத்ெதான்பதாம் ற்றாண்டின் கைடசி முப்பது வருடங்களில்

பாம்ேப மி ச் வல்(1871),  ஓ யன்டல் (1874), எம்ைபயர் ஆப் இந்தியா (1897) ஆகியைவ பாம்ேப ெரஸிடன்ஸியில் ெதாடங்கப்பட்டன. 

1912  இந்திய ைலப் அஸ்ஸூரன்ஸ் கம்பனஸ் ஆக்ட் 1912 தான் ஆயுள் வியாபாரத்ைத சீராக்குவதற்கான முதல் சட்ட ர்வமான வழியாக இருந்தது. 

1928  இந்திய இன்சூரன்ஸ் கம்பனஸ் ஆக்ட் 1928, இந்தியாவில் இந்தியர்களால் மற்றும் ெவளிநாடுகளால் நடத்தப்படும் ஆயுள் மற்றும் ஆயுளில்லாத வியாபாரங்கள் மற்றும் சிக்கனமான காப்படீு ச கங்கைளப் பற்றிய புள்ளி விவரங்கைள திரட்டுவதற்கான அதிகாரத்ைத அரசிற்கு அளித்தது 

1938  இன்சூர் ெசய்யும் மக்களின் பாதுகாப்ைப உறுதிப்படுத்துவதற்காக,  முன்பு இயற்றப்பட்ட சட்டம் இன்சூரன்ஸ் ஆக்ட் 1938ஆல் ெதாகுக்கப்பட்டு சட்டதிருத்தம் ெசய்யப்பட்டது. இது இன்சூரர்களின் நடவடிக்ைககளின் ேமல் அரசின் கட்டுப்பாட்ைடக் ெகாண்டு வந்தது. 

1950 1950களில் காப்படீு வியாபாரத்திற்கான ேபாட்டி அதிகமாக இருந்தன. முைற தவறிய ெசயல்களால் குற்றச்சாட்டுக ம் இருந்தன. இதனால் காப்படீு வியாபாரத்ைத நாட்டுடைமயாக்குவதற்கு இந்திய அர தர்மானித்தது.

1957 ெஜனரல் இன்சூர்சஸ் கவுன்சிலின்

உருவாக்கம் (ஜிஐசி) : ஜிஐசி என்பது இந்தியாவின் 'ஜனரல்' காப்படீு நிறுவனங்களின் ெமாத்தமான விருப்பங்கைளப் பாதுகாக்கும் ஒரு கூட்டைமப்பு. கவுன்சில்,  ெபாது விருப்பங்கைளப் பற்றி ேபசியது,  பாலிசி உருவாக்கத்ைதப் பற்றிய விவாரங்களில் கலந்துெகாண்டது மற்றும் காப்படீ்டுத் துைறயின் தரமான வாடிக்ைகயாளர் ேசைவக்கு 'வக்கீலாக' இருந்தது.

1972 ெஜனரல் இன்சூரன்ஸ் பிஸினஸ் (நாட்டுடைமயாக்கல்) ஆக்ட் 1972 (ஜிஐபிஎன்ஏ) இயற்றப்பட்டது. ஜிஐபிஎன்ஏ யின் பி வு 9 (1) ைய பின்ெதாடர்ந்து ெஜனரல் இன்சூரன்ஸ் கார்பேரஷன் ஆப் இந்தியா (ஜிஐசி) உருவாக்கப்பட்டது. அது 22 நவம்பர் 1972 அன்று கம்பனி ஆக்ட் 1956ன்படி தனியார் நிறுவனமாக பங்குகளால் இைணக்கப்பட்டது.

டி2) - கட்டம் 2 - தளர்த்துதல் 

சீர்திருத்தத்தின் ெதாடக்கம் 

1990ன் அைனத்துலக கூலி ெநருக்கடி(International  payment  crisis) அரைச, ெதாழில்துைற பாலிசிகள்

மற்றும் விதிகைளப் பற்றி மண்டும் சிந்திக்க ைவத்தது. அரசிடம் சில நாட்க க்கான

இறக்குமதிக்காக மட்டுேம ெவளிநாட்டு நாணயங்கள் இருந்தன. 

1993  மல்ேஹாத்ரா கமிட்டி: காப்படீு பி வின் சீர்திருத்தத்திற்கு ப ந்துைரப்பதற்காக,  1993ல் அர ,  சர்வ் வங்கியின் முன்னாள் ஆ நரான ஆர். என். மல்ேஹாத்ராவின் தைலைமயில் ஒரு கமிட்டிைய அைமத்தது. 1994ல் அதன் அறிக்ைகயில்,  மற்ற விஷயங்கள் மட்டுமில்லாது,  தனியார் நிறுவனங்க ம் ெவளிநாட்டு நிறுவனங்க ம் (இந்திய கூட்டாளியுடனான கூட்டு முயற்சியில் மட்டும்) காப்படீ்டுத் துைறயில் ைழவதற்கு அ மதிக்கப்படலாம் என்று ப ந்துைரத்தது. 

1999  ஐஆர்டிஏயின் உருவாக்கம்: மல்ேஹாத்ரா கமிட்டி அறிக்ைகயின் ப ந்துைரப்புகைளத் ெதாடர்ந்து,  காப்படீ்டுத் துைறைய

முன்ேனற்றுவதற்காக,  'இன்சூரன்ஸ் ெரகுேலட்ட மற்றும் ெடவலப்மன்ட் அதா ட்டி(ஐஆர்டிஏ)',  1999ல் தன்னாட்சி நிறுவனமாக நியமிக்கப்பட்டது. ஐஆர்டிஏ ஏப்ரல் 2000ல் சட்டமுைற அைமப்பாக ஒன்று ேசர்க்கப்பட்டது(incorporated). 

டி-3 கட்டம்– தளர்த்தியதற்குப் பின்னால் 

மல்ேஹாத்ரா கமிட்டிையத் ெதாடர்ந்து,  காப்படீு பி வுகள் தனியார் நிறுவனங்க க்கும்

திறந்துைவக்கப்பட்டது. இந்திய நிறுவனங்க டனான கூட்டைமப்பு (Joint  ventures) லம்

ெவளிநாட்டு நிறுவனங்க ம் இந்திய காப்படீ்டுச் சந்ைதயில் பங்கு ெபறுவதற்கு

அ மதிக்கப்பட்டன. தற்ேபாைதய விதிகள்படி,  ெவளிநாட்டு கூட்டாளி 26%ற்கு ேமல்

பணயம்(stake) ைவத்திருக்கக்கூடாது. 

ஐஆர்டிஏவிற்கு இன்சூரன்ஸ் 

ஆக்ட் 1938ன் கீழ் ஒழுங்குமுைற விதிகைள 

ஏற்படுத்துவதற்கான 

அதிகாரம் இருக்கிறது. 

ஐஆர்டிஏயின் முக்கிய குறிக்ேகாள், காப்படீ்டுச் சந்ைதைய பாதுகாப்பது, வாடிக்ைகயாளர்களின்

விருப்பங்க க்கு இணங்குவதன் லம் குைறவான ப்ரீமியங்கைள அளிப்பது,  ேபாட்டிைய

அதிக த்தல் ேபான்றைவ. இதன் காரணமாக வாடிக்ைகயாளர்களின் திருப்தி

அதிக க்கப்படுகிறது. இன்சூரன்ஸ் சட்டம் 1938 பி வு 114ஏ ற்கு ஏற்ப,  ஒழுங்குமுைற

விதிகைள நடப்பிலாக்குவதற்கு ஐஆர்டிஏ விற்கு அதிகாரம் உண்டு. பாலிசிதாரர்களின்

நலன்கைள பாதுகாத்திட காப்படீு ெதாழில் ெசய்ய விருப்பமுள்ள எல்லா நிறுவனங்க ம்

பதிக்கப்பட(registration) ேவண்டும் என்பது ேபான்ற பல்ேவறு விதிகைள ஆண்டு 2000லிருந்து

ஐஆர்டிஏ அறிமுகப்படுத்தியிருக்கிறது. 

இன்சூரன்ஸ் சட்டம் 1938 மற்றும் ஜிஐபிஎன்ஏ(GIBNA) ஆகிய இரண்டும் திருத்தப்பட்டு,  ஜிஐசி

மற்றும் அதன் நான்கு துைண அைமப்புகள், இந்தியாவின் ெபாது இன்சூரன்ஸிற்கு எழுதக்கூடிய

தனிப்பட்ட உ ைமைய அகற்றியது. இதன் லம் ெபாது காப்படீு வியாபாரம்(general  insurance 

business) தனியார் பி விற்கும் திறந்துைவக்கப்பட்டது.  

21 மார்ச் 2003லிருந்து நைடமுைறக்கு வந்த 'ெஜனரல் இன்சூரன்ஸ் பிஸினஸ்

(நாட்டுடைமயாக்கல்) அமன்ட்ெமன்ட் ஆக்ட் 2002க்கு' ஏற்ப,  ஜிஐசி,  அதன் நான்கு துைண

அைமப்புக டன் ேசர்ந்திருப்பதிலிருந்து நிறுத்தப்பட்டது. அவற்றின் உைடைம இந்திய

அர டன் உள்ளடக்கப்பட்டது. ஜிஐசி, ஒரு மறுகாப்படீு(reinsurance) நிறுவனமாக அறிவிக்கப்பட்டது.  

வினா 1.2 

அர , 1950ல் ஆயுள் காப்படீ்டுத் துைறைய நாட்டுைடைமயாக்குவது அவசியம் என்று ஏன்

நிைனத்தது ? 

பின் இைணப்பு 1ல் தற்ேபாது இந்தியாவில் இயங்கிக்ெகாண்டிருக்கும் ஆயுள் மற்றும் ெபாது

காப்படீு நிறுவனங்களின் பட்டியல் தரப்பட்டுள்ளது. எந்ெதந்த நிறுவனங்கள் எந்தத் துைறயில்

ெசயல்படுகின்றன என்று ெத ந்து ெகாள்ளவும். 

உணரவும் 

இைத எழுதும் தருவாயில் (ஜனவ 2011), காப்படீ்டுப் பி வில், 'பாரீன் ைடரக்ட்

இன்ெவஸ்ட்ெமன்ட்ைட  (எப்டிஐ)' வரம்ைப தற்ேபாதுள்ள 26% லிருந்து 49% ஆக்குவதற்கான

முன்ெமாழிவு, ஒப்புதலுக்காக நாடா மன்றத்தில் காத்திருக்கின்றது. 

டி4) காப்படீ்டுத் துைறயில் அண்ைம காலத்தில் ஏற்பட்டுள்ள முன்ேனற்றங்கள் 

2010ல் உலகத்தின் மிகப் ெப ய காப்படீ்டுச் சந்ைதகளில் ஐந்தாவது இடத்ைத இந்தியா

ெபற்றுள்ளது. ேமலும் ேவகமாக வளர்ந்து ெகாண்டும் இருக்கிறது. 

தனியார் துைறக்கு திறந்து ைவக்கப்பட்டு பத்து வருடங்களில் நிைறய மாற்றங்கள்

ஏற்பட்டிருக்கின்றன. இந்த பகுதியில் கடந்த சில வருடங்களாக ஏற்பட்டுள்ள முக்கியமான

முன்ேனற்றங்கைளப் பற்றிப் பார்ப்ேபாம். 

தகவல் ெதாழில் ட்ப முக்கியத்துவத்தின் வளர்ச்சி(growing importance of IT) 

எல்லா காப்படீு நிறுவனங்க ம், வியாபாரத்தின் நன்ைமக்காகவும் வாடிக்ைகயாளர்களின் வசதிக்காகவும் தகவல் ெதாழில் ட்பத்ைத (ஐடி) பயன்படுத்துகின்றன. இன்று வாடிக்ைகயாளர்கள், அவர்களின் ப்ரீமியத்ைத கட்டுவதற்கும் பாலிசி விவரங்கைளப் பற்றி ெத ந்துெகாள்வதற்கும், நிறுவனத்தின் வைலத்தளத்ைதப் பயன்படுத்துகின்றனர் (website). ப்ரீமியம் அைடக்கப்பட்ட விவரங்கள் அல்லது பாலிசியின் மாற்றங்கள் பற்றிய புதிய விவரங்கள் வாடிக்ைகயாளர்களின் ெமாைபல் 'எஸ்எம்எஸ்' வழியாக அ ப்பப்படுகின்றன. 

வங்கியின் லம் காப்புறுதி விற்பைன(Bancassurance)

ெபரும்பாலான வங்கிகள் காப்படீு நிறுவனங்க டன் ேசர்ந்துெகாண்டு, காப்படீு ெதாடர்புள்ள பாலிசிகைள விற்கின்றன. வங்கிகளின் பரந்த அைமப்பினாலும் வி வாசமுள்ள வாடிக்ைகயாளர்களின் ெதாடர்புகளாலும் காப்படீு நிறுவனங்கள் பயன் ெபறுகின்றன. கடந்த சில வருடங்களாக காப்படீு விற்பைனக்கு வங்கிகள் தரும் காப்புறுதி அதிக த்திருக்கிறது. வாடிக்ைகயாளர்க க்கு நல்ல மதிப்புமிக்க ெபாருட்கைள விற்க முடிவதாலும், பதிலாக காப்படீு நிறுவனங்களிடமிருந்து கிைடக்கும் 'கமிஷன்' ெதாைகயினாலும், வங்கிகள் பயன்ெபறுகின்றன. ெபரும்பாலான வங்கிகள் ெசாந்தமாக ஆயுள் காப்படீ்டு துைண அைமப்புகைள(Subsidiary) துவங்கியுள்ளன. 

இைணயதள விற்பைன(Internet sale)  ெபரும்பாலான காப்படீ்டு நிறுவனங்கள் இைணயதளத்தின் வாயிலாக பாலிசிகைள விற்கத் துவங்கியுள்ளன. இதனால் இைடத் தரகர்களின் ேதைவ இருப்பதில்ைல மற்றும் ெசலவுக ம் குைறக்கப்படுகின்றன. இந்த ேசமிப்பு, வாடிக்ைகயாளர்க க்கு குைறக்கப்பட்ட ப்ரீமியத்தின் வடிவில் பயன்தரக்கூடும். 

குறுங்காப்படீு(Microinsurance)  ைமக்ேரா-இன்சூரன்ஸின் ெநறிமுைறகள் ஐஆர்டிஏயால் 2005ல் ெவளியிடப்பட்டது. ைமக்ேரா-இன்சூரன்ஸ் என்பது குைறந்த வருவாயுள்ள ய-உதவிக் குழு(SHG) உறுப்பினர்கள், விவசாயிகள், ா ஒட்டுனர்கள் ேபான்றவர்கைள, அவர்க க்கும் அவர்களின் உைடைமக க்கும் ஏற்படக்கூடிய அபாயங்களிலிருந்து காக்கக்கூடிய பாலிசிகைள அளிக்கிறது. இதற்கான ப்ரீமியங்கள் மிக குைறவாகவும், அது . 15லிருந்து ெதாடங்குகிறது மற்றும் அது வாரந்ேதாறும் ெசலுத்தக்கூடியைவயாகவும் இருக்கின்றன. இந்த பி விற்காக குறிப்பிடப்பட்ட ந டஈடு குைறந்தபட்ஷம் . 5000 மற்றும் அதிகபட்ஷம் . 50,000 வைரயாகும். விவசாயம் மற்றும் அது சார்ந்த ெசயல்கைள ெசய்கின்றவர்கள் இயற்ைகயின் உபாைதக க்கு ஆட்படுத்தப்பட்டவர்களாக இருக்கின்றனர். ஆைகயால் அவர்க க்கு

பருவமைழ ஏமாற்றம், ெவள்ளம் ேபான்ற அபாயங்களிலிருந்து பாதுகாப்புத் ேதைவப்படுகிறது. இவற்றிலிருந்து ைமக்ேரா-இன்சூரன்ஸ் பாதுகாப்பு அளிக்கிறது.  

குைறகைள தர்த்துைவத்தல்(grievance redressal) எந்த ெதாழில்துைறயும் மிகவும் அதிகமாக வளர்ச்சி அைடயும் ெபாழுது அதில் கவைலக ம் ெபருகும், காப்படீ்டுத் துைற அதற்கு விதிவிலக்கல்ல. ேகட்பு ைமகைளத் தருவதில்ைல என்றும் வாடிக்ைகயாளர்களின் ேதைவகள் ச யாக கவனிக்கப்படுவதில்ைல என்றும் ெபாதுவாக நிைறய குற்றச்சாட்டுகள் வாடிக்ைகயாளர்களிடமிருந்து வருகின்றன. முன்பு பார்த்தது ேபால, ஐஆர்டிஏ பாலிசிதாரர்களின் நலன்கைள பாதுகாக்கும் ெபாறுப்ைப ஏற்றுக்ெகாண்டிருக்கிறது. குைறகைளத் தர்க்க தகுந்த முைறகைள அைமக்குமாறு அது காப்படீு நிறுவனங்களிடம் ேகட்டுக்ெகாண்டிருக்கிறது, மற்றும் காப்படீு குைறதர் அதிகா ைய (ஓம்பட்ஸ்ேமன்) நியமித்துள்ளது.  

ஒரு அைழப்பு ைமயத்ைத(call  centre) அைமத்துள்ளது ஐஆர்டிஏவின் அண்ைமய முைனப்பு. இதன் லம் காப்படீ்டு உ ைமயாளர்கள், காப்படீ்டு நிறுவனங்க க்குடனான குைறகைளத் தர்த்துக் ெகாள்ளக்கூடும். திருப்தி அைடயாத வாடிக்ைகயாளர் கட்டணமில்லா (toll  free) எண் (155255) அல்லது ஈெமயில் complaints@irda.gov.in 

ெதாடர்புெகாண்டு தங்கள் புகாைர பதிவு ெசய்யலாம்.

வினா 1.3 

வங்கியின் லம் காப்புறுதி விற்பைன என்றால் என்ன ? (What is Bancassurance?) 

வரும் அத்தியாயங்களில், இைதப் பற்றி விளக்கமாகப் பார்க்கலாம். முதலில் இந்தியாவின்

காப்படீுத் துைறயின் அைமப்பு மற்றும் அதன் பங்ைகப் பற்றித் ெத ந்து ெகாள்ளலாம். 

ஈ) காப்படீ்டுக் கழகங்கள் மற்றும் அவற்றின் பங்கு  

ஈ1) காப்படீ்டுக் கழகங்களின் வைககள் 

காப்படீ்டுக் கழகங்கள், பின்வரும் வைரபடம் காண்பிப்பது ேபால, ன்று முக்கிய பி வுகளாக

பி க்கப்பட்டுள்ளன. பலவைகயான காப்படீ்டு கழகங்கள் அளிக்கும் பல்ேவறு ெபாருட்கைளப்

பற்றி 'ஜி' பி வில் ருக்கமாகப் பார்க்கலாம். 

வைரபடம் 1.2 : காப்படீ்டுக் கழகங்களின் வைககள் 

காப்படீு 

ஆயுள் காப்படீு(Life insurance) ஆயுளில்லாத (ெபாது)காப்படீு(Non‐Life insurance) மறு காப்படீு(Re‐insurance) 

ஈ1ஏ) ஆயுள் காப்படீ்டு நிறுவனங்கள் 

ஆயுள் காப்படீு மனித உயிர்க டன் சம்பந்தப்பட்ட அபாயங்க க்கு பாதுகாப்பு அளிக்கிறது.

பல்ேவறு நன்ைமக ள்ள பாலிசிகைள அளித்து இளைம வயது மரணங்க க்கும் வயது

காலத்தில் ஏற்படும் அபாயங்க க்கும் ந டஈடு அளிக்கிறது. பாரம்ப யமான திட்டங்களாக

காலவைர காப்படீ்டுத் திட்டங்கைள அளித்து காப்படீ்டு நிறுவனங்கள், மரணத்தால் ஏற்படும்

ஈைட அளிக்கின்றன. பாலிசிதாரர் பாலிசி காலத்தில் இறந்துவிட்டால், நியமனதாரருக்கு

குறிப்பிட்ட ெதாைக அளிக்கப்படும் (காப்புத்ெதாைக). இதற்கான உதாரணம் அஜயின் கைத,

நாம் இந்த அத்தியாயத்தின் ஆரம்பத்தில் பார்த்ேதாம். ஓய் தியத் திட்டங்களின் கீழ், காப்படீ்டு

நிறுவனங்கள் ஒய்வுகாலத்தில் ஆதரவளிப்பதற்காக, மாதாந்திர ெதாைக (ஆண்டளிப்பு(anuuities))

அளிக்கின்றன. 

ஈ1பி) ஆயுளில்லாத (ெபாது) காப்படீ்டு நிறுவனங்கள் 

ெசாந்த விபத்து(personal accident) மற்றும் 

உடல்நலக் காப்படீுகள் 

ஆயுளில்லாத காப்படீ்டு 

நிறுவனங்களால் 

அளிக்கப்படுகின்றன 

ஆயுளில்லாத காப்படீ்டு நிறுவனங்கள், மனித உயிர்கள் இல்லாது ேவறு அபாயங்க க்கு

பாதுகாப்பு அளிக்கிறது. ெசாந்த விபத்து மற்றும் உடல்நலக் காப்படீுகள் இதற்கு

விதிவிலக்காகும். பணம் ஈட்டித்தரும் ெசாத்து (உதாரணம் வாடைக வடுகள்) அல்லது

வசதியளிக்கும் ஒரு ெபாருள்(உதாரணம் பயணம் ெசய்ய பயன்படுத்தப்படும் கார்) ேபான்ற

எந்த ஒரு ெசாத்தும்  காப்படீு ெசய்யப்படலாம். எல்லா ெசாத்துக்க ம் பல்ேவறு

அபாயங்க க்கு ஆட்படுத்தப்பட்டைவயாகும்: அைவ தயால், நிலநடுக்கத்தால், கலவரம்,

திருட்டு, ெவள்ளம், புயல் ேபான்றவற்றால் பாதிக்கப்படலாம். பாதிப்பு ஏற்படும்ேபாது பணமும்

வசதியும் உைடைமயாளரால் இழக்கப்படுகிறது. இதுேபான்ற இழப்புகைள ஈடு ெசய்வதற்காக

ஆயுளில்லாத காப்படீ்டு நிறுவனங்கள், பாலிசிகைள அளிக்கின்றன. தனிப்பட்ட மனிதனின்

ெசாத்ைத பாதிப்பிலிருந்து, உதாரணத்திற்கு வட்ைட தவிபத்திலிருந்து பாதுகாப்பது

ேபான்றவற்றுக்காக, இந்த நிறுவனங்களிடமிருந்து வாங்கப்படும் பாலிசியாகும். 

ஈ1சி) மறுகாப்படீு நிறுவனங்கள் 

பி வு ஏ2வில் நாம் காப்படீு என்பது அபாயத்ைதக் ைகமாற்றும் ெசயல்பாடு என்று பார்த்ேதாம்.

அபாயத்ைத தாங்கமுடியாத ஒருவ டமிருந்து அைதத் தாங்கக்கூடிய ஒருவருக்கு ைக

மாற்றுவதாகும். ஆயி ம் காப்படீு நிறுவனங்கள்தான் அதிகமான அபாயத்ைத எடுக்கமுடியும்.

ஒரு வரம்பு தாண்டப்பட்டால் காப்படீு நிறுவனத்திற்ேக இழப்பு ஏற்படும். இதுேபான்ற

ேநரங்களில் நிறுவனங்கள் சிறிது அபாயங்கைள ேவறு ஒரு நிறுவனத்திடம் மாற்றப்படும்

ெசயல்தான் மறுகாப்படீு. மறுகாப்படீு என்பது காப்படீ்டு நிறுவனத்திற்கான காப்படீாகும்.

மறுகாப்படீ்டு நிறுவனங்கள், காப்படீ்டு நிறுவனங்களின் அபாயங்களின் ஒரு பகுதிைய

ஏற்றுக்ெகாள்கிறது, அதற்காக ஒரு ெதாைகைய மறு காப்படீ்டு நிறுவனம் வசூலிக்கிறது.  

ஈ2) காப்படீ்டுத் துைறயின் பங்குகள் 

காப்படீ்டு நிறுவனம் மற்றும் காப்படீ்டு உ ைமயாளர்கள் (பாலிசிதாரர்கள்) தவிர, காப்படீ்டுத்

துைறயின் மற்ற பங்குகள் பின்வருவன. 

வைரபடம் 1.3: காப்படீ்டுத் துைறயின் பங்குகள் 

பிரதிநிதிகள்/முகவர்கள் 

கூட்டாண்ைம

பிரதிநிதிகள்/முகவர்கள் (corporate agents) 

இைடயாளர்கள் (Intermediaries) 

காப்படீு ஏற்பாளர்கள் (Underwriters) 

காப்படீ்டு மதிப்படீ்டாளர்கள் (Actuaries) 

காப்படீ்டுத் துைறயின்  ஆக்கக்கூறுகள் 

டிபிஏக்கள்  

அளவாய்வாளர்(Surveyor)/இழப்பு

முைறப்படுத்துபவர் 

ஒழுங்குபடுத்துபவர் 

பயிற்சி நிைலயங்கள் 

என்ஜிஓக்கள்-பாலிசிதாரர்களின்

நலன்கைள பாதுகாப்பவர்கள் 

பிரதிநிதிகள்/முகவர்கள்  காப்படீு விற்பைன இவர்கள் லம் தான் ெசய்யப்படுகிறது. வாய்ப்பாளர்கைள சந்தித்து, அவர்களின் ேதைவகைளப் பு ந்துெகாண்டு, அதற்குத் தகுந்த பாலிசிகைள ப ந்துைரப்பது இவர்களின் கடைமயாகும். இவர்களின் பங்கு பற்றி பின்வரும் பகுதியில் விவரமாக பார்க்கலாம் (பி வு ெஹச்). 

கூட்டாண்ைம நிறுவன பிரதிநிதிகள்/முகவர்கள் 

இதில் வங்கிக ம் தரகர்க ம் உட்படும். இைதப் பற்றிய விவரமாக பி வு எப்2ல் கூறப்பட்டுள்ளது. 

இைடயாளர்கள்(Intermediaries)  இது தனி நபர்களாகவும், கூட்டைமப்புகளாகவும், ஸ்தாபனங்களாகவும், வங்கிகளாகவும் மற்றும் கலைவயான தரகர்களாகவும் இருக்கலாம். வாங்கக்கூடிய வாடிக்ைகயாளர்களிடம் ேவண்டிக்ேகட்டு இைடத்தரகர்கள் வியாபாரத்ைதப் பிடித்து காப்படீு நிறுவனங்க க்கு அளிப்பர். 

காப்படீ்டு ஏற்பாளர்கள்(Underwriters)  இவர்கள், ஒரு காப்படீு ப்ரேபாசைல ஏற்றுக்ெகாள்ள உகந்த்தா என்று தர்மானிப்பார்கள். ச ெயன்றால் என்ன விைலக்கு(ப்ரீமியம்) ஏற்றுக்ெகாள்வது என்றும் தர்மானிப்பர். 

காப்படீ்டு மதிப்படீ்டாளர்கள்(Actuaries)  இவர்கள் பாலிசிகளின் தரமான விைலகைளத் தர்மானிப்பேதாடு, நிறுவனத்தின் ஈடு வழங்கும் அ பவத்ைதயும் கணக்கில் எடுப்பார்கள். தனிப்பட்ட பாலிசிகளின்

ப்ரீமியத்ைத தர்மானிப்பது மட்டுமில்லாது, பாலிசிதாரர்க க்கு தரப்படேவண்டிய காப்புத்ெதாைக, ேகட்பு ைமத் ெதாைகக்கு ேபாதுமான அளவு காப்படீ்டு நிறுவனத்திடம் இருக்கிறது என்பைதயும் அவர்கள் மதிப்படீு ெசய்வர். 

ன்றாம் நிைல நிர்வாகிகள் (டிபிஏக்கள்) இவர்கள் மருத்துவமைனக ட ம் காப்படீ்டு நிறுவனத்துட ம் ெதாடர்ைப ஏற்படுத்துவதுடன், பாலிசிதாரர்கள் மருத்துவமைனயில் கட்டணமில்லாமல் சிகிச்ைச ெபறுவதற்கும் விடுெபற்று(discharge) வரும்ேபாது சிகிச்ைசக்கான ெசலைவ ெசலுத்துவதற்கும் உதவி பு வார்கள்

இழப்பு முைறபடுத்துபவர் /அளவாய்வாளர் ேகட்பு மம் ேகட்கப்படும்ேபாது, இழப்ைப மதிப்பிடுவதற்கும் அதுபற்றி சான்றளிப்பதற்கும் ேவைல ெசய்பவர்கள். ஆயுளில்லாத காப்படீு வியாபாரத்தில், இவர்கள் முக்கியமான பங்ைக வகிக்கிறார்கள்.

ஒழுங்குபடுத்துபவர் காப்படீ்டுப் பி வு நன்றாக ேவைல ெசய்வது இவர்க ைடய ெபாறுப்பு. காப்படீ்டு ஒழுங்கு மற்றும் ேமம்பாட்டு ஆைணயம் (ஐஆர்டிஏ)தான் இந்தியாவின் ஒழுங்குபடுத்தும் அைமப்பு. இது எல்லா காப்படீு நிறுவனங்க க்கும் உ ைமயளிப்பது(licence) மட்டுமில்லாமல் அைவகள் ஒழுங்குமுைற விதிக க்கு உட்படுகின்றனவா என்றும் உறுதிபடுத்தும். சிறிய பாலிசிதாரர்களின் நலன்கைள, காப்படீ்டு நிறுவனங்களிடமிருந்து பாதுகாத்திடல் இவர்களின் ெபாறுப்புதான்.

பயிற்சி நிைலயங்கள் காப்படீ்டுத் துைறயின் தரமான ேவைலயாட்களின் ேதைவைய மனதில் ெகாண்டு அதற்கு தகுந்தார்ேபால் ேதைவைய ர்த்தி ெசய்வது இவர்க ைடய ெபாறுப்பு.

இன்சூரன்ஸ் இன்ஸ்டி ட் ஆப் இந்தியா (ஐஐஐ), இன்சூரன்ஸ் இன்ஸ்டி ட் ஆப் ஸ்க் மாேன ெமன்ட் (ஐஐஆர்எம்) மற்றும் ேநஷனல் இன்சூரன்ஸ் அகாடமி (என்ஐஏ) ஆகியைவ காப்படீ்டுத் துைறக்கான முக்கிய பயிற்சி நிைலயங்கள்.

என்ஜிஓக்கள் – பாலிசிதாரர்களின் நலன்கைள பாதுகாப்பவர்கள்

'நான்-கவர்ன்ெமன்ட் ஆர்கைனேஸஷன்கள்' (என்ஜிஓக்கள்), காப்படீ்டு பாலிசிகைளப் பற்றிய விழிப்புணர்ைவ பரப்புவதிலும் வாடிக்ைகயாளர்களின் உ ைமைய

பாதுகாப்பதிலும் முக்கிய பங்ைக வகிக்கின்றன. என்ஜிஓக்கள், கிராமப்புறங்க க்கு மிகவும் முக்கியமானைவ ஏெனன்றால், அங்ேக அவர்கள் ய உதவிக் குழுக்க டன் (எஸ்எச்ஜிக்கள்) ேவைல ெசய்து ைமக்ேரா-இன்சூரன்ஸ் பாலிசிகைள எல்லா இடங்களிலும் ஊடுருவ ைவக்கின்றனர்.

இவர்கள் காப்படீ்டுப் பாலிசிகைள விற்பதிலும் விநிேயாகத்திலும் ஓரளவு பங்கு வகிக்கின்றனர்

என்று பார்த்தர்கள். அவர்கள் இைத எப்படி ெசய்கிறார்கள்  என்பைத அடுத்த பி வில்

பார்க்கலாம். 

எப்) காப்படீுகைள விநிேயாகித்தல் 

காப்படீ்டு பாலிசிகைள விற்பைன ெசய்வது இரண்டு வழிகளில் ெசய்யப்படுகிறது : 

வைரப்படம் 1.4 

ேநரடி விற்பைன வழிகள் மைறமுக விற்பைன வழிகள் 

ேயாசைன ெசய்யவும்... 

பி வு ஈயிலிருக்கும் காப்படீ்டுச் சந்ைதயின் ஆக்கக்கூறுகைளப் பார்க்கவும். காப்பைீட

விநிேயாகிப்பவர்க ள் எது ேநரடி விற்பைன வழி மற்றும் எது மைறமுக விற்பைன வழி

என்று நங்கள் நிைனக்கிறர்கள் ? 

எப் 1) ேநரடி விற்பைன வழிகள் 

ஒரு ேநரடி விற்பைன வழி என்பது காப்படீ்டு நிறுவனத்தால் நியமிக்கப்பட்ட நபர்கைளக்

ெகாண்டதாகும். இவர்கள் காப்படீ்டு நிறுவனத்தின் முழுேநர அலுவலர்களாகக்

கருதப்படுகிறார்கள். விளம்பரங்கள் ெதாைலக்காட்சியாகேவா, ஈெமயில் விளம்பரங்களாகேவா,

ெசய்தித்தாள்களாகேவா, விளம்பரப் பலைககளாகேவா அல்லது இைணயதள

விளம்பரங்களாகேவா இருந்தாலும், அதன் இலக்கு மக்களாக இருக்கும். மத்தியஸ்தர்கள்

இல்லாமல் காப்படீ்டு நிறுவனத்திற்கும் காப்படீ்டாளாருக்கும் மத்தியில் ஒப்பந்தங்கள்

ெசய்யப்படும். 

எப்1ஏ) ஈ-விற்பைன(E‐sales) 

ஈ-விற்பைன என்பது இைணயதளம் லம் காப்படீு பாலிசிகைள விற்பதாகும். இந்தியாவில்

இந்த வைகயான விற்பைன புதியதாகும், ஆனால் பைழய சம்பிரதாயங்கேளாடு மிகவும்

ேவகமாக சூடுபிடித்துக் ெகாண்டிருக்கிறது. சமப காலங்களாக காப்படீ்டு நிறுவனங்கள்,

ப்ரீமியங்கைளப் ெபறுவதற்கும் விற்பைன விவரங்கைளப் பற்றி ெத யப்படுத்துவதற்கும்

இைணயதளங்கைள பயன்படுத்துகின்றன. ஆண்டு 2009ல் தான் இந்தியாவிலுள்ள காப்படீ்டு

நிறுவனங்கள் இைணயதளம் லம் விற்கத் ெதாடங்கின. இவ்வாறு இைணயதளம் வழியாக

விற்பதால் இைடத்தரகர்களின் ேதைவயில்லாமல் ேபாகிறது. அவர்க க்கு ெகாடுக்கும்

கமிஷ க்கு பதிலாக, காப்படீ்டு நிறுவனங்கள் பாலிசியின் ப்ரீமியம் ெதாைகைய

குைறக்கின்றன.  

எப்2) மைறமுக விற்பைன வழிகள்(Indirect marketing channels) 

இைணயதள விற்பைன ேவகமாக அதிக த்துக்ெகாண்டிருந்தாலும், இைடத்தரகர்கள் காப்படீு

பாலிசிகைள விற்பதில் ெபரும்பங்கு வகித்துக்ெகாண்டுதான் இருக்கிறார்கள். 

வைரபடம் 1.5 : மைறமுக விற்பைன வழிகள் 

மைறமுக விற்பைன வழிகள் 

தனி நபர் முகவர்(Individual agent)-வங்கிகளின் காப்புறுதி(Bancassurance)-காப்படீ்டுத் தரகர்கள்(Insurance 

brokers)-ஒப்பிடும் இைணயதளங்கள்(comparison websites)  

ேநரடி தரகர்(Direct broker)-மறுகாப்படீு தரகர்(Re‐insurance broker) -கலைவத் தரகர்(Composite broker) 

தனி நபர் பிரதிநிதிகள்/முகவர்கள் இவர்கள் காப்படீு நிறுவனங்களால் ேதர்ந்து எடுக்கப்பட்டு பயிற்சியளிக்கப்படுகின்றனர். ப ட்ைசயில் ேதர்ச்சி ெசய்து உ ைமையப் ெபற்றவுடன்,  இவர்கள் காப்படீ்டு நிறுவனத்திற்கு வியாபாரத்ைதப் ெபற்றுத்தருகின்றனர்.  இவர்களின் ெபயர்கள் ஊதியப்பட்டியலில் இல்லாவிட்டாலும், 

விற்பைனக்கு ஏற்ப கமிஷன்கைள ெபறுகின்றனர். தற்ேபாைதய இந்திய விதிப்படி, 

ஒரு நபர்  ஒரு சமயத்தில் ஒேர ஒரு நிறுவனத்திற்கு மட்டும்தான் ேவைல ெசய்யமுடியும். 

வங்கியின் காப்புறுதி பி வு 'டி4'யில் பார்த்ததுேபால,  காப்படீ்டு நிறுவனங்கள், வங்கிக டன் ேசர்ந்து அவர்கள் லம் பாலிசிகைள விற்கலாம்.  தற்ேபாைதய

இந்திய விதிப்படி ஒரு வங்கி ஒரு சமயத்தில் ஒரு காப்படீ்டு நிறுவனத்திற்கு மட்டும்தான்

ேவைல ெசய்யமுடியும். காப்படீ்டுத் தரகர்கள் இவர்கள் பல காப்படீ்டு நிறுவனங்களின்

பாலிசிகைள விற்கலாம். இவர்கள்,  பல்ேவறு காப்படீ்டு நிறுவனங்களின் பாலிசிகைளயும் ஒப்பிட்டுப் பார்த்து,  வாடிக்ைகயாளருக்குத் ேதைவயானவற்ைறப் அளிப்பார்கள். தரகர்கள், 

வாடிக்ைகயாள ன் பிரதிநிதியாக ெசயல்படுகிறார்;  குறிப்பிட்ட காப்படீ்டு நிறுவனத்தின் குறிப்பான பாலிசிகைள மட்டும் விற்காமல்,    வாடிக்ைகயாளர்களின் ேதைவகைள மட்டும் பார்ப்பார்கள். 

ஒப்பிடும் இைணயதளங்கள் தற்ேபாைதய இயல்நிகழ்ச்சிகளான இைவ, வைலத்தளம் லம் ஒன்றாகச் ேசர்ந்து, 

பல்ேவறு ஆயுள் காப்படீு நிறுவனங்களிலிருந்து விைலக் குறிப்படீுகைள அளிக்கும். ஒருவர், தன் விவரங்கைள அதில் ெசலுத்தி பல்ேவறு நிறுவனங்க ைடய விைலக் குறிப்படீுக டன் ஒப்பிட்டுப் பார்க்கலாம். இவ்வாறு அவர்க ைடய ேதைவக்ேகற்ப ேதர்ந்ெதடுத்துக் ெகாள்ளலாம். இருந்தேபாதிலும், வைலத்தளம் இன் ம் ஒழுங்குபடுத்தப்படவில்ைல ஆைகயால் வாடிக்ைகயாளர்கள், வாங்குவதற்கு தர்மானிக்கும் முன்னர், காப்படீ்டு நிறுவனத்ைத ெதாடர்புெகாள்வது நல்லது. 

ேயாசைன ெசய்யவும்... 

எது நல்லது – காப்படீுகைள ேநரடி விற்பைன லம் விற்பதா அல்லது மைறமுக விற்பைன

லம் விற்பதா? நங்கள் ஏன் அவ்வாறு நிைனக்கிறர்கள்? 

வினா 1.4 

வைலத்தளம் லம் காப்படீுகைள ேநரடியாக வாடிக்ைகயாளர்க க்கு விற்கும் காப்படீ்டு

நிறுவனங்கள் ஏன் குைறந்த ப்ரீமியங்கைள அளிக்கிறார்கள் ? 

நாம் எவ்வாறு காப்படீு பாலிசிகைள விற்பது என்றும் யார் விற்பது என்றும் ெத ந்து

ெகாண்ேடாம். நமக்கு விற்பதற்கான பாலிசிகள் யாைவ என்று ெத ந்துெகாள்ளேவண்டாமா?

ஆயுள் காப்படீ்டில் கிைடக்கும் பாலிசிகள் பற்றி பிறகு இந்த பாட புத்தகத்தில் பார்ப்ேபாம்.

இப்ேபாது, என்ன வைக காப்படீுகள் கிைடக்கின்றன என்று ருக்கமாகப் பார்க்கலாம்.  

ஜி) காப்படீு பாலிசிகள் 

நாம் பி வு ஈ1 ல் பார்த்ததுேபால, மறுகாப்படீு தவிர, காப்படீ்டுச் சந்ைத இரண்டு முக்கிய

பி வுகளாக பி க்கப்பட்டுள்ளது – ஆயுள் காப்படீு மற்றும் ஆயுளில்லாத காப்படீு. ஆயுள்

காப்படீு மனித உயிர் சம்பந்தப்பட்ட அபாயங்கைள ஈடு ெசய்யும். மற்றைவெயல்லாம்

ஆயுளில்லாத அல்லது ெபாது காப்படீின் கீழ் அடங்கும்.  

ஜி1) ஆயுளில்லாத காப்படீ்டுச் சந்ைத(Non‐life insurance market) 

ஆயுளில்லாத காப்படீ்டுச் சந்ைத ேமலும் துைணப் பி வுகளாகப் பி க்கப்பட்டுள்ளது. 

வைர படம் 1.6: ஆயுளில்லாத காப்படீ்டுச் சந்ைத 

ஆயுளில்லாத காப்படீ்டுச் சந்ைத 

த காப்படீு(Fire insurance)-கடல் சார்ந்த காப்படீு(Marine insurance)-பலவைகப்பட்டைவ(Miscellaneous) 

வாகன காப்படீு(Motor insurance)-ெசாத்து காப்படீு(Property insurance)-கடப்பாடு காப்படீு(Liability insurance)-

ஆேராக்கிய காப்படீு(Health insurance)-பயணக் காப்படீு(Travel insurance) 

இந்தச் சந்ைத, நா க்கு நாள் புதிய பாலிசிகைள ச கத்தின் ேதைவக க்ேகற்ப

அறிமுகப்படுத்துவதன் லம் வளர்ந்துக்ெகாண்ேட இருக்கின்றது. 

ஜி2) ஆயுள் காப்படீ்டுச் சந்ைத 

ஆயுள் காப்படீ்டுச் சந்ைதயில் நிைறய பாலிசிகள் உள்ளன. அவற்ைறப் பற்றி விளக்கமாக,

நாம் பாடப்பி வுகள் 5, 6 மற்றும் 7ல் பார்க்கலாம். ஆயி ம், இங்ேக சில முக்கிய வைக

பாலிசிகைளப் பற்றித் ெத ந்துெகாள்வதன் லம், விற்கக்கூடிய சில பாலிசிகைள நங்கேள

கண்டுபிடிக்கத் துவங்கலாம். ஆயுள் காப்படீ்டின் கீழ் அளிக்கப்படும் முக்கியமான பாலிசிகள்

கீேழ காண்பிக்கப்பட்டுள்ளன. 

வைர படம் 1.7 : முக்கிய ஆயுள் காப்படீு பாலிசிகள் 

முக்கிய ஆயுள் காப்படீு பாலிசிகள் 

காலவைர காப்படீ்டுத் திட்டம்(Term  insurance)-என்ேடாெமன்ட் காப்படீ்டுத் திட்டம்-முழு வாழ்வு

காப்படீ்டுத் திட்டம்(Whole‐life  insurance)-ஓய் திய மற்றும் ேசமிப்புத் திட்டம்(Pension and savings plan)-

னிட் லிங்க்ட் காப்படீ்டுத் திட்டம் ( எல்ஐபி)  

ஒரு குறிப்பிட்ட ெபாது காப்படீு பாலிசிையப் பற்றிய விளக்கம் என்பது இந்த புத்தகத்தின்

ேநாக்கமல்ல. 

கூறப்பட்ட ெசயல் 

உங்க ைடய உறவினர்கள் அல்லது நண்பர்களிடம், அவர்கள் ைவத்திருக்கும் ஆயுள்

காப்படீ்டுத் திட்டங்கைளப் பற்றிக் ேகட்டு, எதனால் அைதத் ேதர்ந்ெதடுத்தார்கள் என்று

அறிந்துெகாள்ளவும். 

இப்ேபாது நாம் காப்படீ்டுச் சந்ைத, அதன் பங்குகள் மற்றும் அது அளிக்கும் பாலிசிகள் பற்றிய

கண்ேணாட்டத்ைத முடித்துவிட்ேடாம். அடுத்த பாடப்பி வில் காப்படீுகளின் கருத்தாக்கத்ைதப்

பற்றித் ெத ந்துெகாள்வதற்கு முன்னர், பிரதிநிதி/முகவர் என்பது என்ன என்றும் பார்க்கலாம்.  

ெஹச்) ஒரு முகவ யின் பங்கு மற்றும் ெசயல்பாடு 

ெஹச்1) முகவராதல் 

நங்கள் ஒரு ஆயுள் காப்படீ்டு முகவர் ஆக ேவண்டுெமன்றால், அதற்காக எடுக்கேவண்டிய

நடவடிக்ைகக ம், ர்த்தியாக்கேவண்டிய கட்டைள விதிக ம் நிைறய உள்ளன. காப்படீ்டுச்

சட்டப்படி, ஒரு முகவர்க்குத் ேதைவயானது உ மம்(Licence). முகவர்கள் பற்றிய விஷயங்கள்

மற்றும் உ மங்கள் பற்றிய நடவடிக்ைககைள ேமற்ெகாள்வது ஐஆர்டிஏ ஆகும். இந்தச்

ெசயலின் எல்லா கட்டங்களிலும் ஒத்துக்ெகாள்ளேவண்டிய நிபந்தைனகள் இருக்கின்றன.

இைதப் பற்றிய விளக்கங்கள் இந்த புத்தகத்தின் பிற்பகுதியில் விவ க்கப்பட்டுள்ளது. இந்த

அறிமுக அத்தியாயத்தில், நாம் பிரதிநிதி/முகவர் ஆவதற்கான வழிமுைறகைள ருக்கமாக

பார்க்கலாம். ேமலும் அவர்களின் ெசயற்பாடுகைளயும் அறிந்துெகாள்ளலாம்.  

ெஹச்2) ஒரு பிரதிநிதி/முகவ ன் பங்கு 

பி வு எப்2வில் குறிப்பிட்டதுேபால, பிரதிநிதிகள்/முகவர்கள் காப்படீு நிறுவனங்களால் ேதர்ந்து

எடுக்கப்படுகிறார்கள், அவர்கள் காப்படீு நிறுவனத்திற்கும் காப்படீ்டாளருக்கும் ஒரு இைணப்பாக

ெசயல்படுகிறார்கள். காப்படீு எடுக்க விரும்புேவா ன் ேதைவக்கு ஏற்ப ச யான பாலிசிகைள

ப ந்துைற ெசய்கிறார்கள். அேத ேநரத்தில், காப்படீு எடுக்க விரும்பும் வாடிக்ைகயாளர்களின்

முழு தகவல்கைளயும் அறிந்து அவர்கைள பாதகமான பாலிசி ேதர்ந்ெதடுப்பிலிருந்து தடுத்து

காப்படீு நிறுவனத்ைத பாதுகாப்பது முகவர்களது ெபாறுப்பாகிறது.  

முகவ ன் பங்கு காப்படீ்டுத் துைறயில் மிக முக்கியமானதாகும். 

முகவர்கள், பாலிசி வாங்குவதில் ஈடுபட்டிருக்கும் தாள்கைள முழுைமயாக்குவதற்கு

உதவிபு வது லம், காப்படீு பாலிசிகளின் விற்பைனைய எளிதாக்குகிறார்கள். பாலிசி

விற்பைன ெசய்யப்பட்ட பிறகு, அது முதிர்ச்சியைடவது வைர அல்லது ேகட்பு மம்

விடுக்கப்படும்வைர, ச யாக ேசைவ ெசய்வைத உறுதிப்படுத்தேவண்டும். ந டஈடிற்கான

ேகட்பு மம் விடுக்கும்ேபாது பாலிசிதாரர்க க்கு உதவிெசய்து உ ய காப்படீ்டுத் ெதாைக

விைரவில் கிைடத்திடத் ேதைவயான நடவடிக்ைக எடுக்கேவண்டும்.  

இந்தியாவில், ஆயுள் காப்படீு பிரதிநிதிகள்/முகவர்கள், பலவைகயான காப்படீு திட்டங்கைள

ேமற்ெகாள்கிறார்கள் : 

• அடிப்பைட ஆயுள் காப்படீு பாலிசிகள், காலவைர காப்படீு மற்றும் முழு வாழ்வு

திட்டங்கள் ேபான்றைவ; 

• ேசமிப்பு பாலிசிகள் ; மற்றும்  

• ேவறு நிதித் திட்டங்கள், உடல் ஆேராக்கிய காப்படீுகள் மற்றும் விபத்து மரணத்

திட்டங்கள் ேபான்றைவ. 

எல்லா பாலிசி திட்டங்கைளப் பற்றிய விவரம் பின்வரும் அத்தியாயங்களில் பார்க்கலாம். 

உ ைமயளிக்கப்பட்டு நியமிக்கப்பட்ட பிரதிநிதி/முகவர் ஒரு தனித்த உத்திேயாகஸ்தராவார்.

வாடிக்ைகயாளர்கைள இதில் நாட்டம் ெகாள்ளச் ெசய்வது முகவர்களின் சாமர்தியமாகும். 

ெஹச்3) முகவர்க க்கான நடத்ைத ெநறிகள்(Code of contact) 

ைலசன்ஸ் வழங்கப்பட்ட ஒவ்ெவாரு 

முகவரும் நடத்ைத  ெநறிகைள கைடபிடித்திட 

ேவண்டும் 

பிரதிநிதிகள்/முகவர்கள் தங்கள் ேவைலைய ச வர ெசய்வதற்கு, இன்சூரன்ஸ் ெரகுேலட்ட அன்ட் ெடவலப்ெமன்ட் அத்தா ட்டி ெரகுேலஷன்ஸ் 2000ல் (காப்படீு முகவர்க க்கான உ ைம வழங்கல்) ஐஆர்டிஏவால் விதி 8ல் குறிப்பிடப்பட்ட நடத்ைத ெநறிக்கு ஏற்றார்ேபால நடந்துெகாள்ளேவண்டும். இந்த நடத்ைத ெநறியில் ஐஆர்டிஏ, ஒரு பிரதிநிதி/முகவர் என்ன ெசய்யேவண்டும், என்ன ெசய்யக்கூடாது என்று விளக்கிக் கூறுகிறது. உதாரணத்திற்கு, ஒரு பிரதிநிதி/முகவர், தன் ைடய காப்படீு நிறுவனம் மற்றும் அவர்கள் ப ந்துைரக்கும் பாலிசிகைளப் பற்றிய எல்லா தகவல்கைளயும் ெவளிப்படுத்த ேவண்டும். அவர் வாடிக்ைகயாள ன் விருப்பத்திற்கு ஏற்ப நடந்துெகாள்வது மட்டுமில்லாமல், காப்படீு நிறுவனத்திற்கு பாதகமான ேதர்வுகள் நடக்காமலும் பார்த்துக்ெகாள்ளேவண்டும் (பாதகமான ேதர்வு பற்றி பின்னர் அத்தியாயம் 4ல் விவாதிக்கலாம்).  

இவற்றுடன், ஒரு முகவர் அவருைடய நிறுவனத்திற்காக உத்திரவாதமளித்த வியாபாரத்ைத

தக்க ைவத்துக்ெகாள்ளேவண்டும். இதற்கான ஒவ்ெவாரு முயற்சியும் அவர்கள்

ேமற்ெகாள்ளேவண்டும் – வாய் லமாக மற்றும் எழுத்து லமாக – பாலிசிதாரர் குறிப்பிட்ட

சமயத்திற்குள் ப்ரீமியத்ைத ெசலுத்துகிறார்களா என்று உறுதிபடுத்தேவண்டும். 

பிரதிநிதிக க்கான/முகவர்க க்கான நடத்ைத ெநறி பற்றி நாம் பின்னர் ெத ந்துெகாள்ளலாம். 

முக்கியக் குறிப்புகள் 

இந்த பாடப்பி வில் அறிந்துெகாள்ளப்பட்ட முக்கியமான கருத்துக்கள் ருக்கமாக

பின்வருமாறு: 

நிதி ேசைவ நிைலயங்களின் பங்கு 

• நிதி ேசைவகள் பி வு (காப்படீ்டுப் பி வு உட்பட) நாட்டின் ெபாருளாதார வளர்ச்சியில்

முக்கிய பங்கு வகிக்கிறது. 

• காப்படீ்டுப் பி வு நிறுவனங்கள்/ெசயல்திட்டங்க க்கு முதலட்ைட அளிக்கிறது.

பாதுகாப்பு மற்றும் முதலட்டு பாலிசிகைள நிறுவனங்களிடமிருந்து வாங்கியவர்க க்கு

நன்றிகள். 

ெதாழில் ரீதியான காப்படீ்டுச் சந்ைதயின் பயன்கள் 

• ேதைவகள் சார்ந்த விற்பைன மற்றும் ச யான ெவளிப்படுத்தல்க டன் கூடிய ெதாழில்

சார்ந்த காப்படீ்டுச் சந்ைத, பாலிசிதார்ர்க க்கு மத்தியில் அதிகமான நம்பிக்ைகைய,

காப்படீுகளின் அதிக ப்ைப, ேவைல வாய்ப்புகைள அதிக க்கின்றது. இதனால் காப்படீ்டு

நிறுவனத்தின் ெமாத்த வளர்ச்சியும் அதிக க்கின்றது. 

காப்படீுகளின் வரலாறு 

• இந்தியாவின் காப்படீ்டு வரலாறு ன்று கட்டங்களாகப் பி க்கப்படும். 

• 1956ல் அர நாட்டுைடைமயாக்குவதற்கு முன்னர், முதல் கட்டம் (தளர்த்துவதற்கு

முன்னால்) தனியார் மற்றும் ெவளிநாட்டு காப்படீ்டு நிறுவனங்களால்

ஆட்ெகாள்ளப்பட்டது. 

• இரண்டாம் கட்டமாக (தளர்த்துதல்) சீர்த்திருத்தங்கள் ெதாடங்கப்பட்டன மற்றும்

ஐஆர்டிஏ, காப்படீ்டுப் பி வின் ஒழுங்குபடுத்தும் அைமப்பாக நிறுவப்பட்டது. தனியார்

பங்கும் எப்டிஐயும் வரவைழக்கப்பட்டன. 

• ன்றாம் கட்டத்தில் (தளர்த்தியதற்குப் பின்னால்) கூட்டிைணப்பாக ெவளிநாட்டு

நிறுவனங்க டன் ேசர்ந்து நிைறய தனியார் நிறுவனங்கள் காப்படீு ெசயல்கைளத்

துவங்கின. தற்சமயம் 23 ஆயுள் காப்படீ்டு நிறுவனங்கள் இந்தியாவில் இயங்கிக்

ெகாண்டிருக்கின்றன. 

• அண்ைமக் காலங்களில் காப்படீு நிறுவனங்கள் தகவல் ெதாழில் ட்பக் கைலைய  (I.T.)

ெப ய அளவில் பயன்படுத்தியுள்ளார்கள். வங்கி லம் காப்புறுதி விற்பைன மற்றும்

குறுங்காப்படீு திட்டங்கள் ைமக்ேரா-இன்சூரன்ஸ் (Micro Insurance) அறிமுகப்படுத்தப்பட்டன

மற்றும் குைறகள் தர்க்கும் முைறைமக ம் நிறுவப்பட்டன. 

காப்படீ்டுக் கழகங்கள் மற்றும் அவற்றின் பங்குகள் 

• காப்படீ்டு வியாபாரம் ஆயுள், ஆயுளில்லாத மற்றும் மறு காப்படீுகள் என்று ன்று

முக்கிய பி வுகளாகப் பி க்கப்பட்டது. 

• காப்படீ்டுச் சந்ைதயில், பிரதிநிதிகள்/முகவர்கள், கூட்டாண்ைமப்

பிரதிநிதிகள்/முகவர்கள், இைடத்தரகர்கள், காப்படீ்டு ஏற்பாளர்கள், காப்படீ்டு

மதிப்படீ்டாளர்கள், டிபிஏக்கள், அளவாய்வாளர்கள், ஒழுங்குபடுத்துபவர், பயிற்சி

நிைலயங்கள் மற்றும் என்ஜிஓக்கள் ஆகியவற்ைற ெகாண்டதாக அைமயப் ெபற்றது. 

காப்படீு விநிேயாகம் 

• காப்படீுகள் ேநரடி விற்பைன வழிகள் (பணியாளர்கள் மற்றும் இைணயதள விற்பைன)

மற்றும் மைறமுக விற்பைன வழிகள் (பிரதிநிதிகள்/முகவர்கள், வங்கி காப்புறுதி

விற்பைன, தரகர்கள்) லம் விற்கப்படுகின்றன. 

காப்படீு பாலிசிகள் 

• காலவைர காப்படீ்டுத் திட்டங்கள், என்ேடாெமன்ட் காப்படீ்டுத் திட்டங்கள், முழு

வாழ்வு திட்டங்கள், ஓய் தியம் மற்றும் ேசமிப்புத் திட்டங்கள் மற்றும் னிட்-லிங்க்ட்

காப்படீ்டுத் திட்டங்கள் ேபான்ற திட்டங்கள் காப்படீ்டு நிறுவனங்களால்

அளிக்கப்படுகிறது. 

முகவர் ஆவதற்கு 

• பிரதிநிதி/முகவர் ஆவதற்கு ேதைவயான படிவத்ைத மற்றும் கட்டணத்ைத

அளிக்கேவண்டும், ேதைவயான தகுதிைய ெபற்றிருக்கேவண்டும், ெசய்முைற பயிற்சி

ெபற்றிருக்கேவண்டும் மற்றும் குறிப்பிட்ட ேதர்வில் ேதர்ச்சி ெபற்றிருக்கேவண்டும். 

• முகவர் வாடிக்ைகயாளர்களின் ேதைவக்ேகற்ப நல்ல பாலிசிகைள ப ந்துைர ெசய்தல்

மட்டுமில்லாது நிறுவனத்திற்கு பாதகமான ேதர்ந்ெதடுப்பு இல்லாமல்

பார்த்துக்ெகாள்ளேவண்டும். 

• ஒரு பிரதிநிதி/முகவர், அவருைடய ெசாந்த காப்படீ்டு நிறுவனத்தின் பாலிசிகைளப்

பற்றி, ேபாட்டி காப்படீ்டு நிறுவனங்களின் பாலிசிகைளப் பற்றி மற்றும் சந்ைதயிலுள்ள

ேவறு நிதி நிறுவனங்களின் முதலட்டு பாலிசிகைளப் பற்றி தங்க ைடய அறிைவ

வளர்த்துக்ெகாள்வதற்காகத் ெதாடர்ந்து உைழக்கேவண்டும். 

• எல்லா உ ைம ெபற்ற பிரதிநிதிக ம்முகவர்க ம் எப்ேபாதும் நடத்ைத ெநறிக க்கு

இணங்கியிருக்கேவண்டும். 

வினா விைடகள் 

1.1 விைட ஏ) அபாயத்ைத ைக மாற்றுதல். நங்கள் எதிர்ெகாள் ம் அபாயங்கைள

காப்படீ்டு நிறுவனத்திற்கு ைக மாற்றி தாங்கிக்ெகாள்ள ைவக்கிறர்கள். 

1.2 முைறயற்ற நைடமுைறகளின் ேபாட்டிக க்கும் குற்றச்சாட்டுக க்குமான

நடவடிக்ைககள் ேமற்ெகாள்ளப்பட்டன. 

1.3 வங்கியின் காப்புறுதி என்பது காப்படீ்டு நிறுவனங்க டன் வங்கிகள் இைணந்து,

வங்கியின் வாடிக்ைகயாளர்க க்கு காப்படீ்டு பாலிசிகைள அளிப்பதாகும். 

1.4 இைடயாளர் ேதைவைய அகற்றுவது லம் கமிஷன் மிச்சப்படுத்தப்படுகிறது,

காப்படீ்டு நிறுவனம் இந்தச் ேசமிப்ைப பாலிசிதாரர்க க்கு வழங்கலாம். 

தன் ஆர்வத் ேதர்வு வினாக்கள் 

1.  ஆயுள் காப்படீு எதற்காகத் ேதைவபடுகிறது ? 

2.  ெதாழில் ரீதியான காப்படீ்டுச் சந்ைதயின் நன்ைமகள் யாைவ ? 

3.  ஏ) இந்தியக் காப்படீ்டுப் பி வின் ன்று கட்ட வளர்ச்சிகள் யாைவ ? 

பி) மிக அண்ைமக் கட்டத்தில் என்ன ஏற்பட்டது என்று விவ க்கவும். 4.  காப்படீ்டுச் சந்ைதைய உருவாக்குவதற்கு பங்ேகற்றவர்கைளப் பட்டியலிடவும். 5.  காப்படீ்டு நிறுவனங்க க்கு இருக்கக்கூடிய மைறமுக விற்பைன வழிகள்

யாைவ ? 

6. ஆயுள் காப்படீ்டு நிறுவனங்களால் விற்கப்படும் பலவைகயான பாலிசிகள் யாைவ ?

விைடகைள அடுத்த பக்கத்தில் காணலாம் 

தன் ஆர்வத் ேதர்வு வினா விைடகள் 

1. எதிர்பாராத மரணம் ஏற்படும்ேபாது, அவர்களின் கடைமகைள ஆற்றிட ஆயுள் காப்படீு

ேதைவப்படுகிறது. அைவ : 

• குடும்பத்தின் வருமானத் ேதைவகள் ; 

• குழந்ைதகளின் படிப்பு ; மற்றும் 

• குழந்ைதகளின் திருமணம். 

2. ேதைவ சார்ந்த விற்பைன மற்றும் ெவளிப்பைடயாக ெசயலாற்றும் ெதாழில் சார்ந்த

காப்படீ்டுச் சந்ைதயின் நன்ைமகளாவன : 

• பாலிசிதாரர்க க்கு மத்தியில் அதிகமான நம்பிக்ைக ;

• காப்படீுகளின் ஊடுருவலில் அதிக ப்பு ; 

• சமுதாயத்தில் நற்ெபயர்; 

• ேவைலவாய்ப்ைப உண்டாக்குதல் ; 

• காப்படீ்டு நிறுவனங்களின் அதிக த்த லாபங்கள் ; 

• கிைடக்கும் ப்ரீமியங்கைள ெசயல்திட்டங்க க்கு முதலடு ெசய்தல்; மற்றும் 

• ெமாத்த ெபாருளாதாரத்திலும் ஒரு முன்ேனற்றம். 

3. ஏ) இந்தியாவின் காப்படீு வரலாறு ன்று கட்டங்களாக பின்வருமாறு பி க்கப்படும் : 

• கட்டம் 1 – தளர்த்துவதற்கு முன்னால் ; 

• கட்டம் 2 – தளர்த்துதல் ; மற்றும் 

• கட்டம் 3 – தளர்த்தியதற்குப் பின்னால். 

பி) கட்டம் 3ல், மல்ேஹாத்ரா கமிட்டியின் ப ந்துைரக க்குப் பிறகு, காப்படீ்டு

நிறுவனம் தனியார் நிறுவனங்க க்கு திறந்து ைவக்கப்பட்டது. கூட்டிைணப்புகள் (Joint 

venture) இந்திய காப்படீ்டுச் சந்ைதயில் ெவளிநாட்டு நிறுவனங்க ம் பங்குெகாள்ள

அ மதிக்கப்பட்டன. தற்ேபாைதய விதிக க்கு ஏற்ப கூட்டிைணப்பில் ெவளிநாட்டு

கூட்டாளி 26%ற்கு ேமல் பணயம் ைவத்திருக்கக்கூடாது. 

காப்படீ்டுச் சட்டம் 1938ன் பி வு 114ஏவின் கீழ் ஒழுங்குமுைற விதிகைள அைமப்பதற்கு

ஐஆர்டிஏவிற்கு உ ைம இருக்கிறது. ஆண்டு 2000லிருந்து பாலிசிதாரர்க ைடய

நலன்கைள பாதுகாப்பதற்காக, காப்படீு வியாபாரம் ெசய்யும் நிறுவனங்கள் பதிவு 

(Registration) ெசய்யேவண்டும் என்பது ேபான்ற விதிகைள அைமத்துள்ளது. 

4. காப்படீ்டுச் சந்ைதயின் ஆக்கக்கூறுகளாவன : 

• பிரதிநிதிகள்/முகவர்கள் ; 

• கூட்டாண்ைமப் முகவர்கள் ; 

• இைடத்தரகர்கள் ; 

• காப்படீ்டு ஏற்பாளர்கள் ; 

• காப்படீ்டு மதிப்படீ்டாளர்கள் ; 

• டிபிஏக்கள் ;  

• அளவாய்வாளர் /இழப்பு முைறப்படுத்துபவர் ; 

• ஒழுங்குபடுத்துபவர் ; 

• பயிற்சி நிைலயங்கள் ; 

• என்ஜிஓக்கள்-வாடிக்ைகயாளர்களின் உ ைமகைள பாதுகாக்கும் அைமப்பு. 

5. மைறமுக விற்பைன வழிகளாவன : 

• தனி முகவர்கள் ; 

• வங்கியின் காப்புறுதி/கூட்டாண்ைமப் பிரதிநிதிகள்/முகவர்கள் ; 

• காப்படீ்டுத் தரகர்கள் இவர்கள் ேநரடி தரகர்கள், மறுகாப்படீ்டுத் தரகர்கள் மற்றும்

கூட்டாண்ைமத் தரகர்கள் என்று பி க்கப்படுவர் ; மற்றும் 

• ஒப்பிடும் வைலத்தளங்கள் (ஒழுங்குபடுத்தப்படாவிட்டாலும்). 

6. ஆயுள் காப்படீ்டு நிறுவனங்களால் விற்கப்படும் பல்ேவறு வைகயான பாலிசிகளாவன : 

• காலவைரத் திட்டங்கள்(Term plans) ; 

• என்ேடாெமன்ட் காப்படீ்டுத் திட்டங்கள் ; 

• பணமட்சி காப்படீ்டுத் திட்டங்கள்(Money back plans); 

• முழு வாழ்வு காப்படீ்டுத் திட்டங்கள்(Whole‐life insurance plans); 

• ஓய் தியம் மற்றும் ேசமிப்புத் திட்டங்கள் ; மற்றும் 

• னிட்-லிங்க்ட் காப்படீ்டுத் திட்டங்கள்(ULIP). 

இைணப்பு 1.1: இந்தியாவில் ெசயல்படும் காப்படீ்டு நிறுவனங்கள் (ஜனவ 2011) 

அட்டவைண 1.1 இந்தியாவிலுள்ள ஆயுள் காப்படீ்டு நிறுவனங்கள் 

வ ைச எண். 

ஆயுள் காப்படீ்டு நிறுவனத்தின் ெபயர் 

1  ெஹச்டிஎப்சி ஸ்டான்டர்ட் ைலப் இன்சூரன்ஸ் ேகா. லிமிடட். 2  மாக்ஸ் நி யார்க் ைலப் இன்சூரன்ஸ் ேகா. லிமிடட். 3  ஐசிஐசிஐ ப்ருெடன்ஷியல் ைலப் இன்சூரன்ஸ் ேகா. லிமிடட். 4  ேகாடக் மஹிந்திரா ஓல்ட் மி ச் வல் ைலப் இன்சூரன்ஸ் ேகா. லிமிடட். 5  பிர்லா சன் ைலப் இன்சூரன்ஸ் ேகா. லிமிடட். 6  டாடா ஏஐஜி ைலப் இன்சூரன்ஸ் ேகா. லிமிடட். 7  எஸ்பிஐ ைலப் இன்சூரன்ஸ் ேகா. லிமிடட். 8  ஐஎன்ஜி ைவசியா ைலப் இன்சூரன்ஸ் ேகா. லிமிடட். 9  பஜா அைலயன்ஸ் ைலப் இன்சூரன்ஸ் ேகா. லிமிடட். 10  ெமட் ைலப் இந்தியா இன்சூரன்ஸ் ேகா. லிமிடட். 11  ைலயன்ஸ் ைலப் இன்சூரன்ஸ் ேகா. லிமிடட். (3 ஜனவ 2002லிருந்து 29

ெசப்டம்பர் 2005 வைர ஏஎம்பி சன்மார் ைலப் இன்சூரன்ஸ் ேகா.)  12  அைவவா ைலப் இன்சூரன்ஸ் கம்பனி இந்தியா லிமிடட். 13  சஹாரா இந்தியா ைலப் இன்சூரன்ஸ் ேகா. லிமிடட். 14  ராம் ைலப் இன்சூரன்ஸ் ேகா. லிமிடட். 15 பாரதி ஏஎக்ஸ்ஏ ைலப் இன்சூரன்ஸ் ேகா. லிமிடட். 16 ப் ச்சர் ெஜனரலி இந்தியா ைலப் இன்சூரன்ஸ் ேகா. லிமிடட். 17 ஐடிபிஐ ெபெடரல் ைலப் இன்சூரன்ஸ் ேகா. லிமிடட். 18 கனரா ெஹச்எஸ்பிசி ஓபிசி ைலப் இன்சூரன்ஸ் ேகா. லிமிடட். 19 ஏகான் ெரலிேகர் ைலப் இன்சூரன்ஸ் ேகா. லிமிடட். 20 டிஎல்எப் ப்ராெம க்கா ைலப் இன்சூரன்ஸ் ேகா. லிமிடட். 21 ைலப் இன்சூரன்ஸ் கார்ேபாேரஷன் ஆப் இந்தியா 22 ஸ்டார் னியன் டாய்-இச்சி ைலப் இன்சூரன்ஸ் ேகா. லிமிடட். 23 இந்தியா பர்ஸ்ட் ைலப் இன்சூரன்ஸ் ேகா. லிமிடட்.  

இைணப்பு 1.1: இந்தியாவில் ெசயல்படும் காப்படீ்டு நிறுவனங்கள் (ஜனவ 2011) 

அட்டவைண 1.2 இந்தியாவிலுள்ள ெபாது காப்படீ்டு நிறுவனங்கள் 

வ ைச எண்.   

ெபாது காப்படீு நிறுவனத்தின் ெபயர் 1  பஜா அைலயன்ஸ் ெபாது இன்சூரன்ஸ் கம்பனி லிமிடட் 

2  ஐஎப்எப்சிஓ ேடாக்கிேயா ெபாது இன்சூரன்ஸ் கம்பனி லிமிடட் 

3  ெஹச்டிஎப்சி ஈஆர்ஜிஓ ெபாது இன்சூரன்ஸ் கம்பனி லிமிடட் 

4  ஐசிஐசிஐ ேலாம்பார்ட் ெபாது இன்சூரன்ஸ் கம்பனி லிமிடட் 

5  தி நி இந்தியா அஸ்ஸூரன்ஸ் கம்பனி லிமிடட் 

6  தி ஓ யன்டல் இன்சூரன்ஸ் கம்பனி லிமிடட் 

7  மாக்ஸ் பா ெஹல்த் இன்சூரன்ஸ் கம்பனி லிமிடட் 

8  ராயல் ந்தரம் அைலயன்ஸ் இன்சூரன்ஸ் கம்பனி லிமிடட் 

9  ைனடட் இந்தியா இன்சூரன்ஸ் கம்பனி லிமிடட் 

10 எஸ்பிஐ ெபாது இன்சூரன்ஸ் கம்பனி லிமிடட் 11 டாடா ஏஐஜி ெபாது இன்சூரன்ஸ் கம்பனி லிமிடட் 12 ைலயன்ஸ் ெபாது இன்சூரன்ஸ் கம்பனி லிமிடட் 13 ேசாலமண்டலம் எம்எஸ் ெபாது இன்சூரன்ஸ் கம்பனி லிமிடட் 14 ேநஷனல் இன்சூரன்ஸ் கம்பனி லிமிடட் 15 ராம் ெபாது இன்சூரன்ஸ் கம்பனி லிமிடட் 16 பாரதி ஏஎக்ஸ்ஏ ெபாது இன்சூரன்ஸ் கம்பனி லிமிடட் 17 ப் ச்சர் ெஜனரல் இந்தியா இன்சூரன்ஸ் கம்பனி லிமிடட் 18 அக் கல்சர் இன்சூரன்ஸ் கம்பனி ஆப் இந்தியா 19 ஸ்டார் ெஹல்த் அன்ட் அைலட் இன்சூரன்ஸ் கம்பனி லிமிடட் 20 அபல்ேலா முனிச் ெஹல்த் இன்சூரன்ஸ் கம்பனி லிமிடட் 21 னிவர்ஸல் சாம்ேபா ெபாது இன்சூரன்ஸ் கம்பனி லிமிடட் 22 எக்ஸ்ேபார்ட் க்ெரடிட் அன்ட் காரன் கார்ெபாேரஷன் ஆப் இந்தியா லிமிடட் 23 ரேஹஜா க் பிஈ ெபாது இன்சூரன்ஸ் கம்பனி லிமிடட் 24 எல் அன்ட் டி ெபாது இன்சூரன்ஸ் கம்பனி லிமிடட்  

அட்டவைண 1.3 இந்தியாவின் மறுகாப்படீ்டு நிறுவனங்கள் 

ெபாது இன்சூரன்ஸ் கார்ெபாேரஷன் (ஜிஐசி ) 

ஆதாரம்: ஐஆர்டிஏ வைலத்தளம்