ungdom og økonomi

Ungdom og økonomiSpareøkonom Sissel Olsvik Vammervold

«Hemmeligheten bak finansiell suksess er å bruke hva du har igjen etter at du har spart, i stedet for å spare det du har igjen etter forbruk»

Ukjent

Ikke verdensmestre enda

HARDE Fakta• 25 prosent av inkassosakene til Lindorff er

ungdom under 25 år.

• 17 500 personer mellom 20-24 år har 530 mill i gjeld som har gått til inkasso.– Gj.snitt 30 000 kr hver.

• Boligprisene stiger fortsatt.

• Du må ha 15 prosent av kjøpesummen i egenkapital

• Betalingsanmerkninger hindrer lån

• Du får 3x inntekt i lån

Å VÆRE UNG ER FOR

JÆVLIG

Det er dyrt å leve

• Du må sannsynligvis låne penger… Bolig, bil, studielån

• I tillegg kommer:Strøm, husleie, trappevask, lisensavgift, mobilregning, kommunale avgifter, bredbånd, månedskort på bussen, mat, klær, vaskemaskina går i stykker, osv.

Kort sagt; utgifter du ikke tenkte på da du bodde hjemme hos mor og far.

Et månedlig studentbudsjett

+ Månedlig utbetaling fra lånekassen: 6 810 kr + Maks lønn etter skatt per måned: 11 166 kr - SIFO beregning på månedlig forbruk: 6 965 kr Svært konservativt!

- Husleie + strøm: 7 000 kr = Til øvrig forbruk eller sparing (BSU?): 4 011 kr

• Budsjettet forutsetter maks inntekt og konservativt forbruk. Din situasjon kan være svært annerledes.

• Basisstøtten fra Lånekassen er 45 400 kr i halvåret. Man får en ekstra stor utbetaling ved semesterstart.

• 151 000 kr kan man tjene i 2013 uten at det går utover stipendet i lånekassen. 17 000 kr forsvinner i skatt.

Alt må betales en gang- med renter!

• Prisen for å låne et beløp, uttrykt som en prosentsats av beløpet.

• Prosentsatsen som sier hva renten er, endrer seg i takt med økonomien i Norge og verden for øvrig.

• Når du sparer på bankkonto låner du penger TIL banken

• Når du tar opp boliglån eller bruker kredittkort, låner du AV banken.

Hva er rente?

Hvorfor lønner det seg å starte sparingen tidlig?• 1 000 kr i banken i ett år til 5% rente og vokser til kr. 1050 kr ved

første årsskifte. • Året etterpå er beløpet igjen vokst med 5% og er ikke kr 1100 kr,

men 1102,50 kr fordi renten tilfaller også forrige års rente.

Albert Einstein

«Den kraftigste effekten i verden er renters renter»

Hva kan du gjøre?

• Begynn å jobbe – Mer!– Kan tjene maks 151 000kr

• Opprett BSU når lønnen din tilsier det– Må tjene minst 55 600 kr for å ha fullt utbytte.

• Spar jevnlig

• Lær deg prosentregning– Forstå hva det koster å låne

• Avtal møte med «Nær-banken»

• Vær forsiktig med kredittkort

Spareformer

BSU• Konto for deg mellom 13 og 33 år

• Maksimalt innskudd per år: 20 000 kr

• Maksimalt sparebeløp 150 000 kr

• 20% skattefradrag på innsatt beløp.– Du må tjene mer enn 55 600 kr for å få fullt skattefradrag

• Kan kun brukes til kjøp av bolig eller nedbetaling av gjeld

• Du kan åpne bare én BSU konto– Knekker du kontoen får du ingen ny– Men du kan flytte den fra en bank til en annen for å få

bedre rente

15 % av 1 million

Andre sparetyper

• Høyrentekonto– Sparing i bank. – Kan ha begrensninger på antall uttak

• Enkeltaksjer– VPS konto– Statoil, Telenor, Facebook– Direkte eierskap i bedriften som har utstedt aksjeh– Stemmerett på Generalforsamlingen

• Fond– VPS konto eller fondskonto– Rentefond: lavere risiko, kortsiktig sparing– Aksjefond: høyere risiko, langsiktig sparing– En samling av minst 16 enkeltaksjer. Indirekte eier av

enkeltaksjen.– Ingen stemmerett på Generalforsamlingen.

Hvis fond – hva bør du velge?

Kortsiktig sparing 1-2 år

Kortsiktig sparing f.o.m 2 år

Mellomlang sparing f.o.m 3 år

Langsiktig sparing minst 5 år

Rentefond

Kilde: Vff

Risiko i praksis

Kilde: Holbergfondene

Leie vs. eie

Leie vs. eieHva taler for å eie?• Tro på framtidig verdiøkning på boligen.• Langsiktig perspektiv – her skal jeg bo en stund.• Avdrag på lån fungerer som «tvungen sparing».• Ønske om sitt eget.• Skattefordeler.

Hva taler for å leie?• Liten tro på framtidig verdiøkning på boliger.• Kortsiktig perspektiv – jeg skal kun bo her en kort

periode.• Behov for fleksibilitet.• Usikker jobbsituasjon.• Mindre vedlikeholdsansvar.

Leie vs. eie

• Dersom du leier for 4 500 kr/mnd kan du betjene rentene på et lån på ca. 2.100.000 kroner.

• Egenkapitalkrav: 315 000 kr – Vanskelig å oppnå

• Inntektskrav: 700 000 kr – Lite sannsynlig for ungdom.

• Lei bolig om tidshorisont er mindre enn et par år.

• Slipper dokumentavgift 2,5%

• Slipper salgskostnader til megler 2,5% ++

• Slipper at kostnadene spiser opp eventuell verdistigning.

• Risikoen for kortsiktige prisfall: Har du kjøpt en leilighet til 1,5 millioner kroner med 300.000 i egenkapital, vil et prisfall på 10% medføre at du har tapt halvparten av egenkapitalen. Det er dramatisk

• Ikke kjøp bolig med få års horisont i utkantstrøk der det ikke er stor omsetning på boliger. Du kan risikere å få lavere pris eller ikke få solgt.

Post Prosent

Per år Per måned

Vedlikehold 3,0% 60 000

5 000

+ Rentekostnader etter skatt

3,5% 70 000

5 833

+ Verdistigning 4,0% - 80 000

- 6 667

= Bokostnad 2,5% =50 000

=4 166

Eksempel: Boligverdi 2 millioner kr

Penger

Nær-banken• Hver mamma, pappa, bestemor og bestefar

kan gi deg opp til 41 000 kr hvert år (2013 tall) uten at det blir beregnet arveavgift. (Tilsvarende et halvt grunnbeløp (G) i Folketrygden)

• Du kan få støtte til livsopphold under studier:– Ingen spesifikk grense– Jevnlige beløp– Pengene må brukes opp

Kredittkort

Positivt• Kjekt til betaling over nett• Et ekstra kort om du mister/blir frastjålet

Visakortet• Reiseforsikring hvis minst halvparten av reisen er

betalt med kortet.• Ikke dine penger som blir tatt om noen skimmer

koden

Negativt• Veldig høy rente• Dyrt å ta ut i minibank• Lett å bruke for mye penger• For lett å få kredittkort

Lykke til! Dette greier du