análises

MINISTÉRIO DA JUSTIÇASECRETARIA DE DIREITO ECONÔMICO

DEPARTAMENTO DE PROTEÇÃO E DEFESA DO CONSUMIDOR

Tarifas Bancárias: análises, desafios e perspectivasTarifas Bancárias: análises, desafios e perspectivas

Novembro 2007Novembro 2007

São Paulo São Paulo

Análises

Contexto

Sensibilidade do tema

Preocupação interinstitucional

Sistema Nacional de Defesa do Consumidor

Ministério Público Federal

Comissão de Defesa do Consumidor da Câmara dos Deputados


Elevação da participação da Receita de Serviços na Receita Operacional do Sistema Financeiro

3,8

65,5

4,9

3,1

2

3,2

1,2

2,5

6,4 6,67

0

1

2

3

4

5

6

7

8

1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006

Fonte: Fonte: COSIFCOSIF


Recorte – Impacto para o consumidor

Março 2005 Cesta de serviços - R$ 18,57 Correspondência = 7,14% Salário mínimo vigente

Março 2006 Cesta de serviços - R$ 22,48 Correspondência = 7,49% Salário mínimo vigente

Pacote serviços anual 2006 = Uma cesta básica e meia

Fontes: DIEESE e Procon SP


Evolução dos Atendimentos no Assunto Banco Comercial - Período nov/2006 a out/2007(Fonte: Sindec)

647 607

1036

935

1334

1114

1346

1570

1351

1895

757

956938

802859771

889

718682

1179

13601275

9711027

0

200

400

600

800

1000

1200

1400

1600

1800

2000

Reclamação Atendimento Preliminar e CIP


Evolução dos Atendimentos no Assunto Banco Comercial - Período nov/2006 a out/2007Problema Cobrança Indevida

(Fonte: Sindec)

391359

341

388

482449

581

485

715

279253

313

260

395

327354

381

439

338

448

506480457

482

0

100

200

300

400

500

600

700

800

Atendimento Preliminar e CIP Reclamação

Dados do SINDEC Filtro: Assuntos Financeiros – Banco Comercial

Período 22/05/2007 a 12/11/2007

Cobrança indevida: 5.952

Contrato (não cumprimento, alteração, transferência, irregularidade, rescisão, etc): 2.109

Cálculo de prestação/ taxa de juros: 1.527

Falha bancária em transações eletrônica (transferência indevida, saques indevidos): 1.178

Antecipação de financiamento: 616

Consumidor negativado indevidamente nos serviços de proteção ao crédito: 417

FONTE: SINDEC – www.mj.gov.br

DESAFIOSSistema Nacional de Defesa do Consumidor

Aumento dos preços dos serviços

Aumento das demandas nos Procons

Aumento de preçosAumento de preços Qualidade dos serviçosQualidade dos serviços

Aumento de demandasAumento de demandas Sentimento de AbusoSentimento de Abuso

DESAFIOSDESAFIOSConceitos fundamentais para Defesa do ConsumidorConceitos fundamentais para Defesa do Consumidor

Harmonia nas Relações de Consumo

Correlação de força desigual

Importância do Equilíbrio

Prevenção de Conflitos

Segurança Jurídica

Construção de Valores

DESAFIOSDESAFIOSConceitos fundamentais para Defesa do ConsumidorConceitos fundamentais para Defesa do Consumidor

Harmonia - Expressão concreta

Transparência = Informações ao Consumidor

Informação sobre o preço dos serviços

Clareza e uniformização da terminologia dos produtos e serviços ofertados

Prevenção – Evita conflitos

Permite “escolhas” ao consumidor

Promove valores - Confiança

DESAFIOSDESAFIOSConceitos fundamentais para Defesa do ConsumidorConceitos fundamentais para Defesa do Consumidor Harmonia – Expressão Concreta

Confiança e Equilíbrio

Proteção contra cláusulas e práticas abusivas

Proteção contra a cobrança de vantagem exagerada

Exemplos:

Fragmentação dos serviços tarifados;

Multiplicidade da cobrança de produtos e serviços; e

Tarifas cobradas sem contra-prestação para o consumidor;

Conceitos fundamentais para Defesa do ConsumidorConceitos fundamentais para Defesa do Consumidor

Harmonia – Expressão Concreta

Confiança e Equilíbrio

Insegurança - Cobrança das taxas em data não acordada entre as partes;

Insegurança - Aumento exagerado das tarifas

Insegurança – Instituição de novas tarifas

DESAFIOSTarifa bancária: problemas específicos

Tarifa de Liquidação Antecipada (TLA);

Taxa de abertura de Crédito (TAC);

Tarifas sobre saques;

Tarifas sobre depósitos;

Incidência de taxa sobre cheque de baixo e alto valor.

PERSPECTIVASSistema Nacional de Defesa do Consumidor

Reuniões Técnicas SNDC e FEBRABAN

Pauta: Definida nas Reuniões Nacionais

Experiência de 2 anos

Avanço:

Diálogo permanente e institucional

Resultados práticos

Construção cultura de diálogo e resolução de conflitos

PERSPECTIVASSistema Nacional de Defesa do Consumidor

GT – DPDC e Bacen

Pauta: Fiscalização e Regulação

Objeto: Registros de demandas de consumidores no SINDEC

Avanço:

Ampliação do Controle Social

Convergência das ações de Estado

Construção incentivos corretos ao mercado

PERSPECTIVASSistema Nacional de Defesa do Consumidor GT – Comissão de Defesa do Consumidor – Câmara dos

Deputados

Pauta: Tarifas Bancárias

Avanço:

Propostas Bacen

Serviços Essenciais:

Veda a cobrança de determinados serviços;

Inerentes à relação contratual de conta corrente e depósitos (vista ou poupança);

Exemplos: fornecimento de saldo, cartão magnético, folhas de cheques

PERSPECTIVASSistema Nacional de Defesa do Consumidor GT – Comissão de Defesa do Consumidor – Câmara dos Deputados

Propostas Bacen

Serviços Prioritários (tabela): abrange 95% dos serviços

Padronização de nomenclatura, inclusive abreviatura;

Identificação para evitar duplicidade de cobrança;

Vade mecum: descrição da tarifa;

Registro contábil da receita (Cosif): viabiliza acompanhamento e estudos futuros mais detalhados;

Critério para criação de nova tarifa (autorização específica);

Prazo para majoração de valor.

PERSPECTIVASSistema Nacional de Defesa do Consumidor GT – Comissão de Defesa do Consumidor – Câmara dos

Deputados

Propostas Bacen

Serviços Especiais:

Legislação e regulamentação específica

Exemplos: conta-salário, conta corrente de depósitos simplificada; operações de crédito rural, crédito imobiliário do SFH, FGTS, microfinanças, etc.

Serviços Diferenciados:

Livre pactuação entre cliente e instituição: não vedado ou padronizado;

Exemplos: aluguel de cofre, coleta e entrega em domicílio, saques no exterior.

ConclusãoConclusão Importância da Harmonia nas Relações de Consumo

Responsabilidade comum nas construção deste processo

Diálogo e confiança são elementos fundamentais

Necessidade de respostas de curto prazo, e estratégias de médio e longo prazo

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