chuyen de thuc tap

7/31/2019 Chuyen de Thuc Tap

1/64

Chuyn Thc Tp Tt Nghip 1 GVHD: Ths. H L Bch Thy

MC LC

TrangTrang ph ba...............................................................................................................i

Li cam oan..............................................................................................................ii

Li cm n.................................................................................................................iii

Nhn xt ca n v thc tp.....................................................................................iv

Nhn xt ca ging vin hng dn............................................................................v

Mc lc.......................................................................................................................1

Danh mc cc ch vit tt...........................................................................................5

Danh mc cc bng biu.............................................................................................6

Danh mc cc s ....................................................................................................7

LI NI U.......................................................................................................8

1. Tnh cp thit ca ti..........................................................................................8

2. Mc ch nghin cu...............................................................................................93. i tng v phm vi nghin cu...........................................................................9

4. Phng php nghin cu........................................................................................9

5. Kt cu ca ti..................................................................................................10

Chng 1

L LUN CHUNG V TN DNG V CHT LNG TN DNG I

VI CC DOANH NGHIP VA V NH

1.1. HOT NG TN DNG CA NGN HNG THNG MI (NHTM)

..............................................................................................................................11

1.1.1. Tn dng v s cn thit ca tn dng ngn hng (TDNH) trong nn kinh t.11

1.1.2. Cc loi hnh thc tn dng.............................................................................13

1.1.2.1. Phn loi theo thi hn tn dng..................................................................13

1.1.2.2. Phn loi theo mc ch...............................................................................14

Ngnh Ti Chnh Ngn Hng SVTH: Nguyn Th Thy Dung


2/64


1.1.2.3. Phn loi theo cn c m bo.....................................................................14

1.1.2.4. Phn loi theo i tng tn dng................................................................15

1.1.2.5. Phn loi theo phng thc hon tr tin vay..............................................151.1.2.6. Phn loi theo xut x vn vay......................................................................15

1.1.2.7. Phn loi theo hnh thc gi t c..................................................................15

1.1.2.8. Phn loi theo thnh phn kinh t................................................................15

1.1.3. Tng quan v doanh nghip va v nh (DNVVN) Vit Nam....................16

1.1.3.1. Khi nim DNVVN.....................................................................................16

1.1.3.2. Vai tr ca DNVVN i vi nn kinh t.....................................................16

1.1.3.3. Vai tr ca TDNH i vi DNVVN............................................................17

1.2. CHT LNG TN DNG CA NHTM.................................................19

1.2.1. Khi nim cht lng tn dng........................................................................19

1.2.2. Cc ch tiu nh gi cht lng tn dng.......................................................20

1.2.2.1. Hot ng tn dng xt gc hot ng ca ngn hng.........................20

1.2.2.2. Cht lng tn dng ngn hng di gc hat ng ca doanh nghip..21

1.2.3. Cc nhn t nh hng n cht lng TDNH..............................................21

1.2.3.1. Cc nhn t thuc v ngn hng..................................................................22

1.2.3.2. Nhn t thuc v doanh nghip....................................................................23

1.2.3.3. Cc nhn t khch quan khc.......................................................................24

1.2.4. Hiu qu ca vic nng cao cht lng tn dng............................................25

Chng 2

THC TRNG CHT LNG TN DNG I VI CC DNVVN TINHNo & PTNT TPHCM PGD THP MI

2.1. GII THIU KHI QUT V NHNo & PTNT TPHCM PGD THP

MI V CC DNVVN....................................................................................27

2.1.1. Gii thiu khi qut v NHNo & PTNT Vit Nam (Agribank)......................27

2.1.1.1. Gii thiu chung...........................................................................................27

2.1.1.2. C cu t chc.............................................................................................29

2.1.2. Gii thiu khi qut v NHNo & PTNT TPHCM...........................................29



3/64


2.1.2.1. Qu trnh hnh thnh v pht trin ca NHNo & PTNT TPHCM................29

2.1.2.2. C cu t chc.............................................................................................30

2.1.3. i nt v NHNo & PTNT TPHCM PGD Thp Mi..................................312.1.3.1. S ra i.......................................................................................................31

2.1.3.2. S t chc...............................................................................................31

2.1.3.3. Chc nng v nhim v ca cc phng ban.................................................32

2.1.3.4. Tnh hnh hot ng kinh doanh ti NHNo & PTNT TPHCM PGD Thp

Mi..........................................................................................................................33

2.1.2. Thc trng cc DNVVN.................................................................................39

2.2. THC TRNG CHT LNG TN DNG I VI CC DNVVN. .41

2.2.1. Quy trnh cho vay i vi cc DNVVN ti NHNo & PTNT TPHCM PGD

Thp Mi................................................................................................................41

2.2.1.1. Nhn v kim tra h s vay vn ca khch hng.........................................41

2.2.1.2. Thm nh cho vay.......................................................................................42

2.2.1.3. Quyt nh cho vay......................................................................................42

2.2.1.4. Gii ngn......................................................................................................43

2.2.1.5. Gim st, kim tra, pht hin v x l cc du hiu ri ro...........................43

2.2.1.6. xut iu chnh/ sa i tn dng...........................................................43

2.2.1.7. Thu hi n vay.............................................................................................44

2.2.2. Cht lng tn dng i vi cc DNVVN......................................................44

2.2.3. nh gi v cht lng tn dng ca Phng giao dch vi DNVVN..............52

2.2.3.1. Nhng kt qu t c...............................................................................52

2.2.3.2. Nhng hn ch v nguyn nhn...................................................................54

Chng 3

GII PHP NNG CAO CHT LNG TN DNG I VI DNVVN TI

NHNo & PTNT TPHCM PGD THP MI

3.1. NH HNG PHT TRIN HOT NG CHO VAY CA NHNo &

PTNT TPHCM PGD THP MI TRONG THI GIAN TI....................58



4/64


5/64


DANH MC CC CH VIT TT

NHTM: Ngn hng thng miNHTW: Ngn hng trung ng

TDNH: Tn dng ngn hng

DNVVN: Doanh nghip va v nh

NHNo & PTNT TPHCM PGD: Ngn hng Nng nghip v Pht trin Nng thn

Thnh ph H Ch Minh Phng giao dch

CBTD: Cn b tn dng



6/64


DANH MC CC BNG BIU

STT Tn bng Trang

1Bng 2.1: Cc ngun huy ng vn ca NHNo&PTNT

TPHCM PGD Thp Mi (2009 2011)34

2Bng 2.2: Tnh hnh d n cho vay ca Ngn hng (2009

2011)36

3Bng 2.3: Kt qu kinh doanh ca NHNo & PTNT

TPHCM PGD Thp Mi38

4 Bng 2.4: D n theo thnh phn kinh t ti NHNo &PTNT TPHCM PGD Thp Mi

45

5 Bng 2.5: Tnh hnh d n theo thi hn i vi DNVVN 46

6 Bng 2.6: D n theo ngnh kinh t i vi DNVVN 47

7 Bng 2.7: Tnh hnh n qu hn trong DNVVN 49

8

Bng 2.8: nh gi chung tnh hnh hot ng tn dng ca

Ngn hng. 51

DANH MC CC S , BIU



7/64


8/64


Theo d tnh trong tng lai th nhu cu vn ngy cng tng nhm p ng

yu cu ca sn xut kinh doanh to ra nng lc mi v nng cao kh nng cnh

tranh ca cc doanh nghip. hot ng kinh doanh pht trin v cnh tranh ctrn th trng th cc doanh nghip cn phi u t mt lng vn khng nh m

vn t c ca doanh nghip ch p ng c phn no nhu cu vn ca h. c bit

l i vi doanh nghip va v nh do vn t c t nn nhu cu v vn l rt cp

thit. V vy ngn hng chnh l ni m cc doanh nghip ny tm n gii quyt

cc khu v vn.

Tn dng ca cc ngn hng thng mi l mt trong nhng hnh thc s

dng vn i vi cc doanh nghip ni chung v cc doanh nghip va v nh ni

ring. Tuy nhin trong nhng nm qua vn tn dng i vi cc doanh nghip va

v nh gp khng t nhng kh khn v tn ti nh s an ton, cht lng, hiu

qu... c bit l vn cht lng ca cc khon tn dng. y l mi quan tm

hng u ca cc ngn hng trong c Ngn hng Nng nghip v Pht trin Nng

thn Thnh ph H Ch Minh Phng giao dch (NHNo & PTNT TPHCM PGD)

Thp Mi. Nng cao cht lng tn dng lun l mt vn cp thit v quan trng

i vi cc ngn hng v cht lng tn dng lin quan trc tip n qu trnh hot

ng kinh doanh ca ngn hng.

Chnh v l do m em chn ti Gii Php Nng Cao Cht Lng

Tn Dng i Vi Cc Doanh Nghip Va V Nh Ti NHNo & PTNT

TPHCM PGD Thp Mi vi mc ch nghin cu cc vn l lun v thc

tin ni ln c tm quan trng v cht lng ca cc khon tn dng. Qua ,

em mong c th ng gp mt phn nh trong vic b sung nhng kin thc thctin, nhng gii php cn thit trong vic nng cao cht lng ca tn dng i vi

cc doanh nghip va v nh cho cc bn sinh vin kha sau, cho s pht trin ca

trng i hoc Si Gn, NHNo & PTNT TPHCM PGD Thp Mi v x hi.

2. Mc ch nghin cu:

- Phn tch thc trngcht lng tn dng i vi cc doanh nghip va v nh

ti NHNo & PTNT TPHCM PGD Thp Mi.



9/64


10/64


11/64


cng cc ch tiu nh gi cht lng tn dng ca ngn hng thng mi, cc nhn

t lm nh hng n cht lng tn dng v hiu qu ca vic nng cao cht lng.

1.1. HOT NG TN DNG CA NGN HNG THNG MI (NHTM):1.1.1. Tn dng v s cn thit ca tn dng ngn hng (TDNH) trong nn kinh

t:

Theo Gio s Tin s L Vn T tn dng c coi l mi quan h vay mn

ln nhau gia ngi cho vay v ngi i vay trong iu kin c hon tr c gc v

li sau mt thi gian nht nh. Hay ni mt cch khc tn dng l mt phm tr kinh

t phn nh mi quan h kinh t m trong mi c nhn hay mt t chc nhng

quyn s dng mt khi lng gi tr hoc hin vt cho mt c nhn hay mt t chc

khc vi nhng rng buc nht nh v thi gian hon tr, li sut, cch thc vay

mn v thu hi.

Trong quan h mua bn chu thng thng gi bn chu hng ho cao hn gi

bn trao tin ngay, phn chnh lch ny chnh l li ca hng ho em bn chu.

Quan h mua bn chu ch din ra gia cc n v lin quan trc tip vi nhau. V

vy n khng p ng c nhu cu vay mn ngy cng tng ca nn sn xut

hng ho. Mt khc do c im tun hon vn trong qu trnh ti sn xut, x hi

thng xuyn xut hin hin tng tha vn tm thi cc t chc c nhn ny v

nhu cu thiu vn cc t chc c nhn khc. Hin tng tha thiu vn pht sinh

do c s chnh lch v thi gian s dng vn ca t chc hay c nhn . Trong khi

s lng cc khon thu nhp v chi tiu cc t chc c nhn trong qu trnh ti

sn xut i hi phi c tin hnh lin tc. Vy khc phc tnh trng ny th ch

c ngn hng, mt t chc chuyn kinh doanh tin t mi c kh nng gii quytc nhng mu thun .

Vy TDNH l g? Theo Gio sTDNH l quan h tn dng bng tin t m

mt bn l ngn hng, mt t chc chuyn kinh doanh trn lnh vc tin t vi mt

bn l tt c cc t chc, c nhn trong x hi, trong ngn hng gi vai tr va l

ngi i vay, va l ngi cho vay.



12/64


Vi t cch l ngi i vay th ngn hng huy ng mi ngun vn tm thi

nhn ri trong x hi bng hnh thc nhn tin gi ca cc doanh nghip, cc t chc

c nhn hoc pht hnh chng ch tin gi, tri phiu huy ng vn trong x hi.Vi t cch l ngi cho vay ngn hng p ng nhu cu cho cc doanh

nghip, t chc, c nhn khi c nhu cu thiu vn cn c b sung trong hot ng

sn xut kinh doanh v tiu dng. Vi vai tr ny ngn hng thc hin chc nng

phn phi li vn, tin t p ng nhu cu ti sn xut x hi.

y l hnh thc tn dng ch yu trong nn kinh t th trng, n lun p

ng nhu cu v vn cho nn kinh t mt cch linh hot y v kp thi.

C th thy r hn khi nim v TDNH qua v d sau:

Vi li th v du lch Vit Nam ang ngy cng thu ht nhiu du khch nc

ngoi tr thnh im n ca thin nin k mi do vy s lng khch du lch n

Vit Nam s tng ln. Nu bit tn dng c hi ny th vic xy dng nn khch sn

khng nhng em li li nhun cho chnh bn thn m cn em li s pht trin cho

nn kinh t. Nhng xy dng c khch sn kh nng cnh tranh th cn c

lng vn rt ln m ngun vn ca chnh bn thn th kh c th p ng. Trong

khi c mt s ngi khc c mn tit kim do tch lu c trong nhiu nm tm

gi l lng tin nhn ri. Nu hai bn gp c nhau v bn i tc sn sng p

ng nhu cu vn th k hoch s tr thnh hin thc. Tuy nhin kh nng gp mt

gia hai bn c xy ra khng? Trong nn kinh t th trng hng ngy hng gi

khng bit xy ra bao nhiu mi quan h nh vy. N hnh thnh nn mt bn l

nhng ngi c tin tch lu, c kh nng cung cp v pha bn kia l nhng ngi

c nhu cu vay cho u t pht trin. Nh vy ny sinh vn l lm nh th no h c th tm gp c nhau v lm th no cng mt lc tho mn c nhu cu

vn a dng v to ln trong khi cc ngun tit kim cn ang nm phn tn trong x

hi. Khng phi bt k ai cng c kh nng hoc u t vay vn trn th trng ti

chnh, ngoi ra khi giao dch trn th trng ti chnh i hi chi ph v tin bc v

thi gian rt ln. Do cc NHTM vi chc nng c bn l trung gian ti chnh hot

ng nh mt chic cu ni lin gia kh nng cung ng v nhu cu v vn tin t

trong x hi c bn gii quyt c nhng vn ny sinh trn. ng thi vi t



13/64


cch l mt trung gian TDNH ng vai tr l ngi mi gii gia mt bn l ngi

c tin cho vay v mt bn l ngi c nhu cu vay vn. Thng qua c ch th

trng bng nhng bin php kinh t nng ng v p dng cc phng php kthut theo hng hin i tin tin, ngn hng c kh nng thu ht hu ht nhng

ngun vn tin t tit kim d tr trong x hi chuyn giao ng ni, ng lc

ph hp vi nhu cu vn trong sn xut kinh doanh. Chnh nh c TDNH m nhng

ng tin tm thi nhn ri tr thnh tin hot ng v bin nhng ng tin phn

tn thnh ngun vn tp trung phc v cho nhu cu kinh doanh. Qua thc y

hot ng sn xut kinh doanh gip cho nn kinh t ngy cng pht trin.

1.1.2. Cc loi hnh thc tn dng:

Cng theo Gio s Tin s L Vn T tn dng cho vay tn ti di rt nhiu

hnh thc v nhiu tn gi. Tuy nhin cn c vo mt s cc tiu thc khc nhau

phn chia TDNH. Di y l mt s cch phn chia m ngn hng thng s dng

khi phn tch v nh gi.

1.1.2.1. Phn loi theo thi hn tn dng:

- Tn dng ngn hn l khon tn dng di 1 nm v c s dng b

sung s thiu ht tm thi vn lu ng ca doanh nghip, n c th c vay cho

nhng sinh hot c nhn.

- Tn dng trung hn l khon tn dng c thi hn t 1 n 5 nm, loi tn

dng ny thng dng cung cp, mua sm ti sn c nh, ci tin v bin i k

thut, m rng v xy dng cng trnh nh c thi hn thu hi vn nhanh.

- Tn dng di hn l khon tn dng c thi gian t 5 nm tr ln. Loi tn

dng ny dng cung cp vn cho xy dng c bn nh u t xy dng cc xnghip mi, cc cng trnh thuc c s h tng, ci tin v m rng sn xut c quy

m ln.

Tn dng trung v di hn c u t hnh thnh vn c nh v mt phn

b sung cho vn lu ng.

1.1.2.2. Phn loi theo mc ch:



14/64


- Cho vay bt ng sn l loi cho vay lin quan n vic mua sm v xy

dng bt ng sn, nh , t ai, bt ng sn trong lnh vc cng nghip, thng

mi v dch v.- Cho vay cng nghip v thng mi l cho vay ngn hn b sung vn lu

ng cho cc doanh nghip trong lnh vc ny.

- Cho vay nng nghip l loi cho vay trang tri cc chi ph sn xut nh

phn bn, thuc tr su, ging cy trng, con ging, lao ng, ...

- Cho vay c nhn l loi cho vay p ng cc nhu cu tiu dng nh mua

sm cc vt dng t tin. Ngy nay ngn hng cn cho vay trang tri cc khon

chi ph thng thng ca i sng thng dng di tn gi l tn dng tiu dng v

pht hnh th tn dng l mt v d.

- Thu mua v cc loi tn dng khc.

1.1.2.3. Phn loi theo cn c m bo:

- Cho vay khng bo m l loi cho vay khng cn ti sn th chp, cm c

hoc s bo lnh ca ngi th ba. Vic cho vay ch da trn uy tn. i vi nhng

khch hng tt v trung thc trong kinh doanh, c kh nng ti chnh mnh, qun tr

c hiu qu th ngn hng c th cp tn dng m khng i hi ngun thu n b

sung.

- Cho vay c bo m l loi cho vay c ngn hng cung cp vi iu kin

phi c ti sn th chp hoc cn c bo lnh ca bn th ba. i vi khch hng

khng c uy tn cao i vi ngn hng khi vay vn i hi phi c bo m. S bo

m ny cn c php l ngn hng c thm mt ngun th hai, b sung cho

ngun thu n th nht thiu chc chn nhm b li khon tin vay trong trng hpngi vay khng c kh nng tr n.

1.1.2.4. Phn loi theo i tng tn dng:

- Tn dng lu ng l loi tn dng c cp pht hnh thnh vn lu

ng ca cc t chc kinh t nh cho vay d tr hng ho i vi x nghip,

thng nghip b p vn lu ng thiu ht tm thi. Loi ny c chia lm 2

loi:

+ Cho vay d tr hng ho, cho vay chi ph sn xut.



15/64


+ Cho vay thanh ton cc khon n di hnh thc chit khu k phiu

vi thi hn cho vay l ngn hn.

- Tn dng vn c nh l loi tn dng c cp pht hnh thnh ti sn cnh. Loi ny thng c u t mua sm ti sn c nh, ci tin v i mi

k thut, m rng sn xut, xy dng cc cng trnh mi. Thi hn cho vay i vi

loi ny l trung v di hn.

1.1.2.5. Phn loi theo phng thc hon tr tin vay:

Theo cch ny th khon cho vay c th c hon tr theo hai cch. Cch th

nht l tr mt ln c vn gc v li khi n hn. Hai l khon tin vay s c tr

lm nhiu ln theo nhiu k.

1.1.2.6. Phn loi theo xut x vn vay:

C loi do ngn hng trc tip cho vay, c loi cho vay gin tip tc l ngn

hng mua li n t ch n khc.

1.1.2.7. Phn loi theo hnh thc gi t c:

Mt l cho vay bng tin, y l loi cho vay ch yu ca cc ngn hng c

thc hin bng cc k thut khc nhau.

Hai l cho vay bng ti sn, loi ny c p dng ph bin di hnh thc ti

tr thu mua.

1.1.2.8. Phn loi theo thnh phn kinh t:

- Tn dng i vi thnh phn kinh t quc doanh.

- Tn dng i vi thnh phn kinh t ngoi quc doanh.

1.1.3. Tng quan v doanh nghip va v nh (DNVVN) Vit Nam:1.1.3.1. Khi nim DNVVN:

Theo Bch khoa ton th DNVVN l nhng doanh nghip c quy m nh b

v mt vn, lao ng hay doanh thu. DNVVN c th chia thnh 3 loi cng cn c

vo quy m l doanh nghip siu nh (micro), doanh nghip nh v doanh nghip

va. Theo tiu ch ca nhm Ngn hng Th gii doanh nghip siu nh l doanh

nghip c s lng lao ng di 10 ngi, doanh nghip nh c s lng lao ng

t 10 n 50 ngi cn doanh nghip va c t 50 n 300 lao ng. mi nc,



16/64


ngi ta c tiu ch ring xc nh DNVVN nc mnh. Vit Nam, theo Ngh

nh s 56/2009/N-CP ngy 30/06/2009 ca Chnh ph qui nh s lng lao ng

trung bnh hng nm t 10 ngi tr xung c coi l doanh nghip siu nh, t 10n 200 ngi lao ng c coi l doanh nghip nh v t 200 n 300 ngi lao

ng th c coi l doanh nghip va. Theo DNVVN l nhng doanh nghip c

vn di 10 t v lao ng di 300 ngi, ngc li doanh nghip ln l doanh

nghip c vn trn 10 t v lao ng trn 300 ngi.

1.1.3.2. Vai tr ca DNVVN i vi nn kinh t:

mi nn kinh t, quc gia hay lnh th cc DNVVN c th gi nhng vai

tr vi mc khc nhau song nhn chung c mt s vai tr tng ng nh sau:

- Gi vai tr quan trng trong nn kinh t. Cc DNVVN thng chim t

trng ln, thm ch p o trong tng s doanh nghip ( Vit Nam ch xt cc

doanh nghip c ng k th t l ny l trn 95%). V th ng gp ca h vo tng

sn lng v to vic lm l rt ng k.

- Gi vai tr n nh nn kinh t. phn ln cc nn kinh t cc DNVVN l

nhng nh thu ph cho cc doanh nghip ln. S iu chnh hp ng thu ph ti

cc thi im cho php nn kinh t c c s n nh. V th DNVVN c v l

thanh gim sc cho nn kinh t.

- Lm cho nn kinh t nng ng v DNVVN c quy m nh nn d iu

chnh (xt v mt l thuyt) hot ng.

- To nn ngnh cng nghip v dch v ph tr quan trng do DNVVN

thng xuyn chuyn mn ha vo sn xut mt vi chi tit c dng lp rp

thnh mt sn phm hon chnh.- L tr ct ca kinh t a phng. Nu nh doanh nghip ln thng t c

s nhng trung tm kinh t ca t nc th DNVVN li c mt khp cc a

phng v l ngi ng gp quan trng vo thu ngn sch, vo sn lng v to

cng n vic lm a phng.

1.1.3.3. Vai tr ca TDNH i vi DNVVN:

Trong nn kinh t th trng s tn ti v pht trin ca cc DNVVN l mt

tt yu khch quan v cng nh cc loi hnh doanh nghip khc trong qu trnh hot



17/64


ng sn xut kinh doanh, cc doanh nghip ny cng s dng vn TDNH p

ng nhu cu thiu ht vn cng nh ti u ho hiu qu s dng vn ca mnh.

Vn TDNH u t cho cc DNVVN ng vai tr rt quan trng, n chng nhngthc y s pht trin khu vc kinh t ny m thng qua tc ng tr li thc y

h thng ngn hng, i mi chnh sch tin t v hon thin cc c ch chnh sch

v tn dng, thanh ton ngoi hi thy c vai tr ca TDNH trong vic pht

trin DNVVN ta xt mt s vai tr sau:

a). TDNH gp phn m bo cho hot ng ca cc DNVVN c lin tc:

Trong nn kinh t th trng i hi cc doanh nghip lun cn phi ci tin

k thut thay i mu m mt hng, i mi cng ngh my mc thit b tn ti

ng vng v pht trin trong cnh tranh. Trn thc t khng mt doanh nghip no

c th m bo 100% vn cho nhu cu sn xut kinh doanh. Vn tn dng ca

ngn hng to iu kin cho cc doanh nghip u t xy dng c bn, mua sm

my mc thit b v ci tin phng thc kinh doanh. T gp phn thc y to

iu kin cho qu trnh pht trin sn xut kinh doanh c lin tc.

b). TDNH gp phn nng cao hiu qu s dng vn ca DNVVN:

Khi s dng vn TDNH cc doanh nghip phi tn trng hp ng tn dng,

phi m bo hon tr c gc ln li ng hn v phi tn trng cc iu khon cahp ng cho d doanh nghip lm n c hiu qu hay khng. Do i hi cc

doanh nghip mun c vn TDNH phi c phng n sn xut kh thi. Khng ch

thu hi vn m cc doanh nghip cn phi tm cch s dng vn c hiu qu, tng

nhanh chng vng quay vn v m bo t sut li nhun phi ln hn li sut ngn

hng th mi tr c n v kinh doanh c li. Trong qu trnh cho vay ngn hng

thc hin kim sot trc, trong v sau khi gii ngn buc doanh nghip phi s

dng vn ng mc ch v c hiu qu.



18/64


c). TDNH gp phn hnh thnh c cu vn ti u cho DNVVN:

Trong nn kinh t th trng him doanh nghip no dng vn t c sn

xut kinh doanh. Ngun vn vay chnh l cng c n by doanh nghip ti uho hiu qu s dng vn. i vi cc DNVVN do hn ch v vn nn vic s dng

vn t c sn xut l kh khn v vn hn hp, nu s dng th gi vn s cao v

sn phm kh c th trng chp nhn. hiu qu th doanh nghip phi c mt

c cu vn ti u, kt cu hp l nht l ngun vn t c v vn vay nhm ti a ho

li nhun ti mc gi vn bnh qun r nht.

d). TDNH gp phn tp trung vn sn xut v nng cao kh nng cnh tranh ca cc

DNVVN:

Cnh tranh l mt quy lut tt yu ca nn kinh t th trng, mun tn ti v

ng vng th i hi cc doanh nghip phi chin thng trong cnh tranh. c bit

i vi cc DNVVN, do c mt s hn ch nht nh vic chim lnh u th trong

cnh tranh trc cc doanh nghip ln trong nc v nc ngoi l mt vn kh

khn. Xu hng hin nay ca cc doanh nghip ny l tng cng lin doanh, lin

kt, tp trung vn u t v m rng sn xut, trang b k thut hin i tng sc

cnh tranh. Tuy nhin c mt lng vn ln u t cho s pht trin trong khi

vn t c li hn hp, kh nng tch lu thp th phi mt nhiu nm mi thc hin

c. V khi c hi u t pht trin khng cn na. Nh vy c th p ng kp

thi cc DNVVN ch c th tm n TDNH. Ch c TDNH mi c th gip doanh

nghip thc hin c mc ch ca mnh l m rng pht trin sn xut kinh doanh.

1.2. CHT LNG TN DNG CA NHTM:1.2.1. Khi nim cht lng tn dng:

Theo Gio s Tin s L Vn T th cht lng ca mt sn phm hay mt

dch v u c biu hin mc tho mn nhu cu ca ngi tiu dng v li

ch v mt ti chnh cho ngi cung cp. Theo cch trong kinh doanh TDNH cht

lng tn dng c th hin s tho mn nhu cu vay vn ca khch hng, ph

hp vi s pht trin kinh t, x hi ca t nc ng thi m bo s tn ti v

pht trin ca ngn hng.



19/64


20/64


H s thu hi n =

Ch tiu ny nh gi hiu qu s dng vn vay ca ngn hng, biu hin kh

nng thu hi n ca ngn hng hay kh nng tr n ca khch hng.

* Ch tiu n qu hn: N qu hn / Tng d n

N qu hn kh i / Tng d n

N qu hn kh i / Tng n qu hn

Ch tiu n qu hn l mt ch s quan trng o lng cht lng nghip

v tn dng. Cc ngn hng c ch s ny thp chng minh c cht lng tn

dng cao ca mnh v ngc li.

Thng thng th t l n qu hn tt nht l mc


21/64


cao cht lng, a dng ha sn phm, nng cao tnh cnh tranh, cng c v th

doanh nghip trn th trng, to cng n vic lm v ci thin i sng cng nhn.

1.2.3. Cc nhn t nh hng n cht lng TDNH: c th nng cao c cht lng TDNH i vi doanh nghip (c v ngn

hng v doanh nghip sn xut kinh doanh) ta phi hiu r cc nhn t nh hng

n cht lng TDNH t pht huy nhng nh hng tch cc cng nh hn

ch cc nh hng tiu cc. Mt khc c ngn hng v doanh nghip phi c gng

linh hot ph hp vi quy nh ca Nh nc trong hot ng tn dng. C nh

th th c ngn hng v doanh nghip mi ra cc bin php ng n, c th v

linh hot t c mc tiu hot ng ca mnh mt cch tt nht. Sau y chng

ta ln lt nghin cu cc nhn t nh hng n cht lng TDNH thuc v ngn

hng v doanh nghip.

1.2.3.1. Cc nhn t thuc v ngn hng:

a). Chnh sch tn dng:

y l kim ch nam cho hot ng tn dng ca ngn hng, n c ngha

quyt nh s thnh cng hay tht bi ca ngn hng. Chnh sch tn dng phi ph

hp vi ng li pht trin kinh t ca ng v Nh nc ng thi kt qu hi ha

gia quyn li ca ngi gi tin, ca ngn hng v ngi s dng vn vay. Mun

vy chnh sch tn dng phi c xy dng trn c s khoa hc v thc tin.b). Quy trnh tn dng:

Quy trnh tn dng l trnh t t chc thc hin cc bc k thut nghip v

c bn, ch r cch lm, trnh t cc bc t khi bt u n khi kt thc mt giao

dch thuc chc nng, nhim v ca cn b tn dng v lnh o ngn hng c lin

quan. Quy trnh tn dng l yu t quan trng, nu n c t chc khoa hc v hp

l s cho php bo m thc hin cc khon vay c cht lng.

c). Thng tin tn dng:



22/64


Nh c thng tin tn dng m ngi qun l c th a ra nhng quyt nh

cn thit lin quan n vic cho vay, qun l m bo tin vay, gim thiu ri ro tn

dng v nng cao hiu qu tn dng. Thng tin tn dng c th thu thp c tngun thng tin sn c ca ngn hng t trung tm thng tin tn dng (CIC), t

khch hng, t i th cnh tranh hoc ni cch khc t ngun trc tip hay gin

tip, t cc ngun thng tin ca c quan php lut...

d). Cng tc t chc ngn hng:

Nhn t ny khng ch tc ng n cht lng tn dng m tc ng n mi

hot ng ca ngn hng. Mt ngn hng c c cu t chc c sp xp mt cch

khoa hc, s phn cng cng vic c tin hnh mt cch c th, c s lin kt

gia cc b phn th vic p ng cc yu cu ca khch hng s c thc hin kp

thi, khng b l c hi kinh doanh, qun l c hiu qu v an ton cc khon tn

dng.

e). Cht lng nhn s:

Con ngi l yu t quyt nh n s thnh bi trong hot ng kinh doanh

ni chung cn ni n hot ng ngn hng th n li cng quan trng. V cn b

cng nhn vin ca ngn hng l b mt v hnh nh ca ngn hng i vi khch

hng. Hn na nghip v ngn hng cng ngy cng pht trin i hi cht lng

nhn s ngy cng cao. Vic tuyn dng nhn vin c o c tt, gii chuyn mn

nghip v s gip ngn hng ngn nga ti a nhng sai phm c th xy ra em

li mt khon tn dng c cht lng.f). Cng tc kim sot ni b:

y l cng tc m ngn hng no cng cn tin hnh thng xuyn, lin tc

nhm duy tr cht lng, hiu qu kinh doanh ca mnh ph hp vi cc chnh sch,

p ng yu cu v mc tiu ra. lm tt cng tc ny ngn hng cn sp

xp mt i ng cn b gii chuyn mn, nghip v, trung thc lm nhim v ny v

c ch thng, pht nghim minh. C nh th cng tc tn dng mi c thc

hin ng quy trnh nhm nng cao cht lng tn dng.



23/64


1.2.3.2. Nhn t thuc v doanh nghip:

a). Nng lc ca doanh nghip:

Khng mt doanh nghip no i vay li khng mun mn vay em li hiuqu. Nhng nhiu khi do nng lc c hn ch h khng thc hin c mc ch ca

mnh v lm nh hng n khon tn dng m h nhn t ngn hng.

b). Trnh qun l ca cc nh doanh nghip:

Do trnh ca nhiu nh lnh o cn nhiu hn ch v hc vn v kin thc

cng nh kinh nghim thc t nn nhiu khi h khng d on c nhng bin

ng ca th trng, yu km Marketing sn phm... Do s bo th ca nhiu nh

qun l khng dm i mi khin hot ng kinh doanh ca doanh nghip khng c

hiu qu dn n tnh trng khng thu hi ht c vn v lm nh hng n hiu

qu ca doanh nghip t nh hng n cht lng ca khon tn dng s

dng.

c). o c ca ngi i vay:

Ngn hng ch quyt nh cho vay sau khi phn tch k cc yu t c lin

quan n kh nng ca ngi vay trong vic hon tr n v cch thc s dng vn

vay. Nhng thng tin ny c th b thay i sau khi doanh nghip nhn c tin

vay. Thc t nhiu doanh nghip s dng vn vay khng hp l dn n khng

t c hiu qu sn xut kinh doanh. Cn c nhiu ngi c tham nhng v kt

qu l hiu qu s dng vn vay ngn hng km thm ch khng thu hi c. V

vy cng tc kim tra v gim st ca ngn hng l rt quan trng.1.2.3.3. Cc nhn t khch quan khc:

Ngoi nhng nhn t ch quan trn cn nhiu nhn t khch quan m tc

ng ca n cng khng nh n cht lng ca cc khon TDNH.

a). Tc ng ca mi trng kinh t:

y l nhn t lun nh hng n kh nng ti chnh ca ngi vay hay ni

r hn l nu mi trng kinh t xu lm cho hot ng ca doanh nghip gp kh

khn, nh hng n thi hn tr n v kh nng hon tr mn vay cho ngn hng do



24/64


nh hng n cht lng ca khon tn dng ca ngn hng. Ngc li nu

mi trng kinh t thun li s gip cho hot ng sn xut kinh doanh ca doanh

nghip thun li, thu hi c vn nhanh ng thi li nhun thu c s cao v t kh nng tr n ca doanh nghip, khon vay s c tr ng hn v khon tn

dng ngn hng s c cht lng tt.

b). Tc ng ca mi trng php l:

Ngn hng l mt doanh nghip lun phi hot ng trong hnh lang php l

hp hn bt k mt doanh nghip sn xut hay thng mi no. V vy mt h thng

php l cng hon chnh, ng b th s cng em li hiu qu hot ng ca ngn

hng, ca cc doanh nghip v m bo c cht lng tn dng ca cc doanh

nghip vi ngn hng. Cn nu mi trng php l khng hon chnh, c nhiu l

hng th kt qu s ngc li cho c ngn hng v cc doanh nghip t lm cho

cht lng ca cc khon TDNH i vi doanh nghip s xu v kh c th thu hi.

c). Chnh sch kinh t v m ca Nh nc:

Trong nn kinh t th trng cc chnh sch kinh t v m ca Nh nc bao

gm cc chnh sch ti chnh tin t, chnh sch li sut, chnh sch i ngoi... c

vai tr quan trng i vi hot ng ca nn kinh t ni chung v hot ng ca cc

ngn hng, cc doanh nghip ni ring. Chnh sch kinh t trong hon cnh ny th

c tc dng cho c ngn hng v doanh nghip nhng trong hon cnh khc th li

ngc li. Cc chnh sch ny nhm u tin pht trin hay hn ch mt ngnh no

m bo cn i cho nn kinh t. Do vy cc ch trng, chnh sch ca Nh

nc phi ng n th mi thc y sn xut kinh doanh pht trin l iu kin cn t c cht lng v hiu qu ca cc khon TDNH.

d). Cc yu t thin tai:

Chu k sn xut kinh doanh ca doanh nghip nhiu khi mang tnh thi v.

Trong c cu kinh t nhiu thnh phn ca Nh nc c thnh phn kinh t Nh

nc trong doanh nghip trong cc ngnh nng, lm, ng nghip li chim mt t

l khng nh th yu t ny rt quan trng. Khi thin tai xy ra nh l lt, hn hn,

ma bo, ha hon,... lm cho hot ng sn xut kinh doanh ca cc doanh nghip



25/64


26/64


trong qu trnh cnh tranh. V vy vic nng cao cht lng tn dng l mt tt yu

khch quan v s tn ti v pht trin lu di ca bn thn cc NHTM.

Vi nn tng t c s l lun, sau y bi vit s i su vo phn tch thctrng cht lng tn dng i vi cc DNVVN ti NHNo & PTNT TPHCM PGD

Thp Mi c ci nhn thc tin v chnh xc hn.

Chng 2

THC TRNG CHT LNG TN DNG I VI CC

DNVVN TI NHNo & PTNT TPHCM PGD THP MI

Trong chng ny bi vit s gii thiu khi qut v lch s hnh thnh v

pht trin ca NHNo & PTNT Vit Nam, Chi nhnh TPHCM cng nh PGD Thp

Mi ng thi im qua tnh hnh hot ng kinh doanh ca PGD trong 3 nm gn

y sau s i vo phn tch thc trng cht lng tn dng i vi cc DNVVN

ti Ngn hng.

2.1. GII THIU KHI QUT V NHNo & PTNT TPHCM PGD THP

MI V CC DNVVN:

2.1.1. Gii thiu khi qut v NHNo & PTNT Vit Nam (Agribank):

2.1.1.1. Gii thiu chung:

Theo nh trang web ca Agribank nm 1988 Ngn hng Pht trin Nng

nghip Vit Nam c thnh lp theo Ngh nh s 53/HBT ngy 26/03/1998 ca



27/64


28/64


- Tng d n: 414.464 t ng.

- Mng li hot ng: hn 2.300 chi nhnh v phng giao dch trn ton

quc, chi nhnh Campuchia.- Nhn s: 37.500 cn b.

Vi v th l NHTM v nh ch ti chnh ln nht Vit Nam NHNo & PTNT

Vit Nam , ang khng ngng n lc ht mnh t c nhiu thnh tu ng

khch l ng gp to ln vo s nghip cng nghip ha, hin i ha v pht trin

kinh t ca t nc.

2.1.1.2. C cu t chc:S 2.1: M hnh t chc NHNo & PTNT Vit Nam



29/64


30/64


kinh doanh s 310639 do S k hoch u t cp ngy 12/09/1988. Chi nhnh thc

hin chc nng kinh doanh a nng ch yu l kinh doanh tin t, tn dng v cc

dch v ngn hng i vi khch hng trong v ngoi nc. Chi nhnh c s lngbn hng ln v a dng bao gm cc h sn xut v h ngho, cc doanh nghip

nh nc, cc t chc kinh t hp tc, cng ty c phn cng nh cc ngn hng nc

ngoi c chi nhnh ti Vit Nam.

Tnh n nay NHNo & PTNT TPHCM c 7 phng giao dch trc thuc:

PGD Ph c Chnh (2A Ph c Chnh, Qun 1, TPHCM)

PGD L Li (4A-B L Li, Qun 1, TPHCM)

PDG Ph Lm (411 Nguyn Vn Lung, Qun 6, TPHCM)

PGD Rch ng (13G Nguyn Th Tn, Qun 8, TPHCM)

PGD Thp Mi (15 Nguyn Hu Thn, Qun 6, TPHCM)

PGD Nh Rng (170 Nguyn Tt Thnh, Qun 4, TPHCM)

PGD Phm Ngc Thch (11A Phm Ngc Thch, Qun 3, TPHCM)

2.1.2.2. C cu t chc:

S 2.2: Mng li t chc NHNo & PTNT TPHCM

Ngun: Phng k hoch tng hpNHNo & PTNT TPHCM

2.1.3. i nt v NHNo & PTNT TPHCM PGD Thp Mi:


GIM C

Ph gim c Ph gim c

Phng kton ngn

qu

Phnginton

7 PGDtrc thuc

Phng tndng

Phng kinhdoanh ngoi

hi

Ph gim c

Phng hnhchnh nhn s

Phng kim trakim ton ni b

Phng k hochtng hp

Phng dch v vmarketing


31/64


2.1.3.1. S ra i:

Xut pht t tnh hnh kinh t x hi ca thnh ph cng vi s pht trin ca

h thng ngn hng. NHNo & PTNT TPHCM PGD Thp Mi c m theo Quytnh s 138/Q/NHNo-TCCB. Ngy bt u hot ng l 15/09/2003. Vi nhim v

trc tip kinh doanh trong lnh vc tin t, tn dng v thanh ton trong khu vc qun

6. c bit l th phn ch Bnh Ty.

2.1.3.2. S t chc:

S 2.3: S t chc hot ng ca NHNo & PTNT TPHCM PGD Thp Mi

Ngun: Phng tn dng NHNo & PTNT TPHCM PGD Thp Mi

2.1.3.3. Chc nng v nhim v ca cc Phng ban:

a). Phng tn dng:


GIM C

PH GIM C

PHNG KTON

PHNG NGNQU

PHNG TNDNG


32/64


33/64


2.1.3.4. Tnh hnh hot ng kinh doanh ti NHNo & PTNT TPHCM PGD

Thp Mi:

Hot ng kinh doanh ca NHNo & PTNT TPHCM PGD Thp Mi cnhiu thun li nhng cng gp khng t kh khn nhng nh c nh hng v s

ch o ca tng gim c NHNo & PTNT TPHCM cng vi s gip ca cc

ngnh, cc cp trn a bn ng thi di s lnh o trc tip ca Ban gim c,

NHNo & PTNT TPHCM PGD Thp Mi tin tng vo kh nng ca mnh

vt qua mi kh khn, duy tr hot ng kinh doanh c hiu qu v ng vng trn

th trng cng c lng tin vi khch hng. Kt qu hot ng qua cc nm c

thc hin nh sau:

a). Kt qu huy ng vn qua cc nm:

Trong nhng nm qua hot ng ca Ngn hng tc ng tch cc n pht

trin kinh t x hi ca a phng. Nhng p ng nhu cu v vn vay ngy

cng cao ca qu trnh cng nghip ha, hin i ha t ra mt vn ht sc

cp thit cho Ngn hng l phi thc hin tt cng tc huy ng vn. Ngun vn

chnh to ra li nhun cho Ngn hng chnh l ngun vn t huy ng ca Ngn

hng. Vn huy ng cng nhiu th li nhun to ra cng nhiu v th Ngn hng cn

phi a dng cc hnh thc huy ng vn v pht trin a dng cc sn phm dch

v NHNo & PTNT TPHCM PGD Thp Mi sm tr thnh mt Ngn hng

hin i.



34/64


35/64


36/64


Trong cc hot ng ca Ngn hng th hot ng cho vay mang li hiu qu,

li nhun cao nht v l vn cn quan tm ca Ngn hng.

Bng 2.2: Tnh hnh d n cho vay ca Ngn hng (2009-2011)2

n v: triu ng

Ch tiu

Nm Chnh lch

2009 2010 2011

2010/2009 2011/2010Tuyt

i

Tng

i(%)

Tuyt

i

Tng

i(%)Tng d n 118.925 138.020 119.190 19.095 16.06% -18.830 -13.64%

D n n v, t

chc 107.032 124.16 108.985 17.127 16.00% -15.174 -12.22%D n c nhn,

h gia nh10.371 11.239 8.567 0.869 8.38% -2.672 -23.77%

D n xu 1.522 2.622 1.638 1.100 72.25% -0.984 -37.53%Ngun: Bo co tng kt cng tc tn dng

Cui nm 2009 v nm 2010 l thi gian m nn kinh t tip tc tng trng

sau khng hong, cc ch s d n tn dng u tng ring d n xu tng t bin

ln 2.622 triu ng tng 1.100 triu ng tng ng tng 72.25% so vi nm2009 do nm 2010 NHTW iu chnh tng li sut gy khng t kh khn cho cc

doanh nghip vay vn Ngn hng dn n n xu gia tng. Tng d n n ngy

31/12/2011 l 119.190 triu ng gim 18.830 triu ng so vi nm 2010 tng

ng gim 13.64%. Trong d n n v, t chc chim t l cao nht, nm 2011

tng d n n v, t chc l 108.985 triu ng gim 15.173 triu ng so vi nm

2010. V d n c nhn, h gia nh gim 2.672 triu ng so vi nm 2010 do

tnh hnh kinh t nm 2011 c nhiu din bin phc tp nn Ngn hng c nhiu

bin php lm gim v kim hm d n trnh cc ri ro cho Ngn hng.

D n cho vay ca Ngn hng nhn chung c chiu hng gim trong nm

2011 do chnh sch li sut trn lm gim kh nng huy ng vn ca Ngn hng

nn bt buc Ngn hng tht cht d n nhm gim thiu ri ro. Trong thi gian ny

cc n v thng dnh thi gian thm d th trng v tnh ton xu th bin ng

sau s ln k hoch sn xut.2 Notebook: Bng 2.2 s c m t chi tit thng qua 2 biu 2.3 v 2.4 c nh ti Ph lc ii.



37/64


Nhn chung d n cho vay c biu hin rt tt to iu kin cho Ngn hng

nng cao li nhun chng t Ngn hng p ng tt nhu cu v vn cho khch

hng vi th tc n gin, gii ngn nhanh chng, li sut hp l em li thnhcng cho PGD. Tuy nhin d n tng s ko theo n qu hn tng do Ngn hng

cn ch trng yu t an ton tn dng trong cho vay.

t c kt qu nh trn l do cn b Ngn hng thc hin tt cc gii

php a ra nh sau:

- Cng c, tng cng c hiu qu quan h tn dng, thanh ton ti cc khch

hng truyn thng trn c s thm nh v t vn i vi cc d n, phng n kinh

doanh kh thi, c phng n thanh ton tin ti la chn d n c hiu qu.

- Thng xuyn tip cn cc d n ln thuc mc tiu chin lc ca chnh

ph, cc ngnh kp thi phi hp cng cc n v khch hng nghin cu nhm

tm ra gii php hu hiu phc v cng tc u t.

- Thng xuyn coi trng cng tc thm nh v phn loi khch hng, tip

cn cc doanh nghip Vit Nam v nc ngoi nng cao khi lng u t trn

c s m bo an ton vn.

- Rt ngn thi gian gii quyt tng giao dch c th trn c s thm nh bo

m ng ch tn dng nn to iu kin cho vic gii ngn nhanh kp thi

cung cp vn cho cc i tng khch hng.

c). Kt qu kinh doanh:

Li nhun nm 2011 tuy c gim do chu nh hng ca tnh hnh kinh t

trong v ngoi nc kh phc tp nhngvn t c kt qu kh kh quan. Bc

u xy dng c c s vt cht, phng tin lm vic p ng yu cu, chp

hnh nghim tc cc quy nh v qun l ti chnh v m bo c lng cho cn

b cng nhn vin.



38/64


39/64


40/64


41/64


Mt khc din tch t Nh nc c cho thu thng qu t so vi nhu cu mt

s tnh thnh ph tp trung nhiu doanh nghip. Nu c t cho thu th gi li

qu cao v phi tr tin mt ln cho thi gian di t 10-60 nm vt qu kh nng tichnh ca cc DNVVN...

Chnh ph ban hnh Ngh nh 56/2009/N-CP v gii php h tr

DNVVN. Theo khi doanh nghip ny c s h tr t ti chnh, thng tin, o

to nhn lc n chnh sch h tr s dng khoa hc cng ngh... Sau thng 5-

2010 Chnh ph ban hnh Ngh quyt 22/NQ-CP trin khai thc hin Ngh nh

s 56/2009/N-CP. Nhng h tr ny to ng lc mi cho s pht trin ca

cng ng DNVVN.

2.2. THC TRNG CHT LNG TN DNG I VI CC DNVVN:

2.2.1. Quy trnh cho vay i vi cc DNVVN ti NHNo & PTNT TPHCM PGD

Thp Mi:

2.2.1.1. Nhn v kim tra h s vay vn ca khch hng:

Khi khch hng xut vay vn cn b tn dng (CBTD) thng bo cho

khch hng v cc chnh sch cho vay m PGD hin ang p dng. Tham vn v

thng tho cc iu kin vay, hng dn c th cng nh lit k cho khch hng

cc loi ti liu, giy t xut trnh khi vay vn nhm to iu kin thun li nht cho

khch hng. Sau khi tip nhn h s vay vn CBTD tin hnh kim tra tnh y

v hp l ca h s. Bn cnh CBTD cng tin hnh phng vn ly thng tin trc

tip t khch hng v nhng vn lin quan trc tip n khon vay c bit l tnh

kh thi ca phng n vay v ngun tr n.2.2.1.2. Thm nh cho vay:

CBTD thc hin thm nh v vit bo co thm nh trnh trng phng tn

dng. Trng phng tn dng chu trch nhim kim tra li cc thng tin ti bo co

thm nh. Nu bo co thm nh cha t yu cu th trng phng tn dng c th

ngh CBTD lm r hoc b sung thm. Sau khi nht tr vi cc ni dung nu ti

bo co trng phng tn dng k tn v trnh tip ln Gim c PGD. Ni dung bao



42/64


gm vic thm nh h s ti liu do khch hng cung cp, kho st thc t, xem xt

h s lu tr ti Ngn hng, thu thp thng tin t cc ngun khc

2.2.1.3. Quyt nh cho vay:Sau khi nhn c bo co thm nh cng vi ton b h s vay do trng

phng tn dng trnh Gim c PGD kim tra li cc thng tin, nh gi tnh thuyt

phc ca khon vay ri cn c vo phm vi quyn hn c phn cng, ra quyt

nh ng cho vay hoc t chi cho vay hoc yu cu b sung li thng tin ri

chuyn tr h s li cho CBTD. Ngoi ra Gim c PGD c th yu cu ti thm

nh nhm tng tin cy hoc a khon vay ra Hi ng tn dng c s ty tnh

cht phc tp ca khon vay hoc trnh Tng gim c xem xt i vi cc trng

hp vt thm quyn phn quyt ca Gim c PGD.

Sau khi nhn h s c chuyn tr, nu h s c xt duyt cho vay th

CBTD s d tho v trnh trng phng tn dng cc vn bn sau: Hp ng tn

dng km theo lch rt vn, hp ng m bo tin vay, hp ng th chp, hp

ng cm c v cc hp ng khc (nu c). Trng phng tn dng kim tra, kim

sot, k kim sot v trnh tip Gim c k duyt. Sau CBTD ly s cng vn,

ng du v gi cho khch hng theo quy nh. Chm nht sau mt ngy lm vic k

t khi vic k kt Hp ng tn dng hon tt CBTD phi thc hin vic khai bo

trn my tnh theo quy nh. Chm nht ba ngy lm vic k t khi vic k kt Hp

ng tn dng hon tt CBTD phi thc hin cc bc phn loi, gi v lu h s

theo quy nh.

Trng hp sau khi nhn h s chuyn tr, nu h s b t chi cho vay th

CBTD s d tho thng bo tr li t chi khch hng v nu r l do t chi chovay. Trnh trng phng tn dng hoc Gim c (trng hp cn thit k duyt).

Cui cng CBTD thc hin vic gi tr li ton b cc loi h s m khch hng

cung cp nh km theo cng vn t chi cho vay.

2.2.1.4. Gii ngn:

Trng hp yu cu rt vn vay hon ton ph hp vi cc iu kin quy

nh ti Hp ng tn dng CBTD thc hin m ti khon cho khch hng ng thi

k xc nhn trn giy n, trnh trng phng tn dng k duyt v gi tip phng k



43/64


ton giao dch thc hin gii ngn cho khch hng. Trng hp cc iu kin rt vn

cha c p ng y CBTD phi thng bo li cho khch hng bit cng

tm gii php x l.2.2.1.5. Gim st, kim tra, pht hin v x l cc du hiu ri ro:

CBTD l ngi chu trch nhim chnh v cht lng khch hng vay do

mnh qun l v vy vic gim st, kim tra, pht hin v x l cc du hiu ri ro l

cng vic ht sc quan trng trong sut qu trnh cp tn dng n khch hng. Sau

khi gii ngn CBTD yu cu khch hng chuyn giao cc giy t lin quan n mc

ch s dng vn. Thng xuyn kim tra v theo di kh nng tr n ca khch

hng. Ngay khi pht hin c du hiu ri ro CBTD lp k hoch x l sau trnh

trng phng tn dng thng qua.

2.2.1.6. xut iu chnh/ sa i tn dng:

Cn c vo tnh hnh thc t v cc yu cu ca khch hng pht sinh trong

qu trnh lp Hp ng tn dng, qu trnh rt vn, kim tra sau khi cho vay

CBTD c th xem xt vic lp bo co xut sa i tn dng. Ni dung bo co

xut sa i tn dng c th l gia hn n, iu chnh k hn tr n, thay i li sut,

thay i ti sn th chp, thay i cc iu kin vay vn khc

2.2.1.7. Thu hi n vay:

Trc 10 ngy n hn thu hi n vay CBTD in bng danh sch cc khon nn hn kim sot. Da theo bng k v cc thng tin trn h thng cng nh cc

h s vay lin quan, ty tnh cht tng khon n n hn CBTD s thc hin thng

bo n n hn trnh trng phng tn dng k duyt gi ti khch hng. Trong 5

ngy u hng thng CBTD chu trch nhim theo di v n c thu hi n ng

hn. Trng hp CBTD cho rng khch hng thc s gp kh khn trong vic tr n

vo ng ngy n hn theo tha thun, CBTD c th cn nhc kh nng lp bo co

xut c cu li thi hn tr n v trnh ph duyt theo quy nh.



44/64


Trng hp khon vay c hon tr y . CBTD son thng bo ng

h s vay v gii chp ti sn th chp, cm c trnh trng phng tn dng duyt.

Sau CBTD thc hin hng dn khch hng nhn li cc giy t gc lin quann ti sn th chp, cm c (nu c) ng thi k xc nhn trn thng bo ng h

s. Quy trnh cho vay ca Ngn hng l quy nh chun do bt buc mi CBTD

khi xem xt cho khch hng vay u phi tun th. Nn trn thc t th khng c s

khc bit gia thc t vi quy trnh ca Ngn hng.

2.2.2. Cht lng tn dng i vi cc DNVVN:

Hot ng cho vay l hot ng chnh yu v quan trng nht ca mt

NHTM. S chuyn ho t vn tin gi sang vn tn dng b sung cho nhu cu

sn xut kinh doanh, cho tiu dng, cho nng nghip trong nn kinh t khng ch

c ngha i vi nn kinh t m i vi chnh ngn hng. Bi v nh cho vay m

to ra ngun thu nhp ch yu cho ngn hng t bi hon li tin gi ca

khch hng, b p cc chi ph hot ng v to ra c li nhun cho ngn hng

m trong doanh s cho vay i vi cc DNVVN chim t trng kh ln trong

tng d n ca NHNo & PTNT TPHCM PGD Thp Mi.

o Phn tch d n cho vay DNVVN:

Bng 2.4 : D n theo thnh phn kinh t ti NHNo & PTNT TPHCM PGD

Thp Mi4n v: Triu ng

Ch

tiu

2009 2010 2011So snh So snh

2010/2009 2011/2010S tin % S tin % S tin % S tin % S tin %

DNVV

N79.398 67% 84.521 61% 83.433 70% 5.123

6.45

%-1.088 -1.29%

4 Notebook: Bng 2.4 s c m t chi tit thng qua 2 biu 2.6 v 2.7 c nh ti Ph lc iii v iv.



45/64


Doanh

nghip

ln

27.634 23% 42.260 31% 27.190 23% 14.62652.93

%-15.070 -35.66%

H gia

nh, c

nhn

10.371 9% 11.239 8% 8.567 7% 0.8688.37

%-2.672 -23.77%

Tng 118.925100

%138.020

100

%119.190

100

%19.095

16.06

%-18.830 -13.64%

Ngun: Bo co tng kt cng tc tn dng

Theo nh bng s liu tnh hnh d n i vi cc DNVVN bin dng khng

u qua cc nm nhng vn chim t trng kh ln. C th nm 2011 d n

DNVVN chim n 70% tng d n, nm 2010 l 61% v nm 2009 l 67% . Nm

2010 d n DNVVN t 84.521 triu ng tng 5.123 triu ng tng ng tng

6.45% so vi nm 2009. Nhng trc tnh hnh chung nm 2011 cc ngn hng u

thc hin cc bin php lm gim v kim hm d n trnh cc ri ro cho ngn

hng nn tng d n ca Ngn hng nm 2011 gim 18.830 triu ng so vi nm

2010 tng ng gim 13.64% ko theo d n ca cc DNVVN gim 1.088 triung tng ng gim 1.29% nhng ch chim t l nh trong tng lng gim d

n ca Ngn hng. iu ny cho thy Ngn hng c 1 lng khch hng thn

thit l cc DNVVN tin tng, quan tm v to mi quan h lu di cng l nh

nhng chnh sch thch hp ca NHNo & PTNT Vit Nam v phng hng hot

ng ca Chi nhnh NHNo & PTNT TPHCM, PGD Thp Mi c nhng ch

trng thch hp nhm tng cng huy ng vn cho vay v t c kt qu

kh kh quan.

Bng 2.5: Tnh hnh d n theo thi hn i vi DNVVN 5

n v : Triu ng

Ch

tiu

2009 2010 2011So snh So snh

2010/2009 2011/2010S

tin%

S

tin%

S

tin%

S

tin%

S

tin%

5 Notebook: Bng 2.5 s c m t chi tit thng qua 2 biu 2.8 v 2.9 c nh ti Ph lc iv v v.



46/64


Ngn

hn53.780 68% 55.626 66% 57.352 69% 1.846 3.43% 1.726 3.10%

Trung

v di

hn

25.618 32% 28.895 34% 26.081 31% 3.277 12.79% -2.814 -9.74%

Tng 79.398 100% 84.521 100% 83.433 100% 5.123 6.45% -1.088 -1.29%Ngun: Bo co tng kt cng tc tn dng

Nhn vo bng ta thy cho vay ngn hn lun chim t l ln v tng u qua

cc nm iu ny cho thy Ngn hng ch yu l cho vay ngn hn hn l cho vay

trung v di hn ng thi ngi dn tp trung u t ngn hn va rt ngn chu

k kinh doanh, thu tin nhanh, li nhun cao va hn ch c ri ro ng thi cng

gim bt chi ph tr li cho Ngn hng. Ngoi ra ngun vn huy ng ca Ngn hng

ch yu l ngn hn nn vic tng cho vay ngn hn cng ph hp vi hng kinh

doanh ca Ngn hng .

D n ngn hn:

Nm 2009 d n l 53.780 triu ng chim t trng l 68%. Nm 2010 d

n tng t 55.626 triu ng chim t trng l 66% tng 1.846 triu ng t l tng

l 3.43% so vi nm 2009. Nm 2011 d n tip tc tng t 57.352 triu ng

chim t trng 69% tng 1.726 triu ng so vi nm 2010 t l tng l 3.1%. Qua 3

nm m d n ngn hn c tng, t trng cng tng lin tc. L do doanh s cho vay

ngn hn chim t trng cao v tng lin tc qua 3 nm v doanh s thu n tuy c

tng nhng khng thu ht c s tng .

D n trung v di hn:

Nm 2009 d n l 25.618 triu ng chim t trng 32%. Sang nm 2010 d

n l 28.895 triu ng t trng tng ln 34% v d n tng 3.277 triu ng so vi

nm 2009 t l tng 12.79%. Nm 2011 d n gim xung cn 26.081 triu ng t

trng chim 31% gim 2.814 triu ng so vi nm 2010 t l gim 9.74%. D n



47/64


48/64


49/64


phn no th hin c sc cnh tranh v th phn tn dng trn a bn ng thi

th hin s ng gp mt phn ca NHNo & PTNT TPHCM PGD Thp Mi vo

s pht trin ca a bn qun. iu chng nhng mang li li nhun cho Ngnhng m cn ng gp mt phn cho s pht trin kinh t ca thnh ph.

o Phn tch n qu hn trong DNVVN:

N qu hn l vn m bt c ngn hng no cng gp phi, tuy nhin d

n qu hn mc no cn ty thuc vo nng lc ca mi ngn hng. Sau y l

tnh hnh n qu hn ca PGD qua cc nm.

Bng 2.7: Tnh hnh n qu hn trong DNVVN 7

n v: triu ng

Ch tiu

Nm Chnh lch

2009 2010 2011

2010/2009 2011/2010Tuyt

i

Tng

i(%)

Tuyt

i

Tng

i(%)D n DNVVN 79.398 84.521 83.433 5.123 6.45% -1.088 -1.29%D n qu hn

DNVVN0.810 1.573 1.147 0.763 94.23% -0.426 -27.08%

T l n qu

hn/ d n

DNVVN

1.02% 1.86% 1.37% 0.008 82.45% -0.005 -26.17%

Ngun: Bo co tng kt cng tc tn dng

Qua s liu cho thy n qu hn ca Ngn hng c t l kh thp so vi cc

ngn hng khc v so vi h thng ngn hng. y l thnh qu ca vic p dng

cht ch quy trnh tn dng. iu ny cho thy hot ng cho vay i vi DNVVN

Ngn hng l c hiu qu. Khi xt ring v t l n qu hn trn tng d n DNVVN

t l n qu hn nm 2011 gim xung cn 1.147 triu ng gim 0.426 triu

ng tng ng gim 27.08% so vi nm 2010 chng t Ngn hng kim sot

7 Notebook: Bng 2.7 s c m t chi tit thng qua biu 2.12 c nh ti Ph lc vi.



50/64


cht ch cc hp ng tn dng cng nh khch hng ca PGD s dng vn vay

c hiu qu hn so vi nm 2010 c t l n xu kh cao ln ti 1.573 triu ng

chim 1.86% tng d n DNVVN tng 0.763 triu ng tng ng tng n94.23% so vi nm 2009 d n qu hn ch t 0.810 triu ng. l do cc doanh

nghip kh kh khn khi NHTW iu chnh tng li sut li nhun doanh nghip lm

ra khng tr li cho Ngn hng.

Nhng s liu v kt qu phn tch trn phn no cho thy tm quan

trng ca cc DNVVN trong h thng khch hng ca NHNo & PTNT TPHCM

PGD Thp Mi. Chnh v vy bn cnh vic ch trng trng tm vo vic m rng

tn dng vi cc doanh nghip ln th ngn hng cng cn c s quan tm ch trng

hn vic m rng nng cao cht lng tn dng i vi loi hnh doanh nghip ny.

C nh vy mi bo m cho gi vng v m rng th phn ca ngn hng trong

khu vc, to iu kin ngn hng pht trin vng chc, gp phn thc hin thnh

cng mc tiu ca Ngn hng ra.

o Phn tch cc ch tiu nh gi hot ng tn dng:

Trn c s i vay cho vay hot ng tn dng cho vay l hot ng kinhdoanh chnh ca Ngn hng. Hot ng cho vay c din ra thng xuyn, lin tc

v thng thng tng gim theo tnh cht ma v v bin ng th trng. nh

gi c hot ng tn dng ca NHNo & PTNT TPHCM PGD Thp Mi c t

hiu qu khng, tnh hnh ri ro tn dng nh th no ta c th tham kho qua bng

s liu sau:

Bng 2.8 : nh gi chung tnh hnh hot ng tn dng ca Ngn hng.

Ch tiu n v tnh Nm2009 2010 2011

1. Doanh s cho vay Triu ng 69.001 72.467 75.489

2. Tng d n Triu ng 79.398 84.521 83.433

3.D n bnh qun Triu ng 53.78 55.626 57.352

4. Doanh s thu n Triu ng 73.141 78.989 88.322

5. N qu hn Triu ng 0.810 1.573 1.147



51/64


6. Tng vn huy ng Triu ng 198.871 230.034 270.920

7. H s thu n % 106 109 117

8. N qu hn/tng d n % 1.02 1.86 1.37

9. Vng quay vn tn dng Ln 1.36 1.42 1.54

Ngun: Tc gi t thng k t cc bng bo co tng kt cng tc tn dng

Qua cc ch tiu trn ta thy Ngn hng t c nhng kt qu ng k

trong thi gian qua trn nhng lnh vc hot ng tn dng ca mnh. Tuy nhin

trong qu trnh hot ng vn khng th trnh khi nhng vng mc nhng nhn

chung cng tc thu n lun c ch trng v tng cng, n qu hn vn cn nm

trong phm vi an ton, vng quay vn tng i nhanh.

H s thu n l h s biu hin kh nng thu n ti ngn hng. H s cng cao

cng th hin ng vn cho vay cng an ton v cng tc thu n c thc hin tt.

H s ti Ngn hng c xu hng tng, c th nm 2009 l 106% sang nm 2010 h

s ny tng ti 109% v nm 2011 h s ny tip tc tng ln 117%. H s ny c

xu hng tng cao nh th mt phn l do cng tc thu n ti Ngn hng lun c

thc hin tt, mt phn l do c mt s khon n c khch hng tt ton trc hn

v doanh s thu n gia tng nhanh chng lm cho t l thu n tng ln r rt.

Xt ch tiu N qu hn/Tng d n, y l ch tiu phn nh hiu qu hot

ng tn dng ca ngn hng mt cch r rt, n o lng cht lng nghip v tndng ca ngn hng. T l ny cng thp ngha l cht lng tn dng ca ngn hng

cng cao. Ta thy nm 2009 t l ny 1.02% sang nm 2010 li tng cao ln 1.86%

nhng c kim hm vo nm 2011 ch cn 1.37%. C c kt qu ny l do

Ngn hng ra nhng gii php hu hiu v trit nhm hn ch t l n qu

hn mt cch tt nht.

H s vng quay vn tn dng l ch tiu o lng tc lun chuyn vn tn

dng nhanh hay chm. H s ny cng ln th hiu qu hot ng tn dng cng cao.



52/64


Vng quay vn tn dng ca NHNo & PTNT TPHCM PGD Thp Mi trong nm

2009 t mc cao l 1.36 vng. Sang nm 2010 tng ln l 1.42 vng. V nm

2011 l 1.54 vng. y l kt qu ng mng cho hot ng tn dng ca Ngn hngv lm cn c cho xu hng hot ng trong vi nm ti. t c iu phn ln

l do trong hot ng cho vay CBTD Ngn hng chp hnh ng nguyn tc, sng

sut v khch quan thc hin tt cng tc thu hi n m bo nhanh chng, kp thi

v y gp phn nng cao hiu qu hot ng tn dng ca Ngn hng.

Nhn chung hot ng cho vay ca Ngn hng ang pht trin theo chiu

hng tt v hy vng trong nhng nm ti hot ng ca Ngn hng s ngy cng

hon thin hn v t hiu qu tt hn.

2.2.3. nh gi v cht lng tn dng ca PGD vi DNVVN:

2.2.3.1. Nhng kt qu t c:

Trong nhng nm qua vi phng chm ly hiu qu kinh t ln hng u

PGD hng u t vo nhng ngnh, nhng lnh vc c tim nng, c kh nng

sinh li v u tin cho nhng d n u t theo chiu su, trnh hin tng u t

trn lan v khng hiu qu. PGD c nhiu c gng trong cng tc thng tin tip

th, thc hin chnh sch khoa hc, tng kh nng cnh tranh vi NHTM khc trn

a bn to tin quan trng cho vic nng cao cht lng tn dng i vi cc

doanh nghip ny.

Ban lnh o PGD thng xuyn cng phng Tn dng bm st khch hng,

bm st a bn bng cch trc tip i kho st v nm bt tnh hnh sn xut kinh

doanh v ti chnh ca cc n v cng nh kp thi gii quyt vng mc pht sinh

trong quan h tn dng. T nhng thng tin thu thp c trong cc chuyn i khost cng cc ngun thng tin khc PGD tin hnh phn loi khch hng c nh

hng u t ng n v m rng cho vay c hiu qu.

PGD ch o c st sao nhng bin php nng cao cht lng tn dng

i vi cc DNVVN:

+ Cc khon cho vay mi phi m bo ng quy trnh v ng ch .

Trc y quy trnh nghip v tn dng cha hon chnh v cha xc nh r trch

nhim trong tng khu cng vic. V hin nay c thc hin theo tng bc trong



53/64


quy ch cho vay ca NHNo & PTNT Vit Nam, trong nu r trch nhim ca

CBTD, trng phng kinh doanh, gim c s i vi mi khon vay.

+ Cng tc thm nh tn dng thc s tr thnh cn c cho quyt nh chovay, loi tr hu ht phng n s dng vn km hiu qu v m bo an ton vn.

T l n qu hn trong gii hn cho php.

+ Qu trnh thm nh v theo di tng khon tn dng sau khi gii ngn c

giao cho mt cn b chu trch nhim chnh. S phn cng i hi CBTD nng

cao trch nhim c nhn v nng lc nghip v do cc khon vay s c gim

st v nh gi hiu qu thng xuyn qua thng tin phn hi ca ngi ph trch

th hin tnh chuyn su ca nghip v tn dng.

+ Nghim tc thc hin sa sai theo kt lun ca thanh tra Ngn hng nh

nc v bc u c hiu qu.

Tnh hnh hot ng ca PGD ni chung v tnh hnh tn dng i vi

DNVVN ni ring c nhiu trin vng tt p trong nm 2012 khi t l lm pht

c km hm cng vi nhng chnh sch n nh nn kinh t ca NHTW. Trong

thi k m nhu cu v tn dng ca cc DNVVN rt ln th PGD hon thnh tng

i tt v lm tho mn c nhu cu ca khch hng. Song cng khng phi khng

c nhng tn ti m cn phi gii quyt c th i ti nhng thnh tu ln hn

trong cc nm tip theo.

2.2.3.2. Nhng hn ch v nguyn nhn:

a). Nhng hn ch:

Hot ng kinh doanh ngn hng l lnh vc rt nhy cm vi nhng bin

ng t pha th trng, s thay i tnh hnh kinh t x hi v chu s gim st chtch ca c quan qun l kinh t. Chnh v vy cc ngn hng khng ngng i mi

chnh sch kinh doanh, bin php thc hin ph hp vi thc t, theo hng hon

thin dch v cung ng, p ng nhu cu khch hng. Nhng trong qu trnh i mi

v t hon thin cc ngn hng thng b sa ly vo nhng kh khn khin h b

mc kt, qu trnh pht trin b gin on. Nhng vn tn ti vn thuc v s c

hu ca hot ng ngn hng lun l mi e do trc tip ti s sng cn ca ngn

hng ng thi l vn trng tm cn gii quyt kp thi.



54/64


* Th nht:

D n i vi cc DNVVN t kh nhng thiu n nh cha vng chc, cn

qu khim tn so vi tim nng vn huy ng. S lng cho vay d n cn thp cbit cc d n t 5 nm tr ln cn him. y l vn ni cm trong ton h thng

NHNo & PTNT Vit Nam ni chung v NHNo & PTNT TPHCM PGD Thp Mi

ni ring.

* Th hai:

C cu tn dng cha hp l, cn tp trung nhiu vo khu vc doanh nghip

nh nc, khu vc ngoi quc doanh chim t l thp, cho vay tiu dng chim t l

rt nh trong tng d n.

* Th ba:

Thc n tn dng cn n gin. Hin nay mi thc hin phng thc cho

vay tng ln, cho vay theo hn mc tn dng, cho vay theo d n u t v cho vay

hp vn. Trong ch yu l cho vay tng ln v cho vay theo hn mc tn dng.

Vic tm kim cc d n u t gp phi s cnh tranh t pha ngn hng khc c

bit l ngn hng u t v pht trin vn c nh gi c uy tn v u th trong ti

tr cho cc d n u t. Cho vay hp vn l phng thc kh mi m i vi cc

ngn hng hin nay nn s lng cc d n c gii ngn cha nhiu.

* Th t:

Cng tc thng tin tip th c nhiu chuyn bin nhng vn cha t c

nhng kt qu cao. Lng khch hng l cc DNVVN thu ht c cha thc s

nhiu, thm ch cn nh mt bn hng truyn thng.b). Nhng nguyn nhn:

* Nguyn nhn khch quan:

Mi trng kinh doanh cha thun li cho u t tn dng, cn thiu nhiu

cc nh ch ph tr cn thit. Hin nay cha c mt c quan mang tnh cht chuyn

nghip cung cp thng tin v tnh hnh ti chnh cc doanh nghip. S phi hp gia

ngn hng vi kim ton cha cht ch. C nhng doanh nghip c kim ton

nh nc tin hnh kim ton nhng khi ngn hng xin kt qu kim ton th khng



55/64


c p ng. V vy ngun thng tin chnh ngn hng da vo cc bo co doanh

nghip cung cp. Cc bo co ti chnh doanh nghip l mt trong nhng cn c

quan trng ngn hng thit lp v m bo cht lng quan h tn dng vi doanhnghip. Khi doanh nghip khng cung cp hoc cung cp khng y , kp thi cc

bo co ti chnh v tnh hnh s dng vn cho ngn hng s dn n nhng nh gi

sai lch v doanh nghip, nhng quyt nh u t sai lm, gy thit hi cho c

doanh nghip v ngn hng. y l mt trong nhng nguyn nhn lm cho vn cho

vay khng c kim sot, theo di mt cch cn bn v dn n n qu hn.

Mi trng php l bc l nhiu yu km v mt hiu lc, tnh ng b gia

cc vn bn lut, c quan ban ngnh lin quan, c bit l cc vn bn lin quan ti

c ch cho vay. Khi mi ra i ngh nh 08/2000/N-CP v giao dch c m bo

c cc ngn hng n nhn vi hy vng s l c s php l r rng cho vic

thc hin u t tn dng. Nhng khi bc ra thc t cc vn bn cha ng nhiu

bt cp gy bi ri cho ngn hng.

Do trn a bn TPHCM ang c nhiu ngn hng cng hot ng, mc

cnh tranh gia cc ngn hng ngy cng gay gt lm nh hng n kt qu hot

ng kinh doanh ca PGD.

*Nguyn nhn t pha khch hng:

Hu ht cc doanh nghip c vn t c rt nh, vn lu ng ch yu da vo

TDNH. C s h tng, phng php lm vic, trang thit b cn rt yu km v lc

hu, th trng hot ng cha n nh, nng lc iu hnh hot ng kinh doanh

cn hn ch, thiu kinh nghim xy dng d n u t, cha thc s ch ng trong

qu trnh sn xut kinh doanh. Nhng tn ti c v tnh hnh ti chnh gy sc rtln, nhiu doanh nghip quy m ln nhng cht lng bn trong khng mnh. V

kt qu cui cng cc doanh nghip khng thc hin hon tr vn y cho ngn

hng khi n hn. Nhiu trng hp cc ngn hng phi vn dng gia hn n.

*Nguyn nhn ch quan t ngn hng:

Vic khai thc s dng ngun thng tin cha thc s tr thnh cng c hu

hiu trong phng nga v hn ch ri ro. Mi quan h vi trung tm thng tin tn

dng trung ng, vi cng ty Kim ton cn lng lo. Ngun thng tin vn da vo



56/64


khch hng l ch yu m thng thng th y l ngun thng tin thiu chnh xc.

H thng thu thp v x l thng tin ca PGD nhn chung cn thiu thn v t chc

cha cht ch. C s lu tr, phn loi v qun l thng tin cha hin i do thng tin thu thp thiu chnh xc cao, lng thng tin thp, tnh kp thi thp.

Khi cht lng thng tin cha c m bo th cng khng th nh gi khon tn

dng c cht lng tt v thc t cng tc thm nh ca PGD cn thiu chc

chn, cha xc nh r c thc trng tnh hnh sn xut kinh doanh ti chnh nn

hiu qu v mc an ton vn thp, khu sng lc khch hng cn yu km.

Vic phn chia cng vic gia cc CBTD khng ng u ng thi cc

CBTD va phi lm h s vay gii ngn cho khch hng va phi thu li khin khi

lng cng vic tn ng kh nhiu gy chm tin , doanh s gim, nng sut

khng cao. y cng l 1 nguyn nhn gy ra n xu cho Ngn hng.

* V i ng cn b:

i ng cn b ca PGD tuy c trnh chuyn mn, kinh nghim, thc

trch nhim song im mnh ch thuc v chuyn ngnh ngn hng ti chnh. Cn

mc tch lu kin thc v chuyn mn k thut l rt hn ch. Do nhng kt

lun khi xem xt, nh gi, thm nh d n xin vay t nhiu b chi phi theo chiu

hng thin lch.

Sau khi phn tch thc trng cht lng tn dng i vi cc DNVVN ti

NHNo & PTNT TPHCM PGD Thp Mi ta c th thy cht lng tn dng ca

Ngn hng tng i tt nhng vn cn tn ti nhiu hn ch v bt cp, cho nn

tip sau y chuyn s mnh dn a ra 1 s gii php ngy cng nng cao

cht lng tn dng ca Ngn hng i vi cc DNVVN vi mong mun s nggp vo s pht trin ca Ngn hng ngy cng hon thin hn.



57/64


Chng 3

GII PHP NNG CAO CHT LNG TN DNG I

VI DNVVN TI NHNo & PTNT TPHCM PGD THP MI

Trc tin bi vit s a ra nhng nh hng ca Ngn hng trong thi gian

ti v sau l nhng gii php nng cao cht lng tn dng trong DNVVN. Cui

cng l mt s kin ngh vi NHNo & PTNT Vit Nam, vi NHTW v vi c quan

qun l Nh nc.

3.1. NH HNG PHT TRIN HOT NG CHO VAY CA NHNo &

PTNT TPHCM PGD THP MI TRONG THI GIAN TI:

3.1.1. nh hng chung v hot ng ca NHNo & PTNT TPHCM PGD

Thp Mi trong thi gian ti:

V huy ng vn: nng dn t trng ngun vn huy ng t dn c nht l

ngun vn trung di hn, tin ti cn i mt cch vng chc ngun vn u t.

V cng tc cho vay: tng bc chuyn i c cu u t tp trung cho vay

h kinh doanh v cc DNVVN.

Cng tc o to: ch trng n vic o to v o to li cn b, khng

ngng nng cao trnh nghip v p ng yu cu hot ng kinh doanh.

3.1.2. nh hng pht trin hot ng cho vay i vi DNVVN:

Thc hin bc iu chnh v c bn nhm thay i c cu u t, chuyn

hng u t sang cho cc DNVVN v h kinh doanh.

Chn chnh cng tc tn dng, nng cao trnh cng nh k nng cho CBTD

v cn b thm nh.



58/64


c bit coi trng cng tc phn tch, nh gi, xp loi khch hng thng

qua c hng u t chun xc v hiu qu cao.

B tr CBTD nhm m rng cho vay cc doanh nghip ngoi quc doanh,cc DNVVN sn xut kinh doanh v cc i tng vay vn i sng, tiu dng...

3.2. GII PHP NNG CAO CHT LNG TN DNG TRONG DNVVN:

3.2.1. T chc cng tc huy ng vn tt:

Do vn huy ng gi vai tr kh quan trng ng thi l ngun to ra li

nhun chnh cho Ngn hng v vy Ngn hng nn tng cng t chc cng tc huy

ng vn hn na ti tr mt cch hiu qu cho hot ng tn dng. Tin hnh

phn loi khch hng ngun vn hin c, c chnh sch u i c th vi tng

khch hng c bit l vi cc DNVVN. a dng cc loi hnh huy ng nht l tit

kim trung v di hn, p dng li sut linh hot tng ngun vn trung, di hn v

tnh n nh vng chc. Ci tin gn nh th tc gi v rt tin, c thi phc v

tt nht i vi khch hng .

Ngoi cc hnh thc tuyn truyn qung co sn phm mi khi c t huy

ng vo nhng tm cao im cn vn ca Ngn hng, Ngn hng c th xp xp

cc giao dch ngoi gi hnh chnh vo cc ngy ngh hng tun tng cng thu

ht vn trong dn c do hin ti PGD ch lm vic t th 2 n th 6.

3.2.2. Cng tc tn dng iu hnh hot ng kinh doanh:

Cng tc xy dng chin lc kinh doanh phi c thc hin nghim tc.

Lnh o Ngn hng nn thng xuyn n c ch o cc cn b nghip v thchin cc ch tiu k hoch c giao.

To uy tn gi khch hng truyn thng, ch ng tm kim cc khch

hng mi tp trung vo cc i tng l cc DNVVN trn a bn v hin nay s

lng cc DNVVN l ln. Hn na cc DNVVN lun c nhu cu vay vn lin tc

b sung vn lu ng, tr tin hng ha, hiu qu kinh doanh s gia tng nu s

dng n cn n hp l v vy nn khuyn khch cc DNVVN la chn phng thc



59/64


cho vay theo hn mc tn dng gim bt cc th tc v chi ph khi k hp ng

nhiu ln nu p dng phng thc cho vay tng ln.

xy ra trng hp CBTD t khch hng i ng k giao dch m bo y ban nhn dn qun nhng khch hng khng i ng k giao dch li tip tc

mang ti sn th chp n vay tin mt ngn hng khc. Dn n ri ro cao khi

mn vay khng c ti sn m bo m khch hng li khng tr c n. Do Ban

lnh o Ngn hng nn nhc nh cc CBTD trc tip i ng k giao dch, hn ch

cho khch hng trc tip lm vic ny trnh ri ro.

T chc li vic phn chia cng vic gia cc nhn vin trong phng Tn

dng ni ring v cc phng ban khc ni chung mt cch cng bng v khoa hc.

C th nh phn b u cc mn vay cho tng CBTD h cng nhau hc hi, gip

ln nhau v cnh tranh 1 cch cng khai nng cao nng sut. Vic thu li nn

giao cho phng ngn qu hoc k ton ph trch chuyn mn ha cng vic cho

cc CBTD tp trung cho vay gii ngn nng cao doanh s cho vay v t c

nng sut cao nht.

3.2.3. Gii php pht trin th phn:

Phi lun ch trng vo m rng a bn hot ng, tng th phn trong khch

hng truyn thng, thu ht nhiu khch hng mi.

T chc tt hi ngh khch hng, tuyn truyn qung b to uy tn v v th.

T chc phn tch ti chnh doanh nghip, phn loi khch hng c c ch

u i ph hp ng thi trnh nhng ri ro trong kinh doanh.

Nm bt tt tnh hnh li sut trn th trng iu chnh li sut cho vay,

huy ng ph hp.Tch cc tip cn khch hng mi thit lp quan h tn dng v thanh ton c

bit l vi cc DNVVN.

3.2.4. Tng cng cng tc kim tra kim ton ni b:

Nhm kp thi pht hin nhng tn ti, thiu st tm bin php khc phc

hn ch ri ro trong hot ng tn dng. Ch trng cng tc t kim tra, kim sot

ni b nng cao cht lng mi mt hot ng nghip v v kh nng iu hnh

ca cc b phn.



60/64


3.2.5. Nng cao trnh , nng lc chuyn mn cho CBTD:

Nguyn nhn ca nhng khon n kh i ch yu xut pht t pha khch

hng. Tuy nhin iu khng c ngha l cc ri ro ca ngn hng khng c li ca

CBTD. iu th hin ch nng lc thm nh nh gi ca mt s CBTD cn

hn ch, thiu cp nht dn n quyt nh cho vay gy lng ph vn ca ngn

hng. V vy vic u tin cp thit by gi l PGD phi chun ho i ng cn b

bng cch :

- C cc i din xut sc i hc tp, tu nghip chuyn mn. C chnh sch

khen thng c bng vt cht ln tinh thn khuyn khch CBTD hc cao hc nng

cao trnh chuyn mn, tip thu nhng kin thc mi nht phc v cng vic.

- Thng xuyn h thng ho li cc vn bn c, mi CBTD nm bt

c, tp trung o to l lun, ph bin cc ch trng chnh sch ca ng v Nh

nc n tng cn b.

- T chc cc cuc hi tho, tham quan cc n v tin tin trong ngnh, cc

cuc thi cn b gii cc cn b c th hc hi v rt kinh nghim.

Cc CBTD cn tch cc tm ti hc hi tham gia vo cc t tp hun nghip

v ca Ngn hng t tch lu thm kin thc. Trang b kin thc v k thut v sdng my tnh cho CBTD c th p dng cc thnh tu khoa hc k thut trong

vic nh gi khch hng.

3.2.6. Nng cao cht lng cng tc thm nh:

Thm nh l mt cng on khng th thiu, l mt yu t rt quan trng nh

hng n quyt nh cho vay hay khng v xa hn na l nh hng n hiu qa

ng vn m Ngn hng b ra. Cht lng thm nh u vo chnh l yu t quyt

nh cht lng tn dng u ra sau ny. Nu qu trnh thm nh khng c xem



61/64


xt k th kh nng tim n ri ro tn dng s cao. Ngoi vic nng cao trnh

chuyn mn, cc CBTD nn tun th cht ch cc bc thm nh theo c ch tn

dng quy trnh nghip v ca ngnh nh :

- nh gi k cng nng lc php l, t cch php nhn ca doanh nghip.

Khi cho vay cc DNVVN ngoi quc doanh cn phi c bit lu n nhng c

im ghi trong iu l doanh nghip (v ngi i din trc php lut, v ngi c

quyn quyt nh vay vn ..) gim bt ri ro cho khon tn dng c cp ra.

- nh gi chnh xc v nng lc ti chnh, kh nng tr n, ngun tr n...

qua cc ch tiu trn cc bo co ti chnh nh : kh nng thanh ton, kh nng sinh

li kt hp vi cc thng s, kt qu ca cc doanh nghip cng ngnh, ca cc

doanh nghip truyn thng.

- T chc tm hiu, thu nhp thng tin, phng vn, tham quan doanh nghip

qua nh gi c kh nng iu hnh sn xut kinh doanh ca ban lnh o

doanh nghip qua nng lc t chc, trnh chuyn mn cng nh uy tn ca ngi

lnh o, y l nhng tiu chun nh tnh nn phi c s tinh t ca CBTD mi c

th nhn xt c chnh xc .

- CBTD nn tm hiu, nghin cu su thm v cc lnh vc khc nh thm

nh v phng din k thut, cc thng s k thut my mc, cht lng my mc

t c th pht hin ra nhng ri ro tim n

3.3. MT S KIN NGH:

3.3.1. Kin ngh vi NHNo & PTNT Vit Nam :NHNo & PTNT Vit Nam nn thnh lp mt c quan lu tr thng tin chung

v doanh nghip cung cp cho cc ngn hng chi nhnh. Vic thnh lp c quan

chung ny s tit kim c chi ph hn l mi chi nhnh t thnh lp mt phng

thng tin cho mnh nht l trong iu kin hin nay nhiu chi nhnh khng kh

nng lm vic . c th thu thp, x l v lu tr thng tin c tt th cng tc

ny phi c ng dng tin hc.



62/64


63/64


64/64


TI LIU THAM KHO

1. Bo co kt qu hot ng kinh doanh ca NHNo & PTNT TPHCM PGD

Thp Mi 2009 - 2011.

2. Bo co thng nin ca NHNo & PTNT Vit Nam 2009 - 2011.

3. Bo co tng kt cng tc tn dng ca NHNo & PTNT TPHCM PGD ThpMi 2009 - 2011.

4. Edward W.Reed v Edward K.Gill (1993),Ngn hng Thng mi, Nh xut

bn TPHCM.

5. Frederic S.Mishkin (2001), Tin t Ngn hng v th trng ti chnh, Nh

xut bn Khoa hc v K thut.

6. Tp ch Ngn hng cc s nm 2009 - 2011.

7. Thi bo kinh t Vit Nam cc s nm 2009 - 2011.

8. Thi bo kinh t Si Gn cc s nm 2009 - 2011.

9. L Vn T (2004),Ngn hng thng mi,Nh xut bn Ti chnh.

10. Quy ch cho vay i vi cc khch hng ca cc T chc tn dng.

MLHD cua Vietcom:

gm Hi s chnh ti H Ni, 1 S Giao dch, 78 chi nhnh v hn 300 phng giaodch trn ton quc, 3 cng ty con ti Vit Nam, 2 cng ty con ti nc ngoi, 1 vn

phng i din ti Singapore, 5 cng ty lin doanh, lin kt

chuyen de thuc tap

Documents