المصرفية الخدمة تطور القرن نقود مواجهة على وقدرتها

والعشرين الحادي

العزاوي الوهاب عبد .محمد . د أ المحاسبية للدراسات العالي المعهد عميد

والمالية بغــداد جامعــة

الث��ورة معطي��ات م��ع لتتكي��ف المص��ارف في اآللي��ة األنظم��ة تط��ورت لق��د مس��تويات تحقيق في واستمراره المصرف بقاء ضمان . بهدف التكنولوجية

المص���ارف أدركت . ل���ذلك ورغب���اتهم الزب���ائن حاج���ات إش���باع من أعلى اإلب��داعي توجه��ه وبين المص��رف نج��اح بين الترابط تحقيق أهمية المعاصرة

الزب��ائن حاج��ات على التعرف في واستثمارها التكنولوجيا توظيف مجال في. عليها والمحافظة التنافسية الميزة يحقق بما لتحقيقها والسعي

مجاالت في التكنولوجيا استخدام إلى المصارف سعت المجال هذا وفي في انتشارا األكثر المجاالت تلك بين ومن المصرفية الخدمة لتطوير متعددة

: يلي ما العالمية المصارف

( :Computer) الحاسوب .1 تتعام�ل ال�تي اإللكتروني�ة واألدوات األجه�زة من مجموعة من ويتكون

R بمعالجته��ا وتق��وم البيان��ات من هائل��ة كميات مع العم��ل آللي��ات وفق��ا في دقيق��ة ومعلوم��ات نت��ائج على للحص��ول والق��وانين والتعليم��ات

بأعق��د القي��ام على الق��درة له��ا األجه��زة . وه��ذه المناس��ب ال��وقت مج��ال في خدماتها تقديم في واسترجاعها وخزنها الحسابية العمليات

. واالستثمار واإلقراض اإليداع

Automated Teller) اآللي الصراف.2Machines : )

المص��ارف تق��دمها وك��انت لزبائنه��ا المص��ارف تق��دمها خدم��ة وهي الخدم�ة ه�ذه . وتق�دم الماض�ي الق�رن من الثمانين�ات بداية العراقية حاج��ات وتلبي��ة اإلداري��ة اإلج��راءات وتجنب العم��ل ض��غط لتخفيض (24) مدار على تعمل فهي العطل وخالل العمل أوقات بعد الزبائن األم��اكن في أو للمص��رف الخارجية الجدران على توضع حيث ، ساعة ال��دخول . ويتم والجامع��ات المركزي��ة واألس��واق كالمط��ارات العامة فيه�ا يس��تخدم الزب��ون يحملها إلكترونية بطاقة بواسطة األجهزة لهذه اإلي��داع مج��ال في تس��تخدم وس��يلة اآللي . والص��راف س��ري رقم

. والسحب ( :Telephone Bank) الهاتفي المصرف.3

اتصاالت شبكة وجود وتفترض لزبائنها المصارف تقدمها خدمة وهي االتصال حق بمنحه للزبون الخدمة تقديم يمكن حيث ، جيدة هاتفية

المركزي بالحاسوب مرتبط مخصص برقم بالمصرف الهاتفي

على السري رقمه يدخل أن الزبون من يطلب ذلك وبعد ، للمصرف التي العملية يطلب ثم حسابه رقم يدخل ذلك بعد ، الهاتف جهاز

. للمصرف للحضور الحاجة دون العملية تنجز وبذلك ، يريدها

( :Plastic Card) البالستيكية البطاقة.4: - أنواع بعدة وهي

من ويمنح ( :Credit Card) االئتمان بطاقة ا. يس��تطيع ق��رض فالبطاقة ، ائتمان خط المصرف خاللها

R التسديد ثم مستلزماته لشراء استعماله . الحقا

( : Debit Card) الدفع بطاقة ب. بطاقة وهي من الس��حب خالل من مشترياته بتسديد لحاملها تسمح

. مباشرة المصرف في الجارية حساباته

Secured) المضمونة االئتمانية البطاقة ج.Credit Card: ) توفير بودائع مضمونة بطاقة وهي

. االئتمان خط لتغطية الفوائد تستخدم فوائد ذات االئتمانية البطاقة على للحصول المؤهلين لغير وتمنح

. التقليدية

وهي ( : Smart Card) الذكية البطاقة د. واسع نطاق على باالستعمال تحظ لم ائتمانية بطاقة

كل وفي ، للقراءة قابل مغناطيسي شريط وتتضمن المتاح االئتمان خط يخفض معاملة فيه تجري مرة

. البطاقة ذاكرة خالل من وذلك المعاملة مبلغ بمقدار

تجــبر أن التكنولوجيــا اســتطاعت هــل هنــا يــرد الــذي والتســاؤل الجواب ؟ كلي بشكل التالشي ( من المعدنية أو ) الورقية النقود

. بالطبع كال

اإللكترونية النقود وهي الوجود إلى ستظهر جديدة ونقود جديدة ظاهرة لكن بين ستجمع الجديدة النقود ألن ، األخرى البدائل أغلب وتطرد ستنتشر التي

حال في السجالت في وتسجيلها العمليات تثبيت وإمكانية التبادل قابليةR التبادل حدوث تتسم نقود هي والعشرين الحادي القرن نقود ( . أن ) فوريا

حلت والتي ، الصناعة بعد ما عصر أو الثالثة الموجة نقود وهي بالمعرفة كانت الزراعي العصر . فنقود والصناعي الزراعي العصر نقود محل

وزنها على تعتمد السلعية أو المعدنية سواء وقيمتها ومعمرة محسوسة نقود . أما معرفة أي على تحتوي ال فهي ( ولذلك الكتابة عصر سبقت ) ألنها نقود وهي مدعوم غير أو مدعوم مطبوع ورق من فتتألف الصناعي العصر. محسوسة رمزية

من تت��ألف فهي المعلوم��ات عص��ر نق��ود ، الص��ناعة بع��د م��ا عص��ر نق��ود أماR يتم نقلها ، التالشي سريعة إلكترونية نبضات شاشة على متابعتها وتتم ، فورا

هي ال��تي ، معلوم��ات س��وى ليست الصناعة بعد ما عصر نقود . أن الحاسبة

2

كال��ذهب المحسوس��ة األش��ياء من والتح��ول التغير هذا . أن المعرفة أساس يتواكب اإللكترونية كالنبضات المحسوسة غير الرمزية األشياء إلى والفضة

أن يمكن ال��تي المحسوس��ة غ��ير باألش��ياء الثق��ة في العميق��ة التغ��يرات م��ع. والخدمات السلع بها تستبدل

ــرفية الخدمة لتطوير ستستخدم التي األدوات هي ما لكن . المص األنــواع تلــك بعض الماضــية القليلــة الســنوات خالل ظهــرت لقد

: - ومنها

Super – Smart) الذكاء الفائقة االئتمان بطاقة ا.Credit Card : )

بطاقة وهي ، الشخصية المحفظة في سنضعه إلكتروني مصرف فهي رقيق��ة على انترناش��ونال فيزا لشركة توشيبا شركة صنعتها بالستيكية المص��رف في أرص��دته مراجع��ة للمس��تخدم ت��تيح مص��غرة إلكتروني��ة

واداء الط��يران ش��ركات في المقاع��د وحج��ز وبيعه��ا األس��هم وش��راء. األخرى المهام من طائفة

: الموازية النقودب. يش��تري حيث ، بالقصيرة ليست فترة منذ النقود هذه استخدام ويشيع

R اليابانيون R بطاقة ماليين عشرة من أكثر مثال اله��اتف شركة من شهرياR هؤالء ويدفع ، اليابانية R مبلغا إلج��راء البطاق��ات يس��تخدمون ثم مق��دما

القليل��ة الس��نوات خالل اس��تخدامها زاد . وق��د الهاتفي��ة المكالم��ات اس��تخدامات نج��د أن الممكن . ومن العالم بلدان معظم في الماضية

في والمتقاعدين ، البعثات طلبة دفعات تمويل في النقود لهذه عديدة. وغيرها رواتبهم دفع

: االنترنيت مصارفج. مناقشات بعد2001 عام حقيقة االنترنيت مصرف أضحى حيث

شبكة استخدام تعيق التي األمنية المشكالت حول مطولة ودراسات هذا أنشأ فقد ، المصرفية الخدمات مجال في العالمية المعلومات

شبكة استخدم ( الذيJapan Net) نت اليابان مصرف العامR الزبون أمام اصبح . حيث المصرفية الخدمة تقديم في االنترنيت أيا

في له حساب يفتح أن كانت جنسية أي ومن سكنه مكان كان في الشبكة استخدام إمكانية مع ، حضوره إلى الحاجة دون المصرف وهو ، كافة المصرفية العمليات وأجراء والسحب اإليداع عمليات ساحة وال تواقيع وال ، كاونتر وال ، فيه تقليديين موظفين ال مصرف أنظمة يعتمد مصرف ، ملموس غير مصرف انه ، السيارات لوقوف

اإللكترونية والعمليات اإللكترونية النقود ويستخدم ، متقدمة معلوماتعملياته. في

R يعد الورقية محل اإللكترونية النقود إحالل أن R تهديدا لوجود مباشرا البطاقات مجال في المصارف جميع ستدخل دفاعي وكإجراء ، المصارف ،2010 عام العالم في بطاقة ترليون من اكثر منها سيتداول التي االئتمانية

(ATM) اآللي الصراف أجهزة إدخال في المصارف نشاط سيمتد كما يهدد العالمي االقتصاد في اإللكترونية النقود نجم صعود . أن واسع بشكل

التكنولوجيا عملت حيث ، طويل أمد منذ للمصارف الراسخة السلطة

3

تعريف سيعيد الذي الصراع ذلك السلطة على الصراع احتدام على الحديثة. نفسها النقود

4