manual - cadastro positivo v1.2
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Cadastro Positivo
Manual para Instituies Financeiras e Gestores de Banco de Dados
Elaborao: Grupo de Trabalho FEBRABAN
Verso 1.2
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Este material pode sofrer alteraes devido ao amadurecimento FEBRABAN. Verso 1.2 Atualizado em 23/04/2013 16:49 slide 2
Objetivo deste manual
Garantir alinhamento entre as
instituies financeiras e gestores de
banco de dados sobre o funcionamento,
conceitos e responsabilidades do
Cadastro Positivo
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Assuntos abordados
Referncias
Ilustrao do funcionamento Macrofluxo
Prazos
Periodicidade
Conceitos Autorizaes: abertura, cancelamento, compartilhamento
Histrico de crdito: Tipos de reporte, contestao
Gestores de banco de dados Responsabilidade legal
Demais responsabilidades
Tecnologia
Modelo padro para autorizao e cancelamento
Contatos
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Referncias
Lei 12.414/2011 Autorizao em instrumento ou clusula apartada
Responsabilidade solidria
Decreto 7.829/2012 Patrimnio lquido: R$ 20 milhes
Modelo da autorizao
Resoluo 4.172/2012 Patrimnio lquido: R$ 70 milhes
Detalhamento dos dados de adimplemento
Condio de repasse de informaes para autorizao quando capturada em IF ou GBD (no repasse para autorizao capturada fora destes, como por exemplo varejo) [em avaliao]
Legenda:
IF: instituies regulamentadas pelo Banco Central
GBD: Gestor de Banco de Dados
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Macrofluxo geral
Instituies financeiras
Consumidor PF ou PJ
Autoriza diretamente
(cliente e no cliente)
Autoriza via fonte
(apenas cliente)
Autorizaes recebidas pela fonte
Consolida autorizaes
Transmite autorizados
Consolida informaes
Disponibiliza para consulta
Informaes de histrico de crdito dos autorizados
Gestores de
Banco de Dados
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Passo 1 Captura da autorizao (GBD ou fonte)
Instituies financeiras
Consumidor PF ou PJ
Autoriza diretamente
(cliente e no cliente)
Autoriza via fonte
(apenas cliente)
Gestores de Banco de Dados
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Passo 2 Fonte envia autorizao para GBD
Instituies financeiras
Consumidor PF ou PJ
Autoriza diretamente
(cliente e no cliente)
Autoriza via fonte
(apenas cliente)
Autorizaes recebidas pela fonte
Gestores de
Banco de Dados
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Passo 3 GBD consolida autorizaes
Instituies financeiras
Consumidor PF ou PJ
Autoriza diretamente
(cliente e no cliente)
Autoriza via fonte
(apenas cliente)
Autorizaes recebidas pela fonte
Consolida autorizaes
Gestores de Banco de Dados
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Passo 4 GBD envia lista de autorizados
Instituies financeiras
Consumidor PF ou PJ
Autoriza diretamente
(cliente e no cliente)
Autoriza via fonte
(apenas cliente)
Autorizaes recebidas pela fonte
Consolida autorizaes
Transmite autorizados
Gestores de Banco de Dados
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Passo 5 Fonte alimenta dados dos autorizados
Instituies financeiras
Consumidor PF ou PJ
Autoriza diretamente
(cliente e no cliente)
Autoriza via fonte
(apenas cliente)
Autorizaes recebidas pela fonte
Consolida autorizaes
Transmite autorizados
Informaes de histrico de crdito dos autorizados
Gestores de
Banco de Dados
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Passo 6 GBD consolida os dados
Instituies financeiras
Consumidor PF ou PJ
Autoriza diretamente
(cliente e no cliente)
Autoriza via fonte
(apenas cliente)
Autorizaes recebidas pela fonte
Consolida autorizaes
Transmite autorizados
Informaes de histrico de crdito dos autorizados
Consolida informaes
Gestores de Banco de Dados
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Passo 7 GBD disponibiliza para consulta
Instituies financeiras
Consumidor PF ou PJ
Autoriza diretamente
(cliente e no cliente)
Autoriza via fonte
(apenas cliente)
Autorizaes recebidas pela fonte
Consolida autorizaes
Transmite autorizados
Informaes de histrico de crdito dos autorizados
Consolida informaes
Disponibiliza para consulta
Gestores de Banco de Dados
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Principais prazos
Autorizao do consumidor constar no Gestor de Banco de Dados Prazo: 7 dias teis (decreto, art. 7, 1) Para CANCELAMENTO de autorizao diretamente na fonte, prazo de 2 dias teis para que a fonte envie ao GBD (decreto, art. 12, 1). Quando compartilhadas, prazo de cancelamento do GBD de 7 dias corridos (decreto, art. 12, 3).
Histrico do consumidor constar no Gestor de Banco de Dados Prazo: 7 dias corridos (lei, art. 8) Para IMPUGNAO, prazo de 2 dias teis para anlise, retorno e correo da fonte (lei, art. 8). Em caso de correo, o GBD compartilhados tem o prazo de 7 dias corridos (lei, art. 5).
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Periodicidade
Semanal
Diria
Diria
Diria
Diria Online
Diria
Diria
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Conceito: autorizao (1/3)
Abertura ou atualizao Ser responsvel aquele que capturar autorizao, sem ferir a responsabilidade
solidria (decreto, art. 8) Seguir anexo II do decreto (decreto, art. 7) Armazenamento em 5 anos (decreto, art. 12, 3) Abertura em instrumento ou clusula apartada (lei, art. 4) (ex.: ficha cadastral ou
abertura de conta corrente) Abertura ou cancelamento para cliente ativo ou novo cliente da fonte Abertura e atualizaes devero ser enviadas ao GBD, diariamente Utilizao de meios eletrnicos para autenticao, com envio eletrnico do
registro, armazenamento do documento ser pela IF Captura atravs das fontes ou diretamente ao GBD (decreto, art. 7) Pode ser aberta ou atualizada em mais de uma fonte O consumidor pode possuir mais de uma autorizao na mesma fonte ou em
fontes diferentes Uma nova autorizao no cancela a anterior GBD deve validar o processo de captura da autorizao na fonte GBD deve tratar as autorizaes de IF, no-IF e GBD separadamente Tipos de envio: incluso e alterao/excluso (por correo da fonte)
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Conceito: autorizao (2/3)
Detalhes da autorizao Abertura de Cadastro:
Autorizao para abertura em GBD identificado
Envio de dados (bancos e financeiras)
Autorizao para consultas (clientes ou pretenso do cadastrado)
Histrico de crdito: informaes dos ltimos 12 meses a partir de 01/08/13
Opes:
GBD originrio (lista)
Compartilhamento (S/N)
GBD compartilhado (lista)
Dados de servios continuados (S/N)
Histrico (S/N)
Forma:
Autorizao padro com direcionamento para canal completo
Texto de autorizao e cancelamento
padro no final deste documento
Padro FEBRABAN: no compartilhamento, sim para servios continuados e sim para histrico
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Conceito: autorizao (3/3)
Cancelamento Realizada em qualquer GBD ou fonte que recebeu autorizao (decreto, art. 12)
IF enviaro cancelamento aos GBD indicados na autorizao recebida por ele
Realizado de forma expressa e pode ser feita por meio eletrnico (decreto, art. 14)
Ser realizado em instrumento apartado (sugesto de texto neste documento)
No trmino de um relacionamento, a fonte no pode enviar cancelamento automtico, necessria a manifestao expressa do cliente
Compartilhamento Cancelamento implica em todos os bancos de dados compartilhados (lei, art. 9, 3)
Compartilhamento em instrumento ou clusula apartada (lei, art. 9)
O compartilhamento no pode ser obrigatrio (decreto, art. 7, 3)
Permitido entre os GBD que atendam a resoluo (ex.: PL de R$ 70 milhes)
Vedao de acesso Gesto fica sob responsabilidade do GBD (decreto, art. 13)
Realizado de forma expressa e pode ser feita por meio eletrnico (decreto, art. 14)
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Conceito: compartilhamento
Premissas: GBD1, GBD2 e GBD3 j praticam e atendem os
requisitos legais (ex.: patrimnio de 70 milhes) GBD1 e GBD2 foram escolhidos como originrio GBD4 um novo GBD que atende os requisitos legais
GBD1 GBD3 GBD2
Autoriza o GBD originrio 1 e 2
Consumidor
GBD4
NO compartilhamento: GBD1 e GBD2 NO podem compartilhar informaes do consumidor
SIM compartilhamento, indicando GBD3: GBD1 e GBD2 podem compartilhar informaes com o GBD3
GBD1 GBD3 GBD2
Autoriza o GBD originrio 1 e 2
Consumidor
GBD4
SIM compartilhamento (sem indicar o GBD): GBD1, GBD2, GBD3 e GBD4 podem compartilhar informaes do consumidor
GBD1 GBD3 GBD2
Autoriza o GBD originrio 1 e 2
Consumidor
GBD4
troca de compartilhamento facultativa troca de compartilhamento facultativa
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Conceito: histrico de crdito (1/5)
Definio Conjunto de dados financeiros e de pagamentos relativos s operaes de crdito
e obrigaes de pagamento adimplidas ou em andamento por pessoa natural ou jurdica (lei, art. 2, inciso VII)
Abrangncia (resoluo, art. 1, 1):
Arrendamento mercantil
Autofinanciamento realizado por consrcios
Adiantamentos
Outras operaes com caractersticas de concesso de crdito
Informaes necessrias (resoluo, art. 4):
Data da concesso
Valor original total
Valor de cada prestao
Valor pago (mesmo que parcial)
Data do pagamento
Informaes gerenciais: objetivas, claras, verdadeiras e de fcil compreenso. Proibidas informaes excessivas ou sensveis (lei, art. 3)
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Conceito: histrico de crdito (2/5)
Obrigatoriedade Instituies reguladas pelo BACEN devem enviar (lei, art. 12)
Informaes de prestadores de servios continuados facultativa (lei, art. 11)
Dados Informaes consideradas a partir de 01.08.2013 (construo de uma nova base de dados)
Histrico passado de 12 meses (detalhe no prximo slide)
No caso de moeda estrangeira, o valor ser convertido em moeda nacional vigente pela cotao na data da gerao da informao
Para pessoa jurdica, constaro todas as informaes das filiais consolidadas
Consulta Acesso por consulentes cujo cadastrado mantem ou pretende manter relao
comercial ou creditcia (decreto, art. 9 e Anexo II)
Prospeco no permitida
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Conceito: histrico de crdito (3/5)
Histrico do cadastrado: Ser reportado todos os vencimentos, pagamentos e saldos dos ltimos 12 meses
a partir da adeso, respeitando o incio de 01.08.2013
Parcelas antecipadas e pagas no perodo sero reportadas
Parcelas anteriores em at 5 anos da data de pagamento e pagas no perodo sero reportadas
Parcelas anteriores alm de 5 anos da data de pagamento e pagas no perodo no sero reportadas
Veja exemplos no slide seguinte
Histrico de crdito:
8m
12m
12m
01.08.2013 01.05.2014 01.08.2014 01.02.2015 01.02.2014
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Conceito: histrico de crdito (4/5)
Exemplos de histrico
No. parcela
Data do vencimento da parcela
Data do pagamento da parcela
Reporte detalhe de
parcela Motivo
01 15.06.2013 15.06.2013 No enviado Data de vencimento da parcela inferior a 01.08.2013, no enviado
02 15.07.2013 15.08.2013 No enviado Data de vencimento da parcela inferior a 01.08.2013, no
enviado (mesmo quando a data de pagamento superior a 01.08.2013)
03 15.08.2013 15.08.2013 Enviado Dada de vencimento E data de pagamento superior a 01.08.2013
04 15.09.2013 15.09.2015 Enviado Dada de vencimento E data de pagamento superior a 01.08.2013. Data de pagamento est entre os 12 meses
(mesmo quando vencimento superior a 12 meses)
05 15.10.2013 15.10.2019 No enviado A data de pagamento superior a cinco anos (mesmo quando a data de pagamento superior a 01.08.2013)
06 15.11.2013 No paga Enviado
At 15.11.2014 enviado o detalhe da parcela (dentro dos 12 meses)
No enviado Aps 16.11.2014 no enviado o detalhe da parcela
(fora dos 12 meses)
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Conceito: histrico de crdito (5/5)
Tipos de reporte Parcelado (pr-fixado ou ps-fixado)
Carto de crdito (atualizao mensal na data de fechamento da fatura)
Outros rotativos (atualizao semanal)
Consrcio
Formas de envio Classificao em modalidades simplificadas
Envio semanal (realizado at a data do processamento do sistema legado)
Pode ser enviado completo ou incremental
Para fins de auditoria, manter por cinco anos os dados enviados aos gestores
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Detalhes de reporte
Detalhes de reporte j avaliados Renegociao: ser enviado como uma nova operao, sem identificao de
operao renegociada
Titularidade: para co-titulares e dependentes da operao, somente ser enviada pelo titular
Crdito Rural: todas as operaes devem ser enviadas, caso a situao do pagamento pode ser identificada como V = a vencer sem pagamento. (mesmo quando amparadas por Resolues do MAPA e BNDES, como Prorrogao de Dvida)
Detalhes de reporte a serem avaliados Ttulos descontados: envio por lote ou por sacado
Cesso de direito: no caso do cliente A vender sua dvida para outra pessoa fsica cliente B, se ser ou no enviado
Coobrigao: ser ou no ex. Carta Fiana e Carta de Crdito Importao
Fiana: ser ou no enviado
Fiana no honrada: ser ou no enviado
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Modalidades do Cadastro Positivo
Descrio Tipo de reporte Domnio Modalidades do SCR
Emp
rst
imo
s Consignado P A01 0202 Capital de giro P A02 0205, 0206
Crdito pessoal P A04 0203
Microcrdito P A05 0212
Outros emprstimos (vendor, etc.) P A99 0207, 0208, 0209, 0211, 0250, 0290, 0299
Fin
anci
ame
nto
s
Rurais e agroindustriais P B01 0801, 0802, 0803, 0890
Importao e exportao P B02 0501, 0502, 0503, 0504, 0590, 0599, 0601, 0690
Imobilirios SFH P B03 0901
Microcrdito P B04 0403
Aquisio de bens veculos P B05 0401, 0407
Imobilirio outros P B06 0902, 0903, 0990
Arrendamento P B07 1201, 1202, 1203, 1205, 1206, 1207, 1290
Outros financiamentos P B99 0402, 0404, 0405, 0450, 0490, 0499, 0701, 0702, 0790, 0799, 1001, 1101, 1190, 1302, 1303, 1350, 1390, 1399
De
mai
s
Consrcio S C01 no tem
Carto de crdito C D01 0204, 0210, 0406, 1304
Cheque especial e conta garantida R E01 0201
Adiantamento depositante R E02 0101
Avais e fianas honrados P F01 1301
Ttulos descontados P G01 0301, 0302, 0303, 0399
Tipos de reporte: P Parcelados; C Carto de crdito; R Outros Rotativos; S Consrcio
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Reporte: parcelados (1/2)
Dados do contrato: Data de contratao Indicador: ps fixado ou pr-fixado Data de vencimento da ltima parcela Valor contratado Quantidade total de parcelas do contrato Quantidade de parcelas em aberto
Informaes das parcelas / prestaes: Parcelas anteriores (12 meses para trs): Nmero da parcela Data de vencimento Valor da parcela Data de pagamento Valor pago Situao da parcela
Parcelas futuras: Data de vencimento da prxima parcela a vencer Valor da prxima parcela a vencer Quantidade de parcelas a vencer
Pagamento avulso (com indicador ps-fixado) Data do pagamento Valor do pagamento
Data da apurao no sistema legado
Atualizao Mensal, com atualizao de
pagamento semanal
Histrico Pagamento ou vencimento
nos ltimos 12 meses
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Exemplo de reporte de parcelados (1/2) O cliente contrata em 10.01.2014 um financiamento de veculo de R$ 25.000, em 25 parcelas iguais de R$ 1.200. Valor contratado futuro: 25 x R$ 1.200 = R$ 30.000. A primeira parcela foi paga em 09.02.2014 no seu valor total.
Dados do contrato Data de contratao: 10.01.2014 Indicador: pr-fixado Data de vencimento da ltima parcela: 10.02.2016 Valor contratado: R$ 30.000,00 (valor futuro) Quantidade total de parcelas do contrato: 25 Quantidade de parcelas em aberto: 24
Informaes das parcelas / prestaes Parcelas anteriores (12 meses para trs): Nmero da parcela: 01 Data de vencimento : 10.02.2014 Valor da parcela : R$ 1.200,00 Data de pagamento : 09.02.2014 Valor pago : R$ 1.200,00 Situao da parcela: total
Parcelas futuras: Data de vencimento da prxima parcela a vencer: 10.03.2014 Valor da prxima parcela a vencer: R$ 1.200,00 Quantidade de parcelas a vencer: 24
Data da apurao no sistema legado: 14.02.2014
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Exemplo de reporte de parcelados (2/2) O cliente contrata em 10.08.2013 o financiamento imobilirio de valor R$ 100.000 em 100 parcelas. Realizou o pagamento da 1 parcela em 10.09.2013 no valor de R$ 1.600 e 20.10.2013 fez uma amortizao do valor de R$ 5.000. Valor contratado futuro: 100 x R$ 1.600 = R$ 160.000.
Dados do contrato Data de contratao: 10.08.2013 Indicador: ps-fixado Data de vencimento da ltima parcela: 10.12.2021 Valor contratado: R$ 100.000,00 Quantidade total de parcelas do contrato: 100 Quantidade de parcelas em aberto: 99
Informaes das parcelas / prestaes Parcelas anteriores (12 meses para trs):
Nmero da parcela: 01 Data de vencimento : 10.09.2013 Valor da parcela : R$ 1.600,00 Data de pagamento : 10.09.2013 Valor pago : R$ 1.600,00 Situao da parcela: total
Parcelas futuras: Data de vencimento da prxima parcela a vencer: 10.03.2014 Valor da prxima parcela a vencer: R$ 1.590,00 Quantidade de parcelas a vencer: 99
Pagamento avulso Data do pagamento: 20.10.2013 Valor do pagamento: R$ 5.000
Data da apurao no sistema legado: 30.10.2013
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Reporte: carto de crdito
Data da contratao inicial
Informaes apuradas na data do corte da fatura: Faturas fechadas anteriores (12 meses para trs):
Data de vencimento
Valor total a pagar (pode ser negativo)
Valor mnimo a pagar
Data do ltimo pagamento
Valor do pagamento (soma de todos os pagamentos)
Prxima fatura fechada a vencer:
Data de vencimento
Valor total a pagar (pode ser negativo)
Valor mnimo a ser pago
Saldo total devedor da operao, na apurao
Data da apurao no sistema legado
Atualizao Mensal, no fechamento de
cada fatura
Histrico Pagamento ou vencimento
nos ltimos 12 meses
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Exemplo de reporte de carto de crdito O cliente realiza uma compra no carto adquirido em 10.05.2010 no valor de R$ 1.000 em 5 parcelas de R$ 200 sem juros em 01.01.2014 e no dia 05.01.2014, ele realiza uma 2 compra no valor de R$ 12.000 em 24 parcelas de R$ 500 sem juros. A data de vencimento do carto dia 25.01.2014, foi processado em 22.02.2014.
Data da contratao inicial: 10.05.2010 Informaes apuradas na data do corte da fatura: Faturas fechadas anteriores (12 meses para trs): Data de vencimento: 25.01.2014 Valor total a pagar (pode ser negativo): R$ 700,00 Valor mnimo a pagar: R$ 140,00 Data do ltimo pagamento: 25.01.2014 Valor do pagamento (soma de todos os pagamentos): R$ 700,00
Prxima fatura fechada a vencer: Data de vencimento: 25.02.2014 Valor total a pagar (pode ser negativo): R$ 700,00 Valor mnimo a ser pago: R$ 140,00
Saldo total devedor da operao, na apurao: R$ 12.300,00
Data da apurao no sistema legado: 22.02.2014
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Reporte: outros rotativos
Data da contratao inicial
Data de vencimento do contrato
Informaes dos fechamentos: Fechamentos anteriores (ltima apurao do ms, 12 meses para trs):
Saldo utilizado
Data do fechamento
Fechamento atual (apurao semanal mais recente do ms corrente):
Saldo utilizado
Data da apurao
Data da apurao no sistema legado
Atualizao
Foto do saldo semanal
Histrico ltimos 12 meses do fechamento
do ltimo dia do ms
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Exemplo de reporte de outros rotativos
O cliente tem o mesmo cheque especial desde 12.10.2013. Em 31.10.2013, estava com uso de R$ 2.500 do seu limite e em 01.11.2013 fez uso valor de R$ 1.000 e no dia 05.11.2013 fez uso de mais R$ 500. A data do contrato do limite todo dia 12 do ms.
Data da contratao inicial: 12.10.2013
Data de vencimento do contrato: 12.01.2014
Informaes dos fechamentos: Fechamentos anteriores (ltima apurao do ms, 12 meses para trs):
Saldo utilizado: R$ 2.500,00
Data do fechamento: 31.10.2013
Fechamento atual (apurao semanal mais recente do ms corrente):
Saldo utilizado: R$ 1.500,00
Data da apurao: 08.11.2013
Data da apurao no sistema legado: 08.11.2013
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Reporte: consrcio Dados do contrato:
Nmero do Grupo
Cdigo da cota
Sequncia da cota
Situao da cota
Data da contratao
Valor da obrigao do contrato
Data do vencimento da ltima parcela
Quantidade das parcelas da cota
Quantidade de parcelas a pagar
Valor do saldo devedor
Informaes das parcelas / prestaes:
Parcelas anteriores:
Nmero da parcela
Data de vencimento da parcela
Valor da parcela
Data do pagamento da parcela
Valor do pagamento
Situao da parcela
Parcelas futuras:
Data de vencimento da prxima parcela a vencer
Valor da prxima parcela a vencer
Quantidade de parcelas a vencer
Pagamentos avulsos:
Data pagamento
Valor do pagamento
Origem do pagamento
Data da apurao no sistema legado
Atualizao Mensal, com atualizao de
pagamento semanal
Histrico Pagamento ou vencimento
nos ltimos 12 meses
-
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Exemplo de reporte de consrcio O cliente adquiriu um consrcio de automvel no valor de R$ 1000 a ser pago em 10 parcelas de R$ 100. Ele realizou o pagamento da primeira parcela em dia e deu um lance no valor de R$ 50 no dia 20.12.2013. Com isso, o valor da suas parcelas futuras foram recalculadas, totalizando R$ 95 a partir da 2 parcela.
Dados do contrato:
Nmero do Grupo: ABC4567890
Cdigo da cota: 1234567
Sequncia da cota: 123
Situao da cota: Ativa
Data da contratao: 01.11.2013
Valor da obrigao do contrato: R$ 2.000,00
Data do vencimento da ltima parcela : 01.09.2014
Quantidade das parcelas da cota: 10
Quantidade de parcelas a pagar: 09
Valor do saldo devedor : R$ 850,00
Informaes das parcelas / prestaes:
Parcelas anteriores:
Nmero da parcela: 01
Data de vencimento da parcela: 01.12.2013
Valor da parcela: R$ 100,00
Data do pagamento da parcela: 01.12.2013
Valor do pagamento: R$ 100,00
Situao da parcela: total
Parcelas futuras:
Data de vencimento da prxima parcela: 01.01.2014
Valor da prxima parcela a vencer : R$ 95,00
Quantidade de parcelas a vencer: 08
Pagamentos avulsos:
Data pagamento: 20.12.2013
Valor do pagamento: R$ 50,00
Origem do pagamento: lance
Data da apurao no sistema legado: 31.12.2013
-
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Conceito de situao de pagamento
Vlido para parcelados e consrcio
V = a vencer sem pagamento: parcela que ainda no venceu na data de apurao, ou quando a IF no processou os pagamentos para identificar como uma dvida (delay de processamento)
I = vencido sem pagamento: a parcela vencida que no foi contabilizado o pagamento
P = pagamento parcial: a parcela que foi paga parcialmente; nesta, ser considerada a soma do que foi pago (mesmo quando existirem mais de um pagamento parcial da mesma parcela), e a data do ltimo pagamento parcial
T = pagamento total: a parcela que foi paga totalmente, seja em uma nica vez ou quando a soma de pagamentos parciais completam o total da parcela
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Conceito: contestao (1/2)
Tipos de contestao: LIMINAR ou CONTESTAO
Liminar (medida judicial) Direcionada para a fonte deixar de enviar dados ao GBD
Fonte envia na base semanal de histrico de pagamentos uma mensagem (medida judicial) que o cliente tem liminar e no envia os dados
Direcionada para o GBD deixar de disponibilizar os dados
GBD deixa de mostrar as informaes
Fontes continuam enviando os dados ao GBD
Direcionada para o GBD cancelar a autorizao
GBD cadastra o cancelamento e avisa s fontes
Fontes recebem o cancelamento e deixam de informar
Contestaes Detalhes na prxima pgina
-
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Conceito: contestao (2/2)
Recebimento Consumidor pode solicitar contestao via fonte ou GBD (lei, art. 8) Sero recebidas contestaes em cada operao Quando recebidas pelo GBD, a contestao deve ser enviada fonte no mesmo dia A fonte ir retornar o GBD at o dia seguinte informando se reconhece o cliente e
reconhece a operao e informa ao GBD que est em anlise O GBD dever marcar as operaes contestadas para que seja exibida na consulta de forma
separada sem prejudicar os dados j corretos (como no SCR)
Anlise Fonte tem o prazo de dois dias teis para anlise, retorno e correo (lei, art. 8) Caso a informao esteja correta, a fonte enviar ao GBD o retorno da anlise, e o GBD ir
reclassificar a operao como correta Quando houver confirmao do erro, a fonte enviar para todos os GBD que receberam
informao do cliente no lote posterior os dados corrigidos e o GBD disponibilizar a informao como correta
Correo Apenas a fonte poder aceitar a contestao (impugnar) As correes sero feitas diretamente no sistema legado GBD deve disponibilizar funcionalidade no seu site para que a fonte consiga corrigir dados
pontualmente (como no SCR)
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Fonte: responsabilidade legal
Definio Fonte: pessoa natural ou jurdica que conceda crdito ou realize venda a prazo ou
outras transaes comerciais e empresariais que lhe impliquem risco financeiro (lei, art 2, inciso IV)
Responsabilidade Manter informaes adequadas, fornecidas no mesmo formato e contendo as
mesmas informaes em todos os banco de dados (lei, art. 8, inciso VI)
Tecnologia Opo de consolidar as informaes em um arquivo consolidado, com
identificao da instituio de origem da operao (com diversas empresas)
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GBD: definio e responsabilidade legal (1/4)
Definio de Gestor de Banco de Dados Banco de dados: conjunto de dados relativo a pessoa natural ou jurdica
armazenados com a finalidade de subsidiar a concesso de crdito, a realizao de venda a prazo ou de outras transaes comerciais e empresariais que impliquem risco financeiro (lei, art. 2, inciso I)
Gestor: pessoa jurdica responsvel pela administrao de banco de dados, bem como pela coleta, armazenamento, anlise e acesso de terceiros aos dados armazenados (lei, art. 2, inciso II)
Obrigaes Informar ao consumidor suas informaes de forma imediata; indicar fontes,
compartilhamento, consulentes e direitos em at 7 dias corridos (lei, art. 6)
Deveres e responsabilidades (decreto, art. 10):
Comunicao de excluso ou cancelamento da autorizao para as fontes
Indicar a data da ltima atualizao das informaes
Adotar cautelas necessrias preservao do sigilo das informaes
Manter sistemas de guarda e acesso com requisitos de segurana da informao
Acesso aos dados do consumidor em stios eletrnicos e por telefone
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GBD: definio e responsabilidade legal (2/4)
Negcio e tecnologia Avaliar a adequabilidade da validao da autorizao na fonte (decreto, art. 8)
Manter dados atualizados em BD compartilhados (lei, art. 9)
Permitir restries de consulente e perodos (decreto, art. 13)
Garantir que as informaes somente sero acessadas por consulentes cujo cadastrado mantem ou pretende manter relao (decreto, art. 9, 2 com Anexo II)
Envio das informaes preservando integridade e sigilo dos dados (decreto, art. 15)
Utilizar mesmo layout entre as fontes e GBD (lei, art. 8, inciso VI)
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GBD: definio e responsabilidade legal (3/4)
Segurana da informao (decreto, art. 1) Certificao tcnica
Integridade e sigilo
. Estruturas tecnolgicas que sigam as melhores prticas de segurana da informao
. Recuperao em caso de desastre (com cpia de segurana para dados e autorizaes)
Adequabilidade da poltica de segurana da informao
. Criao, guarda, utilizao e descarte de informaes (interno e externo)
. Transferncia ou utilizao de informaes por outras empresas
Adequabilidade da poltica de estabelecimento de responsabilidade
. Sigilo e proteo das informaes
. Privacidade dos dados dos clientes
. Tratamento de preveno de fraudes
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GBD: definio e responsabilidade legal (4/4)
Auditoria (decreto, art. 1) Governana
Estatuto ou contrato social, e estrutura administrativa
Procedimentos operacionais e controles de risco
Disponibilizao mensal de informaes relacionadas ao funcionamento
Relacionais
SAC
Ouvidoria, com ampla divulgao
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GBD: demais responsabilidades (1/6)
Negcios e tecnologia Geral (vale para qualquer troca de informaes: autorizao e histrico)
Estar adequado s regras de segurana da informao, caso contrrio NO sero trocadas informaes entre fontes e GBD
Transmisso (XML) e validao (XSD) conforme layout FEBRABAN
Retornar todos os arquivos enviados pela fonte, apontando mensagem de aceite ou no de processamento
Autorizao
Tratar diferencialmente as autorizaes de origem IF, no-IF e GBD
Garantir a ltima autorizao do consumidor (tratamento de data e hora)
Enviar autorizaes diariamente para as fontes
Transmitir cancelamento para fontes, diariamente
Comandos de autorizao: incluso ou excluso/alterao (para correo da fonte)
Possibilitar excluso de remessa inteira
Mesmo que no haja autorizaes no dia, ser enviado o arquivo com remessa vazia
Quando consumidor solicitar cancelamento, NO utilizar informao em qualquer produto (ex.: score, etc.)
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GBD: demais responsabilidades (2/6)
Negcios e tecnologia (cont.) Histrico
Enviar diariamente a lista de consumidores autorizados e cancelados para que a fonte alimente com dados de histrico
A lista de consumidores autorizados e cancelados dever conter tipo de instituio de acolhimento
Transmisso de histrico ao GBD pode ser incremental ou completa
Recepcionar vedaes de acesso (perodo ou consulentes) solicitado pelo consumidor
Acesso direto ao GBD para manuteno de informaes (tela)
Contestao
Recepo de operaes impugnadas de origem da fonte
Tratamento de questionamentos de contestao e direcionamento s fontes
Tratamento diferenciado para operaes em anlise e impugnadas
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GBD: demais responsabilidades (3/6)
Negcios e tecnologia (cont.) Consulta
Retornar informaes das operaes indicando se aquela operao da origem da fonte
Manual de consulta do cadastrado, incluindo exibio de dados de IF
Permitir consulta apenas para fontes que esto em dia com envio
Reciprocidade proporcional ao volume de envio de clientes
Opo de retornar informaes consolidadas D-1 dos clientes enviados
Controles de risco Relatrios gerenciais das operaes
Garantir o envio de histrico e de autorizaes das fontes
Garantir a qualidade das informaes enviadas pelas fontes
Informar diariamente a quantidade de IF e no-IF processadas, bem como seu percentual relativo de processamento semanal (dentro do prazo e fora do prazo)
Informar a quantidade de operaes j impugnadas, e em avaliao (dentro do prazo e fora do prazo)
Informar a quantidade de consumidores que contestaram ausncia de informao
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GBD: demais responsabilidades (4/6)
Segurana da informao Autorizao
Adequao do tratamento de autorizaes de IF e no-IF
Informar ao consumidor sobre a abertura do cadastro, quando capturada pelo GBD ou pela fonte, e demais informaes requeridas na lei
Estabelecer processos e mecanismos adequados de autenticao para abertura de cadastro
Tratamento especial para PPE e relacionados, garantindo unicidade entre os GBD
Garantir todos os aspectos de autenticidade do pretendente a cadastro
Uso de reconhecimento de firma em documentos em papel
Estabelecer critrios rgidos de avaliao de procedimentos e segurana para credenciamento de fontes e consulentes
Definir processos para fontes reprovadas
Produzir manual com todas as exigncias e orientaes de segurana para as demais fontes (e consulentes)
Realizar de forma segura em toda qualquer forma de troca de documentos eletrnicos
Documentos de validao cuja autorizao capturada no GBD deve ser armazenado conforme a lei (5 anos)
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GBD: demais responsabilidades (5/6)
Segurana da informao (cont.) Fraudes
Definir processos que permitam validar documentos apresentados pelo solicitante na autorizao
Prever processos eficientes que atendam e reajam prontamente a denncias e irregularidades por parte de consulentes e fontes
Definio dos canais
Consultas
Processos robustos para credenciamento e validao dos consulentes
Mecanismos que garantam a pretenso ou existncia de relao comercial entre o cadastrado e o consulente
Mecanismos de trilhas de auditoria, logs e monitoraes que permitam evitar, detectar e corrigir abusos, fraudes e vazamento de informaes
Processos robustos de identificao, autorizao e restrio de acessos em qualquer consulta
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GBD: demais responsabilidades (6/6)
Segurana da informao (cont.) Os processos de certificao tcnico-operacional devem avaliar a adequao dos:
sistemas e processos de negcios, aspectos jurdicos/societrios, infraestrutura de tecnologia e de segurana sobre as informaes:
Integridade e sigilo
. Estruturas tecnolgicas que sigam as melhores prticas de segurana da informao
. Recuperao em caso de desastre (com cpia de segurana para dados e autorizaes)
Adequabilidade da poltica de segurana da informao
. Criao, guarda, utilizao e descarte de informaes (interno e externo)
. Transferncia ou utilizao de informaes por outras empresas
Adequabilidade da poltica de estabelecimento de responsabilidade
. Sigilo e proteo das informaes
. Privacidade dos dados dos clientes
. Tratamento de preveno de fraudes
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Cadastro Positivo
Cronograma do projeto
-
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Cronograma geral para as IF
Jan Fev Mar Abr Mai Jun Jul Ago
Alinhamento FEBRABAN: negcios, tecnologia e segurana da informao
Alinhamento interno (cada IF com suas respectivas reas)
Desenvolvimento interno (cada IF)
Testes internos (cada IF)
Certificao dos GBD e fontes
Homologao integrada com GBD (todas as IF)
Produo assistida com GBD (22 a 31/07)
Implantao (cada IF e GBD)
Continuidade
-
Cadastro Positivo
Detalhes de tecnologia
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Premissas
Atualizao do Histrico de Crdito em at 7 Dias Lei 12.414, Art. 8o
Informao de Vencimentos e Pagamentos em Aberto Resoluo 4.172, Art. 4o
Coleta de Autorizao do Cliente
Fornecimento de Histrico de Crdito
Acolhimento de contestao de Informao
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Resoluo 4.172 do Banco Central
01.08.2013 Implantao completa do Cadastro Positivo
Ponto de corte = 01.08.2013
01.07.2013 Soluo em Homologao
Ponto de corte = 01.07.2013
22.07.2013 Soluo em Produo Assistida
Ponto de corte = 01.07.2013
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Soluo Febraban
Utilizao de arquivos XML Zipado
Padro UTF-8
Desenvolvimento de validador XSD
Conceito de remessa
Conceito de comando por remessa
por registro
nico domnio de ocorrncias para fontes e gestores Cdigo 99: ausncia de ocorrncia na gerao do histrico de crdito do cliente
Cdigo 100: ocorrncia na gerao do histrico de crdito do cliente
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Soluo Febraban Rede
Alternativas para transmisso CIP Cmara Interbancria de Pagamentos
Conexo ponto-a-ponto (link dedicado)
Fica a critrio de cada banco definir qual alternativa de rede a ser adotada
-
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Soluo Febraban Autorizao (1/3)
Base de autorizaes e cancelamentos com data/hora do acolhimento, alm das informaes da autorizao
Envio dirio das fontes para os gestores, por remessa cada arquivo conter apenas uma remessa
poder ser enviada mais de uma remessa por dia
mesmo que no haja movimento, um arquivo dirio ser enviado (remessa vazia)
Para cada remessa enviada da fonte para o gestor, haver um retorno com a mesma quantidade de registros (controle sequencial)
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57
Soluo Febraban Autorizao (2/3)
Comandos de remessa: incluso: movimento normal dirio
excluso: excluso de remessa inteira
(correo por parte da fonte)
vazia: indicao de ausncia de movimento dirio
Comandos de registro: incluso: quando acolhida na fonte
excluso: quando a fonte identificar envio indevido
alterao: quando a fonte identificar informao enviada indevidamente
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58
Soluo Febraban Autorizao (3/3)
Remessa j enviada ao gestor poder ser excluda em sua totalidade em at 2 dias teis (D+2)
Registros de autorizaes e cancelamento j enviados podem ser excludos ou alterados a qualquer momento, individualmente
O identificador definido como chave (PK) no XML para cada autorizao ou cancelamento dever ser retornado pelo gestor sem alterao
Quando o CNPJ da acolhimento for diferente do CNPJ da fonte (conglomerado), isso ser informado no registro
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Exemplos de XML para autorizaes (1/5)
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Exemplos de XML para autorizaes (2/5)
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Este material pode sofrer alteraes devido ao amadurecimento FEBRABAN. Verso 1.2 Atualizado em 23/04/2013 16:50 slide 61
Exemplos de XML para autorizaes (3/5)
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Este material pode sofrer alteraes devido ao amadurecimento FEBRABAN. Verso 1.2 Atualizado em 23/04/2013 16:50 slide 62
Exemplos de XML para autorizaes (4/5)
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Exemplos de XML para autorizaes (5/5)
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Soluo Febraban Histrico de Crdito (1/2)
Base com informaes coletadas em seus sistemas legados, com atualizao semanal e acumulao a partir de 01.08.2013
Envio semanal das fontes para os gestores, a partir de arquivo recebido dos gestores
cada arquivo conter apenas uma remessa
poder ser enviada apenas uma remessa por dia
para cada relao enviada do gestor para fonte, quando no for dia para seu processamento, haver um retorno acusando recebimento
Os gestores enviaro diariamente para as fontes relao completa dos cliente autorizados e dos cancelamentos, e as fontes processaro semanalmente, em dia mais apropriado em funo de seus processos internos
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Soluo Febraban Histrico de Crdito (2/2)
Remessa j enviada ao gestor poder ser excluda em sua totalidade em at 2 dias teis (D+2)
Verificao pelas fontes se cada uma das operaes do cliente no consta em sua base interna de contestao/contestao
Quando o CNPJ de contratao da operao for diferente do CNPJ da fonte, ser informado no registro
Quando na relao completa dos clientes autorizados constar radical de CNPJ, o CNPJ completo do cliente ser informado no registro da operao
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Exemplos de XML para relao de aut. (1/2)
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Exemplos de XML para relao de aut. (2/2)
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Exemplos de XML para histrico de crdito (1/7)
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Exemplos de XML para histrico de crdito (2/7)
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Exemplos de XML para histrico de crdito (3/7)
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Exemplos de XML para histrico de crdito (4/7)
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Exemplos de XML para histrico de crdito (5/7)
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Exemplos de XML para histrico de crdito (6/7)
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Este material pode sofrer alteraes devido ao amadurecimento FEBRABAN. Verso 1.2 Atualizado em 23/04/2013 16:50 slide 74
Exemplos de XML para histrico de crdito (7/7)
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Soluo Febraban contestao
Base de contestaes coletadas na rede de atendimento dos bancos ou no gestor, com data/hora do acolhimento e do resultado da anlise
Haver opo para a fonte aceitar ou no a contestao (apenas a fonte pode fazer isso)
Para cada operao contestada haver um registro (N operaes contestadas do mesmo cliente no mesmo momento geraro N
registros)
Envio dirio do gestor para a fonte (contestaes)
Envio dirio da fonte para o gestor (acusando recebimento)
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Exemplos de XML para contestao (1/3)
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Exemplos de XML para contestao (2/3)
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Exemplos de XML para contestao (3/3)
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Soluo Febraban janela processamento (1/2)
Autorizao Envio das fontes para os gestores (individualmente para cada gestor)
dirio (dias teis)
fechamento interno s 18h
transmisso entre 6h e 22h (D+0)
Retorno dos gestores para as fontes (individualmente para cada fonte)
dirio (1 dia til seguinte ao do envio)
retorno at 6h (D+1)
Relao de clientes autorizados e cancelados Envio dos gestores para as fontes (individualmente para cada fonte)
dirio (dias teis)
transmisso at 20h (D+1)
consolidao de todas as fontes (data base em D+0)
Retorno das fontes para os gestores (individualmente para cada gestor)
dirio (1 dia til seguinte ao do envio)
retorno at 6h (D+1)
-
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Soluo Febraban janela processamento (2/2)
Histrico de crdito de clientes autorizados Envio das fontes para os gestores (individualmente para cada gestor)
semanal, podendo ser em dia no til
em dia de semana mais apropriado para cada fonte
transmisso at 20h (D+1 e D+8, sendo que D+1 a data para consolidao de todas as fontes)
Retorno dos gestores para as fontes (individualmente para cada fonte)
semanal (1 dia til seguinte ao do envio)
retorno at 6h (D+1)
Impugnao por contestao do cliente Envio dos gestores para as fontes (individualmente para cada fonte)
dirio (dias teis)
transmisso at 20h
Retorno das fontes para os gestores (individualmente para cada gestor)
dirio (1 dia til seguinte ao do envio)
retorno at 6h (D+1)
-
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Domnios FEBRABAN
Tipo de pessoa Domnio Descrio
1 pessoa fsica - CPF
2 pessoa jurdica CNPJ
3 pessoa jurdica CNPJ com radical
Situao de vencimento Domnio Descrio
V a vencer sem pagamento I vencido sem pagamento
P pagamento parcial T pagamento total
Comando da operao Domnio Descrio
I incluso A alterao
E excluso
Comando do Vencimento/Pagamento
Domnio Descrio I incluso
E excluso
Comando da Remessa
Domnio Descrio I incluso E excluso
V vazia
Comando da Autorizao/Cancelamento
Domnio Descrio I incluso A alterao
E excluso
Tipo de Autorizao/Cancelamento
Domnio Descrio A autorizao
C cancelamento
-
Cadastro Positivo
Destaque para itens legais
(lei, decreto e resoluo)
-
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Art. 2. Para os efeitos desta Lei, considera-se:
I - banco de dados: conjunto de dados relativo a pessoa natural ou jurdica armazenados com a finalidade de subsidiar a concesso de crdito, a realizao de venda a prazo ou de outras transaes comerciais e empresariais que impliquem risco financeiro;
II - gestor: pessoa jurdica responsvel pela administrao de banco de dados, bem como pela coleta, armazenamento, anlise e acesso de terceiros aos dados armazenados;
III - cadastrado: pessoa natural ou jurdica que tenha autorizado incluso de suas informaes no banco de dados;
IV - fonte: pessoa natural ou jurdica que conceda crdito ou realize venda a prazo ou outras transaes comerciais e empresariais que lhe impliquem risco financeiro;
V - consulente: pessoa natural ou jurdica que acesse informaes em bancos de dados para qualquer finalidade permitida por esta Lei;
VI - anotao: ao ou efeito de anotar, assinalar, averbar, incluir, inscrever ou registrar informao relativa ao histrico de crdito em banco de dados; e
VII - histrico de crdito: conjunto de dados financeiros e de pagamentos relativos s operaes de crdito e obrigaes de pagamento adimplidas ou em andamento por pessoa natural ou jurdica.
Lei 12.414/11 definies
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Art. 4. A abertura de cadastro requer autorizao prvia do potencial cadastrado mediante consentimento informado por meio de assinatura em instrumento especfico ou em clusula apartada.
1o Aps a abertura do cadastro, a anotao de informao em banco de dados independe de autorizao e de comunicao ao cadastrado.
2o Atendido o disposto no caput, as fontes ficam autorizadas, nas condies estabelecidas nesta Lei, a fornecer aos bancos de dados as informaes necessrias formao do histrico das pessoas cadastradas.
Lei 12.414/11 autorizao
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Art. 5. So direitos do cadastrado:
I - obter o cancelamento do cadastro quando solicitado;
II - acessar gratuitamente as informaes sobre ele existentes no banco de dados, inclusive o seu histrico, cabendo ao gestor manter sistemas seguros, por telefone ou por meio eletrnico, de consulta para informar as informaes de adimplemento;
III - solicitar impugnao de qualquer informao sobre ele erroneamente anotada em banco de dados e ter, em at 7 (sete) dias, sua correo ou cancelamento e comunicao aos bancos de dados com os quais ele compartilhou a informao;
IV - conhecer os principais elementos e critrios considerados para a anlise de risco, resguardado o segredo empresarial;
V - ser informado previamente sobre o armazenamento, a identidade do gestor do banco de dados, o objetivo do tratamento dos dados pessoais e os destinatrios dos dados em caso de compartilhamento;
VI - solicitar ao consulente a reviso de deciso realizada exclusivamente por meios automatizados; e
VII - ter os seus dados pessoais utilizados somente de acordo com a finalidade para a qual eles foram coletados.
Decreto. Art. 16. No caso de deciso realizada exclusivamente por meios automatizados, se o cadastrado solicitar ao consulente a reviso da deciso, o consulente dever apresentar o resultado no prazo de sete dias teis, contado da data do requerimento de reviso.
Lei 12.414/11 direitos do cadastrado
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Art. 6. Ficam os gestores de bancos de dados obrigados, quando solicitados, a fornecer ao cadastrado:
I - todas as informaes sobre ele constantes de seus arquivos, no momento da solicitao;
II - indicao das fontes relativas s informaes de que trata o inciso I, incluindo endereo e telefone para contato;
III - indicao dos gestores de bancos de dados com os quais as informaes foram compartilhadas;
IV - indicao de todos os consulentes que tiveram acesso a qualquer informao sobre ele nos 6 (seis) meses anteriores solicitao; e
V - cpia de texto contendo sumrio dos seus direitos, definidos em lei ou em normas infralegais pertinentes sua relao com bancos de dados, bem como a lista dos rgos governamentais aos quais poder ele recorrer, caso considere que esses direitos foram infringidos.
1o vedado aos gestores de bancos de dados estabelecerem polticas ou realizarem operaes que impeam, limitem ou dificultem o acesso do cadastrado previsto no inciso II do art. 5o.
2o O prazo para atendimento das informaes estabelecidas nos incisos II, III, IV e V deste artigo ser de 7 (sete) dias.
Art. 10. proibido ao gestor exigir exclusividade das fontes de informaes.
Lei 12.414/11 obrigao do GBD
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Art. 8. So obrigaes das fontes:
I - manter os registros adequados para demonstrar que a pessoa natural ou jurdica autorizou o envio e a anotao de informaes em bancos de dados;
II - comunicar os gestores de bancos de dados acerca de eventual excluso ou cancelamento de autorizao do cadastrado;
III - verificar e confirmar, ou corrigir, em prazo no superior a 2 (dois) dias teis, informao impugnada, sempre que solicitado por gestor de banco de dados ou diretamente pelo cadastrado;
IV - atualizar e corrigir informaes enviadas aos gestores de bancos de dados, em prazo no superior a 7 (sete) dias;
V - manter os registros adequados para verificar informaes enviadas aos gestores de bancos de dados; e
VI - fornecer informaes sobre o cadastrado, em bases no discriminatrias, a todos os gestores de bancos de dados que as solicitarem, no mesmo formato e contendo as mesmas informaes fornecidas a outros bancos de dados.
Pargrafo nico. vedado s fontes estabelecerem polticas ou realizarem operaes que impeam, limitem ou dificultem a transmisso a banco de dados de informaes de cadastrados que tenham autorizado a anotao de seus dados em bancos de dados.
Lei 12.414/11 obrigao das fontes
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Art. 11. Desde que autorizados pelo cadastrado, os prestadores de servios continuados de gua, esgoto, eletricidade, gs e telecomunicaes, dentre outros, podero fornecer aos bancos de dados indicados, na forma do regulamento, informao sobre o adimplemento das obrigaes financeiras do cadastrado.
Pargrafo nico. vedada a anotao de informao sobre servio de telefonia mvel na modalidade ps-paga.
Art. 12. Quando solicitado pelo cliente, as instituies autorizadas a funcionar pelo Banco Central do Brasil fornecero aos bancos de dados indicados as informaes relativas s suas operaes de crdito.
1o As informaes referidas no caput devem compreender somente o histrico das operaes de emprstimo e de financiamento realizadas pelo cliente.
2o proibido s instituies autorizadas a funcionar pelo Banco Central do Brasil estabelecer polticas ou realizar operaes que impeam, limitem ou dificultem a transmisso das informaes bancrias de seu cliente a bancos de dados, quando por este autorizadas.
3o O Conselho Monetrio Nacional adotar as medidas e normas complementares necessrias para a aplicao do disposto neste artigo.
Art. 16. O banco de dados, a fonte e o consulente so responsveis objetiva e solidariamente pelos danos materiais e morais que causarem ao cadastrado.
Lei 12.414/11 detalhe das fontes
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Art. 9. O compartilhamento de informao de adimplemento s permitido se autorizado expressamente pelo cadastrado, por meio de assinatura em instrumento especfico ou em clusula apartada.
1o O gestor que receber informaes por meio de compartilhamento equipara-se, para todos os efeitos desta Lei, ao gestor que anotou originariamente a informao, inclusive quanto responsabilidade solidria por eventuais prejuzos causados e ao dever de receber e processar impugnao e realizar retificaes.
2o O gestor originrio responsvel por manter atualizadas as informaes cadastrais nos demais bancos de dados com os quais compartilhou informaes, bem como por informar a solicitao de cancelamento do cadastro, sem quaisquer nus para o cadastrado.
3o O cancelamento do cadastro pelo gestor originrio implica o cancelamento do cadastro em todos os bancos de dados que compartilharam informaes, que ficam obrigados a proceder, individualmente, ao respectivo cancelamento nos termos desta Lei.
4o O gestor dever assegurar, sob pena de responsabilidade, a identificao da pessoa que promover qualquer inscrio ou atualizao de dados relacionados com o cadastrado, registrando a data desta ocorrncia, bem como a identificao exata da fonte, do nome do agente que a efetuou e do equipamento ou terminal a partir do qual foi processada tal ocorrncia.
Lei 12.414/11 compartilhamento
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CAPTULO II - DO HISTRICO DE CRDITO Art. 2o O histrico de crdito do cadastrado composto pelo conjunto de dados financeiros e de pagamentos relativos s operaes de crdito e obrigaes de pagamento, adimplidas ou em andamento, necessrias para avaliar o risco financeiro do cadastrado. Art. 5o As informaes de que trata este Decreto sero prestadas conforme o Anexo I, inclusive pelos prestadores de servios continuados referidos no art. 11 da Lei n 12.414, de 2011.
Lei. Art. 11. Desde que autorizados pelo cadastrado, os prestadores de servios continuados de gua, esgoto, eletricidade, gs e telecomunicaes, dentre outros, podero fornecer aos bancos de dados indicados, na forma do regulamento, informao sobre o adimplemento das obrigaes financeiras do cadastrado.
Pargrafo nico. vedada a anotao de informao sobre servio de telefonia mvel na modalidade ps-paga.
Decreto 7.829/12 histrico de crdito
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CAPTULO III - DA AUTORIZAO PARA ABERTURA DO CADASTRO E COMPARTILHAMENTO
Art. 7. As autorizaes para abertura de cadastro e para compartilhamento da informao de adimplemento, de que tratam, respectivamente, os arts. 4 e 9 da Lei no 12.414, de 2011, podem ser concedidas pelo cadastrado em forma fsica ou eletrnica, diretamente fonte ou ao gestor de banco de dados, observados os termos e condies constantes do Anexo II.
1o Quando qualquer das autorizaes for concedida fonte, esta dever encaminhar a autorizao concedida, por meio eletrnico, aos gestores de bancos de dados indicados no ato de concesso, no prazo de sete dias teis contado de seu recebimento.
2o O gestor do banco de dados ou a fonte, conforme o caso, dever manter os registros adequados para comprovar a autenticidade e a validade da autorizao.
3o A abertura de cadastro no poder ser condicionada concesso de autorizao para compartilhamento da informao de adimplemento.
Art. 8. A verificao da validade e autenticidade das autorizaes de que trata o art. 7o, caber quele que recepcionou diretamente a autorizao concedida pelo cadastrado, sem prejuzo do disposto no art. 16 da Lei no 12.414, de 2011.
Pargrafo nico. O gestor do banco de dados ser responsvel por avaliar a adequabilidade do processo de validao e autenticao da autorizao.
Lei. Art. 16. O banco de dados, a fonte e o consulente so responsveis objetiva e solidariamente pelos danos materiais e morais que causarem ao cadastrado.
Decreto 7.829/12 autorizao
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CAPTULO IV - DA CONSULTA AO BANCO DE DADOS
Art. 9o As informaes sobre o cadastrado constantes dos bancos de dados somente podero ser acessadas por consulentes que com ele mantiverem ou pretenderem manter relao comercial ou creditcia.
1o Ao realizar a consulta, o consulente dever declarar ao gestor do banco de dados que mantm ou pretende manter relao comercial ou creditcia com o cadastrado.
2o O gestor do banco de dados dever manter polticas e controles para garantir que as informaes sobre o cadastrado somente sero acessadas por consulente que atenda ao disposto neste artigo.
Decreto 7.829/12 consulta ao GBD
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CAPTULO V - DO DEVER E RESPONSABILIDADE DO GESTOR DE BANCO DE DADOS
Art. 11. O gestor do banco de dados no poder informar aos consulentes as fontes individuais das informaes.
Art. 12. O cancelamento do cadastro poder ser realizado perante qualquer gestor de banco de dados que mantenha cadastro ou perante a fonte que recebeu a autorizao para abertura do cadastro.
1o Caso o cancelamento no seja solicitado perante o gestor do banco de dados originrio, o pedido ser encaminhado ao gestor do banco de dados originrio no prazo de dois dias teis.
2o Na hiptese do 1o, gestor do banco de dados originrio:
I - encerrar o histrico de crdito do cadastrado, no disponibilizar informaes para novas consultas e no incluir novas informaes; e
II - informar o cancelamento, no prazo de sete dias, a:
a) todas as fontes das quais recebeu informaes relativas ao cadastrado; e
b) todos os gestores de bancos de dados com os quais compartilhou informaes relativas ao cadastrado.
3o O gestor de banco de dados dever manter em arquivo, exclusivamente para fins de auditoria, dados, autorizaes concedidas pelos cadastrados, pedidos de cancelamento, excluso, cancelamento e correo de anotao, pelo prazo mnimo de cinco anos, contado do cancelamento do cadastro.
Decreto 7.829/12 dever e responsabilidade GBD
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CAPTULO V - DO DEVER E RESPONSABILIDADE DO GESTOR DE BANCO DE DADOS
Art. 13. O cadastrado poder requerer:
I - que suas informaes no sejam acessveis por determinados consulentes ou em perodo determinado de tempo; e
II - o no compartilhamento de informaes ou ainda a cancelamento de autorizao para o compartilhamento de suas informaes com um ou mais bancos de dados.
Pargrafo nico. No ser admitido pedido de excluso parcial de informaes registradas em banco de dados, salvo se indevida ou erroneamente anotadas.
Art. 14. As solicitaes de cancelamento do cadastro, de vedao de acesso e de no compartilhamento devero ser realizadas de forma expressa, e podero ser feitas por meio eletrnico.
Decreto 7.829/12 restries
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Art. 1 As instituies financeiras e demais instituies autorizadas a funcionar pelo Banco Central do Brasil devem repassar aos bancos de dados disciplinados pela Lei n 12.414, de 9 de junho de 2011, e pelo Decreto n 7.829, de 17 de outubro de 2012, as informaes que compem o histrico das operaes de emprstimo e de financiamento dos seus clientes.
1 As informaes previstas no caput devem abranger tambm: I - operaes de arrendamento mercantil; II - operaes de autofinanciamento realizadas por meio dos grupos de consrcio; III - adiantamentos; e IV - outras operaes com caractersticas de concesso de crdito.
2 As informaes referentes s operaes previstas no inciso II devem ser repassadas pelas administradoras de consrcio responsveis pelos respectivos grupos.
Art. 4 Para fins do disposto no art. 1, compem o histrico das operaes:
I - a data da concesso do emprstimo ou financiamento, ou da assuno da obrigao ou compromisso de pagamento; II - o valor original total do emprstimo ou financiamento concedido, ou da obrigao ou compromisso assumido; III - os valores das prestaes de emprstimo ou financiamento, ou das parcelas das obrigaes ou compromissos, indicadas as datas de vencimento; e IV - os valores pagos, mesmo que parciais, das prestaes de emprstimo ou financiamento, ou das parcelas das obrigaes ou compromissos, indicadas as datas de pagamento.
Resoluo 4.172/12 informaes
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Resoluo 4.172/12 - Repasse de informaes
Art. 3 O repasse das informaes a bancos de dados fica condicionado expressa solicitao ou autorizao do cliente para abertura de cadastro e para compartilhamento da informao, a qual pode ser efetivada diretamente s instituies mencionadas no art. 1 ou ao gestor do banco de dados, conforme termo ou clusula que especifique esta condio. 1 As instituies que coletarem a solicitao ou autorizao para repasse das informaes so responsveis pela comprovao de sua autenticidade, devendo manter o documento fsico ou eletrnico que ateste a solicitao ou autorizao por, no mnimo, cinco anos. 2 A solicitao ou autorizao concedida a uma instituio se estende s demais instituies no que se refere ao repasse de informaes do mesmo cliente.
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Cadastro Positivo
Autorizao padro
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Modelo de autorizao padro (1/2)
MODELO DE AUTORIZAO PARA ABERTURA DE CADASTRO POSITIVO
de que trata a Lei n 12.414, de 9 de junho de 2011
1- Autorizo a abertura de cadastro para anotao dos dados relativos a todas as obrigaes pecunirias assumidas ou que venham a ser assumidas por mim perante quaisquer pessoas jurdicas ou naturais com as quais eu mantenha ou venha a manter relao comercial ou creditcia, abrangendo os dados financeiros e de pagamentos relativos s operaes de crdito e obrigaes de pagamento adimplidas em seus respectivos vencimentos ou em atraso, e aquelas a vencer, para constarem dos Bancos de Dados indicados abaixo, com a finalidade, nica e exclusiva, de subsidiar a anlise e eventual concesso de crdito, a venda a prazo ou outras transaes comerciais e empresariais que impliquem risco financeiro.
2- Identificao dos Bancos de Dados originrios indicados: Nome: SERASA S. A
CNPJ: 62.173.620/0001-80
End.: Alameda dos Quinimuras, n 187
Nome: BOA VISTA SERVIOS S.A
CNPJ: 11.725.176/0001-27
End.: Rua Boa Vista, n 51, 5 andar
Nome: CRIVO TRANSUNION
CNPJ: 03.870.719/0001-71
End.: Rua Vergueiro, 2016 11 andar
Nome: SPC BRASIL
CNPJ: 34.173.682/0003-18
End.: Rua Lencio de Carvalho, 234 5 Andar
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Modelo de autorizao padro (2/2)
3- No autorizo o compartilhamento das informaes com outros Bancos de Dados.
4- Esta solicitao e autorizao vlida para informaes oriundas de prestadores de servios continuados de gua, esgoto, eletricidade, gs, telecomunicaes (exceto telefonia mvel na modalidade ps-paga), assistncia ou seguro mdico e odontolgico, outros tipos de seguro, provedores de Internet e TV por assinatura, escolas, administradoras de cartes de crdito, desde que no integrantes de conglomerados financeiros, e de condomnios.
5- Ficam esses Bancos de Dados habilitados a requerer as informaes de histrico de crdito e de obrigaes financeiras acima s fontes.
6- O acesso s informaes somente ser permitido aos consulentes devidamente credenciados pelos Bancos de Dados por mim indicados. Desde j concedo minha expressa autorizao para que os consulentes com os quais eu mantenha ou pretenda manter relao comercial ou creditcia possam acessar meus dados nos bancos de dados acima mencionados.
7- Estou ciente de que poderei revogar, a qualquer tempo, esta solicitao, perante a entidade receptora desta autorizao para abertura de cadastro ou perante o gestor do banco de dados detentor das informaes.
Local e data:
Nome:
CPF/CNPJ:
RG:
Endereo:
Telefones:
E-mail:
Assinatura:
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Cadastro Positivo
Cancelamento padro
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Modelo de cancelamento padro
TERMO DE CANCELAMENTO DO CADASTRO POSITIVO
Considerando a autorizao antes concedida por mim a essa Instituio Financeira para abertura de cadastro positivo, solicito, pelo presente Termo, providncias, perante o(s) gestor(es) de banco de dados originrio(s) abaixo identificados, para o cancelamento de aludido cadastro, encerrando-se, portanto, a incluso de novas informaes em tal cadastro, bem como a possibilidade de novas consultas ou compartilhamento do meu histrico de crdito.
Gestores de banco de dados: Nome: SERASA S. A
CNPJ: 62.173.620/0001-80
End.: Alameda dos Quinimuras, n 187
Nome: BOA VISTA SERVIOS S.A
CNPJ: 11.725.176/0001-27
End.: Rua Boa Vista, n 51, 5 andar
Nome: CRIVO TRANSUNION
CNPJ: 03.870.719/0001-71
End.: Rua Vergueiro, 2016 11 andar
Nome: SPC BRASIL
CNPJ: 34.173.682/0003-18
End.: Rua Lencio de Carvalho, 234 5 Andar
Local e data:
Nome:
CPF:
RG.:
Endereo:
Telefones:
E-mail:
Assinatura:
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Contatos
Material elaborado pelo GT Febraban de Negcios e Tecnologia
FEBRABAN
Nilton [email protected]
Vitor [email protected]
Reinaldo [email protected]
Banco do Brasil
Leandro [email protected] (lder)
Elaine [email protected]
Ita Unibanco
Thiago [email protected]
Marcella [email protected]
Angela [email protected]
Juliano [email protected]
Santander
Julio [email protected]
Caixa Econmica Federal
Mauro [email protected]
Efraim [email protected]
Bradesco
Paulo [email protected]
Ricardo [email protected]
Banco VW
Marcelo [email protected]
Subcomisso de Segurana da Informao
Daniel [email protected] (lder)
Wanderlei [email protected]