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2 ◆ 2008.11.16 第47卷第5期 279

「築巢優利貸」—2007～2008近一年來辦理成效

壹

開辦緣起

　　政府為照顧中央公務人員生活，自民國

57年起由公務人員住宅及福利委員會(以下

簡稱本會)之前身「行政院中央公務人員購

置住宅輔導委員會」開辦中央公教人員輔助

購置住宅貸款(以下簡稱輔購貸款)。迄88年

2月底行政院於「強化經濟體質方案」中提

出「研擬整體住宅政策」之具體措施，內政

部依據行政院整合住宅事務及政策之指示，

研提「整體住宅政策」(草案)，該「整體住

宅政策」業於94年5月24日奉行政院核定，

其補助原則取消身分別，改以弱勢者為補貼

對象。

　　為配合該政策之實施，行政院自95年

度起已不再核列新增輔購貸款戶數預算，將

併入整體住宅政策由內政部統籌辦理，除現

存輔購貸款戶仍繼續提供利息貼補外，多年

來公教人員最實惠之輔購住宅福利將逐步劃

下休止符。為賡續協助公教員工解決居住問

題，本會爰於95年起規劃推出「築巢優利

貸」－全國公教員工房屋貸款，以彌補公教

同仁原有之購屋貸款福利。

　　「築巢優利貸」－2006，初次開辦由臺

灣銀行以年息2.43%得標，其利率按中華郵

政二年期定儲利率固定加碼0.265%機動調

整，目前為年息2.84%。辦理期間自95年11

月1日至96年10月31日止。辦貸期限1年，辦

貸人數計8,834人，貸款金額達287億6,961

萬餘元，平均每人貸放金額325萬餘元，顯

示本項貸款普獲公教同仁好評及利用，值得

續辦。

貳

貸款之內容與特點

一、貸款內容

　　政府居於協助立場，不負擔貼補利息，

參照政府採購法的精神，公開招商辦理。藉

由周詳的評選制度，訂立貸款條件需求，集

聚公教人員人數眾多之優勢，透過市場競爭

機制，審慎遴選具有相當辦貸經驗、分行普

及、財務結構健全之金融機構，轉介公教同

仁參考利用，由利率最低之銀行得標承作。

其評選說明區分二大部分，一為針對金融機

構，訂定參選資格、應提出之投標文件及得

標後應辦理事項；另一為貸款條件需求，該

需求內容如下：

(一)貸款對象

提供單位：住福會配售組

主 筆 人：杜世娟（專員）

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　　中央及地方各機關、公立學校編制

內員工，以及公營事業機構員工，不限

制貸款名額。

(二)貸款金額及利率

　　以房地擔保品可貸金額為上限，並

依借款用途、償還能力與金融機構擔保

品估價規定辦理；利率依中華郵政2年

期定儲機動利率固定加碼訂定並機動調

整，且全數由貸款之員工負擔，政府不

負貼補之責。

(三)還款年限及方式

　　最長20年，償還方式則依金融機構

相關規定辦理，惟需訂有本金寬緩期限

最長為5年。

(四)擔保品

　　提供本人或其配偶之不動產設定第

一順位抵押權予金融機構作為擔保。

(五)辦理程序

　　由申請人逕向金融機構辦理，金融

機構保留最後審核權，並依金融機構相

關規定辦理。金融機構於接獲申請人填

列之借款申請書，除情形特殊或申請人

同意，應於1個月內完成核貸撥款。

(六)繳納貸款方式

　　由金融機構每月依與借款人約定之

繳款日，自借款人於金融機構所開立之

帳戶內扣償。

(七)其他需求

1. 提前清償：借款人得隨時提前清償全

部或部分借款，金融機構不得收取任

何違約金或其他費用。

2. 遲延利息違約金：自遲延時起，金融

機構就借款人遲延還本部分按應繳款

日之借款利率計收遲延利息，且不得

另計收違約金。

3. 費用：借款人得請求代為清償原向各

金融機構之借款，除規費外，不得向

借款人收取其他費用，但下列費用，

得約定由借款人自行負擔：

　(1) 借款人及保證人之信用查詢費。

　(2) 房屋抵押之代書費、規費、設定

費、火險及地震險等費用。

二、貸款特點

(一)妥善運用社會資源

　　貸款資金完全由承辦銀行自行籌

措，並負授信風險，政府不負擔利息補

貼，不增加政府任何財政支出，且活絡

銀行的資金，並使公教人員享受優惠的

貸款，共創雙贏。

(二)利用市場競爭機制

　　採公開招標方式來遴選承作銀行，

因適用對象範圍廣泛，饒富商機，由利

率最低之銀行得標承作，此係集聚公教

人員人數眾多的優勢，充分運用市場自

由競爭法則。

(三)減省行政程序

　　因政府僅居於協助立場，轉介公教

同仁參考利用，爰無須由各機關辦理審

核資格、計算積點、核定發布、扣繳貸

款、通知異動、資料登錄等行政程序。

(四)注重顧客導向

　　藉由周詳之招標評選說明，審慎遴

選具有相當辦貸經驗、分行普及、財務

結構健全之金融機構承作，使公教人員

辦理貸款時，能在方便的地點，以簡便

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的手續完成貸款，且公教同仁無需費時

參加競爭評比，依個別意願逕向金融機

構辦理即可，提高了辦貸機會。

(五)內容設計突破思維藩籬

　　以往公教人員政策性輔購貸款每年

限定受惠人數、區分官等貸款額度、部

分地方政府受限預算限制核定名額甚或

完全無法辦理，本項築巢優利貸則完全

打破上述藩籬。

(六)貸款條件優惠

　　除招標之設計以利率最低之銀行

得標承作，除利率優惠外，和輔購貸款

相較，條件更為優惠，包括貸款額度增

加、遲延繳納貸款不計收違約金等；尤

其是貸款額度，係以擔保品可貸金額為

上限，並依借款用途、償還能力與金融

機構相關規定辦理，無輔購貸款依官等

核定貸款額度之限制，免除以往辦理第

二順位支付較高利率負擔之情形。

(七)擴大服務範圍

　　在貸款用途與服務對象上適用範圍

廣泛，輔購貸款僅限購屋用途，而築巢

優利貸包含購屋與修繕；另輔購貸款僅

中央機關學校員工受惠，築巢優利貸貸

款對象及於中央、地方以及公營事業機

構員工，並解決地方政府多年來因財政

拮据無法辦理輔購貸款之缺憾。

(八)具彈性的貸款內容

　　因政府資源有限，輔購貸款爰有諸

多限制，如限制購置1戶、僅能申貸1

次、貸款期間如有出售等情事需負擔違

約金及償還政府已支付之貼補利息，並

規範更換擔保品條件等；而築巢優利貸

於招標需求上無上開限制，相關事宜悉

依得標銀行規定辦理，內容較具彈性，

公教人員若已辦理輔購貸款，倘再行購

置房舍，仍可申辦築巢優利貸。

參

「築巢優利貸」—2007～2008辦

貸情形

　　觀察「築巢優利貸」－2006辦貸情形，

已見具體成果，且經詢辦理此項貸款之公教

同仁，均認為本項貸款條件、貸款額度有彈

性、方便利用及利率優惠，均極切合多數公

教人員需要。本會經重新檢視辦理歷程，依

據實務適當修正招標需求、承作契約、放寬

參貸金融機構條件，提升競爭機制、設計宣

傳文案、廣為周知公教同仁等程序，以嘉惠

全國公教同仁。

一、辦理經過

(一) 築巢優利貸－2007～2008，係由彰化銀

行於96年9月11日得標承作，當時約定

利率為年息2.845％(按中華郵政儲金2

年期定儲機動利率固定加碼0.36％計算

機動調整)，自96年11月1日開辦，辦貸

期限至98年10月31日止。

(二) 開辦以來市場利率呈上揚走勢，本貸

款利率業經幾次調升為3.085％，同仁

負擔日漸增加。本會秉持照顧公教同

仁居住福利之旨，以不增加政府負擔之

原則，爰積極協洽彰化銀行調降貸款利

率，案經函復同意本會所請，將原加碼

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幅度由0.36％調降為0.265％，自本年

8月1日起生效，前已申辦貸款的公教同

仁亦自同日起一體適用。

(三) 上述利率調降0.095％，貸款員工減輕

負擔情形如下：

1. 以平均貸款金額370萬元為例：申

辦寬緩期限者，前5年付息不還本期

間，每月約可減少292元，而後15年

平均攤還本息期間，每月亦可減少

170元；未申辦寬緩期限者，每月約

可減少178元，對節省支出尚不無小

補。

2. 惟個人貸款餘額及所存還款期間均不

相同(最長分20年240期攤還)，故每月

減輕之利息多寡，將另由彰銀分別通

知貸款人，並按調降後之利率計收。

(四) 本次調降貸款利率訊息已公布於本會

網站，並已函轉各機關同仁週知參考利

用；又有關本次利率調降，所涉換約事

宜，彰銀同意依本會前函建議，經雙方

換文後生效，不另行修訂契約。

二、辦貸成效分析

　　上開築巢優利貸，自96年11月1日截至

97年9月底止，辦貸人數計1,732人，貸款

金額達65億2,144萬餘元。辦貸情形分述如

下：

1. 依官職等分析，以薦任471人最多；教師

及委任亦分別有453人、322人辦理。

2. 按平均貸款金額分析，平均貸款金額為

376萬餘元，其中以簡任人員平均506萬

餘元最高，技工、工友平均263萬餘元最

低，貸放金額均超越輔購貸款額度，確實

免除以往辦理第二順位需支付較高利率負

擔之情形。

3. 中央機關學校同仁辦貸者有653人、地方

機關學校辦貸同仁亦有1,079人，顯示本

會所規劃的這項創新福利措施，確實符合

公教同仁需求。

築巢優利貸貸款人數及貸放金額統計表

資料截止日97.9.30

金額單位：新台幣千元

官　等 人　數貸放

金額

平均貸

放金額

簡任 77 389,940 5,064

薦任 471 1,868,160 3,966

委任 322 1,092,960 3,394

技工、

工友88 231,900 2,635

教師 453 1,818,180 4,013

公營事

業員工321 1,120,307 3,490

合計 1,732 6,521,447 3,765

附表(1)

築巢優利貸貸款人所屬機關別統計表

資料截止日：97.9.30

金額單位：新台幣千元

機關別 人數 貸放金額平均貸

放金額

中央機關 653 2,510,600 3,844

地方機關 1,079 4,010,847 3,717

合　　計 1,732 6,521,447 3,765

附表(2)