Kreditēšanas darbnīca:

Swedbank jaunā hipotekāro kredītu cenošanas loģika – caurspīdīgāka un ilgtspējīgaka

Dzintars KalniņšSwedbank Privātpersonu finansēšanas daļas vadītājs

14/09/2010

© Swedbank 2

Dienas kārtībā

• Kā līdz šim veidojās hipotekārā kredīta cena?• Kas ir jaunā Swedbank hipotekāro kredītu cenošanas

loģika un kāpēc to ieviešam?• Kā jaunā cenošanas loģika atšķiras no esošā cenošanas

modeļa?• Kādi ir ieguvumi klientam un kādi bankai?• Praktiskais uzdevums

© Swedbank

Kāda ir Swedbank hipotekāro kredītu līdzšinējā cenošanas loģika?

• No bankas skatupunkta: šobrīd hipotekāro kredītu pievienotās likmes parasti ir nemainīgas visu kredīta termiņu un neatspoguļo ekonomikas cikliskumu

• No klienta skatupunkta: ekonomikas lejupslīdes laikā pieaug kredītu cena un nemainīga pievienotā likme tiek nofiksēta uz visu kredīta laiku

© Swedbank

Kāpēc uzlabot esošo hipotekāro kredītu cenošanas modeli?

• Līdzšinējais hipotekāro kredītu cenošanas modelis neatspoguļo ekonomikas cikliskumu

• Ekonomikas lejupslīdes laikā likmes pieaug. Nepieciešams radīt jaunu hipotekāro kredītu cenošanas loģiku, kas ļauj piedāvāt:– pieejamākus kredītus– stabilitāti samazina likmju svārstīgumu mainīgas ekonomikas

apstākļos– caurpīdīgumu skaidri atspoguļota likmes veidošanās

4

© Swedbank

Jaunais hipotekāro kredītu cenošanas modelis

- alternatīvs piedāvājums jaunajiem kredītiem

© Swedbank

Kas ir jaunā hipotekāro kredītu cenošanas loģika?

• Caurspīdīgs un ilgtspējīgs likmes aprēķināšanas veids, kas parāda atsevišķi vairākas likmes sastāvdaļas:– EURIBOR/ RIGIBOR– Ekonomiskās vides riska faktoru– Klienta individuālo likmi

6

© Swedbank 7

Jaunā cenošanas loģika

Euribor/Rigibor

Ekonomiskās vides risks

Klienta Pievienotā likme

+

+

BĀ

ZE

S L

IKM

E

KL

IEN

TA

P

IEV

IEN

OT

Ā

LIK

ME

Kopējā % likme

KO

PĒ

JA

LIK

ME

3 / 6 / 12 mēnešu EURIBOR / RIGIBOR mainīgā likme

Ekonomiskās vides risks tiek aprēķināts, izmantojot valstij atbilstošā kredītreitinga obligāciju cenas pēdējos 2 gados (pēc Moody’s novērtējuma)

Nosaka, izvērtējot klienta riska profilu un tiek fiksēta uz 2 gadiem

=

Kopējā kredīta procentu likme

© Swedbank

• Kredītiem EUR valūtā ekonomiskās vides riska cena balstās uz valsts kredītreitingu pēdējos 2 gados.

• Kredītiem LVL valūtā ekonomiskās vides riska cena balstās uz AAA reitinga riska cenu pēdējos 2 gados.

• Ekonomiskās vides riska cena mainās kopā ar naudas tirgus indeksu (Euribor/Rigibor) – ik pa 3, 6 vai 12 mēnešiem.

Jaunās kopējās likmes struktūra

Euribor/Rigibor

EKONOMISKĀS VIDES RISKS

KLIENTA PIEVIENOTĀ LIKME

Kredītiem EUR, LVL: atkarībā no aizņēmēja izvēles, bāzes likme var būt 3, 6 vai 12 mēnešu Euribor/Rigibor mainīgā procentu likme.

BĀ

ZE

S

LIK

ME

• Tiek pārskatīta ik pēc 2 gadiem, ņemot vērā klienta maksājumu disciplīnu, kredītvēsturi un ienākumus.

• Pēc pārrēķina klienta pievienotā likme var palikt nemainīga, palielināties vai samazināties, bet ne mazāka, kā, izsniedzot kredītu.

• Klientam iespēja samazināt individuālo likmi, ja tam ir pamatoti faktori

• Maksimāli pieļaujamais pievienotās likmes palielinājums visā kredīta laikā ir 2,5%.

KL

IEN

TA

P

IEV

IEN

OT

Ā

LIK

ME

© Swedbank

Ekonomiskās vides riska cenas izmaiņas Latvijā EUR valūtā

2 gadu izlīdzinātās vērtības priekšrocība:

• ļauj klientam izvairīties no straujām izmaiņām kredīta cenā

(2 gadu vidējā vērtība aprēķināta no 5 ik pusgada novērojumiem)

0.00

0.50

1.00

1.50

2.00

2.50

3.00

3.50

4.00

Ap

r.0

4

Jūl.0

4

Okt

.04

Jan

.05

Ap

r.0

5

Jūl.0

5

Okt

.05

Jan

.06

Ap

r.0

6

Jūl.0

6

Okt

.06

Jan

.07

Ap

r.0

7

Jūl.0

7

Okt

.07

Jan

.08

Ap

r.0

8

Jūl.0

8

Okt

.08

Jan

.09

Ap

r.0

9

Jūl.0

9

Okt

.09

Jan

.10

Ap

r.1

0

La

tvija

s r

isk

am

atb

ilsto

šā

ce

na

, % v

irs

tir

gu

s in

de

ks

a

Latvijas riskam atbilstošā cena

2 gadu izlīdzinātā vērtība

A2

A3(07.11.2008)

Baa1(07.01.2009)

Baa3(2304.2009)

© Swedbank

Kāds ir galvenais klienta ieguvums?

• Pieejamāki kredīti – šobrīd zemāka cena• Skaidrāk redzama likmes daļa, kuru var ietekmēt klients pats un banka, un

daļa, ko veido valsts un pasaules finanšu tirgi• Stabilitāte - samazināts likmju svārstīgums mainīgas ekonomikas apstākļos

Kam piedāvāsim?• Jaunajiem hipotekārajiem kredītiem • Esošajiem klientiem, kuri vēlēsies izmantot jauno likmes veidu

Kāda ir kredītu cena? • Pēc jaunās cenošanas loģikas, šobrīd cena klientam ir zemāka• Pašreizējie ekonomiskās vides riski nosaka tikai tuvākā perioda

kredīta cenu, nevis cenu visa kredīta laikā• Ekonomiskās vides risks ir mainīgs lielums, kas saistīts ar situāciju

ekonomikā

© Swedbank

• Euribor/Rigibor - paliek kā līdz šim (mainās reizi pa 3/6/12 mēnešiem)

Klientam nekas nemainās

• Ekonomiskās vides risks – jau līdz šim izmantots, nosakot klienta kopējo likmi. Tagad tas uzrādīts atsevišķi, kā mainīgais lielums kopējā likmē.

Klients iegūst iespēju samazināt likmi, valsts ekonomikai uzlabojoties

• Klienta pievienotā likme – tiek noteikta, balstoties uz klienta riska profilu.

Klienta pievienotā likme var tikt palielināta/samazināta, tikai mainoties klienta riska profilam

• Kopēja likme – klients iegūst caurspīdīgu un ilgtspējīgucenošanas modeli

Kopsavilkums

© Swedbank

Klienta un Bankas ieguvumi

Klienta ieguvumi:

– Pieejamība- Konkurētspējīgs un pieejamāks kredīta piedāvājums

– Caurspīdība- Finansējuma izmaksas atkarīgas no valsts ekonomiskas vides riska- Klienta pievienotā likme atkarīga no klienta riska profila - Skaidri un nepārprotami aizdevuma līgumu nosacījumi- Klients var pats sekot līdzi likmju izmaiņām internetbankā

– Stabilitāte- samazināts likmju svārstīgums mainīgas ekonomikas apstākļos

Bankas ieguvumi:

– Labāks piedāvājums klientiem– Solidāra ekonomiskās vides riska dalīšana – Ilgtermiņa plānošanas stabilitāte

Paldies!