Ministerul Educaiei i Tineretului al Republicii Moldova Universitatea de Stat din Moldova

Cu titlu de manuscris CZU 343.37

PRODAN Svetlana

RSPUNDEREA PENAL PENTRU INFRACIUNILE LEGATE DE CREDITARESpecialitatea: 12.00.08 Drept penal (drept penal)

Tez de doctor n drept

Conductor tiinific BRNZ Sergiu, doctor habilitat, profesor universitar

Autorul PRODAN Svetlana

2 Chiinu 2007 SUMAR Volumul i structura tezei. Lucrarea cuprinde: introducerea; trei capitole; unsprezece seciuni; sinteza rezultatelor obinute; concluziile i recomandrile; bibliografia; adnotarea; cuvintele-cheie ale tezei; lista abrevierilor utilizate n tez. Teza este expus pe 208 pagini..................................................................................................................................9 Capitolul I 10 CONSIDERAII GENERALE ASUPRA INFRACIUNILOR LEGATE DE CREDITARE.........................................10 Seciunea I 10 Condiionarea reciproc a economicului i juridicului n contextul stabilirii rspunderii penale pentru infraciunile legate de creditare....................10 Seciunea II 32 Problema concurenei normelor penale i a normelor nepenale n procesul de aprare a ordinii de drept mpotriva ilegalitilor legate de creditare................................................................................................................32 Seciunea III 44 Evoluia reglementrilor privitoare la infraciunile legate de creditare pe teritoriul actual al Republicii Moldova............................................................44 Seciunea IV 56 Rspunderea penal pentru infraciunile legate de creditare n conformitate cu legislaia altor state.................................................................56 CAPITOLUL II..................................................................................................................................73 CARACTERIZAREA JURIDICO-PENAL A INFRACIUNILOR PREVZUTE la art.238 i art.239 CP RM..................................................................................................................73 Seciunea I 73 Obiectul infraciunilor legate de creditare.................................................................................73 Seciunea II 108 Latura obiectiv a infraciunilor prevzute la art.238 i art.239 CP RM................................108 Seciunea III 132 Latura subiectiv a infraciunilor prevzute la art.238 i art.239 CP RM...............................132 Seciunea IV 145

3 Subiectul infraciunilor prevzute la art.238 i art.239 CP RM..............................................145 CAPITOLUL III...............................................................................................................................158 ABORDAREA UNOR PROBLEME DIN PARTEA GENERAL A DREPTULUI PENAL N CONTEXTUL STABILIRII RSPUNDERII PENALE PENTRU INFRACIUNILE LEGATE DE CREDITARE...........................................................................................158 Seciunea I 159 Concurena de norme i concursul de infraciuni, privite n raport cu calificarea faptelor conform art.238 sau art.239 CP RM...................................159 Seciunea II 165 Problemele tentativei i participaiei n contextul stabilirii rspunderii penale pentru infraciunile legate de creditare................................165 Seciunea III 171 Riscul ntemeiat n calitate de cauz care nltur rspunderea penal pentru faptele prevzute la art.238 i art.239 CP RM...................................................171 SINTEZA REZULTATELOR OBINUTE....................................................................................176 CONCLUZII I RECOMANDRI.................................................................................................178 BIBLIOGRAFIE..............................................................................................................................181 ADNOTARE....................................................................................................................................204 205 SUMMARY.....................................................................................................................................206

4

IntroducereActualitatea temei investigate. Ultimele dou decenii sunt marcate de construirea i consolidarea n Republica Moldova a mecanismelor economiei de pia. n procesul de tranziie de la economia planificat spre economia de pia a sporit considerabil rolul creditelor. Susinerea creditar a activitii de ntreprinztor i a necesitilor crescnde de consum ale populaiei influeneaz stimulativ ntreaga economie. n special, aceasta se exprim n dezvoltarea pieei de munc interne pe calea creterii ratei de ocupare i reducerii omajului. Deschiderea unei noi afaceri care implic i omerii, extinderea activitii de ntreprinztor care va atrage noi fore de munc, sprijinul dezvoltrii sectorului productiv al economiei naionale, creterea bunstrii comunitilor locale, a familiilor i a cetenilor aparte toate acestea sunt doar unele dintre premisele dezvoltrii durabile a economiei naionale, premise datorate intensificrii activitii de creditare. Factorii extensivi ai creterii economice practic s-au epuizat. De aceea, societatea moldoveneasc urmeaz s pun temelia unei noi economii, bazate pe valorificarea deplin a potenialului intelectual al rii, inndu-se cont de particularitile economice i sociale ale Republicii Moldova. Pentru scderea nivelului de srcie ce a afectat o bun parte din populaia rii noastre, este necesar un sector privat puternic. Acesta poate fi sursa de baz a creterii economice, a gradului de ocupare i a oportunitilor pentru persoanele cu venituri sczute. n acest fel, prosperitatea ceteanului se regsete ntr-o economie de pia funcional n care creditelor le revine rolul de for motrice. nlturarea barierelor din calea iniiativei private, prin fortificarea sistemului creditar, este principalul factor de stimulare a liberei iniiative, att de necesare apariiei unei clase de mijloc puternice. ns, sistemul creditar, ca i oricare alt organism, trebuie s dispun de sistemul su imunitar, adic de partea sntoas a participanilor la piaa de capital. Pentru ca aceast pia s funcioneze corect, este necesar aplicarea remediilor de natur economic, dar i de natur juridic. Numai astfel participanii la raporturile de creditare pot fi inui s acioneze n cadrul actelor normative n materie de creditare. n acelai timp, n condiiile n care n sfera creditrii ptrund defraudatorii, care ncearc s submineze funcionarea corect a mecanismelor ei, un rol substanial n asanarea situaiei n aceast sfer i revine legii penale menite s sancioneze cele mai periculoase fapte legate de creditare. Situaia economic n Republica Moldova este de aa natur, nct activitatea de creditare este de neconceput fr o asigurare juridico-penal. Pn la intrarea n vigoare a Codului penal din 2002, erau destul de frecvente cazurile de prezentare cu bun-tiin a unor informaii false n scopul obinerii unui credit sau majorrii proporiei acestuia, fie pentru obinerea unui credit n condiii avantajoase. ns, problema pornirii

5 urmririi penale n cazul svririi a astfel de fapte era soluionat, de cele mai dese ori, negativ. Aceasta deoarece nu existau suficiente elemente pentru a califica cele svrite ca escrocherie (art.122 CP RM din 1961) sau ca dezafectare a creditului (art.1553 CP RM din 1961). Pn la folosirea ilegal a creditului, precum i n lipsa unor probe suficiente privind scopul de sustragere, era dificil (dac nu chiar imposibil) tragerea la rspundere penal a celor care prezentau informaii false n scopuri legate de creditare. Dificulti similare erau atestate n cazul acordrii unui credit cu nclcarea intenionat a regulilor de creditare. Noile norme incluse n Codul penal din 2002 referitoare la dobndirea creditului prin nelciune (art.238) i la nclcarea regulilor de creditare (art.239) au redus din acuitatea problemei examinate. Totui, prin adoptarea normelor sus-menionate chestiunea tragerii la rspundere penal a celor care svresc infraciuni legate de creditare nu a fost tranat definitiv. Aceasta deoarece destinatarul legii penale ntmpin greuti n aplicarea art.238 i 239 CP RM. Ca rezultat, practica de aplicare a acestor norme nu permite constatarea eficacitii aprrii juridico-penale a relaiilor sociale din sfera creditrii. Toate acestea suscit interesul fa de tematica ce vizeaz valorile i relaiile sociale afectate de infraciunile legate de creditare i ndeamn la o abordare de pe poziii noi a chestiunilor ce in de calificarea acestora. Or, adoptarea normelor penale referitoare la infraciunile legate de creditare a pus n faa organelor judiciare, dar i n faa tiinei dreptului penal o serie ntreag de probleme ce in de nelegerea, interpretarea, aplicarea practic corect i perfecionarea continu a modelelor teoretice ale acestor infraciuni. Cu certitudine, studiul detaliat asupra problemelor privind rspunderea penal pentru infraciunile legate de creditare va contribui la rezolvarea lor, va facilita cutarea mijloacelor de depire a deficienelor existente. Gradul de studiere a temei investigate. Monitorizarea gradului de studiere a temei investigate ne permite s afirmm c problema rspunderii penale pentru infraciunile legate de creditare deocamdat este insuficient cercetat n tiina dreptului penal. Mai ales aceasta se refer la rspunderea penal pentru infraciunea de nclcare a regulilor de creditare (art.239 CP RM): nici n plan istorico-juridic, nici sub aspect juridico-comparativ nu exist vreun model de sancionare pentru aceast fapt infracional. Nivelul de elaborare a concepiei privind calificarea infraciunilor legate de creditare nu poate fi recunoscut pe deplin satisfctor, dat fiind c: a fost ignorat condiionarea reciproc a economicului i juridicului n contextul stabilirii rspunderii penale pentru numitele infraciuni; s-a acordat puin atenie problemei concurenei normelor penale i a normelor nepenale n procesul de aprare a ordinii de drept mpotriva ilegalitilor legate de creditare; s-a neglijat abordarea unor probleme din Partea General a Dreptului penal n contextul stabilirii rspunderii pentru infraciunile legate de creditare etc. n acelai rnd, nu a fost ntreprins analiz

6 comparativ a prevederilor de la art.1553 CP RM din 1961, pe de o parte, i a celor de la art.238 i 239 CP RM, pe de alt parte. n consecin, s-a dorit ca prezentul studiu s constituie o investigaie tiinific complex, avnd ca determinant tocmai necesitile sociale curente. Sintetiznd stadiul gndirii juridicopenale relativ la infraciunile legate de creditare, autorul consider c soluia adecvat ar consta n tratarea interdisciplinar (juridico-penal, juridico-financiar, juridico-civil, economic, axiologic etc.) a problemei investigate. Scopul i obiectivele lucrrii Scopul tezei de fa consist n elaborarea concepiei teoretice de soluionare a problemei privind rspunderea penal pentru infraciunile legate de creditare, precum i n elaborarea principiilor de aplicare practic a acestei concepii, n stabilirea naturii juridice a infraciunilor legate de creditare i n formularea recomandrilor de perfecionare a normelor penale privind rspunderea pentru aceste infraciuni. Scopul propus se concretizeaz prin urmtoarele obiective: orientarea destinatarilor i beneficiarilor legii penale spre aplicarea i respectarea naltelor standarde ale justiiei, fapt important mai ales n condiiile procesului de pre-aderare la Uniunea European; punctarea direciilor prioritare ale politicii penale n vederea asigurrii securitii sistemului creditar al Republicii Moldova; elucidarea naturii juridice a ilegalitilor svrite n sistemul creditar prin prisma exigenelor reformei de drept i judiciare din Republica Moldova; argumentarea clar, complet i convingtoare a limitelor aplicrii rspunderii penale pentru infraciunile legate de creditare, a interpretrii legii penale n cauze concrete, a motivrii i corectrii erorilor comise n practica judiciar la aplicarea incriminrilor privind faptele legate de creditare; exegeza juridico-istoric i juridico-comparativ a cadrului normativ ce vizeaz infraciunile legate de creditare; analiza legislaiei penale privind rspunderea pentru infraciunile legate de creditare i evaluarea acesteia prin prisma conformitii cu sarcinile proteciei penale a economiei naionale; trecerea n revist a aspectelor juridico-financiare i juridico-civile ale activitii de creditare, n vederea clarificrii esenei juridice a categoriei indicate de infraciuni; analiza juridic a elementelor constitutive i a elementelor circumstaniale agravante ale faptelor infracionale prevzute la art.238 i art.239 CP RM;

7 relevarea convergenelor i divergenelor dintre normele penale i normele nepenale aplicate n procesul de aprare a ordinii de drept mpotriva ilegalitilor legate de creditare; examinarea i soluionarea unor probleme din Partea General a Dreptului penal n contextul stabilirii rspunderii pentru infraciunile legate de creditare; stabilirea imperfeciunilor normelor penale privind rspunderea pentru infraciunile legate de creditare i formularea de propuneri menite s contribuie la mbuntirea lor calitativ. Obiectul cercetrii l reprezint rspunderea penal pentru infraciunile legate de creditare, ca reacie imediat a societii fa de persoanele care svresc numitele fapte. Totodat, cercetrii au fost supuse temeiul real al rspunderii penale pentru infraciunile legate de creditare faptele prejudiciabile prevzute la art.238 i art.239 CP RM precum i temeiul juridic al rspunderii pentru infraciunile specificate, constnd n componenele de infraciuni corespunztoare. Noutatea tiinific a rezultatelor obinute. Caracterul novator al rezultatelor obinute e determinat de faptul c teza de fa reprezint una dintre primele ncercri de a efectua o cercetare complex a componenelor de infraciuni prevzute la art.238 i art.239 CP RM, n baza creia au fost formulate concluzii i recomandri teoretice n vederea perfecionrii continue a legislaiei. Aportul autorului la ridicarea gradului de investigaie a celor mai litigante probleme ale tiinei i practicii dreptului penal relativ la infraciunile legate de creditare rezid n urmtoarele: 1) a fost argumentat necesitatea aprrii juridico-penale a investiiilor n Republica Moldova; 2) a fost analizat noiunea de nelciune n contextul examinrii laturii obiective a infraciunii prevzute la art.238 CP RM; 3) a fost stabilit natura prejudiciului cauzat prin infraciunile legate de creditare; 4) a fost evaluat credibilitatea viznd rambursarea creditului la scaden n contextul analizei laturii obiective a infraciunilor legate de creditare; 5) au fost supuse examinrii caracteristicile categoriilor de subieci ai infraciunii prevzute la art.238 CP RM; 6) au fost explicate regulile concurenei de norme i ale concursului de infraciuni, privite n raport cu calificarea infraciunilor legate de creditare; 7) au fost examinate problemele participaiei i ale tentativei n cazul stabilirii rspunderii penale pentru infraciunile legate de creditare; 8) a fost explicat mecanismul nlturrii rspunderii penale pentru infraciunile legate de creditare n ipoteza existenei riscului ntemeiat; 9) au fost stabilite interconexiunile ntre conceptele economie, activitate economic, economie de pia, activitate de ntreprinztor, activitate financiar i activitate creditar; 10) a fost stabilit rolul i locul creditelor n economia naional a Republicii Moldova; 11) a fost explicat necesitatea stabilirii rspunderii penale pentru cele mai periculoase forme de ilicit juridic svrit n sfera de creditare; 12) a fost definit noiunea obiectului juridic de subgrup i a obiectelor juridice speciale ale infraciunilor legate de creditare; 13) a fost supus examinrii coninutul noiunii documentaia de

8 credit n raport cu cele mai importante bnci comerciale din Republica Moldova; 14) a fost efectuat clasificarea creditelor n vederea clarificrii naturii juridice a obiectului material al infraciunii prevzute la art.239 CP RM; 15) a fost argumentat necesitatea prevederii rspunderii penale pentru dobndirea creditului prin nelciune, mbrcnd forma inaciunii; 16) a fost elucidat ambiana n care se execut latura obiectiv a infraciunii prevzute la art.239 CP RM; 17) a fost determinat tipul de intenie n cazul infraciunilor legate de creditare etc. Printre cele mai importante propuneri de perfecionare a legii penale trebuie de specificat urmtoarele: 1) modificarea denumirii art.238 CP RM din Dobndirea creditului prin nelciune n nelciunea legat de creditare; 2) completarea art.238 CP RM cu alineatul (2) n care s fie agravat rspunderea dac fapta respectiv a fost urmat de obinerea creditului, prin care instituiei financiare i s-au cauzat daune n proporii mari; 3) completarea Codului penal cu o norm care ar incrimina nelciunea privitoare la investiii; 4) concretizarea dispoziiei de la alin.(1) art.239 CP RM, astfel nct s fie specificate expres modalitile normative ale infraciunii corespunztoare etc. Baza teoretico-metodologic a studiului. Pentru realizarea scopului i obiectivelor trasate, n calitate de metode de cercetare au fost utilizate metoda logic (analiz i sintez), istoric, sistematic, juridic comparativ etc. Cercetrile ntreprinse se bazeaz pe studierea doctrinei, legislaiei i a practicii judiciare existente n domeniul dat. La realizarea studiului, drept punct de reper a servit legislaia penal i bancar a Republicii Moldova i a altor state (Romnia, Federaia Rus, Republica Belarus, Germania, Frana, SUA etc.). Printre oamenii de tiin care s-au preocupat activ de elaborarea concepiei teoretice de soluionare a problemei privind infraciunile legate de creditare se numr: D.Aminov, V.Revin, S.Astapkina, S.Maximov, A.Vakurin, A.Diacikov, V.Esipov, A.Krlov, A.Kuzneov, T.Krivenko, E.Kuranova, O.Stepanov, A.cerbakov, V.Abramov, A.Andreev, V.Vanev, Ia.Vasilieva, R.Garifulina, P.Kobzev, A.Mamedov, Iu.Merzoghitova, I.Serbina, O.ulaga, V.Belov, G.Tosunean, F.ahkeldov, I.iko, L.Gauhman, V.Hiliuta, P.Iani, V.Kozlov, V.Laricev, N.Lopaenko, A.Pleakov, A.Sapojkov (Rusia); A.Ciopraga, M.Boier, Gh.Voinea, A.Ungureanu (Romnia); V.Stati, C.Gurschi, V.Berliba (Moldova) etc. Lucrrile acestor autori consacrai reprezint baza teoretic a investigaiei. Prezenta lucrare vine s ntregeasc studiile ntreprinse anterior n domeniu, evideniind unele tendine i aspecte noi, specifice pentru etapa actual de dezvoltare a societii. Semnificaia teoretic i valoarea aplicativ a lucrrii. Chestiunile pe care le ridic studiul infraciunilor legate de creditare genereaz noi i noi discuii. n acest sens, autorul pune accentul pe aspectele mai puin cercetate ale acestei problematici. De asemenea, semnificaia teoretic a lucrrii se exprim n detalierea chestiunilor care au fost doar conturate n doctrina penal, prin prisma necesitilor destinatarului legii penale naionale. Deloc neglijabil este i faptul c lucrarea de fa

9 are, cu prioritate, o alt destinaie dect cea didactic formativ sau cea de comentare a legii penale. Conceput i realizat conform rigorilor tiinifice, prezenta lucrare este pasibil s implice soluii originale pentru tiina i practica dreptului penal al Republicii Moldova. Incontestabil, toi cei abilitai cu aplicarea legii penale simt nevoia acut a unui instrumentariu adecvat n aplicarea prevederilor viznd infraciunile legate de creditare. Satisfacerea acestei trebuine a practicienilor reprezint sarcina primordial a acestei teze. Astfel, dincolo de semnificaia sa teoretic, teza vdete o semnificativ utilitate practic, constituind un instrument de cercetare, explicare i orientare n labirintul tiinei dreptului penal. Caracterul aplicativ al prezentei lucrri const n urmtoarele: 1) interpretarea dat de autor noiunilor i termenilor ce apar n art.238 i art.239 CP RM este important pentru aplicarea reuit a acestor norme n practica judiciar, precum i pentru dezvoltarea ulterioar a concepiilor tiinifice; 2) critica neajunsurilor, de care, n opinia autorului, nu sunt lipsite art.238 i art.239 CP RM, poate fi luat n consideraie de ctre legiuitor n procesul de perfecionare a acestor norme; 3) interpretarea prevederilor normelor viznd rspunderea penal pentru infraciunile legate de creditare va avea o contribuie cert la dezvoltarea polemicii tiinifice pe marginea calificrii corecte a infraciunilor legate de creditare; 4) datele culese, materialul faptic i generalizrile efectuate pot fi utilizate n procesul de predare-nvare a materiei dreptului penal n cadrul instituiilor de nvmnt mediu i superior cu profil juridic, precum i n cadrul perfecionrii profesionale continue a destinatarilor legii penale. Aprobarea rezultatelor. Ideile de baz ale lucrrii de fa au fost comunicate i discutate la edinele Catedrei Drept Penal i Criminologie a Facultii de Drept a Universitii de Stat din Moldova. Principalele idei i concluzii teoretice ale investigaiei de fa sunt reflectate n 18 publicaii. Rezultatele investigaiei au fost raportate la Conferina internaional tiinifico-practic Probleme teoretice i practice ale economiei proprietii intelectuale (Chiinu, 24-25 noiembrie 2005). Volumul i structura tezei. Lucrarea cuprinde: introducerea; trei capitole; unsprezece seciuni; sinteza rezultatelor obinute; concluziile i recomandrile; bibliografia; adnotarea; cuvintele-cheie ale tezei; lista abrevierilor utilizate n tez. Teza este expus pe 208 pagini.

10

Capitolul I CONSIDERAII GENERALE ASUPRA INFRACIUNILOR LEGATE DE CREDITARE

Seciunea I Condiionarea reciproc a economicului i juridicului n contextul stabilirii rspunderii penale pentru infraciunile legate de creditareEconomia i dreptul, privite n relaii de reciprocitate, reprezint doi factori interactivi inegali. Primul factor l condiioneaz pe cel de-al doilea. La rndul su, dreptul este, n raport cu economia, un factor subsumat. Privite ca faete diferite ale vieii sociale, economia i dreptul dispun de o autonomie relativ de dezvoltare. Totodat, sub aspectul interaciunii lor n realitatea obiectiv, economia i dreptul nu cunosc o demarcare absolut. Diferenele de ordin calitativ dintre cei doi factori nu exclud transformrile reciproce, convertirea unuia n altul. Iat de ce, inadmisibilitatea confundrii n teorie a raporturilor economice i a raporturilor juridice nu trebuie s fie interpretat ca ignorare a intercondiionrii lor efective. Reformele social-economice au determinat caracterul divergent al proceselor ce au loc n ar, al fenomenelor coexistente n societate. Iar aceasta ngreuneaz nelegerea tendinelor i legitilor sociale. n aceste circumstane sporete rolul dreptului n formarea viitorului model economic al societii. Specificul perioadei de tranziie const nu numai n aceea c reglementrile care statueaz raporturile economice reflect transformrile din societate. Mai trebuie luat n consideraie faptul c nsui sistemul economic al societii se cristalizeaz prin intermediul dreptului. Pentru c acesta din urm reglementeaz coexistena economiei trecute i a celei prezente. Astzi a devenit clar c economia de pia, ca i oricare alt sistem economic, este departe de a ntruchipa idealul organizrii economice a societii. Instituiile i mecanismele economiei de pia nu sunt autodinamice. Viaa demonstreaz multiplele defecte i lapsusuri ale economiei de acest tip. Sub ultimele se au n vedere situaiile cnd aciunea mecanismului de pia nu este capabil s asigure satisfacerea adecvat a necesitilor sociale sau realizarea intereselor sociale, nu poate nltura sursele de pericol social, iar uneori ea nsi genereaz pericliti pentru persoan, societate sau stat. n aceste mprejurri, dreptul trebuie s-i ndeplineasc rolul de regulator al prghiilor economiei de pia, fr a se admite ns ca statul s intervin direct n viaa economic. Deci, fr derapaje etatiste.

11 Aceast intervenie dozat a juridicului n sfera economic trebuie s in cont inclusiv de tendinele latente din cadrul economiei. Or, se cunoate c, n raport cu economia oficial, pot fi deosebite economia intern i economia paralel. n opinia lui D.Makarov, prin economie intern trebuie de neles raporturile tenebre, ncorporate n economia oficial, legate de statutul oficial al participanilor la aceste raporturi; cu alte cuvinte, se are n vedere activitatea nenregistrat a acelorai persoane care activeaz n sectorul nregistrat al economiei [304]. Pe de alt parte, economia paralel reprezint raporturile tenebre care nu sunt legate de statutul oficial al participanilor la acestea. Dup V.Ginsburgh, economia paralel constituie sectorul specific al economiei, avnd o funcie productiv specific, n care este concentrat o parte a forei de munc n lipsa unei nregistrri oficiale [249]. Acionnd chiar n cadrul economiei oficiale, economia intern comport un pericol mai mare dect cea paralel, genernd corupie, delapidri, fraude etc. Astfel, printre operaiunile tenebre, efectuate n interiorul economiei oficiale, pot fi menionate: a) operaiunile de gestionare (tehnologice, de producie, de marketing, de furnizare, de asigurare tehnico-material, de comer etc.); b) operaiunile financiare (de decontare, de creditare, de obinere de fonduri, valutare, de asigurare etc.); c) operaiunile de eviden, legate de evidena contabil i statistic a activitii economice. Dup cum se poate observa, operaiunile de creditare pot face parte din rndul operaiunilor tenebre efectuate n interiorul economiei oficiale. Chiar numai din aceste motive atenia dreptului (inclusiv a dreptului penal) trebuie s fie ndreptat spre prevenirea i combaterea unor asemenea practici delicveniale. Aceasta deoarece operaiunile tenebre duc la deformarea i chiar la dezagregarea instituiilor social-economice de baz, la folosirea acestora n scopuri asociale i infracionale. n acest sens, n Programul de activitate a Guvernului Republicii Moldova pe anii 2005-2009 Modernizarea rii bunstarea poporului se menioneaz c, n scopul combaterii criminalitii i corupiei, Guvernul i propune, printre altele, obiectivul de relevare a infraciunilor de ordin economico-financiar i combaterea fenomenului economiei tenebre ce afecteaz economia statului [356]. Atenia sporit a dreptului fa de infracionalitatea n sfera economic este determinat de ritmul accelerat al creterii nivelului acesteia, precum i de repercusiunile ei pe plan social. Infraciunile economice reprezint segmentul infracionalitii aflat n continu proliferare. Faptele de acest gen nu doar aduc societii daune economice incomensurabile, dar cauzeaz i prejudicii social-politice, logistice, morale etc. O atenie deosebit atrage caracterul extrem de labil al acestor infraciuni. Fr ndoial, infraciunile economice constituie genul de infraciuni cel mai mobil i

12 istoricete flexibil. Modificarea manifestrilor criminogene n sfera economic condiioneaz necesitatea perfecionrii mijloacelor de influenare juridic, n primul rnd a mijloacelor dreptului penal, ca cele mai eficiente mijloace de influenare juridic. n acest sens, n vederea lichidrii lacunelor i contradiciilor din legea penal, legiuitorul trebuie s dea dovad de promptitudine i prospectivitate la adoptarea, modificarea sau abrogarea normelor cu privire la infraciunile economice. Nevoia de asigurare juridic a raporturilor economice n transformare pune n faa tiinei sarcina de elaborare a teoriei de asigurare a legalitii n sfera economic. n context, nu putem s nu fim de acord cu A.M. Iakovlev care susine: Studierea problemelor infracionalitii economice presupune ... investigarea proceselor economice fundamentale [239, p.8]. n doctrina economic [171, p.55-56], noiunile economie i activitate economic sunt privite ca noiuni echipolente i interschimbabile. Astfel, B.A. Raizberg consider c economia reprezint nsi gospodria n accepiunea larg a acestui cuvnt, adic totalitatea mijloacelor, obiectelor, bunurilor, entitilor lumii materiale i spirituale, folosite de oameni n scopul asigurrii condiiilor de via i al satisfacerii necesitilor; economia trebuie perceput ca un sistem de punere n siguran a vieii, de regenerare a vieii oamenilor, de meninere i mbuntire a condiiilor de trai, sistem creat i utilizat de ctre om [170, p.7]. Mai apropiat de necesitile prezentului studiu este ns punctul de vedere exprimat de ali economiti, potrivit cruia economia constituie o conjugare a producerii, repartiiei, schimbului i consumului [171, p.44; 189, p.34]. Aceeai viziune este sprijinit n literatura sociologic [183, p.151-168; 239, p.8]. Aceast din urm poziie i-a gsit susinere i n doctrina penal. Astfel, dup prerea mai multor penaliti, activitatea economic const n producerea, repartizarea, schimbul i consumul bunurilor i serviciilor patrimoniale [210, p.288; 187, p.365;148, p.167; 202, p.238; 159, p.376; 203, p.143; 192, p.41]. Din punctul de vedere al lui A.F. Istomin, activitatea economic se exprim n producerea, reglarea, dispunerea, schimbul i consumul bunurilor i serviciilor patrimoniale [160, p.187]. Putem observa c la el una dintre etapele activitii economice repartizarea bunurilor i serviciilor patrimoniale a fost substituit prin altele dou reglarea bunurilor i serviciilor patrimoniale i, respectiv, dispunerea de acestea. Este oare oportun aceast substituire? Considerm c nu. n conjunctura examinat, termenul reglare (reglementare) nu poate fi utilizat n raport cu noiunea bunuri i servicii patrimoniale. Literalmente, a regla nseamn a aranja, a orndui, a potrivi; a reglementa nseamn a supune ceva unor norme sau unui regulament, a stabili raporturi legale, a legaliza [107, p.909]. De vreme ce activitatea economic este un ansamblu de raporturi (relaii) economice, ea nu poate s regleze (s reglementeze) ceva. Activitatea economic nu dispune de un mecanism care s-i permit a regla (a reglementa) ceva: o sum de raporturi economice nu pot

13 stabili raporturi legale. Dimpotriv, activitatea economic evolueaz ca obiect de reglare (reglementare), i anume: ca obiect de reglementare juridic. Nici dispunerea de bunurile sau serviciile patrimoniale nu poate fi privit ca etap de sine stttoare a activitii economice i ca substituent al repartizrii bunurilor i serviciilor patrimoniale. n cele ce urmeaz vor fi prezentate argumente n sprijinul afirmaiei noastre. nainte de toate, consemnm c, n acord cu prevederile art.315 din Codul civil al Republicii Moldova, adoptat de Parlamentul Republicii Moldova la 6.06.2002 [5], dispunerea (dispoziia) este componenta fenomenului de proprietate. La rndul su, proprietatea este parte constituent a economiei. n aceast privin, M.N. Perfiliev expune urmtoarea opinie, pe care o susinem: n lanul de relaii producereschimbrepartizareconsum, relaiile de proprietate apar nu ca o etap care ncheie dezvoltarea. n acest lan de relaii, relaiile de proprietate evolueaz ca o verig care e legat, n egal msur i nemijlocit, cu toate celelalte verigi i care condiioneaz coninutul lor istoric i forma lor de dezvoltare istoric [183, p.166]. Aadar, proprietatea condiioneaz, sub anumite aspecte, repartizarea bunurilor i serviciilor patrimoniale. La fel cum condiioneaz n acelai mod producerea, schimbul i consumul de bunuri i servicii patrimoniale. ns, aceasta nu nseamn c o component a proprietii poate nlocui vreuna din etapele activitii economice. Pentru a nelege de ce aceast nlocuire nu este posibil, trebuie analizat noiunea repartizarea bunurilor i serviciilor patrimoniale. Cu referire la aceast noiune, n literatura de specialitate se specific: colaborarea dintre membrii comunitii, care are drept scop divizarea i dislocarea produsului social total n funcie de principalele sfere ale vieii oamenilor [183, p.162]. Analiznd aceast definiie, ajungem la urmtoarele concluzii: 1) proprietatea nu are ca scop defalcarea din produsul social total a acelei pri care este necesar lrgirii produciei sociale; 2) proprietatea nu constituie premisa consumului nemijlocit individual al productorilor. Rezumnd, putem meniona c definiia noiunii activitatea economic, propus de A.F. Istomin, nu poate fi agreat. Provoac reticen i urmtoarele definiii date acestei noiunii: producerea, repartizarea i consumul bunurilor i serviciilor patrimoniale [176, p.386]; crearea valorilor economice i consumul lor [154, p.13]; repartizarea produsului social [140, p.27-28]; crearea i repartizarea produsului social, ndreptate spre asigurarea vieii sociale n contextul modului de producie istoricete ales [207, p.218]. Aceste formulri sunt incomplete, autorii scpnd din vedere c activitatea economic este un sistem. Iar sistemul presupune un ansamblu de elemente dependente ntre ele i formnd un ntreg organizat. Privite n raport cu bunurile sau serviciile patrimoniale, tocmai producerea, schimbul, repartizarea i consumul reprezint elementele necesare i suficiente

14 ale sistemului activitatea economic. Extrdndu-se din sistem mcar un element al acestuia, se pierde calitatea de sistem, aprnd n loc o mulime parial ordonat. Aceasta deoarece elementele sistemice sunt fenomene cu caliti specifice, a cror interconexiune este definitorie pentru existena sistemului nsui. n concluzie: activitatea economic sau, altfel spus, economia reprezint un sistem incluznd ca elemente producerea, schimbul, repartizarea i consumul bunurilor i serviciilor patrimoniale. Dup cum s-a menionat anterior, conceptele economie i activitate economic sunt echipolente i interschimbabile. Putem oare susine acelai lucru comparnd noiunea activitate economic cu noiunea activitatea economic de pia i activitatea de ntreprinztor? Considerm c rspunsul la aceast ntrebare este doar unul negativ. ntr-adevr, conceptele economie i economie de pia nu sunt echivalente. Are dreptate V.Ia. Taii care consemneaz c specificul sistemului economic socialist se exprim n aceea c el funcioneaz n baza principiilor dezvoltrii planificate a economiei naionale [198, p.9-13]. Aadar, economia de pia i economia planificat reprezint dou tipuri distincte de economie. S nu uitm ns c n epoca socialismului a existat i piaa neagr. ns, noiunile economia de pia i piaa neagr nu pot fi confundate. Or, una dintre principalele trsturi ale pieei negre este funcionarea ei cu nclcarea legislaiei [250]. Iar economia de pia poate funciona numai ntr-un cadru legal, deoarece reglementrile juridice statueaz n detalii ntregul mecanism al economiei de pia. De asemenea, trebuie de menionat c piaa neagr i economia planificat au putut coexista n paralel. n opoziie, economia de pia i economia planificat nu pot coexista n paralel. n perioada de tranziie, unele elemente ale economiei de pia funcioneaz alturi de unele elemente ale economiei planificate. Nu putem afirma ns c economia de pia, privit ca sistem, co-funcioneaz de rnd cu economia planificat privit ca sistem. n alt ordine de idei, specificm c exist un ir de condiii pentru ca o economie s poat fi considerat economie de pia: numrul nelimitat al celor antrenai n concurena economic; accesul liber pe pia; mobilitatea resurselor; informarea deplin despre cerere i ofert; libertatea activitii de ntreprinztor etc. [285]. Firete, nici una din aceste condiii nu caracterizeaz economia planificat. Deci, putem constata c noiunile activitatea economic i activitatea economic de pia sunt dou noiuni complementare, care se intersecteaz, dar nu se suprapun, ambele subordonndu-se conceptului generic de economie. De ce noiunile activitatea economic i activitatea de ntreprinztor nu sunt echipolente i interschimbabile? Pentru a rspunde la aceast ntrebare, vom apela la definiia dat activitii de ntreprinztor de N.Roca: Activitatea de ntreprinztor este activitatea de fabricare a produselor, executare a lucrrilor i prestare a serviciilor, desfurat de ceteni i asociaiile acestora n mod independent, din proprie iniiativ, n numele lor, pe riscul propriu i sub rspunderea lor patrimonial n scopul de a-i asigura o surs permanent de venituri [270]. n fond, aceast

15 definiie doctrinar nu este dect o adaptare parafrastic a definiiei legale coninute n Legea Republicii Moldova cu privire la antreprenoriat i ntreprinderi, adoptat de Parlamentul Republicii Moldova la 3.01.1992 [11]. Din ambele definiii rezult c noiunea activitatea de ntreprinztor nu epuizeaz semantismul noiunii activitatea economic. n acest context, considerm ntemeiat prerea autorilor M.Smirnov i A.Tolmacev: Activitatea economic este activitatea care poate s aib sau s nu aib, ca scop principal, obinerea profitului (beneficiului), dar care necesit cheltuieli pecuniare sau alte cheltuieli de natur patrimonial [193, p.75]. O opinie similar este expus de un alt autor V.Stati, care menioneaz: ... n conceptul de activitate economic trebuie incluse, n special: activitatea de ntreprinztor, activitatea financiar i de intermediere, managementul fiduciar al patrimoniului, acordarea de ctre o persoan a unor drepturi altei persoane, fie asumarea obligaiei de a svri anumite aciuni sau de a se abine de la svrirea lor, avnd la baz ideea de compensare [131, p.19-20]. Aceeai poziie este susinut n practica judiciar. Astfel, n Hotrrea Plenului Curii Supreme de Justiie a Ucrainei Cu privire la practica aplicrii de ctre instanele judectoreti a legislaiei referitoare la rspunderea pentru infraciunile n sfera activitii economice, nr.3 din 25.04.2003 [364], e stipulat c activitatea economic este activitatea persoanelor fizice sau juridice, legat de producerea i desfacerea bunurilor, executarea lucrrilor i prestarea serviciilor, n scopul obinerii profitului (activitatea economic comercial) ori n lipsa unui asemenea scop (activitatea economic necomercial); activitatea de ntreprinztor (comercial) este unul din tipurile activitii economice, care presupune obligatoriu caracterul nemijlocit, caracterul permanent i scopul de profit. Pe bun dreptate, exist genuri de activitate economic, care presupun gestiunea i consumul bunurilor, i genuri care nu presupun: independen n activitate (deoarece exist un organ ierarhic superior, care stabilete preurile i tarifele la produsele sau serviciile prestate); asumarea propriei iniiative n desfurarea activitii; desfurarea activitii n nume propriu; desfurarea activitii pe riscul propriu i sub rspunderea patrimonial proprie; caracterul permanent al activitii; obinerea de profituri (beneficii) de pe urma activitii. Considerm c este discutabil opinia lui A.A. Krlov atunci cnd identific activitatea economic tenebr cu activitatea de ntreprinztor tenebr [167, p.21-27]. Ca i ntre activitatea economic i activitatea de ntreprinztor, aici nu poate fi pus semnul egalitii. Or, activitatea economic poate include i consumul bunurilor de proprie fabricare, i prestarea de servicii care nu pot fi prestate pe pia, i alte asemenea activiti [171, p.53]. Dei producia n aceste sfere este mediat ntr-o msur mai mic de schimbul marfar efectiv, iar evidena bunurilor i serviciilor este dificil de realizat, ele de asemenea constituie sfere ale activitii economice. n concluzie: noiunea de activitate economic poate fi privit ca ntreg n raport cu noiunea activitatea de ntreprinztor, care poate fi privit ca parte.

16 Dup cum am indicat anterior, potrivit opiniei lui V.Stati, pe care o susinem, activitatea financiar reprezint i ea o parte a activitii economice [131, p.19]. n orice stat, distribuirea i redistribuirea produsului social are loc n form bneasc. n procesul dezvoltrii sale, umanitatea a parcurs calea de la schimbul marfar direct ctre raporturile marfar-pecuniare, n care banii joac rolul de echivalent universal. ntr-adevr, n viziunea lui D.H. Robertson, banii constituie echivalentul, general acceptat, al valorii bunurilor introdus ca plat pentru primirea acestora sau pentru achitarea altor genuri de obligaii comerciale [126, p.2-3]. ns, finanele sunt nu nsei mijloacele bneti, ci relaiile interindividuale cu privire la crearea, redistribuirea i utilizarea fondurilor de mijloace bneti. Finanele reprezint mijlocul de control asupra producerii i distribuirii valorilor materiale, precum i mijlocul de stimulare a dezvoltrii societii n direcia necesar ntr-un moment sau altul al istoriei. Tocmai finanele reflect, ntr-o form abstract, toate procesele din societate. Se are n vedere nu doar procesele economice, dar i cele politice, demografice, ecologice etc. Dar fac oare parte finanele din activitatea economic? Considerm c da. Argumentele de ordin legislativ ar fi cele mai oportune pentru a consolida acest rspuns afirmativ. Astfel, Titlul XI din Partea Special a Codului penal romn [26] are denumirea Crime i delicte contra economiei, industriei, comerului i regimului fiscal. Totodat, Capitolul IV din titlul specificat este denumit Crime i delicte contra intereselor financiare ale Comunitilor Europene. De unde rezult c activitatea financiar este o sfer a economiei. Aceast aseriune este consolidat i de punctele de vedere expuse n doctrina penal: Infraciunile din domeniul afacerilor aduc atingere relaiilor sociale formate n jurul i datorit tranzaciilor financiare (subliniere ne aparine n.a.), industriale sau comerciale bazate pe ideea de speculaie [248]; infraciunile din domeniul afacerilor ... sunt parte component a infraciunilor economice [131, p.21]. Deci, finanele sunt parte a economiei, avndu-se n vedere att finanele publice, ct i cele private, att finanele din sfera de afaceri (sfera activitii de ntreprinztor), ct i finanele din alte sfere economice. Un alt argument de ordin legislativ se desprinde din coninutul Legii Republicii Moldova pentru aprobarea Clasificatorului general al legislaiei, adoptat de Parlamentul Republicii Moldova la 25.09.1997 [16]. Astfel, cel de-al doilea compartiment al Clasificatorului general al legislaiei poart titulatura Economia naional. Organizarea, mecanismul economico-financiar. Aadar, economia i finanele formeaz mpreun un mecanism unitar, deci un sistem, un mod de organizare nchegat i indisolubil. Dup ce am constatat care este corelaia dintre conceptele economie (activitatea economic) i finane (activitatea financiar), s determinm care sunt elementele sistemului financiar. Dup O.N. Gorbunova, sistemul financiar include: 1) sistemul bugetar;

17 2) fondurile extrabugetare; 3) finanele subiecilor economici; 4) asigurarea patrimonial i personal; 5) creditarea [231, p.15]. Rezultatul la care dorim s ajungem prin aceast sistematizare rezid n a demonstra c creditul (activitatea de creditare) este parte component a economiei (activitii economice). Indirect, acest rezultat este demonstrat prin tezele doctrinare pe care le vom corabora. Astfel, I.Turcu consider c unul dintre principiile fundamentale ale obligaiilor comerciale este c comerul se bazeaz pe credit [133, p.28]. La rndul su, L.Lefterache opineaz c sistemul economic nu este o noiune distinct de industrie i comer, ci un concept care le nglobeaz [248]. Considerente n baza crora putem afirma c creditul (activitatea de creditare) face parte din economie (activitatea economic). ns, cel mai pregnant argument n favoarea acestei afirmaii transpare din examinarea rolului pe care creditul l are n economia de pia. Dup cum s-a menionat anterior, n raport cu bunurile i serviciile patrimoniale, activitatea economic poate fi structurat n funcie de urmtoarele etape: producerea, schimbul, repartizarea i consumul. Etapele activitii economice au o importan egal. Totui, punem accentul pe etapa de schimb, ntruct creditul ine tocmai de aceasta. n plus, n opinia ntemeiat a lui M.N. Perfiliev, desfurarea spontan a schimbului, disfuncionalizarea acestuia duce la declinul ntregii economii [183, p.160]. De fapt, creditul a aprut o dat cu schimbul n natur i, cunoscnd n evoluia sa numeroase forme, ndeplinete pn n prezent un rol esenial n economie. Apreciind rolul deosebit al creditului n dezvoltarea economic a omenirii, C.Grigori a conturat trei trepte de evoluie a acestuia: 1) treapta economiei naturale, n care indivizii produceau bunurile necesare existenei proprii sau cel mult a familiei. La aceast treapt se disting dou subdiviziuni: economia familial autarhic, n care toate celelalte celule economice erau nchise, i economia de schimb n natur; 2) treapta economiei de schimb, n care schimburile de bunuri se fac prin intermediul monedei; 3) treapta economiei de credit, n care se pun n circulaie bunuri contra promisiuni de a restitui n viitor aceeai valoare. Este ultima i cea mai evoluat treapt de evoluie a creditului, n care n procesul schimbului rolul esenial l au operaiunile de credit [113, p.179]. Evoluia creditului este condiionat de situaia economic din societatea respectiv. Fiecare etap a dezvoltrii istorico-economice a societii corespunde unui anume tip de sistem de creditare, care e determinat de necesitile sociale ale momentului. Mecanismul de funcionare a sistemului de

18 creditare se schimb n funcie de schimbarea structurii de organizare, de metodele i procedeele utilizate. Consolidarea n Republica Moldova a economiei de pia este legat, ntr-o msur considerabil, de realizarea potenialului relaiilor de creditare. Crearea pieei financiare implic modificarea principial a rolului creditului n sistemul relaiilor economice. Creditul asigur convertirea capitalului pecuniar n capital de mprumut, exprimnd relaiile dintre creditori i debitori. Cu ajutorul creditului, capitalurile pecuniare libere i veniturile agenilor economici se acumuleaz, transformndu-se n capital de mprumut care este remis contra plat n folosin temporar. n condiiile economiei de pia, piaa capitalurilor de mprumut apare n calitate de aspirator sui generis, care atrage resursele financiare temporar libere din unele sfere ale economiei, dup care le dirijeaz spre altele, care la moment pot asigura un venit mai mare. Astfel, creditul evolueaz ca macroregulator al economiei, profitnd de diferena dintre sferele i domeniile ei, care, n unele cazuri, poate determina aprofundarea disproporiilor n structura pieei. n acest sens, n doctrina economic se precizeaz: Pe ct de util i avantajos este creditul, pe att de primejdios devine el atunci cnd nu este utilizat n conformitate cu principiile sale i cu cerinele echilibrului economico-financiar. Un pericol, n acest sens, prezint aa-numita supracreditare, care duce la mari dezechilibre economice, financiare i monetare, genernd, atunci cnd ia proporii, inflaia [113, p.184]. Tocmai din aceste motive, una dintre sarcinile de baz ale reglementrii sistemului creditar const n determinarea raional a prioritilor economice i n stimularea atragerii resurselor creditare n acele sfere i domenii, a cror dezvoltare accelerat este imperioas din punctul de vedere al interesului general. n concluzie la cele sus-menionate, consemnm c una dintre funciile creditului este funcia distributiv. n opinia unor autori, aceast funcie are un caracter social i este folosit activ de ctre stat n reglementarea proporiilor produciei i n administrarea capitalului pecuniar total [146, p.7]. Esena acestei funcii se exprim n mobilizarea resurselor bneti, disponibile la momentul dat n economie, i n redistribuirea lor prin acordarea de credite spre anumite sectoare de activitate economic ce au nevoie de fonduri de finanare. Disponibilitile bneti se refer la surplusurile de capital de circulaie, aflate temporar sub form inactiv. Oferind agenilor economici asemenea disponibiliti, creditul sporete puterea de aciune productiv a capitalului, punnd astfel n micare forele economice latente i contribuind la creterea bunstrii societii. n alt context, datorit creditului, procesul de capitalizare a profitului, deci i de concentrare a produciei se deruleaz mai rapid. Creditul poate juca i un rol pronunat n realizarea programului de privatizare a patrimoniului public n baza acionrii ntreprinderilor. Condiia plasrii aciunilor pe pia este acumularea unor mari capitaluri pecuniare i concentrarea lor n sistemul creditar. La

19 acest sistem, reprezentat de instituiile financiare, se apeleaz i n cazul emiterii i plasrii aciunilor. Reieind din cele menionate, se poate vorbi despre funcia de accelerare a concentrrii capitalului, pe care o ndeplinete creditul. Or, procesul de concentrare a capitalului este condiia necesar dezvoltrii stabile a economiei, precum i obiectivul prioritar al oricrui agent economic. Drept suport real n asigurarea dezvoltrii durabile a economiei servesc mijloacele acordate cu titlu de credit, care permit lrgirea considerabil a volumului produciei. Iar prin aceasta se asigur un profit suplimentar. Chiar dac o parte din acest profit va fi ndreptat spre achitarea cu creditorii, atragerea resurselor creditare va fi mai justificat dect a conta n exclusivitate pe propriile mijloace. Trebuie totui de menionat c, n condiiile etapei de tranziie, costurile ridicate ale acestor resurse nu permit folosirea lor activ pentru soluionarea problemei privind accelerarea concentrrii capitalului n majoritatea sferelor activitii economice. Totui, aceast funcie a creditului, chiar n condiiile dificile ale acestei etape pe care o parcurge Republica Moldova, i-a dovedit eficacitatea prin faptul c a fcut posibil accelerarea procesului de asigurare cu resurse financiare a sferelor economice care, n cadrul economiei planificate, fie au lipsit, fie au fost anemice. Dintr-o alt perspectiv, se poate meniona c creditul poate influena activ volumul i structura masei monetare, circuitul plilor, precum i viteza de circulaie a banilor. Activnd banii creditari, el poate asigura, n perioada de tranziie, crearea fundamentului pentru dezvoltarea rapid a decontrilor fr numerar, precum i pentru implementarea noilor procedee ale acestor decontri. Iar aceasta va contribui la eficientizarea reproduciei sociale n ansamblu [146, p.7]. Toate acestea ne permit s vorbim despre alte dou funcii ale creditului, strns legate ntre ele: funcia de asigurare a stabilitii preurilor i funcia de emisiune monetar. Prima se realizeaz prin reglarea dimensiunilor cererii i ofertei de bunuri i servicii, prin creditarea de ctre instituiile financiare a consumului i prin crearea stocurilor. Pentru prevenirea situaiilor, care pot perturba echilibrul economic (oferta disproporionat de mare n comparaie cu cererea, ceea ce duce la scderea considerabil a preurilor, iar aceasta la penuria bunurilor sau serviciilor respective), este utilizat warant-ul. Acesta este un instrument creditar care ofer proprietarilor posibilitatea de a-i depozita mrfurile, obinnd anticipat contravaloarea acestora. Strns legat de funcia precedent este funcia de emisiune monetar. Tocmai ca urmare a consolidrii ideii de credit, bazat pe ncrederea ntre participanii la relaiile economice, au fost create biletele de banc. Ca urmare, au aprut alte instrumente de plat (cardurile de credit, cambia, cecul, viramentul etc.), care au determinat reducerea masei numerarului aflat n circuit. Prin aceasta cheltuielile produse de circulaia monetar s-au redus substanial, asigurndu-se o cretere a valorii i volumului tranzaciilor economice.

20 Un rol semnificativ are creditul i n ridicarea nivelului de trai al populaiei prin acordarea sumelor de bani necesare pentru procurarea bunurilor de consum, a locuinelor i automobilelor, pentru investirea n capitalul uman sub form de credite pentru educaie, studii etc. [113, p.184]. Din cele menionate se poate desprinde ideea c creditul ndeplinete alte dou funcii strns corelate: funcia de deservire a circuitului marfar i funcia de imprimare a acceleraiei progresului tehnico-tiinific. n procesul de realizare a primei din funciile amintite, creditul determin n mare parte accelerarea nu numai a circuitului marfar, dar i a celui monetar. n special, creditul contribuie la eliminarea banilor n numerar din circuitul monetar. Introducnd n sfera acestui circuit instrumentele decontrii fr numerar, creditul asigur substituirea plilor n numerar prin operaiunile de virament. Aceasta imprim operativitate relaiilor economice pe piaa intern i cea internaional, totodat simplificndu-le. Ct privete funcia de imprimare a acceleraiei progresului tehnicotiinific, pe care o ndeplinete creditul, trebuie de menionat c, n ultimele decenii, progresul tehnico-tiinific a devenit factorul determinant al dezvoltrii economice a oricrui stat i a oricrui agent economic. Rolul creditului n accelerarea progresului tehnico-tiinific poate fi perceput mai ales cu referire la finanarea activitii organizaiilor tiinifice. n cazul acestora, specificul const n faptul c ntre investirea primar a capitalului i obinerea rezultatului final exist o mare distan n timp. Tocmai din aceste motive, funcionarea normal a majoritii centrelor tiinifice (cu excepia celor puine care beneficiaz de finanare de la buget) este de neconceput fr utilizarea resurselor creditare. Creditul este la fel de necesar i n vederea implementrii directe n producere a elaborrilor i tehnologiilor tiinifice de nalt performan. Cheltuielile legate de implementarea lor sunt acoperite iniial de agenii economici, inclusiv din contul creditelor acordate pentru o anumit destinaie, pe termen mediu sau lung. Realizarea tuturor acestor funcii ale creditului ar fi imposibil fr existena unui cadru favorabil de natur economic, instituional, social-cultural etc. Dar principala condiie n realizarea acestor funcii revine dreptului. Sub acest aspect, C.Grigori evideniaz necesitatea unui

sistem juridic prin care s se reglementeze cadrul general al operaiunilor de credit, msurile de asigurare i de protecie a participanilor la contractul de credit, drepturile i obligaiunile creditorilor i debitorilor, procedura de soluionare a litigiilor dintre pri i organele competente [113, p.184]. Alturndu-ne la aceast opinie, adugm c necesitatea unui atare sistem reprezint expressia cea mai clar a condiionrii reciproce a economicului i juridicului n contextul stabilirii rspunderii penale pentru infraciunile legate de creditare. Revenind la caracterizarea rolului pe care creditul l are n economia de pia, vom specifica c, n conformitate cu Raportul Fondului Monetar Internaional cu privire la evaluarea stabilitii

21 sistemului financiar al Republicii Moldova (14.01.2005) (n continuare Raportul FMI), Republica Moldova este cea mai srac ar din Europa. Totui, a realizat cteva succese n edificarea cadrului unei economii de pia funcionale, n special n sectorul bancar [341]. ntr-adevr, conform unor date statistice, suma total a creditelor acordate de ctre bncile comerciale din Republica Moldova n anul 2004 s-a cifrat la 7,399 mlrd. lei, fiind cu 22,2% mai mare fa de anul 2003; ponderea creditelor acordate n valut strin a ajuns la 42% [241]. Notm c, potrivit Raportului FMI, modificarea procentajului de sporire a sumei creditului, acordat economiei, a constituit (n raport cu anul precedent): 40,1% (n anul 2000); 35,4% (n anul 2001); 34,3% (n anul 2002); 45,4% (n anul 2003) [341]. Observm deci c, dei relativ fluctuant, tendina creterii rolului creditului n dezvoltarea economiei rmne constant. Deschiderea unei noi afaceri, extinderea activitii de ntreprinztor care va atrage o nou for de munc, inclusiv omerii, intensificarea pieei de creditare orientate spre businessul mic, sprijinul dezvoltrii produciei naionale, creterea bunstrii familiilor acestea sunt unele din rezultatele creditrii ntreprinztorului individual i a micului business n rile n curs de dezvoltare [247]. Deloc surprinztoare aceast tendin de vreme ce aspiraia primordial ctre bunstare a obinut astzi noi conotaii, prezentnd valoarea unei dezvoltri confluente a tuturor componentelor socialeconomice ce condiioneaz consolidarea statalitii moldoveneti. Astfel, posibilitatea deschiderii propriei afaceri are un pronunat caracter benefic att pentru agentul economic, ct i pentru ntreaga economie. Cu certitudine, prosperitatea unei ri este condiionat de prosperitatea fiecrui membru al societii. De aici i nevoia de creare a unor condiii propice pentru activitatea economic. n acest context se nscrie, n special, obinerea resurselor creditare, n scopul iniierii unei afaceri. Or, n condiiile unui volum redus de investiii strine n Republica Moldova, activitatea de creditare se preteaz a fi posibilitatea prioritar de stimulare a produciei. n acelai timp, nu scap din vedere faptul c, pe de o parte, instituiile financiare sunt cointeresate s acorde credite ct mai sigure i s evite imobilizarea mijloacelor lor n fondul de risc, pentru a nu-i limita posibilitatea de a le fructifica. Pe de alt parte, agenii economici doresc un acces mai mare la resursele creditare, optnd pentru dobnzi mai reduse i cerine mai puin austere [265]. Aadar, exist un decalaj ntre cerere i ofert: agenii economici au nevoie de credite, iar instituiile financiare nu le satisfac pe deplin cererea. n aceast privin, n Raportul FMI se menioneaz: ntreprinderile mici i mijlocii (IMM) au beneficiat puin de creterea vertiginoas a mprumuturilor bancare n ultimii ani. n condiiile lipsei resurselor pe termen lung, chiar i creditele pe termen mediu devin riscante pentru bnci i cresc costurile pentru mprumuturi. Practic, toate creditele cu scadena de peste un an sunt finanate de donatori strini. Rolul instituiilor

22 financiare nebancare n satisfacerea nevoilor financiare ale IMM rmne limitat, iar portofoliul lor total de credite nu depete volumul creditelor mici oferite de bnci [341]. Trebuie de menionat c n Programul de activitate a Guvernului Republicii Moldova pe anii 2005-2009 Modernizarea rii bunstarea poporului este specificat c printre prioritile politicii Guvernului n domeniul afacerilor se numr susinerea i dezvoltarea ntreprinderilor mici i mijlocii: Sprijinirea sectorului ntreprinderilor mici i mijlocii reprezint o soluie viabil pentru contrabalansarea efectelor negative ale procesului de ajustare structural i de restructurare a industriei, genernd alternative economice, sociale i susinnd dezvoltarea clasei de mijloc [356] (actualmente abrogat). n aceeai ordine de idei se nscrie i Legea Republicii Moldova cu privire la susinerea i protecia micului business, adoptat de Parlamentul Republicii Moldova la 20.05.1994 [11]. n corespundere cu acest act legislativ, acordarea de credite prefereniale i subvenii reprezint unul dintre principalele tipuri de susinere statal a agenilor micului business. Prevederi similare se conin n Legea Republicii Moldova privind susinerea sectorului ntreprinderilor mici i mijlocii, adoptat de Parlamentul Republicii Moldova la 7.07.2006. Dei este declarat susinerea din partea statului a celor implicai n businessul mic i mijlociu, acestora le este greu s obin credit pentru dezvoltare. A obine un mprumut de la partenerii de afaceri este la fel de dificil, dat fiind c mprumutaii nu ntotdeauna pot oferi o garanie adecvat. Contientiznd c nu exist nici o posibilitate legal de a obine credite, agenii economici ncearc s eludeze legea. n consecin, nu este exclus ca legea, inclusiv legea penal, s fie chiar nclcat. Or, scopul oricrui agent economic, care desfoar activitatea de ntreprinztor, e de a obine profit. De aceea, va proceda n aa mod nct s realizeze un profit pe calea cea mai puin costisitoare, cu minimum de cheltuieli. i dac, pe de o parte, o banc alege s investeasc prioritar ntr-un domeniu (n cazul dat, diferit de creditare), iar agentul economic, pe de alt parte, ezit contracteze un credit, merit a fi luate n calcul cauzele ce au favorizat sau au defavorizat deciziile lor. n acest sens, considerm necesar a prezenta sumar informaia care poate facilita constatarea acestor cauze. Astfel, la ora actual, dispun de autorizaia Bncii Naionale a Moldovei urmtoarele bnci comerciale [348]: 1) Banca Comercial Comerbank SA; 2) Banca Comercial Victoriabank SA; 3) Banca Comercial Mobiasbanca SA; 4) Societatea pe Aciuni Banca de Economii; 5) Banca Comercial Unibank SA; 6) Banca Comercial Eximbank SA;

23 7) Banca Comercial Universalbank SA; 8) Banca Comercial Banca Social SA; 9) Banca Comercial Moldova-Agroindbank SA; 10) Banca Comercial pentru Industrie i Construcii Moldindconbank SA; 11) Banca Comercial EuroCreditBank SA; 12) Banca de Finane i Comer SA; 13) Banca Comercial Investprivatbank SA; 14) Banca Comercial Energbank SA; 15) Banca Comercial Romn Chiinu SA. Astfel, din informaia privind activitatea financiar a Bncii Comerciale Comerbank SA pentru trimestrul II al anului 2006 rezult urmtoarele: resursele financiare constituie 141595,02 mii de lei; creditele expirate i n stare de neacumulare constituie 1466,45 mii de lei (n comparaie cu 2139,55 mii de lei n trimestrul precedent celui gestionat); creditele nefavorabile (substandarde, dubioase i compromise) se cifreaz la 11750,63 mii de lei. Proporia creditelor nefavorabile reprezint 8,39% fa de totalul creditelor. Rata net a dobnzii este de 8,03% (fa de 7,19% n trimestrul precedent celui gestionar) [342]. n acelai timp, banca nominalizat nu a acordat nici un credit agriculturii, industriei energetice i a combustibilului, pentru construcia drumurilor i a transporturilor. n comparaie cu trimestrul precedent celui gestionar, s-a nregistrat o descretere a sumelor creditelor acordate n lei: industriei i comerului, pentru imobil, de consum, bncilor; n valut strin a sumelor altor credite. Doar n cazul altor credite (n lei), precum i al creditelor acordate comerului, industriei i bncilor (n valut strin) s-a nregistrat o cretere [342]. Din analiza acestor date rezult c banca dispune de lichiditi suficiente pentru creditare, ns eventualii debitori de multe ori nu se arat interesai s beneficieze de serviciile propuse. Totodat, a crescut de circa treizeci de ori mrimea creditelor expirate i n stare de neacumulare. Proporia creditelor nefavorabile amenin stabilitatea economico-financiar a bncii. Pentru cele mai multe tipuri de credite acordate se atest o descretere a sumelor acordate. Totui, banca a identificat resursele necesare n vederea reducerii ratei nete a dobnzii. n ce privete Banca Comercial Victoriabank SA, consemnm c, n domeniul creditrii, aceasta este orientat spre debitorii cu indicatori financiari rentabili, lichiditate suficient a activelor, strategie echilibrat de dezvoltare i potenial suficient de pia. La concret, cerinele de baz ctre eventualii debitori sunt: 1) situaia satisfctoare financiar-economic a companiei; 2) un business stabil i de perspectiv; 3) o experien de succes n lucru;

24 4) existena capitalului privat; 5) un flux bnesc lunar prin conturile de decontare deschise la Victoriabank; 6) participarea debitorului la finanarea proiectului creditat (cota participrii nu mai puin de 30%); 7) o asigurare a solvabilitii debitorului, ce satisface banca dup volum, componen, posibilitatea de monitorizare i realizare n caz de necesitate; 8) concordana dintre scopurile obinerii creditului i profilul (domeniul) de activitate a companiei, particularitile businessului, precum i dintre acestea i politica creditar curent a bncii; 9) deinerea de ctre directorul sau reprezentantul companiei, firmei, ntreprinderii a mputernicirilor corespunztoare, a dreptului, confirmat prin documentele de constituire sau prin decizia consiliului de directori, sau prin hotrrea consiliului de administraie etc., de a purta negocieri i de a semna documentele creditare [326]. La cele specificate adugm c, la 31.07.2006, totalul activelor Bncii Comerciale Victoriabank SA constituia 2218861,0 mii de lei; activele lichide 876421,0 mii de lei; totalul creditelor 1203846,0 mii de lei [246, p.15]. Din cele relatate putem deduce c, ntr-o msur considerabil, politica bncii privind dirijarea riscurilor este ntr-o anumit msur n defavoarea ntreprinderilor mici i mijlocii, limitndu-li-se posibilitatea de a obine credite. Dei n mare parte creditele oferite de Victoriabank au ca surs de finanare resursele liniei de credite a Bncii Europene de Reconstrucie i Dezvoltare, a Bncii Mondiale, a Corporaiei Financiare Internaionale etc. (care sunt direct interesate de dezvoltarea sectorului de afaceri n Republica Moldova), unele din cerinele naintate fa de solicitanii de credite, mult mai avansate, fac ca numrul solicitrilor s nu fie n cretere. n orice caz, puine ntreprinderi mici i mijlocii ar putea ndeplini cerina ca businessul lor s fie unul stabil i de perspectiv, s aib o experien de succes n lucru, s le fie asigurat, satisfctor, solvabilitatea. Cu privire la activitatea financiar a Bncii Comerciale Mobiasbanca SA, menionm c, la 31.07.2006, datele atest: totalul activelor deinute se cifra la 1707573,0 mii de lei; activele lichide 688249,0 mii de lei; totalul creditelor 971406,0 mii de lei [246, p.15]. Dei cerinele fa de solicitanii de credite sunt mai puine, ele par a fi mai restrictive n comparaie cu cerinele Bancii Comerciale Victoriabanca SA. Astfel, motivndu-se c activitatea de creditare este nsoit de riscuri semnificative, creditele se acord numai companiilor care corespund urmtoarelor criterii: sunt persoane juridice nregistrate care i desfoar activitatea n conformitate cu legislaia n vigoare;

25 posed experien de succes n sfera businessului de nu mai puin de ase luni; situaia financiar-economic satisfctoare a companiei; particip cu mijloace proprii la finanarea proiectului creditat cu cel puin 30% din suma total a proiectului; ofer garanii de rambursare a creditului, satisfctoare pentru banc dup volum, componen, lichiditate i posibilitate de monitorizare [325]. Dei ntreprinderile individuale, ntreprinderile n comandit i ntreprinderile n nume colectiv i desfoar activitatea n conformitate cu legislaia n vigoare (n special, n conformitate cu Legea cu privire la antreprenoriat i ntreprinderi), ele nu vor putea beneficia de credite n condiiile enunate mai sus. Aceasta deoarece nu au statut de persoan juridic. Eventual, vor putea solicita credite n calitate de simple persoane fizice. Dar, n acest caz se va face abstracie de la faptul c sunt ageni ai businessului mic i mijlociu. La 31.07.2006, activitatea financiar a Societii pe Aciuni Banca de Economii se caracteriza dup cum urmeaz: totalul activelor 3501767,0 mii de lei; activele lichide 2013188,0 mii de lei; totalul creditelor 1404686,0 mii de lei [246, p.15]. Cerinele fa de eventualii debitori nu par a fi prea restrictive: s fie ceteni ai Republicii Moldova n vrst de peste 18 ani; s aib viz de reedin n localitatea n care solicit creditul; s dispun de asigurare a creditelor, acceptabil pentru banc [352].

Cu toate c Societatea pe Aciuni Banca de Economii este, dup mrime, printre primele trei bnci comerciale din Republica Moldova, situaia ei economico-financiar denot anumite dificulti: Situaia complicat din aceast banc i, n consecin, necesitatea de a proteja aciunile statului i integritatea depunerilor populaiei au determinat Parlamentul Republicii Moldova ca n decembrie 1998 s impun Banca Naional a Moldovei s numeasc un administrator din oficiu [114, p.82]. Despre situaia creat ne mrturisesc i datele privind activitatea creditar a Societii pe Aciuni Banca de Economii pentru trimestrul II al anului 2006. Astfel, n comparaie cu trimestrul precedent, s-a nregistrat o descretere a sumelor creditelor acordate: n lei a creditelor acordate pentru imobil, altor bnci, precum i a altor credite; n valut strin a creditelor acordate agriculturii, industriei energetice i a combustibilului, pentru construcia drumurilor i a transporturilor. Descreterea a constituit de la 1,66% pn la 66,67%. Pentru celelalte cazuri de creditare s-a nregistrat fie o stagnare, fie o cretere de pn la 129,78%. Totodat, n sumar, rata medie a dobnzii a marcat o descretere de numai 1,45% [343]. Aceasta dei diminuarea ratelor dobnzilor la creditele bancare constituie una dintre sarcinile politicii monetare i valutare, component a politicii economice a statului, stabilit n Programul de

26 activitate a Guvernului Republicii Moldova pe anii 2005-2009 Modernizarea rii bunstarea poporului [356]. n prezena unor asemenea contraperformane ale unor bnci comerciale, este dificil a vorbi despre atractivitatea i accesibilitatea obinerii creditului n condiii legale. Cu privire la datele ce vizeaz activitatea financiar a Bncii Comerciale Unibank SA, la data de 31.07.2006 acestea sunt urmtoarele: totalul activelor 375294,0 mii de lei; activele lichide 149735,0 mii de lei; totalul creditelor 256727,0 mii de lei [246, p.15]. Fa de solicitanii de credite sunt naintate urmtoarele cerine: caracterul real i oportunitatea economic a proiectului propus; corespunderea subiectului criteriilor acceptate n Regulamentul privind activitatea de creditare a Bncii Comerciale Unibank SA: lichiditatea, solvabilitatea, suficiena capitalului i rentabilitatea; acordarea asigurrii lichide [330]. Operaiunile de creditare ale bncii nominalizate au avut drept scop: sporirea volumului de credite acordate i respectarea unei ponderi rezonabile a acestora n mrimea total a activelor bncii; optimizarea structurii de ramur a portofoliului de credite i adaptarea acesteia n funcie de conjunctura pieei; meninerea unui nivel nalt al calitii portofoliului de credite i minimizarea riscurilor de creditare; optimizarea profitabilitii operaiunilor de creditare. O parte considerabil a creditelor oferite de ctre banc (61,4%) este reprezentat de creditele oferite firmelor comerciale i ntreprinderilor de producie. De asemenea, este desfurat un program specializat de finanare a ntreprinderilor agrare. Ponderea creditelor pentru sectorul agricol i industria alimentar reprezint 30% din totalul de credite [330]. Dei toate aceste date demonstreaz c activitatea de creditare a Bncii Comerciale Unibank SA este orientat n principal spre susinerea sectorului productiv al economiei, nu putem trece cu vederea nici datele statistice de alt natur. Astfel, fa de trimestrul I al anului 2006, suma creditelor acordate s-a redus cu 0,1%. n acelai timp, nu trebuie de uitat c, reieind din cifra de afaceri, Banca Comercial Unibank SA nu se afl printre bncile mari care activeaz n Republica Moldova. Din aceste considerente, dei politica creditar pe care o promoveaz este promitoare, potenialul ei nu-i permite totui s fie competitiv pe piaa creditelor, n raport cu bncile mai mari. La 31.07.2006, activitatea financiar a Bncii Comerciale Eximbank SA a fost caracterizat de urmtoarele rezultate: totalul activelor 1138920,0 mii de lei; activele lichide 409253,0 mii de lei; totalul creditelor 678999,0 mii de lei [246, p.15]. De asemenea, din analiza datelor statistice referitoare la activitatea de creditare a bncii nominalizate pentru trimestrul I, anul 2005, se desprind urmtoarele: descreterea sumei creditelor acordate n comparaie cu trimestrul precedent n

27 proporie de la 1,4% pn la 100% (n cazul creditelor n lei acordate agriculturii, industriei i comerului, pentru imobil, pentru consum, acordate bncilor, al altor credite, precum i n cazul creditelor n valut strin acordate bncilor; creterea sumei creditelor acordate n comparaie cu trimestrul precedent n proporii de la 2,2% la 152% (n cazul creditelor n lei acordate pentru consum i al celor acordate industriei energetice i a combustibilului etc.) [347]. n cazul altor credite (n special, al creditelor pentru construcia drumurilor i a transporturilor) s-a atestat o stagnare. Condiiile de baz pentru acordarea unui credit de ctre Banca Comercial Eximbank SA se reduc la existena: unei istorii de decontare a solicitantului (rulaje stabile i solide pe conturile acestuia); a unui plan de afaceri bune argumentat; a unui business profitabil [332]. La cele specificate supra adugm c Eximbank este prima banc comercial din Republica Moldova al crei capitalul este n ntregime strin. n context, n Raportul FMI se arat c, n cazul celor trei bnci comerciale din Republica Moldova, deinute n ntregime de investitori strini, nici o banc strin important nu figureaz ca proprietar a acestor bnci; dat fiind caracterul obscur al investiiilor strine n sectorul bancar moldovenesc, se atest absena unor investitori strategici calificai [341]. Desigur, care poate fi atitudinea investitorilor strini serioi fa de bncile ai cror proprietari sunt domiciliai n Bahamas, Belize, Insulele Caiman, Cipru, Republica Dominican, Panama i alte asemenea zone off-shore? Dar i o alt ntrebare se impune: este oare legal proveniena mijloacelor bneti investite n sectorul bancar moldovenesc? Continund ordinea expunerii, consemnm c Banca Comercial Universalbank SA acord credite businessului privat i persoanelor fizice. Printre direciile principale ale creditrii se numr: orice activitate economic; sfera serviciilor; producerea n proporii nu prea mari; activitatea comercial, inclusiv comerul cu amnuntul etc. Cerinele de baz fa de eventualii debitori consist n: profitabilitatea proiectului; participarea cu capital propriu; inteniile i posibilitile eventualului debitor de a rambursa creditul; perspectivele dezvoltrii businessului; existena unei asigurri a creditului (gaj, garanie altele) [327]. Datele cu privire la activitatea financiar a Bncii Comerciale Universalbank SA la 31.07.2006 atest urmtoarele: totalul activelor 259989,0 mii de lei; activele lichide 72206,0 mii de lei; totalul creditelor 158659,0 mii de lei [246, p.15]. Faptul c doar aproximativ 25% din active sunt lichide, alturi de cuantumul ridicat al creditelor acordate n raport cu mrimea activelor, fac extrem de sensibil banca n faa eventualelor crize de disponibiliti. Capitalul bncii s-ar putea reduce brusc, promovnd , n cazul unor ocuri puternice determinate de fluctuaiile cursului de schimb sau de modificarea ratei dobnzii, insolvabilitatea acesteia. n aceste condiii, chiar n prezena unor cerine relativ nerestrictive fa de solicitanii de credite, vulnerabilitatea bncii condiioneaz slaba ncredere fa de ea din partea agenilor economici.

28 Referindu-ne n cele ce urmeaz la activitatea financiar a Bncii Comerciale Banca Social SA, printre cifrele de afaceri ale acesteia la 31.07.2006 notm: totalul activelor 1511071,0 mii de lei; activele lichide 427255,0 mii de lei; totalul creditelor 1008302,0 mii de lei [246, p.15]. Plasarea creditelor acordate ntreprinderilor busnessului mic i mijlociu sub garania Ageniei Internaionale pentru Dezvoltare din SUA (USAID) ofer bncii posibilitatea de a reduce esenial riscurile sale creditare i de a optimiza reducerea pierderilor la credite. Mari posibiliti pentru acordarea asistenei ntreprinderilor mici i mijlocii n dezvoltarea i realizarea proiectelor lor investiionale ofer colaborarea cu Proiectul Bncii Mondiale pentru Investiii i Servicii Rurale (RISP) i cu Fondul Internaional pentru Dezvoltarea Agriculturii (FIDA). Suma total a creditelor eliberate din contul resurselor acestor organizaii financiare internaionale a constituit, ctre nceputul anului 2006, suma de 33 mln. de lei [357]. Desigur, cele menionate demonstreaz interesul Bncii Sociale n stimularea sectorului productiv al economiei. Totodat, se confirm nc o dat constatarea deloc consolant din Raportul FMI, potrivit creia practic toate creditele cu scaden de peste un an ctre ntreprinderile mici i mijlocii sunt finanate de donatori strini [341]. Dar chiar i n aceste circumstane, nu orice reprezentant al businessului mic i mijlociu ar putea contracta credite de la Banca Social. Or, creditarea din contul resurselor instituiilor financiare internaionale este operaional doar n cazul ntreprinderilor care n ultimii 2-3 ani au demonstrat indici financiari nali i fluxuri bneti stabile nregistrate prin conturile bancare pe termen de pn la 5 ani [329]. Caracteriznd situaia economico-financiar a Bncii Sociale n 1999, A.Gutiuc relateaz: Dei se poate de menionat c n trecut aceast banc avea o poziie mai solid pe piaa bancar, dar sperm c acestea sunt nite deficiene de moment care vor fi depite n viitorul apropiat [114, p.80]. Cu certitudine, restricionarea cerinelor fa de solicitanii de credite este dictat de intenia de a evita criza financiar. ns, aceast restricionare nu trebuie s fie n defavoarea agenilor economici oneti care nu pot confirma, din cauze obiective, c au demonstrat n ultimii ani indici financiari nali i fluxuri bneti stabile. Pentru c, n atare mprejurri, nu le rmne dect s se ndrepte spre economia tenebr i, eventual, s ncerce obinerea creditelor pe cale ilegal. Cu referire la activitatea financiar a Bncii Comerciale Moldova-Agroindbank SA, menionm c, la 31.07.2006, rezultatele acesteia erau urmtoarele: totalul activelor 4106813,0 mii de lei; activele lichide 1105639,0 mii de lei; totalul creditelor 134000,0 mii de lei [246, p.15]. Fiind cea mai mare banc comercial din Republica Moldova, Moldova-Agroindbank influeneaz considerabil asupra sectorului bancar, cu precdere n ce privete creditarea acestuia. Este printre puinele excepii care promoveaz o politic de creditare stimulativ i echilibrat n raport cu ntreprinderile mici i mijlocii.

29 n aceast privin pot fi prezentate urmtoarele date. Banca Comercial MoldovaAgroindbank SA ofer ntreprinderilor mici credite pentru capitalul circulant (inclusiv, n legtur cu fluctuaiile sezoniere ale necesitilor n capital circulant, caracteristice pentru un ir de ramuri). De asemenea, ofer credite fr gaj, n scopul dezvoltrii afacerii, microntreprinderilor, titularilor patentei de ntreprinztor i persoanelor fizice care desfoar activitatea de ntreprinztor nu mai puin de 12 luni. Ceea ce este mai important const ns n faptul c Moldova-Agroindbank este unica banc comercial din Republica Moldova care ofer credite pentru ntreprinderile nou-create [337]. n mod regretabil, nu fiecare banc comercial de la noi din ar poate avea o politic creditar la fel de deschis, nedispunnd de un aa potenial patrimonial de care dispune Banca Comercial Moldova-Agroindbank SA. Totodat, monopolizarea pieei creditelor pentru ntreprinderile nou-create nu poate fi considerat un factor pozitiv pentru consolidarea economiei de pia n Republica Moldova. Cu privire la Banca Comercial pentru Industrie i Construcii Moldindconbank SA, la 31.07.2006 s-au nregistrat urmtoarele rezultate n activitatea financiar: totalul activelor 1996251,0 mii de lei; activele lichide 526576,0 mii de lei; totalul creditelor 1316563,0 mii de lei [246, p.15]. Suferind o restructurare profund n 1998, aceast banc comercial cunoate n prezent o dezvoltare dinamic. n special, trebuie de menionat c ntreprinderilor mici i mijlocii, persoanelor fizice sau juridice care desfoar activitatea de fermier, de prelucrare, de producere, de comercializare agricol etc. li se acord credite din contul Primului Proiect de Dezvoltare a Sectorului Privat al Bncii Mondiale, al Corporaiei Financiare Internaionale, al Proiectului de Investiii i Servicii Rurale (IDA), al Proiectului de Finanare Agricol al Fondului Internaional de Dezvoltare Agricol, al Bncii Europene pentru Reconstrucie i Dezvoltare. Se pare totui c condiiile de creditare, care sunt propuse eventualilor debitori, nu au reuit s conving. Despre aceasta mrturisesc anumite date privind activitatea creditar a Bncii Comerciale pentru Industrie i Construcii Moldindconbank SA n trimestrul II al anului 2006. Astfel, n comparaie cu trimestrul precedent, s-a nregistrat o descretere a sumei creditelor acordate (de la 0,96% la 95,15%) pentru majoritatea tipurilor de credite [345]. Toate acestea demonstreaz o contribuie de circumstan a acestei bnci comerciale n dezvoltarea sectorului real al economiei naionale. Cea mai mic banc comercial din Republica Moldova este Banca Comercial EuroCreditBank SA. Despre aceasta mrturisesc urmtoarele date viznd activitatea ei financiar, valabile la 31.07.2006: totalul creditelor 47064,0 mii de lei; activele lichide 77833,0 mii de lei; totalul activelor 180756,0 mii de lei [[246, p.15]. Activitatea creditar a bncii (pentru trimestrul II al anului 2006) se prezint a fi una oscilant. Astfel, n comparaie cu trimestrul precedent, numrul creditelor acordate industriei i comerului, precum i pentru imobil a rmas acelai. Totodat, numrul creditelor de consum a nregistrat o cretere de 224,1% [344]. Nu poate fi trecut cu vederea

30 faptul c nici unul din creditele acordate nu este n valut strin. De asemenea, lipsesc cu desvrire datele despre creditele acordate activitii economice productive (agriculturii, industriei energetice, pentru construcia drumurilor i a transporturilor etc.). Lipsa de informaii poate fi interpretat ca neacordare a creditelor acestor sectoare ale economiei naionale. Deloc surprinztor, dac vom ine seama de faptul c banca acord credite numai ramurilor economiei naionale cu impact sezonier minim i randament ridicat de utilizare a resurselor [331]. ns, puine ramuri ale economiei naionale corespund acestor exigene cumulative. Referitor la activitatea financiar a Bncii de Finane i Comer SA, la 31.07.2006 rezultatele se exprim n urmtoarele: totalul activelor 1033585,0 mii de lei; activele lichide 237768,0 mii de lei; totalul creditelor 702508,0 mii de lei [[246, p.15]. Banca acord credite ntreprinderilor individuale ale businessului mic i mijlociu din contul mijloacelor alocate de Corporaia Financiar Internaional. De asemenea, ntreprinderilor mici i mijlocii cu profil agrar li se acord credite investiionale n cadrul Proiectului de Finanare Rural u Dezvoltare a ntreprinderilor Mici al Fondului Agrar Internaional de Dezvoltare (IFAD). La fel, se acord credite pentru completarea mijloacelor circulante n zona rural n cadrul Proiectului de Investiii i Servicii n zona Rural (RISP) al Asociaiei de Dezvoltare Internaional (IDA) [328]. Prin prisma celor specificate mai sus, nu este deloc surprinztoare creterea, n comparaie cu trimestrul precedent, a sumei creditelor acordate agriculturii: 1149,0% (n valut). Totodat, descreterea s-a nregistrat n cazul creditelor acordate industriei i comerului (n valut) i al creditelor acordate bncilor (n lei i n valut). Privitor la activitatea financiar a Bncii Comerciale Investprivatbank SA, datele la 31.07.2006 denot urmtoarele: totalul activelor 504295,0 mii de lei; activele lichide 109595,0 mii de lei; totalul creditelor 254280,0 mii de lei [246, p.15]. Numrndu-se printre bncile comerciale mici, Bncii Investprivatbank i sunt specifice vulnerabilitile i riscurile la care sunt supuse bncile de dimensiuni comparabile, nominalizate supra. Din aceeai categorie face parte i Banca Comercial Energbank SA. La 31.07.2006, activitatea ei financiar avea urmtorii parametri: totalul activelor 584931,0 mii de lei; activele lichide 136609,0 mii de lei; totalul creditelor 374867,0 mii de lei [246, p.15]. Nu poate fi ignorat faptul c proporia creditelor acordate n raport cu totalul de active constituie 64%. Totodat, totalul creditelor depete cu mult mrimea activelor lichide. n eventualitatea unei crize economice de genul celei din 1998, cnd majoritatea solicitanilor de credite au suferit faliment, Energbank ar putea intra uor n colaps. n alt context, este necesar a meniona c banca are 14 acionari persoane juridice, care dein 97% din aciuni; restul aciunilor au fost procurate de persoane fizice [114, p.85]. Or, n Raportul FMI, tocmai dispersarea proprietii unor bnci comerciale a fost numit printre principalele pericole

31 care amenin stabilitatea financiar a acestora [341]. n aceste condiii, doar reducerea numrului de acionari, alturi de procurarea aciunilor de ctre investitori credibili, ar putea reduce acest pericol. n fine, dar nu n ultimul rnd, lista bncilor comerciale, care au obinut autorizaia Bncii Naionale a Moldovei, este ncheiat de Banca Comercial Romn Chiinu SA. La 31.07.2006, rezultatele activitii financiare a acestei bnci s-au caracterizat prin urmtoarele: totalul activelor 520165,0 mii de lei; activele lichide 115515,0 mii de lei; totalul creditelor 371546,0 mii de lei [246, p.15]. Cu privire la activitatea de creditare a Bncii Comerciale Romne Chiinu SA, menionm c, n special, sunt acordate credite de consum, credite altor bnci i credite pentru industrie i comer [346]. Totodat, dup cum afirm A.Gutiuc, aceast banc nu pune accent pe resursele din Republica Moldova, neavnd intenia s atrag economiile populaiei la banc [114, p.86]. n aceste circumstane, nu putem vorbi despre o contribuie esenial a Bncii Comerciale Romne Chiinu SA la procesul de stimulare a economiei naionale a Republicii Moldova. Dup aceast radiografie a sistemului creditar din Republica Moldova, este oportun prezentarea unor observaii relevante din cadrul Raportului FMI. n primul rnd, se arat c apte din cele aisprezece bnci comerciale avnd proprietatea dispersat sunt expuse abuzurilor interne i, eventual, splrii banilor, deoarece au mai puine resurse pentru controlul intern, pentru sisteme de procesare a datelor i alte mijloace de protecie. n al doilea rnd, este specificat c cadrul de reglementare n baza cruia au fost create i funcioneaz n prezent bncile comerciale trebuie s fie mbuntit pentru a asigura viabilitatea sectorului. Se sugereaz adoptarea noilor norme de pruden (inclusiv privind delicvena), care ar oferi o garanie mai mare n faa riscurilor posibile [341]. ntr-adevr, cele mai mari prejudicii bncile comerciale le suport de pe urma: nerambursrii creditelor i a obinerii creditelor pe calea coruperii funcionarilor bancari; tinuirii impozitelor bncii; nelrii clienilor bncii de ctre funcionarii acesteia; concreterii bncilor cu organizaiile criminale; coruperii de ctre funcionarii bancari a funcionarilor publici care au atribuii legate de

sistemul bancar etc.[143, p.39-41]. Din aceast perspectiv, tocmai reprezentrile de ultim or privind legitile economicofinanciare, coninutul i specificul mecanismelor de creditare i influena lor asupra desfurrii relaiilor economice ajut la contientizarea adecvat a problemei rspunderii penale pentru infraciunile legate de creditare. Investigarea pluriaspectual i plenar a acestei categorii de fapte infracionale va permite determinarea volumului i coninutului manifestrilor infracionale n general n sfera de activitate economic a societii.

32

Seciunea II Problema concurenei normelor penale i a normelor nepenale n procesul de aprare a ordinii de drept mpotriva ilegalitilor legate de creditaren condiiile unei societi civile, axate pe principiile statului de drept, pe separaia puterilor n stat i pe respectarea, cu strictee, a drepturilor i libertilor fundamentale ale omului, dreptul este chemat s contribuie la valorificarea deplin a tuturor nsuirilor fizice i spirituale pe care le nsumeaz persoana uman. Societatea nu se mai situeaz la un pol al unei contradicii, iar individul nu mai este aruncat la cellalt pol. Dup V.Dzodziev, societatea civil, n ntregul su, reprezint o multitudine de relaii, care nu sunt mediate de stat, dintre indivizi liberi i egali n drepturi, care acioneaz n condiiile economiei de pia [156, p.165-166]. Considerm c n aceast definiie autorul are n vedere nu societatea civil, ci doar pivotul social al acesteia, constituit din relaii de natur privat. n realitate, n micarea de apropiere a individului de societate i a societii de individ nu poate s nu fie antrenat i statul. Amplificarea i ocrotirea, din ce n ce mai perfecionat, a drepturilor membrilor societii noastre constituie una dintre modalitile prin care se asigur, prin drept, perfecionarea coninutului real al raportului individstatsocietate. Tot mai frecvent apare problema soluionrii cazurilor de concuren dintre normele aparinnd diferitelor ramuri de drept care ocrotesc aceleai drepturi ale membrilor societii. n contextul prezentului studiu, un interes deosebit l constituie investigarea problemei privind concurena normelor penale i a normelor nepenale n procesul de aprare a ordinii de drept mpotriva ilegalitilor legate de creditare. n acest sens, este necesar a meniona punctul de vedere din doctrina penal, conform cruia normele, care prevd rspunderea pentru infraciunile n sfera bancar, ar trebui dezincriminate; aceasta nu ar periclita n nici un fel interesele persoanei, ale societii i ale statului, deoarece faptele menionate sunt susceptibile i de influenarea juridic de alt natur (de exemplu, de natur juridico-civil) [278]. Oare ntr-adevr dezincriminarea normelor, care prevd rspunderea pentru infraciunile legate de creditare, ar comporta mai multe efecte pozitive dect negative? ncercnd s rspundem la aceast ntrebare, apelm la opinia lui M.Eliescu, care se refer la concurena dintre normele, care stabilesc rspunderea penal, i normele care stabilesc rspunderea civil: Dar horarul dintre cele dou rspunderi nu este de-a-ntregul neted. Dreptul zilelor noastre vede ideea de reparaiune ptrunznd n dreptul penal, sub forma reparrii daunei sociale provocate prin infraciune, prin msuri potrivite, de siguran... Domeniul rspunderii instituite de dreptul

33 penal i cel al rspunderii crmuite de dreptul civil se interfereaz. Cele mai multe din infraciuni sunt totodat delicte sau cvasidelicte civile care oblig la reparaiune [109, p.31-33]. Aadar, este posibil cumulul rspunderii penale i a rspunderii extrapenale (ultima form de rspundere fiind stabilit de normele dreptului civil, ale dreptului bancar, ale dreptului financiar, ale dreptului comercial, ale dreptului fiscal etc.). Din aceast perspectiv, este deosebit de relevant opinia lui G.Vrabie i S.Popescu, care, printre principiile generale ale rspunderii juridice, nominalizeaz principiul potrivit cruia unei singure violri a normei juridice i corespunde o singur imputare a rspunderii, ceea ce nu exclude posibilitatea cumulului formelor de rspundere juridic, n cazul n care prin una i aceeai fapt au fost nclcate dou sau mai multe norme juridice (cursivul ne aparine n.a.) [136, p.150]. Pentru procesul de aprare mpotriva infraciunilor economice (inclusiv mpotriva infraciunilor legate de creditare) este specific interferena sferelor dreptului penal i ale altor ramuri de drept (nainte de toate, ale dreptului civil). Or, obinerea i acordarea creditului constituie obiectul de reglementare n primul rnd al dreptului civil. Normele juridice civile corespunztoare sunt coninute n Seciunea a 3-a Creditul bancar din Capitolul XXIV Contractele i operaiunile bancare i, ntr-o anumit msur, n Capitolul VII mprumuturi din Titlul III al Crii a treia Obligaiile a Codului civil al Republicii Moldova. Deci, obinerea creditului i acordarea creditului constituie obiectul raporturilor juridice contractuale, iar neexecutarea obligaiunilor contractuale atrage aplicarea rspunderii civile contractuale. Dar dac aplicarea rspunderii civile nu exclude aplicarea rspunderii penale, care trebuie s fie criteriile pentru ca o ilegalitate s fie susceptibil nu numai de influenarea juridico-civil, dar i de influenarea juridico-