הכנה לפרישה תכנון פיננסי

1

תכנון פיננסי

לקראת פרישה

ומאמן לכלכלת המשפחהיועץ אבי רוזנטל

בלוג: לכלכל בתבונה

e-mail: avi.rosenthal@gmail.com

054-4480616: טלפון

2016אוגוסט

2016כל הזכויות שמורות לאבי רוזנטל

נושאים

לפרוש או לא לפרוש?

לא רק פיננסי

מאפיינים של כלכלת המשפחה לקראת פרישה

מיפוי משאבים כספיים

תכנון לטווח קצר ובינוני

תכנון לטווח ארוך

הכנה פיננסית לפרישה

סיכום

2 C 2016כל הזכויות שמורות לאבי רוזנטל

נושאים

לפרוש או לא לפרוש

לא רק פיננסי

מאפיינים של כלכלת המשפחה לקראת פרישה

אתגרים בכלכלת המשפחה בגיל מבוגר

מיפוי משאבים כספיים

תכנון לטווח קצר ובינוני

תכנון לטווח ארוך

הכנה פיננסית לפרישה

סיכום

3 C 2016כל הזכויות שמורות לאבי רוזנטל

?לפרוש או לא לפרוש

מציעים לכם תכנית לפרישה מוקדמת

עובדים הקרובים לגיל פרישה

רשות השידור: למשל, שינוי ארגוני

הגעתם לגיל שבו אתם יכולים לפרוש אבל לא חייבים

67או יותר אבל פחות מגיל 62נשים בגיל

משטרה וצבא קבע

הגעתם לגיל פרישה ומציעים לכם להמשיך לעבוד

4 C 2016כל הזכויות שמורות לאבי רוזנטל

התשובות הן אישיות ולא אחידות לכולם

שיקולים -? לפרוש או לא לפרוש

האם אתם רוצים לפרוש ?

האם אתם יכולים כלכלית להרשות לעצמכם לפרוש?

דחיית הפרישה תגדיל את הפנסיה ואת הנכסים הכספיים

דחיית פרישה של נשים בשנה מגדילה את : מחלקת המחקר של בנק ישראל

. 7%-הפנסיה ב

האם תכנית הפרישה מספיק אטרקטיבית?

.אולי כדאי להמתין לתכנית אטרקטיבית יותר או לצבור נכסים כספיים

5 C 2016כל הזכויות שמורות לאבי רוזנטל

כשהבחירה בידכם מצבכם טוב

נושאים

לפרוש או לא לפרוש

לא רק פיננסי

מאפיינים של כלכלת המשפחה לקראת פרישה

מיפוי משאבים כספיים

תכנון לטווח קצר ובינוני

תכנון לטווח ארוך

הכנה פיננסית לפרישה

סיכום

C 6 2016כל הזכויות שמורות לאבי רוזנטל

צומת דרכים–פרישה

7

שינוי חד מעובד ללא עובד

השינוי קשה יותר לבכירים

מה עושים עכשיו כשמרגישים שעדיין יש

?מה לתרום ועדיין במלוא כוחותיהם

אקטיבי

....תחביבים, טיולים, התנדבות, עבודה

פסיבי

...שמירה על נכדים, שמיעת הרצאות

.לפורשים עוד שנים ארוכות בגלל העלייה בתוחלת החיים

ברוב המקרים הם יכולים להמשיך לתרוםC 2016כל הזכויות שמורות לאבי רוזנטל

שינויים בפרישה על קצה המזלג

8

מעובדים ללא עובדים

לא שייכים לארגון, שינוי מעמד, פחות הכנסות

האם יעבדו בעתיד?

יותר זמן חופשי

? מה עושים בזמן הפנוי

לרוב בריאים ומתפקדים

?האם רוצים ויכולים לתרום

זה הזמן לממש חלומות

פרישה מעבודה היא שינוי מהותי בכל תחומי החיים

C 2016כל הזכויות שמורות לאבי רוזנטל

הכנה לאו דווקא פיננסית לפרישה

9

שלב חדש בחיים

שינוי מהותי

מהו סדר היום שלכם לאחר הפרישה?

מה המטרות והיעדים שלכם?

מה האמצעים להשגת המטרות והיעדים

איזון בין פנאי ותעסוקה

התנדבות?

הכנה לפרישה מחיבת תכנון במגוון תחומים

C 2016כל הזכויות שמורות לאבי רוזנטל

נושאים

לפרוש או לא לפרוש?

לא רק פיננסי

מאפיינים של כלכלת המשפחה לקראת פרישה

אתגרים בכלכלת המשפחה בגיל מבוגר

מיפוי משאבים כספיים

תכנון לטווח קצר ובינוני

תכנון לטווח ארוך

הכנה פיננסית לפרישה

סיכום

C 10 2016כל הזכויות שמורות לאבי רוזנטל

נכסים כלכליים

יש דירה

יש חסכונות

פנסיה, גמלת זקנה: הכנסה חודשית קבועה

הכנסה פסיבית

למשל מדירות להשכרה, לחלק מהאוכלוסייה המבוגרת יש הכנסה פסיבית

C 11 2016כל הזכויות שמורות לאבי רוזנטל

לאחר מספר רב של שנות עבודה נצברו נכסים כלכליים כולל דירה

הוצאות גדולות מאשר לפני הפרישה

יש זמן להגשים חלומות ולבלות

אשליה שיש כסף ולכן אפשר להוציא

הוצאות בריאות גדלות

דיור מוגן?

הוצאות שקודם שילם מקום העבודה

נסיעות , נופשונים, מיזוג וקירור של החדר, טלפון חכם, רכב

יותר מפגשים עם נכדים וילדים

יותר בילויים משותפים שמשלמים המבוגרים, יותר מתנות

C 12 2016כל הזכויות שמורות לאבי רוזנטל

10%עד 5%-לאחר הפרישה גדלות ההוצאות לרוב ב

(2012, ס"למ)₪ 6,226: לקשיש. ₪ 4,050: הוצאה ממוצעת לנפש

יכולת השתכרות נמוכה

קושי במציאת עבודה

(Agism) גילנות

קושי גדול יותר במציאת עבודה מתמשכת

חוסר רצון לעבוד אחרי שסוף סוף פרשו?

קושי לעבוד בעבודה אינטנסיבית מרובת שעות

מצב בריאות המגביל יכולת לעבוד?

C 13 2016כל הזכויות שמורות לאבי רוזנטל

ברוב המקרים אזרחים ותיקים אינם משתכרים כלל או

משתכרים סכומים נמוכים

עליה עקבית בתוחלת החיים

80.3: 2013-תוחלת חיים של גברים בישראל ב

67: גיל פרישה רשמי של גברים

83.9: 2013-תוחלת חיים של נשים בישראל ב

לפי תאריך הלידה 62-64גיל פרישה רשמי של נשים

תוחלת החיים של מי שכבר הגיע לגיל פרישה גבוהה יותר

מתוחלת החיים

C 14 2016כל הזכויות שמורות לאבי רוזנטל

בממוצע חיים מספר רב של שנים אחרי הפרישה לגמלאות

מספיק כסף לקיום לטווח ארוך: האתגר

יש נכסים

יש פחות הכנסות והיכולת להגדיל אותן מוגבלת

אין חיסכון פנסיוני, אין פיצויים, אין קרן השתלמות

יש יותר הוצאות לטווח של הרבה שנים יותר מבעבר

איך מתכננים שהכסף יספיק להמשך החיים?

הנכסים הכלכליים עלולים להיגמר: נדרש ניהול סיכונים

C 15 2016כל הזכויות שמורות לאבי רוזנטל

יותר הוצאות ופחות הכנסות ויכולת השתכרות נמוכה בצירוף

תוחלת חיים גבוהה מהווים סיכון להתכלות כל הנכסים

נושאים

לפרוש או לא לפרוש?

לא רק פיננסי

מאפיינים כלכליים של משפחות בגיל מבוגר

מיפוי נכסים פיננסיים

תכנון לטווח קצר ובינוני

תכנון לטווח ארוך

הכנה פיננסית לפרישה

סיכום

2016כל הזכויות שמורות לאבי רוזנטל C

מיפוי נכסים פיננסיים

מיפוי נכסים כספיים ידועים

...פוליסות חיסכון, קרנות נאמנות, פיקדונות, תכניות חיסכון, תיקי השקעות

נכסים פיננסיים נוספים ידועים

....מגרשים, דירות

הכנסות צפויות

הכנסות מגמלאות והכנסות פסיביות, מענקי פרישה

איתור נכסים לא ידועים

חסכונות, מעבודות לזמן קצר" ששכחנו"חסכונות פנסיוניים

C 17 2016כל הזכויות שמורות לאבי רוזנטל

במקרים רבים יש נכסים פיננסיים שלא יודעים על קיומם

מיפוי התחייבויות כספיות

הלוואות

אוברדרפט

הוצאות גדולות באשראי עתידי

משכנתה שמשלמים עבור הילדים

C 18 2016כל הזכויות שמורות לאבי רוזנטל

לאחר החזר ההתחייבויות ההכנסה החודשית עשויה לגדול

נושאים

לפרוש או לא לפרוש?

לא רק פיננסי

מאפיינים כלכליים של משפחות בגיל מבוגר

מיפוי נכסים פיננסיים

תכנון לטווח קצר ובינוני

תכנון לטווח ארוך

הכנה פיננסית לפרישה

סיכום

2016כל הזכויות שמורות לאבי רוזנטל C

הכנסות והוצאות

הכנסות< הוצאות ? יש להימנע מהתרסקות כלכלית

להוצאות הבסיסיות היוםהאם ההכנסות מספיקות?

ח"ש 2,000 –ביטוח לאומי . ₪ 5,000 –פנסיה ממוצעת בישראל

. מגברים 50%נשים מקבלות

האם יש מספיק כסף להוצאות נוספות?

....נכדים, ילדים, בילויים

מה צפוי בעתיד?

.ההוצאות לא נשחקות –ההכנסות נשחקות

? האם עשויות להידרש גם הוצאות משמעותיות נוספות בעתיד: ניהול סיכונים

C 20 2016כל הזכויות שמורות לאבי רוזנטל

.אחד מכל חמישה בתי אב של קשישים בישראל מוגדר כעני

2012, הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה

קשישים לעומת שאר האוכלוסייה

2012, ס"הלמנתוני

2016כל הזכויות שמורות לאבי רוזנטל C

1.5 –במשק ביית של קשישים 3.3 -במשק ביית ממוצע : מספר הנפשות

הוצאה ממוצעת לנפש של קשיש גבוהה יותר מאשר במשק ביית ממוצע

יציאה לגמלאות: הסיכון

58גליה וטליה הן מורות בנות.

שתיהן בחרו בתוכנית פרישה

מוקדמת לגמלאות

ח"ש 300,000של א קיבלה מענק "כ

לשתיהן פנסיה בגובה זהה

א מהן שלושה נכדים"לכ

C 22 2016כל הזכויות שמורות לאבי רוזנטל

התכנון של גליה לגמלאות

עכשיו אפשר , יש לי הרבה כסף וזמן

להגשים את החלומות

להגשים חלום ולטייל חודש בבהוטן

לשפץ את הדירה

להחליף מכונית

להשתתף בסדנאות בישול: אוהבת לבשל

לקנות מתנות לנכדים

סרטים, קונצרטים, ללכת להצגות

2016כל הזכויות שמורות לאבי רוזנטל C 23

התכנון של טליה לגמלאות

יציאה לפנסיה היא סיכון.

לבצע ניהול סיכונים בעצמי או בעזרת

.מומחה

ניתוח סיכונים מראה כי עשוי להיות חסר

.שהפנסיה נמוכה מהשכר, כסף משום

2016כל הזכויות שמורות לאבי רוזנטל C 24

התכנון של טליה לגמלאות

לחסוך חלק ממענק הפרישה

לדחות את הטיול בדרום ארגנטינה עד

כשאקבל גם קצבה מביטוח 62גיל

לאומי

במקום ארגנטינה לטוס לשבוע לכרתים

לא לשפץ את הדירה

להחליף את המכונית בעוד שנתיים

לאירועים קטרינגלעשות : אוהבת לבשל

ולהגדיל קצת את ההכנסות קטנים

לקנות מתנות לנכדים

סרטים, קונצרטים, ללכת להצגות

2016כל הזכויות שמורות לאבי רוזנטל C 25

אחרי ארבע שנים

גליה

מענק הפרישה וכל החסכונות אינם

האוברדרפט הולך וגדל

הבנק רוצה לסגור את החשבון

למכור את הדירה או למצוא עבודה?

2016כל הזכויות שמורות לאבי רוזנטל C 26

טליה

מתכננת את הטיול הקרוב לארגנטינה

נשארו חסכונות ממענק הפרישה

הרוויחה על ההשקעות

אין אוברדרפט

שאלות מפתח בתכנון לטווח קצר ובינוני

כיצד מתמודדים עם הפער בין ההכנסות להוצאות?

מה עושים עם מענקי פרישה?

באיזה היקף ובאיזה תחום? האם לעבוד?

תכנון מס

כיצד להפחית את המס על מענקי הפרישה

החלומות"איך מתכננים פיננסית את מימוש"?

אילו זכויות מגיעות כגמלאי וכיצד ממשים אותן?

הנחות בפעילויות פנאי, מיסוי, הנחה בארנונה

כיצד נערכים לסיכונים בטווח הרחוק?

2016כל הזכויות שמורות לאבי רוזנטל C 27

מלכודת דבש: מענקי פרישה

פיתוי לפרישה מוקדמת

אשליה של עושר

נגמרים יותר מהר ממה שחושבים ואז...

נכסים פיננסיים" אוכלות"הוצאות גדולות מהכנסות

המלצות

תכננו מס על מענקי פרישה

חסכו חלק ממענקי הפרישה

התנהלו כאילו לא קיבלתם מענקי פרישה

2016כל הזכויות שמורות לאבי רוזנטל C 28

האשליה של עושר בגלל מענקי פרישה מביאה פורשים

לגמלאות למצוקות כלכליות

גמלאות ופטורים ממיסים

מהמוסד לביטוח לאומי זיקנה קיצבת

:מותנה בהכנסה( גברים) 67גיל ( נשים) 60-62מגיל

50%תוספת ותק עד . לזוג₪ 2,301. ליחיד₪ 1,531

פטור מתשלום דמי ביטוח לאומי

החזר מס אוטומטי על רווחים מפיקדונות ותכניות חיסכון

2016כל הזכויות שמורות לאבי רוזנטל C 29

.משתנה בין אנשים זיקנהכדאיות דחיית קצבת

חשוב לעקוב אחרי פטורים ממיסים

הנחות

30%-25%עד ארנונה

(גברים) 65גיל ( נשים) 60מגיל תחבורה ציבורית

ארבע פעולות פקיד במחיר של פעולה בערוץ עמלות בבנקים

ישיר

בתקרת 50%הנחה של . 75על תרופות מגיל 10%בריאות

65תשלום על ביקורי רופאים מעל לגיל

ב "מופעים וכיו, חוגים, קורסים: תרבות ולימודים

2016כל הזכויות שמורות לאבי רוזנטל C 30

חשוב לעקוב אחרי הנחות משום שהן עשויות להיות שונות

בישובים שונים ומשום שהן עשויות להשתנות

זכויות אזרחים ותיקים באינטרנט

והזדקנות זיקנהפורטל : כל זכות

המדריך לאזרח הוותיק: המשרד לשוויון חברתי

זיקנה: אתר המוסד לביטוח לאומי

הקלות לגמלאים ולבעלי הכנסות נמוכות: מס הכנסה

אתרי אינטרנט של הרשויות המקומיות

2016כל הזכויות שמורות לאבי רוזנטל C 31

נושאים

לפרוש או לא לפרוש?

לא רק פיננסי

מאפיינים כלכליים של משפחות בגיל מבוגר

מיפוי נכסים פיננסיים

תכנון לטווח קצר ובינוני

תכנון לטווח ארוך

הכנה פיננסית לפרישה

סיכום

2016כל הזכויות שמורות לאבי רוזנטל C 32

כשל העתיד

?מדוע לא מתמודדים כראוי עם פנסיה

לא עושים ניתוח והערכה של הסיכון

כשל בראיית העתיד

עליית תוחלת החיים

זה מאוחר מדי... 50כשחושבים על הסיכון בגיל

אין הצטרפות לתוכניות פנסיוניות אטרקטיביות

צמצום הכנסות מובטחות. תלות בתשואות

ירידה בתשואות על השקעות

עצמאיים מונעים משיקולי מס

C 33 2016כל הזכויות שמורות לאבי רוזנטל

. פנסיה היא דוגמה לכשל העתיד

לקראת פרישה צריך לתכנן גם לעתיד הרחוק

?מה הסיכונים לטווח ארוך

בריאות

. ככל שמבוגרים יותר הסיכון גדל(. ס"הלמ)קשישים מוציאים יותר על בריאות

סיוע בתפקוד יומיומי, בדיקות רפואיות, תרופות: הוצאות

דיור מוגן

מה מקורות המימון לדיור המוגן? באיזה מסלול? היכן? מתי? האם

סיעוד

? לאיזו תקופה? באיזה סכום חודשי? האם יש ביטוח סיעודי

.יש להביא בחשבון הוצאות נוספות בלתי צפויות

C 34 2016כל הזכויות שמורות לאבי רוזנטל

.בוהר נילס" ניבוי הוא עניין קשה וניבוי העתיד קשה שבעתיים"

משכנתה

בנק נותן הלוואה לטווח ארוך ובסכום גבוה

לרוב ההלוואה היא לתקופה ארוכה

או יותר שנים 20, שנים 15, שנים 10

במקרים רבים לרוכשי הדירה אין מספיק כסף

לרכוש אותה ללא משכנתה

הבנק מנהל את הסיכון שלא יוכלו להחזיר את

המשכנתה

ביטוח דירה , ביטוח חים, ערבים

2016כל הזכויות שמורות לאבי רוזנטל 35

ברוב המקרים למי שאין מספיק . משכנתה היא אמצעי תשלום לרכישת דירה

.זו הלוואה שצריך להחזיר. כסף לרכישת דירה

משכנתה

ללא ערבים והוכחת גובה , ללא תשלום חודשי: משכנתה הפוכה

ההכנסות

60ניתנת לגילאי +

הדירה משועבדת לבנק

ניתן להחזיר בכל עת את המשכנתה והריבית

לאחר מות לוקח המשכנתה היורשים צריכים לשלם את

המשכנתה או לחילופין הבנק מוכר את הדירה ומשאיר ליורשים

.את ההפרש בין החוב לבין מחיר הדירה

C 36 2016כל הזכויות שמורות לאבי רוזנטל

הפוכה

משכנתה הפוכה מאפשרת חיים ברמה גבוהה יותר

חשבון הירושה שמשאירים לדור הבאעל

העברת נכסים מדור לדור

צוואה

קרנות פנסיה, קופות גמל, מינוי מוטבים בביטוח חיים

בכמה כסף אפשר לעזור לילדים ולנכדים?

האם להעביר נכסים וכספים כשעדיין חיים?

190קופות גמל לפי תיקון

העברה בין דורית פטורה , מס מופחת או פטור ממס, נזילות

ממס

C 37 2016כל הזכויות שמורות לאבי רוזנטל

העברת נכסים לדור הבא מחייבת תכנון על מנת להעביר כסף

בזמן הנכון ובכמות האופטימאלית

נושאים

לפרוש או לא לפרוש?

לא רק פיננסי

מאפיינים כלכליים של משפחות בגיל מבוגר

מיפוי נכסים פיננסיים

תכנון לטווח קצר ובינוני

תכנון לטווח ארוך

הכנה פיננסית לפרישה

סיכום

2016כל הזכויות שמורות לאבי רוזנטל 38

???רעיונות נוספים

נושאים

לפרוש או לא לפרוש?

לא רק פיננסי

מאפיינים כלכליים של משפחות בגיל מבוגר

מיפוי נכסים פיננסיים

תכנון לטווח קצר ובינוני

תכנון לטווח ארוך

הכנה פיננסית לפרישה

סיכום

39 C 2016כל הזכויות שמורות לאבי רוזנטל

צעדים להכנה פיננסית לקראת פרישה

חינוך פיננסי מתמשך הרבה לפני הפרישה

הכללת הרצאות בנושאי תכנון פיננסי בקורס הכנה לפרישה

בקורס הכנה לפרישה של משרד ממשלתי בו השתתפתי לא נכלל הנושא

סדנאות

ליווי פרטני לפורשים

? מסובסד, לא מוטה

מידע באינטרנט ומידע בכתב שיחולק לפורשים

מידע על זכויות

דגש מיוחד על פורשים בפרישה מוקדמת

2016כל הזכויות שמורות לאבי רוזנטל C

נושאים

לפרוש או לא לפרוש?

לא רק פיננסי

מאפיינים כלכליים של משפחות בגיל מבוגר

מיפוי נכסים פיננסיים

תכנון לטווח קצר ובינוני

תכנון לטווח ארוך

הכנה פיננסית לפרישה

סיכום

41 C 2016כל הזכויות שמורות לאבי רוזנטל

תכנון פיננסי לקראת פרישה: סיכום

יש לתכנן לטווח קצר ובינוני ולטווח ארוך

נדרשת הכנה לפרישה בהיבט הפיננסי ובהיבטים נוספים

לטווח קצר ובינוני

מיצוי זכויות, גמלאות: הכנסה קבועה, נכסים פיננסיים

הוצאות גדולות , פוטנציאל השתכרות נמוך, ירידה בהכנסות

תוחלת חיים ארוכה, יותר

דיור מוגן , בריאות וסיעודלטווח ארוך

העברת נכסים פיננסיים מדור לדור

42 C 2016כל הזכויות שמורות לאבי רוזנטל

? כיצד לחיות וליהנות בלי לגמור את החסכונות

C 43 43 2016כל הזכויות שמורות לאבי רוזנטל

Q&AQ&A

לכלכל בתבונהנוסף למידע

054-4480616: 'טל

avi.rosenthal@gmail.com: ל"דוא