42 台灣銀行家 2014. 11月號

封面故事

Bank 3.0 金融競技新戰場在在金金管管會會主主委委曾曾銘銘宗宗推推動動下下，，金金融融界界BBaannkk 33..00正正式式啟啟動動，，除除銀銀行行的的網網銀銀服服務務、、證證券券業業電電子子下下單單及及保保險險部部分分指指定定險險種種線線上上投投保保外外，，未未來來甚甚至至能能直直接接線線上上開開戶戶、、申申辦辦學學款款或或小小額額信信貸貸，，讓讓金金融融交交易易更更便便捷捷。。

銀行臨櫃辦理交易，未來包含銀行、證券、壽險等產

業，將會愈來愈依賴網路。

台灣金融研訓院院長鄭貞茂表示，一旦網路使

金金融融數數位位化化浪浪潮潮來來襲襲

文／林宜慧 圖片提供／商業周刊、法新社

今今（2014）年6月，金管會宣布推行數位化金融

3.0時代。根據金管會觀察，隨著科技進步，

銀行業服務也應跟著創新，加上年輕人已鮮少親赴

隨著雲端科技普及化，不少銀行開始切入網路服務領域，甚至可以透過網路直接投保住宅火險、住家綜合保險、旅遊不便險、旅遊平安險等指定險種。

數位銀行虛擬金融來勢洶洶

43The Taiwan Banker

用比例提高後，未來銀行將以服務為主，與客戶的互

動也會改變，不再只是一個「地方」，而是一種「服務

行為」，必須從客戶角度思考產品價值、服務方式，才

能創造獨有的價值。

早期民眾如欲轉帳、匯款，可利用自動櫃員機

（ATM）轉帳，或是親自跑一趟銀行。隨著雲端科技

普及化，銀行開始切入網路服務領域，紛紛推出網路

銀行、行動網銀等服務，只要上網或下載App就能一

指搞定，甚至可以透過網路直接投保住宅火險、住家

綜合保險、旅遊不便險、旅遊平安險等指定險種。

玉玉山山銀銀行行規規畫畫建建置置大大數數據據中中心心

台灣數位金融服務看似有新進展，但若和國外

相比，可能還稍嫌落後。以新加坡星展銀行為例，早

在2012年，便在新加坡集團總部設置未來銀行，目的

在於將銀行內部的功能打造成無紙化、自動化，同時

人力需求最小化的營業環境。也就是說，以後客戶到

銀行辦事、填表、辦貸款，只要靠電腦自行操作就能

完成，這些都是台灣金融業可師法的對象。

目前國內也有銀行積極推動數位金融，像是玉

山銀行就打算建置大數據（Big Data）中心，打造數位

信貸平台，標榜可讓客戶透過此平台迅速核貸，比起

過去辦理信用貸款得親自跑一趟銀行，等待數日申

辦，相對便利許多，目的在於以服務取勝。此外，整

美美國國PPNCNC金金融融服服務務集集團團旗旗下下曾曾有有22,,990000間間分分行行，，最最後後因因應應數數位位時時代代，，在在22001133年年收收掉掉約約220000家家分分行行。。圖圖為為美美國國ＰＰNNCC銀銀行行。。

小辭典

Bank3.0Bank3.0「Bank3.0」一詞源自於Brett King所著作的《Bank3.0：銀行轉型未來式》，在數位雲端科技日漸發達的情況

下，網路將逐漸取代銀行部分功能，例如轉帳、換匯、繳費、股票下單與投保等都可透過網路完成，免受時

間、空間等限制，相對的，實體銀行的功能也可能因始逐漸式微。

目前國內有部分銀行積極朝Bank3.0發展，例如玉山銀行就大力推動Bank3.0，除了提供常見的網銀金融服務

外，客戶還可直接上網申請小額信貸，標榜快速審查、核貸。

合線上儲值線下交易（Online to Offline，O2O）虛實整

合營銷，讓客戶可將網銀累積的交易點數，儲存在信

用卡，並用來當作其他通路的折價券，以及跨境金流

業務，都是現階段銀行強攻的數位服務項目。

在在便便利利與與安安全全之之間間取取得得平平衡衡

這股數位金融風潮也吹向公股行庫。合庫金控

董事長廖燦昌曾表示，合作金庫是公股行庫中分支

機構最多的銀行，現已開始思考裁減據點的瘦身計

畫。在數位金融蓬勃發展的年代，如何提升分行產

值、發揮效益，更是迎接Bank 3.0時代的關鍵。另外，

第一銀行近期也推出用手機抽取號碼牌服務，客戶

44 台灣銀行家 2014. 11月號

封面故事

安全可以並存，但比重無法完全一樣。換句話說，高

度重視安全，就會減少便利性；若要追求便利性，可

能得犧牲些許資訊安全。

推推動動自自然然人人憑憑證證辦辦理理線線上上開開戶戶

外界擔憂，若是未來數位金融成主流，是否將

使現有的傳統分行式微，甚至消失？對此，鄭貞茂則

說，銀行實體通路受影響是必然的，但不至於完全

消失，仍有不少業務得靠人力進行，所以分行仍會

繼續存在，只是家數將會減少。

金管會銀行局主任秘書莊琇媛表示，主管機關

大力推動數位金融化，除了配合時代潮流外，也是基

於民眾進行金融交易的便利性做考量。只是基於資

訊安全考量，目前民眾如欲開戶，還是得帶雙證件，

經過身分確認後，才能完成開戶。不過，為因應數位

金融時代的來臨，金管會也著手研擬線上開戶，打算

讓民眾可用「自然人憑證」直接線上開存款戶。

根據金管會規畫，一旦開通線上開存款戶，就

可進一步延伸到線上貸款，同樣只要透過自然人憑

證，確認為本人無誤後，就可直接利用網路，進行學

費貸款、小額信用貸款交易。

不過，莊琇媛也指出，現有的雙證件認證機制，

主要是防範洗錢犯罪、冒用他人帳戶進行詐欺等不

法情事而設立。然而，目前的自然人憑證欠缺複核機

制，無法透過網路確認申辦者身分真偽，同時還有親

簽問題必須克服。因此，若要推動利用自然人憑證申

辦核貸，還得進一步與內政部商量，並討論修法，希

望能在追求方便之餘，也能兼顧安全。

金管會目前正密切與內政部討論如何用自然人

憑證辦理線上開戶，也已獲得內政部首肯，未來民

眾開戶就能免去攜帶雙證件的麻煩，改採單證件，並

可利用手機查詢各分行等候人數，擺脫傳統抽號碼

牌，排隊苦等的現象。

事實上，數位金融在國外已行之有年，且對傳統

的銀行通路造成衝擊。以美國的PNC金融服務集團為

例，旗下曾有2,900間分行，最後因應數位時代，加上

考量成本的前提下，在2013年收掉約200家分行。根據

統計，同樣是存支票，客戶用手機拍照存支票，比臨

櫃辦理可替PNC節省3.88美元成本。簡言之，在成本與

便捷的考量下，數位金融服務已是未來趨勢。

鄭貞茂表示，數位金融已是全球市場不變的趨

勢，從銀行、保險、證券業者可提供的數位金融服務

來看，可發現只要相關規定一鬆綁開放，業者都能

立即提供服務，顯見科技並非問題。現階段台灣的

金融數位服務，和國外相比，進度相對較慢，關鍵在

於主管機關對相關法規尚未完全鬆綁。

鄭貞茂也不諱言，主管機關對法規開放有諸多

限制，或是放緩開放速度，主要是考量資訊安全。由

於網路交易科技涉及個資，資安問題十分重要，因

此，目前台灣推動數位金融，最大的癥結點是如何

在便利與安全之間，取得平衡點。

鄭貞茂進一步分析，就實務層面來看，便利與

目目前前民民眾眾開開戶戶，，還還是是須須帶帶雙雙證證件件，，才才能能完完成成開開戶戶，，但但在在金金管管會會著著手手研研擬下，未來可望用「「自然人憑證」，直接接線上開戶。

數位銀行虛擬金融來勢洶洶

45The Taiwan Banker

搭配電子化確認機制，像是動態密碼等，以簡化開戶

手續。

莊琇媛指出，觀察整體市場現況，很多產業都是

網路虛擬通路表現比實體通路還好，包括網路旅遊

社、網購商機等都是如此。這些都顯示出虛擬通路已

有崛起的趨勢，金融業當然無法置身事外。因此，金

管會身為主管機關，能做的就是鬆綁法規，鼓勵業者

創新，並負起監督把關之責。

數位金融化的影響程度不一

台新銀行資訊服務處處長孫一仕也認為，推動

金融數位化已勢在必行，若不盡早搭上這班Bank 3.0

列車，等到趨勢浪潮來襲時，可能對金融業造成更大

的衝擊，尤以消金為主的銀行業者，更是首當其衝。

孫一仕指出，數位金融化對各銀行影響程度

不一，主要視銀行的業務重心與主要客層為何。根

據他的觀察，目前金融市場中，偏重消金且主力客

群在年輕人的銀行，最需要思考如何強化經營數位

金融的業務；反之，若以企金為主力，且客戶多為傳

產、年齡層偏高者的銀行，短期內可能還不至於感受

到發展數位金融的迫切性。

孫一仕表示，年輕人追求效率、速度，且偏愛使

用網路做為溝通媒介，因此，若是主力業務著重消

金、年輕人的銀行，就必須認真思考如何在數位金

融的領域尋求突破，因為現有的網路銀行、行動App

等基本服務，隨著科技日新月異，未來可能難以滿足

年輕客戶的金融服務需求。

他也提醒銀行眼光要放遠，現在若是偏重企

金、傳統企業客戶的銀行，儘管目前較不受數位金

融服務影響，但如果把時間拉長至10年後，甚至20年

後，等到新一代的客戶出現時，才要思考如何發展數

位金融，可能為時已晚，甚至白白錯失提升競爭力的

好時機，結果流失客戶，反而得不償失，不可不慎。

金融業者認為，隨著歐美國家的銀行積極推動

金融網路化，已開始讓歐美國家的分行逐年減少，

平均每年約有2％的分行因而關閉，因此，建議台灣

應積極加快金融數位化腳步，避免衝擊未來金融競

爭力。

為因應這股潮流趨勢，金管會已將明（2015）年

定位為「台灣行動金融元年」，並預計在今年底前推

出相關因應方案，將來台灣數位金融環境會有什麼

樣的新風貌，值得拭目以待。

年年輕輕人人追追求求效效率率、、速速度度，，且且偏偏愛愛以以網網路路做做為為溝溝通通媒媒介介，，主主力力業業務務若若著著重在消金、年輕人的銀行，須在數位金融的領域突破，滿足年輕客戶金融服務需求。