Chuyn thc tp tt nghip

PHN I :L LUN CHUNG V HOT NG CHO VAY I VI DOANH NGHIP VAV NH CA NGN HNG THNG MI

I.Hot ng c bn ca NHTM

1. Khi nim v chc nng ca NHTM

1.1. Khi nim NHTM

Ngn hng l mt trong nhng t chc trung gian ti chnh quan trng nht. Ngn hng thc hin cc chnh sch kinh t, c bit l chnh sch tin t, v vy l mt knh quan trng trong chnh sch kinh t ca Chnh ph nhm n nh kinh t.

c rt nhiu quan im v nh ngha khc nhau v NHTM. Tuy nhin, da trn nhng c trng ca hot ng ngn hng, da trn phng din nhng loi hnh dch v m chng cung cp, NHTM c th c hiu nh sau: Ngn hng l cc t chc ti chnh cung cp mt danh mc cc dch v ti chnh a dng nht - c bit l tn dng, tit kim, dch v thanh ton v thc hin nhiu chc nng ti chnh nht so vi bt k mt t chc kinh doanh no trong nn kinh t (PGS.TS Phan Th Thu H Ngn hng thng mi. NXB i hc Kinh t quc dn 2011)

1.2. Chc nng ca NHTM- Chc nng trung gian ti chnh

Ngn hng l trung gian ti chnh hay trung gian tn dng khi n l cu ni gia nhng ngi c vn v nhng ngi cn vn trong nn kinh t.

NHTM l mt t chc trung gian ti chnh vi hot ng ch yu l chuyn tin tit kim thnh u t, i hi s tip xc vi hai loi c nhn v t chc trong nn kinh t.Hnh 1.1. NHTM trong quan h tn dng

Tr li Tr li

- Chc nng trung gian thanh ton

Ngn hng l trung gian thanh ton ln nht hin nay hu ht cc quc gia. Ngn hng lm trung gian thanh ton khi n thc hin thanh ton theo yu cu ca khch hng nh trch ti khon tin gi ca khch hng thanh ton tin hng ho, dch v hoc nhp vo ti khon tin gi ca khch hng tin bn hng ho, dch v v cc khon thu khc theo lnh ca h. y, ngn hng ng vai tr l ngi th qu cho cc doanh nghip v cc c nhn.

Nn kinh t th trng ngy cng pht trin, chc nng ny ngy cng c pht huy, vic thanh ton ca ngn hng ngy cng c m rng. NHTM thc hin chc nng thanh ton trn c s chc nng trung gian ti chnh bi v thng qua vic nhn tin gi, ngn hng m cho khch hng ti khon tin gi theo di cc khon thu chi. Hn na, vic thanh ton trc tip bng tin mt gia cc ch th kinh t c nhiu hn ch, l ri ro phi vn chuyn tin, chi ph thanh ton ln, c bit l nhng khch hng cch xa nhau to nn nhu cu khch hng thc hin thanh ton qua ngn hng.- Chc nng to tin (to phng tin thanh ton)Khi c s phn ho trong h thng ngn hng, hnh thnh nn ngn hng pht hnh v ngn hng trung gian th cc ngn hng trung gian khng cn thc hin chc nng pht hnh giy bc ngn hng na. Nhng vi chc nng trung gian ti chnh v trung gian thanh ton, NHTM c kh nng to ra tin ghi s th hin trn ti khon tin gi thanh ton ca khch hng ti NHTM, tc l chc nng sng to ra bt t, gp phn gia tng khi tin t cho nn kinh t.

Trong iu kin thanh ton qua ngn hng, cc khch hng nhn thy nu h c s d trn ti khon tin gi thanh ton th h c th chi tr c hng ho v dch v theo yu cu. Khi ngn hng cho vay, s d trn ti khon ca khch hng tng ln, khch hng c th dng mua hng v dch v. Mt khc, khi khch hng ti mt ngn hng s dng khon tin vay thc hin chi tr th s to nn mt khon thu (tc lm tng s d tin gi) ca mt khch hng khc ti mt ngn hng khc, t to ra mt khon cho vay mi. V vy bng vic cho vay, ngn hng to ra phng tin thanh ton.

Hnh 1.2: Nhng chc nng c bn ca ngn hng a nng ngy nay

SHAPE \* MERGEFORMAT

(Ngun: Peter S.Rose ,Qun tr Ngn hng thng mi, NXB Ti chnh)

2. Hot ng c bn ca NHTM

NHTM l trung gian ti chnh quan trng bc nht trong nn kinh t th trng vi hot ng ch yu l nhn tin gi v s dng khon tin gi nhn ri ny cung cp tn dng v cc dch v khc cho khch hng. Ngoi ngun vn ngn sch nh nc cp th NHTM phi c nhiu bin php thu ht ngun tin nhn ri ca cc thnh phn kinh t, mi tng lp ca x hi kinh doanh, gp phn thc y pht trin kinh t. Vi cc chc nng chnh ca mnh, NHTM thc hin cc hot ng c bn sau:

2.1. Hot ng huy ng vn

Ngn hng kinh doanh tin t di hnh thc huy ng, cho vay, u t v cc dch v khc.Hot ng huy ng vn c xem l mt trong nhng hot ng quan trng hng u ca NHTM.Huy ng vn l hot ng to ngun vn, nh hng n cht lng hot ng ca ngn hng.

Hot ng huy ng vn ca ngn hng bao gm:- Nhn tin gi (ngn hng c nhn tin gi ca t chc, c nhn v cc t chc tn dng khc di cc hnh thc tin gi khng k hn, tin gi c k hn v cc loi tin gi khc theo iu 45, Khon 1 Lut cc t chc tn dng sa i, b sung nm 2004)

- Pht hnh giy t c gi (pht hnh chng ch tin gi, tri phiu v giy t c gi khc huy ng vn ca t chc, c nhn trong v ngoi nc); - Vay vn gia cc t chc tn dng (trong v ngoi nc); - Vay vn ca Ngn hng Nh nc (di hnh thc ti cp vn theo quy nh ti iu 30 Lut Ngn hng Nh nc Vit Nam).Trong khon tin gi ca khch hng (bao gm tin gi thanh ton v tin gi tit kim) l ngun huy ng quan trng nht, chim t trng cao trong tng ngun tin ca ngn hng, ng thi cng mang li li nhun ln cho hot ng kinh doanh ca ngn hng.

2.2. Hot ng tn dng

Tn dng l hot ng quan trng nht ca cc ngn hng ni ring v ca cc trung gian ti chnh ni chung, chim t trng cao nht trong tng ti sn, to thu nhp t li ln nht v cng l hot ng mang li ri ro cao nht. Hot ng tn dng l vic t chc tn dng s dng ngun vn t c, ngun vn huy ng cp tn dng (theo Khon 8 iu 20 Lut cc t chc tn dng ca Vit Nam). Tn dng l hot ng ti tr ca ngn hng cho khch hng (cn c gi l tn dng ngn hng). V vy hot ng tn dng cn phi da trn mt s nguyn tc nht nh nhm m bo tnh an ton v kh nng sinh li.Tn dng c phn loi theo nhiu hnh thc khc nhau tu theo yu cu ca khch hng v mc tiu qun l ca ngn hng.-Phn theo thi gian

Phn theo thi gian c ngha quan trng i vi ngn hng v thi gian lin quan mt thit n tnh an ton, kh nng sinh li ca tn dng cng nh kh nng hon tr ca khch hng. Theo thi gian, tn dng c phn thnh:

+ Tn dng ngn hn: T 12 thng tr xung, ti tr cho ti sn ngn hn.

+ Tn dng trung hn: T trn 1 nm n 5 nm, ti tr cho ti sn c nh nh phng tin vn ti, trang thit b, mt s cy trng vt nui,

+ Tn dng di hn: T trn 5 nm, ti tr cho cng trnh xy dng nh nh, cu ng, sn bay, my mc thit b c gi tr ln, thng c thi gian s dng lu di.

T trng tn dng ngn hn thng cao hn tn dng trung v di hn do tn dng trung v di hn thng c ri ro cao hn, ngun vn t hn v khan him hn.

-Phn theo i tng vay vnNHTM cho vay da vo i tng vay phn loi theo:

+Khch hng c nhn

+ Khch hng DNV&N+ Khch hng doanh nghip ln

Phn loi theo hnh thc ny thng chu nh hng ca k hn, tnh n nh ca ngun vn, kh nng qun l thanh khon, kh nng d bo ri ro v tnh hnh ti chnh ca khch hng.

-Phn theo hnh thc ti tr tn dng

Theo hnh thc ti tr tn dng, tn dng c chi thnh cho vay, cho thu, bo lnh, Trong cho vay l ti sn ln nht v thng c nh hng theo hai ch tiu l doanh s cho vay trong k v d n cui k. Bo lnh c ghi vo ti sn ngoi bng, l gi tr ngn hng cam kt tr thay cho khch hng ca mnh.Phn bo lnh ngn hng phi thc hin chi tr c ghi vo ti sn ni bng.

-Phn theo ti sn m bo

Tn dng c chia thnh tn dng c ti sn m bo (bng th chp, cm c ti sn) v tn dng khng c ti sn m bo.V nguyn tc, mi khon tn dng ca ngn hng u c m bo. Tuy nhin, cc khon ti tr c m bo bng ti sn trn quan im ca ngn hng l cc khon ti tr c ngun thu n th. Cc khon ti tr khng gn vi hp ng m bo c xp vo tn dng khng m bo bng ti sn. Vic chia ny gip ngn hng theo di cc hp ng v m bo, a ra cc bin php x l m bo khi cn thit.

-Phn theo ri ro

Tn dng bao gm cc khon c an ton cao, kh, trung bnh v thp. Cch phn loi ny gip ngn hng thng xuyn nh gi li khon mc tn dng, d tr qu cho cc khon tn dng ri ro cao, nh gi cht lng tn dng.

Ngoi cc tiu ch phn loi trn, cc NHTM c th phn loi tn dng theo nhiu tiu ch khc nh theo ngnh ngh kinh t, theo mc ch s dng khon vay,

2.3. Hot ng thanh ton

Thanh ton qua ngn hng m u cho thanh ton khng dng tin mt, tc l ngi gi tin khng phi n ngn hng ly tin m ch cn vit giy chi tr cho khch, khch hng mang giy n ngn hng nhn tin. Thanh ton khng dng tin mt c tc dng an ton, nhanh chng, chnh xc, tit kim chi ph, gp phn rt ngn thi gian kinh doanh v tng thu nhp cho ngn hng. Cng vi s pht trin ca cng ngh thng tin, ngoi cc hnh thc thanh ton nh sc, nh thu, u nhim chi, L/C, pht trin nhiu hnh thc thanh ton bng th.

2.4. Hot ng khc

Hot ng u thc: Hot ng ny rt a dng v phong ph v hnh thc cng nh i tng. Mc ch ca hot ng ny l thu ht mt s lng khch hng nhiu nht n vi ngn hng.

Hot ng cho thu: l vic ngn hng b tin mua ti sn cho khch hng thu theo nhng tho thun nht nh, sau 1 thi gian nht nh khch hng phi hon tr c gc ln li cho ngn hng. Bn cho thu cam kt my mc thit b, phng tin vn chuyn, theo yu cu ca bn thu v nm gi quyn s hu ti sn thu. Bn i thu c s dng ti sn thu v thanh ton tin thu trong sut thi hn thu c hai bn tho thun, khng c hu b hp ng trc thi hn.

Hot ng bo lnh: l hot ng ngn hng cam kt thc hin cc ngha v ti chnh h khch hng ca mnh khi khch hng khng thc hin ng, ngha v vi bn yu cu bo lnh. Hot ng ny mang li thu nhp cho ngn hng thng qua ph bo lnh.

II. Cho vay i vi DNV&N ca NHTM

1. Khi qut v DNV&N1.1. Khi nim

Doanh nghip l t chc kinh t c tn ring, c ti sn, c tr s giao dch n nh, c ng k kinh doanh theo quy nh ca php lut nhm mc ch thc hin cc hot ng kinh doanh Theo Lut doanh nghip 1999.Trong Lut ny cng quy nh v cc loi hnh doanh nghip bao gm: Cng ty TNHH, cng ty c phn, cng ty hp danh v doanh nghip t nhn. y l cch phn chia da trn cn c v hnh thc s hu, to iu kin thun li cho vic qun l hnh chnh ca Nh nc. Vic thnh lp, t chc qun l, v hot ng ca cc loi hnh DN ny u c php lut quy nh r. nh gi mc pht trin v tng cng h tr cho cc DN, ngi ta thng chia cc loi hnh DN da theo tiu thc v quy m.

Theo tiu thc ny, DN c chia thnh DN ln v DNV&N. Quy m ca DN c nh gi da trn mt hoc mt nhm tiu ch nh vn, doanh thu, lao ng,Mi quc gia, mi khu vc c th la chn mt ch tiu hoc mt nhm cc ch tiu khc nhau, ty thuc vo iu kin, trnh pht trin v quan im ring ca mi nc. Vic a ra c tiu ch xc nh ph hp l rt quan trng nhm xy dng chnh sch h tr v nh hng pht trin i vi cc DN ng n v hp l hn.

Ti Vit Nam, theo Ngh nh s 90/2001/N-CP ban hnh ngy 23/11/2001 quy nh DNV&N l c s sn xut kinh doanh c lp, ng k kinh doanh theo php lut hin hnh, c vn kinh doanh khng qu 10 t hoc slao ng khng qu 300 ngi, bao gm cc DN nh nc, DN thnh lp theo Lut DN, hp tc x, h kinh t c th.Theo khi nim trn, DNV&N Vit Nam l cc t chc kinh t kinh doanh c lp, c ng k kinh doanh ti cc c quan nh nc, cc DN thnh lp v hot ng theo Lut DN, cc Hp tc x thnh lp v hot ng theo Lut Hp tc x, cc h kinh doanh c th ng k theo Ngh nh 02/N-CP ngy 03/02/2000 ca Chnh ph v ng k kinh doanh. Nh vy, DNV&N v DN ln nhn chung bao gm cc hnh thc s hu ging nhau, tuy nhin khc nhau v quy m, c th l cc ch tiu v lao ng v vn.Vic a ra c tiu ch nh gi DNV&N phi da trn tnh hnh thc t ca t nc nhm nh gi ng i tng, gip vic hoch nh chnh sch hon thin hn, kp thi h tr hot ng cho cc DN. ng thi vic phn loi hp l cng gip bn thn DN d dng nh hng pht trin cho mnh. Cng vi qu trnh i mi ca t nc, mi giai on khc nhau c th cn c vo iu kin c th a ra tiu thc xc nh DNV&N khc nhau.

1.2.c im ca DNV&NDNV&N chim i a s trong tng s DN ti cc quc gia v ng gp ln vo vic thc hin cc chnh sch v kinh t-x hi.Hot ng ca DNV&N lun gn lin vi th ch chnh sch v trnh pht trin ca quc gia . Nhn chung, cc DNV&N Vit Nam cng mang nhng c im tng ng vi DNV&N cc nc ang pht trin. Nhng c im l:

Th nht, DNV&N nng ng, linh hot, d thch nghi vi s thay i ca th trng.

y l mt trong nhng c im u vit ca DNV&N. DNV&N ch yu hot ng trong cc lnh vc cung cp hng ha v dch v thit yu cho x hi.

Vi mt hng phong ph a dng, tha mn c nhu cu tiu dng v nhu cu sn xut kinh doanh ca cc DN ln gip cho cc DNV&N d dng chim c th trng.DNV&N lun phi hng n th hiu ca ngi tiu dng, v vy c th ni y l lc lng phn nh tn hiu ca th trng chnh xc nht. Mt khc, vi s vn t, vng quay vn ca cc DNV&N thng l ngn, cc phng n sn xut kinh doanh khng lu di nh cc DN ln. Vi li th , DNV&N d dng thay i quy m, thay i sn phm khi c s thay i ca th trng. So vi cc DN ln, DNV&N khng gp nhiu tn tht khi th trng bin ng, c th ni DNV&N l nhng thanh gim xc c lc cho nn kinh t

Th hai, cc DNV&N hin nay ch trng i mi cng ngh nhng cn tng i lc hu, khng ng b v trnh qun l cn yu km

Cng ngh tt gip doanh nghip tng nng sut lao ng, sn xut ra c cc sn phm vi mc cht lng ph hp, p ng c nhu cu ca ngi tiu dng v gim bt chi ph sn xut, nh tng nng lc cnh tranh. Ngc li, cng ngh lc hu v chm i mi lm hn ch kh nng sn xut, a dng ho sn phm, hn ch nng sut v sn lng, cht lng sn phm, lm tng chi ph sn xut, thm ch nh hng tiu cc n mi trng, ng thi lm hn ch nng lc cnh tranh ca DN.

Th ba, DNV&N gp phn gii quyt hiu qu vn lao ng v vic lm, nhng phn ln i ng lao ng cn yu km.

Khc vi cc DN v cc tp on kinh t ln, i ng lao ng ca DNV&N c trnh kh a dng. T lao ng th cng, lao ng c tay ngh n lao ng c trnh cao u c c hi lm vic ti cc DNV&N, trong phn ln l lao ng vi trnh thp. Chnh v vy vic qun l v s dng lao ng ti cc DN ny thng khng hiu qu.

Th t, DNV&N c quy m vn nh nn nng lc cnh tranh cn thp.Quy m vn l tiu ch ch yu phn bit DNV&N vi DN ln. y cng chnh l nguyn nhn dn n cc c im chnh ca DNV&N. C th ni, v thiu vn nn DN gp kh khn trong i mi cng ngh, o to i ng qun l v nng cao nng lc cnh tranh trong nn kinh t th trng.

Vn t ra i vi cc DNV&N lc ny l phi m rng quy m vn nhm p ng kp thi nhu cu sn xut kinh doanh v m rng ti sn xut.Mt khc, DNV&N hu nh khng p ng yu cu tham gia vo th trng chng khon, nn khng th trc tip huy ng vn m rng sn xut kinh doanh. V vy DNV&N ch yu huy ng vn t gia nh, bn b, v mt s l t vay cc c nhn khc vi li sut cao. V vy DNV&N rt kh m rng quy m vn.

1.3. Nhu cu vn ca DNV&NDNV&N c tm quan trng khng nh i vi s pht trin kinh t nc nh.V vy Chnh ph c nhiu chnh sch, gii php nhm pht huy n mc cao nht hiu qu hot ng, sc cnh tranh cng nh tim nng ca loi hnh kinh t ny.Tuy nhin, trong qu trnh hot ng, cc DNV&N vn gp nhiu kh khn v th thch lm cn tr qu trnh pht trin ca doanh nghip. Vn vn ang c xem l bc xc nht . Hin nay, s lng DNV&N Vit Nam chim ti hn 90% tng s doanh nghip nhng vn vay ca cc DNV&N ch chim khong 30% tng s vn ca cc doanh nghip. Hu ht cc DNV&N u c nhu cu vay vn u t pht trin, ci tin trang thit b khoa hc k thut nhng u vng phi nhng hng ro kh vt qua v ti sn th chp nn kh tip cn cc ngun vn vay.V t chc c th p ng yu cu ny ca cc doanh nghip chnh l cc NHTM.

2. Cho vay i vi DNV&N ca NHTM

2.1. Khi nim hot ng cho vay ca NHTM

Hot ng cho vay i vi DNV&N ca NHTM l vic NHTM cp mt khon tn dng cho DNV&N trong mt thi hn nht nh vi hn mc nht nh. Nhn chung cch thc cho vay i vi DNV&N cng tng t nh vi cc khch hng doanh nghip khc, tu thuc vo thi hn v hn mc DN xin vay a ra hnh thc v quy trnh hp l.

2.3. Vai tr ca cho vay i vi DNV&Ni vi DNV&N, vay vn t ngn hng l mt knh huy ng vn v cng quan trng. Trc ht, DNV&N thnh lp thng n gin, nhanh chng vi s vn khng nhiu, kh nng ti chnh hn ch, khi thiu vn thng i vay t cc ngun phi chnh thc. Cc ngun phi chnh thc ny thng c li sut cao hn nhiu so vi li sut ngn hng v t b rng buc bi cc quy nh ca php lut. Tuy nhin, vay t cc ngun ny thng phi chu ri ro rt ln. Thc t, nu vay vn t NHTM m d dng, th tc n gin, d hiu th cc doanh nghip s xin vay nhiu v ch yu ngn hng do vn ngn hng m bo hn, c vn bn php lut quy nh r rng.

Ngun vn vay t ngn hng m bo v n nh, n gip cho cc doanh nghip c th yn tm sn xut kinh doanh ng k hoch.Mt khc, c nhiu hnh thc vay vn gip cho cc doanh nghip c th la chn mc tin cng nh thi gian vay sao cho hp l nht.

Cho vay i vi DNV&N gip c hai bn cng c li.V pha DNV&N, c th khc phc hn ch cc nhc im ca mnh v pht huy cc u im.hu ht cc DNV&N u thiu vn, ngun vn sn xut kinh doanh c ngn hng cp, tho mn nhu cu v vn sn xut kinh doanh. Th hai, qua hot ng cho vay, mi quan h khng rng ri ca DNV&N s c m rng, l quan h vi cc ngn hng, cc cp chnh quyn khi lm th tc, h s. Th ba, c th khc phc, sa i c nhng yu km khu chun b giy t, h s, bo co ti chnh, cng tc hch ton k ton cc n v ny.DNV&N mun vay vn th cn phi lm cho h s, s sch, cng tc hch ton k ton hp l, minh bch, thng nht.Cui cng, DNV&N c c hi tm kim c mt i tc hu thun v ti chnh c th tin tng.i khi ngn hng ng vai tr l ngi bo lnh cho doanh nghip khi cn thit.

V pha NHTM, cho vay i vi DNV&N phn tn ri ro, a dng ho cho vay. Lng cho vay DNV&N khng phi qu ln theo quy m DNV&N. S lng doanh nghip ny li nhiu, hot ng phong ph, a dng nn n s gip phn tn ri ro ca NHTM i rt nhiu so vi u t vo mt s tp on, doanh nghip ln.M rng cho vay i vi DNV&N l c hi ngn hng nm c cc khch hng tim nng, khch hng ln trong tng lai, quan trng hn l tm kim c bn hng c uy tn, quan h thng xuyn, lu nm vi NHTMVn th tc hnh chnh, quy trnh rm r, bt hp l, qua thc t cho vay c th pht hin ra, sa i b sung v tm cch thc mi ph hp. Ngn hng tin hnh cho vay phi c gii quyt nhanh gn nhng vn m bo tnh an ton.

Qua cho vay, quan h gia hai ch th c cng c v nhiu mt, y l mi quan h qua li tng h. N tng cng s gn b gia ngn hng v cc doanh nghip, hai bn c th tr thnh i tc lu nm, c quan h bn vng. ng thi, n lm tng cng uy tn ca c NHTM v DNV&N.

2.3. Mt s ch tiu nh gi m rng cho vay i vi DNV&N- S lng cc DNV&N c cho vay: Chng ta xem xt cc con s nh bao nhiu DNV&N, t trng s DNV&N ny trn tng s doanh nghip qua cc nm.

Qua cc con s , chng ta c th nh gi hot ng cho vay c c m rng thc s hay khng. Thm ch c th phn ra cc DNV&N cc thnh phn v loi hnh phn tch, chng hn s DNV&N khu vc quc doanh v ngoi quc doanh chim t trng nh th no thy c ngn hng c thc s quan tm n cho vay DNV&N hay ch ch trng cc doanh nghip nh khu vc quc doanh. S lng doanh nghip c nh gi hng no AAA, AA, A, BBB, xem xem cc doanh nghip liu c c hng u i li sut khng.

- Doanh s cho vay v tc tng trng doanh s cho vay i vi DNV&N: Doanh s cho vay trong k i vi DNV&N l tng s tin m ngn hng cho cc DNV&N vay trong k y, th hin quy m tuyt i ca NHTM i vi cc DNV&N. Ch tiu tc tng trng doanh s cho vay th hin kh nng m rng quy m cho vay cc DNV&N qua cc thi k. y l s tng i, nu dng l th hin quy m cho vay tng, nu m th hin quy m cho vay gim.DSCV nm N = D n nm N + Doanh s thu n nm N D n nm (N-1)- Ch tiu d n ca DNV&N: D n DNV&N ca ngn hng l s tin m ngn hng hin ang cn cho doanh nghip vay trong thi im nht nh thng l cui k. y l s tuyt i th hin quy m cho vay ti doanh nghip ti mt thi im nht nh. Ngoi ra, ta cn c th xem xt t trng d n ca DNV&N trn tng d n ca ngn hng, t l ny cao chng t ngn hng tp trung tn dng vo DNV&N v cng c th l vic thu n khng c thc hin tt nn t trng d n cn cao.D n nm N = (D n nm (N-1) + DS cho vay nm N) - DS thu n nm N- Ch tiu doanh s thu n: Doanh s thu n DNV&N l s tin m cc DNV&N tr cho ngn hng trong k t cc khon vay. Ch tiu ny phn nh hiu qu trong cng tc thu n ca ngn hng, ng thi cng th hin tnh hnh kinh doanh ca doanh nghip.DS thu n nm N = (DS cho vay nm N - D n nm N) + D n nm (N-1)- Ch tiu n qu hn: N qu hn DNV&N l khon n gc hoc li m doanh nghip khng tr c khi n hn tho thun ghi trong hp ng tn dng gia doanh nghip v ngn hng. N qu hn phn nh quy m cho vay thp, song khng mt ngn hng no c th trnh c. T l n qu hn trn tng d n ca DNV&N di 2,3% l chp nhn c.T l NQH (%) = (NQH / Tng d n ) * 100

- Ch tiu li nhun: Vic m rng cho vay khng ch gip doanh nghip kinh doanh c li m cn m bo cho ngn hng pht trin v tn ti. Trong nn kinh t, mc ch ca mi hot ng kinh doanh u l li nhun v ngn hng khng phi l mt trng hp ngoi l. Vic m rng cho vay i vi DNV&N khng th b qua tnh ton v phn tch li nhun thu c ca ngn hng.

III. Cc nhn t nh hng ti m rng cho vay i vi cc DNV&N ca NHTM

1. Cc nhn t ch quan

1.1. Chnh sch v quy trnh tn dng ca ngn hng

Chnh sch cho vay ca ngn hng: y c coi l hng dn chung cho cn b tn dng, nhn vin ca ngn hng, gp phn tng cng chuyn mn ho v to s thng nht chung trong hot ng cho vay ca ngn hng nhm hn ch ri ro v nng cao kh nng sinh li, bao gm:Chnh sch khch hng,chnh sch li sut,chnh sch v thi hn cho vay v k hn n,chnh sch quy m v gii hn cho vay,Quy trnh cho vay: l tp hp cc khu theo trnh t nht nh. Quy trnh ny thng chung chung, khng c th v p dng vi mi i tng khch hng. V vy quy trnh cho vay phi thc hin mt cch n gin, d hiu khng lm mt qu nhiu thi gian ca khch hng v khch hng khng cm thy phin h. Vic thc hin nghim tc, ng quy trnh cho vay quy nh s to iu kin cho cc ngn hng thu hi c vn ln li khi n hn thanh ton, to tin vn lu chuyn nhanh, ng thi pht hin, x l kp thi cc sai phm, ngn chn v hn ch ri ro.

1.2. Quy m vn ca ngn hng

Quy m vn t c th hin sc mnh ca ngn hng.Vn ch s hu ca ngn hng cng ln chng t ngn hng cng mnh v c th pht trin hot ng kinh doanh trn nhiu lnh vc m khng b hn ch. Nu gia tng quy m vn ch s hu, ngn hng khng nhng c th pht trin hot ng cho vay v quy m m cn c th hn ch ri ro lin quan xy ra, bi v vn ch s hu nh mt tm l chn an ton gip NHTM ng vng trc cc tn tht nh khng thu hi c cc khon cho vay. V vy, tng quy m vn iu l hin nay ang l xu th pht trin ca hu ht cc NHTM, n quyt nh kh nng cnh tranh ca cc NHTM trong vic cung cp cc sn phm dch v ti chnh ni chung v p ng nhu cu vn vay ca cc doanh nghip ni ring trong nn kinh t.

1.3. Chnh sch Marketing ngn hng

Marketing ngn hng c th c hiu nh cch t chc ca ngn hng sao cho tho mn tt nht nhu cu vn i vi nhm khch hng c la chn nhm ti a ho li nhun.Marketing ngn hng tc ng rt ln n cc hot ng tn dng, trong c hot ng cho vay.Ngn hng c chnh sch marketing tt c hiu l nghin cu th trng tt, chin lc marketing hp l, s thu ht c cc doanh nghip n vi ngn hng. N to nn tc ng tch cc i vi hot ng cho vay. Ngc li, nu ngn hng khng xy dng cho mnh chin lc marketing hoc marketing yu km, doanh nghip khng hiu bit v ngn hng s lm nn lng ngi i vay, nh hng n m rng cho vay. Do vy, marketing khng linh hot s khng thch ng c vi mi trng kinh t x hi, nh hng ti hot ng cho vay.

1.4. Thng tin v trang thit b cng ngh

C th ni thng tin v trang thit b cng ngh cng ng gp mt phn khng nh vo quyt nh m rng cho vay ca ngn hng.Thng tin chnh l ngun nguyn liu u vo gip cho tin trnh tn dng c thng sut. chnh l thng tin v khch hng, v i th cnh tranh, v mi trng kinh doanh, kinh t chnh tr x hi, php lut, Nm vng thng tin s gim thiu ri ro do thiu thng tin hoc tnh trng thng tin khng cn xng nh hng ti hot ng cho vay.

Yu t cng ngh, trang thit b ngn hng nh hng khng nh ti hot ng cho vay hin nay.Nu ngn hng s dng cng ngh hin i, cc giao dch din ra nhanh chng, chnh xc, thun tin th s c nhiu khch hng n vi ngn hng.V vy, vic m rng hot ng cho vay s tin hnh nhanh chng v hiu qu hn.ng thi, cng ngh ngn hng cng gp phn gip ngn hng a dng ho cc loi hnh dch v, a dng ho cc hnh thc huy ng vn, phc v tt cho qu trnh m rng cho vay.

1.5. Trnh ca i ng cn b nhn vin trong ngn hng (nhn t con ngi)i vi ngn hng, nhn t con ngi quyt nh n s thnh bi trong hot ng kinh doanh v hot ng cho vay ca ngn hng. Cn b ngn hng c th coi l ngi tip xc vi khch hng, thm nh cho vay, lp t trnh, ngi ra quyt nh, V mt tch cc ca nhn t con ngi, nu cn b ngn hng c o c ngh nghip v trnh chuyn mn cao s l v cng l tng i vi hot ng cho vay. Cn b ngn hng s lm tng nng sut cng vic, nng cao cht lng, y nhanh c tc cho vay, ng thi vn c th m bo c an ton cho cc mn vay, trnh ri ro cho ngn hng.

Tuy nhin, vn tn ti nhng nguyn nhn lm cho yu t con ngi c th nh hng khng tt ti cc khon cho vay. Nguyn nhn c th k n nh cn b tn dng vi phm o c ngh nghip: i hoa hng, phn trm, c tnh cn tr, ko di thi gian, lm sai s tht, bo co sai, nh hng ti hot ng cho vay. Hoc cn b tn dng c quan im bo th i vi mt s ngnh ngh, lnh vc, loi hnh doanh nghip, phng thc sn xut kinh doanh, S nh gi ca cn b ngn hng vn cn mang tnh cm tnh, thi quen, kinh nghim. Vic la chn nhn s tt, c o c ngh nghip, gii v nng lc qun l cng nh chuyn mn (nng lc phn tch, nh gi, hiu qu kinh doanh ca d n, nh gi gi tr ti sn m bo, gim st khon vay,) s gip ngn hng ngn nga c nhng sai phm ng tic c th xy ra, hn ch ri ro tn dng.

1.6. Vic xp hng doanh nghip

Xp hng doanh nghip l vic ngn hng xy dng hng ca doanh nghip vo tng mc nh gi kh nng cho vay i vi cc doanh nghip . Ngn hng c th chia ra thnh cc mc nh AAA, AA, A, BBB, BB, B, C, cn c vo tng mc cho vay doanh nghip, mc c ti sn th chp hay khng, u i li sut nh th no, quan trng hn l c cho doanh nghip vay hay khng. nh gi doanh nghip, xp hng doanh nghip tng i kh khn, n cn c vo cc ch tiu ti chnh v phi ti chnh.Hn na, cc DNV&N c h thng s sch non yu, uy tn cha cao nn vic nh gi xp hng thng kh chnh xc.Vic nh gi khng chnh xc c hu qu v cng xu ti m rng cho vay DNV&N.

Phn loi n cng mt vn ln, n thng phn nh phn no cht lng cho vay, tc ng lu di ti khon cho vay tip theo. Quy inh 493/2005/Q NHNN nu ra hai cch phn loi n theo iu 6 v iu 7, ngn hng c th cn c vo tnh hnh ca mnh tin hnh phn loi sao cho hp l. Phn loi n tt s gip ngn hng c nh hng m rng cho vay ra sao hp l.Ngc li, phn loi khng tt lm cho ngn hng mt phng hng, nh hng ti hot ng cho vay vn a dng ny.

2. Cc nhn t khch quan

2.1. Cc nhn t t pha DNV&NTh nht, tnh hnh ti chnh ca DNV&N. Tnh hnh ti chnh ca doanh nghip l c s quyt nh vic ngn hng c th cho vay c hay khng. Tu vo tnh hnh ti chnh ca doanh nghip tt hay xu ngn hng s a ra hn mc cho vay khc nhau va p ng c nhu cu ca doanh nghip va m bo an ton cho ngn hng.

Th hai, vic s dng vn vay ca DNV&N. Ngn hng ch cho vay khi khch hng xy dng c mt phng n s dng vn kh thi. Khch hng s dng s tin vay ng mc ch xin vay th h s xin vay mi c hiu lc thc tin.

Th ba, H thng qun l, th tc giy t, cch thc lp h s, h thng bo co ti chnh, h thng hch ton k ton, qu trnh kim tra kim sot trong DNV&N cng c nhng tc ng lm cn tr qu trnh vay vn. Th t, h thng thng tin trong DNV&N thng vp phi nhng nhc im nh s lng thng tin t, khng a dng, khng ph hp vi yu cu ca ngn hng, vic lu tr, x l thng tin thng b coi nh. Ngoi ra, uy tn ca doanh nghip cng c nh hng n kh nng vay vn ca doanh nghip. Nhng doanh nghip to uy tn cao trn th trng th s c c hi c hng nhiu chnh sch u i ca ngn hng v ngun vn vay, thi hn vay, li sut, lm gim bt chi ph vay vn ca doanh nghip.

2.2. Nhn t thuc v mi trng kinh t - x hi

S pht trin ca nn kinh t c tc ng trc tip n hot ng tn dng v nhu cu tn dng trong nn kinh t. Nu mi trng kinh t n nh, nn kinh t ang trn pht trin, mi trng kinh doanh thun li, nhu cu tiu dng ca dn c tng, s to iu kin thun li cho cc doanh ngip trong hot ng kinh doanh, t li nhun cao, m rng sn xut lm cho nhu cu tiu dng tng ln. ng thi, nn kinh t pht trin, thu nhp tng cao, tit kim tng, ngun cung ng vn cho th trng cng s tng. Hai yu t ny l iu kin thun li m rng cho vay ca ngn hng thng mi. Ngc li, nu nn kinh t ang trong giai on km pht trin, lm pht, u t khng mang li hiu qu, cc hot ng sn xut b thu hp, nhu cu u t gim, cc ngun vn cho u t cng b thu hp th ngn hng cng khng th m rng hot ng cho vay c.

2.3. Cc nhn t t pha Nh nc

Trc ht, mi trng chnh tr mt quc gia c n nh mi c th khin cho mi trng kinh t x hi pht trin c. Cc quc gia c tnh hnh chnh tr n nh, vng mnh lun thu ht nh u t v hot ng lm n thng pht trin thun li. An ninh x hi c m bo, trt t an ton lun c duy tr l nn tng c s cho s pht trin kinh t.

Nhn t tip theo phi k n l mi trng php l. Mi trng php l cht ch v n nh s l iu kin thc y hot ng sn xut kinh doanh ca doanh nghip, to ra mt iu kin thun li hn doanh nghip c th vay vn ti ngn hng. Tuy nhin, mi trng php l nc ta ang trong qu trnh hon thin, cc vn bn php lut lun c thay i, do li ch ca NHTM v cc doanh nghip lun b e do. Chnh v vy tc ng khng tt n quyt nh m rng cho vay ca NHTM i vi doanh nghip ni chung v DNV&N ni ring.

C ch chnh sch ca Chnh ph tc ng v cng ln n vic m rng cho vay i vi DNV&N ca cc ngn hng. Xut khu l lnh vc c nhiu DNV&N tham gia, v vy khi Chnh ph thc y xut khu s gp phn y mnh hot ng cho vay i vi cc doanh nghip ny v h cn vn t pha ngn hng.Mt nhn t na phi ni n l mi quan h gia cc cp, cc ngnh, cc a phng trong vic x l cc vn khng ch trong lnh vc tn dng m cn trong nhiu lnh vc khc. S khng ng b gia cc ngnh chc nng, gia cc cp c thm quyn, gia cc a phng u l nguyn nhn cn tr cho vay chung. l s chng cho, bnh quan liu, ca quyn, i khi l do c ch chnh sch khng ph hp.

CHNG II: THC TRNG CHO VAY I VI DOANH NGHIP VA V NH TI NGN HNG TMCP PHNG NG CHI NHNH TRUNG VIT NNGA. KHI QUT V NGN HNG TMCP PHNG NG CHI NHNH TRUNG VIT NNG

1.Lch s hnh thnh ca ngn hng TMCP Phng ng

Ngn hng TMCP Phng ng tn ting anh: Orient commercial Joint Stock Bank(OCB).

Tn ting vit: Ngn hng TMCP Phng ng.

Tn vit tt ting vit: Ngn hng Phng ng.

Tn vit tt ting anh: OCB.

Hi s chnh: s 45 ng L Dun Qun 1 TP H Ch Minh Vit Nam.

Giy php hot ng s 0061/NH-GP ngy 13/04/1996 do ngn hng nh nc Vit Nam cp.

Giy chng nhn ng k kinh doanh s 059700 do S k hoch u t TP H Ch Minh cp.

in thoi: (84-8) 38 220 960 38 220 961

Fax: (84-8) 38 220 963

Webside: www.ocb.vn.

Ngn hng TMCP Phng ng c thnh lp ti nc Cng Ha X Hi Ch Ngha Vit Nam vo ngy 13/4/1996 theo giy php kinh doanh ngn hng s 0089/Q-NH5 do NHNN Vit Nam cp trong thi hn 99 nm k t ngy 13/4/1996 vi vn iu l ban u l 70 t ng v chnh thc khai trng hot ng vo ngy 10/6/1996. Tri qua 12 nm hnh thnh v pht trin, ngn hng Phng ng c bc pht trin vt bc v c quy m ln cht lng c th pht trin v hi nhp trong thi k mi. t s vn iu l ban u l 70 t ng tng ln 567 t ng vo nm 2006 v nm 2007 l nm nh du bc pht trin mi ca OBC khi vn iu l tng ln 1.200 t ng, tip vn iu l tnh n nm 2010 ca ngn hng Phng ng l 3.000 t ng.

khng ch n thun l con s m l biu hin ln mnh khng ngng ca OCB trong khi th trng ti chnh nhiu c hi v thch thc. Hot ng ca OCB tp trung ti cc thnh ph ln trong nc v mt s a phng nhm cung cp vn cho cc doanh nghip pht trin kinh doanh. to bc pht trin mi, c th hot ng trong bi cnh t nc hi nhp v m bo kh nng cnh tranh va mang tnh chuyn nghip va a dng ha sn phm, hin i ha ngn hng, OCB lin minh chin lc vi cc i tc trong v nc ngoi nh: Hip hi vin thng ti chnh lin minh ton cu SWIFT, qu pht trin nng thn RDf, h thng chuyn tin nhanh trn ton th gii Western Union,

Hin nay, mng li ca OCB cng khng ngng m rng nhm p ng nhu cu ngy cng tng, a dng ca khch hng, gp phn pht trin kinh t ca nhiu a phng v gip OCB m rng quy m hot ng ca mnh, hin nay mng li ca OCB nng ln 54 chi nhnh phng giao dch tnh n thng 8 nm 2007.

2. Gii thiu v ngn hng TMCP Phng ng chi nhnh Trung Vit

Ngn hng Phng ng chi nhnh Trung Vit c thnh lp ngy 14/11/2003 ti s 05 ng a Nng v hin nay l s 34 36 Quang Trung Nng. Khi mi thnh lp chi nhnh ch mi 25 nhn s th sau 9 nm thnh lp, chi nhnh vng mnh khng ngng, vi 7 phng giao dch ng trn tt c cc qun, huyn ca TP Nng vi nhn s 163 ngi.

Sau hn 1 nm thi cng xy dng, ngy 30/10/2010 , ngn hng TMCP Phng ng chi nhnh Trung Vit (OCB Trung Vit) long trng t chc l khnh thnh tr s mi ti 34 -36 Quang Trung TP Nng, ng thi chuyn i tr s c s 05 ng a TP Nng thnh im giao dch mi l phng giao dch ng a.

S kin khnh thnh tr s mi chi nhnh Trung Vit v khai trng phng giao dch khng ch khng nh thng hiu, uy tn, s pht trin nhanh v bn vng ca OCB Trung Vit m cn nh du mt bc pht trin t ph mi ca ngn hng Phng ng trn a bn thnh ph Nng ni ring khu vc min trung ni chung. OCB Trung Vit v ang n lc ht mnh, ti cu trc b my, hin i ha cng ngh ngn hng, pht trin ngun nhn lc, xy dng chin lc pht trin thng hiu, chun ha cc ch s ti chnh theo tiu chun quc t v c bit l vic pht trin mng li, hng n mc tiu 200 im giao dch nm 2015, nhm phc v tt hn na nhu cu ca qu khch hng.

2.1. Tnh hnh lao ng ca NHTMCP Phng ng chi nhnh Trung Vit Nng

Ch tiuNm 2010Nm 2011Nm 2012Chnh lch 2011/2010Chnh lch 2012/2011

S lng%S lng%S lng%S lng%S lng

Tng57100621007010058,8812,9

1.Theo trnh lao ng

Thc s1017,51016,11217,1--220,0

i hc3154,43556,53752,9412,925,7

Cao ng, trung cp1221,11219,41318,6--18,3

Lao ng ph thng4758,1811,4125360

2.Phn theo gii tnh

Nam3561,43759,74057,125,738,1

N2238,62540,33042,9313,6520

( Ngun NHTMCP Phng ng chi nhnh Trung Vit Nng)

Qua 3 nm ta thy s lng cn b ngn hng c s thay i nh v s lng v trnh . Tng s lng nhn s trong OCB Trung Vit tng qua cc nm, c th nm 2010 l 57 ngi th sang nm 2011 l 62 ngi, tng hn nm 2010 5 ngi, tng ng 8,8%. n nm 2012 th tng ln 70 ngi ,tng hn 2011 8 ngi tng ng vi 12,9%. iu ny cho thy tnh hnh lao ng trong ngn hng vn ang n nh, cha cn thit phi thay i nhiu, s phn cng trong cng vic u n khng gy kh khn trong hot ng ngn hng do cha cn thit phi thay i nhiu v mt nhn s.2.2C cu t chc2.2.1.S c cu t chc

2.2.2.Chc nng nhim v ca chi nhnh Trung Vit

Nhim v ca chi nhnh

Huy ng vn ngn hn, trung hn v di hn c hnh thc tin gi ca cc php nhn, c nhn trong nc v ngoi nc bng tin Vit Nam ng v ngoi t theo quy nh ca ngn hng Nh nc v NHTMCP Phng ng.

Cho vay ngn hn, trung v di hn bng tin Vit Nam ng v ngoi t i vi cc t chc kinh t v c nhn trn a bn theo s y nhim ca Tng gim c NHTMCP Phng ng.

c php cho vay, cho vay i vi cc nh ch ti nh nc, thc hin v qun l cc nghip v bo lnh, thanh ton quc t, nghip v mua bn, chit khu cc chng t c gi khi c Tng gim c y nhim, chp thun v theo ng quy nh ca NHNN.

Thc hin qun l mua bn ngoi t, chi tr kiu hi, chuyn tin nhanh, th thanh ton.Khi c nhu cu c Tng gim c y nhim, ngn hng thc hin vic mua bn vng. ng thi, t chc thc hin cng tc hch ton k ton theo ng ch ca nh nc, NHNN v c NHTMCP Phng ng.

Chp hnh tt ch qun l tin t, kho qu ca NHNN, v ca NHTMCP Phng ng. Bo qun cc chng t c gi, nhn cm c, th chp, bo m kho an ton kho qu tuyt i, thc hin thu chi tin t chnh xc.

Pht trin ngun nhn lc v o to nhn vin, qun l tt nhn s nng cao uy tn ca NHTMCP Phng ng.

Lp v thc hin kinh doanh, mc to li ca ngn hng nh k hoch cn i vn, k hoch thu nhp chi ph.

Thng xuyn nghin cu v ci tin nghip v, xut cc sn phm, ch v Ngn hng ph hp vi a bn hot ng, p dng cc tin b k thut tin tin cao quy nh nghip v v qun l Ngn hng, nng cao cht lng sn phm, kh nng phc v. Thc hin ch bo mt nghip v ngn hng nh v s liu tn qu, thanh khon ngn hng, ti khon tin gi khch hng.

Ban gim c

Gim c chi nhnh l ngi ng u chi nhnh, chu nhim v trc HQT v tng gim c trong vic qun l, iu hnh cc hot ng chung ca chi nhnh, c k kt cc hp ng v ti liu theo quy ch, quy nh, nhn cp, y quyn ca OCB, v theo cc quy nh ca php lut.

Phng KH

Gim c KHDN l ngi quan l ton b nhn s v hot ng v KHDN ti chi nhnh v cc n v trong c cu t chc, chu trch nhim trc HQT, tng gim c v trc tip trc gim c khi KHDN trong vic qun l, iu hnh hot ng KHDN ca chi nhnh c quyt cc cng vic qun l, kinh doanh thng mi,...Phng KHCN

Gim c KHCN l ngi qun l ton b nhn s v hot ng KHCN ti chi nhnh v n v trong c cu t chc ca chi nhnh chu trch nhim trc HQT, tng gim c v trc tip trc khi KHCN trong vic qun l, iu hnh hot ng KHCN ca chi nhnh.

c quyt nh gii quyt cc cng vic qun l kinh doanh, k kt cc hp ng tn dng, kinh doanh thng mi,..., lao ng theo quy ch, quy nh, phn cp, y quyn ca OCB v theo quy nh ca php lut.

B phn hnh chnh tng hp

Ph trch thc hin cng tc xy dng c bn, mua sm, phn phi, trang thit b, cng c hot ng.Qun l v bo dng c s h tng chi nhnh.

Phng vn, tuyn dng nhn vin v thc hin hp ng lao ng theo k hoch c hi s chnh duyt hng nm.

Sp xp, b tr cn b nhn vin vo cng vic ph hp, trc tip gii quyt cc vn c lin quan n mc lng v hu tr.

Lp chng trnh o to cn b v cng nhn vin trong tc phong lm vic v thc hin cng tc thi ua khen tng.

Ph trch v my mc, thit b thuc v lnh vc k thut, tin hc.

H tr cc phn mm, cng ngh hin i cho ngn hnh gp phn vo vic trin khai chng trnh hin i ha ngn hng.

Phng dch v khch hng

Cung ng cc phng tin thanh ton cho khch hng theo quy nh ca OCB.

M ti khon v thc hin cc dch v qun l ti khon cho khch hng theo quy nh ca OCB.

Thc hin cc nghip v thanh ton v cc ngip v khc lin quan n ti khon tin gi ca khch hng thc hin cc lch gii ngn, cho vay, thu n, ph.

Hng dn khch hng m ti khon ti chi nhnh, lp cc th tc nhn v chi tr tin gi tit kim, tin gi ca cc t chc kinh t, c nhn.

Lp cc chng t khi khch nhn v tr n vay.

Thc hin nghip v th, thu i ngoi t.

Thc hin cung cp cc dch v ngn hng khc cho khch hng theo quy nh ca OCB v php lut.

B phn k ton

T chc thc hin dch v thanh ton chuyn tin, thc hin cng tc in ton v x l thng tin.

Chp hnh y cc ch ti chnh i vi ngn sch nh nc vi quyt nh v ngha v ti chnh ca h thng.

Tng hp, lu tr h s ti liu kim ton, s liu theo quy nh ca nh nc v ngnh.

B phn ngn qu

Nhn v chi tr tin gi tit kim ca cc t chc kinh t, c nhn thu chng t ca phng k ton.

Qun l v m bo an ton tuyt i cho qu ca chi nhnh, thc hin cc lnh iu ha tin mt, vng trong ton b chi nhnh.

Gii ngn tin mt cho khch hng theo ch nh ca k ton nhp tin khi khch hng tr n vay.

T chc bo qun h s th chp, cm c cho phng nghip v kinh doanh chuyn sang theo ch quy nh.3.Cc sn phm v dch v cung cp chnh.

3.1. Sn phm tn dng dnh cho khch hng c nhn, h gia nh.-Cho vay mua xe t.- Cho vay mua bt ng sn.

- Cho vay xy dng sa cha nh.

- Cho vay b sung vn lu ng sn xut kinh doanh.

- Cho vay mua sm my mc thit b, u t nh xng.

- Cho vay trung hn b sung vn sn xut kinh doanh.

- Cho vay tiu dng.

- Cho vay du hc.

- Cho vay cm c s tit kim, chng ch tin gi.

- Cho vay mua xe gn my tr gp.

3.2.Sn phm tn dng dnh cho khch hng doanh nghip.

- Cho vay b sung vn lu ng.- Ti tr nhp khu hng ha, nguyn vt liu.

- Ti tr sn xut, gia cng hng xut khu.

- Cho vay u t ti sn c nh.

- Cho vay thc hin d n nh , t .

- Gi sn phm tn dng dnh cho doanh nghip kinh doanh xe t.

- Cho vay kinh doanh xe t i vi cc cng ty vn ti.

4.Tnh hnh hot ng kinh doanh ca ngn hng TMCP Phng ng chi nhnh Trung Vit.

4.1.Tnh hnh huy ng vn.

Trong giai on 2010 2012, do nh hng ca khng hong kinh t th gii, th trng tin t c nhiu bin ng v li sut, tnh hnh lm pht, cnh tranh v huy ng vn gia cc t chc tn dng trong nc gy nh hng n cng tc huy ng vn ca ngn hng thng mi ni chung v ngn hng Phng ng ni ring.

Trc bin ng v gi huy ng vn trn th trng, ngn hng TMCP Phng ng ch ng p dng chnh sch li sut linh hot trn c s cung cu vn th trng, tch cc ci thin chnh lch li sut cho vay huy ng, ci thin qun tr thanh khon da trn h thng thng s an ton v pht trin nhiu cng c huy ng vn mi. Cc bin php ch ng v linh hot trong iu khin li sut i vi c nhn, doanh nghip gp phn gim thiu tc ng th trng ln cng tc huy ng vn, nng cao h s s dng vn, cht lng qun tr vn v sau cng l hiu qu hot ng kinh doanh ca ngn hng.

Trong 3 nm tr li y, OCB Trung Vit c gng rt nhiu vt qua khng hong, iu c th hin qua tnh hnh bin ng ngun vn trong 3 nm 2010, 2011, 2012.

Bng 1: Tnh hnh huy ng vn qua 3 nm 2010-2012.vt : Triu ngKhon mcNm 2010Nm 2011Nm 2012Chnh lch

2011/2010Chnh lch

2012/2011

S tinTT

(%)S tinTT

(%)S tinTT

(%)S tinTT

(%)S tinTT

(%)

1. Tin gi c k hn470.11347,16572.20149,31491.90835,80102.08821,72-80.293-14,03

2.Tin gi khng k hn455.92645,73501.79343,23763.97055,6045.86710,06262.17752,25

3.Tin gi thanh ton35.9643,6140.5173,4957.7104,204.55312,6617.19342,43

4.Tin tit kim khng k hn24.8412,9430.5092,6039.8472,905.66822,829.33830,61

5.K hn khc10.0251,0115.4921,3720.6111,505.46754,675.11933,04

Tng vn huy ng996.8691001.160.5121001.374.046100163.64316,42213.53418,40

(Ngun: Bo co kt qu kinh doanh ca OCB Trung Vit giai on 2010-2012)Ta thy,tng ngun vn huy ng ca ngn hng lin tc tng qua cc nm. Nm 2011tng ngun vn m ngn hng huy ng t 1.160.512 triu ng tng hn nm 2010 l 163.643 triu ng, tng ng tng 16,42% so vi 2010. Nm 2012 t 1.374.046 triu ng, tng hon 213.534 triu ng so vi nm 2011, tng ng vi t l tng 18,4%.

C c kt qu v huy ng vn trong nhng nm va qua l do ngn hng xc nh dc tm quan trng ca vn huy ng, t thc hin cc bin php qung b, tuyn truyn, cung cp v a dng ha hnh thc thanh ton li ko v thu ht c nhiu t chc kinh t, c nhn v doanh nghip gi tin vo ngn hng mnh.

Ngoi ra, ngn hng cn p dng cc mc li sut u i i vi nhiu loi tin gi khc nhau nhm khch hng c nhiu s la chn hnh thc gi tin v cng vi uy tn ca ngn hng trong nhng nm qua to c nim tin vng chc cho khch hng, do lng vn huy ng gi vo ngn hng ngy cng tng cao. Ngn hng v ang pht huy hn na nhng th mnh sn c ca mnh hot ng huy ng vn ca ngn hng ngy cng t hiu qu cao.4.2.Tnh hnh cho vay.Cng vi hot ng huy ng vn th hot ng cho vay cng l mt hot ng quan trng trong hot ng kinh doanh ca ngn hng thng mi hin nay. m rng v nng cao cht lng tn dng, NHTMCP Phng ng - chi nhnh Trung Vit trin khai, qun trit v hng dn kp thi cc vn bn mi nh cc ngh nh Chnh ph, Thng t hng dn ca cc ngn hng nh nc, cc vn bn ca ngn hng TMCP Vit Nam. Chi nhnh ch trng m rng mng li kinh doanh, nng cp chi nhnh.T em li cho chi nhnh mt kt qu nht nh.

Bng 2: Tnh hnh cho vay ca ngn hng TMCP Phng ng chi nhnh Trung Vit nm 2010-2012

vt: Triu ngCh tiuNm 2010Nm 2011Nm 2012Chnh lch 2011/2010Chnh lch 2012/2011

S tinTT(%)S tinTT(%)S tinTT(%)S tinTT(%)S tinTT(%)

1. Doanh s cho vay1.400.4101001.283.3501001.618.190100-117.060-8,36334.84026,09

Ngn hn547.85039,12511.22039,83695.44042,98-36.630-6,69184.22036,04

Trung di hn852.56060,88772.13060,17922.75057,02-80.430-9,43150.62019,51

2. Doanh s thu n327.500100263.000100531.520100-64.500-19,69268.520102,10

Ngn hn109.87033,55126.15047,97206.35038,8216.28014,8280.20063,58

Trung di hn217.63066,45136.85052,03325.17061,18-80.780-37,12188.320137,61

3. D n1.072.9101001.020.3501001.086.670100-52.560-4,9066.3206,50

Ngn hn437.98040,82385.07037,74489.09045,01-52.910-12,08104.02027,01

Trung di hn634.93059,18635.28062,26597.58054,993500,06-37.700-5,93

4. N qu hn25.92010027.39010032.2801001.4705,674.89017,85

Ngn hn7.38028,477.59027,718.98027,822102,851.39018,31

Trung di hn18.54071,5319.80072,2923.30072,181.2606,803.50017,68

5. T l NQH/D n2,42%2,68%2,97%

Ngn hn1,69%1,97%1,84%

Trung di hn2,92%3,12%3,90%

(Ngun: Bo co kt qu kinh doanh ca OCB Trung Vit giai on 2010-2012)Qua bng s liu ta thy:

Doanh s cho vay ca ngn hng bin ng nhiu qua 3 nm, trong nm 2010 doanh s cho vay ca ngn hng l 1.400.410 triu ng, nm 2011 l 1.283.350 triu ng, gim hn so vi nm 2010 117.060 triu ng, tng ng gim 8,36%. Nguyn nhn c th do tnh trng ca nn kinh t trong nhng nm gn y ang dn b suy thoi nh hng khng nh n hot ng kinh doanh ca ngn hng. Sang nm 2012, doanh s cho vay t 1.618.190 triu ng, tng 334.840 triu ng, tng ng tng 26,09% so vi nm 2011 chng t ngn hng c nhng bin php tt nhm khc phc nhng hn ch cn tn ng gy nh hng xu n hot ng cho vay ca ngn hng trong nm trc.

-V cng tc thu n.

Chi nhnh lun y mnh cng tc thu n v c ngn hn, trung v di hn nh m doanh s thu n c chiu hng tng cho dn nm 2012, duy tr cht lng tn dng. Nm 2011 doanh s thu n t 263.000 tr, gim 64.500 tr, tng ng gim 19,69% so vi nm 2010. Nm 2012 doanh s thu n t 531.520tr, tng 268.520 tr, tng ng tng 50,52% so vi nm 2011.

S liu phn tch trn cho ta thy chi nhnh ang tng bc ci thin c nhng chnh sch bin php thu hi n lm cho doanh s thu hi n tng ln trong nm 2012, gim i nhng khon n, ci thin c tnh hnh chim dng vn ca khch hng, to ra cho chi nhnh nhng c hi u t mi hiu qu hn, mang li thm ngun thu nhp cho chi nhnh, gp phn vo vic nng cao hiu qu kinh doanh ca mnh, tng kh nng cnh tranh vi cc t chc trong ngnh.

-V d n cho vay.Trong nhng nm qua chi nhnh lun nm bt kp thi cc ch trng chnh sch ca ng v Nh nc trin khai thc hin trong hot ng tn dng c hiu qu. Thc hin tt cng tc theo di d n, nm bt v phn tch tnh hnh ti chnh, sn xut v kinh doanh ca khch hng, t c c ch tn dng thch hp theo hng tin li p ng nhu cu cho khch hng. Do m d n cho vay ca chi nhnh nhng nm qua t t trng cao v c xu hng tng ln. Tuy nhin nm 2011 li c gim so vi nm 2010, nguyn nhn l do bi cnh lm pht tng vt, u t cng trn lan km hiu qu v cc u tu ca nn kinh t u t t ra ngoi ngnh, ng thi Chnh ph ban hnh cho ra ngh quyt 11 ( ngy 24/2/2011), s kin ny c coi nh mt pht sng lnh tng r sot v ti c cu li hot ng ca nn kinh t, n nh v m, thc hin chnh sch tin t cht ch, chnh sch ti kha tht cht, ct gim u t cng, kin ch nhp siulm cho tng mc d n t 1.020350 tr, gim 52.560 tr, tng ng gim 4,90% so vi nm 2010. Nhng n nm 2012 th mc d n tn dng t 1.086.670 tr, tng 66.320 tr, tng ng tng 6,10% so vi nm 2011Nguyn nhn l do tc ng ca nn kinh t thc y cc c nhn, t chc m rng sn xut, tng cng u t vo sn xut kinh doanh, t lm cho mc d n ca chi nhnh tng ln, cho thy chi nhnh tng bc ci thin nng mc d n ca mnh ln m bo c kh nng cnh tranh ca chi nhnh.

- V n qu hn :

y l vn c quan tm hng u trong hot ng cho vay khng ch ring i vi chi nhnh Trung Vit m cn i vi tt c cc ngn hng khc. N qu hn th hin cc khon vay ca ngn hng do khch hng khng thc hin hoc khng c kh nng thc hin ngha v ca mnh theo cam kt. Chnh lch t l n qu hn gia nm 2011/2010 l 5,67%; nm 2012/2011 l 17,85%. Chng t vic thm nh, xt duyt cho vay ca chi nhnh v vic qun l ri ro ca ngn hng cha thc s t hiu qu cao. T l n qu hn cng tng chng t cng tc cho vay t hiu qu cha cao. N qu hn l iu lo lng ca bt k ngn hng no, nu n qu hn cng cao th vn ngn hng kh thu hi dn n gp ri ro.

4.3.Kt qu hot ng kinh doanh.

Mc tiu ca cc doanh nghip l ti a ha li nhun, cc ngn hng thng mi cng vy, tt c cc hot ng ca ngn hng thng mi u nhm thu c li nhun cao nht. L mt trong nhng ngn hng cn non tr trn a bn TP Nng, tuy nhin nhng nm qua vi quy m hot ng rng ln mng li giao dch khng ngng tng cng, cng vi vic a dng ha cc sn phm ca ngn hng, i ng cng nhn vin nhit tnh, nng ng em li nhng thnh cng nht nh cho OCB Trung Vit.

Nhn chung, hot ng s dng vn ca chi nhnh l rt tt. Di y l bng bo co kt qu kinh doanh ca OCB Trung Vit giai on 2010-2012:

Ch tiuNm 2010Nm 2011Nm 2012Chnh lch

2011/2010Chnh lch

2012/2011

S tinTT

(%)S tinTT

(%)S tinTT

(%)S tinTT

(%)S tin TT

(%)

1.Tng thu nhp200.228100226.319100263.88710026.09113,8337.56816,60

Thu li cho vay198.20898,99223.49198,75258.60998,0025.28312,7535.11815,71

Thu khc2.0201,012.8281,255.2782,0080840,002.4586,63

2.Tng chi169.222100192.678100222.30710023.45613,8629.62915,38

Chi tr li14.75687,20162.63985,51186.53883,9115.19710,2923.89914,69

Chi khc21.66214,8030.03914,4935.76916,098.37728,335.7319,08

3.Li nhun31.06610033.64110041.5801002.6358,507.93923,60

Bng 3: Kt qu hot ng kinh doanh ca OCB Trung Vit giai on 2010-2012

vt: Triu ng(Ngun bo co kt qu kinh doanh ton chi nhnh nm 2010-2012 ca ngn hng Phng ng chi nhnh Trung vit)

Hot ng kinh doanh ca ngn hng qua 3 nm c nhng bin ng sau:

V tng thu nhp nm 2010 t 200.228 triu ng, nm 2011 t 226.319 triu ng, tng 26.091 triu ng,tng ng tng 13,83% so vi nm 2010. Sang nm 2012 thu nhp ca ngn hng li tip tc tng v t 263.887 triu ng, tng 37.568 triu ng, tng ng tng 16,6% so vi nm 2011. t c kt qu ny l do pha ngn hng tch cc trong vic thu hi n n hn tr v x l n qu hn pht sinh, gp phn nng cao hiu qu hot ng, em li ngun thu nhp cho ngn hng.

V mt chi ph

Ngun vn huy ng ca ngn hng tng ko theo s gia tng ca chi ph qua cc nm. Tng chi ph ca ngn hng nm 2010 l 169.222 triu ng, nm 2011 l 192.678 triu ng tng hon nm 2010 l 23.456 triu ng, tng ng vi t l tng l 13,86%. Nm 2012 chi ph m ngn hng phi b tra l 222.307 triu ng, tng 29.629 triu ng so vi nm 2011 tng ng vi t l l 15,38%. S gia tng ny ch yu do chi ph b ra chi tr li l chnh, mt phn nh na l cc khon chi khc nh chi ph in nc, chi tr lng cho nhn vinV li nhun

Li nhun nm 2010 ngn hng t c l 31.006 triu ng, nm 2011 l 33.641 triu ng, tng 2.635 triu ng, tng ng tng 8,5%. Nm 2012 li nhun t 41.580 triu ng, tng 7.939 triu ng so vi nm 2011, vi t l tng 23,6%. Nhn chung, hot ng kinh doanh ca ngn hng t hiu qu v mang v mt s li nhun nht nh cho ngn hng.B. THC TRNG CHO VAY I VI DNV&N TI NHTMCP PHNG NG CHI NHNH TRUNG VIT NNGI. Mt s vn lin quan n hot ng cho vay DNV&N

Trong nhng nm gn y, chi nhnh Ngn hng TMCP Phng ng - chi nhnh Trung Vit khng ngng m rng hot ng cho vay n tt c cc i tng khch hng nhm p ng nhu cu vn cho nn kinh t, va phn tn ri ro trong hot ng tn dng, va to thm thu nhp cho ngn hng. Trong , cc DNV&N l i tng khch hng c chi nhnh c bit quan tm, to mi iu kin thun li cho cc doanh nghip ny vay vn khi c nhu cu pht trin m rng sn xut kinh doanh. Mc d vn cn mt s kh khn song hot ng cho vay cc DNV&N bc u t c kt qu kh tt.Mt s ch tiu quan trng di y s phn nh r tnh hnh cho vay i vi cc DNV&N ca Ngn hng TMCP Phng ng - chi nhnh Trung Vit1. S lng cc DNV&N vay vn ti chi nhnh

Khi mi thnh lp, chi nhnh OCB Trung Vit mi ch c quan h tn dng vi 9 doanh nghip nhng n nay c trn 200 doanh nghip vay vn ti chi nhnh. S lng v t trng cc DNV&N trong tng s doanh nghip c quan h vay vn vi chi nhnh c minh ho qua bng s liu sauBng 1: S lng cc DNV&NCh tiuNm 2010Nm 2011Nm 2012

S lngTT(%)S lngTT (%)S lngTT (%)

Doanh nghip ln1413.862113.554019.14

DNV&N8786.1413486.4516980.86

Tng s doanh nghip101100155100209100

(Ngun: Bo co kt qu kinh doanh ca OCB Trung Vit giai on 2010-2012)

Qua bng s liu ta thy s lng cc DNV&N c quan h vay vn vi chi nhnh tng dn qua 3 nm. Nm 2010 ch c 87 DNV&N th n nm 2011 l 134 doanh nghip, tng ng tng 47 doanh nghip, nm 2012 c 169 DNV&N, tng ng tng 35 doanh nghip so vi nm 2011. S lng DNV&N tng chng t chi nhnh c quan h cho vay ngy cng m rng v s lng cc doanh nghip ny.Cc DNV&N chim t trng rt cao trong tng s doanh nghip c quan h vi chi nhnh, cc con s trong nm 2010, 2011 l 86.14% v 86.45%. Tuy nhin n nm 2012 gim i mt cht, ch cn 80.86%. C th thy nguyn nhn l do trong nm 2012, chi nhnh ch trng tch cc hng ti nhm i tng khch hng l cc cng ty ln vi cc dn trng im. Nm 2012, t trng doanh nghip ln trong tng doanh nghip tng ln l mt du hiu ng mng trong hot ng cho vay ca chi nhnh v ch khi to c th ng v uy tn th mi c nhiu doanh nghip tm n ngn hng c bit l cc doanh nghip ln.

S lng DNV&N tng v chim t trng cao trong tng s doanh nghip chng t chi nhnh c quan h cho vay ngy cng m rng v s lng DNV&N. Doanh nghip ln cng tng nhng vn ch chim t trng rt nh trong tng s doanh nghip c quan h vay vn vi chi nhnh. Nu duy tr c tc tng v n nh th l du hiu cho thy hot ng cho vay cc DNV&N c m rng. Tuy nhin, nu ch cn c vo s lng doanh nghip c quan h tn dng vi ngn hng th khng th khng nh c liu ngn hng c m rng cho vay vi loi hnh DNV&N khng m cn phi da vo cc ch tiu k tip di y.2.Quy trnh cho vay i vi DNV&N ti NHTMCP Phng ng chi nhnh Trung VitHnh 3.1: Quy trnh cho vay i vi DNV&N ti NHTMCP Phng ng chi nhnh Trung Vit

QHKHTTDHTQHKHG/PG chi nhnh

1. T v xt duyt cp tn dng

2. hon thin h s, k hp ng

4. Qun l khon vay, thu hi tn dng- Phi hp vi HTQHKH kim tra sau khi gii ngn, tnh hnh KH.

- Chm sc KH

- Bn cho sn phm

- Phi hp KTQHKH nhc n khi n hn, gii quyt vn h s- Qun l ti khon

- Theo di iu kin ph duyt, qun l sau cp TD

- Nhc n gc v li n hn, i chiu thu n, gc li

- nh gi li TSB theo yu cu

- Thanh l TSB

5. X l n qu hn

Giai on 1:Thm nh v xt duyt thm nh

(1.1) Tip nhn h s KH

CVQHKH thu thp h s vay vn v thng tin KH theo quy nh ca OCB-N

(1.2) Lp bo co xut tn dng

- CVQHKH lp bo co xut tn dng cho KH, bo co cp c thm quyn kim sot v chuyn sang TTD theo quy nh ca OCB-N

(1.3) Lp bo co thm nh tn dng

- Chuyn vin TTD tin hnh thm nh h s ca KH

- Trng hp gp nhng vn vng mc, cha r rng do thiu thng tin, PASXKD cn c cu , TTD trao i/ yu cu i vi QHKH b sung thng tin, gp KH

(1.4) Thm nh ti sn m bo

- HTQHKH chu trch nhim thm nh ti sn m bo theo yu cu ca OCB-N

(1.5) Xt duyt

- TTD gi bo co xut tn dng , bo co TTD v h s ti cp c thm quyn ti chi nhnh ph duyt

Giai on 2: Hon thin h s, k hp ng cp tn dng v cc vn kin tn dng c lin quan

( 2.1) Hon thin h s th tc theo quy nh

- TTD nhn li ph duyt t cp c thm quyn v chuyn n HTQHKH

- QHKH, TTD, HTQHKH lp thng nht cc iu kin, iu khon ca vn kin tn dng theo ph duyt (nu cn).

- QHKH thng bo cho KH cc ni dung lin quan n khon vay, b sung, hon thin cc h s, th tc theo ph duyt

(2.2) K cc vn kin tn dng

- HTQHKH son tho cc vn kin tn dng theo quy nh ca OCB-N ph hp vi ni dung c ph duyt

- QHKH gii thiu KH vi HTQHKH phi hp k cc vn kin tn dng v hon thin cc th tc theo quy nh ca php lut, quy nh ca OCB-N.

- Sau khi hon tt th tc k cc vn kin tn dng c lin quan, HTQHKH trnh k cp c thm quyn

- HTQHKH hon thin cc th tc c lin quan n TSB theo quy nh ca php lut, quy nh ca OCB-N.

Giai on 3: Gii ngn

(3.1) Nhn v lp h s

- Khi KH c nhu cu gii ngn, chuyn vin HTQHKH s tip nhn h s, kim tra iu kin gii ngn.- Trng hp iu kin gii ngn c p ng, CVHTQHKH chuyn ton b h s gii ngn cho ph trch phng/ b phn k kim sot, trnh lnh o ph duyt vic gii ngn.

Cp c thm quyn ti chi nhnh l gim c chi nhnh hoc ngi c quyn k duyt gii ngn

(3.2) Nhp thng tin vo h thng, lu h s.

- HTQHKH nhp d liu vo h thng theo quy nh ca OCB-N

- CV HTQHKH hoc thng qua Chuyn vin QHKH tr h s, chng t cho KH

- CVHTQHKH lu h s theo quy nh vo thng tin v khon vay

Giai on 4: Qun l, kim tra, thu hi tn dng

- CVHTQHKH thng xuyn theo di, qun l ti khon giao dch ca KH v thng bo cho QHKH cc din bin ca ti khon khch hng.

- CVQHKH thc hin kim tra sau gii ngn, s dng vn vay, TSB c th hin trong bin bn kim tra s dng vn vay.

- Trng hp pht hin c du hiu ri ro, trong quy trnh kim tra, CVQHKH ch ng bo co, xut cc b phn x l v trnh lnh o phng, lnh o chi nhnh xem xt.

- CVHTQHKH phi hp cng CVQHKH gii quyt cc vn pht sinh, gia hn hiu lc, sa i, b sung hy b, cc vn kin tn dng, tt ton khon vay trc hn, n hn.

Giai on 5: X l tn dng xu

- Khi pht sinh n qua hn nhm 2, QHKH, TTD , HTQHKH hp bn phng n x l.

- TTD lp bo co trnh cp c thm quyn xem xt gii quyt.

- QHKH, TTD, Ban gim c chi nhnh lm vic vi KH x l.

- i vi tn dng nhm 3 n nhm 5 khi QTRR ch tr qu trnh x l n, n xu c x l bng vic chuyn sang cng ty x l n v qun l ti sn ca OCB hay bng cc hnh thc khc theo xut ca khi QTRR ph hp vi quy nh ca OCB v qun l tn dng xu.

- CVQHKH c trch nhim qun l, theo di thng tin KH trong qu trnh x l n xu.3. Li sut cho vay ti ngn hng TMCP Phng ng chi nhnh Trung Vit

p dng t ngy: 11/04/2013

K hnLnh li cui kLnh li hng thng

%/Nm%/Thng%/Nm%/Thng

01 Tun8.50%

02 Tun8.50%

03 Tun8.50%

01 Thng14.00%1.17%

02 Thng14.00%1.17%13.98%1.16%

03 Thng14.00%1.17%13.95%1.16%

04 Thng14.00%1.17%13.93%1.16%

05 Thng14.00%1.17%13.91%1.16%

06 Thng14.00%1.17%13.89%1.16%

07 Thng14.00%1.17%13.86%1.16%

08 Thng14.00%1.17%13.84%1.15%

09 Thng14.00%1.17%13.82%1.15%

10 Thng14.00%1.17%13.80%1.15%

11 Thng14.00%1.17%13.78%1.15%

12 Thng16.50%1.38%16.07%1.34%

13 Thng15.50%---

18 Thng14.00%1.17%13.41%1.12%

24 Thng14.00%1.17%13.41%1.12%

36 Thng14.00%1.17%12.89%1.07%

II.Tnh hnh cho vay i vi DNV&N ti NHTMCP Phng ng chi nhnh Trung Vit Nng2.Doanh s cho vay DNV&N

Bng 2: Doanh s cho vay DNV&NVT: Triu ng

Ch tiuNm 2010Nm 2011Nm 2012Chnh lch 2011/2010Chnh lch 2012/2011

S tinTT (%)S tinTT (%)S tinTT (%)S tinTL (%)S tinTL (%)

Ds CV DNV&N423.68230,3439.45334,2463.56528,615.7713,724.1125,5

Tng doanh s1.400.4101001.283.3501001.618.190100-117.060-8,4334.84026,1

(Ngun: Bo co kt qu kinh doanh ca OCB Trung Vit giai on 2010-2012)

Qua bng s liu cng vi biu thng k tnh hnh vay vn ca DNV&N ti OCB qua 3 nm t 2010 2012 cho thy doanh s cho vay ca OCB Trung Vit i vi DNV&N c mt s bin ng sau: Nm 2010 doanh s cho vay l 423.682 triu ng chim 30,3% tng doanh s cho vay ca Ngn hng. Nm 2011 l 439.453 triu ng chim 34,2% tng doanh s cho vay, tng 15.771 triu ng so vi nm 2010 tng vi tc tng trng 3,7%. Con s ny cho thy nm 2011 ngn hng c tin trin trong k hoch m rng hot ng tn dng i vi DNV&N. Nm 2012 l 463.565 triu ng chim 28,6% tng doanh s cho vay, tng 24.112 triu ng so vi nm 2011 tng ng vi tc tng trng l 5,5%.Ta d dng nhn thy,mc d nn kinh t ton cu ang trong bi cnh cn nhiu bt n, nhng ngn hng vn khng ngng h tr DN, chung sc cng DN vt qua kh khn thch thc, vn ln ng vng trn thng trng, to iu kin thun li khch hng tip cn c ngun vn d dng, thun tin v nhanh chng gii ngn kp thi phc v hot ng SXKD ca DN.4. D n cho vay DNV&ND n cho vay phn nh lng tin vay ca khch hng ti mt thi im nht nh.Mc d n v t l d n l mt trong nhng ch tiu quan trng phn nh vic m rng cho vay bi v khi ngn hng thc hin chnh sch m rng cho vay th thng ti bt c thi im no d n cho vay cng t mc cao.

Bng 3: D n cho vay DNV&N vt: Triu ng

Ch tiuNm 2010Nm 2011Nm 2012Chnh lch 2011/2010Chnh lch 2011/2010

S tinTT (%)S tinTT (%)S tinTT (%)S tinTL (%)S tinTL (%)

D n CV DNV&N560.79552,3790.89877,5842.98077,6230.10341,052.0826,6

Tng d n cho vay1.072.9101001.020.3501001.086.670100-52.560-4,9663206,5

(Ngun: Bo co kt qu kinh doanh ca OCB Trung Vit giai on 2010-2012)

i cng vi s tng ln ca doanh s cho vay v tng d n cho vay ca ton chi nhnh, d n cho vay DNV&N qua cc nm cng tng ln. Nm 2011, d n DNV&N chim 77,5% vi s tin tng ln l 230.103 triu ng so vi nm 2010 (tng ng 41%). Trong khi nm 2010, d n DNV&N ch chim 52,3% trong tng d n. Sang nm 2012, d n cho vay DNV&N tng ln 842.980 triu ng, chim 77,6% trong tng d n. D n cho vay DNV&N tng chng t ngn hng ngy cng quan tm n hot ng cho vay cc DNV&N, p ng nhu cu vn cho doanh nghip tng i kp thi, y . Qua m doanh nghip c vn u t m rng hot ng sn xut kinh doanh.

Mt im d nhn thy l d n i vi cc DNV&N chim mt t trng tng i cao trong tng d n ca ton chi nhnh, t trng ny qua cc nm ln lt tng l 52,3%,77,5%,77,6%. C c kt qu nh vy l do trong nhng nm qua chi nhnh thc hin tt chnh sch khch hng, to lp c mi quan h lu di vi cc doanh nghip c, m rng u t kp thi cho cc n v mi c iu kin vay vn. Ngoi ra, chi nhnh cn ch ng p dng li sut u i vi cc doanh nghip lm n kinh doanh c hiu qu, c uy tn tt v thc hin chnh sch khon i vi tng cn b tn dng ti Hi s ca chi nhnh cng nh phng giao dch.

V d n cho vay l mt trong nhng ch tiu quan trng nht phn nh vic m rng cho vay i vi cc DNV&N nn ta s phn tch k hn ch tiu ny qua 1 s tiu ch phn loi di y:

4.1.D n theo thi hn

Thi hn ca khon vay thng c chia ra lm ngn hn (< = 1 nm), trung v di hn (> 1 nm). Trc kia, thng thng khi tin hnh cho vay cc DNV&N, Ngn hng TMCP Phng ng - chi nhnh Trung Vit thng c xu hng cho vay ngn hn v n cng hp vi chnh c im ca cc DNV&N ni chung v DNV&N ti chi nhnh ni ring l nhu cu vn nh, thng l vn lu ng, sn xut kinh doanh ngn hn, thu li nhun ngay. Vic xem xt d n cho vay theo thi hn ti chi nhnh c c th ho bng s liu sau:

Bng 4: D n DNV&N theo thi hn vt: Triu ng

Nm 2010Nm 2011Nm 2012Chnh lch 2011/2010Chnh lch 2012/2011

Ch tiuS tinTT (%)S tinTT (%)S tinTT (%)S tinTT (%)S tinTT (%)

Ngn hn375.73367458.72058450.99453,582.98722,1-7.726-1,7

Trung v di hn185.06233332.17842391.98646,5147.11679,559.80818

D n DNV&N560.795100790.898100842.980100230.1034152.0826,6

(Ngun: Bo co kt qu kinh doanh ca OCB Trung Vit giai on 2010-2012)

Nm 2010, chi nhnh vn cha to lp c nhiu mi quan h vi khch hng, v m bo an ton cho mn vay th vi thi gian vay vn cng ngn an ton cng cao, l mt trong nhng l do m t trng d n ngn hn cc DNV&N trong nm ny cao (chim 67%). T nm 2011, chi nhnh iu chnh c cu cho vay theo hng tng dn t trng cho vay trung v di hn i vi cc DNV&N. Bc u t c kt qu t ch ch chim 33% nm 2010 tng ln 42% nm 2011 vi s tin tng ln l 147.116 triu ng tng ng tng 79,5%, v 46,5% nm 2012 vi s tin tng ln l 59.808 triu ng so vi nm 2011 (tng ng 18%). Nh vy, ta c th thy c chin lc kinh doanh ca chi nhnh l chuyn dn t cho vay ngn hn sang cho vay trung v di hn. S chuyn dch ny va gip cc doanh nghip c vn u t vo cc d n i mi k tht, cng ngh, thc y sn xut kinh doanh pht trin, nng cao kh nng cnh tranh, ng thi to ra nhiu li nhun cho ngn hng hn t hot ng cho vay, bi li sut cho vay trung v di hn cao hn li sut cho vay ngn hn. Song song vi vic m rng cho vay trung v di dn i vi cc DNV&N, chi nhnh cn ch ti kh nng thu hi n m bo an ton cho mn vay v c ngun vn quay vng tip tc m rng cho vay.

4.2.D n theo thnh phn kinh t

Trc kia, khi tin hnh cho vay, khng ch Ngn hng TMCP Phng ng - chi nhnh Trung Vit m nhiu ngn hng khc c xu hng ch yu cho vay cc DNV&N khu vc quc doanh, cn khu vc ngoi quc doanh th rt kh tip cn c vn ca ngn hng. Nguyn nhn ca tnh trng l do tm l li, c cho vay, hu qu ra sao c Nh nc gnh chu h. Tuy nhin, thi gn y khi qu trnh c phn ho c y mnh th tnh trng trn c ci thin ng k. Ta xem xt thc trng thng qua d n cho vay DNV&N hai khu vc quc doanh v ngoi quc doanh th hin bng sau:

Bng 5: D n cho vay DNV&N theo thnh phn kinh t

vt: Triu ngNm 2010Nm 2011Nm 2012Chnh lch 2011/2010Chnh lch 2012/2011

Ch tiuTT (%)TT (%)TT (%)S tinTT (%)S tinTT (%)

S tinS tinS tin

Quc doanh381.34168341.66843,2349.83641,5-39.673-10,48.1682,4

Ngoi quc doanh179.45432449.23056,8493.14458,5269.776150,343.9149,8

D n DNV&N560.795100790.898100842.980100230.1034152.0826,6

(Ngun: Bo co kt qu kinh doanh ca OCB Trung Vitgiai on 2010-2012)

Xu th cho vay DNV&N khu vc quc doanh ngy mt gim i, cn cc DNV&N khu vc ngoi quc doanh khng ngng tng ln . Hin tng ny c th l gii do hai nguyn nhn sau: Th nht l do chin lc kinh doanh ca chi nhnh thc hin theo ngh quyt TW 14 v nh hng ca Ngn hng TMCP Phng ng l ch trng cho vay doanh nghip t nhn, doanh nghip ngoi quc doanh, c bit l DNV&N. Th hai l do xu th gii th, sp nhp ca cc DNV&N quc doanh thnh cc doanh nghip c qui m ln thc hin cc nhim v chin lc ca t nc khin s lng cc doanh nghip ny ngy mt t i.

D n cho vay DNV&N ngoi quc doanh t ch ch chim 32% nm 2010 tng ln 56,8% nm 2011 v n nm 2012 t l ny l 58,5%. y l mt s chuyn bin ng k trong ch trng cho vay ca chi nhnh. S dch chuyn ny chng t chi nhnh c ci nhn thng thong hn rt nhiu i vi cc doanh nghip ngoi quc doanh, quan h tn dng m rng mi thnh phn kinh t (tp trung nhiu vo thnh phn kinh t ngoi quc doanh), ch khng ch thu hp trong khi doanh nghip Nh nc nh trc na. Thc t cho thy cc doanh nghip ngoi quc doanh ang hot ng ngy cng hiu qu hn, xy dng c ch ng ca mnh trong nn kinh t.V vy vic m rng cho vay DNV&N khu vc ngoi quc doanh l hon ton ng n.

4.3.D n DNV&N theo ti sn m bo

Bng 6: D n DNV&Ntheo ti sn m bo

vt: Triu ng

Nm 2010Nm 2011Nm 2012Chnh lch 2011/2010Chnh lch 2012/2011

Ch tiuTT (%)TT (%)TT (%)S tinTL (%)S tinTL (%)

S tinS tinS tin

C TSB431.81277411.26752387.77146-20.545-4,8-23.496-5,7

Khng c TSB128.98323379.63148455.20954250.648194,375.57819,9

D n DNV&N560.795100790.898100842.980100230.1034152.0826,6

(Ngun: Bo co kt qu kinh doanh ca OCB Trung Vitgiai on 2010-2012)

Cho vay khng c ti sn m bo tng c v s tuyt i ln t trng qua cc nm. Nm 2011 tng 250.648 triu ng so vi nm 2010, nm 2012 tng 75.578 triu ng so vi nm 2011.T trng d n khng c ti sn m bo qua cc nm ln lt l 23%, 48%, 54%. S tng ln ny cho thy chi nhnh c xu hng tng cho vay khng c ti sn m bo i vi cc DNV&N, iu ny cng phn nh chnh sch khch hng ca chi nhnh l cn c vo phn loi khch hng ca chi nhnh ch khng ch cn c vo mi loi hnh doanh nghip. Nu doanh nghip c xp loi AAA, AA th c th cho vay m khng dng ti sn m bo.

Quan im ca ca chi nhnh Ngn hng TMCP Phng ng - chi nhnh Trung Vitl cho vay da vo nh gi khch hng ch khng phi da vo quy m vn hay thnh phn kinh t. Tuy nhin, vic tng trng d n cho vay vi cc DNV&N m khng cn ti sn m bo cng to kh nng thu hi cc khon n qu hn hoc n xu tng, kh thu hi n khi xy ra ri ro.

4.4.D n cho vay DNV&N phn theo loi tin

Bng 7: D n DNV&N phn theo loai tin

vt: Triu ngNm 2010Nm 2011Nm 2012Chnh lch 2011/2010Chnh lch 2012/2011

Ch tiuS tinTT (%)S tinTT (%)S tinTT (%)S tinTL (%)S tinTL (%)

VND308.43755533.85667,5598.51571225.41973,164.65912,1

Ngoi t252.35845257.04232,5244.465294.6841,9-12.577-4,9

D n DNV&N560.795100790.898100842.980100230.1034152.0826,6

(Ngun: Bo co kt qu kinh doanh ca OCB Trung Vitgiai on 2010-2012)

Qua bng s liu ta thy: T l cho vay VND chim mt t trng ln trong cho vay DNV&N v ngy cng tng ln, t trng ny qua cc nm ln lt l: 55%, 67.5%, 71%. iu ny chng t chi nhnh cho cc DNV&N vay vn ch yu bng VND mt phn l do DNV&N vay vn ti chi nhnh c hot ng sn xut kinh trong nc l chnh. Mt khc, ngn hng cng hn ch cho vay bng ngoi t v s bin ng ca t gi thng gy ra ri ro cho ngn hng nht l trong bi cnh kinh t trong nc v th gii ang c nhiu din bin phc tp nh hin nay.

5. Doanh s thu n DNV&NDoanh s thu n DNV&N c th c hiu l s tin m cc DNV&N tr cho ngn hng trong k t cc khon vay. y cng l mt ch tiu m ngn hng c bit quan tm, n phn nh kh nng theo di, qun l n khch hng ca cn b tn dng, ng thi phn nh hiu qu hot ng tn dng. Ta xem xt ch tiu doanh s thu n DNV&N ca chi nhnh c minh ho c th qua bng s liu sau:

Bng 8: Doanh s thu n DNV&N vt: Triu ng

Ch tiuNm 2010Nm 2011Nm 2012Chnh lch 2011/2010Chnh lch 2012/2011

S tinTT (%)S tinTT (%)S tinTT (%)S tinTL (%)S tinTL (%)

Ds thu n DNV&N269.66782,3209.35079,6411.48377,4-60.317-22,4202.13396,6

Tng Ds thu n327.500100263.000100531.520100-64.500-19,7268.520102,1

(Ngun: Bo co kt qu kinh doanh ca OCB Trung Vitgiai on 2010-2012)

Qua bng s liu cng biu ta thy, doanh s thu n DNV&N ca chi nhnh gim dn qua cc nm, biu hin qua gim t trng ca doanh s thu n DNV&N trong tng doanh s thu n ca chi nhnh, nm 2010 l 82,3% th n nm 2012 ch cn 77,4%.

T trng doanh s thu n DNV&N trong tng doanh s thu n ca chi nhnh tuy gim dn qua cc nm nhng vn t t trng cao so vi tng doanh s thu n,nguyn nhn gim c th do cc doanh nghip vay vn ti ngn hng hot ng kinh doanh cn km hiu qu, vng quay vn tn dng cn chm, hng ha cn tn ng nhiu trong kho nn cha c kh nng tr n. Mt khc cng c th do ngn hng tp trung cho doanh nghip vay di hn trong nhng nm sau nn cha thu hi vn c hay do cng tc thu n ca ngn hng cha t kt qu tt, ... xy ra tnh trng nh vy d l nguyn nhn g i na th ngn hng cng cn phi kim tra, lm tt cng tc thm nh khch hng,thng xuyn theo di tnh hnh hot ng kinh doanh t n c khch hng tr n.

6. N qu hn

y l nhm ch tiu v cng quan trng, n phn nh cht lng khon vay cng nh thc trng cho vay liu c hiu qu thc s, xu hng cho vay ca ngn hng nh th no.N qu hn c th c hiu l l khon n m khi n hn tr nhng khch hng ( y l cc DNV&N) khng tr c khon tin khi n hn.Khon vay khi n hn khng tr c c th l n xu hoc khng phi n xu. Nu v nguyn nhn khch quan nh khon thu hi, khon phi thu ca cc DNV&N chm hn d tnh hay do nguyn nhn khc nh tai nn, thin tai mua bo him, l cc khon n c th thu hi c. Cn nu do cc nguyn nhn ch quan nh doanh nghip lm n thua l, lm dng qu, ni chung l cc khon n kh thu hi th l n xu. Ta xem xt nhm ch tiu n qu hn ca DNV&N thng qua tiu ch sau:6.1.N qu hn ca DNV&N so vi tng n qu hn

Bng 9: N qu hn ca DNV&N so vi tng n qu hn

vt: Triu ng

Ch tiuNm 2010Nm 2011Nm 2012Chnh lch 2011/2010Chnh lch 2012/2011

S tinTT (%)S tinTT (%)S tinTT (%)S tinTL (%)S tinTL (%)

NQH DNV&N13.4785214.8185419.207601.3409,94.36929,6

Tng NQH25.92010027.39010032.2801001.4705,74.89017,9

(Ngun: Bo co kt qu kinh doanh ca OCB Trung Vitgiai on 2010-2012)

Qua bng s liu ta thy n qu hn ca DNV&N tng dn theo thi gian c v s tuyt i ln t trng. T trng n qu hn ca DNV&N trong 3 nm ln lt l 52%, 54%, 60%. Nguyn nhn ln nht dn n tnh trng ny l phi k n cuc khng hong kinh t cng nhng bin ng phc tp khc ca nn kinh t trong nm 2012 nh lm pht, gi nhin liu, vt liu xy dng tng cao, tc ng khng nh ti tnh hnh sn xut kinh doanh ca cc DNV&N lm cho cc doanh nghip ny khng c kh nng hon tr cc khon vay ngn hng ng thi hn.

6.2.N qu hn so vi tng d n DNV&N Bng10: N qu hn so vi tng d n DNV&N vt: Triu ng

Ch tiuNm 2010Nm 2011Nm 2012Chnh lch 2011/2010Chnh lch 2012/2011

S tinTT (%)S tinTT (%)S tinTT (%)S tinTL (%)S tinTL (%)

NQH13.4872,414.8181,919.2072,31.3319,94.38929,6

Tng d n DNV&N560.795100790.898100842.980100230.1034152.0826,6

(Ngun: Bo co kt qu kinh doanh ca OCB Trung Vitgiai on 2010-2012)

Qua bng phn tch biu cng ta thy: Tuy c pht sinh n qu hn nhng t l n qu hn DNV&N ti chi nhnh mc thp so vi tng d n DNV&N, c th t l ny qua cc nm ln lt l 2,4%, 1,9%, 2,3%. iu cho thy chi nhnh c nhiu bin php kp thi hn ch v thu hi n qu hn. V vy m cht lng tn dng ngn hng cung cp cho nn kinh t ni chung v loi hnh DNV&N ni ring ngy cng ci thin, cht lng tn dng ngy cng c nng cao hn, y l du hiu ng mng cho hot ng kinh doanh ca chi nhnh. V vic cho vay DNV&N t gp ri ro nh vy nn chi nhnh cn phi m rng cho vay DNV&N nhiu hn na.

6.3.N qu hn DNV&N theo mc qu hn

Vic phn loi n qu hn c vai tr rt quan trng trong vic nh gi cht lng tn dng v phn loi d phng ri ro ca ngn hng. N qu hn DNV&Ntheo thi gian ca chi nhnh c c th qua bng s liu di y:Bng 11: N qu hn DNV&Ntheo mc qu hn

vt: Triu ng

Ch tiuNm 2010Nm 2011Nm 2012Chnh lch 2011/2010Chnh lch 2012/2011

S tinTT (%)S tinTT (%)S tinTT (%)S tinTL (%)S tinTL (%)

NQH < 90 ngy13.48710013.50091,117.56091,4130,14.06030,1

NQH 90 -180 ngy--1.1007,41.2506,5--15013,6

NQH >180 ngy--2181,53972,1--17982,1

Tng NQH13.48710014.81810019.2071001.33199,94.38929,6

(Ngun: Bo co kt qu kinh doanh ca OCB Trung Vitgiai on 2010-2012)

Qua bng s liu ta thy: N qu hn di 90 ngy chim ch yu, c th 100% (nm 2010), 91,1% (nm 2011) v 91,4% (nm 2012) v n qu hn trn 180 ngy chim t l rt nh. Trong hot ng ca bt k mt ngn hng thng mi no vic xut hin n qu hn i vi cc khon tn dng l khng th trnh khi. V nguyn tc, khi khch hng khng tr n gc v li theo ng hp ng k kt th khon vay c xp vo n qu hn. Tu vo iu kin thc t, khi n hn tr n m khch hng khng tr c ng hn bi nguyn nhn khch quan th ngn hng c th xem xt iu chnh k hn tr n. chi nhnh OCB Trung Vitcc khon vay ngn hn vn chim ch yu, do cc khon vay qu hn trn 360 ngy hu nh khng c. Nhng con s trong bng s liu trn cho thy chi nhnh rt n lc trong vic thu hi n v bc u t c kt qu rt tt. i vi cc khon vay qu hn th ngn hng lun ch gii quyt sm, v vy t l n qu hn gim dn nm 2011 v ch tng nh trong nm 2012.7. Thu nhp t hot ng cho vayBng 12: Thu nhp t hot ng cho vay

vt: Triu ngCh tiunm 2010nm 2011nm 2012Chnh lch 2011/2010Chnh lch 2012/2011

s tinTT (%)s tinTT (%)s tinTT (%)s tinTL (%)s tinTL (%)

Thu nhp t CV DNV&N75.00037,589.70039,6123.17546,714.70019,633.47537,3

Tng thu nhp200.228100226.319100263.88710026.0911337.56816,6

(Ngun: Bo co kt qu kinh doanh ca OCB Trung Vit giai on 2010-2012)

Nhn vo bng ta thy, thu nhp t hot ng cho vay ca ngn hng tng ng k qua cc nam, v chim mt t trng ng k trn tng thu nhp ca ngn hng. C th, nm 2010 thu nhp t hot ng cho vay l 75.000 triu ng, nm 2011 l 89.700 triu ng, tng 14.700 triu ng, tng ng tng 19,6%. Nm 2012 thu nhp t 123.175 triu ng, tng 33.475 triu ng, tng ng tng 37,3%.8. nh gi thc trng cho vay i vi doanh nghipvav nh ti chi nhnh OCB Trung Vit8.1. Kt qu t c

Trong thi gian va qua, tnh hnh kinh t x hi trong nc v th gii bin ng khng ngng gy khng t kh khn cho mi trng kinh doanh ca cc ngn hng ni chung v cho hot ng cu chi nhnh OCB Trung Vitni ring. Mc d vy, vt ln nhng th thch , OCB Trung Vit vn t c nhng thnh tu nht nh trong hot ng kinh doanh ca chi nhnh, c bit l hot ng cho vay i vi cc DNV&N.

S lng DNV&N vay vn, c cp vn ti chi nhnh tng u qua cc nm, y l mt du hiu tch cc. iu chng t ngn hng ang thu ht c ng o i tng doanh nghip l cc DNV&N. T nhng khch hng c quan h tn dng tt vi ngn hng m rng thm c quan h vi nhng khch hng mi l bn hng ca nhng khch hng c v khch hng quen thuc. Nh s liu nu trn, hin c gn 170 DNV&N c quan h vi chi nhnh, tp trung vo cc doanh nghip thng mi, xy dng,

Doanh s cho vay v d n cho vay i vi DNV&N trong cc nm u tng v chim t trng kh cao trong hot ng cho vay ca chi nhnh. Ch trng m rng cho vay ca chi nhnh c khng nh v bc u t c nhng du hiu ng mng trong vic m rng quy m.

V c cu cho vay, OCB Trung Vit rt tch cc trong vic m rng cho vay trung v di hn. Cho vay trung v di hn DNV&N qua cc nm tng ln r rt v chim t trng khng nh trong tng d n cho vay ca chi nhnh. Ch trng m rng cho vay trung v di hn ny gip cc DNV&N c iu kin mua sm, u t my mc, trang thit b, cng ngh phc v cho qu trnh sn xut nhm t c hiu qu cao hn, nng cao sc cnh tranh trn th trng. y l mt trong nhng c gng ca chi nhnh nhm a dng ho c cu vn ng thi m bo an ton, em li li nhun cao cho ngn hng.

Chi nhnh cng a dng ho i tng khch hng. Trc kia ngn hng ch ch trng cho vay cc DNV&N trong khu vc kinh t Nh nc th n nay m rng cho vay i vi cc doanh nghip ngoi quc doanh. D n ca cc DNV&N thuc khu vc ngoi quc doanh ngy cng tng v chim t trng ln.

Cht lng ca cc khon vay i vi DNV&N cao, cc trng hp n qu hn l rt t, biu hin t l n qu hn trong tng d n cho vay DNV&N l rt nh (khong 0.2%). Chi nhnh lun quan tm, pht trin tn dng gn vi nng cao cht lng tn dng thng qua vic tp hun, nng cao cht lng thm nh d n, kim tra, theo di trc, trong v sau khi cho vay m bo an ton cho cc khon vay ca ngn hng.

Khi cho vay i vi cc DNV&N, chi nhnh lun t vn, hng dn min ph, nhit tnh cho khch hng v th tc vay vn v s dng vn vay c hiu qu nht. i vi nhng khch hng lu nm, nu gp kh khn hoc cn vn cho nhng d n ln th ngn hng c th u tin cho vay vi li sut thp hn li sut cho vay vi cc doanh nghip khc v quy trnh cho vay cng n gin, nhanh chng hn gip cc doanh nghip c c ngun vn kp thi, gii quyt kh khn v m bo d n u t c thc hin ng tin . Vic ny s to c mi quan h tt hn vi khch hng, t m i tng khch hng ca ngn hng ngy cng tng c v quy m ln cht lng.

Quy trnh cho vay linh hot, hot ng kim tra, gim st cho c tng cng. Ngoi ra cng c b phn kim tra nh k v thng xuyn i vi hot ng cho vay. Thi hn x l h s xin vay c tin hnh nhanh chng, thng ch trong 7-10 ngy, nu khng cho vay phi tr li li bng vn bn theo quy nh.

Nh vy, t c nhng kt qu ng khch l trn l nh s ch o sng sut ca tp th lnh o cng nh s c gng phn u ca ton th i ng cn b nhn vin ca chi nhnh trong vic m rng, nng cao cht lng tn dng. Nhng chuyn bin tch cc trong hot ng cho vay ca ngn hng to iu kin cho cc DNV&N tip cn d dng hn vi knh dn vn quan trng, p ng c phn no nhu cu vn kinh doanh ca doanh nghip.

8.2. Hn ch v nguyn nhn ca hn ch

Hn chBn cnh nhng thnh tu t c, vic cho vay DNV&N ca chi nhnh OCB Trung Vit cng cn mt s hn ch cn c khc phc:

Chi nhnh ch trng cho vay i vi DNV&N nhng cha pht trin c nhm DNV&N c vn u t nc ngoi.Mc d rt mnh dn cho vay i vi cc DNV&N khng c ti sn m bo nhng t trng d n cho vay khng c ti sn m bo vn thp hn so vi cho vay c ti sn m bo.

Vic cp tn dng trung v di hn cho cc DNV&N c ci thin nhiu nhng vn cha p ng c ht mc ch u t trung di hn ca cc doanh nghip.

Nguyn nhn ca hn chMt s nguyn nhn chnh phi k n l:

- T pha DNV&NNguyn nhn u tin xut pht t chnh quy m DNV&N ca doanh nghip, vn ch s hu nh, nng lc ti chnh cha cao, gi tr ti sn thp, nu doanh nghip cha to c uy tn bng nng lc kinh doanh th rt kh tip cn c vn vay t cc ngn hng.

Mt trong nhng nguyn nhn ln nht khin cc DNV&N kh tip cn vi ngun vn vay ngn hng l cc DNV&N thiu cc d n kh thi. Hu ht cc DNV&N u l cc doanh nghip t doanh, tham gia trn th trng khng c nh hng chin lc, khng xy dng c k hoch sn xut kinh doanh lu di, thiu cc thng tin th trng nn kh tip cn, nm bt c c hi u t, kh xy dng c mt d n thuyt phc. Cc doanh nghip cha thc s hp tc vi ngn hng.Quan h i vay cho vay ch thc s c gii quyt trn c s c s tin cy gia doanh nghip vi ngn hng. Nhng thc t hin nay cc doanh nghip khi i vay khng mun bc bch ht vi ngn hng: khng mun gii trnh, trao i k lng v d n u t, phng n vay vn, khng mun a cc ti sn cho ngn hng tm gi. Chnh iu ny gy kh khn cho ngn hng khi t lng tin vo doanh nghip xem xt c nn cho vay hay khng.

Trnh khoa hc k thut lc hu, tay ngh cng nhn thp km dn n cht lng sn phm dch v khng cao, kh nng cnh tranh km, sn phm kh tiu th trn th trng nn gy ri ro cao cho ngn hng khi quyt nh cho vay vn. Mt khc, trnh qun l, hiu bit c ch chnh sch php lut ca ngi ch doanh nghip cn hn ch, qun l ti chnh trong doanh nghip thiu tnh minh bch, cha phn nh ng tnh hnh hot ng ca doanh nghip.iu va gy kh khn cho ngn hng khi thm nh tnh hnh ti chnh, va gy th tc phin h cho ngn hng khi cho vay vn, ngn tr qu trnh tip cn ngun vn tn dng ca DNV&N.

Vn Marketing ca cc DNV&N hu nh khng c cp n nu khng mun ni l lng qun. Cc DNV&N khng t ch ng tm n chi nhnh ngn hng, khng t tin nng lc xy dng phng n kinh doanh kh nng thuyt phc ngn hng. Phn nhiu l do da vo mi quan h c nhn th mi c th i vay.

- Nguyn nhn khc

T pha Nh nc: C ch php l cn thiu ng b, h thng php lut lin quan n hot ng tn dng ca ngn hng mc d c b sung, sa i thng xuyn nhng vn cn nhiu vng mc, cha p ng c nhng i hi thc t. Mt khc, Nh nc cng cha c chnh sch vay vn c th i vi DNV&N.

Cng tc qun l Nh nc i vi cc DNV&N cn nhiu s h, li lng dn n tnh trng pht trin trn lan nhng khng hiu qu cc DNV&N. Cc phng ng k kinh doanh mi lm nhim v tip nhn h s v cp giy chng nhn ng k kinh doanh m cha cp nht y thng tin; cha gim st, theo di hot ng kinh doanh ca DNV&N. iu cn tr ngn hng nm bt cc cc thng tin v doanh nghip ra quyt nh cho vay.

T mi trng kinh t: Trong nhng nm tr li y, i i vi mc tng trng kinh t cao l t l lm pht ln, gi vng tng nhanh, hng ho sn xut ra khng tiu th c, ngi dn khng gi tin tit kim na m mua vng ct tr lm chi ph huy ng ca chi nhnh tng ko theo li sut cho vay DNV&N cng khng nh lm hn ch vic m rng cho vay. c bit trong giai on u nm 2012, nn kinh t nc ta i mt vi t l lm pht cao (khong 20%) lm gi c tng chng mt. Mt khc, th trng bt ng sn ng bng lm cho gi t h nhit, do nh gi t thp ko theo khon cho vay nh khng p ng nhu cu vn ca DNV&N. Gi c cc mt hng lng thc, nhin liu, xy dng tng ln qu cao ko theo chi ph tng ngoi d kin khin cc doanh nghip lm vo tnh trng kh khn v ti chnh. V vy m cc DNV&N kh tip cn c vi tn dng ngn hng nay li cng thm kh khn.

Vic hi nhp kinh t th gii lm cho s lng ngn hng c phn v ngn hng thng mi nc ngoi tng nhanh, cc ngn hng ny l i th cnh tranh khng nh ca chi nhnh. Mt khc, cnh tranh gia cc ngn hng, cc t chc tn dng, cc cng ty ti chnh trn th trng ti chnh ngn hng cng lm gim lng khch hng n vay vn ti chi nhnhOCB Trung Vit.PHN III: GII PHP NHM M RNG CHO VAY I VI DOANH NGHIP VA V NH TI NHTMCP PHNG NG_CHI NHNH TRUNG VIT1. nh hng cho vay i vi DNV&N ca chi nhnh OCB Trung VitTrn c s nh hng pht trin kinh doanh nm 2013, chi nhnh OCB Trung Vit xc nh hot ng theo nguyn tc v khch hng, mi khch hng nu y mi iu kin ngn hng a ra th u nhn c s ti tr ca ngn hng. Chi nhnh cng nhn thy rng th trng cc DNV&N l mt th trng y tim nng nn xc nh r phi tip cn v m rng cho vay n loi hnh doanh nghip ny.

Chi nhnh ra mc tiu nm 2013, t trng cho vay DNV&N chim khong 60% tng d n.

Chi nhnh vn khng nh vic cho vay i vi doanh nghip, c bit l cc DNV&N vn l cho vay trung v di hn ch khng ch tp trung mi cho vay ngn hn. Song trnh ri ro v m bo khon vay, cng nh xy dng c cu cho vay trong ton chi nhnh nn t trng cho vay trung v di hn m chi nhnh ra mc phn u l 45% i vi DNV&N.

Chi nhnh vn s tip tc m rng cho vay cc DNV&N khu vc ngoi quc doanh l ch yu, chim khong 75% tng d n DNV&N.

Trong vn ti sn m bo ca mn vay, chi nhnh li c quyt nh d dt v thn trng hn, t l cho vay c ti sn m bo chim khong 55% tng d n DNV&N.

Ngn hng s h tr khch hng h c th hon thin c d n, phng n sn xut kinh doanh, t vn ngnh ngh, c bit c gii php linh hot hn trong vic th chp ti sn v y l vn m cc DNV&N ang gp kh khn.

Song song vi vic m rng cho vay i vi DNV&N, chi nhnh vn phi coi cht lng cc mn vay l yu t hng u quyt nh n quy m ca khon vay, ng ngha vi vic nng cao cht lng tn dng.2.Nhng thun li v kh khn ca NHTMCP Phng ng chi nhnh Trung Vit Nng khi thc hin cho vay i vi DNV&N

2.1. Thun li

Vi thng hiu uy tn, cng ngh hin i, cung cch phc v chuyn nghip, ngn hng ang to th mnh vng chc trn th trng v ngy cng thu ht c nhiu khch hng, c bit l cc DNV&N.Cng cc chnh sch khuyn khch xut nhp khu, thnh ph Nng to iu kin thun li cho cc DNV&N pht trin, khi vic cc DNV&N thc hin giao dch v quan h vi ngn hng s ngy cng tng ln.

Thm vo , cc th tc cho vay ti ngn hng ngy nay khng cn phc tp nh trc na, cc doanh nghip s tip cn vn nhanh v d dng hn.2.2. Kh khn

Nn kinh t bt n, li sut cho vay thay i tht thng gy kh khn cho ngn hng trong cng tc iu chnh li sut cho vay sao cho ph hp.

Bn cnh , s mt cn i k hn vn trong ngn hng do vay ngn hn nhiu cng l mt trong nhng nguyn nhn khin ngn hng khng th p ng nhu cu vay vn ca doanh nghip, c bit l cc DNV&N.

V cht lng tn dng v t l n xu, trong bi cnh li sut vn cn cao, mi trng kinh t trong v ngoi nc tim n ri ro, cc doanh nghip tip tc gp kh khn trong qu trnh hot ng sn xut kinh doanh, lm d n qu hn v n xu c xu hng gia tng. T l n xu ton h thng t chc tn dng n 29/02/2012 l 3,42%.

Ta nhn thy, thu nhp ca ngn hng n ch yu t hot ng cho vay, nhng nm qua do iu kin kinh t gp nhiu kh khn dn dn ngun thu t hot ng tn dng ca ngn hng b nh hng, dn n hiu qu hot ng ca ngn hng b gim st ng k.

3. Gii php m rng cho vay i vi DNV&N ti chi nhnh OCB Trung Vit3.1. Xy dng mng li khch hng

Nh ta bit, DNV&N ang pht trin ngy cng nhanh chng c v s lng ln a bn hot ng kinh doanh. Cc DNV&N tuy c vn nh nhng li chim u th v s lng, do nu ngn hng tch cc khai thc cho vay i vi loi hnh doanh nghip ny v t c thnh cng th s em li ngun li ln cho ngn hng. Mt trong nhng bin php ngn hng phc v tt cho mi i tng khch hng l m rng mng li hot ng ca mnh.Hot ng ny gip ngn hng bao ph th trng mc tiu ca mnh, p ng nhanh chng v hiu qu mi nhu cu ca khch hng. Nhiu khch hng c nhu cu vay vn nhng do khong cch v khng gian qu xa, phng tin i li khng thun tin, gy kh khn cho hot ng giao dch cng nh lm tng chi ph. Thay v la chn chi nhnh h s tm n mt ngn hng khc c a im giao dch ph hp hn.iu ny s lm mt i nhiu khch hng tim nng ca chi nhnh.Vic m thm cc phng giao dch ca chi nhnh ti cc a im ph hp l cn thit.

Chi nhnh s t chc thu thp thng tin, phn tch tnh hnh kinh t trn a bn, lp n bo co Ngn hng TMCP Phng ng - chi nhnh Trung Vit thnh lp thm mt s phng giao dch mi ti cc a im giao dch ph hp.

Bn cnh vic m rng mng li hot ng, chi nhnh cng cn xy dng c mt chin khch hng ph hp, hiu qu, trnh hin tng v mun li ko khch hng m ni lng, h thp cc iu kin cho vay.

3.2. Tng cng hot ng huy ng vn

khc phc mt hn ch thiu ngun trung v di hn - ngun vn phc v cho nhu cu vay vn thng xuyn v ln ca cc DNV&N th vn trc ht l chi nhnh cn tng cng hn na hot ng huy ng vn.

Chi nhnh cn a ra cc sn phm dch v ngn hng a dng, hp dn, thu ht khch hng. Cn a dng ho cc biu li sut, k hn, gia tng cc sn phm khuyn mi khi huy ng ngun nh cc chng trnh bc thm trng thng, p dng li sut bc thang i vi khch hng gi tin thanh ton, pht trin cc tin ch ca th thanh ton, pht hnh thm nhiu loi th mi ph hp vi nhu cu ngy cng a dng ca khch hng.

Khng ngng tng cng cng tc Marketing trong vic tip th dch v n khch hng. Bn cnh vic to ra nhng sn phm dch v hp dn th ngn hng cn bit cch qung b cc dch v v cch tip cn sn phm ny n khch hng.Ngoi ra, tng cng ngun vn trung v di hn th ngn hng c th pht hnh thm giy t c gi trung v di hn, pht trin cc khon vay trung v di hn t cc t chc ti chnh khc.

3.3. a dng ho v linh hot trong cc phng thc cp tn dng i vi DNV&NTo mi quan h lu di gia khch hng v ngn hng l iu kin cn thit nhng lm th no to c uy tn, thu ht c ng o khch hng, a dng ho cc phng thc cho vay l mt trong nhng gii php c tnh kh thi cao. iu ny va to s tin ch cho khch hng, va gip ngn hng thu ht khch hng cng nh to mi quan h cht ch gia khch hng v ngn hng. Mun vy, ngn hng cn thc hin mt s chnh sch sau:

- Lnh vc u tin cho vay: Chi nhnh cn u tin cp tn dng cho cc DNV&N hot ng trong cc ngnh ngh c hiu qu kinh t - x hi cao; u tin cho cc doanh nghip hot ng trong lnh vc sn xut hng xut khu, sn xut sn phm thit yu, sn xut cc sn phm thay th hng nhp khu; cc doanh nghip hot ng trong lnh vc khai thc, ch bin ti nguyn khong sn, u t thu in va v nh.

- Thc hin chnh sch li sut cho vay linh hot nhm nng cao tnh hp dn ca khon vay, khuyn khch khch hng n vi ngn hng. BIDV p dng c ch li sut u i i vi cc DNV&N, m bo mc li sut cho vay i vi cc DNV&N thp hn ti thiu 1%/nm so vi mc li sut cho vay thng thng.

- p dng nhiu hnh thc cho vay, v d nh ngn hng c th a dng ho cc hnh thc tn dng: khng ch cho vay theo mn, cho vay theo hn mc, m cn c th cho vay thu chi, cho vay lun chuyn, u tin cho DNV&N vay tng ln, khng hn ch cho vay cc mn nh l- M rng cho vay trung v di hn vi cc hnh thc li sut v gii ngn linh hot cc DNV&N c th s dng ngun vn ngn hng vo cc d n, phng n sn xut kinh doanh m thi gian thu hi vn di s thu c li nhun cao hn.

3.4. M rng iu kin v ti sn m bo

Mc d c nhiu chnh sch, bin php pht trin, m rng cho vay i vi DNV&N, song s lng cc doanh nghip c th tip cn ngun vn tn dng ngn hng l rt t. Phn ln l do cc DNV&N khng th p ng c ht cc iu kin ca ngn hng trong c iu kin v ti sn m bo.

Theo bo co kt qu kinh doanh ca chi nhnh OCB Trung Vit trong 3 nm gn y, c th thy chi nhnh ang pht trin cho vay khng cn ti sn m bo. Tuy nhin, ch nhng khch hng truyn thng, cc DNV&N hot ng kinh doanh c uy tn, hiu qu cao trn th trng mi c p dng hnh thc ny. Cn i vi DNV&N khc th ti sn m bo lun l yu cu u tin khi ngn hng xem xt h s vay vn.

Trong iu kin nn kinh t ang trn pht trin, cc ngn hng xut hin ngy cng nhiu, lm cho cnh tranh trong lnh vc ti chnh ngn hng ngy cng gay gt hn. V vy cc chi nhnh cn phi c chnh sch v bin php hp l pht huy th mnh, thu ht khch hng n vi mnh.

Tuy nhin, c th cho vay c th i hi cc DNV&N phi cam kt v mc ch s dng, phi cung cp y s liu thc t chng minh tnh hnh ti chnh ca mnh l lnh mnh, c phng n sn xut kinh doanh hiu qu v n nh trn th trng. Bn cnh , cn c mt t chc c uy tn ng ra bo lnh cho DNV&N, m bo tr n thay doanh nghip khi doanh nghip khng tr c n. S ra i ca qu bo lnh tn dng cho cc DNV&N chnh l c s cho vic pht trin hnh thc cho vay tn chp, m ra gii php thc y m rng cho vay DNV&N.

3.5. i mi quy trnh, th tc cho vay ph hp vi DNV&NBin php ny nhm gim bt khu th tc rm r v nhanh gn v mt quy trnh. V quy trnh, cn b tn dng phi lm tt c th tc t u n cui, do nhiu khi cn b tn dng phi lm rt nhiu h s v vy tn thi gian cho tng mn vay.

Nh bit, DNV&N c c im l: quy m ti chnh nh b, trnh qun l cn hn ch, h thng s sch cha r rng, nhng li chim i a s trong h thng doanh nghip Vit Nam. S ln mnh vng vng ca loi hnh doanh nghip ny ph thuc rt nhiu vo vic s dng c hiu qu vn vay NHTM, buc NHTM phi c mt c ch cho vay ring i vi loi hnh doanh nghip ny. Hin nay, cc NHTM ni chung v chi nhnh OCB Trung Vit ni ring vn p dng quy trnh cho vay chung i vi mi doanh nghip gy ra nhiu bt li cho cc DNV&N, km hm s pht trin ca loi hnh doanh nghip ny.

Mun to s cng bng trong cho vay i vi loi hnh DNV&N th chi nhnh OCB Trung Vit cn tin hnh i mi quy trnh cho vay ph hp vi DNV&N, c vn bn n cc cn b trc tip qun l doanh nghip gip h hiu ng n, r rng s i mi quy trnh cho vay ny.

3.6. Nng cao cng tc thm nh cht lng khch hng v thm nh d n

Thm nh khch hng v thm nh d n l hai bc quan trng nht trong qu trnh cho vay ca NHTM, n cho bit ngn hng s thu c nhng li ch g trong tng lai t ngun u t ti chnh cho d n.

Thm nh l khu u tin trong ton b quy trnh cho vay, nu thm nh chnh xc ngn hng c mt khon tn dng an ton, thm nh khng chnh xc th ngn hng s gp ri ro khi cho vay, nht l i vi DNV&N c tnh hnh ti chnh khng n nh.

Cng tc thm nh i vi khch hng c vai tr v cng quan trng, nh hng ln n cht lng cho vay ca ngn hng. T tnh cht ri ro khi cho vay DNV&N, quy trnh thm nh cn phi tin hnh mt cch khoa hc v khch quan va m bo an ton cho ngn hng, va p ng nhu cu ca khch hng mt cch nhanh chng v thun tin.

Mt khc, cc thng tin trc tip v gin tip thu thp lin quan n d n nh hng ln n cht lng thm nh d n. V vy ngn hng cn thit lp mng thng tin ni b cht ch, c ch truyn tin thng sut gia cc b phn c lin quan trong ton b h thng Ngn hng TMCP Phng ng - chi nhnh Trung Vit nh phng khch hng doanh nghip, phng thm nh ti sn m bo, phng k ton, c c ci nhn bao qut v mi mt ca khch hng.

3.7. Xy dng phng Marketing ngn hng, thc hin tt cng tc Marketing i vi DNV&NTrong thi k hi nhp kinh t th gii vi xu hng thu tm v sp nhp, hot ng ca NHTM cng khng nm ngoi xu hng y, NHTM no hot ng km hiu qu th s b cc ngn hng khc chim lnh th trng v b thu tm. Do vy, hot ng Marketing ngn hng ngy cng cn thit v quan trng vi hot ng ca NHTM v hot ng ny c pht trin th chi nhnh mi c c hi thu ht c nhiu khch hng tt. Di y l mt s gii php tng cng hot ng Marketing:

Th nht,xy dng phng maketing c th xc nh nhu cu, mong mun v cch thc p ng nhu cu ca khch hng hiu qu hn, tng kh nng cnh tranh ca chi nhnh.

Th hai, nhim v quan trng nht ca b phn marketing l phi a sn phm dch v n vi nhu cu ca khch hng ni chung v DNV&N ni ring.

Th ba, b phn marketing phi nghin cu th trng, xc nh c mong mun, i hi v c xu th thay i nhu cu ca khch hng ni chung v DNV&N ni ring

3.8. Nng cao cht lng thng tin ngn hng

Trong hot ng tn dng vic nm bt thng tin l v cng quan trng nhng cht lng thng tin ra sao cng nh hng khng nh ti kt qu hot ng kinh doanh ca ngn hng. Chi nhnh Ngn hng TMCP Phng ng - chi nhnh Trung Vit c th c c thng tin t nhiu ngun khc nhau:- Thng tin t ch d n: Mun c thng tin t pha ch d n th chi nhnh OCB Trung Vit c th gi vn bn yu cu pha ch d n cung cp thng tin cn thit (Bo co ti chnh v tnh hnh sn xut kinh doanh ca doanh nghip trong nhng nm gn y, thng tin v hp ng mua bn lin quan, c s h tng,).

- Thng tin t pha i tc ca DNV&N: Chi nhnh OCB Trung Vit c th c c nhng thng tin v DNV&N qua cc bn hng, khch hng ca cc doanh nghip ny, qua c quan thu, cng ty kim ton tng c quan h vi DNV&N,

- Thng tin c ca ngn hng v DNV&N: Ngn hng c th xem xt thng tin v DNV&N thng qua nhng ln doanh nghip ny c quan h tn dng vi ngn hng, qua nh gi kh nng, uy tn ca khch hng trong lnh vc ti chnh.

3.9. Nng cao trnh nghip v cho cn b tn dng

Cc DNV&N hot ng trong rt nhiu lnh vc, ngnh ngh khc nhau, do m bo vic thm nh tt v chnh xc i hi cn b tn dng phi c kin thc tng hp. Chi nhnh nn ch ng mi cc chuyn gia cc ngnh, ging vin cc trng i hc tham gia bi dng kin thc ti chnh doanh nghip trong nn kinh t hin i, thm nh v phn tch d n, phng n sn xut kinh doanh; nh gi gi tr ti sn, Vic m rng cho vay i vi DNV&N i hi ngi cn b tn dng khng th thiu nhng kin thc ny.

Tip tc t chc thi tay ngh, trn c s c k hoch o to c th m bo nng cao trnh ngoi ng, tin hc, vn ho gip