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总第34期 2013年09-12
保险，让生活更美好
从明天起，和每一个亲人通信告诉他们我的幸福
那幸福的闪电告诉我的我将告诉每一个人
12
contents
天下事
声音荟
News
Voice
公司志About Us
封面秀
悦活季
好时光
理财趣
先锋榜
保险经
Cover Story
The Scene
Life
Opportunity
Model
Insurance
04
02
05
06
121416
20
18
保险，让生活更美好
古都花开 骑士绽放
选对“保险”再出门
感恩回馈 乐享保障
家庭顶梁柱的“减负记”
总经理的养老观
主管/主办：Sponsored
恒安标准人寿保险有限公司
Heng An Standard L i fe Insurance
Company Limited
刊期：2013/09-12
Publication period：2013/09-12
编委会：Editorial Board
总编 Chief Editor：刘振宇
副总编 Associate Chief Editor：贾孝林
主编 Managing Editor：王恒
责任编辑 Executive Editor：金金 边婕
李潇博 俞洁
总公司地址： Address
天津市和平区南京路189号津汇广场2座
17-19层
17-19/F,TowerⅡ,
The Exchange,189 Nanjing Road,Heping
District,Tianjin 300051,China
公司网址：Website
www.hengansl.com
邮编：Post Code 300051
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本刊所载文字和图片未经允许，不得转载或摘编。
Prologue卷首语
保险可以说是人类历史上伟大的一项发明，当它有用的时候，被保险人的家属或其他受益人能
得到一定的赔偿，避免二次伤害；当它没有用的时候，则代表着被保险人及其家人平安幸福，得
到心安。
但是，现实生活中，保险仍在被很多人误解：“我身体很好，何必急着买保险”、“保险投资
收益不高，不划算”、“我不想买保险，因为不吉利”……然而，人生是一段未知的旅程，谁也
不知道会在哪一站下车，更不知道旅途的长短。防患于未然，才不会到时候手足无措，保险就像
一把伞，可以永远不用，但下雨的时候亦不会被淋湿。
保险，是替他设想，是为他护航，是收获时节的保障，是伴随身边的希望，是对亲人的担
当……每一份保单背后，都承担着一份满满的关爱。对父母的爱，对妻子的爱，对儿女的爱，更
是对自己的爱。
《诗经》有云：“父兮生我，母兮鞠我。拊我畜我，长我育我。顾我复我，出入腹我。”父爱
如山，母爱如海，父母之爱是世间最伟大的一份感情，不求回报只有付出。但是，当年华逝去父
母逐渐年老，作为子女的我们同样应该给父母最贴心的呵护和关爱，不要让“树欲静而风不止，
子欲养而亲不待”成为最大的遗憾。
一份保险，可以成为因忙碌而无暇照顾父母的我们最贴心的“亲人”，给父母安心。
时光静好，与君语；细水流年，与君同；繁华落尽，与君老。描述的是爱情的美好，是“执子
之手，与子偕老”的忠贞和陪伴。结婚时“一生不离不弃，矢志不渝”的承诺犹在耳畔，可面对
沉重的生活压力，我们有时候不得不透支身体健康和陪伴爱人的时间，万一意外降临，我们的承
诺该如何实现？
一份保险，可以帮我们继续践行当初的诺言，继续守护在爱人身边。
推动摇篮的手就是推动世界的手。孩子是父母爱情的结晶，更是家庭的未来、国家和民族的
未来。为人父母者，从孩子降生的那一刻起，便开始尽己所能给予孩子最好的家庭环境和学习环
境。但是这些都需要经济条件的支撑，养一个孩子需要的钱不是一笔小数目，子女教育更是头等
大事。
一份保险，可以为孩子储备一笔教育金，给孩子戴一顶“安全帽”抵御各种风险，这是作为父
母不可推卸的责任。
我们关爱您的成长，陪伴您的出行，守护您的收获，珍视您的健康，心系您的幸福，这是保险
行业的承诺。保险相守，生活更加安全、更有保障；保险相随，生活如沐日光，更加温馨、更加
幸福！
保险，暖晴你的生活
32
声音荟Voice
Insurance account算算保险这笔账
｝买保险划算吗？这是很多想买但又犹豫的人会问的问题，也是一些不想买保险人的理由。那么，保险这笔账该怎么算？
华人首富李嘉诚一语见的：“大家都说我很富有，其实真正属于我的财富，就是我给自己和家人买
了充足的人寿保险。”
世界首富比尔·盖茨评价：“到目前为止，我没发现有哪一种方法比购买人寿保险更能有效地解决
企业医疗服务问题。”
胡适谈保险的意义：只是今日做明日的准备，生时做死时的准备，父母做儿女的准备，儿女幼时做
儿女长大时的准备，如此而已。今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真旷达；父母
预备儿女，这是真慈爱；不能做到这三点，不能算作现代人！
在漫长的历史长河中，保险的出现是独具意义的。一份保险，承担着我们对父母的呵护、
对家人的承诺以及对子女的责任，每一份保单的背后都蕴藏着浓浓的爱意。保险如一把“保护
伞”，有保险护航，我们的出行更加安全，人生之路更有保障，生活也将更加美好！
本刊将带您一步步触及保险这把“保护伞”的真谛，阅读之后，您了解这些问题了吗？
1. 本刊封面秀文章《保险，让生活更美好》中提到，保险满足人们的五大需求是什么？
（单选）
A.保障、健康、子女教育、养老、综合理财
B.健康、旅游、家庭幸福、子女教育、财产
C.出行、意外、疾病、理财、养老
2. 家庭顶梁柱是家庭经济的重要来源，同样面临着教育、疾病、意外、养老这“几座大山”，
因此保险绝对不能忽略，那么为家庭顶梁柱“减负”，最先应该从哪种险种入手？（单选）
A.重疾险 B.养老险 C.子女教育险 D.意外险
3. 保险是我们旅游出行不可缺少的伴侣，与之有关的险种有几十种，本刊文章《选对保险再出
门》中提到了哪几种是必备？（多选）
A.旅游救助险 B.航空保险 C.交通意外险 D.人身意外险
如果您知道这几个问题的答案，就已经开始了解到保险的真谛，幸福生活也更有保障！同
时，您可以将问题答案反馈给本刊编辑部，并注明您的联系方式，就有机会获得恒安标准人寿
公司送上的精美礼品！如果您对本刊内容、版式等有意见或建议，欢迎提出，我们将根据您的
合理建议进行调整，让刊物更加符合您的需求！
邮寄地址：天津市和平区南京路189号津汇广场2座18层
恒安标准人寿保险有限公司《寿险专家》杂志编辑部
有奖问答
先来了解几个问题
既然如此，保险还要不要买呢？
结语：每个人心里都有杆秤，会有个平衡，合算不合算，全看如何想。
名人谈保险
Q 保险最重要的功能是什么？A 不是投资，不是赚钱，而是保障和风险转移。包括意外、疾病、年老、家庭财产……保险并不能保证一个人不出风险，而是把个人的风险转嫁到群体上。保险真谛：“急用的现金”和“避免二度伤害”。
Q 买了保险之后会怎么样？
总 之 ， 算 经 济 账的 话 ， 买 保 险 不划算
当然要买！要算生活账
没出险
出险Q 没买保险会怎样？A 省下了一笔买保险的钱，这笔钱不能买房、不能买车，每年不多可能一不留心就用作了消费。但是，少了一重保障，万一发生意外就可能让家庭陷入困境。相当于：在这个充满意外和疾病风险的“工地”上，您连一顶最基本的“安全帽”都没有戴！
不划算
也不划算
保费交了，最终可以拿回来一些现金
虽然保险公司能给予一定的经济赔偿，可生命无价
保险体现的是对自己、对家人的爱与责任，就如同我们把孩子养大成人，所图不是孩子的回报，不是能用
“钱”来衡量的。保险，可以让子有所教、老有所养、病有所医、意外有所靠，为家庭撑起一把保护伞。
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公司志About Us天下事News
国务院：积极发展健康保险
10月14日公布的《国务院关于促进健康服务业发展
的 若 干 意 见 》 ， 为 健 康 保 险 定 下 了 发 展 目 标 ： 到 2 0 2 0
年，健康保险服务进一步完善。商业健康保险产品更加
丰富，参保人数大幅增加，商业健康保险支出占卫生总
费用的比重大幅提高，形成较为完善的健康保险机制。
国家发展和改革委员会有关负责人称，近年来，随
着医改的深入推进，我国基本形成了覆盖城乡居民的全
民医保体系，但商业健康保险发展仍然相对滞后，健康
保险保费占卫生总费用的比重仅约2.8%。发展健康服务
业，需要在完善全民基本医保的基础上，加快发展商业
健康保险，建立多层次的医疗保障体系。
对外经济贸易大学保险学院院长王稳称表示，《意
见》将政府部门、保险公司、专家学者等长期以来对行
业的探索，结合成熟的经验和前期的成功试点，并在此
基础上，通过规范意见使优秀的做法得以实施，“保险
公司应该抓住机遇”。（来源：中国保险报）
国内首套人身险重疾表发布
11月14日，中国精算师协会发布《中国人身保险业重
大疾病经验发生率表（2006-2010）》，这是我国人身保
险行业第一套重疾表。根据保监会通知，该表将成为重大
疾病保险法定责任准备金的评估参考，并于12月31日起正
式实施。业内人士认为，从短期看，该费率表对产品的价
格影响或许有限，而长期来看，保险公司会不断修正更新
数据，切实保护客户权益。（来源：金融投资报）
十八届三中全会关注保险改革
2013年11月9日至12日，中共十八届三中全会在北京
召开，经会议通过的《中共中央关于全面深化改革若干
重大问题的决定》11月15日正式公布。
该《决定》对全面深化改革作出了16个方面的60条重
大部署。其中，多条有关商业保险和社会保险的部署值得
关注。包括完善保险经济补偿机制，建立巨灾保险制度；
建立存款保险制度，完善金融机构市场化退出机制；完善
农业保险制度；稳固推进城镇基本公共服务常住人口全覆
盖，把进城落户农民完全纳入城镇住房和社会保障体系，
在农村参加的养老保险和医疗保险规范接入城镇社保体
系；增强失业保险制度预防失业、促进就业功能等。
保监会主席项俊波强调，《决定》明确了保险业在
完善和发展中国特色社会主义制度中的地位和作用，以
及在全面深化改革中所肩负的责任和义务，要深刻领会
全会对保险业改革的新要求，把握机遇，主动作为，全
面推进保险业各项改革。（来源：和讯保险）
存款保险制度将择机推出
国 务 院 总 理 李 克 强 日 前 在 回 答 世 界 经 济 论 坛 主 席
施瓦布关于中国金融体制改革的问题时表示。“中国将
完善金融监管体系，增强金融监管机构的协调性，并且
择机推出存款保险制度。”存款保险制度推出后，两个
问题备受关注。首先，存款保险上限如何是储户最关心
的，因为涉及安全问题；其次，保费如何计算，是银行
最为关心的，因为涉及银行经营成本。（来源：每日经
济新闻）
“菲特”损失严重 巨灾险不宜再迟
10月7日凌晨，“菲特”在福建登陆，从浙江肆虐而过，其造
成的灾害和险情还在蔓延和累积中。截至10月8日下午5时左右，浙
闽两省因“菲特”造成的灾害损失超过67亿元。各大保险公司随
即开展行动，目前浙江全省（含宁波）保险业共接到因强台风“菲
特”造成的报损金额达到13.24亿元。
许多人开始再次呼吁加快出台巨灾保险产品。实践证明，仅靠
财政救助、慈善募捐，并不能高效持久地补偿巨灾所造成的损失。
运用保险这一市场手段，能够更好地层层分散巨灾风险。（来源：
和讯网）
快捷理赔 速递关怀
2013年7月，恒安标准人寿天津分公司的客户倪先生激动地把一面写着“恒安相
伴一生保障、服务热情理赔迅速”的锦旗送到理赔人员手中，表达对产品认可和对
我公司快速理赔的衷心感谢。
2013年5月，倪先生不幸罹患甲状腺癌，病理确诊为恶性肿瘤。出院后一周，
倪先生想起曾购买过很多保险公司的保险，于是逐一拨通了各个公司的理赔报案
电话。最终，恒安标准人寿第一时间联系倪先生并进行指导，主动上门处理理赔事
宜，并且仅用五天时间就将10万元的理赔金送到倪先生手中。
倪先生表示会以自己的切身理赔经历为例，向亲朋好友宣传恒安标准人寿以客
户为中心的优质理赔服务，并真切地感受到恒安标准人寿是一家值得客户信赖的保
险公司！
公司志About Us
迅捷理赔 贴心服务
20 13年7月16日，恒安标准人寿天津分公司接到电
话，客户陈女士突发急性心肌住院手术治疗。经了解，
2011年陈女士的丈夫田先生为她购买了一份10万元保额
的恒安标准人寿幸福金生终身寿险，并附加提前给付重
大疾病。
陈女士住院期间，她的丈夫通过4008 188699进行
理赔报案，客服中心在受理后，即刻通知天津分公司理
赔人员。理赔人员马上积极协助田先生准备相关理赔资
料，并主动上门收取了理赔资料，仅用几天时间就完成
理赔，并赔付10万元理赔款。恒安标准人寿贴心、周到
的理赔服务，让陈女士和田先生倍感温暖，连声称赞。
公司官方网站全新改版上线
2 0 1 3 年 1 1 月 1 日 ， 恒 安 标 准 人 寿 官 方 网 站 w w w .
hengansl .com经过全新改版正式上线。此次公司网站的
改版紧紧围绕“以客户需求为中心”的核心理念，对网
站的整体风格、栏目设置、功能设计、服务内容、表现
形式和后台管理等大幅优化，以崭新的面貌、更加人性
化的用户体验为广大网络用户提供更为实用、便捷的在
线功能与服务。
为加强与消费者的保险理念沟通，普及和宣传保险知
识，此次改版在首页焦点图（banner）突出五大计划，体
现了公司以“客户需求为中心”，为客户提供涵盖生命周
期的全方位寿险和理财规划。此次还专门推出了“知识中
心”版块，涵盖保险知识、保险故事、理财规划、生活资
讯等众多丰富内容，拉近了保险与大众生活的距离，力求
使客户获取大容量、多样化的专业信息。
同 时 ， 网 站 首 页 醒 目 位 置 还 专 设 “ 热 销 产 品 ” 、
“精品推荐”版块，让客户一目了然洞悉产品；“保险
故事”版块则侧重用鲜活的保险故事与客户进行情感沟
通；“荣誉历程”版块细数公司历年所获荣誉，增强客
户对公司的了解和信心。本次网站改版突出“互动”特
色，增加了大量计算工具和保险需求测试工具，方便客
户在线试算。
此外，改版后的公司网站还全面优化了“E管家”，
整合了在线自助服务功能。客户只需要简单注册，即可
足 不 出 户 体 验 保 单 信 息 、 投 连 万 能 账 户 、 业 务 办 理 记
录、理赔进度、累积式分红保险账户信息等自助查询服
务，增强了服务的便捷性。
杰瑞·格林斯通：做正确的事
杰 瑞 · 格 林 斯 通 ， 这 位 6 5 岁 的 英 国 老 人 是 恒 安 标
准人寿的董事长，同时还担任英国标准人寿的董事长。
“做正确的事”是他最喜欢强调的。从主持撒切尔政府
的 “ 私 有 化 改 革 ” ， 到 做 保 险 、 做 企 业 ， 建 言 中 国 改
革，他都在践行“做正确的事”。
对 中 国 保 险 行 业 ， 他 认 为 最 重 要 的 在 于 要 关 心 客
户，恒安标准人寿继承英国标准人寿的基因，是国内首
家实行销售人员员工制的险企。标准人寿始终坚持给客
户提供优质的服务和高回报的投资收益的战略。格林斯
通说：“在中国，我们的最终目标不是成为最好的国外
保险公司，而是成为这个行业最好的。”
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PART ONE
6
Gives the family more happiness保险，让生活更美好
从明天起，和每一个亲人通信告诉他们我的幸福
那幸福的闪电告诉我的我将告诉每一个人
——海子，《面朝大海，春暖花开》
封面秀Cover Story
很多人习惯性地将保险看作是
一款规避风险的金融产品，原因在
于，只有风险发生之时，我们才能
感受到保险对我们提供的帮助。
这 样 的 理 解 是 有 些 片 面 的 。
保 险 的 价 值 不 仅 体 现 在 风 险 发 生
后 提 供 的 帮 助 ， 更 体 现 在 风 险 未
发 生 时 给 予 人 们 的 安 全 感 ， 以 及
那种贴心的关爱。
保险给予的是一种安全感，更
是一种爱的表现和延续。同时，随
着时代的发展，保险的功能不断扩
展丰富，逐渐形成了以“保障、保
证、保持、保全”为基础的全方位
保险体系，让关爱始终如一。
保障优质生活
十 年 前 ， 当 保 险 还 未 像 今 天
这 般 普 及 时 ， 人 们 对 保 险 的 认 识
也 仅 将 其 当 作 一 款 普 通 的 金 融 产
品 ， 所 以 当 出 现 意 外 造 成 身 残 或
身 故 ， 或 者 罹 患 重 大 疾 病 等 风 险
事 件 时 ， 总 会 有 些 手 足 无 措 。 因
为 突 如 其 来 的 困 境 会 让 许 多 家 庭
承 担 巨 大 的 财 务 压 力 ， 进 而 影 响
到家庭的正常生活。
“我有房、有钱，还有投资，
不用担心这种情况的发生。”实际
上 ， 这 种 理 由 根 本 经 不 起 现 实 的
推 敲 ， 因 为 面 对 短 期 内 的 巨 大 医
疗 支 出 ， 以 及 后 续 持 续 的 护 理 费
用 等 开 支 ， 预 备 多 少 钱 都 会 有 捉
襟见肘之虑。
正是基于这样的认识，保险的
保障功能在近十年来越来越被人们所
重视。事实上，保险最重要、最基本
的功能也正是保障，即在风险发生时
偿付给投保人一笔资金，用于降低风
险造成的损害程度，保障我们的正常
生活不受风险事件的影响。
而在十年的保险变迁过程中，
保险的保障功能除了体现在发生意
外时的赔付，还体现在即使没有意
外情况发生，也会返还此前缴纳的
保费，成为许多人的投保新选择。
这种返还型保险的缴纳期限一般较
长，如10年缴、20年缴等，并且保
险 期 限 也 会 较 长 ， 如 保 障 至 6 0 周
岁、70周岁等。缴纳的费用虽然较
高，却能显著减轻疾病或意外造成
的家庭资金压力。
上 海 的 王 敏 非 常 青 睐 这 类 保
险 ： “ 这 种 保 险 能 带 来 持 续 的 保
护 ， 还 能 返 还 保 费 。 不 仅 生 病 了
能 有 钱 ， 即 使 不 生 病 ， 也 能 在 到
期 后 得 到 我 当 初 缴 纳 的 保 费 ， 性
价比超高。”
随着生活压力的增加，保险对
人身健康的保障功能也越来越受重
视。因为这类保险充分考虑到了疾
病对家庭财务造成的压力，从疾病
保障范围、医疗费用、失能收入损
失以及护理四个方面对被保险人提
供帮助。
健康险在近十年里也发生了很
大改变。早期，健康险的保障范围基
本都集中在重大疾病方面，如恶性肿
瘤、脑中风、心肌梗塞等，而经过十
年发展，健康险早已不仅仅局限在大
病方面，还针对轻症疾病给付保险
金，并提供有医院导医导诊等服务，
让被保险人真正能享受到全方位的医
疗服务而无后顾之忧。
保证资产安全
十年前，你会把钱放在哪里？
想 必 绝 大 多 数 人 的 选 择 都 是 存 银
行，储蓄几乎是人们唯一的理财选
每个人都在追求美好的幸福生活，并希望将这种美好和幸福与人分享。但是，要想过着美好的幸福生活谈何容易。因为“美好”是建立在安全感、爱与被爱的基
本需求之上的，缺失了这样两种基本因素，尤其是安全感，生活中剩下的也许就是恐惧、忧虑与孤独了。所以，很多时候，我们都在积极寻求着各自的安全感，寻求关爱与被爱。
然而，人生是一段未知的旅程，谁也不知道旅途的长短，会有着怎样的遭遇，又会遇到谁。在这样的茫然中，只有防患于未然，才不会在风险发生之时手足无措，才能弥补安全感的缺失，才会让生活更加美好。
保险应运而生。
让关爱维系一生第一部分
98
封面秀Cover Story
择。中国一直都是世界上储蓄率最高的国家，因为人们
普遍认可这种方式能让资产具有较高的安全性。但是通
胀的存在、货币的不断贬值，却让这种看似安全的行为
成了一种危险的选择。
十年来人们一直寻找财富保值升值的方式。随着投
资形式的日趋多元化，股票、基金、银行理财等各种理
财 产 品 进 入 人 们 的 视 野 ， 保 险 更 是 其 中 不 可 缺 少 的 一
种。人寿保险保证收益率的功能，既能达到抗通胀的目
的，又能锁定长期的投资回报率，帮助资产不贬值。此
外 ， 保 险 还 具 有 其 他 抗 通 胀 的 金 融 产 品 所 不 具 备 的 功
能：提供意外、疾病等风险保障。
家住北京的周清在经历一番投资失利后逐渐认识到
保险的这种好处。因为他的投资风格偏向激进，总是习
惯于炒短线，导致投资屡遭挫折。而保险偏重的是长线
投资，能够有效克服周清的投机心理，同时，专业人士
的打理也让他安心了不少。
投资型保险主要有三类，即分红险、万能险与投连
险。其中，分红险能获得来自保险公司投资和经营活动
所 得 的 盈 余 分 配 。 按 照 监 管 机 构 的 规 定 ， 保 险 公 司 每
年至少将可分配盈余的70%分配给分红险的持有人。万
能 险 与 投 连 险 则 一 般 有 “ 保 障 ” 和 “ 投 资 ” 两 个 “ 账
户”，收益来源于“投资账户”。
分红险的分红形式有多种，累积式分红险尤其受到
投保人的青睐。累积式分红险兼具传统分红险和投连险
的优势，在资产管理费用、保障费用和收益分配等方面
完全透明的同时，享受着保底收益和年度红利、终了红
利、特别红利三种红利收益，可以有效应对加息和通货
膨胀的投资环境，是普通家庭进行养老金、教育金以及
其他长期理财规划的优先选择。
保持未来幸福
最初认识保险的时候，人们更多关注自然是保险对
意外和健康的保障功能。然而，十年来，保险业在不断
发展进步，保险的功能也更加多样，覆盖到人们生活的
各种需求，包括子女教育和未来的养老等。十年前，攒
钱是实现这些需求的主要方式，但是十年后的今天，更
多的人选择了保险这种途径。
“如果只是让儿子上学而已，或许开销应该不会很
大，但是，现在的竞争这么激烈，如果不享受更好的教
育，我担心孩子会输在起跑线上。”作为母亲，王敏从
孩 子 出 生 的 那 一 刻 起 ， 就 为 孩 子 制 订 了 一 系 列 教 育 计
划，甚至已经开始规划送孩子去哪个国家留学。
她最大的担忧就是如何确保孩子在每一个不同的成
长阶段都拥有着一笔不菲的资金。基于这样的需求，在
比较了市面上各种金融产品后，她发现了子女教育保险
的好处。“我以前还从未想过通过保险达成强制储蓄的
目的呢。”王敏说，“这类产品另外的好处在于既提供
了风险保障，又在此基础上针对我儿子未来成长每一个
阶段的用钱情况，给予了不同数目的资金，帮助他享受
到 更 好 的 教 育 ， 甚 至 还 为 他 以 后 的 创 业 提 供 了 资 金 支
持。太不可思议了！”
另 一 个 需 要 担 心 的 则 是 养 老 ， 十 年 前 这 并 不 是 一
个 需 要 担 心 和 考 虑 的 问 题 ， “ 养 儿 防 老 ” 是 那 时 候 人
们 的 普 遍 选 择 ； 但 是 ， 随 着 现 代 人 的 生 活 压 力 不 断 攀
升 ， 子 女 已 经 自 顾 不 暇 甚 至 要 “ 啃 老 ” ， 指 望 他 们 已
经不太现实。
再加上，如今生活消费越来越高，微薄的社会养老
金根本难以保证退休后的生活质量，周清和王敏不得不
另寻他路，及早为自己打算，商业
养老保险成为他们共同的选择。
一般来说，商业养老保险主要
有 两 种 ， 一 种 是 传 统 型 的 养 老 保
险，即在保险合同中约定领取的年
龄、年限和每次领取的金额等，被
保险人能很直观地看到退休后的这
笔收入，但是弊端在于无法抗衡通
胀的影响。另一种则是投资型的养
老保险，在传统养老保险功能的基
础上，兼具投资功能，通过长期投
资的手段达到跑赢通胀的效果，为
养老金提供更多的资金。
保全财富传承
“征收遗产税”的新闻沸沸扬
扬，财富传承的问题显得愈加急切
和重要。在这方面，人寿保险拥有
众 多 优 势 ， 如 操 作 简 单 、 成 本 低
廉、风险不大、结果可控等，此外
它还具有保值增值、遗嘱、信托等
类似功能，成为各国高收入人群普
遍选择用来传承财富的重要工具。
诺 亚 财 富 研 究 员 薛 卫 舒 认 为
（ 该 观 点 为 研 究 人 员 个 人 观 点 ，
并 不 代 表 恒 安 标 准 人 寿 ， 我 公 司
不 为 此 承 担 任 何 责 任 ） ， 理 论 上
讲 ， 保 险 在 传 承 财 富 方 面 有 三 个
显著的特点：
减少应税财产：在世界范围内，
多数国家都规定了保险赔偿金享有一
定程度的抵税或免税待遇。购买保险
后，被保险人身故后保险赔偿金是不
计入应缴税遗产总额的。
高 度 的 变 现 能 力 ： 在 欧 美 等
主要采用总遗产税制（即“先税后
分”）的国家，被继承人去世后遗产
被冻结，继承人在付清税款前其遗产
不得分割、交付遗赠，不得办理转移
登记，所以继承人必须另外筹钱缴
税。而保险赔偿金不会被冻结，通常
是立即给付的现金，这笔款项可作为
缴纳遗产税的资金来源。
保险金可不用于抵偿被保险人
的债务：按照国际惯例，保险金不
属于债务追偿的范围，债权人无权
对保险受益人就保险赔偿金进行追
缴或扣押。
我 国 2 0 0 4 年 的 《 遗 产 税 暂 行
条 例 （ 草 案 ） 》 第 5 条 明 确 规 定 ：
“被继承人投保人寿保险所取得的
保险金不计入应征税遗产总额。”
在发达国家通过购买保险来传
承财富是合法和可行的。随着中国
经济的飞速发展，中国人越来越富
裕，通过保险传承财富也将更加受
到重视。
保险的价值不仅体现在风险发生后提供的帮助，更体现在风险未发生时给予人们的安全感，以及那种贴心的关爱。
PART TWO让承诺相伴而行
第二部分
一份保单同时还是一份承诺。
小 的 时 候 ， 我 们 会 对 父 母 、 爷 爷 奶 奶 说 “ 长
大 了 ， 我 一 定 好 好 照 顾 你 们 ” ； 结 婚 的 时 候 ， 我
们 会 信 誓 旦 旦 地 对 爱 人 承 诺 “ 一 生 不 离 不 弃 ， 矢
志 不 渝 ” 。 但 是 ， 当 我 们 渐 渐 长 大 成 人 ， 开 始 为
了 生 存 和 更 好 地 生 活 而 忙 碌 ， 曾 经 的 承 诺 还 记 得
多 少 ？ 又 或 者 一 场 突 如 其 来 的 疾 病 和 意 外 ， 让 我
们 还 没 来 得 及 履 行 这 些 承 诺 。 这 时 候 ， 保 险 多 多
少少可以帮到你。
2013年2月12日，正是农历正月初三，人们还
沉浸在春节的红火气氛之中，山东济宁的韩女士却
遭遇车祸身亡，给她的父母留下了无尽的伤痛。家
庭生活也暂时陷入困境，一筹莫展的时候，韩女士
的母亲发现韩女士生前投保了恒安标准人寿的恒安
标准团体意外伤害保险（A款），保额为18.6万元。
3月15日，韩妈妈向恒安标准人寿提出了理赔申
请，恒安标准人寿核实相关情况后快速启动了审批
程序，3月18日即完成了18 .6万元的意外身故保险金
的赔付工作。这笔钱虽然无法让痛失爱女的父母摆
脱伤痛，但是却可以尽到女儿的赡养义务，同时也
给伤心的父母些许慰藉和温暖。
保险延续你对亲人的承诺，同时，保险公司也
在践行着对被保险人的承诺，即当风险发生时，尽
快提供赔付，降低被保险人遭受的损失。
这种承诺来源于保险公司的实力。根据2009年
新修订的《保险法》，保险公司的注册资本最低限
额为人民币2亿元，且必须为实缴货币资本。
这 种 实 力 也 使 得 豁 免 权 在 保 险 产 品 中 得 以 实
1110
封面秀Cover Story
PART FOUR
PART THREE
殷切希冀向保险
让责任贯穿始终
第四部分
第三部分
对于保险公司的责任，以前我
们 更 多 看 到 的 是 对 个 人 和 家 庭 而
言，但十年来随着整个保险行业的
发展，保险的社会意义同样不容小
觑。保险对社会的责任，这一点在
大灾发生之时体现得更为明显。
2008年的汶川地震牵动了国人
的心。面对巨灾，保险行业不仅第
一 时 间 向 灾 区 捐 款 ， 金 额 逾 4 . 5 亿
元，还向在抗震救灾一线的三十余
万名武警官兵、公安干警、医护人
员等赠送了平均保额超过15万元的
人身意外伤害保险。同时，保险行
业还通过积极理赔，为遭受灾害的
人民送去温暖。
与此同时，保险在各行各业中
保险为我们的生活提供了如此
之多的帮助，对于保险而言，我们
也对它有着更殷切的期盼。过去的
十年，保险行业已经发生了翻天覆
地的变化。
2 0 0 2 年 全 国 保 费 收 入 仅 为
3 0 5 3 亿 元 ， 2 0 1 1 年 已 经 达 到 1 . 4 3
万 亿元 ， 是2002年的 4 . 8倍 ， 年均
增 长 1 8 . 7 % ， 保 险 业 成 为 国 民 经 济
中发展最快的行业之一；保险业资
产 规 模 也 在 稳 步 上 升 ， 2 0 0 2 年 ，
我 国保 险 业总 资 产仅 为6494 . 0 3亿
元，截至2013年8月底，保险行业
资 产总 额 达到 了 7 . 9万亿 元 ；2002
年 ， 全 国 只 有 5 7 家 保 险 公 司 ；
2 0 1 1 年 底 ， 保 险 公 司 数 量 达 到 1 5 8
家，银行系保险公司、保险系基金
公司纷纷诞生，保险与银行、基金
领域的合作促进了保险行业进一步
的发展。
十年变迁，保险行业的发展也
带动了从业人员数量的增加，截至
2011年底，保险营销员人数已超过
350万人，同时对保险从业人员的
素质要求也越来越高。2013年7月
开始实行的新《保险销售从业人员
监管办法》，将从业人员的学历要
求提高到大专，以满足客户和社会
对从业人员更高的要求。
十年前保险产品还比较匮乏，
主 要 是 一 些 保 生 老 病 死 的 传 统 寿
险，重疾险也刚面世不久，保障的
大病还不到10种；如今，投连险、
分红险、万能险、年金保险等投资
险种和养老险种纷纷出现，原有险
种也得到进一步改良，疾病险的保
起到的作用或许是我们很难以看到
的。农业保险，为农业生产者在从
事种植业与养殖业的生产过程中，
因自然灾害和意外事故所造成的经
济损失提供保障。2013年8月，辽
宁遭受了特大暴雨灾害，部分地区
的农作物受灾，辽宁保险业启动理
赔预案，帮助受灾农户积极应对灾
害的侵袭。
此外，信用保险、海上保险、
工程保险、职业责任保险等各种并
不为我们所熟知的保险在我们的社
会活动中提供着不可或缺的帮助，
也是保障整个社会正常运作所必不
可少的一个环节。
在国外，保险更是人们不可或
缺 的 必 备 品 。 在 保 险 业 发 达 的 美
国，人寿保险、汽车保险、责任保
险等无所不在；在日本，甚至还有
梅雨险、酷暑险等独特险种，以应
对 异 常 天 气 造 成 的 损 失 。 统 计 显
示，保险行业一直是美国国民经济
支柱产业之一，保费收入曾一度占
据全球半壁江山，每个美国人平均
拥 有 4 张 保 单 ； 而 在 地 震 等 灾 害 多
发地区的日本，每个人拥有的保单
更 是 高 达 7 张 ； 而 中 国 每 1 0 个 人 才
有1张保单。
其实，无论是个人险种，还是
特定险种，目的仅有一个：以负责
任的态度解决投保人的问题，让每
一个人的生活都能更好。
障范围从不到10种大病增加到近50种，保险产品更是迎来历史上种类最齐全
的时期。
十年间，保险公司的售后服务在不断进步和完善，从投保到理赔，各个
流程更加专业化，也更加人性化和简洁化。“以服务立业”、“以服务打造
形象”等理念逐步受到各家公司的认可和重视，网上报案、快速理赔、“五
心服务”……保险公司在实际工作中不断践行对服务的承诺。同时，保险业
的分红模式也变得更加多样化，以恒安标准人寿保险有限公司为代表的中外
合资寿险公司，引入的英式保额分红方式，将年度红利直接增加至有效保险
金额，使得投保人的身价和健康保障逐年累积，让被保险人得到了更多实惠
和好处……
十年来，客户对保险的认识从“不吉利”到“保平安”、从“重收益”
到“求保障”，理念的变化引导着客户需求的不断变化，从简单、单一的保
险产品需求到多样化、专业化的综合理财服务需求。从“保小家”到“保大
家”，社会对保险行业的要求也越来越严格。保险行业在客户和社会的要求
中不断进步。
但是，这还远远不够，倾听客户的声音，增加与客户的互动交流，保险
服务未来将更上一层楼。未来，随着保险行业的持续发展，保险公司集约
化、精细化经营将成为主流，更多、更具个性化的保险产品将会不断推出；
保险从业人员的业务水平将不断提高，为投保人提供更加专业的服务；保险
理赔服务的效率将越来越高，为投保人迅速送去温暖和关爱……
所有的这一切，都是保险行业对客户心声的回应，也是立足于保险所保
障的一个简单却又神圣的使命：保险，让生活更美好。
现 ， 保 险 豁 免 权 是 指 在 保 险 合 同 约 定
的 特 定 事 项 发 生 后 ， 保 险 人 不 再 向 投
保 人 收 取 以 后 的 保 险 费 、 而 保 险 合 同
继 续 有 效 的 行 为 。 恒 安 标 准 “ 幸 福 金
生 ” 卓 越 版 保 障 计 划 即 具 有 豁 免 权 。
该产品不仅涵盖了39种重大疾病，还
突 破 性 增 加 了 1 1 种 重 疾 轻 症 赔 偿 。 同
时 如 被 保 险 人 先 罹 患 轻 症 大 病 ， 其 保
额 是 额 外 赔 付 的 ， 并 不 影 响 重 疾 的 理
赔 额 度 和 保 单 分 红 ， 剩 余 各 期 未 交 保
费亦可以豁免。
同 时 ， 这 种 承 诺 也 来 源 于 法 律
的 保 障 。 因 为 新 的 《 保 险 法 》 增 设
了 保 险 合 同 不 可 抗 辩 规 则 ， 规 定 了
“ 自 合 同 成 立 之 日 起 超 过 两 年 的 ，
保 险 人 不 得 解 除 合 同 ” ， 从 制 度 上
更 加 注 重 对 投 保 人 、 被 保 险 人 和 受
益 人 权 益 的 保 护 。
一份保单同时还是一份承诺，即当风险发生时，尽快提供赔付，降低被保险人遭受的损失。
1312
先锋榜Model
2013 年 8 月 2 日至 4 日，恒安标准人寿在中国千年文化古都——洛阳，隆重召开第六届骑士峰会。近 400 位来自总公司个险渠道的销售精英汇聚一堂，共襄盛举。本届峰会也是历届峰会参会人数最多、会议规模最宏大、表彰形式最独特的一届盛会。
Ancient capital The knight bloom
古都花开 骑士绽放恒安标准人寿召开个险渠道第六届骑士峰会
百万精英 共赢凯旋
作为本届峰会的重要开篇，个
险渠道首届超 绩 优 论 坛 在 8 月 2 日 开
场。论坛以“百万精英·共赢凯旋”
为主题，汇聚了来自10家分公司个
险渠道的45位业务精英，旨在打造
HASL“百万EI”超绩优组织，鼓励绩
优人员向更高的目标发起冲击，将寿
险事业做大做强。
沈阳的高迎、大连的邹爱菊、天
津的王志玉、南京的倪秀芬做了专题
分享，他们以各自的切身体会告诉伙
伴们“条条大路通百万”。其中，高
迎“如果目标确定了就要坚定的往前
走，目标只要接近了，就要不放弃”
可谓说出了大家的心声。
随后，总公司产品开发部总经理
赵峰发表了“高端客户市场开发是大
势所趋”的观点，总公司个险渠道总
经理王恒则表达了对所有超绩优人员
的期许：“公司将致力于超绩优组织
的建设，也期待所有超绩优人员把握
机会、利用资源、实现百万！”
骑士论坛 成绩斐然
8 月 2 日 晚 和 3 日 上 午 ， 峰 会 的
重要组成部 分 —— 个 险 渠 道 2 0 1 3 年
二季度骑士论坛正式开启。本次骑
士论坛邀请了国家二级心理咨询师
邢宏伟老师为大家传授性格色彩的
课程。邢老师寓教于乐的授课，帮
助参训人员更好地了解自己，深入
洞悉客户，掌握因人而异的销售方
式，更好地运用3P系统。
8月3日下午，在编钟、鼓乐的
伴奏下，气势宏大、底蕴十足的盛唐
歌舞《朝天歌》热烈开场，个险渠道
第六届骑士峰会颁奖典礼隆重拉开帷
幕。一段激动人心的开场DV，以洛阳
古都历史源远流长为引，追忆公司骑
士队伍不断壮大、骑士文化不断积累
沉淀的成长足迹。随后，来自总、分
公司的领导依次为骑士个人及团队颁
奖，并致以鼓励和祝福。
颁奖典礼上，总经理刘振宇发表
了重要讲话。刘总指出，2013年上半
年以来，个险渠道取得突破性成长，
承保加权EI 9240万元，在合资寿险公
司的排名由去年底的第9位提升至第6
位。成绩的取得离不开个险渠道全体
将士的共同努力，是大家在推动公司
一步步实现百年梦想。
刘总引述了奥斯卡获奖影片《美
丽心灵》中诺贝尔经济学获奖者约
翰·纳什及妻子对事业与爱情的坚
持，以此告诉大家寿险的魔力在于坚
持：“无论个人或公司，在成长的过
程中一定会遇到各种艰难困苦，只有
不断地坚持，克服各种困难，才能取
得伟大的成绩。公司坚持了10年，骑
士峰会坚持了6年，在坚持的过程中
形成了文化，见证了向上的力量。我
很高兴能跟大家一起体会这一个充满
艰险、起伏而又令人兴奋的过程。”
文化精神 薪火相传
刘总同时展望了公司发展的前
景。他指出，目前公司资本金从成立
伊始的13.02亿元增加到27.57亿元；机
构铺设从天津走向全国10个省，80个
地级市；规模从微不足道到跻身合资
寿险公司前6名；财务成本从最多一
年4个多亿到即将盈利。几年来，公
司发生的巨大变化，使公司上下对未
来充满信心。
刘总指出，公司积极倡导建设
“ 三 有 ” 团 队 ， 骑 士 俱 乐 部 就 像
H A S L 追 求 百 年 梦 想 的 先 锋 队 ， 骑
士精英作为先锋队的成员，应该成
为 践 行 公 司 “ 三 有 ” 团 队 的 主 力
军，这与“专业、持续、成长”的
骑士精神也完全匹配。公司将会持
续 投 入 资 源 ， 支 持 外 勤 队 伍 不 断
提 升 技 术 ： 一 是 持 续 发 展 培 训 体
系 ， 长 期 建 设 公 司 技 能 积 累 的 平
台 ， 帮 助 队 伍 不 断 获 得 更 好 的 技
能，使培训成为公司领先市场的核
心优势；二是继续保持对IT系统高
强度的投入，不断改进和完善公司
信息技术平台，同时要求个险内外
勤伙伴认真对待科技的变化，研究
系统，积极互动，尽最大的可能用
IT的办法进行工作，面对时代和未
来的挑战。
“正如围棋有一个基本的道理：
‘两口气’是活棋，销售伙伴们应该
思考如何下出业绩发展和组织发展的
‘活棋’，希望随着骑士文化的推
动，见证日益壮大的组织，日益优秀
的绩优，为公司百年梦想创造新的辉
煌！”刘总形象的比喻，激励了在场的
每个人，也将现场氛围推向了高潮。
颁奖典礼结束后，骑士峰会人员
共享荣誉晚宴。8月4日，骑士精英们
参观了洛阳市区……总之，在骑士精
英激情挥洒的氛围中，第六届骑士峰
会圆满落幕，只余“专业、持续、成
长”的骑士精神在公司所有员工之间
薪火相传。人们有理由相信，恒安人
寿的每一份子都将在日后的时光里，
为铸就HASL百年老店的伟大理想贡
献其骑士激情。
1514
Insurance 保险经
据国际 SOS 救援中心的统计，全世界每 10 万名旅行者中，就有约 6.5 人因意外事件死亡或需紧急救助治疗，而在旅游旺季发生的旅游意外事故的几率，更是平时的 2 到 3 倍。金秋时节，又到了最适合出门的时候。如何能让自己既能度过愉快、美好的旅游假期，又能在旅游中免除由于意外带来的后顾之忧呢？保险自然是不可或缺的“旅行伴侣”，能帮助我们将旅行中各种意外带来的损失降到最低。选对保险再出门，为旅途增添一份保障。
Choose the right travel insurance选对“保险”再出门
旅行需要的保险，你了解吗？
目前，我国各保险公司涉及旅游的保险条款多达几十种，但是游客真正
所需的保险有哪些，你了解吗？
★ 交通意外险：以被保险人作为乘客在乘坐客运大众交通工具期间因遭受意
外伤害事故，导致身故、残疾、医疗费用支出等为给付保险金条件，包括火
车、飞机、轮船、汽车、地铁等交通工具。一般来说，游客所购买的车票和
船票金额中的5%是用于保险的，每份保险的保险金额为2万元。
★ 人身意外险：是指在约定的保险期内，因发生意外事故导致被保险人死亡
或残疾，支出医疗费用或暂时丧失劳动能力，保险公司按照双方的约定，向
被保险人或受益人支付一定量的保险金的一种保险。
这里的交通意外险，保的是公共/大众交通工
具，不包括自驾游或乘坐私家车。众所周知，
自驾游途中同样面临各种各样的风险，这时候
除了日常的车险还需要为车上人员、财物等再
加一份保障。
出境游往往存在语言不通、人生地不熟的情
况，一旦出现意外，救援的需求最为迫切，而
且还需要动用国际救援力量，因此，购买救援/
救助保险是保护自己利益的一种有效手段。
如果选择跟团游，大多数旅行社会投保旅行社
责任险，但这个险种承保的只是旅行社的责
任，假设在去旅行社的途中或在擅自离开约定
的旅游地点、旅游路线时发生意外，这份保单
是不赔的。因此，旅行社责任险并非保障了全
部，最好再自行购买一份旅游意外险。
tips
tips
tips
★ 旅游救助险：是旅游保险的附加保障，对于出境游的游客来说尤其重要。
一旦发生意外，及时联系救援提供服务至关重要，有这项险种就可以向与保
险公司合作的救援机构联系，救援公司一般会提供相关服务，包括送医院、
协助回国等，省却了诸多烦恼和无措。
“百万保驾”帮你“只买对的，不买贵的”
出门旅行，保险的确是个费心思的活，各种意外情况都需要事先考虑
到。那么有没有一种保险能够涵盖以上提及的“旅行伴侣”呢？基于此，
2013年9月，恒安标准人寿倾力打造了感恩十年巨献之礼——“恒安标准百万
保驾两全保险”。此款保险不仅提供高额度的意外伤害保障，还可以免费享
受恒安标准人寿中国境内、境外旅行紧急援助服务，为家庭和个人提供可靠
保障。
一份“恒安标准百万保驾两全保险”，不仅保“乘用车意外伤害身故/全
残”与“公共交通意外伤害身故/全残”风险，同时也保“普通意外伤害身故
/全残”和“疾病身故/全残”风险。简单地说，“恒安标准百万保驾两全保
险”就是涵盖了交通意外险、普通意外险、普通寿险的多维度保险品种。并
且，这份保单提供了给付额度最高为200万元的高额保障，充分体现了生命
的尊贵价值。
除了全面的意外保险功能，“恒安标准百万保驾两全保
险”还提供更加温馨的境内、境外旅行紧急援助服务。包括
紧急住院医疗救援、紧急入院咨询、推荐法律咨询、行李护
照丢失援助、推荐紧急翻译和口讯传递、协助被保险人子女
回国等多项救援服务。在有效期内，被保险人旅行期间遭受
意外情况或患突发急性病时，都可以24小时享受便利的紧急
援助服务。可以说，“百万保驾”为客户提供了旅行必备的
保险需求，让客户“只买对的，不买贵的”。
这是一份物美价廉的保单，分为保险金额10万元和20万
元这两个保险计划，均为十年交费，保障期最长为30年。其
中，10万元计划年交保费为1888元，20万元计划年交保费为
3666元。也就是说，消费者仅需要每天投入5元钱或者10元
钱，就可以享有这份全面专业的保险服务。
特别值得一提的是，当“恒安标准百万保驾两全保险”保
险期间届满时，公司将向消费者一次性返还所交的保险费，充
分体现了恒安标准人寿全面周到的服务和更贴心的呵护。
需要付出
年缴保费3666元，
共缴纳10年
1 最高30万元的普通意外身故或永久完全残疾保险金；
2 最高200万元的乘用车意外身故或永久完全残疾保险金；
3 最高200万元的公共交通意外身故或永久完全残疾保险金；
4 最高38493元的疾病身故或永久完全残疾保险金；
5 30年保障期满期没有发生理赔，将享有36660元保费返还。
可以享有
30年保险期内
举例：一位35岁的消费者如果购买一份20万元保额的“恒安标准百万保驾两全保险”。那么，他的付出和所得是怎样的呢？
1716
悦活季The Scene
恒安标准人寿感恩十年关爱客户感恩季
十年是一段有些漫长的岁月，在
这段岁月里，可能有我们与保险结
缘、相守的故事；可能有我们为家
人 搭 建 诸 多 “ 风 险 防 护 墙 ” 的 喜
悦；可能有我们对于新阶段生活的
期待和思考。
由此，这次的“感恩回馈 乐享
保障”活动分为三个部分：“感恩十
年，保险十年，保险让生活更美好”
故事及照片有奖征集活动；“保单体
验，保障关怀”保单检视特色服务；
“一册在手，快乐出行”百万保驾产
品手册大放送。分别从回顾成长、检
视现在、新品选择的角度来实现“感
恩回馈 乐享保障”的活动理念。
保险让生活更美好
恒安标准人寿成立十年以来，
无论是专业的保险保障，还是温情的
人文关怀，都为客户带来了无限的
温暖与呵护。而每一位客户都有一
2013 年，恒安标准人寿成立十周年，开展了“感恩十年”系列活动。延续 1 月至 4 月“感恩信赖，倾听客户好声音”活动和 5 月至 8 月“感恩有你，美丽中国我的家”活动，“感恩回馈，乐享保障”关爱客户感恩季活动也在 9 月至 11 月温馨启幕。为客户提供恒安标准人寿独具特色的增值服务，倾听客户关于保障的心声和需求。
段自己的保险情缘。恒安标准人寿
就此特别推出“感恩十年，保险十
年，保险让生活更美好”故事及照
片有奖征集活动。
活动希望倾听广大保险客户回顾
与讲述十年间对保险认知和感受的变
迁，让更多人分享到这些客户的保险
情绪。因此，所征集的保险故事并不
局限于购买恒安标准人寿保单，其他
保险公司也可以。这些认知和感悟可
以是一个故事、一幅与保险有关的照
片，也可以是一句描述保险对生活作
用的话语等。
对于保险公司来说，客户的感悟
能促进保险服务的提升；对于客户自
身而言，将购买保险的经历分享，也
能提高自己及其他人对于保险和风险
管理的认识。
当然，本次活动还特设评选和抽
奖环节，以增添趣味性和参与性。
所有参与投稿的作品将会被公
开评选，分公司先进行初步筛选，挑
【TIPS】家庭保单整理服务：
1. 及时调整保险范围，保上该保的险。
不同的产品提供了不同类型或不同侧重点的
保障，我们在不同时期的生活重心、家庭和
财务状况各异，因此需要关注的保障类型也
不同。
2. 及时调整保单额度，让保险保得住险。
几年间生活与工作变动，以及通胀等因素影
响，使得我们的保单保额可能难以覆盖所需
要的保障，因此需要整理和调整。
3. 确保保单持续有效，关键时刻从容应对。
购买保险后如果不太搭理，当需要保障时，
可能因为对保单的信息或对理赔程序不了
解，从而影响保障效果。
4. 及时更新基本信息，别让保单成了断线的
风筝。
住址和联系电话难免变更，如果保单基本信
息不随之更新，会影响客户与公司沟通的畅
通，可能错失最新信息以及增值服务等。
5. 发行保单附加值，在保单里淘金。
急需资金时，保单是可以发挥作用的，保单
持有者可以以此申请抵押贷款。
tips选优秀作品将电子版上传总部，总
公司在公司官方微博进行刊登。最
终选出10名优秀作品奖，奖品为价
值2500元的16G Ipad mini一台。而
所有交回“回执单”的客户也都有
机会参与抽奖，获得卓越参与奖，
200名获奖者各获得价值100元的电
子商城礼品卡一张。
在保单“体检”外，为祝贺“百万
保驾”两全保险产品隆重上市，恒安
标准人寿同时特别推出“百万保驾产品
手册大放送”活动。手册在详细介绍
“百万保驾”产品信息之余，还全面搜
罗了新交规法则、日常行车注意事项及
紧急情况下的自救知识等内容。让读者
“一册在手，轻松出行”，正如“百万
保驾”的产品理念，为安全出行保驾护
航。
“ 感 恩 回 馈 ” 是 温 馨 的“ 故 事 及 照 片 有 奖 征 集 活动 ”、 实 用 的“ 保 单 检 视 特色 服 务 ”、 贴 心 的“ 百 万 保驾产品手册大放送”；“乐享保障”是对保险经历的回顾和思考，对家庭风险防护墙的“维修”, 对自身安全的关 注 和 对 家 庭 责 任 的 实 践。感恩十年，回馈之余，恒安标 准 人 寿 希 望 与 广 大 保 险客 户 携 手 再 度 下 一 个 十 年、二十年……
保单也需要体检
“你知道保单也需要体检吗？您
对您购买的保单了解吗？”
购买保险的人一般对保险在家
庭资产配置中的大致作用已有基本认
识，也正因为了解到保险的重要作
用，因此，他们会为自己以及家人进
行在他们看来较为充足的保险配置。
但由于个体不同，保险知识不同，这
些配置可能是完善的，也可能是重复
的，或者是缺失的。
那么，在我们回顾与保险成长的
同时，我们用为家庭配置好的多份
保单搭建的“风险防护墙”是否能
真正起到保障作用，也需要梳理和
检视。
因此，恒安标准人寿在这次“感
恩回馈，乐享保障”的活动中特别加入
免费“保险检视特殊服务”，由专业理
财顾问上门为新老客户诊断他们手中的
保单，弥补客户保障等寿险缺口。
1918
们通过各种养老金的合理搭配，保证
自己拥有一个舒适、有尊严、能够体
现个人意志的养老生活。”
国内的养老情况如何呢？
国内的养老情况如何呢？社保养
老自然不可或缺，很多人将希望全部
寄托在这上面。但实际上，中国的社
保替代率比较低，不足以支撑退休后
的各项支出，尤其是中、高收入群。
何为社保替代率？它指的是退休
后社会养老保险对于退休前工资收入
的替代程度，比如替代率为50%，退
休前收入是1万元，那么退休后养老金
只有5000元，单纯从数字上看，退休
后的生活品质比退休前差了一半。
按照国际经验，养老金替代率大
于70%，即可维持退休前现有的生活
水平；如果达到60%至70%，即可维持
基本生活水平；如果低于50%，则生活
水平较退休前会有较大幅下降。而根据
中国统计年鉴2012年的数据，我国企业
职工平均养老金替代率为45%。
在此前提下，理财养老成为大多
数人普遍接受的补充养老方式。从定
存、股票，到房产、信托、商业保
理财趣Opportunity
退休后的养老生活一直被看成是“大幸福”的体现——广博睿智、事业有成、白头偕老、子女独立。于是，中国有着“人生幸而有老年”的感悟。然而，从目前的情况来看，养老生活似乎充满了不确定性。那么，养老出了什么问题？需要怎么解决？对于养老，恒安标准人寿总经理刘振宇有他自己的理解和看法。
18
总经理的养老观
刘总一直很关注养老，早在2010年就购买了恒安标准人
寿“幸福到老”一代产品。今年7月“幸福到老长寿版”上
市，刘总出于补充养老需求，持续增加保险资产配置的考
虑，第一个购买了这款产品。刘总选择商业养老保险作为自
己补充养老的方式，自有他的一番道理。
退休应该是享受生活
由于工作关系，刘总经常和国外人士交流保险话题。在
交流中，刘总了解到，国外人很珍视养老，他们认为退休以
后的生活才是真正属于自己的生活，会在退休后好好享受打
拼一生的成果。能做到这样，一方面来自年轻时对于工作的
专注，另一方面来自多角度的养老规划。
刘总称：“没退休的时候，他们必须要在努力工作赚钱
和享受生活之间取得平衡，甚至很多情况下，由于激烈的竞
争导致人们必须要牺牲享受生活，努力工作赚更多的钱，来
应付人们担当的各种责任和面临的不确定性风险。”
除了兢兢业业的工作为退休后的养老做准备，还有三大
支柱不得不提。刘总表示，国外人大多都会提前规划自己的
养老生活，社会保险、企业年金、商业保险是他们解决养老
问题的三个支柱。“一个有趣的现象是，无论有钱人还是普
通人，都会把自己相当大部分的资产配置在商业保险上。他
险，现在人们可选择的理财方式多种
多样，该如何取舍？
对此刘总表示，“理财方式没有
对错，但应注意各种理财方式的合理
配置和平衡。房产最大的特点应该是
满足居住的刚性需求，如果用于需要
稳定现金流的退休养老，会受到政策风
险、流动性差、变现困难等因素的影
响，不确定性很多。股票属于激进型
的投资方式，它有较高的流动性和收
益性，但要承担较大的投资风险。”
“在我的配置中，有市值占比大
但为自住的房产、追求长期收益和价
值投资的股票、满足家庭紧急开支流
动性需求的存款等，还有补充养老需
求的商业养老保险。”
合理应对收入悬崖
美国人类学学者P.C .格里克曾提
出了一个“家庭生命周期”的概念，
在“家庭生命周期”的概念里，衰老
期的家庭由于空巢夫妇都不再工作，
收入会更多依赖于理财收入或转移性
收入，而支付方面，此阶段两人的休
闲、医疗等费用会增加，一般这一时
期的家庭会呈现净支出的收支特征。
刘总表示，工作中，人们可能面
临收入变化的风险，比如因工作调
动、职位调整导致收入的或高或低。
而退休后，这种变化更为强烈，即使
许多人在职时收入很高，退休后收入
的断层将会带来月度现金流入的大幅
减少，从而导致生活品质大受影响。
由此，刘总提出了“退休收入悬崖”
的概念。
在应对“退休收入悬崖”的问题
上，很多人准备得并不充分，我们赋
予了社保太多期望。但是，“由于中
国社保替代率较低的问题，我们退休
后收入很有可能发生骤减，即便有社
保的帮助，我们的生活质量仍难免会
面临较大程度的下降，甚至连之前的
十分之一都达不到。”
“养老安排绝不是已经积累了很
大一笔财富才要思考的问题。当我们年
轻时，职业发展和收入水平都处于上升
阶段，可以有相对充裕的财力和精力对
未来养老生活做出合理安排。”
保险作为金融理财和风险管理工
具之一，在资产配置中容易被人们忽
视，但却是不可或缺的。比如，青年
与中年时期的意外险、寿险，是为父
母、配偶及子女带来保障，中老年的
养老险及其年金则为夫妻退休后的品
质生活提供现金流帮助。
刘总表示，“我的商业养老保险
按月给付稳定的现金流，终身可领
取，养老功能很纯粹。它让我觉得未
来更踏实，我想我退休后生活的质量
会进一步提高。”
这也是刘总购买养老保险的原
因——通过不成负担的一笔投入，
让自己的生活变得更有规律，达到
长期储蓄的目的。“错过年轻时的
这个好时机，即使以后意识到‘退
休收入悬崖’，也可能因为没有多
余的财力做出安排而望尘莫及，让
养老陷入险境。”
2120
好时光Life
“早上一睁开眼睛，啥都没干已经先欠了银行 300 元房贷 ；孩子还嗷嗷待哺呢，但没有让妻子当全职太太的经济条件，只能让她回去上班 ；爸妈虽然很乐意照顾孙子，可到底年纪大了，老妈最近的血压已噌噌上扬 ；钱应该能解决很多问题，于是不断加班，可体检报告不客气地给我亮了红灯且我也想多点时间陪陪家人……老人、孩子、伴侣、工作，我真想像孙悟空那样吹根毫毛就能有无数个分身，但现实却是我没有三头六臂，我被笼罩在孩子教育、职场压力、老人赡养、情感危机、健康隐患等各项阴影里，喘不过气来。都说要给孩子减负，可谁，又来给我减减负呢？”
家庭顶梁柱“减负记”
以上是一位年过三十的中年男子的独白。令人羡慕的工
作，辛苦打拼回来的房车，欢聚一堂的妻子、老人、幼子……
看起来很美，但也依然逃不脱教育、疾病、养老这“三座大
山”。家庭的顶梁柱，毫无疑问是整个社会的中流砥柱，也被
寄予护住身边人周全的厚望，可如何才能消灭这些后顾之忧，
继而“轻装上阵”呢？家庭顶梁柱们正绞尽脑汁。
谁先谁后大有讲究
当今社会，安全感是一个常被提及的词汇。我们不去深
究为什么这么多人没有安全感，反正，大家需要它。保险是
一种保障，也是一种安全感的背书，这几乎无可争议。但什
么样的人需要保障呢？我们普遍认为是弱势群体。老祖宗创
造“安”这个字，就是一个女人被庇
护在“宝盖头”的家中。没有性别歧
视的意思，可当今社会，确实将女性
和老人、孩子并列，视作最需要保障
的群体。
于是很多家庭，想当然的觉得
应该先给他们买保险。孩子是第一位
的，尚未出生就已经为他各种比较，
到底哪个险种更好；配偶屈居第二，
“爱ta就给ta买保险”的口号下，配偶
们纷纷行动积极；第三位才轮到父母确
实有点不够孝顺，但是谁让很多保险年
龄越大越没有性价比甚至不符合投保条
件呢。等给他们都张罗完了，顶梁柱们
既累了，也没钱了。可这样的投保顺
序，恰恰犯了本末倒置的毛病。
保险，最重要的功能是保障家庭
现金流，那么首先要保障的也应该是
家庭现金流的创造者——男人或女
人，谁是顶梁柱，先给谁购买保险。
因为他们担负着抚养幼子和赡养老人
的责任，如果他们出现意外，整个家
庭会陷入瘫痪。我们当然不希望这种
情况出现，但谁都不知道风险会青睐
谁，所以只能未雨绸缪。如此，就算
家里的经济支柱出现意外，房贷、车
贷可以由保险公司来支付，不至于使
家庭其他成员由于没有支付能力而流
离失所。
中国人有“先顾孩子”的传统习
惯，总把孩子放在第一位，购买保险
的顺序上也不例外——常常会忽略大
人先给孩子买保险。可是，如果大人
发生了意外呢？他没有保险得不到赔
付，整个家庭都会陷入困境，更何谈
孩子的后期续保，相当于之前的投保
完全荒废了。所以专家一般建议在给
孩子投保前，先给大人投保。
还有一些孝顺的家庭顶梁柱，有
了一定经济基础后，首先想到的是为
父母购买一份保险。想法很好，但具
体实施起来会遇到很多问题。由于老
年人“高危”的特性，老年人处于多
数保险产品的承保范围之外。即使可
供老年人投保的产品，也常常出现保
费“倒挂”现象，即投保人缴费期满
后，所缴纳的总保费之和大于被保险
人能够获得的各项保障利益之和，其
中尤以重大疾病险和寿险产品明显。
这一方面告诫家庭顶梁柱，买保
险要趁年轻、趁健康，不要等到年龄
大了，使自己陷入没有保险可买的尴
尬境地。另一方面也告诉家庭顶梁柱
此时给父母投保不合算，这个时节，
不妨将自己视作老人的保险——因为
等父母年老了，主要是依赖自己的子
女，子女把自己保护好了，就是对老
人的保障。
险种顺序一丝不乱
不但给谁先买保险是个大问题，买
保险时，先买哪种保险也大有讲究。
通常来说，会优先考虑意外险，
因为意外险和意外医疗较为便宜，却
是保障性最强的保险。
在确定谁是家庭的主要经济来源
后，首先要算一算如果这位成员发生风
险，家庭会遇到怎样的困扰，需要为父
母准备多少养老金，为子女准备多少教
育金，为爱人准备多少生活金？这些数
额相加基本就是这位家庭成员需要拥有
的寿险和意外险的保额。
其次要考虑的是家庭顶梁柱的重
疾险。按照目前的医疗费用，重疾险
的保额一个人准备20-50万元左右，
有条件的话也可适当多准备一些。
最后是养老险和子女教育险。这
两个险种的先后没有一定的原则，一
般哪项需求紧迫就先考虑哪项。与前
面的险种着重保障不同，这两个险种
带有投资性质——都是由投资者将资
金放入保险公司，保险公司利用稳
健的投资渠道帮助投资者保值增值。
由于保险公司对不同的保险产品可能
会收取一定费用，所以保险公司与银
行的差别要经过10年以上才能体现出
来，因此通常建议养老险和子女教育
险要在需求发生前提早准备。
一个险种对应一个重担，家庭顶
梁柱依然上有老下有小，依然压力山
大，但因为有保险做后盾，至少不那
么害怕某个重担会突然压垮整个家庭
了。让父母颐享天年，让配偶更具安
全感，让孩子快乐成长……家庭顶
梁柱用保险给家庭上一道又一道的安
全锁，同时，也移去了肩头的部分重
压，给自己“减了负”。
买保险要趁年轻、趁健康，不要等到年龄大了，使自己陷入没有保险可买的尴尬境地。
