http : 24nps.ru

http: 24nps.ru

О нас

1

Кто мы?

Национальный правовой союз – это молодая команда специалистов Федерального уровня в области юриспруденции, банковского и страхового дела. В нашей команде работают профессионалы, имеющие опыт работы в Сибири, Дальнем Востоке, Урале и Европейской части страны. Более 10 лет мы развивали банковский и страховой бизнес территории РФ и отлично знаем его специфику. Используем инновационный подход к решению вопросов связанных с защитой прав потребителей в финансовом и страховом секторе.

Основным доказательством нашей успешной и эффективной деятельности является большое количество благодарных клиентов.

http: 24nps.ru

Основные понятия: «Кредит»

2http: 24nps.ru

Что такое кредит?

Банковский кредит ― денежная ссуда, которую банк предоставляет заемщику на основании договора между банком и заемщиком. Банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

В данном договоре четко прописываются все детали, касающиеся суммы кредита, срока и порядка выплаты кредитных средств, проценты по кредиту и прочее.

Банк предоставляет кредиты как без залога, так и с залогом имущества заемщика, как без поручительства, так и с поручительством сторонних лиц.

Основные принципы кредита

3

Платность

Необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов (основного долга), но и оплаты права на их использование – ПРОЦЕНТЫ!

Необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком (дата закрытия кредита).

Возвратность

http: 24nps.ru

Основные принципы кредита

4

Срочность

Необходимость возврата кредита не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре или заменяющем его документе.

Нарушение указанного условия является для кредитора достаточным основанием для применения к заемщику экономических санкций в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке (в нашей стране — свыше трех месяцев) — предъявления финансовых требований в судебном порядке

Необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств (ссуды под залог или под финансовые гарантии).

Для физических лиц обеспеченные кредиты – автокредит (под залог ТС), ипотека (под залог недвижимости). Необеспеченные кредиты – потребительские кредиты, кредитные карты.

Обеспеченность

http: 24nps.ru

Полная стоимость кредита

5

Определение

Полная стоимость кредита (ПСК) — платежи заемщика по кредитному договору, размеры и сроки уплаты которых известны на момент его заключения, в том числе с учетом платежей в пользу третьих лиц, определенных договором, если обязанность заёмщика по таким платежам вытекает из условий договора. Полная стоимость кредита, как и процентная ставка, вычисляется в процентах годовых.

До 12 июня 2008 года вместо термина «полная стоимость кредита» использовалось словосочетание «эффективная процентная ставка».

http: 24nps.ru

Полная стоимость кредита

6

Какие платежи входят в расчёт ПСК?

1 группа платежей:• Платежи по погашению основной суммы долга по кредиту;• Платежи по уплате процентов по кредиту;• Сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного

договора);• Комиссии за выдачу кредита;• Комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заёмщика (если их открытие и

ведение обусловлено заключением кредитного договора);• Комиссии за расчётное и операционное обслуживание;• Комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных карт.

2 группа платежей:

Платежи заёмщика в пользу третьих лиц (например, страховые компании, нотариальные конторы). К указанным платежам относятся платежи по оценке передаваемого в залог имущества (например, квартиры), платежи по страхованию жизни заёмщика, ответственности заёмщика, предмета залога (например, квартиры, транспортного средства) и другие платежи.

http: 24nps.ru

Правовое законодательство

7

Законодательная база

1. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 8274/09 от 17 ноября 2009 г.

2. Закон РФ «О защите прав потребителей».

3. Гражданский кодекс РФ.

4. Положение «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» №302-П от 26.03.2007 г.

5. Закон «О банках и банковской деятельности» №395-1 от 02.12.1990 г.

http: 24nps.ru


8

Виды комиссий, подлежащих возврату

Вознаграждение (комиссия) за выдачу/предоставление кредита;

Единовременный платеж (тариф) за обслуживание ссудного счета;

Вознаграждение (комиссия) за ведение/обслуживание/сопровождение/открытие

ссудного счета;

Ежемесячная плата за ведение счета;

Комиссия за рассмотрение кредитной заявки;

Вознаграждение (комиссия) за размещение средств на ссудном счете;

Комиссия за подключение к программе страхования

http: 24nps.ru


9

Почему комиссия за ведение с/сч не законна?

1. Из Положения 302-П следует, что условия предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) – это открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности.

2. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса, по кредитному договору банк обязуется предоставить кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее ― про комиссии – ни слова!

3. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами не предусмотрен.

4. Отношения с участием потребителей, помимо Гражданского кодекса и иных правовых актов, согласно пункту 1 статьи 1 Закона о защите прав потребителя, регулируются данным законом.

Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как

отдельную банковскую услугу!

http: 24nps.ru


10

Почему комиссия за ведение с/сч не законна?

5. В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами в области защиты прав потребителей, признаются недействительными!

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению в полном объеме (пункт 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителя).

Условия договора, предусматривающие открытие и обслуживание ссудного счета, не могут быть предметом сделки и ущемляют права потребителя.

Взимание комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета неправомерно – и выплаченные суммы комиссий подлежат возврату!

http: 24nps.ru


11

Почему комиссия за выдачу кредита не законна?

1. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса, по кредитному договору банк обязуется предоставить кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее - про комиссии – ни слова!

2. П.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» установлено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

3. Поскольку выдача кредита совершается банком прежде всего в своих интересах, то данное действие не является услугой, оказываемой заемщику (п.1 статьи 779 ГК РФ).

Взимание комиссии за выдачу кредита неправомерно! А также ущемляет права потребителя, является злоупотреблением свободой договора в форме навязывания несправедливых условий соглашения.

Выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

http: 24nps.ru


12

Почему комиссия за рассмотрение заявки не законна?

1. П.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» установлено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

2. Порядок и способы предоставления кредита регламентированы Положением ЦБ РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». При этом указанное Положение не регулирует распределение между банком и заемщиком необходимых для получения кредита издержек.

3. Каких-либо указаний на обязанность заемщика оплатить банку комиссионное вознаграждение за услуги по рассмотрению заявки на кредит и выдаче кредита, а также за обслуживание кредита ни ФЗ «О банках и банковской деятельности», ни другие нормативные акты НЕ СОДЕРЖАТ!

http: 24nps.ru


13http: 24nps.ru

Важно!

«Национальный Правовой Союз» возвращает комиссию по кредитам, выданным клиентам ― физическим и юридическим лицам! Это автокредиты, ипотечные кредиты, потребительские кредиты, кредитные линии, кредиты для развития бизнеса и т.д

http://distant.phys.msu.ru/file.php/1/vosklicanie.jpg


14

Срок исковой давности

Срок исковой давности по делам о возврате банковских комиссий в соответствии с Гражданским кодексом РФ составляет:

• в случае если комиссия взималась единовременно при выдаче кредита: 3 (три) года с момента оплаты Клиентом комиссии банку/с момента выдачи кредита;

• в случае если кредитным договором между банком и Клиентом предусмотрен ежемесячный порядок оплаты комиссии, срок исковой давности считается как дата обращения Клиента в компанию минус 3 (три) года.

Важно!

При определении суммы комиссии, подлежащей возврату, в расчете срока исковой давности необходимо использовать значение 2 (два) года 11 (одиннадцать) месяцев (всего 35 месяцев).

http: 24nps.ru

Этапы работ по возврату банковских комиссий

15

Предварительная оценка договора1 этап

Экономико-правовая экспертиза документов2 этап

Досудебное разбирательство3 этап

Судебное разбирательство4 этап

Исполнительное производство5 этап

http: 24nps.ru


16

Экспертиза документов

Определение точной суммы комиссии к возврату и возможность возврата.

Ответственные•за прием документов от Клиента, за оформление договора экспертизы –

сотрудники центров обслуживания;

•за расчет суммы комиссии и определения возможности возврата – юристы компании.

Срок проведения экспертизы3 рабочих дня (на основании договора)

Суть этапа

http: 24nps.ru


19

Досудебное разбирательство

Составление претензионного заявления в банк, проведение переговоров в банке.

ОтветственныеЮристы компании

СрокиПретензия отправляется в Банк в течение 10 дней с момента предоставления Клиентом доверенности (на основании договора).

Согласно ГК РФ Банк обязан ответить на претензию в течение 10 дней с даты ее получения.

Ждем ответа на претензию 10-15 дней.

Суть этапа

http: 24nps.ru


20

Судебное разбирательство

Составление искового заявления в суд, представительство в суде.

Ответственные Юристы компании

СрокиИсковое заявление подается в суд по истечении 10-15 дней с момента отправки претензионного заявления в Банк.

Судебное заседание по законодательству должно быть назначено в течении 1-2 месяцев после принятия искового заявления судьей, на практике – возможно и дольше.

Суть этапа

http: 24nps.ru


21

Исполнительное производство

Получение денежных средств в банке, работа с судебными приставами (при необходимости).

ОтветственныеЮристы компании

Сроки• 30 дней – решение суда вступает в законную силу;

• 7 дней – подготовка судом исполнительного листа;

• 3-7 рабочих дней – предъявление исполнительного листа в банк и перечисление денежных средств;

• до 2-х месяцев – работа с ССП по взысканию ДС с банка (в случае отказа перечислить ДС по исполнительному листу).

Суть этапа

http: 24nps.ru


22

По времени процесс по возврату банковских комиссий занимает

3-4 и более месяцев

http: 24nps.ru

Классификация судов

23

Важно!

Исковые заявления направляем в суды первой инстанции по месту регистрации Банка или по месту регистрации Клиента:

1. В Мировые подаем при сумме иска* до 50 000 рублей;

2. В Районные подаем при сумме иска* более 50 000 рублей.

*Сумма иска = сумма комиссии + % и/или неустойка

В какие суды подаём иски?

http: 24nps.ru

Преимущества для Клиента при работе с «НПС»

36

Свободное время

Пока Клиент занимается своими делами, Сотрудники компании решают его проблемы;

Сохранность своих нервов

«Беготню» по инстанциям, потерю времени в очередях и неприятные переговоры в банке, суде, органах Роспотребнадзора берут на себя Сотрудники компании, выступая во всех организациях в качестве представителя Клиента;

Возврат своих денег

Сотрудники компании возвращают Клиентам уплаченную комиссию, а также добиваются получения Клиентом компенсации за моральный вред , процентов за незаконное пользование банком денежными средствами Клиента и суммы неустойки;

http: 24nps.ru

Преимущества для Клиента при работе с «НПС»

37

Прозрачность процесса

Сотрудники компании информируют Клиента на всех этапах процесса;

Доверительное отношение и сотрудничество

Сотрудники компании проявляют заинтересованность в каждом Клиенте и в перспективе готовы предложить Клиенту новые юридические и финансовые услуги самого высокого качества.

http: 24nps.ru

Спасибо за внимание!

http : 24nps.ru

Documents