A hirdetésben szereplő Családi Otthonteremtési Kedvezmény Magyarország Kormánya által nyújtott támogatás.

KÉZIKÖNYV A LAKÁSHITELEZÉS SZAKÉRTŐJÉTŐL

OTTHONTEREMTÉS, INGATLAN VÁSÁRLÁS, ÉPÍTÉS, FELÚJÍTÁS, BEFEKTETÉS

Tisztelt Ügyfelünk!

Azért készítettük ezt a kiadványt, hogy az otthonteremtés minél kevesebb nehézséget jelentsen Önnek.

Megosztjuk Önnel a sok év alatt, sok tízezer ügyfelünk révén felhalmozódott tapasztalatunkat.

A lakáshitel nem az a gyakran vásárolt árucikk, amit rutinosan leemelünk egy áruházi polcról. Aki lakás-

hitelt „vásárol”, évtizedeken átívelő, kölcsönösen előnyös kapcsolatra törekszik.

Tudjuk, hogy az Ön számára kiemelten fontos a hitel havi törlesztőrészletének mértéke. Ugyanakkor meg-

győződésünk, hogy legalább annyira érték az is, hogy a választott pénzintézet milyen minőségi színvonalon,

milyen várakozási időkkel, mennyire személyesen és testre szabottan, milyen ügyintézőkkel, milyen tanács-

adó és problémamegoldó hozzáállással intézi az Ön, családja vagy vállalkozása pénzügyeit.

Olyan kapcsolat ez, amelyben választott bankja az Ön életének változását nem egyszerűen követi, hanem

széleskörű tapasztalatát az Ön szolgálatába állítja és előrelátóan segíti Önt, legyen szó pénzről, időről,

hasznos, mindennapi tippekről.

Ez a kiadvány filozófiánkat tükrözi: az MKB Bank minőségi szolgáltatást nyújt megbízható tanácsadóként

pénzügyi és nem pénzügyi kérdésekben, partnerként tekintve Ügyfeleire.

Kérdéseivel forduljon bizalommal az MKB Bankhoz, személyes pénzügyi tanácsadójához!

Az 1950 óta működő MKB Bank

■ 2000 óta a lakáshitelezés egyik fontos szereplője

■ az eltelt másfél évtizedben számos új termékkel segítette ügyfelei lakásterveinek megvalósítását

■ bármilyen lakásvásárlással, felújítással, építéssel kapcsolatos finanszírozási igényére különféle

megoldásokat kínál, ideértve az áthidaló hitelt is

■ személyes pénzügyi tanácsadói az Ön érdekeinek legjobban megfelelő módon, ugyanakkor

idejét kímélve intézik személyes, illetve vállalkozásával összefüggő pénzügyeit

I. A lakás: életünk egyik legfontosabb helyszíne

Élete során mindenki – akár többször is – kerülhet olyan helyzetbe, hogy akár jószántából, akár

kényszerből lakást kell keresnie vagy váltania. Ennek feltételei kétségtelenül sokat javultak

az elmúlt években, ám a folyamat még ma is bonyolult és számos nehézséggel, buktatóval jár.

Hogy Ön felkészültebben kezdhessen hozzá lakástervei megvalósításához, a következőkben

áttekintjük az otthonteremtés legtipikusabb formáit, illetve a velük járó teendőket.

a) Párommal gyermekvállaláson gondolkodunk, nagyobb térre van szükségünk

TIPP: Érdemes az egyes állami támogatási lehetőségek feltérképezése

A család örömteli bővülése sokszor a helyszűkével jár együtt, amit új lakásvásárlás, építés esetleg

a bővítés oldhat meg tartósan. A lakáscél megvalósítása talán ebben az élethelyzetben a legkönnyebb.

Az előtakarékossági lehetőségek mellett az állami ösztönzők is segítségére vannak és a jellemzően

két, stabil keresettel rendelkező könnyebben juthat finanszírozáshoz. Ha Ön ilyen cipőben jár, érdemes

elolvasnia lakásvásárlási és házépítési tanácsainkat.

2016. január 1-jétől az Otthonteremtési Program kiterjesztésével a korábbiakhoz képest jelen-

tősen növekedtek a támogatási összegek, új támogatásforma jelent meg, a kedvezménye zettek köre

bővült, illetve módosultak az igénybevételi feltételek.

A családi otthonteremtési kedvezményének (CSOK) összege 600 ezer forinttól 10 millió forintig ter-

jedhet attól függően, hogy

■ hány gyermek után,

■ hány négyzetméteres hasznos alapterületű otthonra,

■ használt vagy új lakásra veszik-e igénybe.

Kiemelt támogatást jelent immár a három gyermek esetén, új lakás vásárlására vagy építésére igénybe

vehető 10 millió forintos CSOK, amely esetében az ingatlanokra nem vonatkozik értékbeli korlátozás.

A használt lakások vásárlása esetében azonban megmarad két fontos korlátozás: a lakás vételára nem

haladhatja meg a 35 millió forintot és a lakás vételára legfeljebb 20 százalékkal haladhatja meg a Bank

által megállapított forgalmi értéket. A támogatások igénybevételének nem kritériuma az épületek

energetikai besorolása sem.

A CSOK-ot igénybe vehetik egyedülállók, élettársak vagy házaspárok, egyedülálló esetében az igény-

lővel közös háztartásban élő, vele együttköltöző gyermekek után, házastársak a velük közös háztar-

tásban élő, együtt költöző közös, valamint nem közös gyermekeik után, élettársak esetében a velük

közös háztartásban élő közös és nem közös gyermekeik után, azonban a nem közös gyermeket

a kedvezmény számítása során, csak az egyik igénylőnél lehet figyelembe venni, azonban ha mindkét

félnek van saját gyermeke, úgy a nem közös gyermekek figyelembevételével kapcsolatban a jogszabály

korlátokat állít fel, továbbá fiatal házaspárok jövőbeni gyermek(ek) vállalásával is. Fiatal házaspár nak

minősül az a pár, amelynek legalább az egyik tagja a CSOK iránti kérelem benyújtásának időpontjá-

ban még nem töltötte be a 40. életévét. A maximális kedvezmény igénybevételéhez a fiatal házaspár

3 gyermek megszületését vállalja, a gyermekvállalás teljesítésére előírt határidő 10 év.

Aki új lakás építéséhez vagy vásárlásához a 3 vagy több - akár meglévő akár vállalt - gyermek után

járó családi otthonteremtési kedvezményt igénybe veszi, az új lakás építéséhez vagy vásárlásához

felvett lakáscélú kölcsönhöz kedvezményes állami kamattámogatást is igényelhet. A kamattámoga-

tás maximális időtartama 25 év, és legfeljebb 10 millió Ft kölcsönösszegig igényelhető.

Új lakás magán kivitelezésű építéséhez, építtetéséhez kapcsolódóan bevezetésre került az adó-

visszatérítési támogatás, legfeljebb 5 millió forintig, megfizetett ÁFA alapján.

Részletes tájékoztatást érhet el ITT az MKB Bank honlapján, illetve a Nemzetgazdasági Minisztérium

honlapján.

b) Saját lakást keresek, mert

■ már elköltöznék a szüleimtől, és nem szeretnék bérelni

■ válni-, vagy különköltözni szándékozom korábbi házas-, illetve élettársamtól

Bár az elmúlt években kitolódott az az életkor, amikor a fiatalok önálló, szüleiktől független életet szeretné-

nek kezdeni, jellemzően a tanulmányok befejezését és a munkavállalást követő 2-3 éven belül jelentkezik

ez a szándék. Ezért amint megoldható a jövedelmükből, a fiataloknak is érdemes elkezdeniük rendszere-

sen félretenniük, például lakás-takarékpénztári befizetéssel. Leggyakrabban lakásvásárlás, ritkább esetben

a szülői ingatlan bővítése jelent megoldást.

Válás esetére az egy vagy két lakás vásárlása, vagy a másik fél tulajdoni hányadának kivásárlása a leggyako-

ribb megoldás, amelyhez áthidaló hitelt, vagy teljes finanszírozást lehet igénybe venni.

TIPP: Amikor a vágyott új ingatlant kiválasztotta, vagy az építkezés mellett

döntött, viszont meglévő ingatlanát még nem tudta értékesíteni, az egyik

legjobb megoldás a kifejezetten erre a célra kialakított áthidaló hitel.

c) Lehetőségem van nagyobb és/vagy jobb lakásba költözni

Sokan szeretnének komfortosabb vagy a kor igényeinek jobban megfelelő, biztonságos, kényelmes

és energiatakarékos lakást. Ebben az esetben a pénzügyi lehetőségek magasabb önrész melletti, kedvező

törlesztőrészletű finanszírozást is lehetővé tesznek. Egyes esetekben az érintettek még állami támogatás-

ban is részesülhetnek. Ha Ön elégedett lakása adottságaival, érdemes felújításban, korszerűsítésben

gondolkodnia. Amennyiben viszont a helyigénye is megnövekedett, akkor a bővítési, lakásvásárlási

vagy építési hiteltermékek jelentenek Önnek megoldást.

d) A gyermekek elköltöznek. Kisebb, komfortos lakást keresünk

Ebben az esetben ritkán van szükség pótlólagos forrásbevonásra, de olyan helyezet is elképzelhető.

Ugyanakkor gyakori a gyermekek támogatása előtakarékosság vagy készfizető kezességvállalás formájában.

A lakás kiválasztásához praktikus tanácsokat talál a lakásvásárlási tippeknél.

e) Az ingatlanpiacon szeretnék befektetni

Az ingatlan befektetési célú vásárlása is fontos szempont lehet (növekvőnek feltételezett ingatlanárak

miatt, bérbeadási céllal). Amíg nem találta meg a megfelelő ingatlant, érdemes a megtakarítást befektetés

útján gyümölcsöztetni. A lakásvásárlás és felújítás/korszerűsítés tippjei között találhat olyat, ami a későbbi

értékesítés esetén értéknövelő lehet. Az ilyen befeketetési célú ingatlan vásárlási hitelek nem minősülnek

fogyasztói hiteleknek.

TIPP: Az adásvételi szerződésben rögzíteni kell azt, hogy a vételárat milyen

forrásokból fedezik (saját erő, hitel, támogatás - ide értve a CSOK). Még szer-

ződéskötés előtt tájékozódjon a lehetőségekről.

II. Új lakás? Használt lakás? Építkezés? - Legyen tisztában a szempontokkal!

II.1. Lakásvásárlási gondolkodtató

1. Döntés: Lakás-, vagy házvásárlási terveit kezdje annak eldöntésével, hogy új vagy használt ingatlant

szeretne.

TIPP: Írja össze az új és használt ingatlanok előnyeit és hátrányait is, majd mér-

legelje ezeket. Használt ingatlan vásárlásánál fontos szempont lehet, hogy

(pl. társasház esetén) az alapvető infrastruktúra állapota jó legyen, vagy megfe-

lelő tartalék legyen a felújítási alapban és felújítás-barát legyen a lakóközösség.

Új lakás vásárlásának előnyei – hátrányai: próbálja összefoglalni a saját szempontjainak figyelembevételével!

Előnyök Hátrányok

Ön az első lakó a lakásban árak nem irányárak, így alkura alig vagy egyál-talán nincs lehetőség

korszerű, energiatakarékos magasabb négyzetméterár

új lakásra az építőt/kivitelező terhelő jótállás vonatkozik

rejtett hibák lehetősége fennáll

alapvető, nagy kiadással járó, az épülettel kapcsolatos előre nem látott hibák jellemzően nem fordulnak elő

a kiegészítő, részben közérzetjavító szolgál-tatások, adottságok miatt jellemzően magasabb közös költség

új lakás belső kialakításába beleszólhat szomszédjait nagy valószínűséggel nem ismeri

jellemzően garázzsal, vagy parkolási lehetőséggel vásárolható

többféle és nagyobb mértékű állami támogatás

Előnyök Hátrányok

jelentős a túlkínálat rejtett hibák előfordulhatnak

lehetőség van áralkura jelentős, nem várt felújítás lehet szükséges

jellemzően alacsonyabb közös költség a korábbi lakó(k) felújításai nem biztos, hogy értéket jelentenek Önnek

szomszédokról, lakóközösségről információkat gyűjthet

garázs, parkolás sok esetben nem megoldott

általában magasabb energia igény (szigetelés, felújítás hiányában), illetve korszerűtlen berendezések

Használt lakás vásárlásának előnyei – hátrányai

2. Keresési szempontok: A keresés előtt érdemes listát készítenie az Ön számára legfontosabb faktorokról

(pl. csak kötöttpályás tömegközlekedés közelében, csak zöldövezet, parkolási lehetőség, energiahaté-

konyság, lakóközösség). Lehetőleg fontossági sorrendben gyűjtse össze a tényezőket, és csak ez alapján

kezdjen ingatlanokat keresni és szemlélni.

TIPP: Ha a kritériumok többségének nem felel meg a lakás vagy ház, akkor

felejtse el.

3. Információgyűjtés: Kisebb kutatómunkával minden lehetséges információt érdemes összegyűjteni

a kiválasztott területen, kerületnél, önkormányzatnál.

4. Internetes források használata: érdemes, de ésszerűen. Az internet naponta bővülő kényelmes,

jellemzően külön díjmentes lehetőségeket jelent akár az otthonkeresés, akár a hiteltermékek összeha-

sonlítása terén. A legtöbb esetben ezeket az elemeket ma már kombinálják a szolgáltatók.

5. Műszaki kontroll: Mindig vizsgálja meg az épületet, a szigetelést, a nyílászárókat, a tetőt, az alapokat.

Fontos, hogy információt kérjen az ingatlan műszaki állapotáról, arról, hogy történtek-e az elmúlt évek

során közösségi fejlesztések (felújítási alap van-e?). Ezen kívül mindenképp érdeklődjön az energiafo-

gyasztásról, közös költségről. A megtekintett lakásokról vezessen kisebb adatlapot, hogy később könnyű

legyen összehasonlítani azokat.

TIPP: Kérdezzen bátran és sokat. Tájékozódjon az átlagos ingatlanárakról,

bűnügyi statisztikákról, továbbá a közművek minőségéről, iskolák, kórházak

közelségéről, illetve arról, hogy fejlesztési területre esik-e az ingatlan. Mindig

kérjen másodvéleményt. Ha van lakberendező vagy statikus ismerőse, kérje

ki a szakmai véleményüket.

TIPP: Tapasztalataink alapján ezeket kényelmi jellegük révén első tájékozó-

dásra, vagy tájékozódási csatornaként érdemes figyelembe vennie. Hasonló-

képp tanácsos eljárni a hitelkondíciókat összehasonlító vagy éppen hiteligényt

felmérő portálok esetében is.

TIPP: Kérdezzen a szomszédokról is: ki mióta lakik itt, milyen a viszony? Ajánla-

tos az ingatlant a nap több szakaszában megszemlélni – a fény, zaj, hőmérséklet

teljesen más reggel, délben és este.

6. Jogi kérdések: Ha sikerült kiválasztania az ingatlant, mindenképp szükséges néhány jogi kérdés

tisztázása. Derítsük ki, hogy van-e valakinek elővásárlási, vagy haszonélvezeti joga az ingatlanra, van-e

használatbavételi engedélye, terhelt-e jelzáloggal?

7. Pénzügyi lebonyolítás: A pénzügyek intézése során érdemes a maximális biztonságra törekedni,

így csökkentve a birtokon kívül kerülés kockázatát. Előleg, foglaló átadása/átvétele mindenképp hiva-

talos keretek között, írásba foglalva és ügyvéd előtt történjen (lehetőleg ügyvédi letétben).

TIPP: Használt lakás vásárlása esetén foglalják a szerződésbe, hogy mely ingó-

ságok maradnak az ingatlanban (pl. beépített bútorok, berendezések). Mindig

kérjék ki a tulajdoni lapot.

TIPP: Érdeklődhet bankjánál, hogy rendelkezésre áll-e az ügyfelek számára

olyan terem, ahol ezen pénzügyeket biztonságos körülmények között lebo-

nyolíthatja

Mi a foglaló?

A foglaló a szerződést biztosító mellékkötelezettség. Ha a szerződést teljesítik, a fog-

laló az ingatlan vételárába beszámít. A teljesítés meghiúsulásáért felelős fél a fogla-

lót elveszíti, a kapott foglalót kétszeresen köteles visszatéríteni. Ha a szerződés olyan

okból szűnik meg, amelyért egyik fél sem, vagy mindkét fél felelős, a foglaló visszajár.

A kialakult piaci gyakorlat szerint a foglaló a vételár 10%-a körüli pénzösszeg.

Mi az előleg?

Az előleg a vételár része. Az előlegként átadott összegnek biztosítéki, szankciós

jellege nincs: a szerződés bármely okból történő meghiúsulása esetén visszajár.

A tanúsítvány előnyei

■ a tulajdonos az ingatlan energiatakarékos jellegét magasabb eladási árban,

magasabb bérleti díjban érvényesítheti

■ a vásárlónak, bérlőnek biztosíték ez arra, hogy alacsonyabb összegű közüze-

mi számlákat kell majd fizetnie jó energetikai tulajdonságokkal rendelkező

épület esetén

■ a tanúsítvány segítségével megtudhatja, hogy milyen felújítási munkálatok-

kal, mekkora energia megtakarítást érhet el

8. Mi az az Energetikai tanúsítvány? 2012. január 1-jétől már nemcsak az újépítésű ingatlanok, hanem

csaknem minden értékesítésre kerülő és bérbe adott épület esetében kötelező az energetikai tanúsítás,

amelyből az ingatlan energiafogyasztását ismerheti meg, valamint információt kap a fenntartási költsége-

iről is. Új építésű ingatlan esetében az építtető készítteti el, adás-vételnél az eladónak vagy a bérbeadónak

kell a meglétéről gondoskodnia. Az Energetikai tanúsítványt olyan mérnökkel készíttetheti el, aki ener-

getikai tanúsításra jogosító vizsgával rendelkezik és az Építész- vagy Mérnöki Kamaránál bejegyezték.

9. Az ingatlan- és hitelközvetítők szerepe

A lakáshitelezésben meghatározó az ingatlan- és hitelközvetítők szerepe.

Az ingatlanügynökök között többségben vannak azok, akik a lakás, vagy lakáshoz köthető kereskedelmi

tevékenység mellett pénzintézeti hiteltermékeket kínálnak. Ezt a szolgáltatást jellemzően az ügyfél számára

díjmentesen nyújtják. Van emellett néhány olyan közvetítő is a piacon, akik az ügyfeleknek számítanak fel díjat

a szolgáltatásaikért (’alkuszok’).

Az ingatlankeresés során Ön szinte biztosan több ingatlant is megnéz akár interneten, akár személyesen.

A különböző lehetőségeket felmérve hasznos szempontokat nyerhet az ügynöktől, amit aztán beépíthet saját

szempontrendszerébe.

Ugyanez a helyzet a hitelközvetítők esetében is. A hitelközvetítők által bemutatott ajánlatok mellett érdemes

az Ön számára vonzónak tűnő pénzintézeteket is felkeresnie, ahol a hitelfelvételi folyamattal kapcsolatban

további részletes információhoz juthat és ezek ismeretében is mérlegelhet.

A hitelközvetítők az ajánlatkészítés mellett jellemzően részt vesznek a hitelezési folyamat (hitelbírálat) elindí-

tásában és segítséget nyújtanak ennek során. Természetesen a hitelbírálat, a szerződéskötési folyamat minden

esetben bankfiókon keresztül történik.

TIPP: Fontos tudnia, hogy egy ingatlan értékesítési hirdetésekor a tulajdo-

nosa exkluzív megállapodást is köthet egy ügynökhálózattal, de jellemzőbb

a nem exkluzív együttműködés, azaz az adott ingatlan több ügynök kínálatá-

ban is megtalálható. Általában a közvetítő szolgáltatásit az eladó fizeti meg –

fontos látni, hogy bár jellemzően a vevőtől közvetlenül nem kérnek díjazást,

de az eladó által fizetendő díj beépül az ingatlan árába, így végső soron a vevő

(is) fizeti meg.

TIPP: Ügyfeleink korábbi visszajelzései alapján a közvetítők között előfordul-

nak olyanok, akik nem az elvárható szakmaisággal szolgálják ki ügyfeleiket,

annak ellenére, hogy a pénzintézetek nagy hangsúlyt helyeznek a megfelelő

szakmai képzettség meglétének ellenőrzésére és a folyamatos képzésre.

II.2. Gondolatébresztő családi ház építéséhez

1. Költségvetés: Az építkezéshez érdemes előzetes költségvetést készíteni, amely alapja lehet a későbbi

hitelnek is. Fontos, hogy azok a tételek is szerepeljenek benne, amelyeket nem közvetlenül az építés folya-

mata indokol (telekjogi rendezés, közmű bekötés, tervezés, műszaki ellenőr, engedély illetéke, sitt szállítás,

kertrendezés, szállítás).

TIPP: 2016-tól a magánépítkezők élhetnek az adó-visszatérítési támogatás

lehetőségével. A támogatás mértéke a számlák ÁFA tartalma, maximum

5 millió forint. A már folyamatban lévő építkezések esetében is a jogszabá-

lyi feltételek teljesítése esetén igényelhető a támogatás. Ezen túlmenően

egyszerűsödik és felgyorsul az építésügyi engedélyezési eljárás. Kollegáink-

tól részletes tájékoztatást kaphat az egyszerű bejelentéshez kötött építési

tevékenység bejelentési eljárásról, a feltételeiről.

2. Telek: A telek kiválasztásánál (fekvés, méret, ár) fontos figyelemmel lenni arra is, hogy mekkora kiadást

jelent az, hogy a telket építkezésre alkalmassá tegye. Vegye figyelembe, hogy a terület közművesített,

illetve közművesíthető-e, milyen jogi procedúrákra (tulajdonos-társak, szolgalmi jog) telekrendezésre

lehet szükség.

3. Közművek: Egyes közművek meglétét a használatbavételi engedélyhez előírhatják (pl.: víz, csatorna, elekt-

romos áram), más közművek (pl. gáz, telefon, kábeltévé) a komfortfokozatot növelhetik. Míg az előbbi

bevezethetőségét ellenőrizni kell, az utóbbiak esetében kényelmi és költségmegtérülési szempontokból

érdemes az alternatív lehetőségeken is elgondolkodni.

4. Tervezés: Az építész, tervező kiválasztása során érdemes megtekinteni a referencia munkákat. Az egyedi

tervezés díja jellemzően az építési költség 3-5%-a, ami tartalmazza a teljes építészeti tervdokumentációt

és engedélyeztetési procedúrát. Érdemes részletesen átbeszélni az igényeinket, anyagi vonzatokat, esetleg

az állami támogatások diktálta kereteket; valamint a jelenlegi és 10-20 éven belül várható élethelyzetünket.

TIPP: Az építési övezetben lévő telek még nem feltétlenül építési telek, így érde-

mes az önkormányzatnál utánanézni, hogy mérete, szélessége, alakja, közmű-

ellátottsága lehetővé teszi-e a tervezett beépítést. Ezen túlmenően a geológiai

adottságok szükségessé tehetik a talajmechanikai vizsgálatok elvégzését.

TIPP: A CSOK igénybevételénél kritérium, hogy az új lakás vagy ház rendelkezzen

legalább egy 12 négyzetmétert meghaladó alapterületű lakószobával és főző-

helyiséggel, továbbá fürdőhelyiséggel és WC-vel, közműves villamos energia

szolgáltatással, közműves szennyvízelvezetéssel (hiányában a jogszabályban

meghatározott  megoldással), közműves ivóvíz-szolgáltatással vagy ha a tele-

pülésen nincs közműves vízszolgáltatás, a telken ivóvíz minőségű vizet szolgáló

kúttal valamint egyedi fűtési móddal

TIPP: Ha szűkek a kereteink, kedvezőbb költséggel lehet kész, vagy könnyen

készre igazítható típusterveket vásárolni. Ha az tervezés során „rugalmas”

megoldásokat alkalmazunk (később elválasztható/összenyitható helységek,

jelkábelezés riasztóhoz, klímaelhelyezés stb.), azzal nemcsak a saját változó

igényeinket tudjuk kielégíteni, egy esetleges későbbi eladás során a ház érté-

ke is emelkedik.

5. Kivitelezés: Amennyiben generálkivitelezővel dolgoztatunk, érdemes több ajánlatot és referenciákat kérni.

Az ajánlatban részletes anyag- és munkadíj-bontást kérjünk. Kivitelezés során követeljük meg az építési

napló folyamatos vezetését.

6. Energetikai tanúsítvány

7. Műszaki ellenőrzés: Főszabály, hogy minden építési munkaterületen végzett építési-szerelési munkához

elengedhetetlen a felelős műszaki vezető alkalmazása. Az építkezés folyamán ellenőrizhet még az építési

hatóság és a hitelező pénzintézet képviselője is.

8. Használatba vétel: Használatbavételi engedély már nem szükséges minden, építési engedély alapján lét-

rejött épülethez. Az ingatlan használatbavételével kapcsolatos engedélyezés és eljárás részleteiről kérjük,

informálódjon a kormányzati portálon.

TIPP: Érdemes a generálkivitelezővel úgy megállapodni, hogy esetenként egy-

egy részmunkára legyen jogunk külön szakembert felkérni. Továbbá az esetle-

ges kivitelezési késések ellentételezésére célszerű kötbért kikötni. A 2016-tól

igényelhető adó-visszatérítési támogatás igénylése generál kivételező által

épített ingatlan esetén nem lehetséges.

TIPP: Az energetikai tanúsítványról érdemes áttekinteni a vásárlásnál leírtakat.

TIPP: A kivitelező és a műszaki ellenőr egymással semmilyen függőségi viszony-

ban ne legyen, azonban – ha vállalja -, erre az építész-tervező is felkérhető.

TIPP: Amennyiben fontos, hogy határidőre rendelkezésre álljon a használatba

vétel tudomásulvétele (hitel, állami juttatás, illeték), fontos a jogerőre emelke-

dés időszakát visszaszámolni, illetve az egyes munkák technológiai idejével szá-

molni (pl. gázbekötés).

TIPP: Az építési törmelék elszállítását érdemes a kivitelező feladatává tenni. A kert

“berendezésével” érdemes egy-két évet várni, amíg kialakulnak a szokásaink.

9. Külső védelem: Vannak olyan ingatlanvédelmi megoldások, amelyek az építés során lényegesen ked-

vezőbb feltételekkel valósíthatók meg, mint utólagosan. Ilyen a villámcsapás elleni védelem, az ablakba

épített betörés védelmi fólia, vagy a riasztórendszer jelkábel csatornáinak kialakítása.

10. Belső építészet: A kivitelezővel meg kell állapodni, hogy mely belsőépítészeti munkákat bízzuk rá

(jellemzően a burkolatok, belső ajtók, szegélyek, szaniterek, korlátok) és melyeket végezzük magunk vagy

bízzuk belső építészre (konyhabútor, beépített szekrény).

11. Kertrendezés: Gyakran a kertrendezésre csak az építkezés után hosszabb idővel kerül sor. Néhány szem-

pontra azonban érdemes már az építkezés során figyelni, ilyenek a megfelelő közmű kiállások. Sok eset-

ben az építkezéseknél előírás a kertrendezési terv előzetes készíttetése és megvalósítása.

II.3. Felújítás, korszerűsítés, bővítés

A lakásban felmerülő korszerűsítési igényeket érdemes rangsorolni: a mindennapi tartós fogyasztási cikkek

avulásából következő feladatokra és a közvetlenül a lakáshoz kapcsolódó teendőkre.

Előbbiek élettartamuk rövidülése és számottevően kisebb energia költségek miatt javasoltak. Erre a célra

a hitelkártya, folyószámlahitel, személyi kölcsön igénybevételét érdemes megfontolni.

Az alábbiakban a lakáshoz, mint fizikai ingatlanhoz kapcsolódó felújításokra térünk ki.

TIPP: Javasoljuk, hogy rendszeres megjelenésével ellenőrizze a felújítási mun-

kák folyamatát.

1. Kisebb felújítás: Vegyük számba a már előre látható nagyobb felújítási igényeinket. Célszerű átgondolni

a kisebb javításokat is, amelyeket tanácsos a nagyobbakkal együtt elvégeztetni.

2. Nagyobb felújítás: Érdemes költségvetést készíteni, több ajánlatot kérni, előtakarékoskodni, szükség

esetén konzultálni a bankkal a finanszírozási lehetőségekről, ütemezni a megvalósítást.

3. Korszerűsítés: Rendszeresen írnak ki energetikai/fűtés-korszerűsítési pályázatokat, amelyekkel jelentős

támogatás mellett nagy költségcsökkentést lehet elérni.

4. Bővítés: Alapterület növelő bővítésre családi- (iker-/sor-) házak esetében és korlátozottan egyes társas-

házi lakásoknál is van mód (padlástér, mosókonyha). Az ilyen jellegű bővítésnél érdemes áttanulmányozni

az állami kedvezményes lehetőségek és a lakás előtakarékossági konstrukciók feltételeit. Figyelemmel

kell lenni az építési, engedélyezési előírásokra, szakhatósági engedélyekre.

5. Energetikai tanúsítvány

Tipp: Kisebb felújításokat magunk is elvégezhetünk, de a minőség és garancia

miatt meggondolandó szakember felkérése is. Az ilyen jellegű munkák finan-

szírozását megoldhatja folyószámlahitellel vagy személyi kölcsön felvételével.

TIPP: Az építkezésnél leírtakat érdemes áttekinteni, hiszen több ponton meg-

egyezik az új építéssel.

TIPP: Az energetikai tanúsítványról érdemes áttekinteni a vásárlásnál leírtakat.

III. Pénzügyileg készen állok otthonteremtési terveim megvalósításához?

Legelőször fel kell térképeznie az összes olyan mobilizálható pénzügyi forrást,amely szóba jöhet az ingatlan

vételárának előteremtésében!

INGATLANVÉTELÁRA

Nem pénzügyi eszköz értékesítése

Állami támogatás

Betét

Önkormányzati támogatás

Értékpapír

Szülői támogatás

Munkáltatói támogatás

Hitel

Lakástakarékpénztári megtakarítás

Hasznos lehet megválaszolnia az alábbi kérdéseket:

IGEN NEM

1. Rendelkezik-e az ingatlan árának teljes összegével? Ha igen, Önnek nem kell kitöltenie a további kérdéseket. Ha csak hitel felvételével tudja megoldani ingatlanvásárlási szándékát, kérjük, válaszoljon az alábbi kérdésekre is.

2. Ingatlan vásárlásához igénybe vehet-e valamilyen munkáltatói kedvezményt, álla-mi támogatást? (pl. munkáltatói kölcsön, CSOK)

3. Van állandó munkahelye és rendszeres, igazolt jövedelme?

4. Rendelkezik-e megtakarítással, amely a hitel önrészéül szolgálhat? Lakáshitel felvétele esetén jogszabályilag szabályozott az ingatlan terhelhetősége. Forint alapú lakáshitel esetén a hitel összege nem haladhatja meg a fedezetül felajánlott ingat-lanok forgalmi értékének 80%-át.

5. Képes lesz-e arra, hogy minden hónapban befizesse a hitel törlesztőrészletét? Arról, hogy rendszeres havi jövedelméből hány %-ot fordíthat havonta a hitel törlesz-tésére, kérjen tájékoztatást személyes tanácsadóinktól.

6. Szerepel-e a Központi Hitelinformációs Rendszerben? A KHR lakossági alrendszere mind a pozitív hiteltörténetet, mind pedig negatív információkat (mulasztások, visszaélések) rögzíti. Ha szerepel a negatív KHR listán, a hitelfelvételének folyamata nagyon megnehezülhet. A pozitív listán lévő adatok lekérdezéséhez történő hozzájárulás előny, egyes bankoknál pedig egyenesen a hiteligénylés feltétele.

Ha az 1. 3. 4. 5. kérdésekre „igen”, a 6. kérdésre „nem” a válasz, bátran belevághat lakásvásárlási terveibe,

de akkor se adja fel, ha a válaszai másképp alakultak. Tájékozódjon az államilag támogatott lakásvásárlási

lehetőségekről, a lakás előtakarékossági konstrukciókról, illetve egyszerűen csak adjon még magának egy kis

időt, hogy pénzügyileg alkalmassá váljon a lakásvásárlásra, építésre.

IV. KÖLTSÉGVETÉSI TERVEZŐ

Költségvetési tervezőnkkel abban szeretnénk Önnek segíteni, hogy tudatosan tervezze meg háztartása bevé-

teleit és kiadásait. Ez azért alapvető, mert a folyó havi megtakarítása, vagy szabad pénzeszköze a hitel törlesz-

tésének fedezete.

Lakáshitel felvétele esetén, jogszabály szabályozza az ingatlan terhelhetőségét. Forint alapú lakáshitel esetén

a hitel összege nem haladhatja meg a fedezetül felajánlott ingatlanok forgalmi értékének 80%-át. Az önrész

mértéke azonban kiegészítő ingatlan bevonásával csökkenthető.

Honlapunkon, a www.mkb.hu-n elérhető Háztartási költségvetés kalkulátor alkalmazásával, az egyes téte-

lek beállítását követően szinte percek alatt elkészítheti költségvetését. Amennyiben a többlet nem elegendő

a hiteltörlesztésre, egyes bankoknál halasztott tőketörlesztésű hitel-konstrukciót is választhat, mellyel a havi

terhei jelentősen csökkenthetők.

V. 12 fontos tanács a hitelfelvétel előtt

1. Lakáshitel felvétele előtt mérlegelje pénzügyi helyzetét, teherviselő képességét és kilátásait!

2. Érdemes alaposan körülnézni a bankok ajánlatai között, és tájékozódni az állami lakástámogatási

programokról! A pénzintézetek nagyon sokféle, egymással is kombinálható termékkel rendelkeznek.

Tipp: Megfontolandó munkanélküliségre, illetve keresőképtelenségre szóló biz-

tosítás megkötése.

Tipp: Kérdés esetén mindenképpen érdemes számlavezető bankjának hitelügy-

intézőjéhez fordulnia, vagy érdeklődhet az alábbi módokon is:

Kérjen visszahívást! Hívja a 06 40 333 666-ot!

E-mail ügyfélszolgálat: telebankar@mkb.hu

3. Kérdezzen rá a különböző futamidejű és különböző kamatperiódusú hitelajánlatokra!

4. A hitelképességi vizsgálat során a bank megállapítja, hogy Ön mekkora havi törlesztőrészlet fizetésére

képes, figyelembe véve összes fennálló hiteltartozását is. A Magyar Nemzeti Bank az ügyfelek védelme

érdekében szabályozza a jövedelemarányos törlesztőrészlet és a hitelfedezeti arányok mértékét, mintegy

maximális, lehetséges korlátot szabva meg.

5. Az „akciós” feltételekkel ajánlott hiteltermék esetén gondosan olvassa el, hogy a kedvezmény mely

termékre, kondícióra vonatkozik, melyek az igénybevétel feltételei, mennyi ideig van érvényben a kedvez-

mény, valamint kérdezzen rá az akciós időszak utáni feltételekre is.

6. A különböző hitelajánlatokat a teljes hiteldíjmutató (THM) segítségével összehasonlíthatja. Ehhez érde-

mes hitelkalkulátor programokat is használni, amelyek a banki honlapokon elérhetőek.

7. Alaposan olvassa el a terméktájékoztatókat, üzletszabályzatokat és az általános szerződési feltételeket.

Tipp: Kérjen a hitelügyintézőtől konkrét példákat. A futamidő növelésével /

csökkentésével a havi törlesztőrészlet mértéke jelentősen változhat. Figyeljen

arra, hogy vannak néhány hónapon belül újraárazódó hitelek, és olyanok is,

melyek kamatozása több éven keresztül fix. A nagyobb kiszámíthatóság jellem-

zően magasabb kamattal jár együtt.

Tipp: A bank a hitelvizsgálat során adatot kér le a Központi Hitelinformációs

Rendszerből.

Tipp: Érdemes rákérdeznie, hogy az ajánlott banki hitelnél milyen THM-ben

nem szereplő költségek vannak és melyek azok a hitel plusz költségek, amelyek

a futamidő alatt változhatnak!

8. A bankok igazolásokat kérnek a hitel igénylésekor, ezek köréről mindenképpen érdeklődjön

9. Számoljon azzal, hogy a lakáshitelek jellemzően kötelező biztosítékát, fedezetét jelentik a vagyonbiztosí-

tások, melyek rendszeres költségelemként veendők figyelembe a pénzügyi tervezés során.

10. Ügyeljen arra, hogy a megkötendő adásvételi szerződés tartalmazza a kiválasztott bank által támasztott

szükségszerű követelményeket! Kérje bankjától az erre vonatkozó tájékoztatót.

11. Informálódjon arról, hogy milyen feltételekkel és költségekkel jár a hitel elő- vagy végtörlesztése! Kérdez-

zen rá, hogy a szerződés mely esetekben szűnhet meg a felek azt milyen feltételekkel mondhatják fel!

12. Ne bízzon a kirívóan csábító ajánlatokban! Mindig alaposan ismerje meg a konstrukciót, mielőtt döntését

meghozza!

Tipp: Tájékozódjon számlavezető bankjánál, mely biztosítókkal áll kapcsolat-

ban, ezzel jelentős időt és pénzt takaríthat meg.

Tipp: A lakáshitelezés folyamatát bemutató résznél részletes információkat talál

az elő- és végtörlesztésről.

Tipp: Az ügynökön keresztül elérhető hitelek akár drágábbak is lehetnek!

VI. A lakossági ingatlanfedezetű hitelek hitelezési folyamata

Számítson arra, hogy az ingatlanfedezetű hitelezési folyamat teljes időigénye lakásvásárlás esetén is jellemzően

több hét lehet. (Az építési hitel a szakaszos folyósítás miatt értelemszerűen még hosszabb.)

TIPP: A vásárlásnál vegye figyelembe a folyamat időigényét. Olyan határidők

szerepeljenek a szerződésben, melyeket előre nem látható apróbb fennakadás

esetén is várhatóan teljesíteni tud.

Tájékozódás Az első banki látogatás folyamán finanszírozási ajánlatot (törlesztőrészlet kalkulá-ció) és tájékoztatást kap az igényeinek megfelelő termékről, annak kondícióiról, a feltételekről, és megkapja a hitelkérelemi nyomtatványt.

Hitelkérelem benyújtása

Kitöltött hitelkérelmi nyomtatvány és az adott hitelcélnak megfelelő valamennyi okirat benyújtása a bankhoz, ide értve az állami támogatás igénybevételéhez szük-séges iratokat is.

Biztosítékul felajánlott ingatlan(ok) értékelése

Az értékbecslés során a hitel fedezetét jelentő ingatlan(ok) földrajzi elhelyezke-dését, környezetét, az épület fizikai állapotát mérik fel az értékbecslők. A felmérés alapján határozza meg a bank, hogy az ingatlant, mint fedezetet, milyen értéken veszi figyelembe (hitelbiztosítéki érték).

Hitelbírálat A bank megvizsgálja a kölcsönigénylő(k) jövedelmi helyzetét és a hitelkérelmi nyomtatványon bekért adatokat, valamint figyelembe veszi a fedezetként felajánlott ingatlan vagy egyéb biztosítékok értékét is, majd dönt a hitel nyújtásáról (2-6 hét).

Értesítés hitel-döntésről

A döntésről minden esetben értesíti Önt a bank; pozitív döntés esetén egyeztet a szerződés megkötésével kapcsolatban.

Szerződés- kötés

Szerződéskötésre a bírálatnál előírt szerződéskötési feltételek teljesítését követően kerülhet csak sor. A kölcsönszerződést és bizonyos esetekben a tartozás elismerést a bank közjegyzői okiratba foglaltatja, melynek díja jellemzően a hitelfelvevőt terheli.

Folyósítás A kölcsön folyósítására valamennyi folyósítási feltétel teljesítését követően kerül sor.Lakás/ház vásárlásakor az adásvételi szerződés szerintHáz építésékor/bővítéskor az építkezés készültségi fokához igazítottan Hitelkiváltás esetén a kiváltandó kötelezettség összegét a megfelelő függőszámlára utalja a bankA CSOK folyósítása eltérő ütemezésben kerül sor használt lakás vásárlás, építés, illetve bővítés esetén. A CSOK-ot a hitelintézetek csak akkor utalják, ha a vevő a teljes önerőt megfizette.

Törlesztés A hitel törlesztésére a hitelt nyújtó banknál lakossági bankszámla megnyitása is szükségessé válhat, melyen minden hónapban a megfelelő nagyságú fedezetnek rendelkezésre kell állnia. Érdemes a fizetés számlára való megérkezéséhez igazítani a törlesztés időpontját.

Hitel elő- és végtörlesz-tése

A hitel futamideje alatt bármikor kérhető a fennálló tartozás részbeni vagy egyösz-szegű előtörlesztése. Ennek folyamatáról külön kérjen tájékoztatást. A hitelnyújtó ebben az esetben előtörlesztési díjra jogosult, melynek mértéke jogszabályban rögzített.

= az igénylő teendője= NEM az igénylő teendője

TIPP: Érdemes az előre nem látható kiadások fedezetére tartalékot gyűjteni.

VII. Milyen további kiadásokkal kell még számolnia?

Lakásvásárlás után fizetendő

Illetékfizetési kötelezettséggel kell számolnia mindenkinek, aki ingatlant vásárol, ennek részleteit

az 1990. évi XCIII. törvény szabályozza. Általános mértéke 4%.

Személyi jövedelemadó (SZJA) fizetési kötelezettség

Lakás, lakóház vagy egyéb ingatlan (pl. építési telek) eladása SZJA fizetési kötelezettséget jelent az eladónak.

Az SZJA fizetésének részleteit a 1995. évi CXVII. törvény szabályozza. Lakás vagy lakóház eladása esetén csak

akkor kell SZJA-t fizetni, ha az eladó az ingatlant kevesebb, mint 5 éve vette.

Építésügyi és az építésfelügyeleti hatósági eljárás illetéke

Illeték mértékét az 1990. évi XCIII. törvény szabályozza.

Ügyvédi díjak

Mértéke általában 0,5-1% körül alakul. A díjat általában a vevő fizeti.

Ingatlanközvetítő jutaléka

3% és 5% között mozog, a megbízás fajtájától, az ingatlan elhelyezkedésétől és az ingatlan értékétől függően,

amelyet az eladó fizet meg. Kellő időben kell tisztázni a közvetítővel a jutalékának ÁFA tartalmát, amely jelen-

tős – nem kalkulált - összeget is kitehet.

Hitelközvetítő jutaléka

Jelzáloghitel vagy lakáslízing nyújtásakor a közvetítői díj nem haladhatja meg a 2 százalékot.

Egyéb költségek:

■ Földmérés

■ Költöztetés

■ Közjegyzői okiratba foglalás: egyedi akciós ajánlatok keretében a bank átvállalhatja

■ Tulajdoni lap: hiteligénylés esetén a hitelkérelem kötelező mellékletét képezi a fedezetül felajánlott

ingatlan hiteles, teljes tulajdoni lapjának másolata

■ Térképmásolat díja: egyes esetekben a hitel igénylésekor felmerülő díjtétel

■ Jelzálogjog bejegyzési díj: jelzálog bejegyzési kérelem benyújtásakor felmerülő díjtétel.

■ Jelzálogjog törlési díj: hitel visszafizetésekor felmerülő díjtétel.

■ Felújítás

GRATULÁLUNK!

MEGVALÓSULT A TERVE, AZ ÚJ OTTHONA. HOSSZÚ ÚT VEZETETT IDÁIG, MOST MEGÁLLHAT EGY PILLANATRA, HOGY ÖRÜLJÖN NEKI. MÉG AKKOR IS, HA ÚGY ÉRZI, HOGY KIMERÜLT ÉS KIKÖLTEKEZETT – MERT MINDENRE VAN MEGOLDÁS!

VIII. A beköltözést követő legfontosabb teendők

Megéri, hogy rendben, pontosan törlessze hitelét. A jó hiteladósi múlt előnyt jelent a banknál további

tervei megvalósításában.

Közüzemek átírása: a mérőórák átírásáról a lakás átvételét követően 2 héten belül gondoskodjon.

Okmányiroda: lakcímkártyájának, illetve egyéb dokumentumainak átíratása céljából kérjen időpontot

a kormányzati portálon (www.magyarorszag.hu) vagy a helyi okmányirodában.

Földhivatali változásfigyelés: A szolgáltatás lehetővé teszi, hogy az ingatlan tulajdoni lapjának módosítása-

iról, változásairól gyorsan értesülhessen e-mailben és/vagy SMS-ben, ezáltal fokozható a biztonság. Részletek

a Földhivatal honlapján találhatóak: www.foldhivatal.hu

Zárcsere: Beköltözés után első dolga legyen a régi zárak kicserélése!

Egyéb hasznos dolgok, teendők:

■ Doboz, az első napok szerencsés” túléléséhez”: pl. váltás ruha, tisztálkodó szerek, törölközők,

evőeszközök, hálózsák

■ Szerszámos táska

■ Legyenek kéznél a takarítószerek

■ Szomszédlátogatás - ismerkedjen meg új szomszédjaival!

■ Érdeklődjön a helyi szokásokról, a közelben elérhető szolgáltatásokról!

Az MKB Bank termékeivel segíti Otthonteremtéssel kapcsolatos terveit

Filozófiánk: megbízható tanácsadóként, az ügyfelet partnerként tekintve az MKB Bank minőségi

szolgáltatást nyújt pénzügyi és nem pénzügyi kérdésekben egyaránt. Megfelelő termékkínálatunk

és felkészült munkatársaink segítik Önt az otthonteremtéssel kapcsolatos tervei megvalósításában.

TIPP: Ha átmeneti, vagy tartós pénzügyi nehézségei támadnak, haladéktalanul

keresse fel bankját, mert a bank nyitott arra, hogy – lakása, lakhatása veszélyez-

tetése nélkül – közösen találjanak megoldást a problémára.

Akár telefonon, honlapon, emailben vagy a bankfiókokban – állunk rendelkezésére!

www.mkb.hu

Kérjen visszahívást! Hívja a 06 40 333 666-ot!

E-mail ügyfélszolgálat: telebankar@mkb.hu

Bankfiókjaink országszerte:

Figyelmébe ajánljuk a Magyar Nemzeti Bank Fogyasztóvédelmi Központjának honlapját is

(www.mnb.hu/fogyasztovedelem) melyek a banki hiteltermékekkel kapcsolatos információkat,

összehasonlítást segítő alkalmazásokat tartalmaznak.

Jelen kiadványunkat a rendelkezésre álló információk körültekintő számbavételével állítottuk össze,

ezzel együtt ez a kiadvány nem minősül jogi vagy pénzügyi tanácsadásnak, döntését kérjük, ne pusz-

tán az ebben szereplő információk alapján hozza meg. Meggyőződésünk, hogy összefoglalónk tartal-

mazza mindazokat a tudnivalókat, amelyeknek ismerete a jó döntések szükséges előfeltétele.