tin dung nh

8/3/2019 tin dung nh

1/71

Chuyn tt nghip

LI NI U

Cng vi s nghip i mi t nc, h thng cc ngn hng

thng mi (NHTM) Vit Nam c nhng bc pht trin vt bc,

ln mnh v mi mt, k c s lng, qui m v cht lng. Trong nhng

nm qua, hot ng ngn hng nc ta gp phn tch cc huy ng

vn, m rng vn u t cho lnh vc sn xut pht trin. Nh vy h

thng ngn hng thng mi thc s l ngnh tin phong trong qu trnh

i mi cch kinh t, ng gp to ln vo cng cuc cng nghip ha,hin i ha nn kinh t x hi nc ta.

Hin nay nc ta th trng chng khon cha phi l knh

dn vn hiu qu v ch yu, vy nn vn u t cho hot ng sn

xut kinh doanh ca nn kinh t vn phi da ch yu vo ngun

vn tn dng ca h thng ngn hng thng mi. Cc ngn hng

thng mi vi li th v mng li, i tng khch hng ca cc

ngn hng thng mi khng phi ch l cc cng ty, doanh nghip

m cn c thnh phn t nhn h gia nh. Mt mt h l nhng

ngi cho ngn hng vay tin, mt mt h cng chnh l nhng

ngi vay tin ca h thng NHTM. Do vy h thng NHTM tr

thnh knh cung ng vn hu hiu cho nn kinh t trong gian on

hin nay. T vn nghin cu cht lng hot ng tn dngtht s tr thnh vn ang rt c quan tm.

Do phm tr nghin cu cht lng tn dng ca h thng

ngn hng rt rng nn vi thi gian v nng lc c hn, em ch tp

trung vo nghin cu vn cht lng tn dng ngn hn. Qua

tm hiu thc trng, nhng kt qut c v nhng hn ch tn


2/71

Chuyn tt nghip

ti. T tm ra nhng nguyn nhn ca hn ch cng nh

tm ra nhng bin php khc phc hn ch.

Sau mt thi gian hc t p v nghin cu cng vi vic c

xem xt, tm hiu, quan st tnh hnh thc t ti Chi nhnh NHCT

khu vc Chng Dng trong thi gian thc tp va qua. c bit

vi s gip , to iu kin ca ban lnh o ngn hng, cc c

ch, anh chcc phng ban gip em hon thnh bn chuyn

tt nghip vi ti Nng cao cht lng tn dng ngn hn ti

Chi nhnh NHCT khu vc Chng Dng

Em xin gi li cm n ti cc thy c gio trng i hc

Kinh T Quc Dn - nhng ngi cung cp c s kin thc v

kinh t v x hi, Ti ThS. Phan Hu Ngh, ngi trc tip

hng dn em c th hon thnh bn n tt nghip ny.

Kt cu chuyn gm 3 chng:

- Chng I: Tn dng NHTM v cht lng tn dng ngn hnNHTM trong nn kinh t th trng.

- Chng II: Thc trng cht lng hot ng tnh dng ngn

hn ti Chi nhnh NHCT khu vc Chng Dng.

- Chng III: Mt s gii php nhm nng cao cht lng hot

ng tn dng ngn hn ti Chi nhnh NHCT khu vc Chng

Dng.


3/71

Chuyn tt nghip

Chng ITN DNG NGN HNG THNG MI V CHT LNG

TN DNG NGN HN NGN HNG THNG MI

TRONG NN KINH T TH TRNG

1.1. Tn dng ngn hng thng mi.

1.1.1. Lch sra i v qu trnh pht trin tn dng NHTM.

Lch s ra i v pht trin ca tn dng gn lin vi lch s

pht trin ca phng thc sn xut hng ha. Hnh thc s khai

nht ca tn dng l tn dng nng li. Ngi i vay s khng

nhng phi tr vn m cn phi tr phn li rt ln cho ngi cho

vay. Hnh thc ny ch tn ti x hi trc t bn v mc ch

ca n l duy tr cuc sng cho nhng ngi cn vay.

n phng thc t bn ch ngha tn dng nng li khng

cn ph h p. Sn xut pht trin, i vay khng nhng cho tiudng m cn pht trin sn xut. Li sut cho vay cng phi

thp hn do c nhiu ngi cho vay hn v cho nh t bn i

vay m bo vic sn xut c li nhun. Vay mn khng chn

thun l tin m cn l cc my mc thit b, t liu sn xut... T

li sut khng cn do ngi cho vay n phng p t na m

phi c s tha thun gia ngi vay v ngi cho vay.

T ta c th hiu tn dng l quan h vay mn da trn

nguyn tc hon tr. l quan h gia hai bn trong mt bn

chu cp tin hay hng ha, dch v cho bn kia v bn kia cam kt

s thanh ton li trong tng lai gm c khon ngc v khon li.


4/71

Chuyn tt nghip

Cng vi s pht trin ca sn xut v hng ha, tn dng ngy

cng c nhng pht trin c v ni dung v hnh thc. V hnh thi

pht trin cao nht l tn dng ngn hng.

Tn dng ngn hng l mt quan h vay mn da trn nguyn

tc hon tr (c vn v li) sau mt thi gian nht nh.

Tn dng ngn hng thc s m rng cc mi quan h, thay

th quan h gia cc c nhn vi nhau bng mi quan h gia cc

c nhn vi t chc, gia cc t chc vi nhau v cao nht l quan

h tn dng quc t.

Tuy tn dng ngn hng l hnh thc pht trin cao ca quan h

tn dng nhng n vn gi nguyn c nhng bn cht ban u

ca quan h tn dng. Vn l quan h vay mn ln nhau theo

nguyn tc c hon tr c gc v li vo mt thi gian nht nh

trong tng lai nhng trong mt bn l ngn hng thng mi

v mt bn l cc c nhn, cc t chc kinh t, t chc chnh tr x

hi hay l t chc tn dng hoc ngn hng thng mi khc.

1.1.2. c im ca tn dng ngn hn ngn hng thng mi.

Tn dng ngn hng l mt hnh thc pht trin cao ca tn

dng. N c bn gi c nhng bn cht chung ca tn dng,

ngoi ra cn c mt sc im sau:

Ri ro tn dng ngn hn thp. Do khon vay ch cung cp

trong thi gian ngn v vy t chu nh hng ca s bin ng

khng th lng trc ca nn kinh t nh cc khon tn dng

trung v di hn. Ngoi ra, cc khon vay c cung c p cho cc

n v sn xut kinh doanh theo hnh thc chit khu cc giy tc

gi, da trn ti sn bo m, bo lnh chc chn s c khon thu

b p trong tng lai v vy ri ro mang n thng thp.


5/71

Chuyn tt nghip

Li sut thp: li sut cho vay c hiu l khon chi ph

ngi i vay tr cho nhu cu s dng tin tm thi ca ngi khc.

Chnh v ri ro mang li ca khon vay thng khng cao do li

sut ngi i vay phi tr thng thng nh.

Vn tn dng ngn hn m ngn hng c p cho khch hng

thng c khch hng dng mua nguyn vt liu, tr lng,

b xung vn lu ng nn svn vay thng l nh.

Thi hn thu hi vn nhanh, s vng quay vn tn dng nhiu:

Vn tn dng ngn hn thng c s dng b p nhng thiu

ht trong ngn hn nh m bo cn bng ngn qu, i ph vi

chnh lch thu chi trong ngn hn... Thng thng nhng thiu ht

ny ch mang tnh tm thi hay mang tnh thi im, sau khon

thiu ht ny s sm thu li di hnh thi tin t v vy thi gian

thu hi vn s nhanh.

Hnh thc phong ph: p ng nhu cu ht sc a dng ca

khch hng, phn tn ri ro, ng thi tng cng sc cnh

tranh trn th trng tn dng, cc ngn hng thng mi khng

ngng pht trin cc hnh thc tn dng ngn hn ca mnh. iu

lm cho cc hnh thc tn dng ngn hn rt phong ph nh:

nghip vng trc, nghip v thu chi, nghip v chit khu....

1.2. Cht lng Tn dng ngn hn Ngn hngthng mi.

Trong qu trnh pht trin ca h thng ngn hng, d mi

trng kinh doanh c thay i nhng hot ng tn dng vn lun

l hot ng c bn, chim t trng ln trong ton b hot ng

ca cc ngn hng thng mi v l hot ng sinh li ch yu ca

cc ngn hng thng mi. Cng vi qu trnh pht trin ca th


6/71

Chuyn tt nghip

trng, hot ng tn dng ngy cng c m rng v pht trin

a dng vi s tham gia ca nhiu thnh phn kinh t. Do quan

h tn dng cng c m rng c v i tng v quy m lm cho

hot ng tn dng ca NHTM cng tr nn kh khn. h thng

ngn hng thng mi th tn ti v ng vng trong iu kin

cnh tranh ngy cng gay gt cng nh phc v tt hn cho nn

kinh t th cc NHTM phi nng cao cht lng cc khon tn

dng.

1.2.1. Khi nim v cht lng tn dng ngn hn.

phn trn ta c khi nim chung vTn dng ngn hng

thng mi. Cn c vo thi hn ca khon tn dng- k t khi

c p tn dng n thi im hon tr ta c th chia thnh hai hnh

thc tn dng. l tn dng ngn hn v tn dng trung, di hn.

Do kh nng v thi gian c hn nn trong bn n tt nghip

ny em ch cp n vn Tn dng ngn hn.

mi quc gia, thi hn xc nh khon tn dng ngn hn

l khc nhau. M ngi ta quan nim nhng khon tn dng ngn

hn l nhng khon cho vay c thi hn di 3 nm. Nhng Vit

Nam, theo Quyt nh s 324 ca Thng c Ngn hng Nh nc

Vit Nam tn dng ngn hn l hnh thc m t chc tn dng cho

khch hng vay ngn hn nhm p ng nhu cu vn cho sn xut,

kinh doanh, dch v v i sng . Thi hn i vi tn dng ngn

hn c t chc tn dng khch hng tho thun ti a l 12

thng, c xc nh ph hp vi chu k sn xut, kinh doanh v

kh nng tr nca khch hng.

T ta c th hiu cht lng tn dng ngn hn l sp

ng yu cu trc mt (thng l mt nm) ca khch hng ph

hp vi s pht trin kinh t x hi v m bo s tn ti, pht


7/71

Chuyn tt nghip

trin ca NHTM. c c cht lng tn dng th hotng tn

dng ngn hn ny phi c hiu qu v quan h tn dng phi c

thit lp trn cs s tin cy v uy tn.


8/71

Chuyn tt nghip

Cht lng tn dng ngn hn c th hin:

i vi khch hng: tn dng ngn hn phi ph hp vi mc

ch s dng trong ngn hn ca khch hng, vi li sut v k hn

hp l, th tc n gin, nhng vn m bo c cc nguyn tc

tn dng.

i vi cc ngn hng thng mi: phm vi, mc , gii

hn ca khon tn dng ngn hn phi ph hp vi thc lc ca

ngn hng, m bo c tnh cnh tranh trn th trng, cng nh

m bo c nguyn tc hon trng thi hn v c li.i vi s pht trin kinh t x hi: tn dng phc v sn

xut v lu thng hng ha, gp phn gii quyt cng n vic lm,

thc y qu trnh tp trung v tch t sn xut, gii quyt tt nht

mi quan h gia tng trng tn dng vi tng trng kinh t.

Vy ta phi hiu th no l khon tn dng ngn hn c

cht lng cao ?

Xt trn kha cnh nn kinh t, cn c vo s th hin ca cht

lng tn dng ta c th hiu khon tn dng ngn hn c cht

lng cao l khi khon vn huy ng c ngn hng s dng ng

mc ch, to c s tin ln, ngn hng thu c c vn v li.

Cn doanh nghip va trc n ngn hng ng hn va b p

c chi ph v c li nhun. Nh vy, ngn hng va to ra hiu

qu kinh t, va em li hiu qu x hi.

V ngc li mt khon tn dng ngn hn khng c cht

lng, hay cht lng khng cao l khi khch hng khng s dng

khon tn dng ng theo mc ch ban u, khng to ra s tin

tr li, gc ng thi hn cho ngn hng, khng em li hiu qu

kinh t x hi ni chung.


9/71

Chuyn tt nghip

Hiu ng bn cht, phn tch, nh gi, xc nh chnh xc

cc nguyn nhn nh hng ti cht lng tn dng ngn hn s

gip ngn hng tm c cc bin php qun l thch hp c th

ng vng trong nn kinh t th trng.

1.2.2. S cn thit ca vic nng cao cht lng tn dng ngn

hn ngn hng thng mi trong nn kinh t th trng.

Trong nn kinh t th trng th hot ng tn dng l knh dn

vn ch yu thc y tin trnh pht trin ca c x hi. Vi i

hi nn kinh t x hi pht trin ngy cng mnh m th vn

cht lng tn dng ni chung v cht lng tn dng ngn hn ni

ring lun v s dnh c s quan tm ln.

1.2.2.1. i vi nn kinh tx hi:

Tn dng ngn hn v nn kinh t x hi c mi quan h mt

thit hai chiu. Tn dng ngn hn gp phn lm lnh mnh ha

nn kinh t x hi, to iu kin cho kinh t x hi pht trin,ngc li hot ng tn dng ngn hn c cht lng th i hi

nn kinh t x hi phi n nh, phi c cch ph hp, c s phi

hp nhp nhng v hiu qu gia cc cp cc ngnh.

- Cht lng tn dng ngn hn c bo m v nng cao l

iu kin cho Ngn hng lm tt vai tr trung gian tn dng- cu

ni gia tit kim v u t- trong nn kinh t, T iu hongun vn cho u t ngn hn h p l, lm x hi bt c lng

ph nhng ni tha vn, gim c kh khn cho nhng ni thiu

vn.

- Cht lng tn dng ngn hn c nng cao cng s to

iu kin NHTM lm tt vai tr trung tm thanh ton ca nn

kinh t th trng. V khi cht lng tng ln ngha l cc khon tn


10/71

Chuyn tt nghip

dng c thc hin ng theo thi hn, do s vng quay ca

vn tn dng tng ln vi mt lng tin trong lu thng l khng

i. Gp phn m rng hnh thc thanh ton khng dng tin mt.

Qua tit kim chi ph pht hnh tin.

- Tn dng l mt trong nhng cng c ng v Nh nc

thc hin cc ch trng chnh sch v pht trin kinh t x hi

theo ngnh, lnh vc. Nhcht lng tn dng nng cao ngha l s

phn tch, nh gi kh nng pht trin ca cc i tng ra cc

quyt nh u tng n khai thc kh nng tim tng ca ti

nguyn, lao ng, m bo cho s chuyn dch c cu kinh t, pht

tr in cn i gia cc ngnh ngh, cc khu vc trong c nc.

- Nng cao cht lng tn dng cn gp phn kim ch lm

pht, n nh tin t, qua thc y tng trng kinh t. Nh ta

bit v kh nng to tin ca h thng ngn hng thng mi.

l thng qua vic cho vay chuyn khon, thanh ton khng

dng tin mt, cc ngn hng thng mi c kh nng m rng s

tin ghi s ln rt nhiu ln so vi s tin thc t m Nh nc b

vo lu thng. Nh vy khi cht lng tn dng c nng ln to

kh nng gim bt lng tin trong lu thng, gp phn hn ch

lm pht, n nh tin t.

- Cui cng cht lng tn dng nng cao gp phn lm lnh

mnh ha quan h tn dng. Gim thiu ri i n xa b tnh trng

cho vay nng li, tn dng en ang rt ph bin hin nay. M gn

lin vi tnh trng tn dng khng lnh mnh ny l nhng vn

x hi phc tp.

1.2.2.2. i vi khch hng:


11/71

Chuyn tt nghip

- Cung cp k p thi nhu cu v vn cho khch hng: Cht

lng tn dng cao s to iu kin cho ngn hng m rng th

trng, cung c p tn dng k p thi, p ng yu cu vn cho sn

xut kinh doanh ca khch hng.

- Lnh mnh ho tnh hnh ti chnh ca khch hng: m

bo cht lng tn dng th Ngn hng tin hnh vic kim tra,

kim sot vic s dng vn tn dng ca khch hng qua cng

vi khch hng un nn v chn ch nh k p thi nhng thiu st

trong hot ng ti chnh v kinh doanh ca h. Do vy vic nng

cao cht lng tn dng gp phn pht trin cht lng sn xut

kinh doanh cng nh lm lnh mnh ho tnh hnh ti chnh ca

khch hng.

1.2.2.3. i vi ngn hng thng mi:

Nng cao Cht lng tn dng l s cn thit khch quan v s

tn ti v pht trin lu di ca h thng Ngn hng thng mi:

- Nng cao cht lng tn dng tc l tng kh nng quay vng

vn tn dng, qua m rng c cc hnh thc dch v cung cp

cho khch hng cng nh m rng quy m vn tn dng cho mt

khch hng. Nh vy khng nhng duy tr c mi quan h vi

nhng khch hng truyn thng m cn m rng, thu ht thm

nhng khch hng mi. cng l cch cc ngn hng thngmi m rng th trng, nng cao c li nhun.

- Cht lng tn dng nng cao s gim c chi ph nghip

v, chi ph qun l, v c bit l gim c nhng chi ph, thit

hi rt ln do khng thu hi c khon tn dng. Nh vy s gia

tng kh nng sinh li ca cc sn phm, dch v m ngn hng


12/71

Chuyn tt nghip

cung c p cho khch hng. Tng c li nhun cho h thng ngn

hng thng mi.

Qua nhng phn tch trn ta thy nng cao cht lng tn dng

c ngha tht to ln. i vi ngn hng th l v s tn ti,

pht trin. Vi khch hng th l kh nng m rng sn xut.

Xt trn tm v m th nng cao cht lng tn dng l m bo

cho nn kinh t x hi lun pht trin n inh. Vi s pht trin v

sn xut lu thng hng ho ngy cng tng, hot ng tn dng

cn phi c pht trin ti mc no sao cho ph hp, nhm

p ng c nhng nhu cu giao dch cng ngy cng tng trong

x hi. V th, vic nng cao cht lng tn dng khng nhng lun

c coi l chin lc hng u ca cc ngn hng thng mi m

cn ca cc nh chc trch v kinh t x hi.

1.3. Cc nhn t nh hng n cht lng tn

dng ngn hn ngn hng thng mi.Qua nhng vn c phn tch trn, ta thy r s cn

thit ca vic cng c tng cng nng cao cht lng tn dng

ngn hn ca cc Ngn hng Thng mi v s tn ti cng nh s

pht trin lu di ca h thng Ngn hng Thng mi ni ring v

cho nn kinh t x hi ni chung. thc hin tt cng vic ny,

vic i su phn tch, nh gi thy r c nhng nhn t chyu c nh hng n cht lng tn dng ngn hn l iu khng

th thiu v lun lun phi c cn nhc tm ra nhng hng

khc phc hiu qu.

C rt nhiu nhn tnh hng n cht lng tn dng. Ta c

th chia thnh hai nhm nhn t l nhm nhn t bn ngoi v

nhm nhn t bn trong.


13/71

Chuyn tt nghip

1.3.1. Nhm nhn t bn ngoi:

Gm 3 nhm nhn t l kinh t, x hi v php l.

* Nhm nhn tkinh t:

- Hot ng tn dng ni chung v tn dng ngn hn ni ring

c hiu qu cao th nn kinh t phi n nh. Hot ng tn dng l

hot ng Vay cho vay. Khi nn kinh t pht trin n nh th

cc doanh nghip mi hot ng sn xut kinh doanh bnh thng,

khi nhu cu v vn tn dng ca doanh nghip mi thc s l n

nh v an ton. Mt khc khi ngn hng cng c th huy ngc nhiu ngun vn m rng hot ng cho vay, phc v cho

vic pht trin kinh t.

- Ngoi ra mt nn kinh t n nh to iu kin cho gi c

lun gi mc n nh, lnh mnh, trnh c tnh trng lm pht

hay gim pht v trnh cho ngn hng khi phi ch u nhng thit

hi ln do mt gi ca ng tin, cc doanh nghi p khng ri vokhng hong dn n kh khn khng trc n tn dng. T

cng trnh c s gim thp cht lng tn dng.

Tuy nhin c mt thc t l hu ht cc quc gia u p dng

m hnh M rng Ngn sch , tc l cc quc gia ny duy tr mt

mc lm pht va phi kch thch u t. Do vy y l vn

c tnh hai mt. Mt mt l lm pht s lm pht sinh nhng ri rocho vic hon tr khon n tn dng. Nhng mt khc, lm pht

kch thch u t s khin nhu cu v vn tn dng tng, to iu

kin kinh doanh tn dng cho cc ngn hng thng mi, khi s

c chi tng c li nhun.

- Yu tVn nc ngoi cng c nh hng ti cht lng tn

dng ngn hn: Hu ht cc quc gia, c bit l cc quc gia km


14/71

Chuyn tt nghip

pht trin u gp kh khn v vn u t pht trin kinh t. Do

vy thng phi s dng Vn nc ngoi b p. Nhng vic

huy ng qu mc vn nc ngoi s lm mt cn i tng cung v

tng cu trong nn kinh t, gy sc p v lm pht cho nn kinh t,

nh hng ti cht lng tn dng ngn hn.

- Nhn tChu k pht trin kinh t cng tc ng ln ti cht

lng tn dng ngn hn. Trong thi k kinh t hng thnh, sn

xut kinh doanh s c m rng, dn n nhu cu v vn tng,

gim bt nhng ri ro tn dng, t hiu qu tn dng ngn hn

cng tng ln. Tuy nhin iu g s xy n vi cht lng tn dng

ngn hn nu cc ngn hng thng mi cnh tranh m rng khch

hng. Khi dnh cc khch hng v pha mnh cc ngn hng

thng phi h thp yu cu vi khch hng khi h c nhu cu cp

tn dng, y chnh l nguyn nhn khin cho cc khon tn dng

ngn hn g p nhiu ri ro hn, cht lng tn dng ngn hn qua

cng gim xung.

Khi nn kinh t ri vo kh khn, khng hong, nn sn xut

b tr tr khin nhu cu tn dng gim do cc doanh nghip thy s

tht l mo him nu m rng sn xut bi nhu cu tiu dng ca

ngi dn gim, sc mua km v hng ha s b tn kho, li nhun

gim hoc thm ch doanh nghip c th b ph sn bi khng duy

tr c sn xut v khng trc n ngn hng. Trong khi hot

ng tn dng gp nhiu kh khn, cc ngn hng vn phi tr tin

li huy ng ngun vn trc . Qua ta thy cht lng tn

dng giai on ny thng l thp.

- Mt trong nhng nhn t kinh t c nh hng ti cht lng

tn dng ngn hn l s ph hp gia li sut huy ng ngn hn,

li sut cho vay ngn hn v mc li nhun bnh qun ca nn


15/71

Chuyn tt nghip

kinh t. Khi mc li nhun doanh nghi p gim xung hay li sut

huy ng tng ln snh hng ti hiu qu tn dng ngn hn ca

h thng ngn hng thng mi.

* Nhm nhn t x hi,chnh tr: l cc nhn t khch

hng v ngn hng.

Quan h tn dng c thc hin da trn c s s tn nhim,

lng tin, uy tn gia khch hng v ngn hng thng mi. V vy

cht lng tn dng ngn hn ty thuc vo s kt hp gia ba yu

t: Nhu cu tn dng ca khch hng, kh nng ca ngn hng v

s tn nhim gia hai bn. Uy tn ca ngn hng trn th trng

cng cao th s thu ht c cng nhiu khch hng tin tng gi

tin vo ngn hng v thng c th huy ng vn vi mc li sut

thp hn mt bng chung. Uy tn ngn hng nng cao cng s hp

dn c nhiu khch hng n xin vay ngn hng thng mi.

y chnh l bin php chim lnh th trng ca cc ngn hng

thng mi, to ra s cnh tranh quyt lit vi cc ngn hng

thng mi khc tn ti v pht trin trong nn kinh t th

trng.

Khch hng, vi t cch l ngi cung ng vn, Ngi gi

tin c lng tin i vi ngn hng s to iu kin cho ngn hng

huy ng khon tin gi mt cch n nh, qua p ng n inh

nhu cu vn tn dng ngn hn ca ngi vay. V vy cht lng

tn dng ngn hn s tng ln.

Vi t cch l ngi i vay vn, nu nhu cu vay ngn hn ca

khch hng c thc hin n gin, nhanh chng th Ngn hng

to c s hp dn i vi khch hng, to iu kin thun li

cho hot ng tn dng ngn hn.


16/71

Chuyn tt nghip

V pha Ngn hng, cht lng tn dng ngn hn ph thuc

voquy m, phm vi hot ng tn dng, ph thuc vo ngun vn

t c ca cc ngn hng, kh nng huy ng ngun tin gi c v

quy m cng nh thi hn tin gi.

Khi xt n cc nhn t x hi ta khng th khng nhc n

yu t tc ng n cht lng tn dng ni chung v cht lng

tn dng ngn hn ni ring, l nhn to c x hi. Nhta

bit quan h tn dng phi da trn s tn nhim gia hai bn.

Nu mt trong hai bn xut pht t s la o th ng nhin cht

lng khon tn dng s rt xu.

Ngoi ra ta cng c th xt n mt s nhn t x hi khc c

nh hng ti cht lng tn dng ngn hn. l trnh dn tr,

sn nh chnh tr x hi ca quc gia, tnh hnh bin ng x hi

chnh tr ca quc t hay l cc yu tvmi trng nh tnh hnh

thin tai, dch bnh

* Nhm nhn tphp l:

Mi trng php l c hiu l h thng lut v vn bn php

lut c lin quan n hot ng ca ngn hng thng mi ni

chung v hot ng tn dng ni ring. ng thi gn lin vi s

chp hnh php lut v trnh dn tr.

H thng php lut s to ra mi trng php l lnh mnhcho mi hot ng sn xut kinh doanh tin trin thun li t hiu

qu cao. Nh vy m bo cht lng tn dng ngn hn cho cc

ngn hng thng mi th h thng php lut v tn dng ni chung

v tn dng ngn hn ni ring phi c ban hnh y v ng

b.


17/71

Chuyn tt nghip

S thay i trong cc ch trng, chnh sch ca nh nc

cng gy nh hng n cc khon tn dng. Nht l v ccu kinh

t, cc chnh sch xut nhp khu... bi nu c s thay i t ngt

y th s gy xo trn trong sn xut kinh doanh, tiu th sn phm

ca doanh nghi p, hoc phng n kinh doanh s khng cn ph

h p... Nu khng k p thi chuyn i, doanh nghip s khng sn

xut kinh doanh c v khng th thanh ton n dn n n qu

hn, nkh i ca ngn hng tng ln.

1.3.2. Nhm nhn t bn trong:

Cc nhn t bn trong l nhng nhn t thuc v bn thn

ngn hng lin quan n hot ng tn dng ngn hn. Chng gm

su nhn t sau: Chnh sch tn dng ngn hn; Cng tc t chc

ngn hng; Quy trnh tn dng; Thanh tra, kim tra, kim sot ni

b; Thng tin tn dng; Cht lng cn b cng nhn vin.

1.3.2.1. Chnh sch tn dng ngn hn:

Khng nhng ch c ngnh ngn hng m tt c cc ngnh, cc

lnh vc mun hot ng hiu qu tn ti v pht trin u cn

phi c mt chin lc ph hp vi tnh hinh thc t. Do vy ta c

th thy chnh sch tn dng ngn hn c nh hng ti cht lng

tn dng ngn hn ngn hng.

Chnh sch tn dng ngn hn l h thng nhng bin phpc ban lnh o Ngn hng ph bin ti tng cp, tng b phn

ca ngn hng lin quan n vic khuych trng hoc hn ch

nhng khon tn dng ngn hn t c mc tiu hoch nh

ca Ngn hng Thng mi .

Cht lng hot ng tn dng ngn hn tt hay xu l tuy

thuc vo chnh sch tn dng ngn hn c ban lnh o Ngn


18/71

Chuyn tt nghip

hng xy dng, ban hnh c ng n hay khng. Nu chnh sch

tn dng ngn hn c hoch nh ph hp vi thc t s thu ht

c nhiu khch hng, m bo c kh nng sinh li ca hot

ng tn dng, phn tn ri ro, tun theo chp hnh tt lut php v

ng li chnh sch ca Nh nc. Cng v l nn khi hoch

nh chnh sch tn dng ngn hn, ban lnh o ca cc ngn hng

thng mi lun coi trng vic m bo an ton nh l mt mc

tiu m chnh sch phi t c.

Ta rt ra kt lun l: Bt c ngn hng thng mi no nu

mun nng cao cht lng tn dng ngn hn u phi c chnh

sch tn dng ngn hn r rng, thch hp.

1.3.2.2. Cng tc tchc ngn hng:

y l hot ng m mi NHTM u phi quan tm, lun tin

hnh cng tc i mi, hin i ha t chc ngn hng. Cng tc t

chc ngn hng c thc hin tt th hin l s phi h p nhp

nhng gia cc phng ban trong tng ngn hng, trong ton b h

thng ngn hng cng nh gia ngn hng vi cc t chc khc

nh t chc ti chnh, t chc php l... l s thng nht t trn

xung di, t ban lnh o n tng phng ban, tng cn b cng

nhn vin.

S phi h p nh p nhng gia cc phng ban s to iu kincho vic qun l cc khon tn dng ngn hn mt cch k p thi,

st sao. y l c s tin hnh cc nghip v tn dng lnh

mnh, hiu qu hn.

1.3.2.3. Quy trnh tn dng:

Quy trnh tn dng l nhng quy nh cn phi thc hin trong

qu trnh cho vay, thu n nhm bo m an ton cho vn tn dung.


19/71

Chuyn tt nghip

N c bt u k t khi chun b cho vay, gii ngn, kim tra

qu trnh cho vay v kt thc l giai on thu hi khon vay. Cht

lng tn dng tt hay khng l ph thuc vo s phi h p nhp

nhng, cht ch gia cc bc trong quy trnh tn dng.

Cht lng tn dng ph thuc rt ln vo cng tc thm nh

tn dng trong quy trnh tn dng. Nu cng tc thm nh d n

a ra nhng kt lun sai lm, l ng cp tn dng cho nhng

khch hng khng c kh nng hon tr li hoc c nh la o

ngn hng, hay l nhng quyt nh khng ng cp tn dng cho

nhng khch hng c phng n lm n hiu qu. Nh vy chc

chn cc khon tn dng cp cho khch hng l khng c hiu qu.

Sau qu trnh gii ngn cho khch hng, cc ngn hng thng

mi u lin tc kim tra, gim st tnh hnh ca s tin cp

c s dng nh th no. Nu vic gim st l st sao th ngn

hng c th pht hin kp thi nhng ri ro t a ra nhng

iu ch nh, can thip cn thit. Nh vy s nng cao cht lng

hot ng tn dng.

Mt ngn hng mun tn ti th ngoi vic thu c cc khon

li th iu quan trng hn l phi thu vy khon ngc. Nu

ngn hng c nhng bin php x l n chnh xc, nhanh chng s

gim thiu nhng ri ro c th xy ra v hn chn mc thp nht

thit hi khi ri ro tn dng xy n, qua cht lng tn dng

ngn hn s nng cao.

1.3.2.4. Thanh tra, kim tra, kim sot ni b:

Kim sot ni b l mt trong nhng nghip v gip cho ngn

hng nng cao cht lng tn dng. Thc hin tt cng tc ny s

gip cho ban lnh o ngn hng c c nhanh chng mi thng


20/71

Chuyn tt nghip

tin v tnh trng kinh doanh. Nh vy ngn hnh c th k p thi

pht hin ra nhng sai phm, sai st lin quan n nghip v tn

dng ngn hn khc phc, sa cha.

1.3.2.5. Thng tin tn dng:

Thc t l hot ng tn dng ngn hn c cht lng lun i

hi phi c h thng thng tin hu hiu phc v nghip v tn dng

ny i km. Nh vy Thng tin tn dng c vai tr rt quan trng

trong qun l cht lng tn dng ngn hn. Vic nm khng vng

v y cc thng tin c th khin cc ngn hng g p phi sai

lm la chn i nghch. V trn thc t, khng phi doanh nghip

no cng s dng vn vay c hiu qu v ng mc ch. l

cha k ti nhng hng vi la o vay tin ngn hng, gy tn

tht cho ngn hng.

Vic nm c thng tin v khch hng, cnh bo khch hng

k p thi s khin khch hng suy ngh k hn khi s dng tng

ng vn c ngn hng cho vay, s kh c th s dng sai mc

ch ban u, do hiu qu kinh t s l cao hn, li nhun ngn

hng cng v th m c m bo. Thng tin cng khin cho ngn

hng c nhng gip kp thi, c nhng gi sng sut tho g

nhng kh khn cho khch hng trc khi qu mun, m bo cho

hiu qu kinh t ca khon tn dng ngn hn.

1.3.2.6.Cht lng cn b cng nhn vin:

Con ngi l yu t quyt nh n s thnh bi trong hot

ng tn dng ngn hng. Trong mi hot ng c tnh quyt nh

n cht lng tn dng ngn hn nh thm nh, ph duyt cc d

n tn dng ngn hn th con ngi l nhn t ch cht, khng

th thiu.


21/71

Chuyn tt nghip

Nn kinh t x hi ngy cng pht trin i hi cht lng

nhn s ngy cng cao, ngnh ngn hng cng khng nm ngoi xu

hng . V c nng cao cht lng nhn s th mi c th i

ph kp thi v hiu qu vi nhng tnh hung tn dng mi, trnh

c nhng ri ro c th xy ra. Ngoi ra nng cao cht lng

nhn s th mi c th s dng nhng phng tin hin i, ph

hp vi s pht trin nghip v ngn hng trong cch th trng.

Nh vy nng cao cht lng cn b cng nhn vin l nhn t

bo m cho cht lng hot ng tn dng.

Nh vy, nh vic phn tch cc nhn t nh hng ti cht

lng tn dng ngn hn ta thy: ty vo tng iu kin c th m

cc nhn t trn c nhng nh hng khc nhau ti cht lng tn

dng ngn hn. Do vic nng cao cht lng tn dng ni chung

v tn dng ngn hn ni ring l phi gii quyt ng b cc nhn

t trn. Tuy nhin, ty vo tnh hnh m ta c th nhn mnh hnvo nhn t no .


22/71

Chuyn tt nghip

1.4. Qun l cht lng tn dng ngn hn ca cc

Ngn hng Thng mi.

1.4.1. Mc ch, yu cu qun l:

Nh ta bit, tn dng ni chung v tn dng ngn hn ni

ring l nghip v em li li nhun ch yu cho h thng ngn

hng thng mi. Do vy mc tiu ca vic nng cao cht lng tn

dng ngn hn l kh nng mang li li nhun cao nht ca cc

khon tn dng ngn hn trong gii hn ri ro cho php.

Yu cu:

Trong qun l cht lng tn dng ngn hn ca cc ngn hng

thng mi ta c tha ra ba yu cu ch yu sau.

- Gim thiu ri ro i vi cc khon cho vay: phng nga

ri ro, cc ngn hng thng mi ch ng cp tn dng ngn hn

cho khch hng trn nguyn tc phn tn ri ro, don c tnh

hnh ti chnh v ch tr nca khch hng trong tng lai.- m bo tnh lnh mnh ca khon tn dng ngn hn: iu

ny c ngha l khng cp tn dng ngn hn gip cho khch hng

lm giu bt chnh. Yu cu m bo tnh lnh mnh ca khon tn

dng ngn hn lin quan cht ch ti qu trnh thm nh d n ca

khch hng v vic kim tra tnh hnh s dng vn tn dng ca

khch hng sau khi cp tn dng.

- Chim lnh c th trng mt cch h p php: Thc hin

c yu cu ny s gip ngn hng tn ti v pht trin. Suy cho

cng th y l mc ch cao nht m cc ngn hng u hng ti.

1.4.2. Cc bin php qun l cht lng tn dng ngn hn ca

ngn hng thng mi.


23/71

Chuyn tt nghip

Vic qun l cht lng tn dng ni chung v cht lng tn

dng ngn hn ni ring phi mang tnh ng b v cht lng tn

dng c c l nh s phi h p cht ch gia nhng con ngi

trong ngn hng, gia nhng ngn hng vi nhng ch th kinh t,

chnh tri, x hi vi nhau trn csngun lc hin c.

1.4.2.1. Phn loi tn dng ngn hn:

Thc hin tt vic phn loi tn dng ngn hn s gip cho

ngn hng nghin cu vic vn dng vn tn dng trong tng loi

hnh cho vay v l c s nh gi hiu qu kinh t ca chng.

T c s qun l ph hp nht nng cao cht lng tn dng

ngn hn.

Ta c mt s cch phn loi ch yu sau:

Cn c vo mc ch s dng: Tn dng ngn hn bao gm

tn dng tiu dng v tn dng kinh doanh.

- Tn dng tiu dng: Vic cho vay ca ngn hng nhm p ngnhu cu tiu dng ca cc gia nh, c nhn nh chi tiu thng

xuyn, chi sa cha nh ca, mua sm ti sn

- Tn dng kinh doanh: Ngn hng s cho cc doanh nghi p, h

sn xut kinh doanh vay p ng nhu cu vn kinh doanh ngn

hn ca h. Lnh vc kinh doanh ngn hn ca khch hng bao

gm:

+ Cho vay cng nghi p v thng mi: Gip khch hng trang

tri cc khon chi ph hot ng nh chi ph mua hng, tr lng

+ Cho vay xy dng ngn hn: Tm ng vn cho bn thi cng

trong giai on thi cng cc cng trnh xy dng.


24/71

Chuyn tt nghip

+ Cho vay nng nghip: Nhm h tr nng dn trong giai on

gieo trng, bo qun sn phm.

+ Cho vay cc t chc tn dng:

+ Cho vay khc: Bao gm cc hnh thc nh kinh doanh chng

khon

Cn cvo m bo tin vay: Tn dng ngn hn chia thnh

tn dng c bo m v tn dng khng c bo m.

- Tn dng c bo m: L do ch yu i hi mt khon tn

dng ngn hn c m bo l nhm to iu kin cho ngn hnggim bt ri ro mt vn.Tn dng ngn hn c m bo c chia

thnh cc dng cm c, th ch p, bo lnh bng ti sn ca ngi

th ba, m bo bng ti sn c hnh thnh t vn vay.

- Tn dng khng c m bo: Tn dng ngn hn khng c m

bo c da trn tnh lim khit v tnh hnh ti chnh ca ngi

vay, li tc c th c trong tng lai v tnh hnh tr n trc y.Tn dng ngn hn khng c m bo c chia thnh tn chp, bo

lnh bng tn chp ca bn th ba.

Cn c vo ng tin cho vay: Tn dng ngn hn bao gm

cho vay bng ng ni t v cho vay bng ng ngoi t.

Cn c vo phng php cho vay: Tn dng ngn hn c

chia thnh tn dng tng ln, tn dng theo hn mc.

Cn c vo tnh cht ca vic cp vn: Cho vay ngn hn

gm cho vay th vn v cho vay ng vn.

- Cho vay th vn: Vic cho vay lm thay i hnh thi vn ca

khch hng sang tin, nh chit khu, bao thanh ton.


25/71

Chuyn tt nghip

- Cho vay ng vn: Vic cho vay mang tnh cht cp thm vn

cho khch hng nh b sung vn lu ng.

Cn c vo i tng s dng vn vay: Tn dng ngn hn

chia thnh tn dng trc tip v tn dng gin tip.

- Tn dng trc tip: Tin vay c pht trc tip cho ngi vay

- Tn dng gin tip: Tin vay c pht n mt t chc trung

gian, sau mi ti tay ngi vay.

Cn c vo phng thc thanh ton: Ngi ta chia tn dng

ngn hn thnh tn dng ngn hn hon tr mt ln, tn dng ngnhn hon tr nhiu ln.

1.4.2.2. Tun th 3 nguyn tc tn dng ngn hn:

- Vn vay phi c s dng ng mc ch, c hiu qu.

- Vn vay phi m bo bng gi tr vt t hng ho tng ng.

- Vn vay phi c hon try c gc v li khi n hn.1.4.2.3. Xy dng tiu chun qun l tn dng ngn hn:

i vi Ngn hng, tiu chun qun l tp trung vo su tiu

chun sau: Tnh hnh ch p hnh cc iu lut v nguyn tc tn

dng ngn hn quy nh, Vng quay vn tn dng, Kh nng sn

sng thanh ton, Mc phn tc ri ro, Tnh hnh chp hnh hn

mc tn dng quy nh, Kt qu kinh doanh.

i vi khch hnh, tiu chun qun l t p trung vo nm

tiu chun: T cch khch hng, Kh nng sn xut kinh doanh,

Vn t c, Kh nng th chp, Lnh vc kinh doanh sn xut.

1.4.2.4. Thc hin quy trnh qun l tn dng ngn hn.

Quy trnh qun l tn dng ngn hn l mt quy trnh tun t khp knbt u t vic ra chnh sch tn dng, n vic khi qut thnh cc quy


26/71

Chuyn tt nghip

nh c th v cho vay vn, quy nh ccu t chc nghip v tn dng.

Giai on cui cng ca quy trnh tn dng l s dng thng tin v khch

hng phn tch nhn nh tnh hnh v ra quyt nh tn dng.

Trong quy trnh qun l cht lng tn dng ngn hn th giai on

phn tch nhn nh tnh hnh ca khch hng l quan trng nht. y thc

cht l vic phn tch tn dng. Nhvic phn tch v s dng h thng

ch tiu tn dng gip ngn hng nh gi ng khch hng, hn ch ti

mc thp nht ri ro tn dng.

Nu ngn hng c quy trnh qun l tn dng ngn hn ng n th

chc chn mc tiu cht lng tn dng ngn hn sc m bo.

Kt lun

Vic s dng ng b cc bin php qun l tn dng ngn hn trn s

gip cho ngn hng gim thiu c ri ro tn dng, m bo an ton vn.

Do vy cht lng tn dng ngn hn sc bo m. y chnh l mc

tiu hng u ca cc ngn hng thng mi hin nay.


27/71

Chuyn tt nghip

Chng II

THC TRNG CHT LNG HOT NG TN DNG

NGN HN TI CHI NHNH NGN HNG CNGTHNG KHU VC CHNG DNG

2.1. Gii thiu chi nhnh ngn hng cng thng

khu vc Chng Dng.

2.1.1. Qu trnh pht trin.

Theo quyt nh 53 Hi ng B Trng v vic thnh lp h

thng Ngn hng thng mi quc doanh thng 7 nm 1988. H

thng Ngn Hng Cng Thng (NHCT) Vit Nam c thnh lp

trn ton quc.

Thng 8 nm 1988 Ngn hng Nh Nc huyn Gia Lm ctch thnh NHCT Chng Dng v Ngn hng Nng nghip &

Pht trin nng thn Chu Qu.

Ngn hng Cng thng Chng Dng c tr s ti s 32

Ng 289 ng Ngc Lm Qun Long Bin, H Ni. Nm trn a

bn t p trung nhiu c s sn xut cng nghi p, cc hot ng

thng mi dch v cng kh pht trin, mc sng dn c cao sovi mt bng chung ca c nc.


28/71

Chuyn tt nghip

L chi nhnh ca NHCT Vit Nam nn chi nhnh NHCT

Chng Dng l n v hch ton ph thuc. Theo iu 30 ca

iu l v t chc v hot ng ca NHCT Vit Nam th chi nhnh

NHCT Chng Dng l i din u quyn ca NHCT, c quyn

t ch kinh doanh theo phn cp ca NHCT, chu s rng buc v

ngha v v quyn li i vi NHCT. NHCT chu trch nhim cui

cng v ngha v pht sinh do s cam kt ca cc n v ny. c

php k kt cc hp ng kinh t, c chng thc hin cc hot

ng kinh doanh, t chc v nhn s theo s phn cp u quyn

ca NHCT.

Cho n nay Chi nhnh NHCT khu vc Chng Dng tri

qua 17 nm pht trin. Trong sut 17 nm , Chi nhnh NHCT

Chng Dng lun khng nh c vai tr ca mnh trong nn

kinh t, ng vng v pht trin trong cch mi.

2.1.2. M hnh t chc.

p ng nhu cu m rng v nng cao cht lng hot

ng ngn hng, v c s cho php ca Ngn Hng Cng

Thng Vit Nam, bt u t 1/4/2005 Chi nhnh NHCT khu vc

Chng Dng s hat ng theo m hnh hin i mi gm 11

phng ban.

-

Phng k ton giao dch.- Phng Ti tr thng mi.

- Phng Khch hng s 1.

- Phng Khch hng s 2.

- Phng Khch hng c nhn.

- Phng Thng tin in ton.


29/71

Chuyn tt nghip

- Phng T chc hnh chnh.

- Phng tin t - kho qu.

- Phng Kim sot ni b.

- Phng Tng hp tip th

- Phng K ton ti chnh.

V 11 qu tit kim

Vi tng s 132 cn b cng nhn vin. Trong :

- Thc s: 2 ngi- i hc: 83 ngi

- Cao ng: 14 ngi

- Trung cp v chng ch nghip v Ngn hng: 22 ngi

- Scp, cha o to: 11 ngi.

S T CHC B MY CHI NHNH NHCT KHU VCCHNG DNG


30/71

Chuyn tt nghip

2.2. Thc trng cht lng hot ng kinh doanh

tn dng ngn hn ca chi nhnh ngn hng cng

thng Chng Dng.

2.2.1. Nhng kt qut c.

Nh tch cc hon thin k thut nghip v cng vi vic nngcao tinh thn trch nhim ca i ng cn b tn dng Chi nhnh

NHCT khu vc Chng Dng, nn trong nhng nm gn y Chi

nhnh t c nhiu kt qu tt trong hot ng tn dng ni

chung v tn dng ngn hn ni ring.

2.2.1.1. Tnh hnh huy ng vn ngn hn.

Phng tin t - khoqu

Phng Kim sotni b

Ban gim c

Phng Thng tinin ton

Phng Khch hngc nhn

Phng Khch hngs 2

Phng Khch hngs 1

Phng Ti trthng mi

Phng K tongiao dch

Phng K ton tichnh

Phng tng hp

ti th

Phng T chchnh chnh


31/71

Chuyn tt nghip

Vn l ngun m bo hot ng v lun chim 1 v tr

quan trng, c bit trong hot ng kinh doanh ngn hng, n l

tin cho cc hot ng nghip v ca ngn hng, cng nh vic

m rng quy m hot ng. Vic thu ht c ngun vn u t

vo r s cng to iu kin thun li cho ngn hng trong cc hot

ng s dng vn tn dng, tng thm li nhun ca ngn hng

trong cc hot ng s dng vn tn dng, tng thm li nhun ca

ngn hng trong cc hot ng s dng vn tn iu ng ngha

vi vic nng cao cht lng hot ng tiu dng.

Nhn thc c iu ny, qua nhiu nm hot ng chi nhnh

ngn hng cng thng Chng Dng c nhiu bin php v

phng thc hp l huy ng ngun vn t cc thnh phn kinh

t, m bo cho hot ng ca ngn hng nh trong vic m rng

cc qu tin kim, phng giao dch trn a bn ca mnh cng nh

trn a bn th c th huy ng c vn ng thi i mi

tc phong lm vic thi phc v ca cn b thc hin chnh schu i khch hng cho ph hp vi iu kin hon cnh kinh t

mi.

Cc s liu sau s cho ta thy c tnh hnh huy ng vn ca

ngn hng cng thng chi nhnh Chng Dng, ta hy xem xt

v phn tch vn ny qua bng s liu sau y.

Biu 1 : Tnh hnh huy ng vn ca Chi nhnh qua cc nm

n v: Tng

TG dn c TG doanh nghipNm C K

hnKhngk hn

C khn

KhngK hn

Tri phiu,k phiu

Tng

2002 804,20 17,60 962 583,40 109 2476


32/71

Chuyn tt nghip

2003 416,72 6,67 1031,04 670,75 52,70 2177,9

2004 437,36 8,78 1246,24 694,14 58,47 2444,99

(Ngun:Bo co tng kt Chi nhnh NHCT Chng Dng nm2002-2004)

Qua biu 1 ta thy, Nm 2003 tng vn huy ng t c

2177,9 tng, gim so vi nm 2002 l 298,1tng, tng ng

gim 12,03%.

Nm 2004 tng vn huy ng t c 2444,99 tng, tng

so vi nm 2003 l 267,09 tng, tng ng tng 12,04%.

Ngun vn huy ng t nghip v pht hnh tri phiu, k

phiu chim t l rt nh trong s ngun vn huy ng hng nm

ca Chi nhnh.

Nm 2002 huy ng c 109 tng chim 4,4% trong tng

ngun vn. Nm 2003 huy ng c 52,7 tng chim t trng

2,42% trong tng ngun vn. Nm 2004 ch huy ng 58,47 t

ng chim t trng 2,39%.

Ngun vn huy ng t nghip v pht hnh tri phiu, k

phiu chim t l nh trong tng ngun vn huy ng hng nm

Chi nhnh l do ngun vn huy ng t cc hnh thc khc

phc v nhu cu cp tn dng cho khch hng.Nhn vo bng 1, ta cng c th thy rngtin gi dn c bin ng

rt tht thng tng ln ri li gim xung. Tuy nhin, lng tin gi

doanh nghip tng u qua cc nm tuy nhin tc tng trng qua cc

nm ln lt l 10,12% v 14,02%. Nh vy ta c th thy Chi nhnh

hp dn c ngy cng nhiu lng tin gi doanh nghip.


33/71

Chuyn tt nghip

Lng tin gi doanh nghi p ngy cng chim t trng ln trong

tng s tin huy ng hng nm ca Chi nhnh. Nm 2002, t trng tin

gi doanh nghip chim 62,4%. n nm 2003 th t trng l 78,13%,

v n nm 2004 th chim t trng 79,36%. Nh vy ta c th nhn xt

rng, Chi nhnh rt ch trng thu ht ngun tin gi doanh nghip, th

hin l t trng tin gi doanh nghip tng u qua cc nm.

Ngun tin gi dn c ngy cng c xu hng gim dn t trng

trong tng vn huy ng hng nm Chi nhnh. Chim t trng ln lt

l 33,19% nm 2002, t 19,44% nm 2003 v 18,24% nm 2004 ca tng

vn huy ng. Ngun tin gi khu vc dn c c xu hng gim dn v

t trng trong tng s vn huy ng ca Chi nhnh, tuy nhin li khng

gim v s tuyt i, cng chnh l xu hng chung ca ton ngnh

ngn hng nc ta. l t trng tin gi doanh nghip ngy cng tng

cao, t trng tin gi dn c ngy cng gim.

Chi nhnh cung c p min ph cho khch hng gi tin gi

thanh ton dch v thanh ton min ph, i li Chi nhnh ch phi

tr li rt th p cho khon tin gi ny. V vy Chi nhnh NHCT

khu vc Chng Dng c gng tm mi bin php thu ht

ngun tin gi ca doanh nghip nha ra cc chnh sch u i

v li sut hay gim ph dch v thanh ton. Kt qu l ngun tin

gi khng k hn vo Chi nhnh ngy mt tng qua cc nm. Nm

2002 tin gi khng k hn t 601 tng chim t trng 24,27%,

tin gi c k hn t 1766,2 t ng chim trng 71,33% trong

tng ngun vn huy ng.

Nm 2003, Tin gi khng k hn t 677,42 t ng tng

12,72% so vi nm 2002 v chim t trng 31,11% trong tng s

tin huy ng. Tin gi c k hn t 1447,76 t ng, chim t

trng 66,48% tng ngun vn huy ng trong nm.


34/71

Chuyn tt nghip

Nm 2004, tin gi khng k hn t 702,92 tng, chim t

trng 28,75%. Trong khi tin gi c k hn t 1683,6 tng,

chim t trng 68,86%. Nh vy ngun tin gi khng k hn ang

c xu hng tng ln, chng t chnh sch thu ht ngun vn ny

ca Chi nhnh t c nhng thnh cng.

T bng thng k 1 ta c nhn xt chung l ngun huy ng t

khu vc doanh nghi p ngy mt tng cao, hn na cc khon tin

gi ca cc t chc ny ch yu l tin gi khng k hn vi li

sut huy ng thp. Ty c th gip Chi nhnh gim bt chi ph,

tng thm li nhun cng nh tng thm sc cnh tranh trn th

trng ngn hng.

2.2.1.2. Tnh hnh sdng vn tn dng.

Hot ng cho vay l hot ng ch yu v quan trng nht ca bt k

mt ngn hng thng mi no Vit Nam. Nhcho vay m ngn hng

thu c ngun thu nhp ln b p cc chi ph kinh doanh v to ra

li nhun cho ngn hng. Tuy nhin hot ng cho vay li mang ri ro mt

vn rt ln, v vy cn phi qun l cht ch cc khon vay ca khc hng.


35/71

Chuyn tt nghip

Biu 2. Tnh hnh sdng vn ngn hn phn theo thnh phn kinh t

n v: Tng

Nm 2002 Nm 2003 Nm 2004Ch tiu S tin T

trng

S tin T

trng

S tin T

trng

I. Doanh s cho vay 2670,909 100 1388,335 100 1795,623 100

1. Quc doanh 2523,491 94,5 1179,401 84,9 1454,433 81

2. Ngoi quc doanh 147,418 5,5 208.934 15,1 341,190 19

II. D n 1247,865 100 640,705 100 769,598 100

1. Quc doanh 1153,326 87,8 555,251 86,7 606,120 78,8

2. Ngoi quc doanh 94,539 12,2 85,454 13,3 163,478 21,2

(Bo co kt qu hotng kinh doanh chi nhnh NHCT khu

vc Chng Dng)

Nhn vo biu 2 ni trn, ngay lp tc ta c th nhn xt Chi nhnh

NHCT khu vc Chng Dng ch trng c bit vo thnh phn kinh t

quc doanh, bn cnh ngn hng cng ngy cng quan tm n cc n

v kinh t ngoi quc doanh hn.

Nm 2002 tng d nngn hn t 1247,865 tng, trong

d n thnh phn kinh t quc doanh l 1153,326 t ng chim87,8% tng d n ngn hn, trong khi d n thnh phn kinh t

ngoi quc doanh l 94,539 tng chim t trng 12,2% tng d

nngn hn.

Nm 2003 tng d n ngn hn thnh phn kinh t quc

doanh l 555,251 t ng, gim s lng tuyt i rt ln so vi

nm 2002 l 598,075 t ng. Tuy nhin d n ngn hn thnh


36/71

Chuyn tt nghip

phn kinh t quc doanh vn chim t trng 86,7% tng d n,

gim khng ng k so vi nm 2002. D n thnh phn kinh t

ngoi quc doanh 85,454 tng, chim t trng 13,3% trn tng

d nngn hn.

Trong nm 2004, d nca thnh phn kinh t quc doanh c tng

cht t, t 606,120 tng, tuy nhin ch cn chim t trng 78,8% tng

d nngn hn. D nkinh t ngoi quc doanh chim t trng 21,2%.

Nh vy t trng d nngn hn ca thnh phn kinh t ngoi quc doanh

tng mnh. iu chng t Chi nhnh NHCT chi nhnh Chng Dng

ang rt quan tm n thnh phn kinh t ny.

Theo biu 2, ta thy khu vc kinh t ngoi quc doanh ch chim mt

t trng nh trong tng d nngn hn. Tuy nhin qua cc nm, t trng

d nca thnh phn kinh t quc doanh trong tng d nngn hn ca

Chi nhnh c xu hng gim dn, t trng d n ca khu vc kinh t

ngoi quc doanh tng dn. iu ny chng t Chi nhnh vn t p trung

ch yu vo khu vc kinh t nh nc d ngy cng quan tm hn n

thnh phn kinh t ngoi quc doanh.

Ta c th gii thch v sao Chi nhnh li tp trung cho vay ngn hn

qu nhiu i vi thnh phn kinh t nh nc nh sau: T khi hnh thnh

mc ch chnh ca NHCT Vit Nam ni chung l ti trvn tn dng

pht trin khu vc cng nghip v thng nghip ca nn kinh t bao cp

t hnh thnh nhm khch hng truyn thng ca ngn hng l cc

doanh nghi p nh nc, mt khc ngn hng m rng cho vay i vi

thnh phn ny v m bo an ton hn v trong trng hp lm n thua l

th vn c nh nc b l. Ngoi ra, thnh phn kinh t ngoi quc

doanh phn ln lm n hiu qu vn cha cao, quy m li rt nh.

Trong khong 3 nm tr li y, chi nhnh Chi nhnh NHCT

Chng Dng rt quan tm phc v nhu cu tn dng ngn hn


37/71

Chuyn tt nghip

cho cc n v kinh t ngoi quc doanh. Th hin l t trng d

n cho vay ngn hn khu vc kinh t ngoi quc doanh tng dn

qua cc nm. Chim 12,2% nm 2002, ln 13,3% nm 2003 v t

21,2% nm 2004. y cng l xu hng chung ca ton ngnh

ngn hng cng nh ca h thng NHCT. V hin nay cc n v

kinh t ngoi quc doanh l thnh phn kinh t pht trin mnh m

nht, linh hot nht, hiu qu nht, ri ro t nht.

Ta cng c th phn tch thc trng tn dng ngn hn Chi

nhnh NHCT khu vc Chng Dng thng qua Biu 3: Bo co

d nngn hn phn theo ngnh kinh t. ( trang sau)

T s liu biu 3, ta c th thy rng hot ng kinh doanh ca Chi

nhnh NHCT Chng Dng khng cn ch tp trung cp tn dng ngn

hn ch yu ch yu cho ngnh xy dng m m rng sang lnh vc

khc nh cng nghip, thng nghip, vn ti, thng tin lin lc

D ntn dng ch yu tp trung nghnh xy dng mc d y vn

c coi l ngnh c thi gian thu hi vn di. T trng d nngn hn

ngnh xy dng u chim t trng ln nht trong cc ngnh kinh t qua

cc nm. Nm 2002 chim t trng 37,2% trong tng d nngn hn, n

nm 2003 th t trng ny gim xung cn 31,8%. Tuy nhin n nm

2004 th t trng ny tng ln thnh 36,4%. iu ny cng d hiu v

hu ht cc khch hng ln ca Chi nhnh NHCT khu vc Chng Dng

l cc doanh nghip thuc khi xy dng nh Cng ty in lc H Ni,

Cng ty u t xy dng Cu ung cng ty Cu 12, Cng ty u t xy

dng Cu ung

Ngc li vi xu hng tng t trng d n ca ngnh xy

dng th cc ngnh thng nghi p v khi kinh t t nhn c t

trng d n gim u qua cc nm. y c l l vn m Chi

nhnh phi quan tm v khu vc kinh t t nhn, thng nghip


38/71

Chuyn tt nghip

ang l thnh phn kinh t nng ng nht hin nay. Theo em, Chi

nhnh cn phi y mnh hn na chnh sch khch hng thu

ht nhiu hn na cc khch hng thuc khi kinh t thng

nghip v kinh t t nhn, h gia nh.

Biu 3. Bo co dnngn hn phn theo ngnh kinh t.

n v: Tng

Nm 2002 Nm 2003 Nm 2004

Dnngn hn S tin T

trng

S tin T

trng

S tin T

trngTng 1247,865 100 640,705 100 769,598 100

1 Cng nghi p 271,296 21,7 16 5,247 25,8 168,082 21,9

2. Sxut, PP Kh t 0 0 0 0 0 0

3. Xy dng 464,127 37,2 203,883 31,8 280,036 36,4

4. Thng nghi p 386,654 31 189,772 29,6 227,223 29,55. VTi,thng tin LL 110,696 9 77,421 12,1 89,235 11,6

6. T nhn, c th 15,092 1,1 4,382 0,7 5,022 0,6

(Bo co kt qu hotng kinh doanh chi nhnh NHCT khu

vc Chng Dng)

2.2.2. Nhng mt cn hn ch tn ti v nguyn nhn.2.2.2.1. Nhng mt cn hn chtn ti.


39/71

Chuyn tt nghip

Bng 4. Tnh hnh nngn hn qu hn

n v: tng

Ch tiu Nm 2002 Nm 2003 Nm 2004

A. Pht sinh nqu hn 48,42 33,63 7

I. Quc doanh 0 32,93 0

II. Ngoi quc doanh 48,42 0,7 7

B. Tng s thu nqu hn 69,59 154,84 29,11

I. Quc doanh 22,42 39,95 29,11

1. Di 180 ngy 0 2,89 0

2. 181 n 360 ngy 0 18,03 0

3. Trn 360 ngy 22,42 19,03 29,11

II. Ngoi quc doanh 47,17 114,89 0

1. Di 180 ngy 7,7 0,1 0

2. 181 n 360 ngy 0,6 0 0

3. Trn 360 ngy 38,87 114,79 0

C. Tng d nqu hn 156,41 35,2 13,09

I. Quc doanh 31,17 35,2 0

1. Di 180 ngy 0 0 0

2. 181 n 360 ngy 0 18,2 5,82

3. Trn 360 ngy 31,17 17 7,27

II. Ngoi quc doanh 125,24 0 0

1. Di 180 ngy 1,5 0 0

2. 181 n 360 ngy 0,9 0 0

3. Trn 360 ngy 122,84 0 0

Bo co tng kt kinh doanh CN NHCT Chng Dng 2002-2004


40/71

Chuyn tt nghip

Khi nh gi cht lng tn dng ngn hn, ta cn phi xem

xt n qu hn bi v n qu hn cao cng c ngha l ngn hng

khng thu c li v gc cho vay ng hn, ni cch khc lm

gim cht lng tn dng ca ngn hng.

Qua bng s liu 3 ta thy, d n tn dng ngn hn qu hn

ca Chi nhnh NHCT khu vc Chng Dng gim dn qua cc

nm. Nm 2002, tng d n qu hn l 156,41 t ng. n nm

2003 d n qu hn gim xung cn 35,2 t ng, v n nm

2004 th n qu hn gim xung ch cn 13,09 tng. Nh vy ta

c th thy tnh hnh n qu hn c Chi nhnh NHCT Chng

Dng gii quyt rt hiu qu. S lng n qu hn gim rt mnh

qua cc nm v n nm 2004, theo bo co kt qu kinh doanh

nm 2004 th nqu hn ch cn 13,09 tng.

Chi nhnh lun phn u ngn nga n qu hn pht sinh

hng nm, m cn t p trung gii quyt, thu hi n qu hn. Qua

biu 3, tnh hnh thu hi n qu hn ca Chi nhnh l rt tt. Nm

2003 Chi nhnh thu hi 154,84 t ng n qu hn, trong ca

thnh phn kinh t quc doanh l 39,95 tng, ngoi quc doanh

l 114,89 tng. Nm 2003 l nm Chi nhnh thu hi n qu hn

nhiu nht v trong nm trong nm 2003, Ban gim c chi nhnh

ra nhim v gii quyt ti a s d n qu hn tn ng t

nhng nm trc m tnh n ht nm 2002 th tng d n qu hn

l 156,41 tng.

Ti p theo ta s nh gi c cht lng tn dng thng qua

ch tiu t l nqu hn trn tng d n.

Nm 2002, d n ngn hn l 1247,865 t ng, n qu hn

pht sinh mi l 48,42 tng, chim t l 3,9%.


41/71

Chuyn tt nghip

Trong nm 2003, d n ngn hn gim mnh so vi nm 2002

v t 640,705 t ng, n qu hn trong nm 2003 l 33,63 t

ng, t l nqu hn trn tng d n l 5,24%

Nm 2004, n qu hn pht sinh gim i nhiu so vi nm

2003 v ch pht sinh l 7 t ng, tuy nhin d n nm 2004 li

tng so vi nm 2003 v t 769,598 tng, t l n qu hn trn

tng d n l 0,9%, gim nhiu so vi nm 2002 v nm 2003.

Qua nhng s liu trn ta c th thy tnh hnh nqu hn ca Chi

nhnh NHCT khu vc Chng Dng din bin kh phc tp. T l n

qu hn pht sinh hng nm trn tng d nngn hn tng ri li gim.

Nm 2002 t l ny l 3,9%, nm 2003 tng ln v t 5,24%. y l t l

bo ng i vi Chi nhnh NHCT khu vc Chng Dng v ch tiu n

qu hn trn tng d nti a m NHCT Vit Nam quy nh l 5%. Tuy

nhin n nm 2004, nhnhng bin php x l thu hi nhiu qu m

nngn hn qu hn pht sinh chi c 7 tng, chim t l rt nh so vi

tng d nngn hn trong nm l 0,9%. y l du hiu chng t cho ta

thy cht lng tn dng ngn hn ti Chi nhnh NHCT Chng Dng

ngy cng c nng ln.

Nh ta bit n qu hn khng th trnh khi trong hot

ng kinh doanh ca ngn hng v trong kinh doanh tn dng t l

n qu hn cao nh hng rt nhiu ti tnh hnh hot ng ca

ngn hng. Hu qu ca n l ngn hng c th s mt vn, gim

uy tn ca ngn hng trn th trng trong nc v quc t. V vy

Chi nhnh phi ti p tc y mnh cng tc gii quyt n qu hn

v gim thiu nqu hn pht sinh.

nhanh chng x l thu hi n qu hn, n tn ng, nng

cao hiu qu kinh doanh. Chi nhnh t p trung ch o r sot

tng khon n, tng ti sn, ln phng n gii quyt c th ... Kt


42/71

Chuyn tt nghip

qu trong nm x l c nhiu ti sn: bn u gi cng ty

Thnh t, cng ty Thnh Phng, X nghi p Hong L... thu hi

nhiu mn n vay khng c ti sn m bo pht sinh t nhng

nm trc nh: cng ty TNHH Gia Lm, HTX cin Ngc Lm,

Cng ty XNK Hng H.

Bn cnh x l thu hi nqu hn, n tn ng, Chi nhnh tp

trung r sot thu hi cc khon n khng sinh li, do khch hng

khng trc li nh cng ty c phn Giy Gia Lm x l ti

sn thu hi 9 tng, thu hi khon n gc ca cng ty PTKTKT

16 tng.

Ngoi s tn ti ca n qu hn pht sinh hng nm nh s

liu nu trn th trong nhng nm qua, Chi nhnh cn c nhng

mt hn ch cn tn ti sau:

- Ngun vn tng trng cao song cha thc sn nh, vng

chc.

- C cu d n: Chi nhnh iu ch nh d n i vi cc

thnh phn kinh t, nhng t l cho vay i vi cc Doanh nghip

Nh nc cn chim t trng qu ln, trn 80%. Chi nhnh cng

cha c s quan tm ng mc i vi cc thnh phn kinh t

ngoi quc doanh. Th hin l quy ch cp tn dng ngn hn cho

thnh phn kinh t ngoi quc doanh cn rm r, gy kh khncho cc doanh nghi p tip cn vi Chi nhnh NHCT Chng

Dng.

- S lng khch hng ca Chi nhnh cn t m Chi nhnh li

t p trung vo cc khch hng ln nh cng ty xng du Hng

Khng,Tng cng ty Du kh Vit Nam, Cng ty in lc H Ni,

Cng ty u t xy dng Cu ung


43/71

Chuyn tt nghip

- Cng tc x l n tn ng cn gp nhiu kh khn trong vic

hp thc ho th tc php l ca ti sn th chp, ti sn bt ng

sn nm trong ng su. Trong vic x l ti sn th chp cn gp

nhiu kh khn, khng pht mi c ti sn th ch p, dn n

khng thu hi c n, hoc c bn c ti sn th chp thu c

n nhng s tin khng vn cho vay ra ban u do gi c th

trng i vi vn ti sn gim xung.

- Tr sgiao dch mi ang c xy dng, v tr nm su trong

ng, khng thun li trong quan h giao dch v tip th.

2.2.2.2. Nguyn nhn ca hn ch tn ti.

Nguyn nhn nh hng n cht lng tn dng bao gm

nguyn nhn ch quan v nguyn nhnkhch quan.

2.2.2.2.1. Nguyn nhn ch quan.

- Do mt s cn b bung lng qun l, thiu tinh thn trch

nhim khng kim tra cht ch trc, trong v sau khi cho vay,c bit la khu kim sot trong v sau khi cho vay dn n khch

hng s dng vn sai mc ch m khng b pht hin sm. V d

nh s dng vn vay ngn hn vo u t di hn nh xy dng c

bn hay quay vng vn, hoc l khch hng sau khi bn c hng

nhng khng tr tin vay cho Chi nhnh mc d n k hn tr

ngc v li.

Do khch hng c Chi nhnh NHCT khu vc Chng Dng cp

tn dng ngn hn tp trung khu vc qun Long Bin, hn na s lng

khch hng cng nh nn cc cn b tn dng s d dng i li, kim tra

tnh hnh ca khch hng.

Tuy vy, cn b tn dng Chi nhnh cng gp phi nhng kh khn.

Do Chi nhnh NHCT Chng Dng phn cng cn b tn dng chuyn


44/71

Chuyn tt nghip

trch khch hng vay vn theo thnh phn kinh t. l cn b ph trch

khi doanh nghi p nh nc, cn b ph trch cc cng ty trch nhim

hu hn, chuyn trch v Cng ty c phn, cn b chuyn trch doanh

nghip t nhn v cn b chuyn trch h kinh doanh. Ngoi i tng

khch hng thuc khi doanh nghip nh nc, i vi cc cn b chuyn

trch cc nhm khch hng khc th i tng vay ny rt phc tp, phn

ln l kinh doanh thng mi, lm dch v, ti sn th chp a dng, mc

vay ln, t hng chc triu ng n hng tng, hng chc tng. Do

, cng lm vic ca cn b tn dng l rt ln. Nh vy d dng xy

ra tnh trng thiu xt trong kim tra khch hng, nht l trong khu kimtra s dng vn v qun l ti sn th chp.

Vic chp hnh quy trnh tn dng ngn hn cha tt, vic kim tra,

kim sot cc khon tin vay ngn hn ca khch hng ch yu giao cho

cc b tn dng chuyn trch theo di, kim tra, thu hi n m cha c

s phi hp nhp nhng, cht ch gia cc b phn k ton, kim sot.

Ta cng c th cp n vn cht lng thng tin cha cao. L

do l h thng my mc phc v cho thng tin cn yu km, cht lng

thng tin khng chnh xc, s lng cha y . Do kh nng phn

tch ca cn b tn dng s gim xung, cht lng tn dng cng gim

theo. Cng tc lu tr thng tin Chi nhnh cng cha tt, cng nh vic

trao i thng tin gia cc phng ban cng khng nh p nhng, y .

Nh vy ri ro phn tch tn dng sai s d dng xy ra.

Cn b tn dng cn cha c tnh ch ng, sng to cng khch

hng tm kim phng n kinh doanh c hiu qu. Khi cc iu kin vay

cha p ng , cc cn b tn dng cha chng cng khch hng tm

kim cch tho gm cn trng chk hoch khch hng t xut.

2.2.2.2.2. Nguyn nhn khch quan.


45/71

Chuyn tt nghip

Trn a bn Qun Long Bin v huyn Gia Lm, Chi nhnh

NHCT khu vc Chng Dng gp s cnh tranh quyt lit ca cc

ngn hng thng mi khc, c bit l s cnh tranh quyt lit t

pha cc ngn hng c phn mi thnh l p. Cng a bn vi Chi

nhnh NHCT Chng Dng cn c chi nhnh cc ngn hng

thng mi Nh nc. l chi nhnh ca Ngn hng u t v

Pht trin Vit Nam, chi nhnh ca Ngn hng Nng nghi p v

pht trin nng thn, Ngn hng ngoi thng Vit Nam. Ngoi ra

Chi nhnh cn gp s cnh tranh t cc Chi nhnh NHCT st a

bn nh Chi nhnh NHCT Yn Vin, Chi nhnh NHCT Si ng.Nhng c lng ch nht phi kn cc chi nhnh m ra lin

tip ca cc ngn hng thng mi c phn nh Ngn hng c phn

k thng (TECHCOMBANK), Chi nhnh Ngn hng c phn

Chu (ACB)

Mi trng kinh tkhng thc sn nh: Do ang trong giai on

cng nghip ha, hin i ha nn kinh t nn c ch chnh sch qun lnn kinh t ca Nh nc c nhiu thay i, iu chnh ph hp vi

tnh hnh thc t. Do vy cc thnh phn kinh t s chu tc ng ca s

thay i chnh sch kinh t ny. Nh vy snh hng ti cht lng tn

dng ca Chi nhnh.

Mi trng php l cho hotng tn dng cha ng b, hiu qu:

c bit l h thng vn bn php l lin quan ti vn ti sn th chp

v x l ti sn th chp khi khch hng khng trc n.


46/71

Chuyn tt nghip

Chng III

GII PHP NNG CAO CHT LNG HOT NG

TN DNG TI CHI NHNH NGN HNG CNG

THNG CHNG DNG

3.1. Gii php nng cao cht lng tn dng ngn

hn ti chi nhnh NHCT Chng Dng.

Quan im, nh hng chung ca NHCT Vit Nam

v nh hng ring ca chi nhnh Chng Dng.

m bo cht lng tn dng ngn hn, Ngn hng Cng

thng Vit Nam v Ban Gim c Chi nhnh ra phng

hng pht trin lm c s cho cc hot ng tn dng ngn hn

Chi nhnh trong nm 2005.

y mnh cng tc huy ng vn VN v ngoi t, trn c s

khai thc cc ngun tin ca cc t chc kinh t, x hi v tin gi

ca dn c.

Gi gn cc khch hng truyn thng, c c ch chnh sch

mm do, c s thng xuyn trao i t vn nm bt khch

hng nhm phc vc tt hn.

R sot v kim tra li d n cho vay i vi tng khch hng,

trn c s tng th phn cho vay i vi khch hng sn xut

kinh doanh c hiu qu, tnh hnh ti chnh lnh mnh, c tn nhim

i vi ngn hng v gim d n cho vay i vi khch hng

khng hi t cc iu kin vay vn. y mnh cho vay i vi

cc thnh phn kinh t trn c s cho vay c ti sn m bo, tip

tc tip th cc khch hng mi, tip cn cc d n mi


47/71

Chuyn tt nghip

Tip tc gii quyt tn ti c, x l ti sn thu hi n qu

hn, nkh i.

Nng cao cht lng hch ton k ton v thng tin kinh t.

Phi hp vi phng Kinh doanh theo di v thu hi n n hn,

qu hn v li treo. Tit kim cc khon chi ph, tn thu cc khon

n x l.

Tng cng cng tc kim tra trn c s bm st trng trnh

kim tra ca NHCT Vit Nam.

Trn y l quan im, nh hng chung ca NHCT Vit Nam nng cao cht lng hot ng tn dng ngn hn ca cc Chi

nhnh NHCT ni chung. Ngoi ra theo em cn c th s dng mt

s gii php sau y m bo cht lng tn dng ngn hn ngn

hng thng mi.

3.1.1. Tng cng hot ng huy ng vn.

i vi h thng ngn hng thng mi ni chung v vi Chinhnh NHCT Chng Dng ni ring th nghip v huy ng vn

nh hng trc tip n kh nng m rng qui m tn dng ca Chi

nhnh.

Huy ng tin gi

Khch hng l cc doanh nghi p hot ng kinh doanh trong

cc lnh vc sn xut, lu thng, dch v. i tng ny khi m ti

khon tin gi vi mc ch chnh l c s dng cc dch v

thanh ton ca ngn hng, phc v cho hot ng sn xut kinh

doanh mt cch thun li. V vy vi loi hnh ny Chi nhnh phi

c nhng bin php sau.


48/71

Chuyn tt nghip

- To iu kin thun li, d dng cc doanh nghip m ti

khon tin gi. cch linh hot, p ng c nhu cu ca doanh

nghip chi tr phc v cho hot ng kinh doanh.

- Chi nhnh dng cc cng c tc ng mnh n vic khc hng

quyt nh gi tin gi thanh ton v t quan h tn dng lu di

vi Chi nhnh. Chi nhnh c nhng chnh sch u tin, u i nu

khch hng gi tin gi thanh ton nh cho php khch hng s

dng nhiu dch v thanh ton vi chi ph rt nh nh ph m L/C,

ph m scc bit Chi nhnh c nhng mc li sut tng i

th p so vi mt bng chung khi c p tn dng ngn hn cho khch

hng.

Huy ng tit kim

Nh ta bit tnh trng tch tr vng, ngoi t v cc ti sn c gi

trang rt ph bin hin nay Vit Nam. Mun thu ht c ngun vn

quan trng ny, ngn hng cn c nhng bin php thch hp a dng

ho cc loi hnh tin gi tit kim vi nhiu k hn, mc li sut hp dn.

Km theo l nhng hnh thc hp dn i vi khch hng nh quay s d

thng.

3.1.2. Thit lp mi quan h tt, lu di vi khch hng.

Nh c c mt chnh sch khch hng h p l nn hin nay Chi

nhnh trin khai tt cng tc tip cn khch hng. Hon thnh nhim vnng cao cht lng tn dng ngn hn, Chi nhnh Ngn hng Cng

thng chi nhnh Chng Dng phi tip tc y mnh cng tc ny

thu ht thm ng o khch hng tim nng.

Vic u tin l Chi nhnh phi gic nhng khch hnh truyn

thng, c bit l nhng khch hng ln c mi quan h lu nm vi Chi

nhnh nh Tng cng ty Du kh Vit Nam, Cng ty in lc H Ni,


49/71

Chuyn tt nghip

Cng ty u t xy dng Cu ung, Nh my gch Tuy nen Sc Sn,

Cng ty Xng du hng khng, Gch Granite - Cng ty Thch Bn, cng

ty Cu 12. y u l nhng cng ty ln c tnh hnh ti chnh mnh, c

uy tn, em li li nhun ln, thng xuyn cho Chi nhnh. duy tr

c quan h lu di vi nhng v khch c bit ny, Chi nhnh phi

cho thy su tin dnh cho h. l Chi nhnh lun cung cp dch v

cho cc cng ty ny vi th tc nhanh gn nht, li sut u tin nht.

thc hin c nhim v ny, ngoi vic nng cao trnh cn b cp tn

dng, Chi nhnh phi lin tc thu thp thng tin lin quan n tnh hnh

hot ng ca nhng cng ty, tng cng ty trn khi h c yu cu vnlu ng th Chi nhnh khng mt qu nhiu thi gian phn tch tn

dng. Nh vy s nhanh chng p ng vn tn dng ngn hn cho nhng

cng ty ny. Qua s gic nhng khch hng truyn thng.

Ti p theo, khng ch quan tm n vic duy tr quan h vi

khch hng truyn thng, Chi nhnh NHCT khu vc Chng Dng

cn phi quan tm n vic m rng quan h , thu ht nhng khch

hng tim nng mi. V pha Chi nhnh, ngoi vic to n tng

cho khch hng bng i ng cn b c nng lc, nng ng, nhiu

kinh nghim v c trch nhim th Chi nhnh cn phi t p trung

qung co khuch trng cc dch v tn dng ngn hn, c bit l

cc sn phm mi. lm c iu i hi Ngn hng phi

ngy mt i mi phng thc hot ng, thanh ton, ti p th,qung co... nhm to ra mt hnh nh an ton trong con mt ca

doanh nghip.

Theo kin ch quan ca em th Chi nhnh nn tch b phn

ph trch vic tham mu cho Ban gim c d kin k hoch kinh

doanh thuc phng Tng h p ti p th thnh l p phng

Marketingchuyn v nghin cu khch hng, xc nh th trng,


50/71

Chuyn tt nghip

mc tiu, ra v nh hng hot ng mt cch bi bn, vi mt

i ng nhn vin nhy bn, am hiu.

Hin nay khch hng ch yu c Chi nhnh NHCT Chng Dng

cp tn dng ngn hn thuc khi doanh nghip nh nc. Chi nhnh cn

phi ch nhiu hn n khi doanh nghip ngoi quc doanh ang pht

trin vi tc rt nhanh. c bit l vi kinh t h gia nh, cc doanh

nghip va v nh thuc cc ngnh m sn phm c u th cnh tranh cao

nh xy dng, vn ti, thng nghip, cng nghip ch bin.

Thit lp mi quan h vi khch hng truyn thng v thu ht thm

khch hng mii hi ngn hng phi c mt chnh sch u i, mm

do, ph h p nhm tc ng tch cc thu ht khch hng gi tin cng

nh thc hin vay vn ngn hn. y chnh l mt trong nhng bin php

hiu qu nng cao cht lng tn dng ngn hn ti Chi nhnh NHCT

khu vc Chng Dng.

3.1.3. Nng cao cht lng cng tc thm nh d n tn dng

ngn hn.

y l nhn t quyt nh vic c cho vay hay khng i vi

mt d n tn dng. C mt mu thun l nu quy trnh thm nh

d n tn dng ca ngn hng qu k cng, th tc phc tp s lm

gim s lng khch hng n vay vn, trong khi hot ng tn

dng li mang li li nhun ln nht cho cc ngn hng thng

mi. Hin ny cc NHTM c phn thng h thp tiu ch nh gi

cht lng ca cc d n vay vn cnh tranh vi h thng ngn

hng thng mi nh nc vn c thun li v vn. V vy y s

l thch thc chung i vi h thng NHTM Nh nc cng nh

vi Chi nhnh NHCT khu vc Chng Dng.


51/71

Chuyn tt nghip

nng cao cng tc thm nh d n tn dng ngn hn Chi

nhnh NHCT Chng Dng, theo em c th s dng mt s gii

php sau:

- Nng cao trnh phn tch d n tn dng ngn hn cng

nho c, trch nhim ca nhn vin chuyn trch thm nh d

n tn dng ngn hn.

- Hon thin h thng thng tin kinh t phc v vic ra quyt

nh tn dng: Nu ngn hng khng c y cc thng tin chnh

xc th c th khin cho ngn hng l p phi sai lm la chn i

nghch trong vic ra quyt nh tn dng.

+ Mrng ngun cung cp thng tin vkhch hng: Ngoi nhng

thng tin do khch hng trc ti p thng bo cho Chi nhnh th cn b

thm nh phi tm kim thm thng tin vkhch hng tcc ngun khc

nhau nhtrc tip kho stcsca khch hng, thu thp thng tin t

cc i tc lm n ca doanh nghip , t cc ngn hng bn m khch

hng tng quan h, t cc trung tm thng tin chuyn nghip hoc cng

c th t cc mi quan h c ca cn b tn dng.

+ Xl phn loi thng tin theo cc tiu thc khc nhau v sp xp,

lu trmt cch khoa hc thun tin cho vic tra cu, tm kim.

- Xy dng v thc hin h thng ch tiu nh gi khch hng

xin cp tn dng ngn hn: y l bin php x l nhng thng tinv khch hng m Chi nhnh thu c xem xt vic cp hay t

chi cp tn dng ngn hn cho khch hng.

Vn ch shu+ H s ti tr=

Tng ngun vn


52/71

Chuyn tt nghip

H s ti trcng ln kh nng tr nl cng ln. Trn l thuyt th nu

h s ti trln hn hoc bng 0,75 l l tng cho vic cp tn dng.

Vn bng tin+u t ngn hn

+ Kh nng thanh ton nhanh= Tng nngn hn

Vn bng tin+u t ngn hn+ Kh nng chi tr=

Tng ti sn lu ng

i vi vic thm nh d n tn dng ngn hn th hai ch tiukh nng thanh ton nhanh v kh nng chi tr ca khch hng l

rt cn thit v nhng ch tiu ny m bo kh nng thanh ton

khon n gc v li ng hn ca khch hng. H s kh nng

thanh ton nhanh hp l l ln hn 0,5. Trong khi h s kh nng

chi tr l trong khong 0,1 n 0,5.

Ngoi nhng ch tiu ti chnh ch yu c Chi nhnh sdng ni trn th khi xem xt kh nng c p tn dng ngn hn cho

khch hnh, Chi nhnh cn phi s dng mt s ch tiu mang tnh

x hi nh:

+ Nng lc php l ca khch hng.

+ Tnh cch v uy tn ca khch hng.

+ Nng lc iu hnh sn xut kinh doanh ca khch hng

3.1.4. Tng cng cng tc qun l nngn hn.

Sau khi gii ngn cho khch hng, cn b tn dng phi theo di

hot ng sn xut kinh doanh ca doanh nghip, tnh hnh s dng khon

vn tn dng ngn hn c cp. Vic ny ht sc cn thit v n gip cho


53/71

Chuyn tt nghip

cn b tn dng pht hin sm nhng vn pht sinh, kp thi ra cc

bin php x l thch ng vi tnh hnh.

3.1.4.1. Qun l n.

Lin tc nh gi mc ri ro ca khon tn dng ngn hn

phn loi cc khon tn dng ngn hn thnh khon n tn dng c kh

nng tn tht hay khon ntn dng bnh thng. Sau khi phn loi cc

khon tn ntrn ta s tip tc nh gi cc khon ntn dng ngn hn c

kh nng tn tht theo cc mc tn tht khc nhau.

- Nc mc tn tht thp: y l nhng khon nc ti sn thchp nhng kh nng tr nvay ca khch hng rt km.

- Nc mc tn tht trung bnh: y l nhng khon nkhng c

ti sn th chp, qu hn t 6 thng tr ln. Nu ri ro xy ra th

Ngn hng s mt mt phn vn tn dng ngn hn cp.

- Nc mc tn tht cao: y l nhng khon nm Chi nhnh c

th khng thu hi c khon n hay ch thu v c mt phnkhng ng k.

Vic phn loi cc khon nc vn nh trn s gip cho Ban lnh

o Chi nhnh d dng nm bt k p thi tnh hnh n xu v c nhng

bin php x l.

Cn c cn b tn dng nh gi :

- Trch nhim ca khch hng i vi nvay ngn hng qua vic hsao nhng vic tr nhay khng?

- Doanh thu, li nhun ca khch hng tng hay gim; Sc cnhtranh ca hng ho nh th no.


54/71

Chuyn tt nghip

- Kh nng thanh ton ca doanh nghip nh kh nng lun chuyntin mt c p ng c cho hot ng sn xut kinh doanh v tr nn

hn khng. Nphi thu nhiu hay t, d thu hay kh thu.

-Gi tr thc t ca ti sn m bo c b p nvay hay khngnu xy ra trng hp khch hng vay mt kh nng thanh ton.

3.1.4.2. X l nqu hn.

Chi nhnh phi tin hnh cc bin php ngn chn pht sinh

n qu hn mi, cng vi vic tch cc gii quyt n qu hn

tn ng. gim t l n qu hn, khng pht sinh n qu hnmi, Ngn hng phi tng cng cng tc thm nh v qun l

mn vay sau khi gii ngn.

Nng cao cht lng hot ng tn dng, song song vi vic

thc hin cc gii php nhm hn ch pht sinh n qu hn th vic

x l cc khon n ny l iu rt quan trng. nng cao cht

lng cng tc x l n qu hn ta c th thc hin mt s gii

php sau:

Phn tch tng loi n qu hn tm hiu r nguyn nhn

pht sinh, trn c s phn thnh n qu hn c kh nng thu hi

v nqu hn khng c kh nng thu hi.

- N qu hn c kh nng thu hi: Nu Chi nhnh nh gi tnh

hnh sn xut kinh doanh ca khch hng cn trin vng th Chi

nhnh ngn hng c th p dng hnh thc gia hn n, gin n hay

cho khch hng vay thm gip h khc phc kh khn ny.

- Nqu hn khng c kh nng thu hi: Sau khi nh gi, phn

tch xem xt mt cch k cng, Chi nhnh chc chn rng khch

hng khng cn kh nng hon tr n cho Chi nhnh. Khi Chi

nhnh cn c nhng bin php thu hi ti sn th chp thu n.


55/71

Chuyn tt nghip

i vi nhng khon n qu hn khng c kh nng thu hi

th pht mi ti sn th ch p l mt bin php gip Chi nhnh thu

hi c khon vn tn dng cp. Tuy nhin pht mi ti sn l

bin php cui cng Chi nhnh thu hi vn vay do vic pht mi

ti sn gp nhiu kh khn nh vic nh gi ti sn, cha c mt

c ch ph hp trong vic pht mi ti sn th chp, th tc x l

ti sn th ch p cn nhiu vng mc v mt nhiu thi gian. Do

theo em, Chi nhnh NHCT Chng Dng nn s dng ti sn

th chp cho thu ti chnh, hay dng lm ti sn gp vn lin

doanh gii quyt nhng kh khn nu s dng bin php phtmi ti sn th chp.

3.1.5. a dng ha cc hnh thc tn dng ngn hn.

Nn kinh t cng pht trin, nhu cu tn dng ngn hn ca khch

hng v cc loi hnh tn dng ngn hn ca cc ngn hng thng mi

cng trnn a dng.

Nh ta bit, hnh thc cho vay ngn hn hin nay th vic lun

chuyn vn tch ri so vi vic lun chuyn vt t hng ho. V vy cho

vay ngn hn s gp ri ro tp trung vo mt khch hng. khc phc

tnh trng ny Chi nhnh NHCT khu vc Chng Dng phi a dng

ha cc hnh thc tn dng ngn hn. Nh vy mt mt gim thiu ri ro

xy n, mt khc sm bo uy tn khuyn khch khch hng n vi

Chi nhnh.

Tn dng ngn hn khng ch b hp vi hnh thc cho vay ngn hn

m cn phi m rng cc hnh thc khc nh chit khu, bo lnh, tn

dng thu mua Mt trong nhng hnh thc tn dng ngn hn m Chi

nhnh cn phi y mnh nht l loi hnh chit khu thng phiu. y

l nghip v tn dng t ri ro, v Chi nhnh c quyn truy i cc bn lin

quan bi hon khon tn dng ngn hn cp.


56/71

Chuyn tt nghip

3.1.6. Nng cao cht lng nhn s v chuyn mn ha cn b

tn dng.

Trong hot ng tn dng ngn hng ni chung v hot ng

tn dng ngn hn ni ring th con ngi l nhn t ch cht.

Trnh v o c ca cn b ngn hng nh hng trc tip cht

lng hot ng tn dng ngn hn.

Nhn thc c tm quan trng ca nhn t "con ngi", Chi

nhnh cn c nhng bin php hu hiu nng cao hn na cht

lng b my nhn s, c bit l i ng cn b chuyn trch

nghip v tn dng. nng cao cht lng nhn s th Chi nhnh

phi quan tm n nhng vn sau:

Tuyn dng nhn vin: Vic tuyn dng ny phi c thc

hin mt cch nghim tc v cn trng. Tuyn chn phi trn c s

yu cu ca tng loi cng vic v c tiu chun r rng. Nhng

tiu chun tuyn chn cn b ngn hng bao gm:

- C t cch o c tt, lp trng t tng vng vng.

- C kin thc chuyn mn gii.

- Nhit tnh, sng to, chng trong cng vic.

Pht huy ti a kh nng ca ngun nhn lc: gip cc

nhn vin Chi nhnh pht huy c ht nng lc, Chi nhnh NHCT

chi nhnh Chng Dng phi t chc phn cng b my nhn s

mt cch c th, r rng v chnh xc ng vi mt mnh ca mi

nhn vin. Chi nhnh cng phi phn nh trch nhim, quyn hn

r rng tng v tr.

Lin tc bi dng, nng cao trnh cn b Chi nhnh:

y l cng tc phi c Ban gim c Chi nhnh quan tm ng

mc. Ban gim c lun khuyn khch nhn vin thng xuyn cp


57/71

Chuyn tt nghip

nht kin thc v chuyn mn. Vic o to v bi dng phi la

chn ng i tng theo ng chuyn mn, cn b c o to

phI ng nng lc v phi pht huy hiu qu o to cho Chi

nhnh, trnh lng ph trong o to. Hin nay Chi nhnh NHCT

Chng Dng c mi lin h kh tt vi Trng i hc Kinh t

quc dn H Ni, c th l Chi nhnh thng xuyn kt hp vi

Nh trng m nhng lp hc ngn hn, gip nng cao cht lng

i ng nhn vin Chi nhnh.

Theo c nhn em, ngoi nhng bin php nng cao cht

lng nhn s nh nu trn th Chi nhnh cng phi quan tm

n hon cnh kh khn ca nhn vin c nhng gip cn

thit, gip h yn tm trong cng tc. Hay Chi nhnh cng phi c

chnh sch k lut, khen thng khuyn khch cn b cng nhn

vin khng ngng nng cao cht lng cng vic.

3.2. Mt s kin nghi vi Nh nc.

3.2.1.Tng cng vai tr gim st, thanh tra ca Ngn hng

Trung ng, hon thin cng tc thanh tra c v nghip v v

i ng cn b thanh tra.

Cng tc thanh tra cn c xc nh trng tm, trng im

i vi h thng t chc tn dng, trong c bit ch trng n

thanh tra qun tr iu hnh v cht lng tn dng. Hin tng

thanh tra trn lan km hiu qu trong nhng nm trc y c

hn ch khc phc. Tuy nhin, hot ng thanh tra gim st mi

dng mc pht hin ch cha tht kin quyt trong vic x l

tr it i vi cc sai phm ca h thng NHTM. Dn n hiu

qu cng tc thanh tra cha cao. Do vy hon thin v nng cao


58/71

Chuyn tt nghip

vai tr thanh tra ca Ngn hng trung ng th cn phi quan tm

ti nhng vn sau.

- Bm st hot ng tn dng ca cc NHTM sm pht hin

v ngn chn kp thi nhng sai phm. Tp trung ch trng thanh

tra cht lng hot ng tn dng ca cc ngn hng v cng tc

kim tra, kim ton ni b nhm qun l tt cht lng tn dng.

- i mi v nng cao cht lng thanh tra c bit l thanh

tra ti ch. Tng cng vic gim st cc NHTMNN sau thanh tra,

x l nghim cc trng hp ti phm

- Tng cng i ng cn b thanh tra. Thc hin ngay bin

php chuyn cc cn b gii chuyn mn, vng v bn lnh,

kinh nghim v cng tc thanh tra ngn hng v a cc cn b yu

v trnh , khng bn lnh, phm cht ra khi i ng thanh

tra.

Thng qua thanh tra gim st nhm tng cng tnh cng khai,minh bch trong hot ng tn dng ca cc ngn hng cng c

nim tin ca cc thnh phn kinh t vo h thng ngn hng thng

mi Vit Nam c bit l cc NHTMNN.

3.2.2. Cho php h thng NHTMNN c php thc hin quyn

c thu n.

Php lut hin ti cho php NHTM ch ng trong thu n

nhng thc t th ngn hng khng c quyn x l ti sn. Ngoi ra

cc ngn hng thng mi cng b thit hi do vic thc thi php

lut nh c nhng v n xt x nhiu thng nhng vn cha c

bn n thi hnh, bn n c hiu lc php lut nhng li b nhiu

c quan, cp thm quyn can thip ko di thi gian thc hin.

Do nn b sung cc quy nh cho php ngn hng thng mi c


59/71

Chuyn tt nghip

th thu n ngay, tc l chuyn t c ch hin hnh l Ngn hng

i kin thu n sang Ngn hng ng nhin c x l ti sn

thu n

Mt vn m cc nh kinh t v phn tch a ra l h thng

ngn hng ca ta cn qu lng lo trong hot ng do phi c

mt s sa i trong h thng lut ngn hng v s thng nht gia

cc vn bn nghnh, cn c mt h thng lut ngn hng chung

trong h thng php lut nh nc v phi c ph bin rng ri,

hng dn chi tit, t m n cc cn b, nhn vin trong ngn

hng v khch hng. Mt hnh lang php lut thng nht v hon

ch nh s to iu kin cho vic thc hin tt cc nghip v ngn

hng.

3.2.3. Tip tc y nhanh qu trnh c phn ha NHTMNN.

K t khi c Ngh quyt Hi ngh Ban ch p hnh Trung ng

ng ln th 9, Kha IX, th vic nim yt c phiu ca cc ngn

hng thng mi c phn trn trung tm giao dch chng khon v

c phn ha NHTMNN mi bt u c c hi tr thnh hin thc.

Gii php c phn ha mt b phn NHTMNN trc ht s cho

php huy ng mt khi lng vn rt ln trong v ngoi nc

tng vn iu l ca cc ngn hng ny (qua khai thng ngun

vn huy ng cho cc hot ng tn dng ca NHTMNN) , m bo

t l an ton ti thiu l 8% theo thng l quc t trong khi vic

trng chcp b sung vn t ngn sch Nh nc ang ht sc kh

khn. iu cng c ngha l gim gnh nng cho ngn sch Nh

nc, khng nhng th cn to iu kin tng thu cho ngn sch.

ng thi n cho php tng thm nng lc cnh tranh ca cc

NHTM Nh nc, thc y hin i ha, nng cao nng lc qun

tr iu hnh v trnh chuyn mn ca cn b, nhn vin ngn


60/71

Chuyn tt nghip

hng. Chc chn nhiu nh u t nc ngoi s tm kim c hi

mua c phn mt s NHTMNN ca Vit Nam. Theo , h s

chuyn giao cng ngh hin i, k nng qun tr iu hnh tin

tin, kim ton cht ch theo chun mc quc t. Hn th na tng

thnh phn s hu trong cc NHTMNN s lm minh bch hn hot

ng, nht l vic cp tn dng. y cng chnh l kinh nghim ca

cc nc i trc m chng ta cn phi hc hi.

Hin nay vic tn ng vn trong cc ngn hng l mt vic

ng bo ng. Mun khi thng ngun vn th iu quan trng l

phi pht trin sn xut, tng nhu cu u t tng cng cc

khon vay. y l mt vn khng phi ch ring h thng ngn

hng c th gii quyt m cn ph thuc rt nhiu vo cc chnh

sch ca Chnh ph. Mt mi trng kinh doanh do nh nc to ra

snh hng n quyt nh u t ca cc doanh nghip. Ch khi

no nhu cu u t gia tng th ngn hng mi c th tm c li

gii i vi bi ton cho vay. Bn cnh , ngn hng cng phi ttm cch cho mnh trong vic khuyn khch cc nh t t vay tin,

m rng sn xut v nng cao trang thit b cng ngh.

S cn rt nhiu vic philm khi tin hnh c phn ha mt

b phn NHTMNN. Nhng tin trnh ny khng th tr hon trong

xu hng cnh tranh, m ca th trng ti chnh v hi nhp quc

t ca Vit Nam trong mc tiu nng cao sc cnh tranh ca c nn

kinh t v t c mc tng trng cao, n nh. C l gii php

c sc thyt phc l lm sm vic c phn ha cc cng ty con trc

thuc cc NHTMNN, th im c phn ha mt NHTM Nh nc

no c li nhun cao v vic nh gi li ti sn khng phc

tp, trn c s rt kinh nghim cho vic c phn ha cc NHTM

Nh nc cn li.


61/71

Chuyn tt nghip

3.2.4. Nng cao quy m hot ng v cht lng hot ng ca

Trung tm thng tin tn dng quc gia .

Trong hot ng tn dng, i hi phi thc s an ton - hiu qu -

bn vng bi n lun tim n ri ro. y khng phi l i hi ca h

thng Ngn hng Vit Nam, m cn l ni lo chung ca hat ngNgn

hng trong khu vc v ton cu khi m nn kinh t th gii cng tn ti

nhiu bt n, pht trin khng vng chc. Do vy vic Nh nc tip tc

m rng quy m v nng cao cht lng hot ng ca trung tm thng

tin tn dng quc gia l ht sc cn thit. V nhng nguyn nhn sau:

Mt l, gip cho Ngn hng Trung ng c thm thng tin cn thit

thc hin chc nng qun l v gim st hot ng ca cc t chc tn

dng trong nc.

Hai l, gip cho cc t chc tn dng i ph vi vn thng tin

khng cn xng. Thng tin tn dng bao gm thng tin tch cc v thng

tin khng tch cc. Thng tin tch cc gip Ngn hng gim chi ph thng

tin, gim thi gian xem xt quyt nh tn dng, khng b lchi tip

cn khch hng tt. Thng tin tiu cc gip Ngn hng ngn nga ri ro,

trnh c cc khon nxu. Vic chia s thng tin gip cho cc t chc

tn dng, c bit l cc t chc tn dng nh khng c kinh nghim v

chi ph iu tra thng tin, tc l gp phn thc y s pht trin cc t

chc tn dng.

Ba l, h trdoanh nghip ni chung v doanh nghip va v nh ni

ring trong vic xch li gn hn vi ngun vn tn dng khi c thng

tin lu tr ti Trung tm thng tin tn dng. H thng thng tin gip loi

tr tng khng lnh mnh ca mt s khch hng khng tt khi ng

thi i vay ti nhiu ngn hng, v h bit rng hnh vi ca h khng qua

mt c h thng chia s thng tin ca ngn hng. T cng gp phn

nng cao t cch o c ca doanh nghip.


62/71

Chuyn tt nghip

Bn l, do c thm thng tin t cquan Thng tin tn dng nn cc t

chc tn dng y mnh cho vay, tng trng d ntn dng cao, iu c

bit l d ntng nhng vn m bo cht lng. y l nhn t thc y

kinh t pht trin.

Vit Nam mc d thng tin tn dng cn mi m, tuy nhin n

tr thanh ngi bn ng hnh khng th thiu ca cc t chc tn dng,

l yu tu vo, l mt ngun thng tin tn dng ng tin cy gip cc t

chc tin dng trong khu xem xt quyt nh tn dng v thc s nng cao

cht lng tn dng. Trong nn kinh t th trng hin nay, tn dng l

ngun vn quyt nh s pht trin ca tng doanh nghip v ca c nn

kinh t ni chung. V vy thc y quy m hot ng v nng cao cht

lng hot ng ca trung tm thng tin quc gia s gp phn vo vic s

dng ngun vn cn hn ch trong nc hiu qu hn, m bo cho mc

tiu tng trng bn vng ca nn kinh t.

Tnh n ngy 31/3/2004, Trung tm thng tin tn dng lu tr,

cung cp mt lng thng tin ng k cho hot ng tn dng cc Ngn

hng:

- thu thp, lu trc gn 500 ngn h skinh t khch hng c

quan h tn dng ti cc t chc tn dng. Tng 28 ln so vi nm 2000

(nm 2000 lu tr 18 ngn h s)

- n nay bnh qun hng thng cung cp hn 4000 lt thng tin,t bnh qun cung cp 200 lt thng tin/ngy lm vic. Tng 20 ln so

vi nm 2000. ng thi Trung tm thng tin tn dng cn cung cp hng

trm bo co thng tin xp loi tn dng dung nghip theo yu cu, nh k

hng tun cung c p bo thng tin v nhng khon vay ln vt 5% v

15% vn t c ca t chc tn dng cho Thng c v Thanh tra Ngn

hng Nh nc.


63/71

Chuyn tt nghip

- C p quyn truy cp, khai thc trang web-CIC cho hn 700 khch

hng, ch yu l cc t chc tn dng v chi nhnh Ngn hng Nh nc.

t c kt qu trn l do s quan tm gip ca Banh lnh

o Ngn hng Nh nc, s phi h p tch cc ca cc n v

thuc NHNN v cc t chc tn dng. c bit l s phi hp tch

cc ca Cc Cng ngh Tin hc Ngn hng. C th ni trong mi

chng ng pht trin ca Trung tm thng tin tn dng, t lc

khi u, n n nng cp trang b thng tin tn dng nm 2000,

n k hoch m rng khai thc trang WEB ICC nm 2003 u in

m du n ca thnh qu Cng ngh tin hc. V trng tng lai

Cng ngh thng tin s c vai tr quyt nh cht lng thng tin

tn dng nu n c t trong mt chnh sch nht qun, c

qun l cht ch.

Ngoi ra cc c quan chc nng ca Nh nc cn phi

thc hin mt s gii php tch cc sau:

- Ngn hng Nh nc cn r sot li cc h thng vn bn php l

v ngn hng xa b s chng cho, thiu ng b. Ngoi ra cng cn

phi ban hnh nhng vn bn php quy mi ph hp vi thc t, ph hp

vi cc thng l quc t h thng cc vn bn ca ngnh mang tnh

php l cao.

- Tip tc l trnh sp xp, ci cch mnh m li cc doanh nghip Nhnc c th phn loi, nh gi chnh xc v nng lc qun l v kinh

doanh ca doanh nghip.

- To iu kin thun li cho s ra i v pht trin th trng mua

bn n, th trng bo him tn dng c th gim thiu, phng nga v

phn tn ri ro tn dng. Cn c cc chnh sch thch hp th trng

chng khon nc ta pht trin mnh v si ng hn na nhm lm gim


64/71

Chuyn tt nghip

sc p ln ngnh ngn hng trong vic cp vn hot ng cho doanh

nghip.

KT LUN

T khi ra i Ngn hng Cng thng Vit Nam ni ring

cng nh h thng NHTM Vit Nam ni chung, vi hot ng tn

dng ca mnh gp phn pht trin nn kinh t Vit Nam mt

cch tch cc. N khng nhng cung ng vn cho cc doanh nghip

tng cng m rng hot ng sn xut kinh doanh m cn c vai

tr quan trng trong vic ti tr cc d n, chng trnh xy dng

c bn, tng cng c s vt cht k thut ca t nc. Tn dng

ngn hng t c mt s thnh tu nht nh, chng t r n

l mt b phn ch yu trong h thng tn dng nc ta, ng vai

tr tch cc trong vic thc y qu trnh tch t v t p trung sn

xut, thc y lc lng sn xut pht trin gp phn vo qu trnh


65/71

Chuyn tt nghip

xy dng t nc a t nc i ln theo con ng ch ngha

x hi. Tuy nhin hot ng tn dng trong cc NHTM vn cn bc

l nhiu hn ch, cn tn ti nhiu vn cn gii quyt. c bit

i vi nhng ngn hng thng mi nh nc khng nhng c

chc nng, vai tr nh nhng ngn hng thng mi khc m cn

c nhim v lm u tu cho c h thng NHTM th vn cht

lng tn dng cng phi c nghin cu k tm ra nhng gii

php nng cao cht lng. C nh vy hot ng kinh doanh ca h

thng NHTMNN mi ngy cng pht trin, mi thc s tr thnh

nhng u tu cho h thng ngn hng thng mi v cho ton bnn kinh t quc dn.

Trong khun kh hn hp ca ti em trnh by mt s l

lun c bn v tn dng ngn hn ngn hng thng mi cng vi

mt s vn ni cm trong thc t hot ng tn dng ti Chi

nhnh NHCT khu vc Chng Dng v cng c a ra mt s

xut v gii php nhm khc phc hn ch v nng cao hiu quca hot ng tn dng ngn hn ti Chi nhnh trong giai on hin

nay. Tuy nhin vi trnh v thi gian hn h p th chc chn

khng trnh khi sai st nn em rt mong nhn c s ch bo ca

thy chuyn tt nghip ca em c hon chnh hn.

Em xin chn thnh cm n !


66/71

Chuyn tt nghip

MC LC

LI NI U ............................................................................ 1CHNG I: TN DNG NGN HNG THNG MI V CHT

LNG TN DNG NGN HN NGN HNG THNG MI ... 3

TRONG NN KINH T TH TRNG .................................... 3

1.1. Tn dng ngn hng thng mi. ........................................ 3

1.1.1. Lch s ra i v qu trnh pht trin tn dng NHTM. . 3

1.1.2. c im ca tn dng ngn hn ngn hng thng mi.

............................................................................................. 41.2. Cht lng Tn dng ngn hn Ngn hng thng mi. . .. .. .. 5

1.2.1. Khi nim v cht lng tn dng ngn hn. ................ 6

1.2.2. S cn thit ca vic nng cao cht lng tn dng ngn

hn ngn hng thng mi trong nn kinh t th trng. ... .. .. 9

1.2.2.1. i vi nn kinh tx hi: .................................... 9

1.2.2.2. i vi khch hng:.............................................10

1.2.2.3. i vi ngn hng thng mi: ............................11


67/71

Chuyn tt nghip

1.3. Cc nhn t nh hng n cht lng tn dng ngn hn

ngn hng thng mi. ............................................................12

1.3.1. Nhm nhn t bn ngoi: ............................................13

1.3.2. Nhm nhn t bn trong: ............................................171.3.2.1. Chnh sch tn dng ngn hn: ............................17

1.3.2.2. Cng tc tchc ngn hng:...............................18

1.3.2.3. Quy trnh tn dng: .............................................18

1.3.2.4. Thanh tra, kim tra, kim sot ni b: ..................19

1.3.2.5. Thng tin tn dng: ..............................................20

1.3.2.6.Cht lng cn b cng nhn vin: ......................20

1.4. Qun l cht lng tn dng ngn hn ca cc Ngn hng

Thng mi. ............................................................................22

1.4.1. Mc ch, yu cu qun l: ........................................22

1.4.2. Cc bin php qun l cht lng tn dng ngn hn ca

ngn hng thng mi. .........................................................22

1.4.2.1. Phn loi tn dng ngn hn: ................................23

1.4.2.2. Tun th 3 nguyn tc tn dng ngn hn: ............25

1.4.2.3. Xy dng tiu chun qun l tn dng ngn hn: ..25

1.4.2.4. Thc hin quy trnh qun l tn dng ngn hn. ....25

CHNG II: THC TRNG CHT LNG HOT NG

TN DNG NGN HN TI CHI NHNH NGN HNG

CNG THNG KHU VC CHNG DNG ...................27

2.1. Gii thiu chi nhnh ngn hng cng thng khu vc

Chng Dng........................................................................27

2.1.1. Qu trnh pht trin. ...................................................27

2.1.2. M hnh t chc. ........................................................28

2.2. Thc trng cht lng hot ng kinh doanh tn dng ngn

hn ca chi nhnh ngn hng cng thng Chng Dng. ......30

2.2.1. Nhng kt qut c. .............................................30

2.2.1.1. Tnh hnh huy ng vn ngn hn. ........................30

2.2.1.2. Tnh hnh sdng vn tn dng. ...........................34

2.2.2. Nhng mt cn hn ch tn ti v nguyn nhn...........38

2.2.2.1. Nhng mt cn hn ch tn ti. ............................38


68/71

Chuyn tt nghip

2.2.2.2. Nguyn nhn ca hn ch tn ti. .........................43

CHNG III: GII PHP NNG CAO CHT LNG HOT

NG TN DNG TI CHI NHNH NGN HNG CNG

THNG CHNG DNG ..................................................463.1. Gii php nng cao cht lng tn dng ngn hn ti chi

nhnh NHCT Chng Dng...................................................46

3.1.1. Tng cng hot ng huy ng vn. .........................47

3.1.2. Thit lp mi quan h tt, lu di vi khch hng. .....48

3.1.3. Nng cao cht lng cng tc thm nh d n tn dng

ngn hn. .............................................................................50

3.1.4. Tng cng cng tc qun l nngn hn...................52

3.1.4.1. Qun l n. ..........................................................53

3.1.4.2. X l nqu hn. .................................................54

3.1.5. a dng ha cc hnh thc tn dng ngn hn. ............55

3.1.6. Nng cao cht lng nhn s v chuyn mn ha cn b

tn dng. ....................

tin dung nh

Documents