�سر القطرية املديونية بني الأ

اأبعادها و اآثارها

نــــوره املريخــي

اإدارة املر�صد الإح�صائي

مار�س 2008

�سرة على ل�سوؤون الأ املجل�س الأ

Supreme Council for Family Affairs

�سر القطرية اأبعادها واآثارها املديونية بني الأ

�

املحتويات

ال�سفحةالبيان

1متهيد

ول: 2املقدمةالف�سل الأ

4�أواًل: مقدمة

8ثانيًا.: �أهد�ف �لدر��سة

9ثالثًا: منهج �لدر��سة

�1ر�بعًا: �لدر��سات و �مل�سوح �ل�سابقة

�سر القطرية ح�سب حالة املديونيةالف�سل الثاين: �سا�سية للأ 19اخل�سائ�س الأ

�سر �لقطرية 20�أواًل: حجم ظاهرة �ملديونية بني �الأ

�سر �لعينة �لقطرية 21ثانيًا: �خل�سائ�ص �لدميوغر�فية و �الجتماعية الأ

�سر �لعينة �لقطرية �ملدينة 28ثالثًا: �خل�سائ�ص �القت�سادية الأ

�4ملحق رقم )1(

فراد القطريني ح�سب حالة املديونيةالف�سل الثالث: �سا�سية للأ 60اخل�سائ�س الأ

فر�د �لقطريني 61�أواًل: حجم ظاهرة �ملديونية بني �الأ

فر�د �لعينة �لقطرية 62ثانيًا: �خل�سائ�ص �لدميوغر�فية و �الجتماعية الأ

فر�د �لعينة �لقطرية �ملدينة 69ثالثًا: �خل�سائ�ص �القت�سادية الأ

82ملحق رقم )2(

فراد القطرينيالف�سل الرابع: �سر و الأ �سا�سية لديون الأ 97اخل�سائ�س الأ

�سر �ملدينة �سا�سية لديون )لقرو�ص( �الأ 98�أواًل : �خل�سائ�ص �الأ

فر�د �ملدينني �سا�سية لديون )لقرو�ص( �الأ 108ثانيًا : �خل�سائ�ص �الأ

�سا�سية للديون 117ثالثًا : خ�سائ�ص �الأ

124ملحق رقم )�(

144النتائج و التو�سياتالف�سل اخلام�س:

159ملحق رقم )4(: فهر�ص �مل�سطلحات ال�ستمارة �ملديونية

165ملحق رقم )5(: نتائج �لتحليل �الح�سائي

170ملحق رقم )6(: ��ستمارة م�سح �ملديونية

�سرة على ل�سوؤون الأ املجل�س الأ

4

اجلداول

�ل�سفحة�لبيان

جدول رقم )1(

فر�د كن�سبة من �جمايل �الئتمان �ملحلي، �ئتمان فر�د، ، �ئتمان �الأ �إجمايل �ئتمان �ملحلي، �ئتمان قطاع �الأ

فر�د كن�سبة من �جمايل �لناجت �ملحلي �الجمايل قطاع �الأ

5

فر�د يف دول جمل�ص �لتعاون �خلليجي كن�سبة من �إجمايل �الئتمان ل�سنة 2006جدول رقم )2( 6�ئتمان قطاع �الأ

7معدالت �لديون ن�سبة للدخل �ملتاح لدول خمتلفةجدول رقم )�(

�سر �لعينة �لقطرية ح�سب حالة �ملديونية و �لبلديةجدول رقم )4( 21�لتوزيع �لن�سبي الأ

�سر �لعينة �لقطرية �ملدينة ح�سب �لبلديةجدول رقم )5( 22�لتوزيع �لن�سبي الأ

�سرة )10 �سنو�ت فاأكرث(جدول رقم )6( �سر �لعينة �لقطرية �ملدينة ح�سب �حلالة �لتعليمية لرب �الأ �2�لتوزيع �لن�سبي الأ

�سر �لقطرية �ملدينة ح�سب �لنوعجدول رقم )7 ( 24�لتوزيع �لن�سبي للأ

�سرةجدول رقم )8( �سر �لعينة �لقطرية �ملدينة ح�سب �حلالة �لزو�جية لرب �الأ 25�لتوزيع �لن�سبي الأ

�سرةجدول رقم )9( �سر �لعينة �لقطرية �ملدينة ح�سب �لفئات �لعمرية لرب �الأ 27�لتوزيع �لن�سبي الأ

�سرةجدول رقم )10( �سر �لعينة �لقطرية �ملدينة ح�سب عدد �أفر�د �الأ 28�لتوزيع �لن�سبي الأ

�سر �لقطرية �ملدينة ح�سب نوع حيازة �مل�سكنجدول رقم )11( 29�لتوزيع �لن�سبي للأ

�سرة )15 �سنة فاأكرث(جدول رقم )12( �سر �لعينة �لقطرية �ملدينة ح�سب �لعلقة بقوة �لعمل لرب �الأ �0�لتوزيع �لن�سبي الأ

�سرة �لن�سط �قت�ساديًا )15فاأكرث(جدول رقم )�1( �سر �لعينة �لقطرية �ملدينة ح�سب �لقطاع لرب �الأ �1�لتوزيع �لن�سبي الأ

�سرة �مل�ستغل )15 فاأكرث(جدول رقم )14( �سر �لعينة �لقطرية �ملدينة ح�سب مهنة رب �الأ ���لتوزيع �لن�سبي الأ

�سر ح�سب فئات �لدخلجدول رقم )15( �4ت�سنيف �الأ

�سر �لقطرية ح�سب حالة �ملديونية و �لدخل جدول رقم )16( �5�لتوزيع �لن�سبي للأ

�سرة ذوي �لدخلجدول رقم )17( �سر �لعينة ح�سب حالة �ملديونية و عدد �أفر�د �الأ �7�لتوزيع �لن�سبي الأ

�سرة عن دخلة �حلايلجدول رقم )18( �سر �لعينة �لقطرية ح�سب حالة �ملديونية و درجة ر�سى رب �الأ �9�لتوزيع �لن�سبي الأ

�سر �لعينة �لقطرية �ملدينة ح�سب م�ستوى �لدخل �ل�سهري و م�ستوى �لر�سى عن �لدخلجدول رقم )19( 40�لتوزيع �لن�سبي الأ

�سر �لعينة �لقطرية غري �ملدينة ح�سب م�ستوى �لدخل �ل�سهري وم�ستوى �لر�سى عن �لدخلجدول رقم )20( 42�لتوزيع �لن�سبي الأ

فر�د �لعينة �لقطرية ح�سب حالة �ملديونية و �لبلديةجدول رقم )21( 62�لتوزيع �لن�سبي الأ

64توزيع �أفر�د �لعينة �لقطرية �ملدينة ح�سب �لبلدياتجدول رقم )22(

�سرة)10 �سنو�ت فاأكرث(جدول رقم )�2( 64توزيع �أفر�د �لعينة �لقطرية �ملدينة ح�سب �حلالة �لتعليمية لرب �الأ

فر�د �لقطريني �ملدينني ح�سب �لنوعجدول رقم )24( 65�لتوزيع �لن�سبي للأ

فر�د �لعينة �لقطرية �ملدينة ح�سب �حلالة �لزو�جية جدول رقم )25( 67�لتوزيع �لن�سبي الأ

فر�د �لعينة �لقطريني ح�سب حالة �ملديونية و فئة �لعمر جدول رقم )26( 69�لتوزيع �لن�سبي الأ

�سر القطرية اأبعادها واآثارها املديونية بني الأ

5

�ل�سفحة�لبيان

71�أفر�د �لعينة �لقطريني �ملدينني ح�سب �لعلقة بقوة �لعمل )15فاأكرث(جدول رقم )27(

فر�د �لعينة �لقطريني �ملدينني �لن�سطني �قت�ساديًا ح�سب �لقطاع )15 فاأكرث(جدول رقم )28( 72�لتوزيع �لن�سبي الأ

فر�د �لعينة �لقطريني �ملدينني �مل�ستغلني ح�سب �ملهنة )15 فاأكرث(جدول رقم )29( 74�لتوزيع �لن�سبي الأ

فر�د ح�سب فئات �لدخلجدول رقم )�0( 75ت�سنيف �الأ

فر�د �لعينة �لقطرية ح�سب حالة �ملديونية و فئات �لدخلجدول رقم )�1( 76�لتوزيع �لن�سبي للأ

فر�د �لعينة �لقطرية ح�سب حالة �ملديونية و درجة �لر�سى عن �لدخل جدول رقم)�2 ( 78�لتوزيع �لن�سبي الأ

فر�د �لعينة �لقطرية �ملدينة ح�سب م�ستوى �لدخل �ل�سهري و م�ستوى �لر�سى عن �لدخلجدول رقم )��( 80�لتوزيع �لن�سبي الأ

فر�د �لعينة �لقطرية غري �ملدينة ح�سب م�ستوى �لدخل �ل�سهري و م�ستوى �لر�سى عن �لدخلجدول رقم )�4( 81�لتوزيع �لن�سبي الأ

�سرة( و �إجمايل قيمة �لدين �لقر�صجدول رقم )�5( 99�أ�سر �لعينة �لقطرية �ملدينة ح�سب جن�ص )رب �الأ

�سر �لعينة �لقطريني �ملدينني ح�سب مدة �لدين )�لقر�ص(جدول رقم )�6( 100�لتوزيع �لن�سبي الأ

جدول رقم )�7(

�سر �لعينة �لقطرية �ملدينة متو�سط قيمة ديون) قرو�ص ( و متو�سط تكلفة ديون )فائدة �لقرو�ص ( الأ

ح�سب نوع �لدين )�لقر�ص (

102

�سر �لعينة �لقطرية �ملدينة ح�سب قيمة �لق�سط �ل�سهري للدين )�لقر�ص(جدول رقم )�8( 104�لتوزيع �لن�سبي الأ

�سر �لعينة �لقطرية �ملدينة ح�سب ن�سبة �لق�سط �ل�سهري للدين )�لقر�ص( �إىل �لدخل �ل�سهريجدول رقم )�9( 104�لتوزيع �لن�سبي الأ

فر�د �لعينة �لقطرية ح�سب حالة �ملديونية و درجة �لر�سى عن �لو�سع �القت�سادي بعد �لقر�صجدول رقم )40( 106�لتوزيع �لن�سبي الأ

�سر �لقطرية ح�سب م�ستوى �لر�سى عن �لدخل �حلايل و �لو�سع �القت�سادي بعد �لقر�صجدول رقم )41( 107�لتوزيع �لن�سبي للأ

فر�د �لعينة �لقطرية �ملدينة ح�سب �جلن�ص و �إجمايل قيمة �لدين ) �لقر�ص(جدول رقم )42( 109�لتوزيع �لن�سبي الأ

فر�د �لعينة �لقطريني �ملدينني ح�سب مدة �لدين )�لقر�ص(جدول رقم )�4( 110�لتوزيع �لن�سبي الأ

فر�د �لعينة �لقطرية �ملدينة ح�سب قيمة �لق�سط �ل�سهري للقر�صجدول رقم )44( 111�لتوزيع �لن�سبي الأ

فر�د �لعينة �لقطرية �ملدينة ح�سب ن�سبة �لق�سط �ل�سهري للدين )�لقر�ص( �إىل �لدخل �ل�سهري جدول رقم )45( 112�لتوزيع �لن�سبي الأ

جدول رقم )46(

�لو�سع عن �لر�سى م�ستوى و �ملديونية حالة ح�سب �ملدينة �لقطرية �لعينة فر�د الأ �لن�سبي �لتوزيع

�القت�سادي بعد �لقر�ص

11�

جدول رقم )47(

فر�د �لعينة �لقطرية �ملدينة ح�سب م�ستوى �لر�سى عن �لدخل �حلايل و م�ستوى �لر�سى �لتوزيع �لن�سبي الأ

عن �لو�سع �القت�سادي بعد �لقر�ص

115

جدول رقم )48(

�سر �لعينة �لقطرية �ملدينة ح�سب فئات �لدخل �ل�سهري و م�ستوى �لر�سى عن �لو�سع �لتوزيع �لن�سبي الأ

�القت�سادي بعد �لقر�ص

116

117توزيع �لديون )�لقرو�ص( للعينة ح�سب �جلن�ص و نوع �لدين )�لقر�ص(جدول رقم )49(

119توزيع �لديون )�لقرو�ص( للعينة ح�سب �جلن�ص و م�سدر �لدين )�لقر�ص(جدول رقم )50(

جدول رقم )51(

�سر �لعينة �لقطرية �ملدينة متو�سط قيمة �لديون )�لقرو�ص( و متو�سط تكلفة �لديون )فائدة �لقر�ص( الأ

ح�سب نوع �لدين )�لقر�ص(

122متو�سط قيمة �لديون )�لقرو�ص( ح�سب م�سدر �لقر�ص )�لقر�ص(جدول رقم )52(

�سرة على ل�سوؤون الأ املجل�س الأ

6

�شكال البيانية الأ

�ل�سفحة�لبيان

�سكل رقم )1(

فر�د كن�سبة من �لناجت �ملحلي فر�د كن�سبة من �إجمايل �الئتمان �ملحلي يف قطر )%(، �ئتمان �الأ �ئتمان �الأ

�الجمايل )%(

6

�سر �لعينة �لقطرية ح�سب نوع �ال�ستجابة�سكل رقم )2( 12�لتوزيع �لن�سبي الأ

�سر �لعينة �لقطرية ح�سب حالة �ملديونية و �لبلدية�سكل رقم )�( 21�لتوزيع �لن�سبي الأ

�سر �لعينة �لقطرية �ملدينة ح�سب �لبلدية�سكل رقم )4( 22�لتوزيع �لن�سبي الأ

�سرة )10 �سنو�ت فاأكرث(�سكل رقم )5( �2توزيع �أ�سر �لعينة �لقطرية �ملدينة ح�سب �حلالة �لتعليمية لرب �الأ

�سر �لقطرية �ملدينة ح�سب �لنوع�سكل رقم )6 ( 24�لتوزيع �لن�سبي للأ

�سرة�سكل رقم )7( �سر �لعينة �لقطرية �ملدينة ح�سب �حلالة �لزو�جية لرب �الأ 25�لتوزيع �لن�سبي الأ

�سرة �سكل رقم )8( �سر �لعينة �لقطرية �ملدينة ح�سب �لفئات �لعمرية لرب �الأ 26�لتوزيع �لن�سبي الأ

�سرة�سكل رقم )9( �سر �لعينة �لقطرية �ملدينة ح�سب عدد �أفر�د �الأ 28�لتوزيع �لن�سبي الأ

�سر �لقطرية �ملدينة ح�سب نوع حيازة �مل�سكن�سكل رقم )10 ( 29�لتوزيع �لن�سبي للأ

�سرة )15 �سنة فاأكرث(�سكل رقم )11( �سر �لعينة �لقطرية �ملدينة ح�سب �لعلقة بقوة �لعمل لرب �الأ �1�لتوزيع �لن�سبي الأ

�سرة �لن�سط �قت�ساديًا )15فاأكرث(�سكل رقم )12( �2توزيع ��سر �لعينة �لقطرية �ملدينة ح�سب �لقطاع لرب �الأ

�سرة �مل�ستغل )15 فاأكرث(�سكل رقم )�1( �سر �لعينة �لقطرية �ملدينة ح�سب مهنة رب �الأ �2�لتوزيع �لن�سبي الأ

�سر �لقطرية �ملدينة ح�سب فئات �لدخل�سكل رقم )14 ( �5�لتوزيع �لن�سبي للأ

�سر �لقطرية ح�سب حالة �ملديونية و فئات �لدخل�سكل رقم )15( �6�لتوزيع �لن�سبي للأ

�سرة�سكل رقم )16( �سر �لقطرية ح�سب حالة �ملديونية و عدد �أفر�د �الأ �7�لتوزيع �لن�سبي للأ

�سرة عن دخلة �حلايل�سكل رقم )17 ( �سر �لعينة �لقطرية ح�سب حالة �ملديونية و درجة ر�سى رب �الأ �9�لتوزيع �لن�سبي الأ

�سر �لعينة �لقطرية �ملدينة ح�سب م�ستوى �لدخل �ل�سهري و م�ستوى �لر�سى عن �لدخل�سكل رقم )18 ( 41�لتوزيع �لن�سبي الأ

�سر �لعينة �لقطرية غري �ملدينة ح�سب م�ستوى �لدخل �ل�سهري و م�ستوى �لر�سى عن �لدخل�سكل رقم ) 19( 42�لتوزيع �لن�سبي الأ

فر�د �لعينة �لقطرية ح�سب حالة �ملديونية و �لبلدية�سكل رقم )20( �6�لتوزيع �لن�سبي الأ

�6توزيع �أفر�د �لعينة �لقطرية �ملدينة ح�سب �لبلديات�سكل رقم )21(

�سرة )10 �سنو�ت فاأكرث(�سكل رقم )22( 65توزيع �أفر�د �لعينة �لقطرية �ملدينة ح�سب �حلالة �لتعليمية لرب �الأ

فر�د �لقطريني �ملدينني ح�سب �لنوع�سكل رقم )�2 ( 66�لتوزيع �لن�سبي للأ

فر�د �لعينة �لقطرية �ملدينة ح�سب �حلالة �لزو�جية �سكل رقم )24( 67�لتوزيع �لن�سبي الأ

69�أفر�د �لعينة �لقطريون ح�سب حالة �ملديونية و فئة �لعمر�سكل رقم )25(

72�أفر�د �لعينة �لقطريني �ملدينني ح�سب �لعلقة بقوة �لعمل ) 15 �سنة فاأكرث(�سكل رقم )27(

�سر القطرية اأبعادها واآثارها املديونية بني الأ

7

�ل�سفحة�لبيان

فر�د �لعينة �لقطريني �ملدينني �لن�سطني �قت�ساديًا ح�سب �لقطاع )15 فاأكرث(�سكل رقم )28( �7�لتوزيع �لن�سبي الأ

فر�د �لعينة �لقطريني �ملدينني �مل�ستغلني ح�سب �ملهنة )15 فاأكرث(�سكل رقم )29( 74�لتوزيع �لن�سبي الأ

فر�د �لعينة �لقطرية �ملدينة ح�سب �لدخل�سكل رقم ) �0( 76�لتوزيع �لن�سبي للأ

فر�د �لعينة �لقطرية ح�سب حالة �ملديونية و فئات �لدخل�سكل رقم ) �1( 77�لتوزيع �لن�سبي للأ

فر�د �لعينة �لقطرية ح�سب حالة �ملديونية و درجة �لر�سى عن �لدخل �سكل رقم )�2( 78�لتوزيع �لن�سبي الأ

�سكل رقم )��(

عن �لر�سى م�ستوى و �ل�سهري �لدخل م�ستوى ح�سب �ملدينة �لقطرية �لعينة فر�د الأ �لن�سبي �لتوزيع

�لدخل

80

�سكل رقم )�4(

فر�د �لعينة �لقطرية غري �ملدينة ح�سب م�ستوى �لدخل �ل�سهري و م�ستوى �لر�سى عن �لتوزيع �لن�سبي الأ

�لدخل

81

�سرة �ملدينني�سكل رقم )�5 ( �سر �لقطرية �ملدينة ح�سب عدد �أفر�د �الأ 98�لتوزيع �لن�سبي للأ

�سرة و �إجمايل قيمة �لدين )ريال قطري(�سكل رقم ) �6( �سر �لقطرية �ملدينة ح�سب جن�ص رب �الأ 100�لتوزيع �لن�سبي للأ

�سر �لعينة �لقطريني �ملدينني ح�سب مدة �لدين )�لقر�ص(�سكل رقم )�7( 101�لتوزيع �لن�سبي الأ

�سر �لعينة �لقطرية �ملدينة ح�سب قيمة �لق�سط �ل�سهري للدين�سكل رقم )�9 ( 102�لتوزيع �لن�سبي الأ

�سكل رقم )40 (

�القت�سادي �لو�سع �لر�سى عن و درجة �ملديونية �لقطرية ح�سب حالة �لعينة فر�د الأ �لن�سبي �لتوزيع

بعد �لقر�ص

105

�سر �لقطرية ح�سب م�ستوى �لر�سى عن �لدخل �حلايل و �لو�سع �القت�سادي بعد �لقر�ص�سكل رقم )41 ( 106�لتوزيع �لن�سبي للأ

�سكل رقم ) 42(

�سر �لعينة �لقطرية �ملدينة ح�سب فئات �لدخل �ل�سهري و م�ستوى �لر�سى عن �لو�سع �لتوزيع �لن�سبي الأ

�القت�سادي بعد �لقر�ص

107

فر�د �لقطريني �ملدينني ح�سب قيمة �لقر�ص )ريال قطري(�سكل رقم )�4 ( 109�لتوزيع �لن�سبي للأ

فر�د �لعينة �لقطريني �ملدينني ح�سب مدة �لدين )�لقر�ص(�سكل رقم )44( 110�لتوزيع �لن�سبي الأ

فر�د �لعينة �لقطرية �ملدينة ح�سب قيمة �لق�سط �ل�سهري للدين�سكل رقم ) 45( 112�لتوزيع �لن�سبي الأ

�سكل رقم )46 (

�القت�سادي �لو�سع �لر�سى عن و درجة �ملديونية �لقطرية ح�سب حالة �لعينة فر�د الأ �لن�سبي �لتوزيع

بعد �لقر�ص

114

فر�د �ملدينني ح�سب م�ستوى �لر�سى عن �لدخل �حلايل و �لو�سع �القت�سادي بعد �لقر�ص�سكل رقم )47 ( 115�لتوزيع �لن�سبي للأ

�سكل رقم )48 (

فر�د �لعينة �لقطرية �ملدينة ح�سب فئات �لدخل �ل�سهري و م�ستوى �لر�سى عن �لو�سع �لتوزيع �لن�سبي الأ

�القت�سادي بعد �لقر�ص

116

118�لتوزيع �لن�سبي لديون )�لقرو�ص( �لعينة ح�سب نوع �لدين )�لقر�ص(�سكل رقم )49(

119�لتوزيع �لن�سبي لديون )�لقرو�ص( �لعينة ح�سب �جلن�ص و نوع �لدين )�لقر�ص(�سكل رقم )50(

120�لتوزيع �لن�سبي لديون )�لقرو�ص( �لعينة ح�سب م�سدر �لدين ) �لقر�ص( �سكل رقم )51 (

120�لتوزيع �لن�سبي لديون )�لقرو�ص( �لعينة ح�سب م�سدر �لدين ) �لقر�ص( و �جلن�ص�سكل رقم )52 (

�سرة على ل�سوؤون الأ املجل�س الأ

8

جداول املالحق

ال�سفحةملحق رقم )1(

44�أ�سر �لعينة �لقطرية ح�سب حالة �ملديونية و �لبلديةجدول رقم )م1 - 1(

�سرة )10 �سنو�ت فاأكرث(جدول رقم )م1 - 2( 45�أ�سر �لعينة �لقطرية ح�سب حالة �ملديونية و �حلالة �لتعليمية لرب �الأ

�سرةجدول رقم )م1 - �( 46�أ�سر �لعينة �لقطرية ح�سب حالة �ملديونية و جن�ص رب �الأ

�سرةجدول رقم )م1 - 4( 47�أ�سر �لعينة �لقطرية ح�سب حالة �ملديونية و �حلالة �لزو�جية لرب �الأ

�سرة )15 �سنة فاأكرث(جدول رقم )م1 - 5( 48�أ�سر �لعينة �لقطرية ح�سب حالة �ملديونية و �لعلقة بقوة �لعمل لرب �الأ

�سرة �لن�سط �قت�ساديًا )15 فاأكرث(جدول رقم)م1 - 6( 49�أ�سر �لعينة �لقطرية ح�سب حالة �ملديونية و �لقطاع لرب �الأ

�سرةجدول رقم )م1 - 7( 50�أ�سر �لعينة �لقطرية ح�سب حالة �ملديونية و فئة عمر رب �الأ

�سرة �مل�ستغل )15 فاأكرث(جدول رقم )م1 - 8( 51�أ�سر �لعينة �لقطرية ح�سب حالة �ملديونية و مهنة رب �الأ

�سرةجدول رقم )م1 - 9( 52�أ�سر �لعينة �لقطرية ح�سب حالة �ملديونية و عدد �أفر�د �الأ

�5�أ�سر �لعينة �لقطرية ح�سب حالة �ملديونية و نوع حيازة �مل�سكنجدول رقم )م1- 10(

54�أ�سر �لعينة �لقطرية ح�سب حالة �ملديونية و فئات �لدخلجدول رقم )م1- 11(

�سرة ذوي �لدخلجدول رقم )م1- 12( 55�أ�سر �لعينة �لقطرية )ذو �لدخل( ح�سب حالة �ملديونية و عدد �أفر�د �الأ

جدول رقم )م1- �1(1�سرة )ذو �لدخل(عن دخله �حلايل 56�أ�سر �لعينة �لقطرية ح�سب حالة �ملديونية و درجة ر�سى رب �الأ

جدول رقم )م1- 14(

�أ�سر �لعينة �لقطرية �ملدينة ح�سب فئات �لدخل �ل�سهري )ريال قطري( و ح�سب مدى ر�سى رب

�سرة )ذو �لدخل( عن دخله �حلايل �الأ

57

جدول رقم )م1- 15(

�أ�سر �لعينة �لقطرية غري �ملدينة ح�سب فئات �لدخل �ل�سهري )ريال قطري( و ح�سب مدى ر�سى

�سرة )ذو �لدخل( عن دخله �حلايل رب �الأ

58

�سر القطرية اأبعادها واآثارها املديونية بني الأ

9

ال�سفحةملحق رقم )2(

�8�أفر�د �لعينة �لقطريني ح�سب حالة �ملديونية و �لبلديةجدول رقم )م 2 - 1(

84�أفر�د �لعينة �لقطريني ح�سب حالة �ملديونية و ح�سب �حلالة �لتعليمية )10 �سنو�ت فاأكرث(جدول رقم )م 2 - 2(

85�أفر�د �لعينة �لقطريني ح�سب حالة �ملديونية و �جلن�ص جدول رقم )م 2 - �(

86�أفر�د �لعينة �لقطريني ح�سب حالة �ملديونية و �حلالة �لزو�جية )15 �سنة فاأكرث(جدول رقم )م 2 - 4(

87�أفر�د �لعينة �لقطريني ح�سب حالة �ملديونية و �لعلقة بقوة �لعمل) 15 �سنة فاأكرث(جدول رقم )م 2 – 5(

88�أفر�د �لعينة �لقطريني �لن�سطني �قت�ساديًا ح�سب حالة �ملديونية و �لقطاع )15 فاأكرث(جدول رقم )م2 - 6(

89�أفر�د �لعينة �لقطريني ح�سب حالة �ملديونية و فئة �لعمر جدول رقم )م2 - 7(

90�أفر�د �لعينة �لقطريني �لن�سطني �قت�ساديًا ح�سب حالة �ملديونية و �ملهنة )15 فاأكرث(جدول رقم )م2 - 8(

91�أفر�د �لعينة �لقطريني ح�سب حالة �ملديونية و فئات �لدخلجدول رقم )م2 - 9(

جدول رقم )م2 -10(

�سرة )ذو �لدخل(عن دخله �أفر�د �لعينة �لقطريني ح�سب حالة �ملديونية و درجة ر�سى رب �الأ

�حلايل

92

جدول رقم )م2- 11(

�أفر�د �لعينة �لقطرية �ملدينة ح�سب فئات �لدخل �ل�سهري )ريال قطري( و ح�سب مدى �لر�سى

)ذو �لدخل( عن دخله �حلايل

9�

جدول رقم )م2- 12(

�أ�سر �لعينة �لقطرية غري �ملدينة ح�سب فئات �لدخل �ل�سهري )ريال قطري( و ح�سب مدى ر�سى

�سرة )ذو �لدخل( عن دخله �حلايل رب �الأ

94

�سرة على ل�سوؤون الأ املجل�س الأ

10

ال�سفحةملحق رقم )3(

�سرة ذوي �لدين ) �لقرو�صجدول رقم )م� -1 ( 124��سر �لعينة �لقطرية �ملدينة ح�سب عدد �أفر�د �الأ

125توزيع �لديون )�لقرو�ص( للعينة ح�سب �جلن�ص و نوع �لدين )�لقر�ص(جدول رقم )م� - 2(

126توزيع �لديون )�لقرو�ص( للعينة ح�سب �جلن�ص و م�سدر �لدين ) �لقر�ص(جدول رقم )م� - �(

�سرة( و �إجمايل قيمة �لدين ) �لقر�ص(جدول رقم )م� - 4( 127�أ�سر �لعينة �لقطرية �ملدينة ح�سب جن�ص )رب �الأ

128متو�سط قيمة �لديون) �لقرو�ص ( ح�سب نوع �لدين )�لقر�ص ( بالريال �لقطريجدول رقم )م� -5(

�سرة و �إجمايل قيمة �لدين )�لقر�ص(جدول رقم )م� -6( 129��سر �لعينة �لقطرية �ملدينة ح�سب �لعلقة بقوة �لعمل لرب �الأ

1�0�أ�سر �لعينة �لقطرية �ملدينة ح�سب قيمة �لق�سط �ل�سهري للدين )�لقر�ص(جدول رقم )م� -7(

1�1�أ�سر �لعينة �لقطريني �ملدينني ح�سب مدة �لدين )�لقر�ص(جدول رقم )م� -8(

1�2�أ�سر �لعينة �لقطرية �ملدينة ح�سب ن�سبة �لق�سط �ل�سهري للدين )�لقر�ص( �إىل �لدخل �ل�سهريجدول رقم )م� -9(

�سرة عن و�سعة �القت�سادي بعد �لقر�ص جدول رقم )م�-10( ��1�أ�سر �لعينة �لقطرية �ملدينة ح�سب درجة ر�سى رب �الأ

�سرة عن �لو�سع �القت�سادي بعد �لقر�صجدول رقم )م�-11( 1�4�أ�سر �لعينة �لقطرية �ملدينة ح�سب فئات �لدخل و درجة ر�سى رب �الأ

1�5�أفر�د �لعينة �لقطرية �ملدينة ح�سب �جلن�ص و �إجمايل قيمة �لدين ) �لقر�ص(جدول رقم )م�-12(

1�6�أفر�د �لعينة �لقطرية �ملدينة ح�سب �لعلقة بقوة �لعمل و �إجمايل قيمة �لدين )�لقر�ص(جدول رقم )م�-�1(

1�7�أفر�د �لعينة �لقطرية �ملدينة ح�سب قيمة �لق�سط �ل�سهري للدين جدول رقم )م�-14(

1�8�أفر�د �لعينة �لقطريني �ملدينني ح�سب مدة �لدين )�لقر�ص(جدول رقم )م�-15(

1�9�أفر�د �لعينة �لقطرية �ملدينة ح�سب ن�سبة �لق�سط �ل�سهري للدين )�لقر�ص( �إىل �لدخل �ل�سهريجدول رقم )م�-16(

140�أفر�د �لعينة �لقطرية �ملدينة ح�سب درجة �لر�سى عن و�سعة �القت�سادي بعد �لقر�ص جدول رقم )م�-17(

141�أفر�د �لعينة �لقطرية �ملدينة ح�سب فئات �لدخل و درجة �لر�سى عن �لو�سع �القت�سادي بعد �لقر�صجدول رقم )م�-18(

142توزيع �لديون )�لقرو�ص( للعينة ح�سب نوع �لدين )�لقر�ص( و فئات �لعمرجدول رقم )م �- 19(

�14توزيع �لديون )�لقرو�ص( للعينة ح�سب نوع �لدين )�لقر�ص( و فئات �لدخل )ريال قطري(جدول رقم )م� – 20(

فر�د و نوع �لدين )�لقر�ص( جدول رقم )م� – 21( 144توزيع �لديون )�لقرو�ص( للعينة ح�سب �حلالة �لتعليمية للأ

145توزيع �لديون )�لقرو�ص( للعينة ح�سب �ملهنة و نوع �لدين )�لقر�ص(جدول رقم )م� – 22(

146توزيع �لديون )�لقرو�ص( للعينة ح�سب �لقطاع و نوع �لدين )�لقر�ص(جدول رقم )م� – �2(

147توزيع �لديون )�لقرو�ص( للعينة ح�سب م�سدر �لديون )�لقرو�ص( و فئات �لعمرجدول رقم )م� – 24(

148توزيع �لديون )�لقرو�ص( للعينة ح�سب م�سدر �لدين )�لقر�ص( و فئات �لدخلجدول رقم )م� – 25(

فر�د و م�سدر �لدين )�لقر�ص(جدول رقم )م� – 26( 149توزيع �لديون )�لقرو�ص( للعينة ح�سب �حلالة �لتعليمية للأ

150توزيع �لديون )�لقرو�ص( للعينة ح�سب �ملهنة و م�سدر �لدين )�لقر�ص(جدول رقم )م� – 27(

151توزيع �لديون )�لقرو�ص( للعينة ح�سب �لقطاع و م�سدر �لدين )�لقر�ص(جدول رقم )م� – 28(

�سر القطرية اأبعادها واآثارها املديونية بني الأ

11

�سر القطرية اأبعادها واآثارها املديونية بني الأ

1�

متهيد

و�ملبادر�ت �ل�سيا�سات وتبنت و�لتعاطف، و�ملحبة �لوئام ي�سودها �لتي �لقطرية �سرة �الأ بناء على �لدولة عملت لقد

�سرة، و�سجعت �ملبادر�ت �لهادفة �إىل تنميتها ومتكينها من �لتكيف مع �سري و�أفر�د �الأ و�لت�سريعات �لر�مية �إىل حماية �لبناء �الأ

�لتغري�ت �لتي تطر�أ على حميطها و�إك�سابها �لقدرة على �ال�ستجابة لهذه �لتغري�ت دون �مل�سا�ص ببنائها �أو فقد�نها لوظائفها،

�سرة �لقطرية �إىل م�ستويات متقدمة يف �جلو�نب �ل�سحية و�لتعليمية ولقد تو�لت هذه �جلهود عاما بعد عام حتى و�سلت باالأ

و�القت�سادية و�الجتماعية، و�نعك�ست م�ستويات �لتقدم على �أفر�دها.

مريي رقم )�5( ل�سنة 1998م، جت�سيد� لتطلع �لقيادة �ل�سيا�سية �سرة مبوجب �لقر�ر �الأ على ل�سوؤون �الأ كما �أن�سئ �ملجل�ص �الأ

�سرة �لقطرية تعنى بتد�ر�ص وت�سخي�ص و�قعها و�حتياجاتها وتطلعاتها �مل�ستقبلية كما �إىل وجود هيئة وطنية عليا ل�سوؤون �الأ

�سرة بالعمل ي�سعى �ملجل�ص �إىل تبني �ل�سيا�سات وو�سع �خلطط و�لرب�مج و�إطلق �ملبادر�ت �لتي ت�ساهم يف �حلفاظ على بناء �الأ

على تنمية قدر�تها وحماية �أفر�دها.

طار فاإن �لظروف �ملعي�سية �سا�سية لو�سع �أية �سيا�سة، ويف هذ� �الإ ولعل �لدر��سات و�لعمليات �لبحثية من �أهم �لركائز �الأ

�سرة ال�سيما �القت�سادية منها )�لو�سع �القت�سادي( و�لتي تعترب من �لعو�مل �جلوهرية �لتي توؤثر على �سري �لتي حتيط باالأ

وجلوء كثري

�سرة �لقطرية حياتها، كما توؤثر على �لكثري من �لقر�ر�ت �لتي تتخذها. و نظرً� الت�ساع ظاهرة �ملديونية لدى �الأ

�سر �لقطرية لتمويل �إنفاقها �سو�ء �إنفاقها �ال�ستهلكي �أو �إنفاقها �ال�ستثماري عن طريق �لقرو�ص و�لت�سهيلت �الئتمانية من �الأ

�سر و يثري �لكثري من �مل�ساكل �ملالية و �الجتماعية و يوؤثر على م�ستوى رفاهيتها، وقد خرى مما ي�سكل عبئا على كاهل بع�ص �الأ �الأ

وجد من �ل�سروري �إجر�ء در��سة ��ستطلعية للتعرف على حجم هذه �لظاهرة و خ�سائ�سها �ملختلفة و �أثرها على �لرفاهية

�سر. �القت�سادية لهذه �الأ

و قد ق�سمت �لدر��سة �إىل خم�سة ف�سول:

�سارة �الإ �إىل �سافة باالإ هذ� �لبحث يف �مل�ستخدم �ملنهج و �لدر��سة �أهد�ف و عامة، مقدمة يتناول : ول �لف�سل �الأ

دبيات �لتي تناولت هذه �لظاهرة بالدر��سة و �لتحليل. للأ

�سا�سية للعينة على م�ستويني، �أما يف كل من �لف�سل �لثاين و �لثالث فقد جرى حتليل �خل�سائ�ص �الأ

فر�د و ذلك: �سر �ملعي�سية و�مل�ستوى �لثاين للأ ول للأ �مل�ستوى �الأ

�سفاء مزيدً� من �لعمق يف �لتحليل. الإ ·

مياننا بوجود علمات فارقة يف �لظاهرة بني �مل�ستويني. الإ ·

�سرة. يجاد �لعلقة بني مديونية �لفرد و مديونية �الأ الإ ·

جر�ء�ت مقارنات على �مل�ستوى �لدويل. · �إتاحة �لفر�سة الإ

�سر عينة �لبحث، و هنا مت حتليل كافة �خل�سائ�ص �لدميوغر�فية، �سا�سية الأ يتناول �خل�سائ�ص �الأ : �لف�سل �لثاين

�سافة �سر ح�سب حالة �ملديونية )�أ�سر مدينة و �أ�سر غري مدينة( هذ� باالإ �الجتماعية و �القت�سادية للأ

�سلوب �ملجال للمقارنة �ملبا�سرة بني �سرة( نحو دخلها، حيث يتيح هذ� �الأ �سر )رب �الأ �إىل �جتاهات �الأ

خ�سائ�ص �لفئتني.

�سرة على ل�سوؤون الأ املجل�س الأ

14

فر�د عينة �لبحث، و هنا مت حتليل كافة �خل�سائ�ص �لدميوغر�فية، �سا�سية الأ يتناول �خل�سائ�ص �الأ : �لف�سل �لثالث

فر�د ح�سب حالة �ملديونية )�أفر�د مدينني و �أفر�د غري مدينني(، هذ� �الجتماعية و �القت�سادية للأ

�سلوب �ملجال للمقارنة �ملبا�سرة بني فر�د نحو دخلهم، حيث يتيح هذ� �الأ �سافة �إىل �جتاهات �الأ باالإ

خ�سائ�ص �لفئتني.

يتناول خ�سائ�ص �لديون نف�سها �سو�ء من حيث حجمها، تكلفتها، �لغر�ص منها وم�سادرها �ملختلفة، : �لف�سل �لر�بع

فر�د نحو و�سعهم �القت�سادي بعد �لقر�ص. �سر و �الأ �سافة �إىل �جتاهات �الأ هذ� باالإ

يتناول عر�ص �أهم نتائج �لدر��سة و�لتو�سيات �لتي خرجت بها. : �لف�سل �خلام�ص

و�ملعرفة فيها. كما �لبحث �متد�دً� مل�سرية و �لعلمي يف دولة قطر، نتاج �إ�سافة للإ �لعمل �أن يكون هذ� نتمنى �أخريً� و

�سرة و دعم �ل�سيا�سات �لتي حتقق رفاهيتها ومدخًل �سرة يف �تخاذ �لقر�ر�ت �ملتعلقة باالأ على ل�سوؤون �الأ �سيكون �أد�ة للمجل�ص �الأ

عد�د �ملزيد من �لدر��سات �ملكملة يف هذ� �ملجال. كادمييني و �ملهتمني الإ للباحثني و �الأ

الباحــث

�سر القطرية اأبعادها واآثارها املديونية بني الأ

15

الفصل األول

�سر القطرية اأبعادها واآثارها املديونية بني الأ

17

اأوًل / املقدمة :

ن�سان، ولي�ست ظاهرة مقت�سرة على جمتمعات معينة دون غريها، و�إمنا �إن ظاهرة �ملديونية لي�ست بظاهرة جديدة على �الإ

هي ظاهرة منت�سرة بني كل �ل�سعوب بغ�ص �لنظر عن كونها �سعوبا فقرية �أم غنية، �إال �أن �لظاهرة تاأخذ �أ�سكاال و�أبعاد� خمتلفة،

خدمات �أو �سلع )�سر�ء �ال�ستهلكي �نفاقه متويل �إىل ن�سان �الإ يلجاأ ما فكثريً� متباينة. ظروف و �سباب الأ تظهر �أنها كما

�سباب تتعلق �إما ��ستهلكية( �أو �ال�ستثماري )�سر�ء عقار �أو منزل �أو �أ�سهم و �سند�ت و غريها( من خلل �ال�ستد�نة و ذلك الأ

بعدم كفاية �لدخل �أو عدم وجود مدخر�ت �سابقة �أو كلهما معًا.

وميكن تعريف �ملديونية باأنها �حلالة �لتي يلجاأ فيها �لفرد �إىل �قرت��ص �ملال من م�سدر متويلي ما و �سو�ء كان م�سدر �ملال

فر�د، و �سو�ء كان مقابل فائدة �أو بدون فائدة و ر�سمي كاالقرت��ص من �ملوؤ�س�سات �ملالية �أو كان غري ر�سمي كاالقرت��ص من �الأ

بحيث يكون هناك �لتز�م بدفع �أق�ساط معينة ب�سكل دوري لت�سديد �ملبلغ.

�سافة خ�ص حتوالت �قت�سادية مطردة، باالإ خرية و باالأ و ال �سك �أن دولة قطر قد �سهدت تغري�ت كثرية خلل �ل�سنو�ت �الأ

فر�د �الئتماين. ثر على �سلوك �الأ �إىل تغري�ت يف �لبيئة �لت�سريعية مما كان له �أكرب �الأ

�سرع يف �لعامل منوً� و �زدهار� خا�سة يف �ملجال �القت�سادي، فقد ت�ساعف �لناجت �ملحلي �الإجمايل خلل وتعترب دولة قطر �الأ

�خلم�ص �سنو�ت �ملا�سية، ومنا مبعدل متو�سط بلغ) 18.9% ( خلل �لفرتة )2001 م – 2006م (، و قد �نعك�ست هذه �لتطور�ت

على �ملتغري�ت �القت�سادية �ملختلفة �سو�ء يف �أ�سو�ق �ل�سلع، �أو �أ�سو�ق �لعمل و �ملال كما �نعك�ص هذ� �لتطور على حجم �الئتمان �ملحلي

فر�د(، و�لذي يعد ثاين �أكرب قطاع خ�ص �لت�سهيلت �الئتمانية �ملقدمة للقطاع �لعائلي )قطاع �الأ موزعًا على قطاعاته �ملختلفة، و باالأ

بعد �لقطاع �لعام.

فر�د ما ن�سبته ) �7.1% ( من �إجمايل �لت�سهيلت �الئتمانية �ملمنوحة للعملء د�خل دولة قطر وقد �سكلت �لقرو�ص �ملمنوحة للأ

فر�د كن�سبة من �لناجت �ملحلي �الإجمايل فنلحظ �أنه 2006 م، بعد �أن كانت ت�سكل) 18% ( يف بد�ية �لت�سعينات، �أما �ئتمان قطاع �الأ

�سعار �جلارية يف �سنة 2006 م، بعد �أن كان ي�سكل خري لي�سكل )�.18% ( م �إجمايل �لناجت �ملحلي �الجمايل باالأ تطور خلل �لعقد �الأ

ما ال يزيد عن )10%( يف بد�ية �لت�سعينات. و�ل�سكل رقم )1( يبني ذلك.

�سكل رقم )1(

�سر كن�سبة من �إجمايل �الئتمان �ملحلي يف قطر )ن�سبة مئوية(، �ئتمان �الأ

�سر كن�سبة من �لناجت �ملحلي �الجمايل �ئتمان �الأ

�سرة على ل�سوؤون الأ املجل�س الأ

18

جدول رقم )1(

فر�د كن�سبة من �جمايل �الئتمان �ملحلي، فر�د، �ئتمان �الأ �إجمايل �الئتمان �ملحلي، �ئتمان قطاع �الأ

فر�د كن�سبة من �جمايل �لناجت �ملحلي �الجمايل �ئتمان قطاع �الأ

�لوحدة : مليون ريال قطري

�ل�سنة

Year

�ئتمان �الفر�د

IndividualDebt

�الئتمان �ملحلي

DomesticDebt

فر�د % من �الئتمان �ملحلي �ئتمان �الأ

Individual Debt as % ofdomestic Debt

�لناجت �ملحلي

�الجمايل

)GDP(

فر�د % من �لناجت �ملحليأ�ئتمان �ال

Individual Debt as% of GDP

1990182�9906%18.426792%6.8

199121221��44%15.925056%8.5

199225�61811�%14.0278�2%9.11

199�286518724%15.�26050%11.0

1994���218�06%18.22684�1%12.4

1995�81019147%19.929622%12.9

1996���921268%15.7�2976%10.1

199758072�897%24.�41124%14.1

199869�728595%24.��7��0%18.6

1999789228527%27.745111%17.5

2000918127890%�2.964646%14.2

20018882��981%26.162�41%14.�

20029640�5928%25.�70484%1�.7

200�1150�4�289%26.68566�%1�.4

20041408548294%29.0115512%12.2

2005247�067�66%�6.7154664%16.0

2006�51779477�%�7.1191909%18.�

�مل�سدر: �لن�سرة �لدورية مل�سرف قطر �ملركزي. �أعد�د خمتلفة و �ملجموعة �الإح�سائية. جمل�ص �لتخطيط. �أعد�د خمتلفة.

فراد يف دول جمل�س التعاون اخلليجي: ائتمان قطاع الأ

يبينه كما و م، 2006 �سنة يف �خلليجي �لتعاون جمل�ص دول يف فر�د للأ �ملقدمة �الئتمانية �لت�سهيلت حجم مبقارنة

فر�د ن�سبة �إىل �إجمايل وىل من حيث حجم �ئتمان قطاع �الأ �جلدول رقم )2( فاإننا نلحظ �أن �سلطنة عمان تاأتي يف �ملرتبة �الأ

�الئتمان �ملحلي و بن�سبة) �8.7% (، وتاأتي دولة قطر يف �ملرتبة �لثانية بن�سبة )�7.1%(، ثم �ململكة �لعربية �ل�سعودية بن�سبة

فر�د بني دول جمل�ص �لتعاون ) �6% (، فدولة �لكويت بن�سبة )�2%(، �أما مملكة �لبحرين فاإنها تتميز باأقل ن�سبة �ئتمان للأ

حيث ت�سكل ) 14%( من �إجمايل �الئتمان �ملحلي للبحرين.

�سر القطرية اأبعادها واآثارها املديونية بني الأ

19

جدول رقم )2(

ل�سنة 20061

فر�د يف دول جمل�ص �لتعاون �خلليجي كن�سبة من �إجمايل �الئتمان �ئتمان قطاع �الأ

فر�د % �ئتمان �الأ

من �إجمايل �الئتمان

�جمايل �الئتمان �ئتمان �الفر�د وحدة �لقيا�ص �ل�سنة

%�7.1 �5177 191909 مليون ريال قطري دولة قطر

%�6 497.067 180.711 مليون ريال �سعودي1

�ململكة �لعربية �ل�سعودية

%26 474161 12�108 مليون درهم �مار�تي2

مار�ت �لعربية �ملتحدة �الإ

%�2 2��7.2 7�6.5 مليون دينار كويتي�

دولة �لكويت

%14 410.0 58.9 مليون دينار بحريني مملكة �لبحرين

%�8.7 470�.0 1824.6 مليون ريال عماين �سلطنة عمان

�مل�سدر: �لبنوك �ملركزية لدول جمل�ص �لتعاون �خلليجي- �لن�سر�ت �الح�سائية .

فر�د بالن�سبة للدخل �ملتاح يف دول �لعامل �ملختلفة فاإننا نلحظ وجود تفاوت كبري يرت�وح بني �أدنى مبقارنة معدل ديون �الأ

مر �لذي يرجع ب�سكل �أ�سا�سي �إىل م�ستوى له بن�سبة ) �4%( يف �يطاليا �إىل �أعلى م�ستوى له بن�سبة )200%( يف هولند�، �الأ

�ملز�يا �ل�سريبية �لتي يح�سل عليها �أ�سحاب �لقرو�ص �لعقارية، هذ� �إىل جانب عو�مل �أخرى. وتعترب دولة قطر من �لدول

فر�د ن�سبة للدخل �ملتاح حيث بلغت )%60(. �ملنخف�سة ن�سبيًا من حيث معدل مديونية �الأ

جدول رقم )�(

معدل �لديون ن�سبة للدخل �ملتاح لدول خمتلفة

�ل�سنة معدل �لديون بالن�سبة للدخل �لدولة

2004 %55 جنوب �أفريقيا

2005 %148 �ململكة �ملتحدة

200� %125 ��سرت�ليا

200� %200 هولند�

200� %1�0 �ليابان

200� %80 فرن�سا

2005 %128 �لواليات �ملتحدة �المريكية

2005 %4� ايطاليا

200� %60 *قطر

خ�ص ن�سرة �لبنك �ملركزي �ال�سرت�يل. مار�ص �200.. �مل�سدر: ن�سر�ت �لبنوك �ملركزية للدول �ملختلفة و باالأ

* تقدير�ت �لباحث

ئتمانية. فر�د يف دولة قطر يت�سمن قرو�ص �لبطاقات �الإ 1 �ئتمان قطاع �الأ

�سرة على ل�سوؤون الأ املجل�س الأ

20

وعلى �لرغم من فائدة �الح�ساء�ت �لكلية )�الجمالية( يف �إلقاء �ل�سوء على مديونية هذ� �لقطاع �إال �أن فائدتها حمدودة،

�سر نف�سها و�لتي تختلف من حيث خ�سائ�سها �لدميوغر�فية وذلك لعدم تو�فر �أية معلومات عن توزيع هذه �لقرو�ص على �الأ

ثار �الجتماعية �سر و �أفر�دها و �الآ و�القت�سادية، كما �أنه ال ميكن �لتعرف على �لعبء �لذي ت�سكله هذه �لديون على كاهل �الأ

�سر �ملعي�سية لتحليل �لظاهرة و�القت�سادية �ملرتتبة عليها. و بالتايل تاأتي �أهمية �لبيانات �جلزئية، �أي �لبيانات على م�ستوى �الأ

�سر �سافة �إىل تقدير مدى ه�سا�سة �أو�ساع �الأ ثار �ملرتتبة عليها. هذ� باالإ مبختلف �أبعادها وحتديد �لعو�مل �ملوؤثرة فيها و�أهم �الآ

فر�د �القت�سادية من خلل ح�ساب جمموعة من �ملقايي�ص كمعدل �ملديونية ومعدل �لدين بالن�سبة للدخل �ملتاح، و معدل و�الأ

خدمة �لديون.

ثانيًا / اأهداف الدرا�شة:

ميكن تلخي�ص �أهد�ف �لدر��سة يف:

�سر �الأ مديونية �سمل م�سح خلل من عام، ب�سكل �الئتماين �سلوكها وتتبع �لقطرية، �سر �الأ مديونية حجم قيا�ص .1

�لقطرية.

�ملدينني �لقطريني فر�د و�الأ �لقطرية �سر للأ �القت�سادية و و�الجتماعية �لدميوغر�فية �خل�سائ�ص على �لتعرف .2

فر�د �لقطريني غري �ملدينني. �سر و �الأ ومقارنتها بخ�سائ�ص �الأ

�لعو�مل �لتعرف على �أي فر�د، �سر و�الأ �الأ �ل�سببية بني ظاهرة �ملديونية وخ�سائ�ص �إيجاد �الرتباطات و�لعلقات .�

فر�د �لقطريني. �سر و�الأ �ملوؤثرة يف ظاهرة �ملديونية لدى �الأ

�سر �لقطرية �ملدينة و خ�سائ�ص هذه �لقرو�ص/�لديون �سو�ء من حيث �لتعرف على توزيع �لديون �أو �لقرو�ص على �الأ .4

حجمها، عددها، م�سادرها �أو �أغر��سها.

فر�د و �أثرها على �لرفاهية �القت�سادية. �سر و�الأ �لتعرف على �لعبء �لذي ت�سكله هذه �لديون على كاهل �الأ .5

�سر بوجه عام. �سر �لقطرية و �لفقر وم�ستوى �ملعي�سة و �لرفاهية �القت�سادية للأ در��سة �لعلقة بني مديونية �الأ .6

�سر نفاق �أو �ال�ستهلك بالن�سبة للأ �يجاد �لعلقة بني �ملديونية و�الدخار باعتبار �أن �سد�د �لديون هي �أحد �أوجه �الإ .7

�ملدينة.

ثالثًا / منهج الدرا�شة:

�سر �ملعي�سية �لقطرية حيث جرى �مل�سح خلل �سنة ) 2006 �عتمدت هذه �لدر��سة على �إجر�ء م�سح ميد�ين بالعينة على �الأ

/2007 م( و ملدة عام كامل ) 9 دور�ت(. و قد نفذ هذ� �مل�سح بالتعاون مع �إد�رة �الح�ساء مبجل�ص �لتخطيط )جهاز �الح�ساء

نفاق وم�سح ذوي �سر �ملعي�سية وهي م�سح �لقوى �لعاملة، م�سح �لدخل و�الإ حاليًا(، وذلك �سمن حزمة من �مل�سوح �ملتعلقة باالأ

�الحتياجات �خلا�سة.

م�شح املديونية:

نفاق و�لدخل، وذلك غر��ص، و قد نفذ ب�سكل وثيق �ل�سلة مل�سح �الإ يعترب م�سح �ملديونية �أحد �مل�سوح �لفرعية للم�سح �ملتعدد �الأ

�سا�سية و�للزمة لتحليل ظاهرة �ملديونية مبختلف ن م�سح �ملديونية ي�سم بيانات �لدخل �الأ �سر �ملعي�سية، والأ نه ي�سمل نف�ص �الأ الأ

�سر القطرية اأبعادها واآثارها املديونية بني الأ

21

�سر �ملدينة. نفاق �ملهمة للأ فر�د على �سد�د هذه �لديون بفو�ئدها هي �إحدى �أوجه �الإ �سر و�الأ جو�نبها، كما �أن �إنفاق �الأ

فر�د �الأ و �سر �الأ بخ�سائ�ص تتعلق عامة �أ�سئلة منها ول �الأ �جلزء 4( يف رقم �مللحق )�نظر �ملديونية ��ستمارة تناولت

�سرة، �سا�سية كالعمر، �لنوع، �لعلقة بقوة �لعمل، �لقطاع �القت�سادي، �ملهنة �لرئي�سية، نوع حيازة �مل�سكن و عدد �أفر�د �الأ �الأ

فر�د �سر و �الأ �سرة ذوي �لدخل و�جتاهات �الأ �سرة من ذوي �لدخل، ومن ثم تفا�سيل �لدخل لكل فرد من �أفر�د �الأ وعدد �أفر�د �الأ

فر�د عن دخلهم حيث يعني �خليار )�سفر( عدم �سر و �الأ نحو دخلهم. و قد ��ستخدم �سلم من 10 درجات لقيا�ص مدى ر�سى �الأ

2

ر�سى تام عن �لدخل و �خليار )10( عن ر�سى تام عن �لدخل �حلايل.

فر�د �لذين عليهم �لتز�مات مالية )ديونًا( من نوع ما فقط، �سر و�الأ وتناول �جلزء �لثاين من �ال�ستمارة �أ�سئلة تتعلق باالأ

�سئلة ب�سكل عام حول نوع �لدين، �لغر�ص منه، م�سدره، حجمه وفائدته. كما تناول �أ�سئلة تتعلق باجتاهات حيث �ن�سبت �الأ

فر�د نحو دخلهم و مديونيتهم و و�سعهم �القت�سادي قبل و بعد �لقر�ص. �سر و�الأ �الأ

و الغر��ص حتليل خمرجات �مل�سح �مليد�ين مت ��ستخد�م �أ�ساليب حتليل �الإح�ساء �لو�سفي �ملتمثل يف �لتكر�ر�ت و�لن�سب

�ملئوية و�ملتو�سطات، كما مت ��ستخد�م �أ�ساليب �الإح�ساء �ال�ستداليل �ملتمثل يف ��ستخد�م �ختبار مربع كاأي و��ستخد�م معاملت

�الرتباط للمتغري�ت �لكمية و �لنوعية على �عتبار �أن �أغلب متغري�ت �لدر��سة هي متغري�ت نوعية.

نطاق امل�شح:

فر�د فقط، �سمل �مل�سح )1�68( �أ�سرة قطرية، كما �أنه تناول كل �لت�سهيلت �الئتمانية �ملحددة قانونًا وعرفًا و�ملمنوحة للأ

فر�د كممثلني عن �سركات و م�ساريع جتارية. وقد ��ستثنى منها �لقرو�ص �ملمنوحة لل�سركات �أو �الأ

و يدخل �سمن ح�ساب �لقرو�ص:

�حل�سنة. �ص كالقرو )فائدة( تكلفة بدون تكون �لتي �لقرو�ص ·��سلمية. �أو جتارية كانت و�سو�ء مالية موؤ�س�سات قبل من �ملقدمة �لقرو�ص ·

مدة حتديد ب�سرط �آخرين �أفر�د من �ملقــدمة �لقــرو�ص �أو �لعمل جهات من �ملقــدمة �لقــرو�ص ·�ال�سرتجاع.

�

. �ال�سكان( )قرو�ص �لدولة من �ملمنوحة �لعقارية �لقرو�ص ·

فر�د نحو دخولهم و قرو�سهم و تقييمهم لو�سعهم �القت�سادي ب�سكل 2 و هنا يجب �ال�سارة �إىل �أنة من خلل ��ستخد�م ��سئلة مو�سوعية للتعبري عن �جتاهات �الأ

�سئلة �سر. و لتقدمي حتليل �أو تف�سري ذو معنى للأ فر�د و�ختبار �لعبء �القت�سادي �لذي ت�سكلة �لديون على كاهل �الأ �سر و�الأ مكان تقدير رفاهية �الأ عام فاإنه باالإ

فر�د قابلة للمقارنة. - ملزيد من �ملعلومات حول ��ستخد�م فر�د قادرين على تقييم و�سعهم �حلايل كما نفرت�ص باأن �جابات �الأ �ملو�سوعوية فاإننا نفرت�ص �أن �الأ

. Ada Ferrer Carbonell - University of Amsterdam and Tinbergen Institute ال�سئلة �ملو�سوعية كمقيا�ص للرفاهية �نظر�

تي: � تت�سم قرو�ص �ال�سكان يف دولة قطر باالآ

. �ملوظفني كبار �إ�سكان قر�ص قيمة من %20 �إعفاء ·فائدة. دون من ح�سنة قرو�ص ·. 15�سنة تتجاوز ت�سديد  مدة ·

. �لقر�ص باقي �سد�د من �لورثة يعفى �لوفاة حالة يف ·للقر�ص. ريال ) 1000( �أدنى وبحد ريال ) 2000 ( بحد �أق�سى �سا�سي �الأ �لر�تب من ب%�0 يح�سب �ل�سهري �لق�سط ·

�سرة على ل�سوؤون الأ املجل�س الأ

22

ي�شتثنى من القرو�س:

فر�د، و�لتي مل يحدد فيها مدة �ال�سرتجاع. و هذ� يرجع �إىل �سعوبة فر�د �إىل �الأ تلك �لقرو�ص �ملقدمة من �الأ ·�سر �لقطرية، و�سعوبة حتديد �لق�سط �إن مل يكن حمددً� م�سبقًا. تقدير �لعبء �لذي ت�سكله هذه �لديون على �الأ

مثال: كاقرت��ص �أحد من قريب له، ويقال له �سدد متى ما ��ستطعت وباملبلغ �لذي تريده. �أما �إذ� قيل �سدد �ملبلغ

ق�ساط، فيمكن تقدير قيمة �لق�سط �ل�سهري بق�سمة �ملبلغ �الإجمايل على عدد �ملعني خلل �سنة و بدون حتديد �الأ

�سهر �أو �أخذ قيمة �آخر ق�سط )مبلغ( مدفوع كاأ�سا�ص. �الأ

�ملنازل. خلدم �مل�ستحقة �لقرو�ص ·

ت�شميم العينة:

�سرة و �لتي �إن دقة �لنتائج �لتي ينتهي �إليها �مل�سح مقرتن بت�سميم �لعينة وحجمها. وتعترب م�سوحات �إنفاق ودخل �الأ

�سرة نفاق �ال�ستهلكي للأ �سر ح�سا�سية لت�سميم �لعينة حيث يتخذ متو�سط �الإ �رتبط بها م�سح �ملديونية من �أكرث م�سوح �الأ

حدود يف منا�سبة دقة ذ�ت تقدير�ت على �حل�سول منه ميكن �لذي �لعينة حجم ويعترب �لعينة، حجم لتحديد �أ�سا�سا

مكانات �ملتاحة للبحث من �أهم �مل�سائل �لتي تفر�ص نف�سها يف �أي بحث يجرى بالعينة، ويتوقف حجم �لعينة �ملنا�سب يف �الإ

ول على: �ملقام �الأ

�لخ. . – �جلن�سيات – �لتعليم م�ستوى �لتف�سيل �ملطلوب لبيانات �مل�ستوى �جلغر�يف – �ملهن �أ -

خطاء �لغري عينية . �مليز�نية �ملتاحة فكلما ز�د حجم �لعينة ز�دت �لتكلفة و�أعباء �لتنفيذ ، وز�دت م�سادر �الأ ب –

�أو �لع�سو�ئي �خلطاأ قيمة تقدير طريق عن �لدقة وحتدد �ملطلوبة، �لثقة وحدود للتقدير�ت �ملطلوبة �لدقة ج -

�خلطاأ �مل�سموح به �سمن حدود �لثقة �ملطلوبة .

تباين �ملتغري �لرئي�سي يف �مل�سح ، و مدى �نت�ساره يف �ملجتمع . د -

نفاق �ال�ستهلكي للح�سول على تقدير�ت ذ�ت دقة منا�سبة ملتو�سط �سر �لتي ت�سمح بدر��سة منط �الإ ولتحديد حجم عينة �الأ

�لبحث نتائج �أعطت لعام )2001 م (، وقد �سرة �الأ �إنفاق ودخل بيانات بحث و�ملديونية، مت �العتماد على و�لدخل نفاق �الإ

نفاق ح�سب بع�ص �ملوؤ�سر�ت �ملوؤثرة مناط �الإ �سر على جمموعات �ل�سلع و�خلدمات �ملختلفة �سورة و��سحة الأ نفاق �الأ توزيعات الإ

نفاقيه، وفى �سوء �لعو�مل �لتي يجب مر�عاتها عند تقدير حجم �لعينة و�أهمها: �سرة �الإ يف �سلوكيات �الأ

�لبحث. من �لرئي�سي �لهدف ·�ملجتمع. حجم ·

�سرة. للأ �ال�ستهلكي نفاق �الإ منط على كرب �الأ ثر �الأ ذ�ت �لظو�هر تباين ·�لبحث. يف �ملطلوبة �لدقة درجة ·

�ملطلوبة. �جلد�ول و�سكل و�لتبويبات �ملعلومات حجم ·نفاق، ورغبة يف رفع دقة نتائج �لعينة وتقليل �أخطاء �ملعاينة مت نفاق وح�ساب تباين متو�سط �الإ وبدر��سة توزيع متو�سط �الإ

�سر �لغري قطرية، ويفيد �لتق�سيم �لطبقي �إىل �أنه يق�سم �سر �لقطرية وطبقة �الأ تق�سيم �ملجتمع �إىل طبقتني �أ�سا�سيتني، طبقة �الأ

�ملجتمع �إىل �سريحتني متجان�ستني د�خليا ومتباينتني فيما بينهما للتقليل من �أخطاء �ملعاينة.

معدل ال�شتجابة:

�لعينة �مل�ساركة يف �لقطرية �سر �الأ �جمايل عدد بلغ فقد �ملديونية، مل�سح ��ستجابو� �لذين فر�د و�الأ �سر �الأ �ختلف عدد

�سر القطرية اأبعادها واآثارها املديونية بني الأ

2�

�أ�سرة )64( �لعينة،رف�ست �أ�سر �جمايل من )%87.9( يعادل ما وهو �أ�سرة، ) 120�( منها ��ستجابت �أ�سرة، )1�68 (

ت�سكل و�لتي �أ�سرة، ) و�لبالغ عددها )101 �سر �الأ باقي �أما �لعينة، ��سر �إجمايل ( من يعادل )%4.7 ما وهو �ال�ستجابة،

�سباب �لتالية: حد �الأ )7.4% ( من �إجمايل ��سر �لعينة قد ��ستبعدت الأ

للم�سح. جزئية ��ستجابة ��ستجابت ·عليها. ي�ستدل مل · �أ�سر

�ملبنى. هدم ·�ملبنى. خلو ·

�لنطاق. · خارج نفاق، و يعترب معدل �ال�ستجابة ) 87.9% ( جيد ، ال �سيما و �أنه �أول م�سح للمديونية ، كما �أنه �رتبط مب�سح �لدخل و�الإ

و�لذي من �ملعروف عنه من �أ�سعب �مل�سوح �مليد�نية حيث �أن متو�سط ن�سب �ال�ستجابة يف �لعامل لهذه �مل�سوح ال يتجاوز %80 .

�سكل رقم )2(

�سر �لعينة �لقطرية ح�سب نوع �ال�ستجابة �لتوزيع �لن�سبي الأ

رابعًاً/ درا�شات و م�شوح �شابقة:

�إن �لدر��سة �حلالية قد تكون من �لدر��سات �لعلمية �لقليلة �لتي تناولت ظاهرة �ملديونية بالتحليل على م�ستوى دولة قطر،

وىل من نوعها، �إال �أن �لعديد من �لدول تتبعت وب�سكل م�ستمر لهذه �لظاهرة و�أبعادها �ملختلفة. و ياأتي هذ� �جلزء �إن مل تكن �الأ

من �لبحث ليعر�ص �أهم �لدر��سات �أو �مل�سوح �لتي جرت يف هذ� �ملجال.

فقد �أعد �لبنك �لربيطاين يف �ململكة �ملتحدة خلل عـام )2004 م ( م�سحًا �سمل )18�8( فردً� من �لفئات �لعمرية

�إىل �سافة باالإ هذ� �لتي متتلكها، و�لرثو�ت �ملعي�سية �سر �الأ مديونية بريطانيا حول �أرجاء ومن خمتلف فاأعلى( �سنة 18 (

�سر يف �سر نحو �لديون �أو �لقرو�ص، وذلك بهدف توفري بيانات �ساملة و حديثة حول مديونية �الأ �الجتاهات �ل�سائدة لدى �الأ

�سر. �ململكة �ملتحدة، و �لعبء �ملايل �لذي تتكلفه �الأ

�سرة على ل�سوؤون الأ املجل�س الأ

24

فر�د(. كما تبني باأن وقد تو�سل �مل�سح لنتائج مهمة ميكن تلخي�سها يف �أن ) 41% ( من �أ�سر �لعينة مدينة ) �4% من �الأ

نوع حيازة �ملديونية ح�سب كبري يف ظاهرة �ختلف وجد �ملعي�سية، حيث �سر �الأ على مت�ساوية بطريقة غري موزعة �لديون

�مل�سكن. فملك �لبيوت هم �أكرث عر�سة للمديونية من �مل�ستاأجرين حيث �أن ) �6% ( من �ملدينني هم ملك �لبيوت مقابل

)46% ( من �مل�ستاأجرين. و على �لرغم من �أن ملك �لبيوت ميلكون نحو ) 95% ( من قيمة �لديون �لقائمة، ونحو )70% ديون

غري �آمنه(، �إال �أن �مل�ساكل �ملالية ترتكز عند فئة �مل�ستاأجرين، حيث �أ�سار نحو ) �9% ( من �مل�ستاأجرين باأن لديهم قرو�ص

�سر تنفق �أكرث من )25%( من �سر تعود الأ غري �آمنه Unsecured debt، كما �أن )40% ( من �إجمايل �لديون �مل�ستحقة للأ

�سر �لتي تعاين من م�ساكل مالية هي �أقل من �سافة �إىل �أن ن�سبة �لديون �مل�ستحقة للأ �إجمايل �لدخل خلدمة هذه �لديون. باالإ

�لعقود �ل�سابقة.

بلغ متو�سط حجم �لديون ) 6�484 ( جنية ��سرتليني. و تركزت هذه �لديون بني �لفئات �لعمرية )25 – 44 �سنة ( .

�سر �ملعي�سية ح�سب �لغر�ص منها �إىل ) 26% ( ديون عن طريق �لبطاقات �الئتمانية، و نحو كذلك توزعت �لقرو�ص على �الأ

خرى على �لقرو�ص ) 15% ( قرو�ص �سخ�سية، يف حني �أن ن�سبة ) 12% ( هي �سحب على �ملك�سوف، بينما توزعت �لديون �الأ

�لتعليمية للطلبة و طلبات �ل�سر�ء عن طريق �لكتالوجات.

�سر نحو �لديون، �أبدى نحو )91% ( من ملك �ل�سكن �رتياحهم حول �ملبالغ �لتي �قرت�سوها، و عند قيا�ص �جتاهات �الأ

�سافة �إىل قدرتهم على �لوفاء بااللتز�مات �ملالية �ملتعلقة بالبيت، بينما �أعرب نحو ) 4% ( منهم عن وجود حتديات يف باالإ

�لوفاء بااللتز�مات، و �أخريً� �أعرب نحو ) 5% ( من �لعينة عن �أن ديونهم ت�سكل عبئا ثقيًل عليهم، من جانب �آخر �أ�سار نحو

)11% ( من �مل�ستاأجرين عن وجود م�ساكل تتعلق بقدرتهم على �لوفاء بااللتز�مات �ملالية، و�أن ) 46% ( من �مل�ستاأجرين �بدو�

خ�ص من �لذين �أبدو وجود م�ساكل مالية، �أن �لديون ت�سكل عبئا ثقيل عليهم. كما بني نحو )42% (من ملك �لبيوت و باالأ

باأنهم قللو� ��ستهلكهم، يف حني بني ) 29% ( منهم باأنهم �قرت�سو� �ملزيد، و�أ�سارت ن�سبة �أكرب قليًل من �مل�ستاأجرين بلغت

فر�د �لذين �قرت�سو� �ملزيد. )51%( باأنهم قللو� ��ستهلكهم، و ت�ساوت ن�سبة �الأ

ر�دية �الإ غري و�ملديونية ر�دية �الإ �ملديونية بني )Mike Hope، 2007( �ملديونية ظاهرة حول در��سة فرقت

ر�دية هي �لديون Indebtedness household and involuntary Voluntary على �عتبار �أن �ملديونية �الإر�دية �لتي يو�فق �ساحبها على ت�سجيل ممتلكاته ك�سمان ل�سد�د �لدين، كرهن عقار على �سبيل �ملثال . و بالتايل فاإن �لديون �الإ

منة. �أما �لديون �لل�ر�دية، فهي �اللتز�مات �لتي تفر�ص على �لفرد بحكم من �ملحكمة و بدون ت�سمل كل ما ي�سمى بالديون �الآ

مو�فقة م�سبقة كحجز �لبيت �أو �ملمتلكات، وذلك ل�سد�د م�ستحقات معينة �سو�ء كانت �سر�ئب مل ت�سدد �أو �سيكات م�سرفية

مك�سوفة وغري ذلك من �اللتز�مات. و قد ��ستخدمت �لدر��سة �أو�مر �ملحكمة للح�سور كمقيا�ص الجتاهات �ملديونية �لغري �ر�دية

على مر �لزمن.

�أن �إال �لت�سعينات، فرتة عام خلل ب�سكل �ملتحدة �ململكة �رتفعت يف قد �سر �الأ مديونية �أن عن �لدر��سة ك�سفت قد و

�سر للمديونية �ملديونية �لغري �ر�دية قد ثبتت. كما تبني �أن فقد�ن �لدخل �أو زيادة تكاليف �حلياة لي�ص عامل كافيا لدفع �الأ

�سرة كقدوم مولود جديد �أو �لطلق هي �أمور متوقعة وميكن �إد�رتها ماليًا. �أما �لبطالة �لغري �إر�دية. فالتغري�ت يف هيكل �الأ

يعني �أن �لظروف �ملفاجئة و�لغري متوقعة هي عامل مهم يوؤثر على مدى مما

�أي فقد�ن �لوظيفة فلها تاأثري مبا�سر على �ملديونية

قدرة �لفرد على �لوفاء بالتز�ماته �ملالية.

�سر كما ترى �لدر��سة باأن حترير كل من �أ�سو�ق �ملال و �لعمل جلبت ظروفا �قت�سادية غري �أكيدة. و على �لرغم من �أن �الأ

�سر القطرية اأبعادها واآثارها املديونية بني الأ

25

�لعقار�ت يف عام �أ�سعار �أن تدهور �إال �لثمانينات، �أو�خر �لبطالة يف �أن تتكيف مع �الرتفاع يف معدالت ��ستطاعت �ملعي�سية

�سر ياأتي �سافة �إىل �أ�سعار �لفائدة مما �أدى �إىل �نخفا�ص مدفوعات خدمة �لديون. و تدعي �لورقة باأن �سلوك �الأ )1989م ( باالإ

�سر �أ�سبحت تدخر، كما �أن م�ساركتها يف �سوق �لعمل يعك�ص عدم �لتاأكد من ��ستجابة للظروف �القت�سادية �لغري موؤكدة. فاالأ

طول فرتة �لعمل.

و �أجرى �لبنك �لربيطاين م�سحًا يف �سهر �أكتوبر من �سنة ) �200 م ( طبق على ) 1950 ( فرد، حيث �ساألو� عن حجم

�أن �إليها هي �أهم �لنتائج �لتي مت �لتو�سل �إذ� ما كانت ت�سكل عبئا ثقيًل بالن�سبة لهم. و قد كانت منة و مديونيتهم غري �الآ

)�4%( من �لعينة �أكدو� باأن لديهم ديون غري �آمنه و �أن هذه �لديون تتجاوز قدرتهم على ��ستيفائه يف نهاية �ل�سهر. كما تبني

فر�د قد بلغ) �500 £ (، و �أن )26% ( من �ملدينني بلغت ديونهم ما يفوق )5000£ (. �أعرب باأن متو�سط حجم مديونية �الأ

منة ت�سكل عبئا ثقيًل بالن�سبة لهم و) 22% ( منهم ت�سكل �لديون عبئًا لهم �إىل حد ما، )10% (من �ملدينني باأن ديونهم غري �الآ

فر�د بينما �أعرب �لباقون ) 68% ( باأن �لديون ال ت�سكل �أية عبًء بالن�سبة لهم. وقد خل�ست �لدر��سة نتائجها �إىل �أن ن�سبة �الأ

خ�ص فر�د قد �رتفع مبقد�ر) 2000 £ ( تقريبًا و باالأ �ملدينني مل تتغري منذ �أو�خر �لثمانينات، بينما متو�سط حجم مديونية �الأ

�سر �لتي يتجاوز دخلها ) £17500 (. بني �الأ

بيانات �لدر��سة على و قد بنيت هذه ،) Risto Herrala، 2006 �سر يف فنلند� ) �الأ �أجريت در��سة على مديونية

للفرتة من ) 1989 – �200 م (. و من �أهم �لنتائج �لتي تو�سلت لها �لدر��سة 4

جزئية وفرها بنك فنلند� حول توزيع �لدخل

�سر �لفنلندية مدينة. و قد وزعت هذه �لديون على �لنحو �لتايل، ( 28% )قرو�ص عقارية، ) %11 ( هي �أن ) 50% ( من �الأ

�سر )20000( يورو، وهو ما قرو�ص در��سية )للتعليم(، و�أن )29% ( قرو�ص �أخرى. كما بلغت �لقيمة �لو�سيطة ملديونية �الأ

�سر �ملدينة )�% من قد بلغ( 10% ). وقد �أبدى ) 6% ( من �الأ5

�سافة �إىل �أن معدل خدمة �لدين يعادل ثلثي �لدخل �ملتاح. باالإ

د�رة، وقد تركزت هذه �سر( باأن �لديون ت�سكل لهم عبئا Overburdened، حيث �أنها كبرية �حلجم و �سعبة �الإ �إجمايل �الأ

�خلا�سية يف �لفئات �لعمرية �أكرب من 65 �سنة )�مل�سنني(.

كما بينت �لدر��سة �أن �ملديونية ترتكز يف �لفئات �لعمرية )�5 – 44(، و�أن معدل خدمة �لديون لهذه �لفئة �لعمرية قد فاقت

عباء �سر �لتي لديها �أطفاال. و ترتفع �الأ �سافة �إىل �أن �ملديونية تزد�د يف �الأ خرى، باالإ معدالت خدمة �لديون للفئات �لعمرية �الأ

�سر �لتي يديرها �أحد �لو�لدين فقط Single parent families. كما �ختلفت خ�سائ�ص �لتي ت�سكلها هذه �لديون على �الأ

�لعا�سمة خ�ص باالأ و �لرئي�سية �ملدن يف تركزت قد �ملديونية �أن من �لرغم فعلى �جلغر�يف، �ملوقع ح�سب �ملديونية ظاهرة

�سا�سية. فر�د �ملدينني يف �ملدن �ل�سغرية �لبعيدة عن �ملر�كز �الأ �سر و �الأ هلزنكي، �إال �أن �لديون كانت ت�سكل عبئا �أكرب على �الأ

�سر ح�سب �ملهن تبني تركزها يف فئة �ملدر�ء و�لذين يت�سمون بدخل مرتفع ن�سبيًا، بينما و بتوزيع �ملديونية بني �أرباب �الأ

ترتكز �أعباء �ملديونية �لتي تفوق �لقدر�ت يف �ملهن ذ�ت �لدخل �ملنخف�ص. ومن ناحية �أخرى تبني باأن توزيع �لقرو�ص ح�سب

ملتو�سط ن�سبة �لدخل متو�سط بلغ و�أخريً� عالية، تعليمية مب�ستويات تتمتع �أربابها �لتي �سر �الأ يف تركز قد �لتعليمة �حلالة

�ملديونية )120%(. كما جتدر�ال�سارة �إىل �أنه بعد عام �200م منت �ملديونية ب�سكل كبري يف فنلند�.

بيانات �إد�رية عن توزيع �لدخل و فرها جهاز �الح�ساء �لفنلندي للبنك �ملركزي وهي تت�سمن بيانات �سنوية عن �الو�ساع �القت�سادية و �الجتماعية 4

و�لدخل و �ملديونية ل 25000 – �0000 فرد.

5 و هو حا�سل ق�سمة مدفوعات �أ�سل �لقر�ص و �لفائدة على �لدخل �ملتاح. بينما معدل �لدين هو �إجمايل �لديون ن�سبة �إىل �لدخل �ملتاح.

�سرة على ل�سوؤون الأ املجل�س الأ

26

6

�سر، و نفذ �أول م�سح له �سنة 1966م. و يف �يطاليا يجري �لبنك �اليطايل Bank of Italy م�سوح دورية لدخل و ثرو�ت �الأ

خري من �لزمن، �سر �اليطالية قد منت و ب�سكل متز�يد خلل �لعقد �الأ وقد تبني من و�قع هذه �مل�سوح، باأن �ئتمان �أو مديونية �الأ

و 2005م. �سنة �ملتاح يف �لدخل �إىل )�4% ( من 1995م �سنة �ملتاح �لدخل 25% ( من ( �ملديونية من �رتفع معدل حيث

�أ�سعار �لفائدة و�رتفاع عر�ص �خلدمات �سر، ال�سيما بعد خف�ص كرب من مديونية �الأ قد �سكلت �لقرو�ص �لعقارية �لن�سبة �الأ

�سر �ملعي�سية �لتي تقع �سمن �سر�ئح �لدخل �لتز�مات للأهي

�مل�سرفية �الئتمانية. �أي�سًا فاإن )40% ( من �إجمايل قيمة �لقرو�ص

�سر معي�سية تقع �سمن يف �سر�ئح �لدخل �لدنيا. �لعليا يف مقابل )8% ( من �إجمايل قيمة �لقرو�ص هي �لتز�مات الأ

فر�د للقطاع �مل�سريف يف دولة قطر �سنة 2004 م )نورة �ملريخي، 2005(، باأن بينت در��سة م�سحية �أجريت حول �ئتمان �الأ

خري من �لزمن. حيث بلغ فر�د( خلل �لعقد �الأ �سر )قطاع �الأ هناك �جتاهًا عامًا ت�ساعدً� للت�سهيلت �الئتمانية �ملمنوحة للأ

�سر كن�سبة من دخلها �ملتاح قد ت�ساعف ثلثة مر�ت خلل �سر )17.5% ( �سنويًا، كما تبني �أن �ئتمان �الأ معدل منو �ئتمان �الأ

فر�د، فقد �ت�سح باأن �لع�سر �ل�سنو�ت �ملا�سية لي�سل �إىل ) 60%( يف �سنة �200م. �أما بالن�سبة ملعدل �نت�سار �ملديونية بني �الأ

فرد من بني كل ثلثة �أفر�د يف دولة قطر مدين للبنك بطريقة �أو باأخرى، و�أن ) 85% ( من �ملدينني قطريني مقابل ) 15%( من

�ملدينني غري �لقطريني. وقد كانت هذه �لنتيجة متوقعة، نظرً� ملا يتميز به �لعملء �لقطريون من �نخفا�ص يف درجة �ملخاطرة،

�سافة �إىل �أن �أغلب غري �لقطريني هم من �لعمالة ومن �سر كت�سهيلت �ئتمانية، هذ� باالإ وبالتايل �رتفاع �ملبالغ �ملقدمة لهذه �الأ

ذوي �لدخل �ملحدود، وهذ� يجعلهم �أقل قدرة على �القرت��ص.

�سخ�سية، قرو�ص هي �لقرو�ص (من %60 باأن) تبني منها، �لغر�ص ح�سب �لقطريني فر�د �الأ على �لقرو�ص بتوزيع و

)�1%( �سحب على �ملك�سوف كاإحدى و�سائل �الئتمان، و�أن ) 14% ( قرو�ص �سيار�ت، و�أن )9.1% ( قرو�ص عقارية و)� %(

قرو�ص عن طريق �لبطاقات �الئتمانية و) 1.4% ( قرو�ص �أخرى.

فر�د نحو �أثبتت در��سة �أجر�ها )Livingstone and Lunt، 1992( لتحديد حمدد�ت �ملديونية، باأن �جتاهات �الأ

�لديون ب�سكل عام – مع �أو �سد �لديون – له تاأثري مبا�سر على �تخاذ قر�ر �ال�ستد�نة، و حجم �لديون نف�سها. كما وجدت در��سة

مريكية، باأن هناك علقة �يجابية بني �لدخل، �سر يف �لواليات �ملتحدة �الأ �أجر�ها __ لتف�سري �لعو�مل �ملوؤثرة يف مديونية �الأ

�سرة و بني حجم �ملديونية. نوع حيازة �مل�سكن، حجم �الأ

، 7

مريكية كما بينت در��سة )Glenn B Canner، 1995 (، �أجريت عن طريق �لبنك �ملركزي يف �لواليات �ملتحدة �الأ

مريكية قد تر�وحت بني ) 70% ( و) �7% ( خلل عامي )�198 – 1989م (. وعلى �لرغم �سر �الأ باأن ن�سبة �ملديونية بني �الأ

�سر ذ�ت �لدخل �ملتو�سط �سر ذ�ت �لدخل �ملنخف�ص مقارنة باالأ �سر �إال �أنها تنخف�ص عند �الأ من �ت�ساع ظاهرة �ملديونية بني �الأ

�أقل من يتمتعون بدخل �ل�سن �سر �سغار �الأ فاأرباب �سرة، �الأ �لدين و دورة حياة نوع و�لعايل. كما توجد علقة مبا�سرة بني

طفال، �أو متويل تعليمهم �لعايل، �سر تتحمل تكاليف �لبيت، تن�سئة �الأ جل �لطويل، �إال �أن �أغلب هذه �الأ متو�سط دخلهم يف �الأ

نفاق �ملرغوب به عن طريق �القرت��ص. من ناحية �أخرى فاإن وهذه �لفئة غالبًا ما ت�سد �لفجوة �ملوؤقتة بني �لدخل �حلايل و�الإ

�سر �لقريبة من �سن �لتقاعد �أو �ملتقاعدة تكون قد ر�كمت مدخر�ت لها ، و�نهت �أو �أو�سكت على �نهاء �لتز�ماتها نحو �أرباب �الأ

�سر ت�ستطيع متويل �إنفاقها عندما يزيد عن ت�سديد �لديون.وعلى �لرغم من ميل دخل �ملتقاعدين للنخفا�ص �إال �أن هذه �الأ

�لدخل من خلل �سحب مدخر�تها دون �للجوء لل�ستد�نة.

6 من �أهم دو�عي م�سح �لدخل و �لرثو�ت، مطابقة و مقارنة �ملعلومات �جلزئية حول �ال�سر �ملعي�سية و خ�سائ�سها و �سلوكها مع �لنتائج �لكلية �ملبنية على

فر�د. قت�ساد.. �أي�سًا تقدير بع�ص �ملتغري�ت �لكلية يف �حل�سابات �ملالية للقطاع �لعائلي �أو ما ي�سمى �أحيانًا بقطاع �الأ �أ�سا�ص �ملتغري�ت �الجمالية للإ

�ص �المريكية ، و ذلك منذ �سنة �198م - كل ثلث �سنو�ت - من خلل م�سح مالية 7 يجري �لبنك �ملركزي �المريكي م�سوحًا دورية حول مالية �الأ

Survey of Consumer Finances مل�ستهلكني�

�سر القطرية اأبعادها واآثارها املديونية بني الأ

27

ول قد ��ستفاد من كما �أظهرت نتائج �لدر��سة �أن ملك �لبيوت �أكرث عر�سة للمديونية من م�ستاأجري �لبيوت، حيث يكون �الأ

�لقرو�ص �لعقارية. و مع هذ� تت�ساوى هاتني �لفئتني من حيث حيازتها للقرو�ص �ل�سخ�سية �ال�ستهلكية. كما مت ت�سجيل �رتفاع

يف �لقيمة �لو�سيطة للديون من ) 15200 $ (عام �198 م �إىل ) 17600$ ( عام 1989م، و ثبتت عند هذ� �حلد �سنة 1992م.

�سر �ملدينة �سنة 1992م كانت قد تاأخرت عن �سر على �سد�د �لديون، فقد تبني �أن) 15% ( من �إجمايل �الأ �أما من حيث قدرة �الأ

قل خلل �الثنى ع�سر �سهرً� �ملا�سية. دفع ق�سط و�حد على �الأ

�لدول، وتتز�يد بن�سب متفاوتة تر�سدها �أن ظاهرة �ملديونية هي ظاهرة عامة منت�سرة يف كل �إىل و نخل�ص مما �سبق

�سر �لبنوك �ملركزية يف �لغالب من خلل موؤ�سر�ت مالية كلية، �إال �أن �لدر��سات �لتي تناولت ظاهرة �ملديونية على م�ستوى �الأ

قل �أو �ملعي�سية قليلة. كما تركزت �ملديونية يف �لفئات �لعمرية �ملتو�سطة من �0 – 50 �سنة، و�نخف�ست عند فئات �لعمر �الأ

�سباب تتعلق بعدم �نخر�طهم يف �سوق �لعمل، وبالتايل �نخفا�ص فر�ص على من ذلك، �أي عند فئة �ل�سباب و�مل�سنني، و ذلك الأ �الأ

�سر �إىل دفع ديونها قبل �أن ت�سل ملرحلة �لتقاعد. فر�د و�الأ �سافة �إىل رغبة �الأ منحهم قرو�ص دون �سمانات مالية، هذ� باالإ

مر �لذي يعك�ص وجود علقة مبا�سرة بني ظاهرة �ملديونية و�لن�ساط �القت�سادي، و�ملديونية و �حلالة �لزو�جية، وعدم وجود �الأ

وىل من حيث �لنوع يف معظم �لدول، كما لوحظ علقة مبا�سرة بني �ملديونية و�لفقر. كذلك �حتلت �لقرو�ص �لعقارية �ملرتبة �الأ

بوين فقط. �سر �لتي يرعاها �أحد �الأ �سر �لتي لديها �أطفال �أو �الأ �سر منخف�سة �لدخل، و �الأ فر�د و �الأ �رتفاع عبء �لديون عند �الأ

ثار �الجتماعية �ملرتتبة و �أخريً� مل تتطرق �أغلب �لدر��سات و �مل�سوح للقرو�ص غري �لر�سمية �مل�سدر، و مل تتطرق �أي�سا �إىل �الآ

�سر �لتي ترى �أن �لديون ت�سكل عبئا ثقيًل عليها. فر�د و �الأ خ�ص بالن�سبة للأ على ظاهرة �ملديونية وباالأ

�سر القطرية اأبعادها واآثارها املديونية بني الأ

29

الفصل الثاني�شر القطرية �شا�شـية لالأ اخل�شائ�س الأ

ح�شب حالة املديونـية

�سر القطرية اأبعادها واآثارها املديونية بني الأ

�1

�سر �لقطرية ح�سب حالة �ملديونية، �أي �أنه �سيتناول خ�سائ�ص �سا�سية للأ �إن هذ� �جلزء من �لبحث �سيتناول �خل�سائ�ص �الأ

�سرة باأنه مدين، لكي �سرة �سو�ء �ملدينة منها �أم غري �ملدينة. و هنا يكفي �أن ي�سرح �أحد �أفر�د �الأ خ�ص رب �الأ �سر، وباالأ �الأ

�سرة �سرة نف�سه مدينا، لكي تدخل �الأ �سر �ملدينة كما لي�ص بال�سرورة �أن يكون رب �الأ �سرة �لقطرية كلها يف نطاق �الأ تدخل �الأ

و�القت�سادية و �الجتماعية �لدميوغر�فية �لتعرف على �خل�سائ�ص �لبحث يتيح هذ� �جلزء من و �ملدينة. �سر �الأ يف نطاق

�سر �لقطرية ح�سب حالة �ملديونية، �سا�سية بني �الأ �سر، لي�ص هذ� فح�سب و �إمنا ميتد لي�سلط �ل�سوء على �لفروق �الأ �سا�سية للأ �الأ

يجاد علقات �سببية بني هذه �خل�سائ�ص و ظاهرة �ملديونية �أي من خلل �ملقارنة �ملبا�سرة بني �لفئتني. مما يتيح �ملجال الإ

حتديد �لعو�مل �ملوؤثرة يف �تخاذ قر�ر �ال�ستد�نة من عدمه.

�شر القطرية: اأوًل / حجم ظاهرة املديونية بني الأ

مر �لذي يعني �أن �سر �لقطرية غري �ملدينة، �الأ �سر �لقطرية ) 76% ( مقابل ) 24% ( من �الأ بلغت ن�سبة �ملديونية بني �الأ

�نت�سار ظاهرة �ملديونية ب�سكل �أنه على �لرغم من �إىل �أربع جندها مدينة. و هنا جتدر �ال�سارة �أ�سر قطرية بني كل ثلث

�سر �لقطرية، �إال �أن �سدتها و درجة تركزها �ختلفت ح�سب �لبلديات حيث بلغت �أقل ن�سبة يف بلدية �لدوحة مبعدل عام بني �الأ

خ�ص يف بلديات �سمال دولة قطر، كبلدية �لغويرية، �سر، و �زد�دت يف �لبلديات �لو�قعة خارج �لعا�سمة وباالأ )70% ( من �الأ

و�جلميلية، و�لتي بلغت ن�سبة �ملديونية فيها ) %100 (.

�سكل رقم )�(

�سر �لعينة �لقطرية ح�سب حالة �ملديونية و �لبلدية �لتوزيع �لن�سبي الأ

جدول رقم )4(

�سر �لعينة �لقطرية ح�سب حالة �ملديونية و�لبلدية �لتوزيع �لن�سبي الأ

�لبلدية

�أ�سر مدينة

Indebted households�أ�سر غري مدينة

Not indebted households�ملجموع

Total100%�0%70%�لدوحة

100%21%79%�لريان

100%27%�7%�لوكرة

100%17%�8%�م �سلل

100%26%74%�خلور

100%7%�9%�ل�سمال

100%0%100%�لغويرية

100%0%100%�جلميلية

100%22%78%جريان �لباطنة

100%0%100%م�سيعيد

100%24%76%�ملجموع

جريانم�سيعيد

�لباطنة

�جلميلية�لغويرية

�ل�سمال

�خلور�أم �سلل

�لوكرة�لريان

�لدوحة

�سرة على ل�سوؤون الأ املجل�س الأ

�2

�شر العينة القطرية: ثانيًا/ اخل�شائ�س الدميوغرافية و الجتماعية لأ

�شر القطرية ح�شب البلديات: توزيع املديونية بني الأ

�سر �لقطرية �ملدينة تقطن يف بلدية �لريان، تليها بلدية �لدوحة بن�سبة ) %�4(، �أظهرت نتائج �مل�سح �أن ) 46% ( من �الأ

�سر �ملدينة يف باقي بلديات �لدولة ن�سبة �أقل من )�1%( من �إجمايل �ملدينني. ثم بلدية �أم �سلل بن�سبة)8% (، هذ� و ت�سكل �الأ

وهذ� يتنا�سب مع �لتوزيع �لعام لل�سكان ح�سب �لبلديات حيث يرتكز �ل�سكان يف بلدية �لريان تليها بلدية �لدوحة.

�سكل رقم )4(

�سر �لعينة �لقطرية �ملدينة ح�سب �لبلدية �لتوزيع �لن�سبي الأ

جدول رقم )5(

�سر �لعينة �لقطرية �ملدينة ح�سب �لبلدية �لتوزيع �لن�سبي الأ

�لبلدية

�سر �ملدينة عدد �الأ

Indebted households�سر �ملدينة ن�سبة �الأ

Indebted households%

Municipality

�4Doha%�10�لدوحة46Al - Rayan%418�لريان6Al - Wakra%57�لوكرة

8Um slal%69�م �سلل2Al - kor%20�خلور

1Al - shamal%�1�ل�سمال0.6Al- Ghuwiairiya%6�لغويرية1Al - Jemailiya%9�جلميلية

0.77Jaryan al batna%7جريان �لباطنة0.1Umsaed%1م�سيعيد100Total%909�ملجموع

�سر القطرية اأبعادها واآثارها املديونية بني الأ

��

املديونية واحلالة التعليمية:

�سر �لتي يحمل �أربابها موؤهلت علمية دون �جلامعة، حيث بلغت ن�سبتهم ب�سكل عام ميكن �لقول باأن �ملديونية ترتكز يف �الأ

�سر مقابل ) �1% ( ممن يحملون �سهاد�ت جامعية فاأعلى . �إال �أن �لعلقة بني قر�ر �ال�ستد�نة ) 69% ( من �إجمايل �أرباب �الأ

و �حلالة �لتعلمية على �لرغم من داللتها �ح�سائيًا عند م�ستوى معنوية ) 0.002 ( �إال �إنها قد ال تكون علقة مبا�سرة و�إمنا

علقة غري مبا�سرة ، فاحلالة �لتعليمية للفرد لها �أثر مبا�سر على �لدخل، وبالتايل توؤثر على حجم �لقرو�ص و�أغر��سها، ال

�سر غري �ملدينة هم من حملة موؤهلت ما دون �جلامعة. �سيما و �أن �لنتائج بينت �أن )68%( من �إجمايل �الأ

جدول رقم )6(

�سرة )10 فاأكرث( �سر �لعينة �لقطرية �ملدينة ح�سب �حلالة �لتعليمية لرب �الأ �لتوزيع �لن�سبي الأ

�حلالة �لتعليمية

�سر �ملدينة عدد �الأ

Indebted households�سر �ملدينة ن�سبة �الأ

Indebted households%

Educational status

8illiterate%72�أمي

10Read & write%89يقر�أ و يكتب

15Elementary%1�7�بتد�ئي

17Preparatory%156�إعد�دي

19Secondary%�17ثانوي

5Pre. U. Diploma%44دبلوم

22Bachelor Degree%�20جامعي

4Higher education%�5در��سات عليا

100Total%909�ملجموع

�سكل رقم )5(

�سرة )10 فاأكرث( �سر �لعينة �لقطرية �ملدينة ح�سب �حلالة �لتعليمية لرب �الأ �لتوزيع �لن�سبي الأ

�سرة على ل�سوؤون الأ املجل�س الأ

�4

�شرة: املديونية ونوع رب الأ

�سر �ملدينة �لتي تر�أ�سها �لن�ساء �أ�سر ير�أ�سها رجال، بينما ت�سكل �الأ �سر �ملدينة هي 95% ( من �الأ �أن ) بينت نتائج �مل�سح

�سر ح�سب �لنوع، من حيث �سر �ملدينة. و تتو�فق هذه �لنتيجة مع �لتوزيع �لعام للأ �أقلية، حيث بلغت ن�سبتها ) 5% ( من �إجمايل �الأ

�سر �لتي ير�أ�سها رجال �سر �لقطرية هي �أ�سر تر�أ�سها ن�ساء. كما بينت �لنتائج �أن )77% ( من �إجمايل �الأ �أن ن�سبة �سئيلة من �الأ

�سر �سارة، فعلى �لرغم من قلة عدد �الأ �سر �لتي تر�أ�سها ن�ساء مدينة. و هنا يجب �الإ مدينون، يف مقابل ) 55% ( من �إجمايل �الأ

�لتي تر�أ�سها ن�ساء، �إال �أن درجة �نت�سار �ملديونية فيها عالية ن�سبيًا مقارنة بحجمها، و ي�سري ذلك �إىل �لظروف �ملعي�سية �لتي قد

دو�ر و �لوظائف وه�سا�سة �لو�سع �القت�سادي �لعام لها. عباء �لتي تتحملها مع تتعدد �الأ �سر من هذ� �لنوع، و�الأ تو�جهها �الأ

جدول رقم )7 (

�سرة �سر �لعينة �لقطرية �ملدينة ح�سب نوع رب �الأ �لتوزيع �لن�سبي الأ

�جلن�ص�سر �ملدينة عدد �الأ

Indebted households�سر �ملدينة ن�سبة �الأ

Indebted households%

Sex

5Female%46�ناث

95Male%�86ذكور

100Total%909�ملجموع

�سكل رقم )6 (

�سرة �سر �لعينة �لقطرية �ملدينة ح�سب نوع رب �الأ �لتوزيع �لن�سبي الأ

�سر القطرية اأبعادها واآثارها املديونية بني الأ

�5

�شرة: املديونية واحلالة الزواجية لرب الأ

�سر �لقطرية متزوجني، و�أن )7% ( منهم مل ي�سبق لهم �لزو�ج، و�أن )%2( بينت نتائج �مل�سح �أن ) 86% ( من �أرباب �الأ

�سر ح�سب رباب �الأ �سر �أر�مل. �إال �أنه و بتحليل �حلالة �لزو�جية الأ منهم �أرباب ��سر مطلقني، و�أخريً� �أن ) 5%( من �أرباب �الأ

�سر غري �ملدينة.كما �سر �ملدينة متزوجني مقابل ) 79% ( من �أرباب �الأ حالة �ملديونية فاإننا نلحظ �أن ) 88% ( من �أرباب �الأ

�سر غري �ملدينة. كما وجد تباين ملحوظ �سر �ملدينة مل ي�سبق لهم �لزو�ج، مقابل )9% ( من �أرباب �الأ �أن ) 6% ( من �أرباب �الأ

�سر �ملدينة، مقابل ر�مل فقط ) 4% ( من �أرباب �الأ ر�مل ح�سب حالة �ملديونية، حيث ي�سكل �الأ �سر من �الأ يف �أعد�د �أرباب �الأ

�سر �ملدينة و غري �ملدينة، حيث �سر �ملطلقني يف كل من �الأ �أرباب �الأ �سر غري �ملدينة. و تتقارب ن�سبة �أرباب �الأ )10% ( من

ترت�وح بني )2 %– �%(.

جدول رقم )8(

�سرة �سر �لعينة �لقطرية �ملدينة ح�سب �حلالة �لزو�جية لرب �الأ �لتوزيع �لن�سبي الأ

�حلالة �لزو�جية�سر �ملدينة عدد �الأ

Indebted households�سر �ملدينة ن�سبة �الأ

Indebted households%

Maretial status

6Never married%59مل ي�سبق له �لزو�ج

88Married%796متزوج

2Divorced%19مطلق

4Widowed%�5�رمل

100Total%909�ملجموع

�سكل رقم )7(

�سرة �سر �لعينة �لقطرية �ملدينة ح�سب �حلالة �لزو�جية لرب �الأ �لتوزيع �لن�سبي الأ

�سرة على ل�سوؤون الأ املجل�س الأ

�6

:�املديونية والعمر )دورة حياة الن�شان(

�سرة، خ�ص �إىل �نت�سار ظاهرة �ملديونية بني رئي�سني: قطرية ح�سب �لفئات �لعمرية لرب �الأ بالنظر �إىل نتائج �مل�سح و باالأ

تق�سيم 0.000(، وميكن م�ستوى معنوية �ح�سائيًا عند د�لة و�لعمر )علقة �ملديونية قوية بني فاإننا نلحظ وجود علقة

�لعلقة بني ظاهرة �ملديونية و�لعمر �إىل ق�سمني رئي�سني:

– 44( �سنة: نلحظ وجود علقة �يجابية بني �لعمر و �ملديونية فكلما ز�د عمر رب �لفئات �لعمرية )15 ·ق�سى نقطة لها يف �لفئة �لعمرية �سرة كلما تو�سع حجم �لظاهرة و �زد�دت �نت�سارً�. حتى ت�سل �ملديونية الأ �الأ

�سر �ملدينة. وميكن �سر �ملدينة يف �لفئة �لعمرية هذه ) 17% ( من �إجمايل �الأ )40 – 44( �سنة، حيث ت�سكل �الأ

�لزو�ج �لهامة، كقر�ر �لقر�ر�ت �لفرتة من حياته جمموعة من ن�سان يتخذ خلل هذه �الإ باأن تف�سري ذلك

�لوقت و ما يرتتب على ذلك من تكاليف �ملنزل �سرة مع �الأ وتكوين عائلة، ثم �الإجناب، و�لتو�سع يف حجم

بناء. و�الأ

ظاهرة حجم و �سرة �الأ رب عمر بني �سلبية علقة وجود نلحظ �سنة: )+70 – �لعمرية)45 �لفئات ·�ملديونية، ظاهرة �نخف�ست كلما �ل�سيخوخة مرحلة من و�قرت�ب �سرة �الأ رب عمر �رتفع فكلما �ملديونية،

وقلت �نت�سارً�. و هذ� يتنا�سب مع �ملرحلة �لعمرية �لتي مير بها �الن�سان، حيث يكون قد �نتهى �أو �قرتب �أن

ينتهي من ت�سديد ديونه، ويف نف�ص �لوقت تقل فر�ص ح�سوله على قرو�ص جديدة، ب�سبب �لقيود �ملفرو�سة على

مر �لذي يتعلق بحجم �سخا�ص �لذين يقعون يف �ملر�حل �لعمرية �ملتقدمة، �الأ �لت�سهيلت �الئتمانية �ملقدمة للأ

�لدخل �ملتوقع، و�سنو�ت �خلدمة �ملتبقية للو�سول ل�سن �لتقاعد.

�سكل رقم )8(

�سرة �سر �لعينة �لقطرية �ملدينة ح�سب �لفئات �لعمرية لرب �الأ �لتوزيع �لن�سبي الأ

)Modigliani )1986 (8 �إن �لنتائج �مل�ستخل�سة �أعله حول �لعلقة بني �لعمر و �ملديونية تتفق مع نظرية دورة �حلياة، و�لدخــل �مل�ستمـــر لكل من

و)Friedman )1957 ، و�لتي تق�سي باأن �لفرد يحقق �أق�سى منفعة له من خلل تنعيم ��ستهلكة على مدى �سنو�ت �حلياة، �المر �لذي يعني �أنه

يف �لفرت�ت �لتي يكون فيها دخل �لفرد �أقل من متو�سط دخلة خلل فرتة حياته ، فاإنه يلجاأ للقرت��ص �أو ��ستخد�م �لرثو�ت لتمويل �نفاقة �حلايل.

�سرة وعندما يكون دخلة �حلايل �أكرب من متو�سط دخلة خلل فرتة حياته فاإنه يتم ت�سديد �لديون �أو تر�كم �لرثو�ت. فالنظرية تفرت�ص �أن دخل �الأ

قرت��ص يف بد�ية حياتها �لعملية لتمويل �نفاقها �حلايل �سر تلجاأ للإ يرتفع باإ�ستمر�ر و حتى ي�سل ل�سن �لتقاعد وعندها ينخف�ص �لدخل، ولهذ� فاإن �الأ

�سرة و �رتفاع دخل �لعمل فاإن م�ستوى �ملديونية تبد�أ باالنخفا�ص ، وعندما يتم ت�سديد �لديون مقابل �لدخل �مل�ستقبلي �ملتوقع. ومع �رتفاع �سن �الأ

بالكامل فاإن فائ�ص �لدخل يدخر و �لرثو�ت ترت�كم.

70 & above

�سر القطرية اأبعادها واآثارها املديونية بني الأ

�7

جدول رقم )9(

�سرة �سر �لعينة �لقطرية �ملدينة ح�سب �لفئات �لعمرية لرب �الأ �لتوزيع �لن�سبي الأ

فئات �لعمر�سر مدينة عدد �الأ

Indebted households�سر �ملدينة ن�سبة �الأ

of indebted household %

Age Group

Less than 15--�أقل من 1519 -152%0.215 - 1924 - 2016%220 - 2429 - 2551%625 - 29�4 – �095%1130 - 34�9 – �51�9%1535 - 3944 – 40158%1740 - 4449 – 45128%1445 - 4954 – 50108%1250 - 5459 - 5586%1055 - 5964 – 6046%560 - 6469 - 65�7%�65 - 69 and above 570%�704 فاأكرث 100Total%909�ملجموع

�شرة: املديونية وحجم الأ

�سر �لقطرية �ملدينة يفوق عدد �أفر�د �أ�سرتها )8 ( �أفر�د و�أن )11% ( منهم يبلغ بينت نتائج �مل�سح �أن ) 70% ( من �الأ

�سر �ملدينة يبلغ عدد �أفر�دها )6( . يف �ملقابل نلحظ �أن ) %60 ( عدد �أفر�د �أ�سرهم نحو ) 7( فرد� ، و�أن ) 7% ( من �الأ

�سر �لقطرية ب�سكل �سر �لقطرية �لغري مدينة يبلغ عدد �أفر�دها )8 ( فاأكرث. و هنا نلحظ �أنه برغم من �رتفاع حجم �الأ من �الأ

�سرة و �ملديونية )علقة د�لة عام و�لذي يبلغ متو�سط حجمها بني )6-7 ( �أفر�د، �إال �أن هناك علقة �يجابية بني حجم �الأ

عباء �ملالية �لتي تتحملها، وبالتايل �سرة، كلما ز�دت �الأ �ح�سائيًا عند م�ستوى معنوية001،0 (، بحيث كلما ز�د عدد �أفر�د �الأ

نفاق . �سرة �أو �أحد �أفر�دها لل�ستد�نه و ذلك لتمويل عملية �الإ ز�دت �حتمالية �جتاه �الأ

جدول رقم )10(

�سرة �سر �لعينة �لقطرية �ملدينة ح�سب عدد �أفر�د �الأ �لتوزيع �لن�سبي الأ

�سرة عدد �أفر�د �الأ�سر مدينة عدد �الأ

Indebted households�سر �ملدينة ن�سبة �الأ

Not indebted households Number of Household

members

12%0.2127%12�1�%134��%44546%55665%76710�%117

+ 8640%708 +909294Total�ملجموع

�سرة على ل�سوؤون الأ املجل�س الأ

�8

�سكل رقم )9(

�سرة �سر �لعينة �لقطرية �ملدينة ح�سب عدد �أفر�د �الأ �لتوزيع �لن�سبي الأ

املديونية والظروف ال�شكنية:

�ملنتفعني ن�سبة ت�سكل بينما وبيوت متلكها، منازل ت�سكن يف �ملدينة �سر �الأ �إجمايل ( من %81 ( �أن �مل�سح نتائج بينت

�سر �ملدينة، �أما �ملدينني من �أ�سحاب �لبيوت �ملوؤجرة من �ال�سكان �حلكومي و��سكان �ل�سركات نحو )�1% ( من �إجمايل �الأ

نفاق �ال�ستثماري �سر �ملدينة ، وهذ� يعك�ص �أن �سر�ء �ملنازل �أو بنائها هي �أحد �أوجه �الإ في�سكلون نحو ) 6% ( من �إجمايل �الأ

�سرة ، و بالتايل �سبب من �أ�سباب �ملديونية ، �إال �أن داللتها �الإح�سائية �سعيفة ، حيث م�ستوى معنويتها )0.�22 (، و هنا للأ

�سارة هنا �إىل �أن كل مو�طن قطري له حق �النتفاع بقرو�ص �لدولة �لعقارية �ملي�سرة، و�لتي متنح للمتزوجني منهم جتدر �الإ

فقط.

جدول رقم )11 (

�سر �لعينة �لقطرية �ملدينة ح�سب نوع حيازة �مل�سكن �لتوزيع �لن�سبي الأ

نوع حيازة �مل�سكن

�سر �ملدينة عدد �الأ

Indebted households�سر �ملدينة ن�سبة �الأ

% indebted householdsTenture type

81Own property%7�5ملك

6Rent%52�إيجار

0.55Government housing%5��سكان حكومي

1�Corporation housing%116��سكان �سركة

0.11Other%1�أخرى

100Total%909�ملجموع

�سر القطرية اأبعادها واآثارها املديونية بني الأ

�9

�سكل رقم )10 (

�سر �لعينة �لقطرية �ملدينة ح�سب نوع حيازة �مل�سكن �لتوزيع �لن�سبي الأ

�شر العينة القطرية املدينة: ثالثًا / اخل�شائ�س القت�شادية لأ

املديونية والعالقة بقوة العمل:

�أظهرت نتائج م�سح �ملديونية �أن ) 82% ( من �أرباب �أ�سر �لعينة �لقطرية ن�سطاء �قت�ساديًا، حيث ي�سكل �مل�ستغلون نحو

نحو في�سكلون �قت�ساديًا ن�سطون �لغري �أما .) %2 ( �لعاطلون �سر �الأ �أرباب ي�سكل �سر، كما �الأ �أرباب �إجمايل )71% ( من

�سر بقوة �لعمل )18%( و �أغلبهم من �أرباب �أ�سر ال يعملون، ونحو )21%( ال يبحثون عن عمل. �أما بالنظر �إىل علقة �أرباب �الأ

�أرباب 64%( من ( �أ�ســرها، مقــابل �أرباب يعمل �ملدينة �سر �الأ �أن)�7% ( من �جمايل فاإننا نلحظ �ملديونية ح�سب حالة

�سر �ملدينة �سر �لغري �ملدينـة. و على �لرغم من �أن �لعاطلون عن �لعمل ي�سكلون �إجمااًل ن�سبة قليلة، �إال �أنهم ي�سكلون يف �الأ �الأ

ثار مر �لذي يعطي دالالت عن �الآ �سر غري �ملدينة �أكرث من ) 1% (، �الأ نحو )�%( ، يف حني ال ي�سكل �لعاطلون من �أرباب �الأ

�سر �الجتماعية و�القت�سادية لظاهرة �ملديونية على هذه �لفئة من �ملجتمع. كما جتدر �ال�سارة هنا �إىل �رتفاع ن�سبة �أرباب �الأ

�سر �ملدينة ، حيث تبلغ ن�سبتهم نحو )20%(، و هو ي�سمل �ملدينة من �لذين ال يعملون وال يبحثون عن عمل من �إجمايل �الأ

فر�د �لذين يرغبون يف �لعمل و لكن ال يتخذون �أية �إجر�ء�ت فعلية للح�سول علية، و بالتايل �ملتقاعدين و�لعمالة �ملحبطة، �أي �الأ

وبالتـايل ه�سا�سة يوؤثر على قدرتهــم على خدمـة ديونهـم، تو��سـعًا، ممــا �أكرث �إمكانياتهم �القت�سادية �أن تكون �ملتوقع من

ناث �للتي يعملن ربات لبيوتهن )%2(. �سر �ملدينة من �الإ رباب �الأ مر بالن�سبة الأ و�سعهم �القت�سادي، كذلك �الأ

�سرة على ل�سوؤون الأ املجل�س الأ

40

جدول رقم )12(

�سرة )15 �سنة فاأكرث( �سر �لعينة �لقطرية �ملدينة ح�سب �لعلقة بقوة �لعمل لرب �الأ �لتوزيع �لن�سبي الأ

�لعل قة بقوة �لعمل�سر �ملدينة عدد �الأ

Indebted households

�سر �ملدينة ن�سبة �الأ

Indebtedhouseholds

Status of employment

7�Working%666يعمل

2Unemployed worked before%19عاطل �سبق له �لعمل

0.44Unemployed did not work before%4عاطل مل ي�سبق له �لعمل

0.55Student%5طالب

2Housewife%20ربة بيت

20Not Working and not seeking work%184ال يعمل و ال يبحث عن عمل

1Disabled%11عاجز

100Total%909�ملجموع

�سكل رقم )11(

�سرة )15 فاأكرث( �سر �لعينة �لقطرية �ملدينة ح�سب �لعلقة بقوة �لعمل لرب �الأ �لتوزيع �لن�سبي الأ

�شرة: املديونية والقطاع القت�شادي الذي يعمل فيه رب الأ

بينت نتائج �مل�سح باأن �أغلب �لعاملني من ��سر �لعينة �لقطرية، و بغ�ص �لنظر عن حالة �ملديونية، ) 87% ( يعملون يف �لقطاع

�حلكومي و�لعام، و�أن )8%( من �إجمايل ��سر �لعينة يعملون يف �لقطاع �خلا�ص، و �أن )5% ( من ��سر �لعينة يعمل �أرباب �أ�سرهم

�سر �لعاملني ح�سب حالة �ملديونية و�لقطاع �القت�سادي، فاإننا نلحظ �أن)%89( يف �لقطاع �ملختلط. و بتحليل �أو�ساع �أرباب �الأ

�سر غري �ملدينة. كما يعمل نحو )6% ( من �أرباب �سر �ملدينة يعملون يف �لقطاع �حلكومي و�لعام، مقابل )70%( يف �الأ من �أرباب �الأ

�سر غري �ملدينة، وتتقارب ن�سبة �لعاملني يف �لقطاع �ملختلط بالن�سبة لكل من �سر �ملدينة يف �لقطاع �خلا�ص، مقابل )4% ( يف �الأ �الأ

�سر �ملدينة وغري �ملدينة حيث ترت�وح بني )%5 – %6(. �الأ

�سر القطرية اأبعادها واآثارها املديونية بني الأ

41

جدول رقم )�1(

�سرة �لن�سط �قت�ساديًا )15فاأكرث( �سر �لعينة �لقطرية �ملدينة ح�سب �لقطاع لرب �الأ �لتوزيع �لن�سبي الأ

�لقطاع �سر �ملدينة عدد �الأ

Indebted households�سر �ملدينة% ن�سبة �الأ

IndebthouseholdsSector

حكومي و عام

)موؤ�س�سات و هيئات حكومية(

608%89

Government & Public ) Government Corporation and Institution(

Private 6%42خا�ص

5Mixed%�5خمتلط

100Total%685�ملجموع

�سكل رقم )12(

�سرةً )15 فاأكرث( �سر �لعينة �لقطرية �ملدينة ح�سب �لقطاع لرب �الأ �لتوزيع �لن�سبي الأ

�شرة: املديونية ومهنة رب الأ

�سر د�رة �لعليا، مقابل )26% ( يف �الأ �سر �ملدينة يعملون كم�سرعني وموظفني يف �الإ �أظهرت نتائج �مل�سح �أن ) �1% ( من �الأ

�سر غري �ملدينة. و �سكل �لفنيون �سر �ملدينة يعمل �أربابها كاخت�سا�سيني، مقابل ) 21% ( يف �الأ غري �ملدينة. كما �أن )16% ( من �الأ

�سر غري �ملدينة. �أما بالن�سبة للكتبة في�سكلون ) 26% ( من �سر �ملدينة، مقابل ) 17% ( يف �أرباب �الأ )19% ( من �إجمايل �أرباب �الأ

�سر غري �ملدينة. و تزد�د ظاهرة �ملديون �ملدينة،�أ�سر �لتي يعمل �أربابها يف �ملهن �سر �ملدينة، مقابل ) 22% ( من �أرباب �الأ �أرباب �الأ

�سر �سر �ملدينة، مقابل )15%( من �الأ �لب�سيطة، كالعمال و �لعاملون يف �خلدمات و �لباعة حيث ي�سكلون ) 26% ( من �إجمايل �الأ

�سر �لتي يعمل �أربابها يف �ملهن �لكتابية و�ملهن �لعمالية و داللة �لعلقة غري �ملدينة. و نخل�ص مما �سبق �إىل تركز �ملديونية يف �الأ

بني �ملهنة وحالة �ملديونية عند م�ستوى معنوية ) 0.0000 ( ل�سالح �أكرب تكر�ر.

�سكل رقم )�1(

�سرة �لعامل )15+( �سر �لعينة �لقطرية �ملدينة ح�سب مهنة رب �الأ �لتوزيع �لن�سبي الأ

�سرة على ل�سوؤون الأ املجل�س الأ

42

جدول رقم )14(

�سرة )15+( �سر �لعينة �لقطرية �ملدينة ح�سب مهنة رب �الأ �لتوزيع �لن�سبي الأ

املهنة

�سر �ملدينة عدد �الأ

Indebtedhouseholds

�سر �ملدينة ن�سبة �الأ

Indebted%

householdsOccupation

د�رة �لعليا 1�Legislators، Senior officials and Managers%85�مل�سرعون و موظفو �الإ

16Profesionals%108�الخت�سا�سيون

19Technicians and Associate profesionals%126�لفنيون و �الخت�سا�سيون �مل�ساعدون

26Clerks%176�لكتبة

�لعاملون يف �خلدمات و �لباعة يف

�ملحلت �لتجارية

92%14Service workers and Sales workers

0.14Skilled workers in agriculture and fishery%1�لعمال �ملهرة يف �لزر�عة و �ل�سيد

6Craft and related trade workers %�4�لعاملون يف �حلرف

الت و جممعوها 4Plan and Machine operators and assemblers%25م�ستغلو �الآ

2Elementary occupations%12�ملهن �لعادية

100Total%670�ملجموع

�شرة: املديونية وم�شتوى دخل الأ

�سر �إىل ثلث جمموعات رئي�سية ح�سب فئات دخلها: يف هذ� �جلزء من �لدر��سة مت تق�سيم �الأ

�سر �لتي يرت�وح دخلها بني )�أقل من 5000 – 10000(. �سر ذ�ت �لدخل �ملحدود ) �لطبقة �ملتعففة(، وهي �الأ �الأ ·�سر �لتي يرت�وح دخلها بني )15000 – 25000-(. �سر ذ�ت �لدخل �ملتو�سط )�لطبقة �لو�سطى(، وهي �الأ �الأ ·�سر �لتي يرت�وح دخلها بني )�0000 – 50000 فاأكرث( �سر ذ�ت �لدخل �ملرتفع )�لطبقة �لعليا(، وهي �الأ �الأ ·

جدول رقم )15(

�سر ح�سب فئات �لدخل ت�سنيف �الأ

�سر ح�سب م�ستويات �لدخلفئات �لدخل ت�سنيف �الأ

�أ�سر ذو �لدخل �ملنخف�ص/ �ملحدود�أقل من 5000 – 10000

�أ�سر ذو دخل متو�سط15000 – 25000-

�أ�سر ذو دخل مرتفع�0000 – 50000 فاأكرث

�سر �لقطرية ب�سكل عام و بغ�ص �لنظر عن حالة �ملديونية، حيث وفقا للتق�سيم �أعله يت�سح �رتفاع �مل�ستوى �ملعي�سي للأ

�سر القطرية اأبعادها واآثارها املديونية بني الأ

4�

�سر تقريبًا و �سافة �إىل وجود طبقة متو�سطة، ت�سكل ثلث �الأ �سر يف طبقات �لدخل �لعليا وبن�سبة ) 64% (، باالإ ترتكز �أغلب �الأ

بن�سبة )29% (.وال ي�سكل �أ�سحاب �لدخل �ملحدود �أكرث من ) %7 (.

�سر �ملدينة هي �أ�سر ذ�ت دخل منخف�ص، بينما �سر ح�سب حالة �ملديونية، فاإننا نلحظ �أن ) 4% ( من �الأ وبتحليل دخل �الأ

�سر �ملدينة هي �أ�سر ذ�ت دخل مرتفع يفوق )�0000( ) �0% ( هي �أ�سر مدينة ذ�ت دخل متو�سط، و�أخريً� فاإن )66% ( من �الأ

ريال قطري �سهريًا.

�سر �ملتعففة حيث يقل �سر غري �ملدينة هي �أ�سر ذ�ت دخل حمدود، �أو ما ت�سمى باالأ يف �ملقابل نلحظ �أن ) 14% ( من �الأ

�إىل �لطبقة �ملتو�سطة �لدخل يف �سر غري �ملدينة هي ��سر تنتمي 26% ( من �الأ دخلها عن )15000( ريال قطري. بينما )

�سر �لغري مدينة هي �أ�سر تتميز بارتفاع دخلها. �ملجتمع. و�أخريً� فاإن )60% ( من �الأ

�سر كلما �رتفعت �سرة و�ملديونية، فكلما �رتفع دخل �الأ ونخل�ص مما �سبق �إىل وجود علقة �يجابية بني م�ستوى دخل �الأ

يوؤكد �لذي مر �الأ �ح�سائية، داللة ذو لي�ص �لتاأثري هذ� �أن �إال �ال�ستد�نة، قر�ر �سر �الأ �تخاذ �حتمال ز�د و �ملديونية ن�سب

جمموعة من �حلقائق وهي:

�أن �ملديونية هي لي�ست ظاهرة مقت�سرة على �لفقر�ء، و�إمنا متتد لت�سمل كل طبقات و�سر�ئح �ملجتمع. ·ن هذه �ل�سريحة يف �ملجتمع كلما ز�د �لدخل، كلما كانت فر�ص �حل�سول على ت�سهيلت �ئتمانية �أكرب، الأ ·

متتلك �سمانات كافية ل�سد�د �لديون.

�سر، كلما تغري �لنمط �ال�ستهلكي لها، لي�سبح �أكرث ت�ساهًل و تبذيرً�. كلما �رتفع دخل �الأ ·�سر، كلما �جتهت لتمويل نفقات ��ستثمارية �أكرب حجمًا. كلما �رتفع دخل �الأ ·

جدول رقم )16 (

�سر �لعينة �لقطرية ح�سب حالة �ملديونية و فئات �لدخل �لتوزيع �لن�سبي للأ

فئات �لدخل

)ريال قطري(

�أ�سر مدينة

Indebted households

�أ�سر غري مدينة

Not indebted households

Income Group

Less than 5000--�أقل من 5000

- 5000%1%55000 -

- 10000%�%810000-

- 15000%8%915000-

- 20000%8%920000-

-25000%14%925000-

-�0000%14%1230000-

-�5000%26%2�35000-

+50000%26%2650 000+

100Total%100%�ملجموع

�سرة على ل�سوؤون الأ املجل�س الأ

44

�سكل رقم )14 (

�سر �لعينة �لقطرية �ملدينة ح�سب فئات �لدخل �لتوزيع �لن�سبي للأ

�سكل رقم )15(

�سر �لعينة �لقطرية ح�سب حالة �ملديونية و فئات �لدخل �لتوزيع �لن�سبي للأ

�شرة من ذوي الدخل: املديونية وعدد اأفراد الأ

�سرة، ويكون يف �لغالب رب �سر �لقطرية يوجد بها فرد و�حد وهو �لذي يعيل �الأ ب�سكل عام بينت نتائج �مل�سح �أن ) 24% ّ( من �الأ

�سر �لقطرية يعمل بها � م، و ) 14%( من �الأ ب و �الأ �سر ت�سم فرد�ن من ذوي �لدخل وهم �الأ �سرة، بينما نحو ) �7% ( من �الأ �الأ

�سر و �لتي ت�سكل نحو ) 12% ( من �لعينة هي �أ�سر �سر �لقطرية يعمل بها 4 �أفر�د، بينما بقية �الأ �أفر�د كما �أن �1% من �إجمايل �الأ

ت�سم 5 �أفر�د �أو �أكرث من ذوي �لدخل.

�سر �لقطرية غري �ملدينة ح�سب عدد �أفر�دها ممن يتقا�سون دخًل، فاإننا نلحظ �سر �لقطرية �ملدينة مع �الأ و مبقارنة �الأ

�سر �سر غري �ملدينة، و ) �7% ( من �الأ �سر �ملدينة ت�سم فرد� و�حد� من ذوي �لدخل مقابل ) ��% ( يف �الأ �أن ) 21%( من �الأ

�سر �ملدينة بها � �أفر�د من ذوي �سر غري �ملدينة، و)15%( من �الأ �ملدينة ت�سم فردين من ذوي �لدخل مقابل ) �9% ( يف �الأ

�سر �ملدينة بها 4 �أفر�د من ذوي �لدخل مقابل )10% (، وت�سكل �سر غري �ملدينة، و ) �1% ( من �الأ �لدخل مقابل ) 12% ( يف �الأ

�سر �ملدينة يف مقابل �سر �ملدينة و �لتي يفوق عدد �أفر�دها من ذوي �لدخل عن 4 �أفر�د ن�سبة ) 12% ( من �إجمايل �الأ بقية �الأ

�سر غري �ملدينة. )6% ( يف �الأ

�سر �ملدينة و درجة �نت�سار ظاهرة �سرة من ذوي �لدخل يف �الأ و نخل�ص مما �سبق �إىل وجود علقة عك�سية بني عدد �أفر�د �الأ

�سرة من ذوي �لدخل كلما قلت درجة �نت�سار �ملديونية، و ترتكز �ملديونية ب�سكل خا�ص يف �ملديونية، فكلما ز�د عدد �أفر�د �الأ

�سر �لتي يبلغ عدد �أفر�دها من ذوي �لدخل فرد �أو فردين. �الأ

�سر القطرية اأبعادها واآثارها املديونية بني الأ

45

جدول رقم )17(

�سرة ذوي �لدخل ��سر �لعينة �لقطرية )ذو �لدخل( ح�سب حالة �ملديونية و عدد �أفر�د �الأ

�سرة �أفر�د �الأ

ذوي �لدخل

�سر �ملدينة عدد �الأ

Indebted households�سر �ملدينة ن�سبة �الأ

% indebted households Number of householdmembers with income

1195%211

2��5%�72

�1�4%153

412�%144

566%75

6�5%46

715%27

+ 86%0.78+

100Total%909�ملجموع

�سكل رقم )16(

�سرة �سر �لقطرية ح�سب حالة �ملديونية و عدد �أفر�د �الأ �لتوزيع �لن�سبي للأ

�شر القطرية نحو دخلها احلايل: اجتاهات الأ

مور �لتي يدخل فيها �لر�أي �ل�سخ�سي و �لتقييم �لذ�تي للمو�سوع فر�د يف �أي ق�سية هي من �الأ من �ملعلوم �أن قيا�ص ر�سى �الأ

خ�ص �لنف�سيني و �قتب�سه �القت�ساديني �إىل تعميم �الجتاهات نحو يف �العتبار، و مع ذلك فقد جلاأ �لعديد من �لباحثني و باالأ

مور. ق�سية معينة، ال �سيما و �أن م�ساألة �لر�سى هي م�ساألة ن�سبية وهى مرتبطة �أ�سًل بتقدير �لفرد للأ

فر�د ي�ستطيعون �أن يعربو� عن مدى ر�ساهم عن �لدخل �حلايل �لذي يتقا�سونه، و�أن ت�سنيف و و �إذ� ما �فرت�سنا �أن �الأ

�سرة( عن دخلها و �سر �لقطرية )ر�سى رب �الأ مور �ملمكنة، فاإنه ميكن قيا�ص ر�سى �الأ توزيع �لر�سى �إىل م�ستويات هي من �الأ

�سرة على ل�سوؤون الأ املجل�س الأ

46

ذلك من خلل �عتماد �سلم �لر�سى و �لذي يتكون من ع�سر درجات. حيث يعرب �لرقم �سفر عن �أق�سى درجات عدم �لر�سى

�أال و هو عدم �لر�سى �ملطلق عن �لدخل �حلايل و �سواًل �إىل �لرقم 10 و �لذي يعرب عن �أق�سى حاالت �لر�سى عن �لدخل، فكلما

�رتفع �لقيا�ص يف �سلم �لدرجات كلما دل ذلك على زيادة م�ستوى �لر�سى ، و �إذ� ما �سنفنا درجات �لر�سى �إىل 5 م�ستويات

رئي�سية ووفق �جلدول �لتايل :

ن�سبة مئوية�سلم �لدرجاتم�ستوى �لر�سي عن �لدخل

0%0غري ر��ص على �الطلق

10% - �0%1-�م�ستوى ر�سى منخف�ص

40% - 60%4-6م�ستوى ر�سى متو�سط

70%- 90%7-9م�ستوى ر�سى مرتفع

100%10ر�سى تام

�سر �لقطرية غري ر��سية مطلقًا عن دخلها �حلايل و ذلك بغ�ص �لنظر عن حالة �ملديونية، فاإننا نلحظ �أن ) �% ( من �الأ

�سر �لقطرية عربت عن م�ستوى متو�سط من �سر �لقطرية عربت عن م�ستوى ر�سى منخف�ص، و)42%(ن �الأ و ) 11% ( من �الأ

�سر عربت عن ر�سى تام عن �لر�سى، و ) �4% ( عربت عن م�ستوى ر�سى مرتفع عن دخلها �حلايل، و �أخريً� فاإن )10% (من �الأ

�سر عربت عن �أنها ر��سية ب�سفة عامة عن دخلها �حلايل، و لكن عند حتليل م�ستويات دخلها �حلايل وهنا نرى �أن غالبية �الأ

�سر �لقطرية غري �ملدينة �سر �لقطرية �ملدينة مقابل ) �% ( من �الأ �لر�سى ح�سب حالة �ملديونية، فاإننا نلحظ �أن )4% (من �الأ

�سر �لقطرية غري �سر �لقطرية �ملدينة مقابل )11% ( من �الأ قد عربت عن عدم ر�ساها �ملطلق عن دخلها، و ) 11%( من �الأ

�سر غري �ملدينة عربت �سر �ملدينة مقابل )�2%( من �الأ �ملدينة عربت عن م�ستوى ر�سى منخف�ص عن دخلها ، و)45%( من �الأ

�سر �ملدينة عربت عن م�ستوى مرتفع من �لر�سى عن �لدخل مقابل عن م�ستوى ر�سى متو�سط عن �لدخل، و )�1% ( من �الأ

�سر �ملدينة عرّبت عن ر�ساها �لتام عن �لدخل مقابل ) 12% ( من �سر غري �ملدينة، و �أخريً� نحو )9% ( من �الأ )�4%( من �الأ

�سر غري �ملدينة. �الأ

�سر ب�سكل عام متيل �إىل م�ستوى متو�سط من �لر�سى عن دخلها �حلايل، كما �أن و ميكن �أن ن�ستخل�ص مما �سبق �أن �الأ

�سر غري �ملدينة، و لعل هذ� يربر �جتاهها لل�ستد�نة لتمويل �سر �ملدينة �أقل ر�سى عن م�ستويات دخولها �حلالية مقارنة باالأ �الأ

ما ال ي�ستطيع دخلهم متويل من �سلع �أو خدمات.

�سر القطرية اأبعادها واآثارها املديونية بني الأ

47

جدول ) 18(

�سرة عن دخلة �حلايل �سر �لعينة �لقطرية ح�سب حالة �ملديونية و درجة ر�سى رب �الأ �لتوزيع �لن�سبي الأ

م�ستوى �لر�سي عن �لدخل

Level of income Satisfaction

�سر �ملدينة �الأ

Indebtedhouseholds

�سر غري �ملدينة �الأ

Not Indebtedhouseholds

�ملجموع

Total

�%�%4%غري ر��ص على �الطلق

11%11%11%م�ستوى ر�سى منخف�ص

42%�2%45%م�ستوى ر�سى متو�سط

�4%�4%�1%م�ستوى ر�سى مرتفع

10%12%9%ر�سى تام

100%100%100%�ملجموع

�سكل رقم )17 (

�سرة عن دخلة �حلايل �سر �لعينة �لقطرية ح�سب حالة �ملديونية و درجة ر�سى رب �الأ �لتوزيع �لن�سبي الأ

�شر نحو دخلهم ح�شب فئات الدخل: املديونية واجتاهات الأ

�سر ح�سب دخلها كما هو مبني و �إذ� ما �أردنا �أن نخترب تاأثري حجم �لدخل على عامل �لر�سى عنه ، وبا�ستخد�م ت�سنيف �الأ

�سر �إىل �أ�سر ذو دخل حمدود ، و �أ�سر ذو دخل متو�سط و �أخريً� �أ�سر ذو دخل مرتفع ، يف �جلدول �أعله وذلك بت�سنيف �الأ

تي: ، فاإننا نلحظ �الآ9

وبافرت��ص �أنه كلما ز�د �لدخل كلما ز�د م�ستوى �لر�سى عنه

�شر املدينة: الأ

�سر باختلف دخلها متيل �إىل م�ستوى من �لر�سى �ملتو�سط عن دخلها �حلايل و كما هو مبني يف على �لرغم من �أن �الأ

�ل�سكل رقم )19 (، �إال �أننا نلحظ وجود علقة �يجابية بني م�ستوى �لدخل عمومًا و م�ستوى �لر�سى عن �لدخل، مبعنى كلما

�سر ذي �لدخل �ملرتفع حيث �أبدى نحو )%42( �سر كلما ز�د م�ستوى �لر�سى عنه، و هذ� يت�سح ب�سكل كبري عند �الأ ز�د دخل �الأ

�سر ذي �لدخل �ملتو�سط قل عن �لدخل، بينما �أبدى نف�ص �لر�أي نحو ) �2% ( من �الأ منهم ر�سى تام �أو ر�سى مرتفع على �الأ

�سر �ملنخف�سة �لدخل. فقط، و تقل�ست هذه �لن�سبة �إىل ) �0% (عند �الأ

9 بلغ معامل �ال�رتباط بني �لدخل و �لر�سى عن �لدخل 0.2�4 و هو د�ل �ح�سائيًا عند م�ستوى معنوية 0.01

�سرة على ل�سوؤون الأ املجل�س الأ

48

�سر منخف�سة �لدخل عربو� عن عدم ر�سى مطلق �أو م�ستوى ر�سى منخف�ص وعلى �لعك�ص من ذلك، فاإن ) �2% ( من �الأ

عن دخلها �حلايل، و�نخف�ست هذه �لن�سبة عند �أ�سحاب �لدخل �ملتو�سطة لت�سبح )17% (، و �نخف�ست �أكرث عند �أ�سحاب

�لدخل �ملرتفع لت�سل �إىل ) %15 (.

جدول رقم )19 (

�سر �لعينة �لقطرية �ملدينة ح�سب م�ستوى �لدخل �ل�سهري و م�ستوى �لر�سي عن �لدخل �لتوزيع �لن�سبي الأ

م�ستوى �لر�سي عن �لدخل

Level of incomeSatisfaction

�أ�سر �لدخل �ملحدود

Low incomehousehold

��سر �لدخل �ملتو�سط

Medium incomehousehold

��سر �لدخل �ملرتفع

High incomehousehold

�ملجموع

Total

%عدد%عدد%عدد%عدد

4%���%516%814%�غري ر��ص على �الطلق

12%12111%�127%15�2%6م�ستوى ر�سى منخف�ص

46%4�411%51257%481�5%19م�ستوى ر�سى متو�سط

29%�2265%25188%2567%10م�ستوى ر�سى مرتفع

9%�108%762%519%2ر�سى تام

100%�10090%100596%100267%40�ملجموع

�سكل رقم )18 (

�سر �لعينة �لقطرية �ملدينة ح�سب م�ستوى �لدخل �ل�سهري و م�ستوى �لر�سى عن �لدخل �لتوزيع �لن�سبي الأ

�شر غري املدينة: الأ

قل عن دخلهم �حلايل، بينما �أبدى نف�ص �لر�أي �أبدى ) 58% ( من �أ�سحاب �لدخل �ملرتفع ر�سى تام �أو ر�سى مرتفع على �الأ

�سر �ملنخف�سة �لدخل، وعلى �لعك�ص من ذلك �سر ذي �لدخل �ملتو�سط، و تقل�ست هذه �لن�سبة �إىل )�8%( عند �الأ )�4%( من �الأ

�سر منخف�سة �لدخل عربت عن عدم ر�سى مطلق �أو م�ستوى ر�سى منخف�ص عن دخلها �حلايل. �نخف�ست فاإن )28% ( من �الأ

هذه �لن�سبة عند �أ�سحاب �لدخل �ملتو�سط لت�سبح ) 14% ( بينما بلغت ) 16% ( عند �أ�سحاب �لدخل �ملرتفع.

�سر باالأ مقارنة �حلايل دخلها عن ر�سى �أكرث تكون �أن عام ب�سكل متيل مدينة �لغري �سر �الأ �أن �سبق مما ن�ستخل�ص و

�سر غري �ملدينة �أكرث قناعة مبا لديها من مو�رد و هذ� ما يربر عدم رغبتها �أو حاجتها �ملدينة على م�ستوى كل فئات �لدخل فاالأ

لل�ستد�نة، كما يبني يف نف�ص �لوقت �أهمية �لعامل �لنف�سي عند �الن�سان و مدى تاأثري قناعته ب�سكل عام و قناعته مبا لدية ب�سكل

خا�ص على ��ستقر�ر تعاملته �ملالية و �سلوكه �الئتماين.

�سر القطرية اأبعادها واآثارها املديونية بني الأ

49

جدول رقم ) 20(

�سر �لعينة �لقطرية غري �ملدينة ح�سب م�ستوى �لدخل �ل�سهري و م�ستوى �لر�سى عن �لدخل �لتوزيع �لن�سبي الأ

م�ستوى �لر�سى عن �لدخل

Level of incomeSatisfaction

��سر �لدخل �ملحدود

Low incomehousehold

�أ�سر �لدخل �ملتو�سط

Medium incomehousehold

��سر �لدخل �ملرتفع

High incomehousehold

�ملجموع

Total

%عدد%عدد%عدد%عدد

�%18%51%84%�غري ر��ص على �الطلق

14%1542%927%207%8م�ستوى ر�سى منخف�ص

�2%2692%4�46%�5�2%14م�ستوى ر�سى متو�سط

40%4�116%�676%��27%�1م�ستوى ر�سى مرتفع

12%15�4%727%55%2ر�سى تام

100%100292%100177%10075%40�ملجموع

�سكل رقم ) 19(

�سر �لعينة �لقطرية غري �ملدينة ح�سب م�ستوى �لدخل �ل�سهري و م�ستوى �لر�سى عن �لدخل �لتوزيع �لن�سبي الأ

�سر القطرية اأبعادها واآثارها املديونية بني الأ

51

ملحق اجلداول

)1(

�سر القطرية اأبعادها واآثارها املديونية بني الأ

5�

جدول رقم )م1 - 1(

��سر �لعينة �لقطرية ح�سب حالة �ملديونية و �لبلدية

Sample Qatari Households by Status of indebtness and Municipality

�لبلدية

�أ�سر مدينة

Indebtedhouseholds

�أ�سر غري مدينة

Not indebted households

�ملجموع

TotalMunicipality

�101�5445Doha�لدوحة

4181145�2Al - Rayan�لريان

562178Al - Wakra�لوكرة

69148�Um slal�م �سلل

20727Al - kor�خلور

1�114Al - shamal�ل�سمال

606Al- Ghuwiairiya�لغويرية

909Al - Jemailiya�جلميلية

729Jaryan al batnaجريان �لباطنة

101Mesaieedم�سيعيد

909294120�Total�ملجموع

د�ل �ح�سائيًا عند م�ستوى 0.011

�سرة على ل�سوؤون الأ املجل�س الأ

54

جدول رقم )م1 - 2(

�سرة )10 �سنو�ت فاأكرث( �أ�سر �لعينة �لقطرية ح�سب حالة �ملديونية و �حلالة �لتعليمية لرب �الأ

Sample Qatari Households by Status of indebtness and educational level of household head )10 +(

�حلالة �لتعليمية

�أ�سر مدينة

Indebtedhouseholds

�أ�سر غري مدينة

Not indeb*ted households

�ملجموع

Total Educational status

7242114illiterate�أمي

8927116Read & writeيقر�أ و يكتب

1�729166Elementary�بتد�ئي

15641197Preparatory�إعد�دي

17�47220Secondaryثانوي

441054Pre. U. Diplomaدون �جلامعة

20�88291Bachelor Degreeجامعي

�51045Higher educationدر��سات عليا

909294120�Total�ملجموع

د�ل �ح�سائيًا عند م�ستوى 0.002

�سر القطرية اأبعادها واآثارها املديونية بني الأ

55

جدول رقم )م1 - �(

�سرة ��سر �لعينة �لقطرية ح�سب حالة �ملديونية و جن�ص رب �الأ

Sample Qatari Households by Status of indebtness and Sex of household head

�جلن�ص�أ�سر مدينة

Indebted households

�أ�سر غري مدينة

Not indebted households

�ملجموع

TotalSex

46�78�Female�ناث

86�2571120Maleذكور

909294120�Total�ملجموع

د�ل �ح�سائيًا عند م�ستوى 0.000

جدول رقم )م1 - 4(

�سرة ��سر �لعينة �لقطرية ح�سب حالة �ملديونية و �حلالة �لزو�جية لرب �الأ

Sample Qatari Households by Status of indebtness and Maretial status of household head

�حلاله �لزو�جية

�أ�سر مدينة

Indebtedhouseholds

�أ�سر غري مدينة

Not indebted households

�ملجموع

TotalMaretial staus

592584Never marriedمل ي�سبق له �لزو�ج

7962��1029Marriedمتزوج

19827Divorcedمطلق

�5286�Widowed�رمل

909294120�Total�ملجموع

د�ل �ح�سائيًا عند م�ستوى 0.001

�سرة على ل�سوؤون الأ املجل�س الأ

56

جدول رقم )م1 - 5(

�سرة )15 �سنة فاأكرث( ��سر �لعينة �لقطرية ح�سب حالة �ملديونية و �لعلقة بقوة �لعمل لرب �الأ

)+15( Sample Qatari Households by Status of indebtness and by household head relationship to workforce

�لعل قة بقوة �لعمل

�أ�سر مدينة

Indebtedhouseholds

�أ�سر غري مدينة

Not indebted households

�ملجموع

TotalStatus of employment

666189855Workingيعمل

19120عاطل �سبق له �لعملUnemployed worked

before

عاطل مل ي�سبق له

�لعمل

426 Unemployed did not work

before

516Studentطالب

202444Housewifeربة بيت

ال يعمل و ال يبحث عن

عمل

1846925� Not Working and not

seeking work

[11819Diabledعاجز

909294120�Total�ملجموع

د�ل �ح�سائيًا عند م�ستوى 0.000

جدول رقم)م1 - 6(

�سرة �لن�سط �قت�ساديًا )15 فاأكرث( �أ�سر �لعينة �لقطرية ح�سب حالة �ملديونية و �لقطاع لرب �الأ

Sample Qatari Households by Status of indebtness and by sector of the economic active household head

�لقطاع �أ�سر مدينة

Indebtedhouseholds

�أ�سر غري مدينة

Not indebted households

�ملجموع

TotalSector

حكومي و عام

)موؤ�س�سات و هيئات

حكومية(

608151759

Government & Public ) Government Corporation and

Institution(

Private 422769خا�ص

�51247Mixedخمتلط

685190875Total�ملجموع

د�ل �ح�سائيًا عند م�ستوى 0.001

�سر القطرية اأبعادها واآثارها املديونية بني الأ

57

جدول رقم )م1 - 7(

�سرة ��سر �لعينة �لقطرية ح�سب حالة �ملديونية و فئة عمر رب �الأ

Sample Qatari Households by status of indebtness and age group of household head

فئات �لعمر

�أ�سر مدينة

Indebtedhouseholds

�أ�سر غري مدينة

Not indebted households

�ملجموع

TotalAge Group

Less than 15---�أقل من 15

19 -1524615 - 19

24 - 201642020 - 24

29 - 2551146525 - 29

�4 – �0951�10830 - 34

�9 – �51�92816735 - 39

44 – 401585721540 - 44

49 – 451284417245 - 49

54 – 50108�414250 - 54

59 - 55862�10955 - 59

64 – 6046216760 - 64

69 - 65�71�5065 - 69

and above 704��98270 فاأكرث

909294120�Total�ملجموع

د�ل �ح�سائيًا عند م�ستوى 0.000

�سرة على ل�سوؤون الأ املجل�س الأ

58

جدول رقم )م1 - 8(

�سرة �مل�ستغل )15 فاأكرث( �أ�سر �لعينة �لقطرية ح�سب حالة �ملديونية و مهنة رب �الأ

Sample Qatari Households by Status of indebtness and Occupation of household head

املهنة

�أ�سر مدينة

Indebtedhouseholds

�أ�سر غري مدينة

Not indebted households

�ملجموع

TotalOccupation

د�رة �لعليا 85491�4�مل�سرعون و موظفو �الإLegislators، Senior officials

and Managers

108�9147Professionals�الخت�سا�سيون

�لفنيون و �الخت�سا�سيون

�مل�ساعدون

126�2158 Technicians and Associate

profesionals

17641217Clerks�لكتبة

�لعاملون يف �خلدمات و �لباعة يف

�ملحلت �لتجارية

9212104 Service workers and Sales

workers

101�لعمال �ملهرة يف �لزر�عة و �ل�سيد Skilled workers in

agriculture and fishery

4�851�لعاملون يف �حلرف Craft and related trade

workers

الت و جممعوها 25�28م�ستغلو �الآ Plan and Machine

operators and assemblers

12517Elementary occupations�ملهن �لعادية

670189859Total�ملجموع

د�ل �ح�سائيًا عند م�ستوى 0.000

�سر القطرية اأبعادها واآثارها املديونية بني الأ

59

جدول رقم )م1 - 9(

�سرة �أ�سر �لعينة �لقطرية ح�سب حالة �ملديونية و عدد �أفر�د �الأ

Sample Qatari Households by Status of indebtness and by numbers of households members

�سرة عدد �أفر�د �الأ

�أ�سر مدينة

Indebtedhouseholds

�أ�سر غري مدينة

Not indebted households

�ملجموع

Total Number of Household

members

12241

2711182

�1�1�263

4��16494

54620665

66521866

710��61�97

+ 86401758158 +

909294120�Total�ملجموع

د�ل �ح�سائيًا عند م�ستوى 0.000

�سرة على ل�سوؤون الأ املجل�س الأ

60

جدول رقم )م1 - 10(

�أ�سر �لعينة �لقطرية ح�سب حالة �ملديونية و نوع حيازة �مل�سكن

Sample Qatari Households by Status of indebtness and Type of Tensure

نوع حيازة �مل�سكن

�أ�سر مدينة

Indebtedhouseholds

�أ�سر غري مدينة

Not indebted households

�ملجموع

TotalTenture type

7�5250985Own propertyملك

521�65Rent�إيجار

505Government housing�إ�سكان حكومي

116�0146Corporation housing�إ�سكان �سركة

112Other�أخرى

909294120�Total�ملجموع

ال توجد فروق ذ�ت داللة �ح�سائية )0.�22(

�سر القطرية اأبعادها واآثارها املديونية بني الأ

61

جدول رقم )م1 - 11(

�أ�سر �لعينة �لقطرية ح�سب حالة �ملديونية و فئات �لدخل

Sample Qatari Households by Status of indebtness and Income Group

فئات �لدخل

�أ�سر مدينة

Indebtedhouseholds

�أ�سر غري مدينة

Not indebted households

�ملجموع

TotalIncome Group

Less than 5000---�أقل من 5000

- 50001016265000 -

- 10000�1245510000-

- 150007�2710015000-

- 2000072259720000-

-2500012�2514825000-

-�0000128�416230000-

-�50002�468�0235000-

+500002�875�1�50 000+

909294120�Total�ملجموع

ال توجد فروق ذ�ت داللة �ح�سائية )0.649(

�سرة على ل�سوؤون الأ املجل�س الأ

62

جدول رقم )م1 - 12(

�سرة ذوي �لدخل �أ�سر �لعينة �لقطرية )ذو �لدخل( ح�سب حالة �ملديونية و عدد �أفر�د �الأ

Sample Qatari Households by Status of indebtness and Numberof households members with income

�سرة �أفر�د �الأ

ذوي �لدخل

�أ�سر مدينة

Indebtedhouseholds

�أ�سر غري مدينة

Not indebted households

�ملجموع

Total Number of householdmembers with income

1195972921

2��51154502

�1�4�41683

412��015�4

5668745

6�54�96

7154197

+ 86288+

909294120�Total�ملجموع

د�ل �ح�سائيًا عند م�ستوى 0.001

�سر القطرية اأبعادها واآثارها املديونية بني الأ

6�

جدول رقم )م1 - �1(

10

�سرة )ذو �لدخل(عن دخله �حلايل �أ�سر �لعينة �لقطرية ح�سب حالة �ملديونية و درجة ر�سى رب �الأ

Sample Qatari Households by Status of indebtness and degree of Income Satisfaction of)Household head )with income

درجة �لر�سى �أ�سر مدينة

Indebtedhouseholds

�أ�سر غري مدينة

Not indebted households

�ملجموع

Total D. Satisfaction

0��8410

1205251

2�41�472

�4114553

46611774

522�5�2765

6122281506

7117421597

8114611758

9502�7�9

108��411710

90�2921195Total�ملجموع

د�ل �ح�سائيًا عند م�ستوى 0.004

10 هناك 8 من �رباب ��سر �لعينة �لقطرية ممن ال دخل لهم، منهم 6 �أرباب ��سر مدينة و 2 من �رباب �ال�سر غري �ملدينه

�سرة على ل�سوؤون الأ املجل�س الأ

64

جدول رقم )م1 - 14(

�أ�سر �لعينة �لقطرية �ملدينة ح�سب فئات �لدخل �ل�سهري )ريال قطري(

�سرة )ذو �لدخل( عن دخله �حلايل وح�سب مدى ر�سى رب �الأ

Sample Qatari not indebted Households by Income group and degree of)Income Satisfaction Household head )with income

درجة �لر�سى

�أ�سر مدينة

Indebted households NotD. Satisfaction

قلأكرث �5000-�0000 -25000 -20000 -15000 -10000 -5000 -5000 فا

أ�ملجموع50000 فا

00127�4664��0

1010��4�42201

200122721026502

�01�1�78108413

402��712121611664

50292�242628605122�5

60211481820�2271226

700567161��7��1177

800�591516�4�21148

90026124712�49

10011�5111518298�10

010�07�721221272�42�590�Total�ملجموع

�سر القطرية اأبعادها واآثارها املديونية بني الأ

65

جدول رقم )م1 - 15(

�أ�سر �لعينة �لقطرية غري �ملدينة ح�سب فئات �لدخل �ل�سهري )ريال قطري(

�سرة )ذو �لدخل( عن دخله �حلايل و ح�سب مدى ر�سى رب �الأ

Sample Qatari not indebted Households by Income group and degree)of Income Satisfaction Household head )with income

درجة �لر�سى

�أ�سر مدينة

Indebted households NotD. Satisfaction

5000

قلأفا

- 5000- 10000- 15000- 20000- 25000- �0000-�5000

50000

كرث أفا

�ملجموع

000200011150

10001215682�1

2024210212142

�001112�21113

40�5104551295�4

50�224�464285

6002�66�814426

702241�51925617

80�41120111�8

90110�251210�49

1001624272424�4687529210

010�07�721221272�42�590�Total�ملجموع

�سر القطرية اأبعادها واآثارها املديونية بني الأ

67

الفصل الثالثفراد القطريني �شا�شية لالأ اخل�شائ�س الأ

ح�شب حالة املديونـية

�سر القطرية اأبعادها واآثارها املديونية بني الأ

69

فر�د �لقطريني ح�سب حالة �ملديونية. وهنا ن�سري �إىل �أن �إجمايل �سا�سية للأ يتناول هذ� �جلزء من �لبحث �خل�سائ�ص �الأ

فر�د فر�د �لذين �سملهم �لبحث هم �أنف�سهم �الأ فر�د �لقطريني �لذين �سملهم �لبحث قد بلغ ) 8626 ( فرد. كما �أن �الأ عدد �الأ

�سرة بنحو )�8 %( ، فاإنه من طفال ) دون 15 �سنة( ي�سكلون ن�سبة كبرية من �أفر�د �الأ �ملكونيني ) �120 ( �أ�سرة ، و مبا �أن �الأ

�سر. و يتيح هذ� �جلزء من �لبحث �لتعرف على �خل�سائ�ص فر�د عنه بالن�سبة للأ �ملتوقع �أن تنخف�ص ن�سبة �ملديونية عند �الأ

�لفروق على �ل�سوء لي�سلط ميتد �إمنا و ، فح�سب هذ� لي�ص فر�د، للأ �سا�سية �الأ و�القت�سادية و�الجتماعية �لدميوغر�فية

فر�د �لقطريني ح�سب حالة �ملديونية من خلل �ملقارنة �ملبا�سرة بني �لفئتني. �سا�سية بني �الأ �الأ

فراد القطريني: اأوًل: حجم ظاهرة املديونية بني الأ

�ملدينني، و ميكن تف�سري فر�د غري �الأ 82% ( من 18% (، مقابل ) �ملديونية نحو )�154( فرد وبن�سبة ) ن�سبة �سملت

فر�د �إىل �لعو�مل �لتالية: �سر مقابل �الأ �لتناق�ص بني حجم ظاهرة �ملديونية و�نت�سارها بني �الأ

طفال و يرتتب على ذلك عدم �أهليتهم �سرة هم �أفر�د دون �سن �لعمل، �أي �أنهم من فئة �الأ �أن �أغلب �أفر�د �الأ ·للدين.

لكي مدين �سرة �الأ يف و�حد� فرد� يكون �أن يكفي و ، عام ب�سكل �لقطرية �سر �الأ حجم متو�سط �رتفاع ·�سرة باأنها مدينة. ت�سنف �الأ

فر�د �لقطريني تتقل�ص �إىل ) 5�75 ( طفال )دون 15 �سنة( فاإن حجم عينة �الأ و يف �سوء ما �سبق و�إذ� ما ��ستبعدنا فئة �الأ

فرد، وبالتايل ترتفع ن�سبة �ملديونية �إىل )29%( من بني �أفر�د �لعينة �لقطريني �لذين تبلغ �أعمارهم ) 15 �سنة فاأكرث ( مقابل

مر �لذي يتو�فق مع �ملتغري�ت �القت�سادية �لكلية. فر�د غري �ملدينني، �الأ ) 71% ( من �الأ

�سدتها �أن �إال �لقطريني، فر�د �الأ ب�سكل عام بني �ملديونية �نت�سار ظاهرة �لرغم من �أنه على �إىل �سارة �الإ و هنا جتدر

�لبلديات و�زد�دت يف نحو )%14(، م�سيعيد بلدية فر�د يف �الأ بني مديونية ن�سبة �أقل بلغت �لبلديات، حيث �ختلفت ح�سب

خ�ص يف بلديات �سمال دولة قطر، كبلدية �لغويرية و�جلميلية و �ل�سمال حيث بلغت ن�سبة �ملديونية �لو�قعة خارج �لعا�سمة و باالأ

)29% (، و) 26% ( ، و) 22% ( على �لتو�يل ، �أما بلدية جريان �لباطنه �لو�قعة جنوب دولة قطر فقد بلغت ن�سبة �ملديونية

بني �أفر�دها نحو ) %28 (.

�سرة على ل�سوؤون الأ املجل�س الأ

70

جدول رقم )21(

�لتوزيع �لن�سبي الفر�د �لعينة �لقطرية ح�سب حالة �ملديونية و �لبلدية

�لبلدية

�أفر�د مدينني

Indebted individuals�أفر�د غري مدينني

Not indebted individuals�ملجموع

Total

100%82%18%�لدوحة

100%�8%17%�لريان

100%�8%17%�لوكرة

100%82%18%�م �سلل

100%80%20%�خلور

100%78%22%�ل�سمال

100%71%29%�لغويرية

100%74%26%�جلميلية

100%72%28%جريان �لباطنة

100%86%14%م�سيعيد

100%82%18%�ملجموع

�سكل رقم )20(

�لتوزيع �لن�سبي الفر�د �لعينة �لقطرية ح�سب حالة �ملديونية و �لبلدية

�سر القطرية اأبعادها واآثارها املديونية بني الأ

71

فراد العينة القطرية: ثانيًا / اخل�شائ�س الدميوغرافية و الجتماعية لأ

فراد القطريني ح�شب البلديات: توزيع املديونية بني الأ

مر فر�د �ملدينني يقطنون بلدية �لريان ، تليها بلدية �لدوحة بن�سبة )�4%( ، �الأ �أظهرت نتائج �مل�سح �أن ) 46% ( من �الأ

�سر ح�سب �لبلديات ، تليها بلدية �أم �سلل بن�سبة )7% ( ومن ثم بلدية �لوكرة �لذي يتطابق متامًا مع ن�سبة �ملديونية بني �الأ

بن�سبة ) %6 ( .

فر�د �ملدينني. و هذ� يتنا�سب مع فر�د �ملدينني يف باقي بلديات �لدولة ن�سبة �أقل من ) �% ( من �إجمايل �الأ هذ� وي�سكل �الأ

�لتوزيع �لعام لل�سكان ح�سب �لبلديات، حيث يرتكز �ل�سكان يف بلدية �لريان تليها بلدية �لدوحة.

�سكل رقم )21(

فر�د �لعينة �لقطرية �ملدينة ح�سب �لبلديات �لتوزيع �لن�سبي الأ

جدول رقم )22(

�لتوزيع �لن�سبي الفر�د �لعينة �لقطرية �ملدينة ح�سب �لبلديات

�لبلدية�أفر�د مدينني

Indebt individualsفر�د �ملدينني ن�سبة �الأ

Indebt individuals%

Municipality

�4Doha%528�لدوحة

47Al - Rayan%�71�لريان

6Al - Wakra%84�لوكرة

7Um slal%105�م �سلل

�Al - kor%�9�خلور

1Al - shamal%18�ل�سمال

0.65Al- Ghuwiairiya%10�لغويرية

1Al - Jemailiya%�2�جلميلية

0.85Jaryan al batna%�1جريان �لباطنة

0.1Umsaed%1م�سيعيد

100Total%15�4�ملجموع

�سرة على ل�سوؤون الأ املجل�س الأ

72

فراد و احلالة التعليمية: مديونية الأ

�لدبلومات �لثانوية فاأقل، بينما �سكل حملة �ل�سهادة فر�د �ملدينني هم من حملة �الأ 65% ( من �أن ) نتائج �مل�سح بينت

فر�د �ملدينني. مما يدل على تركز �ملديونية ب�سكل �لعالية و�جلامعيون وحملة �ل�سهاد�ت �لعليا نحو )�5% ( من �إجمايل �الأ

�سر ح�سب �حلالة �لتعليمية و حالة مر �لذي يتو�فق مع نتائج �مل�سح حول توزيع �الأ فر�د ذوي �ملوؤهلت �ملتو�سطة، �الأ �أكرب بني �الأ

فر�د وعند م�ستوى معنوية ) 0.000 ( . �ملديونية مع �رتفاع داللة هذه �لعلقة �ح�سائيًا عند �الأ

جدول رقم )�2(

�سرة )10 +( �لتوزيع �لن�سبي الفر�د �لعينة �لقطرية �ملدينة ح�سب �حلالة �لتعليمية لرب �الأ

�حلالة �لتعليميةفر�د �ملدينني عدد �الأ

Indebt individualsفر�د �ملدينني ن�سبة �الأ

Indebt individuals %

Educational status

�illiterate%�4�أمي

5Read & write%75يقر�أ و يكتب

12Elementary%189�بتد�ئي

17Preparatory%259�إعد�دي

28Secondary%��4ثانوي

4Pre. U. Diploma%66دبلوم

28Bachelor Degree%4�1جامعي

2Higher education%�8در��سات عليا

100Total%15�4�ملجموع

�سكل رقم )22(

�سرة �لتوزيع �لن�سبي الفر�د �لعينة �لقطرية �ملدينة ح�سب �حلالة �لتعليمية لرب �الأ

)10 �سنو�ت فاأكرث(

�سر القطرية اأبعادها واآثارها املديونية بني الأ

7�

فراد و توزيعها ح�شب النوع: مديونية الأ

بينت نتائج �مل�سح �أن ) 7% ( من �إجمايل ن�ساء �لعينة مدينات، مقابل ) 28% ( من �إجمايل رجال �لعينة مدينني. �أما لو

فر�د فر�د �ملدينني ح�سب �لنوع فاإننا نلحظ �أن ) 21% ( من �ملدينني هن من فئة �لن�ساء، بينما ي�سكل �الأ نظرنا �إىل توزيع �الأ

فر�د غلبية و بن�سبة ) 79% ( من �إجمايل �ملدينني. و ميكن �رجاع �أ�سباب تركز �ملديونية بني �الأ �ملدينني من فئة �لرجال �الأ

�لرجال عنه يف �لن�ساء �إىل:

�ملالية. �لتعاملت عند و�حلذر �حليطة �إىل عام ب�سكل �لن�ساء ميل ·�ملر�أة م�ساركة معدل بلغ فقد بالرجال. مقارنة �القت�سادي �لن�ساط يف �لن�ساء م�ساركة ن�سبة �نخفا�ص ·مر �لذي �لقطرية يف �لن�ساط �القت�سادي ل�سنة 2006 م نحو ) ��% ( من �إجمايل �لن�ساء يف �سن �لعمل، �الأ

يعني عدم وجود دخل ثابت من �لوظيفة و بالتايل �نخفا�ص فر�ص ح�سول �لن�ساء على �لقرو�ص.

نفاق �سا�سي يف �أغلب �الحو�ل، وبالتايل تقع علية م�سوؤولية توجيه �الإ �سرة ومعيلها �الأ يعترب �لرجل هو رب �الأ ·�سرة، وما قد يرتتب علية من �تخاذ قر�ر�ت تتعلق بتمويل بع�ص �حتياجاته عن طريق �القرت��ص. يف �الأ

جدول رقم )24 (

فر�د �لقطريني �ملدينني ح�سب �لنوع �لتوزيع �لن�سبي للأ

�جلن�ص�أفر�د مدينني

Indebt individualsSex

21Female%�ناث

79Male%ذكور

100Total%�ملجموع

�سكل رقم ) �2(

فر�د �لعينة �لقطرية �ملدينة ح�سب �لنوع �لتوزيع �لن�سبي للأ

�سرة على ل�سوؤون الأ املجل�س الأ

74

فراد و احلالة الزواجية: مديونية الأ

فر�د بينت نتائج �مل�سح �أن ) 52% ( من �أفر�د �لعينة �لقطرية متزوجني، و�أن )�4% ( مل ي�سبق لهم �لزو�ج، و) 2% ( من �الأ

فر�د ح�سب حالة �ملديونية فاإننا نلحظ �أن )%69( فر�د �أر�مل. �إال �أنه بتحليل �حلالة �لزو�جية للأ مطلقني، ونحو ) 4% ( من �الأ

فر�د �ملدينني مل ي�سبق لهم 26% ( من �الأ �أن ) فر�د غري �ملدينني. كما 44%( من �الأ فر�د �ملدينني متزوجني، مقابل ) من �الأ

ر�مل ح�سب حالة �ملديونية، حيث فر�د من �الأ فر�د غري �ملدينني. كما وجد تباين ملحوظ بني �الأ �لزو�ج، مقابل ) 49% ( من �الأ

فر�د �الأ ن�سبة و تتقارب فر�د غري �ملدينني. �الأ 5% ( من فر�د �ملدينني، مقابل ) �الأ �إجمايل ر�مل ن�سبة )2% ( من �الأ ي�سكل

�ملطلقني �ملدينني وغري �ملدينني بنحو )2 %– �%(.

و مما �سبق ن�ستنتج �أن هناك �رتباط و تاأثري و��سح بني ظاهرة �ملديونية و�حلالة �لزو�جية )علقة د�لة �ح�سائيًا عند

مر �لذي يرتبط بامل�سوؤوليات �مللقاة على م�ستوى معنوية 0.000(، فاملتزوجني �أكرث عر�سة للقرت��ص من غري �ملتزوجني، �الأ

زو�ج و�لزوجات يف حتمل تكاليف �حلياة و �ملعي�سة. عاتق �الأ

جدول رقم )25(

فر�د �لعينة �لقطرية �ملدينة ح�سب �حلالة �لزو�جية �لتوزيع �لن�سبي الأ

�حلالة �لزو�جية

فر�د �ملدينني عدد �الأ

Indebtedindividuals

فر�د �ملدينني ن�سبة �الأ

Indebted individuals%

Maretial staus

26Never married%�99مل ي�سبق له �لزو�ج

69Married%1066متزوج

�Divorced%41مطلق

2Widowed%28�رمل

100Total%15�4�ملجموع

�سكل رقم )24(

فر�د �لعينة �لقطرية �ملدينة ح�سب �حلالة �لزو�جية �لتوزيع �لن�سبي الأ

�سر القطرية اأبعادها واآثارها املديونية بني الأ

75

فراد و العمر )دورة حياة الن�شان(: مديونية الأ

فر�د ح�سب �لفئات �لعمرية، فاإننا نلحظ وجود علقة خ�ص �إىل �نت�سار �ملديونية بني �الأ بالنظر �إىل نتائج �مل�سح وباالأ

قوية بني �ملديونية و�لعمر )علقة د�لة �إح�سائيا عند م�ستوى معنوية 0.000(، وميكن تق�سيم هذه �لعلقة ح�سب �لعمر �إىل

ق�سمني رئي�سني:

فكلما �ملديونية، و �لعمر بني �يجابية �سنة، نلحظ وجود علقة )29 – مابني )15 �لعمرية �لفئات يف ·ق�سى نقطة لها يف ز�د عمر �لفرد كلما �رتفع حجم �لظاهرة، وز�د من �نت�سارها. حتى ت�سل �ملديونية الأ

�إجمايل فر�د �ملدينني يف �لفئة �لعمرية هذه نحو )18%( من – 29( �سنة، وي�سكل �الأ �لفئة �لعمرية )24

فر�د �ملدينني. �الأ

ودرجة �ملديونية ظاهرة حجم بني عك�سية علقة وجود نلحظ فاأكرث(، 70 – �0( مابني �لعمرية �لفئات يف ·فر�د �ملدينني يف هذه �لفئات �لعمرية حتى ت�سل �نت�سارها و�لعمر. فكلما تقدم �لعمر عن �0 �سنة كلما قلت ن�سبة �الأ

دنى م�ستوى لها يف مرحلة �ل�سيخوخة بن�سبة ) �% (. الأ

فر�د )علقة �سر و�الأ و �لعمر بني كل من �الأ و هنا نلحظ، فعلى �لرغم من ت�سابه �جتاه �لعلقة بني ظاهرة �ملديونية

فر�د ق�سى حد لها عند فئات عمرية �أقل بالن�سبة للأ �يجابية، نقطة تغيري �الجتاه، علقة �سلبية (، �إال �أن �ملديونية ت�سل الأ

�سر )44 �سنة(. )29 �سنة( عنه بالن�سبة للأ

�سر فاإنه ميكن تف�سري �لعلقة بني �لفئات �لعمرية �ل�سابة و ظاهرة �ملديونية باأن �الن�سان يتخذ جمموعة و كما بالن�سبة للأ

فر�د كقر�ر �لزو�ج و تكوين عائلة �أو مهمة من �لقر�ر�ت �ملتعلقة بحياته خلل هذه �لفرتة و �لتي يرتتب عليها �رتفاع نفقات �الأ

قر�ر �سر�ء �سيارة له بعد �لتخرج و رمبا متويل در��سته، بينما تقل �لظاهرة مع تقدم �لعمر نتيجة الرتفاع دخلة مع مرور �لزمن

و حتقيقه �ال�ستقر�ر �القت�سادي، وبالتايل �نخفا�ص حاجته لتمويل �إنفاقه من خلل �القرت��ص. كما تتقل�ص هذه �لظاهرة

عن �مل�سنني نتيجة النتهاء �مل�سنني من �سد�د �أغلب ديونهم، و يف نف�ص �لوقت �نخفا�ص فر�ص �حل�سول على قرو�ص جديدة،

�إجمايل �صنة 75% من )44 – �لعمرية )20 �لفئة وت�سكل ، هذ� �سنة �ل�ستني �لتجارية عادة ال تقر�ص من جتاوز فالبنوك

فر�د غري �ملدينني فاأغلبهم )60%( حتت �لفئة �لعمرية ) 19 ( �صنة و �لذين مل يتخرجو� بعد �أو مل يدخلو� بعد �ملدينني، �أما �الأ

�سر. فر�د عنه يف �الأ مر �لذي يف�سر �نخفا�ص ن�سبة �ملديونية بني �الأ �سوق �لعمل. �الأ

�سرة على ل�سوؤون الأ املجل�س الأ

76

جدول رقم )26(

فر�د �لعينة �لقطرية �ملدينني ح�سب فئات �لعمر �لتوزيع �لن�سبي الإ

فئات �لعمرفر�د �ملدينني عدد �الأ

Indebted individuals

فر�د �ملدينني ن�سبة �الأ

Indebted%

individualsAge Group

0Less than 15%0�أقل من 15

19 -1516%115 - 19

24 - 20202%1420 - 24

29 - 25282%1825 - 29

�4 – �0241%1630 - 34

�9 – �52�2%1535 - 39

44 – 40201%1�40 - 44

49 – 451�2%945 - 49

54 – 50102%750 - 54

59 - 5574%555 - 59

64 – 6022%160 - 64

69 - 6518%165 - 69

and above 0.7870%7012 فاأكرث

100Total%15�4�ملجموع

�سكل رقم )25(

فر�د �لعينة �لقطرية �ملدينة ح�سب فئات �لعمر �لتوزيع �لن�سبي الإ

\

�سر القطرية اأبعادها واآثارها املديونية بني الأ

77

فراد والظروف ال�شكنية: مديونية الأ

فر�د �سرة، ومبا �أن �الأ خ�ص رب �الأ �سرة و باالأ يف �لف�سل �لثاين مت �لتطرق �إىل �لعلقة بني �ملديونية و�لظروف �ل�سكنية للأ

فر�د، و�سيتم �الكتفاء بهذ� �سر ينطبق على �الأ �سر �ملعنية نف�سها، فاإن ما ينطبق من نتائج على �الأ حمل �الهتمام هم �أفر�د �الأ

فر�د �ملدينني ي�سكنون يف منازل و بيوت ميلكونها، طار فاإن ) 81%( من �إجمايل �الأ �سا�ص. ويف هذ� �الإ بالتحليل على هذ� �الأ

فر�د �ملدينني ي�سكنون �سكان �حلكومي �أو ��سكان �ل�سركات. و�أن )6%( من �الأ فر�د �ملدينني ينتفعون باالإ و�أن )�1%( من �الأ

فر�د على �ل�سو�ء هي �لقرو�ص �سر و �الأ بيوت موؤجرة. ون�ستخل�ص مما �سبق �أن �أحد �أهم �أنو�ع �لديون �لتي تتحملها كل من �الأ

خ�ص قرو�ص �لدولة �ملتاحة لكل �ملو�طنني لل�ستفادة منها وباأق�ساط مي�سرة ودون تكلفة، و ال ت�سكل �لقرو�ص �لعقارية، وباالأ

�لعقارية �لتجارية ن�سبة كبرية من �إجمايل �لقرو�ص �لعقارية.

فراد العينة القطرية املدينة: ثالثًا / اخل�شائ�س القت�شادية لأ

فراد والعالقة بقوة العمل: مديونية الأ

46%(.من �لعاملون نحو ) �لعينة ن�سطاء �قت�ساديًا، حيث ي�سكل �أفر�د �أن ) 46% ( من نتائج م�سح �ملديونية �أظهرت

فر�د �لغري ن�سطاء �قت�ساديًا في�سكلون نحو ) 50%( ، و�أغلبهم فر�د �لعاطلون فقط ) 4%(. �أما �الأ فر�د، وي�سكل �الأ �إجمايل �الأ

من �لطلب و ربات �لبيوت حيث ت�سكل ن�سبتهم )42%( من �إجمايل �لعينة للفئة �لعمرية �لتي ترت�وح )15 �سنة( فما فوق ، و

نحو )84%( من �إجمايل �أفر�د �لعينة �لغري ن�سطاء �قت�ساديًا.

و بالتايل ميكن �رجاع �أ�سباب �نخفا�ص ن�سبة �مل�ساهمة يف قوة �لعمل �إىل:

و�لذين �سنة )24 – 15( بني يقعون �لذين طفال و�الأ �ل�سباب فئة من �لعينة �أفر�د من كبري عدد وجود ·يجل�سون على مقاعد �لدر��سة. و قد بلغ عددهم نحو ) 1907 ( فرد بن�سبة ) �5.5%( من �إجمايل ممن هم

يف �سن �لن�ساط �القت�سادي.

م�سوح يف يحدث كما و لل�سحب، كاإطار �لقطرية �سر �الأ �إجمايل على �عتمد حيث �لعينة �ختيار �أ�سلوب ·فر�د �لقطريني ممن هم يف �سن �لن�ساط نفاق عادة و�لذي �رتبط به م�سح �ملديونية، ومل يعتمد على �الأ �لدخل و�الإ

�القت�سادي كاإطار ل�سحب �لعينة كما يحدث يف م�سوح �لقوى �لعاملة.

و �ملتغريين بني �ح�سائية داللة ذو تاأثري فاإننا جند �ملديونية حالة �لعمل ح�سب بقوة فر�د �الأ �إىل علقة بالنظر �أما

فر�د �ملدينني يعملون يف مقابل نحو كرب، حيث �أن ) 89% ( من �جمايل �الأ عند م�ستوى )معنوية 0.000 ( ل�سالح �لتكر�ر �الأ

فر�د �لذين يرغبون يف �ال�ستد�نة ك�سمان فر�د غري �ملدينني، وهذ� يتفق مع مبد�أ �سرورة وجود دخل ثابت للأ )29% ( من �الأ

فر�د �إجمايل �الأ 1% من �أنهم ي�سكلون �إال �إجمااًل ن�سبة قليلة �أن �لعاطلون عن �لعمل ي�سكلون ل�سد�د �لدين.وعلى �لرغم من

مر �لذي يعطي موؤ�سرً� على �لتحديات فر�د غري �ملدينني، �الأ �ملدينني )15+( يف حني ي�سكل �لعاطلون ) 5% ( من �جمايل �الأ

ثار فر�د �ملدينون �لعاطلون عن �لعمل يف �لوفاء بديونهم و قدرتهم على �سد�دها ، و بالتايل دالالت عن �الآ �لتي يو�جهها �الأ

فر�د �إن مل يكن لهم م�سادر دخل �أخرى �الجتماعية و �القت�سادية لظاهرة �ملديونية على هذه �لفئة من �ملجتمع. فهوؤالء �الأ

فاإنهم �سيو�جهون حتديات ال تقت�سر على عدم قدرتهم على �لوفاء بديونهم و�إمنا �سيوؤدي ذلك �إىل �رتفاع تكلفة هذه �لديون و

حيان �إىل �ل�سجن. تر�كم فو�ئدها نتيجة �لتاأخري يف �ل�سد�د و �لذي من �ملمكن �أن ي�سل يف بع�ص �الأ

فر�د حيث بلغت �إجمايل �الأ فر�د ممن ال يعملون و ال يبحثون عن عمل من كما ي�ستحق �الهتمام وجود ن�سبة و��سحة من �الأ

فر�د �ملدينني حيث ت�سكل هذه �لفئة نحو خ�ص بالن�سبة للأ فر�د �لغري �لن�سطاء �قت�ساديًا، و باالأ ن�سبتهم )14% ( من �إجمايل �الأ

فر�د �ملدينني، ومن �ملتوقع �أن تكون �إمكانياتهم �القت�سادية �أكرث تو��سعًا مما يوؤثر على قدرتهم على خدمة )80%( من �إجمايل �الأ

ديونهم و بالتايل ه�سا�سة و�سعهم �القت�سادي.

�سرة على ل�سوؤون الأ املجل�س الأ

78

جدول رقم )27(

�لتوزيع �لن�سبي الفر�د �لعينة �لقطريني �ملدينني ح�سب �لعلقة بقوة �لعمل )15 �سنة فاأكرث(

�لعل قة بقوة �لعمل

فر�د �ملدينني عدد �الأ

Indebtedindividuals

فر�د �ملدينني ن�سبة �الأ

Indebted%

individualsStatus of employment

89Working%1�65عامل

1Unemployed worked before%17عاطل �سبق له �لعمل

�Unemployed did not work before.0%4عاطل مل ي�سبق له �لعمل

0.2Student%�طالب

2Housewife%26ربة بيت

8Not Working and not seeking work%119ال يعمل و ال يبحث عن عمل

[0Diabled%0عاجز

100Total%15�4�ملجموع

جدول رقم )27(

�لتوزيع �لن�سبي الفر�د �لعينة �لقطرية �ملدينة ح�سب �لعلقة بقوة �لعمل

) 15 �سنة فاأكرث(

فراد والقطاع القت�شادي: مديونية الأ

�أما بالن�سبة للعاملني من �أفر�د �لعينة �لقطرية، فاإن �أغلبهم و بغ�ص �لنظر عن حالة �ملديونية يعملون يف �لقطاع �حلكومي

و�لعام بنحو ) 89%(. كما جند �أن ) 5%( من �إجمايل �أفر�د �لعينة يعملون يف �لقطاع �ملختلط يليها )5%( يف �لقطاع �خلا�ص

، وال يوجد �أي فرد يعمل بالقطاع �ملنزيل .

فر�د �ملدينني فر�د ح�سب حالة �ملديونية و �لقطاع �القت�سادي فاإننا نلحظ �أن ) 90%( من �الأ و بتحليل �لعاملني من �الأ

فر�د �ملدينني يف �لقطاع فر�د غري �ملدينني ، كما يعمل )4%( من �الأ يعملون يف �لقطاع �حلكومي و �لعام مقابل )88%( من �الأ

فر�د غري �ملدينني ، و هنا تباين ملحوظ يف ن�سبة �لعاملني يف �لقطاع �ملختلط ح�سب حالة �ملديونية �خلا�ص مقابل )7%( من �الأ

فر�د غري �ملدينني. فر�د �ملدينني مقابل )0.�5%( بالن�سبة للأ حيث �سكلو� )5%( بالن�سبة للأ

�سر القطرية اأبعادها واآثارها املديونية بني الأ

79

جدول رقم )28(

فر�د �لعينة �لقطريني �ملدينني �لن�سطني �قت�ساديًا ح�سب �لقطاع )15 فاأكرث( �لتوزيع �لن�سبي الأ

�لقطاع

�أفر�د مدينني

Indebtedindividuals

فر�د �ملدينني % �الأ

% indebted individuals

Sector

حكومي و عام

)موؤ�س�سات و هيئات حكومية(

1248%90

Government & Public ) Government Corporation and

Institution(

Private 4%�5خا�ص

6Mixed%81خمتلط

100Total%1�82�ملجموع

�سكل رقم )28(

فر�د �لعينة �لقطرية �لن�سطني �قت�ساديًا من �ملدينني ح�سب �لقطاع )15فاأكرث( �لتوزيع �لن�سبي الأ

فراد واملهنة: مديونية الأ

فر�د د�رة �لعليا مقابل ) 7% ( بني �الأ فر�د �ملدينني يعملون كم�سرعني وموظفني يف �الإ �أظهرت نتائج �مل�سح �أن ) 7%( من �الأ

فر�د غري �ملدينني، و �سكل فر�د �ملدينني يعملون كاخت�سا�سيني مقابل ) �1 % ( بني �الأ غري �ملدينني، كما �أن ) 19% ( من �الأ

غلبية بن�سبة فر�د غري �ملدينني ،�أما بالن�سبة للكتبة في�سكلون �الأ فر�د �ملدينني مقابل )11% ( بني �الأ �لفنيون نحو )14% ( من �الأ

فر�د �ملدينني يعملون يف جمال فر�د غري �ملدينني، كما �أن ) 17% ( من �الأ فر�د �ملدينني مقابل ) �6% ( من �الأ )�5% ( من �الأ

فر�د �لعاملني يف �ملهن �لب�سيطة كالعمال فر�د غري �ملدينني، و تقل ظاهرة �ملديونية بني �الأ �خلدمات مقابل )9% ( من �الأ

فر�د غري �ملدينني. فر�د �ملدينني مقابل ) 6%( بني �الأ و�لعاملني يف �خلدمات و�لباعة حيث ي�سكلون ) 9% ( من �جمايل �الأ

�أنها ترتكز يف �ملهن �إال فر�د على م�ستوى كل �ملهن �الأ �ملديونية بني �نت�سار �لرغم من ، على باأنه و نخل�ص مما �سبق

د�رة �لعليا )علقة د�لة �ح�سائيًا عند �لكتابية و�ملهن ذ�ت �لطبيعة �لعمالية، وتقل ن�سبيًا عند �الخت�سا�سيني و موظفي �الإ

كرب(، �المر�لذي يتفق و ين�سجم مع تركز �ملديونية بني حاملي �ل�سهادة �لثانوية فما م�ستوى معنوية 0.000 ل�سالح �لتكر�ر �الأ

دون، حيث �أن �أغلبهم يعملون يف �ملهن �لكتابية.

�سرة على ل�سوؤون الأ املجل�س الأ

80

جدول رقم )29(

فر�د �لعينة �لقطريني �ملدينني �مل�ستغلني ح�سب �ملهنة )15 فاأكرث( �لتوزيع �لن�سبي الأ

املهنة

فر�د �ملدينني عدد �الأ

Indebtedindividuals

فر�د �ملدينني ن�سبة �الأ

Indebted%

individualsOccupation

د�رة �لعليا 7%90�مل�سرعون و موظفو �الإ

Legislators، Senior officials and Managers

19Profesionals%262�الخت�سا�سيون

14%192�لفنيون و�الخت�سا�سيون و�مل�ساعدون

Technicians and Associateprofesionals

�5Clerks%479�لكتبة

�لعاملون يف �خلدمات و �لباعة يف �ملحلت

�لتجارية

2�4%17 Service workers and Sales

workers

�.0%4�لعمال �ملهرة يف �لزر�عة و �ل�سيد

Skilled workers inagriculture and fishery

5%�6�لعاملون يف �حلرف Craft and related trade

workers

الت و جممعوها 2%�0م�ستغلو �الآ Plan and Machine operators

and assemblers

2Elementary occupations%28�ملهن �لعادية100Total%1�82�ملجموع

�سكل رقم )29(

فر�د �لعينة �لقطرية �ملدينة من �مل�ستغلني ح�سب �ملهنة )15 �سنة فاأكرث( �لتوزيع �لن�سبي الأ

�سر القطرية اأبعادها واآثارها املديونية بني الأ

81

فراد: املديونية وم�شتوى دخل الأ

فر�د �إىل ثلث جمموعات رئي�سية ح�سب �سر ح�سب فئات �لدخل يف �لف�سل �لثاين، مت توزيع �الأ عند حتليل خ�سائ�ص �الأ

فر�د: فئات دخلها، مع �ختلف فئات �لدخل هذه لتتنا�سب مع دخول �الأ

و 5000 من )�أقل بني دخلهم يرت�وح �لذين فر�د �الأ وهم �ملتعففة(: �لطبقة ( �ملحدود �لدخل ذو فر�د �الأ · .) – 5000

– 10000( بني دخلهم يرت�وح �لذين فر�د �الأ هم و �لو�سطى(: )�لطبقة �ملتو�سط �لدخل ذو فر�د �الأ ·.)20000

50000 – 25000( بني دخلهم يرت�وح �لذين فر�د �الأ وهم �لعليا(: )�لطبقة �ملرتفع �لدخل ذو فر�د �الأ ·فاأكرث(

جدول رقم )�0(

فر�د ح�سب فئات �لدخل ت�سنيف �الأ

فر�د فئات �لدخل ت�سنيف �الأ

�أفر�د ذو دخل منخف�ص/ حمدود�أقل من 5000 �إىل 5000-

�أفر�د ذو دخل متو�سط10000 – 20000-

�أفر�د ذو دخل مرتفع25000 – 50000 فاأكرث

�أفر�د �7%( هم ( بينما منخف�ص ذو دخل �أفر�د �ملدينني هم فر�د �الأ من )%�9 ( �أن �أعله نلحظ للتق�سيم فقاأ و

فر�د �ملدينني هم �أفر�د من ذوي دخل مرتفع يفوق ) 25000( ريال مدينني من ذوي دخل متو�سط، و�أخريً� فاإن )24% (من �الأ

فر�د غري �ملدينني هم �أفر�د من ذوي دخل حمدود، حيث يقل دخلها عن قطري �سهريًا ، يف �ملقابل نلحظ �أن )61% ( من �الأ

فر�د غري �ملدينني هم ينتمون �إىل �لطبقة �ملتو�سطة �لدخل يف �ملجتمع. و �أخريً� فاإن ) 10000( ريال. بينما )28% ( من �الأ

فر�د غري �ملدينني هم �أفر�د من ذوي دخل مرتفع. )12%( من �الأ

�سر- وجود علقة عك�سية وذ�ت داللة �ح�سائية عند م�ستوى معنوية ) 0.000 ( بني و هنا يت�سح لنا - و على عك�ص �الأ

فر�د كلما �نخف�ست ن�سبة �ملديونية، و قل �حتمال فر�د �ملدينني، فكلما �رتفع دخل �الأ فر�د و عدد �الأ كل من م�ستوى دخل �الأ

فر�د فر�د غري �ملدينني ح�سب فئات �لدخل، فكلما �رتفع دخل �الأ فر�د قر�ر �ال�ستد�نة. وهذ� ما يوؤكده �أي�سًا عدد �الأ �تخاذ �الأ

غري �ملدينني كلما قل عددهم. و لعل هذ� يوؤكد جمموعة من �حلقائق وهي:

كل لت�سمل متتد و�إمنا �لفقر�ء، �أو �ملنخف�ص �لدخل �أ�سحاب على مقت�سرة لي�ست �ملديونية ظاهرة �أن ·�أكرث تركيزً� يف �لطبقات من ذوي �لدخل �ملنخف�ص وبن�سبة )�9%(، يليها ذوي طبقات �ملجتمع، و تكون

�لدخل �ملتو�سط بنحو )�7%( و�أخريً� ذوي �لدخل �ملرتفع )%24(.

�سرة على ل�سوؤون الأ املجل�س الأ

82

فر�د على �لقرو�ص فر�د و�ملديونية ، فكلما ز�د �لدخل كلما قل �عتماد �الأ وجود علقة عك�سية بني دخول �الأ ·فر�د كلما ز�د تركز �ملديونية بينهم. كو�سيلة لتمويل �إنفاقهم، و �لعك�ص �سحيح كلما قل دخل �الأ

بالتايل و دخلهم، عن �لنظر وبغ�ص �لقطريني �ملو�طنني لكل فائدة بدون عقارية قرو�ص متنح �لدولة �أن ·فر�د �لقطريني �مل�ستحقني �سينتفعون بقرو�ص يف مرحلة ما من مر�حل حياتهم. �سر �لقطرية �أو �الأ فاإن كل �الأ

جدول رقم ) �1(

فر�د �لعينة �لقطرية ح�سب حالة �ملديونية و فئات �لدخل �لتوزيع �لن�سبي للأ

فئات �لدخل

)ريال قطري(

�أفر�د مدينني

Indebtedindividuals

�أفر�د غري مدينني

Not indebted individuals

Income Group

21Less than 5000%7%5000 فاأقل

- 5000%�2%405000 -

- 10000%17%1610000-

- 15000%11%715000-

- 20000%9%520000-

-25000%8%425000-

-�0000%6%230000-

-�5000%6%�35000-

+50000%4%�50 000+

100Total%100%�ملجموع

�شكل رقم ) 30(

فراد العينة القطرية املدينة ح�شب فئات الدخل التوزيع الن�شبي لالأ

�سر القطرية اأبعادها واآثارها املديونية بني الأ

8�

�سكل رقم ) �1 (

فر�د �لعينة �لقطرية ح�سب حالة �ملديونية و فئات �لدخل �لتوزيع �لن�سبي للأ

فراد القطريني نحو دخلهم احلايل: اجتاهات الأ

فر�د �لتعبري عن م�ستوى ر�ساهم عن دخلهم �حلايل، كما ميكن ت�سنيف وتوزيع هذ� �لر�سى �إذ� �فرت�سنا �أنه ميكن للأ

�سر، و ذلك من خلل �عتماد �سلم بالن�سبة للأ فر�د عن دخلهم كما فعلنا �الأ فاإنه ميكن بذلك قيا�ص ر�سى �إىل م�ستويات،

�لر�سى و �لذي يتكون من ع�سر درجات. حيث يعرب �لرقم �سفر عن �أق�سى درجات عدم �لر�سى �أال وهو عدم �لر�سى �ملطلق

�سلم �رتفعنا على فكلما �لدخل، �لر�سى عن �أق�سى حاالت يعرب عن و�لذي 10 �لرقم �إىل �سواًل وو ، �لدخل �حلايل عن

�لدرجات كلما دل ذلك على زيادة م�ستوى �لر�سى.

و �جلدول �لتايل يبني توزيع درجات �لر�سى و ت�سنيفها �إىل 5 م�ستويات رئي�سية:

ن�سبة مئوية�سلم �لدرجاتم�ستوى �لر�سي عن �لدخل

0%0غري ر��ص على �الطلق

10% - �0%1-�م�ستوى ر�سى منخف�ص

40% - 60%4-6م�ستوى ر�سى متو�سط

70%- 90%7-9م�ستوى ر�سى مرتفع

100%10ر�سى تام

فر�د �لقطريني غري ر��سني مطلقًا عن دخلهم �حلايل، و ذلك بغ�ص �لنظر عن حالة �أظهرت �لنتائج �أن ) �% ( من �الأ

فر�د عربو� عن م�ستوى متو�سط فر�د عربو� عن م�ستوى ر�سى منخف�ص، بينما ) 45.%( من �الأ �ملديونية، ونحو )�1%( من �الأ

فر�د مرتفع عن �لدخل �حلايل، و�أخريً� فاإن )8% (من �الأ فر�د عربو� عن م�ستوى ر�سى �1%( من �الأ من �لر�سى، ونحو )

فر�د عربو� عن م�ستوى ر�سى متو�سط �إىل مرتفع عن عربو� عن ر�سى تام عن دخلهم �حلايل . و يت�سح مما �سبق �أن غالبية �الأ

دخلهم بن�سبة )%76(.

فر�د �ملدينني مقابل ) �% ( من ولكن عند حتليل م�ستويات �لر�سى ح�سب حالة �ملديونية، فاإننا نلحظ �أن ) 4% ( من �الأ

�سرة على ل�سوؤون الأ املجل�س الأ

84

فر�د �ملدينني مقابل)%12( فر�د غري �ملدينني قد عربو� عن عدم ر�ساهم �ملطلق حول م�ستوى دخلهم ، و�أن ) �1% ( من �الأ �الأ

فر�د �ملدينني مقابل 49% ( من �الأ فر�د غري �ملدينني عربو� عن م�ستوى من �لر�سى �ملنخف�ص عن �لدخل، ونحو ) من �الأ

فر�د �ملدينني عربو� فر�د غري �ملدينني عربو� عن م�ستوى من �لر�سى �ملتو�سط عن �لدخل، و�أن ) 27% ( من �الأ )42%( من �الأ

فر�د �ملدينني فر�د غري �ملدينني، و �أخريً� نحو ) 8%( من �الأ عن م�ستوى مرتفع من �لر�سى عن �لدخل مقابل )�4%( من �الأ

فر�د غري �ملدينني. عربو� عن ر�ساهم �لتام عن �لدخل مقابل ) 9%( من �الأ

فر�د ب�سكل عام وبغ�ص �لنظر عن حالة �ملديونية مييلون �إىل �بد�ء �لر�سى و ميكن �أن ن�ستخل�ص مما �سبق �إىل �أن �الأ

فر�د �ملدينني ب�سكل عام �أقل ر�سى عن م�ستويات �لدخل �حلالية مب�ستوى متو�سط �إىل مرتفع عن دخلهم �حلايل، كما �أن �الأ

قل ر�سى عن دخلهم لل�ستد�نة لتمويل ما ال ي�ستطيع دخلهم فر�د �الأ يوؤكد �جتاه �الأ ، و هذ� 11

فر�د غري �ملدينني مقارنة باالأ

فر�د ب�سكل عام �أقل ر�سى من كرث ر�سى عن دخلهم ، كما �أن �الأ فر�د �لغري مدينني و�الأ متويله من �سلع �أو خدمات مقابل �الأ

�سر( عن دخلهم �حلايل وبغ�ص �لنظر عن حالة �ملديونية. �سر )�أرباب �الأ �الأ

جدول )�2 (

فر�د �لعينة �لقطرية ح�سب حالة �ملديونية و درجة �لر�سى عن �لدخل �لتوزيع �لن�سبي الأ

م�ستوى �لر�سى عن �لدخل

Level of income Satisfactionفر�د �ملدينني �الأ

Indebted individuals

فر�د غري �ملدينني �الأ

Not Indebtedindividuales

�ملجموع

Total

�%�%4%غري ر��ص على �الطلق

�1%12%�1%م�ستوى ر�سى منخف�ص

45%42%49%م�ستوى ر�سى متو�سط

�1%�5%27%م�ستوى ر�سى مرتفع

8%9%8%ر�سى تام

100%100%100%�ملجموع

�سكل رقم )�2 (

فر�د �لعينة �لقطرية ح�سب حالة �ملديونية و درجة �لر�سى عن �لدخل �لتوزيع �لن�سبي الأ

11 �لعلقة بني �لر�سى عن �لدخل و حالة �ملديونية ، علقة د�لة �ح�سائيًا عند م�ستوى معنوية 0.000

�سر القطرية اأبعادها واآثارها املديونية بني الأ

85

�شر نحو دخلهم ح�شب فئات الدخل: املديونية و اجتاهات الأ

فر�د ح�سب دخلها كما هو مبني و �إذ� ما �أردنا �أن نخترب تاأثري حجم �لدخل على عامل �لر�سى عنه با�ستخد�م ت�سنيف �الأ

يف �جلدول �أعله �إىل �أفر�د ذوي دخل حمدود، و�أفر�د ذوي دخل متو�سط، و�أخريً� �أفر�د ذوي دخل مرتفع، و بافرت��ص �أنه كلما

تي: ز�د �لدخل كلما ز�د م�ستوى �لر�سى عنه، فاإننا نلحظ �الآ

�شر املدينة: الأ

فر�د باختلف فئات دخلهم مييلون �إىل �بد�ء �لر�سى مب�ستوى متو�سط �إىل مرتفع عن دخلهم على �لرغم من �أن �الأ

�حلايل - كما هو مو�سح �أعله - �إال �أننا نلحظ وجود علقة �يجابية بني م�ستوى �لدخل عمومًا وبني م�ستوى �لر�سى عن

فر�د ذوي �لدخل �ملرتفع فر�د كلما ز�د م�ستوى ر�ساهم عنه، وهذ� �ت�سح ب�سكل كبري عند �الأ �لدخل، مبعنى كلما ز�د دخل �الأ

حيث �أبدى )12%( منهم عن ر�ساهم �لتام ، ونحو ) ��% ( عن ر�سى مرتفع عن �لدخل. بينما �أبدى نف�ص �لر�أي نحو )%7(

فر�د فر�د ذوي �لدخل �ملتو�سط ، و تقل�ست هذه �لن�سبة على �لتو�يل �إىل )6% ( و )�2%( من �الأ و)�0%( على �لتو�يل من �الأ

فر�د ذوي �لدخل �ملنخف�ص قد عربو� عن عدم ر�ساهم �ملطلق، ذوي �لدخل �ملنخف�ص و على �لعك�ص من ذلك فاإن ) 4%( من �الأ

�لدخل �أ�سحاب عند �لن�سبة هذه و�نخف�ست �حلايل، �لدخل عن �ملنخف�ص �لر�سى من م�ستوى ( عربو� عن ونحو )�%1

�ملتو�سط لت�سبح )4% ( ومتثل عدم ر�سى تام ونحو )9%( ر�سى منخف�ص، و�أخريً� �نخف�ست �أكرث عند �أ�سحاب �لدخل �ملرتفع

لت�سل �إىل ) 2% ( ومتثل عدم ر�سى تام، بينما �أعرب ) 14% ( عن م�ستوى ر�سى منخف�ص.

جدول رقم )�� (

�لتوزيع �لن�سبي الفر�د �لعينة �لقطرية �ملدينة ح�سب م�ستوى �لدخل �ل�سهري و م�ستوى �لر�سى عن �لدخل

م�ستوى �لر�سى عن �لدخل

Level of incomeSatisfaction

�أفر�د �لدخل �ملحدود

Low incomeindividuale

�أفر�د �لدخل �ملتو�سط

Medium incomeindividuale

�أفر�د �لدخل �ملرتفع

High incomeindividuale

�ملجموع

Total

%عدد%عدد%عدد%عدد

4%256%48%�42%25غري ر��ص على �الطلق

12%14182%�95%1�52%77م�ستوى ر�سى منخف�ص

49%�9746%49144%54278%�24م�ستوى ر�سى متو�سط

28%��4�0%�0121%2�170%1�9م�ستوى ر�سى مرتفع

8%12120%�74%642%�5ر�سى تام

100%10015�4%100�69%100565%600�ملجموع

�سرة على ل�سوؤون الأ املجل�س الأ

86

�سكل رقم ) ��(

�لتوزيع �لن�سبي الفر�د �لعينة �لقطرية �ملدينة ح�سب م�ستوى �لدخل �ل�سهري و م�ستوى �لر�سى عن �لدخل

�شر غري املدينة: الأ

قل عن دخلهم �حلايل. بينما �أبدى نف�ص �لر�أي �أبدى ) 58% ( من �أ�سحاب �لدخل �ملرتفع ر�سى تام �أو ر�سى مرتفع على �الأ

�سر �ملنخف�سة �لدخل وعلى �لعك�ص �سر ذو �لدخل �ملتو�سط فقط، و تقل�ست هذه �لن�سبة �إىل ) �8%( عند �الأ )44% ( من �الأ

�سر منخف�سة �لدخل عربن عن عدم �لر�سى �ملطلق �أو م�ستوى من �لر�سى �ملنخف�ص عن دخلها من ذلك فاإن )16%( من �الأ

�حلايل، و�نخف�ست هذه �لن�سبة عند �أ�سحاب �لدخل �ملتو�سط لت�سبح )44% (، و �نخف�ست �أكرث عند �أ�سحاب �لدخل �ملرتفع

لت�سل �إىل ) %58 (.

فر�د �إىل �لر�سى عن �لدخل �حلايل مقارنة باالأ مييلون ب�سكل عام فر�د غري �ملدينني �أن �الأ �إىل و ن�ستخل�ص مما �سبق

فر�د غري �ملدينني �أكرث قناعة مبا لديهم من مو�رد و هذ� ما يربر عدم رغبتهم �أو �ملدينني وعلى م�ستويات كل فئات �لدخل، فاالأ

حاجتهم لل�ستد�نة، كما يبني ذلك يف نف�ص �لوقت �أهمية �لعامل �لنف�سي عند �الن�سان و مدى تاأثري قناعته ب�سكل عام و قناعته

مبا لدية ب�سكل خا�ص على ��ستقر�ر تعاملته �ملالية و �سلوكه �الئتماين.

�سر القطرية اأبعادها واآثارها املديونية بني الأ

87

جدول رقم )�4 (

فر�د �لعينة �لقطرية غري �ملدينة ح�سب م�ستوى �لدخل �ل�سهري و م�ستوى �لر�سى عن �لدخل �لتوزيع �لن�سبي الأ

م�ستوى �لر�سى عن �لدخل

Level of incomeSatisfaction

�أفر�د �لدخل �ملحدود

Low incomeindividuale

�أفر�د �لدخل �ملتو�سط

Medium incomeindividuale

�أفر�د �لدخل �ملرتفع

High incomeindividuale

�ملجموع

Total

%عدد%عدد%عدد%عدد

�%0.540%21%47%�2غري ر��ص على �الطلق

�1%15204%1428%1�60%116م�ستوى ر�سى منخف�ص

42%27646%4049%46168%429م�ستوى ر�سى متو�سط

��%�9506%�71%�0155%280م�ستوى ر�سى مرتفع

9%��191%7�5%7�0%68ر�سى تام

100%1001529%100184%100420%925�ملجموع

�سكل رقم ) �4(

�سر �لعينة �لقطرية غري �ملدينة ح�سب م�ستوى �لدخل �ل�سهري و م�ستوى �لر�سى عن �لدخل �لتوزيع �لن�سبي الأ

�سر القطرية اأبعادها واآثارها املديونية بني الأ

89

ملحق اجلداول

)2(

�سر القطرية اأبعادها واآثارها املديونية بني الأ

91

جدول رقم )م 2 - 1(

�أفر�د �لعينة �لقطريني ح�سب حالة �ملديونية و �لبلدية

Sample Qatari individuals by Status of indebtness and Municipality

�لبلدية

�أفر�د مدينني

Indebtindividuals

�أفر�د غري مدينني

Not indebted individuals

�ملجموع

TotalMunicipality

52824222950Doha�لدوحة

71��4094122Al - Rayan�لريان

84418502Al - Wakra�لوكرة

10549�598Um slal�م �سلل

�9156195Al - kor�خلور

18658�Al - shamal�ل�سمال

1024�4Al- Ghuwiairiya�لغويرية

2�6588Al - Jemailiya�جلميلية

1��447Jaryan al batnaجريان �لباطنة

167Mesaieedم�سيعيد

15�470928626Total�ملجموع

ال توجد فروق ذ�ت داللة �ح�سائية

�سرة على ل�سوؤون الأ املجل�س الأ

92

جدول رقم )م 2 - 2(

�أفر�د �لعينة �لقطريني ح�سب حالة �ملديونية و ح�سب �حلالة �لتعليمية )10 �سنو�ت فاأكرث(

Sample Qatari individuals by Status of indebtness and educational status )10+(

�حلالة �لتعليمية

�أفر�د مدينني

Indebtindividuals

�أفر�د غري مدينني

Not indebted individuals

�ملجموع

Total Education status

4��4��86illiterate�أمي

75789864Read & writeيقر�أ و يكتب

189924111�Elementary�بتد�ئي

25999�1252Preparatory�إعد�دي

4��10�61469Secondaryثانوي

668�149Pre. U. Diplomaدون �جلامعة

4�17241155Bachelor Degreeجامعي

�82866Higher educationدر��سات عليا

15�449216455Total�ملجموع

د�ل �ح�سائيًا عند م�ستوى معنوية 0.000

�سر القطرية اأبعادها واآثارها املديونية بني الأ

9�

جدول رقم )م 2 - �(

�أفر�د �لعينة �لقطريني ح�سب حالة �ملديونية و �جلن�ص

Sample Qatari individuals by Status of indebtness and sex

�جلن�ص

�أفر�د مدينني

Indebtindividuals

�أفر�د غري مدينني

Not indebted individuals

�ملجموع

TotalSex

�1940�44�5�Female�إناث

1215�058427�Maleذكور

15�470928626Total�ملجموع

د�ل �ح�سائيًا عند م�ستوى معنوية 0.000

جدول رقم )م 2 - 4(

�أفر�د �لعينة �لقطريني ح�سب حالة �ملديونية و �حلالة �لزو�جية )15 �سنة فاأكرث(

)Sample Qatari individuals by Status of indebtness and Maretial status )15+

�حلاله �لزو�جية

�أفر�د مدينني

Indebtedindividuals

�أفر�د غري مدينني

Not indebted individuals

�ملجموع

Total Maretial

staus

�99189�2292مل ي�سبق له �لزو�ج

Never married

106616822748Marriedمتزوج

4184125Divorcedمطلق

28182210Widowed�رمل

15�4�8415�75Total�ملجموع

د�ل �ح�سائيًا عند م�ستوى معنوية 0.000

�سرة على ل�سوؤون الأ املجل�س الأ

94

جدول رقم )م 2 – 5(

�فر�د �لعينة �لقطريني ح�سب حالة �ملديونية و �لعلقة بقوة �لعمل ) 15 �سنة فاأكرث(

)Sample Qatari individuals by Status of indebtness and by relationship to workforce )15+

�أفر�د مدينني

Indebtedindividuals

�أفر�د غري مدينني

Not indebted individuals

�ملجموع

TotalStatus of employment

1�6511202485Workingيعمل

1722�9عاطل �سبق له �لعملUnemployed worked

before

4174178عاطل مل ي�سبق له �لعمل

Unemployed did notwork before

�11861189Studentطالب

2610241050Housewifeربة بيت

ال يعمل و ال يبحث عن

عمل

119264�8�

Not Working and notseeking work

05151Diabledعاجز

15�4�8415�75Total�ملجموع

د�ل �ح�سائيًا عند م�ستوى معنوية 0.000

جدول رقم )م2 - 6(

�فر�د �لعينة �لقطريني �لن�سطني �قت�ساديًا ح�سب حالة �ملديونية و �لقطاع )15 فاأكرث(

Sample Qatari economic active individuals by Status of indebtness and by sector

�لقطاع

�أفر�د مدينني

Indebtedindividuals

�أفر�د غري مدينني

Not indebted individuals

�ملجموع

TotalSector

حكومي و عام

)موؤ�س�سات و هيئات

حكومية(

124810082256

Government & Public ) Government Corporation

and Institution(

Private 5�851�8خا�ص

8141�0Mixedخمتلط

1�8211422524Total�ملجموع

د�ل �ح�سائيًا عند م�ستوى معنوية 0.000

�لعلقة بقوة �لعمل

�سر القطرية اأبعادها واآثارها املديونية بني الأ

95

جدول رقم )م2 - 7(

�فر�د �لعينة �لقطريني ح�سب حالة �ملديونية و فئة �لعمر

Sample Qatari Households individuals by status of indebtness and age group

فئات �لعمر

�أفر�د مدينني

Indebtedindividuals

�أفر�د غري مديني

Not indebted individuals

�ملجموع

TotalAge Group

0�251�251Less than 15�أقل من 15

19 -15161008102415 - 19

24 - 2020268188�20 - 24

29 - 2528244072225 - 29

�4 – �02412905�130 - 34

�9 – �52�2�0954135 - 39

44 – 4020128248�40 - 44

49 – 451�2221�5�45 - 49

54 – 5010218728950 - 54

59 - 557411819255 - 59

64 – 60221091�160 - 64

69 - 6518718965 - 69

70121251�7 فاأكرث

15�470928626Total�ملجموع

د�ل �ح�سائيًا عند م�ستوى معنوية 0.000

�سرة على ل�سوؤون الأ املجل�س الأ

96

جدول رقم )م2 - 8(

�فر�د �لعينة �لقطريني �لن�سطني �قت�ساديًا ح�سب حالة �ملديونية و �ملهنة )15 فاأكرث(

Sample Qatari econoic active individuals by Status of indebtness and Occupation

املهنة�أفر�د مدينني

Indebtedindividuals

�أفر�د غري مدينني

Not indebted individuals

�ملجموع

TotalOccupation

د�رة �لعليا 9079169�مل�سرعون و موظفو �الإ

Legislators، Senior officials and Managers

262�58620Profesionals�الخت�سا�سيون

�لفنيون و �الخت�سا�سيون

�مل�ساعدون

192128�20

Technicians and Associate

profesionals

479405884Clerks�لكتبة

�لعاملون يف �خلدمات و �لباعة يف

�ملحلت �لتجارية

2�4102��6 Service workers and

Sales workers

426�لعمال �ملهرة يف �لزر�عة و �ل�سيد

Skilled workers in agriculture and

fishery

6��598�لعاملون يف �حلرف Craft and related

trade workers

�09�9م�ستغلو �الالت و جممعوها

Plan and Machine operators and

assemblers

282452�ملهن �لعاديةElementary occupations

1�8211422524Total�ملجموع

د�ل �ح�سائيًا عند م�ستوى معنوية 0.000

�سر القطرية اأبعادها واآثارها املديونية بني الأ

97

جدول رقم )م2 - 9(

�أفر�د �لعينة �لقطريني ح�سب حالة �ملديونية و فئات �لدخل

Sample Qatari Households by Status of indebtness and Income Group

فئات �لدخل

�أفر�د مدينني

Indebtedindividuals

�أفر�د غري مدينني

Not indebted individuals

�ملجموع

TotalIncome Group

5000106�19425Less than 5000 فاأقل

- 500049460611005000 -

- 1000026024050010000-

- 1500016810126915000-

- 200001�77921620000-

-250001175�17025000-

-�00009��612930000-

-�5000964714�35000-

+500006�4811150 000+

15�41529�06�Total�ملجموع

د�ل �ح�سائيًا عند م�ستوى معنوية 0.000

�سرة على ل�سوؤون الأ املجل�س الأ

98

جدول رقم )م2 -10(

12

�سرة )ذو �لدخل(عن دخله �حلايل �فر�د �لعينة �لقطريني ح�سب حالة �ملديونية و درجة ر�سى رب �الأ

Sample Qatari Households by Status of indebtness and degree of Income Satisfaction of)Household head )with income

درجة �لر�سى �أفر�د مدينني

Indebtedindividuals

�أفر�د غري مدينني

Not indebted individuals

�ملجموع

Total D. Satisfaction

05640960

1��2�561

2757�1482

�958�1783

41�41102444

5�84�517�55

622818541�6

7181216�977

8174217�918

954981529

101201��25�10

15�41529�06�Total�ملجموع

د�ل �ح�سائيًا عند م�ستوى معنوية 0.000

�سر غري �ملدينة 12 هناك 8 من �رباب �أ�سر �لعينة �لقطرية ممن ال دخل لهم، منهم 6 �أرباب �أ�سر مدينة و 2 من �رباب �الأ

�سر القطرية اأبعادها واآثارها املديونية بني الأ

99

جدول رقم )م2 - 11(

�أفر�د �لعينة �لقطرية �ملدينة ح�سب فئات �لدخل �ل�سهري )ريال قطري(

و ح�سب مدى �لر�سى )ذو �لدخل( عن دخله �حلايل

Sample Qatari indebted individuals by Income group and degreeof Income Satisfaction )with income(

درجة

�لر�سى

�أفر�د مدينة

Indebted households Not.D

Satisfaction 5000

فاأقل

- 5000- 10000- 15000- 20000- 25000- �0000-�5000

50000

فاأكرث

�ملجموع

0718911�2411560

1�944�4�12��1

2�11746�857542

�14�710779461953

49582218785251�44

5�11297�45��221�2414�845

61087422612221�1062286

71244�9161716112061817

8440�1192615151�111748

96��1462�740759

10728912211�10101012010

1064942601681�71179�966�15�4Total�ملجموع

�سرة على ل�سوؤون الأ املجل�س الأ

100

جدول رقم )م2 - 12(

�أفر�د �لعينة �لقطرية غري �ملدينة ح�سب فئات �لدخل �ل�سهري )ريال قطري(

و ح�سب مدى ر�سى �لفرد )ذو �لدخل( عن دخله �حلايل

Sample Qatari not indebted Households by Income group and degreeof Income Satisfaction Household head )with income(

درجة

�لر�سى

�أفر�د مدينة

Indebted households Not D.

Satisfaction 5000

فاأقل

- 5000- 10000- 15000- 20000- 25000- �0000-�5000

50000

فاأكرث

�ملجموع

020122410100400

18920210102�1

27262181�6476982

�402610�101028�3

4�547128�02121104

5961�550251611567�515

62492�710764�21856

72�94�8171992682167

81690�9191010912122178

92829111110117�9

1022461866981081��10

�19606240101795��647481529Total�ملجموع

�سر القطرية اأبعادها واآثارها املديونية بني الأ

101

الفصل الرابع�شا�شية لديون اخل�شائ�س الأ

فراد القطريني �شر والأ الأ

�سر القطرية اأبعادها واآثارها املديونية بني الأ

10�

على �لقطريني فر�د �الأ و �سر �الأ تتحملها �لتي و�لقرو�ص للديون �سا�سية �الأ �خل�سائ�ص �لبحث من �جلزء هذ� يتناول

�أي �أ�سرة مدينة ) 909 ( و�ملوزعة على 2022 ( قر�ص ( �لبالغ عددها �لديون �لتحليل خل�سائ�ص �سيعر�ص �ل�سو�ء، كما

قيمها، منها(، )�لغر�ص �أنو�عها )�لقرو�ص( ح�سب م�سادرها، �لديون �لف�سل حتليل �سي�سمل كما مدين، فرد )15�4 (

�سر �ملدينة نحوها. فر�د و �الأ تكلفتها، عبئها �ل�سهري و �جتاهات �الأ

�شر املدينة �شا�شية لديون )لقرو�س( الأ اأوًل / اخل�شائ�س الأ

�شر القطرية املدينة ح�شب عدد اأفرادها املدينني: الأ

�سرة، �سر �لقطرية �ملدينة بها فرد و�حد مدين فقط بن�سبة )�8%(، و غالبًا ما يكون رب �الأ بينت نتائج �مل�سح �أن �أغلب �الأ

�سر �لتي يوجد بها ثلثة �أفر�د مدينني بن�سبة ) 16%(، و�أن �سر �لقطرية بها فرد�ن مدينان ، يليها �الأ كما �أن )�0% ( من �الأ

�سر �لقطرية �ملدينة �لتي يوجد بها �أكرث من )5( �سر �لقطرية �ملدينة بها )4 ( �أفر�د مدينني و�أخريً� ت�سكل �الأ )8% ( من �الأ

�أفر�د نحو ) %8 (.

�سكل رقم )�5 (

�سرة �ملدينني �سر �لقطرية �ملدينة ح�سب عدد �أفر�د �الأ �لتوزيع �لن�سبي للأ

�شر القطرية و تكلفتها: حجم قرو�س الأ

ق�سمت �لقرو�ص ح�سب قيمتها كما يبينه �جلدول رقم )�5( �إىل فئات، تبد�أ بع�سرة �آالف ريال قطري فاأقل، ثم تزد�د

مب�ساعفات �خلم�سني �لف ريال قطري لت�سل �إىل ن�سف مليون ريال قطري فاأكرث. و قد بينت نتائج م�سح �ملديونية �أن )%�6(

�سر تقريبًا ديونًا ترت�وح بني �سر �لقطرية متلك ديونًا تفوق قيمتها �لن�سف مليون ريال قطري، كما ميلك ) 26% ( من �الأ من �الأ

�سر ميلكون ديونًا ترت�وح بني ) 200( ) 250 ( �لف ريال قطري وما دون �لن�سف مليون ريال قطري، كما �أن )15%( من �الأ

�سر ميلكون ديونًا ترت�وح بني ) 100( �ألف ريال و ما دون )250 ( �ألف ريال قطري. �أما ) 9 % ( و) 10% ( على �لتو�يل من �الأ

�ألف ريال قطري و ما دون ) 150 ( �ألف ريال قطري و ) 150 ( �ألف ريال قطري و ما دون ) 200( �ألف ريال قطري، هذ� وال

�سر �ملدينة. و نخل�ص مما �سبق متلك �لقرو�ص �لب�سيطة و �لتي تقع دون �ملئة �ألف ريال قطري �أكرث من ) 4% ( من �إجمايل �الأ

�سر متيل �إىل �القرت��ص عند �حلاجة لتمويل ��ستثمار�ت كبرية و �لنتيجة �ل�سابقة تتفق مع �أغر��ص �لديون حيث �أغلبها �أن �الأ

لتمويل �سر�ء �ل�سيار�ت و �لعقار�ت.

�سرة على ل�سوؤون الأ املجل�س الأ

104

�سر من �لن�ساء ال ي�سكلون �إال ن�سبة قليلة �سرة �ملدينة، باأن �أرباب �الأ ونلحظ عند توزيع قيمة �لقرو�ص ح�سب نوع رب �الأ

ناث �إىل �قرت��ص �سر �لتي �أربابها من �الإ هي )5%( �إال �أن هناك �ختلف يف جحم �لقرو�ص �ململوكة بني �جلن�سني. حيث متيل �الأ

�سر �لتي ير�أ�سها ن�ساء و متلك قرو�سًا تفوق �لن�سف مليون ريال قطري �إىل ) %15( �أمو�ل �أقل من �لذكور. فقد بلغت ن�سبة �الأ

�سر �لتي ير�أ�سها رجال، وعلى �لنقي�ص من �سر �لتي تر�أ�سها ن�ساء ، بينما ت�ساوي هذه �لن�سبة ) �7% (من �الأ من �إجمايل �الأ

�سر �لتي تر�أ�سها ن�ساء و�لتي متلك قرو�سًا �أقل من مئة �ألف ريال قطري بن�سبة ) 15% (، بينما بلغت فقط ذلك بلغت ن�سبة �الأ

تي: �سر �لتي ير�أ�سها �لرجال. و نخل�ص مما �سبق �إىل �الآ �% من �إجمايل �الأ

تفوق �لتي و ن�سبيًا �حلجم كبرية نفقات لتمويل ، �لقرو�ص �إىل متيل �ملدينة �لقطرية �سر �الأ من )%62( �أن ·)250( �ألف ريال .

قطري. ريال ) 495522 ( �لقطرية �سر �الأ قرو�ص قيمة متو�سط �أن ·قطري. ريال ) 14608� ( �لقطرية �سر �الأ قرو�ص تكلفة متو�سط �أن ·

بلغ حيث ن�ساء، تر�أ�سها �لتي �سر �الأ من حجمًا �أكرب قرو�ص �متلك �إىل متيل �لرجال ير�أ�سها �لتي �سر �الأ �أن ·�سر �لقطرية �لتي ير�أ�سها ذكور ) �50512 ( ريال قطري، مقابل متو�سط قيمة قرو�ص متو�سط قيمة قرو�ص �الأ

�سر �لقطرية �لتي تر�أ�سها ن�ساء ) �15�80 ( ريال قطري. للأ

جدول رقم )�5(

�سرة( و �إجمايل قيمة �لدين )�لقر�ص( �أ�سر �لعينة �لقطرية �ملدينة ح�سب جن�ص )رب �الأ

قيمة �لدين )�لقر�ص(

�أ�سر مدينة

Indebted households)Amount of debt )Loans

�ناث

Femaleذكور

Male�ملجموع

Total

or Less 0.1110000%0.11%0%10000 فاأقل

- 50000%15%�%450000-

- 100000%11%10%10100000-

- 150000%1�%9%9150000-

- 200000%22%15%16200000-

-250000%1�%7%7250000-

-�00000%2%5%5300000-

-�50000%9%14%14350000-

+ 500000%15%�7%�6500000 +

100Total%100%100%�ملجموع

�سر القطرية اأبعادها واآثارها املديونية بني الأ

105

�سكل رقم )�6(

�سرة( و �إجمايل قيمة �لدين )�لقر�ص( �أ�سر �لعينة �لقطرية �ملدينة ح�سب جن�ص )رب �الأ

�شر القطرية والفرتة الزمنية للقرو�س: قرو�س الأ

جل ، حيث تعترب �لقرو�ص �لتي متتد فرتة ميكن تق�سيم �لقرو�ص ح�سب مدتها �إىل قرو�ص ق�سرية ، متو�سطة ، و طويلة �الأ

جل ، �أما �لقرو�ص �لتي ترت�وح فرتة �سد�دها بني 5 �سنو�ت �إىل �أقل من 10 �سنو�ت �سد�دها خلم�ص �سنو�ت فاأقل ق�سرية �الأ

جل . جل ، و كل �لقرو�ص �لتي متتد فرتة �سد�دها عن 10 �سنو�ت هي قرو�ص طويلة �الأ فهي قرو�ص متو�سطة �الأ

جل ت�سل �إىل )14%(، بينما �سر �لقطرية �ملدينة متلك قرو�سا ق�سرية �الأ ووفقًا للتق�سيم �أعله فاإن ن�سبة قليلة من �الأ

�سر �لقطرية �ملدينة )57%( ت�ستفيد من قرو�ص جل، و�إن �أغلب �الأ �سر �ملدينة قرو�سها متو�سطة �الأ )29% ( من �إجمايل �الأ

جل. طويلة �الأ

�سر نحو 182 �سهرً� جل حيث يبلغ متو�سط فرتة �لقرو�ص للأ �سر متيل للقرو�ص �لطويلة �الأ و نخل�ص مما �سبق �إىل �أن �الأ

تي: مر �لذي ميكن تف�سريه باالآ وهو ما يعادل 15 �سنة، �الأ

�إجمااًل. ��ستحقاقها فرتة طول وبالتايل �أفر�دها، تعدد نتيجة �سر �الأ قرو�ص تعدد ·��ستحقاقها. فرتة بطول تت�سم و�لتي �لعقارية، بالقرو�ص - فر�د �الأ عك�ص - �سر �الأ �أغلب ��ستفادة ·

�سرة على ل�سوؤون الأ املجل�س الأ

106

جدول رقم )�6(

�سر �لعينة �لقطرية �ملدينة ح�سب مدة �لدين )�لقر�ص( �لتوزيع �لن�سبي الأ

مدة �لدين )�لقر�ص(

�سر �ملدينة ن�سبة �الأ

Indebt householdsCredit Period

Less Than one year-�أقل من �سنة

- 1%0.41

2%22

�%43

4%74

- 5%295 -

- 10%2010 -

+ 15%�715 +

100Total%�ملجموع

�سكل رقم )�7(

�سر �لعينة �لقطرية �ملدينني ح�سب مدة �لدين )�لقر�ص( �لتوزيع �لن�سبي الأ

�شر: �شر القطرية املدينة و العبء القت�شادي الذي ت�شكله على الأ قرو�س الأ

�سرة على �الأ للديون، منها قدرة �ملديونية و�لعبء �القت�سادي لقيا�ص ت�ستخدم �لتي �لعامة �ملوؤ�سر�ت هناك جمموعة من

�إىل �سافة باالإ هذ� للدخل، ن�سبة �لديون مدفوعات و�سيط موؤ�سر �أو للدخل، �ملدفوعات معدل موؤ�سر خلل من ديونها �سد�د

�سر �لتي تاأخرت �سرة على �سد�د ديونها يف �لوقت �ملحدد، كموؤ�سر حجم �ملدفوعات �ملتاأخرة، ن�سبة �الأ موؤ�سر�ت تتعلق بقدرة �الأ

ولو ملرة و�حدة يف دفع �لتز�ماتها خلل 12 �سهرً� �ملا�سية.

�سر القطرية اأبعادها واآثارها املديونية بني الأ

107

فر�د على حد �سو�ء، من خلل مقد�ر �سر و�الأ و يف در��ستنا هذه مت قيا�ص �لعبء �القت�سادي �لذي ت�سكله �لقرو�ص على �الأ

ق�ساط �لتي تدفع �سهريًا لت�سديد كل ما يتم �إنفاقه �سهريًا على خدمة هذه �لديون و�سد�دها. وهنا خدمة �لدين يق�سد بها �الأ

من �أ�سل �لقر�ص وفائدة �لقر�ص. فكلما تطلبت خدمة �لديون ��ستقطاع ن�سبة �أكرب من �لدخل، كلما قل حجم �لدخل �ملتاح

�سرة من ناحية �أخرى. لل�سرف من ناحية وز�د �لعبء �القت�سادي �لذي تتحمله �الأ

�سر �لقطرية تدفع �أق�ساطا �سهرية ترت�وح بني )2000 �سر �ملعي�سية �ملدينة �أن ) �2% ( من �الأ بينت نتائج �مل�سح على �الأ

�سر �سر �لقطرية تدفع �أق�ساطا �سهرية ترت�وح بني )4000 – 6000( ريال قطري، وتقل ن�سبة �الأ - 4000( ، و�أن )20% ( من �الأ

�سر �لقطرية �ملدينة عند ق�ساط �ل�سهرية لي�سبح )�1%(، )11% (، )7% ( من �إجمايل �الأ �لقطرية �ملدينة كلما �رتفع حجم �الأ

تقييم �أق�ساط �سهرية تبلغ )6000- 8000 (، )8000 – 10000 (، )10000 - 12000( على �لتو�يل. و�أخريً� فاإن ) %18 (

�سر �لقطرية �ملدينة تنفق ما يفوق ) 12000 ( ريال قطري من دخلها �سهرياً . من �إجمايل �الأ

�سر �لقطرية، و�إذ� ما كانت ت�سكل و لكي نتعرف على �لعبء �القت�سادي �لذي ت�سكله هذه �لقرو�ص و �لديون على كاهل �الأ

�سر وعلى �أي من فئات �ملجتمع بالذ�ت، فاإنه من �ل�سروري ح�ساب ن�سبة ما يتم �إنفاقه من �لدخل �ل�سهري عبئا فعليا على �الأ

�سر �لقطرية �ملدينة تنفق على �سد�د �لديون. وبالنظر �إىل �جلدول رقم )�7 ( فاإننا نلحظ ب�سكل عام �أن ) 57%( من �الأ

�سر �لقطرية �ملدينة تنفق مابني )%�0- �أقل من )�0% ( من دخلها على �سد�د قيمة �لديون، و�أن )21.4% ( من �إجمايل �الأ

�سر �لقطرية �ملدينة تنفق بني )40% - 50%( من دخلها 40%( من دخلها على �سد�د قيمة �لديون، و�أن ) 12% ( من �إجمايل �الأ

�ل�سهري خلدمة �لديون، ونحو ) 10% ( من �إجمايل �أ�سر �لعينة �لقطرية �ملدينة تنفق ما يفوق ) 50% ( من دخلها �ل�سهري

على �سد�د �لديون.

جدول رقم )�7(

�سر �لعينة �لقطرية �ملدينة ح�سب قيمة �لق�سط �ل�سهري للقر�ص �لتوزيع �لن�سبي الأ

قيمة �لق�سط �ل�سهري

)ريال قطري(

�أ�سر مدينة

Indebt householdsMonthly Installment Amount

)Qatari ryals(

1Less Then 10000 QR%�أقل من 1000

- 1000%81000 -

-2000%2�2000-

-4000%204000-

- 6000%1�6000-

- 8000%118000-

- 10000%710000-

+12000%1812000 +

100Total%�ملجموع

�سرة على ل�سوؤون الأ املجل�س الأ

108

�سكل رقم )�9 (

�سر �لعينة �لقطرية �ملدينة ح�سب قيمة �لق�سط �ل�سهري للدين �لتوزيع �لن�سبي الأ

�سرة �سهريًا على خدمة �لديون ي�سكل عبئا �قت�ساديًا عليها، و�أنه �إذ� ما �عتربنا �أن �إنفاق �أكرث من ) 50% ( من دخل �الأ

�سر �لقطرية �ملدينة معر�سة ملخاطر �نخفا�ص م�ستوى معي�ستها ي�سكل مدعاة للقلق، فاإننا نخل�ص �إىل �أن )8% ( من �إجمايل �الأ

ورفاهيتها نظرً� له�سا�سة و�سعها �القت�سادي، وذلك لوجود علقة طردية بني �أعباء خدمة �لديون و �له�سا�سة �القت�سادية،

فكلما ز�د عبء خدمة �لديون كلما ز�دت ه�سا�سة هذه �لفئة �قت�ساديًا و�لعك�ص �سحيح.

ية تغيري�ت - و �إن �سرة الأ مان �القت�سادي للأ و يق�سد باله�سا�سة �القت�سادية، �حل�سا�سية �ل�سديدة للو�سع �القت�سادي و �الأ

�سرة نتيجة مر�ص �سباب تتعلق بفقد�ن �لوظيفة مثُل �أو �رتفاع �إنفاق �الأ كانت طفيفة - تطر�أ على �لدخل. فانخفا�ص �لدخل الأ

�سرة، وعدم قدرتها على �سد�د ديونها. �أحد �أفر�د ه �أو تعطل �ل�سيارة مثًل ممكن �أن يوؤدي مبا�سرة �إىل تخلف �الأ

ثار �ملرتتبة على �لفئات �له�سة �قت�ساديًا من �ملجتمع ال تقت�سر على �جلانب �القت�سادي �سارة �إىل �أن �الآ و هنا جتدر �الإ

�القت�سادية فاله�سا�سة متبادلة، �ملتغريين بني �لعلقة ولعل و�لتعليمي. و�ل�سحي �الجتماعي للجانب متتد و�إمنا فح�سب،

�إىل مزيد من يوؤدي بدوره و�لذي ،Social degradation �الجتماعي �لتدهور �إىل توؤدي �القت�سادي �لو�سع �أو�نخفا�ص

جل �لتدهور �القت�سادي وهنا تكمن خطورة �لوقوع يف �حللقة �ملفرغة، و�سعوبة �نت�سال �لفئات �ملعنية من هذه �حللقة يف �الأ

�لق�سري.

ثر �الجتماعي للظاهرة، �إال �أنه ميكن و هنا ن�سري �إىل �أنه على �لرغم من �أن م�سح �ملديونية مل يتطرق بطريقة مبا�سرة للأ

فر�د و�لعبء �القت�سادي �لذي ت�سكله �لديون على كاهلها �سر و�الأ ��ست�سفافها من توزيع �لديون ح�سب �خل�سائ�ص �ملختلفة للأ

ثار �الجتماعية �ملتمخ�سة عنها. وال �سك �أن �لديون لها تاأثريها على �لعلقة �لزوجية ملا و�لتي تعطي موؤ�سر�ت عامة عن �الآ

ثار هو قيام د�ر �الإمناء �الجتماعي بدفع ما قيمته ت�سكله �لديون من قلق نف�سي للفرد �ملدين و�أ�سرته، و ما يدعم وجود هذه �الآ

فر�د �ملتقدمني غر��ص ت�سديد جزء من ديون بع�ص �الأ مليون و �سبعمائة �ألف ريال قطري خلل �لفرتة )1996 – 2006( الأ

.

درءً� لدخول �ل�سجن

�سر القطرية اأبعادها واآثارها املديونية بني الأ

109

جدول رقم )�8(

1�

�سر �لعينة �لقطرية �ملدينة ح�سب ن�سبة �لق�سط �ل�سهري للدين )�لقر�ص( �إىل �لدخل �ل�سهري �لتوزيع �لن�سبي الأ

ن�سبة �لق�سط �ل�سهري �إىل �لدخل

�ل�سهري

�أ�سر مدينة

Indebt households Monthly Installment as a % of

Monthly Income

or Less 10%26%10% فاأقل

- %20%�4- %20

-%�0%21- %30

-%40%10- %40

- %50%6- %50

- %60%1 - %60

or More 60%0.88%60% فاأكرث

100Total%�ملجموع

�شر القطرية املدينة نحو قرو�شها: اجتاهات الأ

ر�ساها عن م�ستوى �ملدينة ح�سب �لقطرية �سر �الأ ت�سنيف م�سبقًا مت �ملحددة �لر�سى م�ستويات ت�سنيفات با�ستخد�م

�سرة عن م�ستوى ر�سى �الأ �سر ممثلة يف رب �الأ �4% ( من ( طار فقد عربت �الإ �لقر�ص، ويف هذ� بعد �القت�سادي و�سعها

�سر �لقطرية �ملدينة عن م�ستوى متو�سط عن و�سعها �القت�سادي بعد �تخاذها قر�ر �ال�ستد�نة، بينما بينت )��% ( من �الأ

�سر �لتي عربت عن م�ستوى ر�سى 24% ( من �الأ ر�سى مرتفع �إىل ر�سى تام عن و�سعها �القت�سادي بعد �لقر�ص، مقابل )

منخف�ص �إىل عدم ر�سى تام عن و�سعها �القت�سادي بعد �لقر�ص.

13 - يحسب هذا اجلدول من البيانات االولية لكل اسرة على حدة وفق املعادلة التالية : )قيمة القسط الشهري االجمالي ألسرة أ / قيمة الدخل الشهري االجمالي لالسرة أ * 100(، و من ثم توزع تكرارات النسب حسب الفئات احملددة.

�سرة على ل�سوؤون الأ املجل�س الأ

110

جدول )�9(

�سر �لعينة �لقطرية �ملدينة ح�سب حالة �ملديونية �لتوزيع �لن�سبي الأ

و درجة �لر�سى عن �لو�سع �القت�سادي بعد �لقر�ص

م�ستوى �لر�سى عن �لو�سع �القت�سادي

بعد �لقر�ص

�سر �ملدينة �الأ

Indebted Households Level of Economic Satisfaction

After Debt

6Not satisfied at all%غري ر��ص على �الطلق

17Low level of satisfaction%م�ستوى ر�سى منخف�ص

4�Medium level of satisfaction%م�ستوى ر�سى متو�سط

27High level of satisfaction %م�ستوى ر�سى مرتفع

6Absoulot Satisfaction%ر�سى تام

100Total%�ملجموع

�سكل رقم )40 (

�سر �لعينة �لقطرية ح�سب حالة �ملديونية و درجة �لر�سى عن �لو�سع �القت�سادي بعد �لقر�ص �لتوزيع �لن�سبي الأ

�سر القطرية اأبعادها واآثارها املديونية بني الأ

111

و نخل�ص مما �سبق �إىل:

�القت�سادي، و�سعها لتح�سني و�سيلة �القرت��ص قر�ر �تخاذها ر�أت يف �ملدينة �لقطرية �سر �الأ كبرية من ن�سبة �أن ·�سر �لقطرية وبالتايل عربت عن حت�سن و�سعها �القت�سادي بعد �لقر�ص، يف حني مل يوؤثر نف�ص �لقر�ر على �أغلب �الأ

�سر ال ت�سكل �ملدينة �لتي عربت عن م�ستوى متو�سط من �لر�سى، مما ميكن تف�سريه باأن �لقرو�ص �لتي �تخذتها �الأ

�لق�سط ن�سبة موؤ�سر يوؤكده ما هذ� و �لقرو�ص، هذه حجم النخفا�ص �أو �لن�سبي دخلها الرتفاع �سو�ء عليها عبئا

�سر ي�سكل �لعبء �ل�سهري لها �أقل من ) %50 ( �ل�سهري من �لدخل، و�ملبني يف �جلدول رقم )�8( حيث �أن �أغلب �الأ

من دخلها.

�أعربت عن م�ستوى ر�سى منخف�ص �إىل عدم ر�سى 24% ( و�لتي �سر �ملدينة و ت�سكل ن�سبة ) باملقابل فاإن بقية �الأ ·تام، يدل ذلك على �لعبء �القت�سادي �لذي ت�سكله هذه �لقرو�ص عليها.

كما �لقر�ص بعد �القت�سادي و�سعها عن نف�سها �ملدينة �سر �الأ بر�سى دخلها عن �ملدينة �سر �الأ ر�سى مبقارنة و ·هو مبني �أدناه ، فاإننا نلحظ �أن م�ستويات �لر�سى عن �لو�سع �القت�سادي بعد �لقر�ص �نخف�ست على كل �مل�ستويات

مقارنة بالر�سى عن �لدخل.

�سكل رقم )41 (

�سر �لقطرية ح�سب م�ستوى �لر�سى عن �لدخل �حلايل و �لو�سع �القت�سادي بعد �لقر�ص �لتوزيع �لن�سبي للأ

�سرة على ل�سوؤون الأ املجل�س الأ

112

جدول رقم )40(

�سر �لقطرية ح�سب م�ستوى �لر�سى عن �لدخل �حلايل و �لو�سع �القت�سادي بعد �لقر�ص �لتوزيع �لن�سبي للأ

م�ستوى �لر�سى

�لدخل �حلايل

Indebtedhouseholds

�لو�سع �القت�سادي

بعد �لقر�ص

IndebtedHouseholds

Level of Satisfaction

6Not satisfied at all%4%غري ر��ص على �الطلق

17Low level of satisfaction%11%م�ستوى ر�سى منخف�ص

�4%45%م�ستوى ر�سى متو�سط

Medium level ofsatisfaction

27High level of satisfaction%�1%م�ستوى ر�سى مرتفع

6Absoulot Satisfaction%9%ر�سى تام

100Total%100%�ملجموع

�شر املدينة نحو و�شعها القت�شادي بعد القر�س ح�شب فئات الدخل: اجتاهات الأ

�سر ح�سب دخلها �إىل �أ�سر ذ�ت و �إذ� ما �أردنا �أن نخترب تاأثري حجم �لدخل على عامل �لر�سى عنه با�ستخد�م ت�سنيف �الأ

تي: دخل حمدود، و �أ�سر ذ�ت دخل متو�سط، و �أ�سر ذ�ت دخل مرتفع، فاإننا نلحظ �الآ

�سر باختلف فئات دخلها متيل �إىل ر�سى متو�سط �إىل مرتفع عن و�سعها �القت�سادي بعد �لقر�ص، على �لرغم من �أن �الأ

�إال �أننا نلحظ وجود علقة �يجابية بني م�ستوى �لدخل عمومًا وم�ستوى �لر�سى عن �لو�سع �القت�سادي بعد �لقر�ص، فكلما

�سر �سر �لر��سية بدرجة كبرية عن و�سعها �القت�سادي بعد �لقر�ص، و�نخف�ست ن�سبة �الأ �رتفع �لدخل كلما �رتفعت ن�سبة �الأ

�لدخل �ملنخف�ص عن م�ستوى ر�سى �سر ذ�ت �الأ 41% ( من �لقر�ص، حيث عرب) بعد �لغري ر��سية عن و�سعها �القت�سادي

�سر ذو �لدخل �ملتو�سط، و) 21%( من منخف�ص �إىل عدم ر�سى تام عن �لو�سع �القت�سادي بعد �لقر�ص، مقابل ) 27% (من �الأ

�سر ذ�ت �لدخل �ملنخف�ص عن م�ستوى ر�سى عال �إىل �سر ذو �لدخل �ملرتفع ، وعلى �لعك�ص من ذلك فقد عرب) 18% ( من �الأ �الأ

�سر �سر ذ�ت �لدخل �ملرتفع. و) �7% ( عند �الأ م�ستوى ر�سى تام عن �لو�سع �القت�سادي بعد �لقر�ص، مقابل ) 28% ( عند �الأ

ذ�ت �لدخل �ملرتفع.

�سر القطرية اأبعادها واآثارها املديونية بني الأ

11�

جدول رقم ) 41(

�سر �لعينة �لقطرية �ملدينة ح�سب فئات �لدخل �ل�سهري �لتوزيع �لن�سبي الأ

و م�ستوى �لر�سى عن �لو�سع �القت�سادي بعد �لقر�ص

م�ستوى �لر�سى عن �لدخل

Level of incomeSatisfaction

��سر �لدخل �ملحدود

Low incomeHousehold

�أ�سر �لدخل �ملتو�سط

Medium incomeHousehold

��سر �لدخل �ملرتفع

High incomeHousehold

�ملجموع

Total

%عدد%عدد%عدد%عدد

6%547%�82%1020%4غري ر��ص على �الطلق

18%161�2%1974%�146%12م�ستوى ر�سى منخف�ص

�4%4��25%45199%41110%16م�ستوى ر�سى متو�سط

27%29202%241�7%1559%6م�ستوى ر�سى مرتفع

6%745%4�4%�10%1ر�سى تام

100%100751%100467%100245%�9�ملجموع

�سكل رقم ) 42(

�سر �لقطرية �ملدينة ح�سب فئات �لدخل �ل�سهري و م�ستوى �لر�سى عن �لو�سع �القت�سادي بعد �لقر�ص الأ

�سرة على ل�سوؤون الأ املجل�س الأ

114

فراد القطريني: �شا�شية لديون )قرو�س( الأ ثانيًا / اخل�شائ�س الأ

فراد القطريني و تكلفتها: حجم قرو�س الأ

ق�سمت �لقرو�ص ح�سب قيمتها و كما يبينه �جلدول رقم ) 42( �إىل فئات ، تبد�أ بع�سرة �آالف ريال قطري فاأقل ، ثم تزد�د

كرب من مب�ساعفات �خلم�سني �لف ريال قطري ، لت�سل �إىل ن�سف مليون ريال قطري فاأكرث. و قد بينت �لنتائج �أن �لن�سبة �الأ

خ�ص ما ن�سبته ) %7( فر�د �لقطريني �ملدينني بن�سبة )71%( ميتلكون ديونا قيمتها تقل عن ) �00 ( �لف ريال قطر، وباالأ �الأ

فر�د ميتلكون قرو�سا ترت�وح قيمتها فر�د ميتلكون قرو�سا ترت�وح بني ) 50 – 100( �لف ريال قطري، )19.4% ( من �الأ من �الأ

بني ) 100 - 150 ريال قطري، ونحو )16.8% ( ميتلكون قرو�سا ترت�وح قيمتها بني ) 150 - 200 ( �لف ريال قطري.

فر�د بن�سبة ّ)20% (، كما ال تتجاوز كرث �سيوعًا بني �الأ �أن �لقرو�ص �لتي ترت�وح قيمتها بني )250 – �00( �لف ريال �الأ

�سر فر�د كاالأ فر�د �ملدينني، و�الأ فر�د �لذين ميتلكون قرو�سا تفوق �لن�سف مليون ريال عن ) 15.5% ( من �إجمايل �الأ ن�سبة �الأ

فر�د �لذين عادة يلجاأون �إىل �لديون لتمويل �لنفقات �لكبرية �حلجم، وال مييلون للقرو�ص �ل�سغرية حيث ال تتجاوز ن�سبة �الأ

فر�د. ميتلكون قرو�سا بنحو ) 10000 ( ريال قطري فاأقل ) 0.46% ( من �إجمايل قرو�ص �الأ

و لكن بالنظر �إىل �لتوزيع �لن�سبي لقيمة �لقرو�ص ح�سب �لنوع، فاإننا نلحظ وجود فروق جوهرية، حيث متيل �الناث �إىل

�متلك قرو�سا �أ�سغر ن�سبيًا من �لذكور، وت�سري �لن�سبة �إىل �أن ) 14% ( من �الناث متتلك قرو�سا ترت�وح قيمتها بني ) 50

– 100( �لف ريال مقابل ) 5% ( من �لذكور، ونحو ) 29% ( من �الناث متتلك قرو�سا بني )100 – 150( �لف ريال قطري 200 ( �لف ريال قطري نقطة حتول، حيث تغلب بعدها ن�سبة مقابل )17% ( من �لذكور، و تعترب �لقرو�ص �لتي قيمتها )

�لذكور على ن�سبة �الناث يف كافة فئات �لقر�ص، حيث ميلك ) 21% ( من �لذكور قرو�سا ترت�وح قيمتها بني )200 – 250( �لف

ريال مقابل ) 18% ( من �الناث ، كما تبلغ ن�سبة �لذكور �لذين ميتلكون قرو�سا قيمتها بني ) 250 - �00 ( �لف ريال قطري

فر�د من �لذكور �لذين ميتلكون بني )�00 – 500( �لف ريال قطري )8% ( مقابل ) 5% ( من �الناث. و �أخريً� تبلغ ن�سبة �الأ

و من ميلكون �أكرث من ن�سف مليون قطري نحو ) 11% ( و )18% ( على �لتو�يل مقابل )7%( و) 4%( على �لتو�يل بالن�سبة

تي: للناث. ونخل�ص مما �سبق �إىل �الآ

فر�د �ملدينني ميلكون قرو�سا قيمتها تقل عن ) �00 ( �لف ريال قطري. · �أن ) 71% ( من �الأفر�د �ملدينني ) 29�6�0 ( ريال قطري. بلغ متو�سط قيمة قرو�ص �الأ ·فر�د �ملدينني ) 86564 ( ريال قطري. بلغ متو�سط تكلفة قرو�ص �الأ ·

متو�سط بلغ حيث باالناث مقارنة �أكرب قيم ذ�ت قرو�ص �متلك �إىل �لذكور من فر�د �الأ مييل ·فر�د من �الناث فر�د من �لذكور) �24727 ( ريال قطري مقابل متو�سط قيمة قرو�ص للأ قيمة قرو�ص �الأ

�سرهم، وبالتايل يلجاأون مر �لذي يعود �إىل �أن �لذكور هم �ملعيلني �لرئي�سيني الأ ) 175188 ( ريال قطري، �الأ

�أغلب �لقرو�ص �لتي متتلكها �الناث هي قرو�ص �أكرب ك�سر�ء �لعقار�ت و غريها، بينما �إىل متويل نفقات

�ل�سيار�ت.

�سر القطرية اأبعادها واآثارها املديونية بني الأ

115

جدول رقم )42(

فر�د �لعينة �لقطرية �ملدينة ح�سب �جلن�ص و �إجمايل قيمة �لدين �لتوزيع �لن�سبي الأ

قيمة �لدين )�لقر�ص(

�أفر�د مدينني

Indebted households)Amount of debt )Loans

�ناث

Femaleذكور

Male�ملجموع

Total

or Less 0.410000%�.0%0.9%10000 فاأقل

- 50000%14%5%750000-

- 100000%29%17%19100000-

- 150000%19%16%17150000-

- 200000%18%21%20200000-

-250000%5%8%7250000-

-�00000%2%4%4300000-

-�50000%7%11%10350000-

+ 500000%4%18%16500000 +

100Total%100%100%�ملجموع

�سكل رقم )�4 (

فر�د �لقطريني �ملدينني ح�سب قيمة �لقر�ص)ريال قطري( �لتوزيع �لن�سبي للأ

�سرة على ل�سوؤون الأ املجل�س الأ

116

فراد القطريني و الفرتة الزمنية للقرو�س: قرو�س الأ

جل، ووفقا لكون �لقرو�ص �لتي متتد فرتة وفقًا لتق�سيم �لقرو�ص ح�سب مدتها �إىل قرو�ص ق�سرية، متو�سطة، وطويلة �الأ

جل، �لقرو�ص �لتي ترت�وح فرتة �سد�دها بني 5 �سنو�ت �إىل �أقل من 10 �سنو�ت هي �سد�دها خلم�ص �سنو�ت فاأقل ق�سرية �الأ

فر�د جل، فاإن �أغلب �الأ جل، و كل �لقرو�ص �لتي متتد فرتة �سد�دها عن 10 �سنو�ت هي قرو�ص طويلة �الأ قرو�ص متو�سطة �الأ

جل، ونحو ) 28% ( من فر�د ميلكون قرو�سا طويلة �الأ جل، و�أن ) 28% ( من �الأ وبن�سبة )44%( ميتلكون قرو�سا متو�سطة �الأ

جل تقل عن خم�ص �سنو�ت. فر�د ميلكون قرو�سا ق�سرية �الأ �الأ

فر�د 108 �سهرً� جل، حيث يبلغ متو�سط فرتة �لقرو�ص للأ فر�د مييلون للقرو�ص �ملتو�سطة �الأ و نخل�ص مما �سبق �إىل �أن �الأ

فر�د من قرو�ص �ل�سيار�ت و �لتي تت�سم بفرتة ��ستحقاق مر �لذي ميكن تف�سريه با�ستفادة �أغلب �الأ و هو ما يعادل 9 �سنو�ت، �الأ

) � - 5( �سنو�ت.

جدول رقم )�4(

�لتوزيع �لن�سبي الفر�د �لعينة �لقطريني �ملدينني ح�سب مدة �لدين )�لقر�ص(

مدة �لدين )�لقر�ص(�أفر�د مدينني

Indebt individualsCredit Period

0.2Less Than one year%�أقل من �سنة

- 1%11

2%42

�%73

4%154

- 5%445 -

- 10%1510 -

+ 15%1415 +

100Total%�ملجموع

�سكل رقم )44(

�لتوزيع �لن�سبي الفر�د �لعينة �لقطريني �ملدينني ح�سب مدة �لدين )�لقر�ص(

�سر القطرية اأبعادها واآثارها املديونية بني الأ

117

فراد: فراد القطريني املدينني و العبء القت�شادي الذي ت�شكله على الأ قرو�س الأ

فر�د على حد �سو�ء من خلل مقد�ر ما يتم �نفاقه �سهريًا �سر و �الأ يقا�ص �لعبء �القت�سادي �لذي ت�سكله �لقرو�ص على �الأ

مو�ل �لتي تذهب ل�سد�د �أ�سل مو�ل �ملوجهة خلدمة �لدين �سهريًا، و تت�سمن كل من �الأ على خدمة هذه �لديون و �سد�دها، �أي �الأ

�لقر�ص و فائدة �لقر�ص. و كما ذكرنا �سابقًا فاإنه كلما يتم ��ستقطاع ن�سبة �أكرب من �لدخل خلدمة �لدين، كلما ز�د �لعبء

�القت�سادي �لذي يتحمله �لفرد.

فر�د يدفعون �أق�ساطا �سهرية ترت�وح بني )2000 - 4000( خلدمة ديونهم، بينت نتائج �مل�سح �أن ن�سبة ) �8.2% ( من �الأ

فر�د �ملدينني كلما فر�د يدفعون �أق�ساطا �سهرية ترت�وح بني )4000 – 6000( ريال قطري. و تقل ن�سبة �الأ بينما ) 22% ( من �الأ

ق�ساط �سهرية فر�د، وذلك عند قيم �الأ ق�ساط �ل�سهرية لي�سبح ) 9.8% (، ) 4.8% (، ) 2% ( من �إجمايل �الأ �رتفع حجم �الأ

فر�د �لتي ترت�وح بني ) 6000- 8000(، )8000 – 10000(، ) 10000 – 12000( على �لتو�يل. و �أخريً� فاإن ) 4% ( من �الأ

�ملدينني ينفقون ما يفوق ) 12000 ( ريال �سهريًا من دخلهم على �سد�د �لديون.

فر�د، و �إذ� ما كانت ت�سكل عبئا فعليا عليهم و لكي نتعرف على �لعبء �لذي ت�سكله هذه �لقرو�ص و �لديون على كاهل �الأ

�أم ال، و على �أية فئات �ملجتمع بالذ�ت، فاإنه من �ل�سروري ح�ساب ن�سبة ما يتم �إنفاقه من �لدخل �ل�سهري على �سد�د �لديون. و

فر�د �ملدينني ينفقون ما يزيد عن )50%( من �إذ� ما نظرنا �إىل �جلدول رقم )45 ( فاإننا نلحظ ب�سكل عام �أن ) 29% ( من �الأ

فر�د �ملدينني ينفقون نحو ) �0% ( من دخلهم على �سد�د قيمة �لديون، دخلهم على خدمة �لديون. بينما )22.4.% ( من �الأ

فر�د �ملدينني ينفقون بني ) 20%- �0% ( من دخلهم على �سد�د قيمة �لديون، و�أن ) 16% ( من �إجمايل و�أن ) 21% (من �الأ

فر�د �ملدينني ينفقون ما يرت�وح بني )40% - 50%( من دخلهم �ل�سهري خلدمة �لديون. �الأ

فر�د، فاإننا نلحظ �أنها ت�سكل عبئا �سر بالعبء �القت�سادي للديون على �الأ و مبقارنة �لعبء �القت�سادي للديون على �الأ

فر�د �لذين يدفعون �أكرث من ن�سف ر�تبهم على �سد�د �لديون )%29 ( �سر حيث ت�سل ن�سبة �الأ فر�د منه على �الأ �أكرب على �الأ

�سرة، و بالتايل توزيع عبء �لدين مر �لذي يعترب منطقيًا نظرً� لتعدد �أفر�د �الأ فر�د، �الأ تقريبًا مقابل ) 10% ( فقط عند �الأ

على كامل �أفر�ده.

جدول رقم )44(

14

�لتوزيع �لن�سبي الفر�د �لعينة �لقطرية �ملدينة ح�سب قيمة �لق�سط �ل�سهري للدين )�لقر�ص(

قيمة �لق�سط �ل�سهري

)ريال قطري(

�أفر�د مدينني

Indebt individualsMonthly Installment Amount

)Qatari ryals(

�Less Then 10000 QR%�أقل من 1000

- 1000%161000 -

-2000%�82000-

-4000%224000-

- 6000%106000-

- 8000%58000-

- 10000%210000-

+12000%412000 +

100Total%�ملجموع

14- في حالة وجود أكثر من قرض لالسرة/ الفرد فإنه يتم حساب إجمالي قيمة االقساط املطلوبة في الشهر لالسرة/الفرد

�سرة على ل�سوؤون الأ املجل�س الأ

118

�سكل رقم ) 45(

فر�د �لعينة �لقطرية �ملدينة ح�سب قيمة �لق�سط �ل�سهري للدين �لتوزيع �لن�سبي الأ

جدول رقم )45(

15

�أفر�د �لعينة �لقطرية �ملدينة ح�سب ن�سبة �لق�سط �ل�سهري للدين )�لقر�ص( �إىل �لدخل �ل�سهري

ن�سبة �لق�سط �ل�سهري �إىل �لدخل

�ل�سهري

�أفر�د مدينني

Indebt individuals Monthly Installment as a % Of

Monthly Income

Or Less 10%12%10% فاأقل

- %20%21- %20

-%�0%22- %30

-%40%16- %40

- %50%12- %50

- %60%860% -

Or More 60%9%60% فاأكرث

100Total%�ملجموع

فر�د �لقطريني ح�سب �لعلقة بقوة �لعمل موؤ�سرً� على �لعبء �القت�سادي للديون حيث كما يعطي توزيع حجم قرو�ص �الأ

نلحظ :

فئة بني تقع ، قرو�سهم ( من %55 ( �أن �إال ، ) %89 ( بن�سبة و �مل�ستغلني �ملدينني هم من �أغلب �أن ·) 100 - 250 ( �لف ريال قطري ، و�أن )25% ( منهم تفوق قرو�سهم )�50 ( �لف ريال قطري.

�ملدينني �إجمايل من )%0.26 ( �إال ي�سكلون ال �لعمل لهم ي�سبق �لذين مل �لعاطلني �أن من �لرغم على ·�إال �أن جميعهم ميلكون قرو�سا ترت�وح بني ) 100 - 250 ( �لف ريال قطري .

�سرة �أ / قيمة �لدخل �ل�سهري �الجمايل لل�سرة �أ * 15 يح�سب هذ� �جلدول من �لبيانات �الولية لكل ��سرة على حدة ، وفق �ملعادلة �لتالية : )قيمة �لق�سط �ل�سهري �الجمايل الأ

100(، و من ثم توزع تكر�ر�ت �لن�سب ح�سب �لفئات �ملحددة.

�سر القطرية اأبعادها واآثارها املديونية بني الأ

119

�لف ) 200 – 100 ( بني مديونيتهم وترت�وح ، �ملدينني �إجمايل من ) %0.2( ي�سكلون �لطلب �أن ·ريال قطري ، ورمبا ت�ستخدم �أمو�لهم لتمويل نفقات �لدر��سة.

ميلكن �ملدينات من ) %11 ( �أن �إال �ملدينني، �جمايل من ) %2 ( ي�سكلن �ملدينات �لبيوت ربات �أن ·�مليدنات ميلكن قرو�سـا ترت�وح بني 19% ( من ( و�أن 50 - 100 ( ريال قطري، ( قرو�سا ترت�وح بني

)100- 150 ( �لف ريال قطري، و �أن ) 27% ( ميلكن قرو�سا ترت�وح بني )150 - 250 ( �لف ريال قطري،

ونحو )�4 % ( ميلكن قرو�سا تفوق ) 250 ( �لف ريال قطري.

فر�د �ملدينني ترت�وح �أن �6% ممن ال يعملون و ال يبحثون عن عمل و �لذين ي�سكلون )8%( من �إجمايل �الأ ·قرو�سهم بني 100 و 250 �ألف ريال.

فراد املدينني نحو قرو�شها: اجتاهات الأ

فر�د �ملدينني ح�سب م�ستوى ر�ساهم عن و�سعهم با�ستخد�م ت�سنيفات م�ستويات �لر�سي �ملحددة �سابقًا مت ت�سنيف �الأ

فر�د �ملدينني عن م�ستوى ر�سى متو�سط عن و�سعها �القت�سادي بعد �لقر�ص، ويف هذ� �الطار فقد عرب نحو ) 45 % ( من �الأ

فر�د �ملدينني عن م�ستوى ر�سى منخف�ص �إىل عدم �القت�سادي بعد �تخاذها قر�ر �ال�ستد�نه، بينما بني نحو ) �1% ( من �الأ

فر�د عربو� عن م�ستوى ر�سى مرتفع �إىل ر�سى تام عن ر�سى تام عن �لو�سع �القت�سادي بعد �لقر�ص، و�أن ) 25% ( من �الأ

و�سعهم �القت�سادي بعد �لقر�ص

جدول )46(

�لتوزيع �لن�سبي الفر�د �لعينة �لقطرية ح�سب حالة �ملديونية و درجة �لر�سى عن �لو�سع �القت�سادي بعد �لقر�ص

م�ستوى �لر�سى عن �لو�سع �القت�سادي

بعد �لقر�ص

فر�د �ملدينني �الأ

Indebted individuales Level of Economic Satisfaction

After Debt

6Not satisfied at all%غري ر��ص على �الطلق

24Low level of satisfaction%م�ستوى ر�سى منخف�ص

45Medium level of satisfaction%م�ستوى ر�سى متو�سط

20High level of satisfaction%م�ستوى ر�سى مرتفع

5Absoulot Satisfaction%ر�سى تام

100Total%�ملجموع

�سرة على ل�سوؤون الأ املجل�س الأ

120

�سكل رقم )46 (

�لتوزيع �لن�سبي الفر�د �لعينة �لقطرية �ملدينني و درجة �لر�سى عن �لو�سع �القت�سادي بعد �لقر�ص

و نخل�ص مما �سبق �إىل:

و�سيلة �القرت��ص قر�ر �تخاذها يف ترى ) %�0( نحو �إىل ت�سل �ملدينني فر�د �الأ من كبرية ن�سبة �أن ·لتح�سني و�سعها �القت�سادي، �إال �أنها و بعد �القرت��ص وجدت �أن و�سعها �القت�سادي تدهور، و �أ�سبح يعرب

عباء �ملرتتبة على هذه �لقرو�ص. عن �سعور عدم �لر�سى نتيجة للأ

نف�ص يوؤثر �لقر�ص، يف حني مل بعد �القت�سادي و�سعهم فر�د عن حت�سن �الأ يرى )25%( من �ملقابل يف ·�سر �لقطرية �ملدينة �لتي عربت عن م�ستوى متو�سط من �لر�سى، مما ميكن تف�سريه �لقر�ر على �أغلب �الأ

�سر ال ت�سكل عبء عليها �سو�ء الرتفاع دخلها �لن�سبي �أو �نخفا�ص حجم هذه باأن �لقرو�ص �لتي �تخذتها �الأ

�لقرو�ص و هذ� ما يوؤكده موؤ�سر ن�سبة �لق�سط �ل�سهري من �لدخل و �ملبني يف �جلدول رقم )45( حيث �أغلب

�سر ي�سكل �لعبء �ل�سهري لها �أقل من 50% من دخلها. �الأ

فر�د نف�سها عن و�سعهم �القت�سادي بعد �لقر�ص فر�د �ملدينني عن �لدخل مع ر�سى �الأ و مبقارنة ر�سى �الأ ·فر�د كما هو مبني يف �جلدول رقم )47(، فاإننا نلحظ �أنه على �لرغم من عدم ر�سى ن�سبة كبرية من �الأ

عن دخلهم، �إال �أن م�ستوى �لر�سى �نخف�ص �أكرث بعد �تخاذهم قر�ر �ال�ستد�نه ، فم�ستويات �لر�سى عن

�لو�سع �القت�سادي بعد �لقر�ص �نخف�ست على كل �مل�ستويات مقارنة بالر�سى عن �لدخل.

�سر القطرية اأبعادها واآثارها املديونية بني الأ

121

جدول رقم )47(

فر�د �لعينة ح�سب م�ستوى �لر�سى عن �لدخل �حلايل و �لو�سع �القت�سادي بعد �لقر�ص �لتوزيع �لن�سبي الأ

م�ستوى �لر�سي

�لدخل �حلايل

Indebtedhouseholds

�لو�سع �القت�سادي

بعد �لقر�ص

IndebtedHouseholds

Level of Satisfaction

7Not satisfied at all%4%غري ر��ص على �الطلق

24Low level of satisfaction%�1%م�ستوى ر�سى منخف�ص

45Medium level of satisfaction%49%م�ستوى ر�سى متو�سط

20High level of satisfaction%27%م�ستوى ر�سى مرتفع

5Absoulot Satisfaction%8%ر�سى تام

100Total%100%�ملجموع

�سكل رقم )47 (

�لتوزيع �لن�سبي للفر�د �ملدينني ح�سب م�ستوى �لر�سى عن �لدخل �حلايل و �لو�سع �القت�سادي بعد �لقر�ص

�سرة على ل�سوؤون الأ املجل�س الأ

122

�شر املدينة نحو و�شعها القت�شادي بعد القر�س ح�شب فئات الدخل: اجتاهات الأ

فر�د ح�سب دخلهم �إىل �أفر�د و �إذ� ما �أردنا �أن نخترب تاأثري حجم �لدخل على عامل �لر�سى عنه، با�ستخد�م ت�سنيف �الأ

تي: ذو دخل حمدود، �أفر�د ذو دخل متو�سط، و�فر�د ذو دخل مرتفع، فاإننا نلحظ �الآ

بعد �القت�سادي و�سعهم �إىل مرتفع عن متو�سط �إىل ر�سى فئات دخلهم مييلون باختلف فر�د �الأ �أن �لرغم من على

�لقر�ص، �إال �أننا نلحظ وجود علقة �يجابية بني م�ستوى �لدخل عمومًا وم�ستوى �لر�سى عن �لو�سع �القت�سادي بعد �لقر�ص،

فر�د �لر��سني بدرجة كبرية عن و�سعهم �القت�سادي بعد �لقر�ص، و�نخف�ست ن�سبة فكما �رتفع �لدخل كلما �رتفعت ن�سبة �الأ

فر�د من ذوي �لدخل �ملنخف�ص عن فر�د �لغري ر��سني عن و�سعهم �القت�سادي بعد �لقر�ص، حيث عرب نحو ) 25%( من �الأ �الأ

�لدخل فر�د ذوي �الأ �2% ( من ( �لقر�ص، مقابل بعد �لو�سع �القت�سادي تام عن �إىل عدم ر�سى م�ستوى ر�سى منخف�ص

فر�د ذوي �لدخل �ملرتفع. �ملتو�سط، و�أن ) 21% ( من �الأ

فر�د ذو �لدخل �ملنخف�ص عن م�ستوى ر�سى عال �إىل م�ستوى ر�سى تام وعلى �لعك�ص من ذلك ، عرب نحو ) 29% ( من �الأ

فر�د ذو �لدخل فر�د ذو �لدخل �ملتو�سط و�أن ) �9 % ( عند �الأ عن �لو�سع �القت�سادي بعد �لقر�ص، مقابل ) �0% ( عند �الأ

�ملرتفع.

جدول رقم )48(

فر�د �لعينة �لقطريني �ملدينني ح�سب فئات �لدخل �ل�سهري �لتوزيع �لن�سبي الأ

و م�ستوى �لر�سى عن �لو�سع �القت�سادي بعد �لقر�ص

م�ستوى �لر�سى عن �لدخل

Level of incomeSatisfaction

�فر�د �لدخل �ملحدود

Low incomeindividuals

�أفر�د �لدخل �ملتو�سط

Medium incomeindividuals

�فر�د �لدخل �ملرتفع

High incomeindividuals

�ملجموع

Total

%عدد%عدد%عدد%عدد

7%�510%817%744%42غري ر��ص على �الطلق

17%17255%1562%1887%106م�ستوى ر�سى منخف�ص

45%40688%47148%46264%276م�ستوى ر�سى متو�سط

27%�1414%25116%261�9%159م�ستوى ر�سى مرتفع

5%774%626%��1%17ر�سى تام

100%10015�4%100�69%100565%600�ملجموع

�سر القطرية اأبعادها واآثارها املديونية بني الأ

12�

�سكل رقم )48 (

فر�د �لعينة �لقطرية �ملدينة ح�سب م�ستوى �لدخل �ل�سهري وم�ستوى �لر�سى عن �لو�سع �القت�سادي بعد �لقر�ص �لتوزيع �لن�سبي الأ

�شا�شية للديون: ثالثًا/اخل�شائ�س الأ

توزيع القرو�س ح�شب الغر�س منها:

فر�د �لقطريني بن�سبة ) 46%( من �إجمايل �لقرو�ص، تليها �سر و �الأ ت�سكل قرو�ص �ل�سيار�ت �أكرث �لقرو�ص �نت�سار� بني �الأ

�سهم و �ل�سند�ت من غر��ص �سر�ء �الأ �لقرو�ص �لعقارية و�لتي ت�سكل نحو ) 17% ( من �إجمايل �لقرو�ص، ومن ثم قرو�ص الأ

�سو�ق �ملالية حيث ت�سكل) 16% ( من �إجمايل �لقرو�ص. بينما ت�سكل �لقرو�ص �ملخ�س�سة لتمويل نفقات �لتعليم �أو �لعلج �أو �الأ

غر��ص �سا�سية كامللب�ص و �ملاأكل نحو ) 1%( و) 1%( و )� ( على �لتو�يل، و مل تنفق �إال) 2%( من �لقرو�ص الأ �سر�ء �حلاجيات �الأ

�لزو�ج، كما ت�سكل �لقرو�ص �ل�سخ�سية �لتي مل يحدد غر�سها ) 6% ( من �إجمايل �لقرو�ص.

جدول رقم)49(

توزيع �لديون )�لقرو�ص( للعينة ح�سب �جلن�ص و نوع �لدين )�لقر�ص(

نوع �لدين )�لقر�ص(

عدد �لقرو�ص

Number of loans)Type of loan )debt

�ناث

Femaleذكور

Male�ملجموع

Total46Car%47%�4%�صيارة

14Housing%19%11%عقاري

1Medical treatment%1%2%علج

1Education%1%2%تعليم

16Shares and bonds%15%19%�أ�سهم و �سند�ت

5Travel and entertainment%4%7%�سفر و ترفيه

�Food and Clothing%�%4%ملب�ص و ماأكل

2Marrige%2%2%زو�ج

2Credit Cards%1%%بطاقات �ئتمانية

6Other%6%8%�أخرى

100Total%100%100%�ملجموع

�سرة على ل�سوؤون الأ املجل�س الأ

124

�سكل رقم )49(

�لتوزيع �لن�سبي لديون )�لقرو�ص( للعينة ح�سب نوع �لدين )�لقر�ص( :

وىل �أما بتوزيع �لغر�ص من �لقرو�ص ح�سب �لنوع فاإننا نلحظ، على �لرغم من �أن قرو�ص �ل�سيار�ت تاأتي يف �ملرتبة �الأ

ناث و �لذكور، �إال �أنها ت�سكل ن�سبة �أكرب من �إجمايل �لقرو�ص عند �لذكور ) 47% ( مقابل من حيث �النت�سار عند كل من �الإ

كرب من قائدي �ل�سيار�ت و مالكيها. مر �لذي يعترب منطقيًا حيث ما ز�ل �لرجال ي�سكلون �لن�سبة �الأ ناث، �الأ )�4%( عند �الإ

�سر من �لذكور مقابل )%11( كذلك بالن�سبة للقرو�ص �لعقارية فهي ت�سكل نحو )19% ( من �جمايل �لقرو�ص عند �أرباب �الأ

ناث. �سر من �الإ من �أرباب �الأ

غر��ص �لتعليم و �لعلج و �ملاأكل و �مللب�ص ت�سكل ن�سبة قليلة من �إجمايل �لقرو�ص عند كل وعلى �لرغم من �أن �لقرو�ص الأ

ناث حيث ت�سكل �جمايل قرو�سها على �لتو�يل �سر من �الإ ناث على حد �ل�سو�ء، �إال �أنها �أكرث �سيوعًا عند �أرباب �الأ من �لذكور و �الإ

مر �لذي يتو�فق �سر من �لذكور، �الأ نحو ) 2%(، )2%(، )7%(، مقابل نحو ) 1% (، ) 1% ( و ) 4% ( على �لتو�يل عند �أرباب �الأ

�أوجه بناء و �سحتهم، ورمبا يعطي ذلك موؤ�سرً� حول ��سطر�رهم لتمويل بع�ص مور �ملتعلقة بتعليم �الأ ناث باالأ مع �هتمام �الإ

�سا�سية. نفاق �لثلثة من �أهم حماور �لتنمية �لب�سرية �الأ �سا�سية كاملاأكل و�مللب�ص، وتعترب �أوجه �الإ نفاق �الأ �الإ

�سر من �الأ �أرباب من �إنفاقا �أكرث ناث �الإ �سر من �الأ �أرباب �أن فاإننا نلحظ و�ل�سياحة، �ل�سفر غر��ص الأ �القرت��ص �أما

ناث، مقابل ) 4% ( عند �أرباب �سر من �الإ �لذكور، حيث ت�سكل هذه �لقرو�ص نحو ) 7%(من �إجمايل �لقرو�ص عند �أرباب �الأ

�سهم و �ل�سند�ت و �مل�ساربة ناث �أكرث �جتاهًا للقرت��ص لتمويل �سر�ء �الأ �سر من �الإ �سر من �لذكور. كذلك يعترب �أرباب �الأ �الأ

�سر من �لذكور. بها حيث ت�سكل ن�سبتهم نحو ) 19% ( من �إجمايل قرو�سها، مقابل ) 15% (عند �أرباب �الأ

وعلى �لرغم من �نت�سار �لبطاقات �الئتمانية و �لتو�سع يف ��ستعمالها �إال �أنها ماز�لت ت�سكل ن�سبة قليلة من �إجمايل �لقرو�ص

ناث و �لذكور بنحو ) 2% ( و) 2%( و لعل هذ� يعود �إىل �رتفاع �أ�سعار �لفائدة على قرو�ص �لبطاقات �الئتمانية، عند كل من �الإ

على من �لت�سهيلت �الئتمانية �ملمكن �ال�ستفادة �سافة �إىل �لقيود �ملو�سوعة على �حلد �الأ خرى هذ� باالإ مقارنة بالقرو�ص �الأ

منها.

�سر القطرية اأبعادها واآثارها املديونية بني الأ

125

�سكل رقم )50(

�لتوزيع �لن�سبي لديون )�لقرو�ص( للعينة ح�سب �جلن�ص و نوع �لدين )�لقر�ص(

توزيع القرو�س ح�شب م�شادرها:

خرى بن�سبة ) 9% ( كجهات وىل كم�سدر لتمويل �لقرو�ص و بن�سبة ) 86 % (، تليها �مل�سادر �الأ حتتل �لبنوك �ملرتبة �الأ

وىل فر�د. و على �لرغم من �أن قرو�ص �ل�سيار�ت حتتل �ملرتبة �الأ خرى غري �لر�سمية كاالقرت��ص من �الأ �لعمل و �مل�سادر �الأ

من حيث �لغر�ص منها �إال �أن متويلها مبا�سرة عن طريق �سركات �ل�سيار�ت ما ز�ل حمدود� ، حيث ت�سكل هذه �لقرو�ص نحو

مر �لذي يعود خرية بن�سبة )2% ( �الأ ) �% ( من �إجمايل �لقرو�ص باختلف م�سادرها. و تاأتي �سركات �لتمويل يف �ملرتبة �الأ

�ل�سلعة مبا�سرة دون تقدمي قرو�ص مالية مفتوحة �أنها متول �سر�ء �إىل �سافة حلد�ثة هذه �ملوؤ�س�سات و حمدوديتها هذ� باالإ

�ال�ستخد�م.

جدول رقم )50(

�لتوزيع �لن�سبي لديون )�لقرو�ص( للعينة ح�سب �جلن�ص و م�سدر �لدين

) �لقر�ص(

�جلن�ص

نوع �لدين ) �لقر�ص(

ن�سبة �لقرو�ص

Number of loansSex Type of debt

�ناث

Femaleذكور

Male�ملجموع

Total

86Banks%85%92.1%�لبنوك

2Finance Companies%2%2.0%�سركات متويل

�Car Companies%�%�.2%�سركات �سيار�ت

9Other Sources%10%7.�%م�سادر �أخرى

100Total%100%100%�ملجموع

�سرة على ل�سوؤون الأ املجل�س الأ

126

�سكل رقم )51 (

�لتوزيع �لن�سبي لديون )�لقرو�ص( �لعينة ح�سب م�سدر �لدين ) �لقر�ص(

�لبنوك �إىل �للجوء �إىل �أكرث من �لذكور ناث مييلون �الإ �أن فاإننا نلحظ �لنوع، �أما عند توزيع م�سادر �لقرو�ص ح�سب

�سر من �لذكور، كذلك يلحظ �أن �لذكور �أكرث رباب �الأ ناث مقابل ) 85% ( الأ كم�سدر متويلي حيث بلغت �لن�سبة ) 92% ( للإ

نحو �لقرو�ص ت�سكل هذه �آخرين حيث �أفر�د �أو �لر�تب( ب�سمان �لعمل )قر�ص �لقرو�ص عن طريق جهات لتمويل �جتاهًا

مر ناث حيث بلغت ن�سبة هذه �لقرو�ص نحو ) 4%( �الأ �سر من �الإ )10%( من �إجمايل �لقرو�ص ح�سب �مل�سدر مقارنة باأرباب �الأ

�سر من �لذكور ناث �الئتماين �ملتحفظ مقارنة بالرجال. و ال توجد �ختلفات جوهرية بني �أرباب �الأ �لذي يدل على �سلوك �الإ

ناث من حيث ��ستخد�م �سركات �لتمويل و �سركات �ل�سيار�ت كم�سدر لتمويل �لقرو�ص. و�الإ

�سكل رقم )52 (

�لتوزيع �لن�سبي لديون )�لقرو�ص( �لعينة ح�سب م�سدر �لدين ) �لقر�ص( و �جلن�ص

متو�شط قيم القرو�س ح�شب النوع و امل�شدر:

بالنظر �إىل متو�سط قيمة �لقرو�ص ح�سب �لغر�ص منها، فاإننا نلحظ �أن متو�سط قيمة قرو�ص �ل�سيار�ت بلغت نحو )111(

�لف ريال قطري تقريبًا و بتكلفة متو�سطة قدرها ) 27 ( �لف ريال بينما بلغ متو�سط قيمة �لقرو�ص �لعقارية نحو ) 475 (

�لف ريال قطري و مبتو�سط تكلفة قدرها ) 1�8 ( �لف ريال قطري تقريبًا، وعلى �لرغم من جمانية �خلدمات �ل�سحية يف

دولة قطر �إال �أن متو�سط قيمة �لديون �ملوجهة للخدمات �لعلجية قد بلغت )256 ( �لف ريال قطري و مبتو�سط تكلفة قدرها

�سر القطرية اأبعادها واآثارها املديونية بني الأ

127

غر��ص )60( �لف ريال قطري، ولعل �أغلبها ت�سرف لتغطية نفقات �لعلج �خلارجية. �أما متو�سط قيمة �لقرو�ص �لتي ت�سرف الأ

�لتعليم فقد بلغت ) 167 ( �لف ريال قطري ومبتو�سط فائدة قدرها ) 48 ( �لف ريال قطري تقريبًا، و لعل �أغلبها ت�سرف

بناء يف �خلارج ممن مل ي�ستفيدو� من نظام �لبعثات. لتغطية نفقات تعليم �الأ

�سهم و �ل�سند�ت فقد بلغ ) 297 ( �لف ريال قطري تقريبًا غر��ص �مل�ساربة يف �الأ �أما متو�سط حجم �لقرو�ص �ملوجهة الأ

غر��ص مور �لتي ت�ستدعى �لوقوف عندها هي �لقرو�ص �لتي ت�سرف الأ ومبتو�سط تكلفة تبلغ )99 ( �ألف ريال. و لعل من �الأ

�20( �لف �أنها بلغت يف �ملتو�سط نحو ) �أكرث منها �سرورية، وهنا نلحظ غر��ص كمالية �أي الأ �ل�سياحة �لرتفية و�ل�سفر و

ريال قطري ومبتو�سط فائدة ) 50 ( �لف ريال قطري. على �لنقي�ص من ذلك متامًا �لقرو�ص �لتي ت�سرف على �حلاجات

�سا�سية كامللب�ص و �ملاأكل، فقد بلغ متو�سط حجم هذه �لقرو�ص )219( �لف ريال قطري و مبتو�سط فائدة )78 ( �لف ريال �الأ

قطري، ويقارب ذلك متو�سط حجم �لقرو�ص �لتي ت�سرف لتغطية متطلبات �لزو�ج )�ملهر – جتهيز�ت �لزو�ج( حيث بلغت

نحو )210( �لف ريال و بتو�سط تكلفة ) 86 ( �لف ريال قطري.

�أما متو�سط حجم �لقرو�ص �لتي تتحقق من ��ستخد�م �لبطاقات �الئتمانية فقد بلغت ) 84( �لف ريال قطري تقريبًا و

مبتو�سط فائدة عايل ن�سبيًا وهو )�7 ( �لف ريال قطري. و ميكن تف�سري �نخفا�ص حجم قرو�ص �لبطاقات �الئتمانية ن�سبيًا

تي: خرى باالآ مقارنة بالقرو�ص �الأ

�الئتمانية. بالبطاقات �ملرتبطة �لفو�ئد ن�سبة �رتفاع �أي تكلفتها، �رتفاع ·�الئتمان(. )�سقف به �مل�سموح �الئتمان حجم على �ملفرو�سة �لقيود ·

عدم �عتبار �لت�سهيلت �الئتمانية �ملقدمة عن طريق �لبطاقات �الئتمانية قرو�سا، �إال �إذ� جتاوزت �سهر� ومل ·يتم �سد�د كامل �ملبلغ �مل�ستحق.

جدول رقم )51(

�سر �لعينة �لقطرية �ملدينة ح�سب نوع �لدين )�لقر�ص ( متو�سط قيمة ديون) قرو�ص ( و متو�سط تكلفة ديون )فائدة �لقرو�ص ( الأ

�لوحدة: �لريال �لقطري

نوع �لقر�ص )�الئتمان(

متو�سط

قيمة �لدين )�لقر�ص(

متو�سط تكلفة �لدين

)�لقر�ص(

)Loan Type )Credit

111�9726999Car�صيارة

4748221�80�4Housingعقاري

25648060774Medical treatmentعلج

16777648�07Educationتعليم

29652698845Shares and bonds�أ�سهم و �سند�ت

20�09949545Travel and entertainment�سفر و ترفيه

21856478252Food and clothingملب�ص و ماأكل

201000857�4marridgeزو�ج

84021�7260Credit cardsبطاقات �ئتمانية

2�150979662Other�أخرى

22276465672Total�ملجموع

�سرة على ل�سوؤون الأ املجل�س الأ

128

بلغ �لبنوك �لتي م�سدرها �لقرو�ص �أن متو�سط قيمة �إىل متو�سط قيمة �لقرو�ص ح�سب �مل�سدر، فنلحظ بالنظر �أما

)��2( �لف ريال قطري، يف حني بلغ متو�سط قيمة �لقرو�ص �لتي م�سدرها �سركات �لتمويل و �سركات �ل�سيار�ت نحو ) 100(

خرى نحو ) 189 ( �لف ريال قطري و )114 ( �لف ريال قطري على �لتو�يل. كما بلغ متو�سط قيمة �لقرو�ص من �مل�سادر �الأ

تقريبًا.

جدول رقم )52(

متو�سط قيمة ديون ) قرو�ص ( ومتو�سط تكلفة ديون )فائدة �لقرو�ص ( ح�سب م�سدر �لدين )�لقر�ص (

�لوحدة: �لريال �لقطري

م�سدر �لقر�ص )�الئتمان(

متو�سط

قيمة �لدين )�لقر�ص(

)Loan Type )Credit

2��008Banks�لبنوك

100806Finance companies�سركات �لتمويل

11�908Car companies�سركات �ل�سيار�ت

189�65Otherم�سادر �أخرى

222764Total�ملجموع

�سر القطرية اأبعادها واآثارها املديونية بني الأ

129

ملحق اجلداول

)3(

�سر القطرية اأبعادها واآثارها املديونية بني الأ

1�1

جدول رقم )م� -1 (

�سرة ذوي �لدين ) �لقرو�ص( ��سر �لعينة �لقطرية �ملدينة ح�سب عدد �أفر�د �الأ

Sample Indebted Householdd by Number of households members With debt )Loans(

�سرة ذوي �لدين عدد �أفر�د �الأ

) �لقرو�ص(

�أ�سر مدينة

Indebt householdsNumber of Family members

)With debt )Loans

1�5�1

22752

�1453

4654

+5715

909Total�ملجموع

جدول رقم )م � - 2(

توزيع �لديون )�لقرو�ص( للعينة ح�سب �جلن�ص و نوع �لدين )�لقر�ص(

Distribution of sample debt by sex and type of debt )Loan(

نوع �لدين )�لقر�ص(

عدد �لقرو�ص

Number of loans)Type of loan )debt

�ناث

Femaleذكور

Male�ملجموع

Total

1527869�8Car�صيارة

�8�14�52Housingعقار

61925Medical treatmentعلج

82129Educationتعليم

6625��19Shares and bonds�أ�سهم و �سند�ت

266692Travel and entertainment�سفر و ترفيه

154964Food and Clothingملب�ص و ماأكل

6�642Marrigeزو�ج

829�7Credit Cardsبطاقات �ئتمانية

2995124Other�أخرى

�5416682022Total�ملجموع

�سرة على ل�سوؤون الأ املجل�س الأ

1�2

جدول رقم )م � - �(

توزيع �لديون )�لقرو�ص( للعينة ح�سب �جلن�ص و م�سدر �لدين ) �لقر�ص(

)Debt distribution by sex and Source of debt )Loan

�جلن�ص

نوع �لدين

) �لقر�ص(

عدد �لقرو�ص

Number of loansSex

Type of debt �ناث

Femaleذكور

Male�ملجموع

Total

�2614151741Banks�لبنوك

7�946Finance Companies�سركات متويل

85058Car Companies�سركات �سيار�ت

1�164177Other Sourcesم�سادر �أخرى

�5416682022Total�ملجموع

جدول رقم )م � - 4(

�سرة( و �إجمايل قيمة �لدين ) �لقر�ص( �أ�سر �لعينة �لقطرية �ملدينة ح�سب جن�ص )رب �الأ

)Sample Qatari Indebted Households by sex )Household head( and amount of debt )Loan

قيمة �لدين )�لقر�ص(

�أ�سر مدينة

Indebted households)Amount of debt )Loans

�ناث

Femaleذكور

Male�ملجموع

Total

or Less 1000001110000 فاأقل

- 50000728�550000-

- 10000058287100000-

- 15000067985150000-

- 200000101�2142200000-

-2500006576�250000-

-�0000014647300000-

-�500004121125350000-

+ 5000007�17�24500000 +

4686�909Total�ملجموع

�سر القطرية اأبعادها واآثارها املديونية بني الأ

1��

جدول رقم )م � -5(

متو�سط قيمة �لديون) �لقرو�ص ( ح�سب نوع �لدين )�لقر�ص ( بالريال �لقطري

Average amount of debt ) loan( by type of debt )loan( in Q.R

نوع �لقر�ص )�الئتمان(

�إجمايل

قيمة �لديون

)�لقر�ص(

�إجمايل

عدد

�لقرو�ص

متو�سط

قيمة �لدين

)�لقر�ص(

)Loan Type )Credit

104491�079�8111�97Car�صيارة

1671�7998�52474822Housingعقار

641200025256480Medical treatmentعلج

486551�29167776Educationتعليم

94591800�19296526Shares and bonds�أ�سهم و �سند�ت

186851129220�099Travel and entertainment�سفر و ترفيه

1�9881�864218564Food and clothingملب�ص و ماأكل

844200042201000Marrigeزو�ج

�108805�784021Credit cardsبطاقات �ئتمانية

287071401242�1509Other�أخرى

45042948�2022222764Total�ملجموع

�سرة على ل�سوؤون الأ املجل�س الأ

1�4

جدول رقم )م � -6(

�سرة و �إجمايل قيمة �لدين )�لقر�ص( ��سر �لعينة �لقطرية �ملدينة ح�سب �لعلقة بقوة �لعمل لرب �الأ

Sample Qatari Indebted Households by relationship to workforce of household head)and amount of debt )Loan

�لعلقة بقوة

�لعمل

ف قيمة �لدين )�لقر�ص( باالآ

Loan Amount )Credit( Thousand Relationship to

workforce 10 – و �أقل

or -10

Less

– 50

50 -

– 100

100 -

-150

150 -

– 200

200 -

-250

250 -

-�00

�00 -

– �50

�50

500 فاأكرث

or 500

More�ملجموع

024246010744�495241666Workingيعمل

عاطل �سبق له

�لعمل

00042210519Unemployed

worked before

عاطل مل ي�سبق

له �لعمل

0001100024

Unemployed did not work

before

0110010025Studentطالب

0�2��401420Housewifeربة بيت

ال يعمل و ال

يبحث عن عمل

1717152712122667184

Not Working and not seeking

work

[0012200��11Diabledعاجز

1�587851426�47125�24909Total�ملجموع

�سر القطرية اأبعادها واآثارها املديونية بني الأ

1�5

جدول رقم )م � -7(

16

�أ�سر �لعينة �لقطرية �ملدينة ح�سب قيمة �لق�سط �ل�سهري للدين )�لقر�ص(

Sample Qatari indebted households by Monthly installment amount

قيمة �لق�سط �ل�سهري

)ريال قطري(

�أ�سر مدينة

Indebt householdsMonthly Installment Amount

)Qatari ryals(

12Less Then 10000 QR�أقل من 1000

- 1000701000 -

-20002092000-

-40001854000-

- 60001156000-

- 8000988000-

- 100006010000-

+1200016012000 +

909Total�ملجموع

جدول رقم )م � -8(

�أ�سر �لعينة �لقطريني �ملدينني ح�سب مدة �لدين )�لقر�ص(

Sample Qatari indebted individuals by credit )loan( period

مدة �لدين )�لقر�ص(

��سر مدينني

Indebt householdsCredit Period

Less Than one year-�أقل من �سنة

- 141

2222

��6�

4674

- 52595 -

- 1018510 -

+ 15��615 +

909Total�ملجموع

�سرة/�لفرد �سرة/ �لفرد فاإنه يتم ح�ساب �إجمايل قيمة �الق�ساط �ملطلوبة يف �ل�سهر للأ 16 يف حالة وجود �أكرث من قر�ص للأ

�سرة على ل�سوؤون الأ املجل�س الأ

1�6

جدول رقم )م � -9(

17

�أ�سر �لعينة �لقطرية �ملدينة ح�سب ن�سبة �لق�سط �ل�سهري للدين )�لقر�ص( �إىل �لدخل �ل�سهري

Sample Qatari indebted households by Monthly installment as a percentage to Monthly income

ن�سبة �لق�سط �ل�سهري �إىل �لدخل �ل�سهري�أ�سر مدينة

Indebt households Monthly Installment as a % Of

Monthly Income

Or Less 10%102�9% فاأقل

- %20�10- %20

-%�0195- %30

-%4092- %40

- %505�- %50

- %6012

Or More 60%608% فاأكرث

909Total�ملجموع

جدول رقم )م � -10(

�سرة عن و�سعة �القت�سادي بعد �لقر�ص �أ�سر �لعينة �لقطرية �ملدينة ح�سب درجة ر�سى رب �الأ

Sample Qatari indebted households by Degree of household head satisfaction with Regard to Economic situation After Loan

درجة �لر�سى

�أ�سر مدينة

Indebted households D. satisfaction

04701�0122�2�79347745144561046775787�89549

104510751Total�ملجموع

�سرة �أ / قيمة �لدخل �ل�سهري �الجمايل لل�سرة �أ * 100(، و من ثم توزع تكر�ر�ت �لن�سب 17 يح�سب هذ� �جلدول من �لبيانات �الولية لكل �أ�سرة على حده وفق �ملعادلة �لتالية: )قيمة �لق�سط �ل�سهري �الجمايل الأ

ح�سب �لفئات �ملحددة.

�سر القطرية اأبعادها واآثارها املديونية بني الأ

1�7

جدول رقم )م� -11(

�سرة عن �لو�سع �القت�سادي بعد �لقر�ص �أ�سر �لعينة �لقطرية �ملدينة ح�سب فئات �لدخل و درجة ر�سى رب �الأ

Sample Qatari indebted households by Degree of household head satisfaction with Regard toEconomic situation After Loan and income group of household head

فئات �لدخل

درجة �لر�سى

D. satisfactionملجموع�

Total

IncomeGroups

012�45678910

5000000000000000 فاأقلLess Than

5000

- 5000010�2201010105000-

- 10000402617412112910000-

- 1500084096171214616815000-

- 20000611991�11102��6820000-

-25000661159181515117610925000-

-�00008�11192�145129710230000-

-�5000699122726192921171018535000-

+500009691414�8291�21101718050 000+

47�02�7977144104757�5445751Total�ملجموع* �أرباب �أ�سر لي�ص لديهم دخل �أو قرو�ص

�سرة على ل�سوؤون الأ املجل�س الأ

1�8

جدول رقم )م� - 12(

�أفر�د �لعينة �لقطرية �ملدينة ح�سب �جلن�ص و �إجمايل قيمة �لدين ) �لقر�ص(

)Sample Qatari Indebted individuals by sex )and amount of debt )Loan

قيمة �لدين )�لقر�ص(

�أفر�د مدينني

Indebted households)Amount of debt )Loans

�ناث

Femaleذكور

Male�ملجموع

Total

or Less 10000�4710000 فاأقل

- 50000455810�50000-

- 1000009�204297100000-

- 15000062196258150000-

- 2000005825��11200000-

-2500001794111250000-

-�0000065258300000-

-�50000211�0151350000-

+ 500000142242�8500000 +

�19121515�4Total�ملجموع

�سر القطرية اأبعادها واآثارها املديونية بني الأ

1�9

جدول رقم )م� - �1(

�أفر�د �لعينة �لقطرية �ملدينة ح�سب �لعلقة بقوة �لعمل و �إجمايل قيمة �لدين )�لقر�ص(

Sample Qatari individuales by relationship to workforce and amount of debt )Loan(

�لعلقة بقوة �لعمل

ف قيمة �لدين )�لقر�ص( باالآ

Loan Amount )Credit( Thousand Relationshipto workforce 10فاأقل

or 10

Less

– 50

50 -

– 100

100 -

-150

150 -

– 200

200 -

-250

250 -

-�00

-

�00

– �50

�50 -

500 فاأكرث

or 500

More�ملجموع

6912582262711005414�2161�65Workingيعمل

02�4�200�17عاطل �سبق له �لعملUnemployed

worked before

عاطل مل ي�سبق له

�لعمل

0002200004

Unemployed did not work

before

002100000�Studentطالب

0�576400126Housewifeربة بيت

ل يعمل و ال يبحث

عن عمل

1729182954818119

Not Working and not

seeking work

[0000000000Diabledعاجز

710�297258�11111581512�815�4Total�ملجموع

�سرة على ل�سوؤون الأ املجل�س الأ

140

جدول رقم )م� - 14(

18

�أفر�د �لعينة �لقطرية �ملدينة ح�سب قيمة �لق�سط �ل�سهري للدين )�لقر�ص(

Sample Qatari indebted individuals by Monthly installment amount

قيمة �لق�سط �ل�سهري

)ريال قطري(

�أفر�د مدينني

Indebt individualsMonthly Installment Amount

)Qatari ryals(

49Less Then 10000 QR�أقل من 1000

- 10002461000 --20005852000-

-4000��84000-

- 60001516000-

- 80007�8000-

- 10000�110000-

+120006112000 +

15�4Total�ملجموع

جدول رقم )م� - 15(

�أفر�د �لعينة �لقطريني �ملدينني ح�سب مدة �لدين )�لقر�ص(

Sample Qatari indebted individuals by credit )loan( period

مدة �لدين )�لقر�ص(�أفر�د مدينني

Indebt individualsCredit Period

�Less Than one year�أقل من �سنة

- 1181 2582�111342�24

- 56765 - - 1022�10 - + 1521�15 +

15�4Total�ملجموع

�سرة/�لفرد �سرة/ �لفرد فاإنه يتم ح�ساب �إجمايل قيمة �الق�ساط �ملطلوبة يف �ل�سهر للأ 18 يف حالة وجود �أكرث من قر�ص للأ

�سر القطرية اأبعادها واآثارها املديونية بني الأ

141

جدول رقم )م� - 16(

19

�أفر�د �لعينة �لقطرية �ملدينة ح�سب ن�سبة �لق�سط �ل�سهري للدين )�لقر�ص( �إىل �لدخل �ل�سهري

Sample Qatari indebted individuals by Monthly installment as a percentage to Monthly income

ن�سبة �لق�سط �ل�سهري �إىل �لدخل �ل�سهري�أفر�د مدينني

Indebt individuals Monthly Installment as a % Of

Monthly Income

Or Less 10%10205% فاأقل

- %20��4- %20

-%�0�50- %30

-%402�4- %40

- %50170- %50

- %6011560% -

Or More 60%60126% فاأكرث

15�4Total�ملجموع

جدول رقم )م� - 17(

�أفر�د �لعينة �لقطرية �ملدينة ح�سب درجة �لر�سى عن و�سعهم �القت�سادي بعد �لقر�ص

Sample Qatari indebted individuals by Degree of household head satisfaction with Regard to Economic situation After Loan

درجة �لر�سى

�أفر�د مدينني

Indebted individuals D. satisfaction

010�0

1601

21412

�164�

41514

5��65

62016

71477

81268

9�19

107410

15�4Total�ملجموع

�سرة/ قيمة �لدخل �ل�سهري �الجمايل 19 يح�سب هذ� �جلدول من �لبيانات �الولية لكل �أ�سرة على حدة وفق �ملعادلة �لتالية : )قيمة �لق�سط �ل�سهري �الجمايل الأ

لل�سرة �أ * 100(، و من ثم توزع تكر�ر�ت �لن�سب ح�سب �لفئات �ملحددة.

�سرة على ل�سوؤون الأ املجل�س الأ

142

)1

8 -

�م

(م

قرل

ود

ج

ص�

رق

�لد

عبي

دسا

�قت

ال�

ع�س

و�ل

ن

عى

�سر

�لة

جرد

و ل

خد

�لت

ئافب

�سح

ة نيد

مل�

ةير

طق

�لة

نيع�ل

د ر�

ف�

Sam

ple

Qat

ari i

ndeb

ted

indi

vidu

als b

y D

egre

e of

satis

fact

ion

with

Reg

ard

to E

cono

mic

situ

atio

n A

fter L

oan

and

inco

me

grou

p

لخ

د�ل

ت ئا

ف

ى �س

ر�ل

ة ج

رد

D. sa

tisfa

ctio

nع

وم

جمل�

Tota

lIn

com

e Gro

ups

01

2�

45

67

89

10

لق

أ فا 5

00

09

2�

1�

1�

26

96

61

81

10

6Le

ss Th

an 5

000

- 5

00

0�

�2

86

54

50

11

26

64

2�

15

61

64

94

5000

-

- 1

00

00

19

5�

29

24

69

�9

24

16

22

10

26

010

000-

- 1

50

00

18

74

16

11

46

17

17

12

12

81

68

1500

0-

- 2

00

00

74

01

91

62

02

21

41

84

1�

1�

720

000-

-2

50

00

65

21

21

41

61

61

�1

51

44

11

725

000-

-�

00

00

75

58

71

71

28

97

89

�30

000-

-�

50

00

12

�1

11

�1

�1

41

78

77

96

3500

0-

+5

00

00

�2

52

�1

76

61

11

76

�50

000

+

عوم

جمل�

10

�6

0�

11

64

15

1�

�6

20

11

47

12

61

41

74

15

�4

Tota

l

�سر القطرية اأبعادها واآثارها املديونية بني الأ

14�

)1

9 –

�م

(م

قرل

ود

ج

ر م

ع�ل

ت ئا

فو

)

ص�

رق

�ل(

ن يد

�لع

و ن

ب�س

حة

نيعلل

)ص

�ور

ق�ل

(ن

ويد

�لع

يزوت

Dist

ribut

ion

of lo

ans

by T

ype

of d

ebt )

loan

( an

d ag

e gr

oup

of i

ndiv

idua

ls

رم

ع�ل

ت ئا

ف

)ص

�ر

ق�ل

(ن

يد

�لع

ون

Type

of d

ebt )

loan

(

عوم

جمل�

Tota

l

Age

Gro

ups

ةريا

�ص

car

يرقا

ع

Hou

sing

يح

�سج

لع

Med

ical

trea

tmen

t

ميعل

ت

Educ

atio

nn

تد�

ن�س

و م

ه�س

�

Shar

es a

ndbo

nds

هيفر

تور

ف�س

Tra

vel a

nden

terta

inm

ent

لك

أ ماو

ص �بمل

Foo

d an

d C

loth

ing

جو�

ز

Mar

rige

ت قا

طاب

ةيان

مئت

�

Cre

dit

Car

d

ىر

خأ �

Oth

er

19

-1

51

21

00

41

00

00

18

19 -

15

24

- 2

01

�0

17

26

41

14

61

02

92

�7

24 -

20

29

- 2

51

64

4�

16

51

22

81

51

�2

4�

47

29 –

25

�4 –

�0

1�

04

52

45

81

29

64

24

29

434

– 3

0

�9 –

�5

1�

97

01

46

61

21

24

62

1�

�5

39 –

35

44 –

40

12

86

1�

�4

11

71

22

52

12

9�

44 –

40

49 –

45

90

47

51

29

66

1�

61

94

49 –

45

54 –

50

60

�7

5�

18

67

10

71

44

54 –

50

59

- 5

55

22

0�

19

24

��

61

0�

59 –

55

64 –

60

12

51

12

00

00

�2

464

– 6

0

69

- 6

51

15

10

00

00

12

20

69 –

65

رثك

أ فا -

70

10

11

00

00

00

11

�or

Mor

70

عوم

جمل�

9�

8�

52

25

29

�1

99

26

44

2�

71

24

20

22

Tota

l

�سرة على ل�سوؤون الأ املجل�س الأ

144

)2

0 –

�م

(م

قرل

ود

ج

)ي

رط

قل

يار(

ل خ

د�ل

ت ئا

فو

)ص

�ر

ق�ل

(ن

يد

�لع

و ن

ب�س

ح ةنيعلل

)ص

�ور

ق�ل

(ن

ويد

�لع

يزوت

Dist

ribut

ion

of lo

ans b

y Ty

pe o

f de

bt )l

oan(

an

d in

com

e gr

oup

)Q

.R(

لخ

د�ل

ت ئا

ف

)ص

�ر

ق�ل

(ن

يد

�لع

ون

)Ty

pe o

f deb

t )lo

anعوم

جمل�

Tota

l

Inco

me

Gro

ups

ةريا

�ص

car

يرقا

ع

Hou

sing

يح

�سج

لع

Med

ical

treat

men

t

ميعل

ت

Educ

atio

n

و م

ه�س

�

تد�

ن�س

Shar

es an

dbo

nds

هيفر

تور

ف�س

Tra

vel a

nden

tertai

nmen

t

ص�بمل

و ل

كأ ما

Clot

hing

and

cons

umpt

ion

جو�

ز

Mar

rige

ت قا

طاب

ةيان

مئت

�

Cre

dit

Car

d

ىر

خأ �

Oth

er

لق

أ فا 5

00

05

81

02

�2

28

5�

0�

11

450

00 O

r Les

s

- 5

00

02

89

55

51

�9

6�

�2

41

91

5�

25

81

5000

- 1

00

00

14

64

15

�5

�1

91

�1

14

26

�2

110

000

-

- 1

50

00

90

�1

54

42

12

76

41

62

17

1500

0-

- 2

00

00

7�

4�

�0

�6

7�

24

14

18

520

000-

-2

50

00

79

41

11

29

47

0�

1�

17

825

000-

-�

00

00

62

45

22

16

42

1�

41

41

3000

0-

-�

50

00

78

46

21

16

51

01

91

59

3500

0-

+5

00

00

6�

40

02

90

20

�7

12

650

000

+

عوم

جمل�

9�

8�

52

25

29

�1

99

26

44

2�

71

24

20

22

Tota

l

�سر القطرية اأبعادها واآثارها املديونية بني الأ

145

)2

1 –

�م

(م

قرل

ود

ج

)ص

�ر

ق�ل

(ن

يد

�لع

و ن

ود

ر�فل

لةيم

يعل

لت�

ةال

حل�

ب�س

حة

نيعلل

)ص

�ور

ق�ل

(ن

ويد

�لع

يزوت

Dist

ribut

ion

of lo

ans b

y Ty

pe o

f deb

t )lo

an(

an

d ed

ucat

iona

l sta

tus

of i

ndiv

idua

ls

ةيم

يعل

لت�

ةال

حل�

)ص

�ر

ق�ل

(ن

يد

�لع

ون

)Lo

an T

ype

)C

redi

t

عوم

جمل�

Educ

atio

nal

stat

usةريا

�ص

car

يرقا

ع

Hous

ing

يح

�سج

لع

Med

ical

trea

tmen

t

ميعل

ت

Educ

ation

a

م ه

�س�

تد�

ن�س

و

Shar

es an

dbo

nds

هيفر

تور

ف�س

Tra

vel a

nden

tertai

nmen

t

لك

أ ماو

ص �بمل

Clo

thin

g and

cons

umpt

ion

جو�

ز

Marr

ige

ت قا

طاب

ةيان

مئت

�

Cre

dit

Car

d

ى ر

خأ �

Othe

r

يم

أ ��

24

02

40

41

02

49

illite

rate

بكت

يو

أ �ر

قي

�7

16

7�

1�

17

24

79

7Re

ad &

writ

e

يئد�

بت�

11

�4

48

24

81

01

07

67

25

5El

emen

tary

يد

د�ع

�1

5�

54

66

60

16

1�

11

71

7�

4�

Prep

arat

ory

يوان

ث2

64

71

�6

88

27

18

10

10

47

54

4Se

cond

ary

يعم

جلا�

ن ود

5�

21

01

86

22

26

10

1Pr

e. U

.

Dip

lom

a

يعم

جا2

65

12

21

88

92

99

98

��

57

�Ba

chel

or

Deg

ree

ياعل

ت سا

�ر�

د2

12

00

19

�1

00

56

0H

ighe

r ed

ucat

ion

عوم

جمل�

9�

8�

52

25

29

�1

99

26

44

2�

71

24

20

22

Tota

l

�سرة على ل�سوؤون الأ املجل�س الأ

146

)2

2 –

�م

(م

قرل

ود

ج

)ص

�ر

ق�ل

(ن

يد

�لع

و ن

وة

نه

مل�

ب�س

حة

نيعلل

)ص

�ور

ق�ل

(ن

ويد

�لع

يزوت

Dist

ribut

ion

of lo

ans )

debt

( by

Typ

e o

f deb

t and

occ

upat

ion

of in

divi

dual

s

ة نه

ملا

)ص

�ر

ق�ل

(ن

يد

�لع

ون

Loan

Typ

e )D

ebt(

عوم

جمل�

Tota

lO

ccup

atio

nةريا

�ص

car

يرقا

ع

Hou

sing

يح

�سج

لع

Med

ical

treat

men

t

ميعل

ت

Educ

ation

a

تد�

سن�وم

ه�س

�

Shar

es an

dbo

nds

هيفر

تور

ف�س

Tra

vel a

nden

tert

ainm

ent

لك

أ ماو

ص �بمل

Clo

thin

g and

cons

umpt

ion

جو�

ز

Mar

rige

ت قا

طاب

ةيان

مئت

�

Cre

dit

Car

d

ىر

خ�

Oth

er

و فظ

وم

و ن

وع

ر�س

مل�

ياعل

�لة

رد�

الإ�

67

41

01

20

5�

04

81

49

Legi

slato

rs، Se

nior

offi

cial

s and

M

anag

ers

نوي�س

سا�

ختال

�1

55

70

14

57

19

69

52

1�

47

Prof

esio

nals

ن وسي

�سا

�خت

ال�

ون

وني

ف�ل

نود

عسا

�مل�

1�

�5

42

4�

21

45

��

19

26

9

Tec

hnic

ians

and

Ass

ocia

tepr

ofes

iona

ls

ةبكت

�ل2

94

7�

�5

11

2�

�1

61

71

�4

46

10

Cle

rks

و ت

ماد

خل�

يفن

لوم

عا�ل

ةري

جالت

� ت

لح

مل�

يفة

عبا

�ل

1�

15

�4

94

91

21

57

71

02

97

Serv

ice

wor

kers

and

Sale

s wor

kers

يف ة

ره

مل�

لما

ع�ل

دي�س

�لو

ة ع

ر�ز

�ل

10

00

�0

00

10

5 Sk

illed

wor

kers

inag

ricul

ture

and

fishe

ry

فر

حل�

يفن

ومل

عا�ل

�4

14

22

14

�4

�1

68

� C

raft

and

rela

ted

trad

e w

orke

rs

و ت

الآ ال�

وغل

ست�م

هاوعم

جم

22

�2

05

2�

00

0�

7

Pla

n an

d M

achi

ne o

pera

tors

and

asse

mbl

ers

ةيد

عا�ل

ن ه

مل�

1�

52

18

11

20

1�

4El

emen

tary

oc

cupa

tions

قبط

نيال

88

�9

9�

19

�1

11

�1

51

91

Not

App

licab

le

عوم

جمل�

9�

8�

52

25

29

�1

99

26

44

2�

71

24

20

22

Tota

l

�سر القطرية اأبعادها واآثارها املديونية بني الأ

147

)2

� –

�م

(م

قرل

ود

ج

)ص

�ر

ق�ل

(ن

يد

�لع

و ن

وع

طاق

�لب

�سح

ة نيعلل

)ص

�ور

ق�ل

(ن

ويد

�لع

يزوت

Dist

ribut

ion

of lo

ans b

y Ty

pe o

f de

bt a

nd se

ctor

ع طا

ق�ل

)ن

مائت

ال�(

ص �

رق

�لع

ون

Loan

Typ

e )C

redi

t(عوم

جمل�

Tota

lSe

ctor

ةريا

�ص

car

يرقا

ع

Hou

sing

يح

�سج

لع

Med

ical

treatm

ent

ميعل

ت

Educ

ation

a

تد�

ن�س

و م

ه�س

أ �

Shar

es an

dbo

nds

هيفر

تور

ف�س

Trav

el an

den

tertai

nmen

t

لك

أ ماو

ص �بمل

Clot

hing a

ndco

nsum

ption

جو�

ز

Mar

rige

ت قا

طاب

ةيان

مئت

�

Cre

dit

Car

d

ى ر

خ�

Oth

er

م عا

�لو

ي م

وك

حل�

ةيم

وك

حة

يئه

/ة�س

�سؤ وم

(

74

92

84

15

25

27

48

05

2�

62

81

02

16

45

Gov

ernm

ent a

nd

Publ

ic

) C

orpo

ratio

n an

d

Gov

ernm

ent I

nstit

utio

n(

طتل

خم4

01

�0

17

60

2�

57

7 M

ixed

)ص

�خا

61

16

10

19

�1

��

21

09

Priv

ate

قبط

نيال

88

�9

9�

19

�1

11

�1

51

91

Not

app

licab

le

عوم

جمل�

9�

8�

52

25

29

�1

99

26

44

2�

71

24

20

22

Tota

l

�سرة على ل�سوؤون الأ املجل�س الأ

148

جدول رقم )م � -24(

توزيع �لديون )�لقرو�ص( للعينة ح�سب م�سدر �لديون )�لقرو�ص( و فئات �لعمر

Distribution of loans by source of debt )loan( and age group of individuals

فئات �لعمر

م�سدر �لدين )�لقر�ص(

Loan Source )Debt(

�ملجموع

Total

Age Groupsبنوك

Banks�سركات متويل

FinanceCompany

�سركات �سيار�ت

AutoCompany

م�سادر �أخرى

OtherSources

19 -15180001819 - 15

24 - 2021175142�724 - 20

29 - 25�157817�4729 – 25

�4 – �0267�42029434 – 30

�9 – �5271121141��539 – 35

44 – 40245610�229�44 – 40

49 – 45158572419449 – 45

54 – 50119561414454 – 50

59 - 5586071010�59 – 55

64 – 60211022464 – 60

69 - 65180022069 – 65

70120011�Or More - فاأكرث 70

174146581772022Total�ملجموع

�سر القطرية اأبعادها واآثارها املديونية بني الأ

149

جدول رقم )م � – 25(

توزيع �لديون )�لقرو�ص( للعينة ح�سب م�سدر �لدين )�لقر�ص( و فئات �لدخل

Distribution of loans by source of debt )loan( and income groups of household head

فئات �لدخل

م�سدر �لدين )�لقر�ص(

Loan Source )Debt(

�ملجموع

Total IncomeGroups

بنوك

Bank�سركات متويل

FinanceCompany

�سركات �سيار�ت

AutoCompany

م�سادر �أخرى

Other Source

or Less 500010470�1145000 فاأقل

- 50005281015285815000-

- 1000028561020�2110000-

- 15000190�81621715000-

- 20000155�42�18520000-

-25000144�62517825000-

-�0000121221614130000-

-�5000121492515935000-

+500009�842112650000+

174146581772022Total�ملجموع

�سرة على ل�سوؤون الأ املجل�س الأ

150

جدول رقم )م � – 26(

توزيع �لديون )�لقرو�ص( للعينة ح�سب �حلالة �لتعليمية للفر�د و م�سدر �لدين )�لقر�ص(

Distribution of loans by source of debt)loans( and educational status of individuals

�حلالة

�لتعليمية

م�سدر �لدين )�لقر�ص(

Loan Source )Debt(

�ملجموع

TotalEducation status

بنوك

Bank

�سركات متويل

FinanceCompany

�سركات �سيار�ت

AutoCompany

م�سادر �أخرى

OtherSource

4�21�49illiterate�أمي

80241197Read & writeيقر�أ و يكتب

21641025255Elementary�بتد�ئي

297510�1�4�Preparatory�عد�دي

4721�1940544Secondaryثانوي

844112101Pre. U. Diplomaدون �جلامعي

50015124657�Bachelor Degreeجامعي

4911960Higher educationدر��سات عليا

174146581772022Total�ملجموع

�سر القطرية اأبعادها واآثارها املديونية بني الأ

151

جدول رقم )م � -27(

توزيع �لديون )�لقرو�ص( للعينة ح�سب �ملهنة و م�سدر �لدين )�لقر�ص(

Distribution of loans )debt( by source of debt and occupation of individuals

املهنة

م�سدر �لدين )�لقر�ص(

Loan Source )Debt(

�ملجموع

Total

Occupationبنوك

Banks

�سركات

متويل

FinanceCompany

�سركات

�سيار�ت

AutoCompany

م�سادر �أخرى

OtherSource

د�رة �لعليا 1206518149�مل�سرعون و موظفو �الإ

Legislators، Senior officials and Managers

�078527�47Profesionals�الخت�سا�سيون

�لفنيون و �الخت�سا�سيون

�مل�ساعدون

208101041269

Technicians and Associate

profesionals

54552040610Clerks�لكتبة

�لعاملون يف �خلدمات و �لباعة يف

�ملحلت �لتجارية

26410617297 Service workers

and Sales workers

50005�لعمال �ملهرة يف �لزر�عة و �ل�سيد

Skilled workers in agriculture and

fishery

�691498�لعاملون يف �حلرف Craft and related

trade workers

�4012�7م�ستغلو �الالت و جممعوها

Plan and Machine operators and

assemblers

27025�4�ملهن �لعاديةElementary occupations

1626518191Not Applicableال ينطبق

174146581772022Total�ملجموع

�سرة على ل�سوؤون الأ املجل�س الأ

152

جدول رقم )م � – 28(

توزيع �لديون )�لقرو�ص( للعينةح�سب �لقطاع و م�سدر �لدين )�لقر�ص(

Distribution of loans )debt( by Source of debt and sector of household head

�لقطاع

م�سدر �لدين )�لقر�ص (

)Loan Source )Credit�ملجموع

TotalSetor

بنوك

Bank

�سركات متويل

FinanceCompany

�سركات �سيار�ت

AutoCompany

م�سادر �أخرى

OtherSource

1418�1491471645�حلكومي و �لعامGovernment &

Public

Mixed 65�2777خمتلط

96625109Privateخا�ص

1626518191Not applicableال ينطبق

174146581772022Total�ملجموع

�سر القطرية اأبعادها واآثارها املديونية بني الأ

15�

الف�شل اخلام�س

النتائج والتو�شيات

�سر القطرية اأبعادها واآثارها املديونية بني الأ

155

ميكن تلخي�س نتائج الدرا�شة يف النقاط التالية:

�شر: على م�شتوى الأ

مر �لذي يعني �أن ثلث �أ�سر قطرية بني كل �أربع مدينة. �سر �لقطرية نحو )76%(، �الأ بلغت ن�سبة �ملديونية بني �الأ .1

قطر دولة �سمال بلديات خ�ص يف وباالأ ،) )�لدوحة �لعا�سمة �لو�قعة خارج �لبلديات تركزً� يف �أ�سد �ملديونية �أن .2

كبلدية �لغويرية و�جلميلية، و�لتي بلغت ن�سبة �ملديونية فيها )100% ( ، بينما بلغت �أقل ن�سبة يف بلدية �لدوحة مبعدل

.) %70(

�سر �ملدينة تقطن بلدية �لريان، تليها بلدية �لدوحة بن�سبة )�4%(، بلدية �أم �سلل بن�سبة )%8(، 46% من �الأ �أن .�

�سر �ملدينة. �سر �ملدينة يف باقي بلديات �لدولة �أقل من )�1% ( من �إجمايل �الأ وت�سكل �الأ

�سر �لتي حتمل �أربابها موؤهلت علمية دون �جلامعة حيث بلغت ن�سبتهم ) 69% ( من �إجمايل ترتكز �ملديونية يف �الأ .4

�سر �ملدينة، يف حني كانت �ملديونية �أقل تركيزً� عند حملة �ملوؤهلت �جلامعية فما فوق مبعدل ) %�1(. �أرباب �الأ

�لتي �سر �الأ �إجمايل 55% من ير�أ�سها رجال مدينون يف مقابل �لتي �سر �الأ 77% ( من �جمايل ( �أن �لنتائج بينت .5

عباء �لتي تتحملها مع تتعدد �سر و �الأ تر�أ�سها ن�ساء مدينة، و ي�سري ذلك �إىل �لظروف �ملعي�سية �لتي قد تو�جهها هذه �الأ

�سر بالن�سبة �سافة �إىل ه�سا�سة �لو�سع �القت�سادي �لعام لها، ال �سيما مع �نخفا�ص ن�سبة هذه �الأ دو�ر و�لوظائف باالإ �الأ

�سر. الإجمايل �الأ

�سر غري �ملدينة. كما �أن 7% من �أرباب �سر �ملدينة متزوجون، مقابل )79 % ( من �أرباب �الأ �أن ) 88% ( من �أرباب �الأ .6

�سر �سر غري �ملدينة. كما وجد تباين ملحوظ يف �أرباب �الأ �سر �ملدينة مل ي�سبق لهم �لزو�ج مقابل 9% من �أرباب �الأ �الأ

�سر �ملدينة مقابل )10%( من �أرباب ر�مل فقط )4%( من �أرباب �الأ ر�مل ح�سب حالة �ملديونية، حيث ي�سكل �الأ من �الأ

�سر غري �ملدينة. �الأ

�سرة �سرة و�ملديونية يف �لفئات �لعمرية )15 – 44( �سنة، فكلما ز�د عمر رب �الأ وجود علقة �يجابية بني عمر رب �الأ .7

ق�سى نقطة لها يف �لفئة �لعمرية )40 – 44( �سنة. و كلما �رتفع حجم �ملديونية وز�دت �نت�سارً�، حتى ت�سل �ملديونية الأ

ميكن تف�سري ذلك باأن �الن�سان يتخذ جمموعة مهمة من �لقر�ر�ت خلل هذه �لفرتة من حياته كقر�ر �لزو�ج و تكوين

�سرة و ما ي�ساحبه من �رتفاع تكاليف �حلياة. بينما نلحظ وجود علقة �سلبية عائلة ثم �الجناب و�لتو�سع يف حجم �الأ

�سرة )45 �سنة فما فوق( و حجم ظاهرة �ملديونية، فمع �قرت�ب �الن�سان من مرحلة �ل�سيخوخة يكون بني عمر رب �الأ

قد �أنهى �أو �قرتب �أن ينتهي من ت�سديد ديونه ويف نف�ص �لوقت تكون فر�ص ح�سوله على �لقرو�ص قد قلت.

�سرة كلما �زد�دت حاجتها للقرت��ص �سرة، فكلما ز�د حجم �الأ وجود علقة �يجابية بني ظاهرة �ملديونية و عدد �أفر�د �الأ .8

�سر �لقطرية �ملدينة يفوق عدد �أفر�د �أ�سرتها عن �سرة �لو��سعة، حيث �أن )70% ( من �الأ لتمويل �لنفقات �لكبرية للأ

�سر �ملدينة يبلغ عدد �أفر�دها )6(. ) 8 ( �أفر�د، و 11% منهم يبلغ عدد �أفر�د �أ�سرهم نحو ) 7 (، و) 7% ( من �الأ

�سر �ملدينة ت�سكن يف �سرة ، حيث �أن ) 81% ( من �إجمايل �الأ وجود �رتباط بني ظاهرة �ملديونية و �حلالة �ل�سكنية للأ .9

�سر �ملدينة. منازل وبيوت متلكها ، بينما ي�سكل منتفعي �ال�سكان �حلكومي و��سكان �ل�سركات ) �1% ( من �إجمايل �الأ

مر �لذي يعك�ص باأن �سر�ء �سر �ملدينة، �الأ �أما �ملدينني من �أ�سحاب �لبيوت �ملوؤجرة في�سكلون ) 6% ( من �إجمايل �الأ

�سرة و بالتايل �سبب من �أ�سباب �ملديونية. نفاق �ال�ستثماري �ملهمة للأ �ملنازل �أو بنائها هي �أحد �أوجه �الإ

�سرة على ل�سوؤون الأ املجل�س الأ

156

�سر �لغري �ملدينة. و على �لرغم من �سر �ملدينة يعمل �أرباب �أ�سرها مقابل 64% من �أرباب �الأ �أن ) 74% ( ، �جمايل �الأ .10

�سر �ملدينة نحو ) �% ( ، يف حني ال ي�سكل �أن �لعاطلني عن �لعمل ي�سكلون �إجمااًل ن�سبة قليلة ، �إال �أنهم ي�سكلون يف �الأ

ثار �الجتماعية و �القت�سادية مر �لذي يعطي دالالت عن �الآ �سر غري �ملدينة �أكرث من)1% ( �الأ �لعاطلون من �أرباب �الأ

�سر �لذين ال يعملون وال لظاهرة �ملديونية على هذه �لفئة من �ملجتمع. كما ي�ستحق �الهتمام �رتفاع ن�سبة �أرباب �الأ

�سر �ملدينة حيث ي�سكلون )%20 ( . خ�ص بالن�سبة للأ �سر، و باالأ يبحثون عن عمل من �إجمايل �الأ

�سر غري �ملدينة. كما �سر �ملدينة يعملون يف �لقطاع �حلكومي و�لعام مقابل �.68% يف �الأ �أن ) 80% ( من �أرباب �الأ .11

�سر غري �ملدينة، و تتقارب �سر �ملدينة يف �لقطاع �خلا�ص مقابل )15 % ( يف �الأ يعمل نحو )12.1 % ( من �أرباب �الأ

�سر �ملدينة وغري �ملدينة مبعدل )�% – 4%(. و ال يوجد �رتباط ن�سب �لعاملني يف �لقطاع �ملختلط بالن�سبة لكل من �الأ

�سرة. قوي بني ظاهرة �ملديونية و �لقطاع �لذي يعمل به رب �الأ

�أنها تزد�د تركزً� يف �ملهن على �لرغم من �نت�سار ظاهرة �ملديونية يف كل �ملجتمع و بني كل �ملهن دون ��ستثناء �إال .12

د�رة �لعليا �سر �ملدينة يعملون كم�سرعني و موظفني يف �الإ �لفنية و �لكتابية فقد �أظهرت نتائج �مل�سح �أن ) �1% ( من �الأ

�سر �ملدينة يعمل �أربابها كاخت�سا�سيني مقابل )%21( �سر غري �ملدينة. كما �أن ) 16%( من �الأ مقابل )26% ( يف �الأ

�سر غري �ملدينة. �سر �ملدينة مقابل ) 17% ( يف �أرباب �الأ �سر غري �ملدينة. و �سكل �لفنيون ) 19% ( من �أرباب �الأ يف �الأ

�سر غري �ملدينة. و تزد�د �سر �ملدينة مقابل ) 22% ( من �أرباب �الأ �أما بالن�سبة للكتبة في�سكلون 26% من �أرباب �الأ

�سر �لتي يعمل �أربابها يف مهن ب�سيطة كالعمال و�لعاملني يف �خلدمات و �لباعة حيث ي�سكلون ظاهرة �ملديونية يف �الأ

�سر �لغري �ملدينة. �سر �ملدينة مقابل )15%( يف �الأ ) 26%( يف �جمايل �الأ

�سر �ملدينة هي �أ�سر ذ�ت دخل منخف�ص ، بينما نحو ) �2% ( هي �أ�سر مدينة ذ�ت دخل متو�سط �أن )8% (من �الأ .1�

مر �لذي �سر �ملدينة هي �أ�سر ذ�ت دخل مرتفع يفوق ) �0000 ( ريال قطري �سهريًا. �الأ و�أخريً� فاإن ) 60% ( من �الأ

يوؤكد جمموعة من �حلقائق وهي:

�ملجتمع. طبقات كل لت�سمل متتد �إمنا و �لفقر�ء على مقت�سرة ظاهرة لي�ست �ملديونية �أن ·�ملجتمع يف �ل�سريحة هذه ن الأ �أكرب، �ئتمانية ت�سهيلت على �حل�سول فر�ص كانت كلما �لدخل ز�د كلما ·

متتلك �سمانات كافية ل�سد�د �لديون.

تبذيرً�. و ت�ساهًل �أكرث لي�سبح �سر للأ �ال�ستهلكي �لنمط تغري كلما �لدخل �رتفع كلما ·حجمًا. �أكرب ��ستثمارية نفقات لتمويل �جتهت كلما �سر �الأ دخل �رتفع كلما ·

�سر �ملدينة )�7%( بها فردين من م(، حيث �أغلب �الأ ب و �الأ �سر �لتي يعمل بها �لو�لدين )�الأ ترتكز �ملديونية يف �الأ .14

�سرة �لوحيد و �لذي �سر �ملدينة يوجد بها فرد و�حد من ذوي �لدخل و هو معيل �الأ ذوي �لدخل، بينما )21% ( من �الأ

�سرة. غالبًا ما يكون رب �الأ

�سر �ملدينة �أقل ر�سى عن �سر ب�سكل عام متيل �إىل �بد�ء م�ستوى ر�سى متو�سط عن دخلها �حلايل، �إال �أن �الأ �أن �الأ .15

�سر غري �ملدينة، و لعل هذ� يف�سر �جتاهها لل�ستد�نة لتمويل ما ال ي�ستطيع دخلهم م�ستويات دخلها �حلايل مقارنة باالأ

متويله من �سلع �أو خدمات.

�سر كلما ز�د وجود علقة �يجابية بني م�ستوى �لدخل عمومًا وم�ستوى �لر�سي عن �لدخل، مبعنى كلما ز�د دخل �الأ .16

�سر �لغري مدينة متيل ب�سكل عام �إىل �أن تكون �أكرث ر�سى عن دخلها �حلايل مقارنة م�ستوى �لر�سي عنه. �إال �أن �الأ

�سر القطرية اأبعادها واآثارها املديونية بني الأ

157

�سر غري �ملدينة �أكرث قناعة مبا لديها من مو�رد كما �أنها تكيف منط �سر �ملدينة على م�ستوى كل فئات �لدخل، فاالأ باالأ

��ستهلكها بحيث ال يتجاوز دخلها. وهذ� ما يربر عدم رغبتها �أو حاجتها لل�ستد�نة.

17. كما يتبني مما �سبق �أهمية �لعامل �لنف�سي عند �الن�سان و مدى تاأثري قناعته ب�سكل عام مبا لدية ب�سكل خا�ص على

��ستقر�ر تعاملته �ملالية و�سلوكه �الئتماين.

فراد: على م�شتوى الأ

مر �لذي يعني �أن فرد� و�حد� فر�د �لقطريني يف عمر 15 �سنة فما فوق نحو )29%(، �الأ بلغت ن�سبة �ملديونية بني �الأ .18

مر �لذي يرجع �سر �لقطرية، �الأ قل من بني كل �أربعة مدين، و هذه �لن�سبة تقل كثريً� عن ن�سبة �ملديونية بني �الأ على �الأ

�سر �ملدينة. �سرة كلها يف عد�د �الأ �سرة، لت�سبح بذلك �الأ �إىل �نه يكفي �أن يكون فرد� و�حد� مدينا يف �الأ

�ختلفت �سدة تركز �ملديونية ح�سب �لبلديات حيث بلغت �أعلى ن�سبة يف بلديات �سمال دولة قطر كبلدية �لغويرية و .19

�جلميلية و�ل�سمال بنحو )29%، 26% و 22% ( على �لتو�يل. �أما بلدية جريان �لباطنة جنوب دولة قطر فقد بلغت

ن�سبة �ملديونية بني �أفر�دها نحو ) %28( .

مر �لذي يتطابق متامًا مع فر�د �ملدينني يقطنون بلدية �لريان تليها بلدية �لدوحة بن�سبة �4% �الأ �أن )46%( من �الأ .20

�سر ح�سب �لبلديات. تليها بلدية �أم �سلل بن�سبة )7% ( ، ومن ثم بلدية �لوكرة بن�سبة ) %6 (. ن�سبة �ملديونية بني �الأ

فر�د �ملدينني. فر�د �ملدينني يف باقي بلديات �لدولة ن�سبة �أقل من )�% ( من �إجمايل �الأ هذ� و ي�سكل �الأ

و �لعالية �لدبلومات حملة �سكل بينما ، فاأقل �لثانوية �ل�سهادة حملة من هم �ملدينني فر�د �الأ من ) %65( �أن .21

فر�د فر�د �ملدينون وهذ� يعني تركز �ملديونية بني �الأ �5% من �إجمايل �الأ �جلامعيون و حملة �ل�سهاد�ت �لعليا نحو

�أ�سحاب �ملوؤهلت �ملتو�سطة.

22. �أن ) 7 % ( من �إجمايل ن�ساء �لعينة مدينات مقابل ) 28% ( من �إجمايل رجال �لعينة مدينني. �أما لو نظرنا �إىل

فر�د �ملدينني فر�د �ملدينني ح�سب �لنوع فاإننا نلحظ �أن 21% من �ملدينني هن من �لن�ساء ، بينما ي�سكل �الأ توزيع �الأ

فر�د �لرجال عنه يف �لن�ساء من �لرجال نحو ) 79% ( من �إجمايل �ملدينني. و ميكن �رجاع تركز �ملديونية بني �الأ

�إىل:

�ملالية. �لتعاملت عند و�حلذر باحليطة عام ب�سكل �لن�ساء �ت�سام ·�ملر�أة م�ساركة معدل بلغت فقد بالرجال. مقارنة �القت�سادي �لن�ساط يف �لن�ساء م�ساركة ن�سبة �نخفا�ص ·

�لقطرية يف �لن�ساط �القت�سادي ل�سنة 2006 م نحو )��%( من �إجمايل �لن�ساء يف �سن �لعمل.

نفاق �سا�سي يف �أغلب �الحو�ل و بالتايل تقع علية م�سوؤولية توجيه �الإ �سرة و معيلها �الأ يعترب �لرجل هو رب �الأ ·�سرة ، وما قد يرتتب علية من �تخاذ قر�ر�ت تتعلق بتمويل بع�ص �حتياجاته عن طريق �القرت��ص. يف �الأ

هناك �رتباط بني ظاهرة �ملديونية و �حلالة �لزو�جية للفرد فاملتزوجني �أكرث عر�سة للقرت��ص من غري �ملتزوجني، .2�

مر فر�د غري �ملدينني، �الأ فر�د �ملدينني من فئة �ملتزوجني مقابل) �4% ( من �الأ حيث ت�سري �لن�سبة �إىل )70% (من �الأ

زو�ج و�لزوجات يف حتمل تكاليف �حلياة و�ملعي�سة. �لذي يرتبط بامل�سوؤوليات �مللقاة على عاتق �الأ

فر�د و �لعمر، و ميكن تق�سيم هذه �لعلقة ح�سب �لعمر �إىل ق�سمني رئي�سني: وجود علقة قوية بني مديونية �الأ .24

�سرة على ل�سوؤون الأ املجل�س الأ

158

– 29( �سنة، نلحظ وجود علقة �يجابية بني �لعمر و �ملديونية، فكلما ز�د عمر يف �لفئات �لعمرية )15 ·ق�سى نقطة لها يف �لفئة �لعمرية �لفرد كلما �رتفع حجم �لظاهرة و�زد�دت �نت�سار�ً ، حتى ت�سل �ملديونية الأ

فر�د �ملدينني. فر�د �ملدينون يف �لفئة �لعمرية هذه نحو) 18%( من �إجمايل �الأ )24 – 29( �سنة و ي�سكل �الأ

درجة و �ملديونية ظاهرة حجم بني عك�سية علقة وجود نلحظ فاأكرث( 70 – �0( �لعمرية �لفئات يف ·فر�د �ملدينني يف هذه �لفئات �لعمرية حتى �نت�سارها و �لعمر. فكلما تقدم �لعمر عن �0 �سنة كلما قلت ن�سبة �الأ

دنى م�ستوى لها يف مرحلة �ل�سيخوخة و بن�سبة ) �% (. و هنا نلحظ �أنه على �لرغم من ت�سابه �جتاه ت�سل الأ

فر�د )علقة �يجابية، نقطة تغيري �الجتاه، علقة �سر و �الأ �لعلقة بني ظاهرة �ملديونية و �لعمر بني كل من �الأ

فر�د )29 �سنة( عنه بالن�سبة ق�سى حد لها عند فئات عمرية �أقل بالن�سبة للأ �سلبية(، �إال �أن �ملديونية ت�سل الأ

�سر )44 �سنة(. للأ

فر�د �ملدينني ي�سكنون يف منازل ملك لهم بينما ي�سكل منتفعي �ال�سكان بينت نتائج �مل�سح �أن )81% ( من �إجمايل �الأ .25

�أ�سحاب �لبيوت �ملوؤجرة �أما �ملدينون من فر�د �ملدينني. �إجمايل �الأ �1%( من �حلكومي و ��سكان �ل�سركات نحو)

في�سكلون نحو) %6(.

فر�د غري �ملدينني، وهذ� يتفق مع مبد�أ �سرورة فر�د �ملدينني يعملون مقابل )29% ( من �الأ �أن )89% ( من �جمايل �الأ .26

فر�د �لذين يرغبون يف �ال�ستد�نة ك�سمان ل�سد�د �لدين. وجود دخل ثابت للأ

فر�د �ملدينني ، يف حني �أن �لعاطلني من �لفئة �لعمرية )15+( ي�سكلون �إجمااًل ن�سبة قليلة بنحو )1% ( من �إجمايل �الأ .27

مر �لذي يعطي موؤ�سرً� حول �لتحديات �لتي يو�جهها فر�د غري �ملدينني. �الأ ي�سكل �لعاطلون نحو )5% ( من �جمايل �الأ

�سافة �إىل �رتفاع تكلفة هذه فر�د �ملدينون �لعاطلون عن �لعمل يف �لوفاء بديونهم و قدرتهم على �سد�دها، هذ� باالإ �الأ

�لديون و تر�كم فو�ئدها نتيجة �لتاأخري يف �ل�سد�د و �لذي من �ملمكن �أن ي�سل يف بع�ص �الحيان لل�سجن.

)%14 ( وبن�سبة مدينني فر�د �الأ �إجمايل من عمل عن يبحثون ال و يعملون ال ممن فر�د �الأ من و��سحة ن�سبة وجود .28

�أن تكون خ�ص بالن�سبة للفر�د �ملدينني )80%(، حيث من �ملتوقع فر�د غري �لن�سطني �قت�ساديًا، و باالأ من �جمايل �الأ

�إمكانياتهم �القت�سادية �أكرث تو��سعًا مما يوؤثر على قدرتهم على خدمة ديونهم و بالتايل ه�سا�سة و�سعهم �القت�سادي.

فر�د غري �ملدينني . فر�د �ملدينني �مل�ستغلني يعملون يف �لقطاع �حلكومي و �لعام مقابل 88% من �الأ �أن )90% ( من �الأ .29

فر�د غري �ملدينني، و هنا تباين فر�د �ملدينني يف �لقطاع �خلا�ص مقابل نحو) 7%( من �الأ كما يعمل نحو )4% ( من �الأ

فر�د �ملدينني ملحوظ يف ن�سبة �لعاملني يف �لقطاع �ملختلط ح�سب حالة �ملديونية حيث �سكلو� نحو) 6% ( بالن�سبة للأ

فر�د غري �ملدينني. مقابل ) 0.�5% ( بالن�سبة للأ

فر�د على م�ستوى كل �ملهن �إال �أنها ترتكز يف �ملهن �لكتابية و�ملهن ذ�ت �أن �ملديونية على �لرغم من �نت�سارها بني �الأ .�0

تركز مع ين�سجم و يتفق �لذي مر �الأ �لعليا، د�رة �الإ موظفي و �الخت�سا�سيني عند ن�سبيًا وتقل �لعمالية، �لطبيعة

�ملديونية بني حاملي �ل�سهادة �لثانوية فما دون حيث �أن �أغلبهم يعملون يف �ملهن �لكتابية.

فر�د كلما �نخف�ست ن�سبة فر�د �ملدينني، فكلما �رتفع دخل �الأ فر�د و عدد �الأ وجود علقة عك�سية بني م�ستوى دخل �الأ .�1

فر�د قر�ر �ال�ستد�نة. و لعل هذ� ما يوؤكد جمموعة من �حلقائق و هي: فر�د �ملدينني ، و قل �حتمال �تخاذ �الأ �الأ

و�إمنا متتد �لفقر�ء �أو �لدخل �ملنخف�ص �أ�سحاب لي�ست مقت�سرة على �أن ظاهرة �ملديونية �لرغم من على ·لت�سمل كل طبقات �ملجتمع �إال �أنها �أكرث تركيزً� عند ذوي �لدخل �ملنخف�ص بنحو )�9%(، يليها �أ�سحاب �لدخل

�ملتو�سط بنحو ) �7% (، و �أخريً� �أ�سحاب �لدخل �ملرتفع بنم حو ) %24( .

�سر القطرية اأبعادها واآثارها املديونية بني الأ

159

كلما �سحيح �لعك�ص و �إنفاقهم، لتمويل كو�سيلة �لقرو�ص على �عتمادهم قل كلما فر�د �الأ دخل ز�د · كلما فر�د كلما ز�د تركز �ملديونية بينهم. قل دخل �الأ

�أن �لدولة متنح قرو�سا عقارية بدون فائدة لكل �ملو�طنني �لقطريني و بغ�ص �لنظر عن دخلهم، وبالتايل فاإن ·فر�د �لقطريني �مل�ستحقني �سينتفعون بقرو�ص يف مرحلة ما من مر�حل حياتهم. �سر �لقطرية �أو �الأ كل �الأ

فر�د ب�سكل عام و بغ�ص �لنظر عن حالة مديونيتهم مييلون �إىل �الح�سا�ص مب�ستوى من �لر�سى �ملتو�سط �إىل �أن �الأ .�2

مقارنة �حلالية �لدخل م�ستويات عن ر�سى �أقل عام ب�سكل �ملدينني فر�د �الأ �أن كما �حلايل، دخلهم عن �ملرتفع

قل ر�سى عن دخلهم لل�ستد�نة لتمويل ما ال ي�ستطيع دخلهم فر�د �الأ فر�د غري �ملدينني، و هذ� يوؤكد �جتاه �الأ باالأ

فر�د ب�سكل عام �أقل ر�سى كرث ر�سى عن دخلهم. كما �أن �الأ فر�د �لغري مدينني و�الأ متويله من �سلع �أو خدمات مقابل �الأ

�سر( عن دخلهم �حلايل و بغ�ص �لنظر عن مديونيتهم. �سر )�أرباب �الأ من �الأ

فر�د كلما فر�د عمومًا وم�ستوى �لر�سى عن �لدخل، مبعنى كلما ز�د دخل �الأ وجود علقة �يجابية بني م�ستوى دخل �الأ .��

فر�د من �أ�سحاب �لدخل �ملرتفع عن م�ستوى من �لر�سى ز�د م�ستوى ر�ساهم عنه، فقد �أبدى نحو) 12% ( من �الأ

قل عن �لدخل. بينما �أبدى نف�ص �لر�أي بنحو )7% (من �لتام عن دخلهم ، ونحو �2.8% �أبدو� ر�سى مرتفع على �الأ

فر�د من �أ�سحاب �لدخل �ملتو�سط. و تقل�ست هذه �لن�سبة �إىل )6% و �2% ( على �لتو�يل فر�د ، و) �0% ( من �الأ �الأ

فر�د ذي �لدخل �ملنخف�ص. من �الأ

على م�شتوى القرو�س:

�سرة. كما �أن نحو )%�0( �سر �لقطرية �ملدينة بها فرد و�حد مدين فقط ) �8% ( و غالبًا ما يكون رب �الأ �أن �أغلب �الأ .�4

م. ب و �الأ �سر �لقطرية حتتوي على فردين مدينني، وغالبًا ما يكون �الأ من �الأ

�سر �لقطرية �ملدينة متيل لتمويل نفقات كبرية �حلجم ن�سبيًا بالقرو�ص و �لتي تفوق ) 250 ( �ألف �أن)62% (من �الأ .�5

فر�د �ملدينني مييلون �إىل متويل نفقات تقل عن ) 250 ( �لف ريال قطري. ريال قطري. بينما ) 71% ( من �الأ

�سر �لتي تر�أ�سها ن�ساء. كما مييل �سر �لتي ير�أ�سها �لرجال متيل �إىل �حل�سول على قرو�ص �أكرب حجمًا من �الأ �6. �أن �الأ

ناث. فر�د من �لذكور �إىل �حل�سول على قرو�ص ذي قيم �أكرب مقارنة باالإ �الأ

فر�د و�لتي ت�سل �إىل جل تفوق ) 10( �سنو�ت، بينما �أغلب قرو�ص �الأ �سر هي قرو�ص طويلة �الأ �أن �4% من قرو�ص �الأ .�7

�سر غالبًا ما تكون قد مر �لذي يعود �إىل �أن �الأ جل ترت�وح بني )5 – 10( �سنو�ت. �الأ )44% ( هي قرو�ص متو�سطة �الأ

فر�د �أكرث. جل بينما تتنوع قرو�ص �الأ �نتفعت من قرو�ص �لدولة �لعقارية �ملي�سرة و�لطويلة �الأ

فر�د �الأ قرو�ص قيمة متو�سط بلغ بينما ريال قطري، ) 495522 ( نحو �لقطرية �سر �الأ قرو�ص قيمة متو�سط �أن .�8

)29�6�0( ريال قطري.

فر�د نحو �سر �لقطرية نحو ) �14608 ( ريال قطري، بينما بلغ متو�سط تكلفة قرو�ص �الأ �أن متو�سط تكلفة قرو�ص �الأ .�9

) 86564( ريال قطري.

�سر نحو ) 76�0 ( ريال قطري، بينما بلغ متو�سط قيمة �لق�سط �ل�سهري �أن متو�سط قيمة �لق�سط �ل�سهري لقرو�ص �الأ .40

فر�د نحو ) 4521 ( ريال قطري. لقرو�ص �الأ

ي�سكل عبئا بدوره و�لذي �لديون �سهريًا على خدمة �سرة �الأ �أكرث من )50% ( من دخل �إنفاق �أن �عتربنا ما �إذ� .41

�سر �لقطرية �ملدينة معر�سة ملخاطر �نخفا�ص م�ستوى �قت�ساديًا عليها، فاإننا نخل�ص �إىل �أن ) 8% ( من �إجمايل �الأ

�سرة على ل�سوؤون الأ املجل�س الأ

160

معي�ستها ورفاهيتها نظرً� له�سا�سة و�سعها �القت�سادي. حيث توجد علقة طردية بني �أعباء خدمة �لديون و �له�سا�سة

�القت�سادية، فكلما ز�د عبء خدمة �لديون كلما �زد�دت ه�سا�سة هذه �لفئة �قت�ساديًا و �لعك�ص �سحيح. يف �ملقابل

فر�د �ملدينني ينفقون ما يزيد عن ) 50% ( من دخلهم على خدمة �لديون. فاإن ) 28.6% (من �الأ

فر�د فاإننا نلحظ �أنها ت�سكل عبئا �سر بالعبء �القت�سادي للديون على �الأ و مبقارنة �لعبء �القت�سادي للديون على �الأ .42

فر�د �لذين يدفعون �أكرث من ن�سف ر�تبهم على �سد�د �لديون �سر حيث ت�سل ن�سبة �الأ فر�د منه على �الأ �أكرب على �الأ

�سرة و بالتايل مر �لذي يعترب منطقيًا نظرً� لتعدد �أفر�د �الأ �سر، �الأ نحو )29% ( تقريبًا مقابل )10% ( فقط عند �الأ

توزيع عبء �لدين على كامل �أفر�ده.

�سر �لقطرية �ملدينة ر�أت يف �تخاذها قر�ر �القرت��ص و�سيلة لتح�سني و�سعها �القت�سادي، �الأ �أن ن�سبة كبرية من .4�

�سر �لقطرية وبالتايل عربت عن حت�سن و�سعها �القت�سادي بعد �لقر�ص. يف حني مل يوؤثر نف�ص �لقر�ر على �أغلب �الأ

�سر ال ت�سكل �ملدينة �لتي عربت عن م�ستوى متو�سط من �لر�سى، مما ميكن تف�سريه باأن �لقرو�ص �لتي �تخذتها �الأ

عبئا على كثري منها، �إما الرتفاع دخلها �لن�سبي �أو �نخفا�ص حجم هذه �لقرو�ص و هذ� ما يوؤكده موؤ�سر ن�سبة �لق�سط

�سر ي�سكل �لعبء �ل�سهري لها �أقل من ) 50% ( من دخلها. �ل�سهري من �لدخل حيث �أن �أغلب �الأ

�سر �ملدينة ) 24% ( و �لتي �أعربت عن م�ستوى ر�سى منخف�ص �إىل عدم ر�سى تام يدل ت�سريحها باملقابل فاإن بقية �الأ .44

�سر �ملدينة �ملعنية. على �لعبء �القت�سادي �لذي ت�سكله هذه �لقرو�ص على �الأ

�لر�سى �إىل م�ستوى من �ملتو�سط �لر�سى �إىل م�ستوى من فئات دخلها متيل باختلف �سر �الأ �أن �لرغم من على .45

�ملرتفع عن و�سعها �القت�سادي بعد �لقر�ص، �إال �أننا نلحظ وجود علقة �يجابية بني م�ستوى �لدخل عمومًا وم�ستوى

�سر �لر��سية بدرجة كبرية عن �لر�سى عن �لو�سع �القت�سادي بعد �لقر�ص. فكلما �رتفع �لدخل كلما �رتفعت ن�سبة �الأ

�سر �لغري ر��سية عن و�سعها �القت�سادي بعد �لقر�ص. و�سعها �القت�سادي بعد �لقر�ص، و�نخف�ست ن�سبة �الأ

فر�د �ملدينني )�0% ( ر�أت يف �تخاذها قر�ر �القرت��ص و�سيلة لتح�سني و�سعها �القت�سادي �إال 46. �أن ن�سبة كبرية من �الأ

عباء �ملرتتبة �أنها و بعد �القرت��ص وجدت �أن و�سعها �القت�سادي قد تدهور و �أ�سبحت ت�سعر بعدم �لر�سى نتيجة للأ

على هذه �لقرو�ص.

فر�د عن حت�سن و�سعهم �القت�سادي بعد �لقر�ص، يف حني مل يوؤثر نف�ص �لقر�ر 47. يف �ملقابل عرب نحو )25%( من �الأ

�سر �لقطرية �ملدينة �لتي عربت عن م�ستوى متو�سط من �لر�سى، مما ميكن تف�سريه باأن �لقرو�ص �لتي على �أغلب �الأ

�سر ال ت�سكل عبئا عليها، وذلك �إما الرتفاع دخلها �لن�سبي �أو �نخفا�ص حجم هذه �لقرو�ص و هذ� ما يوؤكده �تخذتها �الأ

�سر ي�سكل لها �لعبء �ل�سهري �أقل من 50% من دخلها. موؤ�سر ن�سبة �لق�سط �ل�سهري من �لدخل حيث �أن �أغلب �الأ

فر�د باختلف فئات دخلهم مييلون �إىل �لتعبري عن م�ستوى من �لر�سى �ملتو�سط �إىل م�ستوى من على �لرغم من �أن �الأ .48

�لدخل عمومًا �يجابية بني م�ستوى وجود علقة �أننا نلحظ �إال �لقر�ص، بعد �ملرتفع عن و�سعهم �القت�سادي �لر�سى

فر�د �لر��سني بدرجة وم�ستوى �لر�سى عن �لو�سع �القت�سادي بعد �لقر�ص. فكلما �رتفع �لدخل كلما �رتفعت ن�سبة �الأ

فر�د �لغري ر��سني عن و�سعهم �القت�سادي بعد �لقر�ص. كبرية عن و�سعهم �القت�سادي بعد �لقر�ص و�نخف�ست ن�سبة �الأ

فر�د ذوي �لدخل �ملنخف�ص عن م�ستوى ر�سى منخف�ص �إىل عدم ر�سى تام عن �لو�سع �القت�سادي حيث عرب 25% من �الأ

فر�د ذوي �لدخل �ملرتفع. فر�د ذوي �لدخل �ملتو�سط، ونحو 21% من �الأ بعد �لقر�ص، مقابل �2% من �الأ

فر�د �لقطريني حيث ت�سكل ن�سبتهم نحو 46% من �إجمايل �سر و �الأ ت�سكل قرو�ص �ل�سيار�ت �أكرث �لقرو�ص �نت�سار� بني �الأ .49

�سر�ء غر��ص الأ قرو�ص ثم ومن �لقرو�ص، �إجمايل من %17 نحو ت�سكل �لتي و �لعقارية �لقرو�ص تليها �لقرو�ص،

�سر القطرية اأبعادها واآثارها املديونية بني الأ

161

�سو�ق �ملالية حيث ت�سكل نحو 16% من �إجمايل �لقرو�ص. بينما ت�سكل �لقرو�ص �ملخ�س�سة �سهم و �ل�سند�ت من �الأ �الأ

�سا�سية كامللب�ص و �ملاأكل نحو 1% و 1% و �% على �لتو�يل. لتمويل نفقات �لتعليم �أو �لعلج �أو �سر�ء �حلاجيات �الأ

خرى بن�سبة 9% كجهات �لعمل وىل كم�سدر لتمويل �لقرو�ص و بن�سبة 86%، تليها �مل�سادر �الأ حتتل �لبنوك �ملرتبة �الأ .50

وىل فر�د. و على �لرغم من �أن قرو�ص �ل�سيار�ت حتتل �ملرتبة �الأ خرى غري �لر�سمية كاالقرت��ص من �الأ و�مل�سادر �الأ

من حيث �لغر�ص منها �إال �أن متويلها مبا�سرة عن طريق �سركات �ل�سيار�ت ما ز�ل حمدود� حيث ت�سكل هذه �لقرو�ص

مر خرية و بن�سبة �.2%، �الأ نحو �% من �إجمايل �لقرو�ص باإختلف م�سادرها. و تاأتي �سركات �لتمويل يف �ملرتبة �الأ

�سافة �إىل �أنها متول �سر�ء �ل�سلعة مبا�سرة دون تقدمي قرو�ص �لذي يعود حلد�ثة هذه �ملوؤ�س�سات و حمدوديتها، هذ� باالإ

مالية مفتوحة �ال�ستخد�م.

بلغ متو�سط قيمة قرو�ص �ل�سيار�ت نحو ) 111( �ألف ريال قطري، و متو�سط قيمة �لقرو�ص �لعقارية نحو ) 475 ( .51

�ألف ريال قطري.

52. على �لرغم من جمانية �خلدمات �ل�سحية يف دولة قطر �إال �أن متو�سط قيمة �لديون �ملوجهة للخدمات �لعلجية قد

بلغ )256 ( �لف ريال، لعل �أغلبها ي�سرف لتغطية نفقات �لعلج �خلارجية.

غر��ص �لتعليم نحو ) 167 ( �لف ريال قطري، ولعل �أغلبها ت�سرف وبلغ متو�سط قيمة �لقرو�ص �لتي ت�سرف الأ .5�

بناء يف �خلارج ممن مل ي�ستفيدو� من نظام �لبعثات. لتغطية نفقات تعليم �الأ

قطري ريال �لف ) 297 ( بلغ قد �ل�سند�ت و �سهم �الأ يف �مل�ساربة غر��ص الأ �ملوجهة �لقرو�ص قيمة متو�سط �أن .54

غر��ص كمالية �أكرث منها �سرورية غر��ص �لرتفية و �ل�سفر و�ل�سياحة �أي الأ تقريبًا، كما بلغ متو�سط قيمة �لقرو�ص الأ

نحو )�20 ( �لف ريال قطري، وعلى �لنقي�ص من ذلك متامًا فاإن متو�سط حجم قيمة �لقرو�ص �لتي ت�سرف على

�سا�سية كامللب�ص و �ملاأكل قد بلغ نحو ) 219 ( �لف ريال قطري. و يقارب ذلك متو�سط حجم قيمة �لقرو�ص �حلاجات �الأ

�لتي ت�سرف لتغطية متطلبات �لزو�ج )�ملهر – جتهيز�ت �لزو�ج( حيث بلغ نحو ) 210 ( �لف ريال قطري.

55. �أما متو�سط حجم �لقرو�ص �لتي تتم من حلل ��ستخد�م �لبطاقات �الئتمانية قد بلغ نحو ) 84 ( �لف ريال تقريبًا.

تي: خرى باالآ و ميكن تف�سري �نخفا�ص حجم قرو�ص �لبطاقات �الئتمانية ن�سبيًا مقارنة بالقرو�ص �الأ

�الئتمانية. بالبطاقات �ملرتبطة �لفو�ئد ن�سبة �رتفاع �أي تكلفتها، �رتفاع ·�الئتمان(. )�سقف به �مل�سموح �الئتمان حجم على �ملفرو�سة �لقيود ·

مدة جتاوزت �إذ� �إال قرو�سا �الئتمانية �لبطاقات طريق عن �ملقدمة �الئتمانية �لت�سهيلت �عتبار عدم ·�ل�سهر ومل يتم �سد�د كامل �ملبلغ �مل�ستحق.

فر�د و منوه �ل�سريع، ميكن تلخي�سهما يف: 56. وجود عاملني موؤثرين على �رتفاع �ئتمان قطاع �الأ

�زدهارً� �ل�سابقة �سنو�ت �خلم�ص خلل قطر دولة �سهدت فقد �لوظيفي، و�مل�ستقبل �لدخل حول �لتفاوؤل ·بامل�ستقبل تفاوؤلهم و بالدخل ثقتهم ز�د �سر مما �الأ و فر�د �الأ �رتفاع دخل علية ترتب �قت�ساديًا ومنوً� مطردً�،

�سر للقرت��ص لتمويل نفقاتها. �لوظيفي. و قد �أدى هذ� مع وجود �سروط مي�سرة للقرت��ص وجلوء �لكثري من �الأ

�سر عو�مل دميوغر�فية : تتمثل يف �أن �ملجتمع �لقطري هو جمتمع �ساب و بالتايل مييل �ملجتمع �ل�ساب و �الأ ·�ل�سغرية �ل�سن للقرت��ص �أكرث من �ملجتمع �مل�سن.

�سرة على ل�سوؤون الأ املجل�س الأ

162

التو�شيات:

�إن عملية �القرت��ص و �ال�ستد�نة ال تعترب بحد ذ�تها م�سكلة، فكثريً� ما يلجاأ �لفرد عند عدم توفر �لدخل �لكايف لتمويل

دو�ت �ملهمة �لتي نفقات ير�ها �سرورية �إىل �ل�سحب من مدخر�ته �أو ثرو�ته �أو يلجاأ لل�ستد�نة، حيث يعترب �القرت��ص �أحد �الأ

خ�ص يف مر�حل �حلياة فر�د لتكييف �إنفاقها مع دخلها �ملتوقع يف مر�حل حياتها �ملختلفة، و باالأ �إليها �الأ�سر و يلجاأ �إليها �الأ

تلجاأ

خرى ميكن �أن نفاق. كما �أن �تاحة �لقرو�ص و �لت�سهيلت �الئتمانية �الأ �ملبكرة حيث يكون �لدخل منخف�ص ن�سبيًا مقارنة باالإ

تكون �أحد حمفز�ت �ال�ستثمار ورمبا تكون �سببا يف �يجاد دخل �أكرب يف �مل�ستقبل، و لكن تتحول ظاهرة �ملديونية �إىل م�سكلة

�سر لدرجة يتعذر معها خدمتها و يجعلها عر�سة للفقر �أو لله�سا�سة فر�د �أو �الأ ت�ستوجب �ملتابعة و�لعلج عندما ت�سل ديون �الأ

�سعار. �القت�سادية عند حدوث �أية تغري�ت يف �لدخل �أو �الأ

�سر كان حمط قلق و�هتمام �إال �أن توفر �ملعلومات �لكافية حول توزيع فر�د و �الأ و على �لرغم من �أن منو مديونية قطاع �الأ

فر�د مل تكن متوفرة و�لتي تختلف من حيث خ�سائ�سها �لدميوغر�فية و �الجتماعية و �القت�سادية، هذ� �سر و �الأ �لديون على �الأ

�سافة �إىل عدم وجود معلومات حول �لعو�مل �ملوؤثرة يف �تخاذ قر�ر �ال�ستد�نة من عدمه، و �أخريً� عدم توفر �أية معلومات باالإ

فر�د على خدمة �لديون و حجم �لعبء �لذي ت�سكله عليهم. �سر و �الأ حول مدى قدرة �الأ

فر�د �سر �لقطرية قد بلغت )75%( و بني �الأ و على �لرغم من �أن نتائج م�سح �ملديونية بينت �أن ن�سبة �نت�سار �ملديونية بني �الأ

�أن �لرتكز ين�سب على �إال �أنها ال ت�سكل حاليًا خطرً� مبا�سرً� على �ال�ستقر�ر �القت�سادي للدولة، �لقطريني بنحو )29%( و

�سر�ئح معينة يف �ملجتمع �لقطري، و هي:

�سر �لتي تلجاأ للديون و �لقرو�ص ل�سد حاجات �أ�سا�سية لها نتيجة النخفا�ص دخلها و م�ستو�ها �ملعي�سي، وهي غالبًا �أوال: �الأ

�سرة، كما �أنها �أ�سر يعمل �أربابها خ�ص رب �الأ فر�دها و باالأ ما تكون �أ�سر تت�سف بكرب حجمها، و�نخفا�ص �مل�ستوى �لتعليمي الأ

�إما يف وظائف كتابية و عمالية ب�سيطة �أو �أنها �أ�سر ذ�ت علقة غري م�ستقرة ب�سوق �لعمل كفئة �ملدينني ممن ال يعملون و ال

حيان بارتفاع معدالت �سر يف كثري من �الأ يبحثون عن عمل، �لطلب، ربات �لبيوت و �لعاطلني عن �لعمل، كما تت�سف هذه �الأ

خدمة ديونها و تعرثها يف �سد�دها. و كل هذه �خل�سائ�ص تدل على:

و على خدمتها �لقدر�ت تفوق �لتي و �لديون ت�سكله �لذي �لعبء نتيجة �لقطرية �سر �الأ على وجود �سغوط ·�سرة. تاأثري ذلك على ��ستقر�ر �الأ

�ل�سعر يف متوقعة غري تغري�ت �أي مو�جهة يف �ملع�سرين ومن �لفئة لهذه �القت�سادي �لو�سع ه�سا�سة ·)ت�سخم(، و�لدخل �أو تغري�ت يف �أ�سعار �لفائدة.

�ملتفائلة لتوقعاتها نتيجة �الئتمان ملخاطر �ملعر�سني �ملدينني فر�د �الأ و �سر �الأ من �سريحة هناك �أن · كما جدً� حول دخلها �مل�ستقبلي و بالتايل ه�سا�سة و �سعها �القت�سادي نحو �أية تغري�ت مفاجئة و غري متوقعة يف

�سهم و �ل�سند�ت. غر��ص �مل�ساربة يف �الأ �لدخل و هنا نتحدث ب�سكل خا�ص عن �القرت��ص الأ

�سر �لتي تلجاأ للديون و �لقرو�ص ل�سد حاجات كمالية غري �سرورية )�ل�سفر و �ل�سياحة – �ل�سيار�ت �لفاخرة( ثانيًا: �الأ

نتيجة لنمطها �ال�ستهلكي �ملبالغ به و بالتايل حتمل نف�سها عبئا �قت�ساديًا ثقيًل يودي بها �إىل �لتعرث يف �سد�د ديونها. و هي

�أ�سر تت�سف بارتفاع دخلها ن�سبيًا و بوجود علقة م�ستقرة ب�سوق �لعمل.

جر�ء�ت و �لرب�مج �ملتمثلة يف: و مما �سبق فاإن �لدر��سة تقرتح جمموعة من �ل�سيا�سات و �الإ

�سر القطرية اأبعادها واآثارها املديونية بني الأ

16�

�لدخل �حلقيقي و للم�ستهلكني �ل�سر�ئية �لقوة للحفاظ على �لت�سخم �سعار وكبح جماح �الأ ��ستقر�ر حتقيق .1

مر �لذي فر�د، من خلل ��ستخد�م �أدو�ت �ل�سيا�سة �لنقدية و من خلل �سن قانون حلماية �مل�ستهلك. �الأ للأ

غر��ص متويل �ل�سلع �سرورية. يقلل من فر�ص �تخاذ قر�ر �القرت��ص الأ

فر�د �ملنتفعني بنظام �لتقاعد �أ�سوة برو�تب �لعاملني يف �لدولة للحفاظ على �لقوة رفع �لرو�تب �لتقاعدية للأ .2

�ل�سر�ئية للدخل �لتقاعدي.

�سعار مع مر�عاة �رتباط �لنظام �إعادة �لنظر يف خم�س�سات �ل�سمان �الجتماعي للتكيف مع �الرتفاع �لعام للأ .�

باآلية، لتمكني �لفئات �مل�سمولة بالقانون من �ال�ستقلل �ملادي م�سقبًل و �حليلولة دون �التكالية على �لنظام.

)جاري �لعمل حاليًا على مر�جعة قانون �ل�سمان �الجتماعي(.

فر�د: و يتحقق ذلك من خلل حت�سني عملية جمع �لبيانات �سر و �الأ 4. توفري معلومات دورية عن تطور �ئتمان �الأ

و تبادل �ملعلومات �الئتمانية بني �ملوؤ�س�سات �ملالية مع وجود ت�سنيف و��سح للقرو�ص ح�سب جمموعات فرعية

�سافة �إىل �إجر�ء �مل�سوح �لدورية لظاهرة �ملديونية على مهمة، كاجلن�ص و �جلن�سية و نوع �لقر�ص. هذ� باالإ

�سر �ملعي�سية. �الأ

مية �ملالية: فهم تكلفة مية �ملالية، و يق�سد هنا باالأ �سر و حماربة �الأ فر�د و �الأ رفع م�ستوى �لوعي �ملايل لدى �الأ .5

�لديون و نظام �لفو�ئد، �إد�رة �لديون، و عو�قب �لتعرث يف �ل�سد�د. و هنا ميكن �أن تت�سافر جهود موؤ�س�سات

خ�ص موؤ�س�سات �ملجتمع �ملدين. �لدولة �ملعنية و باالأ

تعزيز ثقافة �الدخار و تر�سيد �ال�ستهلك من خلل عقد ور�ص تدريبية و طرح بر�مج �دخارية. .6

�لقانونية و �مل�سرفية و �ملالية �ال�ست�سار�ت يقدم �مل�سريف �لنظام عن م�ستقل ��ست�ساري مركز �ن�ساء .7

جابة على �ال�ستف�سار�ت �ملجانية �ملتعلقة بالقرو�ص، �إد�رة �لقرو�ص و �إعادة هيكلها، مع وجود خط �ساخن للإ

�لعاجلة.

تعزيز و تن�سيق دور موؤ�س�سات �ملجتمع �ملدين ك�سندوق �لزكاة، �جلمعيات �خلريية و د�ر �الإمناء �الجتماعي .8

خ�ص ممن يو�جهون �أحكام بال�سجن �أو �لت�سرد. لدعم فئة �ملع�سرين، وباالأ

�سرة، وز�رة �لد�خلية و �لبنوك حول �مل�سجونني على ل�سوؤون �الأ �لتن�سيق بني موؤ�س�سات �ملجتمع �ملدين، �ملجل�ص �الأ .9

�لب�سيطة �لديون �أ�سحاب خ�ص باالأ و و در��سة حالتهم بالديون لق�سايا متعلقة �لقطريني فر�د �الأ فعًل من

�حلجم لدعمهم.

على يرتتب ما بكل �ملقرت�ص تعريف يتم وبحيث �لعملء مع تعاملها عند �ملالية �ملوؤ�س�سات �سفافية تعزيز .10

د�رية ق�ساط �ل�سهرية، �لفو�ئد �ل�سهرية، �مل�سروفات �الإ �لدخول يف �اللتز�م �سو�ء من حيث جدول �ل�سد�د، �الأ

و �لنتائج �ملرتتبة على عدم �لوفاء بااللتز�مات و غريها.

�سر �لفقرية و تي�سري قرو�ص �مل�سروعات �ل�سغرية. تطوير �ئتمان �الأ .11

جر�ء�ت �ملتعقلة باإعادة هيكلة مر�جعة و تطوير �لت�سريعات �ملتعلقة بعملية ت�سوية �لديون و �لت�سريعات و �الإ .12

�لديون.

�سرة على ل�سوؤون الأ املجل�س الأ

164

املراجع:

1. Ada Ferrer Carbonell. Subjective Questions to Measure Welfare and Well – being. University of Amsterdam and Tinbergen Institute. 2002.

2. Central Bank of Oman. Quartely Statistical bulletin. December 2007. Oman.2008.

3. Erik Hurst and Paul Willen. Social Security and Unsecured Debt. University of Chicago and Fedral Reserve Bank of Bosten. June 2006.

4. Glenn Canner، Arthur Kennickell and others. Household Sector Borrowing and the Burden of Debt. Federal Reserve Bulletin. April 1995.

5. May. O، Tudela. M and others. British household indebtedness and financial stress: a house-

hold level picture. BHPS. 2004.

6. Mike Hope. Household Indebtedness، Voluntary and Involuntary a study of Court Sum-

monses. Department of Constitutional Affairs justice، rights and democracy. 1997.

7. Merxe Tudela and Garry Young. The distribution of unsecured debt in the united Kingdom:

Survey Evidence. BHPS. Domestic Finance Division. 2003.

8. Mario Draghi. Household Wealth in central Bank Policy Analysis. Bank of Italy. Rome. July 2007.

9. Risto Herrala. Household indebtedness. Economist، Monetary and Research. Bank of Finland Bulletin. 2006.

10. Reserve Bank of Australia. Household Debt: What the Data Show. Australia. March 2003.

11. Sarah Brown، Gaia Garino and others. Debt and Financial Expectations: An Individual and Household Level Analysis. University of Leicester. UK. 2003.

12. Yunyong Thaicharoen & others. Rasing Thai Household Debt: Assessing Risks and Policy Implication. Monetary Policy Group. Thailand. September 2004.

بنك �لكويت �ملركزي. �لن�سرة �الح�سائية �لف�سلية )�أكتوبر – دي�سمرب 2007(. �لكويت 2008.

بنك قطر �لوطني. ن�سرة �لوطني �القت�سادية 2008. �لدوحة. 2008.

م�سرف قطر �ملركزي. �إد�رة �ل�سيا�سات �القت�سادية. �لن�سرة �الح�سائية �لف�سلية. �أعد�د خمتلفة.

م�سرف �لبحرين �ملركزي. �لتقرير �ل�سنوي 2006. �لبحرين. 2007.

2007(. �المار�ت �لعربية – �سبتمرب م�سرف �المار�ت �لعربية �ملتحدة �ملركزي. �لن�سرة �الح�سائية �لف�سلية )يوليو

�ملتحدة. 2007.

موؤ�س�سة �لنقد �لعربي �ل�سعودي. �لن�سرة �الح�سائية �لربع �سنوية )�لربع �الول 2008( �ململكة �لعربية �ل�سعودية. 2008.

نورة �ملريخي. مديونية �ال�سر �لقطرية للبنوك. �ملجل�ص �العلى ل�سوؤون �ال�سرة. �لدوحة 2005.

�سر القطرية اأبعادها واآثارها املديونية بني الأ

165

ملحق رقم )4(

فهر�س امل�شطلحات ل�شتمارة املديونية

�سر القطرية اأبعادها واآثارها املديونية بني الأ

167

ملحق رقم )6(

��ستمارة م�سح �ملديونية

�سرة على ل�سوؤون الأ املجل�س الأ

168

�سر القطرية اأبعادها واآثارها املديونية بني الأ

169

�سرة على ل�سوؤون الأ املجل�س الأ

170

�سر القطرية اأبعادها واآثارها املديونية بني الأ

171

�سرة على ل�سوؤون الأ املجل�س الأ

172

�سر القطرية اأبعادها واآثارها املديونية بني الأ

17�

�شرة املعي�شية: الأ

�سخ�ص و�حد �أو �أكرث يقيمون معًا ب�سفة د�ئمة يف م�سكن و�حد و جتمع �أفر�دها ر�بطة �أو ال جتمعهم ر�بطة بل ي�سرتكون

�سرة �ملعي�سية. معًا يف �ملاأكل و �مل�سرب و غريها من �سوؤون �ملعي�سة. و يعترب �خلدم و من يف حكمهم �سمن �أفر�د �الأ

�شرة: رب الأ

�سرة من �لدخل �لذي يتجمع من �أفر�دها، و هو �ل�سخ�ص �لذي و هو �ل�سخ�ص �مل�سوؤول عن توجيه �ل�سيا�سة �النفاقية للأ

�سرة رئي�سًا لها ب�سرف �لنظر عن عمره و نوعه �الجتماعي. تختاره �الأ

�شرة: دخل الأ

�سرة �أن تنفق على �سوؤونها �ال�ستهلكية وعلى �أوجه �سرة و �لذي يتيح للأ �لدخل �لنقدي و �لعيني �ملتجمع من دخول �أفر�د �الأ

جور خرى �أو �الدخار. و ب�سفة عامة يكون للدخل �سفة �لتكر�ر و �لدورية بحيث يكون دخًل �سهريًا من �لرو�تب و �الأ نفاق �الأ �الإ

رباح �لتجارية و �ل�سناعية و قد ال تكون �لدورية منتظمة مثل �لتحويلت. �أو �سنويًا مثل �الأ

�سا�سية يف: و بالتايل ممكن ح�سر م�سادر �لدخل �الأ

جور و �ملرتبات و ت�سمل: �الأ .1

�سا�سي. �الأ جر �الأ �أو �ملرتب ·�سايف. �الإ �لعمل �أجر ·

�لعموالت. ·�ملو�سمية. �حلو�فز و �النتاج حو�فز ·

�ملختلفة. �لعمل بدالت ·– �أخرى(. – طعام – �صيارة )�سكن �لعيني جر �الأ ·

عمال �حلرة و ت�سمل: �سايف �لدخل من �مل�سروعات و �الأ .2

�لتجارة. من �لدخل �سايف ·�خلدمات. من �لدخل �سايف ·

خرى. �الأ ن�سطة �الأ و �لزر�عة و �ل�سناعة من �لدخل �سايف ·خدمة(. �أو )ب�ساعة �مل�سروعات من �لعيني �لدخل ·

�سرة. �الأ ت�سغله �لذي �مللك لل�سكن يجارية �الإ �لقيمة ·�لعقار�ت. �إيجار�ت �سايف ·

ر�ص. �الأ �إيجار �سايف ·ثابتة. �أو متحركة �آليات من �مللكية حقوق �سايف ·

�أخرى. ملكية حقوق ·رباح و �لفو�ئد، و ت�سمل: �لدخل من �الأ .�

بنكية. �إيد�عات و ��ستثمار�ت �أرباح ·مالية. �أور�ق و �أ�سهم �أرباح ·

�سند�ت. فو�ئد ·

�سرة على ل�سوؤون الأ املجل�س الأ

174

حتويلت جارية من �حلكومة، و ت�سمل: .4

�لتقاعد. معا�سات ·– مطلقات(. – عجزة )�أر�مل دورية �جتماعية م�ساعد�ت ·

حو�دث. تعوي�سات ·علج. م�ساعد�ت ·

تعليمية. م�ساعد�ت ·زو�ج. منح ·

خرين، و ت�سمل: حتويلت جارية من �الآ .5

خريية. جمعيات من منتظمة حتويلت ·�أقارب. من منتظمة حتويلت ·

)زكاة(. منتظمة غري حتويلت ·)�سدقة(. منتظمة غري حتويلت ·

�سرعية. نفقة ·�حلو�دث. �سد – تعوي�ص تاأمني ·

نقدي. مهر ·دخول �أخرى تذكر. .6

و ال يدخل �سمن ح�ساب �لدخل ما يلي:

�سرة من �سرة من �ملدخر�ت – �لقرو�ص – دخل غري �لقطريني من م�سروعات خارج قطر، وقيمة ما باعته �الأ م�سحوبات �الأ

�سرة مثل �أجرة �خلادم. �سرة من ع�سو �آخر من نف�ص �الأ �أ�سول ثابتة �أو �سلع معمرة �أو ما يح�سل عليه �أي فرد من �أفر�د �الأ

الئتمان:

فر�د د�خل دولة قطر. و تتمثل يف �لقرو�ص و �حل�سابات �جلارية �ملدينة )�ل�سحب كل �لت�سهيلت �الئتمانية �ملمنوحة للأ

، كتب �العتماد�ت �ملوؤجلة �لدفع و كل ت�سهيلت �ئتمانية عرفًا �أو قانونًا. 20

على �ملك�سوف( و �لكمبياالت �ملخ�سومة

القر�س:

ول مبلغًا من �ملال ب�سروط خري للأ �أ�سكال �الئتمان �ملقدمة، وهو عقد مربم بني مقرت�ص يتم مبقت�ساه منح �الأ هو �أحد

معينة و حمددة �سلفًا و من�سو�ص عليها يف عقد �لقر�ص و ملدة حمددة.

نوع الئتمان )القر�س(:

غر��ص �سر�ء �سيارة �أوعقار و يق�سد به �لغر�ص من �لقر�ص، و تختلف �لقرو�ص باختلف �لغر�ص من �أخذها �سو�ء كانت الأ

�سرة. كما ت�سمل ية �أغر��ص �أخرى يحددها �أفر�د �الأ )�أر�ص/ منزل(، للتعليم، لل�سفر �أو لل�سياحة، للعلج، ل�سر�ء �أ�سهم �أو الأ

�ل�سحب على �ملك�سوف

20 - هى �لكمبيالة �لتي يدفع �لبنك قيمتها قبل حلول موعد �ال�ستحقاق و ذلك بعد خ�سم قيمة �لفو�ئد و �لعموالت و �مل�ساريف �مل�ستحقة حتى تاريخ �ال�ستحقاق

�سر القطرية اأبعادها واآثارها املديونية بني الأ

175

اأ�شل القر�س:

�سلي �لذي مت طلب �قرت��سه و دون ح�ساب �لفائدة �ملرتتبة عليه )تكلفة �لقر�ص(. هو �ملبلغ �الأ

فائدة القر�س:

هي تكلفة �القرت��ص نف�سها، �أي �أنه �ملبلغ �لذي يدفعه �لعميل �ملقرت�ص للبنك مقابل ��ستخد�مه للمال �لذي �قرت�سه، �أو

مقابل �لتاأخري يف �لت�سديد، و هو عادة يح�سب كن�سبة مئوية من جمموع �ملال �ملقرت�ص خلل فرتة زمنية معينة، و �سعر �لفائدة

�ملدينة يح�سب على �أ�سا�ص �أن �ل�سنة �60 يومًا، ما مل يتم �التفاق على غري ذلك. و عادة حت�سب �لفائدة مرة و�حدة، �أو حت�سب

يوميًا و تعلى على ر�سيد �ملديونية نهاية كل �سهر. هذ� بالن�سبة للبنوك �لتجارية و كذلك بالن�سبة ل�سركات �لتمويل. �أما بالن�سبة

للبنوك �ال�سلمية، فاإن ربح �ملوؤ�س�سة ) �لفرق بني قيمة �ل�سلعة/ �خلدمة و �ملبلغ �مل�ستحق لل�سد�د( هي تكلفة �لقر�ص و بغ�ص

�لنظر عن �مل�سميات.

و�لفائدة �ملق�سودة يف ��ستمارة �ملديونية هي فائدة �لقر�ص �الجمالية، �أي �لفائدة )�لربح( �الجمالية �ملحت�سبة عن �لقر�ص

طو�ل �لفرتة حتى متام �ل�سد�د، �أو هي جمموع �لفو�ئد �ملحت�سبة �سهريًا على �عتماد جاري مدين، �أو �إجمايل فائدة �خل�سم

�مل�ستقطعة من عملية �خل�سم.

الق�شط ال�شهري:

هو قيمة �لدفعات �ل�سهرية �ملنتظمة و �ملطلوب من �ملقرت�ص �أن يدفعها للبنك وفق �لعقد �ملربم بني �لطرفني. و ت�ستمل

�لدفعة على جزء يذهب ل�سد�د �أ�سل �لقر�ص و جزء �آخر يذهب ل�سد�د فائدة �لقر�ص.

م�شدر الئتمان:

�لعاملة �ال�سلمية و �لتجارية �لبنوك وهي بالدولة، �لر�سمية �الئتمان م�سادر �ملركزي قطر م�سرف قانون حدد

خرى قد تكون �سركات �ل�سيار�ت �أو �سافة �إىل �سركات �لتمويل و �سركات �ال�ستثمار. �أما م�سادر �الئتمان �الأ بالدولة، هذ� باالإ

بائعي �ل�سلع نف�سها جهة �لعمل �أو �أفر�د �آخريني.

ويف م�سح �ملديونية ت�ستثنى �سركات �ال�ستثمار باعتبارها تقدم قرو�سا ��ستثمارية لل�سركات، حيث جمال �الهتمام هي

فر�د �سو�ء كانت �لر�سمية �أو غري �لر�سمية ب�سرط وجود عقد من نوع ما. �لقرو�ص �لتي تقدم للأ

البطاقات الئتمانية:

هي بطاقات خا�سة ت�سدرها بع�ص �لبنوك لعملئها لتمكنهم من �حل�سول على �ل�سلع و �خلدمات �ملختلفة من حملت و

�أماكن معينة عند تقدميها لهذه �لبطاقات. و قرو�ص �لبطاقات �الئتمانية �ملعنية هنا هي تلك �لتي ال ت�سدد بالكامل يف نهاية

مو�ل يف ح�ساب �لعميل �أو ب�سبب �التفاق مع �لبنك على �سحب ن�سبة مئوية معينة من �ملبلغ �ملدين �ل�سهر، �إما لعدم توفر �الأ

�ملتبقي �سهريًا و لنفرت�ص 10%. و بالتايل حت�سب فو�ئد عليها بن�سبة مئوية معينة.

مو�ل �ملحملة قر�سًا، �إذ� حان موعد �لدفع يف نهاية �ل�سهر و مل يتم ت�سديد كل �مللبغ. و هنا يعترب �لق�سط �ل�سهري تعترب �الأ

ي 10% و هنا يتم ح�سابها و بحيث يوؤخذ �آخر ق�سط مت دفعة كاأ�سا�ص الأ �أو %100 هو ن�سبة �ل�سحب �ملتفق عليها �سو�ء كانت

لعدم و ذلك خرى �الأ �لقرو�ص �الئتمانية حتلل مبعزل عن �لبطاقات �أن ديون �إىل �أق�ساط غري منتظمة.وهنا جتدر�ال�سارة

حتديد مدة �الئتمان منذ بد�ية �لوقت و �ختلف �لفو�ئد باختلف �لبنوك.

�سر القطرية اأبعادها واآثارها املديونية بني الأ

177

ملحق رقم )5(

نتائج التحليل الح�شائي

�سر القطرية اأبعادها واآثارها املديونية بني الأ

179

�شرة( �شرة )رب الأ تاأثري العوامل املختلفة على حالة املديونية لالأ

�ملتغري�تتقيمة مربع كاي

Pearson Chi squareالدللة الح�صائية

Asymp. Sig )2 – sided(

�لبيان

د�ل �ح�سائيًا21.4050.011�لبلدية1

د�ل �ح�سائيا56.1470.002حجم �ال�سرة2

د�ل �ح�سائيًا19.5810.000�لنوع�

د�ل �ح�سائيًا22.9270.002�حلالة �لتعليمية4

د�ل �ح�سائيا�0.1��0.000املهنة5

د�ل �ح�سائيًا�2.9760.000�لعلقة بقوة �لعمل6

د�ل �ح�سائيًا14.19�0.001�لقطاع7

غري د�ل �ح�سائيًا4.6880.�22نوع حيازة �مل�سكن8

د�ل �ح�سائيًا28.9260.001عدد �أفر�د �ال�سرة ذوي �لدخل9

غري د�ل �ح�سائيًا6�2.7090.649�إجمايل �لدخل10

د�ل �ح�سائيًا26.1650.004�لر�سى عن �لدخل11

د�ل �ح�سائيًا17.1��0.001�حلالة �لزو�جية12

د�ل �ح�سائيًا47.4570.000�لعمر�1

�سرة على ل�سوؤون الأ املجل�س الأ

180

�شر قرو�س الأ

Descriptive Statistics

Std. DeviationMeanMaximumMinimumN

مدة �لدين154.281182.56128118909

تكلفة �لقر�ص228042.305145083.3919189600909

قيمة �لقر�ص470982.887495521.98435000010000909

�إجمايل ق�سط �لدين7940.8317630.13150000200909

قيمة �لق�سط �ل�سهري من �لدخل14.697.8319.5849241.94.82909

�إجمايل �لدخل2731967241586.7037141745251203

909Valid N (liswise)

�شرة )ذكور( �شر ح�شب نوع رب الأ قرو�س الأ

Descriptive Statistics

Std. DeviationMeanMaximumMinimumN

مدة �لدين154.906184.73128118863

تكلفة �لقر�ص228597.981147799.8019189600863

قيمة �لقر�ص474548.151505123.99435000010000863

�إجمايل ق�سط �لدين8068.6367770.29150000200863

قيمة �لق�سط �ل�سهري من �لدخل14.8333619.6768241.94.62863

�إجمايل �لدخل27657.13742705.3937141755001120

863Valid N (liswise)

�شرة )اإناث( �شر ح�شب نوع رب الأ قرو�س الأ

Descriptive Statistics

Std. DeviationMeanMaximumMinimumN

مدة �لدين137.277141.857083646

تكلفة �لقر�ص217213.845113882.151084000046

قيمة �لقر�ص356706.048315380.0018780001500046

�إجمايل ق�سط �لدين4221.21950000.502200030046

قيمة �لق�سط �ل�سهري من �لدخل11.8069117.46756.29.8646

�إجمايل �لدخل15954.33626491.1290000542583

46Valid N (liswise)

�سر القطرية اأبعادها واآثارها املديونية بني الأ

181

العالقة بني الدخل و الر�شى عن الدخل

Correlationsإجمالي الدخلالرضى عن الدخل

.234**

.0001195

1.0000

1203

Correiation CoeffcientSig. (2-tailed)N

Spearman’s rho�إجمايل �لدخل

1.0000

1195

.234**

.0001195

Correiation CoeffcientSig. (2-tailed)N

�لر�سى عن �لدخل

** Correlation is signifcant at the 0.01 level (2-tailes).

العالقة بني خ�شائ�س القر�س و الر�شى عن القر�س

درجة الرضا عن الوضع االقتصادي

بعد القرض

نسبة القسط الشهري من

الدخلقيمة القرض

.054

.136751

.647**

000909

1.0000

909

Correiation CoeffcientSig. (2-tailed)N

Spearman’s rhoقيمة �لقر�ص

196**000751

1.0000

909

647**000909

Correiation CoeffcientSig. (2-tailed)N

قيمة �لق�سط �ل�سهري

من �لدخل

1.0000

751

196**000751

.054

.136751

Correiation CoeffcientSig. (2-tailed)N

درجة �لر�سا عن �لو�سع

�القت�سادي بعد �لقر�ص

** Correlation is signifcant at the 0.01 level (2-tailes).

�سرة على ل�سوؤون الأ املجل�س الأ

182

فراد( العالقة بني خ�شائ�س القر�س و الر�شى عن القر�س )الأ

Correlations

تكلفة القرضالرضا عن القرضإجمالي

قسط الدينقيمة القرض

نسبة القسط الشهري من

الدخل

0.140**0001534

.227**0001534

346**0001534

247**00

1534

1-

01534

Correiation CoeffcientSig. (2-tailed)N

قيمة قيمة �لق�سط

�ل�سهري من �لدخل

.001

.9801534

.688**0001534

.726**0001534

1-

1534

247**-

01534

Correiation CoeffcientSig. (2-tailed)N

قيمة �لقر�ص

.0019811534

.558**0001534

1-

1534

.726**00

1534

.346**-

01534

Correiation CoeffcientSig. (2-tailed)N

�إجمايل ق�سط �لدين

.092**0001534

1-

1534

558**0001534

688**0001534

227**-

01534

Correiation CoeffcientSig. (2-tailed)N

تكلفة �لقر�ص

1-

1534

.092**0001534

.001**.9811534

.001

.9601534

0.140**-

01534

Correiation CoeffcientSig. (2-tailed)N

�لر�سا بعد �لقر�ص

** Correlation is signifcant at the 0.01 level (2-tailes).

العالقة بني الدخل و الر�شى عن الدخل )اأفراد(

Correlationsإجمالي الدخلالرضى عن الدخل

.172**

.0003063

1-

3063

Correiation CoeffcientSig. (2-tailed)N

Spearman’s rho�إجمايل �لدخل

1-

3063

.172**

.0003063

Correiation CoeffcientSig. (2-tailed)N

�لر�سى عن �لدخل

** Correlation is signifcant at the 0.01 level (2-tailes).

�سر القطرية اأبعادها واآثارها املديونية بني الأ

18�

تاأثري العوامل املختلفة على حالة املديونية للفرد

�ملتغري�تتقيمة مربع كاي

Pearson Chi squareالدللة الح�صائية

)Asymp. Sig )2 – sidedلبيان�

غري د�ل �ح�سائيًا1�.1500.156�لبلدية1

د�ل �ح�سائيًا656.9800.000�لنوع2

د�ل �ح�سائيًا�97.4290.000�حلالة �لتعليمية�

د�ل �ح�سائيا84.6590.000املهنة4

د�ل �ح�سائيًا1751.0500.000�لعلقة بقوة �لعمل5

د�ل �ح�سائيًا18.17�0.000�لقطاع6

غري د�ل �ح�سائيًا5.6�90.228نوع حيازة �مل�سكن7

د�ل �ح�سائيًا9�5.7�70.000�إجمايل �لدخل8

د�ل �ح�سائيًا�4.8190.000�لر�سى عن �لدخل9

د�ل �ح�سائيًا�05.7950.000�حلالة �لزو�جية10

د�ل �ح�سائيًا2042.2060.000�لعمر11

�سرة على ل�سوؤون الأ املجل�س الأ

184

فراد قرو�س الأ

Descriptive Statistics

Std. DeviationMeanMaximumMinimumN

�إجمايل �لدخل1769.43816234.33280667103083

قيمة �لقر�ص333561.00929360.69435000050001534

تكلفة �لقر�ص156357.08286564.41187095001534

�إجمايل ق�سط �لدين5831.9884521.371500002001534

مدة �لدين86.411108.1869991534

1534Valid N (liswise)

فراد ح�شب النوع )اإناث( قرو�س الأ

Descriptive Statistics

Std. DeviationMeanMaximumMinimumN

�إجمايل �لدخل5535.2618381.64531671501060

قيمة �لقر�ص193112.267175188.6818000005000319

تكلفة �لقر�ص190143.00554107.2910840000319

�إجمايل ق�سط �لدين1903.3452989.8115900250319

مدة �لدين58.71276.696169319

319Valid N (liswise)

فراد ح�شب النوع )الذكور( قرو�س الأ

Descriptive Statistics

Std. DeviationMeanMaximumMinimumN

�إجمايل �لدخل20319.78920390.02280667102003

قيمة �لقر�ص355072.78632472781435000076001215

تكلفة �لقر�ص165534.70195086.07187096001215

�إجمايل ق�سط �لدين6190.8764923.481500002001215

مدة �لدين102.497116.45699101215

1215Valid N (liswise)

�سر القطرية اأبعادها واآثارها املديونية بني الأ

185

در

فلل

ة مي

كال

ت ريا

غملت

اني

بط

بات

لر ا

تال

معا

م

Cor

rela

tions

لخ

لدي ا

الجم

إض

قر ال

فةكل

تين

لدة ا

مدط

س ق

يال

جمإ

ينلد

ا

ض رو

لقد ا

عدص

خش

ل ك

لين

مدض

قر ال

مةقي

ط س

لقة ا

سبن

ن م

يهر

شال

لخ

لدا

.182

**00

090

9

.368

**00

090

9

.550

**00

090

9

.781

**00

090

9

.853

**00

090

9

.753

**00

090

9

1.00

0**

- 909

Cor

reia

tion

Coe

ffcie

ntSi

g. (2

-taile

d)N

ط�س

ق�ل

ة م

يقة

ميق

لخ

د�ل

ن م

ي ر

ه�س

�ل

.185

**00

090

9

.225

**00

090

9

.438

**00

090

9

.570

**00

090

9

.775

**00

090

9

1.00

0- 909

.753

**00

090

9

Cor

reia

tion

Coe

ffcie

ntSi

g. (2

-taile

d)N

ص�

رق

�لة

ميق

.252

**00

090

9

.388

**00

090

9

.637

**00

090

9

.568

**00

090

9

1.00

0**

- 909

.775

**00

090

9

.853

**00

090

9

Cor

reia

tion

Coe

ffcie

ntSi

g. (2

-taile

d)N

ل ك

لص

�ور

ق�ل

د د

ع

نيد

مص

�خ

�س

.280

**00

090

9

.289

**00

090

9

.778

**00

090

9

1.00

0**

- 909

.568

**00

090

9

.570

**00

090

9

.781

**00

090

9

Cor

reia

tion

Coe

ffcie

ntSi

g. (2

-taile

d)N

نيد

�لط

�سقيل

ماج

�إ

.403

**00

090

9

.305

**00

090

9

1.00

0**

- 909

.778

**00

090

9

.637

**00

090

9

.438

**00

090

9

.550

**00

090

9

Cor

reia

tion

Coe

ffcie

ntSi

g. (2

-taile

d)N

نيد

�لة

دم

.461

**00

012

03

1.00

0**

-12

03

.305

**00

090

9

.289

**00

090

9

.388

**00

090

9

.225

**00

090

9

.368

**00

090

9

Cor

reia

tion

Coe

ffcie

ntSi

g. (2

-taile

d)N

ص�

رق

�لة

فكل

ت

1.00

0**

-12

03

.461

**00

012

03

.403

**00

090

9

.280

**00

090

9

.252

**00

090

9

.185

**00

090

9

.182

**00

090

9

Cor

reia

tion

Coe

ffcie

ntSi

g. (2

-taile

d)N

لخ

د�ل

يل ما

ج�إ

** C

orre

latio

n is

sign

ifcan

t at t

he 0

.01

leve

l (2-

taile

s).

* C

orre

latio

n is

sign

ifcan

t at t

he 0

.05

leve

l (2-

taile

s).