اإلسالمية المصرفية الخدمات تسويق

إعداد

. هالل محمد هناء الدكتورةالحنيطي

إسالمية العلوم | مصارف جامعةالعالمية اإلسالمية

اإلسالمية المصارف قسم

مقدمة

الغي�ر التناف�س يس�وده عال�م ف�ي اإلس�المية المص�ارف تعي�شاإلس�المية المص�ارف اس�تمرارية أج�ل وم�ن والتعقي�د متس�اويالمصرفية الخدمات أفضل تقدم أن عليها ينبغي ونموها وبقائهاضم��ن وذل��ك األداء كفاء��ة ورف��ع الجودة حي��ث م��ن اإلس��الميةالمص�ارف تس�عى حي�ث ، اإلس�المية الشريع�ة وضواب�ط أحكامف�ي الثق�ة زيادة أج�ل م�ن العمالء م�ن المزي�د إل�ى اإلس�الميةالخدمات جودة تعت�بر لذل�ك ربحيته�ا وزيادة وعملياته�ا خدماته�امه�م جان�ب تأخ�ذ الت�ي األمور م�ن تس�ويقها وحس�ن المص�رفيةمنافس�يها مواجه�ة لتس�تطيع اإلس�المية المص�ارف إدارة قب�ل م�ن

التقليدية المصارف .من 

اإلسالمية المصرفية الخدمات

المنإ�ي المضمون ذات العمليات م�ن مجموع�ة ع�ن عبارةوغي��ر الملموس��ة العناص��ر م��ن مجموع��ة ف��ي الكام��نخالل م�ن المؤس�سة أ�و األفراد قب�ل م�ن المدرك�ة الملموس�ة

المنفعية . وقيمتها دالالتها غي��ر العناص��ر بتقل��ب المص��رفية الخدم��ة مكون يكم��ن

الملموسة . العناصر على الملموسة

اإلسالمية المصرفية الخدمات

اإلس��المي المص��رفي التس�ويق ب��ه يقوم الذي الحيوي الدوروبقائها . نموها في المصارف لدعم

الذي للمص��رف األفراد اختيار تحك��م أنه��ا الدراس��ات أثبت��تالتعامل . طريقة الخدمة جودة مثل معه يتعامل

ال ف�ي المص�رفية الخدمات الواجه�ة مص�ارفتعد عام�ة بص�فةال م�ع للمتعاملي�ن لجذب مص�رفالرئيس�ية هام�ة وس�ياسة ،

الحاليي��ن، المتعاملي��ن عل��ى والمحافظ��ة الجدد المتعاملي��نال أنشطة في للتعامل العبور بوابة . المختلفة مصرففهي

اإلسالمية المصرفية الخدمات

اإليرادات أ��ن إل��ى المص��رفية الخدمات أهمي��ة ترج��ع كم��ا : البن��ك ويقدم المخاط��ر، منخفض��ة إيرادات عنه��ا الناشئ��ةالبن��ك يقدمه��ا الت��ي المص��رفية الخدمات كاف��ة اإلس��الميم��ع تتعارض الت��ي المص��رفية الخدمات عدا فيم��ا التقليديف�ي الفائدة أس�عار تس�تخدم والت�ي اإلس�المية، الشريع�ة أحكام

الخدمات تلك .تنمية

للخدمات الشرعية الضوابطاإلسالمية المصرفية

. للعميل ضررا الخدمة تسبب ال أن . إزعاج وتسبب لألخالق منافية تكون ال أن . العمالء وثقة واألمان باألمن الخدمة تحظى أن . باألسعار التالعب وعدم السوق الخدمة تحتكر ال أن التداول سعر عن كثيرا أقل بسعر الخدمة سعر عرض عدم

. السوق في

المصرفية خصائص اإلسالميةالخدمات 1 -واإلعالن للدعاية :وسيلة العمالء م�ن عريض�ة قاعدة عل�ى المص�رفية الخدمات تعتم�د

األفراد م�ن ك�بير عدد بي�ن المص�رف اس�م تداول أ�ن ش�ك واليح العمالء غي��ر أ��و العمالء م��ن كانوا غي��ر لم��تس��واء إعالن��ا

اس��م ارتباط أ��ن في��ه ش��ك ال ومم��ا المص��رف، ع��ن مباش��رويؤديه��ا فيه��ا يتخص��ص متميزة مص��رفية بخدم��ة المص��رفف�ي يرغبون الذي�ن العمالء عدد زيادة علي�ه س�يترتب بكفاء�ة

. الخدمة هذه من االستفادة

الخدماتخصائص اإلسالمية المصرفية

2- موارد زيادة إل2222ى تؤدي المص2222رفية الخدم2222ةمصرفلا :

لل جدد عمالء اجتذاب إل�ى تؤدي المص�رفية مص�رفالخدماتأ��ن إل��ى باإلضاف��ة ودائع��ه، زيادة علي��ه يترت��ب الذي األم��ر

العمي��ل تجع��ل بال يالخدمات أكث��ر فتجع��ل مص��رفرتب��ط ،يؤدي مص�رفال مم�ا المال�ي، نشاط�ه نواح�ي كاف�ة ل�ه يمارس

بال ودائع��ه زيادة إل��ى لمواجه��ة مص��رفبالعمي��ل وذل��ك ،.مدفوعاته

الخدماتخصائص اإلسالمية المصرفية

أموال توظيف زيادة إلى تؤدي المصرفية الخدمات:المصرف

ألن أموال توظيف زيادة على تعمل المصرفية فالخدمةال بها يقوم خدمات النهاية مصرفهناك في تؤدي للعميل

ائتمانا العميل هذا منح .إلى

من خصوصيته يستمد خاص طابع ذات المصرفية الخدماتل� تتصف :كونها

1- ملموس2ة غي2ر منتجات أ�و: أنه2ا المص�رفية فالمنتجاتمص�ممة أنه�ا ورغ�م أنواعه�ا اختالف عل�ى المص�رفية الخدماتم��ن مجموع��ة لدى معين��ة ورغبات احتياجات إلشباع أس��اسا

بحواس محس��وسة غي��ر أ��و ملموس��ة غي��ر أنه��ا إال العمالء،الخمس .اإلنسان

الخدمات اإلسالمية المصرفية خصائص

الخدمات خصائصاإلسالمية المصرفية

المنت�ج ع�ن تختل�ف فه�ي رؤيته�ا، أ�و لمس�ها يمك�ن ال حي�ثمادي�ا، حيزا أ�و حجم�ا تشغ�ل ال أنه�ا حي�ث م�ن المادي الص�ناعيحت�ى أ�و عنه�ا اإلعالن أ�و تطويره�ا أ�و عليه�ا الحك�م فإن� وبالتال�يالنظ���ر وجه���ة م���ن خاص���ة معالج���ة إل���ى يحتاج تقديمه���ا

ال عل�ى فإ�ن وبالتال�ي ه�ي مص�رفالتس�ويقية، أس�اسية مهم�ةم�ن المص�رفي المنت�ج أ�و الخدم�ة تقدم�ه أ�ن يمك�ن م�ا شرح

للعميل ومنافع .مزايا

الخدمات خصائصاإلسالمية المصرفية

ودائم التطور دائم خاص طابع ذو المصرفي العمل إنعلى تعتمد ودعائمه واالرتقاء، :التحسين

- أي بوجود تسمح ال والتي الخدمة أداء في الفائقة السرعة.تأخير

- خطأ أو قصور أي بموجود تسمح ال التي الكاملة .الدقة

الخدمات خصائصاإلسالمية المصرفية

أ�و قل�ق أ�و نق�ص أ�ي بوجود تس�مح ال الت�ي المشبع�ة الفاعلي�ةاإلشباع في .توتر

لل فإ�ن هذا بخدمات�ه مص�رفوم�ع يرتب�ط وخاص عام مفهومإنتاجه�ا ث�م أوال بيعه�ا يت�م المص�رفية فالخدم�ة يقدمه�ا الت�ي

اللحظة ذات وفي الوقت نفس في ثالثا استهالكها ثم .ثانيا،

الخدمات خصائصاإلسالمية المصرفية

ذاته2ا ف2ي المص2رفية الخدم2ة الخدم�ة: تكام2ل أ�و المنت�جالتقس�يم أ�و للتجزئ�ة قابليته�ا بعدم تتص�ف ذاته�ا ف�ي المص�رفيةأجزاء��ه وف��ي ذات��ه ف��ي متكام��ل ك��ل فه��ي االنفص��ال، أ��والغرض تحق�ق حت�ى ومندم�ج متكام�ل مزي�ج أنه�ا أ�ي وعناص�ره،م�ن جمل�ة تحقي�ق ه�و األك�بر االهتمام وأ�ن خاص�ة منه�ا، والهدفمحور وه��و زمني��ة، ومناف��ع مكاني��ة مناف��ع أهمه��ا، المناف��ع

لل بالنس�بة األس�اسية وركيزت�ه التس�ويقي أ�ي مص�رفالنشاط ،المناس�ب المكان ف�ي المص�رفية والمنتجات الخدمات توفي�ر

المناسب الوقت .وفي

الخدمات خصائصاإلسالمية المصرفية

عالي22ة بدرج22ة التس22ويق نظام عل22ى عن��د: اعتماده22اتعتم��د المص��رفية والمنتجات الخدمات توزي��ع قنوات اختيار

م�ن مص�ارفال للتوزي�ع التقليدي�ة القنوات عل�ى ك�بيرة بدرج�ةاألفراد جهود عل�ى تقوم والت�ي الشخص�ي، ال�بيع عمليات خالل

ال ف��ي خالل مص��رفالعاملي��ن م��ن جيدا، توزيع��ا والموزعي�ن�ال فروع تكون مص�رفشبك�ة بحي�ث بعناي�ة، اختياره�ا يت�م الت�ي

كثي�ر وف�ي أن�ه إال ل�ه، مناس�بة وأكث�ر للعمي�ل مكان أقرب ف�يالقائم��ة الشخص��ية العالقات تقوم المص��رفية العمليات م��ن

ال موظ�ف العمي�ل مص�رفبي�ن م�ع تقارب�ه ومدى العمالء، وبي�نمعامالت وتنمي��ة المص��رفية الخدم��ة تس��ويق ف��ي هام بدور

فيها .العمالء

الخدمات خصائصاإلسالمية المصرفية

خاص ومفهوم هوي22ة إل2ى م��ن: الحاج22ة الرغ��م فعل��ىتقدمه�ا الت�ي والمنتجات المص�رفية الخدمات وتماث�ل تقاربوربطه��ا الخدمات هذه تميي��ز إل��ى الحاج��ة فإن�� المص��ارف،

عل�ى مص�رفبال بثقله�ا وتلق�ي وأس�اسي مل�ح بشك�ل تظه�رم�ن يمك�ن معين�ة عناص�ر ع�ن البح�ث أج�ل م�ن التس�ويق رج�ليقدمه��ا ال�ت��ي المص��رفية والمنتجات الخدمات تميي��ز خالله��ا

ال مص�رفال تقدمه�ا الت�ي الخدمات تل�ك م�ن ل�ه مص�ارفالتاب�عالخدمات. لهذه مميزة هوي��ة ع��ن البح��ث وبالتال��ي األخرى

بال تقديمه�ا ف�ي أس�اس مص�رفترتب�ط بذل�ك وتص�بح ل�ه التاب�علل العمالء مصرفلجذب .

الخدمات خصائصاإلسالمية المصرفية

ال ع�ن مع�ه التعام�ل س�بيل مص�ارفولتفص�يل وعل�ى األخرىاإلس�المية المص�رفية الخدمات بع�ض نذك�ر الحص�ر ال المثالعل�ى عم�ل الذي ال�بريطاني الس�عودي البن�ك به�ا تمي�ز الت�يالمص���رفية الخدمات نطاق لتوس���يع مس���تقلة إدارة إنشاءللخدمات " األمان��ة إدارة تس��مى وجوده��ا وتعزي��ز اإلس��المية ( " فرص�ة المنازل لتملي�ك األمان�ة برنام�ج اإلس�المية المص�رفية ) بطاق��ة ، بال��بيع الوع��د م��ع اإليجار طري��ق ع��ن منازل شراءتس�مح ) اعتماد بطاق�ة اإلس�المية المص�رفية للخدمات األمان�ة) ميسرة وبشروط محدد أجل إلى والخدمات السلع .بشراء

الخدمات خصائصاإلسالمية المصرفية

( وبطاقات االتص�االت فواتي�ر س�داد خدم�ة إلكتروني�ة خدمات ) ن�ت ) س�اب خدم�ة طري��ق ع�ن س�تركارد وم�ا فيزا االئتمانعل�ى والحص�ول مص�رفية حواالت إجراء ذل�ك إل�ى باإلضاف�ة) االئتمان وبطاقات حساباتهم .بيانات

الخدمات خصائصاإلسالمية المصرفية

المص22رفية والخدمات المنتجات م22ن واس22ع : مدىال عل�ى الخدمات مص�رفيتعي�ن م�ن واس�عة مجموع�ة تقدي�م

م���ن المتنوع���ة االحتياجات لمقاب���ل المص���رفية والمنتجاتاألخرى المص��رفية وللخدمات واالئتماني��ة التمويلي��ة الرغباتمناط���ق واختالف أنواعه���م باختالف العمالء جان���ب م���نحت�ى البع�ض بعضه�ا إل�ى تحتاج المص�رفية فالخدمات إقامته�م،

العمالء معامالت إليها .تجذب

الخدمات خصائصاإلسالمية المصرفية

الجغراف222ي الخدمات: االنتشار عل���ى الطل���ب يتمي���زال يتواج�د حي�ث يتواج�د بأن�ه يرى مص�رفالمص�رفية ث�م وم�ن ،

أن� والمص�ارف البنوك عل�م ف�ي المتخص�صين المص�ارف كبارلل ص�انعة األس�واق وليس�ت ألس�واقها وأن� مص�ارفص�انعة ،

إل�ى مص�رفال يحوله�ا أ�ن اس�تطاع جرداء ص�حراء ف�ي وج�د إذاونشاط وحركة وفاعلية حيوية تمتلئ خضراء .جنة

الخدمات خصائصاإلسالمية المصرفية

1 الوق��ت بنف��س وتس��تهلك تنت��ج المص��رفية الخدمات ���التالزمية» »:

إنتاجه�ا لحظ�ة نف�س ف�ي الخدم�ة يس�تهلك العمي�ل أ�ن حي�ثم�ا وك�ل ثال�ث، طرف م�ع تداوله�ا يس�تطيع ال فه�و وبالتال�يعلي�ه ويص�عب الخدم�ة م�ن تعاس�ته أ�و س�عادته ه�و ل�ه يبق�ى

التعاسة أو بالسعادة شعوره من بأكثر الخدمة هذه .وصف

الخدمات خصائصاإلسالمية المصرفية

2 تخزينها أو مقدما الخدمة صنع يمكن ال �: بمثاب���ة يكون الخدم���ة يقدم الذي الموظ���ف فإ���ن ولذل���ك

وتقديمه��ا الخدم��ة وجبات ص��نع يجي��د أ��ن البد الذي الطاه��يحدة على عميل لكل شهية .ساخنة

3 الخدمة مقدم عن الخدمة فصل إمكانية عدم �.4 : تقدي�م أس�لوب ف�ي التوحي�د ص�عوبة وتعن�ي الالنمطي�ة ��

آلخ�ر فرع م�ن يختل�ف الخدمات مس�توى فإ�ن لذل�ك الخدم�ة،آلخر وقت .ومن

الخدمات خصائصاإلسالمية المصرفية

5- العميل يطلبه لما الخدمة مطابقة من :التأكد ال ف�ي الشباك موظ�ف الحس�اب مص�رفأل�ن خدم�ة ي�بيع ال

هام�ة لحظات يدي�ر ولكن�ه الجاري، الحس�اب لعمي�ل الجاريالبنك مع العميل تجربة .من

6 أخرى مرة لالستدعاء قابلة غير الخدمات �: الس��وق م��ن س��لعهم يس��حبون المنتجي��ن بع��ض أ��ن حي��ث

الخدمات عل���ى تط���بيقه يمك���ن ال وهذا عليه���ا، للتعدي���لفرص�ة هناك ولي�س تقديمه�ا لحظ�ة تس�تهلك ألنه�ا المص�رفية

عليها تعديالت أية .إلضافة

الخدمات خصائصاإلسالمية المصرفية

7- للعمالء تقديمها قبل للفحص قابلة غير الخدمة .جودة8 : تكاد الخدمات أ��ن حي��ث الخاص��ة الهوي��ة إل��ى االفتقار ���

العمالء لجمهور بالنسبة متشابهة أو متطابقة .تكون9 والخطر النمو طياتها في تحمل �: ي�بيع مص�رففال مخاط�ر منت�جعندم�ا يشتري الحقيق�ة ف�ي فإن�ه

التوس�ع بي�ن التوازن م�ن نوع إيجاد يقتض�ي، فالمنط�ق ولذل�كوالحذر الحيطة وبين المصرفي النشاط .في

أص���بحت الت���ي المص���رفية الخدمات م���ن العدي���د هناكوذل�ك حص�رها الص�عب م�ن أص�بح والت�ي تقدمه�ا المص�ارف

تستخدمها أصبحت التي التكنولوجية الوسائل . بسبب اإلسالمية المصرفية الخدمات : أنواع لألفراد موجهة : خدمات حس�����ابات اإليداع، ص�����ناديق البطاقات، خدمات حواالت،

استثمار توفير، .جارية،

للمؤسسات موجهة : خدمات المستندي التحصيل الضمان، خطابات مستندي، .اعتماد اإلسالمي المصرفي التسويق : مفهوم بتص���ريف والمتعلق���ة المبذول���ة اإلنس���انية الجهود كاف���ة

م���ن والتكافلي���ة المص���رفية واألفكار الخدمات وانس���يابإلشباع والمس���تفيدين العمالء إل���ى اإلس���المي المص���رفف�ي والمس�اهمة واالجتماعي�ة المالي�ة ومتطلباته�م حاجاته�مالمناف��ع وتحقي��ق واالجتماعي��ة االقتص��ادية التنمي��ة تحقي��قضوء في والمجتمع والعاملين للمساهمين والمعنوية المادية

اإلسالمية الشريعة بأحكام . االلتزام

المصرفية الخدمات تسويق في المؤثرة العواملاإلسالمية

العمالء سلوك في التغيير اآلل�ة اس�تخدام م�ع التعام�ل كيفي�ة ف�ي المعرف�ة إكتس�اب يعت�بر

م��ن المص��رفية، والبطاقات الحديث��ة األجهزة م��ع والتعام��لضرورة يعن�ي مم�ا العمالء، س�لوك ف�ي بالتغيي�ر الظواه�ر أكث�رالتقنيات هذه اس�تخدام كيفي�ة وتعليمه�م العمالء نح�و التوج�ه

آلياتها مع .والتعاملالمنافسة

اقتناء وم��ع والتبدي��ل التغيي��ر وس��رعة المعقدة للبيئ��ة نتيج��ةيعن��ي مم��ا اس��تخدامها، عل��ى والتشجي��ع الحديث��ة التقنيات

تطويرها وسرعة الخدمة في .التنويع التكنولوجي اإليداع اإلس�المية المص�ارف قب�ل م�ن التكنولوجي�ا اس�تخدام يعت�بر

م��ع وتنافس��يتها وخدماته��ا موارده��ا توس��يع ف��ي قدرته��ااألخرى .المصارف

بالجودة العمالء عالقة ف��ي الرئيس��ة المهام م��ن العمالء جذب عملي��ة تعت��بر

إل�ى يؤدي مم�ا المص�رف، م�ع العالقات وتعزي�ز اس�تمراريةالعمالء، رض�ا وتحص�يل الطوي�ل المدى عل�ى عالقات بناءفه�و التعام�ل ف�ي التقليدي العمي�ل ذل�ك يع�د ل�م فالعمي�لاألمور مقدم�ة ف�ي الخدم�ة جودة جان�ب يض�ع أ�ن يحاولوالدق��ة الس��رعة حي��ث م��ن المص��رف م��ن المطلوب��ة

العمل في .والكفاءة

اإلسالمية المصرفية الخدمات ترويج العناص���ر أه���م م���ن المص���رفية للخدمات التروي���ج يعت���بر

حي�ث مص�رف أل�ي المص�رفية الخدمات لتس�ويق األس�اسيةالت�ي والمناف�ع بمزاياه العمالء وإقناع الخدم�ة تروي�ج خالل م�نم�ع التعام�ل إل�ى يدفعه�م اس�تخدامها م�ن تتحق�ق أ�ن يمك�نتروي�ج عم�ل ويمك�ن والمس�تقبل الحال�ي الوق�ت ف�ي المص�رف

اإلعالن طريق عن المصرفية .للخدمة

اإلسالمية المصرفية الخدمات عن اإلعالن : أنواع التعليمي : اإلعالم جديدة كان�ت س�واء ومميزاته�ا وخص�ائصها بالخدم�ة التعري�ف

قديمة خدمة على إضافات تمت أو قديمة .أو اإلعالمي : اإلعالن يخت�ص الت�ي المعلومات بكاف�ة العمالء إمداد طري�ق ع�ن وذل�ك

وخدماته المصرف .بها

اإلرشادي : اإلعالن الخدم�ة عل�ى الحص�ول عليه�م يس�هل بم�ا للعمالء المعلومات توفي�ر

وح�ث تكلف�ة وبأق�ل ممك�ن وق�ت أقص�ر وف�ي جه�د بأق�ل عنه�ا المعل�نالمصرف مع التعامل على المتوقعين .العمالء

التذكيري :اإلعالن عل���ى يعم���ل بم���ا وخص���ائصها بالخدم���ة العمالء تذكي���ر بمعن���ى

ذه��ن ف��ي وخدمات��ه المص��رف ويبق��ى والبقاء والنم��و االس��تمراريةباستمرار .العمالء

التنافسي :اإلعالن الت�ي الخدمات به�ا تتمت�ع الت�ي المزاي�ا عل�ى التركي�ز خالل�ه م�ن يت�م

منافسيه مع بالمقارنة المصرف يقدمها

اإلعالن :وسائل حس�ب اإلنترن�ت، اإلذاع�ة، المجالت، الص�حف، التلفاز، ومنه�ا

والهدف العمالء .نوع الطليقة : اإلعالنات ف�ي أ�و الجداري�ة، المس�احات عل�ى المعروض�ة الملص�قات

البالونات أ��و الحافالت مت��ن عل��ى أ��و ضوئي��ة، لوحات شك��ل .الطائرة

اإلسالمية المصرفية الخدمات : توزيع خدمات�ه لجع�ل المص�رف يتخذه�ا الت�ي األنشط�ة جمي�ع ه�ي

م�ن الخدم�ة انتقال إل�ى يؤدي مم�ا المس�تفيدين للعمالء متاح�ة) ( ) العمالء ) البيع نقطة إلى المصرف اإلنتاج .نقطة

المصرفية للخدمات التوزيع أهمية

ورغباتهم حاجاتهم على والتعرف العمالء طبيعة . فهم المصرفية الخدمات على المتوقع الطلب بحجم .التنبؤ توس�يع خالل م�ن معين�ة بنس�ب المص�رف م�بيعات ورف�ع نم�و

المصرف فروع .شبكة للمصرف السوقية الحصة على .المحافظة إتجاه العمالء ومواق��ف المنافس��ة الخدمات عل��ى التعرف

.المصرف الجديدة الخدمات إتجاه العمالء أفعال ردود .معرفة الخدمات .تقديم

اإلسالمية المصارف في العاملون

للعمالء الخدم�ة تقدي�م ف�ي المشاركي�ن األفراد مجموع�ة ه�مخالل م��ن وذل��ك للخدم��ة العمالء تقب��ل عل��ى تأثي��ر وله��مالمص���رف ف���ي العاملون عل���ى يج���ب الت���ي الس���لوكيات

كاآلتي وهي بها التحلي : اإلسالمي اآلخرين وقت أهمية واحترام المواعيد على .الحفاظ المواق��ف وخاص��ة الفع��ل رد بس��رعة التأث��ر وعدم الص��بر

.المحرجة العمالء مع الحديث آداب .مراعاة

الجدد العمالء مع خاصة التعامل خطوات .تسلسل للعميل الفعال .اإلنصات عمله يمكن ال بما الوعد أو مبالغة دون التعامل في .الصدق بالهندام والظ�هور العمل لمكان العام المظهر على الحفاظ

.الطيب الجاهل صورة في إظهاره أو العميل على الضغط .عدم

للخدمات التسويقية الخصائصاإلسالمية المصرفية

والمنتجات الخدمات تس2ويق بعملي2ة يقوم م2ن يلتزمالمواص22فات م22ن بمجموع22ة اإلس22المية المص22رفيةالغاي2222ة مشروعي2222ة م2222ن تنبث2222ق واالشتراطاتهذه تحق22ق الت22ي والس22بل الوس22ائل ومشروعي22ة وفعاال مؤثرا التس22ويق رج22ل يكون حت22ى ، الغاي22ة

البعيد األمد فى بل فقط القريب األمد في . ليس يلي ما االشتراطات هذه أهم : من

: م2ا ك2ل ف2ي والموضوعي2ة والشفافي2ة واألمان2ة بالص2دق االلتزام أوال

خدمات ع222ن ومعلومات بيانات م222ن للناس يعرض222ه وم222ا يقولاإلسالمية المصارف .ومنتجات

: ، التس2ويق مادة ف2ي والكذب والتدلي2س والجهال2ة الغرر تجن2ب ثانيا

مشروع2ة الغاي2ة تكون أ2ن يج2ب ولك2ن الوس2يلة ت2برر الغاي2ة فلي2سمشروعة إليها المؤدية . والوسائل

: عل22ى ب22ل فق22ط والعواط22ف المشاع22ر عل22ى االعتماد تجن22ب ثالثاوس2بل ... وأس2لوب منه2ج أ2ن بمعن2ى العم2ل واق2ع م2ن العملي2ة النماذجبأحكام يلتزم إس22المي المص22رف هذا أ22ن ي22برز الذي ه22و العم22ل

اإلسالمية الشريعة . ومبادئ

للخدمات التسويقية الخصائصاإلسالمية المصرفية

: م22ن بالمنافس22ين والتجري22ح التشهي22ر تجن22ب رابعاتتمي2ز مص2ارفال م2ا عل2ى التركي2ز ويكون ، التقليدي2ة

ال إلي22ه وتفتق22ر اإلس22المية المص22ارف مص22ارفب22ه . التقليدية

: والنص222ح واإلرشاد التوجي222ه منه222ج إتباع خامس222االشريع2ة ومبادئ أحكام وف2ق للتعام2ل الناس ليوج2ه

وجل ع2ز الل2ه قول لذل2ك نموذج وخي2ر ، : اإلس2الميةالحسنة والموعظة بالحكمة ربك سبيل إلى . ادع

للخدمات التسويقية الخصائصاإلسالمية المصرفية

: والمنتجات الخدمات مزاي22222ا إ22222براز س22222ادساالربوى النظام وس22لبيات اإلس22المية المص22رفيةنماذج إعطاء م2ع والتموي2ل االس2تثمار مجال ف2ي

لذلك ناجحة تطبيقية . عملية : خالل م2ن اإلس2المي المص2رف دور إ2براز س2ابعا

االقتص2ادية التنمي2ة تحقي2ق ف2ي ومنتجات2ه خدمات2هعل2222ى المحافظ2222ة مجال وف2222ى واالجتماعي2222ة . األموال

التسويقية الخصائصاإلسالمية المصرفية للخدمات

: المص22ارف ف22ي التس22ويق رج22ل يكون أ22ن ثامناودح222ض التس222اؤالت عل222ى للرد قادرا اإلس222المية مس2تعينا الناص2ح وبالدلي2ل القوي2ة بالحج2ة االفتراءات

والمعلومات باألرقام . بذلك : المص2ارف ف2ي التس2ويق رج2ل ف2ي يتواف2ر أ2ن تاس2عا

الفاضل222ة : واألخالق اإليماني222ة القي222م اإلس222الميةالواجه22ة يمث22ل ألن22ه المس22تقيم الس22وي والس22لوك

حسنة تكون أن يجب . التي

التسويقية الخصائصاإلسالمية المصرفية للخدمات

: المص2ارف ف2ي التس2ويق رج2ل يس2تعين أ2ن عاشراعل2ى ومنه2ا الحديث2ة التقني2ة بأس2اليب اإلس2المية

المثل : سبيل : . العالمي2ة االتص2االت شبكات الفضائي2ة القنوات

الوس2ائل . . الحديث2ة الكم2بيوتر وس2ائل اإلنترن2تالجديدة والبصرية . السمعية

إل22ى التس22ويق ف22ي المقومات هذه توافرت إ22نيس22اعدها اإلس22المية المص22ارف ومنتجات خدماتالمس2ألة .. فليس2ت المنشودة رس2التها تحقي2ق ف2يتس2ويق ذل2ك ب2ل فق2ط مؤتم2ر أ2و مقال2ة أ2و خطاب2ة

والمعاصرة األصالة على . يعتمد

إلى المسوق وصايا

اإلسالمية المصارف في

لي2س المؤس2سات هذه مث2ل ف2ي العم2ل بأ2ن الص2ادق اإليمانتط22بيق أج22ل م22ن وتضحي22ة لل22ه عباده ولك22ن تقليدي22ة وظيف22ةاإلس2الم الحرب يعلنون الذي2ن المرابي2ن ض2د وجهاد ، الل2ه شريع2ة

السفلى الكافرين وكلمه العليا هي الله كلمة تكون حتى ، . العلي22ا والمث22ل األخالقي22ة بالقي22م االلتزام عل22ى المثابرة 222

ألنك2م جميعا الناس م2ع التعام2ل ف2ي المس2تقيمة والس2لوكياتلإلس2الم دعاة فأنت2م المعامالت مجال ف2ي المس2لم لخل2ق نماذج

موظفين تكونوا أن قبل اإلسالمية للمصارف .وسفراء ف22ي يفق22ه خيرا ب22ه الل22ه يرد فم22ن ، التفق22ه عل22ى المواظب22ة

بفق2ه .. .. التام اإللمام مس2ئوليتاكم وم2ن فق2ه عم2ل ولك2ل الدي2نخاص2ة بص2فة اإلس2المية المص2ارف وفق2ه عام2ة بص2فة المعامالت

اإلسالمية الشريعة ومبادئ أحكام مخالفة تتجنبوا . حتى

إلى فيالمسوق وصايااإلسالمية المصارف

وتحس2ين العم2ل وإتقان الفني2ة الكفاء2ة تنمي2ة عل2ى المداوم2ةاألحس22ن الوج22ه عل22ى وغيره22ا المص22رفية ، الخدمات أداء

ال م2ن والتحديات المنافس2ة فق2د مص2ارفلمواجه2ة ، التقليدي2ةوس2لم : علي2ه الل2ه ص2لى الل2ه رس2ول إذا" قال أحدكم من يحب الله إن

يتقنه أن عملا . " عمل ف2ي وم2ا المص2رفية األعمال تكنولوجي2ا اس2تخدام ف2ي الرعاي2ة

اإلس2المية الشريع2ة ومبادئ أحكام م2ع تتعارض ال الت2ي حكمه2ابها الناس أحق فهو وجدها أينما المسلم ضالة . فالحكمة

والس2يما ، المختلف2ة الكفاءات لتنمي2ة التدري2ب عل2ى المواظب2ةالتطوي222ر موجبات م222ن فهذا الحديث222ة المتطورة ال222برامج

واجب فهو به إال الواجب يتم ال وما والنمو . والتحسين

إلى المسوقوصايااإلسالمية المصارف في

جميعا بينك2م والح2ب والمودة األخوة رواب2ط تقوي2ةوهدف... غاي2ة له2ا واحدة س2فينة ف2ي جميعا فأنت2ميثق2ب .. أ2ن ألحدك2م يجوز فال س2ير وبرنام2ج وخط2ةاإلس222اءة ... وتكون الجمي2222ع يفرق ال ثقبا فيه2222ا

وشريعته اإلسالم إلى . الكبرى الطي2ب المناخ تهي2ئ أ2ن العلي2ا اإلدارة مجل2س عل2ى

م22 بالمص22رف واألمان نللعاملي22ن الحري22ة حي22ثوتوفي2222ر حق2222ه بخ2222س وعدم الذاتي2222ة واحترامالعم2ل إتقان نح2و ينطل2ق حت2ى األص2لية الحاجاتوللمص2رف لنفسه الخي2ر وتحقيق الجودة وتحسين

جميعا وللناس وللمجتمع .

إلى المسوقوصايااإلسالمية المصارف في

المغريات كان2ت مه2ا الحرام المعامالت تجن2ب يج2بولق222د ، طيبا إال يقب222ل ال طي22ب فالل222ه ، المادي222ةف2ي لتشغلوه2ا المس2لمين أموال عل2ى اس2تؤمنتمع2ز الل2ه م2ن البرك2ة تتحق2ق حت2ى ، الطي2ب الحالل . وجل

حاميا ودرعا ، اإلس2المية المص2ارف إل2ى دعاة كونوافهذا .. الحس22نة والموعظ22ة بالحكم22ة وذل22ك ، له22اذل22ك وأس22اس لك22م الل22ه أختاره22ا شرعي22ة ضرورة

وتعال2ى تبارك الل2ه ة2أخرجت 2 : قول أم خير كنتم2المنكر عن وتنهون بالمعروف تأمرون . للناس

المراجع

الطاهر يعقوب .بن شحاته .حسين بدران .ليلى حشوف .نسيمة

والسداد بالتوفيق لكم ودعواتنا تحياتنا والسداد مع بالتوفيق لكم ودعواتنا تحياتنا مع