2006~2007 学年度第二学期 保险原理

2006~2007学年度第二学期保险原理

主讲：程杰 财经系金融教研室 3#3012

第一章 风险与保险

第一节 风险

一、风险的含义

风险是危险的集合，是不同危险作用下的不确定损失事件的表现形式。

危险：有遭到损失或失败的可能。

二、风险的特征

风险的客观性

风险的偶然性

风险的变化性

三、风险的类别

（一）危险的分类1、按危险性质：纯粹风险、投机风险2、按危险产生环境：静态危险、动态危险3、按危险影响范围：基本危险、特定危险4、按危险损失对象：财产危险、人身危险、 责任与信用危险

三、风险的类别

（二）风险的分类1、自然风险2、技术风险3、经济风险4、社会风险5、政治风险

风险让人防不胜防 , 腹背受敌

四、风险的运行

（一）风险概率 大数法则：大量进行同一项实验所呈现的规 律性现象。

（二）风险成本（三）危险单位 发生一次不确定损失事件可能造成的最大损失范围。

五、风险的构成

（一）危险因素

（二）危险事故

（三）损失

对危险因素和危险事故进行辨析

危险因素的种类

实质危险

道德危险

心理危险

返回

一个大雪天在下班的车流高峰期，骑着没闸没铃的自行车从家出发，准备去购物中心买皮鞋。遇交通事故丧生 .

请辨析：危险因素 危险事故 损失

案例 1：

某年某月的某一天 ,天降暴风雨。造成房屋倒塌，庄稼被毁；路面积水，能见度差，道路泥泞，从而引起连环车祸。

请辨析：危险因素 危险事故 损失

重点：看是否直接引起损失

案例 2:

课后作业：

请分析损失频率与损失程度之间的组合

第一章 风险与保险

第二节 风险管理

五、风险的构成

（一）危险因素

（二）危险事故

（三）损失单位价值 损失频率 损失程度

小小 大小 大大

一、风险管理的概念

风险管理是具体的经济单位通过对那些可能影响或破坏正常的生产经营或生活的风险的认识、衡量和分析。以最小的技术或经济成本取得最大安全保障的管理活动。

二、风险管理的目标

损失前目标 损失后目标

经济减少不安

生存生产能力的保持利润计划的实现保持企业服务能力

社会责任

三、风险管理程序

风险识别

1 、哪些财产会发生风险？

2、哪些风险会导致这些财产发生损失？

3、损失潜在的财务后果是什么？

1 、危急类风险2 、重要类风险3 、非重要类风险

三、风险管理程序 风险评估

小

大

小大损失机会

损失程度

三、风险管理程序 风险对策

风险自留预防风险

小

大

小大损失机会

损失程度

风险自留

风险回避 风险转移

第一章风险与保险

第三节 保险 ~ 第五节保险的产生与发展

一、保险的产生与发展

公元前四千五百年 古埃及 互助基金组织 公元前两千年 古巴比伦 《汉谟拉比法典》 两千五百年前 古中国 《札记 · 礼运》大道之行也，天下为公；选贤与能，讲信修睦，故人不独亲其亲，不独子其子；使老有所终，壮有所用，幼有所长；鳏寡孤独废疾者皆有所养。

一、保险的产生与发展

海上保险——在各类保险中起源最早共同海损分摊海上借贷无偿借贷1347 年 10 月 23 日，乔治·勒克维伦 热那亚到马乔卡

英国 1871 年成立的劳合社、 1906 年制定海上保险法

一、保险的产生与发展

火灾保险——现代保险之父 人寿保险—— 15 世纪后期，欧洲奴隶贩子把运往美洲的非洲奴隶当作货物投保，这是人身保险的早期形式。伦佐 .佟蒂——提出联合养老办法

哈雷——生命表

辛普森——费率表

陶德森——均衡保费论

二、保险的定义

保险是对于可以用货币衡量或标定价值的物质财产、经济利益或人的寿命以及身体提供商业保障的经济行为。

三、保险产生与发展的条件

风险的客观存在是自然条件——可保风险 剩余产品的出现是经济条件——保险基金 同类风险存在与分散是理论条件——互助分摊 概率论和大数法则是数理条件——费率厘定 保险合同的订立是法律条件——权利义务

四、可保风险的特征

风险的发生只能使被保险人遭受实际的损失 风险的发生必须是偶然的和意外的 同类风险的大量存在与分散 风险的发生不是由于故意或违法行为所造成的 风险必须是可以用货币进行衡量或标定的 风险可能导致较大的损失

五、保险的种类

按保险的实施方式： 自愿保险、强制保险 按风险转移方式： 原保险、重复保险、共同保险、再保险

六、保险的功能和作用

经济补偿

资金融通

社会管理

七、保险在我国的发展旧中国

1.第一家：1805年英国人、广州、于仁保险公司，其他较早的有：扬子、太阳、巴勒、太古洋行等。

2.第一家华商保险公司：1875年--义和公司保险行。

3.第一家民族资本公司：仁和--1876年、济和--1878年。

4.第一家人寿保险公司：永年人寿。1899年制成我国的“ 民众死亡经验表” 。

5.发展经过：上海--昆明、重庆--上海。

新中国

1.清理----1952年外资全部撤离；2.重建----1949年10月20日人保开业；3.受阻----1958年“ 共产风” ；4.恢复----1979年恢复营业。

第二章 保险合同保险合同概述

小 说 诗 歌法律条文 历史书籍 地理文献 人物传记

一、保险合同的概念

是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。

杨白劳

真实！准确！！完整！！！

马永伟

吴定富

台词设计：马永伟：小吴，中国保险业的掌门人担子不轻啊！保险有效需求不足，老百姓都抱怨看不懂保险合同。说实话连我这个保监会主席都看不懂。更何况普通老百姓。

吴定富：老马同志，你放心。 2004 年，我准备在保险行业兴起“白话文”运动，使保险条款通俗化和标准化，更贴近老百姓的生活。我们从事的是一项崇高的事业，老百姓一定会理解我们的！

新“白话文”运动保险术语：保险公司叫我们投保人叫您医学术语：主功能手指Ps:拇指和食指

二、保险合同的要素

1 、保险合同的主体

2 、保险合同的客体

3 、保险合同的内容

当事人、关系人、辅助人

保险利益

权利义务的相关规定

[ 术语解析 ]

保险合同的主体

保险合同当事人之一：保险人 /Insurer

是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或给付保险金责任的保险公司。

承保人 underwriter保险人 insurer保险公司 insurance

[ 术语解析 ]

保险合同的主体

保险合同当事人之二：投保人 /Applicant

是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。

要保人 applicant

投保人 applicant

投保人应具备的条件☆

具有完全民事行为能力和权利能力

对保险标的具有保险利益

具有缴付保险费的能力

保险合同的主体

保险合同关系人之一：被保险人 /Insured

被保险人是指以其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。

保险合同的主体

保险合同关系人之二：受益人 /Beneficiary

受益人是指人身保险合同中经被保险人或者投保人指定而享有保险金请求权的人。

16 万保险给付金怎分 一对老亲家为谁是受益人争执不休

张某和其父亲带着女儿乘车外出旅游，不幸遭遇车祸，三人全部罹难。张某的妻子闻讯后因悲伤过度不久也撒手人寰。张某的母亲和岳父在料理完丧事后，发现张某家中藏有保险单三份，为争夺总额

１６万元的保险金老亲家 发生了争执。

[ 继承法 ]

张某生前为父亲、女儿和自己各投保了一份人身保险，保险金额各为６万、４万和６万元。除张女的保险单写明受益人是其父、母外，其余两份保险单上均未指定受益人，但张女保险单上没有注明保险金的分配方式。

相互有继承关系的几个人在同一事件中死亡，如不能确定死亡先后时间的，推

定没有继承人的人先死亡；死亡人各自都有继承人的，如几个死亡人辈份不同，推定长辈先死亡。

张某生前为父亲、女儿和自己各投保了一份人身保险，保险金额各为６万、４万和６万元。除张女的保险单写明受益人是其父、母外，其余两份保险单上均未指定受益人，但张女保险单上没有注明保险金的分配方式。

[ 继承法 ] 第十条 遗产按照下列顺序继承：　　第一顺序：配偶、子女、父母。

　　第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。

[ 继承法 ]

张某生前为父亲、女儿和自己各投保了一份人身保险，保险金额各为６万、４万和６万元。除张女的保险单写明受益人是其父、母外，其余两份保险单上均未指定受益人，但张女保险单上没有注明保险金的分配方式。

第十三条 同一顺序继承人继承遗产的份额，一般应当均等。

受益人与继承人的区别☆

1、两者享有权利不同 受益人享有受益权 --保险金作为原始取得 继承人享有财产分割权 -- 遗产作为继承取得2、两者承担的义务不同 受益人没有用领取的保险金偿还被保险人生前

债务的义务 继承人则在其继承遗产的范围内有为被保险人偿还债务的义务

3、两者承担的税赋不同 受益金不需要缴纳税款 遗产需要缴纳高额遗产税

保险合同的主体

保险合同的辅助人之一：代理人 /Agent

保险代理人是指根据保险人的委托，向保险人收取手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或个人。

保险合同的主体

保险合同的辅助人之二：经纪人 /Broker

保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的有限责任公司。

保险合同的主体

保险合同的辅助人之三：公估人 /Assessor

保险公估人是指经保险当事人委托，为其办理保险标的的勘查、鉴定、估价和保险赔偿的清算洽谈等业务并予以证明的人。

保险代理人与经纪人的区别☆

1 、两者代表的利益不同 保险经纪人接受客户委托，代表的是客户的利益；保

险代理人为保险公司代理业务，代表的是保险公司的利益。

2 、两者提供的服务有所侧重 保险经纪人为客户提供风险管理、保险安排、代为索赔检验等全过程服务；保险代理人为保险公司销售保险产品、签订保险合同、代收保费。

保险代理人与经纪人的区别☆

3 、两者服务的对象有所侧重。 保险经纪人主要为大中型企业、项目提供风险管理服

务；保险代理人主要为中小型企业和个人提供寿险、家财险、汽车险等分散业务服务。

4 、两者承担的法律责任不同。 客户与保险经纪人是委托与受托关系。如果因为保险

经纪人的过错造成客户的损失，经纪人向客户承担法律赔偿责任；保险代理人与客户是代理与被代理的关系，代理人对保险客户造成损失，由被代理保险公司向客户承担法律赔偿责任。

保险合同的内容

[声明事项 ]

犹豫期 退保 现金价值 除外责任 分红不确定

了解保险条款白话文运动始末

调查哪些保险术语最难懂

订立 终止

生效中止

变更 复效

解除责任开始

你清楚三者之间的区别吗？

保险合同的解释和争议的处理

一、保险合同解释

二、解决保险合同争议方式

协商 仲裁

诉讼

1.文义解释原则2.意图解释原则3. 专业解释原则4.有利于被保险人原则

损失说损失赔偿说

技术说

保险学说

二元说

非损失说

风险转嫁说损失分摊说

相互金融机关说财产共同准备说欲望满足说

第四节 保险合同的基本原则一、最大诚信原则1 、最大诚信原则的含义 最大诚信原则是指保险合同当事人在订立合同时及合同有效期内应依法向对方提供可能影响对方是否缔约和缔约条件的重要事实，同时绝对信守合同缔结的认定与承诺。否则，受害人可以主张合同无效或解除，甚至要求对方赔偿因此受到的损失。

第四节 保险合同的基本原则一、最大诚信原则2 、最大诚信原则的意义 保险经营的特殊性 保险合同的附和性 保险合同的射幸性

第四节 保险合同的基本原则一、最大诚信原则3 、最大诚信原则的基本内容1 ）重要事实的申报2 ）保证3 ）告知与通知4 ）弃权与禁止反言

告知的内容1.在保险合同订立时根据保险人的询问，对已知或应知的与保险标的及其危险有关的重要事实作如实回答。

2.保险合同订立后保险标的危险增加应及时通知保险人。

3.保险标的转移时或保险合同有关事项有变动时投保人或被保险人应通知保险人。

4.保险事故发生后投保方应及时通知保险人。5.有重复保险的投保人应将重复保险的有关情况通知保险人。

投保方的告知形式

无限告知（客观告知）

有限告知（主观告知）

保险人的告知形式明确列明明确说明

2006年上海一个农村妇女患有高血压 休息在家， 8月投保了保险金额 20万元， 20年期限的人寿保险，投保时隐瞒病情。 2007 年 2月该妇女高血压发作去世，被保险人的丈夫作为家属请求保险公司给付保险金。问保险公司是否应履行赔偿责任？

保证的含义

保证是指人们对于某种事情的作为和不作为的允诺。

保证的形式：明示保证、默示保证 - -

一家银行向保险公司投保火险附加盗窃险，在投保单上写明 24 小时有警卫值班，保险公司给予承保，并以此作为减费的条件。后银行失窃，查明某日 24小时内有半个小时警卫不在岗。问 保险公司是否承担赔偿责任。

弃权与禁止反言的含义

弃权 : 是保险合同一方当事人放弃他在保险 合同中可以主张的某种权利，通常是指保险人放弃合同解除权与抗辨权。禁止反言：合同一方即已放弃他在合同中的某种权利，将来不得再向他方主张这种权利。

第四节 保险合同的基本原则二、保险利益原则1 、保险利益原则的含义 保险利益原则是指投保人或被保险人对保险标的具有法律上认可的利益。否则，保险人可单方面宣布合同无效，当保险合同生效后，投保人或被保险人失去了对保险标的的保险利益；该保险合同随之失效。当发生保险责任事故后，被保险人不得因保险而获得保险利益额度以外的利益。

第四节 保险合同的基本原则二、保险利益原则2 、保险利益原则的意义 防止赌博行为的发生 防止道德风险的发生 界定保险人承担赔偿或给付责任 的最高限额

第四节 保险合同的基本原则

二、保险利益原则3 、保险利益原则的适用与时效 ~财产保险既得利益（所有权、使用权、经营权）预期利益（利润、租金、运费）责任利益（民事责任）合同利益财产保险要求始终有保险利益

第四节 保险合同的基本原则

二、保险利益原则3 、保险利益原则的适用与时效 ~ 人身保险 本人 血缘、姻缘、亲缘 人身保险要求合同订立时有保险利益

某银行将借款单位抵押的一房屋投保，保单约定保险期限从 2004 年 1月 1日到 12月 31 日。同年 11月底银行收回了全部的借款，不料在 12月 30 日房屋为大火焚毁，问银行可不可以获得保险公司的赔偿？

李某在 1988年以妻子为被保险人投保人寿保险，每年按期交付保费。 1992 年离婚，此后李某继续交付保费。 1995 年，李某的前妻因保险事故死亡，问李某作为受益人能否向保险公司请求保险金给付。

第四节 保险合同的基本原则三、赔偿原则（实际赔偿原则）1 、赔偿原则的含义 是指当保险事故发生并导致被保险人经济损失时，保险人给予被保险人的经济赔偿数额，恰好弥补其因保险事故所造成的经济损失。

第四节 保险合同的基本原则三、赔偿原则（实际赔偿原则）2 、赔偿原则的意义1 ）损失赔偿原则保障了保险关系的实现。2）损失赔偿原则有利于防止被保险人从保险中盈利。3）损失赔偿原则有利于减少道德风险。

第四节 保险合同的基本原则三、赔偿原则（实际赔偿原则）2 、赔偿原则的量的限定1 ）保险人有权选择赔偿方式

修复

重置

现金赔付

更换

第四节 保险合同的基本原则三、赔偿原则（实际赔偿原则）2 、赔偿原则的量的限定2 ）保险人对于赔偿金额限度的控制 实际损失、保险金额、保险利益 赔偿方法3）被保险人不能通过赔偿而额外获利

第四节 保险合同的基本原则三、赔偿原则（实际赔偿原则）2 、赔偿原则的量的限定4 ）全面赔偿原则 1.施救费用 2.定值保险 3.重置价值保险 4.人身保险

第四节 保险合同的基本原则四、代为求偿与委付1 、代为求偿的含义 是指在保险标的的损失是由第三方责任者所造成的情况下，保险人根据保险合同先向被保险人履行赔偿责任后取得的代替被保险人向第三方责任者进行追偿的权利。

第四节 保险合同的基本原则四、代为求偿与委付1 、委付的含义 是指当保险标的发生保险责任范围内的损失后，经保险人对于保险标的推定全损后，被保险人将其对于保险标的的一切权利转让给保险人而请求支付全部保险金额的一种申请赔偿的方式。

第四节 保险合同的基本原则四、代为求偿与委付2 、规定代为求偿与委付的意义1) 防止被保险人因同一损失而获取超额赔偿。2)使肇事者对其因疏忽或过失所造成的损失负有责任。

3)有利于被保险人及时获得经济补偿，尽快恢复正常生活或生产。

第四节 保险合同的基本原则四、代为求偿与委付3 、代为求偿与委付的区别

代位求偿 物上代位 (委付 )

前提条件保险人地位适用范围代位权限行使时间

第三者主动取得

非寿险赔偿金额为限赔偿保险金

推定全损 ; 实际全损协商取得财产险所有权申请同意

案情回放

2000 年 2 月 20日，张先生被蒋某驾驶的运货大卡车创伤住院治疗，交警部门认定在本次交通事故中司机蒋某负全部责任。经协商，蒋某赔偿了张先生医疗费、营养费、护理费、误工费、交通费等损失共计 8000元，在事故发生前张先生已经向保险公司投保了 10000元的意外伤害医疗保险，那么张先生获得了蒋某的赔偿后，是否还可以向保险公司申请赔付 10000元的保险金呢？

第四节 保险合同的基本原则五、分摊原则1. 为什么要有重复保险？

第四节 保险合同的基本原则五、分摊原则2. 重复保险的分摊方法 1）比例责任制 ☆ 2）责任限额制 3）顺序责任制

第四节 保险合同的基本原则五、分摊原则2. 各种方法的计算公式

计算赔偿

案例：某业主将其所有的一栋价值 60 万元的房子同时向甲、乙两家保险公司投保一年期的火灾保险，甲公司保险金额为 50 万元，乙公司的保险金额为 30 万元，保险有效期内房子40 万元的损失。

问：保险公司应如何分摊损失？ （用不同的分摊方法）

第四节 保险合同的基本原则六、近因原则1.近因原则的含义 是指导致事故的近因是由承保的风险所造成，保险

人给于赔付；损失的近因不是有承保的风险所造成的，保险人不给于赔付。

第四节 保险合同的基本原则六、近因原则2.近因的认定1）损失由单一原因所致2）多种原因同时发生3）多种原因连续发生4）多种原因间断发生

实践课堂

某日，某公司为了丰富员工生活专门安排一辆大巴，组织员工进行省内旅游。能从繁杂的工作中抽身出来轻松一下，员工们心情都特别舒畅。车在高速公路上飞驰时，突然，从后面飞驰而来一部人货车（后经交警裁定：人货车为违章快速超车）。公司大巴来不及避让，两车严重碰撞。公司员工张强和王诚双双受了重伤。立即被送入附近医院急救。张强因颅脑受到重度损伤，切失血过多，抢救无效，与两小时后身亡。王诚在车祸中丧失了一条大腿，在急救中因急性心肌梗塞，与第二天死亡。

了解到：张强一向身体健康，而王诚则患心脏病多年。问：保险公司应如何处理。

第三章 保险产品

人身保险产品

一、人寿保险

人寿保险简称寿险，是以被保险人的生命作为保险标的，以被保险人的生存或者死亡作为保险事故的一种保险形式。

一、人寿保险

（一）普通人寿保险 1.死亡保险 定期死亡保险：是以被保险人在约定期间内发

生死亡为保险事故而由保险人给付保险金的保险。

终身死亡保险：是指从保险合同生效之日起，被保险人在任何时候内死亡，保险人向受益人给付保险金的保险。

一、人寿保险

（一）普通人寿保险 2. 生存保险是以被保险人的生存为给付保险金

的条件，若被保险人在约定的期限或到达约定的年龄前死亡，保险人不承担给付保险金的责任，也不退还保险费。

一、人寿保险

（一）普通人寿保险 3. 两全保险，又称生死合险。要求保险公司不仅当被保险人在保险期限内死亡时，向其受益人给付死亡保险金，而且在被保险人生存至期满也向其本人给付生存保险金。

一、人寿保险

（二）简易人寿保险 人身保险种类之一。是一种低保额，不体检的

人寿保险。可以是两全保险，也可以是限期缴费的终身寿险。限期缴费的联合终身寿险。

一、人寿保险

（三）创新人寿保险 分红保险 :又称利益分配保险，是指签订保险

合同的双方事先在合同中约定，当投保人所购买的险种的经营出现赢利时，保单所有人享有红利的分配权。

万能寿险：又称变额万能人寿保险或弹性交费寿险，它是一种保费和保险金额都变动的寿险产品兼有保障和投资功能。

投资连接保险：兼具保险和投资两个账户。

二、意外伤害保险

人身意外伤害保险，简称意外险，指的是在保险合同有效期内，被保险人由于外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件（及意外事故）造成身体的伤害，并以此为直接原因导致被保险人残疾或死亡时，保险人按照规定向被保险人或受益人给付死亡保险金、残疾保险金或医疗保险金。

三、健康保险

健康保险产品一般是指被保险人因患疾病而发生的医疗费用支出，不能工作所致的收入损失，或因疾病而至残疾或死亡时，由保险人负责给付保险金的一种保险。

1 、中国人寿康宁终身保险 2 、中国人寿康宁定期保险 3 、中国人寿千禧理财两全保险（分红型） 4、中国人寿鸿寿年金保险（两全型） 5、中国人寿英才少儿保险 （两全型）6 、太平盛世 .万全终身重大疾病保险 7、太平洋人寿小康之家 . 长命百岁年金保险 8、友邦智尊宝终身寿险（万能型） 9、友邦守御神重大疾病保险 10、泰康人寿康顺 20元旅行保险计划

四、人寿保险的基本条款

1. 不可抗辩条款 内容：从保险单生效之日起或复效满 2 年后， 保险人不能以投保人或被保险人于投保时的故意隐瞒、过失、遗漏或不实说明为由来否定合同的有效性，但投保人欠缴保费除外。

原因： 1、保证被保险人在年老和生病的时候

经济利益不受伤害。 2 、保护受益人的利益。适用：人寿保险合同和健康保险合同

四、人寿保险的基本条款

2. 年龄与性别的误告条款 内容：保险人发现被保险人年龄误报时保险金额将根据真实年龄予以调整。

原因：年龄的用途：确定保费 承保条件限制： 2 年内限内：调整调整办法：生存—调保费，多退少补 死亡—调保额

四、人寿保险的基本条款

3.宽限期条款 内容：投保人在缴纳续期保费时保险人给予一定的宽限期。在宽限期内发生保险事故的，即使保险人没有交费，保险人也给付保险金，但要从保险金中扣除当期应交的保险费。如宽限期满投保人仍未交付保险费，保险合同自宽限期满翌日停止效力。

原因：如遗忘、外出未归、经济暂时困难等。

四、人寿保险的基本条款

4. 保费自动垫付条款 内容：投保人在合同有效期内已缴足 2 年以上分期保险费的，若以后的分期保险费超过宽限期仍未交付，而保险单当时的保单现金价值足以垫缴应缴保险费及利息时，除投保人事先另以书面做反对声明外，保险人将自动垫缴其应缴保险费及利息，使保险单继续有效。

原因：减少保险单失效量维持较高续保率注：贷款本息 =现金价值 保险合同失效中止，适用复效条款

四、人寿保险的基本条款

5.复效条款 内容：人寿保险单因欠缴保费而中止效力，投保人可以在 2 年内申请复效。

优点： 1.年龄增长，费率会随之增加。 2.身体状况可能发生了较大变化，出现

了加费因素。注 : 失效期间的保险事故，保险人不负责任。

四、人寿保险的基本条款

6. 不丧失价值条款 内容：长期寿险合同的投保人享有保险单现金价值的权利，不因保险合同效力中止而丧失。

原因：储蓄性的人寿保险单有现金价值。 处理： 1. 退保领取退保金 2. 缴清保单 3. 展期保单 4. 自动垫缴保费 5. 保单质押贷款

四、人寿保险的基本条款

7. 保险单贷款条款 内容：人寿保险单经过两年时间后，投保人可以以保单为抵押向保险人申请贷款。

好处：避免有急需用款的现象出现时 ,投保人中途退保。

注：当贷款本息达到责任准备金或退保金的数额时，保险合同即行终止。

四、人寿保险的基本条款

8. 自杀条款 内容：被保险人在保单生效后 ( 包括复效 )的 2年内

自杀，不论其精神是否正常，保险人都不负给付保险金的责任，只负退还保险费的责任。并一次支付给保险单上注明的受益人。如果自杀发生在两年以后保险人负给付保险金的责任。

原因 : （ 1）人寿保险的目的是保障受益人的利益。 （ 2）编制生命表时已经考虑了自杀这个因素， 也就是说，投保人已经给自杀投了保。 （ 3）蓄意自杀、骗取保险金的行为可以被排除。

第三章 保险产品

财产保险产品

企财险 家财险 货运险 运输工具保险

工程保险

保险标的 固定场所静止状态财产 运动中货物 ------ ------

保险责任 灾害事故 外加外来原因致损

碰撞非碰撞

保险期限 多为一年 一年 开工到竣工

保险金额 不定值 不定值保险费率 费率的影响因素

赔偿理算 ------ ------ 修复 ------

一、财产损失保险

仓至仓

定值

第一危险赔偿

货物运输保险的基本特征☆

货物运输保险 火灾保险承保标的承保风险保险估价保单转让保险期限第三方影响

流动中货物 静止状态财产火灾、灾害事故外加外来原因致损

不定值保险定值保险背书转让 保险人同意

多为一年仓至仓没有承运人

二、责任保险

以被保险人依法对第三者应承担的民事损害赔偿责任为承保对象的保险。

按照实施方式的不同

商业保险

法定保险

三、信用保证保险

信用保险是指保险人根据权利人的要求担保被保证人信用的行为。

保证保险是被保证人（义务方）借保险人的信用向权力人提供担保。

第四章 社会保险

社会救济：又叫社会救助，是指国家和社会 对由贫困人口与不幸者组成的社会弱势群体无偿提供物质援助的一种社会保障制度。

社会保险 社会福利：是指国家和社会通过各种福利服务、福

利企业、福利津贴等方式，保障和维护社会成员一定的生活质量，满足其物质和精神的基本需要而采取的社会保障政策。

社会服务：又叫社会照顾，是指国家或社会按照法律的规定，对社会成员的生、幼、老、病

死、伤、残提供免费或优待的公益性服务 的一种社会保障制度。

一、社会保障体系

二、社会保险的定义

社会保险是指国家或政府通过立法形式筹集专门基金，对于工资收入的劳动者在年老、疾病、失业、伤残、生育、暂时或永久丧失劳动能力、失去工作机会造成的收入不稳定、生活无保障的困难时，对劳动者提供基本生活保障的一种保障制度。

三、社会保险与商业保险的区别

1. 目的和性质不同：不一盈利为目的的基本保障；盈利性的经济给付2. 权利与义务的对等关系不同：当事人交换的不是对价物；以对价物相交换3. 对象和职能不同社会劳动者；可保标的

三、社会保险与商业保险的区别

4. 保障水平不同 ~ 社会公平；个人公平5. 管理运作机制不同保费三方负担的社会事业；个人缴费的商业经营机构6. 立法范畴不同 ~劳动立法；经济立法

四、社会保险产生和发展

19 世纪 80年代，德国的《疾病保险法》《工伤保险法》《养老、伤残、死亡保险法》的颁布和实施是社会保险产生的标志。

1935年 8月，在罗斯福总统的主持下，美国国会通过《社会保障法案》。

1948年英国工党政府宣布建成全面的“福利国家”。以WF贝弗里奇的《社会保险和协调服务》为基础。

五、社会保险的险种

养老保险医疗保险失业保险工伤保险生育保险

工资 公积金 养老保险

失业保险

医疗保险

1187 202.35 114 14.25 28.5

第五章 保险产品定价

保险费 保险费率 趸缴保费 首期保费

一、保险产品价格

保险费率即保险价格，是保险人按单位保险金额向投保人收取的保险费，是保险人记收保险费的标准，也是被保险人为获得单位保险金额的保险保障而交付的保险费的比率。

二、定价的基本原理

（一）收支平衡原则

财产险：保费收入 = 期望损失金额 +费用额

寿险：毛保费的价值 = 保额的价值 +费用的价

值

三、费率厘定的方法—保险精算

（一）精算学引入之前的保费计算1.财产险——海上借贷、差别费率

尼古拉斯 ·巴蓬开办的私营火灾保险营业所，针对不同建筑结构率先使用差别费率，从而使保险双方的权利与义务对价趋于合理。

船东 商人船如果船

安全抵达还本付息

如果船出险借款不还利息不付借款

三、费率厘定的方法—保险精算

（一）精算学引入之前的保费计算2. 人身险——“联合养老保险法” (“佟蒂法” ) 1656 年，意大利银行家洛伦佐·佟蒂 (Lorenzo Tonti) 该法规定每人交纳法郎，筹集起总额 140 万法郎的资金，保险期满后，规定每年支付 10％，并按年龄把认购人分成若干群体，对年龄高些的，分息就多些。 "佟蒂法 " 的特点就是把利息付给该群体的生存者，如该群体成员全部死亡，则停止给付。

三、费率厘定的方法—保险精算

（二）保险精算的起源 17世纪，伦敦瘟疫流行，各教区每周公布死亡人数的记录，许多数学家开始以这些记录为资料，针对生命表、生命年金等问题进行研究。

1.在 1693 年英国著名的数学家和天文学家 爱德华·哈雷（ Edward Halley） , 以西里西亚的勃来斯洛（ Breslau）市的市民死亡统计为基础，编制了第一张生命表，精确表示了每个年龄的死亡率，并利用其计算个人年金。

三、费率厘定的方法—保险精算

2.18世纪中期，托马斯·辛普森（ Thomas Simpson）根据哈雷的生命表，制成依死亡率增加而递增的费率表。

3.1756年， 46岁的詹姆森·陶德森（ James Dodson）由于超过了当时福利社团的年龄限制 ，而被拒之门外，深感应更合理地计算保费，减少 " 逆向选择 "的影响。他依照年龄差等计算保费，并提出了 "平准保险费 "的理论，促进了人身保险的发展。

四、人寿保险产品定价

（一）人寿保险的保险费

T0 10 40 60

Q

自然保费

均衡保费责任准备

金现金价

值

四、人寿保险产品定价

（二）费率厘定的重要参数

1.死亡率（死差损 / 益）

1993 年我国有了自己的生命表

2. 利率（利差损 / 益）

3.费用率（费差损 / 益）

4. 失效率（退保损 / 益）

五、财产保险产品的定价

（一）纯费率的确定1. 确定保额损失率保额损失率 =总赔款金额 /总保险金额 ×100%

2.平均保额损失率 3.均方差n

ii=1Xn

n2

ii 1

( )

n

五、财产保险产品的定价

（一）纯费率的确定4.稳定系数的计算 5. 纯费率的确定 =平均保额损失率 +均方

差

五、财产保险产品的定价

（二）附加费率的确定附加费率 =附加费用 / 保险金额 ×1000‰

（三）毛费率的确定毛费率 =纯费率 +附加费率

纯费率

=平均保额损失率 +均方差……

=平均保额损失率 ×（ 1+稳定系数）

第八章 保险资金运用

“投资是保险行业的核心任务，没有投资就等于没有保险行业……没有保险投资，整个保险行业的经营是不能维持下去的。”

------摩根 .斯坦利

美国 英国 日本承保盈利率 -8.2% -8.82% 0.33%

投资收益率 14.44% 13.29% 8.48%

德国 法国 瑞士承保盈利率 0.51% -11.62% -8.48%

投资收益率 8.72% 13.01% 11.55%

现代保险业的重要特征是承保业务与资金业务并重，二者被喻为保险业发展的“两个轮子”，对保险业的发展均具有重要意义。

（ 1975~1992 ）

股票 债券 贷款 其它合计美国 24.1

%54.6

%14% 7.3%

英国 54.6%

20.3%

17.7%

7.4%

德国 30.1%

10.6%

50.4%

8.9%

日本 16.4%

29.6 %

23.2%

31.8%

发达国家保险资金运用结构比较

（ 2000年 ）

中国保险资金运用结构

银行存款 国债 证券投

资基金其他合计

2003

52.06%

16.10%

5.23% 9.48%

2004

48.9%

23.4%

20.6% 7.1%

2005

37.8%

25.3%

29.0% 7.9%（ 2003~2005 ）

20010

1

2

3

4

5

6

7

2002 2003 2004 2005 2006

中国保险资金运用收益率

5.8%

3.6%

一、保险资金的构成

（一）资本金（ RMB 2 亿、 RMB 5 亿）（二）非寿险责任准备金（三）寿险责任准备金（四）保险保障基金（五）其他资金（六）投资帐户资金

二、保险资金运用的原则

（一）安全性原则（绝对安全 /相对安全）（二）分散性原则（投资组合）（三）收益性原则（促进承保业务的发展）（四）流动性原则（资产与负债匹配）（五）公共性原则（减震器和晴雨表）

三、保险资金运用 的风险管理ALM(Asset Liability Management) 资产负债管理理论是管理企业的一种实践，用来协调企业对资产和负债做出的决策。从资产负债管理主动性上区分，包括防御型的资产负债管理模型和进取型的资产负债管理模型。从资产负债管理手段上区分，还可以分为资产驱动型和市场驱动型。

三、保险资金运用的风险管理

资产负债管理理论在保险资金运用中的应用 ⑴总量匹配：资金来源与资金运用总额平衡。 ⑵结构匹配：资金运用期限和收益要与负债来源期限和

成本匹配。⑶速度匹配：偿还期匹配，即保险资金的运用周期要根据负债来源的流通速度来决定。

⑷资产性质匹配：首先考虑的是固定数额收入的资产与固定数额的负债匹配 ;变额负债需与证券投资等变额资产匹配。同时还要考虑的是，本币资产与本币负债匹配，外币资产与外币负债须匹配。

四、保险资金的来源与运用

资本金非寿险准备金寿险准备金保险保障基金其他资金投资帐户资金

银行存款同业拆借有价证券证券投资基金贷款不动产海外投资

五、对保险资金运用的建议

发展相关资本市场，形成良性互动发展 拓宽资金运用渠道，增加投资收益机会 调整资金运用结构，做到资产负债匹配 完善资金运用监管，创造良好宏观环境 人才培养与可持续发展

保险资金运用的意义？ 对保险企业自身的作用 对保险行业的作用 对宏观经济的作用