消費者行為學報告 -...
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消費者行為學報告【孩子養到大學畢業要800萬】
班級:服飾二A組別:第十組組員:B9662013賴映竹
B9662025鄭渝琪B9662030謝妮娜B9662033賴璇賢B9662040周依婷
指導教授:徐秀如 教授
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目錄
一、年輕單身期 四、家庭衰老期
•平均薪資 ‧退休養老期
•預算編列 ‧退休規劃常見疏失•家庭用財務報表 五、生涯規劃和理財活動
•家庭形成期 六、案例
•夫妻財務分配 七、理財規劃建議
•理財規劃 八、參考文獻
二、家庭成長期
•育兒期
•子女教育基金
三、家庭成熟期
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前言什麼叫理財?簡單來說就是關於如何賺錢、
花錢、省錢的學問。理財是有錢人的事嗎?其實每個人都需要理財,但與有錢人相比之下,一般家庭面臨子女教育、養老、醫療、購買房子的種種金錢壓力下,更需要用理財來增長財富。
問題:
請從消費者的立場來看,由情侶步入夫妻,如何做好金錢(財務)生涯規劃?才能把小孩養的好,在晚年的時候又不會兩袖清風,這是目前需要計畫的事。
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年輕單身期(泛指未婚而沒有家庭的人)
•
2.57%3.51%4.95%薪水調漲(2004~2007
年)
260302863132755起薪平均值
(元)
專科(高職)
學士(大學)
碩士(研究所)
學歷
2007企業聘用社會新鮮人現況暨新鮮人起薪
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24,74223,18624,51129,850文教相關業
26,66325,44727,22730,283一般服務業
26,66726,33926,55428,762建築營造及不動產相關業
26,73523,59026,67630,108金融投顧及保險業
26,77826,071 26,85228,929批發及零售業(含進出口貿易)
27,92725,60728,40032,070醫療保健及環境衛生業
28,22825,86328,62932,434一般製造業
30,35726,98430,17935,239電子資訊相關業
平均專科大學研究所
不同職務平均起薪
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30,098操作/技術/維修
31,233資材/運輸
31,256人資管理
31,706財會/金融
32,170行銷/企劃/專案管理
33,071生產製造/品管
32,268業務/貿易
32,921經營/幕僚
33,972法務
34,977資訊軟體系統
36,083生技研發
35,707工程研發
36,311光電通訊工程
研究所學歷
不同產業平均起薪
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經濟成長率與實質平均薪資變動
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預算編列四步驟
•步驟一:計算預期收入總和
•步驟二:估計預期支出
•步驟三:計算差額
當月現金收入一當月現金支出=盈餘(赤字)
•步驟四:定下目標
每個月的預算盈餘(赤字)加總 = 年度預算累積的現金狀況
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家庭用的財務報表可分為三種:
每月收支表、年度收支表及資產負債表
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理財金三角
60%支付日常生活花費
10%做為風險管理30%做為投資理財
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※這種現象有一個解釋的理由,就是大學
增設的政策造成的影響。
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如果生育率無法提升,預估最遲在15年內,就會像鄰近的日本一樣,台灣將正式進入人口負成長時代。
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•一般而言就是單身族決定結婚共組家庭,即將步入家庭週期另一個階
段。
家庭形成期(結婚到孩子出生)
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若全靠自力累積,整個形成期淨值增加幅度不大淨資產
如果在此期 間購屋的話,通常要背負高額房貸負債
可累積的資產有限,年輕可承受較高的投資風險資產
與父母同住 (三代同堂) 或自行租屋購屋 (核心家庭)居住
隨著家庭成員增加而下降,家計壓力大儲蓄
隨著家庭成員增加而上升支出
以雙薪家庭為主,需追求較高的收入成長率收入
25歲至35歲者居多夫妻年齡
築巢期
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夫妻財務分配法
A 代表總所得,箭頭代表支出。
(一)、直接支出法:
A
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(二)、分配法:
A+B=總所得A:由一人控制之所得。B:分配於部分生活費用
如房租、教育費等。
(三)、平均薪資法:
A+B+C=總所得,代表用於家庭生活之部分。
B=C:代表餘額,由丈夫及妻子各自自由使用。
A B AB
C
-
(四)平分法:
A、B各代表所得之一半。A:分配於兩人之一人。B:分配給另一人,兩人負
責同額之支出。
(五)、預算法:
1~7代表計畫中之食、衣、住、行、育、樂、儲蓄等各項支出之百分比。
1
2
34
5
6
7
A B
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子女教育投資換屋計畫退休金的準備
育兒計畫 購買房屋投資創業 購買保險
中、長期目標短期目標:
理財重點是開源節流、合理安排開支。就是在合理安排家庭建設的費用支出上,稍有積累後,可以選擇一些比較激進的理財工具,如偏股型基金及股票等,以期獲得更高的回報。
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*家庭理財
租賃住房或與父母同住。
1.活期存款2.定期定額3.分開設立收入、支出和投資帳戶
定期壽險、終身壽險、意外險、健康險及防癌險等屬於低保高保障保險商品
1.積極型投資單一產業基金、單一國家股票基金、新興市場基金、全球基金、科技產業基金。2.追求極大化的資本利得,具有高風險、高報酬特性投資於投機股、高科技股。
房地產儲蓄保險有價證券
理財工具
高風險承擔程度
緊急準備金、購屋基金理財目標
家庭形成期階段
家庭理財計畫表
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夫妻共同修理財課
•(1)破壞夫妻和諧的根源是金
錢
•(2)恰當的理財規劃
•(3)養成共同處理家庭財務的
習慣
•(4)理財規劃的過程
•(5)如果不做理財規劃
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家庭成長期(夫妻進入養兒育女階段)
•家庭成長期指從孩子出生到上大學,該時期約二十年。家庭的最大開支是子女教育費用和保健醫療費等。又可細分為滿巢一期、滿巢二期和滿巢三期。
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育兒期特徵
除了自用房地產的淨值外,也逐年累積投資淨值淨資產
此期間為繳清房貸降低負債餘額的階段負債
可累積的資產逐年增加,要開始控制投資風險資產
與父母同住 (三代同堂) 或自行租屋購屋 (核心家庭)居住
隨著家庭收入增加、支出穩定而逐漸增加儲蓄
隨著家庭成員數固定而趨於穩定,教育費負擔仍高支出
以雙薪家庭為主,可能為養育子女成為單薪家庭收入
35 歲至55 歲者居多夫妻年齡
育兒期
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*家庭理財
以租房或購房去做選擇,購屋可從總價較低的郊區或小套房買起,挑選有捷運系統設施規劃者,未來增值潛力較佳。
1.活期存款。2.定期定額。3.設立獨立或共同帳戶,分攤必要支出。
1.女性則可安排癌症險和醫療險,若有生育準備,可另外投保專門提供女性分娩時各項醫療保障的保單。2.依未來實際需要搭配適合之壽險、意外險及健康險。3.於兒童期開始儲蓄未來的教育基金。
績優股股票,長期穩定成長海外 基金,貨幣型基金,較保守而且變現性較高的投資。
房地產儲蓄保險有價證券
理財工具
高風險承擔程度
購屋基金、子女教育基金理財目標
家庭成長期階段
家庭理財計畫表
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不同階段子女教育基金需求表
10025生活費5萬元、學雜費10萬元、住宿費8萬元、交通費2萬元
419~22(大學)
12020生活費10萬元、學雜費2萬元、補習費8萬元
613~18(國、高中)
9616生活費8萬元、安親班與才藝班8萬元
67~12(國小)
18030生活費、保母費、幼稚園或才藝班學費
60~6
(嬰幼兒)
合計(萬)
每年金額
(萬)每年支出項目與費用
時間(年)年齡
(以上費用未考慮通膨因素的現值計算) 資料來源:中國信託
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累積子女教育基金注意事項
盡量避免依賴就學貸款,以免小孩未出社會就開始背債
就學貸款5
務必考量通膨因素投資規劃4
達一定漲幅先獲利了結,但須持續扣款投資
設立停利點3
核心資產與衛星資產兼具分散配置2
時間複利效果可使報酬率進一步提高盡早開始1
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家 庭 成 熟 期
•家庭成熟期指子女參加工作以後,該時期約二十年。又分為離巢期和空巢期兩階段。此時期的事業和經濟狀況都達到巔峰,子女已漸成人,開始為退休生活和保持
健康作準備。
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家庭成熟期(分為離巢期和空巢期兩階段 )
資產=淨資產,因此淨資產達到最大值淨資產
應已還清負債負債
資產達到最高峰,應降低投資風險準備退休金資產
供養雙親或夫妻自住或與子女同住居住
隨收入增加和支出降低,儲蓄大幅增加,應著手準備退休金
儲蓄
隨家庭成員減少而降低支出
雙薪為主,事業發展與收入均達到高峰收入
55-65歲居多夫妻年
齡
離巢期,家庭成員數量隨子女獨立逐步減少特徵
離巢期
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資產=淨資產,淨資產隨資產逐漸降低而逐年降低
淨資產
一般無新的負債負債
逐年變現資產,以固定受益工具為主資產
夫妻二人居住、一人獨居或與子女同住居住
大部分情況支出大於收入,消耗退休準備金儲蓄
不再工作,休閒、醫療費用增加,其他支出減少支出
理財收入或轉移性收入為主收入
65-85歲居多夫妻年齡
空巢期,夫妻二人或只剩一人特徵
家庭衰老期(空巢期)
家庭衰老期(空巢期)
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財產移轉準備。
將退休金存入銀行,整存零付,按月領取本金利息作生活費。
1. 年輕時有投保儲蓄險,可領回滿期金,多一筆財富保障。2. 為自己養老鋪路,可選擇還本型壽險、養老險及年金保險。3. 身體機能退化,可保意外險與醫療險。
1. 追求穩定報酬與配息收益。2. 以具有固定收益的投資為主。
房地產
儲蓄保險有價證卷
理財工具
低風險承擔程度
安享晚年及節稅理財目標
家庭空巢期階段
家庭理財計劃表
*家庭理財
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退休期是指銀髮族喪偶孤獨一人的階段。最主要的特徵是收入少但消費大,收入來源大多是先前的儲蓄、救濟金或子女的供養金。由於女性的壽命通常比男性還要來的長,因此,此階段有以寡婦居多。
退休養老期
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退休規劃 常見四大疏失
(1)太晚規劃或無法持之以恆(2)金額不夠或保障不足(3)投資組合不適當(4)退休初期花費過高
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一生的生涯規劃和理財活動
為了使財務規劃能夠滿足人生各階段的需求,進行的過程
中,至少要考量到以下幾個方面才算完善。
(1)要達成什麼樣的人生目標?(2)可以掌握的財產資源有多少?(3)如何有效的運用財產資源?(4)資產配置的比例如何建立?(5)如何調整資產配置組合?(6)可能發生的變數有哪些?(7)如何防止風險的破壞性?(8)如何建立經濟補償機制?
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案例:信封理財,八口成就小富之家
•通膨加上物價飛漲,讓小市民日子愈來愈難過,但有六個孩子的高雄縣歐東信夫婦卻有力抗通膨的「奇招」,將每月五萬餘元的收入分裝在十個信封,這套「信封理財法」不但養活一家八口,還能擁有自宅、供孩子學鋼琴、假日打牙祭,生活品質不輸人。
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理財觀念建議
一、定期發放零用錢
二、培養記帳習慣
三、培養儲蓄觀念
四、開設銀行戶口
五、建立理財目標
很多父母自己都不懂如何理財,遑論教導兒童理財呢?其實,若能依照以下五大步驟,就算父母不會理財,一樣可以培養出高MQ的兒童。
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參考文獻GOOD INFORMATION http://blog.udn.com/jpg568/1954972http://www.libertytimes.com.tw/2007/new/jul/21/today-e4.htmhttp://www.dgbas.gov.tw/ct.asp?xItem=19238&ctNode=526http://www.104.com.tw/cfdocs/2000/pressroom/104news920815.ht
mhttp://tw.group.knowledge.yahoo.com/gold-888/article/view?aid=3http://mag.udn.com/mag/campus/storypage.jsp?f_MAIN_ID=14&f_
SUB_ID=37&f_ART_ID=64091http://project.1111.com.tw/zone/pr/headline.asp?autono=1727摘自老人與身心障礙福利 江亮演等 編著 國立空中大學印行http://tw.myblog.yahoo.com/mars-sunhttp://big5.xinhuanet.com/gate/big5/www.cs.com.cn/lcsh/02/20071
0/t20071017_1222672.htmhttp://tw.myblog.yahoo.com/jw!zIhhA86TQUNcEUPJOLyZ/article?mid=
130&pk=%E8%B2%A1%E5%8B%99%E8%A6%8F%E5%8A%83http://tw.myblog.yahoo.com/jw!nLTgramdHRYw_Te11o0n1GQ-
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