第 4 單元：您的消費與儲蓄計劃 - fdic · § 比較您的收入與開支 §...

2018 年 9 月

成人聰明理財

學員指引

第 4 單元：

您的消費與儲蓄計劃

聯邦存款保險公司 (FDIC) 乃是一間由國會設立的獨立機構，旨在維護國家金融體系的穩定性與公眾信心。我們工作的方法之一是提供免費、無偏見的金融理財教育材料，包

括本學員指引。有關聰明理財 (Money Smart) 產品系列的更多資訊，請瀏覽 www.fdic.gov/moneysmart 。

成人聰明理財第 4 單元︰您的消費與儲蓄計劃 1

學員指引

目錄歡迎 ..................................................................................................................................2單元目的 ........................................................................................................................2

第 1 節：制定每月消費與儲蓄計劃 ...................................................................................3構建消費與儲蓄計劃的基礎 ...........................................................................................3知識實踐：制定我的消費與儲蓄計劃 ........................................................................4嘗試運用︰制定消費與儲蓄計劃 ...............................................................................9知識實踐：使用我的消費與儲蓄計劃 ......................................................................13

增加收入 ......................................................................................................................16減少開支 ......................................................................................................................16進行調整 ......................................................................................................................17嘗試運用：調整消費與儲蓄計劃 .............................................................................17

第 2 節：資金短缺時 .......................................................................................................18這種情況是如何發生的，我該怎麼辦？ .......................................................................18根據可能發生的事情確定優先順序 ...............................................................................19知識實踐：確定我的開支的優先順序 ......................................................................20

單元結束 .........................................................................................................................22請謹記關鍵要點 ...........................................................................................................22採取行動 ......................................................................................................................22哪裡可以獲得更多資訊或幫助 ......................................................................................23

培訓前調查 ......................................................................................................................25

培訓後調查 ......................................................................................................................27


學員指引

歡迎歡迎來到 FDIC 的成人聰明理財課程！

這是第 4 單元︰「您的消費與儲蓄計劃」的學員指引。請在培訓期間及之後加以運用。可在其中做標記、寫字、做筆記——不需要交回。

單元目的本單元可幫助您收集有關收入與開支的資訊，以制定消費與儲蓄計劃。

本單元還：

§討論如何增加收入並減少開支

§探索當您沒有足夠的資金按時全額繳付所有帳單時，應該如何確定消費的優先順序


學員指引

消費與儲蓄計劃的要素消費與儲蓄計劃幫助您︰

§比較您的收入與開支

§了解您的錢都花到了哪裡

§做出調整，以讓您的資金能夠幫您實現目標

消費與儲蓄計劃將金錢的兩個主題連結在一起︰

§收入︰您獲取的資金

§開支︰您使用收入的方式

第 1 節：制定每月消費與儲蓄計劃我們將討論如何制定消費與儲蓄計劃，然後討論增加收入與減少開支的方式。

關鍵要點使用每月消費

與儲蓄計劃來指

導如何使用您的

資金。

INCOME EXPENSES開支收入

第 1 節：制定每月消費與儲蓄計劃學員指引


知識實踐：制定我的消費與儲蓄計劃

這份空白的消費與儲蓄計劃包括三個部分︰

• 我的收入淨額

• 我的開支

• 我的收入淨額總額與開支總額的比較

填寫步驟︰

1. 填寫「過往月度金額」欄

2. 填寫「計劃月度金額︰_____（月份）」欄並填入月份

3. 比較您的收入淨額總額與開支總額

4. 如有需要，更改「計劃月度金額」欄中填入的收入與開支的數額，以使收入足以支付開支。

如果您的收入與開支不是按月來統計的，則可能需要做一些計算來得到月度金額。如需幫

助，請參閱消費與儲蓄計劃後的月度金額計算表。

比較您的收入與開支時，可能會得到三種結果。

如果差額為︰表示︰因此︰

零 (0) 您的收入與開支持平。您的收入正好足以支付開支。

正數您的收入大於開支。您有足夠的收入來支付開支。

負數您的開支大於收入。您的收入不足以支付開支。您需要增加收入、減少開支，或負債以支付開支。

請注意︰如果您已經完成了第 3 單元︰您的收入與開支中的「知識實踐︰我的月度收入記錄」，可以使用那些數字來填寫「我的收入淨額」中的「過往月度金額」部

分。

同樣，如果您已經完成了第 3 單元中的「知識實踐︰我的月度開支記錄」，可以使用那些數字來填寫「我的開支」中的「過往月度金額」部分。



在今天的培訓之後，您可以使用以下空白表格建立一份自己的消費與儲蓄計劃。使用該計

劃確定您是否需要調整您的收入與/或開支，以更好地實現您的財務目標。

我的消費與儲蓄計劃我的收入淨額

項目過往月度金額

計劃月度金

額︰_______（月份）

工作 1 收入淨額（實收薪酬）



自僱收入淨額

公共福利 1︰

公共福利 2︰

公共福利 3︰

公共福利 4︰

利息

股息

子女管養費

贍養費

禮品

其他︰

其他︰

其他︰

我的收入淨額總額（將上述各行相加）

知識實踐：制定我的消費與儲蓄計劃（續）



我的開支

項目過往月度金額計劃月度金額︰_______（月份）

我的儲蓄

儲蓄方式︰緊急基金

儲蓄方式︰

儲蓄方式︰

我的分享

與家人和朋友分享

慈善捐款

其他︰

其他︰

我的消費

租金 / 按揭供款

物業稅 / 保險

水

電

燃氣 / 燃油

垃圾清理

電話（手機和固定電話）

上網

有線 / 衛星 / 電視節目月費

轎車/卡車還款

轎車/卡車保險

轎車/卡車維護與維修

轎車/卡車加油




項目過往月度金額計劃月度金額︰_______（月份）

公共交通

健康保險（未由僱主支付或未從薪資總額中扣除的部分）

其他醫療保健開支

學生貸款還款

信用卡還款

其他債務償還

個人護理人員

長者健康服務

兒童照護 / 子女管養費

雜貨及家居用品

外出就餐或外賣

服務型動物費用

寵物照護

個人消費

娛樂

其他︰

其他︰

其他︰

我的開支總額（將上述各行相加）

我的開支（續）




我的收入淨額總額與開支總額的比較

項目金額

我的收入淨額總額（「計劃月度金額」欄「我的收入淨額」部分的最後一行）

我的開支總體︰____________________（月份）（「計劃月度金額」欄「我的開支」部分的最後一行）

差額（我的收入淨額總額減去我的開支總額）

月度金額計算表

頻率︰您多久收到一次收入或支付一次開支

先計算然後再輸入計劃

每年（每年一次）除以 12

每半年（每年兩次）除以 6

每季度（每年四次）除以 3

每月（每月一次）直接填入

每半月（每月兩次）乘以 2

每雙週（每兩週一次）乘以 26，再除以 12

每週（每週一次）乘以 52，再除以 12




Shelley 和 Walter 的消費與儲蓄計劃他們的收入淨額

項目過往月度金額計劃月度金額（四月）

工作 1 收入淨額（實收薪酬） $2,000 $2,000

工作 2 收入淨額（實收薪酬） $1,000 $1,000


自僱收入淨額 $100 $100

公共福利 1︰

公共福利 2︰

情境：Shelley 和 Walter 制定消費與儲蓄計劃

Shelley 和 Walter 於八個月前搬到一個新城市。他們兩人都有工作。Walter 還在週末做些兼職，賺點外快。他們的收入淨額總額為每月 3,100 美元。他們嘗試將錢存入緊急基金，但實際上，他們儲蓄戶口的金額每月都在減

少。這是因為他們需要提款以支付開支。他們還想為孫女

設立一項大學基金。

他們試圖找出可以省錢的地方，可是卻似乎沒有結果。公

共事業費用帳單的金額高得令其吃驚，尤其是冬季的燃氣

費和夏季的電費。Shelley 的車總是需要維修。他們似乎也無法在信用卡還款上有所減少。其他開支每月都基本持平，但卻又必不可少。例如，服務型動物費用必不可

少，因為 Walter 是盲人。

為更好地了解他們的收入與開支，Shelley 和 Walter 在上個月完成了收入與開支記錄。他們用這些記錄來填寫消費與儲蓄計劃。

嘗試運用︰制定消費與儲蓄計劃

閱讀情境。使用 Shelley 和 Walter 的消費與儲蓄計劃完成第 12 頁上的表格，然後回答第 12 頁上的問題。




公共福利 3︰

公共福利 4︰

利息

股息

子女管養費

贍養費

禮品

其他︰

其他︰

其他︰

他們的收入淨額總額 $3,100 $3,100

他們的開支


他們的儲蓄

儲蓄方式︰緊急基金 $0 $25

儲蓄方式︰孫女的大學基金 $0 $25

儲蓄方式︰

他們的分享

與家人和朋友分享

慈善捐款 $15 $15

其他︰

其他︰

嘗試運用：制定消費與儲蓄計劃（續）

他們的收入淨額（續）




他們的消費

租金 / 按揭供款 $600 $600

物業稅 / 保險

水 $15 $15

電 $75 $75

燃氣 / 燃油 $75 $75

垃圾清理 $20 $20

電話（手機和固定電話） $75 $75

上網 $65 $65

有線 / 衛星 / 電視節目月費 $125 $125

轎車/卡車還款 $200 $200

轎車/卡車保險 $150 $150

轎車/卡車維護與維修 $250 $250

轎車/卡車加油 $100 $100

公共交通

健康保險（未由僱主支付或未從薪資總額中扣除的部分）

其他醫療保健開支 $50 $50

學生貸款還款

信用卡還款 $150 $150

其他債務償還

個人護理人員

長者健康服務


他們的開支（續）



他們的開支（續）



兒童照護 / 子女管養費

雜貨及家居用品 $300 $300

外出就餐或外賣 $200 $200

服務型動物費用 $200 $200

寵物照護

個人消費 $150 $150

娛樂 $300 $300

其他︰

其他︰

其他︰

他們的開支總額（將上述各行相加）

$3,115 $3,165

填妥此表：

他們的收入淨額總額與開支總額的比較

項目金額

他們的收入淨額總額填寫︰

他們的開支總額（四月）填寫︰

差額（他們的收入淨額總額減去他們的開支總額）

計算︰

回答以下問題︰

Shelley 和 Walter 的消費與儲蓄計劃是否表明，他們的收入足夠支付開支？

§ 是 § 否

差額是多少？ $___________________

我們再回到 Shelley 和 Walter 的消費與儲蓄計劃，嘗試找出他們可以對其收入與開支進行調整的方式。我們目前先不在「知識實踐」中進行此操作。



知識實踐：使用我的消費與儲蓄計劃

有幾種方式可以讓您在一整個月裡積極使用消費與儲蓄計劃來控制使用自己

的資金的方式。

勾選您想要嘗試的每日、每週和每月消費與儲蓄活動。如果有其他想法，請

添加。

每日 § 記錄您的儲蓄、分享和消費。保留收據是很好的第一步。收據除了可用於追蹤您的收

入的用途外，還可在查看每月報表時加以利用。

§ 收集零錢。把多餘的零錢放在罐子裡。這樣有助於儲蓄，同時也可避免在口袋或錢包

中存放零錢。

§ 其他想法︰

§

§

§

§

§

§



每週 § 使用信封限制消費。在信封上標注想要限制的消費類別。使用您的消費與儲蓄計劃，

預估每個類別一週需要多少錢。在每週開始時，將這些金額的錢放入信封。只能用信

封內的金額消費。

消費與儲蓄計劃以一整個月為單位。可以將每個類別的月度金額乘以 12（一年的月份數）然後再除以 52（一年的週數），預估其每週金額，或者將月度金額除以 4 來進行快速預估。

§ 建立每週資金核對。每週為您和其他家庭成員留出一天及一個方便的時間，對照消費

與儲蓄計劃來查閱實際開支。調整下一週的消費和/或計劃。也可以用這一時間來支付帳單。

§ 其他想法︰

§

§

§

§

§

知識實踐：使用我的消費與儲蓄計劃（續）



每月 § 進行每月回顧。使用應用程式、收據或您自己的消費記錄來查看過往一個月的開支

記錄，比較您的消費與儲蓄計劃是否反應了您的實際開支。想想下個月您想做些什麼不同的事，為下個月制定一個可行的、符合您對如何使用資金的想法的消費與儲蓄計劃。

§ 每月設定一次目標。讓每個家庭成員為下個月寫下一個或多個消費與儲蓄目標。務必

還要回顧前幾個月目標的進展情況。

§ 慶祝成功。選出一位在當月儲蓄或減少開支方面成功的家庭成員，宣佈其為當月理財

經理。

§ 準備納稅。在月底時，找出可能在納稅時產生重大影響的開支。確保保存這些開支的

證據，如收據、發票或線上付款的螢幕擷取畫面。

§ 我的其他想法︰

§

§

§

§

§

知識實踐：使用我的消費與儲蓄計劃（續）



增加收入寫下可能對您有用的增加收入的想法。

減少開支寫下可能對您有用的減少開支的想法。



進行調整消費與儲蓄計劃不會每個月都保持不變。必須進行調整以反應實際情況。正因如此，它才

能成為一個真正有用的工具。可幫助您決定哪些地方需要有所改變。進行調整並不表示計

劃糟糕。

嘗試運用：調整消費與儲蓄計劃

使用「嘗試運用︰制定消費與儲蓄計劃」（第 9頁）中所包含的情境和消費與儲蓄計劃，來回答下面的問題。

Shelley 和 Walter 怎樣才能增加收入？

Shelley 和 Walter 怎樣才能減少開支？

請謹記關鍵要點使用每月消費與儲蓄計劃指導如何使用您的資金。


學員指引

這種情況是如何發生的，我該怎麼辦？即使精心計劃，資金也可能會出現短缺。

為什麼人們可能會沒有足夠的錢來支付帳單？可在此對討論做筆記。

第 2 節：資金短缺時我們將討論當您沒有足夠資金按時全額繳付所有帳單時應該怎麼辦。

關鍵要點確定資金短缺時

繳付帳單的優先

順序。


第 2 節︰資金短缺時學員指引

資金短缺時，該怎麼辦？可在此對討論做筆記。

根據可能發生的事情確定優先順序確定優先順序的意思是，選擇哪些帳單需要全額繳付，哪些可以部分繳付或延遲繳付。

您仍然需要繳付所有帳單，但確定繳付順序有時可幫助您撐過這個月。

核查未按時全額繳付某些帳單所需承擔的後果，是確定優先順序的第一步。想想如果未繳

付會發生什麼。

特別注意以下後果︰

§無法獲得收入

§危及住所

§影響您或家人的健康或獨立生活的能力

§可能會導致資產損失



知識實踐：確定我的開支的優先順序

當您的收入比平常減少，或有意料之外的開支時，您的日常帳單與生活開支也並

不會因此而停止。

首先︰

• 設法找到增加收入或減少開支的方式。

• 聯絡您的債權人。他們可能會提供額外的還款時間或和您一起想辦法。

• 不要只求助於家人和朋友，還可以向社群組織和公共機構尋求幫助。

然後︰如果仍無法按時全額繳付所有帳單，優先考慮首先繳付哪個。可使用下一頁的表格。

步驟 1︰列出您的所有帳單和其他開支。指出是否已與債權人協商或向他人尋求幫助。

步驟 2︰寫下如果未繳付會發生什麼。

步驟 3︰完成「優先順序編號」欄。在如未按時全額繳付後果最嚴重的帳單或開支欄內填入「1」。接下來，在後果第二嚴重的帳單欄內填入「2」。繼續，直到為每一欄都指派了一個優先順序編號。

標記為「1」的開支是最優先的開支。如果能做到，就按時全額繳付這項開支。如現在不能全額繳付所有的開支，編號越大的開支，延遲繳付的後果越輕。

牢記︰

繳付所有帳單仍然是您的責任。要做出盡自己所能盡早繳付的計劃。

收入開支

步驟 1

步驟 2

步驟 3



帳單與開支

應付金額到期日

與債權人協商？（是/否）

尋求幫助？（是/否）

如未在到期日全額繳付會發生什麼？

優先順序編號

示例︰

電話帳單 $50.00 1/5/19 是否滯納金或服務可能會暫停，但要等到 2 個月未支付帳單才會如此

4

知識實踐：確定我的開支的優先順序（續）

請謹記關鍵要點確定資金短缺時繳付帳單的優先順序。


學員指引

採取行動如果您現在就承諾採取行動，您就更有可能採取行動。作出承諾的方法之一是思考您今日

所學的東西會讓您計劃做什麼，然後把要做的事寫下來。

我要做什麼？

我會如何做？

單元結束

請謹記關鍵要點

章節關鍵要點

1：制定每月消費與儲蓄計劃

使用每月消費與儲蓄計劃來指導如何使用您的資金。

2：資金短缺時確定資金短缺時繳付帳單的優先順序。


單元結束學員指引

我會和任何人分享我的計劃嗎？如果會，與何人分享？

哪裡可以獲得更多資訊或幫助參加當地員工發展計劃可能有助於讓您獲得高需求工作所需的技能，從而讓您的長期收入能夠得到提高。如需了解員工發展計劃，請瀏覽 www.careeronestop.org。

關於公共福利及其資格要求的更多資訊，請瀏覽 www.benefits.gov。

您可能有資格獲得各種稅款抵免，這些抵免可讓您的收入淨額有所增加。考慮通過義工報

稅服務中心（簡稱 VITA），獲取免費的報稅服務。前往 www.irs.gov 並搜尋「VITA」。

如需關於能源費用帳單的幫助，請瀏覽 https://liheapch.acf.hhs.gov/help，搜尋您所在州或社群所提供的幫助。

當您資金短缺時，或許可以找社群行動機構尋求幫助。許多機構都設有用於幫助支付開支

的計劃，如房租援助計劃。瀏覽 www.communityactionpartnership.com/find-a-cap 查找您附近的機構。

Your Money, Your Goals（您的資金，您的目標）包括一本實用工具手冊，可幫助應對帳單繳付的常見問題。瀏覽 consumerfinance.gov，並搜尋「Behind on Bills」（帳單拖欠）。

如果您對銀行產品有疑問，請向金融機構的客戶服務代表尋求幫助。

如果您有疑慮，請向客戶服務代表說明發生了什麼，以及您希望他們做些什麼來糾正這種

情況。如果問題沒有得到解決，請考慮聯絡該金融機構的聯邦監管機構。

如需了解該金融機構受哪一個聯邦監管機構監管，請致電 FDIC 免費電話 1-877-ASK-FDIC (1-877-275-3342)，或瀏覽 www.fdic.gov/consumers/assistance/filecomplaint.html。


學員指引

頁面故意留空


學員指引

培訓前調查您的導師可能會要求您在培訓開始前完成此份培訓前調查。

請回答這些問題：

1. 想一想您的消費與儲蓄計劃就是管理您的資金所需的一切。

正確錯誤

2. 一份消費與儲蓄計劃︰

a. 記錄您的資產價值

b. 告訴您如果無法繳付所有帳單，先繳付哪些

c. 列出您的收入與開支

d. 不應包括您收到或送出的禮品

e. 以上皆是

f. 以上皆非

3. 當您沒有足夠資金按時繳付所有帳單時︰

a. 根據如未繳付帳單的後果，判斷哪些帳單需要全額繳付，哪些可以部分繳付或延遲繳付

b. 不理睬債權人，直到您有能力償還

c. 在能夠繳付所有帳單前，不支付任何帳單

d. 以上皆是

e. 以上皆非

4. 如果您的開支超出了收入所能承擔的範圍，想想辦法︰

a. 增加您的收入

b. 減少您的開支

c. 增加您的開支

d. 減少您的收入

e. 以上皆非

f. a 和 b


學員指引

頁面故意留空


學員指引

培訓後調查您的導師可能會要求您在培訓結束後完成此份培訓後調查。

請回答這些問題：

1. 想一想您的消費與儲蓄計劃就是管理您的資金所需的一切。

正確錯誤

2. 一份消費與儲蓄計劃︰

a. 記錄您的資產價值

b. 告訴您如果無法繳付所有帳單，先繳付哪些

c. 列出您的收入與開支

d. 不應包括您收到或送出的禮品

e. 以上皆是

f. 以上皆非

3. 當您沒有足夠資金按時繳付所有帳單時︰

a. 根據如未繳付帳單的後果，判斷哪些帳單需要全額繳付，哪些可以部分繳付或延遲繳付

b. 不理睬債權人，直到您有能力償還

c. 在能夠繳付所有帳單前，不支付任何帳單

d. 以上皆是

e. 以上皆非

4. 如果您的開支超出了收入所能承擔的範圍，想想辦法︰

a. 增加您的收入

b. 減少您的開支

c. 增加您的開支

d. 減少您的收入

e. 以上皆非

f. a 和 b

接下頁


訓練後調查學員指引

關於培訓勾選最能描述您同意或不同意以下的每一句陳述的方塊。

完全同意部分同意部分不同意完全不同意

5. 我會向其他人推薦此培訓。

6. 我計劃將這次培訓中討論的內容運用到我的生活中。

7. 導師使用了讓我感興趣的引人入勝的培訓活動。

8. 導師知識淵博，準備充分。

9. 《學員指引》清晰且有用。

頁面故意留空

成人聰明理財學員指引

第 4 單元：您的消費與儲蓄計劃

2018 年 9 月www.fdic.gov/education

瀏覽 FDIC 網站 www.fdic.gov/education了解有關銀行相關事項的更多資訊與資源。例如，FDIC 消費者新聞提供關於如何成為更聰明、更安全的金融服務用戶的實用提示與指引。此外，FDIC 消費者響應中心負責：

§調查所有類型的消費者針對由 FDIC 監管的機構所提出的投訴

§回應消費者對消費者法律法規及銀行業務的詢問

您亦可致電 FDIC 獲取資訊與幫助： 877-ASK-FDIC (877-275-3342)。

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